CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HẠN CHẾ RỦI RO TRONG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về Dịch vụ Ngân hàng điện tử
1.1.1 Khái niệm về dịch vụ ngân hàng điện tử
Sự phát triển mạnh mẽ của khoa học công nghệ đã dẫn đến những chuyển biến lớn trong quy mô và chất lượng dịch vụ của hệ thống ngân hàng Trước đây, ngân hàng chủ yếu hoạt động qua các kênh phân phối truyền thống như chi nhánh và phòng giao dịch, nhưng những kênh này không còn đáp ứng được nhu cầu giao dịch của nền kinh tế hiện đại do hạn chế về không gian và thời gian Khách hàng không thể giao dịch 24/7 và phải đến trực tiếp quầy giao dịch, trong khi ngân hàng phải chịu chi phí cao cho việc duy trì văn phòng và nhân viên Sự phát triển của Internet và các mạng viễn thông đã tạo điều kiện cho khách hàng thực hiện giao dịch một cách thuận tiện và nhanh chóng, khắc phục rào cản về khoảng cách địa lý Để thích nghi và tận dụng cơ hội cạnh tranh, các ngân hàng đã chuyển hướng đầu tư và phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử.
Dịch vụ ngân hàng điện tử đã ra đời từ sớm tại các quốc gia phát triển, trở thành một phần quan trọng trong chiến lược phát triển của ngành ngân hàng Hiện nay, có nhiều định nghĩa khác nhau về dịch vụ này trong các nghiên cứu.
Ngân hàng điện tử, theo Daniel (1999), là dịch vụ cho phép khách hàng truy cập thông tin và thực hiện hầu hết các giao dịch ngân hàng bán lẻ qua máy tính, tivi hoặc điện thoại di động Theo Ngân hàng Trung Ương Bahamas, ngân hàng điện tử là quá trình phân phối tự động các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng truyền thống và hiện đại đến khách hàng qua các kênh giao tiếp điện tử Hệ thống ngân hàng điện tử cho phép cá nhân và tổ chức tiếp cận tài khoản, thực hiện giao dịch và nhận thông tin về sản phẩm ngân hàng qua mạng công cộng hoặc nội bộ, bao gồm cả Internet.
Theo Quyết định số 35/2006/QĐ-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, hoạt động ngân hàng điện tử được định nghĩa là các hoạt động ngân hàng thực hiện qua các kênh phân phối điện tử Kênh phân phối điện tử bao gồm hệ thống các phương tiện điện tử và quy trình tự động để xử lý giao dịch, giúp tổ chức tín dụng giao tiếp và cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Các thành phần chính của kênh này bao gồm hệ thống máy ATM, POS, hệ thống quản lý và xử lý dữ liệu, giao dịch, cùng với hệ thống giao tiếp và xử lý giao dịch liên ngân hàng.
Khái niệm ngân hàng điện tử (NHĐT) đơn giản là sự kết hợp giữa các dịch vụ ngân hàng truyền thống và ứng dụng công nghệ thông tin cùng phương tiện điện tử Sự phát triển của công nghệ thông tin (CNTT) đã dẫn đến việc áp dụng chúng vào hoạt động kinh doanh ngân hàng, tạo ra một xu hướng tất yếu trong ngành.
1 Elizabeth Daniel, (1999), “Provision of electronic banking in the UK and the Republic of Ireland”,
2 Ngân hàng Trung Ương Bahamas, “Guidelines for electronic banking”, 6/6/2006, Tr.1
3 Ngân hàng nhà nước, “Quyết định số 35/2006/QĐ-NHNN nguyên tắc quản lý rủi ro trong hoạt động ngân hàng điện tử”, 31/7/2006, Tr.2
1.1.2 Đặc điểm và vai trò của dịch vụ ngân hàng điện tử
1.1.2.1 Đặc điểm của dịch vụ ngân hàng điện tử
Dịch vụ ngân hàng điện tử được phát triển dựa trên nền tảng công nghệ thông tin, cho phép quy trình tự động và khép kín từ khi khách hàng đặt lệnh đến khi nhận phản hồi qua thiết bị ngân hàng Sự phát triển của Internet, công nghệ điện toán đám mây và dữ liệu lớn đã tạo ra những dịch vụ ngân hàng điện tử hiện đại, thay thế cho các dịch vụ truyền thống Với hoạt động 24/7, khách hàng có thể thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi, từ đó nâng cao trải nghiệm và tiếp cận nhiều sản phẩm, dịch vụ ngân hàng mà không bị giới hạn về thời gian và không gian.
Dịch vụ E-banking mang lại sự nhanh chóng và tiện lợi nhờ vào việc tự động hóa trên hệ thống, không cần phụ thuộc vào nhân viên ngân hàng Thời gian xử lý giao dịch chủ yếu phụ thuộc vào sự ổn định của đường truyền và tốc độ xử lý của hệ thống, giúp rút ngắn đáng kể thời gian giao dịch so với phương thức truyền thống.
Chi phí giao dịch E-banking thấp hơn nhiều so với giao dịch tại quầy Mặc dù cần đầu tư lớn cho hạ tầng ngân hàng điện tử, nhưng khả năng xử lý lớn giúp phục vụ nhiều khách hàng cùng lúc, mang lại hiệu quả vượt trội so với ngân hàng truyền thống.
Với sự bùng nổ của thương mại điện tử hiện nay, dịch vụ ngân hàng điện tử (E-banking) đã trở thành công cụ thiết yếu cho việc thanh toán Dù là các doanh nghiệp lớn hay những cá nhân kinh doanh nhỏ lẻ, tất cả đều tận dụng dịch vụ này Điều này cho thấy E-banking không chỉ tạo ra cơ hội kinh doanh cho ngân hàng mà còn mang lại lợi ích cho khách hàng.
1.1.2.2 Vai trò của dịch vụ ngân hàng điện tử
Dịch vụ ngân hàng điện tử tăng thời gian, không gian làm việc của ngân hàng với khách hàng
Dịch vụ ngân hàng điện tử giúp tiết kiệm chi phí cho ngân hàng bằng cách giảm thiểu các chi phí liên quan đến giao dịch, thanh toán, kiểm đếm và đi lại.
Dịch vụ ngân hàng điện tử nâng cao hiệu quả sử dụng vốn cho các ngân hàng, cho phép thực hiện nhanh chóng các lệnh chi trả và nhờ thu từ khách hàng Điều này tạo điều kiện thuận lợi cho việc chu chuyển vốn, cải thiện quan hệ giao dịch tiền - hàng và đẩy nhanh tốc độ lưu thông hàng hóa, tiền tệ So với ngân hàng truyền thống, ngân hàng điện tử mang lại lợi ích vượt trội về tốc độ và độ chính xác trong các giao dịch.
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển (NHĐT) đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy phát triển kinh tế thương mại, dịch vụ và du lịch, đồng thời mở rộng quan hệ kinh tế toàn cầu Đặc biệt, NHĐT đã góp phần vào sự phát triển của thương mại điện tử Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt, các ngân hàng thương mại phải đối mặt với việc gia tăng số lượng ngân hàng và phân chia thị phần, buộc họ phải nâng cao hiểu biết về giá trị của người tiêu dùng để tìm kiếm lợi nhuận Dịch vụ của NHĐT có ưu điểm là khả năng thu hút khách hàng 24/7, vượt qua mọi khoảng cách về không gian và thời gian, giúp tiết kiệm chi phí giao dịch Xu hướng hiện nay là phát triển mô hình ngân hàng đa năng với mạng lưới rộng khắp và dịch vụ đa dạng, phục vụ khách hàng mọi lúc, mọi nơi.
Dịch vụ ngân hàng đầu tư (NHĐT) đóng vai trò quan trọng trong việc mở rộng hợp tác toàn cầu, thúc đẩy các luồng vốn quốc tế và giao dịch tài chính trong các ngành dịch vụ phát triển Ngoài ra, NHĐT giúp các ngân hàng thương mại (NHTM) mở rộng phạm vi hoạt động và tăng cường khả năng cạnh tranh Đây là một giải pháp hiệu quả cho NHTM nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ và hiệu suất hoạt động, từ đó thực hiện chiến lược toàn cầu hóa mà không cần thiết phải mở chi nhánh ở nước ngoài.
1.1.3 Phân loại dịch vụ ngân hàng điện tử
1.1.3.1 Dịch vụ NHĐT qua hệ thống máy giao dịch tự động - ATM
ATM (Máy Giao Dịch Tự Động) là thiết bị cho phép khách hàng kiểm tra tài khoản, rút tiền mặt, và chuyển khoản thanh toán hàng hóa, dịch vụ 24/7, với yêu cầu về số dư tài khoản Dữ liệu giao dịch qua ATM được truyền qua đường truyền thuê bao, mạng dial-up qua điện thoại, hoặc các đường truyền dữ liệu không dây kết nối giữa các máy ATM và hệ thống chủ.
1.1.3.2 Dịch vụ NHĐT qua hệ thống máy chấp nhận thẻ - POS
POS (Point of Sale) là thiết bị đa năng tại cửa hàng, thực hiện nhiều nhiệm vụ như lưu trữ hóa đơn, thanh toán chi phí cho khách hàng và hỗ trợ ghi nợ hoặc mã giảm giá Một số máy POS còn tích hợp với phần mềm kế toán và quản lý hàng tồn, giúp người quản lý dễ dàng tính toán So với ATM, POS mang lại nhiều lợi ích hơn, vì không chỉ cho phép rút tiền mà còn hỗ trợ thanh toán trực tiếp.
1.1.3.3 Dịch vụ NHĐT qua điện thoại cố định - Telephonebanking
Rủi ro trong giao dịch ngân hàng điện tử tại Ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm về rủi ro trong giao dịch ngân hàng điện tử tại ngân hàng điện tử
Rủi ro là khả năng gặp nguy hiểm có thể phát sinh từ một vài tiến trình hay từ một vài sự kiện 4
Theo Quyết định số 35/2006/QĐ-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, rủi ro trong hoạt động ngân hàng điện tử được định nghĩa là khả năng xảy ra tổn thất khi thực hiện các giao dịch ngân hàng qua mạng.
Rủi ro trong giao dịch ngân hàng điện tử của ngân hàng thương mại (NHTM) được hiểu là khả năng xảy ra các tổn thất tài chính hoặc phi tài chính.
4 Bách khoa toàn thư mở Wikipedia Việt Nam, vi wikipedia.org , ngày 1/10/2007
Quyết định số 35/2006/QĐ-NHNN của Ngân hàng Nhà nước, ban hành ngày 31/7/2006, quy định nguyên tắc quản lý rủi ro trong hoạt động ngân hàng điện tử, nhằm đảm bảo an toàn và hiệu quả trong quá trình kinh doanh dịch vụ ngân hàng điện tử.
Với sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin và sự đa dạng của sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử, việc liệt kê đầy đủ các loại rủi ro là rất khó khăn Tuy nhiên, các rủi ro này chủ yếu vẫn nằm trong phạm vi các rủi ro truyền thống của hoạt động ngân hàng Do đó, có thể phân loại rủi ro trong ngân hàng điện tử thành các nhóm tương tự như phân loại của Uỷ ban Basel, trong đó rủi ro chiến lược, rủi ro hoạt động, rủi ro danh tiếng và rủi ro pháp lý là những loại rủi ro phổ biến nhất.
1.2.2 Các loại rủi ro trong giao dịch Ngân hàng điện tử
Rủi ro chiến lược là loại rủi ro xuất phát từ các quyết định đầu tư và chiến lược kinh doanh không hiệu quả, dẫn đến tổn thất cho hoạt động của ngân hàng.
Các quyết định lập kế hoạch và phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng đầu tư cần xem xét nhu cầu thị trường, sự cân đối giữa lợi nhuận và chi phí đầu tư, cũng như tính phù hợp với chiến lược tài chính tổng thể của ngân hàng, thay vì chỉ đặt ra mục tiêu kinh doanh riêng cho từng sản phẩm.
Nguyên nhân gây ra rủi ro chiến lược trong ngân hàng là do ban lãnh đạo chưa đánh giá đầy đủ sự phức tạp của các yếu tố liên quan đến hoạt động ngân hàng điện tử Việc triển khai sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử mới diễn ra một cách ồ ạt và thiếu sự nhất quán với kế hoạch kinh doanh tổng thể.
Rủi ro hoạt động trong ngân hàng bao gồm gian lận, xử lý lỗi, gián đoạn hệ thống và các sự kiện không lường trước, gây thiệt hại cho tổ chức.
6 The Central Bank of Bahamas, “Guidelines for Electronic”, 06/6/2006, Tr.4
Rủi ro hoạt động là một loại rủi ro phổ biến trong các hoạt động ngân hàng, đặc biệt là trong giao dịch ngân hàng điện tử, và thường khó lường Rủi ro này có thể phát sinh từ quy trình kiểm soát nội bộ không đầy đủ hoặc sai sót, từ yếu tố con người, sự cố hệ thống, hoặc các yếu tố bên ngoài.
Rủi ro luôn tồn tại trong các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, với mức độ rủi ro giao dịch phụ thuộc vào cấu trúc môi trường xử lý của ngân hàng Sự phức tạp trong quy trình và công nghệ hỗ trợ có thể làm gia tăng rủi ro hoạt động, đặc biệt khi ngân hàng cung cấp dịch vụ sáng tạo chưa được tiêu chuẩn hóa Để đáp ứng mong đợi của khách hàng về dịch vụ ngân hàng điện tử hoạt động 24/7, các ngân hàng cần đảm bảo rằng cơ sở hạ tầng của họ có đủ năng lực và dự phòng để duy trì dịch vụ đáng tin cậy.
Nguyên nhân gây ra rủi ro hoạt động:
Kiểm soát truy cập vào hệ thống ngân hàng ngày càng trở nên phức tạp do sự phát triển của các điểm truy nhập và mạng Internet, dẫn đến nguy cơ lỗ hổng an ninh Nếu không kiểm soát tốt, ngân hàng có thể bị mất dữ liệu, gây thiệt hại trực tiếp Ngoài ra, hành vi lừa đảo từ nhân viên ngân hàng cũng là một mối đe dọa, khi họ có khả năng truy cập vào hệ thống để đánh cắp thông tin giá trị Nguyên nhân chính là do thiếu đạo đức nghề nghiệp và quy trình kiểm tra, kiểm soát nội bộ không được thực hiện đúng chuẩn mực, tạo cơ hội cho hành vi lừa đảo.
7 Prof Virender Singh Solanki, “International Journal of Marketing, Financial Services & Management”, 9/2012, Tr.165
Một số trường hợp phát sinh không cố ý do nhân viên thiếu chuyên môn và tính cẩn thận trong tác nghiệp
Hệ thống cung cấp sản phẩm và dịch vụ của ngân hàng có thể gặp phải nhiều vấn đề, bao gồm thiết kế kém hoặc quy trình triển khai không chính xác, dẫn đến gián đoạn và hiệu suất kém Nhiều ngân hàng chọn thuê nhà cung cấp dịch vụ bên ngoài để tiết kiệm chi phí, nhưng điều này có thể tạo ra rủi ro do thiếu chuyên môn và công nghệ hiện đại, gây ảnh hưởng đến khả năng cung cấp dịch vụ Hơn nữa, sự thay đổi nhanh chóng của công nghệ cũng khiến hệ thống ngân hàng dễ bị lạc hậu, trong khi nhân viên có thể gặp khó khăn trong việc cập nhật và vận hành các công nghệ mới.
Sự nhầm lẫn, dù vô tình hay cố ý, của khách hàng từ bên ngoài có thể dẫn đến rủi ro hoạt động cho ngân hàng Những khách hàng am hiểu về hệ thống ngân hàng và công nghệ có thể lợi dụng các lỗ hổng trong giao dịch để thực hiện hành vi gian lận và rửa tiền.
Rủi ro bảo mật từ việc truy cập trái phép vào hệ thống thông tin quan trọng của ngân hàng, như hệ thống kế toán, quản lý rủi ro và quản lý danh mục đầu tư, có thể gây ra vi phạm an ninh nghiêm trọng Những vi phạm này không chỉ ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng mà còn có thể dẫn đến tổn thất tài chính trực tiếp.
8 Prof Virender Singh Solanki, “International Journal of Marketing, Financial Services & Management”, 9/2012, Tr.167
Tin tặc có thể truy cập và sử dụng trái phép thông tin khách hàng qua Internet, dẫn đến mất dữ liệu, đánh cắp thông tin và làm tổn hại đến hệ thống máy tính của ngân hàng Điều này không chỉ gây ra từ chối dịch vụ và tăng chi phí sửa chữa mà còn làm mất uy tín và xâm phạm quyền riêng tư của khách hàng Nếu không được bảo vệ, dữ liệu truyền qua Internet có thể bị giám sát bởi những người không được ủy quyền, với các chương trình như sniffers có thể thu thập thông tin nhạy cảm như số tài khoản, mật khẩu và số thẻ tín dụng Vấn đề về quyền riêng tư và bảo mật dữ liệu vẫn tồn tại ngay cả khi dữ liệu không được truyền qua mạng.
Hạn chế rủi ro trong giao dịch ngân hàng điện tử tại Ngân hàng thương mại
1.3.1 Khái niệm về hạn chế rủi ro trong giao dịch ngân hàng điện tử
Rủi ro là một phần không thể thiếu trong mọi hoạt động ngân hàng Điều quan trọng là phải có khả năng dự đoán và triển khai các giải pháp quản lý hiệu quả để giảm thiểu những rủi ro này.
Hạn chế rủi ro trong giao dịch NHĐT là quá trình quan trọng nhằm xác định và đánh giá các rủi ro có thể gây ra hậu quả tiêu cực Qua đó, các tổ chức cần chủ động triển khai các giải pháp ứng phó kịp thời để ngăn ngừa và giảm thiểu tổn thất do rủi ro trong giao dịch NHĐT.
1.3.2 Sự cần thiết phải hạn chế rủi ro trong giao dịch ngân hàng điện tử
Hiện nay, các ngân hàng đang tích cực ứng dụng công nghệ thông tin để nâng cao tính cạnh tranh và phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) Dịch vụ NHĐT thu hút khách hàng nhờ tính tiện lợi, nhanh chóng và tiết kiệm chi phí Tuy nhiên, giao dịch NHĐT cũng tiềm ẩn rủi ro từ các tội phạm công nghệ cao và tấn công mạng, trở thành vấn đề toàn cầu Rủi ro gian lận có thể xảy ra ở bất kỳ quốc gia nào, kể cả những nước phát triển về kinh tế và công nghệ Do đó, an ninh và bảo mật trong giao dịch NHĐT cần được đặt lên hàng đầu trong nghiên cứu và phát triển sản phẩm, dịch vụ.
Khách hàng thường e ngại rủi ro khi sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử, điều này hạn chế sự tham gia của họ Để thu hút khách hàng và nâng cao lợi thế cạnh tranh, các ngân hàng cần chú trọng đến vấn đề rủi ro trong giao dịch ngân hàng điện tử và áp dụng các biện pháp hiệu quả để giảm thiểu những rủi ro này.
1.3.3 Các biện pháp hạn chế rủi ro trong giao dịch ngân hàng điện tử
1.3.3.1 Hạn chế rủi ro chiến lược
Có đánh giá phù hợp về chi phí/lợi nhuận
Ban lãnh đạo ngân hàng cần đánh giá toàn diện các tác động của hoạt động ngân hàng đầu tư dự kiến Việc phân tích chi phí và lợi nhuận, cùng với dự báo các rủi ro tiềm ẩn là cần thiết để đảm bảo rằng lợi nhuận từ hoạt động này sẽ bù đắp chi phí đầu tư Hơn nữa, cần xem xét khả năng phát triển của dịch vụ này để không ảnh hưởng tiêu cực đến chiến lược phát triển chung của ngân hàng.
Đánh giá mức độ sẵn sàng của ngân hàng
Ban lãnh đạo cấp cao cần đảm bảo rằng ngân hàng có đủ khả năng và kinh nghiệm để giám sát quản trị rủi ro khi triển khai sản phẩm mới hoặc công nghệ mới Đội ngũ lãnh đạo và nhân viên cần có trình độ chuyên môn tương xứng với đặc điểm kỹ thuật và mức độ phức tạp của các ứng dụng ngân hàng điện tử và công nghệ liên quan.
Xây dựng quy trình quản trị rủi ro
Quy trình quản trị rủi ro trong hoạt động ngân hàng đầu tư (NHĐT) cần phải đồng bộ với quy trình quản trị rủi ro tổng thể của toàn ngân hàng Để đối phó hiệu quả với các loại rủi ro mới có thể phát sinh, các chính sách và quy trình quản trị rủi ro hiện tại của ngân hàng cần được đánh giá và cập nhật liên tục.
Ban lãnh đạo ngân hàng có thể thực hiện các biện pháp giám sát bổ sung, bao gồm việc xác định khẩu vị rủi ro mà ngân hàng có thể chấp nhận và áp dụng các mô hình định lượng để quản lý rủi ro trong hoạt động ngân hàng đầu tư.
Xây dựng một cơ cấu tổ chức hiệu quả và cơ chế ủy quyền rõ ràng là rất quan trọng để thu thập và xử lý các sự cố ảnh hưởng đến an toàn và uy tín của ngân hàng Điều này bao gồm việc quản lý các sự cố như xâm nhập mạng, vi phạm an ninh của nhân viên, và lạm dụng thiết bị máy tính Hệ thống báo cáo cần được thiết lập để đảm bảo thông tin được truyền đạt kịp thời và chính xác, từ đó nâng cao khả năng ứng phó với các tình huống khẩn cấp.
Để đảm bảo tính an ninh bảo mật cho các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử, cần xây dựng các yêu cầu kiểm soát rủi ro cho các bên đối tác tuân thủ Việc này giúp bảo vệ thông tin và tài sản của khách hàng, đồng thời nâng cao độ tin cậy của hệ thống ngân hàng điện tử.
1.3.3.2 Hạn chế rủi ro hoạt động
Xây dựng quy trình kiểm soát an ninh toàn diện là cần thiết để giám sát và bảo trì liên tục các hệ thống trong giao dịch ngân hàng điện tử Quy trình này giúp đảm bảo nguồn dữ liệu an toàn, phòng tránh các mối đe dọa từ cả bên trong lẫn bên ngoài Những nội dung chủ chốt của quy trình kiểm soát an ninh hiệu quả bao gồm việc xác định các rủi ro tiềm ẩn, triển khai các biện pháp bảo mật thích hợp và thực hiện đánh giá định kỳ để nâng cao khả năng bảo vệ hệ thống.
- Chính sách bảo mật anh ninh của ngân hàng cần phân định rõ trách nhiệm giữa người điều hành và cán bộ thực hiện;
Thực hiện quét kiểm tra môi trường máy tính định kỳ và đột xuất là biện pháp quan trọng để ngăn ngừa các hành vi truy cập trái phép vào cơ sở dữ liệu ngân hàng điện tử, từ cả bên trong lẫn bên ngoài.
Thường xuyên đánh giá và cập nhật biện pháp kiểm soát an ninh là rất quan trọng, bao gồm việc cải tiến các biện pháp bảo mật và cài đặt phiên bản phần mềm mới Đồng thời, cần giám sát chặt chẽ sự tuân thủ quy định bảo mật từ các đối tác thuê ngoài.
Ngân hàng cần thiết lập quy định chi tiết về quy trình và thủ tục để xác định quyền ưu tiên uỷ quyền, cùng với các biện pháp xác nhận và kiểm soát truy cập ảo lẫn thực Đảm bảo an ninh cơ sở hạ tầng là cần thiết để duy trì các giới hạn và hạn chế cho người sử dụng trong và ngoài ngân hàng, đồng thời tích hợp dữ liệu giao dịch, bản ghi và thông tin một cách hiệu quả Hơn nữa, ngân hàng cần áp dụng phương pháp kiểm toán phù hợp cho mọi giao dịch điện tử và xây dựng các biện pháp bảo mật thông tin quan trọng tương ứng với mức độ nhạy cảm của dữ liệu.
Xác thực là một yếu tố quan trọng trong hoạt động ngân hàng, giúp đảm bảo tính hợp lệ của thông tin truyền đạt, giao dịch hoặc yêu cầu truy cập cụ thể Để thiết lập sự xác minh này, các biện pháp như mã số nhận dạng cá nhân (PIN), mật khẩu, thẻ thông minh, sinh trắc học và chứng chỉ số được sử dụng Việc xác minh có thể được thực hiện thông qua một yếu tố hoặc nhiều yếu tố kết hợp, chẳng hạn như sử dụng đồng thời mật khẩu và nhận dạng vân tay để tăng cường bảo mật.
Kinh nghiệm hạn chế rủi ro trong giao dịch Ngân hàng điện tử tại một số Ngân hàng thương mại nước ngoài
1.4.1 Kinh nghiệm hạn chế rủi ro trong giao dịch Ngân hàng điện tử tại các ngân hàng của một số quốc gia
Trên thế giới, dịch vụ ngân hàng điện tử được cung ứng từ khá sớm, năm
Vào năm 1980, dịch vụ này được cung cấp bởi một ngân hàng tại Scotland (Tait, Fand Davis, 1989) Đến năm 1990, dịch vụ này mới chính thức được các ngân hàng cung cấp (Daniel, 1998) và đã phát triển mạnh mẽ sau đó.
Kinh nghiệm từ các ngân hàng tại Singapore
Singapore có một số lượng lớn các công ty cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT), với hầu hết công dân sở hữu ít nhất một thẻ tín dụng Thói quen thanh toán bằng thẻ đã trở thành phổ biến, khiến cho các dịch vụ công cộng và nhà hàng đều chấp nhận hình thức này Dịch vụ NHĐT tại Singapore phát triển mạnh mẽ và cạnh tranh, nhưng vẫn có sự hiện diện của các ngân hàng truyền thống Hệ thống ngân hàng tại đây lưu trữ dữ liệu trong kho cơ sở dữ liệu quốc gia, giúp cảnh báo khi có rủi ro xảy ra tại một ngân hàng, từ đó hạn chế rủi ro lan rộng trong toàn hệ thống.
Ngân hàng phát triển Singapore (DBS) là ngân hàng lớn nhất tại Singapore, nổi bật với chương trình Vison Plus giúp xử lý dịch vụ ngân hàng và báo cáo tình trạng khách hàng hiệu quả Mỗi tháng, ngân hàng này tiếp nhận 47.000 đơn đăng ký thẻ ghi nợ và 5.300 đơn cho thẻ tín dụng Hiện tại, hơn 250 dịch vụ ngân hàng đã được tự động hóa Kể từ năm 2003, các ngân hàng hiện đại ở Singapore đã chuyển sang xử lý dữ liệu và thanh toán bằng thẻ thông minh (thẻ CHIP) theo tiêu chuẩn ISO 1900/MIDV Các chi nhánh của DBS chủ yếu thực hiện nghiệp vụ ngân hàng, trong khi việc xử lý dữ liệu được tập trung tại trụ sở chính.
Kinh nghiệm từ các ngân hàng tại Malaysia
Malaysia đã phát triển ngân hàng điện tử hơn 35 năm, bắt đầu với hệ thống ATM vào đầu những năm 1980, sau đó là Telephone banking và Home banking Hiện nay, ngân hàng điện tử đã mở rộng với Mobile banking, Kiosk banking và Internet banking Sự tăng trưởng nhanh chóng của ngân hàng điện tử tại Malaysia mang lại nhiều lợi ích nhưng cũng tiềm ẩn rủi ro và thách thức lớn.
Phản hồi và tiếp tục nâng cấp các biện pháp bảo mật
Hỗ trợ khách hàng Giám sát Kiểm toán Mật mã
An toàn vật lý Xác nhận giao dịch
Mã hoá và bảo mật Phát hiện và phòng chống virus
Chữ ký số và CA Thiết bị sinh trắc học Tường lửa Nhà cung cấp phần mềm Nhà cung cấp dịch vụ Internet
Chính sách an ninh và quy trình an ninh là yếu tố quan trọng trong việc đảm bảo an toàn bảo mật thông tin, đặc biệt khi cung cấp dịch vụ qua Internet Các ngân hàng cần nhận thức rằng các hoạt động ngân hàng điện tử không phải là vạn năng, do đó, việc giám sát các hoạt động này cần được thực hiện chặt chẽ hơn so với ngân hàng truyền thống Điều này đòi hỏi sự chú trọng vào quy trình, cơ chế vận hành và yêu cầu công nghệ, cũng như kiến trúc hệ thống để đảm bảo hiệu quả và an toàn trong hoạt động ngân hàng.
Vấn đề bảo mật trong hoạt động NHĐT tại các ngân hàng của Malaysia có thể được quản lý theo 3 giai đoạn:
Giai đoạn 1 tập trung vào việc xây dựng các chính sách, quy trình và giải pháp bảo mật nhằm đảm bảo an toàn cho thông tin khách hàng khi được truyền từ máy khách đến máy chủ của ngân hàng.
- Giai đoạn 2: thiết lập môi trường bảo mật lưu trữ cơ sở dữ liệu của máy chủ và thông tin khách hàng;
- Giai đoạn 3: không ngừng nâng cấp quy trình bảo mật
Hình 1.1: Hệ thống bảo mật trong hoạt động ngân hàng điện tử
Hoạt động ngân hàng đầu tư cần được giám sát chặt chẽ tương tự như các hoạt động ngân hàng truyền thống khác Điều này bao gồm việc tập trung vào quy trình và cơ chế quản lý rủi ro, đồng thời đòi hỏi sự phối hợp hiệu quả giữa các nhà quản trị để đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động.
An ninh trong hoạt động ngân hàng điện tử không chỉ đơn thuần là việc áp dụng công nghệ mà còn đòi hỏi các giải pháp bảo mật liên tục phù hợp với chính sách an ninh đã thiết lập Trước khi triển khai dịch vụ, ngân hàng cần đảm bảo khả năng xử lý sự cố an ninh theo yêu cầu của Ngân hàng Trung ương BNM, bao gồm quyền ưu tiên, biện pháp xác thực, và kiểm soát truy cập Việc kiểm soát người dùng nội bộ và bên ngoài thông qua thiết bị phát hiện xâm nhập và tường lửa là cần thiết để bảo vệ dữ liệu giao dịch và thông tin Đồng thời, cần duy trì kiểm soát lưu vết giao dịch và bảo mật thông tin nhạy cảm Trong bối cảnh nhận thức về an ninh mạng còn hạn chế, các ngân hàng cần tăng cường giám sát và thực hiện chính sách an ninh nội bộ nghiêm ngặt.
Chính phủ Malaysia nhận thức rõ tầm quan trọng của việc quản lý an ninh, đã thành lập Cơ quan An ninh mạng lưới Quốc Gia vào năm 1998 và Trung tâm Đối ứng khẩn cấp và bảo mật ICT Quốc gia Những cơ quan này hỗ trợ các ngân hàng ứng phó kịp thời với các sự cố an ninh mạng.
Mỗi ngân hàng cần thiết lập một chính sách an ninh hiệu quả và tuân thủ nghiêm ngặt các quy định đó Đồng thời, khách hàng cũng có trách nhiệm tuân thủ chính sách và hợp tác để bảo vệ hệ thống điện tử của ngân hàng khỏi các hành vi khai thác trái phép.
1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam
Malaysia và Singapore, như nhiều quốc gia khác, đã phải đối mặt với nhiều vụ tấn công vào hệ thống ngân hàng Tuy nhiên, các ngân hàng tại Malaysia đã xây dựng một chiến lược bảo mật và an toàn thông tin rõ ràng trong hoạt động ngân hàng điện tử, đặc biệt nhấn mạnh vào các giải pháp xác thực Một số bài học kinh nghiệm từ các ngân hàng Malaysia để hạn chế rủi ro trong hoạt động ngân hàng điện tử bao gồm: đầu tiên, tuân thủ các quy định pháp luật khi cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử; thứ hai, xây dựng và thực hiện chính sách an ninh mạng nghiêm ngặt; và thứ ba, tích cực truyền thông cho khách hàng để nâng cao ý thức tự bảo mật.
Ngân hàng tại Singapore sở hữu hạ tầng công nghệ tiên tiến và hệ thống xử lý sự cố hiệu quả, giúp hạn chế rủi ro trong hoạt động ngân hàng đầu tư Bài học kinh nghiệm từ các ngân hàng Singapore cho thấy rằng, trước hết, việc xây dựng kho dữ liệu tập trung để theo dõi thông tin khách hàng là cần thiết, nhằm phát hiện kịp thời những giao dịch bất thường Thứ hai, ngân hàng cần thiết lập Trung tâm dự phòng và phục hồi thảm họa, luôn sẵn sàng thay thế trung tâm xử lý chính khi có sự cố xảy ra.
Chương 1 đã khái quát những vấn đề lý luận cơ bản về hạn chế rủi ro trong giao dịch NHĐT Việc hạn chế rủi ro trong giao dịch NHĐT cho mỗi ngân hàng trong bối cảnh hiện nay là tất yếu khách quan, giúp cho hệ thống ngân hàng phát triển một cách ổn định và bền vững Những bài học kinh nghiệm về hạn chế rủi ro trong giao dịch phát triển dịch vụ NHĐT ở một số quốc gia trên thế giới sẽ giúp cho hệ thống NHTM ở Việt Nam nói chung và BIDV nói riêng có được những kinh nghiệm quý báu để có thể tìm kiếm giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro Từ đó có thể đi sâu và phân tích thực trạng hạn chế rủi ro trong giao dịch NHĐT tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam ở chương 2.
THỰC TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO TRONG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
Thực trạng giao dịch Ngân hàng điện tử tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam
tƣ và phát triển Việt Nam
Danh mục các sản phẩm Thẻ của BIDV khá đa dạng, bao gồm:
- Thẻ ghi nợ quốc tế: Master Card Young Plus, Master Card Vietravel Debit, Master Card Ready, Master Card Platinum Debit, Master Card Premier
- Thẻ tín dụng quốc tế: Visa Premier, Visa Platinum, Visa Flexi, Visa Smile, Visa Infinite, Master Card Platinum, Viettravel Platinum, Viettravel Standard
BIDV không ngừng mở rộng mạng lưới Đơn vị chấp nhận thẻ và ATM để phục vụ tốt nhất cho chủ thẻ ghi nợ nội địa, bao gồm Moving, eTrans, Harmony và đồng thương hiệu Co.op mart Hiện tại, hệ thống thanh toán của BIDV đã đạt 1.923 ATM và 45.928 POS trên 63 tỉnh thành, đáp ứng nhu cầu sử dụng thẻ của khách hàng trong và ngoài nước với các tính năng như rút tiền mặt, thanh toán hàng hóa, dịch vụ, hóa đơn tiền điện và mua vé máy bay Doanh số giao dịch qua kênh này tăng cao, chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu giao dịch tài chính của BIDV, với thu dịch vụ ròng từ hoạt động thẻ tăng trưởng mạnh mẽ ở mức 20-30%/năm, chủ yếu từ phí dịch vụ thẻ tín dụng, cho thấy sự cải thiện đáng kể trong phát triển dịch vụ thẻ của BIDV.
2.2.2 Dịch vụ Internet banking & Mobile banking (IBMB)
BIDV không chỉ nổi bật với dịch vụ thẻ mà còn đang tăng cường phát triển hai dịch vụ ngân hàng điện tử chính là Internet banking và Mobile banking Hai dịch vụ này được quản lý bởi Ban Phát triển ngân hàng bán lẻ, nhằm phục vụ khách hàng cá nhân và tổ chức, chính thức triển khai từ tháng 6/2012 và liên tục được cập nhật về tính năng và giao diện sản phẩm.
Dịch vụ Internet Banking của BIDV, mang tên BIDV Online cho khách hàng cá nhân và BIDV Business Online cho khách hàng tổ chức, cung cấp nhiều tiện ích vượt trội.
Gói phi tài chính cung cấp nhiều tính năng hữu ích như truy vấn thông tin tài khoản tiền gửi thanh toán, tài khoản vay, tài khoản thấu chi, và tiền gửi có kỳ hạn Bên cạnh đó, người dùng còn có thể kiểm tra lãi suất, tỷ giá, cũng như tìm kiếm địa điểm đặt máy ATM và POS một cách dễ dàng.
Gói Tài chính cung cấp nhiều tính năng vượt trội, bao gồm các giao dịch chuyển khoản nội bộ, chuyển tiền nhanh liên ngân hàng 24/7, chuyển tiền trong nước, thanh toán hóa đơn, và đặt lệnh thanh toán định kỳ Ngoài ra, gói này còn cho phép gửi và rút tiền có kỳ hạn FD online, cùng với việc thực hiện các yêu cầu dịch vụ như phát hành sổ séc, vấn tin sổ séc, dừng thanh toán séc, và yêu cầu thông tin về lãi suất tiền gửi Các dịch vụ này hiện chỉ khả dụng trên phiên bản Web, không có trên ứng dụng di động.
Các dịch vụ này luôn được nâng cấp, bổ sung trong quá trình hoạt động b Dòng sản phẩm Mobile banking
Dịch vụ Mobile Banking của BIDV mang đến giải pháp tiện lợi cho cá nhân và tổ chức thông qua các thiết bị di động, bao gồm ứng dụng trên smartphone và tin nhắn SMS Hiện tại, BIDV cung cấp nhiều dịch vụ qua Mobile như BIDV Smart Banking, BIDV BankPlus và BIDV SMS, giúp khách hàng dễ dàng quản lý tài chính mọi lúc, mọi nơi.
BIDV đã ra mắt ứng dụng thông minh, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi Ứng dụng này tương thích với tất cả các hệ điều hành như iOS, Android, Windows Phone và có thể chạy trên mọi thiết bị điện tử như smartphone, máy tính bảng, miễn là có kết nối 3G, WIFI hoặc GPRS.
Ngoài các tính năng phi tài chính như kiểm tra thông tin tài khoản, sao kê giao dịch và quản lý thẻ, dịch vụ còn cung cấp nhiều tính năng tài chính hữu ích Người dùng có thể thực hiện chuyển khoản nội bộ BIDV qua tài khoản, số thẻ hoặc mã QR, chuyển tiền trong nước qua kênh truyền thống và chuyển tiền nhanh liên ngân hàng 24/7 Ngoài ra, dịch vụ cũng hỗ trợ chuyển tiền từ thiện, thanh toán dư nợ thẻ tín dụng và hóa đơn với các tùy chọn thanh toán linh hoạt Khách hàng còn có thể gửi/rút tiền gửi có kỳ hạn trực tuyến và tận hưởng nhiều tiện ích khác như xem/đặt vé máy bay, trò chuyện trực tuyến VNTALK, đăng ký dịch vụ và tra cứu khuyến mại VnShop.
Sản phẩm BIDV BankPlus là dịch vụ hợp tác giữa BIDV và Viettel, được triển khai từ tháng 1/2013, nhằm cung cấp cho khách hàng có tài khoản thanh toán tại BIDV các dịch vụ ngân hàng trên điện thoại di động qua mạng Viettel Dịch vụ này bao gồm nhiều tính năng hữu ích như tra cứu thông tin tài khoản ngân hàng, lịch sử giao dịch, chuyển khoản nội bộ BIDV, chuyển tiền nhanh liên ngân hàng 24/7, thanh toán hóa đơn, gửi tiền có kỳ hạn online, truy vấn tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, tra cứu lãi suất tiền gửi và tất toán tài khoản tiền gửi có kỳ hạn.
Sản phẩm này mang đến cho khách hàng nhiều tính năng tiện ích, bao gồm nhận tin nhắn tự động về các dịch vụ đã đăng ký như biến động số dư tài khoản thanh toán, tiết kiệm, vay và lãi suất Khách hàng cũng nhận thông báo về thay đổi trạng thái thẻ và giao dịch trong suốt vòng đời sử dụng thẻ Thêm vào đó, khách hàng có thể truy vấn thông tin qua cú pháp gửi đến tổng đài 8149 và nhận phản hồi từ BIDV về thông tin tài khoản Ngoài ra, sản phẩm còn cung cấp dịch vụ chăm sóc khách hàng và tin khuyến mại từ ngân hàng Đặc biệt, từ tháng 12/2017, BIDV đã ra mắt sản phẩm BIDV Buno trên nền tảng di động, giúp người dùng dễ dàng chuyển tiền mà không cần nhớ số tài khoản, với ba tính năng chính là chuyển tiền qua số điện thoại trong danh bạ.
Dịch vụ chuyển tiền qua mạng xã hội và dịch vụ nhắc nợ của BIDV Buno chủ yếu phục vụ khách hàng có tài khoản thanh toán tại BIDV, yêu cầu cài đặt phần mềm trên điện thoại để chuyển và nhận tiền nhỏ Tuy nhiên, sản phẩm này chưa thu hút được sự quan tâm từ khách hàng do thiếu các tiện ích nổi bật so với các dịch vụ khác.
Bảng 2.3: So sánh đặc điểm giữa các sản phẩm dịch vụ IBMB của BIDV
Sản phẩm Đặc điểm BIDV Online BIDV
BIDV BankPlus BIDV SMS BIDV Buno
Ngày triển khai chính thức 06/2012 12/2015 01/2013 2006 12/2017
Yêu cầu môi trường để sử dụng
Trình duyệt web trên máy tính và điện thoại thông minh là công cụ quan trọng giúp người dùng truy cập thông tin trên Internet Các ứng dụng trên điện thoại thông minh cũng đóng vai trò kết nối người dùng với mạng Internet, mang đến trải nghiệm trực tuyến tiện lợi và nhanh chóng.
Nhắn tin SMS trên điện thoại di động đến
8149 theo cấu trúc quy định sẵn Ứng dụng trên điện thoại thông minh, kết nối mạng Internet
Danh mục các tính năng, tiện ích
Trung bình Cao Trung bình Thấp Thấp
Tốc độ xử lý Trung bình Cao Cao Thấp Cao
Có Có Có Không Có
Bảo mật sinh trắc học Chưa Có Có Chưa Chưa
Nguồn: Tác giả tự tổng hợp
Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử của BIDV giải quyết 4 nhu cầu chủ yếu của khách hàng, bao gồm:
Quản lý rủi ro (tra cứu/thay đổi các thông tin về liên quan đến thông tin cá nhân trong giao dịch với ngân hàng);
Di chuyển tiền tệ (thanh toán trước/sau với nhà cung cấp dịch vụ,…);
Tra cứu thông tin về ngân hàng (CN, PG, ATM, POS…);
Tìm kiếm thu nhập (gửi/rút tiền tiết kiệm Online, đầu tư tài chính…)
So với các Ngân hàng TMCP khác, BIDV đã phát triển dịch vụ Internet banking và Mobile banking (IBMB) một cách chậm rãi, nhưng lại ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng về số lượng khách hàng Điều này cho thấy tiềm năng phát triển dịch vụ IBMB của BIDV đang rất lớn.
Biểu đồ 2.3: Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ E-banking của BIDV
Từ năm 2015 đến 2018, dịch vụ E-banking ghi nhận sự tăng trưởng nhanh chóng với số lượng khách hàng tăng 139%, đạt 10,5 triệu người, gấp 5 lần so với giai đoạn trước Đặc biệt, kênh Internet Banking (IBMB) có mức tăng trưởng ấn tượng, từ 52% đến 118%, với hơn 3 triệu khách hàng vào năm 2018, tăng 5,5 lần so với năm 2015 Trong khi đó, dịch vụ BankPlus mặc dù có sự phát triển nhưng không ổn định, chỉ đạt 525 nghìn khách hàng vào năm 2018, giảm 29% do phụ thuộc vào Tập đoàn Công nghiệp – Viễn thông quân đội Viettel Dịch vụ BSMS, phát triển sau giai đoạn hiện đại hóa, có tốc độ tăng trưởng chậm hơn, đạt 5,3 triệu khách hàng vào năm 2018 với mức tăng 26% Cuối cùng, dịch vụ Smartbanking, ra mắt năm 2016, cũng cho thấy sự tăng trưởng mạnh mẽ, đạt 1,6 triệu khách hàng vào cuối năm 2018, tương đương với số lượng khách hàng của hệ thống Internet Banking trong 3 năm.
Biểu đồ 2.4: Cơ cấu khách hàng sử dụng dịch vụ E-banking của BIDV
Trong 4 năm trở lại đây các dịch vụ NHĐT tại BIDV tăng trưởng nhanh so với các lĩnh vực khác, thể hiện rõ thói quen và sở thích của khách hàng trong việc chuyển dịch sang các dịch vụ NHĐT, nhất là dịch vụ Mobile Banking (BIDV Smart Banking, BIDV Buno) Cụ thể sau 4 năm (2015-2018), tỷ trọng số lượng giao dịch tài chính qua kênh IBMB tăng từ 9% lên 24%, số lượng giao dịch tuyệt đối tăng từ 11 triệu lên 68 triệu, nền khách hàng tăng gần 4 lần so với giai đoạn trước Qua biểu đồ cơ cấu số lượng khách hàng sử dụng E- banking có thể thấy BSMS vẫn chiếm tỷ trọng lớn (>50%), do dịch vụ này BIDV đã triển khai từ khá lâu, những dịch vụ như IBMB, BankPlus mới được BIDV triển khai từ 2013 Tuy vậy, dịch vụ IBMB có sự tăng trưởng nhanh và ổn định hơn dịch vụ BSMS và BankPlus, nhất là năm 2016 tăng 118% khi BIDV tung ra dịch vụ BIDV Smartbanking, cung cấp dịch vụ ngân hàng điện tử nhanh chóng, hiện đại thông qua ứng dụng trên điện thoại thông minh
Biểu đồ 2.5: Số lượng giao dịch E-banking tại BIDV
Nguồn: Tổng hợp từ Báo cáo bán lẻ của BIDV
Thực trạng hạn chế rủi ro trong giao dịch Ngân hàng điện tử tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam
Trong những năm qua, dịch vụ NHĐT tại BIDV đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ Để đạt được những kết quả ấn tượng này, BIDV đã nỗ lực tìm kiếm các biện pháp hạn chế rủi ro, bao gồm rủi ro chiến lược, rủi ro hoạt động, rủi ro pháp lý & danh tiếng, cũng như rủi ro bảo mật.
2.3.1 Hạn chế rủi ro chiến lược trong giao dịch ngân hàng điện tử tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam
2.3.1.1 Rủi ro chiến lược BIDV gặp phải
BIDV đang gặp khó khăn trong việc xây dựng tầm nhìn chiến lược cho kế hoạch kinh doanh do áp lực về doanh số, dẫn đến phát triển theo chiều rộng mà chưa chú trọng đến khâu hậu mãi Điều này khiến ngân hàng thường xuyên đối mặt với rủi ro khi ra mắt sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử mới, trong khi khách hàng cần thời gian để nhận thức và đánh giá trước khi quyết định sử dụng Các tiêu chí như biểu phí và tiện ích sử dụng là yếu tố quan trọng mà khách hàng quan tâm khi lựa chọn dịch vụ, bên cạnh đó, sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin cũng làm giảm thời gian tồn tại của dịch vụ.
Trong bối cảnh cạnh tranh dịch vụ ngân hàng điện tử, BIDV đã đầu tư mạnh mẽ vào việc mở rộng mạng lưới ATM và POS tại các tỉnh thành Tuy nhiên, sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin đã dẫn đến sự chuyển dịch trong cấu trúc giao dịch tài chính sang kênh IBMB, khiến cho các máy ATM dần trở nên lạc hậu và tốn kém trong việc đầu tư và khấu hao.
BIDV đang tích cực phát triển hoạt động thẻ bằng cách phát hành đa dạng các loại thẻ Visa và Master đồng thương hiệu với các đối tác thanh toán Nổi bật trong số đó là hợp tác với Manchester United từ năm 2012 để phát hành thẻ BIDV Master, đánh dấu bước tiến quan trọng trong chiến lược mở rộng dịch vụ thẻ của ngân hàng.
Manchester United đã thu hút một lượng lớn khách hàng sau khi ra mắt thẻ liên kết với đội bóng này Tuy nhiên, vào tháng 6/2018, BIDV đã chấm dứt hợp đồng với đối tác, dẫn đến hàng loạt khiếu nại từ khách hàng do việc dừng hoạt động thẻ đột ngột, ảnh hưởng đến doanh số giao dịch và lượng khách hàng BIDV đối mặt với tổn thất vì chiến lược phát triển dịch vụ thẻ chưa hiệu quả dài hạn Mặc dù BIDV đã triển khai nhiều tiện ích cho dịch vụ Internet banking và Mobile banking như nạp tiền điện thoại và thanh toán hóa đơn, nhưng khách hàng vẫn chưa sử dụng hết những tiện ích này Nhân viên ngân hàng thường giới thiệu dịch vụ nhưng thông tin hướng dẫn còn sơ sài, khiến khách hàng không nắm rõ các tiện ích, dẫn đến lãng phí nguồn lực Nếu khách hàng hiểu rõ và sử dụng đầy đủ các tiện ích, sẽ tiết kiệm thời gian và mang lại lợi ích tài chính cho ngân hàng BIDV cũng đang phát triển đa dạng hóa sản phẩm trên kênh IBMB với các sản phẩm như BIDV online, BIDV Smartbanking, BIDV Buno, BIDV Mobile, BIDV pay+, nhưng hầu hết đều có tính năng tương tự và thiếu sự khác biệt Các quy trình cài đặt và đăng ký còn bất tiện, chủ yếu phù hợp với khách hàng trẻ am hiểu công nghệ, điều này tiềm ẩn rủi ro chiến lược trong tương lai khi tích hợp các chức năng của nhiều sản phẩm khác nhau.
2.3.1.2 Các biện pháp hạn chế rủi ro chiến lược BIDV triển khai Để hạn chế các rủi ro chiến lược, BIDV đã triển khai các giải pháp công nghệ sau:
BIDV đã triển khai Hệ thống quản lý thông tin khách hàng MIS, đánh dấu sự đột phá trong công tác báo cáo Hệ thống này cho phép người dùng dễ dàng tạo ra các báo cáo tùy chỉnh bằng cách kéo thả từ các chỉ tiêu có sẵn, đồng thời hỗ trợ các báo cáo tĩnh cho nhu cầu báo cáo thường xuyên Hệ thống MIS cung cấp thông tin theo các chủ đề chính như phân tích khách hàng, bao gồm thông tin về sản phẩm dịch vụ, tài sản đảm bảo và giao dịch trên các kênh; phân tích sâu về huy động vốn và cho vay với các chỉ số như NIM, lãi suất, và tình trạng nợ; và phân tích việc thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch chiến lược.
Kể từ năm 2015, BIDV đã triển khai hệ thống đo lường lợi nhuận đa chiều MPA, kết nối với tất cả các chương trình của ngân hàng Hệ thống MPA tạo ra một kho dữ liệu tài chính tập trung, chi tiết và chuẩn hóa, phục vụ cho việc đo lường hiệu quả từ cấp cán bộ quan hệ khách hàng đến cấp Phòng tại chi nhánh Điểm nổi bật của hệ thống là khả năng tổng hợp kết quả kinh doanh của từng cán bộ, sau đó tổng hợp lên cấp Phòng để thực hiện đánh giá toàn diện.
Phân bổ chi phí quản lý kinh doanh (QLKD) giúp minh bạch hóa các khoản thu chi của từng Phòng/Ban, từ đó đánh giá rõ ràng sự tác động của các khoản thu chi này đến hiệu quả sản phẩm và sự hài lòng của khách hàng.
Hệ thống là cơ sở để triển khai các dự án tiếp theo của ngân hàng như Bassel
BIDV là một trong số ít ngân hàng tại Việt Nam sở hữu hệ thống kế toán quản trị và báo cáo tài chính theo khối kinh doanh Hệ thống MPA đóng vai trò quan trọng trong quản trị điều hành, cung cấp công cụ đo lường đầy đủ lợi nhuận và chi phí, đồng thời phân tích lợi nhuận từ nhiều khía cạnh như khách hàng, sản phẩm, vùng miền, đơn vị kinh doanh và cán bộ.
Trong bối cảnh Cách mạng Công nghiệp 4.0, xu hướng phát triển ngân hàng số đang diễn ra mạnh mẽ trên toàn cầu Nhằm nắm bắt cơ hội này, Ban lãnh đạo BIDV đã quyết định triển khai Chiến lược Ngân hàng số và thành lập Trung tâm ngân hàng số để phát triển các kênh phân phối và dịch vụ ngân hàng điện tử.
2.3.2 Hạn chế rủi ro hoạt động trong giao dịch Ngân hàng điện tử tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam
2.3.2.1 Rủi ro hoạt động BIDV gặp phải
Hoạt động ngân hàng đầu tư ngày càng phát triển, đồng nghĩa với việc tiềm ẩn nguy cơ rủi ro hoạt động cao Tại BIDV, sự kiện rủi ro hoạt động trong giao dịch ngân hàng đầu tư được phân loại thành hai loại.
Sự kiện rủi ro nhóm 1: Các sự kiện RRHĐ có thể dẫn đến tổn thất
RRHĐ hoặc gây ra tác động tiêu cực phi tài chính đối với BIDV gồm:
- Sự kiện RRHĐ đã gây ra hoặc có khả năng gây ra tổn thất tài chính
- Sự kiện RRHĐ không gây ra tổn thất tài chính nhưng tác động tiêu cực phi tài chính đối với BIDV, bao gồm:
+ Sự kiện gian lận nội bộ;
+ Sự kiện gian lận bên ngoài;
+ Sự kiện gây gián đoạn hoạt động của Ngân hàng lớn hơn 02 giờ đồng hồ;
+ Sự kiện RRHĐ vi phạm quy định của NHNN và pháp luật có liên quan theo thông báo, kết luận của cơ quan Nhà nước có thẩm quyền
Sự kiện rủi ro nhóm 2: Các sự kiện RRHĐ còn lại
Trong giai đoạn 2016 – 2018, hệ thống BIDV đã ghi nhận nhiều sự cố rủi ro hoạt động trong giao dịch NHĐT thông qua hệ thống thu thập sự kiện RRHĐ.
Biểu đồ 2.9: Số lượng sự kiện RRHĐ nhóm 1 qua các năm
Nguồn: Báo cáo rủi ro hoạt động của BIDV
Cụ thể, năm 2017 phát hiện 49 sự cố RRHĐ nhóm 1, trong đó có 28 sự cố trong nghiệp vụ Thẻ, 5 sự cố liên quan dịch vụ IBMB Năm 2018 phát hiện
56 sự kiện RRHĐ nhóm 1, trong đó phát sinh nhiều nhất tại nghiệp vụ Thẻ
Trong năm 2018, có tổng cộng 35 sự kiện gây tổn thất tài chính ước tính lên đến 109 triệu đồng, trong khi dịch vụ IBMB chỉ ghi nhận 1 sự kiện rủi ro với giá trị tổn thất khoảng 6.5 triệu đồng Đặc biệt, chỉ số rủi ro trọng yếu KRI 8.3, liên quan đến việc máy ATM bị lắp đặt thiết bị đọc trộm dữ liệu, đã vượt qua ngưỡng cảnh báo đỏ, với trung bình 9 sự kiện xảy ra mỗi quý.
Rủi ro liên quan đến gian lận bên ngoài:
Năm 2017, Trung tâm thẻ ghi nhận 214 trường hợp thông tin thẻ của BIDV bị đánh cắp, với tổng giá trị ước tính khoảng 210 triệu đồng, giảm 4 trường hợp so với năm 2016 Trong số này, có 07 cảnh báo từ Visa và MasterCard về 207 thẻ tín dụng và ghi nợ quốc tế của BIDV bị giao dịch tại ĐVCNT, cùng với 02 thông tin từ tiểu Ban Quản lý rủi ro về máy ATM nghi ngờ bị đánh cắp dữ liệu Ngoài ra, 186 thẻ ghi nợ nội địa cũng bị đánh cắp dữ liệu khi giao dịch trên máy ATM, và 847 thẻ ngân hàng khác bị giả mạo hoặc gian lận khi thực hiện giao dịch tại thiết bị của BIDV, trong đó có một trường hợp khách hàng phát hiện thẻ bị rút tiền tại Trung Quốc trong khi đang ở Việt Nam.
- Rủi ro liên quan đến đơn vị chấp nhận thẻ: Các chi nhánh Đống Đa,
Bến Thành, Bến Nghé đã kịp thời phát hiện 3 ĐVCNT thông đồng với kẻ gian để chấp nhận thẻ giả
Đánh giá thực trạng hạn chế rủi ro trong giao dịch Ngân hàng điện tử tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam
tử tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và phát triển Việt Nam
Mặc dù triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) chậm hơn so với các ngân hàng khác, BIDV đã đạt được những thành quả ấn tượng trong kinh doanh Danh mục sản phẩm dịch vụ NHĐT ngày càng đa dạng, thu hút ngày càng nhiều khách hàng đăng ký và sử dụng, góp phần gia tăng thu nhập ròng của ngân hàng Hoạt động thanh toán ngân hàng điện tử phát triển mạnh mẽ, khẳng định vai trò quan trọng của các kênh giao dịch NHĐT trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
BIDV thực hiện kiểm soát rủi ro với quy định rõ ràng cho từng loại rủi ro, phân định trách nhiệm và phương án xử lý cụ thể, giúp ngân hàng nhanh chóng ứng phó khi rủi ro phát sinh Ngân hàng luôn đồng hành cùng khách hàng trong việc tìm hiểu nguyên nhân và đề xuất biện pháp khắc phục sự cố Ngoài ra, BIDV cũng tích cực tuyên truyền và cảnh báo về các giải pháp phòng ngừa rủi ro, nhằm ngăn chặn các sự cố tương tự xảy ra trong tương lai.
Do đó, bên cạnh những thành tựu từ dịch vụ ngân hàng đầu tư, hoạt động quản lý và kiểm soát rủi ro trong giao dịch ngân hàng đầu tư cũng đã đạt được những kết quả tích cực đáng ghi nhận.
Kết quả từ việc triển khai Hệ thống quản lý thông tin khách hàng MIS và hệ thống đo lường lợi nhuận đa chiều MPA đã mang lại cái nhìn đa chiều cho Ban lãnh đạo BIDV trong việc ra quyết định chiến lược kinh doanh Sản phẩm được phát triển và đánh giá kỹ lưỡng, giúp giảm thiểu rủi ro Đặc biệt, sản phẩm IBMB của BIDV được khách hàng ưa chuộng, dẫn đến doanh số giao dịch tăng cao, góp phần giúp BIDV nhận giải thưởng “Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam” trong 5 năm liên tiếp từ The Asian Banker.
Kết quả triển khai các biện pháp hạn chế rủi ro hoạt động của BIDV cho thấy mô hình Quản lý Rủi ro Hoạt động (RRHĐ) đã giúp ngân hàng phát hiện và kiểm soát hiệu quả rủi ro, đặc biệt trong giao dịch ngân hàng điện tử Báo cáo cho thấy rủi ro trong giao dịch NHĐT tại BIDV duy trì ở mức trung bình, mặc dù có xu hướng tăng nhẹ vào năm 2018 do sự phức tạp và đa dạng của sản phẩm dịch vụ BIDV đã áp dụng các công cụ rà soát để kịp thời xử lý các sự cố như khóa thẻ khi có lỗi và phối hợp kiểm tra ATM để phát hiện các hành vi gian lận Nhờ vào mô hình quản lý RRHĐ linh hoạt và sự chỉ đạo kịp thời từ Ban lãnh đạo, BIDV đã nhanh chóng thích ứng với biến động thị trường và bảo đảm an toàn cho khách hàng.
Việc áp dụng các biện pháp hạn chế rủi ro danh tiếng và pháp lý của BIDV đã mang lại kết quả tích cực Theo Báo cáo dịch vụ Ngân hàng bán lẻ hàng năm của BIDV, số lượng khách hàng phàn nàn và khiếu nại trong quá trình sử dụng dịch vụ ngân hàng đã có xu hướng giảm đáng kể.
- Kết quả của việc áp dụng các biện pháp hạn chế rủi ro bảo mật của BIDV:
BIDV đã xây dựng được lợi thế cạnh tranh nhờ vào nền tảng công nghệ cao, được chứng nhận an toàn bởi các tổ chức quốc tế và không gặp phải rủi ro nghiêm trọng liên quan đến bảo mật Hệ thống Internet banking của BIDV được triển khai trên nền tảng công nghệ nước ngoài với hệ thống và đường truyền riêng, đảm bảo tính bảo mật và tốc độ xử lý nhanh Hiện tại, BIDV đang nghiên cứu bổ sung nhiều tính năng mới cho hệ thống Smartbanking, bao gồm trợ lý ảo, trò chuyện, thanh toán bằng QRPay, và dịch vụ mua ngoại tệ trực tuyến Ứng dụng BIDV Pay+ cho phép người dùng rút tiền từ ATM mà không cần thẻ và thanh toán dễ dàng qua QR code, cũng như hỗ trợ thanh toán qua SamsungPay bằng thẻ ghi nợ BIDV.
Hiện nay, BIDV cùng với các ngân hàng khác đang trong giai đoạn đầu áp dụng mô hình quản trị rủi ro trong giao dịch dịch vụ ngân hàng đầu tư Do đó, công tác hạn chế rủi ro vẫn còn một số hạn chế và thiếu sót cần khắc phục.
Công tác đánh giá và kiểm soát rủi ro chiến lược tại BIDV hiện còn yếu kém, với các định hướng và kế hoạch phát triển dịch vụ ngân hàng đầu tư chưa xác định rõ ràng các rủi ro tiềm ẩn Điều này dẫn đến việc thiếu các biện pháp giám sát và phòng ngừa hiệu quả, khiến ngân hàng chủ yếu chỉ xử lý các rủi ro sau khi chúng xảy ra Hơn nữa, việc hạn chế rủi ro chiến lược trong giao dịch ngân hàng đầu tư chưa được chú trọng đúng mức.
BIDV đang gặp khó khăn trong việc kiểm soát an ninh và bảo vệ dữ liệu khách hàng, với các biện pháp bảo mật thông tin còn hạn chế, tạo điều kiện cho tội phạm công nghệ cao đánh cắp thông tin tài khoản Bên cạnh đó, trong hoạt động kinh doanh thẻ, ngân hàng vẫn chủ yếu sử dụng công nghệ thẻ từ, mặc dù đã bắt đầu chuyển đổi sang công nghệ thẻ chip.
Công tác hạn chế rủi ro của BIDV đang đối mặt với thách thức trong việc quản lý rủi ro giao dịch ngân hàng đầu tư, đặc biệt là những rủi ro liên quan đến các bên thứ ba cung cấp dịch vụ.
BIDV không thể kiểm soát hoàn toàn các quy trình nghiệp vụ, hạ tầng công nghệ, nguồn nhân lực và quản lý rủi ro liên quan đến dịch vụ ngân hàng điện tử từ các bên thứ ba cung cấp dịch vụ thanh toán Điều này dẫn đến khả năng xảy ra rủi ro trong dịch vụ ngân hàng điện tử do các ứng dụng và dịch vụ số của bên trung gian thanh toán gây ra.
BIDV đang gặp phải một số thiếu sót trong việc cung cấp thông tin và tư vấn cho khách hàng, điều này ảnh hưởng đến trải nghiệm của họ Hơn nữa, quy trình giải quyết khiếu nại của ngân hàng vẫn chưa đạt yêu cầu, dẫn đến rủi ro về danh tiếng Hiện nay, số lượng khách hàng phàn nàn và khiếu nại liên quan đến dịch vụ thẻ đang có xu hướng gia tăng.
Môi trường pháp lý hiện nay chưa hoàn thiện, gây cản trở cho quá trình hiện đại hóa ngân hàng Việc áp dụng công nghệ mới và quy trình tác nghiệp hiện đại gặp khó khăn do thiếu định hướng từ NHNN Khi các ngân hàng thương mại tự xây dựng và trình quy trình mới, NHNN chỉ tiến hành rà soát sau đó, dẫn đến độ trễ trong triển khai sản phẩm mới Hơn nữa, Việt Nam cũng thiếu một khung pháp lý cần thiết để điều chỉnh các quan hệ trong giao dịch điện tử.
Môi trường công nghệ trong hoạt động ngân hàng tại Việt Nam vẫn chưa phát triển mạnh mẽ, mặc dù công nghệ được xem là yếu tố mũi nhọn Sự độc quyền trong lĩnh vực này đã dẫn đến những hạn chế trong việc ứng dụng công nghệ cho ngân hàng Hiện nay, các ngân hàng vẫn chưa thể tự triển khai công nghệ trong dịch vụ ngân hàng điện tử và phải phụ thuộc nhiều vào các bên thứ ba.
Ba là, nhận thức của khách hàng về các dịch vụ của NH còn thiếu
GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
Định hướng phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam
3.1.1 Định hướng phát triển của BIDV trong thời gian tới
Phấn đấu trở thành ngân hàng nằm trong nhóm 100 ngân hàng lớn nhất châu Á; phấn đấu trở thành ngân hàng đẳng cấp hàng đầu khu vực Đông Nam Á
Tiếp tục là ngân hàng thương mại đóng vai trò chủ lực, chủ đạo về quy mô, thị phần, khả năng điều tiết thị trường;
Nâng cao năng lực tài chính và đa dạng hóa cơ cấu sở hữu là cần thiết để đáp ứng các tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu (CAR) theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và chuẩn mực Basel II.
Đến năm 2020, mục tiêu là tăng gấp đôi vốn chủ sở hữu so với hiện tại, đồng thời cải thiện chất lượng tín dụng và tăng cường các biện pháp xử lý nợ xấu, nợ ngoại bảng và nợ đã bán cho VAMC.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động, ngân hàng cần đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và đối tượng khách hàng, tập trung phát triển ngân hàng bán lẻ và tăng cường số lượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa cũng như doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài Mục tiêu là gia tăng tỷ trọng dư nợ tín dụng bán lẻ trong tổng dư nợ, đồng thời mở rộng thị phần tín dụng cho doanh nghiệp FDI và SME Ngoài ra, ngân hàng cần chuyển dịch cơ cấu nguồn thu nhập chính, phấn đấu để tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng đạt từ 1,3-1,4 lần so với đầu kỳ.
Nâng cao năng lực quản trị rủi ro là yếu tố quan trọng để doanh nghiệp chủ động áp dụng và quản lý các thông lệ tốt nhất, phù hợp với thực tiễn kinh doanh tại Việt Nam Việc này không chỉ giúp giảm thiểu rủi ro mà còn tối ưu hóa hiệu quả hoạt động kinh doanh.
Tổ chức quản trị kinh doanh theo mô hình ngân hàng thương mại hiện đại, tiên tiến, hướng tới thông lệ quốc tế, cần đảm bảo tính minh bạch, công khai và hiệu quả Đặc biệt, ưu tiên phát triển và triển khai chiến lược ngân hàng số một cách toàn diện là yếu tố then chốt.
Xây dựng đội ngũ nhân sự chuyên môn cao là mục tiêu quan trọng, cùng với việc phát triển văn hóa doanh nghiệp BIDV Chúng tôi hướng tới việc nâng cao giá trị thương hiệu BIDV, củng cố sức khỏe thương hiệu mạnh mẽ và gia tăng nhận diện thương hiệu rộng rãi trên thị trường trong nước và quốc tế.
3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử tại BIDV
Hiện nay, khách hàng ngày càng ưa chuộng và sử dụng nhiều dịch vụ ngân hàng điện tử, vì vậy BIDV đã xác định phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử theo những hướng đi phù hợp để đáp ứng nhu cầu này.
BIDV E-banking sẽ được nâng cấp hệ thống công nghệ nhằm bổ sung các tính năng nâng cao, mang đến nhiều tiện ích tài chính và phi tài chính hơn cho khách hàng.
Đa dạng hóa các sản phẩm thanh toán hóa đơn trên BIDV E-banking là một bước quan trọng, đặc biệt trong việc cung cấp các dịch vụ thiết yếu như thanh toán tiền điện, nước và vé máy bay.
Nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường bằng cách triển khai nhiều chương trình khuyến mại đa dạng và hấp dẫn, với giá trị giải thưởng cao, là một chiến lược hiệu quả.
Tập trung vào việc gia tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ có tiềm năng phát triển lớn là ưu tiên hàng đầu Sau đó, doanh nghiệp nên chú trọng phát triển doanh số và số lượng giao dịch để đạt được sự tăng trưởng bền vững.
Năm nay, hãy tăng cường nhận thức của khách hàng về dịch vụ thông qua các kênh truyền thông hiện đại như website, ứng dụng di động và các phương tiện truyền thông trực tuyến như digital marketing, viral marketing và social marketing.
Sáu là, Tích cực bán chéo, bán kèm theo gói sản phẩm với các sản phẩm tín dụng, tiền gửi, thẻ, tài khoản, bảo hiểm cho khách hàng;
Phát triển ngân hàng số là một phần quan trọng trong chiến lược kinh doanh của BIDV, với mục tiêu xây dựng mô hình kinh doanh tập trung vào khách hàng Ngân hàng hướng đến tối ưu hóa hệ thống kênh phân phối và đơn giản hóa mô hình hoạt động Đồng thời, BIDV cũng chú trọng tạo ra lợi thế cạnh tranh thông qua thông tin khách hàng và phát triển các sản phẩm dịch vụ sáng tạo, cùng với việc quản lý rủi ro và tuân thủ hiệu quả.
Giải pháp hạn chế rủi ro trong giao dịch Ngân hàng điện tử tại BIDV
Trong thời gian qua, các ngân hàng thương mại Việt Nam, đặc biệt là BIDV, đã đạt được những kết quả tích cực trong việc triển khai dịch vụ E-banking Hầu hết các ngân hàng hiện nay đều đã áp dụng dịch vụ này Tuy nhiên, công tác hạn chế rủi ro trong giao dịch ngân hàng điện tử vẫn chưa được chú trọng đúng mức, dẫn đến nhiều hạn chế cần khắc phục Tại BIDV, việc hạn chế rủi ro trong giao dịch ngân hàng điện tử vẫn gặp nhiều vấn đề cần giải quyết Do đó, việc tìm ra các biện pháp nâng cao khả năng phòng ngừa và hạn chế rủi ro trong giao dịch ngân hàng điện tử của BIDV là rất cần thiết, với các giải pháp đề xuất nhằm giảm thiểu rủi ro.
3.2.1 Giải pháp hạn chế rủi ro chiến lược
3.2.1.1 Lựa chọn và phát triển các dịch vụ Ngân hàng điện tử mũi nhọn
Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử không yêu cầu phải cung cấp toàn bộ sản phẩm của loại hình này Mỗi ngân hàng nên lựa chọn những dịch vụ phù hợp nhất dựa trên ưu thế cạnh tranh, chiến lược kinh doanh, thị trường hoạt động và đối tượng khách hàng mục tiêu.
Dựa trên đánh giá chi tiết về cơ sở hạ tầng CNTT, nhu cầu thị trường và chất lượng dịch vụ mà BIDV cung cấp, Ban lãnh đạo BIDV có thể lựa chọn các sản phẩm dịch vụ ngân hàng đầu tư phù hợp để phát triển, trong đó có IBMB.
Để nâng cao chất lượng dịch vụ Internetbanking (BIDV online và BIDV Business online), BIDV cần đầu tư vào việc nâng cấp website, cải tiến phương thức xác minh giao dịch, phát triển thêm các tính năng mới và tăng cường hoạt động marketing.
+ Đối với dịch vụ Mobilebanking: Hiện nay nhằm thu hút khách hàng,
BIDV đang đa dạng hóa sản phẩm với các dịch vụ như BIDV mobile cho phép chuyển tiền qua số điện thoại, BIDV Buno nhắc nợ, và BIDV pay+ rút tiền từ ATM không cần thẻ, kèm theo nhiều ưu đãi Trong tương lai, BIDV cần quy hoạch lại các sản phẩm mobile để giảm số lượng, tạo sự nhất quán trong trải nghiệm khách hàng, cũng như giảm chi phí vận hành và phát triển dịch vụ mới BIDV nên xem xét tạm ngừng hợp tác với các đối tác phát triển ứng dụng có tính năng tương tự Việc xây dựng ứng dụng cần dựa trên khảo sát thị trường và marketing tổng thể, nhằm đáp ứng nhu cầu của các bộ phận trong khối kinh doanh Cần xác định lộ trình và yêu cầu phát triển ứng dụng mobile riêng, đảm bảo cập nhật công nghệ trong trung và dài hạn.
Trong bối cảnh cạnh tranh gia tăng trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng điện tử, BIDV đã xác định hướng phát triển tập trung vào một số dịch vụ E-banking chất lượng cao Điều này không chỉ giúp nâng cao vị thế của ngân hàng mà còn củng cố thương hiệu của BIDV trên thị trường ngân hàng điện tử.
3.2.1.2 Xây dựng chiến lược kinh doanh dịch vụ NHĐT nhất quán trong trung và dài hạn
Để phát triển hiệu quả dịch vụ ngân hàng điện tử (NHĐT) và trở thành ngân hàng dẫn đầu về công nghệ, BIDV cần xây dựng chiến lược kinh doanh trung và dài hạn Chỉ tập trung vào kế hoạch ngắn hạn sẽ chỉ giải quyết các vấn đề tạm thời, như tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ với công nghệ đơn giản, dẫn đến tốn kém chi phí và không hiệu quả Do đó, BIDV cần xác định mục tiêu cụ thể cho hoạt động E-banking và đầu tư vào công nghệ phù hợp, nhằm phát huy lợi thế cạnh tranh trong tương lai.
3.2.1.3 Nâng cao chất lượng nhân sự
Ngành ngân hàng Việt Nam đang nhận thức rõ xu thế hội nhập toàn cầu, đòi hỏi không chỉ một hệ thống cơ sở hạ tầng hiện đại mà còn cần thiết phải đào tạo nguồn nhân lực chuyên nghiệp Việc trang bị kỹ năng sử dụng công nghệ thông tin (CNTT) và kiến thức về CNTT hiện đại trong ngành ngân hàng trở nên cấp bách Hiện tại, nguồn nhân lực làm công tác CNTT tại các ngân hàng chủ yếu được đào tạo thông qua hai hình thức khác nhau.
Những chuyên gia CNTT làm việc tại ngân hàng thường được cử đi đào tạo bổ sung về kiến thức kinh tế và nghiệp vụ để nâng cao kỹ năng chuyên môn.
- Thứ hai, các cử nhân kinh tế/ngân hàng sau một thời gian công tác tại ngân hàng được cử đi học thêm về CNTT
Cả hai hình thức đào tạo đều gặp phải nhược điểm chung là lãng phí thời gian và chi phí, đồng thời thiếu tính chuyên nghiệp Dù vậy, đây vẫn là giải pháp tạm thời nhằm khắc phục tình trạng thiếu hụt nhân viên CNTT trong bối cảnh phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử.
Do vậy, cần sự phối hợp chặt chẽ giữa 2 lĩnh vực ngân hàng và CNTT để có thể:
Nâng cao trình độ công nghệ thông tin cho nhân viên và nhà quản trị ngân hàng là rất quan trọng, giúp họ chủ động định hướng và lựa chọn công nghệ mới nhất cho ngân hàng.
Bồi dưỡng kiến thức về kinh tế và nghiệp vụ ngân hàng là rất cần thiết cho các chuyên viên CNTT trong ngành ngân hàng Việc cập nhật kiến thức về công nghệ thông tin hiện đại giúp họ ứng dụng những công nghệ mới nhất, nâng cao hiệu quả công việc và đáp ứng nhu cầu phát triển của ngân hàng.
Tìm kiếm ứng viên có chuyên môn cao, khả năng thích ứng nhanh với công nghệ mới và phẩm chất đạo đức tốt là biện pháp hiệu quả giúp BIDV phát triển hoạt động ngân hàng đầu tư an toàn và bền vững Dù công nghệ hiện đại đến đâu, yếu tố con người vẫn đóng vai trò quan trọng trong quá trình xử lý.
3.2.1.4 Thiết lập cơ chế giám sát quản lý rủi ro hiệu quả
Khi xác định dịch vụ ngân hàng đầu tư trọng tâm để phát triển, BIDV cần thực hiện đánh giá kỹ lưỡng về các rủi ro có thể gặp phải trong quá trình triển khai dự án Nếu đánh giá rủi ro không chính xác, BIDV có thể phải chịu tổn thất lớn, trong khi đánh giá quá cao sẽ dẫn đến lãng phí chi phí đầu tư ban đầu cho dự án.
Khi triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử, Ban lãnh đạo BIDV cần nhận thức rõ về sự phức tạp của các ứng dụng và xây dựng đội ngũ kỹ thuật đáp ứng yêu cầu Việc này là cần thiết dù hệ thống do BIDV quản lý trực tiếp hay thuê ngoài Quy trình giám sát và quản lý rủi ro cần được đánh giá và cải tiến thường xuyên để phát hiện và xử lý kịp thời các rủi ro phát sinh Đặc biệt, khi triển khai dịch vụ trên thị trường quốc tế, cần chú ý đến khung pháp lý của các quốc gia liên quan đến đăng ký sản phẩm và bảo mật thông tin khách hàng.