Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện tân yên bắc giang,luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ HỒNG YẾN GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN TÂN YÊN - BẮC GIANG Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TỂ Người hướng dẫn khoa hoc: PGS.TS TRAN THỊ HA HỌ C VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÀM THÒNG TIN-THƯ VIỆN HÀ N Ộ I-2017 ,s3£a LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các báo cáo số liệu luận văn tốt nghiệp số liệu trung thực, lấy từ nguồn đáng tin cậy từ báo cáo tài chính, báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Tân Yên - Bắc Giang Học viên Nguyễn Thị Hoàng Yến MỤC LỤC MỞ Đ ẦU CHƯƠNG 1:TĨNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ TÍN D Ụ N G 1.1.1 Tín dụng ngân hàng 1.1.2 Nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn 1.2 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M Ạ I 20 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngắn hạn 20 1.2.2 Sự cần thiết việc nâng cao chất lượng tín dụng ngắn h n 22 1.2.3 Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng ngắn h n .24 1.2.4 Các nhân tổ ảnh hưởng chất lượng tín dụng ngắn hạn 1.3 KINH NGHIỆM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẤN HẠN VÀ BÀI HỌC CHO NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN TÂN YÊN 36 1.3.1 Kinh nghiệm số ngân hàng .36 1.3.2 Bài học rút cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Tân Y ên 38 KẾT LUẬN CHƯƠNG 40 CHƯƠNG 2: TH ựC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN TÂN Y Ê N 41 2.1 KHÁI QUÁT QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN TÂN Y Ê N 41 2.1.1 Khái quát điều kiện tự nhiên, vị trí địa lý, kinh tế - xã hội huyện Tân Y ê n 41 2.1.2 Khái quát hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Tân Y ên 42 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh năm q u a .45 2.2 THỰC TRẠNG VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN TÂN Y Ê N 51 2.2.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động tín dụng 51 y r r 2.2.2 Thực trạng vê chât lượng tín dụng ngăn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Tân Y ê n 52 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỰNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN TẦN YÊN 66 2.3.1 Những kết đạt nguyên nhân 66 2.3.2 Hạn chế cần khắc phục nguyên nhân 69 KẾT LUẬN CHƯƠNG 73 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN TÂN YÊN .74 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN TÂN Y ÊN 74 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN TÂN Y Ê N .75 3.2.1 Giải pháp đa dạng hóa hình thức thu hút v ố n 75 3.2.2 Giải pháp đa dạng hóa hình thức cho vay ngắn hạn 76 3.2.3 Giải pháp nâng cao chất lượng công tác thẩm đ ịn h 77 3.2.4 Giải pháp tăng cường quản lý khoản vay .79 3.2.5 Giải pháp tăng cường quản lý nợ xử lý vay cóvấn đ ề 80 3.2.6 Giải pháp thiết lập mối quan hệ tốt lâu bền với khách hàng 81 3.2.7 Giải pháp nâng cao trình độ cán cơng nhân viên, coi trọng công tác đào tạo bồi dưỡng nguồn nhân lự c 83 3.2.8 Các biện pháp hỗ trợ k h ác 84 3.3 MỘT SỐ KIÉN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN TÂN YÊN 88 3.3.1 Kiến nghị Chính p h ủ 88 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 89 3.3.3 Kiến nghị với cấp, ngành có liên quan 91 KẾT LUẬN CHƯƠNG 93 KÉT LUẬN 94 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Nguyên nghĩa Viết tắt CBTD Cán tín dụng DPRR Dự phòng rủi ro NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TCXH Tổ chức xã hội DANH MỤC S ĐỒ VÀ BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn giai đoạn 2014 - 2016 45 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn phân theo kỳ hạn giai đoạn 2014 - 2016.47 Bảng 2.3: Tình hình sử dụng vốn giai đoạn 2014 - 2016 49 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014 - 2016 50 Bảng 2.5: Cơ cấu tín dụng ngắn hạn theo thành phần kinh tế giai đoạn 2014 52 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ tín dụng ngắn hạn theo nhóm nợ giai đoạn 2014 53 Bảng 2.7: Tình hình thu lãi hoạt động tín dụng giai đoạn 2014 - 2016 55 Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ ngắn hạn hạn giai đoạn 2014 - 2016 57 Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ xấu ngắn hạn giai đoạn 2014 - 2016 58 Bảng 2.10: Tỷ lệ nợ ngắn hạn khơng có khả thu hồi giai đoạn 2014 2016 .60 Bảng 2.11: Vòng quay vốn tín dụng ngắn hạn giai đoạn -2 62 Bảng 2.12: Tỷ lệ trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng ngắn hạn giai đoạn -2 .63 Bảng 2.13: Hiệu suất sử dụng vốn ngắn hạn giai đoạn -2 65 Biểu đồ 2.1: Diễn biến nợ ngắn hạn hạn giai đoạn 2014 - 2016 57 Biểu đồ 2.2: Diễn biến nợ xấu ngắn hạn giai đoạn 2014 - 2016 59 Biểu đồ 2.3: Nợ ngắn hạn khơng có khả thu hồi giai đoạn 2014-201661 Biểu đồ 2.4: Diễn biến trích lập dự phịng rủi ro tín dụng ngắn hạn giai đoạn -2 64 Sơ đồ 2.1 Sơ đồ m áy chi nhánh 44 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Với kinh tế ngày phát triển không ngừng hội nhập với kinh tế giới địi hỏi thành phần xã hội phải cố gắng để khơi dậy tiềm năng, nguồn lực, tham gia vào hoạt động để tiến kịp nước giới Hoà nhịp đập kinh tế ngành Ngân hàng góp phần khơng nhỏ đến tồn phát triển xã hội Đặc biệt, năm gần hoạt động ngành có vai trị vơ quan trọng tài quốc gia, kích thích, ổn định trì phát triển tồn kinh tế Vì vậy, để có kinh tế vững mạnh điều kiện cần phải có hệ thổng Ngân hàng ổn định, đại đủ khả đáp ứng nhu cầu vốn điều tiết kinh tế Trong trình phát triển hệ thống ngân hàng, dù môi trường kinh doanh có thay đổi hoạt động tín dụng hoạt động bản, chiếm tỷ trọng lớn toàn hoạt động ngân hàng thương mại (NHTM) hoạt động sinh lời chủ yếu NHTM Cùng với trình phát triển thị trường, hoạt động tín dụng ngày mở rộng phát triển đa dạng với tham gia nhiều thành phần kinh tể Đây nơi đáp ứng vốn cho doanh nghiệp, vốn điều kiện tiên đổi với doanh nghiệp việc đảm bảo tiến trình sản xuất kinh doanh liên tục, hiệu Khơng có nhu cầu vốn trung - dài hạn để đổi công nghệ, nhà xưởng máy móc, doanh nghiệp ln có nhu cầu vay vốn ngắn hạn để bổ sung cho thiếu hụt vốn tạm thời gặp khó khăn việc tốn với khách hàng, trả lương cho cơng nhân, mở rộng sản xuất mùa vụ, Chính quan trọng tín dụng ngắn hạn hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nên ngân hàng có biện pháp trọng vào việc nâng cao chất lượng tín dụng, có hoạt động tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) huyện Tân Yên - Bắc Giang chi nhánh NHNo&PTNT Việt Nam, NHTM lớn Việt Nam đóng vai trị quan trọng cơng phát triển chung đất nước Hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu ngân hàng hoạt động tín dụng, tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao tông dư nợ chi nhánh Song song với việc mở rộng quy mơ tín dụng ngắn hạn vấn đề quan trọng khơng nâng cao chất lượng khoản tín dụng để đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, giảm thiếu rủi ro, tốn thất xảy Xuất phát từ vấn đề nêu trên, em lựa chọn đề tài: “Giảipháp cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Ngân hàng Nông nghiệp ph át triển nông thôn chi nhánh huyện Tăn Yên - Bắc Giang” cho luận văn tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu hệ thống lý luận tín dụng nói chung, tín dụng ngắn hạn chất lượng tín dụng ngắn hạn nói riêng - Phân tích thực trạng tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tân Yên, tìm hạn chế nguyên nhân hạn chế - Đề xuất hệ thống giải pháp, đưa kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tân Yên Đối tưọìig phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Đối tượng tập trung nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến chất lượng tín dụng ngắn hạn - Phạm vi nghiên cứu: 83 hình thức phục vụ, đổi tác phong kinh doanh, thu hút thêm nhiều khách hàng ngân hàng người bạn tin cậy 3.2.7 Giải pháp nâng cao trình độ cán cơng nhân viên, coi trọng công tác đào tạo bồi dưỡng nguồn nhân lực Trong lĩnh vực hoạt động, yếu tố người đánh giá yếu tố quan trọng hàng đầu, nghiệp vụ tín dụng khơng phải ngoại lệ Tồn định cho vay, tiến trình thực cho vay, thu hồi nợ khơng có máy móc hay cơng cụ khác ngồi cán tín dụng đảm nhiệm Vì vậy, kết cho vay phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính động sáng tạo đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tân Yên ngân hàng có đại đa số đội ngũ cán có trình độ đại học, cao đẳng, chức đại học đào tạo chuyên mơn ngân hàng Tuy nhiên, thực tế tính chất phức tạp kinh tế thị trường, phức tạp đầy khó khăn cơng tác cho vay với đội ngũ cán chưa thể đáp ứng kịp thời Thực tế đòi hỏi cán tín dụng ln phải học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ kiến thức tổng hợp khác cách thường xuyên Do cần có biện pháp ngăn ngừa vi phạm xây dựng đội ngũ cán giỏi yêu nghề Ngân hàng cần tuyến chọn cản cách cẩn trọng, dựa u cầu loại cơng việc có tiêu chuẩn rõ ràng, tránh tuyển người có tư cách không tốt Đối với cán quản lý điều hành trực tiếp tác nghiệp lĩnh vực tín dụng cần phải có: lập trường tư tưởng vững vàng, kiến thức nghiệp vụ chuyên môn giỏi, nắm bắt nhanh nhạy đầy đủ sách, chủ trương Nhà nước, vận dụng sáng tạo cơng tác, có hiểu biết định kinh tế thị trường, nắm pháp luật Trình độ chun mơn, lực CBTD liên quan trực tiếp đến chất lượng vay Do đó, ngán hàng cần thường xuyên tổ chức đào 84 tạo, bồi dưỡng cán Định kỳ ngân hàng tổ chức tập huấn chun mơn, thi nghiệp vụ nâng cao kỹ đánh giá lực cán Ngồi ra, ngân hàng tổ chức buổi hội thảo chuyên đề để CBTD trao đổi kinh nghiệm, thông tin cho Tiến hành đổi phong cách, thực văn minh, văn hoá doanh nghiệp nhằm quảng bá nâng cao thương hiệu ngân hàng Ngân hàng cần cỏ chế khen thưởng, đãi ngộ hợp lỷ đỗi với cán tín dụng, thưởng phạt nghiêm minh: Những cán tín dụng thiếu tinh thần trách nhiệm, làm thất thoát vổn, vi phạm chế cần xử lý nghiêm khắc, đặc biệt cán tín dụng có hành vi tiêu cực làm ảnh hưởng đến lợi ích ngân hàng Tùy theo mức độ áp dụng hình thức xử lý, kỷ luật như: chuyển cơng tác khác, tạm đình chỉ, sa thải Ngồi việc nâng cao trách nhiệm cán bộ, ngân hàng phải có chế độ khen thưởng cán có thành tích xuất sắc hoạt động tín dụng có sách hỗ trợ, khuyến khích vật chất tinh thần cho họ Có kỷ cương hoạt động tín dụng, uy tín ngân hàng nâng cao, chất lượng tín dụng chắn cải thiện đáng kể, tạo lập máy hoạt động thống nhất, hiệu 3.2.8 Các biện pháp hỗ trợ khác 3.2.8.1 Thành lập phận chuyên nghiên cứu thị trường Cũng doanh nghiệp khác, để phát triển hoạt động kinh doanh mình, mở rộng thị phần, thu nhiều lợi nhuận nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng phải hiểu rõ thị trường hoạt động Khác với doanh nghiệp thông thường, ngân hàng kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, lĩnh vực đầy nhạy cảm rủi ro Nếu với doanh nghiệp, nghiên cứu thị trường quan tâm đến thị trường sản phẩm ngân hàng, cần nghiên cứu thị trường sản phẩm khách hàng 85 Trong tình hình nay, cạnh tranh lĩnh vực hoạt động tín dụng ngân hàng ngày gay gắt hơn, nữa, Việt Nam có tổ chức nghiên cứu thị trường để cung cấp thơng tin cho khách hàng Do vậy, việc thiết lập phận nghiên cứu thị trường NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tân Yên cần thiết Bộ phận tiến hành phân tích, đánh giá quy mơ, cấu hiệu tín dụng ngành kinh tế, thành phần kinh tế, địa bàn nông thôn thành thị để sở chi nhánh thực giải pháp mở rộng tín dụng an tồn - hiệu bền vững, đồng thời lựa chọn dự án khả thi, tăng cường khoản vay có chất lượng tốt 3.2.8.2 Củng cố mạng lưới hoạt động thực việc đa dạng hóa dịch vụ ngăn hàng - Hệ thống mạng lưới có ý nghĩa quan trọng việc mở rộng kinh doanh, điều kiện nâng cao khả cạnh tranh phục vụ phát triển kinh tế ngân hàng chế thị trường Tuy nhiên trình mở rộng mạng lưới hoạt động, việc thành lập phòng giao dịch địi hỏi phải nghiên cứu, phân tích kỹ lưỡng điều kiện, khả cho phép tổ chức mơi trường hoạt động kinh doanh Có thể nói: “Nơi kinh tế hàng hóa phát triến hoạt động kinh doanh ngân hàng phát triển tốt được” Khi mở rộng mạng lưới hoạt động mà không đủ điều kiện, không đem lại hiệu kinh doanh hiệu kinh tế xã hội hồn tồn không nên - Thực mở rộng mạng lưới sở cần có điều tiết thu nhập cho cán giao phụ trách địa bàn khó khăn, tùy trường họp ưu tiên phần tiền lương, nhằm tạo điều kiện giúp đỡ đơn vị này, khó khăn bước lên Tránh cục theo địa bàn, tránh tượng cho vay không thẩm định rõ ràng tượng tiêu cực khác, gây nên hậu xấu khơng có lợi cho nghiệp kinh doanh chi 86 nhánh Ở nơi sở điều kiện kinh doanh khơng đảm bảo, khó có khả khắc phục khó khăn, nơi cần rà sốt lại, cịn hội phát triển để lại cổ tìm biện pháp khắc phục tháo gỡ, khơng có phương án tháo gỡ sát nhập giải thể, tạo nên môi trường kinh doanh lành mạnh, đảm bảo chất lượng hiệu - Thực đa dạng hóa loại hình dịch vụ ngân hàng: Các NHTM nói chung NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tân Yên nói riêng hoạt động kinh doanh môi trường cạnh tranh gay gắt Đa dạng hóa dịch vụ hướng tới khách hàng phương hướng quan trọng để nâng cao hiệu khả cạnh tranh chi nhánh vì: + Đa dạng hóa tạo khả mở rộng thị trường khách hàng, tạo khả doanh thu lợi nhuận Với nhiều loại hình dịch vụ khác chi nhánh khai thác khoảng trống thị trường để tăng thêm thị phần + Đa dạng hố để phân tán rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng Việc kinh doanh nhiều lĩnh vực, đa dạng hóa dịch vụ tạo nên nhiều thuận lợi, bổ sung cho thị trường biến động, giúp ngân hàng ổn định mức doanh lợi Tăng tỷ lệ nguồn thu từ dịch vụ khác làm giảm sức ép cần phải cho vay thật nhiều để có thu nhập ổn định cho cán bộ, điều kiện vay chưa đầy đủ Từ giảm khoản tín dụng cấp chứa đựng nhiều rủi ro vốn có điều kiện nâng cao chất lượng tín dụng - Phát tnên kinh doanh theo hướng đa dạng hóa điêu kỉện quan trọng mở rộng quy mô mạng lưới ngân hàng tận dụng khai thác tiềm đội ngũ cán nhân viên chiến lược phát triển, điều cho phép ngân hàng mở rộng ảnh hưởng cách vững chắc, đáp ứng nhu cầu ngày tốt khách hàng, phù hợp với điều kiện, khả ngân hàng, hạn chế rủi ro kinh doanh 87 3.2.8.3 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngăn hàng Vấn đề có lẽ đề cập nhiều sách hoạt động ngân hàng nói chung NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tân Yên nói riêng, cho thấy tầm quan trọng công tác Marketing hoạt động ngân hàng Marketing ngân hàng tồn q trình tổ chức, quản lý ngân hàng từ việc phát nhu cầu nhóm khách hàng chọn đến việc đưa sách, biện pháp nhằm thỏa mãn nhu cầu họ để đạt mục tiêu lợi nhuận dự kiến Tuy nhiên, năm qua, NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tân Yên nhận thức chưa đầy đủ tầm quan trọng công tác Marketing hoạt động nên chưa dành quan tâm hợp lý, thích đáng cho nó, có hoạt động bề tập trung vào hoạt động quảng cáo, khuếch trương cịn chức chủ yếu có ý nghĩa quan trọng định thành công thực hành Marketting nghiên cứu khách hàng, xác định thị trường mục tiêu, nâng cao uy tín, chất lượng dịch vụ ngân hàng cịn mờ nhạt, chưa sâu khai thác triệt để hoạt động ngày thực có chất lượng Trong thời gian tới, để tăng quy mô, tăng khả cạnh tranh, thu hút khách hàng chi nhánh phải tạo khác biệt với ngân hàng khác Càng nhiều khách hàng đến với ngân hàng ngân hàng có nhiều hội để lựa chọn khách hàng tốt, chất lượng tín dụng ngày tăng lên, hoạt động đầu tư, cho vay ngân hàng ngày mở rộng Vì vậy, thời gian tới, chi nhánh cần phải xây dựng chiến lược marketing phù hợp với hồn cảnh, điều kiện thơng qua biện pháp sau đây: - Các cán quản lý cần phải nhanh chóng chuyến sang tư mới, lấy quan điểm Marketing làm chủ đạo có tìm hiểu thị trường cách kỹ lưỡng, nắm bắt thay đổi nhu cầu khách hàng đưa 88 n h ữ ng giải pháp, sách lin h hoạt nhằm h n g hoạt độn g ngân hàng v ề m ụ c tiêu - Triết lý Marketing cần phải thâm nhập vào tất phận giao dịch, tất cán nhân viên chi nhánh - Xây dựng chiến lược Marketing khoa học, phù họp với hoàn cảnh, điều kiện cụ thể - Cán Marketing phải thực nhạy bén, am hiểu Marketing Trong trình hoạt động, nhân viên Marketing cần phải xem xét ba yếu tố tác động trực tiếp đến hoạt động ngân hàng, bao gồm: + Nhu cầu khách hàng thị trường sản phẩm ngân hàng + Khả thích ứng cầu yêu cầu tất ngân hàng đối thủ thị trường + Các sản phẩm, dịch vụ cung ứng thân ngân hàng Tất nhiên, nói dễ làm, để đưa Marketing vào ngân hàng thực tế cần nhiều thời gian phải trải qua nhiều khó khăn Nhưng thực vấn đề cần thiết tất NHTM Việt Nam, đặc biệt cạnh tranh lĩnh vực tài ngân hàng mang tính tồn cầu 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIÉN NỒNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN TÂN N 3.3.1 Kiến nghị đối vói Chính phủ - Chính phủ cần tạo lập mơi trường pháp lý đầy đủ, đồng bộ, chặt chẽ để người vay người cho vay thực đầy đủ quyền nghĩa vụ - Hồn thiện định chế pháp luật họp đồng kinh doanh tín dụng, đầu tư vay vốn ngân hàng cho đơn giản, cụ thể, xác 89 - Chính phủ cần hoàn chỉnh đề án nghiên cứu cải tiến cách định giá tài sản đảm bảo việc xem xét khung giá quyền sử dụng đất cho phản ánh đuợc giá thị truờng xây dựng đội ngũ cán chuyên trách việc đánh giá bất động sản - Sớm ban hành luật sở hữu tài sản để thống chuẩn mục giấy tờ sở hữu tài sản tất thành phần kinh tế Thơng qua thúc đẩy việc chuyển chuyển sở hữu tài sản nhanh chóng, dễ dàng, tạo điều kiện cho NHTM việc nhận tài sản đảm bảo phát mại tài sản đảm bảo - Cải tiến cơng tác tịa án, thi hành án, sớm chỉnh sửa pháp lệnh thi hành án để nâng cao hiệu lục pháp lý án có hiệu lục thi hành, rút ngắn thời gian tố tụng, thời gian thi hành án 3.3.2 Kiến nghị đối vói Ngân hàng Nhà nước Chức quan trọng NHNN thực quản lý hoạt động vê tiên tệ ngân hàng, NHNN có nhiệm vụ xây dựng thực sách tiền tệ quốc gia đồng thời tra giám sát toàn hệ thống ngân hàng Với tu cách quan trục tiếp giám sát, điều hành hoạt động ngân hàng nên hỗ trợ từ phía NHNN quan trọng trình phát triển chung nhu việc nâng cao chất luợng tín dụng ngắn hạn ngân hàng 3.3.2.1 Thường xuyên kiểm tra hoạt động Ngân hàng thương mại Các NHTM hoạt động khuôn khổ NHNN, hoạt động theo định huớng điều hành chung NHNN Do để đảm bảo NHTM hoạt động có hiệu quả, có tác động tích cực đến kinh tế, NHNN cần thuờng xuyên kiểm tra giám sát chặt chẽ, có biện pháp mạnh mẽ để nâng cao chất luợng hoạt động NHTM, đặc biệt trọng nâng cao chất luợng tín dụng, đảm bảo an tồn, tăng tính hiệu tiền gửi tiền vay thành phần kinh tể nhu: 90 - Thiêt lập hành lang pháp lý có hiệu cao Một mặt nâng cao hiệu trách nhiệm NHTM việc cấp khoản tín dụng hướng hoạt động theo định hướng chung có lợi cho kinh tế, hỗ trợ TCTD thực hoạt động kinh doanh Mặt khác, hạn chế TCTD lách luật làm trái pháp luật chế tài, quy định xử phạt nghiêm minh trường hợp sai phạm xảy ra, buộc TCTD chấp hành ngiêm túc quy định pháp luật - Hạn chế có biện pháp giảm tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu, nợ tồn đọng Yêu câu quan chức có liên quan phối hợp với NHTM việc thu hôi nợ hạn, xử lý tài sản đảm bảo, đảm bảo an toàn cho nguồn vốn giảm bót rủi ro - Tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát hoạt động NHTM NHNN thực vai trò điều tiết, giám sát thường xuyên hoạt động ngân hàng nhằm hai mục đích: đảm bảo ổn định hoạt động ngân hàng bảo vệ lợi ích khách hàng NHNN thường xuyên tổ chức công tác tra việc chấp hành quy định pháp luật; kịp thời phát sai phạm để có biện pháp xử lý; theo dõi, phân tích khoản nợ để trích lập DPRR, có biện pháp thích họp để thu hồi nợ ngăn ngừa rủi ro tín dụng 3.3.2.2 Nâng cao chất lượng hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC), Trung tâm phịng ngừa rủi ro tín dụng Đối với Trung tâm thơng tin tín dụng cần đại hóa, làm phong phú thêm thơng tin băng cách thu thập từ doanh nghiệp, xây dựng hệ thống đánh giá, xêp hạng tín dụng cho doanh nghiệp, tăng cường trang thiết bị đại phục vụ cho việc thu thập, đánh giá xử lý thơng tin Đối với Trung tâm phịng ngừa rủi ro tín dụng cần tổng hợp, đánh giá mức độ rủi ro ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh Từ tạo 91 cứ, tiêu chí đánh giá mức độ rủi ro cho khách hàng cụ thể 3.3.2.3 Tiêp tục xây dựng hoàn thiện văn pháp ỉuât Việc xây dựng hoàn thiện phải tiến hành với tinh thần khẩn trương, chất lượng phải vừa đảm bảo tuân thủ pháp luật vừa thoả mãn yêu câu đời sống xã hội, tháo gỡ vướng mắc, giảm bớt thủ tục phiền hà, nâng cao quyền tự chủ TCTD Đoi VƠI cac văn pháp luật quy định vê tài sản đảm bảo bảo lanh can quy định rõ ràng, chi tiêt văn vấn đề ban hành chung chung, văn thiểu đồng nhất, số thủ tục phức tạp rắc rối liên quan đến nhiều quan thủ tục chấp qua phịng cơng chứng, thủ tục đánh giá, phát mại tài sản đảm bảo NHNN cần yêu cầu quan, ban ngành phối hợp để giải vấn đề 3.3.2.4 Tăng thêm quyên tự cho Ngân hàng thương mại NHNN nên giữ vai trò chủ đạo điều tiết hoạt động NHTM tâm quản lý vĩ mô, quản lý định hướng không nên áp dụng quy định giống cho tât NHTM Nên để NHTM tự điều chỉnh hoạt động phù hợp với tình hình thực tế thực lực NHTM tầm kiểm soát NHNN khuôn khổ mà NHNN thiết lập 3.3.2.5 H ỗ trợ tư vấn cho Ngăn hàng thương mại Nhăm mục đích để NHTM tự phát triển thực lực theo định hướng NHNN, NHNN tư vấn thêm phương hướng phát triển lĩnh vực ngành nghề tương lai, tổ chức khảo sát, đánh giá chung môi trường kinh doanh, biến động kinh tế có ảnh hưởng đên hoạt động hệ thống ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị vói cấp, ngành có liên quan Tồn thành phần thiếu kinh tế, vai trò 92 câp, ngành liên quan thê rõ việc nâng cao chất lượng hoạt động hệ thống ngân hàng Các ngành có liên quan đến lĩnh vực hoạt động doanh nghiệp cần tích cực việc kiểm tra giám sát hoạt động doanh nghiệp, giảm bớt tình trạng gian lận, lừa đảo sản xuất kinh doanh, tránh tình trạng thơng tin cân xứng khách hàng đến vay ngân hàng Bộ Tài cần ban hành rõ thủ tục, trình tự tiến hành kiểm tốn cơng khai hố vấn đề tiến hành kiểm tốn tình hình tài doanh nghiệp để khơng gây ảnh hướng đến người sử dụng báo cáo kiểm toán cơng tác thẩm định tín dụng Bộ kế hoạch đầu tư quản lý nghiêm ngặt hồ sơ, giấy phép thành lập giấy đăng ký kinh doanh; việc cấp giấy phép phải thực đầy đủ, xác với quy định pháp luật Đồng thời phải yêu cầu doanh nghiệp kinh doanh hoạt động lĩnh vực khai báo Việc quy định giây tờ cân thiết để đăng ký thành lập, cấp phép cho dự án thủ tục thực cần đơn giản hố gọn nhẹ khơng có nghĩa sơ sài bỏ qua khâu quan trọng Việc quy hoạch phát triển vùng, khu vực kinh tế trọng điểm nước năm cần thể văn cụ thể Môi ngành cân có tiêu, thơng sơ kỹ thuật, định mức cho loại hình doanh nghiệp, lĩnh vực ngành nghề kinh doanh làm sở cho q trình thâm định tín dụng CBTD Đồng thời thường xuyên công bô tiêu định hướng phát triển quốc gia thời kỳ thời gian dài 93 KẾT LUẬN CHƯƠNG Nội dung chương đưa định hướng hoạt động nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Việt Nam nói chung NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tân Yên nói riêng Từ đưa giải pháp kiến nghị hồn thiện sách tín dụng, quy trình thủ tục cấp tín dụng, tăng cường kiểm tra, giám sát thu nợ, công tác kiểm toán đồng thời tăng cường hoạt động huy động vốn, đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm tín dụng, đào tạo bồi dưỡng đội ngũ cán có trình độ ngày cao, nâng cao chất lượng thẩm định dự án, trọng đến hoạt động marketing ngân hàng, hoạt động tư vẩn, đổi sở hạ tầng, phát triển kỹ thuật công nghệ; điều nhằm giúp cho NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh Tân Yên đạt mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng, khơng cịn tạo lợi nhuận ổn định, ngày cao, có lực cạnh tranh uy tín thị trường ngân hàng 94 KẾT LUẬN Đất nước ta quốc gia phát triển tín dụng nhân tố quan trọng, hoạt động tín dụng góp phần phát triển kinh tế Việt Nam cách tích cực Tín dụng khơng cung ứng vốn cho doanh nghiệp tăng cường mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh mà cịn có vai trị quan trọng việc tài trợ dự án, chương trình xây dựng bản, tăng cường sở vật chất kỹ thuật đất nước, tạo lực Do nâng cao chất lượng tín dụng có ý nghĩa định tồn ngân hàng, xu phát triển kinh tế Nâng cao chất lượng tín dụng q trình lâu dài khó khăn, địi hỏi phải có đổi tồn hoạt động quản lý hệ thống tài chính, tiền tệ ngành kinh tế, luật pháp Việc nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn mong muốn NHNo&PTNT chi nhánh Tân Yên mà toàn hệ thống ngân hàng Với nỗ lực ban lãnh đạo toàn thể nhân viên chi nhánh, quan tâm giúp đỡ Ngân hàng Nhà nước, phối họp cấp ngành có liên quan, thời gian tới hoạt động tín dụng ngắn hạn nói riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung phát huy cách hiệu nữa, góp phần vào phát triển chung kinh tế đất nước Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, luận văn thực nhiệm vụ sau: - Hệ thống hoá vấn đề chất lượng tín dụng ngắn hạn NI ITM, khẳng định vai trị chất lượng tín dụng ngắn hạn mở rộng tín dụng ngắn hạn ngân hàng - Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tân Yên - Bắc Giang vướng mắc nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn chi nhánh - Đưa số giải pháp kiến nghị giúp 95 NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tân Yên - Bắc Giang nói riêng ngân hàng nói chung nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn Tuy nhiên, thời gian có hạn kinh nghiệm thực tế thân chưa có, tài liệu tham khảo không nhiều, nên Luận văn tránh khỏi thiếu sót định Em mong nhận góp ý thầy, giáo người quan tâm đến lĩnh vực nhàm hoàn thiện thêm vấn đề nghiên cứu Cuối cùng, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến PGS.TS Trần Thị Hà, người hướng dẫn tận tình để em hồn thành Luận văn thời gian sớm Đồng thời, em cảm ơn anh chị làm việc NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tân Yên cung cấp cho em số liệu cần thiết để hoàn thành Luận văn DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Cúc (2002), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2007), Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất Giao thông vận tải, Hà Nội NGND-PGS-TS Tơ Ngọc Hưng, Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Lao động - xã hội, Hà Nội Nguyễn Thị Mùi (2005), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài Chính, Hà Nội NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tân Yên, Báo cáo tổng kết NHNo&PTNT chi nhánh huyện Tân Yên năm 2014, 2015, 2016 Bắc Giang NHNo&PTNT Việt Nam, Hướng dẫn thực quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng NHNo&PTNT Việt Nam, Hà Nội NHNN Việt Nam (2001), định số 1627/2001/QĐ-NHNN Thống Đốc Ngân hàng Nhà nước việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng NHNN Việt Nam (2005), định sổ 783/2005/QĐ-NHNN ngày 31/5/2005 Thống đốc NHNN việc sửa đổi, bổ sung số điều định số 1627/2001/QĐ-NHNN NHNN Việt Nam (2005), định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc NHNN ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng TCTD 10 NHNN Việt Nam, định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 việc sửa đổi, bổ sung sổ điều Quyết định số 493/2005/QĐNHNN 11 NHNN Việt Nam, thông tư 02/2013/TT-NHNN quy định phân loại tài san có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng chi nhánh ngân hàng nước ngồi 12 Quốc hội Nước CHXHCN Việt Nam (2016), Luật tổ chức tín dụng, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội 13 Nguyễn Hữu Tài (2006), Lý thuyết tài tiền tệ, Nhà xuất Thống Kê Hà Nội 14 Lê Thị Xuân (2011), Tài doanh nghiệp, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 15 Mọt sô trang website như: agribank.com.vn, vneconomy.com cafef http://www.tcvn.gov.vn,