Quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng tmcp phương đông chi nhánh thăng long,

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG – KHOA NGÂN HÀNG - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Thăng Long Giáo viên hướng dẫn Sinh viên thực Mã sinh viên Lớp Khoa Chuyên ngành : Ths Nguyễn Bích Ngân : Nguyễn Hữu Hồng Hạnh : 16A4000223 : K16NHK : Ngân hàng : Quản lý tài Hà Nội 2017 LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận này, em xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến giáo ThS Nguyễn Bích Ngân tận tình hướng dẫn em suốt thời gian viết khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn quý thầy cô khoa Ngân hàng, Học viện Ngân hàng tận tình truyền đạt kiến thức cho em năm học vừa qua Những kiến thức mà thầy cô giảng dạy cho em không tảng cho q trình nghiên cứu khóa luận mà cịn hành trang quý báu để em theo đuổi nghề nghiệp tương lai Em xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc Ngân hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Thăng Long tiếp nhận cho phép em thực tập Ngân hàng Em xin gửi lời cảm ơn tới anh, chị phòng Quan hệ khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ giúp đỡ tạo điều kiện cho em trình thu thập tài liệu Cuối cùng, em xin chúc quý thầy cô dồi sức khỏe thành công nghiệp trồng người cao quý Đồng kính chúc anh/chị làm việc Ngân hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Thăng Long mạnh khỏe, đạt nhiều thành công công việc Sinh viên thực Nguyễn Hữu Hồng Hạnh LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi số liệu khóa luận tốt nghiệp có nguồn gốc rõ ràng, trung thực phản ánh tình hình thực tế đơn vị thực tập Hà Nội, ngày 22 tháng 05 năm 2017 Sinh viên thực Nguyễn Hữu Hồng Hạnh DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 0.1 Phân loại rủi ro tín dụng Sơ đồ 0.2 Mơ hình quản trị rủi ro tín dụng tập trung 13 Sơ đồ 0.3 Mơ hình quản trị rủi ro tín dụng phân tán 15 Sơ đồ 0.4 Mơ hình tổ chức Chi nhánh OCB Thăng Long 36 Sơ đồ 0.5 Tổ chức quản trị RRTD Chi nhánh OCB Thăng Long 51 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 0.1 Phân loại nhóm nợ theo Thông tư 02/2012/TT-NHNN 20 Bảng 0.2 Ma trận xác suất chuyển hạng tín dụng 27 Bảng 0.3.Tình hình huy động vốn Chi nhánh OCB Thăng Long 39 Bảng 0.4 Tình hình sử dụng vốn Chi nhánh OCB Thăng Long .41 Bảng 0.5 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh OCB Thăng Long 42 Bảng 0.6 Số liệu thị phần kinh doanh 43 Bảng 0.7 Tốc độ tăng trưởng tín dụng OCB Thăng Long .44 Bảng 0.8 Tình hình phân loại nợ Chi nhánh OCB Thăng Long .45 Bảng 0.9 Tình hình nợ xấu Chi nhánh OCB Thăng Long 47 Bảng 0.10 Tình hình trích lập dự phịng rủi ro tín dụng năm 2014 – 2016 49 Bảng 0.11 Các số thể mức an toàn vốn 49 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Hình 0.1 Định giá khoản vay dựa rủi ro 24 Hình 0.2 Tổn thất ngồi dự tính 25 Hình 0.3 Mối quan hệ EL UL 26 Hình 0.4 Lợi nhuận Chi nhánh OCB Thăng Long .42 Hình 0.5 Cơ cấu nhóm nợ nợ q hạn Chi nhánh OCB Thăng Long 46 Hình 0.6 Tình hình nợ xấu Chi nhánh OCB Thăng Long 48 DANH MỤC BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT NHTMCP NHTM OCB CBTD NHNN KH TCTD DNNN RRTD KQHĐKD TSĐB BCTC Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đơng Cán tín dụng Ngân hàng Nhà nước Khách hàng Tổ chức tín dụng Doanh nghiệp Nhà nước Rủi ro tín dụng Kết hoạt động kinh doanh Tài sản đảm bảo Báo cáo tài MỤC LỤC DANH MỤC SƠ ĐỒ DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC BIỂU ĐỒ DANH MỤC BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .2 Ý nghĩa khoa học thực tiễn khóa luận Kết cấu khóa luận CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm nguyên tắc tín dụng NHTM 1.1.2 Khái niệm RRTD NHTM 1.1.3 Đặc điểm RRTD 1.1.4 Phân loại RRTD 1.1.5 Nguyên nhân dẫn đến RRTD 1.1.6 Hậu RRTD 1.2 Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 11 1.2.1 Khái niệm nguyên tắc quản trị RRTD 11 1.2.2 Mơ hình quản trị RRTD 11 1.2.3 Quy trình quản trị RRTD 16 KẾT LUẬN CHƯƠNG 34 CHƯƠNG II 35 THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG - CHI NHÁNH THĂNG LONG 35 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Phương Đông chi nhánh Thăng Long 35 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 35 2.1.2 Mô hình tổ chức 35 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014-2016 37 2.2 Thực trạng RRTD Ngân hàng TMCP Phương Đông, Chi nhánh Thăng Long 44 2.2.1 Tốc độ tăng trưởng tín dụng 44 2.2.2 Nợ hạn 44 2.2.3 Nợ xấu 47 2.2.4 Trích lập dự phịng RRTD 49 2.2.5 Một số số khác 49 2.3 Thực trạng công tác quản trị RRTD Ngân hàng TMCP Phương Đông, Chi nhánh Thăng Long 51 2.3.1 Tổ chức quản trị RRTD Chi nhánh OCB Thăng Long 51 2.3.2 Tình hình thực nội dung quản trị RRTD OCB Thăng Long 52 2.4 Đánh giá chung công tác quản trị RRTD Ngân hàng TMCP Phương Đông, Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 2014 - 2016 57 2.4.1 Những kết đạt công tác quản trị RRTD OCB Thăng Long 57 2.4.2 Những hạn chế công tác quản trị RRTD OCB Thăng Long 58 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế 61 KẾT LUẬN CHƯƠNG 64 CHƯƠNG III 65 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH THĂNG LONG 65 3.1 Định hướng phát triển tín dụng Chi nhánh OCB Thăng Long thời gian tới .65 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quản trị RRTD Ngân hàng TMCP Phương Đông, Chi nhánh Thăng Long 66 3.2.1 Xây dựng quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng khoa học 66 3.2.2 Đánh giá kỹ hiệu phương án vay vốn 66 3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát sau vay 67 3.2.4 Xây dựng sách khách hàng phù hợp thời kỳ 68 3.2.5 Tăng cường công tác phận nghiên cứu phát triển sản phẩm 69 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động phận nhận diện thương hiệu 70 3.2.7 Xây dựng phương pháp đo lường RRTD xác 70 3.2.8 Linh hoạt sử dụng cơng cụ tài để hạn chế RRTD xảy 70 3.2.9 Xử lý nghiêm trường hợp sai phạm lỗi tác nghiệp 70 3.2.10 Nâng cao trình độ, đạo đức đội ngũ cán công nhân viên 71 3.2.11 Nâng cao hệ thống công nghệ thông tin 72 3.3 Kiến nghị 72 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Phương Đông 72 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 74 3.3.3 Kiến nghị với Chính Phủ, Bộ, Ngành có liên quan 74 KẾT LUẬN CHƯƠNG 76 KẾT LUẬN 77 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Việt Nam ngày gia nhập sâu rộng với Tổ chức giới mở hội phát triển cho thị trường tài Việt Nam nói chung ngành ngân hàng nói riêng Tuy nhiên, bên cạnh đặt cho Ngân hàng thương mại Việt Nam nhiều thách thức rủi ro Trong môi trường cạnh tranh gay gắt NHTM nước, sức ép tiến trình hội nhập, hoạt động kinh doanh Ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng diễn phức tạp chứa đựng rủi ro tiềm ẩn Đây hoạt động quan trọng NHTM, hoạt động kinh doanh NHTM Việt Nam tỷ trọng tài sản có, thu nhập Vì kinh doanh tín dụng xảy tổn thất làm tăng chi phí, giảm thu nhập chí thất vốn ngân hàng, từ khơng ảnh hưởng đến uy tín kinh doanh vị ngân hàng mà cịn gây ảnh hưởng dây chuyền tồn hệ thống ngân hàng Chính vậy, rủi ro tín dụng cần quản lý kiểm soát giới hạn cho phép nhằm giảm thiểu tổn thất, góp phần nâng cao uy tín tạo lợi cạnh tranh ngân hàng, giúp Ngân hàng tăng trưởng bền vững Thực tiễn hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Đơng - Chi nhánh Thăng Long thời gian qua có bước tiến vượt bậc đạt thành tựu đáng khích lệ, chất lượng tín dụng ngày tăng cao, ngày tiến sát với chuẩn mực quốc tế Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt cơng tác quản trị RRTD tiềm ẩn nhân tố phát sinh rủi ro Trong điều kiện kinh tế không ổn định nguy dẫn đến phát sinh nợ hạn có hệ thống cao Chính vậy, yêu cầu cấp bách đặt RRTD phải quản lý, kiểm sốt cách có hiệu quả, đảm bảo tín dụng hoạt động phạm vi rủi ro chấp nhận được, hỗ trợ việc phân bổ vốn hiệu hoạt động tín dụng, giảm thiểu thiệt hại phát sinh từ rủi ro tín dụng tăng thêm lợi nhuận kinh doanh ngân hàng Góp phần nâng cao uy tín tạo lợi ngân hàng cạnh tranh Xuất phát từ điều trên, dựa vào kiến thức học tập trường kinh nghiệm thực tế thu trình thực tập Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Thăng Long, tác giả chọn đề tài “Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Thăng Long” làm đề tài khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Việc nghiên cứu đề tài nhằm mục đích sau: Tìm hiểu nắm vững vấn đề RRTD ngân hàng, nội dung vấn đề liên quan đến hoạt động quản trị RRTD Trên sở nghiên cứu đánh giá thực trạng hoạt động quản trị RRTD Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Thăng Long để kết đạt được, mặt hạn chế nguyên nhân hạn chế Cuối đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển hoạt động quản trị RRTD Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Thăng Long Đối tượng phạm vi nghiên cứu Để đạt mục đích nghiên cứu nêu trên, tác giả hướng tới đối tượng xem xét phạm vi nghiên cứu sau:  Đối tượng nghiên cứu - Những vấn đề RRTD quản trị RRTD - Hoạt động quản trị RRTD Ngân hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Thăng Long  Phạm vi nghiên cứu Nghiên cứu rủi ro tín dụng, thực trạng biện pháp quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Thăng Long sở liệu từ năm 2014 đến hết năm 2016 Phương pháp nghiên cứu Khóa luận sử dụng phương pháp thống kê, so sánh, phân tích để làm bật thực trạng hoạt động quản trị RRTD sau sử dụng phương pháp tổng hợp đánh giá hiệu hoạt động quản trị RRTD sở tài liệu thu thập trình thực tập Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Thăng Long Ý nghĩa khoa học thực tiễn khóa luận Hệ thống hóa khái niệm, nguyên nhân nguyên tắc quy trình để quản trị rủi ro tín dụng Phân tích đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Thăng Long đưa đánh giá giải pháp Đề xuất giải pháp có tính khoa học thực tiễn để hồn thiện bổ sung cho cơng tác quản trị rủi ro tín dụng có hiệu chi nhánh CHƯƠNG III GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG – CHI NHÁNH THĂNG LONG 3.1 Định hướng phát triển tín dụng Chi nhánh OCB Thăng Long thời gian tới Đánh giá tình hình kinh tế - tài thười gian tới cịn gặp nhiều khó khăn, tình trạng lạm phát trì mức cao, thị trường bất động sản trầm lắng, thi trường chứng khoán phục hồi chậm, Ban giám đốc OCB Chi nhánh Thăng Long ban hành định số 278/2016/QĐ-BGĐ đưa định hướng hoạt động chi nhánh năm 2017 sau:  Huy động Với kế hoạch tiêu năm tăng, đặc biệt tiêu huy động vốn, năm 2017 tiêu huy động vốn 3.524 tỷ đồng, toàn Chi nhánh phải tập trung nguồn lực cần thiết mức độ tốt cho công tác huy động Thực rà soát khách hàng hữu Chi nhánh, phân công nhân cụ thể để chăm sóc khách hàng Đối với Top 20 khách hàng lớn nhất, Ban giám đốc Chi nhánh cấp trưởng phịng phải trực tiếp chăm sóc khách hàng  Cho vay Chỉ tiêu cho vay 2017 Chi nhánh 3.015 tỷ đồng, Phòng cá nhân cần tiếp tục đẩy mạnh công tác cho vay tiêu dùng với lãi suất cao Phòng Doanh nghiệp cần tiếp tục định hướng vào việc khai thác tốt nhu cầu hệ khách hàng hữu, tăng cường chất lượng mối quan hệ khách hàng với Chi nhánh, mở rộng tìm kiếm khách hàng mới, tiếp tục định hướng hệ khách hàng vay mua ô tô  Dịch vụ Vẫn tiếp tục định hướng lấy dịch vụ bảo lãnh làm nòng cốt, thu hút khách hàng thủ tục nhanh gọn, thời gian ngắn, tính hỗ trợ cao cán bán hàng Triển khai triệt để tiện ích internet-banking tới khách hàng  Kinh doanh ngoại hối Thành lập phận kinh doanh ngoại hối cử nhân chuyên trách công tác kinh doanh ngoại hối, đẩy mạnh hoạt động kinh doanh ngoại hối, tăng cường công tác tiếp cận, tiếp thị doanh nghiệp xuất có nguồn ngoại hối bán cho Ngân hàng  Lợi nhuận 65 Tăng cường doanh thu, kiểm sốt tốt chi phí để phấn đấu tối thiểu hồn thành 100% tiêu giao  Công tác chăm sóc khách hàng Tiếp tục nâng cao việc nhận thức ý thức “làm chủ” thành viên Chi nhánh Để từ cơng tác chăm sóc khách hàng cá nhân ý thức đồng hành thân tập thể ngân hàng gắn bó  Mơ hình giao dịch cửa Bố trí lại quầy kệ, phối kết hợp tốt giao dịch viên ngân quỹ, với phân chia hạn mức giao dịch cho giao dịch viên gia tăng tính chủ động giao dịch viên, đồng thời giảm thiểu việc lại từ quầy sang quầy khách hàng mang lại thuận tiện hài lòng cho khách hàng 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quản trị RRTD Ngân hàng TMCP Phương Đông, Chi nhánh Thăng Long 3.2.1 Xây dựng quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng khoa học Bổ sung thay số tiêu tài tiêu phi tài khơng cần thiết dùng để xếp hạng tín dụng nội doanh nghiệp Chi nhánh OCB Thăng Long Việc sử dụng nhiều tiêu phi tài làm kết XHTD phụ thuộc vào ý kiến chủ quan CBTD Nếu muốn nâng điểm khách hàng lên, CBTD cho điểm cao lên tiêu phi tài : rủi ro liên quan đến ngành nghề kinh doanh, gia cảnh người vay, đánh giá mối quan hệ người vay với cộng đồng, mức độ quan tâm người vay việc tạo dựng uy tín, thương hiệu chất lượng dịch vụ, định hướng quan hệ tín dụng với khách hàng, số năm hoạt động nghề,… Do vậy, chấm điểm tiêu phi tài nên đưa thêm tiêu định lượng để đánh giá bao gồm: tiêu dự báo nguy vỡ nợ khách hàng theo phương pháp thống kê, tiêu đánh giá khả quản lý điều hành doanh nghiệp với tốc độ tăng suất lao động Ngoài ra, Chi nhánh OCB Thăng Long cần xem xét loại bỏ tiêu trùng lặp thông tin chủ sở hữu doanh nghiệp thông tin điều hành doanh nghiệp, sử dụng tiêu lực điều hành người quản lý doanh nghiệp 3.2.2 Đánh giá kỹ hiệu phương án vay vốn Công tác thẩm định quan trọng trước ngân hàng định cho vay Hiệu phương án vay vốn tạo nên nguồn trả nợ khách hàng TSĐB Công tác thẩm định bao gồm: thẩm định khách hàng thẩm định dự án, thẩm định giá trị TSBĐ 66 Uy tín khách hàng qua luồng thơng tin giới thiệu khách hàng khác khách hàng vay vốn, thẩm định nguồn trả nợ khách hàng, xem xét tiêu tương đối như: hệ số tài trợ, khả toán nhanh, khả toán lãi vay, tài sản lưu động Năng lực tạo lợi nhuận từ phía người vay như: lực quản trị (kiến thức, kinh nghiệm, lợi nhuận, lặp lại lợi nhuận, gia tăng vốn tự có); yếu tố ảnh hưởng đến lượng hàng hoá tiêu thụ, giá bán, giá thành chi phí yếu tố định lợi nhuận tạo doanh nghiệp Nó bao gồm chất lượng hàng hoá, địa điểm, chất lượng cạnh tranh, khả khai thác, giá thành nguyên liệu, thị trường tiêu thụ sản phẩm Đối với tất dự án vay vốn lớn hay nhỏ phải tuân theo quy trình phân tích tín dụng Những dự án vay vốn lớn Chi nhánh OCB Thăng Long nên quy định thuê tổ chức tư vấn độc lập, có tư cách pháp nhân, có lực uy tín để thẩm định, xác nhận trước chấp thuận cho vay Việc làm tăng chi phí cho ngân hàng đảm bảo an toàn ngân hàng định cho vay; cán thẩm định ngân hàng có kinh nghiệm chưa tồn diện nên việc chấp thuận từ chối cho vay chưa xác Đảm bảo tín dụng cần bổ sung, hồn thiện kỹ thuật thẩm định mặt như: Nơi lưu giữ tài sản, giá trị thị trường TSBĐ, mức vốn cho vay TSBĐ Thẩm định hiệu dự án vấn đề khó cán ngân hàng Nội dung dự án gồm nhiều yếu tố mang tính dự báo, đặc biệt dự án trung dài hạn, dự án đầu tư mới, dự án có quy mơ đầu tư lớn Các tiêu hiệu NPV tính số liệu đến 10 năm sau Trong q trình hoạt động cịn tính đến tác động nhiều yếu tố đến NPV lãi suất chiết khấu, dịng tiền Do cơng tác thẩm định tài dự án cần phải hồn thiện 3.2.3 Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát sau vay Củng cố kiện toàn hoạt động kiểm sốt nội Mục đích cơng tác kiểm tra, giám sát vốn vay đảm bảo hoạt động cho vay phát triển, an toàn đem lại hiệu cao, hạn chế kiểm soát rủi ro xảy q trình cho vay Đảm bảo tuân thủ quy định pháp luật, chế cho vay, đảm bảo tiền vay hành Phát sớm đề biện pháp ngăn chặn kịp thời vi phạm cam kết, nghĩa vụ khách hàng trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ; sai phạm, tiêu cực gây thất thoát vốn cán ngân hàng Giúp cán tín dụng lãnh đạo Chi nhánh nắm bắt đánh giá thực trạng tình hình sản xuất kinh doanh, việc sử dụng vốn vay khách hàng, tồn tại, khó khăn q trình quản lý cho vay để có biện pháp điều chỉnh thích hợp Từ đó, đưa định 67 đắn việc mở rộng, thu hẹp dừng cho vay xử lý TSBĐ, áp dụng biện pháp phù hợp khách hàng kiểm tra Quy trình kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng: + Thường xuyên theo dõi diễn biến dư nợ khách hàng (tăng, giảm), trạng thái nợ hợp đồng tín dụng (trong hạn, nợ hạn, nợ liên vụ án), phân loại nhóm nợ khách hàng (nhóm 1, nhóm ) + Đơn đốc khách hàng trả nợ theo lịch thoả thuận khách hàng ngân hàng, chậm ngày trước đến hạn trả nợ gốc, lãi, Chi nhánh phải gửi thông báo nhắc nhở khách hàng thu xếp nguồn trả nợ hạn + Kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng công việc định kỳ đột xuất phát khách hàng có dấu hiệu bất bình thường Việc kiểm tra sử dụng vốn doanh nghiệp phải trả lời câu hỏi: Khách hàng có vi phạm nội dung hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, tính trung thực tài liệu khách hàng? Thực tế khách hàng sử dụng số tiền rút vốn từ ngân hàng (chỉ số tiền giá trị tài sản chi phí tương ứng), tài sản hình thành chi phí hình thành vốn vay đâu? bảo quản nào? + Định kỳ tháng lần, CBTD nắm bắt tình hình tài chính, đồng thời phân tích tình hình sản xuất kinh doanh quan hệ tín dụng khách hàng, kết hợp với việc phân tích bảo đảm nợ vay, đánh giá, chấm điểm sở để xếp hạng khách hàng, đưa lời cảnh báo rủi ro xảy giúp ban Giám đốc có sách, định hướng định xử lý quan hệ tín dụng khách hàng + Trong trình kiểm tra, giám sát vốn vay, ngân hàng đánh giá mức tín nhiệm khách hàng Nếu phát khách hàng thơng tin sai thật, vi phạm hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay, khơng có khả trả nợ hạn, khơng có thiện chí trả nợ, ngừng hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ, có nguy phá sản lừa đảo Thì ngân hàng phải thực xử lý theo quy chế cho vay NHNN hướng dẫn NH Phương Đông, áp dụng chế tài tín dụng như: ngừng cho vay mới, ngừng giải ngân, thu nợ trước hạn, truy đòi bảo lãnh, yêu cầu bổ sung TSBĐ, chuyển nợ hạn, xử lý TSBĐ để thu hồi nợ, khởi kiện 3.2.4 Xây dựng sách khách hàng phù hợp thời kỳ Lựa chọn đầu tư vốn vào loại hình sản xuất kinh doanh khác nhau: điều hạn chế rủi ro loại hình gặp rủi ro cịn loại hình doanh nghiệp khác gặp rủi ro, tức “khơng bỏ tất trứng vào giỏ” Cần thận trọng đầu 68 tư vốn mức cần thiết vào dự án cho vay dài hạn thường gặp rủi ro cao cho vay ngắn hạn Đa dạng hố loại hình dịch vụ Chi nhánh cần phải đa dạng hoá phương thức cho vay Hiện ngân hàng áp dụng cho vay lần phổ biến, cịn cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư chiếm tỷ lệ nhỏ Khi áp dụng cho vay lần, lần khách hàng vay vốn lại phải lập thủ tục cần thiết để vay vốn, nhiều thời gian cho khách hàng lẫn ngân hàng Cịn cho vay theo hạn mức tín dụng ngân hàng khách hàng thoả thuận với mức dư nợ thị trường tối đa thời gian định vào tình hình sản xuất kinh doanh TSĐB khách hàng Ngoài ra, Chi nhánh cần có biên định hướng khách hàng mục tiêu thời kỳ, lựa chọn thị trường tiềm năng, phát triển phân khúc khách hàng theo định hướng Việc giúp danh mục tín dụng không bị tập trung vào ngành nghề lĩnh vực mạo hiểm 3.2.5 Tăng cường công tác phận nghiên cứu phát triển sản phẩm Để giữ chân khách hàng, hay thu hút khách hàng yếu tố quan trọng chất lượng dịch vụ đem lại trải nghiệm tốt cho khách hàng Bộ phận nghiên cứu phát triển sản phẩm cần tiến hành điều tra thị trường, bám sát thị trường để không bị lạc hậu so với ngân hàng khác Ví dụ OCB chưa có sản phẩm vay tín chấp, chưa có máy POS điểm trừ lớn Hay như, khác với nhiều ngân hàng nay, việc chi OCB hoạt động huy động vốn gặp nhiều khó khăn mà danh tiếng ngân hàng cịn chưa có nhiều người biết đến Ngồi ra, cần cho đời sản phẩm tín dụng phi tín dụng đục lỗ sẵn, phù hợp với nhu cầu số đối tượng khách hàng lớn, đảm bảo nhanh chóng thực khách hàng có nhu cầu quan tâm đến chương trình Sản phẩm tín dụng nên đa dạng hóa sản phẩm tín dụng rủi ro (chiết khấu, bao tốn) Ngồi ra, cần xây dựng sách lãi suất tốt, biểu giá việc sử dụng vốn Nên xây dựng sách lãi suất dựa vào uy tín khách hàng, tính khả thi phương án kinh doanh thời hạn vay Trên sở có sách lãi suất tốt khách hàng thỏa mãn tiêu chí định Ngoài Chi nhánh nên áp dụng nghiệp vụ thấu chi, ưu điểm nghiệp vụ khách hàng sử dụng vốn cách linh hoạt chủ động Đối với khách hàng có lực tài lành mạnh, tài khoản tiền gửi phát sinh không thường xuyên, đồng thời phát sinh nợ thời gian ngắn ngân hàng nên cho phép khách hàng sử dụng tài khoản vãng lai Khi tài khoản dư có khách hàng chủ nợ ngân hàng ngược lại ngân hàng chủ nợ khách hàng 69 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động phận nhận diện thương hiệu Tuy nhận diện thương hiệu OCB trải qua 20 năm, logo chưa gây ấn tượng sâu sắc Nên có kế hoạch cải tiến cho bật hơn, quảng bá thương hiệu trung tâm thương mại lớn, truyền hình hay đài phát phường, xã Ngồi ra, nên có chương trình đạp xe, tặng ô, mũ bảo hiểm, áo mưa… cho khách hàng cách quảng bá thương hiệu OCB đến công chúng 3.2.7 Xây dựng phương pháp đo lường RRTD xác Cơng tác đo lường RRTD quan trọng, từ đó, ngân hàng đưa định tín dụng, định lãi suất cho phù hợp với mức rủi ro khoản tín dụng Ngân hàng cần chuẩn bị nguồn lực cần thiết để chống đỡ RRTD xảy Việc phân loại nhóm nợ, trích lập DPRR tuân theo quy định, phương pháp thể mức độ rủi ro ngân hàng sau khoản tín dụng cấp Như vậy, Chi nhánh OCB Thăng Long cần đào tạo cán chuyên môn thuê chuyên gia để tiến hành đo lường RRTD theo chuẩn Basel II 3.2.8 Linh hoạt sử dụng cơng cụ tài để hạn chế RRTD xảy Hiện nay, việc xử lý khoản nợ có vấn đề, nợ hạn hay nợ khó đòi dừng lại việc bán nợ cho VAMC phát mại TSĐB để xử lý rủi ro Nhưng quy trình xử lý TSĐB phức tạp thời gian, vậy, để giảm thiểu tổn thất rủi ro xảy ra, cần thực bước thận trọng, khơng nên nóng vội phá vỡ mối quan hệ với khách hàng, đặc biệt khách hàng cũ RRTD phân tích xuất phát từ nguyên nhân mà ngân hàng khơng lường trước Vì , sử dụng công cụ bảo hiểm áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay để hạn chế rủi ro tổn thất xảy điều quan trọng Yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm tài sản chấp giải thích rõ lợi ích mà khách hàng hưởng có rủi ro xảy Ngồi ra, kênh hiệu để ngân hàng hạn chế RRTD việc ứng dụng linh hoạt công cụ phái sinh hợp đồng quyền chọn tín dụng, hợp đồng quyền chọn trái phiếu, hoán đổi tổng thu nhập, hoán đổi tín dụng… 3.2.9 Xử lý nghiêm trường hợp sai phạm lỗi tác nghiệp Hiện nay, có số cán chần chừ, chậm chạp việc làm hồ sơ, dẫn đến tình trạng vội vàng phải hồn thành cơng việc thời hạn Điều dễ xảy sai phạm, điền nhầm thông tin khách hàng, sai sót việc hồn thiện hồ sơ, làm việc qua loa khơng chuẩn xác Ngồi ra, tình trạng nợ chứng từ không bổ sung thời hạn cam kết tồn Chi nhánh OCB Thăng Long Ban lãnh đạo ngân hàng cần xử lý nghiêm trường hợp Các sai phạm gây nên 70 hậu nghiêm trọng, ảnh hưởng đến khách hàng, ảnh hưởng đến hình ảnh uy tín ngân hàng 3.2.10 Nâng cao trình độ, đạo đức đội ngũ cán công nhân viên Tuyển dụng nghiêm ngặt tiêu chuẩn hóa cán bộ: Tuyển dụng bước ảnh hưởng lớn chiến lược người, tuyển dụng khơng đạt u cầu ngân hàng bỏ lỡ nhân tài tuyển người có lực yếu gây nhiều thười gian tốn chi phí đào tạo Cơng tác tuyển dụng Chi nhánh OCB Thăng Long cần thực chặt chẽ hơn, cần chấm dứt tình trạng “con ơng cháu cha” khơng có lực thực sự, trở thành cán ngân hàng Quan tâm đến việc đào tạo cán công nhân viên: Các tài liệu giảng dạy cần cập nhật thường xuyên, xác mang tính thực tiễn cao Có thể tổ chức thêm lớp đào tạo nghiệp vụ tín dụng làm việc để thuận tiện cho việc chuyển đổi vị trí nhân viên mà khơng có thời gian để tham dự lớp học Tránh tình trạng nhân viên làm việc chức danh chưa đào tạo kiến thức cần thiết, đặc biệt hoạt động tín dụng, phải trực tiếp tiếp xúc khách hàng, gây hình ảnh ngân hàng Đội ngũ giảng dạy người có kinh nghiệm thực tế, có khả truyền đạt kiến thức tốt, khả truyền cảm hứng khiến lớp học hứng thú Cần thiết phải thuê chuyên gia giảng dạy, nhiên phải thường xuyên theo sát lớp học để tránh tình trạng giảng dạy nội dung không yêu cầu Chi nhánh OCB Thăng Long Thường xuyên tổ chức buổi hội thảo chuyên đề, trao đổi tình tín dụng xảy để rút kinh nghiệm chung Đổi việc đánh giá cán bố trí công việc cho cán bộ: Việc đánh giá cán hệ trọng phức tạp đòi hỏi phải có nhìn đắn khách quan Từ bố trí sử dụng cán bộ, cán tín dụng, sử dụng người, việc yếu tố liên quan đến thành hay bại Ngân hàng Vì vậy, muốn đánh giá cần phải có phương pháp khoa học khách quan dựa sở lấy hiệu cơng việc đóng góp thực tế làm thước đo phẩm chất lực cán không nên đề cao cấp học vị Thực tốt chế độ lương thưởng giảm áp lực cho CBTD: Nếu Ngân hàng Phương Đơng có chế độ lương thưởng hợp lý cán cơng nhân viên có động lực cống hiến cho ngân hàng Việc áp tiêu KPI (huy động, dư nợ, thẻ,…) cao cán tín dụng, nên khơng cán chạy theo doanh số để hoàn thành tiêu, dẫn đến chất lượng tín dụng giảm sút ngân hàng phải chịu rủi ro Vì vậy, Chi nhánh cần có tiêu doanh số hơn, chế độ lương thưởng hợp lý để không bị tác dụng ngược từ việc tăng số lượng tín dụng mà chất lượng giảm sút Ngồi ra, 71 CBTD quản lý nhiều khách hàng, làm cho việc kiểm soát khoản vay khó khăn thiếu chặt chẽ, hiệu Thường xuyên giám sát, nghiêm khắc sa thải cán yếu nghiệp vụ suy thoái đạo đức: Hiện nay, số lượng sinh viên tài ngân hàng tốt nghiệp trường lớn, thuận lợi cho việc tìm kiếm ứng viên phù hợp thay cán yếu Tuy việc biến động nhân gây lo ngại cho người có ý định làm việc ngân hàng Phương Đơng song cần thực cấu nhân nghiêm túc vài năm Chi nhánh lọc giữ lại hạt giống tài giỏi 3.2.11 Nâng cao hệ thống công nghệ thông tin Công nghệ đòn bẩy phát triển, điều kiện để hội nhập OCB vào cộng đồng Ngân hàng quốc tế Hiện đại hóa cơng nghệ mạng tin học giúp nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, giảm chi phí lao động, tăng sức cạnh tranh, phục vụ tốt cho yêu cầu quản lý kinh doanh Tốc độ tiến công nghệ thông tin nhanh, đó, phần mềm sử dụng, cần có kế hoạch nâng cấp, bảo trì để đảm bảo cho cán sử dụng Việc thu thập thông tin thị trường thông tin ngành thực tế biến động kinh tế phải cập nhật liên tục cần hỗ trợ hệ thống công nghệ quản lý thu thập, lưu trữ tìm kiếm liệu kịp thời, tránh làm việc thủ công để nâng cao hiệu công việc Việc tạo dựng sở liệu phải có lựa chọn sàng lọc thông tin, phải thiết lập hệ thống công nghệ thông tin tin cậy, áp dụng công nghệ vào phân tích đánh giá rủi ro giúp nâng cao chất lượng công tác cho vay nhu cầu quản lý Ngồi cơng nghệ đại cịn cho phép NHTM tính tốn, dự báo lựa chọn tài sản sinh lời cách hợp lý xác Ngân hàng cần phải thiết lập hệ thống thông tin đa dạng từ nhiều nguồn khác từ nguồn thông tin hồ sơ vay vốn khách hàng, yêu cầu thông tin phải kiểm toán, qua trực tiếp tiếp xúc khách hàng, nguồn thơng tin từ phía đối tác, bạn hàng, đối thủ cạnh tranh… 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Phương Đông Chi nhánh Thăng long chịu đạo quản lý trực tiếp Ngân hàng TMCP Phương Đơng Do đó, để phát huy hết tiềm hiệu hoạt động quản trị RRTD Chi nhánh Thăng Long, khóa luận xin kiến nghị với Ngân hàng TMCP Phương Đông số vấn đề sau: 72 Thứ nhất, Ngân hàng TMCP Phương Đông cần tăng cường quản lý, đạo kiểm tra, kiểm toán nội bộ, thường xuyên thực công tác từ Trung ương đến Chi nhánh sở để kịp thời phát xử lý sai sót nhằm đảm bảo chất lượng hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động quản trị RRTD nói riêng Thơng qua hoạt động kiểm tra nên thực tuyên truyền, giới thiệu chi nhánh làm tốt, phổ biến kinh nghiệm hay, cảnh cáo biểu lệch lạc, nguy rủi ro cao để nâng cao chất lượng hoạt động quản trị RRTD Để thực tốt cơng tác cần kiện tồn lại đội ngũ cán kiểm tra, kiểm toán hệ thống Thứ hai, Ngân hàng TMCP Phương Đông cần thường xuyên tổ chức lớp bồi dưỡng nghiệp vụ để nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, phổ biến, hướng dẫn văn quy định, đồng thời tạo điều kiện cho chi nhánh trực thuộc có điều kiện trao đổi, học hỏi kinh nghiệm lẫn Thứ ba, Ngân hàng TMCP Phương Đông cần sớm thành lập phận chuyên trách hỗ trợ Luật pháp hoạt động xử lý TSĐB Kinh nghiệm ngân hàng nước chi nhánh ngân hàng nước Việt Nam cho thấy phận cần thiết hữu ích Đây việc Ngân hàng TMCP Phương Đông cần làm xu hội nhập toàn cầu, RRTD ngày nhiều với mức độ đa dạng phức tạp, để phịng có tranh chấp xảy quay lại xem hồ sơ gốc, tìm hiểu luật xin tư vấn văn phòng luật sư trễ Việc đời phận chuyên trách hỗ trợ, tư vấn pháp luật giúp nhân viên tác nghiệp bớt áp lực công việc tập trung vào nghiệp vụ nhiều hơn, góp phần chăm sóc khách hàng tốt hơn, chuyên nghiệp quan trọng ngân hàng hạn chế rủi ro pháp lý tránh bất lợi có tranh chấp xảy Thứ tư, Ngân hàng TMCP Phương Đông cần đẩy mạnh hoạt động công nghệ thông tin Trước yêu cầu hội nhập kinh tế khu vực giới, hệ thống Ngân hàng TMCP Phương Đơng cần phải đại hóa cơng nghệ ngân hàng, đẩy mạnh việc xây dựng sở hạ tầng công nghệ thông tin, tạo tiền đề cho phát triển, mở rộng hoạt động kinh doanh kênh phân phối sản phẩm Ngân hàng TMCP Phương Đơng cần hồn thiện công nghệ, đặc biệt công nghệ tin học sử dụng hoạt động quản trị RRTD Nâng cấp việc truy xuất thơng tin từ phần mềm có cách tự động, hạn chế việc thủ công, giảm thời gian chi phí việc xử lý chứng từ, giảm thời gian việc cập nhật sở liệu, thơng tin báo cáo Từ đó, Ngân hàng TMCP Phương Đơng chủ động viết chương trình ứng dụng nhỏ, riêng lẻ cở sở phát triển chương trình lõi có để phục vụ việc tác nghiệp báo cáo hoạt động bảo lãnh Ngồi với định hướng phát triển kèm cơng nghệ đại, Ngân hàng TMCP Phương Đơng cần có chiến lược tìm kiếm hợp tác với nhà cung cấp cơng nghệ 73 có uy tín để đặt hàng xây dựng chương trình đại hơn, nhằm đại hóa cơng nghệ ngân hàng nâng cao khả cạnh tranh hoạt động kinh doanh 3.3.2 Kiến nghị với NHNN Thứ nhất, môi trường pháp lý đồng bộ, đầy đủ phù hợp với thực tế có ý nghĩa vơ quan trọng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động quản trị RRTD phát triển NHNN cần phối hợp với Chính phủ quan quản lý nhà nước để hoàn thiện, ổn định hệ thống pháp luật chế quản lý, điều hành hoạt động ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn, hiệu tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng phát triển, tạo hành lang pháp lý đồng bộ, đầy đủ nhằm hỗ trợ cho phát triển hoạt động quản trị RRTD Thứ hai, NHNN cần hỗ trợ ngân hàng thương mại trình thẩm định dự án quản lý khoản vay NHNN cần đẩy mạnh hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) để hỗ trợ thơng tin cho NHTM q trình thẩm định dự án Vì vậy, NHNN phải có chế tài nhằm nâng cao trách nhiệm ngân hàng việc cung cấp thơng tin khách hàng có quan hệ tín dụng cách kịp thời, đầy đủ xác NHNN phải nâng cao tầm hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng CIC, đảm bảo cung cấp thơng tin xác cập nhập Đảm bảo khách hàng có vấn đề với TCTD TCTD khác nhận biết Chấm dứt xử lý trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, che dấu thông tin TCTD Điều hỗ trợ NHTM nhiều trình thẩm định dự án quản lý, giúp nâng cao chất lượng hoạt động quản trị RRTD ngân hàng Thứ ba, NHNN cần giám sát ngân hàng thực quy chế NHNN đồng thời nâng cao chất lượng công tác tra, kiểm tra NHNN phải thường xuyên tra, kiểm tra hoạt động NHTM nói chung hoạt động tín dụng nói riêng, phát kịp thời tồn sai sót để có biện pháp xử lý, chấn chỉnh kịp thời Muốn vậy, phải trọng đến trình độ nghiệp vụ phẩm chất đạo đức cán tra Nhưng khơng có nghĩa NHNN can thiệp sâu vào hoạt động ngân hàng, gây cản trở tiêu cực tới hoạt động ngân hàng NHNN cần kết hợp hài hòa giám sát từ xa tra chỗ 3.3.3 Kiến nghị với Chính Phủ, Bộ, Ngành có liên quan Chính phủ cần tăng cường quản lý DNNN DNNQD Đẩy mạnh cơng tác cổ phần hố Hiện tình hình nợ đọng lĩnh vực xây dựng lớn có ảnh hưởng đến hoạt động kinh tế doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xây dựng Chính phủ cần quy định rõ trách nhiệm chủ đầu tư, người định đầu tư, phê duyệt dự án Đối với nợ đọng Chính phủ nên 74 có biện pháp xử lý dứt điểm, đơn vị vay vốn ngân hàng để thi cơng Chính phủ nên có biện pháp cho giãn thời gian vay cấp bù lãi suất Tình hình nợ đọng xây dựng số tỉnh thành phố cao, UBND tỉnh, thành phố có biện pháp bố trí vốn cho cơng trình hồn thành để doanh nghiệp xây dựng ổn định sản xuất Đến Bộ Tài bãi bỏ thuế VAT tài sản Ngân hàng bán đấu giá, phát mại tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM xử lý tài sản đảm bảo tiền vay để thu nợ Tuy nhiên, vấn đề thuế sử dụng đất, quan thuế yêu cầu ngân hàng phải nộp thuế sử dụng đất thời gian đất giao cho ngân hàng chí tiền thuế sử dụng đất mà chủ sử dụng đất cũ chưa nộp Vì đề nghị Bộ Tài thời gian tới tiếp tục hướng dẫn việc khơng tính thuế sử dụng đất hàng năm đất giao cho ngân hàng (tính từ thời điểm giao đến ngân hàng xử lý thu hồi đợc nợ) ngân hàng không sử dụng đất thời gian Đối với số tiền thuế sử dụng đất mà người sử dụng chưa nộp trước giao cho ngân hàng đề nghị Bộ Tài có hướng dẫn miễn, giảm chủ sử dụng đất cũ khơng cịn tư cách pháp nhân, giải thể, phá sản tạo điều kiện cho NHTM xử lý khoản nợ cách có hiệu Bộ tư pháp cần ban hành văn hướng dẫn phịng cơng chứng địa phương UBND cấp thực công chứng, chứng thực hợp đồng mua bán tài sản mà ngân hàng giao từ vụ án Bộ Tư pháp cần hướng dẫn, đạo, đôn đốc quan thi hành án bàn giao nhanh cho NHTM tài sản đảm bảo nợ vay án tuyên giao cho NHTM để xử lý thu hồi nợ Tổng cục Địa Bộ xây dựng cần xác định rõ việc xử lý nợ tồn đọng trách nhiệm riêng ngành ngân hàng mà trách nhiệm chung ngành có liên quan để lành mạnh hố hệ thống ngân hàng, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển Trên sở đó, hai quan phải coi tài sản đảm bảo nợ vay chưa có đủ giấy chứng nhận quyền sở hữu quyền sử dụng hợp pháp hậu lịch sử để lại để ban hành văn hướng dẫn thủ tục cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu, quyền sử dụng, chuyển quyền sở hữu, quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất cho phù hợp với điều kiện kinh tế NHTM bán tài sản đảm bảo nợ vay bất động sản 75 KẾT LUẬN CHƯƠNG Để phát triển hoạt động bảo lãnh, trước hết thân NHNo & PTNT Hà Nội phải khắc phục hạn chế xuất phát từ bên Ngân hàng đồng thời Ngân hàng phải định hướng phát triển hoạt động bảo lãnh sở nhu cầu khách hàng Bên cạnh đó, hỗ trợ từ cấp quan quản lý thông qua chế, sách cần thiết cho phát triển ngân hàng hoạt động bảo lãnh Vì thế, giải pháp kiến nghị chương tập trung thành phần: Thứ phần giải pháp NHNo & PTNT Hà Nội nhằm giải nguyên nhân bên Ngân hàng, đồng thời thực định hướng phát triển Ngân hàng Cụ thể, khóa luận đưa hệ thống giải pháp gồm nhóm giải pháp: Nhóm giải pháp mở rộng thị trường bao gồm: Ứng dụng Marketing ngân hàng; Chính sách khách hàng Nhóm giải pháp hạn chế rủi ro bao gồm: Cải thiện quy trình, thủ tục bảo lãnh; Nâng cao chất lượng thẩm định ngân hàng; Thường xuyên thực KSNB giám sát khách hàng Nhóm giải pháp bổ trợ liên quan đến yếu tố nguồn nhân lực; đại hóa trang thiết bị công nghệ ngân hàng Thứ hai phần đề xuất kiến nghị với cấp quản lý nhằm khắc phục bất lợi từ bên ngoài, từ tạo tác động tổng hịa để góp phần thúc đẩy hoạt động bảo lãnh ngày phát triển 76 KẾT LUẬN Rủi ro tín dụng ln song hành với hoạt động tín dụng Hậu thường nặng nề, khơng làm giảm thu nhập, thất vốn vay, tổn hại đến uy tín vị ngân hàng mà rủi ro tín dụng cịn có tác động ảnh hưởng dây chuyền đến tồn hệ thống ngân hàng “sức khỏe” toàn kinh tế Thực tiễn hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Đơng nói chung Chi nhánh Thăng Long nói riêng thời gian qua cho thấy, ngân hàng tiếp cận với chuẩn mực quốc tế đánh giá RRTD từ áp dụng nhiều biện pháp tích cực việc phòng ngừa quản lý rủi ro cách bản, hiệu Hiện tại, nợ hạn Chi nhánh mức chấp nhận được, qua q trình phân tích rủi ro tiềm ẩn cao Trong q trình tìm hiểu phân tích vấn đề: “Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Đông - Chi nhánh Thăng Long” giúp em có hiểu biết rõ hoạt động tín dụng ngân hàng giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế rủi ro Tuy nhiên biện pháp mà em đề cập đến nhiều vấn đề chưa phù hợp với quy mơ hoạt động ngân hàng Có biện pháp ngân hàng áp dụng thực tế đem lại kết tốt, có biện pháp lý thuyết chưa mạng tính thực tiễn Trong thời gian tới cần tập trung phân tích mơ hình giải pháp mang tính hiệu cao giải pháp có tính hỗ trợ cho để áp dụng cho việc quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng Nhưng nhận thấy nội dung thẩm định dự án đầu tư, tài sản bảo đảm hay việc kiểm tra giám sát tình hình sử dụng vốn khách hàng điều kiện quan trọng để giảm thiểu rủi ro tín dụng ngân hàng Vì vậy, việc xây dựng hệ thống quản lý, giám sát hữu hiệu quy trình cấp tín dụng phù hợp NHTM nghiên cứu để đưa biện pháp thích hợp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, tạo điều kiện cho phát triển NHTM tương lai Đây thực thách thức to lớn Việt Nam bối cảnh tồn cầu hố kinh tế, tài Mặc dù tác giả cố gắng nhiều nguyên nhân chủ quan khách quan, khóa luận khó tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Tác giả mong nhận góp ý Quý thầy để khóa luận hồn thiện Lời cuối, lần nữa, tác giả xin gửi lời cảm ơn tới Ths.Nguyễn Bích Ngân anh chị công tác Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Thăng Long giúp đỡ tác giả hồn thành khóa luận tốt nghiệp Xin chân thành cảm ơn! 77 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Báo cáo tài chính, cáo bạch OCB chi nhánh Thăng Long năm từ 2014 -2016 [2] Báo cáo thường niên OCB chi nhánh Thăng Long năm từ 2014-2016 [3] Bùi Diệu Anh, 2010 Quản trị danh mục cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Luận án tiến sỹ, Đại học Ngân Hàng TP Hồ Chí Minh [4] Hạ Thị Thiều Dao, 2010 Giám sát ngân hàng theo Basel việc tuân thủ Việt Nam Tạp chí Ngân hàng, số 15/2010, trang 46-48 [5] Trần Trí Dũng, 01/04/2008 04:36 PM Chứng khốn hóa có giúp giải rủi ro vay nợ bất động sản, http://www.saga.vn [6] “Tín dụng ngân hàng” tác giả Hồ Diệu (2000) – NXB Thống kê [7] Học viện ngân hàng, 2001 Sách Quản trị ngân hàng, nhà xuất Thống kê [8] Đặng Tùng Lâm, 2011 Sử dụng mơ hình đo lường rủi ro danh mục đầu tư tín dụng dựa khung Value at Rick (VaR) Tạp chí khoa học cơng nghệ, Đại học Đà Nẵng, số 42, tháng 8, trang 36-38 [9] Đặng Hữu Mẫn, 2010 Nghiên cứu chất lượng dự báo mơ hình quản trị rủi ro thị trường vốn-trường hợp mơ hình VaR Tạp chí khoa học công nghệ, Đại học Đà Nẵng, số 30, tháng 6, trang 45-46 [10] TH-VP (2008), Khuyến nghị Ernt & Young Việt Nam thực quy định bảo đảm tỷ lệ an tồn, phân loại nợ, trích lập dự phòng, quản lý rủi ro TCTD, [11] Phạm Đỗ Nhật Vinh, 2009 Rủi ro công cụ Hốn đổi rủi ro tín dụng -Từ góc độ tra, giám sát Tạp chí Cơng nghệ ngân hàng, số 12 năm 2009, trang 82-84 [12] Ngân hàng TMCP Phương Đơng– Hà Nội, 2017 Hệ thống xếp hạng tín dụng ngân hàng TMCP Phương Đơng [13] Sổ tay tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Đông, năm 2014-2016 78 CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc  GIẤY XÁC NHẬN THỰC TẬP Kính gửi: - Trường Học viện Ngân hàng - Khoa: Ngân hàng Ngân hàng TMCP Phương Đông, Chi nhánh Thăng Long, xác nhận sinh viên Nguyễn Hữu Hồng Hạnh Mã sinh viên: 16A4000223 Lớp: K16NHK Đã hoàn thành tập với chuyên đề: “Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Phương Đông, Chi nhánh Thăng Long” Thời gian từ ngày: 20/01/2017 đến ngày: 12/05/2017 Trong thời gian thực tập Ngân hàng, sinh viên Nguyễn Hữu Hồng Hạnh có ý thức kỷ luật tốt, chấp hành đầy đủ nội quy quy chế quan, có thái độ mực với cán nhân viên quan Nhiệt tình tham gia hoạt động đồn thể q trình nghiên cứu học tập hoàn thành tốt tập Ngân hàng tạo điều kiện giúp đỡ sinh viên Nguyễn Hữu Hồng Hạnh hoàn thành tốt trình thực tập Đến kết thúc thời gian thực tập tốt nghiệp Hà Nội, ngày 22 tháng 05 năm 2017 Xác nhận đơn vị thực tập 79