NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CÔNG NGHỆ TÀI CHÍNH (FINTECH) VÀ ỨNG DỤNG CỦA NÓ TRONG SẢN PHẨM DỊCH VỤ
Những vấn đề cơ bản về công nghệ tài chính
1.1.1 Khái niệm về công nghệ tài chính
Trong bối cảnh thế giới ngày càng phát triển và các cuộc cách mạng công nghiệp diễn ra mạnh mẽ, công nghệ như thực tế ảo và trí tuệ nhân tạo đã tác động sâu sắc đến mọi lĩnh vực Một trong những mục tiêu quan trọng của hệ thống ngân hàng hiện nay là nâng cao khả năng tiếp cận dịch vụ ngân hàng Bên cạnh các dịch vụ truyền thống, sự phát triển mạnh mẽ của các công ty tài chính công nghệ (Fintech) đang được kỳ vọng sẽ tạo ra sự minh bạch và thuận lợi trong mối quan hệ giữa ngân hàng và doanh nghiệp Vậy Fintech là gì?
Fintech trong tiếng Anh là 1 từ ghép từ hai chữ cái đầu của “Financial” và
Cụm từ "công nghệ tài chính" hay "Fintech" được hình thành từ việc kết hợp hai khái niệm: "tài chính" và "công nghệ" Lần đầu tiên, Fintech được giới thiệu bởi chuyên gia tài chính Mỹ Abraham Leon Bettinger vào năm 1972 Theo Bettinger, Fintech đại diện cho sự giao thoa giữa chuyên môn ngân hàng, quản trị hiện đại và công nghệ máy tính.
Giáo sư Patrick Schueffel từ trường quản lý Fribourg đã nghiên cứu hơn 200 bài báo học thuật trong bốn mươi năm qua và khẳng định rằng "Fintech là một ngành tài chính mới áp dụng công nghệ để cải thiện nghiệp vụ tài chính." Thuật ngữ Fintech ngày càng trở nên phổ biến trong lĩnh vực tài chính.
“hôn nhân” giữa các dịch vụ tài chính và công nghệ thông tin
Theo Cemal Karakas và Carla Stamegna (2017), Fintech, viết tắt của công nghệ tài chính, là một thuật ngữ rộng chỉ các doanh nghiệp áp dụng hệ thống công nghệ để cung cấp dịch vụ và sản phẩm tài chính Fintech không chỉ bao gồm giao dịch tự động và thanh toán không dùng tiền, mà còn mở rộng đến các nền tảng crowdfunding, tư vấn robo và tiền tệ ảo, nhằm nâng cao hiệu quả của hệ thống tài chính.
Theo NHNN, Fintech là việc ứng dụng công nghệ đổi mới và hiện đại trong lĩnh vực tài chính, bao gồm ngân hàng, bảo hiểm, quỹ đầu tư, quỹ hưu trí, dịch vụ thanh toán và cơ sở hạ tầng tài chính Mục tiêu của Fintech là cung cấp cho khách hàng các giải pháp tài chính minh bạch, hiệu quả và thuận tiện với chi phí thấp hơn so với dịch vụ tài chính truyền thống.
Fintech có thể được hiểu theo ba cách chính: Thứ nhất, nó đề cập đến các công ty công nghệ tài chính (Fintech company) Thứ hai, Fintech có thể hiểu là các loại công nghệ được sử dụng trong lĩnh vực tài chính (Financial technology) Cuối cùng, Fintech còn được xem như dịch vụ công nghệ tài chính (Finance).
Fintech đang trở thành một xu hướng công nghệ toàn cầu mà Việt Nam không thể bỏ qua Sự phát triển nhanh chóng của Fintech đã thúc đẩy các ngân hàng trong nước phải thay đổi để theo kịp với thị trường khu vực và quốc tế.
Theo đối tƣợng sử dụng
Nhóm sản phẩm đầu tiên bao gồm các công cụ kỹ thuật số và công nghệ hỗ trợ người tiêu dùng trong việc vay mượn, quản lý tài chính cá nhân và tài trợ vốn cho các startup.
- Nhóm thứ hai: các sản phẩm công nghệ “back-office” nhằm hỗ trợ cho hoạt động
Theo lĩnh vực tài chính ứng dụng Fintech
- Quản lý tài sản cá nhân – PFM ( API)
Công cụ PFM (Quản lý tài chính cá nhân) hỗ trợ xây dựng kế hoạch tài chính cá nhân bằng cách quản lý dữ liệu tài chính qua ứng dụng di động PFM cho phép người dùng theo dõi và quản lý các khoản tiền gửi tại nhiều ngân hàng khác nhau cũng như các khoản vay từ nhiều bên cho vay trong cùng một ứng dụng.
Các nền tảng fintech trong lĩnh vực bảo hiểm đang chú trọng vào việc cải thiện khả năng tìm kiếm các sản phẩm bảo hiểm phù hợp, đồng thời cung cấp những giải pháp tốt hơn cho khách hàng.
Các startup nổi tiếng nhƣ MoneyForward, zaim, moneytree
- Hỗ trợ kinh doanh, nghiệp vụ (API)
Phần mềm này tương tự như PFM, hỗ trợ các công ty và pháp nhân trong việc thực hiện các nhiệm vụ kế toán một cách nhanh chóng và hiệu quả Nó giúp lập báo cáo thuế, kế toán và quản lý lương, đáp ứng nhu cầu kiến thức chuyên môn của doanh nghiệp.
Các startup nổi tiếng : Freee, VELC, MakeLeaps
- Gửi tiền, thanh toán (API)
Sử dụng các công nghệ kết nối để biến điện thoại thông minh có thể thanh toán ở bất cứ đâu
Các startup nổi tiếng : coiney, SPIKE, BASE, …
- Robot tƣ vấn - Robot advisor (AI)
Công nghệ robot tư vấn tận dụng Internet để cung cấp các khoản đầu tư đa dạng cho khách hàng thông qua thuật toán Sự phát triển này mang lại cho nhà đầu tư cá nhân nhiều lựa chọn hơn, với những lời khuyên tài chính và tư vấn có chi phí hợp lý so với các dịch vụ tư vấn tài chính truyền thống.
- Mạng giao dịch xã hội - social trading network (AI)
Nền tảng này cho phép nhà đầu tư theo dõi, thảo luận và sao chép chiến lược đầu tư từ những người khác trong cùng một mạng xã hội, giúp họ tìm kiếm lợi nhuận mà không cần tự giao dịch Tùy thuộc vào mô hình hoạt động của từng công ty cung cấp nền tảng, người dùng có thể phải trả phí chênh lệch (đối với đầu tư Forex), phí đặt lệnh hoặc phí theo phần trăm giá trị đầu tư.
- Gọi vốn từ cộng đồng - Crowd funding (AI)
Nền tảng này cho phép người dùng huy động vốn từ cộng đồng để thực hiện các dự án hoặc sản phẩm mà họ chưa có đủ tài chính Có nhiều hình thức gọi vốn khác nhau liên quan đến vấn đề này.
Crowdfunding có ba hình thức chính: đầu tư, góp vốn và cho vay Người dùng có thể lựa chọn những ý tưởng hấp dẫn và tiềm năng, sau đó góp tiền để hiện thực hóa các ý tưởng đó.
Ứng dụng của Fintech trong sản phẩm dịch vụ tại ngân hàng
1.2.1 Khái niệm Fintech trong sản phẩm dịch vụ ngân hàng
Fintech trong ngân hàng là sự kết hợp giữa công nghệ tài chính và sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tạo ra sức mạnh tổng hợp thúc đẩy sự phát triển của thị trường Sự kết hợp này không chỉ nâng cao khả năng cạnh tranh của các tổ chức ngân hàng - tài chính mà còn cải thiện chất lượng dịch vụ khách hàng.
1.2.2 Phân loại các loại hình dịch vụ có ứng dụng Fintech
Xem xét đơn vị phát triển dịch vụ, các loại hình dịch vụ có ứng dụng Fintech của ngân hàng, có thể chia làm hai loại sau:
Ngân hàng cần thiết lập một bộ phận chuyên nghiên cứu và phát triển sản phẩm để tạo ra các dịch vụ hiện đại, đáp ứng nhu cầu và thị hiếu của khách hàng Bộ phận này sẽ đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển các sản phẩm dịch vụ chất lượng, giúp ngân hàng cạnh tranh hiệu quả trên thị trường.
Sự liên kết giữa ngân hàng và các công ty Fintech đang trở thành xu hướng tất yếu trong ngành tài chính Các công ty Fintech, với ưu thế về công nghệ và mô hình kinh doanh sáng tạo, thường thiếu kinh nghiệm trong lĩnh vực tài chính - ngân hàng và hệ thống kiểm soát nội bộ chưa đủ mạnh Ngược lại, các ngân hàng truyền thống sở hữu mạng lưới rộng lớn, cơ sở khách hàng phong phú, nguồn nhân lực dày dạn kinh nghiệm và hạ tầng công nghệ thông tin vững chắc Sự kết hợp này mang lại lợi ích cho cả hai bên: công ty Fintech có thể khai thác thông tin dữ liệu người dùng để nắm bắt giá trị khách hàng, trong khi ngân hàng có cơ hội hiểu biết sâu sắc hơn về khách hàng và xác định các sản phẩm tiềm năng.
Ngân hàng cần xem xét mức độ phát triển dịch vụ và các loại hình dịch vụ ứng dụng Fintech hiệu quả nhất Để đón đầu xu hướng, ngân hàng có thể triển khai chiến lược phát triển theo hai khía cạnh chính: mở rộng dịch vụ (phát triển chiều rộng) và nâng cao chất lượng dịch vụ (phát triển chiều sâu).
Ngân hàng đang mở rộng quy mô sản phẩm dịch vụ thông qua việc đầu tư vào nghiên cứu và phát triển các sản phẩm mới nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng Bằng cách kết hợp với các công ty Fintech, ngân hàng không chỉ khai thác và mở rộng dịch vụ mà còn đưa ra các sản phẩm ứng dụng công nghệ hiện đại, từ đó đa dạng hóa loại hình sản phẩm dịch vụ Sự gia tăng số lượng khách hàng và tần suất giao dịch với các sản phẩm Fintech chứng tỏ tiềm lực mạnh mẽ của cả ngân hàng và các công ty Fintech, tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển thêm các sản phẩm dịch vụ trong tương lai.
Phát triển chiều sâu trong ngành ngân hàng là việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ thông qua cải tiến và đầu tư vào các tính năng mới, nhằm cung cấp cho khách hàng những sản phẩm tiện ích, nhanh chóng và chi phí hợp lý Để đạt được điều này, ngân hàng và các công ty Fintech cần nghiên cứu kỹ lưỡng để phát triển các sản phẩm hiện đại, đáp ứng nhu cầu của cả khách hàng hiện đại lẫn truyền thống Chất lượng dịch vụ được đánh giá qua mức độ hài lòng của khách hàng và thái độ phục vụ của nhân viên Trong bối cảnh hội nhập và cách mạng công nghệ, nếu ngân hàng không đa dạng hóa loại hình dịch vụ, chất lượng sẽ trở thành yếu tố quyết định cho sự cạnh tranh và thành công.
Hiện nay, các ngân hàng đang nỗ lực cải thiện dịch vụ hiện có và phát triển sản phẩm mới ứng dụng Fintech để nâng cao hiệu quả kinh doanh Điều này không chỉ giúp tăng cường uy tín và hình ảnh mà còn khẳng định vị thế của ngân hàng trên thị trường.
1.2.3 Vai trò của các sản phẩm dịch vụ có ứng dụng Fintech
- Tăng tệp khách hàng, tiết kiệm chi phí, giảm bớt các thủ tục giấy tờ, tạo thuận lợi cho việc thực hiện các giao dịch
Các sản phẩm dịch vụ ứng dụng Fintech có chi phí vận hành thấp, chủ yếu là đầu tư ban đầu Ngân hàng không cần chi cho địa điểm hay in ấn, lưu trữ hồ sơ giao dịch Việc cắt giảm chi phí này dẫn đến doanh thu tăng lên, từ đó lợi nhuận cũng được cải thiện.
- Nâng cao chất lƣợng dịch vụ và hiệu quả hoạt động
Các sản phẩm dịch vụ ứng dụng Fintech hiện nay đóng vai trò quan trọng trong kênh phân phối của ngân hàng, đồng thời là công cụ hiệu quả để quảng bá thương hiệu ngân hàng thương mại.
- Có thể thực hiện chiến lƣợc toàn cầu hóa, mở rộng phạm vi hoạt động mà không cần phải mở thêm chi nhánh
Ngân hàng có thể giảm chi phí bằng cách hạn chế số lượng văn phòng, đồng thời vẫn phục vụ được một lượng khách hàng lớn.
Khi giao dịch tài chính được thực hiện qua máy tính và điện thoại di động, khách hàng có thể tiết kiệm đáng kể chi phí so với phương thức truyền thống Sản phẩm và dịch vụ ứng dụng công nghệ tài chính cũng giúp khách hàng quản lý tài chính một cách hiệu quả và chủ động hơn.
Giao dịch sản phẩm dịch vụ ứng dụng Fintech diễn ra nhanh chóng và chính xác, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và không cần đến các chi nhánh ngân hàng Khách hàng có thể tiếp cận các dịch vụ này mọi lúc, mọi nơi, mang lại sự tiện lợi tối đa.
Khách hàng không cần mang theo tiền mặt, giảm thiểu rủi ro mất tiền, bị cướp giật, tiền giả, nhầm lẫn kiểm đếm tiền
1.2.4 Các chỉ tiêu phản ánh sự phát triển của Fintech trong sản phẩm dịch vụ ngân hàng
1.2.4.1 Nhóm chỉ tiêu định tính a Mức độ đơn giản, nhanh chóng, thuận tiện trong sử dụng sản phẩm dịch vụ có ứng dụng công nghệ tài chính
Kỷ nguyên công nghệ phát triển mạnh mẽ đã giúp các ngân hàng cung cấp phần mềm và ứng dụng, mang lại cho khách hàng trải nghiệm truy cập và sử dụng dịch vụ dễ dàng, nhanh chóng và thuận tiện Thủ tục đơn giản và thao tác dễ dàng không chỉ thu hút mà còn đáp ứng tốt hơn nhu cầu đa dạng của khách hàng, từ đó nâng cao mức độ hài lòng của họ.
Sự hài lòng của khách hàng phản ánh mức độ đáp ứng kỳ vọng của họ đối với sản phẩm ngân hàng Khách hàng hài lòng không chỉ là một chỉ số quan trọng mà còn là hình thức quảng cáo gián tiếp, khuyến khích người khác tìm đến ngân hàng Mức độ hài lòng được thể hiện qua thái độ của khách hàng đối với sản phẩm, chất lượng dịch vụ và cảm nhận giá trị mà họ nhận được Đồng thời, sự đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cũng góp phần nâng cao sự hài lòng của khách hàng.
Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ứng dụng Fintech là tiêu chí quan trọng để đánh giá sự phát triển của ngân hàng Việc cung cấp các sản phẩm mới với tiện ích riêng biệt giúp ngân hàng tiếp cận hiệu quả từng nhóm khách hàng Sự gia tăng số lượng sản phẩm dịch vụ Fintech không chỉ chứng tỏ ngân hàng đáp ứng nhiều nhu cầu khác nhau mà còn thu hút thêm khách hàng, tăng số lượng giao dịch và doanh thu Điều này cũng phản ánh khả năng cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường Hơn nữa, mức độ chính xác và an toàn của các sản phẩm dịch vụ Fintech là yếu tố then chốt trong việc xây dựng niềm tin với khách hàng.
Sự phát triển Fintech trong sản phẩm dịch vụ các ngân hàng trên thế giới và bài học cho NHTM Việt Nam
1.3.1 Sự phát triển Fintech trong sản phẩm dịch vụ các ngân hàng từ các nước trên thế giới
Trong bối cảnh hiện nay, Fintech đang trở thành một chủ đề thu hút sự quan tâm của nhiều quốc gia trên toàn cầu Công nghệ tài chính đóng vai trò quan trọng và mang lại ý nghĩa to lớn cho sự phát triển kinh tế của mỗi quốc gia.
1.3.1.1 Hồng Kông Ở Hồng Kông, từ lâu đã đƣợc biết đến là một trong những trung tâm tài chính lớn nhất trong khu vực châu Á Thái Bình Dương và một trong những nền kinh tế năng động nhất thế giới Điều này đã ngay lập tức thu hút các công ty Fintech đầu tƣ và thúc đẩy sự phát triển của Hồng Kông trong những năm gần đây Công nghệ đƣợc áp dụng vào đa số các ngành nghề lĩnh vực của Hồng Kông, đặc biệt là trong khu vực tài chính ngân hàng
1.1: Tỷ lệ sử dụng công nghệ của các ngân hàng và các tổ chức tài chính Đơn vị: %
Từ năm 2013 đến 2017, tỷ lệ sử dụng máy vi tính và internet trong lĩnh vực tài chính ngân hàng tăng trưởng ổn định, đạt trên 90% Mặc dù tỷ lệ sử dụng website chỉ đạt 29.7% vào năm 2017, nhưng điều này cho thấy các ngân hàng đang ngày càng chú trọng vào việc phát triển kênh website của mình.
Hồng Kông có tỷ lệ khách hàng chấp nhận sản phẩm dịch vụ Fintech cao hơn so với nhiều quốc gia trong khu vực và trên thế giới.
Bảng 1.2: So sánh mức độ chấp nhận Fintech giai đoạn 2015 – 2017 Đơn vị: %
Nguồn: EY Fintech Adoption Index 2017
Năm 2015, tỷ lệ chấp nhận Fintech tại Hồng Kông cao gấp gần 2 lần so với mức trung bình toàn cầu, và xu hướng này tiếp tục tăng trưởng mạnh mẽ trong những năm tiếp theo Hồng Kông không ngừng nghiên cứu và hỗ trợ các công ty Fintech, với chi phí đầu tư cho các hoạt động sáng tạo tăng ổn định lên 1,800 triệu HK$ vào năm 2017 Mặc dù có sự giảm nhẹ trong tổng mức đầu tư vào công nghệ thông tin trong lĩnh vực tài chính ngân hàng so với 2015, nhưng nhìn chung, mức đầu tư vẫn có xu hướng tăng Hồng Kông tập trung phát triển các công nghệ mạnh như phân tích dữ liệu, công nghệ robot, dữ liệu lớn, P2P và trí tuệ nhân tạo Năm 2017, nhiều ngân hàng bắt đầu sử dụng robot để tự động hóa quy trình và tăng hiệu quả hoạt động, với dự báo rằng năm 2019 sẽ là năm các robot tiếp quản các chi nhánh ngân hàng.
Với sự hỗ trợ từ chính quyền và các tổ chức kinh tế trong và ngoài nước, lĩnh vực tài chính công nghệ tại Hồng Kông đã có những đóng góp đáng kể cho sự phát triển của trung tâm Fintech Chính sách quản lý nhà nước và đầu tư vào Fintech đã đạt được thành công, thể hiện qua sự tăng trưởng trong ngành tài chính ngân hàng và nền kinh tế Tuy nhiên, sự phát triển của Fintech trong lĩnh vực ngân hàng vẫn chưa tương xứng với vị thế của Hồng Kông như một trung tâm tài chính lớn của châu Á và thế giới.
Singapore là quốc gia tiên phong trong phát triển Fintech, hiện có 423 công ty Fintech và 1.200 start-up công nghệ Chính phủ Singapore đầu tư từ 1-1,5 triệu USD cho mỗi trung tâm đổi mới.
Một số công ty Fintech hàng đầu tại Singapore bao gồm Dragon Wealth, Call Levels, Fastacash, MatchMove Pay, MoolahSense, Crowdonomic, Otonomos, Fitsense và MDAQ, trong đó MDAQ nổi bật với vai trò là công ty tư vấn tài chính MDAQ và các tổ chức tài chính hiện tại đang tích cực áp dụng Fintech, được hỗ trợ bởi các nhà đầu tư danh tiếng với tổng giá trị công ty lên tới hơn 250 triệu USD Singapore đặc biệt chú trọng vào việc kết hợp Fintech với ngân hàng, sử dụng Fintech như nền tảng cho sự phát triển Cơ quan giám sát tiền tệ Singapore (MAS) đã công bố nhiều sáng kiến nhằm thúc đẩy sự phát triển của công nghệ tài chính, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng.
Để nâng cao khả năng phát hiện rửa tiền trong ngành ngân hàng, MAS đã kết nối Dự án Ubin - một dự án thanh toán liên ngân hàng, với Dự án Jasper của Ngân hàng Trung ƣơng Canada, nhằm phát triển nền tảng thanh toán bán buôn dựa trên công nghệ blockchain.
Thứ hai, MAS đã dành ra 225 triệu đô la Singapore (tương đương 165 triệu
USD) để phát triển Fintech trong 5 năm, yêu cầu hệ thống ngân hàng phải phối hợp với cơ quan chức năng trên nền tảng công nghệ
Thứ ba, việc ứng dụng công nghệ trong nghiên cứu khách hàng là rất quan trọng, đặc biệt là khi kết hợp với các ngân hàng trong và ngoài nước để xây dựng một hệ thống chung Hệ thống này sẽ tập trung vào quy trình nhận diện và xác minh khách hàng, thu thập tài liệu, và rà soát các đối tượng trong danh sách đen hoặc chịu lệnh trừng phạt Ngân hàng DBS - Ngân hàng Phát triển Singapore, là một trong những ngân hàng tiên phong thành công trong việc ứng dụng Fintech để đổi mới và phát triển toàn diện Qua quá trình số hóa, ngân hàng DBS đã đạt được nhiều kết quả tích cực trong các lĩnh vực khác nhau.
Mở rộng phạm vi tiếp cận và thu hút khách hàng
Năm 2016, DBS ghi nhận 25% khách hàng sử dụng dịch vụ quản lý tài sản và hơn 60% khách hàng SME thông qua các kênh kỹ thuật số Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ của DBS trên nền tảng internet và di động đã tăng lần lượt là 2,920,000 và 2,000,000 người trong giai đoạn 2010-2016.
DBS đã khai trương digibank đầu tiên và thu hút hơn 840,000 khách hàng chỉ trong 10 tháng
Bảng 1.3: Số khách hàng sử dụng dịch vụ của DBS trên nền tảng Internet và
Nguồn: Annual Report DBS 2016 Hiệu quả của ngân hàng
Từ năm 2012 đến 2016, tỷ lệ chi phí-thu nhập của ngân hàng DBS đã cải thiện, giảm 1.5% từ 44.8% xuống 43.3% Sự cải thiện này chủ yếu nhờ vào năng suất lao động cao hơn, đạt được thông qua quá trình số hóa và quản lý chi phí chiến lược hiệu quả.
Ngân hàng đã gia tăng giao dịch và phát triển các kênh kỹ thuật số với chi phí thấp hơn so với kênh truyền thống DBS cũng đã cải tiến quy trình xử lý, giảm thiểu đầu vào và giấy tờ thủ công, cho phép ngân hàng xử lý khối lượng công việc lớn hơn với ít nguồn lực hơn Nhờ đó, thu nhập của ngân hàng đã tăng từ 3.809 triệu SGD lên 4.238 triệu SGD trong giai đoạn 2012-2016, tương đương với mức tăng 0.429 triệu SGD.
Khai thác sức mạnh của phân tích
Ngân hàng đã áp dụng phân tích cho nhiều mục đích khác nhau như cung cấp dịch vụ theo ngữ cảnh, tư vấn cho khách hàng, giảm thời gian chết của máy ATM, dự đoán và ngăn ngừa gian lận thương mại, cũng như giảm tình trạng tiêu hao của nhân viên Sự chuyển đổi số của DBS đã đạt được thành công đáng kể, khi ngân hàng này được công nhận là Ngân hàng Kỹ thuật số tốt nhất Thế giới bởi Euromoney và giành giải thưởng về kỹ thuật số tại Giải thưởng Sáng tạo Cải tiến của Efma Accenture.
Ngân hàng DBS đã thành công trong việc ứng dụng công nghệ thông tin để đổi mới và phát triển thông qua việc hoạch định chiến lược và xác định cách tiếp cận cụ thể Ngân hàng này được công nhận là ngân hàng số tốt nhất thế giới, nhờ vào sự hỗ trợ từ chính phủ Singapore Chính phủ đã thiết lập các chính sách và hành lang pháp luật thuận lợi, tạo điều kiện cho các ngân hàng phát triển và định hướng hiệu quả.
1.3.2 Sự phát triển Fintech trong sản phẩm dịch vụ các ngân hàng tại Việt Nam
1.3.2.1 Thực trạng ứng dụng Fintech vào các sản phẩm dịch vụ tại các ngân hàng ở Việt Nam
PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG ỨNG DỤNG CÔNG NGHỆ TÀI CHÍNH (FINTECH) VÀO CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG
Tổng quan về ngân hàng Tiên Phong
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng Tiên Phong
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Tiên Phong (TPBank) được thành lập vào ngày 05/05/2008 theo giấy phép số 123/GP-NHNN của Thống đốc NHNN Việt Nam, với trụ sở chính tại 57 Lý Thường Kiệt, Hoàn Kiếm, Hà Nội TPBank kế thừa những lợi thế về công nghệ hiện đại và kinh nghiệm thị trường từ các cổ đông chiến lược, bao gồm Tập đoàn Vàng bạc Đá quý DOJI, Tập đoàn Công nghệ FPT, Công ty Tài chính Quốc tế (IFC), Tổng công ty Tái bảo hiểm Việt Nam (Vinare) và Tập đoàn Tài chính SBI Ven Holding Pte Ltd., Singapore Những yếu tố này tạo nền tảng vững chắc cho TPBank trong việc cung cấp dịch vụ tài chính an toàn, dễ dàng và nhiều lợi ích cho khách hàng.
Tập đoàn Công nghệ FPT, với 15% vốn sở hữu tương đương 150 triệu cổ phiếu, là nhà sáng lập chính của TPBank, góp phần quan trọng vào sự hình thành và phát triển của ngân hàng này theo hướng ngân hàng số FPT, công ty dịch vụ công nghệ thông tin lớn nhất tại Việt Nam, đã ảnh hưởng mạnh mẽ đến TPBank, thể hiện qua logo với ba màu sắc mang ý nghĩa riêng: màu cam biểu trưng cho sinh lực và sáng tạo, màu xanh lá cây đại diện cho sự phát triển, và màu xanh dương đậm liên tưởng đến trí tuệ và sự bền vững Tuy nhiên, lợi thế về công nghệ thông tin và viễn thông của TPBank không phát huy hiệu quả như kỳ vọng, dẫn đến việc ngân hàng này được NHNN đưa vào diện cần tái cơ cấu vào năm 2011.
Tập đoàn vàng bạc đá quý DOJI, do ông Đỗ Minh Phú làm Chủ tịch HĐQT, đã nhanh chóng nắm bắt cơ hội đầu tư tiềm năng tại TPBank và tham gia tích cực vào quá trình tái cơ cấu ngân hàng này.
Ngày 18/01/2012, Tập đoàn Vàng bạc Đá quý DOJI đã trở thành đối tác chiến lược của Ngân hàng TMCP Tiên Phong, với ông Đỗ Minh Phú giữ vị trí Chủ tịch HĐQT Xuất thân từ gia đình ba đời kinh doanh, ông Phú đã mang đến những cải cách mới cho TPBank, tiếp thu công nghệ hiện đại từ FPT và xây dựng chính sách phát triển mới Điều này đã giúp TPBank tái cơ cấu thành công và khẳng định vị trí ngân hàng số một Việt Nam Ngày 19/04/2018, TPBank chính thức lên sàn chứng khoán HOSE với giá 32.000 đồng/cổ phiếu Mặc dù FPT không còn điều hành TPBank, nhưng vẫn duy trì hỗ trợ Hiện tại, TPBank có ba cổ đông tổ chức sở hữu từ 5% vốn trở lên, trong đó FPT nắm 8,68%, DOJI nắm 7,6%, và Vinare nắm 5,14% vốn điều lệ.
TPBank cam kết cung cấp các giải pháp tài chính ngân hàng hiệu quả, tập trung vào khách hàng trẻ và năng động Với công nghệ tiên tiến và quản lý chuyên sâu, TPBank dẫn đầu trong các xu hướng dịch vụ ngân hàng hiện đại, hướng tới mục tiêu trở thành ngân hàng số một tại Việt Nam.
Dưới sự lãnh đạo của chủ tịch Đỗ Minh Phú, TPBank đã không ngừng phát triển và đạt được nhiều thành tựu đáng kể, bao gồm Bằng khen của Thủ tướng Chính phủ và Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng đã được Tạp chí Global Financial Market Review vinh danh với giải thưởng “Ngân hàng Số sáng tạo nhất Việt Nam” trong hai năm 2014 và 2015, cùng với giải thưởng "Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam" cho năm 2015 và 2016 Năm 2016, TPBank còn nhận giải thưởng Best Internet Banking từ The Asian Banker và được xếp vào top 10 Ngân hàng thương mại uy tín nhất Việt Nam theo Vietnam Report Nhờ những nỗ lực này, TPBank đã được Moody xếp hạng tín nhiệm B2, cao nhất trong các ngân hàng cổ phần tại Việt Nam vào tháng 10/2016.
Ngân hàng tại Việt Nam chủ yếu thực hiện các giao dịch như huy động và nhận tiền gửi ngắn, trung và dài hạn từ tổ chức và cá nhân Đồng thời, ngân hàng cũng cho vay với các kỳ hạn tương tự dựa trên khả năng nguồn vốn Ngoài ra, ngân hàng tham gia vào các giao dịch ngoại tệ, cung cấp dịch vụ tài trợ thương mại quốc tế, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác Ngân hàng cũng kinh doanh vàng và cung cấp các dịch vụ ngân hàng khác được Ngân hàng Nhà nước cho phép.
Với tuyên ngôn “Vì chúng tôi hiểu bạn”, TPBank tập trung vào việc thấu hiểu khách hàng để xây dựng dịch vụ ngân hàng chất lượng hàng đầu Sự thấu hiểu này giúp TPBank sẻ chia và đồng hành cùng khách hàng, từ đó sáng tạo ra những sản phẩm dịch vụ tốt nhất, phù hợp nhất, mang lại giá trị gia tăng cao nhất Đây chính là kim chỉ nam cho sự phát triển bền vững mà TPBank hướng tới.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của ngân hàng TMCP Tiên Phong
Bảng 2.1 : Cơ cấu tổ chức ngân hàng TMCP Tiên Phong
Nguồn: https://tpb.vn/about-us/so-do-to-chuc
Sơ đồ tổ chức của TPBank cho thấy sự phối hợp chặt chẽ giữa các bộ phận, đặc biệt sau đợt tái cấu trúc, bộ máy đã trở nên hoàn thiện hơn Các khối, chi nhánh và trung tâm kinh doanh hoạt động dưới sự giám sát của ban quản trị, mỗi khối đảm nhận nhiệm vụ riêng nhưng vẫn liên kết chặt chẽ với nhau Ban quản trị theo sát từng hoạt động để đảm bảo ngân hàng hoạt động hiệu quả và đạt được mục tiêu đề ra Để phát triển sản phẩm và dịch vụ, các khối cần hoạt động hiệu quả, trong đó phòng phát triển sản phẩm – Khối công nghệ thông tin đóng vai trò then chốt, không chỉ với TPBank mà còn với toàn bộ ngành ngân hàng Ngày nay, khối công nghệ thông tin chi phối mọi hoạt động của ngân hàng, và nếu khối này dừng hoạt động, ngân hàng sẽ khó có thể tồn tại Phòng phát triển sản phẩm – Khối công nghệ thông tin của TPBank luôn nghiên cứu và giới thiệu các gói sản phẩm mới, hiện đại, đặc biệt là những sản phẩm dịch vụ ứng dụng Fintech, thực hiện tốt nhiệm vụ của mình.
Thực trạng ứng dụng Fintech vào các sản phẩm dịch vụ tại ngân hàng TMCP
2.2 Thực trạng ứng dụng Fintech vào các sản phẩm dịch vụ tại ngân hàng TMCP TPBank
2.2.1 Các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng có ứng dụng Fintech mà TPBank cung cấp
Kể từ khi thành lập vào năm 2008, TPBank đã giới thiệu các thẻ ATM đến tay người tiêu dùng Khách hàng có thể sử dụng thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng để thực hiện giao dịch rút tiền mặt Máy rút tiền tự động sẽ xác thực thẻ sau khi người dùng nhập mã số nhận dạng cá nhân (PIN).
Vào ngày 10/06/2010, Ngân hàng TMCP Tiên Phong (TPBank) chính thức kết nối với hệ thống 1.100 máy ATM của Ngân hàng Đông Á thông qua mạng lưới liên kết ngân hàng Smartlink Khách hàng sở hữu thẻ TPBank có thể rút tiền tại các máy ATM của TPBank hoặc tại các ngân hàng khác mà không phải chịu bất kỳ khoản phí nào Đây là một lợi thế đặc biệt chỉ có tại TPBank.
Vào tháng 01/2018, TPBank đã thành công trong việc phát hành thẻ chip ATM và thẻ contactless, đánh dấu bước chuyển đổi quan trọng từ thẻ từ sang thẻ chip trong quy trình nâng cấp và chuẩn hóa thị trường thẻ Việt Nam Nhiều ngân hàng Việt Nam hiện đang gặp khó khăn trong việc đối phó với tội phạm đọc trộm dữ liệu thẻ và thao tác nhập PIN (skimming) tại các ATM, do công nghệ thẻ từ chưa đáp ứng được các tiêu chuẩn bảo mật cao Sự ra đời của thẻ chip giúp ngăn chặn việc sao chép thông tin trên thẻ, từ đó giảm thiểu tình trạng gian lận thẻ thông qua skimming.
Sự xuất hiện của ATM đã thúc đẩy người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng cho các giao dịch hàng ngày, đồng thời giúp giảm thiểu việc sử dụng tiền mặt trong thanh khoản Mục tiêu lâu dài của nhà nước là hạn chế việc sử dụng tiền mặt, nhằm hướng tới một nền kinh tế hiện đại hơn.
Vào ngày 10/10/2008, TPBank đã ra mắt gói sản phẩm eBank sau hơn 4 tháng hoạt động, bao gồm các dịch vụ Internet banking, SMS banking và Mobile banking Hiện tại, dịch vụ eBank 8.0 được khách hàng đánh giá cao nhờ hiệu năng được nâng cấp, đặc biệt là tốc độ xử lý giao dịch nhanh chóng, chỉ mất 8 giây để chuyển tiền đến tài khoản người nhận Khách hàng cũng có thể đặt lịch chuyển tiền vào thời điểm phù hợp và tận hưởng các tiện ích như tổng quan tài chính, quản lý tài chính và cài đặt mật khẩu sao kê.
Internet banking là kênh phân phối sản phẩm và dịch vụ ngân hàng qua mạng Internet, cho phép khách hàng thực hiện giao dịch tài chính mà không cần đến trực tiếp ngân hàng Khách hàng chỉ cần truy cập vào website của TPBank, đăng nhập bằng username và password để quản lý tài khoản và truy cập thông tin cá nhân cần thiết.
Hệ thống internetbanking cung cấp các giải pháp trọn gói cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp bao gồm các dịch vụ:
Xem thông tin lãi suất, tỷ giá
Tra cứu số dƣ tài khoản
Tra cứu chi tiết lịch sử giao dịch
Thanh toán hóa đơn điện, nước, điện thoại
Chuyển khoản nội bộ và chuyển khoản liên ngân hàng
Các tính năng nâng cao khác
Khách hàng có thể sử dụng dịch vụ internet banking để gửi thắc mắc và gợi ý đến ngân hàng, và sẽ nhận được phản hồi từ ngân hàng sau một khoảng thời gian nhất định.
Mobile banking là ứng dụng cài đặt trên điện thoại thông minh và thiết bị cầm tay, cho phép thực hiện giao dịch tài khoản ngân hàng mà không cần đến quầy giao dịch Khách hàng chỉ cần truy cập vào ứng dụng và chọn dịch vụ Mobile banking cung cấp tiện ích tương tự như internet banking, nhưng TPBank nổi bật với dịch vụ eToken, một ứng dụng bảo mật cho phép lấy mã OTP mà không cần SMS hay kết nối internet Dịch vụ này giúp khách hàng cá nhân và doanh nghiệp tại TPBank thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi với độ an toàn cao, với mã eToken được thay đổi mỗi phút.
1 lần, để thực hiện xác thực thanh toán ngay mà không cần chờ đợi
Dịch vụ ngân hàng qua tin nhắn điện thoại cho phép khách hàng quản lý tài khoản và thực hiện giao dịch mà không cần sử dụng internet hay đăng nhập vào tài khoản Chỉ cần soạn tin nhắn theo cú pháp và gửi đến tổng đài của ngân hàng, khách hàng có thể thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi.
Dịch vụ SMS Banking của TPBank cho phép khách hàng thực hiện các giao dịch ngân hàng dễ dàng chỉ với một chiếc điện thoại di động Khách hàng có thể truy vấn tỷ giá ngoại tệ, nhận thông tin biến động tài khoản và kiểm tra số dư một cách nhanh chóng và tiện lợi Hướng dẫn cụ thể về cấu trúc ngữ pháp nhắn tin được cung cấp trên website của TPBank.
Vào ngày 6/12/2016, Ngân hàng TMCP Tiên Phong (TPBank) đã chính thức ra mắt bộ đôi Ngân hàng số TPBank eBank v8.0 và eToken, với nhiều cải tiến vượt bậc Sản phẩm mới này mang đến cho người dùng trải nghiệm đặc biệt về tốc độ, bảo mật và tính thân thiện, khẳng định vị thế của TPBank trong lĩnh vực ngân hàng số.
TPBank eBank v8.0 gây ấn tượng với giao diện mới, hiện đại và thân thiện, kế thừa từ phiên bản v7.0 và tập trung vào tính cá nhân hóa Phiên bản này được nâng cấp với tốc độ xử lý giao dịch nhanh gấp 2 lần, mang đến trải nghiệm mượt mà cho khách hàng Tốc độ chuyển tiền liên ngân hàng được cải thiện đáng kể với tính năng điều hướng giao dịch, giúp rút ngắn thời gian chuyển tiền chỉ còn 8 giây Khách hàng có thể đặt lịch chuyển tiền theo ý muốn, tạo sự linh hoạt trong giao dịch TPBank cũng chú trọng nâng cao an toàn và bảo mật cho eBank v8.0 với các tính năng xác thực bằng vân tay, cảnh báo rủi ro và ứng dụng xác thực giao dịch bằng eToken.
Etoken là ứng dụng bảo mật trên thiết bị di động, cung cấp mã OTP và được xem là giải pháp ưu việt hơn so với xác thực qua SMS, không yêu cầu kết nối internet Khi thực hiện giao dịch trên eBank, người dùng chỉ cần mở ứng dụng eToken để nhận mã OTP, được cập nhật mỗi phút, giúp xác thực thanh toán nhanh chóng Bên cạnh đó, TPBank eBank v8.0 còn tích hợp nhiều tính năng tiện ích với giao diện trực quan, bao gồm Tổng quan tài chính, Quản lý tài chính, cài đặt mật khẩu sao kê Thẻ tín dụng, và nâng cấp chức năng tài khoản Easylink.
Tháng 10/2014 , TPBank đã ra mắt dịch vụ thanh toán mPOS (mobile Point Of
TPBank mPOS là dịch vụ thanh toán thẻ qua thiết bị POS di động, giúp nhân viên thu ngân dễ dàng chấp nhận giao dịch Ứng dụng TPBank mPOS được cài đặt trên điện thoại di động, kết hợp với thiết bị đọc thẻ để thực hiện thanh toán nhanh chóng Khách hàng có thể sử dụng thẻ ghi nợ hoặc thẻ tín dụng để mua sắm, trong khi máy đọc thẻ kết nối với ngân hàng để xác thực giao dịch Với mPOS, việc quẹt thẻ và gửi hóa đơn qua SMS hoặc email trở nên đơn giản, tiện lợi và nhanh chóng, mang lại giải pháp thanh toán hiện đại và hiệu quả cho cả người bán và người mua.
Kể từ tháng 11/2014, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) đã phê duyệt TPBank triển khai dịch vụ thanh toán thẻ qua thiết bị di động (mPOS) Dịch vụ này cho phép sử dụng hóa đơn điện tử cho các giao dịch, giúp chủ thẻ có thể nhận thông tin giao dịch qua SMS hoặc email thay vì biên lai giấy truyền thống khi thực hiện giao dịch thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng trên mPOS của TPBank.
Đánh giá sự phát triển ứng dụng Fintech trong các sản phẩm dịch vụ tại TPBank
Nguồn: Báo cáo phòng phát triển sản phẩm TPBank
Theo bảng số liệu, năm 2015, thẻ ATM chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng thu nhập dịch vụ của TPBank, cho thấy sự chưa phổ biến của Ebank Đến năm 2016, số lượng thu nhập từ các sản phẩm như thẻ ATM, ebank và mPOS vẫn tiếp tục tăng, với thẻ ATM vẫn đóng góp đáng kể vào tổng thu nhập của ngân hàng.
Năm 2016, Livebank đã tạo ra một bước đột phá mới cho thị trường Việt Nam, tuy nhiên, doanh thu từ dịch vụ này chỉ chiếm 10,47% tổng thu nhập của TPBank Đến năm 2017, với phiên bản Ebank được cải tiến, doanh thu từ Ebank đã trở thành nguồn thu chính của TPBank Livebank đã khẳng định vị thế trên thị trường với sự tăng trưởng doanh thu so với năm trước, mặc dù vẫn chưa đạt tỷ lệ cao nhất trong tổng thu nhập Sự ra mắt của Quickpay, một sản phẩm Fintech mới vào năm 2017, hứa hẹn sẽ mang lại doanh thu dịch vụ cao hơn cho TPBank Doanh thu tăng trưởng cho thấy tiện ích dịch vụ ngày càng được khẳng định, đồng thời việc đổi mới và sáng tạo trong sản phẩm dịch vụ thể hiện hiệu quả rõ rệt.
2.3 Đánh giá sự phát triển ứng dụng Fintech trong các sản phẩm dịch vụ tại TPBank
TPBank đã triển khai chiến lược đa năng và đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng, đặc biệt chú trọng vào phát triển sản phẩm ứng dụng công nghệ tài chính Trong những năm qua, ngân hàng này không ngừng nỗ lực cung cấp các sản phẩm mới có tính ứng dụng cao cho cả khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, từ đó gia tăng doanh thu từ dịch vụ Fintech và các sản phẩm dịch vụ khác Mặc dù gặp nhiều khó khăn trong quá trình triển khai, sự phát triển của dịch vụ ứng dụng Fintech đã đạt được nhiều kết quả tích cực.
Dịch vụ ngân hàng có ứng dụng Fintech đƣợc triển khai và phát triển với nhiều tính năng:
- Cải tiến đƣợc tốc độ xử lý của mPOS và mPOS plus
Phiên bản mới đã khắc phục tình trạng thanh toán chậm của khách hàng, tạo ấn tượng tích cực cho người sử dụng Theo báo cáo từ phòng phát triển sản phẩm, số lượng khách hàng sử dụng mPOS đã tăng cao trong năm 2017, với mức tăng vượt trội so với năm 2016, hứa hẹn sự gia tăng mạnh mẽ trong năm 2018.
- Dịch vụ Ebank và Etoken
TPBank vừa ra mắt phiên bản mới eBank v8.0 và eToken, tập trung vào trải nghiệm công nghệ tiên tiến và nâng cao tính năng bảo mật trong thanh toán trực tuyến Phiên bản này giải quyết hiệu quả các vấn đề về bảo mật và quy trình nghiệp vụ, giúp người dùng cảm thấy tin tưởng và yêu thích dịch vụ ngân hàng ứng dụng Fintech Sự ra mắt này góp phần thúc đẩy nền thương mại điện tử tại Việt Nam.
Theo khảo sát thực tế, sự ra mắt của eToken được ưa chuộng, trở thành phương thức xác thực phổ biến nhất Đồng thời, tỷ lệ khách hàng sử dụng dịch vụ của eBank cũng ở mức cao nhất, theo báo cáo từ phòng phát triển sản phẩm Điều này chứng tỏ sức mạnh đáng kể của bộ đôi eToken và eBank, hai sản phẩm ứng dụng Fintech mà ngân hàng đặt nhiều kỳ vọng.
Livebank, sản phẩm Fintech mới ra mắt vào cuối năm 2016, đã nhanh chóng thu hút sự chú ý dù lượng khách hàng sử dụng còn hạn chế Đây là sản phẩm đầu tiên tại Việt Nam, nổi bật với sự tiện lợi và dễ sử dụng, cùng nhiều tính năng như mở tài khoản, rút tiền, chuyển tiền và gửi tiền Dự kiến, trong năm 2018, Livebank sẽ trở thành điểm sáng trong lĩnh vực dịch vụ Fintech, mang lại lượng khách hàng lớn và doanh thu cao cho ngân hàng.
- Ra mắt sản phẩm mới Quickpay
Quickpay, một dịch vụ thanh toán qua mã QRcode, đang được TPBank triển khai mạnh mẽ trong năm nay Với tính năng đơn giản, tiện lợi và nhanh chóng, Quickpay mang lại nhiều lợi ích cho người dùng trong việc thực hiện giao dịch thanh toán.
Mặc dù ra mắt vào năm 2017, dịch vụ thanh toán và chuyển tiền của TPBank, đặc biệt là Quickpay, đã thu hút số lượng người sử dụng cao nhất trong năm 2018 Quickpay được phát triển nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng, trở thành sản phẩm Fintech nổi bật trong năm nay.
- Tăng trưởng nhanh về số lượng khách hàng, số lượng dịch vụ và doanh thu dịch vụ
Dịch vụ ngân hàng ứng dụng Fintech của TPBank đã thu hút nhiều khách hàng, với số lượng người dùng tăng đều qua các năm, đặc biệt là sản phẩm LiveBank Mặc dù mới ra mắt, LiveBank đã có ảnh hưởng lớn đến người tiêu dùng, với số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ này trong năm 2017 tăng gấp 3,5 lần so với năm 2016 Doanh thu mà LiveBank mang lại cũng ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ, đạt 44.367 tỷ đồng, tương đương với mức tăng 2,89 lần so với năm 2016 (Theo báo cáo phòng phát triển sản phẩm TPBank).
TPBank đã sử dụng dịch vụ ứng dụng Fintech để đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ, từ đó nâng cao khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng Điều này không chỉ giúp ngân hàng giữ chân khách hàng hiện tại mà còn thu hút nhiều khách hàng mới mở tài khoản và giao dịch, đồng thời thúc đẩy việc bán chéo sản phẩm.
Dịch vụ Fintech cho phép khách hàng thực hiện giao dịch mọi lúc, mọi nơi mà không cần đến ngân hàng, giúp ngân hàng giảm nhân lực tại quầy và tối ưu hóa quy trình làm việc Điều này không chỉ giảm thiểu sai sót mà còn tiết kiệm chi phí đáng kể cho ngân hàng.
TPBank được biết đến với các loại phí dịch vụ thấp nhất trên thị trường ngân hàng, theo khảo sát và so sánh với các ngân hàng thương mại khác tại Việt Nam.
TPBank đã phát triển một hệ thống biểu phí hợp lý và cạnh tranh, phù hợp với các mục tiêu của ngân hàng Mức phí hấp dẫn không chỉ thu hút khách hàng mới mà còn là yếu tố quan trọng để khách hàng lựa chọn các gói sản phẩm và dịch vụ của TPBank.
Dịch vụ Fintech đã nâng cao hình ảnh của TPBank và là phương tiện quảng bá hiệu quả Các sản phẩm Fintech giúp người dùng tiếp cận công nghệ mới và dịch vụ hiện đại, từ đó cảm nhận được uy tín thương hiệu TPBank Khi khách hàng hài lòng, họ sẽ giới thiệu cho bạn bè và người thân, góp phần mở rộng thị phần cho ngân hàng Hình thức quảng cáo gián tiếp này là một cách tiếp cận khách hàng mới rất hiệu quả.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM, DỊCH VỤ CÓ ỨNG DỤNG
Định hướng phát triển sản phẩm, dịch vụ có ứng dụng Fintech tại NHTMCP Tiên
Công nghệ thông tin và truyền thông đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế và ngành ngân hàng Ngân hàng nhà nước chú trọng phát triển công nghệ trong lĩnh vực này, với mục tiêu hiện đại hóa ngân hàng để phục vụ chiến lược phát triển Trong những năm qua, ngành ngân hàng đã đầu tư vào việc nâng cấp hạ tầng công nghệ thông tin và truyền thông Đối với các ngân hàng thương mại, công nghệ thông tin trở thành công cụ thiết yếu trong quản lý và kinh doanh, giúp đảm bảo an toàn và hiệu quả qua việc tập trung hóa tài khoản khách hàng, kiểm soát nguồn vốn, cũng như mở rộng và đa dạng hóa dịch vụ hiện đại.
Ngân hàng TMCP Tiên Phong, theo chủ trương của Bộ Chính trị về việc thúc đẩy ứng dụng công nghệ thông tin trong công nghiệp hóa, hiện đại hóa, đã phát triển công nghệ thông tin mạnh mẽ Dựa trên định hướng chiến lược của ngành ngân hàng giai đoạn 2001-2020, ngân hàng này đã đạt được những bước tiến quan trọng trong việc ứng dụng công nghệ thông tin phục vụ cho sự phát triển bền vững.
Trong suốt 10 năm hoạt động, TPBank đã khẳng định được vị thế và uy tín của mình trong ngành ngân hàng tại Việt Nam, đặc biệt là trong lĩnh vực ngân hàng số Để duy trì và phát triển hơn nữa trong xu hướng này, TPBank đã đặt ra những mục tiêu chiến lược rõ ràng.
Mở rộng ứng dụng công nghệ tiên tiến trong dịch vụ ngân hàng nhằm phát triển các sản phẩm Fintech hiện đại, tuân thủ tiêu chuẩn quốc tế, là mục tiêu quan trọng Điều này đòi hỏi cải cách và đổi mới toàn diện, đảm bảo dịch vụ Fintech phát triển hiệu quả và bền vững Việc áp dụng công nghệ hiện đại và quản lý tiên tiến sẽ giúp các ngân hàng thương mại nâng cao sức cạnh tranh trong môi trường toàn cầu Quan trọng hơn, cần phải dẫn đầu trong phát triển ngân hàng số tại Việt Nam.
Bước sang năm 2018, TPBank nhận thức rõ những cơ hội và thách thức trong bối cảnh thị trường cạnh tranh khốc liệt Ngân hàng đang chú trọng đầu tư vào các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử và ứng dụng Fintech, xác định đây là ưu tiên hàng đầu trong chiến lược phát triển.
Cần tiếp tục phát triển các sản phẩm và dịch vụ Fintech hiện có để nâng cao lợi ích, tốc độ xử lý và độ bảo mật Việc hoàn thiện tính năng dịch vụ thông qua hợp tác với các đối tác mới và tăng cường liên kết công nghệ với tổ chức tài chính, ngân hàng trong và ngoài nước là rất quan trọng Đồng thời, cần tận dụng sự hỗ trợ về tài chính, kỹ thuật và kinh nghiệm từ các quốc gia và tổ chức quốc tế để từng bước nâng cao trình độ ứng dụng công nghệ tài chính tại Việt Nam.
Để ứng dụng Fintech vào sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, cần lựa chọn công nghệ tiên tiến và hiện đại, xây dựng hệ thống mở, tự động hóa, phù hợp với lộ trình phát triển Đồng thời, việc tuân thủ các chuẩn mực quốc tế là cần thiết để đảm bảo sự đổi mới toàn diện.
Để thúc đẩy sự phát triển của hệ thống sản phẩm và dịch vụ ứng dụng Fintech, ngân hàng cần tập trung nguồn lực vào việc đào tạo và bồi dưỡng nhân lực hiện có, đồng thời tuyển dụng thêm nhân viên mới với chất lượng cao Điều này sẽ tạo ra sự chuyển biến mạnh mẽ trong nhận thức của cán bộ ngân hàng, coi việc ứng dụng và phát triển công nghệ thông tin, đặc biệt là các sản phẩm dịch vụ Fintech, là nhiệm vụ ưu tiên hàng đầu trong chiến lược phát triển và đổi mới hoạt động ngân hàng Việc này không chỉ giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động mà còn rút ngắn khoảng cách phát triển với các nước tiên tiến trong khu vực và trên thế giới.
Đẩy mạnh truyền thông để nâng cao tính chủ động trong việc bán kèm và bán chéo các sản phẩm ngân hàng điện tử là cần thiết Cán bộ bán hàng cần tích cực tham gia vào việc này, đồng thời xây dựng và triển khai các chương trình khuyến mại và xúc tiến bán hàng đa dạng nhằm thu hút khách hàng hiệu quả hơn.
Nhiệm vụ trọng tâm đến năm 2020 :
Cần tăng cường chỉ đạo thống nhất trong việc xây dựng và triển khai kế hoạch, chương trình, cùng các đề án, dự án ứng dụng Fintech Điều này nhằm đảm bảo sự đồng bộ về kỹ thuật công nghệ và lộ trình phát triển, đồng thời đáp ứng yêu cầu liên kết hệ thống với các ngân hàng khác trong các nghiệp vụ liên ngân hàng.
Đào tạo thường xuyên cho cán bộ và kỹ sư công nghệ thông tin là cần thiết để nâng cao năng lực chuyển giao công nghệ hiện đại Điều này giúp họ làm chủ khoa học kỹ thuật trong thời kỳ mới, đủ khả năng thiết kế và sản xuất phần mềm chuyên dụng cho các sản phẩm dịch vụ ứng dụng Fintech, đồng thời đảm bảo chất lượng và an toàn.
- Coi trọng công tác truyền thông, quảng bá trong toàn xã hội trên các phương tiện thông tin đại chúng
Để tối ưu hóa đầu tư, các doanh nghiệp nên ưu tiên vào sản phẩm và dịch vụ ứng dụng Fintech, đồng thời chủ động tìm kiếm nguồn vốn phát triển công nghệ Họ cũng có thể hợp tác với các ngân hàng hoặc công ty tài chính có trình độ công nghệ cao hơn để nâng cao khả năng cạnh tranh.
Giải pháp nhằm phát triển các sản phẩm, dịch vụ có ứng dụng Fintech tại ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong
3.2.1 Hoàn thiện chất lƣợng các sản phẩm dịch vụ có ứng dụng Fintech mà ngân hàng đang cung cấp
Ngân hàng cần cải tiến quy trình và thủ tục để đơn giản hóa, rút ngắn thời gian giao dịch và nâng cao tính chuyên nghiệp Đội ngũ nhân viên nên được khuyến khích sắp xếp công việc một cách khoa học, thực hiện đúng quy trình quy định và thao tác nhanh chóng.
Hiện nay, các ngân hàng thường được đánh giá thành công dựa trên quy mô và nguồn lực tài chính, nhưng TPBank cần chú trọng hơn đến chất lượng phục vụ khách hàng Việc theo dõi và thiết lập các mục tiêu chất lượng dịch vụ sẽ giúp TPBank cải thiện trải nghiệm khách hàng và nâng cao vị thế cạnh tranh.
- Thời gian xử lý các sản phẩm, dịch vụ nhƣ: mở thẻ ATM, đăng ký dịch vụ ebank và etoken, tpbank online
- Thƣ hoặc khiếu nại của khách hàng
- Năng lực và tính cách của nhân viên
- Lãi suất phù hợp và các khoản phí hợp lý
Các chỉ số cần được kiểm tra và đánh giá định kỳ một cách kỹ lưỡng để đảm bảo tính đồng nhất về sản phẩm và chất lượng phục vụ giữa các chi nhánh Hiệu quả hoạt động của từng chi nhánh nên được đánh giá dựa trên mức độ thỏa mãn của khách hàng, chất lượng phục vụ và số lượng khiếu nại từ khách hàng.
3.2.2 Đa dạng hóa các sản phẩm và các dịch vụ có ứng dụng Fintech Để giữ chân đƣợc khách hàng, ngoài việc hoàn thiện chất lƣợng sản phẩm thì TPBank cần phải tạo thêm cho khách hàng nhiều sự lựa chọn, đi sâu phục vụ cho những nhu cầu thường ngày của người dân, đồng thời phát triển sản phẩm mới, không chỉ tạo lợi thế cạnh tranh, mà còn tối đa hóa sự tiết kiệm về thời gian, chi phí của khách hàng Đây chính là chìa khóa để phát triển dịch vụ
Các giải pháp TPBank cần thực hiện gồm:
- Tăng khả năng nắm bắt nhu cầu thị trường
Nghiên cứu thị trường cần được thực hiện liên tục cho từng nhóm khách hàng và sản phẩm - dịch vụ cụ thể, nhằm cung cấp thông tin quý giá cho việc thiết kế sản phẩm mới hoặc cải tiến các sản phẩm hiện có.
- Đẩy mạnh công tác nghiên cứu, thiết kế các sản phẩm, dịch vụ có ứng dụng Fintech
Xây dựng danh mục sản phẩm dịch vụ tại TPBank nhằm gia tăng tiện ích cho khách hàng và giảm thiểu việc chuyển đổi sang ngân hàng khác Danh mục này kết hợp giữa các sản phẩm truyền thống, vốn là thế mạnh của TPBank, với những sản phẩm mới tích hợp công nghệ cao, phù hợp với xu hướng phát triển của dịch vụ ứng dụng Fintech.
Thiết kế sản phẩm phù hợp với từng phân khúc khách hàng, đảm bảo đáp ứng đúng nhu cầu và thị hiếu của từng nhóm riêng lẻ.
Bán chéo sản phẩm là hình thức kết hợp các dịch vụ Fintech với các sản phẩm khác như bảo hiểm, mua trả góp và bất động sản, nhằm tối ưu hóa trải nghiệm khách hàng và gia tăng doanh thu.
- Bổ sung cải tiến các quy trình nghiệp vụ, kiểm soát việc thực hiện dịch vụ và quản lý phòng ngừa rủi ro
3.2.3 Phát triển cơ sở hạ tầng và công nghệ
Hạ tầng công nghệ thông tin đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển sản phẩm và dịch vụ Fintech TPBank cần thường xuyên nâng cấp và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, tiến hành nghiên cứu thị trường, áp dụng công nghệ mới, rút kinh nghiệm và phát triển các dịch vụ mới một cách chọn lọc, phù hợp với khả năng của ngân hàng và nhu cầu của khách hàng tiềm năng.
Nhận thức được tầm quan trọng của công nghệ ngân hàng, TPBank đã lên kế hoạch đầu tư mạnh mẽ vào lĩnh vực này, đặc biệt là những ứng dụng Fintech Để thúc đẩy sự phát triển của các sản phẩm và dịch vụ Fintech, TPBank cần tập trung vào việc cải tiến công nghệ và nâng cao trải nghiệm khách hàng.
Tiếp tục nâng cấp và hiện đại hóa hệ thống công nghệ nhằm đa dạng hóa và cải thiện chất lượng dịch vụ Đầu tư vào trang thiết bị đồng bộ, tương thích và có tốc độ xử lý cao để đáp ứng nhu cầu chuyển đổi trong các giai đoạn phát triển tiếp theo.
Khi đầu tư vào công nghệ, việc xây dựng hệ thống dự phòng và trung tâm tin học để xử lý các tình huống khẩn cấp là rất quan trọng Đồng thời, cần áp dụng các biện pháp an toàn bảo mật nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh của ngân hàng luôn được an toàn và hiệu quả.
Đặc biệt, an toàn bảo mật thông tin và an ninh mạng là ưu tiên hàng đầu để đối phó với các mối đe dọa từ virus và hacker Thiệt hại không chỉ dừng lại ở vật chất mà còn ảnh hưởng đến uy tín và chất lượng của ngân hàng Do đó, bộ phận tin học cần thường xuyên cập nhật công nghệ thông tin toàn cầu, triển khai tường lửa, chương trình chống xâm nhập, và đảm bảo hệ thống sao lưu dữ liệu hoạt động độc lập và liên tục.
3.2.4 Đẩy mạnh chương trình truyền thông, quảng bá tăng quy mô thị trường
Để xây dựng thương hiệu uy tín và thu hút khách hàng, các ngân hàng cần tăng cường nghiên cứu thị trường và nắm bắt thị hiếu của khách hàng Việc tổ chức một bộ phận chuyên thu thập, nghiên cứu và phân tích thông tin thị trường là rất quan trọng, cùng với việc phân loại đối tượng khách hàng Nghiên cứu phải được thực hiện thường xuyên và gắn trách nhiệm cho từng phòng ban Những kết quả thu được sẽ là cơ sở để xây dựng các chiến lược quảng bá phù hợp với từng đối tượng khách hàng và đặc thù của sản phẩm dịch vụ ứng dụng Fintech.
Dựa trên báo cáo nghiên cứu thị trường, ngân hàng sẽ tiến hành quảng bá sản phẩm đến khách hàng Việt Nam có tỷ lệ sử dụng tiền mặt cao, vì vậy đội ngũ truyền thông marketing đóng vai trò quan trọng trong việc thay đổi thói quen này TPBank cần giúp khách hàng tiếp cận, hiểu và chấp nhận dịch vụ của mình.
- Chiến lược truyền thông trên phương tiện đại chúng
Một số kiến nghị nhằm phát triển các sản phẩm, dịch vụ có ứng dụng Fintech
Phát triển sản phẩm và dịch vụ Fintech đáp ứng nhu cầu khách hàng là một thách thức lớn Để sản phẩm và dịch vụ Fintech thực sự thâm nhập vào đời sống và phát huy lợi ích, bên cạnh nỗ lực của TPBank, cần có sự hỗ trợ và tạo điều kiện từ chính phủ, Ngân hàng Nhà nước cùng các cơ quan, ban, ngành liên quan.
3.3.1 Kiến nghị đối với Chính phủ
- Xây dựng và hoàn thiện khung pháp lý
Chính phủ cần hỗ trợ ngân hàng phát triển sản phẩm dịch vụ Fintech bằng cách xây dựng khung pháp lý đồng bộ và hoàn chỉnh, tôn trọng tính độc lập và phát huy thế mạnh của từng ngân hàng Một hệ thống pháp lý đồng bộ sẽ tạo điều kiện cho sự phát triển có định hướng của các sản phẩm và dịch vụ này.
Hiện nay, nhiều ngân hàng đã đáp ứng đủ điều kiện hạ tầng kỹ thuật để cung cấp các giao dịch hiện đại và tiện ích công nghệ cao như mobile banking và internet banking Tuy nhiên, cơ sở pháp lý cho các dịch vụ này vẫn còn thiếu hụt.
Chính phủ Việt Nam đã triển khai nhiều chương trình và đề án nhằm phát triển lĩnh vực Fintech, tập trung vào việc hoàn thiện khung pháp lý và tạo môi trường thuận lợi cho sự đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Các nỗ lực bao gồm phát triển hạ tầng, mô hình kinh doanh và hệ thống thanh toán điện tử, cũng như xây dựng cổng thông tin khởi nghiệp và hỗ trợ đào tạo, kinh phí Việc thành lập Ban Chỉ đạo về công nghệ tài chính của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) thể hiện cam kết mạnh mẽ trong việc hoàn thiện hệ sinh thái và khuôn khổ pháp lý cho sự phát triển của Fintech tại Việt Nam.
Khung pháp lý quản lý công nghệ tài chính tại Việt Nam hiện nay chủ yếu chỉ đáp ứng một phần cho lĩnh vực thanh toán, trong khi đó, các lĩnh vực tài chính khác vẫn thiếu một khung pháp lý hoàn thiện và đồng bộ.
Để phát triển các sản phẩm và dịch vụ ứng dụng Fintech, cần hoàn thiện đồng bộ cơ chế và chính sách nhằm thúc đẩy hoạt động Fintech một cách hiệu quả.
Để tối ưu hóa hệ sinh thái Fintech, cần xây dựng đầy đủ và đồng bộ các quy định, thiết lập các quy tắc cho sản phẩm và dịch vụ Việc này giúp ngân hàng hoạt động minh bạch và hiệu quả hơn, đồng thời đảm bảo các tiêu chuẩn cho danh mục sản phẩm và dịch vụ trong lĩnh vực này.
Thứ hai, cần thiết lập chính sách cho hệ sinh thái Fintech, bao gồm mục tiêu kinh tế và các chính sách phát triển tổng thể theo ngành và địa phương Điều này sẽ định hướng cho hoạt động cung ứng sản phẩm và dịch vụ Fintech phù hợp Ngoài ra, cần có chính sách miễn, giảm thuế, hỗ trợ tiếp cận nguồn tài trợ, tổ chức sự kiện miễn phí, và xây dựng mạng lưới kết nối với chuyên gia, nhà đầu tư trong và ngoài nước Hỗ trợ đào tạo nhân lực và cung cấp cố vấn kỹ thuật cũng rất quan trọng, nhằm tạo ra môi trường thân thiện và ổn định cho sự phát triển của các hoạt động Fintech.
Thứ ba, hình thành các trung tâm và Hiệp hội Fintech: Bên cạnh hoạt động của
Ban Chỉ đạo Fintech cần thiết lập các trung tâm Fintech tại các thành phố lớn, nhằm nâng cao nhận thức và hỗ trợ chuyên môn Những trung tâm này sẽ đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp kỹ thuật và hướng dẫn chính sách để thúc đẩy sự phát triển của ngành Fintech.
Hiệp hội Fintech được thành lập nhằm đại diện cho tiếng nói của cộng đồng Fintech, tạo ra sự kết nối giữa các tổ chức và cá nhân tham gia với các nhà quản lý trong quá trình hoạch định chính sách.
Hỗ trợ các ngân hàng nâng cao năng lực tài chính
Nhà nước cần tăng tốc quá trình cổ phần hóa các ngân hàng thương mại nhà nước và đổi mới cơ chế đại diện chủ sở hữu, nhằm tách bạch quyền quản lý nhà nước và quản lý doanh nghiệp Đồng thời, cần hỗ trợ các ngân hàng áp dụng các công cụ và phương pháp quản trị hiện đại, đặc biệt là Fintech, để nâng cao hiệu quả quản lý hoạt động của họ.
Tăng cường hợp tác và đầu tư trong lĩnh vực công nghệ thông tin và thương mại điện tử là cần thiết để tạo ra môi trường thuận lợi cho sự phát triển của các sản phẩm và dịch vụ ứng dụng Fintech.
Nhà nước cần đầu tư vào nghiên cứu và phát triển công nghệ Fintech, đồng thời thúc đẩy kết nối giữa các công ty công nghệ, viễn thông, ngân hàng và tổ chức tài chính Việc hợp tác chặt chẽ với các tổ chức khoa học, viện nghiên cứu và trường đại học sẽ hỗ trợ trong việc ứng dụng và chuyển giao công nghệ hiệu quả cho doanh nghiệp Doanh nghiệp và tổ chức tài chính nên lựa chọn công nghệ Fintech với sự gia tăng ứng dụng trí thông minh nhân tạo, nhằm tạo ra sản phẩm dịch vụ tài chính đa dạng và tiện ích, thay thế cho các dịch vụ truyền thống Đầu tư cũng cần tập trung vào công nghệ dữ liệu lớn, mạng ngang hàng và nhận diện kỹ thuật số.
Công nghệ UX, NLP, Blockchain và Robotics sẽ đóng vai trò then chốt trong việc xây dựng hạ tầng cho sự phát triển của các sản phẩm dịch vụ Fintech trong tương lai.
Trong bối cảnh phát triển mạnh mẽ của cuộc cách mạng công nghiệp 4.0, chính phủ đang khuyến khích các dự án khởi nghiệp, đặc biệt là những dự án công nghệ cao và ý tưởng đổi mới trong lĩnh vực công nghệ thông tin Đây là cơ hội vàng cho ngành ngân hàng, đặc biệt là ngân hàng ứng dụng Fintech, để chuyển mình và tập trung vào việc phát triển công nghệ thông tin, hiện đại hóa ngân hàng và ưu tiên ngân sách cho các dự án công nghệ thông tin.
3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước
Đưa ra các định hướng chiến lược phát triển các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng có ứng dụng Fintech