Nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện thanh oai,luận văn thạc sỹ kinh tế

Thư viện - Học viện Ngân Hàng ỊƯ Ờ C V IỆ T N A M LV.003002 B ộ G Ỉ Ả O D Ụ C VÀ Đ À O T Ạ O H Ọ« C■ V IỆ■»N N G Ằ N H À N G NGUYỄN THỊ HÒNG VÂN NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY H ộ SÁN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỀN NÔNG THÔN VIỆT NAM a n NHÁNH HUYỆN THANH OA LUẬN VĂN 'THẠC sl K ÍN H TÉ H À N Ộ I - 2017 1[ m N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M B Ộ G IÁ O D Ụ C V À Đ À O T Ạ O H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G NG UYỄN T H Ị HÒNG VÂN N Â N G C A O C H Ấ T LƯ Ợ N G C H O V A Y H ộ SẢN X U Ấ T T Ạ I N G Â N H À N G N Ô N G N G H IỆ P V À P H Á T T R IỀ N NÔ NG TH Ô N V IỆ T N A M C H I N H Á N H H U Y Ệ N T H A N H O A I C huyên ngành: T ài ch ín h - N g â n h n g M ã số: 60340201 L U Ậ N V Ă N T H Ạ C s ĩ K IN H T É Ngưịi hưóng dẫn khoa học: TS T T h ị Lệ Yên HỌC VIÊN NGÀN HÀNG TRUNG TÀM THÒNG TIN-THƯ VIÊN M \JL LỊ S c : H À N Ộ I - 2017 Ì1 ■ — LỜ I CA M Đ O A N T ô i x in c a m đ o a n đ â y c n g trìn h n g h iê n c ứ u c ủ a r iê n g t ô i C c số liệ u , k ế t q u ả n ê u tr o n g L u ậ n v ă n tr u n g th ự c v c ó n g u n g ố c tr íc h d ẫn rõ rà n g H ọ c v iê n th ụ c h iện luận văn Nguyễn T h ị H ồng V ân M Ụ C LỤC M Ở Đ Ầ U CHƯƠNG lĩ NHỮNG LÝ LUẬN c BẢN VÊ CHÁT LƯỢNG CHO V A Y H ộ S Ả N X U Ấ T C Ủ A N G Ầ N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 1.1 C H O V A Y H ộ S Ả N X U Ấ T C Ủ A N G Â N H À N G T H Ư Ơ N G M Ạ I 1 T ổ n g quan v ề h ộ sản x u ấ t 1 C h o v a y h ộ sản x u ấ t cá c n g â n h n g thưcm g m i 1 V a i trò c h o v a y h ộ sả n x u ấ t củ a n g â n h n g th n g m i .10 1.2 CHẤT LƯỢ NG CHO V A Y HỘ SẢ N X U Ấ T CỦA N G Â N HÀNG T H Ư Ơ N G M Ạ I .13 K h n iệ m v ề ch ấ t lư ợ n g c h o v a y h ộ sản x u ấ t 13 2 C c ch ỉ tiê u x c đ ịn h ch ấ t lư ợ n g c h o v a y h ộ sản x u ấ t 13 S ự cầ n th iế t n â n g ca o ch ấ t lư ợ n g c h o v a y h ộ sản x u ấ t 19 C c n h ân tổ ản h h n g đ ến ch ấ t lư ợ n g c h o v a y h ộ sản x u ấ t củ a n gân h n g th n g m i 1.3 K IN H N G H I Ệ M N Â N G C A O C H Ấ T L Ư Ợ N G C H O V A Y H Ộ S Ả N X U Ấ T C Ủ A T H Á I L A N 1.3.1 T ìn h h ìn h c h o v a y h ộ sản x u ấ t củ a T h L a n B i h ọ c k in h n g h iệ m rút c h o N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v P h át triển n ô n g th ôn V iệ t N a m n ó i c h u n g v N g â n h n g N ô n g n g h iệ p v Phát triến n ô n g th ô n ch i n h án h h u y ệ n T h a n h O n ó i r i ê n g C H Ư Ơ N G 2: T H ự C T R Ạ N G C H Ấ T L Ư Ợ N G C H O V A Y H Ộ S Ả N X U Ấ T T Ạ I N G Â N H À N G N Ô N G N G H IỆ P V À P H Á T T R IỂ N N Ô N G T H Ô N V I Ệ T N A M C H I N H Á N H H U Y Ệ N T H A N H O A I 31 G IỚ I T H IỆ U K H Á I Q U Á T V Ề N G Â N H À N G N Ô N G N G H IỆ P V À P H Á T T R IỂ N N Ô N G T H Ô N C H I N H Á N H H U Y Ệ N T H A N H O A I 31 1 S ự h ìn h th àn h v p h át tr iể n 31 2 T ìn h h ìn h h o t đ ộ n g k in h d o a n h 2 THựC 32 T R Ạ N G C H Ấ T L Ư Ợ N G CH O V A Y H Ộ S Ả N X U Ấ T TẠI N G Â N H À N G N Ô N G N G H IỆ P V À P H Á T T R IỂ N C H I N H Á N H H U Y Ệ N T H A N H O A I 41 2 T ìn h h ìn h c h o v a y h ộ sản x u ấ t tạ i n g â n h n g n ô n g n g h iệ p v p hát triển C h i n h án h h u y ệ n T h a n h O a i * 2 T h ự c trạn g ch ấ t lư ợ n g c h o v a y h ộ sả n x u ấ t n g â n h n g n ô n g n g h iệ p v p h át triển ch i n h án h h u y ệ n T h a n h O a i Đ Á N H G IÁ C H Ấ T L Ư Ợ N G C H O V A Y H Ộ S Ả N X U Ấ T T Ạ I N G Â N H À N G N Ô N G N G H IỆ P V À P H Á T T R IỂ N C H I N H Á N H H U Y Ệ N T H A N H O A I N h ữ n g k ết q u ả đạt đ ợ c H n c h ế v n g u y ê n n h â n C H Ư Ơ N G 3: G I Ả I P H Á P N Â N G C A O C H Ấ T L Ư Ợ N G C H O V A Y H Ộ S Ả N X U Ấ T T Ạ I N G Â N H À N G N Ô N G N G H IỆ P V À P H Á T T R IÊ N C H I N H Á N H H U Y Ệ N T H A N H O A I 65 Đ Ị N H H Ư Ớ N G C H O V A Y H Ộ S Ả N X U Ấ T T Ạ I N G Â N H À N G N Ô N G N G H IỆ P V À P H Á T T R IỂ N C H I N H Á N H H U Y Ệ N T H A N H O A I Đ Ế N N Ă M 2 65 G IẢ I P H Á P N Â N G C A O C H Ấ T L Ư Ợ N G C H O V A Y H Ộ S Ả N X U Ấ T TẠI N G Â N H À N G N Ô N G N G H IỆ P V À P H Á T T R IỂ N C H I N H Á N H H U Y Ệ N T H A N H O A I .6 M rộ n g đa d n g h ó a h ìn h th ứ c h u y đ ộ n g v ố n 6 2 G iả i p h áp v ề c ô n g tá c cá n b ộ 3 T ă n g c u n g h o t đ ộ n g M a r k e tin g T h ự c h iệ n c ô n g tá c thu n ợ c ó h iệ u q u ả, n g ă n n g a n ợ q u h ạn tiê m ân rủi ro v n ợ q u hạn m i p h át sin h 69 C h o v a y tập tru n g c ó trọ n g đ i ể m 71 G iả i ph áp n â n g c a o ch ấ t lư ợ n g h ệ th ố n g th ô n g t in 71 Đ ẩ y m ạn h c h o v a y c c tổ , n h ó m đ n v ị làm đại lý đ ịa p h n g G iả i ph áp h o n th iện h ệ th ố n g x ế p h n g tín d ụ n g n ộ i b ộ 73 G iải ph áp th ự c h iệ n ch ặt c h ẽ q u y trình tín d ụ n g 3 K IẾ N N G H Ị 75 3 K iến n g h ị v i C h ín h p h ủ .75 3 K iế n n g h ị đ ổ i v i N g â n h n g N h n c 3 K iế n n g h ị v i n g â n h n g n ô n g n g h iệ p v p hát triển V iệ t N a m 7 K Ế T L U Ậ N 78 D A N H M Ụ C CÁC T Ừ V IẾT TẮT NHTW N g â n h n g tru n g n g NHTM N g â n h n g th n g m ại NHNN N gân hàng N h N c N H C SX H N g â n h n g c h ín h sá ch x ã h ộ i NHNo N g â n h n g n ô n g n g h iệ p N H N o& PT N T N g â n h n g n ô n g n g h iệ p v p hát triển n ô n g th ôn B ID V N g â n h n g Đ ầ u T v P h át T riển TCTD T ổ c h ứ c tín d ụ n g TCKT T ổ c h ứ c k in h tế H SX H ộ sản xu ấ t HTX H ợ p tá c x ã CBTD C án b ộ tín d ụ n g NQH N ợ q uá hạn D A N H M Ụ C CÁC BẢN G BIỂ U , s ĐỒ B ả n g : T ìn h h ìn h h u y đ ộ n g v ố n B ả n g 2.2: T ình hình dư n ợ N H N o & P T N T chi nhánh h u yện Thanh O a i 37 B ả n g : C cấ u d n ợ th e o th i h ạn c h o v a y N H N o & P T N T ch i n h ánh h u y ệ n T h an h O a i B ả n g : T ìn h h ìn h d n ợ x ấ u củ a N H N o & P T N T ch i n h án h h u y ệ n T h an h O a i B ả n g 2.5: K ết tài ch ín h N H N o & P T N T chi nhánh h u y ện Thanh Oai B ả n g : s ổ lư ợ n g k h ch h n g c ó qu an h ệ tín d ụ n g N H N o & P T N T h u y ệ n T h an h O g ia i đ o n - B ả n g : T ìn h h ìn h c h o v a y thu n ợ , d n ợ h ộ sản x u ấ t củ a N H N o & P T N T ch i n h án h h u y ệ n T h an h O a i B ả n g : C cấu d n ợ th e o th i g ia n .4 B ả n g : C cấ u d n ợ th e o n g n h n g h ề B ả n g : T ìn h h ìn h n ợ x ấ u h ộ sả n x u ấ t N H N o & P T N T 51 ch i n h án h h u y ệ n T h an h O a i 51 B ả n g 1 : N ợ xấ u c h o v a y h ộ sản x u ấ t p h ân tích th e o lo i v a y v th eo n g n h sản x u ấ t B ả n g 2 : N ợ x ấ u c h o v a y h ộ sả n x u ấ t p h ân tích th eo: c ó tài sản b ả o đ ảm v k h ô n g c ó tài sản b ả o đ ả m 53 B ả n g : G iá trị b ìn h quân h ộ sản x u ấ t đ ợ c v a y B ả n g : D ự p h ò n g rủi ro c h o v a y H S X đ ợ c trích lập c ủ a .55 N H N N & P T N T T h an h O g ia i đ oạn - .55 B iể u đ : T ổ n g v ổ n h u y đ ộ n g B iể u đ 2 : T ố c đ ộ h u y đ ộ n g v ố n 35 B iể u đ : C cấ u n g u n v ố n th e o k ỳ h n B iể u đ : D n ợ x ấ u B iể u đ : T ỷ lệ n ợ x ấ u B iể u đ : P h ân lo i K H c ó q u an h ệ T D B iể u đ : C cấ u d n ợ th e o T S Đ B 53 B iể u đ : T ố c đ ộ tă n g trư n g T D , tố c đ ộ h u y đ ộ n g v ố n 58 M Ở ĐẢU Tổ ng quan nghiên cứu Q u a k h ả o sát v ề n ộ i d u n g c c n g h iê n u trư ớc đ â y c ó liê n quan đ ến đề tài " N ân g ca o ch ấ t lư ợ n g c h o v a y h ộ sản x u ấ t N g â n h n g n ô n g n g h iệ p v p hát triển n ô n g th ô n V iệ t N a m c h i n h án h h u y ệ n T h an h Oai" tác g iả tham k h ả o m ộ t s ố tài liệ u v ề c s lý lu ậ n n â n g c a o ch ấ t lư ợ n g c h o v a y h ộ sản xu ấ t v ứ n g d ụ n g tro n g th ự c tế v đ ã đ ợ c b ả o v ệ c c trư n g Đ i h ọ c như: - Đ ề tài: “G iả i p h áp n â n g c a o h iệ u qu ả tín d ụ n g h ộ sản x u ấ t N H N o & P T N T H u y ệ n N in h G ia n g ” , P h m T h a n h T ran g (2 0 ) - Đ ề tài: “N â n g c a o h iệ u qu ả c h o v a y h ộ sản x u ấ t N H N o & P T N T V ũ T hư”, N g u y ễn T hị Thu H u yền (2 ) - Đ ề tài: “N â n g c a o ch ấ t lư ợ n g c h o v a y h ộ sản x u ấ t N H N o & P T N T T h an h Trì - H N ộ i” , N g u y ễ n T ài T ự ( 0 ) N h ữ n g đ ề tài c c tá c g iả sử d ụ n g p h n g pháp ch ủ y ế u p h n g p h áp tổ n g h ợ p , p h ân tíc h , so sán h đ ể p h ân tíc h th ự c trạn g c h o v a y v đánh g iá c c k ết q u ả th ố n g k ê tro n g q u k h ứ từ đ ó rút n h ữ n g k ết q u ả đạt đ ợ c , m ộ t s ố h ạn ch ế, n g u y ê n nh ân c ủ a n h ữ n g hạn ch ế đ ể làm c s đ a n h ữ n g g iả i p h áp n hằm h o n th iện h iệ u q uả c h o v a y c ủ a c c N g â n h àn g B ê n c n h c s lý lu ậ n c h u n g , m ỗ i đ ề tà i c ị n c ó n h ữ n g đ iể m r iê n g k h c b iệ t tù y v o b ố i c ả n h , đ ặ c th ù v m h ìn h h o t đ ộ n g m c c tá c g iả đ a v c s lý lu ậ n n h ằ m tìm g iả i p h p p h ù h ợ p v i tìn h h ìn h h o t đ ộ n g N gân hàng T ín h cấp thiết luận văn T ro n g n ền k in h tế q u ố c d ân , h ệ th ố n g n g â n h n g lu ô n c h iế m v ị trí quan trọn g, n ó đ iề u tiê t lư ợ n g tiê n tệ từ n i thừ a đ ên n i th iêu n h ăm thu đ ợ c lờ i từ v iệ c k in h d o a n h tiề n tệ, đ ô n g th i c ũ n g th ú c đ â y n ê n k in h tê p hát triên H o t đ ộ n g tín d ụ n g m ộ t tro n g n h ữ n g h o t đ ộ n g ch ín h củ a c c n g â n h n g 67 3.2.2 Giải pháp công tác cán Con người nguồn lực quan trọng đổi với tổ chức hay doanh nghiệp Sự thành công doanh nghiệp phụ thuộc vào yếu tố lực hiệu suất nguời lao động Mọi tổ chức muốn đạt mục đích phải dựa việc sử dụng có hiệu nguồn nhân lực ngân hàng trường họp ngoại lệ Nhưng vấn đề đặt làm để tăng suất hay tăng hiệu suất làm việc người lao động? Do để nâng cao chất lượng tín dụng, chi nhánh nên đề sách phát triển nguồn nhân lực chăm lo việc đào tạo nâng cao trình độ chun mơn cán với số biện pháp như: - Chun mơn hóa cán tín dụng: Mỗi cán tín dụng giao phụ trách nhóm khách hàng định, có đặc điểm chung vê ngành nghề kinh doanh loại hình doanh nghiệp Việc phân nhóm tùy theo lực, sở trường, kinh nghiệm cán tín dụng Qua đó, cán tín dụng hiểu biết khách hàng cách sâu sắc, tập trung vào cơng việc giảm chi phí điều tra, tìm hiểu khách hàng, giảm sai sót q trình thẩm định, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Đồng thời lãnh đạo phải tăng cường kiểm tra nhằm ngăn chặn kịp thời sai phạm cán tín dụng Đây cách tốt vừa giữ cán không vi phạm pháp luật vừa giữ chữ tín ngân hàng với khách hàng - Đào tạo kỹ năng: Ngồi nghiệp vụ chun mơn, chi nhánh cân đào tạo CBTD thêm ngoại ngữ, kĩ vi tính kĩ như: Kĩ bán hàng, kỹ điều tra, kỹ phân tích, kỹ viết, kỹ đàm phán Với kỹ này, CBTD chuyên nghiệp, đạt hiệu công việc tốt - Hàng năm cần thực việc rà sốt, đánh giá phân loại CBTD để có hướng đào tạo, bổ sung kịp thời tránh hững hụt đội ngũ CBTD Đồng thời qua phân loại CBTD để thực việc tiêu chuẩn hóa CBTD tạo đội 68 ngũ CBTD mạnh toàn diện - Thực chế độ khen thưởng, đãi ngộ họp lý cán tín dụng, thưởng phạt nghiêm minh: Những cán tín dụng thiêu tinh thân trách nhiệm, làm thất thoát vốn, vi phạm chế cần xử lý nghiêm khắc, đặc biệt cán tín dụng có hành vi tiêu cực làm ảnh hưởng đên kỷ luật như: chuyển cơng tác khác, tạm đình chỉ, sa thải Ngoài việc nâng cao trách nhiệm cán bộ, ngân hàng phải có chế độ khen thưởng đơi với cán có thành tích xuất sắc hoạt động tín dụng có sách hỗ trợ, khuyến khích vật chất tinh thần cho họ Có kỷ cương hoạt động tín dụng, uy tín ngân hàng nâng cao, chât lượng tín dụng chắn cải thiện đáng kê, tạo lập máy hoạt động thống nhất, hiệu - Có kế hoạch đào tạo đào tạo lại cho cán tín dụng truờng đại học theo lóp ngắn ngày NHNo & PTNT Việt Nam tô chức Đê thuận tiện việc quản lý tín dụng, nhăm tạo điêu kiện thu hút khách đòi hỏi Ngân hàng trang bị máy vi tính có nối mạng đến máy chủ NHNN Việt Nam đòi hỏi cán ngành ngân hàng phải nắm sử dụng thành thạo công nghệ này, đổi cơng nghệ ngân hàng hồ nhập với công nghệ ngân hàng khu vực giới 3.2.3 Tăng cuông hoạt động Marketing Ngày nay, định chế ngân hàng hoạt động biến đổi không ngừng môi truờng kinh doanh cạnh tranh thị trường ngày lớn, điều địi hỏi ngân hàng phải lựa chọn lại cấu trúc điều chỉnh cách thức hoạt động cho phù họp, nâng cao vị cạnh tranh Điều thực tốt có giải pháp marketing động, huớng - Trước hết, để hoạt động marketing có hiệu tồn cán bộ, nhân viên chi nhánh nói chung, cán bộ, nhân viên thuộc phận tín dụng nói riêng, 69 Cần phải nhanh chóng chuyển sang tư mới, lấy quan điểm Marketing làm chủ đạo có tìm hiểu thị trường cách kỹ lưỡng, nắm băt thay đôi nhu cầu khách hàng đưa giải pháp, sách linh hoạt, phù hợp Tăng cường tuyên truyền, quảng bá thương hiệu hoạt động việc thiếu hoạt động kinh doanh nói chung kinh doanh ngân hàng nói riêng Để " Xã hội hố cơng tác Ngân hàng " ữong nh­ ững biện pháp quan trọng tiếp tục triển khai họp dân để tuyên truyền sách Nhà nuớc, chế cho vay ngân hàng Tăng cường tiếp thị với khách hàng biện pháp đăng ký tin báo , đài truyền hình, truyền thanh, tổ chức hội nghị khách hàng - Xây dựng chiến lược Marketing khoa học, phù hợp với hoàn cảnh, điều kiện chi nhánh Chiến lược Marketing xây dựng nội dung bản: nghiên cứu thị trường, khách hàng; tiến hành phân đoạn thị trường, lựa chọn thị trường mục tiêu, định vị thị trường mục tiêu; xây dựng chiến lược marketing hỗn hợp bao gồm:Sản phẩm, giá, phân phôi, xúc tiến hỗn hợp, người, quy trình cung ứng sở vật chất, kỹ thuật, thực đánh giá kết thực chiến lược - Tại điểm giao dịch cần tổ chức phận chăm sóc khách hàng, ln tạo cho khách hàng cảm giác tôn trọng đến giao dịch Bộ phận có chức hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời thắc mắc khách hàng, giới thiệu, tư vấn sản phẩm ngân hàng, xây dựng văn hóa giao dịch ngân hàng Nét văn hóa thê qua phong cách, thái độ văn minh, lịch đội ngũ bán lẻ, mang nét đặc trưng riêng 3.2.4 Thực cơng tác thu nợ có hiệu quả, ngăn ngừa nợ hạn tiềm ẩn rủi ro nọ’ q hạn mói phát sinh Cơng tác thu hồi nợ, xử lý nợ xấu chi nhánh thời gian qua đạt kết tốt Trong thời gian tới, chi nhánh cần tiếp tục tăng cường 70 công tác thu nợ xử lý nợ xấu nhằm giảm thiểu rủi ro, gia tăng lợi nhuận cho chi nhánh Cụ thể: - CBTD thực quy định gửi thơng báo nợ đến hạn trước 15 ngày đến khách hàng vay Trong thời gian CBTD thường xuyên nhắc nhở, đôn đốc khách hàng trả nợ hạn - Đối với nợ hạn, nợ xấu CBTD chi nhánh tiến hành theo dõi chặt chẽ hon tình hình hoạt động tình hình tài khách hàng, đôn đổc khách hàng thực cam kết hợp đồng cho vay Đồng thời vào tình trạng TSĐB, CBTD phân tích khả thu hồi để lựa chọn biện pháp xử lý thích hợp để trình cấp có thẩm quyền phê duyệt - Thành lập, trì hoạt động tổ thu hồi nợ xấu, nợ hạn, nợ tiềm ẩn rủi ro, nợ bán cho VAMC xem nhiệm vụ trọng tâm hoạt động tín dụng Thực phân tích nợ định kỳ hàng tháng nợ nhóm 2, nhóm tiềm ẩn theo dõi diễn biến nợ xấu Coi nội dung trọng tâm cần sâu phân tích, đánh giá để đề giải pháp xử lý liệt nhằm giảm thấp nợ xấu, nợ tiềm ẩn rủi ro - Giao tiêu thu hồi nợ xấu, nợ bán cho VAMC, nợ xử lý rủi ro cho CBTD phận có liên quan Gắn tiêu thu hồi nợ tiêu bắt buộc chế khoán tiền lương tập thể cá nhân Tăng cường công tác kiểm tra việc xử lý, thu hồi nợ xấu, nợ bán cho VAMC, nợ xử lý rủi ro đơn vị trực thuộc Áp dụng biện pháp khuyến khích động viên cán có tinh thần, ý thức việc thu hồi nợ xấu, nợ bán cho VAMC, nợ xử lý rủi ro - Đổi với cho vay yêu cầu cho vay quy trình nhằm tạo mặt dư nợ chất lượng Một vấn đề quan trọng từ thẩm định cho vay cần dựa vào trưởng xóm, chi hội nơng dân, phụ nữ đê lắng nghe, nắm bắt thông tin khách hàng để định mức cho vay phù 71 hợp với tổ chức sản xuất kinh doanh khả tài khách hàng - Tăng cuông công tác kiểm tra, kiểm soát ngăn chặn tiêu cực phát sinh, xử lý kịp thời sai phạm Thực tốt khâu kiêm tra truớc, sau cho vay theo quy định cho vay quy chế cho vay đổi với khách hàng NHNN Việt Nam Thực nguyên tắc: " Chất luợng tín dụng mở rộng tín dụng " 3.2.5 Cho vay tập trung có trọng điểm Cần đầu tư tập trung, có trọng điểm Đối với khách hàng thuộc ngành, vùng có tiềm lớn, phát triển bền vững để tránh rủi ro, nguyên tắc " Thận trọng " cần ngân hàng ln ý Vì vậy, ngân hàng phải chọn lọc khách hàng cách kỳ lưỡng Ngân hàng cần tiếp tục đầu tư cho tiểu hoạt động có hiệu như: chăn nuôi, trồng ăn quả, làng nghề truyền thống Điều chỉnh họp lý cho vay ngắn hạn cho vay trung, dài hạn Các ngành tiểu thủ cơng nghiệp làm có giá trị cao nhiên gặp nhiều khó khăn khâu nguyên liệu, vật tư đầu vào, tìm kiếm thị truờng tiêu thụ nên phát triển chậm, cần cẩn trọng tiến hành cho vay - Ngân hàng yêu cầu cán tín dụng thực tốt quy trình thẩm định dự án như: Cơ sở pháp lý phương án kế hoạch sản suất kinh doanh, tình hình tài dự án, hiệu phương án, xác định luồng tiền thời gian thực hiện, thị truờng cung cấp nguyên nhiên liệu, thị truờng tiêu thụ 3.2.6 Giải pháp nâng cao chất lượng hệ thống thông tin Chất lượng hệ thống thông tin ảnh hưởng không hoạt động TD mà cịn ảnh hưởng tới tồn hoạt động chi nhánh Do nâng cao chât lượng hệ thống thông tin chi nhánh cân thiêt Chi nhánh có thê thực 72 giải pháp sau: Thành lập tổ thông tin phụ trách thực cung cấp thông tin cho chi nhánh Nhiệm vụ cụ thể tổ sau: - Xác định nhu cầu thông tin chi nhánh, phận chi nhánh - Tập họp tồn thơng tin mà từ phận, phịng ban cung cấp Ngồi thu thập thơng tin từ bên ngồi kiện bật nước, giới, hoạt động chi nhánh khác, ngân hàng khác, Đối với thơng tin KH ngồi thơng tin KH cung cấp, cần thu thập thông tin thêm từ đổi tác làm ăn, đổi thủ cạnh tranh, từ quan quản lý địa bàn KH trực thuộc, - ứng dụng cơng nghệ để xử lí, phân loại, lưu trữ thông tin theo danh mục tạo điều kiện thuận lợi cho việc tìm kiếm, sử dụng thơng tin - Cung cấp thông tin theo nhu cầu cách: lập Website chi nhánh, website gồm: có thơng tin chung, thơng tin dành cho khách hàng, thông tin dành cho nội nhân viên - Thường xuyên cập nhật thông tin để đáp ứng kịp thời, xác cho đối tượng sử dụng 3.2.7 Đẩy mạnh cho vay tổ, nhóm đơn vị làm đại lý địa phương Qua thực tế nhiều năm cho thấy, hiệu hình thức cho vay qua tổ chức trị - xã hội địa phương mang lại cho hoạt động vay Ngân hàng lớn Việc cho vay qua tổ hội, biện pháp hữu hiệu để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng sản xt Vì " Khơng hiểu rõ gia đình nguơì hàng xóm " tổ hội địa phương nơi xác nhận đánh giá nhu cầu vay vốn hộ sản xuất cách công khai, chuẩn xác, kịp thời Qua đó, ngân hàng giải ngân nhanh đảm bảo chất luợng tín dụng Thơng qua tổ hội địa phương, đồng vốn vay ngân hàng kiểm tra, đôn đốc, giám sát cách thuờng xuyên hiệu Mặt khác, 73 thông qua tổ hội để hộ sản xuất tương trợ lẫn khơng nhu cầu tín dụng mà kiến thức kỹ thuật sản xuất, nguyên vật liệu đầu vào, tiêu thụ sản phẩm đầu Với hộ gia đình: Hộ có khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng cách kịp thời, nhanh chóng, khơng nhiều chi phí cho giao dịch, lại Hộ sản xuất chủ động có nguồn vốn kịp thời phục vụ cho sản xuất kinh doanh thuận lợi Với Ngân hàng: Giúp cho việc cung cấp tín dụng thực tốt hơn, hiệu cao, giảm chi phí giao dịch, đảm bảo an toàn đồng vốn 3.2.8 Giải pháp hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội Để hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, chi nhánh cần thực số nội dung sau: - Việc thực XHTDNB chi nhánh phải phận chuyên trách thực mà CBTD trực tiếp quan hệ với KH để đảm bảo tính khách quan đánh giá - Hồn thiện hệ thống tiêu đánh giá: tài cần hồn thiện lại theo hướng đánh giá mức độ tin cậy tiêu, áp dụng cách chia nhỏ thang điểm cho phần báo cáo tài KH theo mức độ tin cậy giảm dần như: Kiểm toán đạt tiêu chuẩn; kiểm tốn khơng đạt tiêu chuẩn; báo cáo giám đốc xác nhận; báo cáo quản lý kế toán trưởng ký xác nhận, Đổi với tiêu phi tài khó xác định cần phải có hướng dẫn cụ thể việc chấm điểm nhằm hạn chế việc chấm điểm dựa chủ quan CBTD - Thực xếp hạng TD thường xuyên, quy định rõ trường họp thực lại xếp hạng tín dụng như: Có nợ q hạn; Vi phạm điều khoản điều kiện việc cấp tín dụng; Có thay đổi đáng kể giá trị thị trường TSĐB sau ngân hàng tiến hành định giá lại định kỳ giá trị TSĐB; Có giảm sút rõ rệt kết hoạt động kinh doanh tình hình 74 tài khách hàng; Thay đổi cấu sở hữu tư cách pháp lý khách hàng 3.2.9 Giải pháp thực chặt chẽ quy trình tín dụng Đe hạn chế tối đa yếu tố chủ quan biểu tiêu cực việc thẩm định xét duyệt cho vay, đảm bảo tính khách quan, kịp thời phát khách hàng hiệu quả, dự án khả thi Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Thanh Oai cần cải tiên đổi quy trình xét duyệt thẩm định cho vay Theo quy trình tín dụng, hồ sơ cho vay trước trình lãnh đạo ký duyệt cần phải kiểm tra , xem xét tồn diện, xác khách quan từ khâu lập hồ sơ, phân tích lực điều hành quản lý chủ doanh nghiệp, khách hàng, tính khả thi dự án, giá trị tài sản chấp, khả khoản tài sản đảm bảo, khả trả nợ khách hàng Do cán tín dụng đảm nhận tất khâu khơng tránh khỏi sai sót trình độ nghiệp vụ, yếu tổ chủ quan kinh nghiệm cán tín dụng khác Do phịng tín dụng nên chia thành hai phận Bộ phận một: Bộ phận quản lý khách hàng có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng làm thủ tục điều kiện vay vốn, tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng, phân loại hồ sơ để xem xét đánh giá Bộ phận chuyên quản lý khách hàng, thường xuyên theo dõi, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, tài sản chấp, kết sản xuất kinh doanh cá nhân, doanh nghiệp, thuận lợi, khó khăn để từ đề xuất ý kiến, biện pháp giải đổi với phương án vay vốn Bộ phận hai: Bộ phận thẩm định tín dụng hoạt động độc lập với phận Bộ phận chủ yếu làm việc ngân hàng, có nhiệm vụ phân tích xem xét dự án vay vốn mặt, phân tích khả trả nợ khách hàng Trong phận ngân hàng nên phân công cho cán có chun mơn, nhiều kinh nghiệm ngành 75 Hai phận cần có phổi hợp đồng nhịp nhàng cơng đoạn thực khơng quy định ảnh hưởng đến công đoạn sau kết tồn cơng việc 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị vói Chính phủ ■Đầu tư xây dựng trung tâm thương mại dịch vụ, công nghiệp nông thôn thị trấn, tụ điểm dân cư, có sách khuyến khích vùng có tiềm để phát triển kinh tế hàng hóa ■Có sách ưu đãi cho doanh nghiệp nước nước đầu tư vốn phát triển công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp cho vùng nông thôn, ưu tiên doanh nghiệp vừa nhỏ ■Có sách ưu đãi thuế, giá đất để khuyến khích đầu tư phát triển ngành cơng nghiệp chế biến nơng sản có giá trị xuất khấu cao ■Tăng cường ngân sách nhà nước cho đầu từ sở hạ tầng chuyển giao khoa học kỹ thuật cho nông thôn đảm bảo cho người dân sử dụng vốn có hiệu ■Đầu tư thỏa đáng cho công tác nghiên cứu thị trường, dự báo thị trường nơng lâm thủy sản ngồi nước ■Tạo điều kiện cho sản phẩm nơng nghiệp có hội lựa chọn thị trường tiêu thụ, hạn chế rủi ro tiêu thụ sản phẩm nơng nghiệp ■Nhà nước có sách bảo hiểm nơng nghiệp giúp đỡ nơng dân gặp khó khăn rủi ro sản xuất, hướng dẫn khuyến khích, hỗ trợ cho nơng dân lập quỹ bảo hiểm nơng nghiệp nhiều hình thức ■Chính phủ cần hoàn chỉnh đề án nghiên cứu cải tiến cách định giá tài sản đảm bảo việc xem xét khung giá quyền sử dụng đất cho phản ánh giá thị trường xây dựng đội ngũ cán chuyên trách việc đánh giá bất động sản 76 ■ Sớm ban hành luật sở hữu tài sản để thống chuẩn mực giấy tờ sở hữu tài sản tất thành phần kinh tế Thơng qua thúc đẩy việc chuyển sở hữu tài sản nhanh chóng, dễ dàng, tạo điều kiện cho NHTM việc nhận tài sản đảm bảo phát mại tài sản đảm bảo ■Cải tiến cơng tác tịa án, thi hành án, sớm chỉnh sửa pháp lệnh thi hành án để nâng cao hiệu lực pháp lý án có hiệu lực thi hành, rút ngắn thời gian tổ tụng, thời gian thi hành án ■Phát triển thị trường chứng khốn cho tương xứng với vai trị nó, tạo kênh huy động vốn dài hạn cho doanh nghiệp, tạo điều kiện cho Ngân hàng tham gia kinh doanh, tìm kiếm thơng tin thị trường chứng khốn 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - NHNN phải có sách ưu tiên hoạt động ngân hàng nơng nghiệp vốn đầu tư NHNo & PTNT góp phần thúc đẩy việc sản xuất hàng hoá phát triển kinh tế xã hội, đặc biệt lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Do đặc thù hoạt động kinh doanh ngân hàng nông nghiệp, chứa đựng nhiều rủi ro, việc quan tâm Nhà nước quan trọng để tạo điều kiện cho ngân hàng hoạt động tốt - Ban hành chế cho vay, chế đảm bảo tiền vay kịp thời nhà nước có sách thay đổi để hoạt động NHTM phù hợp quy định pháp luật phù hợp với thực tiễn Tiêu chuấn hoá tiêu thức đánh giá chất lượng hoạt động cho vay - Việc tổ chức triển khai văn ban hành phải thực tới tận sở, tới cán ngân hàng thông qua khâu như: văn hướng dẫn cụ thể, chấn chỉnh xếp cán cách hợp lý theo phương châm “đúng người, việc”, tổ chức đào tạo lại, tập huấn văn nghiệp vụ đến tận sở, kiểm tra đơn đốc q trình triển khai thực hiện, phát phản ánh khó khăn để có biện pháp 77 sửa đổi điều chỉnh kịp thời 3.3.3 Kiến nghị vói ngân hàng nơng nghiệp phát triển Việt Nam - thủ tục vay vốn: Đã cải tiến song vay chấp tài sản, hồ sơ cho vay nhiều giấy tờ Đề nghị NHNo & PTNT Việt Nam cải tiến để vừa đơn giản hồ sơ, vừa đảm bảo tính pháp lý,tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng ngân hàng - Cần tiếp tục bồi dưỡng kiến thức pháp lý nghiệp vụ chuyên môn cho cán ngân hàng đội ngũ cán tín dụng Thường xuyên mở lóp đào tạo, tập huấn nghiệp vụ nghiệp vụ thẩm định dự án - Cần có chương trình phần mềm cho kiểm tra, kiểm sốt quản lý chất lượng tín dụng, đồng thời mở lóp đào tạo trình độ tin học cho cán tín dụng việc sử dụng thành thạo chương trình - NHNo&PTNT Việt Nam có nhiều văn hướng dẫn việc thực quy trình tín dụng Tuy nhiên số quy định cụ thể loại hình tín dụng lại chưa đầy đủ để giúp cho cán tín dụng cán nắm bắt cơng việc nhanh chóng Chính vậy, để đầu tư vốn tín dụng có hiệu ngân hàng nên có văn hướng dẫn cụ thể nữa, phải tránh mâu thuẫn, chồng chéo quy định chung nhà nước Bên canh đó, ngân hàng cần hỗ trợ chi nhánh Huyện Thanh Oai mặt kinh phí để phục vụ cho trình đào tạo nghiệp vụ, nâng cao trình độ chuyên mơn cán chi nhánh nói chung cán tín dụng nói riêng - Thực đầu tư công nghệ, trang thiết bị đại cho chi nhánh NHNNo & PTNT sở, đảm bảo có nhiều sản phẩm tiện ích phục vụ cho khách hàng nhằm đáp ứng với yêu cầu hội nhập kinh tế đất nước 78 KÉT LUẬN Việc nghiên cứu giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp có vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT, lẽ chất lượng tín dụng phản ánh rõ nét kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Chất lượng tín dụng tạo lập nguồn thu nhập lợi nhuận chủ yếu, chất lượng tín dụng thể trình độ tay nghề cán ngân hàng người quản lý, chất lượng tín dụng hộ sản xuất nơng nghiệp nói lên mơi trường kinh doanh, điều kiện kinh tế xã hội vùng miền, địa phương, tập quán lao động sản xuất, trình độ kinh doanh tiên tiến hay lạc hậu khách hàng ngân hàng, chất lượng tín dụng hộ sản xuất khẳng định tồn vong NHNo & PTNT nơng dân bạn đồng hành khách hàng chủ yếu NHNo & PTNT Đây điều kiện để thực chủ trương cấu lại Ngân hàng nay, đồng thòi làm tiền đề để Ngân hàng thương mại trình hội nhập khu vực giới NHNo & PTNT chi nhánh huyện Thanh Oai đạt thành tựu đáng khích lệ góp phần chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp, nông thôn, tạo nhiều sản phẩm hàng hố, giải cơng ăn việc làm cho người lao động Thông qua việc đầu tư từ đồng vơn tín dụng ngân hàng có nhiều tác động đến nếp nghĩ, việc làm thực đổi tác phong, lề lối làm việc, sớm thích nghi với kinh tế thị trường hộ sản xuất nơng nghiệp, năm qua NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Thanh Oai gặt hái nhiều thành công lĩnh vực nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất, không ngừng tăng trưởng nguồn vốn để mở rộng cho vay kinh tế hộ, góp phần xố đói giảm nghèo, để thực mục tiêu “ Dân giàu nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ văn minh ” Mặc dù nỗ lực cổ gắng viết khơng tránh khỏi thiếu sót, 79 em mong nhận đóng góp, bảo tận tình thầy giáo bạn để viết em hoàn thiện Để hồn thành luận văn này, em xin tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến TS Tạ Thị Lệ Yên tận tình hướng dẫn suốt trình viết luận văn Em chân thành cảm ơn quý Thầy, Cô khoa Tài Ngân hàng tồn thể Thầy, Cơ trường Học viện Ngân Hàng tận tình truyền đạt kiến thức năm em học tập Em xin chân thành cảm ơn Ban giám đổc toàn thể cô anh chị NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Thanh Oai tạo điều kiện giúp đỡ em hồn thành luận văn Cuối em kính chúc q Thầy, Cô dồi sức khỏe thành công nghiệp cao quý Đồng kính chúc Ban giám đốc Cô, Chú, Anh, Chị NHNo & PTNT Chi nhánh huyện Thanh Oai dồi sức khỏe, đạt nhiều thành công tốt đẹp công việc Học viên thực Hiện Nguyễn Thị Hồng Vân DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS TS Phạm Thị Gái (Chủ biên), Giáo trình phân tích hoạt động kinh doanh, Nhà xuất Thống Kê, năm 2004, tái lần thứ 2 Phạm Thị Thanh Hoa (2009) “Nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Hà Tĩnh”, tr 5-9 Phạm Thanh Trang (2009) “Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất NHNo&PTNT Huyện Ninh Giang”, tr 12-15, tr 36-41 PGS.TS Vũ Duy Hào (2007) Tài doanh nghiệp, NXB Đại học Kinh Tế Quốc Dân Hà Nội" PGS.TS Nguyền Thành Độ & PGS TS Nguyễn Ngọc Huyền (Đồng chủ biên): Giáo trình Quản trị kinh doanh, Nhà xuất Đại học Kinh Tế Quốc Dân, Năm 2008, tái lần thứ Nguyễn Tài Tự (2004) “Nâng cao chất luợng cho vay hộ sản xuất NHNo&PTNT Thanh Trì - Hà Nội”, tr 21-25 Ngân Hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh huyện Thanh Oai: “Báo cáo kết kinh doanh năm 2013, 2014, 2015, 2016” Ngân Hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh huyện Thanh Oai: “Bảng cân đối kế toán năm 2013, 2014, 2015, 2016” Ngân Hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh huyện Thanh Oai: “Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2013 mục tiêu, nhiệm vụ, giải pháp kinh doanh năm 2014” 10 Ngân Hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh huyện Thanh Oai: “Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2014 mục tiêu, nhiệm vụ, giải pháp kinh doanh năm 2015” 11 Ngân Hàng Nông nghiệp phát trien nông thôn Chi nhánh huyện Thanh Oai: “Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2015 mục tiêu, nhiệm vụ, giải pháp kinh doanh năm 2016” 12 Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN sửa đổi quy định phân loại nợ, trích lập dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành 13 Quyết định 469/QĐ-HĐTV-XLRR ngày 30/03/2012 Hội đồng thành viên NHNo & PTNT Việt Nam “ V/v Ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro tín dụng hệ thống Agribank Việt Nam ” 14 Quyết định 247/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 27/03/2014 Hội đồng thành viên NHNo & PTNT Việt Nam “ V/v Ban hành Quy định cấu lại thời hạn trả nợ giữ nguyên nhóm nợ khách hàng hệ thống Agribank Việt Nam” 15 Quyết định 450/QĐ-HĐTV-XLRR ngày 30/05/2014 Hội đồng thành viên NHNo & PTNT Việt Nam “V/v Ban hành quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt đồng Agribank Việt Nam ” 16 Ngân Hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam: “Đầu tư phát triển kinh tế hộ”, NXB lao động, năm 2006 17 Tình hình kinh tế - xã hội huyện Thanh Oai từ năm 2013 UBND huyện Thanh Oai 18 Các tài liệu tham khảo khác