C ơ SỎ LÝ LUẬN VÈ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG
RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I
1.1.1 Khái niệm về rủi ro tín dụng
Rủi ro trong ngân hàng là những sự kiện bất ngờ có thể gây thiệt hại tài sản, làm giảm lợi nhuận thực tế so với dự kiến, hoặc yêu cầu chi phí bổ sung để hoàn thành các giao dịch tài chính.
Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, tín dụng là nguồn lợi nhuận chủ yếu nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, với rủi ro tín dụng chiếm đến 70% tổng rủi ro hoạt động ngân hàng Mặc dù thu nhập từ tín dụng đang có xu hướng giảm, nó vẫn chiếm từ 1/3 đến 2/3 tổng thu nhập của ngân hàng Kinh doanh ngân hàng vốn dĩ là một hoạt động rủi ro, và theo P Volker, cựu chủ tịch FED, “Nếu ngân hàng không có những khoản vay tồi thì đó không phải là hoạt động kinh doanh” Rủi ro tín dụng không chỉ gây tổn thất mà còn ảnh hưởng nghiêm trọng đến chất lượng kinh doanh của ngân hàng.
Trong tài liệu "Quản lý các tổ chức tài chính - Một góc nhìn hiện đại", A Saunder và H Lange định nghĩa rủi ro tín dụng là khả năng xảy ra khoản lỗ tiềm tàng khi ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng Điều này có nghĩa là các luồng thu nhập dự kiến từ khoản cho vay có thể không được thực hiện đầy đủ về cả số lượng và thời gian.
Theo Timothy W Koch, khi ngân hàng nắm giữ tài sản sinh lợi, rủi ro tín dụng có thể phát sinh khi khách hàng không thanh toán đúng hạn vốn gốc và lãi suất theo thỏa thuận Rủi ro này dẫn đến sự biến động tiềm ẩn trong thu nhập thuần và giá trị thị trường của vốn, do khách hàng không thanh toán hoặc thanh toán trễ hạn.
Rủi ro tín dụng, theo Henie Van Greuning và Sonja Brajovic Bratanovic, là nguy cơ mà người vay không thể thanh toán lãi suất hoặc hoàn trả vốn gốc đúng hạn theo hợp đồng tín dụng Đây là một yếu tố tự nhiên trong hoạt động ngân hàng, dẫn đến việc chi trả có thể bị trì hoãn hoặc tồi tệ hơn, không thanh toán được toàn bộ Hệ quả của điều này là gây ra sự cố trong dòng tiền và ảnh hưởng đến khả năng thanh toán của ngân hàng (The World Bank).
Theo Điều 3 của Thông tư số 02/2013/TT-NHNN, rủi ro tín dụng trong ngân hàng được định nghĩa là tổn thất tiềm ẩn liên quan đến nợ của tổ chức tín dụng hoặc chi nhánh ngân hàng nước ngoài Rủi ro này xảy ra khi khách hàng không thực hiện hoặc không có khả năng thực hiện nghĩa vụ tài chính theo cam kết.
Các định nghĩa khá đa dạng nhưng tựu chung lại chúng ta có thế rút ra các nội dung cơ bản của rủi ro tín dụng:
Rủi ro tín dụng phát sinh khi người vay không thực hiện đúng nghĩa vụ trả nợ theo hợp đồng, bao gồm cả vốn vay và lãi vay Sự sai hẹn này có thể biểu hiện qua việc trễ hạn hoặc không thanh toán, dẫn đến những hậu quả nghiêm trọng cho cả bên cho vay và bên vay.
Rủi ro tín dụng có thể gây ra tổn thất tài chính nghiêm trọng, dẫn đến giảm thu nhập ròng và giá trị thị trường của vốn Trong những trường hợp tồi tệ, rủi ro này có thể dẫn đến thua lỗ hoặc thậm chí là phá sản.
Đối với các nước đang phát triển như Việt Nam, ngân hàng thường thiếu sự đa dạng trong các dịch vụ tài chính, dẫn đến việc tín dụng trở thành nguồn thu chủ yếu và chiếm tỷ trọng lớn, đặc biệt ở các ngân hàng nhỏ Do đó, mức độ rủi ro tín dụng sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Rủi ro và lợi nhuận kỳ vọng của ngân hàng có mối quan hệ đồng biến trong một phạm vi nhất định; khi lợi nhuận kỳ vọng tăng cao, rủi ro tiềm ẩn cũng sẽ lớn hơn.
Rủi ro là yếu tố không thể tránh khỏi trong cuộc sống, vì vậy chúng ta không thể loại bỏ hoàn toàn rủi ro mà chỉ có thể giảm thiểu sự xuất hiện và tác động tiêu cực của chúng.
Rủi ro tín dụng cần được hiểu theo nghĩa xác suất, tức là khả năng xảy ra tổn thất, dù khoản vay chưa quá hạn Ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn thấp vẫn có thể đối mặt với rủi ro tín dụng cao nếu danh mục đầu tư tập trung vào nhóm khách hàng hoặc ngành hàng có nhiều rủi ro Việc hiểu rõ rủi ro tín dụng sẽ giúp quản trị rủi ro một cách chủ động, từ đó nâng cao khả năng phòng ngừa, trích lập dự phòng và bảo vệ ngân hàng khỏi tổn thất khi rủi ro xảy ra.
1.1.2 Nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng
Biến động thời tiết và khí hậu có ảnh hưởng sâu sắc đến hoạt động sản xuất kinh doanh, đặc biệt trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam vẫn phụ thuộc nhiều vào nông nghiệp và các ngành công nghiệp liên quan Điều kiện tự nhiên khó dự đoán và thường xảy ra bất ngờ, gây thiệt hại lớn ngoài tầm kiểm soát Khi thiên tai hoặc dịch bệnh xảy ra, khách hàng của ngân hàng đối mặt với nguy cơ tổn thất lớn, ảnh hưởng đến nguồn thu, và ngân hàng cũng phải gánh chịu rủi ro tương tự Rủi ro từ những diễn biến bất lợi của môi trường tự nhiên là rủi ro bất khả kháng, thường dẫn đến thiệt hại lớn cho các doanh nghiệp và các ngân hàng tài trợ.
Kinh doanh ngân hàng là một lĩnh vực đặc biệt trong ngành tài chính, có ảnh hưởng lớn đến nền kinh tế Do đó, nó cần được điều chỉnh bởi pháp luật và giám sát chặt chẽ từ các cơ quan quản lý nhà nước Môi trường pháp lý không thuận lợi và sự kém hiệu quả trong việc triển khai các quy định pháp luật có thể khiến ngân hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Trong nền kinh tế thị trường, sự không phù hợp của các yếu tố pháp lý với yêu cầu phát triển kinh tế có thể cản trở hoạt động kinh tế diễn ra trôi chảy Pháp luật đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra môi trường pháp lý thuận lợi cho sản xuất kinh doanh, giúp đạt hiệu quả kinh tế cao Sự không tương xứng của pháp luật và môi trường pháp lý có thể khiến các doanh nghiệp đối mặt với rủi ro trong quan hệ tài chính, đặc biệt là trong quan hệ tín dụng với ngân hàng, dẫn đến những tổn thất nghiêm trọng.
QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN D Ụ N G
Quản trị rủi ro là trung tâm của hoạt động quản trị điều hành tại các ngân hàng thương mại (NHTM), đóng vai trò quan trọng trong việc giám sát, phòng ngừa và giảm thiểu rủi ro trong các hoạt động tín dụng, đầu tư và kinh doanh khác Quá trình này bao gồm việc áp dụng các nguyên lý, phương pháp và kinh nghiệm quản trị ngân hàng để ngăn chặn tổn thất và nâng cao sức mạnh, uy tín của ngân hàng trên thị trường Mỗi loại rủi ro cụ thể yêu cầu các phương pháp quản trị khác nhau, cho thấy tầm quan trọng của quản trị rủi ro trong chiến lược kinh doanh của mỗi NHTM.
Quản trị rủi ro tín dụng là quy trình xây dựng và thực hiện chiến lược cùng chính sách quản lý tín dụng nhằm đạt mục tiêu an toàn và hiệu quả Điều này bao gồm việc tăng cường các biện pháp phòng ngừa để hạn chế nợ quá hạn và nợ xấu, từ đó nâng cao doanh thu, giảm chi phí và cải thiện chất lượng hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại trong cả ngắn hạn và dài hạn.
1.2.2 Nội dung quản trị rủi ro tín dụng
Nhận diện rủi ro tín dụng là quá trình liên tục và có hệ thống, giúp ngân hàng xác định sớm các vấn đề tiềm ẩn trong khoản vay Việc phát hiện kịp thời các dấu hiệu cảnh báo cho phép ngân hàng áp dụng biện pháp theo dõi và xử lý chuyên nghiệp, giảm thiểu tổn thất Cán bộ tín dụng cần chú ý đến các dấu hiệu rủi ro phát sinh từ phía khách hàng để quản lý tín dụng hiệu quả hơn.
+ Dấu hiệu phát sinh trong mối quan hệ vói Ngân hàng
Việc trì hoãn hoặc gây khó khăn cho Ngân hàng trong quá trình kiểm tra định kỳ hoặc đột xuất tình hình sử dụng vốn vay, tài chính và hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng có thể dẫn đến thiếu minh bạch và thuyết phục, tạo ra sự mất cân đối tài chính.
Sự giảm sút bất thường số dư tài khoản tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng đã gây ra những thay đổi không mong đợi, và nguyên nhân của những biến động này vẫn chưa được làm rõ.
Có dấu hiệu vi phạm cam kết tài chính như không thanh toán đầy đủ nợ gốc và lãi đúng hạn, cũng như không tuân thủ các quy định pháp luật trong quan hệ với ngân hàng.
Nợ quá hạn xuất hiện do khách hàng không có khả năng hoặc không muốn hoàn trả, gặp khó khăn trong tiêu thụ hàng hóa, hoặc thu hồi công nợ chậm hơn dự kiến Việc khách hàng đề nghị gia hạn và điều chỉnh các kỳ hạn nợ nhiều lần mà không có lý do thuyết phục, cùng với việc thiếu căn cứ khách quan, làm gia tăng rủi ro Đồng thời, khách hàng thường trông chờ vào khoản thu nhập khác ngoài hoạt động vay vốn để thực hiện nghĩa vụ thanh toán khoản vay.
Nhiều doanh nghiệp đang tìm kiếm nguồn tài trợ cho vốn lưu động từ các nguồn khác nhau, bao gồm cả đối thủ cạnh tranh của ngân hàng Họ sẵn sàng chấp nhận các khoản vay với lãi suất cao và các điều kiện khắt khe để đáp ứng nhu cầu tài chính của mình.
Tài sản đảm bảo không đạt tiêu chuẩn và có giá trị giảm so với định giá khi cho vay Ngoài ra, có dấu hiệu cho thấy tài sản đã được cho thuê, bán, trao đổi hoặc thậm chí không còn tồn tại.
+ Những dấu hiện liên quan đến phưong pháp quản lý, tình hình tài chính và hoạt động sản xuất kinh doanh của Khách hàng
Tình hình tài chính của doanh nghiệp đang gặp khó khăn do sự không minh bạch, thể hiện qua sự chênh lệch giữa doanh thu và nguồn tiền thực tế so với dự kiến Sự gia tăng yêu cầu cấp tín dụng từ khách hàng đã dẫn đến việc phát sinh nhiều khoản chi phí không cần thiết, như chi phí quảng cáo, tiếp khách, và đầu tư vào thiết bị văn phòng hiện đại cùng phương tiện giao thông đắt tiền Hơn nữa, những thay đổi bất lợi trong cơ cấu vốn, tỷ lệ thanh khoản và mức độ hoạt động của khách hàng càng làm gia tăng lo ngại về tình hình tài chính.
Nội bộ ban điều hành thiếu năng lực và kinh nghiệm quản lý, dẫn đến hiệu quả kinh doanh kém của công ty Sự thay đổi thường xuyên trong tổ chức ban điều hành gây ra những bất ổn và ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động của doanh nghiệp.
Quá trình khảo sát và thẩm định dự án đang gặp vấn đề, dẫn đến việc đầu tư không hiệu quả Điều này xảy ra khi sản phẩm không phù hợp với thời điểm và năng lực quản lý hiện tại.
Đối với khách hàng cá nhân, các dấu hiệu như bệnh kéo dài hoặc tử vong có thể ảnh hưởng đến chất lượng khoản tín dụng Những rủi ro liên quan đến quản lý và tình hình tài chính của khách hàng cũng tác động trực tiếp, nhưng thường khó phát hiện hơn và diễn ra chậm hơn Do đó, việc nâng cao vai trò kiểm tra và giám sát của cán bộ tín dụng là rất quan trọng để phát hiện và xử lý rủi ro kịp thời Bên cạnh đó, ngân hàng cũng cần nhận biết các dấu hiệu rủi ro từ chính sách tín dụng của mình, vì những yếu tố này có thể gây ra rủi ro tín dụng đáng kể.
Việc đánh giá và phân loại mức độ rủi ro của khách hàng cần được thực hiện một cách chính xác, tránh tình trạng đánh giá quá cao khả năng tài chính của họ so với thực tế Cần xem xét thông tin từ nhiều nguồn khác nhau, không chỉ dựa vào những gì khách hàng cung cấp Đồng thời, cần chú ý đến các dấu hiệu nghi ngờ trong cấu trúc và số liệu tài chính, như việc thường xuyên cấp các khoản vay mới để che giấu việc đảo nợ Hơn nữa, việc điều chỉnh kỳ hạn nợ và gia hạn nợ một cách tràn lan mà thiếu căn cứ xác thực cũng cần được cảnh giác.
Cấp tín dụng dựa vào các cam kết không chắc chắn và thiếu đảm bảo từ khách hàng, liên quan đến việc duy trì một khoản tiền gửi lớn hoặc các lợi ích mà khách hàng mang lại từ khoản tín dụng đã được cấp.
T H ựC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH MỸ Đ ÌN H
THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG
Trong năm 2014 và nửa đầu năm 2015, MB đã triển khai và đẩy mạnh nhiều sản phẩm dịch vụ như thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế, mua bán ngoại tệ, chi trả kiều hối, và bảo lãnh Đặc biệt, ngân hàng đã phát triển kênh thanh toán điện tử qua internet banking và sms banking cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Kết quả năm 2015, thu từ hoạt động dịch vụ và ngoại hối đạt khoảng 1.600 triệu đồng Việc mở rộng và triển khai các loại hình dịch vụ này đã mang lại hiệu quả thiết thực cho hoạt động kinh doanh của MB Mỹ Đình, phù hợp với xu hướng phát triển của một ngân hàng thương mại hiện đại.
2.2 THỤC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH
2.2.1 Chính sách quản trị rủi ro tín dụng và công tác tổ chức quản trị rủi ro tín dụng tại MB Mỹ Đình
Chính sách quản trị rủi ro của Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Mỹ Đình nhằm đảm bảo hoạt động tín dụng phát triển an toàn, hiệu quả và bền vững MB Mỹ Đình đã xây dựng chính sách quản lý rủi ro tín dụng theo định hướng tín dụng của ngân hàng, với mục tiêu kiểm soát rủi ro và tiến tới thông lệ quốc tế.
Dựa trên hệ thống văn bản quy chế và quy trình đồng bộ, MB Mỹ Đình đã tổ chức nhiều lớp đào tạo cho cán bộ nhân viên nhằm đảm bảo mọi người nắm vững quy định pháp luật trong công tác tín dụng Chi nhánh thường xuyên tham gia ý kiến để hoàn thiện quy trình cho vay, bảo lãnh và các hướng dẫn liên quan, đồng thời định kỳ rà soát tính tuân thủ trong hoạt động tín dụng để phát hiện và khắc phục rủi ro kịp thời Ngoài ra, chi nhánh còn tổ chức các buổi họp giữa các đơn vị kinh doanh để thu thập ý kiến về quy trình tín dụng, tìm ra vướng mắc và chia sẻ kinh nghiệm, từ đó đề xuất điều chỉnh kịp thời nhằm đảm bảo sự phù hợp giữa thực tế và quy định hiện hành, tối ưu hóa hoạt động tín dụng trong khuôn khổ pháp lý.
- Xây dựng chính sách tín dụng phù họp dựa trên định hướng tín dụng chung của MB ban hành từng thời kỳ:
MB đã ban hành cơ chế phân cấp và ủy quyền trong phê duyệt tín dụng, xác định quyền chủ động và trách nhiệm của các cấp điều hành trong hoạt động tín dụng Quy trình này bao gồm việc tuân thủ từ khâu xét duyệt tín dụng đến kiểm soát, phù hợp với đặc điểm, quy mô, điều kiện và khả năng hoạt động của từng đơn vị Ngoài ra, cơ chế cũng xem xét mức độ phức tạp của đối tượng cho vay, loại rủi ro tín dụng, thời hạn cấp tín dụng và mức độ cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng.
MB Mỹ Đình xác định thị trường và lĩnh vực cho vay dựa trên chỉ đạo hoạt động tín dụng từ MB Ngân hàng này lựa chọn đối tượng tín dụng theo từng giai đoạn, tập trung mở rộng tín dụng theo các tiêu chí như ngành hoặc sản phẩm mũi nhọn và vị trí địa lý.
; theo đổi tượng khách hàng; theo loại tín dụng, sản phẩm tín dụng.
Tuân thủ các giới hạn an toàn trong hoạt động tín dụng là rất quan trọng, dựa vào quy định pháp luật và định hướng của Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng cần xem xét và quyết định các giới hạn an toàn phù hợp với chiến lược kinh doanh, bao gồm giới hạn tín dụng cho toàn hệ thống, các ngành và sản phẩm, cũng như giới hạn tín dụng đối với từng khách hàng Bên cạnh đó, cần xác định tỷ lệ tối đa của nguồn vốn ngắn hạn được sử dụng để cho vay trung và dài hạn.
Xây dựng chính sách khách hàng trong hoạt động tín dụng là rất quan trọng Ngân hàng cần phân loại khách hàng dựa trên các chỉ tiêu tài chính và phi tài chính để áp dụng các chính sách cụ thể cho từng nhóm Điều này giúp tối ưu hóa dịch vụ và nâng cao sự hài lòng của khách hàng.
Tài sản bảo đảm tiền vay tại Ngân hàng Quân đội được quy định theo pháp luật hiện hành và phù hợp với chiến lược kinh doanh của ngân hàng, đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong quá trình cho vay.
Ngân hàng Quân đội đang phát triển hệ thống công cụ đo lường và định dạng rủi ro tín dụng bằng cách phân loại khách hàng và khoản vay Qua đó, ngân hàng xây dựng các mô hình đo lường rủi ro tín dụng phù hợp với hoạt động của mình.
Quản lý và giám sát danh mục cho vay của ngân hàng Quân đội nhằm xây dựng một danh mục an toàn và hiệu quả Việc phân bổ vốn cho vay được thực hiện hợp lý, dựa trên tình hình kinh tế và kế hoạch phát triển tín dụng hàng năm Ngân hàng thường xuyên theo dõi và giám sát giới hạn dư nợ của từng khoản mục trong danh mục cho vay để đảm bảo tính ổn định và hiệu quả trong hoạt động tín dụng.
Ngân hàng thực hiện việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro bằng cách phân loại nợ và sử dụng quỹ này theo đúng quy định của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) trong thời kỳ hiện hành.
Xây dựng hệ thống thông tin quản trị rủi ro tín dụng là cần thiết cho ngân hàng, giúp áp dụng phần mềm hỗ trợ quản lý cảnh báo rủi ro Hệ thống này tạo ra cơ sở dữ liệu đầy đủ, rõ ràng và chính xác về hoạt động tín dụng, đồng thời được cập nhật thường xuyên Mục tiêu là hỗ trợ lãnh đạo quản lý hiệu quả hoạt động tín dụng và hạn chế tổn thất do thiếu thông tin.
Tổ chức quản trị rủi ro tín dụng tại MB Mỹ Đình yêu cầu Giám đốc Chi nhánh/Sở Giao dịch chịu trách nhiệm quán triệt Chính sách Quản lý rủi ro tín dụng đến các bộ phận và cá nhân liên quan, đồng thời hướng dẫn và chỉ đạo thực hiện các văn bản chế độ một cách đầy đủ, chính xác Cán bộ tác nghiệp cần tuân thủ các quy định của pháp luật và MB Mỹ Đình, nhận biết và đánh giá rủi ro, đề xuất biện pháp và hành động kịp thời để ngăn ngừa hoặc hạn chế thiệt hại khi rủi ro xảy ra Mỗi cán bộ liên quan phải chịu trách nhiệm trong phạm vi chức năng và nhiệm vụ của mình đối với các rủi ro phát sinh.
2.2.2 Tình hình thực hiện các nội dung quản trị rủi ro tín dụng tại MB
2.2.2.1 Công tác nhận diện rủi ro tín dụng
Quá trình nhận diện rủi ro tín dụng tại MB Mỹ Đình diễn ra theo trình tự cụ thể Đầu tiên, từng cán bộ liên quan, bao gồm chuyên viên quan hệ khách hàng, chuyên viên thẩm định và chuyên viên hỗ trợ, sẽ thống kê các dấu hiệu rủi ro trong quá trình tác nghiệp Sau đó, họ gửi thông tin này về trưởng phòng hoặc trưởng bộ phận để xử lý.
Trưởng phòng QHKH tiến hành tổng hợp và đánh giá kết quả thống kê từ các phòng ban, xác định mức độ rủi ro theo từng cấp độ để trình Ban giám đốc phê duyệt Việc thống kê rủi ro bao gồm số lượng phát sinh, nguyên nhân và biện pháp khắc phục cụ thể.
M ỘT SÓ GIẢI PHÁP NÂNG CAO QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÓPHẦN QUẦN ĐỘI -
ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHUNG TẠI NH TMCP QUẢN ĐỘI -
- CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH Định hương phát triển của Ngân hàng TM CP Quân đội - Chi nhánh Mỹ Đình giai đoạn 2015-2020.
Ngân hàng TMCP Quân đội đang nỗ lực trở thành một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam với tốc độ tăng trưởng vượt trội và định vị là ngân hàng cộng đồng Trong giai đoạn 2011-2015, ngân hàng đã thực hiện nhiều chiến lược tái cơ cấu và nâng cao năng lực cạnh tranh, đồng thời mở rộng mạng lưới hoạt động MB Mỹ Đình, một chi nhánh của ngân hàng, xác định mục tiêu tăng trưởng bền vững và phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Để tồn tại trong môi trường kinh tế cạnh tranh, MB Mỹ Đình chú trọng xây dựng quan hệ đối tác chiến lược và củng cố mối liên kết với các tổ chức tài chính khác như công ty bảo hiểm và dịch vụ chuyển tiền.
MB Mỹ Đình đang tiến hành đánh giá mô hình tổ chức hiện tại để hoàn thiện và bổ sung, nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển của ngân hàng TMCP Quân đội trong tương lai Mục tiêu là tổ chức khoa học, nâng cao năng lực quản trị rủi ro, mở rộng kinh doanh, đảm bảo hoạt động hiệu quả và đạt được tăng trưởng bền vững.
MB Mỹ Đình đang tích cực phát triển hệ thống kênh phân phối bao gồm các điểm giao dịch, máy ATM, POS và ngân hàng điện tử Ngân hàng cũng chú trọng phát triển các sản phẩm mới như dịch vụ thanh toán, thương mại điện tử, hệ thống chuyến mạch và quản lý thẻ Để nâng cao thương hiệu MB, chi nhánh sẽ cải thiện chất lượng dịch vụ và chuẩn hóa phong cách phục vụ của nhân viên theo hướng chuyên nghiệp Đồng thời, MB cũng duy trì và phát triển văn hóa doanh nghiệp nhằm giữ vững vị thế và nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường.
MB M ỹ Đình chú trọng phân tích quy mô và cấu trúc nguồn vốn, với mục tiêu tối ưu hóa huy động và sử dụng vốn hiệu quả Quy mô và cấu trúc nguồn vốn cần thay đổi theo từng giai đoạn phát triển của ngân hàng Mỗi công cụ huy động vốn mang lại nguồn vốn với quy mô, đặc điểm và chi phí khác nhau, do đó ngân hàng phải nghiên cứu và tìm ra cách sử dụng hiệu quả các nguồn vốn này Đánh giá chính xác từng loại nguồn vốn là cần thiết để có chiến lược huy động vốn tốt nhất trong từng thời kỳ.
Cần thiết lập một bộ phận chuyên trách phân tích nguồn vốn, có khả năng dự báo biến động về quy mô và cấu trúc nguồn vốn Nhân viên phụ trách cần có chuyên môn và kinh nghiệm vững vàng trong lĩnh vực này.
MỰC TIÊU VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỰNG TRONG NHŨNG NĂM T Ớ I
từ những ýêu cầu sau: s ' Công tác nguồn vốn của ngân hàng phải quán triệt quan điểm phát huy nội lực.
Khai thác triệt để các nguồn vốn dưới mọi hình thức và qua nhiều kênh khác nhau là nhiệm vụ lâu dài và cũng là yêu cầu giải pháp cấp bách hiện nay Đồng thời, cần gắn kết chiến lược tạo nguồn với chiến lược sử dụng nguồn vốn thành một thể thống nhất và đồng bộ.
Ngân hàng cần chú trọng vào việc nâng cao tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn từ các tổ chức và doanh nghiệp, đồng thời tăng cường lượng tiền gửi từ cư dân để tạo ra một nền tảng vốn luân chuyển vững chắc Đối với hoạt động kinh doanh, đặc biệt là tín dụng, vốn huy động đóng vai trò chủ yếu Để cho vay trung và dài hạn, các ngân hàng thương mại chủ yếu dựa vào nguồn vốn huy động trung dài hạn.
3.2 M ỤC TIÊU VÀ ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRONG NHỮNG NĂM TỚI
MB Mỹ Đình tiếp tục chú trọng việc chấn chỉnh hoạt động ngân hàng nhằm tăng cường sự ổn định và phát triển tín dụng theo hướng phù hợp với khả năng quản lý Ngân hàng cam kết gắn kết hiệu quả kinh doanh với an toàn vốn, đảm bảo đây là tư tưởng chỉ đạo xuyên suốt trong công tác tín dụng cũng như trong mọi lĩnh vực kinh doanh dịch vụ ngân hàng.
3.2.1 Công tác huy động vốn
Linh hoạt trong huy động vốn là yếu tố quan trọng để đảm bảo sự cân đối với sự phát triển quy mô sử dụng vốn, đồng thời duy trì khả năng thanh toán cho cả vốn nội và ngoại tệ Điều này giúp Chi nhánh đa dạng hóa hoạt động tín dụng, tối ưu hóa lợi nhuận, tiết kiệm chi phí và giảm thiểu rủi ro trong khuôn khổ pháp luật, góp phần kiềm chế lạm phát và ổn định tăng trưởng kinh tế Để đáp ứng kịp thời nhu cầu phát triển của khách hàng vay vốn và mở rộng quy mô tín dụng trong tương lai, Chi nhánh cần đề ra mục tiêu cụ thể cho hoạt động tín dụng và xây dựng kế hoạch chi tiết cho công tác huy động vốn.
Để tối đa hóa thị trường, cần tập trung vào việc khai thác ngân hàng cộng đồng, đồng thời tăng cường nguồn tiền ký quỹ và tiền gửi thanh toán Việc này nhằm thúc đẩy nguồn tiền không kỳ hạn, phấn đấu nâng tỷ lệ không kỳ hạn tại các đơn vị kinh doanh lên mức từ 25% đến 30% so với tổng huy động.
Các phòng giao dịch chủ động thiết lập chính sách khách hàng định kỳ nhằm duy trì nguồn tiền gửi từ dân cư, đồng thời giữ vững thị phần tại khu vực Điều này không chỉ giúp tạo dựng lòng trung thành từ khách hàng mà còn đảm bảo nguồn thu ổn định trong mọi thời điểm.
Chăm sóc khách hàng VIP là yếu tố then chốt để tăng trưởng nguồn huy động, đồng thời thúc đẩy hoạt động kiều hối nhằm tăng cường nguồn ngoại tệ Việc này không chỉ giúp tạo ra dịch vụ đồng đều mà còn đảm bảo thực hiện tốt các chỉ tiêu đã giao.
Hoạt động tín dụng đang được thúc đẩy mạnh mẽ với mục tiêu tăng trưởng gắn liền với quản lý chất lượng và đảm bảo an toàn trong toàn ngân hàng Điều này bao gồm việc tuân thủ các chỉ đạo của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và Hội đồng quản trị MB Để tối ưu hóa doanh thu, cần khai thác hiệu quả các dịch vụ khác của MB bên cạnh hoạt động cho vay Do đó, xây dựng đội ngũ bán hàng mạnh mẽ và chuyên nghiệp, cùng với đội ngũ phân tích tín dụng có chuyên môn cao, là nhiệm vụ quan trọng để cung cấp dịch vụ cạnh tranh và kiểm soát chất lượng tín dụng tốt nhất trong thời gian tới.
Bước thứ hai trong quá trình hiện đại hoá nghiệp vụ tín dụng là cải tiến và cập nhật công nghệ ngân hàng, nhằm đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế với chất lượng cao Điều này không chỉ góp phần vào sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước mà còn thúc đẩy quốc tế hoá hoạt động ngân hàng, giúp hội nhập sâu rộng với cộng đồng tài chính và tiền tệ quốc tế.
Từng bước hoàn thiện tổ chức bộ máy và phương thức điều hành là điều cần thiết để nâng cao trình độ nghiệp vụ, tin học, ngoại ngữ, và kiến thức pháp luật cho đội ngũ cán bộ tín dụng Việc rèn luyện phẩm chất và phong cách làm việc sẽ giúp đáp ứng yêu cầu của hoạt động tín dụng trong thời kỳ mới Cần giao trách nhiệm một cách cụ thể và rõ ràng, áp dụng hình thức xử phạt nghiêm minh, đồng thời cũng chú trọng đến quyền lợi của cán bộ tín dụng một cách thỏa đáng.
Tăng cường công tác thanh tra và kiểm soát nội bộ để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh Cần thực hiện kiểm soát chồng chéo và có biện pháp khắc phục kịp thời các sai lầm Đồng thời, nâng cao trình độ quản lý kinh doanh để đảm bảo hoạt động tín dụng tuân thủ pháp luật, an toàn và hiệu quả.
3.2.3 M ột số chỉ tiêu kế hoạch của MB Mỹ Đình trong năm 2016-2020
+ Mức tăng trưởng hoạt động cho vay năm 2016 - 2020 tối thiểu 225% ( Mức tăng trưởng bình quân hàng năm tối thiểu 45%)
+ Tỷ lệ nợ quán hạn nhóm 2 đến nhóm 5 tối đa là 1.7%
+ Tỷ lệ nợ xấu nhóm 3-5 < 1%
Kiểm soát hiệu quả các khoản nợ từ nhóm 2 đến nhóm 5 là rất quan trọng, nhằm ngăn chặn sự gia tăng tỷ lệ nợ xấu cả về tỷ lệ tương đối lẫn số tuyệt đối Đồng thời, cần tích cực đôn đốc thu hồi nợ để giảm dự phòng rủi ro, từ đó tạo thêm nguồn thu nhập cho doanh nghiệp.
Ngân hàng cần tích cực thu hồi các khoản nợ đã xử lý bằng quỹ dự phòng để gia tăng thu nhập bất thường và cải thiện chất lượng danh mục cho vay Đồng thời, việc tận thu các khoản lãi treo, lãi phạt, phí bảo lãnh và phí dịch vụ là rất quan trọng, tránh tình trạng bỏ sót hoặc nhập liệu sai, dẫn đến việc thu thiếu lãi từ khách hàng.
+ Tỷ trọng phân bổ dư nợ trên tổng dư nợ theo một số tiêu thức cơ bản:
TT Nội dung Chi tiết Tỷ lệ so dư nợ
1 Theo khối kinh doanh Dư nợ khối CIB/SM E/Cá nhân 40%- 43%- 17%
2 Theo loại khách hàng Dư nợ doanh nghiệp/ cá nhân 8 3 %- 17%
3 Theo thời hạn cho vay
Dư nợ ngắn hạn/trung và dài hạn
4 Theo đồng tiền cho vay
Dư nợ nội tệ/ngoại tệ 78%- 22%
+ Cơ cấu ngành nghề cinh tế, lĩnh vực cơ bản:
TT G iói hạn một số lĩnh vực đặc biệt MB Mỹ Đình
1 Cho vay chứng khoán 3% dư nợ
2 Cho vay lĩnh vực bất động sản 20% dư nợ
Giới hạn A: Kinh doanh bất động sản 10% Dư nợ
Giới hạn B: Cá nhân mua bất động sản với mục đích tiêu dùng, đê ở
Giới hạn C: Khoản vay xây dựng CSHT, phục vụ sản xuất; KCN chế xuất
3 Giới hạn theo ngành nghề, lĩnh vực của khách hàng doanh nghiệp
Chi nhánh sẽ triển khai phương án tổng thể và kế hoạch chi tiết để xử lý khai thác tài sản thế chấp, đồng thời đôn đốc thu hồi nợ từ các đơn vị và cá nhân có nợ quá hạn Mục tiêu là nhanh chóng thu hồi nợ để lấy lại vốn tín dụng đã bị chiếm dụng trước đó.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG
Phòng quản lý rủi ro tín dụng được thành lập nhằm nhận diện và đo lường các rủi ro, từ đó đưa ra biện pháp phòng tránh cho chi nhánh Điều này hỗ trợ ban lãnh đạo trong việc ra quyết định tín dụng và kiểm soát xử lý rủi ro trong quá trình phát sinh Sự hiện diện của phòng này giúp quản trị tín dụng tại chi nhánh hoạt động một cách bài bản, hệ thống hơn và đạt hiệu quả cao hơn.
Phòng quản lý rủi ro tín dụng tại chi nhánh yêu cầu nhân viên phải có ít nhất 02 năm kinh nghiệm trong lĩnh vực tín dụng và thẩm định tín dụng Ngoài ra, họ cần có phẩm chất trung thực, ý thức chấp hành pháp luật và khả năng nhìn nhận khách quan Kiến thức về pháp luật, quản trị kinh doanh và các nghiệp vụ ngân hàng cũng là điều kiện cần thiết Cuối cùng, khả năng thu thập, phân tích, đánh giá và tổng hợp thông tin là kỹ năng quan trọng mà nhân viên cần có.
Trong quá trình kiểm tra hoạt động tín dụng, việc tăng cường cán bộ từ bộ phận tín dụng hoặc thẩm định và quản lý tín dụng để phối hợp kiểm tra là rất cần thiết.
Để nâng cao hiệu quả công tác quản lý rủi ro tín dụng, cần thường xuyên tổ chức đào tạo và nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp cho cán bộ trong phòng quản lý rủi ro Hiện tại, một số cán bộ chưa được đào tạo bài bản hoặc thiếu kinh nghiệm trong lĩnh vực tín dụng, điều này có thể ảnh hưởng đến chất lượng kiểm tra Đồng thời, việc đào tạo đạo đức nghề nghiệp cũng rất quan trọng, giúp cán bộ thực hiện công việc một cách vô tư, tránh tình trạng cả nể và không dám đưa ra ý kiến thẳng thắn.
Cần thiết lập quy định rõ ràng về trách nhiệm của cán bộ kiểm soát, đồng thời áp dụng chế độ khuyến khích thưởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm trong việc kiểm soát các rủi ro tín dụng tại chi nhánh.
3.3.2 Công tác đo lường chấm điểm xếp hạng tín dụng
Để đánh giá tính chính xác của các số liệu mà khách hàng cung cấp, yêu cầu khách hàng cung cấp báo cáo kiểm toán (nếu có), báo cáo nội bộ và báo cáo thuế Cán bộ sẽ thực hiện việc đi thực tế để khảo sát tình hình hoạt động kinh doanh của khách hàng, từ đó sử dụng cả hai nguồn số liệu để tiến hành phân tích khách hàng một cách hiệu quả.
Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ cần được thực hiện một cách nghiêm túc và độc lập Bộ phận quan hệ khách hàng và bộ phận thẩm định phải phối hợp chặt chẽ để đảm bảo đưa ra những kết luận khách quan nhất về tình hình tín dụng.
- Đối với khách hàng không đủ điều kiện xếp hạng tín dụng nội bộ có thể thực hiện đánh giá theo mô hình truyền thống, mô hình 6C
Năng lực và luồng tiền dự tính trả nợ là yếu tố quan trọng nhất trong việc đánh giá khả năng vay vốn Người đi vay cần có đủ năng lực hành vi và pháp lý để ký kết hợp đồng tín dụng, với người đại diện phải là người được ủy quyền hợp pháp Năng lực cũng thể hiện khả năng điều hành hoạt động sản xuất kinh doanh và hoàn trả khoản vay Ngân hàng cần xác định rõ cách thức khách hàng sẽ trả nợ, dựa trên các yếu tố như kinh nghiệm điều hành, báo cáo tài chính, sản phẩm, tình hình hoạt động trên thị trường và khả năng cạnh tranh Qua đó, ngân hàng có thể dự đoán luồng tiền để trả nợ, thời gian và xác suất trả nợ thành công Đánh giá lịch sử vay và thanh toán cũng là chỉ báo quan trọng cho khả năng chi trả trong tương lai.
Cấu trúc vốn, hay còn gọi là vốn chủ sở hữu, là số vốn mà khách hàng đầu tư vào doanh nghiệp, giúp ngân hàng cảm thấy yên tâm hơn về khả năng tài chính của khách hàng Vốn chủ sở hữu không chỉ được huy động trong quá trình hoạt động mà còn đảm bảo trạng thái khoản vay của ngân hàng Ngân hàng coi vốn chủ sở hữu là chỉ báo quan trọng về mức độ cam kết và rủi ro của khách hàng đối với doanh nghiệp, và sẽ cảm thấy an tâm hơn khi biết rằng khách hàng sẽ chịu tổn thất lớn nếu kinh doanh không thành công Nguồn vốn này sẽ tốt hơn nếu được hình thành từ tài sản của cổ đông.
Tài sản thế chấp là những tài sản mà ngân hàng có quyền xử lý khi khách hàng không thể thanh toán nợ, đảm bảo quyền ưu tiên so với các chủ nợ khác Ngân hàng có thể yêu cầu khách hàng sử dụng tài sản cá nhân ngoài công ty làm tài sản thế chấp, tạo ra sự đảm bảo cho khoản vay Điều này không chỉ giúp ngân hàng có nguồn trả nợ thay thế ngoài dòng tiền mà còn tăng cường độ tin cậy trong việc thu hồi nợ Ngoài ra, một số ngân hàng có thể yêu cầu bảo lãnh từ bên thứ ba, cam kết thanh toán nếu người vay không thực hiện nghĩa vụ tài chính.
Thái độ và sự thể hiện của khách hàng là yếu tố quan trọng tạo ấn tượng chung đối với ngân hàng, ảnh hưởng đến quyết định phê duyệt khoản vay Thái độ đáng ngờ, như sự kém hợp tác, lừa dối, hoặc các vụ kiện tụng, có thể dẫn đến chi phí lớn hơn nhiều so với thu nhập dự kiến Đặc biệt, đối với các khoản vay nhỏ, thái độ của khách hàng trở nên quyết định hơn Ngoài ra, các yếu tố định tính như trình độ học vấn, kinh nghiệm kinh doanh và phẩm chất cá nhân cũng được xem xét Cuối cùng, ngân hàng cần đánh giá thái độ, trách nhiệm và thiện chí trả nợ của người vay, bất kể mục đích vay vốn là tốt.
Các điều kiện khác liên quan đến việc sử dụng khoản vay bao gồm việc đáp ứng nhu cầu vốn lưu động, mua sắm máy móc hoặc dự trữ nguyên vật liệu, hàng tồn kho Ngân hàng sẽ tiến hành đánh giá xu hướng hiện tại của doanh nghiệp và ngành nghề của người vay, cũng như tình hình kinh tế trong và ngoài nước.
Kiểm soát trong kinh doanh liên quan đến việc đánh giá các ngành nghề có điều kiện và khả năng đáp ứng yêu cầu của khách hàng Cần xem xét những thay đổi trong luật pháp và quy định có thể ảnh hưởng tiêu cực đến người vay Đồng thời, cần đánh giá xem người vay có đạt tiêu chuẩn về chất lượng tín dụng của ngân hàng và cơ quan quản lý hay không.
3.3.3 Công tác kiếm soát rủi ro tín dụng
* Xây dựng chính sách tín dụng thích hợp:
Chính sách tín dụng đóng vai trò quyết định trong hoạt động tín dụng của Chi nhánh Mỹ Đình, ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng qua từng giai đoạn Do đó, việc xây dựng một chính sách tín dụng phù hợp là cần thiết, dựa trên tình hình chung của nền kinh tế và đặc điểm của từng địa bàn hoạt động.
Trong nền kinh tế thị trường hiện nay, khách hàng có nhiều sự lựa chọn và yêu cầu cao hơn về chất lượng dịch vụ cũng như giá trị nhận được Do đó, Chi nhánh MB Mỹ Đình cần chú trọng phát triển mối quan hệ với khách hàng, đặc biệt là chính sách chăm sóc khách hàng VIP cho cả cá nhân và doanh nghiệp, nhằm nâng cao hình ảnh thương hiệu Nhân viên tại Chi nhánh không chỉ cung cấp sản phẩm mà còn đóng vai trò là nhân viên marketing, nhanh chóng nắm bắt nhu cầu của khách hàng Chính sách này đã giúp mở rộng quy mô dư nợ và nâng cao chất lượng tín dụng, tuy nhiên, Chi nhánh vẫn cần cải thiện đội ngũ chuyên sâu về tiếp thị và quảng cáo sản phẩm Đối tượng khách hàng chủ yếu mà Ngân hàng phục vụ là các lãnh đạo doanh nghiệp lớn, nhưng cũng cần chú ý đến nhu cầu tín dụng của các doanh nghiệp nhỏ Để tăng trưởng quy mô dư nợ trong năm 2015, Chi nhánh cần thiết lập các biện pháp quản lý chặt chẽ hơn trong việc cấp tín dụng cho khách hàng lớn và đẩy mạnh phát triển khách hàng vay vốn.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
3.4.1 Đối với Nhà nước, Chính phủ
Để tạo ra một môi trường kinh tế ổn định, Nhà nước cần triển khai các chính sách và biện pháp nhằm kiểm soát lạm phát và tỷ giá, từ đó giảm thiểu rủi ro cho doanh nghiệp và ngân hàng như rủi ro thanh toán, rủi ro tín dụng Điều này không chỉ giúp bảo vệ hoạt động kinh doanh mà còn tạo ra một hành lang pháp lý thuận lợi, đảm bảo sự công bằng trong cạnh tranh giữa các ngân hàng.
Để nâng cao tính pháp lý của các báo cáo tài chính, cần bắt buộc tất cả doanh nghiệp tuân thủ nghiêm ngặt các quy định về hạch toán và kiểm toán Bên cạnh đó, Nhà nước nên thường xuyên tổ chức thanh tra chế độ hạch toán kế toán của doanh nghiệp, nhằm làm trong sạch thông tin và tăng cường tính chân thực của các báo cáo tài chính.
Tăng cường công tác thanh tra và kiểm soát hoạt động ngân hàng là cần thiết để xây dựng một hệ thống thanh tra vững mạnh về chất lượng và số lượng Điều này đảm bảo việc kiểm soát hoạt động ngân hàng diễn ra hiệu quả cả tại chỗ và từ xa, giúp giảm thiểu rủi ro có thể xảy ra đối với toàn bộ hệ thống ngân hàng.
Nhà nước cần thành lập cơ quan chuyên trách về xếp hạng tín nhiệm khách hàng để tăng cường quản lý kinh tế Cơ quan này sẽ thu thập, xử lý và phân tích thông tin tài chính cũng như hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp để đánh giá và xếp hạng tín nhiệm Kết quả xếp hạng sẽ giúp ngân hàng có cái nhìn chính xác hơn về năng lực khách hàng vay vốn, từ đó giảm thiểu rủi ro và hỗ trợ quyết định cho vay Đồng thời, Nhà nước cũng nên khuyến khích và tạo điều kiện cho khách hàng đăng ký xếp hạng, thúc đẩy doanh nghiệp nâng cao năng lực và chất lượng báo cáo tài chính, hướng tới một môi trường thông tin công bằng.
3.4.2 Đối với ngân hàng nhà nước, Hiệp hội ngần hàng
Ngân hàng Nhà nước cần rà soát và điều chỉnh hệ thống văn bản chỉ đạo, thông tư hướng dẫn hoạt động ngân hàng và tín dụng để đảm bảo tính nhất quán và phù hợp với thực tiễn Cần khẩn trương hoàn thiện cơ chế chính sách và hệ thống văn bản pháp quy nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc thực hiện Luật Ngân hàng Nhà nước và Luật các tổ chức tín dụng, đảm bảo an toàn và hiệu quả cho hệ thống ngân hàng Đồng thời, cần thực hiện các giải pháp điều hành chính sách tiền tệ một cách thận trọng và linh hoạt để duy trì môi trường vĩ mô ổn định, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bền vững và kiềm chế lạm phát.
Cần tăng cường công tác thanh tra và kiểm soát hoạt động của các ngân hàng, xây dựng một hệ thống thanh tra mạnh mẽ về cả số lượng lẫn chất lượng Điều này nhằm đảm bảo kiểm soát hiệu quả hoạt động ngân hàng tại chỗ và từ xa, góp phần giảm thiểu rủi ro cho hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam.
Để đảm bảo hoạt động hiệu quả của ngân hàng thương mại, việc cung cấp thông tin chính xác, kịp thời và đầy đủ về doanh nghiệp là rất quan trọng Các thông tin cần thiết bao gồm tình hình tài chính, hiệu quả kinh doanh, hệ số an toàn vốn và quan hệ tín dụng của khách hàng, sẽ được thu thập và cập nhật thường xuyên thông qua Trung tâm tín dụng của Ngân hàng Nhà nước (CIC) Những thông tin này là căn cứ đáng tin cậy cho ngân hàng trong quá trình thẩm định khách hàng Ngoài ra, Ngân hàng Nhà nước cần thường xuyên cập nhật thông tin về mục tiêu, nhiệm vụ và định hướng phát triển kinh tế của đất nước, từng vùng và lĩnh vực cụ thể, nhằm giúp ngân hàng xác định đúng ngành nghề và lĩnh vực cần đầu tư vốn tín dụng, từ đó thực hiện hiệu quả đường lối phát triển của Đảng và Nhà nước, đồng thời đảm bảo an toàn tín dụng.
Nâng cao vai trò của Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam là cần thiết để tập hợp các kiến nghị và tiếng nói chung, nhằm ngăn chặn động cơ cạnh tranh thiếu lành mạnh có thể gây hại cho hoạt động ngân hàng Hiệp hội cũng sẽ đại diện cho hệ thống ngân hàng, phản ánh và kiến nghị các chính sách cùng yếu tố cần thiết để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động ngân hàng trước các cơ quan quản lý nhà nước.
Sự chỉ đạo của NHNN nên tập trung vào tầm vĩ mô và định hướng, tránh quy định quá chi tiết để không gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thích ứng với thực tế Điều này giúp phát huy tính chủ động, linh hoạt và khả năng thích ứng của các ngân hàng trong môi trường kinh doanh.
Thủ năm , Tăng cường công tác thanh tra, kiểm soát
Thực hiện thanh tra và kiểm soát thường xuyên là rất quan trọng để kịp thời phát hiện và ngăn chặn các vi phạm tiêu cực trong hoạt động tín dụng Điều này giúp đảm bảo rằng hoạt động tín dụng của ngân hàng tuân thủ đúng quy định pháp luật.
Chương trình thanh tra cần được xây dựng một cách chi tiết và khoa học, với thông tin được thu thập và phân tích kỹ lưỡng để tránh tính hình thức Nội dung thanh tra cần được cải tiến nhằm đảm bảo chương trình có khả năng kiểm soát các ngân hàng thương mại (NHTM), đồng thời thể hiện vai trò cảnh báo, ngăn chặn và phòng ngừa rủi ro mà không ảnh hưởng đến hoạt động của các NHTM.
Cần thiết xây dựng phương án bổ sung hoặc hoán đổi cán bộ thanh tra giữa các chi nhánh Ngân hàng Nhà nước nhằm đảm bảo tính khách quan Điều này sẽ tạo ra môi trường hoạt động đa dạng cho cán bộ thanh tra, giúp họ trau dồi nghiệp vụ hiệu quả hơn.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM), cần xây dựng đội ngũ thanh tra, giám sát có nghiệp vụ chuyên môn vững vàng và phẩm chất đạo đức tốt Đội ngũ này cần được cập nhật thường xuyên về chính sách, pháp luật và thị trường, nhằm thực hiện hiệu quả công tác thanh tra và giám sát Qua đó, họ có thể đưa ra những nhận định, kết luận hữu ích, giúp NHTM cải thiện hoạt động của mình.
Ngân hàng Nhà nước cần giám sát chặt chẽ các sửa đổi và bổ sung từ Thanh tra Ngân hàng Nhà nước để đảm bảo tính hiệu lực và hiệu quả trong công tác thanh tra.
Hoạt động thanh tra ngân hàng của Ngân hàng Nhà nước hiện nay chủ yếu tập trung vào kiểm tra tính tuân thủ pháp luật và đánh giá sự an toàn của ngân hàng thương mại (NHTM) Tuy nhiên, việc đánh giá hệ thống kiểm soát rủi ro của NHTM vẫn còn hạn chế, chưa có tiêu chí cụ thể và chưa được thực hiện một cách toàn diện Để thực hiện vai trò đánh giá hệ thống kiểm soát rủi ro của NHTM, cần xây dựng tiêu chí cụ thể về đánh giá rủi ro, giám sát và theo dõi rủi ro, đồng thời phát triển hệ thống giám sát từ xa thông qua mạng thông tin trực tuyến với các NHTM Điều này đòi hỏi sự đầu tư vào công nghệ cao và quy chế bảo mật thông tin nghiêm ngặt để bảo vệ bí mật kinh doanh của các NHTM.