Nâng cao chất lượng cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tây hà nội,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN MINH NGUYỆT NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN MINH NGUYỆT NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS Vũ Hoàng Nam HÀ NỘI - 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn công trình nghiên cứu khoa học, độc lập tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng, xuất phát từ thực tế hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Tây Hà Nội Hà Nội, ngày tháng Ký tên năm 2018 ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn, tác giả nhận hỗ trợ giúp đỡ nhiệt tình quan, cấp lãnh đạo cá nhân Tác giả xin bày tỏ cảm ơn kính trọng tới tất tập thể cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ tơi q trình nghiên cứu Trước hết tác giả xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến TS Vũ Hoàng Nam, người trực tiếp hướng dẫn tác giả suốt q trình nghiên cứu hồn thiện luận văn in chân trọng cảm ơn th y, cô giáo trường Học viện Ngân hàng g p hoa Đào tạo Sau đại học để nội dung luận văn hoàn thiện tạo điều kiện cho tác giả thực thủ tục để hoàn thành luận văn Tác giả xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo Agribank – CN Tây Hà Nội phòng ban chi nhánh tạo điều kiện cho tác giả trình thu thập số liệu thông tin c n thiết để phục vụ việc nghiên cứu Cuối xin gửi lời cảm ơn đến tất người thân, bạn bè quan tâm động viên để tác giả hoàn thành luận văn! Nguyễn Minh Nguyệt iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU ĐỒ vii MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.TỔNG QUAN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng doanh nghiệp 1.1.2.Đặc điểm 1.1.3.Phân loại 1.1.4 Vai trò cho vay doanh nghiệp 11 1.2.CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 14 1.2.1.Khái niệm 14 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại 15 1.2.3.Các tiêu đánh giá 17 1.2.4.Các nhân tố ảnh hƣởng 24 1.2.5.Kinh nghiệm số ngân hàng học rút 32 KẾT LUẬN CHƢƠNG 34 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI 35 iv 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI 35 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 35 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 36 2.1.3 Khái quát chung tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng 37 Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Tây Hà Nội giai đoạn 2015-2017 37 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI 43 2.2.1 Phân tích thực trạng qua tiêu định tính 43 2.2.2 Phân tích thực trạng qua tiêu định lƣợng 54 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI 66 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 66 2.3.2 Những hạn chế cần khắc phục 67 2.3.3 Nguyên nhân chủ yếu 67 KẾT LUẬN CHƢƠNG 70 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI 71 3.1 ĐỊNH HƢỚNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH 71 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TÂY HÀ NỘI 73 v 3.2.1 Vận dụng linh hoạt quy trình cho vay 73 3.2.2 Đa dạng hoá phƣơng thức cho vay khách hàng doanh nghiệp 74 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng thu thập xử lí thơng tin 75 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 76 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp 78 3.2.6 Quản lý giám sát chặt chẽ trình giải ngân sau cho vay 80 3.2.7 Ngăn chặn xử lý tình trạng gia tăng tỷ lệ nợ hạn 81 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 84 3.3.1 Kiến nghị với phủ 84 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc 86 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 87 3.3.4 Kiến nghị Doanh nghiệp 88 KẾT LUẬN CHƢƠNG 89 KẾT LUẬN 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 92 vi DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Nguyên nghĩa Viết tắt NHTM Ngân hàng Thƣơng mại NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc CBTD Cán tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng DN Doanh nghiệp CIC Trung tâm Thơng tin Tín dụng quốc gia Việt Nam CN Chi nhánh TNHH Trách nhiệm hữu hạn HĐKD Hoạt động kinh doanh HĐQT Hội đồng Quản trị HĐTV Hội đồng thành viên VAMC Công ty quản lý tài sản TSĐB Tài sản đảm bảo VCCI Phịng Thƣơng mại Cơng nghiệp Việt Nam HĐV Huy động vốn Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam KH Khách hàng DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ TMCP Thƣơng mại cổ phần vii DANH MỤC BẢNG BIỂU ĐỒ BẢNG: Bảng 2.1: Tình hình nguồn vốn huy động CN Tây Hà Nộigiai đoạn 2015 2017 37 Bảng 2.2: Tình hình dƣ nợ tín dụng CN Tây Hà Nội giai đoạn 2015 2017 39 Bảng 2.3: Kết kinh doanh CN Tây Hà Nội giai đoạn 2015 - 2017 42 Bảng 2.4: Cơ cấu dƣ nợ cho vay DN theo kỳ hạn khoản vay giai đoạn 2015 2017 54 Bảng 2.5: Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ cho vay doanh nghiệp giai đoạn 2015 2017 59 Bảng 2.6: Thu nhập từ hoạt động cho vay doanh nghiệp mức sinh lời đồng vốn cho vay doanh nghiệp CN Tây Hà Nội giai đoạn 2015 - 2017 60 Bảng 2.7: Tỷ lệ lãi treo cho vay doanh nghiệp CN Tây Hà Nội tổng thu lãi giai đoạn 2015 - 2017 61 Bảng 2.8: Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu giai đoạn 2015 - 2017 62 Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ hạn cho vay doanh nghiệp CN Tây Hà Nội giai đoạn 2015-2017 63 Bảng 2.10: Dự phòng rủi ro cho vay doanh nghiệp CN Tây Hà Nội giai đoạn 2015-2017 65 BIỂU ĐỒ: Biểu đồ 2.1 Cơ cấu dƣ nợ cho vay doanh nghiệp theo loại tiền giai đoạn 2015 - 2017 55 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu dƣ nợ cho vay doanh nghiệp theo đối tƣợng giai đoạn 2015-2017 56 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu dƣ nợ cho vay doanh nghiệp theo mức độ tín nhiệm giai đoạn 2015-2017 57 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế Việt Nam ngày phát triển xu toàn cầu hóa nhƣ tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh nhằm bắt kịp với nhịp độ tăng trƣởng kinh tế nƣớc lẫn quốc tế Ngân hàng lĩnh vực đóng vai trị đầu tàu kinh tế quốc gia yếu tố then chốt cho trình hội nhập đƣờng phát triển doanh nghiệp Nguồn vốn mà ngân hàng bơm vào kinh tế thông qua hoạt động tín dụng vơ thiết yếu để doanh nghiệp có đƣợc nguồn tài vững mạnh phục vụ cho hoạt động kinh doanh Chi nhánh Agribank Tây Hà Nội đƣợc tách khỏi chi nhánh Tràng An năm 2014, chi nhánh cấp loại trực thuộc Agribank Việt Nam Trong hoạt động chi nhánh hoạt động tín dụng, đặc biệt cho vay doanh nghiệp hoạt động quan trọng, tảng, tạo thu nhập lớn chi nhánh hoạt động mang lại nhiều rủi ro cho chi nhánh Vì vậy, nâng cao chất lƣợng cho vay nhiệm vụ mục tiêu quan trọng Chi nhánh Để đƣa đƣợc định tài trợ cho vay, ngân hàng phải cân nhắc kỹ lƣỡng, ƣớc lƣợng khả rủi ro sinh lời dựa quy trình phân tích cho vay Cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank Tây Hà Nội thời gian qua có nhiều thành tựu khả quan, chất lƣợng cho vay ngày đƣợc nâng cao Tuy vậy, tồn cần giải để tăng trƣởng bền vững, đặc biệt điều kiện kinh tế xã hội nay, với tác động sâu rộng từ điều kiện kinh tế giới Xuất phát từ lý trên, em lựa chọn đề tài: “Nâng cao chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông Nghiệp 78 cần đƣa tiêu phạt nghiêm khắc trƣờng hợp làm việc khơng có trách nhiệm, cố tình vi phạm quy định ngân hàng để làm lợi cho thân, cho dù nhỏ nhất, tăng cƣờng việc quản lý nội quy lao động quan để tạo tác phong chuyên nghiệp cho cán 3.2.5 Nâng cao chất ượng thẩ định hi cho vay h ch hàng doanh nghiệp Thẩm định cho vay bƣớc quan trọng quy trình cho vay, phân tích đƣa nhận định khả trả nợ khách hàng, qua ngân hàng định cho vay hay khơng cho vay, bƣớc thẩm định không đƣợc tiến hành cách chặt chẽ, khách quan dẫn đến định sai, dẫn đến giảm sút chất lƣợng cho vay Chi nhánh Bên cạnh đó, chun mơn nghiệp vụ cán tín dụng cịn hạn chế, muốn mở rộng tín dụng nên cơng tác thẩm định có lúc sai sót, nóng vội, dẫn đến kết thẩm định khơng phản ánh xác chất lƣợng khách hàng, gây nên nguy rủi ro tín dụng cao Để đảm bảo công tác thẩm định cho vay đƣợc hiệu quả, Chi nhánh nên bố trí cán tín dụng có trình độ chun mơn, nghiệp vụ tốt có nhiều kinh nghiệm cơng tác thẩm định Bên cạnh đó, cần phải thƣờng xuyên trau dồi kiến thức, trình độ chun mơn cán tín dụng việc tiến hành đào tạo, cập nhật thông tin thị trƣờng, kinh tế, để khiến cho công tác thẩm định đƣợc hiệu xác Trong quy trình thẩm định cho vay doanh nghiệp, cán tín dụng cần phải đánh giá khách hàng phƣơng diện Điều đòi hỏi cán ngân hàng phải thu thập đủ xác thơng tin tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, khả tốn doanh nghiệp, vấn đề liên quan đến lực quản lý đội ngũ lãnh đạo doanh nghiệp, quan hệ tín dụng tổ chức tín dụng khác, ngành nghề kinh doanh, mơi trƣờng kinh doanh Bên cạnh đó, cán tín dụng phải đánh giá 79 xác đầy đủ chất lƣợng tài sản có (tiền mặt, khoản phải thu, hàng hóa tồn kho, sản phẩm cơng trình dở dang, tài sản cố định,v.v…) Cán tín dụng phải thu thập đánh giá đơn vị bảo lãnh, đánh giá tính khả thi dự án, phƣơng án trả nợ Qua việc phân tích trên, cán tín dụng có đƣợc nhìn bao qt, tồn diện doanh nghiệp, đánh giá đƣợc rủi ro doanh nghiệp, khả tốn nợ doanh nghiệp, qua đó, chọn lọc đƣợc khách hàng đủ điều kiện cho vay, đƣa đƣợc định cho vay sáng suốt, hạn chế đƣợc định cho vay sai lầm, dẫn đến hậu nặng nề cho Chi nhánh Bên cạnh việc phân tích, thẩm định điều kiện cho vay liên quan đến doanh nghiệp đề nghị vay vốn, cán tín dụng cịn phải dự trù đƣợc tình xảy ra, ví dụ nhƣ việc giải rủi ro nhƣ có biến cố bất ngờ xảy ra, liệu doanh nghiệp có khả giải đƣợc hay không, hay với hạn chế, yếu doanh nghiệp chƣa có ảnh hƣởng đến tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp thời điểm nhƣng dẫn đến hậu mà doanh nghiệp khơng lƣờng trƣớc đƣợc, cán thẩm định cho vay phải đánh giá đƣợc tính nhƣ để tƣ vấn cho doanh nghiệp khắc phục, đƣa phƣơng án xử lý hợp lý có rủi ro bất khả kháng xảy tƣơng lai doanh nghiệp Ngồi khơng thẩm định cho vay thời điểm ban đầu tiến hành quy trình cho vay, mà công tác thẩm định, đánh giá lại khách hàng (gọi công tác tái thẩm định) cần phải đƣợc tiến hành sau khoảng thời gian định để thẩm định hiểu sử dụng vốn vay, kịp thời đƣa biện pháp để hạn chế sai sót doanh nghiệp, kết thúc quy trình cho vay, công tác tái thẩm định giúp ngân hàng rút đƣợc học kinh nghiệm, để phân tích điểm tốt, điểm yếu để qua rút kinh 80 nghiệm cho lần cho vay khác Việc đảm bảo chất lƣợng công tác thẩm định, nhƣ nói trên, đảm bảo cho ngân hàng chọn lọc đƣợc khách hàng tốt vay, đó, cơng tác quản lý rủi ro cho vay hiệu 3.2.6 Quản lý giám sát chặt chẽ trình giải ngân sau cho vay Những rủi ro xuất sau cho vay không thân phƣơng án kinh doanh hiệu quả, khách hàng vay sử dụng vốn sai mục đích mà cịn ngân hàng khơng kiểm sốt đƣợc dịng tiền sau kết thúc phƣơng án kinh doanh, dẫn đến tình trạng khách hàng sử dụng nguồn tiền vào mục đích hiệu hay khơng minh bạch Để phịng ngừa rủi ro này, cần thực kiểm soát chặt chẽ sau cho vay: - Thực giải ngân theo định cho vay cấp phê duyệt, đối chiếu mục đích vay, yêu cầu giải ngân cấu chi phí nhu cầu vốn khách hàng, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có đầy đủ chứng từ chứng minh hợp lệ Hạn chế giải ngân tiền mặt trừ trƣờng hợp đặc thù hoạt động kinh doanh khách hàng nhƣ cho vay thu mua nông, lâm thủy sản hộ dân, trả lƣơng công nhân, áp dụng phƣơng thức tốn chuyển khoản để kiểm soát việc sử dụng vốn vay khách hàng - Sử dụng dụng vốn vay phù hợp với đặc thù khoản vay, chất lƣợng khách hàng Do khoản vay, khách hàng vay có khác biệt định mà cần xây dựng lựa chọn kế hoạch kiểm tra sử dụng vốn hợp lý, đảm bảo an toàn cho ngân hàng nhƣng tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh khách hàng mối quan hệ bên Nên sử dụng xếp hạng tín dụng khách hàng làm sở cho việc xác định định kỳ hàng tháng, hàng quý nửa năm kiểm tra sử dụng vốn vay, khách hàng có xếp hạng tín dụng cao, có uy tín quan hệ tín dụng thời hạn kiểm tra 81 sử dụng dài hơn, khách hàng xếp hạng tín dụng thấp mật độ kiểm tra nhiều Đối với khách hàng có nợ xấu, cần kiểm tra phân loại nợ lần/tháng để theo sát tình hình khách hàng, có nhận định, phân tích giải pháp đắn nhằm hạn chế rủi ro - Trong kiểm tra sử dụng vốn, cần nghiêm túc thực kiểm tra thực tế, có đánh giá việc sử dụng vốn, tài sản bảo đảm khách hàng, kịp thời phát rủi ro có biện pháp xử lý, tránh tình trạng thực kiểm tra mang tính đối phó, thực giấy tờ - Theo dõi chặt chẽ nguồn tiền khách hàng sở xây dựng chế tra soát loại vay, khoản vay để xuất kiểm tra ngày xuất hàng, yêu cầu đòi tiền, chứng từ hàng xuất thời gian toán; khoản vay xây dựng cần kiểm tra tiến độ cơng trình, xác nhận chủ đầu tƣ công nợ cam kết chuyển tồn nguồn tiền tốn tài khoản khách hàng mở chi nhánh; khoản vay thƣờng mại cần kiểm tra tồn kho, công nợ hàng tháng kiểm tra việc sử dụng nguồn thu khách hàng, quy định nguồn tiền hàng từ phƣơng án vay phải trả nợ sau thu đƣợc tiền, cho dù khoản vay chƣa đến kỳ, thu hồi tiền từ phƣơng án kinh doanh giúp ngân hàng kịp thời thu nợ hạn 3.2.7 Ngăn chặn xử lý tình trạng gia tăng tỷ lệ nợ q hạn a.Đánh giá tồn diện tình trạng dƣ nợ Đánh giá tồn diện tình trạng dƣ nợ có nghĩa rà sốt lại tồn khoản vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh, đánh giá tình trạng khoản vay, tình hình khách hàng, giá trị tài sản bảo đảm… (đặc biệt trọng khách hàng khoản vay lĩnh vực rủi ro cao nhƣ bất động sản, xây dựng bản, vật liệu xây dựng…) qua phát khách hàng tình trạng khó khăn dẫn đến nợ hạn để có biện pháp ngăn chặn xử lý kịp thời 82 Việc đánh giá phải đạt đƣợc mục đích phân loại khách hàng doanh nghiệp thành nhóm khác tùy theo mức độ rủi ro để có giải pháp ứng xử phù hợp, cho giảm thấp nguy dẫn đến nợ hạn Đối với khách hàng phát sinh nợ hạn/ nợ xấu, việc đánh giá khách hàng quan trọng để có biện pháp xử lý nợ phù hợp.(VD: Nhóm khách hàng khó khăn tạm thời, hoạt động sản xuất kinh doanh đƣợc trì có khả trả nợ đƣợc hỗ trợ → cần thực cấu nợ hỗ trợ sản xuất kinh doanh cho khách hàng; Nhóm khách hàng dừng sản xuất kinh doanh nguy phá sản → thực việc xử lý tài sản bảo đảm (nếu có) làm việc với khách hàng để thu hồi tài sản, giảm dƣ nợ nhanh tốt; Nhóm khách hàng sử dụng vốn sai mục đích có dấu hiệu lừa đảo, chây ỳ không trả nợ → thực biện pháp cứng rắn để thu hồi nợ nhƣ khởi kiện) b Tập trung công tác cấu nợ hỗ trợ doanh nghiệp Cơ cấu nợ việc thay đổi (gia hạn) thời hạn/kỳ hạn trả gốc trả lãi cho khách hàng khoảng thời gian định so với lịch trả gốc/trả lãi ban đầu Việc cấu nợ thƣờng đƣợc áp dụng với khách hàng tạm thời gặp khó khăn hoạt động khơng thể trì việc trả gốc/lãi hạn cho ngân hàng nhiên dài hạn khách hàng phục hồi bảo đảm việc trả nợ hạn cho ngân hàng sau cấu Giải pháp cấu nợ đƣợc đƣa phải đƣợc thực kết hợp với việc hỗ trợ sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp, có nhƣ giải pháp phát huy đƣợc hết hiệu Đối với khách hàng đƣợc đánh giá có khả phục hồi để trả nợ giải pháp cấu nợ hỗ trợ khách hàng đƣợc ƣu tiên áp dụng, điều phù hợp với chủ trƣơng NHNN Chính phủ ban hành giải pháp nhằm tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp giai đoạn 83 Agribank Tây Hà Nội cần kết hợp việc gia hạn nợ, miễn giảm lãi… với việc hỗ trợ khách hàng hoạt động sản xuất kinh doanh nhƣ tìm kiếm đối tác tiêu thụ hàng hóa (từ khách hàng khác ngân hàng), tƣ vấn phƣơng án kinh doanh khách hàng cho hiệu quả… Nếu thực hiệu cách tốt (ít tốn chi phí thời gian) để thu hồi đƣợc khoản nợ hạn qua giảm tỷ lệ nợ hạn Để thực tốt giải pháp điều kiện tiên phải đánh giá đƣợc xác tình trạng doanh nghiệp, ngun nhân dẫn đến việc doanh nghiệp không trả đƣợc nợ Loại trừ doanh nghiệp có dấu hiệu lừa đảo ngân hàng, sử dụng vốn vay sai mục đích (với đối tƣợng việc cấu nợ hỗ trợ sản xuất kinh doanh khơng có tác dụng) c Nâng cao tinh thần trách nhiệm cán tác nghiệp Các cán tác nghiệp hoạt động cho vay doanh nghiệp cán quan hệ khách hàng cán thẩm định Tinh thần trách nhiệm cán trình tác nghiệp đƣợc thể qua việc nhìn nhận đƣợc tầm quan trọng việc ngăn ngừa rủi ro trình cho vay doanh nghiệp, đồng thời thấy đƣợc hậu khôn lƣờng việc quản lý khách hàng không chặt chẽ dẫn đến nợ hạn, thất thoát vốn ngân hàng, ảnh hƣởng trực tiếp đến công việc cán ảnh hƣởng chung đến hoạt động Chi nhánh Agribank Tây Hà Nội cần thông qua việc tổ chức họp, thảo luận để quán triệt tinh thần đến cán bộ, nâng cao tinh thần trách nhiệm cán tác nghiệp Bên cạnh họp giao ban hàng tháng, họp thu hồi nợ hạn cần đƣợc tổ chức thƣờng xuyên, thành phần tham dự gồm tất lãnh đạo phịng nghiệp vụ tín dụng nhân viên có phát sinh khoản cho vay hạn Các phận phải báo cáo (trực tiếp với Ban lãnh đạo Chi nhánh) 84 chi tiết tình hình xử lý nợ hàng tháng nhƣ đề xuất dự kiến biện pháp xử lý 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với phủ 3.3.1.1 Chính phủ cần phải hồn thiện văn pháp lý quyền sở hữu tài sản văn hướng dẫn liên quan đến giao dịch bảo đảm Hiện nay, NHTM nói chung Chi nhánh Tây Hà Nội nói riêng gặp khơng khó khăn việc xác định quyền sở hữu tài sản doanh nghiệp, nhƣ việc chuyển giao quyền sở hữu tài sản cho ngân hàng Thực tế, có nhiều trƣờng hợp, sau TSĐB đƣợc chuyển giao cho ngân hàng, quan Nhà nƣớc không công chứng việc chuyển quyền sở hữu tài sản TSĐB không đủ giấy tờ quyền sở hữu, điều trƣớc doanh nghiệp, TSĐB đƣợc chuyển giao cho nhiều đối tƣợng rƣờm rà chế quản lý quyền sở hữu tài sản khác chế cũ, mới, v.v…Ngoài ra, TSĐB việc thẩm định quyền sở hữu, giá trị TSĐB gặp khó khăn tài sản trình tranh chấp, đất khu quy hoạch, giải tỏa, xây dựng cơng trình phúc lợi địa phƣơng, v.v… Sự điều chỉnh văn pháp lý quyền sở hữu tài sản tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM việc thẩm định quyền sở hữu TSĐB doanh nghiệp nhƣ công tác xử lý rủi ro khoản nợ xấu NHTM Qua đó, NHTM nâng cao đƣợc cơng tác quản lý TSĐB khách hàng, góp phần tăng cƣờng hiệu công tác quản lý rủi ro hoạt động cho vay nói chung ngân hàng Bên cạnh đó, chế đảm bảo tiền vay đƣợc đánh giá cịn rƣờm rà ví dụ nhƣ việc thu lệ phí đăng ký giao dịch bảo đảm, hay đăng ký giao dịch bảo đảm Do vậy, Chính phủ cần tiếp tục giải rõ vƣớng mắc, tồn chế giao dịch bảo đảm, ban hành văn hƣớng dẫn cụ thể 85 giao dịch đảm bảo để tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng nhƣ cơng tác quản lý rủi ro cho vay NHTM thời gian tới 3.3.1.2 Chính phủ cần có biện pháp đẩy mạnh hỗ trợ hoạt động doanh nghiệp Để tạo điều kiện cho DN vay vốn NHTM, bên cạnh nỗ lực doanh nghiệp này, Chính phủ cần phải có biện pháp hỗ trợ Thứ nhất, Chính phủ cần phải hoàn thiện hành lang pháp lý để khuyến khích hoạt động DN, cụ thể ban hành sách hỗ trợ hoạt động DN, sách ƣu đãi nhƣ ƣu đãi thuế, ƣu đãi thƣơng mại, trợ giúp tài chính, mặt sản xuất, đổi mới, nâng cao chất lƣợng cơng nghệ, trình độ kỹ thuật, xúc tiến mở rộng thị trƣờng, hỗ trợ thông tin tƣ vấn, v.v… Bên cạnh đó, Chính phủ nên thành lập quan bảo vệ quyền lợi cho DN, song song với việc tăng cƣờng nâng cao hoạt động quan, tổ chức trợ giúp DN, trung tâm xúc tiến phát triển DN Thứ hai, Chính phủ trợ giúp DN để thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho DN Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DN tổ chức đại diện cho DN đứng bảo lãnh cho doanh nghiệp, để doanh nghiệp đƣợc vay vốn NHTM Đây biện pháp hữu hiệu để giúp doanh nghiệp không đủ tiềm lực tài có hội tiếp cận vốn NHTM, qua mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, góp phần phát triển kinh tế 3.3.1.3 Chính phủ cần đảm bảo mơi trường pháp lý thuận lợi cho Ngân hàng thương mại việc tiếp cận thơng tin tín dụng Thứ nhất, Chính phủ cần nghiêm khắc quy định việc cung cấp cho NHTM thông tin báo cáo tài chính, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Các thông tin phải đảm bảo tính xác, Chính phủ cần có chế tài hợp lý, nghiêm khắc để xử lý 86 trƣờng hợp cố ý cung cấp sai thông tin cố tình làm méo mó thơng tin Thứ hai, Chính phủ cần mạnh dạn việc ban hành quy định công bố thông tin, xã hội hóa hoạt động thơng tin tín dụng Điều có nghĩa Chính phủ tạo điều kiện để hình thành nên tổ chức ngồi Trung tâm thơng tin tín dụng chun mua bán cung cấp thơng tin tín dụng doanh nghiệp cho NHTM Các tổ chức góp phần tạo nên cạnh tranh nâng cao chất lƣợng hoạt động thơng tin tín dụng Việt Nam Qua đó, NHTM có nhiều hội việc tiếp cận nguồn thông tin xác, để đảm bảo cho cơng tác quản lý rủi ro 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc  Ngân hàng Nhà nƣớc cần nâng cao chất lƣợng công tác tra, giám sát NHTM hoạt động cho vay Hoạt động đƣợc tiến hành theo phƣơng thức giám sát từ xa hay kiểm tra chỗ Bên cạnh việc tìm bất cập hoạt động cho vay NHTM, cơng tác tra cịn phải nêu lên kiến nghị, giải pháp để tháo gỡ, sửa chữa cho NHTM để từ nâng cao đƣợc chất lƣợng quản lý NHTM việc cho vay, hạn chế ngăn ngừa rủi ro kinh doanh ngân hàng Để làm tốt công tác này, Ngân hàng Nhà nƣớc cần phải nâng cao chất lƣợng đội ngũ cơng tác làm tra khơng có tài mà cịn phải có đức, tránh tình trạng phổ biến số cán có trình độ chuyên môn thấp vào tra NHTM không phát đƣợc nguy tiềm ẩn rủi ro vay hay khách hàng vay có cán tiếp tay, bao che cho ngân hàng làm sai quy định Chính phủ NHNN Một số khác khơng nắm quy trình cho vay văn có liên quan hành nên đƣa địi hỏi, u cầu khơng cần thiết, không sát với thực tế, không tập trung tra vào nội dung chủ yếu công tác cho vay, dẫn đến hiệu công tác tra, giám sát chƣa cao 87 Bên cạnh đó, NHNN nên có chế tài xử phạt nghiêm khắc, đủ tính đe ngân hàng cố ý không thực quy định, chủ trƣơng, sách bảo đảm an tồn hoạt động tín dụng  Ngân hàng Nhà nƣớc cần thiết phải đẩy mạnh nâng cao vai trò trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) hoạt động ngân hàng Trung tâm thơng tin tín dụng tổ chức trung gian đứng thu thập, cung cấp chia sẻ thơng tin cho tổ chức tín dụng Việc chia sẻ thông tin ngăn chặn khách hàng xấu tiếp cận tín dụng Đồng thời, giúp khách hàng tốt có nhiều hội tiếp cận với nguồn tín dụng với mức lãi suất thấp giảm chi phí điều tra thơng tin NHNN cần phải đầu tƣ vào chất lƣợng thông tin mà trung tâm thu thập đƣợc Bên cạnh đó, NHNN nên tăng cƣờng nâng cao đội ngũ cán chất lƣợng cho trung tâm thơng tin tín dụng  Ngân hàng Nhà nƣớc đạo Công ty quản lý tài sản TCTD Việt Nam (VAMC) mua, bán giải khoản nợ xấu để làm lành mạnh hóa hoạt động ngân hàng theo chƣơng trình cải cách kinh tế Đảng Nhà nƣớc 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam  Chú trọng đào tạo theo chuyên đề cán thẩm định dự án để có chuyên sâu theo ngành nghề, lĩnh vực Tổ chức buổi giao lƣu, trao đổi kinh nghiệm thẩm định tƣ vấn đầu tƣ chi nhánh nằm nâng cao trình độ cán tín dụng tồn hệ thống Có chế thƣởng phạt cán tín dụng theo hiệu đầu tƣ dự án  Xây dựng quan hệ hợp tác phối hợp chặt chẽ Hiệp hội với nhà thầu Ngân hàng  Hồn thiện quy trình cho vay nhƣ quy trình thẩm định cho vay 88 cho phù hợp với tình hình Thƣờng xuyên thu thập ý kiến đóng góp Chi nhánh mặt nghiệp vụ, ý kiến đóng góp khách hàng thủ tục, điều kiện vay vốn… để có thay đổi phù hợp với tình hình thực tế  Xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng riêng loại doanh nghiệp Có nhƣ phản ánh đƣợc cách đầy đủ đặc điểm riêng có loại DN tiến hành chấm điểm tín dụng xếp hạng doanh nghiệp Và sở quan trọng để CBTD định cho vay  Ngân hàng cần gia tăng vốn đầu tƣ cho công nghệ, công nghệ thông tin, mở rộng việc ứng dụng vận hành hệ thống toán điện tử, tạo điều kiện cho doanh nghiệp sử dụng vốn nhanh chóng 3.3.4 Kiến nghị Doanh nghiệp Công tác nâng cao chất lƣợng cho vay NHTM khơng hiệu khơng có thiện chí hợp tác DN Các DN nên hợp tác với NHTM để đảm bảo an tồn tín dụng Sau số kiến nghị DN Việt Nam: Thứ nhất, DN nên tự ý thức đƣợc vị cần phải nỗ lực việc cải thiện hoạt động sản xuất kinh doanh việc nâng cao lực quản lý tài chính, chất lƣợng đội ngũ nhân sự, hiệu sử dụng nguồn vốn, v.v… Bên cạnh đó, DN nên trọng việc đổi thiết bị công nghệ phát triển nguồn lực Thứ hai, DN cần phải nâng cao ý thức chấp hành quy định pháp lý, nhƣ nghiêm túc thực cam kết ngân hàng việc sử dụng vốn mục đích, đảm bảo an tồn vốn vay, v.v… Thứ ba, DN nên tận dụng hỗ trợ từ phía Chính phủ, quyền địa phƣơng việc mở rộng sản xuất, nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh Hơn nữa, việc tiếp thu tƣ vấn từ phía ngân hàng tổ 89 chức tài khác giúp doanh nghiệp xây dựng đƣợc dự án kinh doanh hợp lý, có tính khả thi Thứ tư, DN nên có thái độ hợp tác với ngân hàng việc cung cấp thơng tin tình hình sản xuất kinh doanh, số liệu liên quan đến tiền mặt, hàng tồn kho, khoản phải thu, tài sản cố định doanh nghiệp Bên cạnh đó, q trình sử dụng vốn, doanh nghiệp nên chủ động liên hệ với ngân hàng để đƣợc tƣ vấn kiến thức quản trị tài chính, mơi trƣờng kinh doanh, tình hình kinh tế vĩ mơ, v.v… Nhờ đó, doanh nghiệp nâng cao đƣợc lực quản lý, nhƣ cải thiện đƣợc tình hình sản xuất kinh doanh, tăng hiệu sử dụng vốn Tóm lại, DN cần phải nỗ lực nâng cao hoạt động sản xuất kinh doanh, cải thiện vị thị trƣờng, nhƣ nâng cao uy tín NHTM để có hội tiếp cận nguồn vốn vay Việc này, góp phần hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ phân tích thực trạng cho vay doanh nghiệp chƣơng 2, ta có nhìn khách quan tổng thể chất lƣợng cho vay doanh nghiệp Agribank Tây Hà Nội, từ đƣa đƣợc kết đạt đƣợc, hạn chế nguyên nhân Trong chƣơng số giải pháp theo quan điểm cá nhân nhằm góp phần nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp chi nhánh nói riêng hệ thống Agribank nói chung 90 KẾT LUẬN Chất lƣợng cho vay nói chung chất lƣợng cho vay khách hàng doanh nghiệp nói riêng tiêu quan trọng, thiếu đánh giá hoạt động ngân hàng thƣơng mại Qua phân tích đánh giá thấy Agribank Tây Hà Nội năm gần có hoạt động kinh doanh tốt cho vay doanh nghiệp nhiên bên cạnh cịn điểm hạn chế mà khắc phục đƣợc chất lƣợng hiệu cho vay cao Việc nâng cao chất lƣợng cho vay với doanh nghiệp đƣợc xác định mục tiêu thiếu chi nhánh điều kiện cạnh tranh ngày khốc liệt lĩnh vực ngân hàng Trên sở vận dụng tổng hợp phƣơng pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu phạm vi nghiên cứu, luận văn có số đóng góp quan trọng sau đây: Một là, từ việc nghiên cứu sở lý luận cho vay doanh nghiệp, luận văn làm rõ khái niệm chất lƣợng cho vay xây dựng đƣợc hệ thống tiêu đo lƣờng chất lƣợng cho vay doanh nghiệp Các tiêu đánh giá 03 vấn đề cốt lõi hiệu cho vay tăng trưởng, sinh lời an toàn Hai là, luận văn làm rõ thực trạng chất lƣợng cho vay Agribank Tây Hà Nội từ năm 2015 đến năm 2017, sâu phân tích nguyên nhân dẫn đến hạn chế tồn đọng Cuối cùng, luận văn đƣa số giải pháp trực tiếp nhƣ gián tiếp, tác động ngắn hạn nhƣ dài hạn để nâng cao chất lƣợng cho vay doanh nghiệp tạiAgribank Tây Hà Nội Các giải pháp giải pháp thiết thực, tập trung giải triệt để vấn đề nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp chi nhánh Trong q trình thực đề tài khơng tránh khỏi thiếu xót 91 nên vấn đề mà luận văn đƣa tiếp tục nghiên cứu, phát triển trao đổi thêm mong nhận đƣợc đóng góp thầy cơ, anh/chị bạn để đề tài góp phần thiết thực cho phát triển bền vững ngân hàng Agribank Việt Nam nói chung Agribank Tây Hà Nội nói riêng, đóng góp vào phát triển kinh tế Việt Nam 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tơ Ngọc Hƣng (2014), “Tín dụng Ngân hàng”, Học viện Ngân hàng Nguyễn Văn Tiến (2013), “Nguyên lý & Nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại”, NXB Thống kê Nguyễn Văn Tiến (2015), “Quản trị Ngân hàng thƣơng mại”, NXB Thống kê Nguyễn Văn Tiến (2015), “Toàn tập Quản trị Ngân hàng thƣơng mại”, NXB Lao động Nguyễn Văn Tiến (2016), “Tiền tệ - Ngân hàng & Thị trƣờng tài chính”, NXB Lao động Ngô Thanh Phúc (2012) “Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn – chi nhánh Tây Đô, Luận văn Thạc sĩ tài ngân hàng, Trƣờng Đại học Kinh Tế Quốc Dân Nguyễn Tri Phƣơng (2014) “Nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Chƣơng Dƣơng”, Luận văn Thạc sĩ tài ngân hàng, Học viện Ngân hàng Luật tổ chức tín dụng 2010 Luật Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam năm 2010 10 Báo cáo thƣờng niên ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 11 Báo cáo tài số liệu ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tây Hà Nội 12 Các văn hành liên quan đến công tác tín dụng ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam 13 Các báo, tạp chí: Tạp chí Ngân hàng, Thơng tin tài chính, Thời báo kinh tế 14 Website: www.sbv.gov.vn 15 Website: www.agribank.vn