Chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh đông đô,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - TRẦN TUẤN ANH CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, 2019 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - TRẦN TUẤN ANH CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐƠNG ĐƠ Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRẦN ĐĂNG KHÂM HÀ NỘI, 2019 CAM KẾT Tôi xin cam đoan luận văn “Chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đơng Đơ” cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các kết trình bày luận văn trung thực chƣa đƣợc công bố cơng trình nghiên cứu trƣớc Hà Nội, năm 2019 LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, ngồi cố gắng thân, tơi nhận đƣợc giúp đỡ nhiều tập thể, cá nhân ngồi trƣờng Tơi xin bày tỏ lịng kính trọng biết ơn đến PGS.TS Trần Đăng Khâm, Phó Viện Trƣởng Viện Ngân hàng Tài chính, Trƣờng Đại học Kinh tế Quốc dân, ngƣời ln tận tình hƣớng dẫn, động viên giúp đỡ thực luận văn Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn tới thầy cô giáo khoa Sau Đại học – trƣờng Học viện Ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi cho tơi q trình học tập nghiên cứu Cuối xin gửi lời cảm ơn đến lãnh đạo, cán công nhân viên, khách hàng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô phối hợp, nhiệt tình trao đổi, góp ý cung cấp thông tin tƣ liệu cho thực luận văn Xin trân trọng cảm ơn! MỤC LỤC CHƢƠNG I: CÁC VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.Khái quát ngân hàng thƣơng mại .6 1.1.1.Khái niệm đặc điểm ngân hàng thương mại .6 1.1.2.Các hoạt động ngân hàng thương mại .8 1.2.Khái quát tín dụng chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại 10 1.2.1.Khái quát hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 10 1.2.2.Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 13 1.3.Các tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại .15 1.4.Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại 20 1.4.1.Các nhân tố chủ quan 20 1.4.2.Các nhân tố khách quan .24 1.5.Sự cần thiết việc nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại .27 1.6.Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng tín dụng số ngân hàng thƣơng mại học rút cho BIDV Chi nhánh Đông Đô 28 1.6.1.Kinh nghiệm ngân hàng thương mại Thái Lan 28 1.6.2.Kinh nghiệm mơ hình quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Mỹ 29 1.6.3.Kinh nghiệm xử lý nợ hạn ngân hàng thương mại Hàn Quốc .30 1.6.4.Kinh nghiệm từ số ngân hàng thương mại nước việc nâng cao chất lượng tín dụng 31 1.6.5.Bài học rút cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô 32 KẾT LUẬN CHƢƠNG I 34 CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 35 2.1.Khái quát Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô 35 2.1.1.Sơ lược trình phát triển 35 2.1.2.Kết kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô 37 2.2.Thực trạng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô 45 2.2.1.Dư nợ tín dụng 45 2.2.2.Tỷ lệ dư nợ tín dụng vốn huy động 49 2.2.3.Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu 50 2.2.4.Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro .51 2.2.5.Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động tín dụng 52 2.3.Đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô .53 2.3.1.Kết đạt 53 2.3.2.Hạn chế 55 2.3.3.Nguyên nhân hạn chế 56 2.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan 56 2.3.3.2 Nguyên nhân khách quan 57 KẾT LUẬN CHƢƠNG II 59 CHƢƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ 60 3.1 Định hƣớng nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô 60 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô 62 3.2.1 Nâng cao hiệu suất sử dụng vốn, chuyển dịch cấu dư nợ ngày hợp lý .62 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng vay 64 3.2.3 Tăng cường kiểm tra giám sát sau cho vay 67 3.2.4 Ngăn ngừa xử lý nợ xấu 67 3.2.5 Tiếp tục đẩy mạnh việc huy động vốn nhằm tạo nguồn vốn ổn định cho hoạt động tín dụng 69 3.2.6 Xây dựng sách phục vụ chăm sóc khách hàng phù hợp với mục tiêu phát triển 69 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực phục vụ hoạt động tín dụng 70 3.2.8 Tăng cường kiểm soát nội bộ, quản lý rủi ro nhằm phát xử lý kịp thời khoản tín dụng có vấn đề 73 3.3 Một số kiến nghị .74 3.3.1 Đối với Nhà nước Bộ, ngành 74 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước .75 3.3.3 Đối với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 78 KẾT LUẬN CHƢƠNG III 80 KẾT LUẬN .81 TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Cụm từ đầy đủ Chữ viết tắt/ký hiệu Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam BIDV Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam CIC Trung Tâm thơng tin tín dụng Việt Nam CP Cổ phần NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại TCTD Tổ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn TMCP Thƣơng mại cổ phần VAMC Công ty Trách nhiệm hữu hạn Một thành viên Quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam VCB / Vietcombank Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Ngoại Thƣơng Việt Nam Vietinbank Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Công thƣơng Việt Nam DANH MỤC BẢNG STT Bảng Nội dung Trang 2.1 Kết huy động vốn BIDV Chi nhánh Đông Đô 38 2.2 So sánh kết huy động vốn BIDV Chi nhánh 38 Đông Đơ qua năm 2.3 Dƣ nợ tín dụng BIDV Chi nhánh Đông Đô giai đoạn 42 2016 – 2018 2.4 Một số tiêu kết kinh doanh BIDV Đông 44 Đô giai đoạn 2016 – 2018 2.5 Kết cấu dƣ nợ tín dụng BIDV Chi nhánh Đông Đô 45 2.6 Tỷ lệ dƣ nợ tín dụng/vốn huy động BIDV Đông Đô 49 2.7 Tỷ lệ nợ xấu BIDV Đơng Đơ 50 2.8 Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro BIDV Đơng Đơ 51 2.9 Chỉ tiêu thu nhập từ hoạt động tín dụng BIDV 52 Đơng Đơ 68 - Tìm hiểu kỹ nguyên nhân ảnh hƣởng đến chất lƣợng khoản vay Nếu khách hàng có dấu hiệu sử dụng vốn sai mục đích Ngân hàng phải dừng việc giải ngân Trong trƣờng hợp tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng gặp khó khăn cán Ngân hàng với khách hàng giải khó khăn Ngân hàng cho khách hàng gia hạn nợ khả khắc phục khả thi - Rà soát đánh giá lại tài sản đảm bảo khách hàng Trong trƣờng hợp tài sản đảm bảo bị giảm giá phải yêu cầu khách hàng bổ sung cần thiết - Khi khoản vay bị hạn mà khách hàng không trả đƣợc nợ ngân hàng phải tiến hành chuyển nhóm nợ trích lập thêm dự phịng rủi ro - Đƣa khoản nợ có vấn đề vào diện theo dõi đặc biệt Sau tiến hành gia hạn nợ nhƣ áp dụng nhƣng biện pháp cần thiết mà khách hàng không trả đƣợc nợ, Ngân hàng cần xử lý nợ xấu nhằm giảm thiểu tổn thất Trong trƣờng hợp Ngân hàng cần phải thực cơng việc nhƣ sau: - Rà sốt đánh giá xác khách hàng thực phân loại nợ (theo Thông tƣ số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013): Định kỳ hàng quý thực rà soát đánh giá khách hàng đặc biệt tập trung vào nhóm khách hàng thuộc cấu phần nợ xấu, khách hàng có ngành nghề, lĩnh vực chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro theo cảnh báo Hội sở để phân loại đề xuất hƣớng xử lý phù hợp nhằm giảm thiểu phát sinh nợ xấu, lãi treo - Áp dụng linh hoạt biện pháp xử lý nợ nhƣ miễn giảm lãi, bán nợ, xử lý tài sản đảm bảo, khởi kiện khách hàng… Đối với khách hàng thực khó khăn khơng có khả trì, phục hồi sản xuất đặc biệt khơng tích cực hợp tác với ngân hàng, Chi nhánh liệt thực biện pháp xử lý nợ vay nhƣ yêu cầu trả nợ vay, xử lý tài sản bảo đảm khởi kiện khách hàng cần thiết Đồng thời Chi nhánh báo cáo đề xuất Hội sở xem xét xử lý rủi ro tín dụng để có biện pháp xử lý phù hợp, đồng thời phối hợp tốt với quan thi hành án quan chức trình thu giữ tài sản thi hành án có hiệu lực theo Nghị số 42/2017/QH14 thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín 69 dụng Tăng cƣờng cơng tác phối hợp với quan tƣ pháp, tố tụng công tác xử lý nợ, tiếp tục phối hợp với quan Công an để đẩy mạnh phối hợp, hỗ trợ thu giữ tài sản bảo đảm, xử lý nợ xấu 3.2.5 Tiếp tục đẩy mạnh việc huy động vốn nhằm tạo nguồn vốn ổn định cho hoạt động tín dụng Với chiến lƣợc mở rộng quy mô hoạt động Chi nhánh, song song với việc phát triển tín dụng, nhu cầu phát triển nguồn vốn huy động nhằm tạo địn bẩy cho hoạt động tín dụng lớn Trong cạnh tranh NHTM việc huy động vốn diễn gay gắt, việc tăng cƣờng huy động vốn có ý nghĩa quan trọng việc mở rộng nâng cao chất lƣợng tín dụng BIDV Chi nhánh Đông Đô Để thực đƣợc điều Chi nhánh cần có chiến lƣợc nhƣ: Thứ nhất: Đa dạng sản phẩm tiền gửi tiết kiệm kỳ hạn, phƣơng thức rút vốn lãi, gửi thêm vốn, với mức lãi suất cạnh tranh thị trƣờng Áp dụng mức lãi suất ƣu đãi cầm cố sổ tiết kiệm BIDV phát hành, khách hàng có số dƣ tiền gửi lớn Thứ hai: Áp dụng chƣơng trình tiết kiệm dự thƣởng trúng vàng, quà tặng, tặng mã số dự thƣởng với giải thƣởng giá trị lớn, số hình thức khuyến mại phù hợp với sở thích ngƣời dân địa bàn Thứ ba: Đẩy mạnh hoạt động marketing nhằm quảng bá hình ảnh Chi nhánh, tạo niềm tin an toàn khách hàng Thứ tƣ: Đẩy mạnh hoạt động chuyển tiền kiều hối, để huy động đƣợc nguồn ngoại tệ cho Ngân hàng 3.2.6 Xây dựng sách phục vụ chăm sóc khách hàng phù hợp với mục tiêu phát triển “Việc xây dựng sách khách hàng điều cần thiết, tình hình cạnh tranh khốc liệt Ngân hàng với nhƣ Chi nhánh sử dụng số biện pháp sau: 70 Thứ nhất: Tổ chức nghiên cứu, khảo sát để tìm hiểu tâm lý nhóm khách hàng nhằm đƣa sản phẩm có tính ƣu việt với mức lãi suất hợp lý sách chăm sóc khách hàng cho phù hợp với nhóm đối tƣợng Từ giúp tín dụng Chi nhánh phát triển ổn định, bền vững “Thứ hai: Thƣờng xuyên tiến hành trao đổi, tham khảo, đóng góp ý kiến Ngân hàng khách hàng để tạo mối quan hệ tốt khách hàng Ngân hàng, nhằm xây dựng nên nhóm khách hàng truyền thống trung thành với Ngân hàng Thứ ba: Xây dựng sách giá hợp lý nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng kết hợp nhiều sản phẩm dịch vụ Chi nhánh nhƣ dịch vụ toán nƣớc, dịch vụ toán quốc tế, dịch vụ toán hộ lƣơng, dịch vụ Ngân quỹ,… Thứ tƣ: Nâng cao chất lƣợng phục vụ dịch vụ Ngân hàng Đây biện pháp hiệu việc thu hút sử dụng hiệu nguồn vốn Ngân hàng qua nâng cao chất lƣợng tín dụng Chất lƣợng phục vụ bao gồm nhiều lĩnh vực có liên quan đến khách hàng, chẳng hạn nhƣ thủ tục giấy tờ gọn nhẹ, thời gian xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, tƣ vấn cho khách hàng hiệu quả, phong cách, thái độ giao tiếp tốt làm vừa lòng khách hàng, nơi giao dịch sẽ, thuận tiện ” 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực phục vụ hoạt động tín dụng Cán tín dụng ngƣời đƣa báo cáo tín dụng thể đánh giá chủ quan lực tài chính, lực pháp lý, hiệu kinh doanh khả toán nợ khách hàng, từ sở đƣa định việc có cho vay hay khơng Cơng việc địi hỏi phải có cán có trình độ, lực am hiểu thơng thạo nghiệp vụ Do đó, việc nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán tín dụng điều kiện bắt buộc để nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng Chính Chi nhánh cần ý điểm sau: Thứ nhất: Về công tác tuyển dụng Đẩy mạnh việc tuyển dụng cán tín dụng có kinh nghiệm, khẳng định đƣợc khả tổ chức tín dụng khác Để có đƣợc thơng tin nhân viên này, Ngân hàng tìm hiểu thơng qua khách 71 hàng mình, q trình hoạt động khách hàng khơng quan hệ với tổ chức tín dụng Ngân hàng thơng qua khách hàng tìm hiểu cán tín dụng ngân hàng khác, qua chọn đƣợc cán tín dụng có kinh nghiệm Uu điểm việc tuyển chọn ứng cử viên ngƣời có lực, kinh nghiệm, ngồi cịn giúp cho Ngân hàng tiết kiệm đƣợc thời gian chi phí cho việc sàng lọc nhân Thứ hai: Về công tác đào tạo “Quá trình đào tạo ngân hàng phải đƣợc thực thƣờng xuyên, liên tục không dành cho nhân viên mà dành cho tất nhân viên làm việc - Đối với nhân viên mới: Khi có định đƣợc tuyển dụng từ ngân hàng, nhân viên có ba tháng để thử việc Trong thời gian nhân viên đƣợc huấn luyện đào tạo trực tiếp từ trƣởng phòng phòng ban - Bên cạnh Chi nhánh cần có kế hoạch khuyến khích nhân viên làm việc nâng cao trình độ chun mơn phát triển nghiệp vụ Ngân hàng nên tạo điều kiện thời gian nhƣ kinh phí để cán nhân tham gia khoá học sau đại học, bồi dƣỡng nghiệp vụ chuyên môn Bên cạnh kiến thức chuyên môn, Chi nhánh nên hỗ trợ cho cán tín dụng bổ sung thêm kiến thức tin học, ngoại ngữ.” Thƣờng xuyên mở lớp bồi dƣỡng, đào tạo cán bộ, hoạt động ngoại khóa kết hợp với đào tạo, chƣơng trình đào tạo chuyên cho lãnh đạo cán có lực Các lớp đào tạo bồi dƣỡng cán có trình độ cao, nghiệp vụ sâu có kinh nghiệm trực tiếp giảng dạy mời giảng viên trƣờng đại học, chuyên gia bên đến giảng dạy Chi nhánh nên sớm xây dựng đội ngũ cán chủ chốt, có lực, có kinh nghiệm theo học lớp đào tạo chuyên ngành tài - ngân hàng để làm trụ cột cho hoạt động tín dụng Ngân hàng - Chi nhánh cần kiểm tra, theo dõi đánh giá cách định kì, thƣờng xuyên trình độ cán tín dụng, 12 tháng/lần, từ lập kế hoạch bồi 72 dƣỡng cho cán chƣa nắm vững đƣợc nghiệp vụ chuyển họ sang cơng tác vị trí thích hợp Thứ ba: Về môi trƣờng làm việc “Tạo môi trƣờng làm việc chuyên nghiệp hiệu quả, giúp nhân viên có thoải mái làm việc, mơi trƣờng làm việc phải có tính cạnh tranh nhƣng tinh thần lành mạnh giúp nhân viên có đƣợc đột phá phát huy lực thân.” Thứ tƣ: Về chế độ đãi ngộ Bên cạnh yếu tố Chi nhánh cần có chế độ đãi ngộ hợp lý Với cán đạt thành tích cao cơng việc, Chi nhánh nên có khen thƣởng kịp thời để khuyến khích, động viên họ hồn thành tốt cơng việc đƣợc giao Đồng thời với cán thiếu tinh thần trách nhiệm công việc, Chi nhánh phải xử lý nghiêm minh, có nhƣ cơng tác quản lý rủi ro tín dụng đạt hiệu tốt Thứ năm: Cán tín dụng Chi nhánh phải đƣợc phân cơng hợp lý chun mơn hóa “Hiện việc phân cơng cán tín dụng dựa sở khách hàng, nhƣ khó khăn việc thu thập xử lý thơng tin tín dụng cụ thể lƣợng thông tin cần thu thập xử lý họ tải, dẫn đến việc cán tín dụng gặp hạn chế việc đánh giá tình hình thị trƣờng, đánh giá khách hàng dễ dẫn đến rủi ro tín dụng Chuyên mơn hóa cán tín dụng cần phân chia khách hàng, dự án thành nhiều nhóm có đặc điểm riêng theo cộng với việc dựa vào lực, kinh nghiệm cán tín dụng để phân cơng quản lý nhóm khách hàng Nhƣ định cho vay cán tín dụng xác việc đánh giá thu thập thơng tin xác Biện pháp nên kết hợp với biện pháp đào tạo chuyên sâu, đào tạo cán nên phân chia đào tạo kỹ thu thập đánh giá thơng tin phù hợp với nhóm khách hàng, nhóm dự án.” Thứ sáu: Trong hố đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng 73 Trình độ cán tín dụng quan trọng nhƣng đạo đức cán tín dụng cịn quan trọng Sai lầm cán tín dụng dẫn tới rủi ro, rủi ro lớn nhỏ, nhƣng cán tín dụng cố tình gây rủi ro chắn rủi ro lớn, từ ảnh hƣởng xấu đến chất lƣợng hoạt động tín dụng Do điều cần thiết phải làm hoá đội ngũ cán bộ, nhân viên nhiều biện pháp nhƣ tăng cƣờng cơng tác quản trị điều hành, kiểm tra kiểm sốt, thực nghiêm túc quy định, quy trình cấp tín dụng; rà sốt chấn chỉnh cơng tác tổ chức cán bộ, chọn ngƣời có lực, phẩm chất đạo đức tốt bố trí vào phận thiết yếu quan trọng, giao dịch trực tiếp với khách hàng Thực luân chuyển cán quản lý khách hàng để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ đƣợc tạo lập dài, đồng thời giúp tạo điều kiện cho cán đƣợc tiếp cận khách hàng khác có khả xử lý cơng việc đƣợc nhanh chóng 3.2.8 Tăng cường kiểm sốt nội bộ, quản lý rủi ro nhằm phát xử lý kịp thời khoản tín dụng có vấn đề “Cơng tác kiểm sốt nội bộ, quản trị rủi ro hoạt động cho vay công cụ vơ quan trọng, thơng qua hoạt động kiểm sốt phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót q trình thực nghiệp vụ tín dụng Bên cạnh đó, hoạt động kiểm sốt phát hiện, ngăn chặn rủi ro đạo đức cán tín dụng gây ra.” Để nâng cao vai trị cơng tác kiểm sốt nhằm hạn chế rủi ro từ nâng cao chất lƣợng tín dụng, Chi nhánh cần thực số biện pháp sau: Thứ nhất: Giám sát thƣờng xuyên, chặt chẽ để phát kịp thời vấn đề phát sinh liên quan đến khoản vay, kiểm soát nguồn thu, tài sản bảo đảm mà khách hàng cam kết dùng để trả nợ vay ngân hàng Nắm bắt xác thực trạng rủi ro khoản vay, phân tích nguyên nhân khoản vay có vấn đề từ đề giải pháp, ràng buộc khách hàng vay nhƣ cắt giảm chi phí, tăng dịng tiền, xử lý tài sản bào đảm làm giảm thiểu rủi ro tăng khả thu hồi khoản vay 74 Thứ hai: Tăng cƣờng cán có trình độ, qua nghiệp vụ tín dụng tham gia vào cơng tác kiểm sốt, quản trị rủi ro, dự báo khả xảy khoản tín dụng để tìm giải pháp cụ thể, thích hợp, hạn chế thấp mức độ tổn thất cho khoản vay Thứ ba: Bên cạnh việc giải vấn đề chuyên môn nghiệp vụ, cán thực kiểm tra giám sát cần phải có đầy đủ phẩm chất trung thực, ý thức chấp hành pháp luật nhìn nhận khách quan Trong trình tác nghiệp phải thực cách vơ tƣ, tránh tình trạng nể chƣa thực góp ý thẳng thắn Cần quy định trách nhiệm cán kiểm sốt, có chế độ khuyến khích thƣởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm hoạt động kiểm sốt Thứ tƣ: Khơng ngừng hồn thiện đổi phƣơng pháp kiểm tra, áp dụng linh hoạt biện pháp kiểm tra tùy thuộc vào thời điểm, đối tƣợng mục đích kiểm tra 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Nhà nước Bộ, ngành “Hoàn thiện hệ thống pháp luật địi hỏi cấp bách, Nhà nƣớc phải khơng ngừng tạo môi trƣờng pháp lý hợp lý lành mạnh để khuyến khích sản xuất kinh doanh, tạo hành lang pháp lý vững chắc, mở rộng để thành phần kinh tế yên tâm bỏ vốn đầu tƣ Bên cạnh đó, Nhà nƣớc cần tiếp tục hồn thiện đổi mơi trƣờng kinh tế, coi giải pháp tổng thể q trình đổi lĩnh vực kinh doanh nói chung lĩnh vực kinh doanh tiền tệ nói riêng Trong việc ban hành thực chế, sách, luật pháp cần nắm bắt nhanh kịp thời phát triển kinh tế xã hội, việc bƣớc hoàn chỉnh kinh tế thị trƣờng Trƣớc ban hành văn điều chỉnh chế, sách, luật pháp phải thu nhập ý kiến đầy đủ, khách quan từ quan, ban ngành, doanh nghiệp để đảm bảo việc thực thi đƣợc xác, hiệu quả, cơng bằng, phù hợp với điều kiện thực tế.” Cần hoàn thiện quy định pháp lý liên quan đến tài sản đảm bảo, để trƣờng hợp ngân hàng thực quy định chấp cầm 75 cố tài sản cho vay xử lý nợ ngân hàng đƣợc toàn quyền việc lý tài sản nhận làm đảm bảo để thu nợ, kể khách hàng đồng ý hay không Đồng thời với việc này, Nhà nƣớc cần phải có máy hành đủ lực cƣỡng chế, thi hành luật Hệ thống tịa án phải cơng hiểu biết giao dịch tài để cƣỡng chế thực quyền nghĩa vụ kinh tế cách cơng nhanh chóng “Nhà nƣớc cần chế quy định pháp lý rõ ràng cho hoạt động bán nợ thị trƣờng Việt Nam nhằm giúp ngân hàng bảo hiểm cho hoạt động Cần tổ chức thiết lập hệ thống tiêu chuẩn để đánh giá hiệu kinh tế ngành kinh tế, tạo sở thuận lợi cho ngành ngân hàng thẩm định, đánh giá khách hàng.” 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước “Thứ nhất: Hồn thiện mơi trƣờng pháp lý ngân hàng Phối hợp với ban ngành có liên quan nhằm đảm bảo tính thực thi pháp luật lĩnh vực ngân hàng, đảm bảo quyền lợi lợi ích hợp pháp TCTD Đề nghị NHNN phối hợp với cán ngành có liên quan q trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gỡ khó khăn vƣớng mắc thủ tục phát mại, xử lý tài sản bất động sản, hoàn chỉnh hồ sơ pháp lý tài sản Nên có hƣớng dẫn tháo gỡ vƣớng mắc cụ thể, trình tự, thủ tục, trách nhiệm TCTD, quan công an, quyền sở, Sở tài ngun mơi trƣờng làm sở pháp lý để đến ban hành thông tƣ liên ngành hƣớng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp, đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa cơng việc thi hành án Thứ hai: Phát huy tối đa hiệu hoạt động Trung Tâm thơng tin tín dụng (CIC) Thơng tin xác chìa khóa thành cơng kinh doanh, đặc biệt giai đoạn cạnh tranh hội nhập quốc tế nhƣ nay, bùng nổ thông tin, công nghệ đại đƣợc coi thách thức lớn cho hệ thống NHTM Việt Nam 76 Vì vậy, nâng cao chất lƣợng thơng tin lĩnh vực ngân hàng đóng vai trị then chốt việc định đến phát triển ngân hàng Mặc dù Trung Tâm thơng tin tín dụng (CIC) nơi cung cấp thơng tin thức cho ngân hàng thƣơng mại Tuy nhiên để CIC trở thành nơi tin cậy cung cấp thơng tin xác, đầy đủ kịp thời cho NHTM nhằm phục vụ công tác phịng ngừa, quản lý rủi ro tín dụng cần thực biện pháp sau: - Hiện đại hóa hồn thiện quy trình xử lý thơng tin liên tục từ khâu thu thập lựa chọn, phân tích; xử lý dự đốn thơng tin để kịp thời cung cấp thơng tin đầy đủ, xác, chất lƣợng hiệu - CIC cần mở rộng mạng lƣới thông tin, có phối hợp chặt chẽ với quan chức có liên quan nhƣ: Chi Cục Thuế, Chi Cục Thống Kê, Sở Kế Hoạch Đầu Tƣ qua nối mạng trực tiếp Từ thông tin thu thập đƣợc, phận CIC phải có nhiệm vụ sàng lọc thơng tin, thƣờng xun hồn thiện cập nhật số liệu kinh tế, tài doanh nghiệp nhằm cung cấp cho NHTM - Xây dựng mạng lƣới thơng tin theo hƣớng quản lý tín dụng dự báo thông tin, CIC phải trở thành công cụ hữu hiệu giám sát từ xa NHNN giảm thiểu đến mức thấp rủi ro tiềm tàng xảy cho NHTM Hiện nay, chƣa có cơng ty đánh giá xếp loại doanh nghiệp, CIC cần đẩy mạnh công tác đánh giá xếp loại doanh nghiệp để hỗ trợ cho NHTM Vấn đề thông tin CIC cung cấp xác kịp thời vấn đề mà ngân hàng quan tâm hàng đầu Do vậy, CIC cần phải đƣa thơng tin có ích cho TCTD để chứng minh trung tâm thông tin địa đáng tin cậy Thứ ba: Thành lập cơng ty xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Việt Nam Hiện tại, nƣớc giới khu vực trƣớc Việt Nam nhiều năm lĩnh vực xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Việc hình thành cơng ty xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Việt Nam có ý nghĩa quan trọng việc xây dựng hoàn thiện sở hạ tầng thị trƣờng tài chính, thị trƣờng vốn Việt Nam Chức cơng ty phân tích, xếp hạng tín nhiệm TCTD, doanh nghiệp; 77 đánh giá xếp hạng cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp Cơng ty nắm giữ vai trị quan trọng việc cung cấp thông tin cho đối tƣợng: - Hỗ trợ TCTD việc định cấp tín dụng, giám sát đánh giá khách hàng, kiểm sốt rủi ro hiệu hơn, từ nâng cao chất lƣợng khoản vay - Giúp doanh nghiệp xây dựng hình ảnh độ tín nhiệm sản xuất kinh doanh nhƣ trình hội nhập quốc tế; đánh giá đƣợc lực hoạt động doanh nghiệp nhƣ giúp doanh nghiệp hiểu rõ đối tác kinh doanh, từ có định giao dịch, hợp tác an toàn hiệu - Giúp quan quản lý nhà nƣớc đánh giá đƣợc đối tƣợng quản lý có sở để đƣa giải pháp thích hợp, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế nói chung Thứ tƣ: Nâng cao hiệu công tác tra, kiểm soát NHNN Nhằm đảm bảo cho hệ thống NHTM hoạt động kinh doanh hiệu quả, với mục đích trì bảo vệ quyền lợi cho ngƣời gửi tiền giúp cho kinh tế tránh khỏi chấn động, khủng hoảng hệ thống NHTM gây ra, đồng thời ngăn chặn xử lý kịp thời hành vi tiêu cực gây thất thoát việc sử dụng vốn tín dụng, cơng tác tra, kiểm sốt NHNN cần có biện pháp: - Thanh tra NHNN phải có lịch kiểm tra định kỳ NHTM theo chuyên đề kiểm tra Sau phải có phân tích cụ thể, cảnh báo rủi ro cho vay nhƣ nghiệp vụ khác - Khi có nguy rủi ro đƣợc phát phải thơng tin cảnh báo đến tất NHTM - Nâng cao hiệu lực kiến nghị, biện pháp Thanh tra, tránh tình trạng có nhiều kiến nghị Thanh tra nhƣng khơng có chế tài buộc NHTM thực - Cần phải liên tục đào tạo đội ngũ Thanh tra có kiến thức, chuyên môn giỏi, đạo đức tốt đƣợc trang bị hệ thống làm việc đại với chế độ đãi ngộ tƣơng xứng.” 78 3.3.3 Đối với Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - BIDV Chi nhánh Đông Đô đơn vị đƣợc Hội sở giao đầu mối hợp tác tồn diện với số Tổng cơng ty, Tập đồn lớn nhƣ Tập đồn Dầu khí Việt Nam, Tập đồn Xăng dầu Việt Nam, Tập đồn Cơng nghiệp Viễn thơng Qn đội Viettel, Cơng ty CP Vissai Ninh Bình, Cơng ty CP Vissai Hà Nam … khách hàng có quy mơ lớn uy tín thị trƣờng, chịu cạnh tranh lơi kéo gắt gao từ TCTD khác Do đó, để cấp tín dụng cho khách hàng này, BIDV Chi nhánh Đông Đô thƣờng phải đề xuất với Hội sở mức lãi suất thấp kèm điều kiện ƣu đãi khác phí, lãi suất huy động vốn cho khách hàng… Điều ảnh hƣởng không nhỏ đến thu nhập làm giảm mức NIM tín dụng bình qn Chi nhánh Hội sở xem xét điều kiện áp dụng cho chế động lực hoạt động cho vay Chi nhánh Do vậy, Hội sở cần nghiên cứu để có chế hỗ trợ thu nhập cho Chi nhánh khoản vay cho khách hàng nói trên; đồng thời tách dƣ nợ khách hàng lớn khỏi NIM tín dụng bình quân Chi nhánh xét điều kiện thƣởng áp dụng chế động lực - Hội Sở cần có quan tâm sát với chi nhánh, có kế hoạch tra, kiểm tra hoạt động đơn vị, từ rút hạn chế, thiếu sót, đúc rút thành học kinh nghiệm cho chi nhánh khác vận dụng Bên cạnh ngân hàng cần tích cực tổ chức hội nghị tổng kết kinh nghiệm, hội thi cán tín dụng giỏi nghiệp vụ tồn ngân hàng nhằm tăng cƣờng hiểu biết phối hợp chi nhánh đơn vị trực thuộc - Hội Sở cần có biện pháp tăng cƣờng vai trò hệ thống thu thập, phân loại, xử lý thông tin để cung cấp cho chi nhánh Đồng thời nhanh chóng nắm bắt thay đổi hệ thống pháp luật, sách Nhà nƣớc phổ biến cho đơn vị để sở có điều chỉnh hoạt động hợp lý, nâng cao hiệu kinh doanh tránh tình trạng thụ động làm trái với quy định Trên sở đánh giá chi tiết thực trạng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô Chƣơng 2, đồng 79 thời vào định hƣớng Chi nhánh hoạt động kinh doanh thời gian tới, Chƣơng đƣa đƣợc giải pháp cụ thể số kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Chi nhánh, giúp Chi nhánh phát triển quy mô chất lƣợng 80 KẾT LUẬN CHƢƠNG III Định hƣớng hoạt động kinh doanh hệ thống ngân hàng thƣơng mại Việt Nam thời gian tới nâng cao lực cạnh tranh xu hội nhập xây dựng hệ thống NHTM phát triển bền vững Trƣớc môi trƣờng cạnh tranh, ngành ngân hàng cần có số định hƣớng cụ thể hoạt động tín dụng nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng trƣớc thời đƣơng đầu với thách thức hội nhập Trên sở nghiên cứu lý thuyết thực tiễn chất lƣợng tín dụng, chƣơng luận văn tác giả đƣa hệ thống giải pháp đề xuất với Chính phủ, NHNN để góp phần nâng cao lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đơng Đơ nói riêng NHTM nói chung 81 KẾT LUẬN Hoạt động tín dụng NHTM yếu tố then chốt hoạt động kinh doanh NHTM nhƣ phát triển kinh tế Chính vậy, việc nâng cao chất lƣợng tín dụng đóng vai trị quan trọng phát triển Chất lƣợng tín dụng ngân hàng phụ thuộc vào công tác quản lý hoạt động tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng, huy động sử dụng vốn Thông qua nghiên cứu, đánh giá hoạt động kinh doanh phân tích chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô, luận văn nêu rõ điểm sau: Tác giả đƣa cách có hệ thống lý luận quan niệm tín dụng chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại; tiêu phản ánh chất lƣợng tín dụng nhân tố ảnh hƣớng đến chất lƣợng tín dụng Tác giả sử dụng phƣơng pháp phân tích thống kê, so sánh để phân tích thực trạng chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô Tác giả đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô thời gian tới 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu Tiếng Việt Đàm Thị Chính (2018), Phát triển hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Đỗ Ngọc Liên (2018), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Ninh Bình Hồng Thanh Tùng (2018), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hoàng Mai Nguyễn Phƣơng Thảo (2018), Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long Trần Văn Phúc (2018), Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành Vũ Thị Tƣơi (2018), Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Website http://www.bidv.com.vn https://www.sbv.gov.vn