Thực trạng và giải pháp phát triển thanh toán không dùng tiền mặt tại ngân hàng công thương việt nam chi nhánh bình xuyên,luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - Họ tên tác giả luận văn Lê Thị Vĩnh Hƣờng Tên đề tài luận văn Thực trạng giải pháp phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Cơng Thƣơng – Chi nhánh Bình Xun LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội năm 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - Họ tên tác giả luận văn Lê Thị Vĩnh Hƣờng Tên đề tài luận án Thực trạng giải pháp phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Ngân hàng Cơng thƣơng – Chi nhánh Bình Xun Chuyên ngành: Tài ngân hàng Mã số : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Nguyễn Đức Trung Hà Nội năm 2018 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu luận văn trung thực Những kết luận văn chưa công bố công trình khác Hà Nội, ngày tháng năm 2018 Tác giả Lê Thị Vĩnh Hƣờng -1- LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngày nay, đứng trước thời kì hội nhập phát triển cơng nghệ ngày sâu rộng Lợi ích mà tốn khơng dùng tiền mặt mang đến vơ lớn Vì vậy, hình thức tốn quốc gia giới Việt Nam quan tâm phát triển Trước hết, vận động tiền tệ hình thức tốn khơng dùng tiền mặt đáp ứng tốt nhu cầu chuyển hóa giá trị hàng hóa dịch vụ so với hình thức tốn tiền mặt Nó có tác động tích cực đến kinh tế tài quốc gia, tiết kiệm hiệu Khơng cịn giúp tăng cường kiểm tra lẫn cá nhân, tổ chức kinh tế Một phương cách để thẩm định uy tín cá nhân, tổ chức kinh tế làm ăn thị trường việc xem xét tình hình thực việc toán họ với đối tác làm tăng nhanh tốc độ chu chuyển vốn cho kinh tế an tồn, thuận lợi, nhanh chóng xác Thanh tốn khơng dùng tiền mặt cịn giúp cho ngân hàng giảm bớt nguy khả toán.Nâng cao sức cạnh tranh cho ngân hàng qua việc nâng cao chất lượng dịch vụ toán cho ngân hàng.Tạo điều kiện cho Ngân hàng Trung ương tính tốn kiểm sốt lượng tiền cung ứng cần thiết cho kinh tế.Tạo nguồn thu nhập cho ngân hàng thông qua việc thu phí tốn tạo nguồn vốn cho vay ngắn hạn Sự cần thiết tốn khơng dùng tiền mặt cịn thể chỗ khắc phục nhược điểm sau toán tiền mặt :Chi phí lớn việc in ấn, vận chuyển, kiểm đếm, bảo quản toán.Làm cho phần vốn kinh tế khơng vận động chủ thể tốn ln phải giữ tiền bên Gây khó khăn việc kiểm sốt tiền tệ dẫn đến hoạt động buôn lậu, rửa tiền, tham ô, tham nhũng khó bị kiểm sốt tức tạo điều kiện cho phát triển hoạt động kinh tế ngầm.Khơng an tồn vận chuyển bảo quản -2- Thanh tốn khơng dùng tiền mặt sử dụng rộng rãi tầng lớp dân cư nhiều quốc gia tất yếu khách quan tính hiệu thiết thực Đối với khách hàng, tốn khơng dùng tiền mặt phương thức tốn đơn giản, an tồn, tiết kiệm, thuận lợi cho trao đổi Khi có tài khoản giao dịch ngân hàng, khách hàng muốn rút tiền lúc được, cần viết yêu cầu gửi ngân hàng Đối với ngân hàng, tốn khơng dùng tiền mặt cơng cụ tốn bù trừ ngân hàng khơng phải dùng đến giấy bạc, giúp cho việc toán thuận lợi việc lưu thông tiền tệ nhanh đồng thời dễ kiểm sốt Thanh tốn khơng dùng tiền mặt có vai trị quan trọng việc huy động tích tụ nguồn vốn tạm thời chưa sử dụng đến khách hàng vào quan tín dụng, tạo nguồn cho tài khoản để thực Đối với kinh tế, tốn khơng dùng tiền mặt có ý nghĩa quan trọng đến việc tiết kiệm khối lượng tiền mặt lưu thơng, từ giảm bớt phí tổn to lớn xã hội có liên quan đến việc phát hành lưu thơng tiền Trước hết tiết kiệm chi phí in tiền, sau chi phí cho việc kiểm đếm, chuyên chở, bảo quản huỷ bỏ tiền cũ, rách mà vấn đề xúc việc chuyên chở bảo quản tiền mặt Thanh tốn khơng dùng tiền mặt nước ta tổ chức thành hệ thống thống Trong hệ thống ngân hàng trung tâm toán, hoạt động trao đổi hàng hoá dịch vụ kết thúc toán quan hệ toán liên quan tới tất hoạt động xã hội, toàn kinh tế Do việc tổ chức tốt cơng tác tốn nói chung tốn khơng dùng tiền mặt nói riêng có ý nghĩa vai trị lớn kinh tế Thanh tốn khơng dùng tiền mặt hình thức sử dụng cơng cụ tiền tệ tiến tạo tiền đề để áp dụng thành tựu khoa học kỹ thuật mang lại -3- lợi ích kinh tế to lớn Thanh tốn khơng dùng tiền mặt đời phát triển sở kinh tế thị trường Thanh tốn khơng dùng tiền mặt tạo điều kiện dễ dàng cho việc kiểm sốt lạm phát Thơng qua việc khống chế tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ tái chiết khấu ngân hàng Trung ương gián tiếp điều hồ khối lượng tiền tệ cung ứng góp phần bảo đảm cho kinh tế mức độ ổn định Căn vào việc toán luân chuyển tiền tệ mà hoạch định sách cần thiết Với ý nghĩa to lớn đó, quốc gia có kinh tế phát triển người dân sử dụng tốn khơng dùng tiền mặt thói quen văn hố khơng thể thiếu Khi ngân hàng tăng tỷ trọng tốn khơng dùng tiền mặt lúc ngân hàng thu hút nhiều nguồn vốn xã hội vào ngân hàng Trên sở nguồn vốn tăng thêm ngân hàng có điều kiện mở rộng cho vay tăng vốn cho kinh tế Như tốn khơng dùng tiền mặt vừa góp phần tăng nhanh vịng quay vốn cho xã hội vừa góp phần tăng cường nhu cầu vốn cho xã hội Tổng quan nghiên cứu Cho đến có số nghiên cứu đề tài tốn khơng dùng tiền mặt, có số nghiên cứu chủ yếu sau đây: Đặng Cơng Hồn (2015) Luận án Tiến sỹ “Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt cho khu vực dân cư Việt Nam”, trường Đại học Kinh tế - ĐHQGHN đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ TTKDTM cho khu vực dân cư nước ta giai đoạn nghiên cứu, làm rõ vai trị sách Nhà nước việc thúc phát triển dịch vụ TTKDTM cho khu vực dân cư Đặc biệt, đề tài đánh giá TTKDTM kinh tế cộng đồng theo mơ hình hồi quy theo chuỗi thời gian với biến phù hợp Tuy nhiên, đề tài tập trung vào nghiên cứu thực trạng đề giải pháp phát triển dịch vụ TTKDTM thơng qua phương thức đại, có mức độ ứng dụng công nghệ cao như: thẻ tốn, dịch vụ tốn điện tử phục vụ nhóm khách hàng dân cư -4- Trần Trung Hà (2014) Luận văn Thạc sĩ kinh tế Thực trạng giải pháp phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam đề cập đến vấn đề lý luận tốn khơng dùng tiền mặt, chủ yếu phân tích nhân tố tác động, rủi ro TTKDTM số học kinh nghiệm quốc gia giới Ngồi ra, luận văn phân tích thực trạng TTKDTM Việt Nam, nhân tố tác động cụ thể hạn chế tồn nguyên nhân Từ đó, nghiên cứu đề xuất, phân tích giải pháp để phát triển TTKDTM Việt Nam Tuy nhiên, phần phân tích thực trạng tác giả chung chung, chưa đưa nhiều số liệu, dẫn chứng thuyết phục, việc phân tích cịn nặng lý thuyết TS Trịnh Thanh Huyền (2018) viết “Giải pháp phát triển tốn khơng dùng tiền mặt” đăng tải website Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam đưa nhận định tổng qt xu hướng tốn khơng dùng tiền mặt đề xuất số giải pháp để phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam Bài viết thể nhận định mang tính chủ quan tác giả, khơng trọng vào việc nghiên cứu, phân tích sâu thực trạng Nguyễn Thị Thu Hằng (2015) Luận văn thạc sĩ “Phát triển dịch vụ Ngân hàng điện tử Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam”, Học viện Ngân hàng, phân tích vấn đề lý luận, thực trạng, hạn chế nguyên nhân từ đưa giải pháp phù hợp Tuy nhiên, phạm vi đối tượng nghiên cứu mà luận văn đề cập đến dịch vụ Ngân hàng điện tử mà chưa đề cập đến dịch vụ khác TTKDTM Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Tìm hiểu loại hình tốn khơng dùng tiền mặt Nhìn nhận đắn lợi ích loại hình đem lại, hạn chế mà đem lại Từ tìm giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển tốn khơng dùng tiền mặt hạn chế rủi ro mà đem lại Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu -5- Đối tượng nghiên cứu luận văn lý luận thực trạng toán không dùng tiền mặt ngân hàng Công Thương Trong trọng đến thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt chi nhánh Phạm vi nghiên cứu nằm hoạt động ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam năm 2015 – 2017 từ đưa giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Phƣơng pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng kết hợp với học thuyết kinh tế, phương pháp thống kê, phương pháp phân tích tổng hợp Thu thập số liệu từ báo cáo tài chính, báo cáo, tài liệu, thơng tin báo chí website Ngân hàng Công Thương Kết cấu luận văn Luận văn có kết cấu gồm chương : Chƣơng 1: Tổng quan hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Chƣơng 2: Thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Xuyên Chƣơng : Giải pháp kiến nghị nhằm phát triển hình thức tốn khơng dùng tiền mặt -6- KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT 1.1.2 Quan điểm tốn khơng dùng tiền mặt Từ trước đến nay, hình thức sử dụng tiền mặt coi hình thức tốn nhất, phổ biển năm gần đây, có phát triển kinh tế, hoạt động toán yêu cầu nhanh, xác, khoản tiền với giá trị lớn không gian lưu thông đong đếm ngàn km, quốc gia…thì tốn tiền mặt khơng khả thi để sử dụng Khi kinh tế ngày phát triển với tốc độ cao chất lượng số lượng việc tốn tiền mặt khơng đủ khả đáp ứng nhu cầu tốn tồn kinh tế Từ địi hỏi phải có đời phương thức toán khác tiên tiến hơn, đại phương thức tốn khơng dùng tiền mặt - loại hình tốn mới, đáp ứng nhu cầu khoản người dân, thực đủ chức tiền mặt kèm theo số điểm ưu việt Thanh tốn khơng dùng tiền mặt hình thức tốn thơng qua phương tiện khác tiền mặt tài sản, chứng có giá trị tương đương Nghĩa người tiêu dùng sử dụng giấy tờ có giá (chứng khốn, chứng tiền gửi…), tài sản hữu hình (không phải vàng, bạc) sử dụng công cụ để tốn tiền hàng hố, dịch vụ khơng có xuất tiền mặt mà tiến hành cách trích tiền từ tài khoản người chi trả chuyển vào tài khoản người thụ hưởng cách bù trừ lẫn thơng qua vai trị trung gian tổ chức cung ứng dịch vụ tốn (các tổ chức tín dụng) -7- 1.1.2 Các quy định liên quan đến tốn khơng dùng tiền mặt Thuật ngữ “thanh toán qua ngân hàng” quy định Luật tổ chức tín dụng số 07/1997/QH10 ngày 12/12/1997 nói dịch vụ tốn mà tổ chức tín dụng thực hiện, khái niệm cho việc tốn qua ngân hàng khơng sử dụng tiền mặt để thực giao dịch thông lệ Tiếp sau đó, để hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt ngày hồn thiện hơn, Chính phủ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam bắt kịp với thay đổi kinh tế, không ngừng nghiên cứu để đưa văn pháp lý, tạo hành lang pháp lý cho hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Hệ thống văn pháp quy bao gồm: Quyết định 371/QĐ-NHNN Thống đốc NHNN ban hành ngày 19/10/1999 quy chế phát hành toán thẻ ngân hàng Nghị định 64/2001/NĐ-CP Chính phủ ban hành ngày 20/09/2001 hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán Quyết định 226/2002/QĐ-NHNN Thống đốc NHNN ban hành ngày 26/03/2002 việc ban hành quy chế hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán Quyết định 1092/2002/QĐ-NHNN Thống đốc NHNN ban hành ngày 08/10/2002 quy định thủ tục toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ tốn Nghị định 159/2003/NĐ-CP Chính phủ ban hành ngày 10/12/2003 cung ứng sử dụng Séc có hiệu lực thi hành ngày 01/04/2004 Nghị định: 101/2012/NĐ-CP Chính phủ ban hành ngày 22/11/2012 tốn khơng dùng tiền mặt, quy định “Dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt (sau gọi dịch vụ toán) bao gồm dịch vụ toán qua tài khoản toán số dịch vụ tốn khơng qua tài khoản tốn khách hàng.”(Khoản 1, Điều 4); Luật công cụ chuyển nhượng 2005 ; - 101 - phương tiện mơ hình tốn/chuyển tiền đại, dễ sử dụng phù hợp với điều kiện nông thôn gắn với xây dựng chương trình, kế hoạch triển khai thúc đẩy hoạt động tài tồn diện Việt Nam Xây dựng Bộ tiêu chuẩn thẻ chip nội địa thực chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip Kết hợp Bộ Thông tin Truyền thông, bộ, ngành, Ủy ban nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương, đơn vị liên quan để thông tin, tuyên truyền hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt Tăng cường chế phối hợp thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt Tăng cường phối hợp bộ, ngành, địa phương việc thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt Tăng cường hoạt động hiệu Hội đồng Thanh tốn Cơng nghệ diễn đàn hợp tác bên liên quan để thảo luận, tư vấn thúc đẩy phát triển sở hạ tầng toán quốc gia, phương tiện toán dịch vụ toán điện tử.Ban hành, triển khai thực có hiệu thỏa thuận, biên hợp tác, phối hợp song phương đa phương bộ, ngành liên quan để đẩy mạnh phát triển toán điện tử, việc thu, nộp ngân sách Nhà nước, xây dựng ban hành đề án, sách, chương trình thúc đẩy phát triển toán điện tử doanh nghiệp, đơn vị bán lẻ hàng hóa dịch vụ nhằm thúc đẩy thương mại điện tử phát triển.Ban hành thực thỏa thuận hợp tác giám sát Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ủy ban Chứng khoán Nhà nước để giám sát hiệu hệ thống bù trừ toán chứng khoán.Xây dựng dự án hỗ trợ kỹ thuật, chương trình tín dụng tài tồn diện; chương trình, kế hoạch triển khai thúc đẩy hoạt động tài tồn diện, có tăng cường việc tiếp cận sử dụng dịch vụ tốn khu vực nơng thơn Triển khai hoạt động hội nhập lĩnh vực tốn: Tích cực, chủ động mở rộng hội nhập quốc tế lĩnh vực tốn theo lộ trình bước phù hợp; tích cực tham gia vào hoạt động định chế tài - tiền tệ, diễn đàn toán khu vực quốc tế; tập trung triển khai cam kết hội nhập ký liên quan đến lĩnh vực toán.Khai thác sử dụng hiệu nguồn lực hình thức hỗ trợ tài chính, - 102 - kỹ thuật, tư vấn sách, hỗ trợ đào tạo tăng cường lực từ đối tác song phương, đa phương để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, phát triển sở hạ tầng kỹ thuật công nghệ tốn.Chủ động nghiên cứu mơ hình, phương tiện, hình thức tốn giới, áp dụng hiệu vào Việt Nam.Tiếp tục thiết lập củng cố chế đối ngoại song phương lĩnh vực toán với đối tác chiến lược đối tác quan trọng khác; nghiên cứu gia nhập tổ chức, diễn đàn quốc tế tài tồn diện, tốn.Tích cực tham gia vào thảo luận luật lệ chuẩn mực quốc tế hoạt động toán, đặc biệt Ngân hàng Thanh toán Quốc tế (BIS); tiếp tục mở rộng hội nhập lĩnh vực ưu tiên hệ thống toán, bước tiếp cận chuẩn mực chung thông lệ quốc tế.Tăng cường hợp tác quốc tế, phối hợp ban hành thỏa thuận hợp tác song phương đa phương Việt Nam với quốc gia liên quan để tăng cường phát triển, quản lý, giám sát hoạt động toán nội địa xuyên biên giới 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Nâng cấp, mở rộng Hệ thống toán điện tử liên ngân hàng đáp ứng nhu cầu kinh tế yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế Hệ thống toán giá trị cao: Cấu trúc lại Hệ thống IBPS theo hướng chuyển đổi từ mơ hình xử lý phân tán sang mơ hình xử lý tập trung Trung tâm toán Quốc gia, thực toán liên ngân hàng tập trung qua tài khoản mở Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.Mở rộng, bổ sung chức toán giao dịch toán liên ngân hàng ngoại tệ, chức toán tiền giao dịch toán trái phiếu Chính phủ, thực chuyển chức từ ngân hàng thương mại sang Ngân hàng Nhà nước Việt Nam để thực toán tiền ngân hàng trung ương, giảm rủi ro toán.Nâng cấp, mở rộng ứng dụng Hệ thống IBPS đáp ứng tốt giao dịch thu, nộp ngân sách nhà nước; hoàn thành mở rộng kết nối hệ thống IBPS với hệ - 103 - thống toán Kho bạc Nhà nước.Thực toán kết bù trừ cho giao dịch thẻ nội địa giao dịch toán bán lẻ hệ thống chuyển mạch thẻ hệ thống toán bù trừ bán lẻ, giao dịch toán chuyển tiền giá trị thấp xuyên biên giới Hệ thống IBPS Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ban hành quy định quy trình với đầy đủ công cụ để quản lý rủi ro tài chính, rủi ro hoạt động pháp lý Hệ thống IBPS.Chuẩn bị điều kiện cần thiết để kết nối song phương đa phương với hệ thống toán khu vực ASEAN Hệ thống toán giá trị thấp: Hiện đại hóa hệ thống tốn giá trị thấp, nâng cao chất lượng phục vụ cho thành viên, tăng tốc độ xử lý rút ngắn thời gian toán.Kết hợp đầu tư nâng cấp, tích hợp đồng thời hệ thống tốn giá trị cao giá trị thấp đảm bảo tiết kiệm chi phí, nguồn lực hiệu vận hành Hệ thống IBPS.Xác định phân định đối tượng, phạm vi cung ứng dịch vụ toán bù trừ giao dịch liên ngân hàng giá trị thấp qua Hệ thống IBPS Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Hệ thống ACH Cấu trúc lại mơ hình tổ chức vận hành Thực lộ trình thích hợp, bước chuyển đổi mơ hình tổ chức, vận hành quản lý Hệ thống IBPS theo hướng chun mơn hóa, chun nghiệp hóa cung ứng dịch vụ cơng đơn vị độc lập quản lý trực tiếp Ngân hàng Nhà nước Việt Nam để đảm bảo tính tự chủ, tăng cường hiệu hoạt động đáp ứng nhu cầu liên tục đổi Giám sát áp dụng tiêu chuẩn cho hệ thống tốn theo tiêu chí chuẩn mực quốc tế Tăng cường quản lý, giám sát, đảm bảo an ninh, an toàn tin cậy hệ thống toán Tổ chức triển khai Chiến lược giám sát hệ thống toán Việt Nam đến năm 2020; tăng cường hoạt động giám sát hệ thống toán theo nguyên tắc giám sát quốc tế.Tăng cường quản lý, giám sát hệ thống - 104 - toán quan trọng kinh tế, Hệ thống IBPS, hệ thống chuyển mạch thẻ, Hệ thống ACH, hệ thống toán ngoại tệ liên ngân hàng, hệ thống toán chứng khoán; hoạt động toán xuyên biên giới, toán quốc tế; phương tiện, dịch vụ toán mới.Thúc đẩy áp dụng chuẩn mực giám sát hạ tầng thị trường tài hệ thống toán quan trọng kinh tế, hoạt động toán xuyên biên giới, toán quốc tế, phương tiện, dịch vụ toán mới.Tăng cường đào tạo cán giám sát toán, nâng cao lực giám sát Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hệ thống toán quan trọng, dịch vụ, phương tiện toán Nghiên cứu, áp dụng loại tiêu chuẩn, ISO theo thông lệ quốc tế, đó:Nghiên cứu, áp dụng chuẩn tin điện tài quốc tế ISO 20022 số hệ thống toán quan trọng Việt Nam (như Hệ thống IBPS, Hệ thống ACH hệ thống toán quan trọng khác ) từ đầu tư, nâng cấp hệ thống nhằm tăng cường kết nối liên thông hệ thống toán, trao đổi liệu điện tử quan, tổ chức liên quan; tạo thuận lợi cho việc kết nối với hệ thống toán khác khu vực giới; giảm thiểu chi phí kinh doanh, hạn chế rủi ro tác nghiệp hoạt động.Hoàn thành xây dựng chuẩn thẻ chip nội địa, cập nhật thành tựu cơng nghệ tốn thẻ thực kế hoạch chuyển đổi từ thẻ từ sang thẻ chip Việt Nam, đạt mục tiêu đề nhằm đảm bảo thống việc quản lý, định hướng kỹ thuật hoạt động toán thẻ; đảm bảo an ninh, an tồn tốn thẻ; tạo thuận lợi kết nối với hệ thống toán khác; phát triển nhiều dịch vụ giá trị gia tăng thẻ.Thúc đẩy việc kết nối liên thơng tiêu chuẩn hóa lĩnh vực tốn; áp dụng thông lệ tiêu chuẩn quốc tế tốt cho số phương tiện hệ thống toán Nghiên cứu, ứng dụng giải pháp đảm bảo an ninh, an tồn, bảo mật tốn hệ mới, tiên tiến nhằm tăng tính hiệu tốc độ toán cho hệ thống toán Việt Nam, tăng cường biện pháp an ninh, an tồn, bảo mật hệ thống tốn bán lẻ Việt Nam - 105 - 3.3.4 Đối với Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam chi nhánh Bình Xun Đẩy mạnh cơng tác thơng tin, tun truyền, đào tạo, hướng dẫn bảo vệ người tiêu dùng tốn khơng dùng tiền mặt Tăng cường cơng tác thông tin, tuyên truyền, đào tạo, hướng dẫn tốn khơng dùng tiền mặt Phối hợp quan thông tin đại chúng trung ương địa phương, tận dụng phương tiện thơng tin, báo chí ngành ngân hàng để tăng cường tuyên truyền, phổ biến kiến thức, đào tạo, hướng dẫn toán không dùng tiền mặt đến người dân, doanh nghiệp hình thức phù hợp, thiết thực, hiệu quả.Tăng cường đào tạo cho cán bộ, nhân viên tổ chức cung ứng dịch vụ toán, trung gian tốn để có kỹ hướng dẫn khách hàng hiểu sử dụng dịch vụ, phương tiện toán không dùng tiền mặt.Đưa nội dung, kiến thức tốn khơng dùng tiền mặt, phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt vào chương trình giảng dạy sở đào tạo kinh tế, tài chính, ngân hàng.Phối hợp với tổ chức liên quan xây dựng thực chương trình phù hợp, hiệu để phổ biến kiến thức, giáo dục tài chính, kỹ tài cho tổ chức/cá nhân có liên quan, kể người cao tuổi, người dân vùng nông thôn; thực chương trình tiếp thị, phổ biến kinh nghiệm, sáng kiến tốt giới, cung cấp tư vấn, chương trình quản lý rủi ro để tạo điều kiện thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt Xây dựng áp dụng hình thức thi đua, khen thưởng, vinh danh, xếp hạng, đánh giá doanh nghiệp bán lẻ để khuyến khích tốn khơng dùng tiền mặt; vận động tổ chức cung ứng dịch vụ toán, trung gian toán, doanh nghiệp cung cấp hàng hóa, dịch vụ có hình thức khuyến khích miễn giảm phí, chiết khấu, khuyến mãi, tích điểm, quay xổ số, bốc thăm trúng thưởng người tiêu dùng.Xây dựng sở liệu chung với ngơn ngữ dễ hiểu, đảm bảo nội dung xác, tin cậy, trung lập, cập nhật thường xuyên để sử dụng hoạt động phổ biến kiến thức, giáo dục cộng đồng tốn khơng dùng tiền mặt.Sử dụng mạng xã hội (facebook, - 106 - fanpage, ), điểm bưu điện - văn hóa xã khu vực nông thôn, miền núi để tuyên truyền, phổ biến kiến thức, hướng dẫn tốn khơng dùng tiền mặt Bảo vệ người tiêu dùng tốn khơng dùng tiền mặt: Tiến hành phân tích, đánh giá rủi ro, tồn tại, bất cập việc bảo vệ người tiêu dùng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, khách hàng thu nhập thấp khu vực nơng thơn.Hồn thiện khn khổ giám sát, tăng cường phối hợp bộ, ngành liên quan, học hỏi áp dụng tập quán quốc tế tốt bảo vệ người tiêu dùng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt; nghiên cứu, ban hành quy định bảo vệ người tiêu dùng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt.Xây dựng kênh tiếp nhận, xử lý thông tin trực tuyến để người dân phản ánh, cập nhật hành vi tội phạm gian lận, giả mạo, lừa đảo, biện pháp nhận biết rủi ro, cách phòng tránh xử lý bị lợi dụng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt.Thiết lập chương trình phổ biến kiến thức hành vi lừa đảo, biện pháp nhận biết rủi ro, cách phòng tránh xử lý bị lợi dụng hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt.Ban hành chế tài xử lý hành vi vi phạm tổ chức thực chuyển tiền, toán cho hoạt động bất hợp pháp.Ban hành quy định tạo lập thị trường cạnh tranh bình đẳng, chống độc quyền hệ thống toán thẻ nội địa quốc tế, bao gồm sách quy định cách thức tính phí, cấu phân bổ phí tổ chức vận hành đảm bảo mức phí thu khách hàng phản ảnh chi phí hợp lý - 107 - HƢƠNG - 108 - KẾT LUẬN Đối với kinh tế không ngừng chuyển động biến đổi nay, Thanh tốn khơng dùng tiền mặt hình thức tốn song hành chung với phát triển kinh tế toàn xã hội phương thức chưa thực phát huy tối đa hiệu mong muốn Do vậy, để thúc đẩy hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt phát triển số lượng chất lượng, đem lại lợi ích cho người dân cho kinh tế cần có thay đổi, tối ưu hố từ hành lang pháp lý, sách Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng thương mại, hoạt động tuyên truyền tối ưu việc toán không dùng tiền mặt tới tầng lớp nhân dân nước, vùng miền, đồng phát triển sở vật chất, công nghệ thông tin, máy nhân Ngân hàng , có lộ trình cụ thể cho giai đoạn phát triển để thúc đẩy phương thức toán tối ưu Hi vọng với đề tài “Thực trạng giải pháp phát tiền mặt tạ Việt Nam – ” này, phản ánh phần thực trạng Thanh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam nói chung Ngân hàng VietinBank chi nhánh Bình Xun, tỉnh Vĩnh Phúc nói riêng, đóng góp số giải pháp thúc đẩy hoạt động Thanh tốn khơng dùng tiền mặt chiều rộng chiều sâu, từ mang lại động lực thúc đẩy kinh tế góp phần phát triển đất nước - 109 - DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO - Website: https://www.sbv.gov.vn/ - Ngân hàng nhà nước - Website: http://www.vietinbank.vn/ - Ngân hàng VietinBanl - Báo cáo thường niên năm 2016 Ngân hàng VietinBank - Quyết định số: 61/2002/QĐ-BTC ngày 17/05/2002 việc ban hành chế độ quản lý tiền mặt, giấy tờ có giá, tài sản quý hệ thống kho bạc nhà nước - Thông tư 33/2017/TT-BTC ngày 20/4/2017 quy định chế độ quản lý tiền mặt, giấy tờ có giá, tài sản quý hệ thống kho bạc nhà nước (Thông tư thay cho Quyết định số: 61/2002, có hiệu lực pháp luật từ ngày 16/6/2017) - Luật tổ chức tín dụng số 07/1997/QH10 ngày 12/12/1997 - Luật công cụ chuyển nhượng 2005 - Thông tư 22/2015/TT-NHNN Ngân hàng nhà nước ban hành ngày 20/11/2015 quy định hoạt động cung ứng sử dụng Séc - Thông tư 46/2014/TT-NHNN Ngân hàng nhà nước ban hành ngày 31/12/2014 hướng dẫn dịch vụ toán không dùng tiền mặt - Thông tư 19/2016/TT-NHNN Ngân hàng nhà nước ban hành ngày 30/6/2016 quy định hoạt động thẻ Ngân hàng - Quyết định số: 2545/QĐ-TTg ngày 30/12/2016 việc phê duyệt đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn năm 2016-2020 - Báo cáo tổng hợp kết kinh doanh Vietinbank CN Bình Xuyên - 110 - MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI MỞ ĐẦU Ề HÌNH THỨC THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT ịnh liên quan đến tốn khơng dùng tiền mặt 1.1.2 Quan điểm toán không dùng tiền mặt 1.1.2 Các quy định liên quan đến toán không dùng tiền mặt 1.2 Các hình thức tốn khơng dùng tiền mặt: 1.2.1 Các hình thức tốn khơng dùng tiền mặt truyền thống 1.2.2 Các hình thức tốn khơng dùng tiền mặt đại 24 1.3 Ƣu điểm nhƣợc điểm loại hình tốn khơng dùng tiền mặt 30 1.4 Các tiêu chí đánh giá phát triển TTKDTM 33 1.4.1 Khái niệm phát triển TTKDTM 33 1.4.2 Các tiêu đánh giá phát triển TTKDTM 34 1.5 Vai trò TTKDTM xã hội 37 1.5.1 Đối với phủ kinh tế 37 1.5.2 Đối với ngân hàng 39 1.5.3 Đối với cá nhân doanh nghiệp tham gia 40 1.6 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển TTKDTM 41 1.6.1 Môi trường kinh tế vĩ mô 41 1.6.2 Môi trường pháp lý 42 1.6.3 Khoa học công nghệ 42 1.6.4 Yếu tố người 43 1.6.5 Hoạt động kinh doanh chung ngân hàng 44 1.6.6 Yếu tố tâm lý 45 - 111 - 46 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG CƠNG THƢƠNG– CHI NHÁNH BÌNH XUN 48 2.1 Tổng quan ngân hàng cơng thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Bình Xun 48 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng Cơng thương Việt Nam– Chi nhánh Bình Xun 48 2.1.2 Bộ máy tổ chức , chức nhiệm vụ phòng ban 51 2.1.3 Khái quát tình hình kinh doanh chi nhánh 52 2.2 Thực trạng phát triển tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng cơng thƣơng Việt Nam– Chi nhánh Bình Xun 59 2.2.1 Thực trạng TTKDTM truyền thống 59 2.2.2 Thực trạng TTKDTM đại – dịch vụ ngân hàng điện tử 74 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển toán không dùng tiền mặt ngân hàng công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Bình Xuyên 79 2.3.1 Kết đạt 79 81 85 87 3.1 Mục tiêu phát triển TTKDTM ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam chi nhánh Bình Xuyên 87 3.1.1 Mục tiêu tổng quát 87 3.2.2 Mục tiêu cụ thể 88 – 90 3.2.1 Đối với Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 90 3.2.2 Xây dựng, phát triển hệ thống dịch vụ toán bán lẻ 93 - 112 - 3.2.3 Đổi hệ thống toán thị trường tiền tệ ngoại tệ liên ngân hàng 95 ến nghị 96 3.3.1 Đối với phủ 96 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam 99 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 102 3.3.4 Đối với Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam CN Bình Xun 105 HƢƠNG 107 KẾT LUẬN 108 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 109 - 113 - DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Bảng 1 : Phân loại séc Bảng : So sánh hình thức tốn khơng dùng tiền mặt đại 24 Bảng : So sánh loại hình tốn khơng dùng tiền mặt 31 Bảng 1: Bảng tình hình huy động vốn VietinBank – Chi nhánh Bình Xuyên 54 Bảng 2 : Kết hoạt động tín dụng VietinBank – Chi nhánh Bình Xuyên 56 Bảng 3: Kết hoạt động kinh doanh VietinBank – Chi nhánh Bình Xuyên 58 Bảng : Tình hình tốn thực tế tốn khơng dùng tiền mặt Vietinbank CN Bình Xun 60 Bảng 5:Thực trạng toán séc 62 Bảng 6: Thực trạng toán qua UNC 65 Bảng 7: Thực trạng thành toán UNT 68 Bảng 8: Thực trạng toán L/C 70 Bảng 9: Thực trạng toán qua Thẻ ngân hàng 73 Bảng 10: Số lượng tài khoản đăng kí dịch vụ Vietinbank CN Bình Xuyên 74 Bảng 11: Khối lượng toán qua kênh dịch vụ ngân hàng điện tử VietinBank – Chi nhánh Bình Xuyên qua năm 74 Bảng 12: Số lượng tài khoản đăng kí dịch vụ Ipay Banking Ipay Mobile 75 Bảng 13: Tổng khối lượng toán qua năm Ipay Banking Ipay Mobile 75 Bảng 14 : Số lượng tài khoản đăng kí dịch vụ Sms Banking 77 Bảng 15 Số lượng tài khoản đăng kí dịch vụ Bankplus 77 Bảng 16: Tổng khối lượng toán qua năm Bankplus 77 Bảng 17: Số lượng tài khoản đăng kí dịch vụVietinbank Efast 78 Bảng 18 Tổng khối lượng toán qua năm Bankplus 78 Bảng 19: Lợi nhuận thu qua hình thức TTKDTM 79 Biểu đồ 1: Biến động nguồn vốn VietinBank – Chi nhánh Bình Xuyên 53 Biểu đồ 2: Kết kinh doanh VietinBank – Chi nhánh Bình Xuyên qua năm58 Sơ đồ :Cơ cấu tổ chức máy quản lý VietinBank – Chi nhánh Bình Xuyên 51 - 114 - Sơ đồ 2: Quy trình toán séc ngân hàng 61 Sơ đồ 3: Quy trình tốn séc khác ngân hàng 61 Sơ đồ 4: Quy trình tốn UNC ngân hàng 64 Sơ đồ :Quy trình tốn UNC khác ngân hàng 64 Sơ đồ 6: Quy trình tốn UNT Ngân hàng 66 Sơ đồ 7: Quy trình tốn UNT khác Ngân hàng 67 Sơ đồ 8: Quy trình tốn L/C 69 Sơ đồ 9: Quy trình tốn Thẻ Ngân hàng 72 - 115 - DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHNN : Ngân hàng Nhà nước UNC : Uỷ nhiệm chi UNT : Uỷ nhiệm thu L/C TTD : Thư tín dụng NSNN : Ngân sách nhà nước UCP : Quy tắc thực thống tín dụng chứng từ ATM : Máy rút tiền tự động CN : Chi nhánh NH : Ngân hàng CNTT : Công nghệ thông tin NHTM : Ngân hàng thương mại TK : Tài khoản POS : Máy chấp nhận toán thẻ mPOS : Chấp nhận toán thẻ di động IBPS : Hệ thống toán điện từ liên ngân hàng ACH : Hệ thống tốn bán lẻ TTKDTM : Thanh tốn khơng dùng tiền mặt