HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm hoạt động tín dụng
Ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tập trung các hoạt động kinh tế của đất nước Thông tin liên quan đến hoạt động ngân hàng luôn thu hút sự chú ý từ doanh nghiệp, Chính phủ và người dân.
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một tổ chức kinh tế chủ yếu hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, với việc cung cấp tín dụng cho khách hàng dựa trên sự tín nhiệm là hoạt động chính mang lại lợi nhuận Quy mô và chất lượng của các khoản tín dụng có ảnh hưởng quyết định đến sự tồn tại và phát triển bền vững của ngân hàng.
Tín dụng ngân hàng là mối quan hệ kinh tế giữa bên cho vay, như ngân hàng và các tổ chức tài chính, với bên đi vay Trong đó, bên cho vay cung cấp cho bên đi vay một lượng giá trị, thường là tiền, trong một khoảng thời gian nhất định với các điều kiện đã thỏa thuận, bao gồm thời gian vay, phương thức thanh toán lãi và gốc, cũng như các yêu cầu về thế chấp.
Tín dụng là việc cung cấp giá trị dựa trên lòng tin giữa người cho vay và người đi vay, trong đó người cho vay tin tưởng rằng người đi vay sẽ sử dụng vốn hiệu quả và có khả năng trả nợ Để đảm bảo sự tin cậy, ngân hàng thực hiện quy trình thẩm định và định giá khách hàng trước khi cấp tín dụng Nếu quy trình này được thực hiện một cách khách quan và chính xác, ngân hàng sẽ giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay.
Tín dụng là quá trình chuyển nhượng giá trị có thời hạn, phản ánh tính chuyển nhượng tạm thời Để đảm bảo thu hồi nợ đúng hạn, ngân hàng xác định thời hạn cho vay dựa trên quá trình luân chuyển vốn của khách hàng và tính chất vốn của mình Nếu ngân hàng thiết lập thời hạn nợ phù hợp với khả năng của khách hàng, khả năng trả nợ đúng hạn sẽ cao hơn.
Tín dụng ngân hàng dựa trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi, vì ngân hàng chủ yếu huy động vốn từ bên ngoài và ít sử dụng vốn chủ sở hữu cho sản xuất kinh doanh Sau một thời gian, ngân hàng phải hoàn trả cho người gửi tiền và cần nguồn thu để bù đắp chi phí hoạt động như lương và khấu hao Do đó, người vay không chỉ trả gốc mà còn phải trả lãi cho ngân hàng, tạo ra nguồn thu nhập chính và là cơ sở để ngân hàng tồn tại và phát triển.
Khi ngân hàng cho vay, lợi nhuận thu được sẽ là số tiền sau khi trừ tất cả các khoản phí, nhưng đồng thời cũng phải tính đến rủi ro tín dụng Rủi ro này xảy ra khi khách hàng không thực hiện đầy đủ các cam kết trong hợp đồng tín dụng, như không trả đúng hạn hoặc không trả nợ Do đó, ngân hàng cần xem xét mối quan hệ giữa lợi nhuận và rủi ro để xác định mức lãi suất phù hợp Rõ ràng, đối với các dự án có độ rủi ro cao hơn, chi phí nợ của doanh nghiệp cũng sẽ cao hơn và ngược lại.
Các hình thức tín dụng của Ngân hàng
Phân loại tín dụng là quá trình sắp xếp các khoản vay thành các nhóm dựa trên tiêu chí nhất định, giúp nhà quản trị xây dựng quy trình tín dụng phù hợp và giảm thiểu rủi ro Các nhà kinh tế học thường sử dụng nhiều tiêu thức khác nhau để phân loại tín dụng, nhưng một số tiêu chí phổ biến vẫn được áp dụng rộng rãi.
1.1.2.1 Theo m ục đích sử dụng tiền vay và của người vay
Căn cứ vào tiêu thức này, người ta chia tín dụng ra làm hai loại:
Tín dụng cho người sản xuất và lưu thông hàng hoá là hình thức cấp vốn cho các doanh nghiệp nhằm hỗ trợ hoạt động sản xuất và phân phối Nguồn trả nợ chủ yếu đến từ doanh thu kinh doanh, do đó, ngân hàng cần thu thập đầy đủ thông tin về khách hàng và kế hoạch sản xuất kinh doanh của họ.
Tín dụng tiêu dùng là hình thức cho vay dành cho cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng thiết yếu, bao gồm việc mua sắm nhà cửa, xe cộ và các đồ dùng lâu bền như máy giặt, điều hòa, tủ lạnh Nguồn trả nợ chủ yếu của người vay là thu nhập trong tương lai.
Ngân hàng áp dụng phân loại để thiết lập quy trình nghiệp vụ rõ ràng, nhằm đảm bảo có đủ nguồn vốn cho vay và thu hồi nợ Quy trình này dựa trên đánh giá mức độ rủi ro và lãi suất tương ứng cho từng loại khoản vay.
1.1.2.2 Theo thời hạn sử dụng tiền vay của người vay
- Căn cứ vào tiêu thức này, người ta chia tín dụng ra làm ba loại:
Tín dụng ngắn hạn là loại tín dụng có thời hạn dưới một năm, được sử dụng để bổ sung vốn lưu động tạm thời cho doanh nghiệp và đáp ứng nhu cầu sinh hoạt của cá nhân Loại tín dụng này ít rủi ro cho ngân hàng do thời gian ngắn hạn, giúp giảm thiểu biến động và cho phép ngân hàng dự đoán được các tình huống có thể xảy ra.
Tín dụng trung hạn là hình thức vay có thời gian từ một đến năm năm, chủ yếu phục vụ cho việc mua sắm tài sản cố định, cải tiến kỹ thuật, mở rộng sản xuất và xây dựng các công trình nhỏ Loại tín dụng này thường có thời gian thu hồi vốn nhanh và mức độ rủi ro thấp, nhờ vào khả năng của ngân hàng trong việc dự đoán các biến động có thể xảy ra.
Tín dụng dài hạn là hình thức tín dụng có thời gian vay trên năm năm, chủ yếu được sử dụng để tài trợ cho các dự án xây dựng cơ bản, đầu tư vào các xí nghiệp mới và phát triển cơ sở hạ tầng như đường xá, bến cảng, sân bay Loại tín dụng này thường đi kèm với mức độ rủi ro cao do có thể gặp phải những biến động không lường trước trong suốt thời gian vay.
1.1.2.3 Theo điều kiện đảm bảo
Căn cứ vào tiêu thức này, tín dụng được chia làm hai loại:
Tín dụng có bảo đảm là hình thức tín dụng dựa trên các bảo đảm như thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh từ người thứ ba Ngân hàng giữ tài sản của người vay để thu hồi nợ khi họ không thực hiện nghĩa vụ trong hợp đồng tín dụng Hình thức này thường áp dụng cho khách hàng có uy tín thấp với ngân hàng Mặc dù có tài sản đảm bảo, nhưng tín dụng có bảo đảm vẫn tiềm ẩn rủi ro cao do khả năng mất giá của tài sản hoặc việc không thực hiện nghĩa vụ từ người bảo lãnh.
Tín dụng không có bảo đảm là hình thức cho vay không yêu cầu tài sản thế chấp, cầm cố hay bảo lãnh từ bên thứ ba, mà dựa hoàn toàn vào uy tín của khách hàng Để cấp tín dụng, ngân hàng cần đánh giá khả năng sử dụng tiền vay của người vay, đồng thời khách hàng không được phép giao dịch với ngân hàng khác Mặc dù không có tài sản đảm bảo, loại tín dụng này vẫn ít rủi ro cho ngân hàng, vì chỉ những khách hàng có uy tín cao và khả năng trả nợ tốt mới được cấp tín dụng mà không cần đảm bảo.
1.1.2.4 Theo đồng tiền được sử dụng trong cho vay
Căn cứ vào tiêu thức này, tín dụng được chia làm hai loại:
Cho vay bằng đồng bản tệ là hình thức tín dụng mà ngân hàng cung cấp vốn cho khách hàng bằng tiền Việt Nam (VND) Theo quy định của nước ta, việc cho vay để thanh toán trong nước chỉ được thực hiện bằng VND.
Cho vay bằng ngoại tệ là hình thức tín dụng mà ngân hàng cung cấp tiền cho khách hàng bằng đồng ngoại tệ Theo quy định tại Việt Nam, loại hình cho vay này chỉ được áp dụng cho mục đích nhập khẩu Đối với khách hàng có nhu cầu thu mua hàng xuất khẩu, ngân hàng sẽ cho vay bằng ngoại tệ nhưng yêu cầu khách hàng phải bán ngoại tệ cho ngân hàng và sử dụng VND để thực hiện giao dịch mua hàng xuất khẩu.
1.1.2.5 Theo đối tượng tín dụng
Căn cứ vào tiêu thức này, người ta chia tín dụng ra làm hai loại:
Cho vay để đáp ứng yêu cầu về tài sản lưu động là hình thức tín dụng nhằm bù đắp tạm thời cho vốn lưu động thiếu hụt Loại tín dụng này có mức độ rủi ro thấp, vì vốn lưu động của doanh nghiệp thường xuyên được quản lý trong chu kỳ sản xuất kinh doanh Ngân hàng có khả năng theo dõi thường xuyên và kịp thời thu hồi vốn khi có biến động xảy ra.
Cho vay để đáp ứng yêu cầu về tài sản cố định là hình thức tín dụng hỗ trợ đầu tư vào mua sắm, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, cũng như mở rộng sản xuất và xây dựng các xí nghiệp mới Tuy nhiên, loại tín dụng này thường đi kèm với mức độ rủi ro cao do khả năng thu hồi vốn diễn ra chậm hơn.
Ngoài ra tín dụng còn được phân chia theo các cách sau:
> Theo xuất xứ của tín dụng có:
> Theo đối tượng được cho vay có:
- Tín dụng cho doanh nghiệp, tổ chức tài chính khác vay.
- Tín dụng cho nhà mrớc vay.
- Tín dụng cho người tiêu dùng vay.
Dựa vào các phương pháp phân loại tín dụng, các nhà phân tích có thể xác định kết cấu tín dụng của từng loại, tức là tỷ trọng của từng loại tín dụng trong tổng dư nợ Việc so sánh kết cấu tín dụng với nguồn huy động và nhu cầu của nền kinh tế sẽ giúp đánh giá xem kết cấu tín dụng của ngân hàng đã phù hợp hay chưa Từ đó, các nhà phân tích có thể đề xuất các giải pháp thích hợp để cải thiện tình hình tín dụng.
1.1.3 Vai trò của hoạt động tín dụng Ngân hàng đối vói sự phát triển kinh tế
Trong nền kinh tế thị trường, các quan hệ kinh tế tuân theo quy luật khách quan như giá trị, cung - cầu và cạnh tranh Để tồn tại và phát triển, doanh nghiệp cần vốn đầu tư, trong đó tín dụng ngân hàng là nguồn vốn tối ưu Sự phát triển của doanh nghiệp đồng nghĩa với sự phát triển của nền kinh tế Do đó, tín dụng ngân hàng đóng vai trò là đòn bẩy quan trọng thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và điều hành nền kinh tế thị trường.
Thứ nhất, tín dụng ngân hàng làm tăng hiệu quả kinh tế.
Vai trò của hoạt động tín dụng Ngân hàng đối với sự phát triển kinh tế
tế và ngược lại Do vậy thông qua hình thức tín dụng NHNN có thể kiểm soát được khối lượng tiền cung ứng trong lưu thông.
Thứ tư, tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy quá trình mở rộng mối quan hệ giao lưu kỉnh tế quốc tế.
Trong bối cảnh toàn cầu hóa, sự giao lưu kinh tế giữa các quốc gia ngày càng trở nên quan trọng Các doanh nghiệp không chỉ tham gia vào các hoạt động mua bán trong nước mà còn mở rộng quan hệ xuất nhập khẩu với các đối tác nước ngoài Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy mối quan hệ này thông qua các hình thức bảo lãnh và cho vay, giúp nâng cao uy tín của doanh nghiệp trên thị trường quốc tế.
Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển kinh tế xã hội của một quốc gia, góp phần vào tăng trưởng và phát triển kinh tế Để đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của một ngân hàng thương mại, việc xem xét chất lượng tín dụng là điều cần thiết.
CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI
Khái niệm và sự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng
1.2.1.1 K hái niệm chất lượng tín dụng
Chất lượng, giá cả và lượng hàng hoá là ba chỉ tiêu quan trọng để đánh giá sức mạnh của doanh nghiệp Để tồn tại và phát triển trong kinh doanh, việc cải thiện chất lượng sản phẩm là điều cần thiết Chất lượng được hiểu theo nhiều cách: là sự phù hợp với mục đích và sử dụng, là mức độ đồng đều và độ tin cậy với chi phí thấp, và cũng có thể được định nghĩa là khả năng của sản phẩm hoặc dịch vụ đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng.
Để hiểu rõ hơn về chất lượng tín dụng, chúng ta cần xem xét các khía cạnh thể hiện chất lượng tín dụng một cách cụ thể.
Chất lượng tín dụng đối với khách hàng được thể hiện qua lãi suất và kỳ hạn vay hợp lý, cùng với thủ tục đơn giản và thuận lợi Điều này không chỉ thu hút nhiều khách hàng mà còn đảm bảo tuân thủ nguyên tắc tín dụng.
Chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) phải phù hợp với khả năng tài chính của ngân hàng, đồng thời đảm bảo tính cạnh tranh trên thị trường Nguyên tắc quan trọng là khách hàng phải hoàn trả đúng hạn và có lãi Đối với ngân hàng nhỏ, việc cấp tín dụng cần được thực hiện trong phạm vi nhất định để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Chất lượng tín dụng đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế xã hội, thể hiện qua khả năng phục vụ sản xuất và lưu thông hàng hóa Nó không chỉ giúp giải quyết công ăn việc làm mà còn khai thác tiềm năng của nền kinh tế Hơn nữa, tín dụng còn thúc đẩy quá trình tích tụ và tập trung sản xuất, đồng thời đảm bảo mối quan hệ hài hòa giữa tăng trưởng tín dụng và tăng trưởng kinh tế.
1.2.1.2 S ự cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng của N H T M
Trong hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM), tín dụng đóng vai trò chủ chốt, chiếm khoảng 2/3 tổng tài sản và tạo ra phần lớn lợi nhuận Tuy nhiên, rủi ro tín dụng luôn hiện hữu với tỷ lệ cao, khiến các ngân hàng phải chú trọng đến kiểm soát và các biện pháp hạn chế rủi ro Một trong những giải pháp hiệu quả là nâng cao chất lượng các khoản tín dụng, mang lại lợi ích cho NHTM, doanh nghiệp và nền kinh tế nói chung Hoạt động tín dụng không chỉ ảnh hưởng trực tiếp đến ngân hàng mà còn tác động đến các yếu tố và tổ chức trong nền kinh tế.
Nâng cao chất lượng tín dụng là một yếu tố quan trọng đối với các ngân hàng thương mại (NHTM), giúp hoàn thiện sản phẩm tín dụng và giảm chi phí trong khi vẫn đảm bảo lợi nhuận Điều này không chỉ tạo dựng uy tín tốt với khách hàng mà còn thu hút thêm nhiều khách hàng mới Khi chất lượng tín dụng được cải thiện, nguồn vốn sẽ được sử dụng đúng mục đích, đảm bảo thu hồi vốn đúng hạn, từ đó tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng tín dụng và các hoạt động khác Nhờ đó, thương hiệu của ngân hàng cũng được nâng cao trên thị trường tài chính.
Nâng cao chất lượng tín dụng giúp ngân hàng cấp vốn đúng nhu cầu về khối lượng và thời gian, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc mở rộng sản xuất kinh doanh.
Nâng cao chất lượng tín dụng là yếu tố quan trọng thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đồng thời là công cụ hiệu quả trong việc tài trợ cho nền kinh tế Điều này không chỉ đáp ứng nhu cầu vốn mà còn có chi phí thấp hơn so với các nguồn vốn khác Hơn nữa, việc cải thiện chất lượng tín dụng tạo ra sự cạnh tranh giữa các ngân hàng, khuyến khích họ áp dụng công nghệ hiện đại và chuyên nghiệp, từ đó hoàn thiện hệ thống ngân hàng.
Việc nâng cao chất lượng tín dụng không chỉ cải thiện tình hình tài chính của ngân hàng mà còn tạo ra lợi thế cạnh tranh bền vững Điều này giúp nâng cao hiệu quả hoạt động của khách hàng và thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế Do đó, nâng cao chất lượng tín dụng là điều cần thiết cho sự tồn tại và phát triển lâu dài của các ngân hàng thương mại.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lưọug tín dụng
Chất lượng tín dụng là chỉ tiêu tổng hợp phản ánh khả năng thích ứng của ngân hàng thương mại (NHTM) với sự biến đổi của môi trường bên ngoài Nó thể hiện sức mạnh cạnh tranh của ngân hàng trong quá trình tồn tại và phát triển Do đó, để đánh giá mức độ mạnh yếu của ngân hàng, cần phải xem xét chất lượng tín dụng của họ.
Có rất nhiều chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng, có chỉ tiêu mang tính định lượng có chỉ tiêu mang tính định tính.
Gồm hai chỉ tiêu cơ bản:
- Tạo ra sự hài lòng đối với khách hàng:
Khách hàng sẽ cảm thấy an tâm hơn khi giao dịch tại ngân hàng nếu nơi đây có bảo vệ, bãi gửi xe và nhân viên trông xe miễn phí Những yếu tố này sẽ tạo ấn tượng tích cực ban đầu cho khách hàng về ngân hàng.
Có sơ đồ làm việc của các phòng ban tại ngân hàng sẽ giúp khách hàng dễ dàng định hướng và tiết kiệm thời gian Điều này tạo ra ấn tượng tích cực về ngân hàng trong lòng khách hàng.
Cách bố trí và sắp xếp không gian làm việc trong ngân hàng, cùng với trang phục của nhân viên và thái độ của cán bộ tín dụng, đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng tín dụng Khi chất lượng tín dụng được cải thiện, ngân hàng sẽ thu hút được nhiều khách hàng mới.
- Uy tín và thương hiệu của Ngân hàng: Ưy tín của ngân hàng cũng góp phần làm nên chất lượng tín dụng của Ngân hàng.
Ngân hàng nước ngoài và ngân hàng cổ phần trong nước đã có mặt tại Việt Nam không lâu nhưng mang đến phong cách làm việc và thái độ phục vụ khách hàng rất tốt Một ví dụ tiêu biểu là ngân hàng ANZ, ngân hàng Úc hoạt động tại Việt Nam từ năm 1992 Khách hàng đến giao dịch tại ANZ luôn cảm thấy yên tâm và thoải mái nhờ đội ngũ nhân viên bảo vệ chuyên nghiệp, lễ tân niềm nở cùng sự hướng dẫn tận tình, chu đáo Tất cả những yếu tố này đã tạo nên uy tín vững chắc cho ngân hàng ANZ tại thị trường Việt Nam.
Như vậy, dựa vào các chỉ tiêu định tính có thể đánh giá được phần nào chất lượng tín dụng của các NHTM.
> Chỉ tiêu tổng dư nợ và kết cấu dư nợ
CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
Các nhân tố từ phía khách hàng
K h á c h h à n g là n g ư ờ i lậ p p h ư ơ n g á n , d ự á n x in v a y v à sa u k h i đ ư ợ c n g â n h à n g c h ấ p n h ậ n , k h á c h h à n g là n g ư ờ i trự c tiế p s ử d ụ n g v ố n v a y đ ể k in h d o a n h V ì v ậ y , k h á c h h à n g c ũ n g ả n h h ư ở n g đ ế n c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g
1.3.2.1 Năng lực của khách hàng
N ă n g lự c c ủ a k h á c h h à n g là n h â n tố q u y ế t đ ịn h đ ế n v iệ c k h á c h h à n g sử d ụ n g v ố n v a y c ó h iệ u q u ả h a y k h ô n g
Năng lực của khách hàng yếu kém thể hiện qua việc không dự đoán được những biến động lên xuống của nhu cầu thị trường, dẫn đến khó khăn trong sản xuất, phân phối và khuyến khích sản phẩm Điều này dễ dàng gây ra rủi ro trong khả năng trả nợ ngân hàng, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng Ngược lại, năng lực của khách hàng càng cao thì khả năng cạnh tranh trên thị trường càng lớn, và vốn vay càng được sử dụng hiệu quả hơn.
1.3.2.2 Sự trung thực của khách hàng
S ự tru n g th ự c c ủ a k h á c h h à n g ả n h h ư ở n g lớ n tớ i c h ấ t lư ợ n g tín d ụ n g c ủ a n g â n h à n g
N ế u c á c d o a n h n g h iệ p v a y v ố n n g â n h à n g k h ô n g c u n g c ấ p c á c số liệ u tru n g th ự c , v i p h ạ m c h ế đ ộ k ể to á n th ố n g k ê đ ã đ ư ợ c b a n h à n h th ì sẽ g â y k h ó k h ă n c h o n g â n h à n g tro n g v iệ c n ắ m b ắ t tìn h h ìn h s ả n x u ấ t k in h d o a n h , c ũ n g n h ư v iệ c q u ả n lý v ố n v a y c ủ a k h á c h h à n g đ ể q u a đ ó c ó th ể đ ư a ra q u y ế t đ ịn h c h o v a y đ ú n g đ ắn
N ế u k h á c h h à n g s ử d ụ n g v ố n v a y n g â n h à n g k h ô n g đ ú n g đ ố i tư ợ n g k in h d o a n h , k h ô n g đ ú n g v ớ i p h ư ơ n g án, m ụ c d íc h k h i x in v a y th ì sẽ k h ô n g trả đ ư ợ c n ợ đ ú n g h ạ n
1.3.2.3 Rủi ro trong công việc kinh doanh của khách hàng
R ủ i ro là th u ậ t n g ữ đ ư ợ c s ử d ụ n g đ ể c h ỉ n h ữ n g b iế n c ố (sự k iệ n ) x ả y r a n g o à i m o n g m u ố n v à đ e m lại h ậ u q u ả x ấ u R ủ i ro tro n g k in h d o a n h là m ộ t y ế u tố tấ t y ế u n h ư n g ư ờ i ta th ư ờ n g n ó i “ rủ i ro là n g ư ờ i b ạ n đ ồ n g h à n h c ủ a k in h d o a n h ” R ủ i ro p h á t s in h m u ô n m à u m u ô n v ẻ v à là h ệ q u ả c ủ a n h ữ n g n h â n tổ c h ủ q u a n h a y k h á c h q u a n , n h ư n g c h ủ y ế u là n h ữ n g n h â n tố k h á c h q u a n n g o à i d ự đ o á n c ủ a d o a n h n g h iệ p
Doanh nghiệp sản xuất kinh doanh đang đối mặt với nhiều rủi ro, bao gồm thiên tai, hoả hoạn và sự biến động giá cả nguyên vật liệu Những yếu tố này có thể dẫn đến việc giảm lợi nhuận và ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng trả nợ ngân hàng Nếu giá bán sản phẩm tăng, doanh nghiệp có thể gặp khó khăn trong việc tiêu thụ sản phẩm, làm giảm khả năng thu hồi vốn và dễ dàng vi phạm nghĩa vụ trả nợ.
Quyền sở hữu tài sản là tiêu chí quan trọng để được cấp tín dụng, bao gồm tài sản đảm bảo hoặc tín chấp Hiện nay, nhiều tài sản của các pháp nhân và cá nhân không có giấy chứng nhận sở hữu Tài sản cổ định chủ yếu là nhà xưởng, máy móc, thiết bị lạc hậu không đủ tiêu chuẩn thế chấp Trong khi đó, nhu cầu vay vốn ngân hàng rất lớn Nếu vay theo đúng chế độ, hầu hết các doanh nghiệp không đủ điều kiện để vay hoặc được cho vay nhưng không đáng kể.
1.3.2.5 Sự không theo kịp với quá trình đỗi mới
Nhiều doanh nghiệp nhà nước thường có thói quen dựa dẫm vào ngân sách và vào nhà nước, vốn tự có của họ ít nhưng lại được giao nhiệm vụ sản xuất kinh doanh lớn Hơn nữa, do đã quen với kiểu là mạn bao cấp nên khi chuyển sang cơ chế thị trường tự hạch toán kinh doanh, họ vay vốn ngân hàng để kinh doanh nhưng khi thua lỗ vẫn trông chờ vào sự giúp đỡ của nhà nước như trước đây Điều này ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, đặc biệt là chất lượng tín dụng trung dài hạn.
Các nhân tố khác
Nền kinh tế là một hệ thống bao gồm các hoạt động kinh tế có quan hệ biện chứng, trong đó bất kỳ sự biến động nào của một hoạt động kinh tế đều gây ảnh hưởng đến việc sản xuất kinh doanh của các lĩnh vực còn lại Hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) được coi là chiếc cầu nối giữa các lĩnh vực khác nhau của nền kinh tế Do đó, sự ổn định hay mất ổn định của nền kinh tế sẽ có tác động mạnh mẽ đến hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là hoạt động tín dụng.
Biến động kinh tế vĩ mô như lạm phát và khủng hoảng ảnh hưởng lớn tới chất lượng tín dụng Một nền kinh tế ổn định với tỷ lệ lạm phát vừa phải sẽ tạo điều kiện cho các khoản tín dụng có chất lượng cao Khi doanh nghiệp hoạt động trong môi trường ổn định, khả năng tạo ra lợi nhuận cao hơn, từ đó có thể trả vốn và lãi cho ngân hàng Ngược lại, khi nền kinh tế biến động, các doanh nghiệp hoạt động kém hiệu quả, ảnh hưởng tới khả năng thu nợ của ngân hàng.
Chu kỳ kinh tế có tác động lớn đến hoạt động tín dụng Trong thời kỳ suy thoái, sản xuất vượt quá nhu cầu dẫn đến hàng tồn kho lớn, làm cho hoạt động tín dụng gặp nhiều khó khăn do các doanh nghiệp không phát triển được Ngân hàng nếu bỏ qua các nguyên tắc tín dụng sẽ càng làm giảm chất lượng túi dụng Ngược lại, trong thời kỳ hưng thịnh, tốc độ tăng trưởng cao, các doanh nghiệp có xu hướng mở rộng sản xuất kinh doanh, nhu cầu tín dụng tăng và rủi ro ít, do đó chất lượng tín dụng cũng tăng Tuy nhiên, trong thời kỳ này vẫn còn những khoản vay vượt quá quy mô sản xuất, cùng với khả năng quản lý của khách hàng nên những khoản vay này vẫn gặp rủi ro.
1.3.3.2 Những nhăn tố thuộc về quản lý vĩ mô của Nhà nước
KINH NGHIỆM CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO VIỆT NAM
Kinh nghiệm của một số ngân hàng trên thế giới
K h ô n g p h ả i tấ t c ả c á c k h o ả n n ợ tín d ụ n g đ ề u đ ư ợ c x ế p lo ạ i, c h ỉ b u ộ c p h ả i x ế p lo ạ i k h i c á c n g u ồ n th u đ ể trả n ợ k h ô n g h ộ i đ ủ v à k h i th a n h lý n ợ c ó n h iề u rắ c
Quỹ dự phòng tổn thất cho vay được thiết lập từ thu nhập và duy trì ở mức vừa đủ để trang trải các khoản tổn thất đã biết trong cấu trúc tín dụng Để tránh rủi ro, Mỹ quản lý tiền cho vay theo nguyên tắc sàng lọc, giám sát thiết lập những mối quan hệ khách hàng lâu dài và các mức tín dụng, yêu cầu thế chấp và những yêu cầu về số dư bù và hạn chế tín dụng Ngân hàng sàng lọc người vay vốn có triển vọng tốt trên cơ sở phân tích các thông tin thu thập được.
T h ự c h iệ n đ a d ạ n g h ó a đ ố i tư ợ n g c h o v a y , k h ô n g tậ p tru n g v ố n c h o m ộ t số k h á c h h à n g h o ặ c m ộ t số n g à n h n g h ề , n h ư v ậ y sẽ g iả m b ớ t rủ i ro T h ự c h iệ n tố t c h ín h sá c h đ ố i v ớ i k h á c h h à n g : V ớ i k h á c h h à n g c ó m ố i q u a n h ệ th ư ờ n g x u y ê n có th ể đ ư ợ c v a y m ư ợ n n h a n h c h ó n g , lã i s u ấ t th ấ p
V ậ t th ế c h ấ p v à số d ư b ù : V ậ t th ế c h ấ p là tà i s ả n m à k h á c h h à n g đ e m ra đ ể là m v ậ t đ ả m b ả o x in v a y M ộ t d ạ n g k h á c c ủ a v ậ t th ế c h ấ p là số d ư b ù , đ ó là k h i k h á c h h à n g n h ậ n đ ư ợ c tiề n v a y b ắ t b u ộ c p h ả i đ ể lại m ộ t số tiề n n h ấ t đ ịn h tro n g m ộ t tà i s ả n ở n g â n h à n g N ế u n g ư ờ i x in v a y k h ô n g trả đ ư ợ c n ợ , n g â n h à n g c ó th ể lấ y số tiề n đ ó b ù v à o tổ n th ấ t.
H ạ n c h ế tin d ụ n g : N g â n h à n g x e m x é t c h o v a y rấ t th ậ n trọ n g , k h ô n g m ở rộ n g tín d ụ n g m ộ t c á c h ồ ạ t đ ể trá n h rủ i ro c ó th ể x ả y ra.
1.4.1.2 Kinh nghiệm của Thái Lan
X ê p lo ạ i n ợ th à n h 3 lo ạ i: T ổ n th ấ t, c ó n g h i n g ờ , k é m tiê u c h u ẩ n Q u ỹ d ự p h ò n g đ ư ợ c lậ p c h o c á c k h o ả n tín d ụ n g b ị x ế p lo ạ i c ó n g h i n g ờ ở m ứ c tỷ lệ 5 0 % v à m â t tră n g ở m ứ c 1 0 0 % N ợ k é m tiê u c h u ẩ n n g â n h à n g đ ư ợ c q u y ề n x ử lý , n g o à i ra c h ú ý tớ i c á c k h o ả n n ợ c â n lư u ý ( n h ữ n g k h o ả n n ợ tô t h ơ n k h o ả n n ợ k é m tiê u c h u ẩ n ) đ ể sớ m đ ư a r a g iả i p h á p x ử lý, đ ư a c á c k h o ả n n ợ n à y trở th à n h n h ữ n g k h o ả n n ợ b ìn h th ư ờ n g
Các khoản vay tín dụng được phân loại thành bốn nhóm chính: khoản nợ tiêu chuẩn, khoản nợ kém tiêu chuẩn, khoản nợ nghi ngờ và khoản nợ mất vốn Để quản lý rủi ro, cần chú ý đến việc đánh giá tình trạng của các khoản nợ này, từ đó xác định mức độ nghi ngờ và nguy hiểm Quỹ bù đắp rủi ro được hình thành từ các chi phí và được ghi nhận vào các khoản chi phí khác Quỹ này được điều chỉnh ít nhất một lần căn cứ vào số dư nợ thực tế và mức độ rủi ro của các khoản cho vay.
THựC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH BẮC NINH
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỞ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG
ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH BẮC NINH
M ẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM TH ỊNH VƯỢNG - CHI NHÁNH BẮC NINH
3 1 1 D ự b á o c á c y ế u tố tá c đ ộ n g tớ i h o ạ t đ ộ n g tín d ụ n g tr o n g th ò i g ia n tó i
Trong tháng 01 năm 2014, lãi suất trên thị trường liên ngân hàng đã tăng ở tất cả các kỳ hạn, với lãi suất qua đêm bình quân đạt 4,27%, tăng 1,42% so với tháng 12/2013 Doanh số giao dịch qua đêm và kỳ hạn 2 tuần cũng ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ, lần lượt đạt 210.834 tỷ đồng và 86.474 tỷ đồng Tổng doanh số giao dịch bằng VND trên thị trường liên ngân hàng trong tháng đạt 438.815 tỷ đồng, tương đương với doanh số giao dịch bình quân hàng ngày là 21.941 tỷ đồng.
Diễn biến lãi suất và nợ xấu
Trong tháng đầu năm 2014, thị trường lãi suất ổn định với ít biến động Gần thời điểm Tết, người dân chủ yếu tập trung vào mua sắm và tiêu dùng, khiến hoạt động gửi tiền không sôi động Lãi suất đã ở mức thấp, do đó, cung cầu không biến động mạnh, dẫn đến sự ổn định trên thị trường.
Theo số liệu từ Ngân hàng Nhà nước, đến cuối năm 2013, tỷ lệ nợ xấu của hệ thống tổ chức tín dụng giảm xuống còn 3,79%, là mức thấp nhất trong hai năm qua Sau hai năm liên tục duy trì trên 4%, thậm chí gần 5% vào tháng 9/2012, đây là lần đầu tiên nợ xấu có sự giảm mạnh và về dưới 4%.
Vào tháng 10 năm 2013, tỷ lệ nợ xấu đạt mức cao nhất là 4,73%, giảm gần 1 điểm phần trăm chỉ trong vài tháng Nếu tình hình này tiếp tục, tỷ lệ nợ xấu có thể sớm trở về dưới 3%, ngưỡng chấp nhận theo tiêu chuẩn kế toán Việt Nam Điều này sẽ phản ánh sự cải thiện trong sức khỏe của hệ thống ngân hàng và nền kinh tế nói chung.
Mặc dù tỷ lệ nợ xấu có xu hướng giảm, nhưng con số tuyệt đối vẫn cho thấy nợ xấu đang gia tăng Đến cuối năm 2013, tổng dư nợ của nền kinh tế đạt 3.477.267 tỷ đồng với tỷ lệ nợ xấu 3,79%, tương đương 131.788 tỷ đồng, tăng từ 126.108 tỷ đồng vào cuối năm 2012 Điều này cho thấy rằng, dù tỷ lệ phần trăm nợ xấu giảm, nhưng tổng giá trị nợ xấu vẫn tăng cao, phản ánh tình hình nợ xấu vẫn còn là một vấn đề đáng lo ngại.
Tinh hình xuất nhập khẩu hàng hóa Việt Nam đầu năm 2014
Cán cân thương mại tháng 01 năm 2014 ghi nhận thâm hụt 100 triệu USD, chiếm 0,97% kim ngạch xuất khẩu Trong tháng đầu năm, hoạt động xuất nhập khẩu thường không sôi động, dẫn đến kim ngạch xuất và nhập khẩu đều giảm so với tháng trước.
Trong tháng 01/2014, kim ngạch xuất khẩu ước đạt 10,3 tỷ USD, giảm 11,5% so với tháng trước và 10,8% so với cùng kỳ năm 2013 Sự sụt giảm này chủ yếu đến từ hầu hết các mặt hàng, đặc biệt là điện tử, máy tính và linh kiện, thủy sản, dầu thô, sắt thép và cao su.
Trong tháng 01/2014, kim ngạch nhập khẩu ước đạt 10,4 tỷ USD, giảm 14,6% so với tháng trước và 1,9% so với cùng kỳ năm 2013 Các mặt hàng có kim ngạch nhập khẩu giảm mạnh bao gồm phương tiện vận tải khác, phụ tùng hóa chất, vải và xăng dầu.
Thị trường tài chính, tiền tệ trong năm 2014
Năm 2014, các ngân hàng đối mặt với mục tiêu giải quyết nợ xấu và tăng trưởng tín dụng ở mức 12-14%, trong bối cảnh khả năng hấp thụ vốn từ doanh nghiệp còn yếu, đặc biệt là với ngân hàng nhỏ Mặc dù bức tranh kinh tế có khả năng khởi sắc nhẹ, việc lựa chọn đối tượng vay vốn vẫn là thách thức lớn Thị trường liên ngân hàng sẽ chứng kiến áp lực nhu cầu tiền mặt giảm mạnh dịp Tết Nguyên đán, dẫn đến lãi suất và khối lượng giao dịch cũng giảm Để thúc đẩy triển khai nhiệm vụ sau Tết, Thủ tướng Nguyễn Tấn Dũng đã ban hành Công điện vào ngày 10/2/2014, yêu cầu Ngân hàng Nhà nước thực hiện hiệu quả các giải pháp thúc đẩy tín dụng, kiểm soát tổng phương tiện thanh toán, xử lý nợ xấu, và đảm bảo chất lượng hoạt động của các tổ chức tín dụng.
Nhu cầu vốn cho nền kinh tế đang gia tăng mạnh mẽ, đặc biệt để đạt được mục tiêu công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước Các ngành công nghiệp mũi nhọn như dầu khí, điện lực và viễn thông đang triển khai nhiều dự án lớn, với tổng nhu cầu vốn lên đến hàng tỷ USD Nhờ vào môi trường kinh doanh được cải thiện, các doanh nghiệp tư nhân và doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài ngày càng tự tin hơn trong việc đầu tư, dẫn đến sự tăng trưởng nhanh chóng trong nhu cầu vốn.
Nhu cầu ngày càng tăng của người dân về nhà ở, phương tiện đi lại và giáo dục đang đặt ra thách thức lớn trong bối cảnh thu nhập còn hạn chế Điều này tạo cơ hội cho các ngân hàng thương mại (NHTM) mở rộng hoạt động cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu thiết yếu của khách hàng.
Mức độ cạnh tranh trong cho vay giữa các NHTM ngày càng trở nên gay gắt
Mặc dù nhu cầu vốn của nền kinh tế rất lớn, tình hình tài chính của các doanh nghiệp vẫn yếu kém và phát triển sản xuất kinh doanh chưa ổn định Điều này dẫn đến số lượng dự án và phương án kinh doanh khả thi hạn chế Trong khi đó, các ngân hàng thương mại (NHTM) huy động được nhiều vốn, tạo ra sự cạnh tranh gay gắt, thậm chí thiếu lành mạnh giữa các NHTM Những yếu tố này sẽ ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng trong thời gian tới.
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Bắc Ninh sẽ tiếp tục phát huy thành tích đã đạt được bằng cách mở rộng và phát triển hoạt động tín dụng theo những định hướng chiến lược rõ ràng.
Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Bắc Ninh sẽ tiếp tục theo đuổi định hướng phát triển bền vững, đồng thời gắn kết chặt chẽ với sự phát triển kinh tế xã hội của địa phương.
Mở rộng tín dụng đi đôi với nâng cao chất lượng tín dụng bằng nhiều biện pháp và luôn đảm bảo phương chăm an toàn hiệu quả.
Để tăng thị phần tín dụng trong tổng sử dụng vốn sinh lời, ngân hàng cần áp dụng các chính sách lãi suất hấp dẫn và chăm sóc khách hàng hiệu quả Việc tăng cường đội ngũ cán bộ tín dụng sẽ giúp ngân hàng bám sát các đơn vị hiện có, đồng thời tìm kiếm khách hàng và dự án tiềm năng mới Ngân hàng cũng nên mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, cùng với các biện pháp hỗ trợ cho các đơn vị xuất khẩu.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VỆT NAM THỊNH VƯỢNG - em NHÁNH BẮC NINH
Để nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - chi nhánh Bắc Ninh, tôi đề xuất một số giải pháp dựa trên những hạn chế và vướng mắc trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng trong thời gian tới.
Để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay, ngân hàng cần đa dạng hóa danh mục cho vay, tránh tập trung quá cao vào một đối tượng khách hàng, đặc biệt là doanh nghiệp nhà nước Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng — chi nhánh Bắc Ninh cần xem xét kỹ lưỡng điều kiện của từng doanh nghiệp trước khi quyết định cho vay Chính sách cần hướng tới việc mở rộng đối tượng khách hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, và tập trung vào thị trường cho vay tiêu dùng, nơi có nhu cầu cao cho hàng hóa lâu bền Mặc dù thị phần cho vay doanh nghiệp đang giảm do cạnh tranh gay gắt và các doanh nghiệp tự tài trợ, việc mở rộng cho vay tiêu dùng vẫn có cơ sở, tuy nhiên, ngân hàng chỉ nên tập trung vào những ngành mũi nhọn có tiềm năng phát triển.
Huy động vốn là hoạt động thiết yếu cung cấp nguồn lực cho cho vay, và sự ổn định về nguồn vốn là điều kiện tiên quyết để nâng cao hiệu quả cho vay Do đó, việc đẩy mạnh công tác huy động vốn không chỉ giúp cải thiện chất lượng cho vay của ngân hàng mà còn thu hút khách hàng, những người đóng vai trò quan trọng trong việc quảng bá dịch vụ Mặc dù công tác huy động vốn của chi nhánh đã phát triển trong những năm qua, nhưng cần tiếp tục chú trọng hơn nữa để đảm bảo sự phát triển ổn định và bền vững của các nguồn tiền gửi.
- Tiếp tục cải tiến phong cách và phương thức cũng như kỹ thuật giao dịch để phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn.
Để nâng cao hiệu quả trong ngành ngân hàng hiện đại, việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ là rất cần thiết Ứng dụng công nghệ tiên tiến vào các sản phẩm thanh toán và tiền gửi không chỉ giúp tiết kiệm thời gian và chi phí cho khách hàng mà còn đảm bảo tính an toàn và tiện lợi Điều này tạo ra niềm tin vững chắc từ phía khách hàng, đồng thời hỗ trợ ngân hàng trong việc huy động vốn một cách dễ dàng hơn.
Mở rộng mạng lưới huy động vốn đến các khu vực mới là mục tiêu quan trọng, đồng thời tăng cường công tác tiếp thị quảng bá Việc kết hợp phong cách phục vụ tận tình, lịch sự và chu đáo sẽ giúp tạo dựng hình ảnh và phong cách riêng biệt cho chi nhánh.
Xây dựng kế hoạch chăm sóc khách hàng định kỳ và chủ động tiếp cận thông tin doanh nghiệp trong khu vực là rất quan trọng Điều này giúp doanh nghiệp nắm bắt nhu cầu thị trường và từ đó phát triển các sản phẩm, dịch vụ phù hợp, nâng cao sự hài lòng của khách hàng.
- Bên cạnh đó thì ngân hàng cũng phải có một chính sách lãi suất phù hợp, linh hoạt để thu hút khối lượng vốn cần thiết.
Nâng cao hiệu quả thẩm định là yếu tố quyết định đến khả năng vay vốn sau này, vì kết quả của quá trình này sẽ xác định liệu khách hàng có được chấp nhận vay hay không Thẩm định bao gồm hai bước chính: thu thập thông tin và xử lý thông tin.
Thứ nhất, thu thập thông tin
Việc thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác nhau như phỏng vấn người xin vay, sổ sách ngân hàng, báo cáo tài chính và tình hình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp là rất quan trọng Tuy nhiên, với sự đa dạng và độ chính xác không đồng nhất của các nguồn thông tin hiện nay, ngân hàng gặp khó khăn trong việc xác định thông tin chính xác Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - chi nhánh Bắc Ninh chủ yếu thu thập thông tin qua phỏng vấn trực tiếp và báo cáo tài chính, thậm chí cử cán bộ đến tận nơi sản xuất của khách hàng Tuy nhiên, việc chỉ dựa vào thông tin từ khách hàng có thể dẫn đến thiếu tin cậy do mong muốn vay vốn nhanh chóng có thể khiến khách hàng thiếu trung thực Do đó, ngân hàng cần mở rộng phạm vi thu thập thông tin từ các nguồn khác và phải biết chọn lọc để tránh hiện tượng “loãng thông tin”.
Cần chú trọng cử cán bộ có kiến thức nghiệp vụ ngân hàng và chuyên môn phù hợp với lĩnh vực kinh doanh của khách hàng đến tận địa bàn sản xuất Điều này kết hợp với thông tin từ khách hàng, như báo cáo tài chính và tình hình sản xuất kinh doanh, sẽ giúp nâng cao hiệu quả hỗ trợ và phục vụ doanh nghiệp.
Ngân hàng cần thường xuyên theo dõi thông tin từ hệ thống thông tin tín dụng của NHNN Việt Nam và Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng, vì đây là nguồn dữ liệu đáng tin cậy do nhà nước quản lý Tuy nhiên, hệ thống này còn mới và chưa hoàn thiện về cả số lượng lẫn chất lượng thông tin Hiện tại, dữ liệu chỉ phản ánh tình hình dư nợ và nợ quá hạn của doanh nghiệp tại các ngân hàng, trong khi thiếu thông tin về thị trường và các yếu tố kinh tế, xã hội khác Hơn nữa, các ngân hàng vẫn chưa tuân thủ nghiêm ngặt yêu cầu cung cấp thông tin.
Ngân hàng cần thiết lập một bộ phận chuyên trách để quản lý hồ sơ giấy tờ của tất cả khách hàng, bao gồm cả những khách hàng tạm thời không có quan hệ tín dụng Việc này sẽ tạo ra một nguồn thông tin quan trọng, phục vụ cho nhiều tình huống cần thiết trong quá trình hoạt động của ngân hàng.
Để đảm bảo thông tin khách quan và chính xác, ngân hàng cần chú trọng đến nguồn thông tin đại chúng Đồng thời, việc hợp tác và trao đổi thường xuyên với các tổ chức tín dụng khác, cơ quan chính quyền địa phương, cũng như duy trì mối quan hệ tốt với khách hàng là rất quan trọng, vì họ có thể cung cấp những thông tin quý báu Dưới đây là một số phương pháp thu thập thông tin hiệu quả.
Chú trọng thu thập thông tin quan trọng ảnh hưởng đến tình hình tài chính và hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp Cần tránh việc xao nhãng hoặc thu thập quá nhiều thông tin, gây phiền phức không cần thiết cho khách hàng, từ đó tạo ra cảm giác phiền hà và thiếu chuyên nghiệp.
- Thu tin qua đường công văn từ các cơ quan quản lý của nhà nước hoặc chính quyền địa phương thuộc địa bàn hoạt động của ngân hàng.
Phương pháp thu thập thông tin trực tiếp từ doanh nghiệp bao gồm việc gặp gỡ lãnh đạo để phỏng vấn, hoặc thực hiện các cuộc trao đổi qua điện thoại, fax Ngoài ra, việc tìm hiểu trực tiếp tại địa điểm sản xuất kinh doanh cũng là một cách hiệu quả để doanh nghiệp cung cấp các thông tin cần thiết dưới dạng văn bản gửi về ngân hàng.
Thu thập thông tin từ Trung tâm Thông tin Tín dụng (CIC) của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Phòng Thông tin Tín dụng của Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng là rất quan trọng Đây là những đầu mối chính trong việc thu thập các thông tin tín dụng liên quan đến khách hàng của các ngân hàng thương mại.