Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh ba đình, thanh hóa,luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ THỊ THANH HOA NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNH THANH HĨA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2017 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ THỊ THANH HOA NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNH THANH HĨA Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THỊ THÁI HƢNG HÀ NỘI - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu tơi Các số liệu, kết nêu luận văn tốt nghiệp trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị nghiên cứu - Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình Thanh Hóa Thanh Hóa, tháng năm 2017 Học viên Lê Thị Thanh Hoa MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Nguồn vốn Ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hình thức huy động vốn Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Huy động vốn tiền gửi không kỳ hạn 1.1.2.2 Huy động vốn tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm 1.1.2.3 Huy động vốn qua vay 1.1.2.4 Các hình thức huy động vốn khác 1.1.3 Vai trò hoạt động huy động vốn 1.1.3.1 Vai trò huy động vốn đứng góc độ Ngân hàng thương mại 1.1.3.2 Vai trị huy động vốn đứng góc độ khách hàng 1.1.3.3 Vai trò huy động vốn kinh tế 1.2 HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 10 1.2.1 Khái niệm hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại 10 1.2.2 Các tiêu đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng thương mại 12 1.2.2.1 Tăng trưởng quy mô huy động 12 1.2.2.2 Cơ cấu huy động vốn phù hợp với cấu sử dụng vốn 13 1.2.2.3 Chi phí huy động vốn 13 1.2.3 Ý nghĩa nâng cao hiệu huy động vốn 14 1.3 NHỮNG NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .14 1.3.1 Nhân tố chủ quan 14 1.3.1.1 Quan điểm Lãnh đạo ngân hàng huy động vốn 14 1.3.1.2 Uy tín ngân hàng 15 1.3.1.3 Cơ sở vật chất ngân hàng 16 1.3.1.4 Tính đa dạng tiện ích sản phẩm huy động vốn ngân hàng 16 1.3.1.5 Trình độ chun mơn nhân viên - cán ngân hàng 17 1.3.1.6 Chính sách lãi suất 17 1.3.2 Nhân tố khách quan 18 1.3.2.1 Môi trường kinh tế - xã hội 18 1.3.2.2 Tâm lý dân cư 19 1.3.2.3 Sự cạnh tranh hệ thống ngân hàng 19 KẾT LUẬN CHƢƠNG 20 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNH THANH HĨA 21 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BA ĐÌNH - THANH HĨA 21 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 21 2.1.2 Mơ hình tổ chức chức 23 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức 23 2.1.2.2 Chức phận 24 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ba Đình - Thanh Hóa 26 2.1.3.1 Hoạt động tín dụng 26 2.1.3.2 Hoạt động dịch vụ 29 2.1.3.3 Kết đạt hoạt động kinh doanh NHNo Ba Đình 32 2.1.3.4 Trích lập dự phịng thu nợ xử lý rủi ro 33 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH BA ĐÌNH - THANH HĨA 34 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 34 2.2.2 Cơ cấu vốn 37 2.2.3 Chi phí huy động vốn 41 2.2.4 Cân đối vốn huy động sử dụng vốn 45 2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH BA ĐÌNH THANH HĨA 49 2.3.1 Kết đạt 49 2.3.2 Tồn nguyên nhân 51 2.3.2.1 Những tồn 51 2.3.2.2 Những nguyên nhân ảnh hưởng tới hiệu huy động vốn Chi nhánh Ba Đình - Thanh Hóa 52 KẾT LUẬN CHƢƠNG 55 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNH - THANH HĨA 56 3.1 ĐỊNH HƢỚNG VÀ MỤC TIÊU KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNH - THANH HĨA 56 3.1.1 Định hướng mục tiêu kinh doanh giai đoạn 2016-2020 56 3.1.2 Một số tiêu cần đạt giai đoạn đến 2020 57 3.2 GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH BA ĐÌNH 57 3.2.1 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt 58 3.2.2 Xây dựng cấu vốn huy động hợp lý 60 3.2.3 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 63 3.2.4 Nâng cao hiệu sử dụng vốn 64 3.2.5 Đào tạo nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho cán nhân viên ngân hàng 65 3.2.6 Mở rộng mạng lưới giao dịch 67 3.2.7 Đầu tư hoàn thiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng 67 3.2.8 Nâng cao hiệu công tác Marketing ngân hàng 68 3.2.9 Nâng cao công tác phát triển khách hàng 70 3.2.10 Quản trị rủi ro công tác huy động vốn 71 3.2.11 Tăng cường công tác thông tin, tuyên truyền vấn đề ngân hàng, tiền tệ, tín dụng 72 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 73 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 73 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 74 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 75 KẾT LUẬN CHƢƠNG 76 KẾT LUẬN 77 DANH MỤC KÝ HIỆU, CHỮ CÁI VIẾT TẮT Ký hiệu Diễn giải BQ Bình quân CBNV Cán nhân viên CBTD Cán tín dụng DN Doanh nghiệp DNNN Doanh nghiệp nhà nước HĐKD Hoạt động kinh doanh KH Kế hoạch NHNo Ngân hàng nông nghiệp NHNo & PTNT Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại POS Point of sale SPDV Sản phẩm dịch vụ SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng VND Việt Nam đồng XLRR Xử lý rủi ro DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Bảng: Bảng 2.1 Tình hình dư nợ tín dụng giai đoạn 2014 - 2016 NHNo Ba Đình Thanh Hóa 27 Bảng 2.2 Cơ cấu dư nợ tín dụng giai đoạn 2014 - 2016 NHNo Ba Đình Thanh Hóa 28 Bảng 2.3 Doanh thu dịch vụ giai đoạn 2014-2016 NHNo Ba Đình Thanh Hóa 30 Bảng 2.4 Kết tài giai đoạn 2014 - 2016 NHNo Ba Đình Thanh Hóa 32 Bảng 2.5 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2014 - 2016 NHNo Ba Đình Thanh Hóa 35 Bảng 2.6 Tình hình huy động vốn theo loại tiền gửi giai đoạn 2014-2016 NHNo Ba Đình Thanh Hóa 37 Bảng 2.7 Cơ cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế giai đoạn 2014-2016 NHNo Ba Đình 39 Bảng 2.8 Cơ cấu nguồn vốn nội tệ theo kỳ hạn gửi biến động giai đoạn 20142016 NHNo Ba Đình Thanh Hóa 40 Bảng 2.9 Chi phí huy động vốn bình qn giai đoạn 2014-2016 NHNo Ba Đình Thanh Hóa 42 Bảng 2.10 Tỷ lệ thu lãi/ trả lãi giai đoạn 2014-2016 NHNo Ba Đình Thanh Hóa 44 Bảng 2.11 Tính cân đối huy động vốn sử dụng vốn giai đoạn 2014 2016 chi nhánh NHNo Thanh Hóa 45 Bảng 2.12 Huy động sử dụng vốn ngắn hạn 46 Bảng 2.13 Huy động sử dụng vốn trung dài hạn 47 Biểu đồ: Biểu đồ 2.1 Tình hình dư nợ tín dụng giai đoạn 2014-2016 NHNo Ba Đình Thanh Hóa 27 Biểu đồ 2.2 Kết tài giai đoạn 2014 - 2016 NHNo Ba Đình Thanh Hóa 33 Biểu đồ 2.3 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2014 - 2016 NHNo Ba Đình Thanh Hóa 36 Biểu đồ 2.4 Tỷ trọng loại tiền tổng vốn huy động giai đoạn 2014 - 2016 NHNo Ba Đình Thanh Hóa 37 Sơ đồ: Sơ đồ 2.1 Hệ thống máy quản lý Chi nhánh NHNo Ba Đình 24 64 hình thức dịch vụ nhận trả tiền ngân hàng (ngồi hành chính, ngày nghỉ, ngày lễ tết) áp dụng công nghệ tiên tiến cho mô hình ngân hàng hoạt động 24/24h ngày để thu hút tiền gửi dân chúng lúc ngày 3.2.4 Nâng cao hiệu sử dụng vốn Huy động vốn sử dụng vốn nghiệp vụ có quan hệ mật thiết NHTM Hoạt động huy động vốn tạo điều kiện để sử dụng vốn sử dụng vốn lại định quy mô, cấu nguồn vốn huy động Việc sử dụng vốn có hiệu sở để ngân hàng thực huy động vốn sau Nếu sử dụng vốn có hiệu đảm bảo cho ngân hàng có khả trang trải cho nguồn vốn huy động đồng thời tạo uy tín cho ngân hàng Đây sở để ngân hàng áp dụng biện pháp kinh tế công tác huy động vốn Hơn nữa, việc sử dụng vốn có hiệu thúc đẩy phát triển quan hệ ngân hàng khách hàng, từ ngày có nhiều khách hàng đến giao dịch gửi tiền vào ngân hàng Khi chi nhánh ngân hàng huy động lượng vốn dồi thân chi nhánh phải đưa kế hoạch sử dụng nguồn vốn huy động cách hiệu Tuy vậy, huy động nhiều khơng có nghĩa ngân hàng cấp tín dụng thiếu tính kiểm sốt, chạy theo lợi nhuận Ngân hàng bắt buộc tn thủ quy trình tín dụng cách nghiêm ngặt, đảm bảo cho đồng vốn huy động sinh lời mức cao có thế, hạn chế nợ xấu Huy động vốn sử dụng vốn gắn bó với theo nguyên tắc tương ứng thời hạn, nghĩa nguồn vốn cho vay loại hình ấy, nhiên điều kiện NHTM có nguồn vốn trung - dài hạn thừa cân đối cho vay ngắn hạn, có nguồn vốn ngắn hạn thường xuyên luân chuyển ngân hàng "chiếm dụng" để sử dụng cho vay trung - dài hạn phải xem xét đề phịng rủi ro xảy 65 Để thực việc nâng cao hiệu sử dụng vốn Chi nhánh cần phải: - Thường xuyên gặp gỡ, trao đổi với khách hàng: lắng nghe nhu cầu khách hàng, cập nhật nhanh chóng sách khách hàng đối thủ cạnh tranh để từ có điều chỉnh hợp lý - Tiến hành phân loại đánh giá lực khách hàng, từ phân loại nhóm cụ thể để đưa định hướng cho vay, đầu tư hợp lý - Đưa chế lãi suất linh hoạt, đa dạng sản phẩm, tạo điều kiện cho khách hàng đủ điều kiện tiếp cận nguồn vốn - Tn thủ quy trình tín dụng nâng cao chuyên môn đạo đức nghề nghiệp cán ngân hàng Tóm lại, cơng tác huy động vốn cần có gắn bó chặt chẽ với mặt hoạt động khác ngân hàng, đặc biệt sử dụng vốn Có chi nhánh Ba Đình phát triển nhanh vững thời gian tới 3.2.5 Đào tạo nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho cán nhân viên ngân hàng Chi nhánh đặt hiệu công việc gắn liền với quyền lợi trách nhiệm cán công nhân viên Con người yếu tố quan trọng tạo nên thành cơng ngân hàng Trong q trình phát triển lâu dài, chi nhánh Ba Đình cần tiếp tục xây dựng đội ngũ cán đào tạo đồng nghiệp vụ ngân hàng, nắm vững sử dụng thành thạo máy vi tính, giỏi ngoại ngữ…nhằm phù hợp với địi hỏi Có hình thức khen thưởng kịp thời để khuyến khích động sáng tạo, bên cạnh hình thức xử phạt nghiêm minh việc làm sai trái, tạo lập mơi trường mà người có mối quan hệ tốt công việc Về thái độ phục vụ nhân viên cần phải thay đổi nhân viên tiếp xúc thường xuyên, trực tiếp hàng ngày với khách hàng, 66 nhân viên địi hỏi cần phải nhiệt tình, vui vẻ, lịch sự, cởi mở, tận tâm có trình độ Đồng thời phải thay đổi phong cách phục vụ để khách hàng bước vào ngân hàng họ cảm nhận điều thành cơng, phục vụ để họ cảm thấy thoải mái bước ngân hàng Tổ chức cán cần đào tạo cán cách hệ thống theo tiêu chuẩn quy định, cán làm công tác nguồn vốn phải hiểu biết nhiều mặt nghiệp vụ, có khả xử lý tình cách thành thạo, giải đáp thắc mắc người gửi tiền Những người làm công tác huy động phải thành thạo tỷ lệ tiết kiệm, đào tạo tin học, tốn khơng dùng tiền mặt… Nhân viên quỹ huy động vốn sở phải phổ cập kiến thức huy động vốn, lãi suất, tín dụng, tỷ giá hối đối, ngoại tệ,… phải hiểu biết giải thích phân biệt cho khách hàng hình thức huy động vốn, nêu bật lợi ích việc gửi tiền…Đồng thời, ngân hàng thường xuyên mở buổi hội thảo, lớp bồi dưỡng nghiệp vụ để nhân viên kịp thời nắm bắt quy định, văn pháp luật lĩnh vực tài – ngân hàng Tổ chức phong trào thi đua nội chi nhánh Bên cạnh chi nhánh cần tuyển thêm nhân viên có chun mơn việc nghiên cứu thị trường nghiên cứu tâm lý khách hàng để nắm bắt cách tốt nhu cầu, thị hiếu khách hàng Cung cấp cho nhân viên chi nhánh, sách báo, tạp chí để giúp cho nhân viên có đầy đủ kiến thức thị trường, pháp luật, giúp ích q trình phục vụ, chăm sóc khách hàng chi nhánh Tổ chức buổi hội thảo chuyên đề phù hợp với nhân viên phòng ban Huấn luyện kỹ công nghệ sử dụng phương tiện nhân viên nâng cao nghiệp vụ đại cách xử lý, giải tình phát sinh Có thế, ngân hàng đảm bảo có đội ngũ cán nhân viên phù hợp với nhu cầu kinh doanh, tạo niềm tin với khách hàng, giúp ngân 67 hàng khơi tăng nguồn vốn để đầu tư sử dụng vốn cho kinh tế 3.2.6 Mở rộng mạng lƣới giao dịch Chi nhánh Ba Đình có trụ sở nằm vị trí khuất mặt đường Đinh Cơng Tráng Vì chi nhánh gặp khó khăn việc mở rộng quan hệ giao dịch với khách hàng Hơn nữa, địa bàn hoạt động chi nhánh cịn có số chi nhánh NHTM khác hoạt động Việc cạnh tranh để thu hút khách hàng cần thiết chi nhánh Ba Đình Tuy nhiên để cơng tác huy động vốn đạt thành tốt hơn, huy động lượng vốn lớn đòi hỏi thời gian tới chi nhánh cần mở rộng thêm mạng lưới huy động Chi nhánh phải tiến hành xem xét tuyến phố, khu vực đông dân cư để đặt quầy huy động, đặc biệt tuyến phố nội thành nơi có mật độ dân cư lớn công tác sinh hoạt Hơn xuất số khu đô thị mới, việc mở rộng công tác huy động vốn chi nhánh tới khu vực sớm tạo điều kiện giúp cho chi nhánh huy động vốn tốt, đồng thời tạo lập uy tín chi nhánh khách hàng Ở số khu vực nơi tập trung trường Đại học, Cao đẳng, Trung học chuyên nghiệp…chi nhánh nên bố trí quầy tiết kiệm để huy động vốn nhiều Tóm lại, để khơi tăng nguồn vốn huy động, bên cạnh việc đa dạng hố hình thức huy động vốn ngân hàng cần phải đẩy mạnh phát triển mạng lưới huy động tới khắp khu vực kinh tế, khu vực đông dân cư, vùng ngoại thành- nơng thơn Có đem lại nhiều tiện ích, thuận lợi giao dịch cho người gửi tiền thực toán qua ngân hàng 3.2.7 Đầu tƣ hồn thiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Ngân hàng loại hình kinh doanh đặc biệt lĩnh vực tiền tệ, tín dụng Ngân hàng có vai trị lớn việc thúc đẩy ngành kinh tế phát triển, Vì mà công nghệ ngân hàng trước bước, công nghệ ngân hàng liên quan trực tiếp đến mặt hoạt động toán, giao 68 dịch, kế toán…Trong cạnh tranh ngân hàng không ngừng đổi công nghệ lẽ dịch vụ ngân hàng không đa dạng, đổi trừ ngân hàng áp dụng công nghệ ngân hàng tiên tiến Để đảm bảo việc quản lý huy động vốn đầy đủ, hệ thống công nghệ thông tin cần xây dựng hệ thống đáp ứng việc quản lý thông tin huy động vốn số phân hệ sau: Quản lý nguồn vốn huy động từ tiền gửi, bao gồm tiền gửi tốn (khơng kỳ hạn), tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm; Quản lý nguồn vốn huy động từ phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng tiền gửi có kỳ hạn; Quản lý nguồn vốn huy động từ vay, vay từ Ngân hàng Nhà nước, vay từ định chế tài chính; Quản lý nguồn vốn từ nguồn khác, sử dụng luồng tiền nhàn rỗi hệ thống Đối với ngân hàng có cơng nghệ tiên tiến chất lượng phục vụ thoả mãn nhu cầu khách hàng tốt hơn, huy động nhiều vốn Nắm bắt vấn đề chi nhánh thời gian qua tích cực đổi công nghệ ngân hàng: Lắp đặt trang thiết bị máy tính, nối mạng cục bộ, điện thoại, rút ngắn thời gian thực nghiệp vụ bỏ qua khâu không cần thiết…Tuy nhiên thời gian tới chi nhánh cần tiếp tục phát huy theo hướng sau: Cải cách thủ tục cho đơn giản, rõ ràng để q trình tốn nhanh có hiệu quả, tạo niềm tin cho người gửi tiền Tổ chức thực nghiệp vụ huy động tiền gửi cách đồng khoa học, phát triển công nghệ ngân hàng với hệ thống vi tính dàn trải khắp phòng, trang bị máy rút tiền tự động phục vụ yêu cầu rút tiền khách hàng cách nhanh chóng, xác Cần rút ngắn thời gian thực nghiệp vụ, cắt bỏ khâu không cần thiết Với việc đổi công nghệ ngân hàng chi nhánh Ba Đình đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, tạo uy tín với khách hàng kéo thêm nhiều khách hàng gửi tiền 3.2.8 Nâng cao hiệu công tác Marketing ngân hàng 69 Để nâng cao hiệu Marketing việc cần làm trước hết Chi nhánh phải có tách bạch Phòng nguồn vốn Phòng marketing ngân hàng Để cơng tác huy động vốn có hiệu chi nhánh nên sớm có Phịng marketing ngân hàng riêng hoạt động chuyên sâu, triển khai sách khách hàng thực có hiệu quả, vào nề nếp Phịng phải có đồng chí cán lãnh đạo, cán nghiệp vụ thường xuyên có giao dịch với khách hàng để nắm bắt yêu cầu đòi hỏi từ phía khách hàng Ngày cơng nghệ thơng tin ngày phát triển việc khuyếch trương hoạt động quảng cáo, tuyên truyền việc làm cần thiết Ngân hàng phải cho người biết đến hoạt động mình, cho người dân thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng Muốn cần có hoạt đơng quảng cáo, tun truyền để người hiểu biết rộng rãi hoạt động Ngân hàng Đây việc làm cần thiết hết tình hình cạnh tranh khốc liệt NHTM Sự hội nhập kinh tế thách thức ngân hàng phải có tốn hợp lý cho việc marketing cho sản phẩm dịch vụ Ngân hàng cần tạo dựng dấu ấn thương hiệu nhằm định vị vị mắt khách hàng Thống phong cách giao tiếp với khách hàng, chuẩn hóa phong cách trả lời điện thoại; thiết kế, lựa chọn, sử dụng thống trang phục, màu sắc, mẫu thư từ Tổ chức đào tạo cách marketing cho tồn thể cán cơng nhân viên ngân hàng Đẩy mạnh hoạt động tiếp thị, khuyến mại đến khách hàng dịch vụ như: Lãi suất tiền gửi, tiền vay, tỷ giá, phí dịch vụ; hệ thống toán nội địa, chất lượng toán xuất - nhập khẩu, loại hình sản phẩm dịch vụ, khả cung ứng tín dụng ngoại tệ Ngồi ra, phải trọng đến hoạt động hướng cộng đồng nhằm tạo nhận diện ủng hộ xã hội Thực nghiên cứu thị trường, phân đoạn khách hàng đưa sản 70 phẩm huy động vốn phù hợp với đối tượng khách hàng gửi tiền, đặc điểm vùng, miền, xây dựng sách ưu đãi lãi suất, khuyến phù hợp với phân đoạn khách hàng Hàng năm cần tổ chức hội nghị khách hàng để củng cố mối quan hệ với khách hàng, nắm bắt tâm tư nguyện vọng khách hàng từ đưa chiến lược marketing hợp lý Để vạch chiến lược cách khoa học, có hiệu chi nhánh cần phải có hịm thư đóng góp ý kiến khách hàng, kịp thời chấn chỉnh sai sót q trình kinh doanh, phát huy thành tích đạt 3.2.9 Nâng cao công tác phát triển khách hàng Bên cạnh mạnh nêu ngân hàng uy tín ngân hàng thương mại nhà nước, từ ngân hàng tích cực tạo niềm tin với khách hàng nhiều hơn, quan tâm tới cơng tác chăm sóc khách hàng nhiều với phương châm: “Mang phồn thịnh đến khách hàng” Ngân hàng cần trì ổn định bền vững khách hàng sẵn có, đồng thời tranh thủ có hiệu cơng tác phát triển khách hàng mới, khách hàng tiềm địa bàn quản lý – Đặc biệt khai thác tốt khách hàng khu vực chợ Vườn Hoa, chợ rau quả, thực phẩm phố Đinh Liệt; hộ hoạt động kinh doanh dịch vụ, thương mại lâu đời tuyến phố lớn như: Đào Duy Từ, Lê Hữu Lập, Tống Duy Tân - để tăng trưởng khách hàng tiền gửi sử dụng sản phẩm dịch vụ khác Tăng cường công tác quản lý khách hàng tiền gửi quản lý khách hàng tiền vay; trọng đến việc quản lý nguồn vốn tự huy động nguồn vốn khách hàng tự đến đảm bảo khách hàng tiền gửi có cán phân công quản lý: Thường xuyên thực tốt việc kê nắm bắt khách hàng có tiền gửi đến hạn theo tuần để kịp thời vận động gửi lại, bước nghiên cứu giao cho cán chịu trách nhiệm trì phát triển nguồn vốn 71 Xác định rõ mối quan hệ khách hàng với Ngân hàng quan hệ bình đẳng, có lợi để thường xun tăng cường cơng tác giáo dục trị, tư tưởng cán cơng nhân viên nhằm không ngừng đổi tác phong, lề lối làm việc tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giao dịch với trách nhiệm cao dịch vụ tốt nhất, kịp thời Làm tốt vấn đề yếu tố quan trọng để nâng cao sức cạnh tranh, thu hút khách hàng; Xây dựng sách chăm sóc khách hàng hợp lý, thực việc chấm điểm, phân loại khách hàng để có sách chăm sóc phù hợp nhằm tạo lập mối quan hệ gắn bó, bền chặt khách hàng với ngân hàng Xử lý linh hoạt sách khách hàng đảm bảo hài hịa lợi ích ngân hàng với khách hàng để giữ khách hàng lớn, khách hàng quan trọng khai thác thu hút khách tiềm 3.2.10 Quản trị rủi ro cơng tác huy động vốn Huy động vốn có hiệu huy động vốn ổn định, vừa đủ đáp ứng nhu cầu kinh doanh ngân hàng Tránh tình trạng thừa vốn hay thiếu vốn Bởi huy động ngân hàng khơng đáp ứng nhu cầu khách hàng, khơng đa dạng hố hoạt động kinh doanh, không mở rộng cạnh tranh đựơc bị hết khách hàng Rủi ro thiếu vốn lường hết mức độ gây vốn ngân hàng phần lớn vốn huy động xã hội vay Nếu thiếu vốn ngân hàng tốn cho khách hàng họ có nhu cầu rút tiền Đối với ngành kinh tế khác việc toán phần vốn đơn vị khơng khó khăn việc khất nợ với khách hàng (tất nhiên việc làm kéo dài thường xuyên), với hoạt động ngân hàng, khách hàng bị khất nợ kéo theo hàng loạt khách hàng đến ngân hàng để rút tiền Điều xảy hoạt động ngân hàng bị xáo trộn, mà khả cao xảy tuyên bố khả toán phá sản Cịn huy 72 động nhiều mà khơng sử dụng hết vốn bị “ đóng băng “ khiến lợi nhuận bị giảm sút, phải trả lãi chi phí kèm theo chi bảo quản, kế tốn, kho quỹ mà khơng có khoản bù đắp lại Nếu khơng khắc phục tình trạng đến chừng mực đó, mức độ thua lỗ lớn dẫn đến việc đóng cửa ngân hàng Vì vậy, NHNo nói chung chi nhánh Ba Đình nói riêng cần có tính tốn xác nhu cầu vốn thực tế ngân hàng, đảm bảo cho lượng vốn huy động hợp lý, tránh rủi ro đáng tiếc cho ngân hàng Bên cạnh đó, huy động vốn, Chi nhánh phải đối mặt với nhiều rủi ro khác rủi ro lãi suất, rủi ro tỷ giá Ngân hàng nên bám sát tình hình diễn biến thị trường ngồi nước để đưa định kịp thời huy động vốn Đồng thời, tăng cường sử dụng công cụ phịng ngừa rủi ro cơng cụ phái sinh, bảo hiểm… 3.2.11 Tăng cƣờng công tác thông tin, tuyên truyền vấn đề ngân hàng, tiền tệ, tín dụng Khơng phải cơng chúng có hiểu biết cần thiết hoạt động ngân hàng dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Vì việc tun truyền qua phương tiện thơng tin đại chúng góp phần to lớn vào nâng cao hiểu biết người dân vần đề sách tiền tệ tín dụng, tạo lập thói quen sử dụng tiện ích, sản phẩm ngân hàng, để ngân hàng thực vào đời sống dân cư Tổ chức thị trường ngân hàng đồng đại Muốn có thị trường ngân hàng hút giao dịch tiền tệ dân chúng cần phải tổ chức mạng lưới ngân hàng đến tụ điểm kinh tế, khu dân cư Thiết lập hệ thống tin học nối mạng ngân hàng…Tuy nhiên việc tổ chức xây dựng mạng lưới ngân phải dựa kế hoạch phát triển kinh tế 73 vùng để bố trí hợp lý ngân hàng hay tổ chức tín dụng nhằm phục vụ tốt nhu cầu giao dịch dân cư, nhu cầu phát triển ngành kinh tế việc giải vấn đề xã hội vùng Do trình độ dân trí phần lớn khách hàng cịn thấp, cần thành lập tổ chăm sóc khách hàng để giải thích thắc mắc hướng dẫn thủ tục cho khách hàng, nhằm giảm tải công việc cho nhân viên vừa phải thực nghiệp vụ, lại phải chăm sóc khách hàng góp phần nâng cao hiệu làm việc 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Hồn thiện sách, hành lang pháp lý: Trong công tác huy động vốn đầu tư cho phát triển kinh tế nguồn vốn lớn mà ngân hàng huy động khoản tiền gửi, khoản tiền tiết kiệm tổ chức, cá nhân…Đây khoản tiền tạm thời nhàn rỗi khoản tích luỹ dân cư Khi có khoản tích luỹ cần phải có biện pháp thu hút vốn để biến chúng thành khoản đầu tư phục vụ cho phát triển kinh tế Vì vậy, để huy động khoản tiền nhàn rỗi dân cư, thu hút người dân gửi tiền vào ngân hàng vấn đề mang ý nghĩa định phải thực ổn định kinh tế, kiềm chế lạm phát có cách thức bảo tồn vốn cho người gửi tiền quy định rõ ràng để tạo lòng tin yên tâm công chúng ngân hàng nắm giữ khoản vốn họ Nhà nước cần ban hành thực cách đồng văn pháp quy lĩnh vực tiền tệ, tín dụng ngân hàng Sự ổn định mơi trường kinh tế vĩ mô: Môi trường kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng lớn đến cơng tác huy động vốn ngân hàng Nó tạo thuận lợi đến công tác huy động vốn đồng thời cản trở làm hạn chế đến kết huy động vốn Như ổn định môi trường kinh tế vĩ mô điều kiện tiền đề quan trọng cho tăng trưởng 74 nói chung cho việc đảy mạnh thu hút ngày nhiều nguồn vốn vào ngân hàng Đối với Việt Nam nay, nội dung việc tạo lập ổn định kinh tế vĩ mơ kiểm sốt lạm phát, ổn định tiền tệ, điều kiện cho việc thực thi có hiệu giải pháp nhằm huy động vốn ngân hàng Thực tế thời gian qua Đảng, Nhà nước cấp, ngành có liên quan có nhiều cố gắng việc tạo lập, trì ổn định tiền tệ Các ngân hàng bước đầu sử dụng số cơng cụ sách tài chínhtiền tệ lãi suất, tỷ giá hối đối…để ổn định kinh tế có kết đáng khích lệ Hiện tượng phát hành tiền vào lưu thông để bù đắp chi tiêu ngân sách Nhà nước khơng cịn nữa, phần làm cho tiền tệ ổn định, giảm tỷ lệ lạm phát Vì giai đoạn cần phải điều chỉnh cơng cụ sách cách linh hoạt để dễ dàng thích nghi với biến động nhanh chóng kinh tế đồng thời tác động mạnh mẽ tới việc khơi tăng nguồn vốn huy động ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nƣớc Tạo lập phát triển thị trường vốn: Kinh nghiệm nước phát triển cho thấy để phát triển kinh tế cơng nghiệp hố - đại hố vấn đề huy động vốn, hình thành phát triển thị trường vốn cần thiết Kể từ kinh tế nước ta chuyển từ chế kế hoạch hoá tập trung sang chế thị trường có điều tiết vĩ mơ Nhà nước, kinh tế có thành tựu đáng khích lệ; tốc độ phát triển kinh tế năm sau cao năm trước, đời sống nhân dân cải thiện nhiều, đơn vị kinh tế tự chủ sản xuất kinh doanh, tự chủ tạo lập nguồn vốn sử dụng chúng có hiệu quả.Tuy nhiên với chế huy động vốn khơng thể đáp ứng theo nhu cầu kinh tế đặt ra, đặc biệt nguồn vốn trung - dài hạn Như việc hình thành phát triển thị trường vốn theo nghĩa việc làm cần thiết Thị trường vốn hình thành phát triển tạo điều kiện 75 thuận lợi cho việc huy động vốn thơng qua việc phát hành chứng khốn, mặt khác nơi tạo điều kiện cho nhà đầu tư chuyển chứng khốn thành tiền mặt cách nhanh chóng nhất, doanh nghiệp có đủ điều kiện phát chứng khốn thông qua việc đấu thầu trung gian bán trực tiếp nhà đầu tư Người sở hữu chứng khốn bán chứng khốn sở giao dịch, thông qua thị trường vốn tạo kênh cho nguồn vốn xã hội chảy đến nơi có nhu cầu đầu tư, sử dụng vốn có hiệu với giá rẻ nhằm thúc đẩy sản xuất hoạt động, dịch vụ Ngân hàng mở rộng khả huy động vốn thông qua việc phát hành công cụ nợ như: trái phiếu, kỳ phiếu ngân hàng Hơn nguồn vốn huy động ngân hàng chủ yếu ngắn hạn, công tác huy động vốn trung - dài hạn gặp nhiều khó khăn, thề ngân hàng có nhiều trở ngại vay trung - dài hạn Mặt khác khả toán trái phiếu khơng đơn giản, có thị trường vốn tập trung, việc phát hàng mua bán lãi trái phiếu theo tính chất thị trường việc huy động vốn đặc biệt vốn trung - dài hạn thuận lợi cho NHTM 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam quan quản lý trực tiếp chi nhánh Ba Đình Do vậy, để giúp cho chi nhánh tăng cường hiệu nguồn vốn ngân hàng NNo&PTNT Việt Nam cần có sách cụ thể: Ngân hàng cần cập nhật nhanh nguồn tin có liên quan đến hoạt động ngân hàng để từ chắt lọc có đạo kịp thời với chi nhánh Tuỳ vào tình hình hoạt động chi nhánh mà ngân hàng giao tiêu hoạt động Tuy hoạt động chế thị trường đặc điểm hệ thống Ngân hàng Nơng nghiệp phục vụ cho nơng nghiệp, góp 76 phần xố đói giảm nghèo cho hộ nơng dân nên cần có đạo sát cấp để chi nhánh hướng định Hỗ trợ công tác huy động vốn nghiệp vụ kinh doanh cho chi nhánh cấp dưới, kịp thời có văn làm pháp lý sở nghiệp vụ để mở rộng sản phẩm, dịch vụ Bổ sung lao động đảm bảo đủ biên chế để hồn thành cơng việc, hạn chế tình trạng tải, tạo thời gian cho cán nhân viên học tập nâng cao trình độ chun mơn Tăng cường sở vật chất cho chi nhánh, đại hóa trang thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo cần thường xuyên tổ chức lớp tập huấn để nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán ngân hàng Tập trung vào hoạt động mang tính thực tiễn cao để cán đúc rút thêm nhiều kinh nghiệm, phản ứng nhanh nhạy việc xử lý tình xấu bất ngờ xảy Cần sử dụng cán có trình độ chun mơn phù hợp với vị trí phân cơng cơng tác Đề cao đạo đức nghề nghiệp cá nhân Hồn thiện chế khốn tài cho chi nhánh thành viên, động lực quan trọng thúc đẩy hoạt động kinh doanh chi nhánh phát triển KẾT LUẬN CHƢƠNG Chương giới thiệu định hướng phát triển mục tiêu phát triển chi nhánh Xuất phát từ tình hình thực tế, chương đưa số giải pháp nhằm giúp chi nhánh nâng cao hiệu huy động vốn Đồng thời, chương đưa kiến nghị với NHNN, Chính phủ quan chức năng, ngân hàng NNo&PTNT nhằm hỗ trợ chi nhánh trình nâng cao hiệu huy động vốn 77 KẾT LUẬN Nguồn vốn huy động nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn ngân hàng Nó giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội thơng qua q trình thực nghiệp vụ ngân hàng Vốn huy động đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Với vai trị trung gian tài chính, ngân hàng ngày thể tầm quan trọng trình luân chuyển vốn tạo hiệu cho đồng vốn nhàn rỗi cá nhân tổ chức kinh tế Hiện nay, kinh tế Việt Nam ngày hội nhập với kinh tế giới Vì lẽ đó, ngân hàng nội vấp phải cạnh tranh gay gắt từ đối thủ nước với tiềm lực tài mạnh mẽ, cơng nghệ tiên tiến nhân lực tài Chính ngân hàng Việt Nam phải không ngừng đổi mới, nâng cao hiệu công việc, tận dụng lợi sân nhà am hiểu văn hóa, người Việt Qua đó, mang lại lợi cho thân ngân hàng nguồn vốn Với nguồn vốn dồi phục vụ cho hoạt động kinh doanh Hệ thống NHTM nói chung ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh Ba Đình nói riêng đứng vững chơi đầy khốc liệt Trong trình nghiên cứu tìm hiểu hoạt động huy động vốn Chi nhánh ngân hàng NNo&PTNT Ba Đình Thanh Hóa với kinh nghiệm kiến thức lĩnh vực ngân hàng cịn hạn chế nên thiếu sót em thực luận văn khó tránh khỏi Em mong nhận góp ý từ Quý thầy cô bạn đọc Kết thúc luận văn, em xin gửi lời cám ơn chân thành tới TS Nguyễn Thị Thái Hưng nhiệt tình hướng dẫn cho em suốt trình thực luận văn Em xin gửi lời cảm ơn tới Chi nhánh ngân hàng NNo&PTNT Ba Đình Thanh Hóa tạo điều kiện thuận lợi cho em trình thu thập số liệu chi nhánh Em xin chân thành cảm ơn! DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2014 - 2016 Chi nhánh NHNo Ba Đình Thanh Hóa Frederic S Mishkin (1991), Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất khoa học kỹ thuật, Hà Nội GS TS Lê Văn Tư (2004), Ngân hàng thương mại, NXB Tài Lê Văn Tề (2009), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Peter S Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội PGS TS Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình “Ngân hàng thương mại”, NXB Thống kê 2011 PGS.TS Tơ Ngọc Hưng, Giáo trình “Tín dụng ngân hàng” – Học viện Ngân hàng, Nhà xuất lao động xã hội – 2014 Website Agribank.com.vn, Sbv.gov.vn 10 Tạp chí ngân hàng 11 Tạp chí cơng nghệ ngân hàng 12 Tạp chí khoa học đào tạo ngân hàng 13 Tạp chí nghiên cứu kinh tế