NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Phát triển tín dụng bán lẻ ở Ngân hàng thương mại
1.2.1 Quan điểm về phát triển tín dụng bán lẻ ở Ngân hàng thương mại
Theo từ điển Triết học, phát triển được định nghĩa là quá trình tiến lên từ thấp đến cao, không chỉ đơn thuần là sự gia tăng hay giảm sút về lượng mà còn bao gồm sự biến đổi về chất của sự vật và hiện tượng Phát triển thể hiện khuynh hướng vận động từ đơn giản đến phức tạp, từ kém hoàn thiện đến hoàn thiện hơn thông qua việc giải quyết các mâu thuẫn, dẫn đến những bước nhảy về chất và theo xu thế phủ định của phủ định.
Phát triển tín dụng bán lẻ (TDBL) được định nghĩa là quá trình nâng cao chất lượng, số lượng và tiện ích dịch vụ dành cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp vừa và nhỏ Quá trình này bao gồm việc ngân hàng mở rộng quy mô TDBL, đa dạng hóa cơ cấu sản phẩm phù hợp với thị trường, tăng cường lợi nhuận và nâng cao năng lực cạnh tranh trong lĩnh vực TDBL Đồng thời, phát triển TDBL cũng nhằm cải thiện chất lượng dịch vụ, đáp ứng nhu cầu và gia tăng sự hài lòng của khách hàng.
Mục tiêu và giải pháp phát triển TDBL được thực hiện thông qua việc đổi mới toàn diện, từ quy mô và cơ cấu dư nợ đến chất lượng TDBL Sự mở rộng quy mô TDBL được thể hiện qua dư nợ tín dụng, tăng trưởng dư nợ, doanh số cho vay và thu nợ, cũng như thu lãi Đồng thời, cơ cấu tín dụng được đa dạng hóa với nhiều gói sản phẩm phù hợp cho từng khách hàng cụ thể.
Sự biến đổi về chất lƣợng tín dụng, thể hiện ở tỷ lệ nợ các nhóm và nợ xấu
Phát triển TDBL giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng và thị trường, đồng thời đa dạng hóa hoạt động tín dụng Dịch vụ này dự kiến sẽ phát triển mạnh mẽ trong tương lai, dẫn đến xu hướng các ngân hàng thương mại chuyển sang bán lẻ Khi áp dụng TDBL, các ngân hàng có cơ hội mở rộng thị trường, gia tăng tiềm năng phát triển và cải thiện khả năng phân tán rủi ro trong kinh doanh.
1.2.2 Sự cần thiết phát triển tín dụng bán lẻ
Phát triển TDBL là một nhiệm vụ quan trọng mà các ngân hàng thương mại (NHTM) cần thực hiện để bắt kịp xu hướng toàn cầu Việc này không chỉ phù hợp với các ngân hàng trong khu vực mà còn đóng vai trò then chốt trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế của đất nước hiện nay.
Đối với nền kinh tế
TDBL đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng trong nền kinh tế thị trường, tạo nền tảng cho sự tăng trưởng kinh tế Sự gia tăng quy mô sản xuất và quá trình phân phối tiêu dùng diễn ra nhanh chóng và hiệu quả là những yếu tố quan trọng góp phần vào sự phát triển này.
Hoạt động TDBL sẽ giúp giảm chi phí giao dịch, mở rộng thị trường hàng hóa và dịch vụ, đồng thời phân công lao động hợp lý Điều này dẫn đến việc sử dụng hiệu quả các nguồn lực cho phát triển, tăng sản lượng và việc làm, từ đó tạo ra nguồn thu nhập ổn định cho người lao động.
Sử dụng dịch vụ TDBL không chỉ thúc đẩy tiêu dùng nội địa mà còn làm tăng cầu trong nước, giảm sự phụ thuộc vào cầu nước ngoài, từ đó góp phần vào phát triển bền vững Khi cầu nội địa gia tăng, các doanh nghiệp có cơ hội mở rộng và phát triển sản xuất thông qua đổi mới công nghệ và trang thiết bị, nâng cao sức cạnh tranh trên thị trường toàn cầu Điều này kích thích tăng trưởng kinh tế, tạo ra nhiều công ăn việc làm và thu nhập cho người lao động.
Thông qua hoạt động TDBL của các ngân hàng thương mại, Chính phủ và Ngân hàng Trung ương có thể dễ dàng điều chỉnh chính sách tiền tệ và phát triển kinh tế xã hội, nhờ vào khả năng nắm bắt và kiểm soát một phần nội lực trong dân cư và nền kinh tế tổng thể.
Hoạt động TDBL mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng, bao gồm việc tăng thu nhập thông qua việc mở rộng mối quan hệ với một lượng lớn khách hàng Đồng thời, hoạt động này cũng giúp ngân hàng phân tán rủi ro hiệu quả, vì số lượng khách hàng tham gia TDBL rất lớn, trong khi quy mô mỗi khoản vay lại không cao.
Thứ hai, hoạt động TDBL tạo điều kiện cho các ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, từ huy động vốn đến cấp tín dụng Thay vì chỉ tập trung vào cho vay cho lĩnh vực sản xuất hay doanh nghiệp, ngân hàng có cơ hội tiếp cận với một đối tượng khách hàng mới, phong phú về số lượng và đa dạng về nhu cầu Điều này giúp ngân hàng xây dựng danh mục sản phẩm đa dạng, giảm thiểu sự phụ thuộc vào một ngành nghề hay lĩnh vực cụ thể.
Phát triển TDBL không chỉ giúp các ngân hàng thương mại (NHTM) nâng cao uy tín mà còn góp phần xây dựng thương hiệu mạnh mẽ Điều này được thực hiện thông qua việc mở rộng mạng lưới hoạt động và gia tăng thị phần khách hàng sử dụng sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng.
Góp phần tạo điều kiện cho hộ gia đình có nguồn vốn cần thiết để hoạt động sản xuất kinh doanh, đồng thời đáp ứng nhu cầu tiêu dùng sinh hoạt cá nhân.
Góp phần nâng cao trình độ học vấn và tay nghề cho hộ gia đình, giúp giải quyết vấn đề việc làm và tăng cường hiệu quả sản xuất kinh doanh Điều này sẽ ngăn chặn tình trạng thu nhập thấp, tiết kiệm ít và sản lượng thấp, tạo điều kiện cho sự phát triển bền vững.
Phát triển tài chính tiêu dùng (TDBL) đóng vai trò quan trọng trong việc giữ vững thị phần và cạnh tranh trên thị trường tài chính Để không bị tụt lại trong cuộc đua khốc liệt này, các ngân hàng cần nỗ lực xây dựng các chính sách và giải pháp hiệu quả nhằm phát triển mảng kinh doanh TDBL đầy tiềm năng.
1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển tín dụng bán lẻ
1.2.3.1 Nhóm chỉ tiêu định tính
Khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng
Kinh nghiệm phát triển tín dụng bán lẻ từ các Ngân hàng thương mại trong và ngoài nước
1.3.1 Kinh nghiệm từ một số Ngân hàng thương mại trong nước
BIDV, một ngân hàng có truyền thống mạnh mẽ trong tín dụng doanh nghiệp, đã nhận thức rõ xu hướng phát triển của tín dụng bán lẻ (TDBL) và sự cạnh tranh khốc liệt trong thị trường ngân hàng với gần 100 tổ chức tín dụng tham gia Với lợi thế về quy mô và thương hiệu, BIDV đã quyết định tập trung vào hoạt động bán lẻ, đặt mục tiêu trở thành ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam trong lĩnh vực này, ngang tầm với các ngân hàng tiên tiến trong khu vực Đông Nam Á Trong hơn 7 năm qua, từ 2009 đến nay, BIDV đã triển khai và phát triển hoạt động TDBL, rút ra nhiều bài học kinh nghiệm từ những kết quả đạt được và những hạn chế đã gặp phải.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động của mạng lưới chi nhánh và PGD, cần ưu tiên tập trung nguồn lực bán lẻ, đặc biệt là bổ sung đầy đủ cán bộ quan hệ khách hàng cá nhân cho các chi nhánh PGD tại khu đô thị, khu công nghiệp chế xuất và trung tâm thương mại Đồng thời, cần xây dựng và cải tạo các PGD hiện có theo mô hình hiện đại, tạo sự thân thiện với khách hàng.
Sản phẩm của TDBL cần đạt tiêu chuẩn công nghệ cao và tính hiện đại, đảm bảo khả năng cạnh tranh trên thị trường Công ty sẽ tập trung vào việc phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng, coi thẻ như một công cụ quan trọng để thúc đẩy tín dụng tiêu dùng.
- Vận dụng chính sách cấp TDBL linh hoạt, nhất là chính sách định giá tiền vay( lãi suất)
- Phát huy lợi ích của mạng lưới internet, thông qua trang web của ngân hàng
Bài viết cung cấp hướng dẫn chi tiết và dễ hiểu về các sản phẩm TDBL, bao gồm cách tính toán số tiền vay, thời hạn, lãi suất, cũng như các mẫu biểu và thủ tục cần thiết.
Kinh nghiệm của ANZ Việt Nam
Ngân hàng ANZ Việt Nam đã đƣợc tạp chí The Asian Banker bình chọn là ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam trong các năm 2003, 2004, 2007, 2008 và 2013
ANZ nổi bật với chiến lược kinh doanh rõ ràng và tập trung, nhằm phục vụ nhóm khách hàng cao cấp và tiềm năng với nhu cầu đa dạng và yêu cầu dịch vụ ngày càng cao Mạng lưới ngân hàng rộng khắp tại 28 quốc gia và vùng lãnh thổ châu Á không chỉ giúp ANZ Việt Nam đáp ứng nhu cầu khách hàng trong nền kinh tế mở mà còn tận dụng kinh nghiệm từ các thị trường phát triển, nâng cao năng lực đội ngũ nhân viên Sự hỗ trợ từ tập đoàn trong quản trị rủi ro, nhân sự và sản phẩm đã góp phần quan trọng vào sự phát triển của ANZ Việt Nam hiện nay.
Tiêu chí cho vay của ANZ tập trung vào việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng với lãi suất cạnh tranh và quy trình minh bạch Mặc dù tính minh bạch có thể khiến khách hàng cảm thấy thủ tục phức tạp ban đầu, nhưng thực tế cho thấy nó mang lại sự thuận tiện và an tâm cho người vay.
Khách hàng sẽ không phải chi trả bất kỳ khoản tiền "ngoài luồng" nào cho khoản vay của mình, với lãi suất được công bố rõ ràng và tư vấn minh bạch Điều này giúp khách hàng dễ dàng tính toán chi phí các khoản vay Những bài học kinh nghiệm rút ra từ thực tế này rất quan trọng cho việc quản lý tài chính cá nhân.
- Chiến lƣợc phát triển sản phẩm dựa trên sự am hiểu nhu cầu KH một cách cao nhất
- Chiến lƣợc kinh doanh rõ ràng tập trung cũng nhƣ việc triển khai kế hoạch có trọng điểm, hướng tới nhóm KH cụ thể
- Đội ngũ cán bộ có chuyên môn cao để thiết kế sản phẩm phù hợp, kinh động cho từng nhóm KH, từng thời điểm
- Tận dụng kinh nghiệm từ mạng lưới chi nhánh rộng lớn từ các thị trường phát triển hơn để nâng cao nghiệp vụ cho CBNV tại Việt Nam
- Quy trình minh bạch thuận tiện
1.3.2 Kinh nghiệm của một số ngân hàng nước ngoài
Kinh nghiệm cuả Citibank Nhật Bản
Các chuyên gia ngân hàng nhận định rằng hệ thống ngân hàng Nhật Bản có cấu trúc cồng kềnh và thường chịu ảnh hưởng từ hệ thống chính trị.
Citibank chi nhánh Nhật Bản đã thành công trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, bất chấp khó khăn mà 20 ngân hàng nước ngoài khác gặp phải trong môi trường tài chính tại đây Với chiến lược kinh doanh độc đáo, Citibank tập trung vào hộ gia đình có thu nhập cao và đã đa dạng hóa sản phẩm để thu hút đông đảo khách hàng Họ cũng đã sắp xếp lại các chi nhánh ở Tokyo, giảm số lượng chi nhánh để tiết kiệm chi phí, đồng thời nâng cao chất lượng phục vụ, từ đó tạo ra sự khác biệt so với các đối thủ cạnh tranh.
Citibank đã nâng cao thương hiệu và thể hiện sức mạnh tài chính thông qua việc mua lại 25% cổ phần của công ty chứng khoán Nikko, ngân hàng lớn thứ hai Nhật Bản, cùng với việc nắm giữ 51% cổ phần tại công ty môi giới Nikko Salomon Smith Barney Những kinh nghiệm quý giá từ hoạt động kinh doanh dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Nhật Bản đã góp phần vào chiến lược thành công này.
- Chiến lƣợc tiếp thị năng nổ, kết hợp với tiềm lực tài chính vững mạnh
Vị trí các điểm giao dịch ngân hàng được đặt ở những khu vực thuận lợi, gần nơi đông dân cư, giúp người dân dễ dàng tiếp cận nhanh chóng với các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
Chiến lược của công ty tập trung vào việc nâng cao thương hiệu và thể hiện sức mạnh tài chính thông qua việc mua lại cổ phần của các ngân hàng khác, từ đó mở rộng tiềm lực tài chính của mình.
- Đa dạng hóa, nâng cáo chất lƣợng sản phẩm phù hợp với nhu cầu KH Tập trung phục cụ những nhóm KH cụ thể
Kinh nghiệm của Standard Chartered Singapore
Singapore đang phát triển chiến lược đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, đặc biệt là tín dụng tiêu dùng Ngân hàng Standard Chartered nổi bật trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ và tín dụng tiêu dùng tại Singapore với dịch vụ "ngân hàng ưu tiên" Với phương châm "tiên phong để làm đối tác phù hợp", ngân hàng cung cấp gói dịch vụ tài chính thiết kế riêng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng Đội ngũ chuyên viên tư vấn giàu kinh nghiệm kết hợp công nghệ hiện đại để triển khai dịch vụ hiệu quả.
Thành lập mạng lưới các kênh phân phối dịch vụ ngân hàng, như Internet, và tự động hóa các kênh cung cấp dịch vụ phục vụ khách hàng là những yếu tố quan trọng trong kinh doanh dịch vụ ngân hàng bán lẻ Những bài học kinh nghiệm từ lĩnh vực này giúp nâng cao hiệu quả và cải thiện trải nghiệm của khách hàng.
- Đƣa ra những sản phẩm khác biệt,đảm bảo chất lƣợng, mang lại tiện ích cho cả
- Đội ngũ nhân viên tƣ vấn giàu kinh nghiệm, chuyên nghiệp tạo nên lợi thế trong việc phát triển sản phẩm dịch vụ
Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ tiên tiến vào sản phẩm và dịch vụ, cùng với việc mở rộng mạng lưới kênh phân phối, giúp mang lại hiệu quả tối ưu và tiện ích cho khách hàng.
1.3.3 Bài học rút ra đối với VietinBank chi nhánh Tiên Sơn
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TIÊN SƠN BẮC NINH
Khái quát chung về tổ chức và hoạt động của VietinBank Tiên Sơn
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Tiên Sơn là tiền thân của
NH TMCP Công thương tỉnh Bắc Ninh hoạt động theo luật các tổ chức tín dụng, có tư cách pháp nhân và quyền tự chủ về tài chính Ngân hàng chịu trách nhiệm về hoạt động kinh doanh của mình, nhằm phục vụ nhu cầu vốn và huy động vốn tại thị xã Từ Sơn và huyện Tiên Du.
Chi nhánh Tiên Sơn, thuộc hệ thống 151 chi nhánh của VietinBank, đã được chuyển từ chi nhánh cấp 2 thành chi nhánh phụ thuộc theo quyết định số 387/QĐ-HĐQT-NHCT1 ngày 28/12/2005 của Hội đồng quản trị VietinBank.
Giấy chứng nhận đăng ký hoạt động và đăng ký thuế chi nhánh số 0100111948-
Vào năm 1994, PGD loại 2 thuộc chi nhánh Bắc Ninh chỉ có quy mô nhỏ và nhân sự hạn chế để đáp ứng nhu cầu hoạt động Đến năm 1997, quy mô hoạt động đã tăng trưởng mạnh mẽ, thị phần được mở rộng trên địa bàn và nhân sự được bổ sung để duy trì và phát triển kinh doanh.
Hiện nay, để thực hiện các mục tiêu kinh tế xã hội và phát triển kinh tế, VietinBank đã triển khai chính sách hiện đại hoá hệ thống ngân hàng thương mại VietinBank Tiên Sơn hiện có 7 phòng giao dịch trực thuộc thị xã Từ Sơn và huyện Tiên Du, phục vụ nhu cầu tài chính cho các làng nghề và khu công nghiệp Sự phát triển mạnh mẽ này đòi hỏi ngân hàng cần một lượng vốn lớn để duy trì và mở rộng sản xuất kinh doanh.
Hiện nay, tính đến ngày 31/12/2015 VietinBank Tiên Sơn hoạt động với 7 PGD và tổng cộng 84 CBNV
Giám đốc VietinBank Tiên Sơn lãnh đạo và điều hành mọi hoạt động của chi nhánh theo quy định pháp luật và chỉ đạo của NHNN và NHTMCP Công Thương Việt Nam Ông phân công nhiệm vụ cho các bộ phận, tiếp nhận thông tin phản hồi để điều chỉnh chính sách quản lý phù hợp, đồng thời đề xuất, chỉ đạo và phê duyệt chế độ cho nhân viên.
PGĐ phụ trách các PGD đóng vai trò hỗ trợ giám đốc trong việc quản lý và giám sát hoạt động của các phòng giao dịch Họ chịu trách nhiệm về công tác đào tạo, lập kế hoạch tổ chức tập huấn và triển khai các sản phẩm, quy định, quy chế của ngân hàng Ngoài ra, PGĐ còn tổ chức các buổi sinh hoạt nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên tại chi nhánh.
PGĐ Phụ trách Khối Hỗ Trợ
PGĐ Phụ trách khối bán lẻ
Phòng Khách hàng doanh nghiệp
PGĐ phụ trách phòng vận hành: phân tích tình hình kinh tế, nghiệp vụ kinh doanh, đề xuất ý kiến, thực hiện chương trình đã được duyệt
Phòng nghiệp vụ kinh doanh có nhiệm vụ tổng hợp và phân tích hoạt động kinh doanh theo quý và năm, đồng thời xây dựng, theo dõi và quyết toán các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh Ngoài ra, phòng còn phát triển chiến lược khách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi Một phần quan trọng khác là thường xuyên phân loại nợ, phân tích tình trạng nợ quá hạn, xác định nguyên nhân và đề xuất các biện pháp khắc phục hiệu quả.
Phòng kế toán ngân quỹ có nhiệm vụ giao dịch trực tiếp với khách hàng và xử lý hạch toán các giao dịch theo quy định Đồng thời, phòng này cũng quản lý hồ sơ vay vốn và kiểm soát thu chi tiền Mặc dù mỗi bộ phận trong ngân hàng có chức năng riêng, nhưng chúng có mối quan hệ chặt chẽ, hỗ trợ lẫn nhau để đảm bảo mọi hoạt động trong hệ thống diễn ra một cách trôi chảy và liền mạch.
2.1.3 Kết quả một số hoạt động kinh doanh chính
Bảng 2.1: Một số chỉ tiêu về huy động vốn tại VietinBank Tiên Sơn
VietinBank Tiên Sơn luôn chú trọng đến hoạt động huy động vốn, vì đây là điều kiện quan trọng để mở rộng hoạt động tín dụng Khả năng huy động vốn của ngân hàng đóng vai trò then chốt trong việc phát triển và nâng cao dịch vụ tài chính.
VietinBank Tiên Sơn có nguồn vốn lớn và đang gia tăng liên tục, điều này giúp ngân hàng quản lý hiệu quả rủi ro thanh khoản trong bối cảnh kinh tế Việt Nam hiện tại.
Trong ba năm qua, tình hình huy động vốn của ngân hàng đã trải qua nhiều biến động Năm 2013, nguồn vốn huy động đạt 1.691 tỷ đồng, nhưng năm 2014 đã giảm xuống còn 1.547 tỷ đồng, tương ứng với mức giảm 144 tỷ đồng (8,51%) Đến năm 2015, nguồn vốn huy động tăng trở lại, đạt 1.594 tỷ đồng, tăng 47 tỷ đồng (3,04%) so với năm 2014, tuy nhiên vẫn thấp hơn so với năm 2013.
VietinBank Tiên Sơn chú trọng đến việc huy động tiền gửi từ dân cư, đóng vai trò quan trọng trong ổn định vốn cho các hoạt động kinh doanh Tiền gửi cá nhân tăng trưởng đáng kể, chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu nguồn vốn: năm 2013 là 1.136 tỷ đồng (67,18%), năm 2014 là 1.124 tỷ đồng (72,66%), và năm 2015 là 1.152 tỷ đồng (72,3%) Nhờ vào việc huy động tiền gửi từ khách hàng cá nhân, VietinBank đã triển khai nhiều tiện ích và sản phẩm, nhận được sự tin tưởng ngày càng cao từ khách hàng.
Bảng 2.2: Một số chỉ tiêu về dƣ nợ tín dụng tại VietinBank Tiên Sơn
Giai đoạn 2013 – 2015 Đơn vị: tỷ đồng
Tổng dƣ nợ cho vay 1.958 2.260 2.348
DN vừa&nhỏ +siêu vi mô 70 101 125
Tình hình dư nợ tín dụng đã tăng trưởng ổn định qua các năm, đạt mức cao Cụ thể, vào năm 2013, dư nợ tín dụng đạt 1.958 tỷ đồng, tăng thêm 302 tỷ đồng lên 2.260 tỷ đồng vào năm 2014 và tiếp tục tăng lên 2.348 tỷ đồng vào năm 2015.
VietinBank Tiên Sơn chú trọng phát triển tín dụng bền vững, tập trung vào chất lượng và chuyển dịch mạnh mẽ sang lĩnh vực bán lẻ Tỷ trọng dư nợ của khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa, nhỏ và siêu vi mô trong tổng dư nợ luôn ở mức cao, với 54,1% (1.059 tỷ đồng) vào năm 2013, 52,5% (1.187 tỷ đồng) vào năm 2014, và tăng lên 59,4% (1.394 tỷ đồng) vào năm 2015.
VietinBank Tiên Sơn luôn chú trọng kiểm soát chất lượng tín dụng với tỷ lệ nợ xấu chỉ ở mức 2,58% Ngân hàng tích cực thu hồi nợ xấu, nợ quá hạn và lãi treo, đồng thời hoàn thiện các cơ chế, chính sách liên quan đến xử lý nợ.
2.1.3.3 Hoạt động dịch vụ và tài trợ thương mại
Thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam chi nhánh Tiên Sơn
Công Thương Việt Nam chi nhánh Tiên Sơn
2.2.1 Các văn bản pháp luật về Tín dụng bán lẻ
Văn bản do Quốc Hội, Chính phủ và NHNN ban hành
- Luật các TCTD số 47/2010/QH12 do Quốc hội nước cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam thông qua ngày 16/06/2010
- Nghị định 59/2009/NĐ-CP ngày 16/07/2009 của Chính phủ về tổ chức và hoạt động của NHTM
-Nghị định 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 của Chính phủ về giao dịch đảm bảo
- Luật Doanh nghiệp số 68/2014/QH13 của Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam thông qua ngày 16/11/2014
- Bộ luật dân sự số 33/2005/QH11 do Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam thông qua ngày 14/6/2005
Thông tư số 02/2013/TT-NHNN, ban hành ngày 21/01/2013, quy định về việc phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro và cách sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động của các tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài.
Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, ban hành ngày 22/04/2005, quy định về phân loại nợ và trích lập, sử dụng dự phòng nhằm xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng Quyết định này nhằm đảm bảo an toàn tài chính và nâng cao khả năng quản lý rủi ro trong hệ thống ngân hàng Các tổ chức tín dụng cần tuân thủ các quy định này để duy trì sự ổn định và phát triển bền vững.
- Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN của thống đốc NHNN ban hành ngày 31/12/2001 về quy chế cho vay của TCTD đối với KH và quyết định sửa đổi bổ sung
Văn bản của VietinBank ban hành
- Quyết định 696/2015/QĐ-TGĐ-NHCT35 về Quy trình cấp tín dụng khách hàng bán lẻ, ban hành ngày 15/4/2015
- Quyết định 3190/2014/QĐ-TGĐ-NHCT63 về Hướng dẫn cho vay mua ô tô đối với khách hàng bán lẻ, ban hành ngày 29/12/2014
- Quyết định 2740/2014/QĐ-TGĐ-NHCT63 về Hướng dẫn sản phẩm cho vay mua xây dựng sửa chữa nhà ở nhận quyền sử dụng đất, ban hành ngày 31/10/2014
Quyết định 2081/2015 QĐ-TGĐ-NHCT63, ban hành ngày 31/8/2015, hướng dẫn về sản phẩm cho vay theo hạn mức thấu chi dành cho khách hàng bán lẻ phục vụ sản xuất kinh doanh Quyết định này nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa tiếp cận nguồn vốn, thúc đẩy hoạt động sản xuất và kinh doanh hiệu quả.
- Quyết định 1414/TB-TGĐ-NHCT63 về Hướng dẫn sản phẩm cho vay mua nhà dự án, ban hành ngày 23/8/2015
- Quyết định 1018/2015/QĐ-TGĐ-NHCT63 về Hướng dẫn Gói sản phẩm cho vay du học, ban hành ngày 06/08/2015
- Quyết định 580/2015/QĐ-HĐQT-NHCT9 về Quy định quản lý hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, ban hành ngày 31/03/2015
- Quyết định 3092/2014/QĐ-TGĐ-NHCT63 về Hướng dẫn sản phẩm cho vay tiêu dùng đối với CBCNV, ban hành ngày 30/11/2014
2.2.2 Thực trạng phát triển Tín dụng bán lẻ tại VietinBank Tiên Sơn
2.2.2.1 Đánh giá theo nhóm chỉ tiêu định tính (phiếu khảo sát đính kèm)
Bảng 2.4: Kết quả khảo sát từ KH giao dịch tại VietinBank Tiên Sơn năm 2015
Chỉ tiêu Rất hài lòng Hài lòng Bình thường Không hài lòng
Người % Người % Người % Người % Đáp ứng nhu cầu KH
Tiện ích các sản phẩm
An toàn trong hoạt động
Để đánh giá chất lượng dịch vụ TDBL tại VietinBank Tiên Sơn năm 2015, tác giả đã phát 200 phiếu điều tra cho khách hàng giao dịch tại chi nhánh Kết quả thu thập được đã được tổng hợp và trình bày trong bảng 2.4.
Khả năng đáp ứng nhu cầu khách hàng
Kết quả khảo sát cho thấy 60% khách hàng đánh giá rất hài lòng và hài lòng về sản phẩm Trong khi đó, 31% khách hàng cảm thấy bình thường với khả năng đáp ứng nhu cầu, và 9% khách hàng không hài lòng.
VietinBank Tiên Sơn sở hữu nguồn vốn dồi dào, với tổng vốn huy động đạt 1.549 tỷ đồng vào năm 2015, luôn sẵn sàng đáp ứng nhanh chóng và đầy đủ nhu cầu của khách hàng.
VietinBank Tiên Sơn đã chứng tỏ sự vượt trội của mình qua mức độ hài lòng cao từ khách hàng, tạo ra lợi thế cạnh tranh đáng kể cho ngân hàng.
Đánh giá về tiện ích sản phẩm dịch vụ của VietinBank cho thấy 63% khách hàng hài lòng, vượt xa mức bình thường 29%, trong khi chỉ có 8% không hài lòng Sự cải cách trong thủ tục hành chính và quy trình phê duyệt tín dụng đã giúp rút ngắn thời gian và giảm thiểu hồ sơ giấy tờ, nâng cao năng suất lao động Thời gian xử lý hồ sơ nhanh chóng kết hợp với phương thức trả nợ linh hoạt đã mang lại sự thuận tiện cho khách hàng.
Để đảm bảo sự cân bằng giữa tiện lợi cho khách hàng và an toàn tín dụng cho ngân hàng, việc thực hiện các biện pháp phù hợp là cần thiết Điều này giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận nguồn vốn, sử dụng vốn một cách hiệu quả và đúng mục đích, từ đó thúc đẩy sự phát triển của tài chính doanh nghiệp.
An toàn trong hoạt động TDBL
Khảo sát cho thấy khách hàng đánh giá cao sự an toàn trong hoạt động TDBL tại VietinBank Tiên Sơn, với 86% khách hàng cho rằng dịch vụ rất tốt và tốt, 11% cho rằng khá, và chỉ 3% đánh giá trung bình Điều này khẳng định sự tin tưởng của khách hàng vào tính an toàn khi sử dụng sản phẩm của ngân hàng.
Ngân hàng đã chú trọng nâng cao tính an toàn và bảo mật trong hoạt động của mình thông qua việc cải tiến công tác quản trị rủi ro theo tiêu chuẩn quốc tế Từ năm 2013 đến 2015, hàng loạt giải pháp đã được triển khai nhằm tăng cường an toàn trong hoạt động tín dụng, bao gồm xây dựng phần mềm quản lý và thu hồi nợ xấu, phần mềm xếp hạng và phê duyệt tín dụng cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp nhỏ và vừa, cùng với các dự án nâng cao nền tảng công nghệ về hệ thống an ninh mạng và bảo mật dữ liệu Những nỗ lực này đã giúp VietinBank Tiên Sơn có được cơ sở hạ tầng thông tin an toàn và hiệu quả.
Hỗ trợ phát triển các hoạt động khác của Ngân hàng VietinBank Tiên Sơn
Bảng 2.5: Sự hỗ trợ của sản phẩm cho vay tiêu dùng đến hoạt động khác
Tổng số KH sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng 1.918
Số KH sử dụng thêm dịch vụ thẻ của ngân hàng 562 29,30%
Số KH sử dụng thêm dịch vụ BankPlus 647 33,73%
( Nguồn: phòng Tổng hợp VietinBank Tiên Sơn)
Sản phẩm cho vay tiêu dùng đã chứng minh sự hỗ trợ tích cực đối với hoạt động thẻ và dịch vụ BankPlus, như thể hiện qua bảng thống kê.
Số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm CVTD đạt 1.918 người, trong đó 29,30% khách hàng cũng sử dụng thẻ ngân hàng Sự gia tăng này chủ yếu do mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng thông qua sản phẩm cho vay tiêu dùng, giúp cán bộ tín dụng giới thiệu các tiện ích của sản phẩm thẻ.
33 quan hệ trước nên việc mở thẻ càng nhanh chóng và thuận tiện ít thủ tục Vì vậy, nhiều
KH đã quyết định sử dụng thêm sản phẩm thẻ này
Khoảng 33,73% khách hàng hiện đang sử dụng dịch vụ Bankplus, một giải pháp giao dịch mobile banking của ngân hàng, cho phép họ thực hiện các giao dịch qua điện thoại hoặc internet Dịch vụ này giúp khách hàng truy vấn thông tin số dư tài khoản và lịch sử giao dịch, đặc biệt khi có khoản vay tiêu dùng Hầu hết các khách hàng sở hữu thẻ đều sử dụng BankPlus, nhờ vào việc sản phẩm thẻ hỗ trợ dịch vụ này với mức phí sử dụng chỉ 11.000 VNĐ mỗi tháng.
Các sản phẩm cho vay tiêu dùng và các sản phẩm tín dụng tiêu dùng đã góp phần quan trọng trong việc khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng, thể hiện qua các số liệu đáng chú ý.
2.2.2.2 Đánh giá theo nhóm chỉ tiêu định lượng
Doanh thu và lợi nhuận từ hoạt động TDBL
Biểu đồ 2.1: Doanh thu từ tín dụng bán lẻ
(Nguồn [1] và phòng Tổng hợp VietinBank Tiên Sơn)
Đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng bản lẻ tại VietinBank chi nhánh Tiên Sơn
2.3.1 Những kết quả đạt được
Các sản phẩm TDBL của VietinBank rất đa dạng, mang đến cho khách hàng nhiều sự lựa chọn phong phú và đã đáp ứng được nhu cầu cơ bản của nhiều đối tượng khách hàng.
VietinBank Tiên Sơn đã tiến hành tái thiết kế và số hóa quy trình cấp và phê duyệt tín dụng nhằm phân tách rõ ràng các bước trong quy trình, từ đó giảm thiểu thời gian giao dịch và tối giản thủ tục hồ sơ cho khách hàng Nhờ vậy, các sản phẩm tín dụng của VietinBank Tiên Sơn nhận được đánh giá cao từ khách hàng về tính tiện ích mà chúng mang lại.
Hoạt động TDBL của VietinBank Tiên Sơn đã đóng góp quan trọng vào sự phát triển của các sản phẩm và dịch vụ khác của ngân hàng, tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển trong mọi lĩnh vực kinh doanh, không chỉ riêng TDBL.
Trong giai đoạn 2010-2015, VietinBank Tiên Sơn đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể nhờ chiến lược phát triển theo hướng bán lẻ, với doanh thu và lợi nhuận từ TDBL liên tục tăng trưởng Dư nợ TDBL và tỷ trọng dư nợ TDBL cũng ghi nhận sự phát triển mạnh mẽ, cho thấy thị phần TDBL của VietinBank Tiên Sơn có những bước tiến nhất định, phản ánh tiềm năng phát triển lớn trong hoạt động này.
Hệ thống quản trị rủi ro tại VietinBank Tiên Sơn đã được xây dựng hoàn thiện theo tiêu chuẩn quốc tế, giúp ngân hàng tận dụng cơ hội kinh doanh và kiểm soát rủi ro phù hợp với khẩu vị rủi ro Điều này đảm bảo hoạt động tài chính ngân hàng diễn ra an toàn, hiệu quả, đồng thời cân bằng giữa thu nhập và rủi ro.
VietinBank Tiên Sơn đang tích cực triển khai các dự án nâng cao nền tảng công nghệ, nhằm xây dựng một cơ sở hạ tầng thông tin an toàn và hiệu quả, từ đó hỗ trợ sự phát triển bền vững của hoạt động TDBL.
VietinBank Tiên Sơn đã triển khai các biện pháp hiệu quả để quản lý và xử lý nợ xấu, bao gồm việc phát triển phần mềm quản lý nợ xấu và xây dựng công ty mua bán, xử lý nợ Ngoài ra, quy trình thẩm định tín dụng chặt chẽ đã giúp ngân hàng kiểm soát tốt nợ xấu, với tỷ lệ nợ xấu của TDBL chỉ chiếm một phần rất nhỏ so với tổng dư nợ.
Thứ nhất, Về mặt sản phẩm, dịch vụ
Sản phẩm TDBL của VietinBank Tiên Sơn chưa tạo được sự khác biệt và chưa có thương hiệu riêng, trong khi các sản phẩm tương tự đã có mặt tại các ngân hàng khác Chẳng hạn, Sacombank cung cấp sản phẩm "vay tiêu dùng - bảo toàn" cho phép khách hàng vay 100% nhu cầu tiêu dùng và 70% giá trị tài sản đảm bảo ANZ cũng có sản phẩm "vay ngắn hạn đảm bảo bằng tiền gửi" giúp khách hàng đáp ứng nhu cầu tiền mặt cấp bách trong khi vẫn duy trì tài khoản tiết kiệm với lãi suất cao tối đa.
Thứ hai, Về mô hình bán lẻ
Mô hình bán lẻ của VietinBank Tiên Sơn hiện tại đang gặp phải một số yếu điểm trong việc triển khai hệ thống hỗ trợ, đội ngũ bán hàng và sản phẩm, điều này ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh và động lực phát triển của hoạt động tài chính bán lẻ.
Thứ ba, Về chiến lƣợc Marketing
Chiến lược Marketing cần cải thiện để sản phẩm tiếp cận nhiều hơn đến khách hàng chưa tốt, đặc biệt trong quảng cáo và tiếp thị Hiện tại, băng rôn quảng cáo chủ yếu chỉ được treo tại các điểm giao dịch hoặc trên các mẩu tin quảng cáo trên báo VietinBank Tiên Sơn cần tạo ra những thước phim quảng cáo ấn tượng và đáng nhớ hơn, tương tự như các ngân hàng khác.
LienVietPostBank đã sáng tạo một đoạn quảng cáo ấn tượng bằng một bài hát tự sáng tác, giới thiệu các sản phẩm và dịch vụ của họ Đoạn quảng cáo này nhanh chóng được nhiều khách hàng trẻ chia sẻ rộng rãi trên Internet.
Cán bộ phụ trách bán hàng và giới thiệu sản phẩm cần được đào tạo chuyên sâu về kỹ năng marketing, thuyết phục và bán chéo sản phẩm để nâng cao hiệu quả công việc.
Công tác nghiên cứu và phát triển sản phẩm TDBL hiện chưa dựa trên nhu cầu thực tế của khách hàng do thiếu cơ chế và công cụ hỗ trợ Mặc dù đã có một số sản phẩm được nghiên cứu, nhưng mức độ nghiên cứu chưa sâu và kết quả thu được vẫn còn hạn chế.
Thứ tƣ, Về công nghệ
Việc ứng dụng công nghệ thông tin vào phát triển sản phẩm dịch vụ tại VietinBank Tiên Sơn hiện còn mang tính bị động và thiếu kế hoạch Khách hàng có nhu cầu cao về hỗ trợ tư vấn trong quá trình sử dụng, nhưng VietinBank Tiên Sơn chưa thiết lập được hệ thống hỗ trợ khách hàng kịp thời và chuyên nghiệp như mong đợi.
Nhiều ngân hàng đã triển khai 44 hệ thống Contact Center, trong khi ngân hàng hiện tại chỉ có hệ thống Call Center của Trung tâm thẻ với quy mô hạn chế, nhằm hỗ trợ khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ.
Thứ năm, Về hệ thống kênh phân phối
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH TIÊN SƠN
Dự báo nhu cầu Tín dụng bán lẻ tại địa bàn trong những năm tới
3.1.1 Khái quát tình hình kinh tế
Tỉnh Bắc Ninh, nằm trong khu vực Đồng bằng Sông Hồng, chủ yếu phát triển kinh tế nông nghiệp nhưng đã chú trọng vào phát triển thương mại dịch vụ trong những năm gần đây Sự ra đời và hoạt động hiệu quả của các doanh nghiệp vừa và nhỏ cho thấy nhu cầu cấp thiết về nguồn vốn từ các ngân hàng thương mại Đồng thời, người dân cũng cần tiếp cận các dịch vụ công nghệ ngân hàng để nâng cao hiệu quả kinh doanh và cải thiện đời sống.
3.1.2 Triển vọng và xu hướng hoạt động tín dụng bán lẻ tại địa bàn
Thị xã Từ Sơn, tỉnh Bắc Ninh, là một khu vực đông dân cư với nhiều khu công nghiệp, bao gồm cả doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng như các doanh nghiệp lớn chuyên sản xuất các mặt hàng như thực phẩm và điện tử Ngoài ra, Từ Sơn còn nổi bật với nhiều làng nghề truyền thống quy mô lớn, chẳng hạn như làng sản xuất thép Đa Hội và đồ gỗ Đồng Kỵ, góp phần vào sự phát triển kinh tế của khu vực.
Khách hàng hiện nay có nhu cầu lớn về vay vốn và thanh toán qua ngân hàng Sự tập trung đông đảo của các doanh nghiệp và làng nghề giúp nâng cao khả năng tiếp cận và phục vụ khách hàng một cách nhanh chóng và dễ dàng, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho việc quảng cáo thông tin, quảng bá thương hiệu và xây dựng uy tín.
Ngân hàng cung cấp nguồn vốn lớn và đa dạng cho nhiều đối tượng cấp tín dụng, bao gồm các hộ nông dân, doanh nghiệp sản xuất kinh doanh và cá nhân tiêu dùng Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng hoạt động hiệu quả trong lĩnh vực tín dụng bất động sản.
Định hướng phát triển tín dụng bán lẻ tại VietinBank chi nhánh Tiên Sơn
Trong giai đoạn tới 2016-2020 VietinBank Tiên Sơn có định hướng cụ thể như sau:
Tiếp tục tăng cường hoạt động tiếp thị nguồn vốn và cho vay trên địa bàn, đồng thời triển khai các chương trình khuyến mãi hấp dẫn dành cho khách hàng bán lẻ tại chi nhánh.
- Tăng cưởng công tác triển khai các sản phẩm bán lẻ, nâng cao chất lượng bán lẻ tại các đơn vị kinh đoanh của chi nhánh
- Triển khai đầy đủ các văn bản quy định và hướng dẫn của VietinBank đối với hoạt động kinh doanh của khối bán lẻ
- Hoàn thành nhiệm vụ kinh doanh đƣợc giao phấn đấu đạt và vƣợt các chỉ tiêu kinh doanh đã đề ra nhƣ:
Tại chi nhánh, tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng bình quân hàng năm đạt 20%, đồng thời quy mô hoạt động của các phòng giao dịch (PGD) cũng được mở rộng Cụ thể, đến năm 2020, PGD chuẩn có mức tăng trưởng dư nợ tín dụng bình quân từ 50-66%, trong khi PGD hỗn hợp ghi nhận mức tăng từ 45-55%.
+ Giảm nợ xấu từ TDBL xuống mức tối đa là 0,5% và chỉ chiếm tới 0,1% tổng dƣ nợ cho vay của ngân hàng
Chuyển dịch cơ cấu tín dụng bán lẻ đang được thực hiện với tỷ lệ cho vay sản xuất kinh doanh chiếm 70% dư nợ, trong khi cho vay tiêu dùng chỉ chiếm 10% Tỷ lệ cho vay qua thẻ là 3%, và phần còn lại cho thương mại dịch vụ là 17% dư nợ bán lẻ.
+ Tăng lƣợng thẻ tín dụng phát hành ra ít nhất đạt 300 thẻ/năm, mở 1 máy ATM/năm và 8 máy POS/năm
Đến năm 2020, chúng tôi đã mở rộng hoạt động bằng cách thành lập thêm 3 Phòng Giao dịch (PGD) tại các khu vực có mật độ dân cư cao và nhu cầu về tín dụng bảo lãnh (TDBL) gia tăng, bao gồm Thuận Thành, Gia Bình và Quế Võ Nhờ đó, thị phần của chúng tôi đã tăng từ 6,8% lên 11,5%.
Giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ tại VietinBank chi nhánh Tiên Sơn
3.3.1 Tăng cường nghiên cứu thị trường
Nghiên cứu thị trường là công cụ quan trọng giúp VietinBank Tiên Sơn hiểu rõ nhu cầu và hành vi của khách hàng Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt, việc nắm bắt thông tin về thị trường và khách hàng tiềm năng sẽ tạo ra cơ hội lớn để ngân hàng chiếm lĩnh thị phần Hiểu rõ nhu cầu của nhóm khách hàng mục tiêu và hành vi của họ sẽ giúp ngân hàng phát triển sản phẩm TDBL phù hợp hơn Điều này không chỉ giúp hoàn thiện sản phẩm hiện tại mà còn mở ra cơ hội cho việc phát triển những sản phẩm mới, đa dạng hơn, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Để nâng cao hiệu quả quảng bá và xúc tiến sản phẩm TDBL, VietinBank Tiên Sơn cần tăng cường liên kết và hợp tác với các công ty nghiên cứu thị trường chuyên nghiệp Việc này sẽ giúp ngân hàng nắm bắt nhu cầu của khách hàng trên địa bàn, từ đó cải thiện chiến lược tiếp cận và cung cấp sản phẩm phù hợp.
Đánh giá nhu cầu đa dạng của khách hàng là yếu tố quan trọng để phát triển sản phẩm và dịch vụ phù hợp với từng đối tượng Hiện tại, năng lực nghiên cứu thị trường của đội ngũ cán bộ tín dụng tại Chi nhánh còn hạn chế, chủ yếu dựa vào các cuộc khảo sát thông qua phiếu điều tra, dẫn đến độ tin cậy chưa cao Để nâng cao hiệu quả công tác này, ngân hàng cần xây dựng đội ngũ chuyên viên quan hệ khách hàng có khả năng nắm bắt và phân tích nhu cầu thị trường một cách chuyên nghiệp hơn.
Từ đó, giúp ngân hàng phản ứng nhanh chóng với những thay đổi thị trường, tạo lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng
3.3.2 Chính sách Marketing theo định hướng ngân hàng bán lẻ
Marketing là yếu tố quyết định thành công và mang lại lợi thế cạnh tranh cho các ngân hàng Mặc dù thị trường tài chính doanh nghiệp (TDBL) vẫn còn nhiều tiềm năng, nhưng không còn là "mảnh đất trống" như trước Do đó, vai trò của Marketing trong ngân hàng ngày càng trở nên quan trọng Việc xây dựng một chính sách Marketing phù hợp với bối cảnh phát triển của TDBL là điều cần thiết.
Sản phẩm TDBL yêu cầu sự thuận tiện tối đa cho khách hàng Để thu hút người tiêu dùng, ngân hàng cần chủ động quảng bá gói sản phẩm TDBL thông qua công nghệ và các phương tiện truyền thông Hoạt động Marketing đóng vai trò quan trọng trong việc giúp khách hàng nhận biết và hiểu rõ dịch vụ của ngân hàng Do đó, nếu ngân hàng không cung cấp thông tin đầy đủ và hấp dẫn, cùng với việc sản phẩm không thực sự tiện lợi, sẽ khó có thể phát triển hoạt động TDBL.
Giải pháp đƣa ra đối với VietinBank Tiên Sơn trong thời gian tới để phát triển TDBL phát triển là:
Ngân hàng cần tiếp tục phát triển và mở rộng các kênh phân phối hiện có, đồng thời tìm kiếm và xây dựng thêm các kênh mới để đưa sản phẩm TDBL đến tay mọi khách hàng Sự kết hợp hài hòa giữa kênh phân phối truyền thống và hiện đại là rất quan trọng Các phòng giao dịch (PGD) nên được xây dựng thành những trung tâm tài chính hiện đại, thân thiện với khách hàng, nơi đáp ứng đa dạng nhu cầu tài chính của họ.
Triển khai mạnh mẽ kênh phân phối hiện đại dựa trên nền tảng công nghệ tiên tiến, nhằm trở thành kênh phân phối chủ yếu cho một số sản phẩm bán lẻ như cho vay tiêu dùng và thanh toán.
Ngân hàng có thể phát triển kênh phân phối mới bằng cách mở rộng mối quan hệ với các đơn vị hỗ trợ hoạt động ngân hàng, như cơ quan quản lý nhà đất và công ty xây dựng để cho vay mua nhà, hoặc hợp tác với các hãng bán xe lớn để giới thiệu khách hàng vay mua xe trả góp Bên cạnh đó, ngân hàng cũng nên thiết lập quan hệ với các trường đại học, công ty du học và công ty xuất khẩu lao động để cung cấp các khoản vay cho du học và làm việc ở nước ngoài Đồng thời, ngân hàng cần mở rộng quan hệ công chúng thông qua các cuộc gặp gỡ, hội thảo và hội nghị tiếp xúc khách hàng để nắm bắt nguyện vọng và lắng nghe ý kiến của họ, đồng thời giới thiệu sản phẩm, dịch vụ một cách trực tiếp.
VietinBank sẽ tăng cường quảng bá và cung cấp các sản phẩm, dịch vụ bán lẻ đến khách hàng cá nhân có quan hệ thanh toán lương qua tài khoản tại ngân hàng Đồng thời, ngân hàng cũng chú trọng vào việc bán kèm và bán chéo các sản phẩm để nâng cao trải nghiệm khách hàng.
Nghiên cứu thị trường và phân tích đối thủ cạnh tranh, đặc biệt là các sản phẩm TDBL chủ chốt của ngân hàng trong và ngoài nước, là cần thiết để cải tiến và phát triển sản phẩm mới, nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
- Tiến hành phân đoạn thị trường theo KH, ngành nghề, địa bàn để có chính sách phù hợp nhƣ chính sách sản phẩm, giá
3.3.3 Tăng năng lực quản lý rủi ro tín dụng
Một ngân hàng vững mạnh cần có chính sách phòng ngừa rủi ro tín dụng hiệu quả Hoạt động tín dụng của ngân hàng thường mang tính rủi ro cao với số lượng khoản vay nhỏ lẻ, nhưng lại rất đa dạng Để phát triển bền vững, việc thiết lập một chính sách phòng ngừa rủi ro hợp lý là điều cần thiết Chi nhánh ngân hàng cần chú trọng vào việc này để đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động tín dụng.
Để đảm bảo tính chính xác trong quá trình thẩm định khoản vay, cán bộ tín dụng cần thực hiện rõ ràng từng bước, điều này phụ thuộc vào trình độ chuyên môn của họ Việc liên tục đào tạo và nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng là cần thiết để cập nhật thông tin và áp dụng các phương pháp mới, từ đó nâng cao hiệu quả công việc.
52 quả hoạt động tín dụng Phương pháp theo dõi quản lý khoản vay và đôn đốc KH trả nợ cũng rất quan trọng
Đảm bảo tiền vay là yếu tố quan trọng trong mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng, với tài sản đảm bảo đóng vai trò ràng buộc Khách hàng cần tuân thủ các điều khoản trong hợp đồng tín dụng, sử dụng vốn vay đúng mục đích và thanh toán đúng hạn Việc định giá tài sản đảm bảo phải chính xác và được thực hiện định kỳ để phản ánh sự thay đổi giá trị trên thị trường Đồng thời, cần kiểm tra thực tế tài sản đảm bảo để ngăn ngừa rủi ro tài sản giả mạo.
Để giảm thiểu rủi ro đạo đức trong hoạt động bán lẻ, cần tăng cường kiểm tra và kiểm soát nội bộ, chú trọng đến việc giám sát cán bộ trong quá trình tác nghiệp Rủi ro này, dù không xảy ra thường xuyên, nhưng có thể gây tổn thất nặng nề về cả vật chất lẫn uy tín cho ngân hàng Do đó, việc kiểm soát chặt chẽ và quan tâm đến vấn đề nhân sự là rất quan trọng Đồng thời, cần tăng cường công tác kiểm tra quy trình nghiệp vụ của cán bộ để hạn chế tối đa các rủi ro có thể phát sinh.
Nghiên cứu phân tích chi phí và thu nhập liên quan đến hoạt động tín dụng giúp xác định hiệu quả của TDBL theo từng sản phẩm và bộ phận Từ đó, có thể đề xuất các biện pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.
Kiến nghị
Thứ nhất, Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô
Trong những năm gần đây, Chính phủ Việt Nam đã triển khai nhiều chính sách hiệu quả nhằm khuyến khích phát triển kinh tế trong nước và thu hút đầu tư nước ngoài, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của ngành ngân hàng Tuy nhiên, để đạt được sự đồng bộ và thống nhất trong quản lý, cần có sự phối hợp chặt chẽ từ các cấp lãnh đạo cao nhất của nhà nước đến các cấp lãnh đạo địa phương.
Để tạo ra một môi trường kinh tế và pháp lý thuận lợi cho hoạt động của ngân hàng, 57 ngành nhà nước cần hoàn thiện và ổn định các chính sách phát triển kinh tế xã hội Sự ổn định này sẽ giúp các thành phần kinh tế yên tâm hơn trong việc đầu tư, từ đó khuyến khích họ mở rộng sản xuất và kinh doanh dịch vụ Đặc biệt, việc xây dựng chính sách đầu tư trong nước hấp dẫn sẽ thu hút vốn đầu tư nước ngoài, phát huy tối đa tiềm năng của các thành phần kinh tế Ngoài ra, cần có các chính sách hỗ trợ cho doanh nghiệp và hộ kinh doanh, như cho thuê đất xây dựng cơ sở và hỗ trợ đào tạo, nhằm thúc đẩy sự phát triển và mở rộng sản xuất.
Thứ hai, Hoàn thiện môi trường pháp luật trong hoạt động ngân hàng
Sửa đổi và bổ sung các bộ luật hiện hành cần hướng tới việc giảm bớt sự phức tạp về giấy tờ, quy trình và thủ tục, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng phát triển hoạt động tổng thể, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng bất động sản.
Chính phủ cần sớm hoàn thiện khung pháp lý cho hoạt động bán lẻ và TDBL, nhằm khắc phục sự thiếu hụt văn bản pháp luật hiện nay, gây khó khăn cho ngân hàng trong việc xử lý nghiệp vụ Các quy định pháp lý hiện tại do nhiều cấp và cơ quan ban hành cần được đồng bộ hóa để tạo ra một môi trường pháp luật đầy đủ, thống nhất Điều này sẽ giúp đơn giản hóa các loại hình sản phẩm và dịch vụ, phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế, đồng thời bảo vệ lợi ích hợp pháp của cả ngân hàng và khách hàng.
Thứ ba, Phát triển cơ sở hạ tầng công nghệ thông tin
Chính phủ cần xây dựng và thực hiện chiến lược, quy hoạch và kế hoạch phát triển công nghệ thông tin Cụ thể, cần ban hành các chính sách liên quan đến việc ứng dụng và phát triển công nghệ thông tin.
Ưu tiên ứng dụng và phát triển công nghệ thông tin là yếu tố then chốt trong chiến lược phát triển kinh tế-xã hội, góp phần thúc đẩy sự nghiệp công nghiệp hóa và hiện đại hóa đất nước Việc tích hợp công nghệ thông tin vào các lĩnh vực kinh tế sẽ nâng cao hiệu quả sản xuất, cải thiện chất lượng dịch vụ và tạo ra nhiều cơ hội việc làm mới Đồng thời, công nghệ thông tin cũng hỗ trợ trong việc quản lý và điều hành, giúp tối ưu hóa quy trình làm việc và tăng cường khả năng cạnh tranh của nền kinh tế.
Tạo điều kiện cho tổ chức và cá nhân trong việc ứng dụng và phát triển công nghệ thông tin là cần thiết để đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế xã hội và nâng cao khả năng đối ngoại.
- Đẩy mạnh đầu tư cho lĩnh vực công nghệ thông tin, phát triển thương mại điện tử
Để thúc đẩy sự phát triển bền vững, cần ưu tiên ngân sách nhà nước cho việc ứng dụng công nghệ thông tin trong các lĩnh vực thiết yếu Điều này không chỉ tạo ra nền công nghiệp công nghệ thông tin mạnh mẽ mà còn góp phần phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao trong lĩnh vực này.
- Tăng cường giao lưu và hợp tác quốc tế, khuyến khích hợp tác với tổ chức cá nhân Việt Nam ở nước ngoài trong lĩnh vực công nghệ thông tin
3.4.2 Với ngân hàng Nhà nước
Cần nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng (CIC) theo hướng:
CIC cần cập nhật dữ liệu khách hàng cá nhân, yêu cầu các NHTM chia sẻ thông tin tín dụng một cách chính xác và kịp thời Điều này giúp giảm thiểu chi phí tìm kiếm thông tin và giảm rủi ro trong hoạt động tín dụng và ngân hàng.
- Xây dựng hệ thống bảng điểm cho doanh nghiệp tƣ nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ
Để cải thiện chất lượng máy chủ và giải quyết tình trạng nghẽn mạng do lượng truy cập lớn từ các ngân hàng, cần nâng cao hiệu suất máy chủ nhằm tăng tốc độ truy cập vào CIC từ hệ thống mạng nội bộ của các ngân hàng.
CIC nên mở rộng nghiên cứu sang các yếu tố ngoài tài chính, bao gồm thương hiệu, số năm hoạt động và năng lực quản lý, nhằm hoàn thiện bảng xếp hạng doanh nghiệp.
CIC sở hữu một hệ thống dữ liệu khổng lồ về hoạt động tín dụng cùng với công nghệ thông tin tiên tiến, tạo điều kiện thuận lợi cho việc tổng hợp và phân tích thông tin tín dụng Do đó, CIC cần thực hiện nghiên cứu ngành và phân tích tình hình kinh tế-xã hội để đưa ra những gợi ý chiến lược tín dụng hữu ích cho các tổ chức tín dụng trong việc xây dựng chính sách tín dụng riêng Hơn nữa, với những lợi thế hiện có, CIC nên phát triển bảng điểm đánh giá tín dụng để nâng cao hiệu quả trong công tác này.
59 khách hàng giao dịch với ngân hàng để giúp các ngân hàng tiết kiệm chi phí thời gian trong việc phân tích và đánh giá khách hàng
VietinBank cần hợp tác chặt chẽ với các chi nhánh để tiến hành khảo sát tổng thể theo khu vực, nhằm nhanh chóng phát triển và cung cấp những sản phẩm phù hợp với nhu cầu của từng địa bàn.
Xây dựng một danh mục sản phẩm TDBL có tính chuẩn hóa cao, xác định đƣợc nhóm khách hàng mục tiêu của sản phẩm
Xây dựng hệ thống thông tin khách hàng cá nhân và triển khai hệ thống định hạng tín dụng cá nhân là rất quan trọng Đồng thời, cần phát triển thẻ tính điểm khách hàng cá nhân áp dụng đồng bộ trong toàn hệ thống để nâng cao hiệu quả quản lý và phục vụ khách hàng.
Tổ chức hội thảo và nghiên cứu để nắm bắt các vấn đề phát sinh trong quá trình phát triển TDBL là cần thiết Điều này không chỉ giúp đáp ứng yêu cầu của nền kinh tế hội nhập mà còn phù hợp với tình hình kinh tế của Việt Nam Qua đó, những vấn đề cơ bản và cấp bách liên quan đến hoạt động TDBL sẽ được giải quyết hiệu quả.