Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng tmcp việt nam thịnh vượng (vp bank),

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG (VPBANK) Giáo viên hướng dẫn : Tiến sĩ Đỗ Thị Kim Hảo Sinh viên thực : Nguyễn Phương Thảo Lớp : NHI – K16 Mã sinh viên : 16A4000624 Khoa : Ngân hàng LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình thầy cô khoa Ngân hàng thầy cô giảng dạy em suốt trình học tập trường Học viện Ngân hàng Em chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo đặc biệt anh chị phòng kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Kinh Đơ – Phịng giao dịch Giảng Võ quan tâm giúp đỡ em trình thực tập nghiên cứu đề tài Đặc biệt em xin cảm ơn cô giáo - Tiến sĩ Đỗ Thị Kim Hảo tận tình bảo, giúp đỡ em q trình nghiên cứu hồn thành khóa luận Khi thực khóa luận em cố gắng vận dụng kiến thức học trường kết hợp với kiến thức tìm hiểu q trình thực tập ngồi thực tế Do thời gian trình độ có giới hạn nên khó tránh khỏi có thiếu sót Vì vậy, em mong nhận đóng góp ý kiến thầy giáo bạn để khóa luận hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn ! LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan khóa luận cơng trình nghiên cứu riêng em Các kết quả, số liệu nêu khóa luận trung thực khảo sát thực tế Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi nhánh Kinh Đô – Phòng giao dịch Giảng Võ Hà Nội, ngày 22/05/2017 Sinh viên Nguyễn Phương Thảo BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT STT Ký hiệu NHNN Giải thích Ngân hàng Nhà nước NHTW Ngân hàng trung ương NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần TCTD TCKT NVHĐ Tổ chức tín dụng Tổ chức kinh tế Nguồn vốn huy động VHĐ Vốn huy động TGCKH Tiền gửi có kỳ hạn 10 GTCG Giấy tờ có giá 11 CCTG Chứng tiền gửi 12 ĐHCĐ Đại hội cổ đông 13 KHCN Khách hàng cá nhân 14 KHDN Khách hàng doanh nghiệp DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ STT bảng biểu Tên bảng biểu Bảng 2.1 Cơ cấu NVHĐ theo đối tượng khách hàng Bảng 2.2 Cơ cấu dư nợ cho vay Vpbank Bảng 2.3 Kết HĐKD Vpbank Bảng 2.4 Bảng thu nhập từ hoạt động dịch vụ Bảng 2.5 Tăng trưởng NVHĐ Vpbank Bảng 2.6 Cơ cấu NVHĐ theo kỳ hạn Bảng 2.7 Cơ cấu NVHĐ theo loại tiền tệ Bảng 2.8 Chi phí huy động vốn Vpbank Bảng 2.9 Hiệu suất sử dụng nguồn vốn huy động Biểu đồ 2.1 Tăng trưởng GDP Việt Nam giai đoạn 2013-2016 Biểu đồ 2.2 Chỉ số CPI Việt Nam giai đoạn 2013-2016 Biểu đồ 2.3 Tỷ lệ nợ xấu giai đoạn 2013-2016 Biểu đồ 2.4 Cơ cấu NVHĐ theo đối tượng khách hàng Biểu đồ 2.5 Cơ cấu NVHĐ theo kỳ hạn Biểu đồ 2.6 Tỷ trọng NV ngắn hạ cho vay trung dài hạn Biểu đồ 2.7 Cơ cấu NVHĐ theo loại tiền tệ Biểu đồ 2.8 Quy mô NVHĐ ngoại tệ số ngân hàng Biểu đồ 2.9 Cơ cấu NVHĐ theo hình thức huy động Biểu đồ 2.10 Tỷ trọng NVHĐ theo hình thức huy động Biểu đồ 2.11 Quy mơ lãi suất phát hành GTCG Vpbank Biểu đồ 2.12 Tỷ lệ chi phí huy động vốn Vpbank MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Nguồn vốn NHTM 1.1.2 Các loại hình huy động vốn NHTM 1.2 Hiệu hoạt động huy động vốn NHTM 1.2.1 Khái niệm hiệu hoạt động huy động vốn NHTM 1.2.2 Thế hoạt động huy động vốn có hiệu 1.2.3 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn NHTM 10 1.3 Nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động huy động vốn NHTM 15 1.3.1 Nhân tố khách quan 15 1.3.2 Nhân tố chủ quan 17 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 21 2.1 Tổng quan kinh tế Việt Nam ngành Ngân hàng giai đoạn 20132016 21 2.2 Tổng quan NHTMCP VN Thịnh Vượng 25 2.2.1 Lịch sử hình thành phát triển Vpbank 25 2.2.2 Cơ cấu tổ chức Vpbank 26 2.2.3 Khái quát tình hình kinh doanh giai đoạn từ 2013-2016 28 2.3 Thực trạng hoạt động huy động vốn Vpbank 34 2.3.1 Quy mô tốc độ tăng trưởng vốn huy động 34 2.3.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động 36 2.3.3 Chi phí nguồn vốn huy động 45 2.3.4 Cân đối vốn huy động sử dụng vốn 49 2.4 Đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn 50 2.4.1 Thành tựu ngân hàng đạt ngân hàng 50 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 52 Chương III : MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 58 3.1 Định hướng phát triển chung ngân hàng 58 3.2 Định hướng phát triển công tác sử dụng vốn huy động 58 3.3 Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn 59 3.3.1 Xây dựng chiến lược cấu huy động vốn 59 3.3.2 Tăng cường hoạt động marketing hoạt động huy động vốn 60 3.3.3 Tăng cường, mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ 60 3.3.4 Chú trọng đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cán 62 3.3.5 Tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm gửi tiền 62 3.4 Kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng 63 3.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 63 3.4.2 Kiến nghị với Chính phủ 65 LỜI MỞ ĐẦU Trong năm gần đây, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam ngày khẳng định vai trị mắt xích khơng thể thiếu việc đóng góp xây dựng kinh tế - xã hội phát triển Nhờ có hệ thống ngân hàng mà nguồn vốn quản lý sử dụng cách hiệu hơn, thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội Đặc biệt, điều kiện kinh tế Việt Nam ngày hội nhập sâu rộng vào kinh tế khu vực giới, ngày có nhiều dịng vốn từ nước chảy vào thị trường nước, kéo theo phát triển nhanh chóng hệ thống ngân hàng nước có bước tiến vượt bậc quy trình nghiệp vụ chất lượng phục vụ để cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi Khơng cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi mà hệ thống ngân hàng nước cạnh tranh lẫn nhau, nên để đảm bảo thị phần khơng bị giảm sút ngày tăng việc đảm bảo nguồn vốn huy động cho ngân hàng hoạt động mang ý nghĩa sống cịn, giúp ngân hàng có đủ khả tài để hoạt động ổn định, an tồn thị trường NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng ngân hàng thương mại cổ phần làm tốt vai trị trung gian tài chính, hoạt động có hiệu đảm bảo an toàn thị trường kinh doanh tiền tệ Việt Nam Giống hầu hết ngân hàng khác, vấn đề huy động vốn mối quan tâm hàng đầu lãnh đạo ngân hàng Nguồn vốn ngân hàng bị ảnh hưởng biến động lãi suất, sách nhà nước thói quen, tâm lý dân cư Điều đặt cho NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng khơng ngừng cố gắng hồn thiện, củng cố hoạt động ngân hàng, nâng cao chất lượng, mở rộng loại hình dịch vụ để đáp ứng tối đa nhu cầu vốn cung cấp dịch vụ đến tất cá nhân doanh nghiệp Thấy tầm quan trọng hoạt động huy động vốn hoạt động ngân hàng, em chọn đề tài khóa luận tốt nghiệp “ Nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng” Mục đích nghiên cứu: Nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng vấn đề quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp tới nguồn vốn hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Các ngân hàng liên tục tìm tịi, nghiên cứu nhằm nâng cao hiệu quả, thu hút nguồn vốn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng số đó, em chọn nghiên cứu giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn với mong muốn tìm vấn đề, từ đề xuất giải pháp phù hợp với ngân hàng, phần nâng cao hiệu huy động vốn, cạnh tranh với ngân hàng khác thị trường Đối tượng phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu: Hiệu hoạt động huy động vốn NHTM - Phạm vi nghiên cứu không gian: Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Phạm vi nghiên cứu thời gian: từ năm 2013 đến năm 2016 Phương pháp nghiên cứu: Phương pháp so sánh, đối chiếu, phân tích tổng hợp, thống kê, logic… Kết cấu đề tài gồm có chương: Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, phụ lục, khóa luận gồm chương cụ thể sau: Chương 1: Cơ sở lý luận hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng CHƯƠNG I : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1.1.1 Nguồn vốn NHTM a Khái niệm: Vốn NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập huy động dùng để đầu tư, cho vay thực dịch vụ kinh doanh khác Nguồn vốn chi phối tồn bơ hoạt động NHTM, định tồn phát triển ngân hàng b Cơ cấu nguồn hình thành nên nguồn vốn NHTM  Vốn tự có : Vốn tự có NHTM giá trị tiền tệ ngân hàng tự tạo lập, thuộc sở hữu ngân hàng, sở để thành lập ngân hàng Vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ tổng tài sản có, ln ổn định biến động Vì nên ngân hàng thường sử dụng để trang bị sở vật chất, đầu tư vào TSCĐ, tham gia đầu tư góp vốn liên doanh Vốn tự có coi tài sản đảm bảo uy tín ngân hàng, trì khả tốn trường hợp ngân hàng gặp thua lỗ Ngoài ra, vốn tự có cịn định đến khối lượng vốn huy động ngân hàng Như vậy, quy mơ tăng trưởng vốn tự có ngân hàng định đến lực phát triển NHTM Vốn tự có NHTM gồm vốn tự có vốn tự có bổ sung Vốn tự có ngân hàng nguồn vốn để phục vụ kinh doanh kinh tế có nhiều biến động  Nguồn vốn huy động: Trong kinh tế, thời điểm có chủ thể tạm thời dư thừa vốn, có chủ thể thiếu hụt vốn Các NHTM với vai trị trung gian tài đứng để tập trung nguồn tiền nhàn rỗi để phân phối lại cho chủ thể thiếu vốn Quá trình q trình huy động vốn NHTM Do đó, vốn huy động giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ cá nhân, tổ chức xã hội Bản chất nguồn vốn huy động tài sản thuộc sở hữu chủ sở hữu khác nhau, ngân 2.4.2.2 Nguyên nhân hạn chế công tác huy động vốn Nguyên nhân khách quan: - Tình hình kinh tế xã hội: Hoạt động ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng nói riêng tồn hệ thống ngân hàng nói chung chịu ảnh hưởng tình hình kinh tế xã hội nước với biến động kinh tế : lạm phát, tỷ giá, dịch bệnh, thiên tai, trật tự xã hội Chẳng hạn năm 2015, kiện bật việc Trung Quốc phá giá đồng NDT, điều gây áp lực cho NHNN phải thay đổi tỷ giá, người dân đoán đồng VND giảm giá có xu hướng chuyển từ tiền mặt sang dạng dự trữ khác ổn định vàng đồng USD Với tình hình khơng ổn định kinh tế, gây tâm lý e ngại cho người gửi tiền - Hệ thống công nghệ thông tin: Công nghệ thông tin chưa phát triển mạnh, đặc biệt đường truyền Ngân hàng phụ thuộc vào chất lượng đường truyền ngành bưu viễn thơng Trong đó, nghẽn tắc, đứt mạch đường truyền hay xảy ra, tác động đến hiệu hoạt động dịch vụ ngân hàng, dịch vụ tốn, chuyển tiền… từ làm ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn, quảng bá thương hiệu ngân hàng - Tâm lý, thói quen người dân Hầu hết người Việt Nam có sở thích dùng tiền mặt, điều ảnh hưởng lớn đến nguồn vốn huy động Ngân hàng Theo điều tra Ngân hàng giới, Việt Nam có khoảng 35% lượng tiền lưu thơng ngồi ngân hàng, 50% giao dịch khơng qua ngân hàng, 80% dân cư khơng tốn qua ngân hàng Người dân chưa hiểu biết nhiều dịch vụ ngân hàng, chưa thấy tiện ích việc sử dụng dịch vụ ngân hàng Hơn nữa, mối quan hệ mua bán trao đổi thị trường Việt Nam nhỏ lẻ, phân tán khiến cho việc áp dụng kỹ thuật cơng nghệ tốn đại cịn gặp nhiều khó khăn - Sự cạnh tranh thị trường: Yếu tố cạnh tranh thị trường thiếu lĩnh vực kinh doanh Hơn nữa, VPBank ngân hàng TMCP năm gần đây, 54 uy tín chưa thể chắn ngân hàng lớn Vietcombank, Vietinbank, BIDV… Những ngân hàng có danh tiếng uy tín, thành lập lâu năm dễ dang việc huy động vốn, thường họ khơng phải cạnh tranh nhiều, nhìn vào lãi suất ngân hàng Những ngân hàng TMCP có lãi suất huy động cao ngân hàng lớn lãi suất thấp nhiều nguồn vốn huy động tăng Điều giải thích uy tín ngân hàng q lớn, điều gây cản trở nhiều công tác huy động ngân hàng TMCP VPBank - Chính sách NHNN: Đối với NHTMCP, mục tiêu phát triển ngân hàng tăng quy mô huy động cho vay, nhiên đến nay, xu hướng phát triển ngân hàng dần thay đổi theo nhu cầu phát triển thị trường Hầu hết ngân hàng hướng đến mục tiêu trở thành ngân hàng dịch vụ, tức tăng hoạt động dịch vụ thu nhập từ hoạt động dịch vụ khơng cịn từ hoạt động tín dụng Các NHTMCP gặp khó khăn ngân hàng lớn uy tín thấp hơn, điều khác biệt để khách hàng tìm đến ngồi chất lượng dịch vụ dựa vào lãi suất huy động Hơn nữa, giai đoạn 2013-2016 thị trường có nhiều thay đổi sách điều hành NHNN lãi suất, tỷ giá, quy định việc thay đổi cấu VHĐ giảm tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay dài hạn… Những sách điều hành NHNN tác động trực tiếp đến thói quen, tâm lý người dân Việc áp trần lãi suất gửi tiết kiệm làm ngân hàng phải giảm mức lãi suất để phù hợp với dịnh, người gửi tiền tìm đến kênh đầu tư khác sinh lời so với gửi tiết kiệm Nguyên nhân chủ quan: - Hoạt động điều hành, công tác quản trị huy động nguồn vốn chưa hợp lý Như phân tích nhận thấy cấu nguồn vốn huy động chưa thực hợp lý, nguyên nhân chủ yếu định hướng sách huy động ngân hàng chưa hợp lý Những năm gần lợi nhuận VPbank tăng đột biến, kết việc sử dụng vốn ngắn hạn vay trung dài hạn Kế hoạch ngân hàng tập trung tăng trưởng doanh thu, lợi nhuận, mục tiêu trở thành ngân hàng TMCP số một, Vpbank ngân hàng có tốc độ tăng trưởng vốn điều lệ quy mô tổng tài sản 55 Để làm điều này, ngân hàng phải đánh đổi cấu nguồn vốn có khơng hợp lý với nhu cầu sử dụng nguồn vốn - Công tác marketing cho ngân hàng chưa thực mạnh ngân hàng khác Yếu tố quan trọng hoạt động huy động vốn hiểu biết người dân đến ngân hàng, ngân hàng có mạng lưới marketing rộng rãi, phủ sóng nhiều nơi tạo tâm lý an toàn, tin tưởng khách hàng gửi tiền vào ngân hàng Có nhiều NHTMCP tận dụng phương tiện truyền thông để quảng cáo cho hình ảnh mình, quảng cáo truyển hình khung vàng để phổ biến rộng rãi tên tuổi hay công nghệ thông tin phát triển, mạng xã hội thực nơi giới thiệu hình ảnh ngân hàng hiệu mà tốn chi phí Tuy nhiên, ngân hàng chưa thực có chiến lược marketing cụ thể, chưa trọng đầu tư nâng cao hình ảnh, nên chưa tận dụng triệt để, tối đa kênh quảng cáo để nâng cao hiệu huy động vốn tốt - Mạng lưới hoạt động chưa thực rộng rãi Là NHTMCP phát triển lên năm gần nên có lẽ mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch chi tập trung thành phố lớn, dân cư đông đúc Điều làm hạn chế khả huy động nguồn vốn có chi phí thấp Ngày khu vực nông thôn phát triển lên nhiều, đời sống người dân nâng cao có khoản tiền nhàn rỗi Hơn phân khúc thị trường tiềm mà không nhiều ngân hàng phổ biến mạng lưới đó, có Ngân hàng Nơng nghiệp vài ngân hàng khác Do đó, cạnh tranh ngân hàng không gay gắt khu vực Hà Nội, tập trung tất ngân hàng khác Nhưng để phổ biến mạng lưới rộng rãi khắp nơi ngân hàng lớn cần phải có lực tài mạnh lực quản lí vững chắc, nên ngân hàng chưa thể phổ biến mạng lưới phủ sóng khắp nơi 56 KẾT LUẬN CHƯƠNG II Qua việc phân tích số liệu ngân hàng, chương trình bày thực trạng hoạt động huy động vốn ngân hàng năm gần Bằng việc vận dụng tiêu đánh giá hiệu công tác huy động vốn nêu thực trạng hiệu huy động vốn ngân hàng VPbank để rút tồn chủ yếu hoạt động huy động vốn Và từ đưa nguyên nhân dẫn đến tồn làm giảm hiệu huy động vốn Trên sở nguyên nhân đó, chương khóa luận đề cập đến giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn VPbank 57 Chương III : MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG 3.1 - Định hướng phát triển chung ngân hàng Tuân thủ nghiêm túc quy định, sách NHNN điều hành hoạt động kinh doanh, đảm bảo tỷ lệ an toàn toàn ngành - Thúc đẩy tăng trưởng liệt tập trung vào phân khúc khách hàng trọng tâm chiến lược khu vực thị trường chọn lọc hai phân khúc khách hàng chủ chốt Khách hàng cá nhân SME - Kiểm sốt tăng trưởng tín dụng theo kế hoạch đồng thời phù hợp với tốc độ tăng trưởng nguồn vốn - Gắn liền mục tiêu phát triển mạng lưới với hoạt động huy động vốn đa dạng hóa dịch vụ - Tăng cường nghiên cứu thị trường; củng cố, phát triển sản phẩm dịch vụ, chuyển dần sang hướng nguồn thu từ hoạt động dịch vụ - Đề giải pháp cụ thể cho giai đoạn kinh tế, nhằm bám sát thị trường, giữ an toàn cho hoạt động kinh doanh, tăng lợi nhuận cho ngân hàng - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát nhằm đảm bảo an toàn, ngăn chặn rủi ro phát sinh - Bám sát chủ trương ngân hàng, hoàn thành kế hoạch đặt VPBank 3.2 Định hướng phát triển công tác sử dụng vốn huy động Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng đặt kế hoạch năm 2017 công tác huy động vốn cụ thể sau: - Tổng nguồn vốn huy động khách hàng phát hành GTCG tăng 26% Với tốc độ tăng trưởng ngân hàng cần nỗ lực để đạt kế hoạch đề 58 - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn, tăng tỷ trọng nguồn vốn cho phù hợp với dư nợ tín dụng dài hạn - Xây dựng chiến lược khách hàng phù hợp, hấp dẫn để thu hút đông đảo lượng khách hàng tiềm tham gia dịch vụ ngân hàng Không ngừng trọng tới cơng tác chăm sóc khách hàng, đặc biệt khách hàng lâu năm - Thực tốt hoạt động tạo tảng cho hoạt động huy động vốn phát triển 3.3 Một số giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn 3.3.1 Xây dựng chiến lược cấu huy động vốn Hiện cấu huy động vốn ngân hàng chưa hợp lý, vốn ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn Nguồn vốn ngắn hạn có ưu điểm chi phí trả lãi thấp, khơng phải trả thêm chi phí khác có chi phí khác khơng lớn Tuy nhiên nguồn vốn có nhược điểm tính ổn định khơng cao, khách hàng rút vốn lúc mà họ cần Hơn nữa, hoạt động tín dụng NH thời kỳ chủ yếu trung dài hạn, điều ảnh hưởng đến tính khoản đảm bảo an toàn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngân hàng nên lập kế hoạch nguồn vốn huy động để sử dụng cho phù hợp, tránh lãng phí vốn đảm bảo an toàn, hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh.Để hướng đến nguồn vốn trung, dài hạn có chất lượng cao, ổn định có hiệu quả, Ngân hàng nên khuyến khích khách hàng gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn lớn 12 tháng cách mở rộng sản phẩm gửi tiết kiệm “ Tiết kiệm rút gốc linh hoạt ”, khách hàng rút trước hạn phần gốc cho nhu cầu cần tiền đột xuất, đồng thời đảm bảo nguyên vẹn phần lãi phần gốc lại gửi tới cuối kỳ Hoặc không sử dụng sản phẩm Tiết kiệm rút gốc linh hoạt khách hàng chấp sổ tiết kiệm để vay khoản tiền họ cần dùng Khi đó, ngân hàng khơng tạo tin tưởng cho khách hàng mà tạo ổn định nguồn vốn huy động tăng thêm doanh thu phát triển sản phẩm cho vay, từ tạo lợi nhuận cho ngân hàng Ngồi ra, Ngân hàng phát hành trái phiếu, kỳ phiếu thời hạn dài với lãi suất cao, đồng thời thực hình thức huy động kỳ phiếu, trái phiếu tự chuyển nhượng 59 thị trường tạo điều kiện cho người mua kỳ phiếu, trái phiếu bán lại cho người khác bán lại cho ngân hàng làm tăng tính khoản GTCG 3.3.2 Tăng cường hoạt động marketing hoạt động huy động vốn Trong kinh tế thị trường nay, ngân hàng mong chờ khách hàng tự tìm đến trước mà Ngân hàng phải tự tìm đến khách hàng lơi kéo khách hàng phía Để làm điều đó, Ngân hàng phải trọng cơng tác tun truyền, tiếp thị, quảng cáo Ngân hàng tuyên truyền qua phương tiện thông tin đại chúng để tạo quen thuộc cho người dân, tạo thói quen sử dụng tiện ích dịch vụ ngân hàng Tư vấn, hỗ trợ người dân làm thủ tục liên quan đến tiền gửi, hướng dẫn người dân cách quản lý sử dụng nguồn tiền nhàn rỗi cách có hiệu đồng thời nâng cao hiểu biết người dân sản phẩm dịch vụ ngân hàng Trong thực tế có nhiều điểm giao dịch, nhiều khách hàng chưa biết hết tính sản phẩm tiền gửi mà họ sử dụng chưa biết đến sản phẩm huy động khác ngân hàng Vì vậy, khách hàng đến giao dịch, nhân viên giới thiệu thêm ngồi nhu cầu khách hàng đặt tờ rơi sách giới thiệu sản phẩm Ngân hàng sẵn phía ngồi quầy giao dịch để khách hàng đoc đến giao dịch Định kỳ, Ngân hàng mở hội nghị khách hàng phát thư góp ý để từ Ngân hàng khắc phục sai sót đồng thời phát huy mặt mạnh Ngồi ra, thơng qua tổ chức cơng đồn, Ngân hàng phát phiếu điều tra nhằm thu thập thông tin liên quan, năm bắt nhu cầu, mong đợi khách hàng dịch vụ ngân hàng, thái độ phục vụ cảu nhân viên Và ngân hàng nên trọng vào dịch vụ chăm sóc khách hàng sau giao dịch, khơng nên chăm sóc khách hàng giao dịch ngân hàng cần khách hàng trung thành 3.3.3 Tăng cường, mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ Mặc dù ngân hàng có chất lượng dịch vụ tốt VPbank phải có đổi bắt kịp với xu cạnh trạnh với nhiều ngân hàng có chất lượng dịch vụ tốt Đối với dịch vụ toán, chuyển tiền cần phải không ngừng đổi mới, ứng dụng công nghệ thông tin đại vào nghiệp vụ, tăng 60 cường trang bị hệ thống máy tính đại đổi cơng nghệ tốn Xu hướng ngân hàng cạnh tranh lĩnh vực chất lượng dịch vụ, thông qua việc cung cấp loại hình dịch vụ, Ngân hàng nắm bắt nhu cầu ngày cao khách hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn nói riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung Để nâng cao chất lượng dịch vụ, Ngân hàng sử dụng số biện pháp : - Hồn thiện quy trình, nghiệp vụ, đơn giản thủ tục điều kiện sử dụng sản phẩm dịch vụ nhằm tăng tính thuận tiện, nhanh chóng, xác, an tồn q trình khách hàng sử dụng sản phẩm - Thái độ phục vụ khách hàng nhân viên Ngân hàng quan trọng Ngoài nhiệt tình, chu đáo, xử lý cơng việc nhanh chóng cán nhân viên nên trị chuyện để gợi mở nhu cầu khách hàng, chủ động giới thiệu sản phẩm sản phẩm tiết kiệm mà giới thiệu sản phẩm khác tín dụng hay tốn Điều đem lại ấn tượng tốt cho khách hàng, mở rộng khả thu hút khách hàng cho Ngân hàng, tiếp cận thêm khách hàng tiềm mới, tạo tiền đề cho công tác huy động vốn sau nâng cao - Địa điểm giao dịch Ngân hàng quan trọng không kém, nên đặt địa điểm giao dịch nơi thuận tiện giao thơng, có nơi để xe an tồn, rộng rãi, phịng giao dịch ngăn nắp, sẽ, xếp khoa học tạo thoải mái thuận tiện cho khách hàng giao dịch Địa điểm giao dịch nên phân bố đồng vị trí, để tiếp cận hầu hết khu vực Ngân hàng mở rộng địa bàn kinh doanh tỉnh nhỏ Nhiều nơi ngân hàng chưa đưa đến sản phẩm dịch vụ Hiện nay, đời sống người dân cải thiện nhiều, có dư, tiền tiết kiệm để dành Vì VPbank nên tận dụng tất nguồn huy động vốn - Tiến hành đại hóa hệ thống cơng nghệ thơng tin tồn hệ thống, thực quản lý thông tin theo hướng đồng hóa Đồng thời khẩn trương đưa cơng nghệ, thiết bị để phát triển đa dạng loại hình dịch vụ ngân hàng, tăng hiệu huy động vốn 61 - Đẩy mạnh cơng tác tốn điện tử, nối mạng toán để thu hút vốn từ TCKT, TCTC Khuyến khích KHCN sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng cách phát triển, mở rộng mạng lưới ATM, địa điểm kinh doanh chấp nhận thẻ VPbank 3.3.4 Chú trọng đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cán Tất chiến lược, biện pháp huy động đề thực người, việc trọng vào đào tạo đội ngũ nhân viên quan trọng hoạt động ngân hàng Hiệu hoạt động huy động nói riêng hiệu hoạt động huy động vốn nói chung phụ thuộc vào trình độ cán nhân viên Và VPbank chưa phải ngân hàng đào tạo nhân viên tốt nghiệp Công tác đào tạo cần ý đến số vấn đề sau: - Nâng cao kỹ năng, nghiệp vụ cho giao dịch viên phận hình ảnh, đại diện cho mặt ngân hàng Khách hàng đánh giá tồn Ngân hàng thơng qua thái độ phục vụ giao dịch viên trình giao dịch Ngân hàng nên tổ chức khóa đào tạo nghiệp vụ, kỹ mềm bên cạnh đó, cần có chế độ khen thưởng, phạt nhân viên giao dịch hợp lý - Cử cán học thêm khóa nguồn vốn ngắn hạn, dài hạn, marketing… để nâng cao kiến thức chung, cập nhật thông tin sản phẩm huy động mới, từ xây dựng sách huy động thích hợp giai đoạn kinh tế - Phát triển đội ngũ nhân viên marketing, nghiên cứu phát triển sản phẩm đê đưa sản phẩm, dịch vụ lạ, nhiều tiện ích, thỏa mãn nhu cầu khách hàng khó tính nhất, nâng cao hiệu cơng tác huy động vốn - Chấn chỉnh kịp thời cá nhân, chi nhánh, phòng giao dịch hoạt động kinh doanh không hiệu nhận nhiều phản hồi không tốt từ phía khách hàng 3.3.5 Tiếp tục đa dạng hóa sản phẩm gửi tiền Để tăng cường thu hút nguồn vốn huy động, ngân hàng phải đa dạng hóa sản phẩm gửi tiết kiệm nhằm thỏa mãn nhu cầu ngày cao khách hàng gửi tiền Mỗi sản phẩm lại có tính năng, tiện ích riêng thỏa mãn nhóm khách hàng khác Vì sản phẩm đa dạng thu hút thêm nhiều nhóm 62 khách hàng mới, tăng nguồn vốn huy động ngân hàng quy mơ lẫn kỳ hạn Ví dụ phát triển tính sản phẩm tiền gửi tiết kiệm rút gốc linh hoạt Khi khách hàng cần tiền mà ngân hàng cho khách hàng rút phần gốc phần gốc lại giữ nguyên lãi suất ban đầu Ngân hàng nên đa dạng hóa mức lãi suất tiền gửi để tạo nhiều hội lựa chọn cho khách hàng, ngân hàng tạo điều kiện cho khách hàng chuyển đổi kỳ hạn dễ dàng hơn, tư vấn khách hàng đặt sổ tiết kiệm họ để vay muốn sử dụng tiền chưa đến thời gian đáo hạn Việc vừa giúp giải vấn đề khách hàng, vừa giữ tính ổn định nguồn vốn đồng thời tăng doanh thu hoạt động cho vay ngân hàng Ngân hàng cịn tổ chức chương trình tri ân khách hàng, tặng quà ưu đãi lãi suất cho khách hàng gắn bó lâu năm với Hay vào dịp lễ 8/3, 20/11, ngân hàng tặng quà, hoa gửi lời chúc đến khách hàng vào ngày sinh nhật kỷ niệm ngày cưới để tăng thân thiết với khách hàng, tạo cho khách hàng tin tưởng, gắn bó Từ đó, mở nhiều hội cung cấp dịch vụ với bạn bè, người thân khách hàng, tạo hội cho nguồn vốn huy động tăng 3.4 Kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng 3.4.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước ngân hàng ngân hàng, định NHNN ảnh hưởng đến toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam Trong năm qua NHNN tích cực điều chỉnh ban hành sách ngân hàng nhằm thúc đẩy phát triển ngân hàng nước Tuy nhiên trước thay đổi kinh tế nước giới, NHNN cần có điều chỉnh phù hợp với bối cảnh kinh tế cần đưa biện pháp để hỗ trợ NHTM nhiều Có vậy, ngân hàng nước có đủ sức cạnh tranh với ngân hàng nước ngồi có xu hướng thâm nhập vào thị trường nước ta NHNN cần có thay đổi quản lý điều hành hệ thống ngân hàng: 63 Thứ nhất, đưa sách lãi suất hợp lý: Hiện NHNN áp trần lãi suất có kỳ hạn từ 1-6 tháng 5,5% tới có ý định bỏ trần lãi suất huy động, điều tạo điều kiện cho ngân hàng tăng mức lãi suất để cạnh tranh tăng nguồn vốn huy động Tuy nhiên điều dẫn đến việc ngân hàng cạnh tranh tăng nguồn huy động mà tăng lãi suất tiền gửi kéo theo lãi suất cho vay tăng, gây khủng hoảng tài giống năm 2008 Vì nên NHNN cần cân nhắc kỹ trước đưa định liên quan đến sách lãi suất Thứ hai, ổn định tỷ giá, quản lý ngoại hối: Chính sách tỷ giá ảnh hưởng lớn đến hoạt độnh kinh doanh ngân hàng, ảnh hưởng đến sức hút tiền gửi VND ngân hàng Khi đồng VND giảm giá, khách hàng rút tiền gửi VND để đầu tư vào ngoại tệ mạnh đồng ngoại tệ có giảm giá khách hàng khơng chuyển gửi tiền VND tâm lý e ngại khách hàng Khi ngoại tệ tăng giá, khách hàng ạt rút tiền gửi ngoại tệ để bán bên thị trường nhằm hưởng mức chênh lệch giá, thu mức lời cao so với bán cho ngân hàng Vì vậy, NHNN cần có sách nhằm quản lý tỷ giá ngoại hối cho ổn định nhằm tạo môi trường lành mạnh, làm sở cho hoạt động ngân hàng phát triển vững mạnh Thứ ba, hoàn thiện phát triển thị trường vốn: Sự hình thành phát triển thị trường vốn yếu tố thúc đẩy phát triển thị trường hàng hóa Nền kinh tế nước ta đà phát triển, tăng trưởng cao đòi hỏi nhu cầu vốn cao Chính thị trường vốn phát triển tạo điều kiện cho ngân hàng thuận lợi việc huy động vốn, doanh nghiệp dễ tiếp cận nguồn vốn, tăng hiệu sử dụng vốn từ tăng hiệu sản xuất kinh tế Thứ tư, NHNN nên tăng mức bảo hiểm tiền gửi: Hiện nay, theo quy định số tiền bảo hiểm trả cho tất khoản tiền gửi bao gồm gốc lãi người gửi tiền ngân hàng tối đa 50 triệu đồng Chính vậy, khách hàng thường chia nhỏ khoản tiền có để gửi vào nhiều ngân hàng Mức bảo hiêm tiền gửi 50 triệu đồng lạc hậu so với nước giới, gây tâm lý e ngại cho người dân gửi tiền vào ngân hàng Điều ảnh hưởng không nhỏ đến công tác huy động vốn ngân hàng 64 Thứ năm, đẩy mạnh tái cấu trúc ngành ngân hàng thường xuyên tra, giám sát hoạt động hệ thống ngân hàng: Sự phát triên mạnh mẽ ngân hàng Việt Nam thời gian qua bộc lộ nhiều yếu đặc biệt tỷ lệ nợ xấu mức cao, tình trạng bất cân xứng tiền gửi tiền vay diễn trầm trọng Do đó, vấn đề tái cấu trúc ngành ngân hàng trở nên cấp thiết hết NHNN cần tạo khuôn khổ pháp lý đầy đủ, hợp lý tạo điều kiện thuận lợi để q trình tái cấu trúc diễn sn sẻ Đồng thời, NHNN cần hướng dẫn giám sát chặt chẽ NHNN phải thực tốt sách quản lý nhà nước, tăng cường hoạt động tra, kiểm tra để có sai phạm kịp thời chấn chỉnh, xử lý, tráng gây thất thoát nguồn vốn Nhà nước, nhân dân Đưa hệ thống NHTM vào quy củ, hoạt động hiệu quả, khơng ngừng nâng cao uy tín kinh tế 3.4.2 Kiến nghị với Chính phủ Để nâng cao chất lượng hoạt động huy động vốn NHTM có cố gắng từ phía ngân hàng thơi chưa đủ, phải có them hỗ trợ từ phía Chính phủ Hoạt động huy động vốn ngân hàng mà có hiệu tác động ngược lại đến Nhà nước Khi ngân hàng phát huy tối đa hiệu huy động vốn đồng nghĩa với việc góp phần thúc đẩy vốn luân chuyển nhanh hơn, nâng cao hiệu sử dụng vốn, góp phần tăng sản lượng sản xuất kinh tế Vì thế, Nhà nước cần tạo điều kiện thuận lợi có sách hợp lý để nâng cao chất lượng huy động vốn với số giải pháp sau: Một là, ổn định môi trường kinh tế vĩ mô: Môi trường kinh tế vĩ mơ có ảnh hưởng lớn đến hoạt động chủ thể kinh tế, đặc biệt hoạt động ngân hàng Sự ổn định môi trường kinh tế vĩ mô điều kiện quan trọng để NHTMCP VN Thịnh Vượng nâng cao hiệu huy động vốn Nếu môi trường kinh tế thường xuyên không ổn định, khách hàng muốn giữ tiền để chi trả cho nhu cầu bất ngờ cất trữ hình thức an tồn mua vàng ngoại tệ mạnh, chi phí huy động vốn Ngân hàng tăng cao Chỉ kinh tế ổn định, lạm phát kiềm chế, tỷ giá ổn định người dân yên tâm gửi vay tiền Ngân hàng Để ổn định mơi trường kinh tế vĩ mơ, phủ cần ổn định tiền tệ, có biện pháp củng cố nội tệ, kiềm chế lạm phát, sách tỷ giá ổn định 65 Hai là, hồn thiện mơi trường pháp lý: Hoạt động NHTM nằm môi trường pháp lý Nhà nước quy định, chịu tác động hệ thống pháp luật Tuy vậy, môi trường pháp lý nước ta nhiều bất cập, nhiều khe hở, chưa thực gắn kết chẽ với nhau, dễ tạo điều kiện cho thành phần xấu lợi dụng, thông đồng với tạo nên lung lay hệ thống ngân hàng Dù liên tục sửa đổi bổ sung đơi cịn chồng chéo, khơng qn, chưa rõ ràng Thêm vào ngân hàng lại có quy định riêng nên nhiều không đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng người gửi tiền Chỉ cần ngân hàng có dấu hiệu rủi ro ảnh hưởng đến toàn hệ thống ngân hàng đồng thời gây hoang mang, lịng tin cơng chúng Chính điều đó, phủ cần xây dựng hành lang pháp lý đồng bộ, phù hợp với thông lệ quốc tế sở áp dụng thiết chế, chuẩn mực quốc tế, tạo điều kiện củng cố phát triển hoạt động kinh doanh tiền tệ xu hội nhập giới Việc hoàn thiện hệ thống VBPL, Luật ngân hàng giúp tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, tạo niềm tin người dân, từ tăng hiệu huy động vốn khơng Vpbank nói riêng mà cịn tồn hệ thống ngân hàng nói chung KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở đánh giá phân tích thực trạng hiệu công tác huy động vốn, NH TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, từ mục tiêu đến định hướng hoạt động năm tới, chương đưa giải pháp đề xuất nhằm nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng Các giải pháp đưa gắn với thực trạng ngân hàng có đồng với Từ áp dụng giải pháp hiệu huy động vốn nâng cao 66 KẾT LUẬN NHTM trung gian tài chính, cầu nối nguồn vốn chủ thể dư thừa vốn chủ thể thiếu hụt vốn kinh tế Công tác huy động vốn nghiệp vụ quan trọng NHTM, định quy mô, cấu tài sản khả sinh lời Ngân hàng Vì vây, Ngân hàng phải ln trọng cơng tác huy động vốn Bên cạnh đó, nước ta ngày hội nhập sâu rộng với giới, kinh tế chịu ảnh hưởng biến động kinh tế khác nhau, đặc biệt kinh tế phát triển Khi mà ngày có nhiều ngân hàng nước ngồi thâm nhập vào trường hoạt động kinh doanh NHTM Việt Nam nói chung NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng nói chung chịu tác động Việc tăng cường vốn huy động từ bây giờ, tạo niềm tin cho khách hàng từ giúp Ngân hàng có sẵn cho lượng khách hàng nguồn huy động dồi dào, đứng vững kinh tế cạnh tranh Trong trình nghiên cứu đề tài, sở lý luận vốn NHTM, hình thức huy động vốn, cấu nguồn vốn huy động NHTM, em khái quát hóa thực trạng huy động vốn NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng, thành tựu kết đạt được, tồn hoạt động huy động vốn giai đoạn năm 2013-2016 Từ đó, em đưa số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHTMCP VN Thịnh Vượng 67 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.Giáo trình tín dụng ngân hàng, Học viện Ngân hàng, NXB Thống kê Giáo trình Quản trị Ngân hàng, Học viện Ngân hàng Giáo trình lý thuyết tiền tệ-ngân hàng, Học viện Ngân hàng 3.Báo cáo tài Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Thông tư 36/2014/TT-NHNN Thông tư 07/2014/TT-NHNN Các website: www.gso.gov.vn www.vpbank.vn www.cafef.vn www.economy.vn 68