Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần bưu điện liên việt chi nhánh hà nội,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - MAI ĐĂNG PHÚC NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - MAI ĐĂNG PHÚC NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS CHU KHÁNH LÂN HÀ NỘI – 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tác giả luận văn: Tôi – Mai Đăng Phúc, xin cam đoan: Những nội dung luận văn, cụ thể phân tích, đánh giá thực trạng chất lƣợng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh Hà Nội, giải pháp nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng tự nghiên cứu thực hiện, khơng chép nội dung cơng trình nghiên cứu Các tài liệu tham khảo để thực luận văn đƣợc trích dẫn nguồn gốc đầy đủ rõ ràng Hà Nội, tháng 10 năm 2018 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Mai Đăng Phúc ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn Quý thầy cô, Giảng viên Trƣờng Học viện Ngân hàng tận tình giảng dạy hƣớng dẫn cho tơi nhiều kiến thức bổ ích suốt thời gian tham gia lớp cao học Tài – Ngân hàng Khóa 18 Đợt Lớp NHE Đặc biệt, Tôi xin trân trọng cảm ơn thầy giáo – Tiến sĩ Chu Khánh Lân, ngƣời nhiệt tình hƣớng dẫn tơi hồn thành tốt luận văn Ngồi ra, tơi xin dành lời cảm ơn sâu sắc tới thầy cô hội đồng chấm luận văn tốt nghiệp có nhận xét đóng góp thiết thực giúp cho luận văn tơi thêm hồn chỉnh Cuối cùng, xin bày tỏ lời cảm ơn tới Ban Lãnh đạo anh chị cán nhân viên làm việc Ngân hàng TMCP Bƣu điên Liên Việt – Chi nhánh Hà Nội hỗ trợ tài liệu thông tin cho thực luận văn iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .I LỜI CẢM ƠN II DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ BẢNG BIỂU VII MỞ ĐẦU CHƢƠNG CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Các phƣơng thức cho vay 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay 11 1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ NHU CẦU VAY VỐN NGÂN HÀNG CỦA DOANH NGHIỆP 14 1.2.1 Nhu cầu vay vốn ngân hàng doanh nghiệp 14 1.2.2 Đặc điểm nguồn vốn vay ngân hàng doanh nghiệp 15 1.2.3 Vai trò nguồn vốn ngân hàng doanh nghiệp 18 1.3 KHÁI NIỆM VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 20 1.3.1 Khái niệm phƣơng thức cho vay ngân hàng thƣơng mại khách hàng doanh nghiệp 20 1.3.2 Rủi ro cần thiết phải nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 21 1.3.3 Chất lƣợng cho vay doanh nghiệp 23 1.3.4 Các tiêu phản ánh chất lƣợng cho vay 25 1.3.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng cho vay doanh nghiệp 32 iv 1.3.6 Biện pháp nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay doanh nghiệp 37 TÓM TẮT CHƢƠNG 38 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH HÀ NỘI 39 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH HÀ NỘI 39 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 39 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nhân 40 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh Hà Nội 43 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH HÀ NỘI 49 2.2.1 Sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp 49 2.2.2 Cơ cấu cho vay Khách hàng doanh nghiệp 50 2.3.CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP 51 2.3.1 Các tiêu định tính 51 2.3.2 Các tiêu định lƣợng 54 2.4 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH HÀ NỘI 61 2.4.1 Kết đạt đƣợc 61 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 62 TÓM TẮT CHƢƠNG 66 v CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH HÀ NỘI 67 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN BƢU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH HÀ NỘI 67 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH HÀ NỘI 68 3.2.1 Tăng cƣờng hoạt động Marketing, đa dạng hóa đối tƣơng khách hàng nhằm phát triển khách hàng Doanh nghiệp, tăng thị phần cho vay 68 3.2.2 Đổi cấu cho vay Doanh nghiệp theo định hƣớng đa dạng hóa phù hợp với thị trƣờng mục tiêu 70 3.2.3 Cải tiến quy trình cho vay doanh nghiệp nhằm nâng cao chất lƣợng cung ứng dịch vụ 72 3.2.4 Giải pháp tăng cƣờng công tác quản lý rủi ro kiểm tra kiểm soát nội 73 3.2.5 Xử lý kịp thời nợ hạn 75 3.2.6 Trích lập quỹ bù đắp rủi ro 76 3.2.7 Nâng cao chất lƣợng nhân 77 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 81 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 81 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng Nhà nƣớc 83 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Bƣu điện Liên Việt 84 TÓM TẮT CHƢƠNG 86 KẾT LUẬN 87 vi DANH MỤC CHỮ CÁI VIẾT TẮT Tên đầy đủ Chữ viết tắt NHTW Ngân hàng Trung Ƣơng NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thƣơng mại cổ phần NHTM Ngân hàng thƣơng mại LienVietPostBank Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Bƣu điện Liên Việt LienVietPostBank Hà Nội Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh Hà Nội DN Doanh nghiệp KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHCN Khách hàng cá nhân HĐ Hoạt động CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam TSBĐ Tài sản bảo đảm DATC Công ty trách nhiệm hữu hạn Mua bán nợ Việt Nam VAMC Công ty trách nhiệm hữu hạn thành viên quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam DN SME Doanh nghiệp vừa nhỏ BCTC Báo cáo tài vii DANH MỤC SƠ ĐỒ VÀ BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn LienVietPostBank – Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2015-2017 43 Bảng 2.2: Tình hình hoạt động cho vay LienVietPostBank – Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2015-2017 45 Bảng 2.3: Tình hình lợi nhuận LienVietPostBank – Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2015-2017 48 Bảng 2.4: Số lƣợng doanh nghiệp có quan hệ vay vốn Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh Hà Nội 50 Bảng 2.5: Tình hình dƣ nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp LienVietPostBank – Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2015 - 2017 54 Bảng 2.6: Tình hình cho vay, thu nợ doanh nghiệp LienVietPostBank – Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2015 - 2017 57 Bảng 2.7: Tình hình nợ hạn, nợ xấu khách hàng doanh nghiệp LienVietPostBank – Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2015 - 2017 59 Bảng 2.8: Tình hình lợi nhuận khách hàng doanh nghiệp 60 LienVietPostBank – Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2015 - 2017 60 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức LienVietPostBank Hà Nội 41 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Qua q trình đổi hội nhập, vị Việt Nam trƣờng quốc tế ngày tăng Cùng với phát triển mạnh mẽ kinh tế - trị - xã hội năm qua Việt Nam, hệ thống ngân hàng thƣơng mại (NHTM) chuyển có bƣớc phát triển vƣợt bậc Hoạt động Ngân hàng thƣơng mại góp phần khơng nhỏ vào trình thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế, chuyển dịch cấu theo hƣớng cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nƣớc Các ngân hàng thƣơng mại kênh cung cấp điều tiết nguồn vốn chủ yếu cho kinh tế Sự lớn mạnh hệ thống gắn liền với cơng tác tín dụng, hoạt động mang lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Hiện Việt Nam, doanh nghiệp chủ thể kinh tế vô quan trọng kinh tế Với định hƣớng Chính phủ hỗ trợ tối đa nguồn lực cho doanh nghiệp phát triển nay, có nhiều doanh nghiệp đƣợc thành lập mới, tạo thêm nhiều giá trị cho kinh tế Tuy nhiên doanh nghiệp gặp khơng khó khăn q trình phát triển mình, từ vấn đề đổi cơng nghệ, thiện mơ hình, nâng cao trình độ quản lý, nâng cao chất lƣợng sản phẩm … vấn đề quan trọng cấp thiết vốn Hiện tại, lực tài hạn chế, doanh nghiệp gặp nhiều rào cản việc tiếp cận nguồn vốn từ phía ngân hàng Những khó khăn nêu đặt yêu cầu cho hệ thống ngân hàng thƣơng mại làm để vừa tạo điều kiện giúp đỡ doanh nghiệp, hỗ trợ doanh nghiệp tiếp cận đƣợc nguồn vốn ngân hàng nhằm phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, vừa giúp ngân hàng đạt đƣợc mục tiêu kinh doanh có lợi nhuận với chất lƣợng tín dụng tốt Các ngân hàng thƣơng mại 75 nguyên tắc kiểm tra trƣớc, sau cho vay cách chi tiết tình hình sử dụng vốn vay để tránh tình trạng sử dụng vốn sai mục đích dẫn đến khả toán Các biện pháp kiểm tra sử dụng vốn theo hình thức thƣờng xuyên, đột xuất sở kinh doanh khách hàng nhằm đảm bảo khách hàng không sử dụng vốn ngắn hạn để đầu tƣ trung dài hạn Bên cạnh đó, việc kiểm tra đánh giá tài sản chấp, vật tƣ đảm bảo nợ vay không phần quan trọng Trong trình kiểm tra, tài sản chấp có sụt giảm giá trị, không đủ điều kiện đảm bảo nợ vay phải thơng báo để khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo yêu cầu khách hàng giảm dƣ nợ tƣơng ứng với giá trị tài sản bị sụt giảm giá trị 3.2.5 Xử lý kịp thời nợ hạn Nợ hạn biểu ban đầu rủi ro khoản vay Tuy nhiên lại tiêu tránh khỏi hoạt động ngân hàng Xử lý nợ hạn cách nhanh chóng để khơng gây ảnh hƣởng tới khả toán Chi nhánh việc cần thiết Để đảm bảo nguồn vốn tái đầu tƣ cho xã hội bảo toàn vốn, LienVietPostBank Hà Nội cần phải đẩy mạnh công tác thu nợ xử lý khoản nợ qua số biện pháp sau Thứ nhất, Định kỳ hàng ngày kiểm tra khoản nợ đến hạn, nợ hạn để kịp thời xử lý Tuân thủ xác quy định phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro Chủ động phân loại nợ theo tính chất khả thu hồi khoản vay, có nguy gây rủi ro tiềm ẩn cho Ngân hàng Thứ nhất, Ngân hàng có Ban xử lý nợ chuyên trách nhiên khoản nợ hạn đƣợc xử lý Ban khoản nợ q hạn có quy mơ lớn Đối với khoản nợ xấu có quy mơ nhỏ đƣợc cán tín dụng trực tiếp xử lý Q trình xử lý nợ hạn chƣa đạt đƣợc hiệu cao cán tín dụng lúc vừa đảm nhiệm công tác phát triển khách hàng, vừa phải xử lý nợ hạn Đối với khoản nợ hạn Chi nhánh, Chi 76 nhánh cần thành lập Tổ xử lý nợ bao gồm đầu mối phịng ban cán tín dụng phụ trách khoản vay Bộ phận cần từ bốn đến tám ngƣời tuỳ theo mức độ tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng hạn Các nhân viên phận không nên kiêm nhiệm công việc khác (thực trạng Ngân hàng) mà phải giành toàn thời gian cho công việc xử lý thu hồi Thứ hai, tăng cƣờng công tác đôn đốc thu hồi nợ, đặc biệt khoản nợ hạn, gắn trách nhiệm cán với kết hoàn thành kế hoạch thu nợ đƣợc giao, cán tín dụng phải thƣờng xun bám sát tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, tổng hợp phân tích báo cáo tài hàng quý, hàng năm chủ đầu tƣ Thứ ba, phát doanh nghiệp gặp khó khăn khơng thể thực việc trả nợ theo hợp đồng cần phối hợp với chủ đầu tƣ làm rõ nguyên nhân đề xuất giải pháp xử lý khó khăn yêu cầu chủ đầu tƣ triệt để áp dụng, đặc biệt biện pháp liên quan đến việc tiết giảm chi phí, giảm mức hàng tồn kho, tích cực thu hồi cơng nợ, lý tài sản không sử dụng; đề nghị doanh nghiệp tổ chức lại hệ thống sản xuất kinh doanh, thay đổi máy móc thiết bị cơng nghệ Thứ tƣ, đặc thù công việc xử lý thu hồi nợ không giống nhƣ công việc thẩm định tuý nên Ngân hàng cần tổ chức cho nhân viên phận xử lý thu hồi nợ tham gia khố học chun mơn hố để nâng cao trình độ kinh nghiệm Ngoài yêu cầu nắm nghiệp vụ chun mơn quy chế, quy trình tín dụng, nhân viên phận cịn phải có trình độ chun sâu luật, có khả phân tích tâm lý thuyết phục khách hàng 3.2.6 Trích lập quỹ bù đắp rủi ro Quỹ dự phòng bù đắp rủi ro đƣợc trích lập sở khả vốn khoản vay, mặt giúp Ngân hàng khắc phụ đƣợc hậu thiệt hại, 77 đứng vững thị trƣờng, mặt tăng cƣờng sức mạnh tài khả tốn Ngân hàng, từ nâng cao đƣợc chất lƣợng tín dụng nói chung chất lƣợng cho vay khách hàng doanh nghiệp nói riêng Tỷ lệ trích lập dự phòng Chi nhánh năm gần có xu hƣớng tăng quy mơ nợ xấu, nợ hạn tăng nhanh Chi nhánh cần trọng vào cơng tác trích lập dự phịng rủi ro theo quy định NHNN LienVietPostBank 3.2.7 Nâng cao chất lƣợng nhân Đội ngũ cán đƣợc coi cốt lõi, nhân tố quan trọng trình hoạt động Ngân hàng Việc đào tạo nâng cao chất lƣợng cán Chi nhánh cần thiết bối cảnh đội ngũ cán tín dụng ngày trẻ hóa, cịn yếu kinh nghiệm chuyên môn Để nâng cao chất lƣợng nhân sự, Chi nhánh cần: Nâng cao lực tiến hành chun mơn hố đội ngũ nhân viên tín dụng Muốn nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay yếu tố khơng thể thiếu thuộc ngƣời cán tín dụng với tƣ cách chủ thể cho vay quan hệ tín dụng Ngƣời làm tín dụng phải ngƣời am hiểu khách hàng, hiểu biết sâu sắc thực lực tài nhƣ tiềm phát triển khách hàng Ngồi ra, cán tín dụng cần phải có vốn hiểu biết định thị trƣờng lĩnh vực chuyên môn mà khách hàng tiến hành sản xuất kinh doanh liên quan trực tiếp đến chất lƣợng vay Vì vậy, cần có chun mơn hố cán tín dụng Ngân hàng nên phân cơng cán tín dụng phụ trách mảng cho vay định đƣợc chia theo ngành Việc chun mơn hố nhƣ tạo điều kiện cho cán tín dụng dễ dàng giám sát, sát cánh khách hàng vấn đề quản lý vốn Bên cạnh việc thực chun mơn hố ngân hàng phải khơng ngừng nâng cao kiến thức cho cán tín dụng cách định kỳ mở lớp huấn 78 luyện bồi dƣỡng cán nghiệp vụ, thị trƣờng, công nghệ Để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế nói chung lĩnh vực ngân hàng nói riêng u cầu cần thiết cán tín dụng kiến thức tin học ngoại ngữ Đây hai yếu tố giúp cán tín dụng vững vàng, tự tin cơng việc Vì vậy, Ngân hàng cần tạo điều kiện, khuyến khích cán tín dụng nâng cao trình độ, tạo cho họ điều kiện học tập, nghiên cứu Ngoài ra, để đánh giá cán tín dụng, Theo tơi, Ngân hàng cần tổ chức đợt kiểm tra cán tín dụng lĩnh vực sau: Nghiệp vụ; Pháp luật; Tâm lý; Tin học - Cần kết hợp trƣờng đại học tiến hành câu hỏi trắc nghiệm tình thực tế để phân loại sau: - Cán tín dụng bậc I, chuyên xem xét thẩm định vay nhỏ - Cán tín dụng bậc II, chuyên xem xét, thẩm định vay vừa - Cán tín dụng bậc III, chuyên xem xét, thẩm định dự án lớn, tái thẩm định dự án vừa Trong trình học tập nghiên cứu, cán ngân hàng nghiên cứu lĩnh vực cơng việc nên giao cho họ lĩnh vực Ngân hàng cần nâng cao trách nhiệm cá nhân Đối với khoản vay nhỏ, cán tín dụng tự định sau xem xét Cuối cùng, ngân hàng nên dùng lợi ích cá nhân để nâng cao trách nhiệm cán tín dụng, gắn lợi ích họ với cơng việc Nếu làm tốt đƣợc thƣởng, cố ý làm sai, tuỳ theo mức độ xử phạt kinh tế hay có mức độ cao Để đáp ứng đƣợc yêu cầu đó, LienVietPostBank Hà Nội cần tập trung vào cơng việc sau: Về tuyển dụng cán bộ: Đặc điểm cơng tác phân tích u cầu ngƣời thực phải có kiến thức tổng hợp kế tốn,tài kiến 79 thức xã hội khác Do vậy, chi nhánh cần có sách hợp lý để ƣu tiên thu hút sinh viên giỏi trƣờng thuộc chuyên ngành kinh tế, tài chính, ngân hàng, thƣơng mại, pháp lý nhƣ ngƣời có trình độ, lực, kinh nghiệm tín dụng phân tích tài để làm việc Ngồi lựa chọn cán có kinh nghiệm, lực phận khác nhƣ giao dịch viên, kinh doanh ngoại tệ, toán để đào tạo bổ sung lực lƣợng cho đội ngũ cán tín dụng Về sử dụng cán bộ: Chi nhánh cần vào tính chất phức tạp đối tƣợng khách hàng lực, đạo đức cán để phân công công việc cho phù hợp; đặt kế hoạch bồi dƣỡng hay chuyển sang làm công việc khác cán không đáp ứng u cầu cơng việc Bên cạnh đó, ngân hàng cần nghiên cứu ban hành quy định, chế tài xử lý nghiêm khắc cán lợi ích cá nhân, thiếu tinh thần trách nhiệm gây thất thoát vốn ngân hàng Về chế đãi ngộ: Chi nhánh cần nghiên cứu triển khai chế động lực cách hợp lý để thực có tác dụng tích cực kích thích cán tín dụng hoàn thành tốt nhiệm vụ đƣợc giao Về bồi dƣỡng, đào tạo cán bộ: Hoạt động tín dụng nói chung cơng tác phân tích tài hoạt động cho vay nói riêng địi hỏi ngƣời cán tín dụng phải cập nhật kiến thức chuyên môn nghiệp vụ nhƣ kiến thức tổng hợp khác pháp lý, kinh tế-xã hội khác Cán giảng dạy cán tín dụng, thẩm định có trình độ, kinh nghiệm ngân hàng thuê chuyên gia từ Bộ tài chính, Ngân hàng Nhà nƣớc, giảng viên trƣờng đại học có uy tín nhƣ Đại học Kinh tế Quốc dân, Đại học Ngoại thƣơng, Học viện Ngân hàng, Học viện tài chính,v.v… 80 Cải thiện mơi trường điều kiện làm việc cho cán tín dụng Nhƣ nói phần trên, cơng việc thẩm định tín dụng phức tạp, đặc biệt dự án lớn Ngƣời thẩm định yêu cầu phải có kiến thức sâu rộng cịn phải có thu thập đƣợc thông tin cần thiết liên quan đến dự án Vì vậy, Ngân hàng cần quan tâm cung cấp đầy đủ trang thiết bị, điều kiện làm việc cho phận thẩm định nhƣ: mạng internet, tạp chí, bao chí, quyền khai thác thơng tin mạng CIC, …đồng thời có chế độ đãi ngộ lƣơng, thƣởng xứng đáng để khuyến khích lịng nhiệt tình, tận tâm trung thực nhân viên công việc Với chế độ lƣơng, thƣởng, thiết nghĩ Ngân hàng nên xây dựng chế độ lƣơng, thƣởng cách linh hoạt Cụ thể Ngân hàng để mức lƣơng (mức lƣơng cố định) hàng tháng thấp nhƣng mức lƣơng kinh doanh nên có biên độ giao động lớn tỷ lệ thuận với kết kinh doanh Vào thời điểm cuối quý cuối năm, Ngân hàng tiến hành đánh giá kết kinh doanh chia lƣơng kinh doanh cho nhân viên, nhiên thực tế cho thấy khâu đánh giá chia lƣơng, thƣởng cịn mang nặng tính định tính, bình qn chủ nghĩa Để khắc phục tình trạng này, Ngân hàng cần tập trung xây dựng bảng kế hoạch công việc cách khoa học, phù hợp với công việc phận khác sau tính tốn giao tiêu chi tiết chi nhánh, phận, cá nhân thời kỳ cụ thể (tháng, quý, năm), đồng thời Ngân hàng cần đƣa mức lƣơng, thƣởng tăng luỹ tiến mức kết đạt đƣợc tƣơng ứng Song song với chế độ khen thƣởng, Ngân hàng cần quy định chi tiết hình thức kỷ luật đội ngũ nhân viên có liên quan khâu thẩm định xét duyệt khoản vay Làm đƣợc điều chắn Ngân hàng khai thác đƣợc tối đa lực đội ngũ nhân viên, từ nâng cao chất lƣợng hiệu công việc, giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng 81 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 3.3.1.1 Tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định Về nguyên tắc, thành phần kinh tế nói chung ngân hàng nói riêng mơi trƣờng kinh tế vĩ mô không ổn định hoạt động có hiệu Các nƣớc thành cơng phát triển cho vay doanh nghiệp cho thấy cần phải tạo môi trƣờng kinh tế vĩ mô ổn định doanh nghiệp phát huy hết tiềm mạnh Để nâng cao khả cung ứng vốn vay hệ thống ngân hàng, nhìn từ khía cạnh vĩ mơ, nhà nƣớc nên thiết lập sách phù hợp với điều kiện vĩ mô, đặc biệt tạo tin cậy cho hệ thống ngân hàng Nhà nƣớc cần trì tính ổn định sách tài tiền tệ nhằm tạo môi trƣờng ổn định lâu dài để doanh nghiệp ngân hàng yên tâm hoạt động Bên cạnh đó, cẩn đẩy mạnh q trình cải cách hành chính, thủ tục hành quan quản lý Nhà nƣớc theo hƣớng khuyến khích đầu tƣ kinh doanh lành mạnh, giảm chi phí, thời gian cho chủ thể kinh doanh, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp 3.3.1.2 Hoàn thiện hành lang pháp lý hệ thống chế sách liên quan tới hoạt động ngân hàng Hoàn thiện hành lang pháp lý để giảm thiểu rủi ro cho hệ thống ngân hàng điều cần thiết Để xây dựng hành lang pháp lý có hiệu quả, luật văn pháp lý phải mang tính đồng (nhƣ luật ngân hàng Nhà nƣớc luật tổ chức tín dụng, luật doanh nghiệp, luật phá sản doanh nghiệp, quy định hợp đồng, tài sản, đặc biệt tài sản đảm bảo) có tính đến đặc thù loại hình doanh nghiệp nhằm tạo sân chơi, bình đẳng, thơng thống, khuyến khích cạnh tranh doanh nghiệp, xố bỏ tình trạng phân biệt đối xử doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế tín 82 dụng, thuế, đất đai ƣu đãi khác Bên cạnh đó, nhà nƣớc cần hồn thiện văn pháp lý ngân hàng tín dụng, văn quy phạm pháp luật tài chính, củng cố phát triển thị trƣờng dịch vụ nhằm tạo dựng mơi trƣờng thuận lợi thích ứng với xu hƣớng phát triển kinh tế thị trƣờng Ngồi ra, nâng cao vai trị pháp luật bảo vệ quyền chủ nợ tổ chức tín dụng kinh tế doanh nghiệp 3.3.1.3 Tăng cường vai trị cơng ty mua bán nợ DATC, VAMC Mua bán nợ biện pháp cuối công tác xử lý nợ xấu Hoạt động mua bán nợ không giúp giải tốn nợ xấu Ngân hàng mà cịn hỗ trợ doanh nghiệp cân đối lại tình trạng tài chính, làm tăng khoản cho kinh tế Bản thân ngân hàng nhiều thời gian thu hồi đƣợc khoản nợ để tự xử lý ngân hàng vừa thời gian, lại khơng có chun mơn sâu để tối đa hóa giá trị thu hồi Do đó, công ty mua bán nợ nhƣ DATC (Công ty mua bán nợ tài sản tồn đọng Doanh nghiệp trực thuộc Bộ Tài chính), VAMC (Cơng ty TNHH MTV Quản lý tài sản Tổ chức tín dụng Việt Nam) chìa khố mấu chốt xử lý nợ Ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu cao Tuy nhiên công ty mua bán nợ lại thiếu chế tài đặc thù để hoạt động hiệu Nghị 42/2017/QH14 ngày 21/06/2017 Quốc hội ban hành tháo gỡ phần vƣớng mắc trên, nhiên, để hoàn thiện cơng tác mua bán xử lý nợ cịn nhiều bất cập cần thêm nhiều thời gian 3.3.1.4 Đẩy mạnh tiến độ tái cấu Tổ chức tín dụng Đến nay, việc tái cấu đƣợc triển khai theo mục tiêu, định hƣớng lộ trình đề đạt đƣợc số kết đáng kể Không tập trung giải ngân hàng yếu nƣớc, Ngân hàng Nhà nƣớc thực nhiều giải pháp cấu lại ngân hàng thƣơng 83 mại, ngân hàng nƣớc ngồi tổ chức tín dụng phi ngân hàng Do đó, số lƣợng tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc thực tế đƣợc thu gọn, đặc biệt với tổ chức yếu NHNN cần xem xét để bổ sung, điều chỉnh danh mục đối tƣợng NHTM cần cấu lại sở tra, giám sát, kịp thời phát vấn đề phát sinh hay tồn từ lâu nhƣng chƣa đƣợc phát hệ thống ngân hàng để kiện toàn hệ thống Ngân hàng thời gian tới 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng Nhà nƣớc 3.3.2.1 Hoàn thiện văn pháp lý lĩnh vực ngân hàng, nâng cao lực điều hành giám sát hệ thống ngân hàng thương mại Để nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay hệ thống ngân hàng nói chung Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt nói riêng, NHNN cần thực nhanh có hiệu chƣơng trình cải tổ, cấu lại ngành Ngân hàng Việt Nam, tạo môi trƣờng cạnh tranh thơng thống cho hoạt động ngân hàng, giúp doanh nghiệp có hội tiếp cận nguồn vốn vay cách dễ dàng Bên cạnh đó, ngân hàng Nhà nƣớc cần đạo NHTM đẩy mạnh công tác tuyên truyền, phổ biến đến doanh nghiệp chế, sách tín dụng, lãi suất để tránh tình trạng “cị” tín dụng nhằm tập trung vốn cho ngành sản xuất thƣơng mại dịch vụ mà nhà nƣớc khuyến khích phát triển Trên sở rà soát lại văn hành, NHNN cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống văn pháp lý lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng phù hợp với yêu cầu thực tiễn phát triển hệ thống ngân hàng cho phù hợp với lộ trình hội nhập kinh tế giới 3.3.2.2 Hướng dẫn thực quy định bảo đảm tiền vay xử lý tài sản đảm bảo Hiện nay, TCTD đƣợc quyền chủ động lựa chọn, định việc cho vay khơng có đảm bảo tài sản tổ chức phù hợp với quy định NHNN, nhƣng “tổ chức tín dụng xem xét, định” “tự chịu 84 trách nhiệm” Về nguyên tắc, ngƣời vay phải có trách nhiệm trả nợ đầy đủ hạn cho ngân hàng, ngƣời vay lừa đảo, chiếm đoạt tài sản phải chịu trách nhiệm dân hình theo luật định Nếu nợ vay có tài sản đảm bảo nợ liên quan đến vụ án hình ngân hàng khơng có quyền xử lý tài sản đảm bảo hợp pháp để thu nợ mà quan pháp luật tiến hành kiểm kê tài sản, cho tang vật vụ án, phải xử lý theo thủ tục tố tụng hình Để NHTM dễ dàng cho doanh nghiệp vay vốn cho vay với tỷ lệ cao NHNN cần có quy định bắt buộc doanh nghiệp phải bảo hiểm tài sản dùng làm đảm bảo nợ vay Ngồi ra, khoản vay có tài sản đảm bảo cần phải đƣợc bảo hiểm rủi ro để giảm tổn thất cho NHTM trƣờng hợp tài sản bị kê biên, NHTM có hồ sơ hợp pháp nhƣng tiến hành xử lý nợ 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Bƣu điện Liên Việt Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt cần dành quan tâm định tới việc mở rộng nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay doanh nghiệp sách khách hàng thời gian tới, cụ thể:  Đƣa định hƣớng thị trƣờng, khách hàng doanh nghiệp  Tổ chức hội thảo chuyên đề hoạt động cho vay với doanh nghiệp  Tổ chức thƣờng xuyên buổi trao đổi nghiệp vụ nhằm nâng cáo chất lƣợng đội ngũ cán tín dụng Đặc biệt, Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt cần nghiên cứu bổ sung, hoàn thiện quy trình cho vay, quy chế cho vay phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội, phù hợp với đối tƣợng cho vay khách hàng doanh nghiệp Để đảm bảo thực thành cơng sách cho vay doanh nghiệp Chi nhánh Hà Nội nói riêng tồn hệ thống Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt nói chung, Phịng, Ban Khối nghiệp vụ chuyên trách cần thực số công tác nhƣ sau: Thứ nhất, hƣớng dẫn Chi nhánh việc xây dựng sách cho 85 vay Khách hàng doanh nghiệp địa bàn giao dịch, tích cực việc phân tích ngành định hƣớng khách hàng doanh nghiệp cho Chi nhánh, từ đẩy mạnh công tác tiếp thị khách hàng doanh nghiệp theo định hƣớng có hiệu Thứ hai, đa dạng hóa hình thức cho vay dành cho đối tƣợng doanh nghiệp dựa số sản phẩm có ngân hàng nhƣ nghiên cứu đổi sản phẩm cho phù hợp với nhóm khách hàng Hiện nay, Khối Sản phẩm ban hành số sản phẩm đặc thù nhƣ:  Cấp tín dụng nhà thầu thi cơng cơng trình có nguồn toán từ Ngân sách nhà nƣớc, ODA  Cho vay ƣu đãi từ nguồn EXIM Đài Loan  Cho vay Dự án tài nơng thơn III  Cho vay nhà thầu thi cơng cơng trình có nguồn tốn từ Quỹ bảo trì đƣờng … Tuy nhiên, Ngân hàng cần cung cấp thêm sản phẩm dựa thực tế nhu cầu khảo sát địa bàn, chi nhánh điều chỉnh sản phẩm có theo hƣớng dễ áp dụng, có tính thực tế cạnh tranh cao thu hút đƣợc khách hàng doanh nghiệp tốt đến với ngân hàng Thứ ba, ngân hàng cần xây dựng thống hệ thống quy định, hƣớng dẫn, quy trình cho vay nhanh chóng, rõ ràng, phân cơng nhiệm vụ cụ thể theo luồng cơng việc để thực hiệu cơng tác chăm sóc làm thỏa mãn tốt nhu cầu Khách hàng doanh nghiệp Ngồi quy trình cho vay nói chung, Ngân hàng cần xây dựng thêm quy trình hƣớng dẫn thẩm định, quản lý khoản vay Khách hàng doanh nghiệp để đƣa định hƣớng phù hợp với đặc thù doanh nghiệp, hỗ trợ chi nhánh trình cho vay thực tế 86 Thứ tƣ, Ngân hàng cần nghiên cứu ban hành biểu phí, lãi suất cạnh tranh, thay đổi theo thời kỳ theo hƣớng tạo điều kiện hỗ trợ khách hàng doanh nghiệp Đồng thời thiết kế tiện ích hỗ trợ, tăng cƣờng công tác truyền thông, quảng bá sản phẩm cho vay khách hàng doanh nghiệp rộng rãi Thứ năm, Ngân hàng cần thƣờng xuyên cập nhật biến động thị trƣờng nhằm có cảnh báo sớm, nhận định xác cho hoạt động cho hoạt động cho vay toàn kinh tế nói chung doanh nghiệp nói riêng TĨM TẮT CHƢƠNG Chƣơng luận văn tập trung viết định hƣớng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh Hà Đông đồng thời đề giải pháp cụ thể nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh, số kiến nghị quan chức Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt Từ số liệu phân tích chƣơng 2, nội dung chƣơng đƣa hệ thống biện pháp, giải pháp phù hợp với tình hình hoạt động phát triển Chi nhánh, cụ thể hóa hành động nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp nhƣng đảm bảo chất lƣợng cho vay cách tối ƣu nhất, góp phần vào tăng trƣởng Chi nhánh nói riêng Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt nói chung tƣơng lai 87 KẾT LUẬN Trong thời kỳ kinh tế trì phát triển tốt nhƣ nay, vấn đề hiệu cho vay vấn đề lớn kinh tế nói chung với hệ thống ngân hàng nỏi riêng Các doanh nghiệp ngày phát triển, cần nhiều hỗ trợ chủ trƣơng, sách Đảng, Chính phủ đặc biệt nguồn vốn từ phía ngân hàng Vì vậy, vấn đề nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng doanh nghiệp có ý nghĩa lớn hệ thống ngân hàng Thơng qua nội dung ba chƣơng trình bày, luận văn hoàn thành nội dung sau: Thứ nhất, Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay, chất lƣợng cho vay … Từ khẳng định cần thiết phải nâng cao chất lƣợng cho vay ngân hàng khách hàng doanh nghiệp Thứ hai, Phân tích thực trạng chất lƣợng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh Hà Nội Từ rút kết đạt đƣợc vấn đề tồn Thứ ba, Trên sở phân tích thực tế hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh Hà Nội, kết hợp với định hƣớng hoạt động phát triển Chi nhánh, Ngân hàng, luận văn đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh 88 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO GS.TS Nguyễn Văn Tiến & TS Nguyễn Thị Lan (2014), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội NGND.PGS.TS Tơ Ngọc Hƣng (2014), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, NXB Lao động – xã hội, Hà Nội Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt (2015) Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt (2016) Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt (2017) Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh Hà Nội (2015) Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2015 định hướng nhiệm vụ 2016, Hà Nội Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh Hà Nội (2016) Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2016 định hướng nhiệm vụ 2017, Hà Nội Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt – Chi nhánh Hà Nội (2017) Báo cáo hoạt động kinh doanh năm 2017 định hướng nhiệm vụ 2018, Hà Nội Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Thông tư 02/2013/TT-NHNN quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam ban hành,Thông tư số 09/2014/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: Về việc sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro 89 hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội 10 Quốc hội, Luật Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Luật Tổ chức Tín dụng, NXB Chính trị Quốc gia, Hà Nội 11 Nguyễn Thị Nhƣ Thủy, 2015, Luận án Tiến sĩ Hiệu tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn tỉnh Quảng Nam, Học viện Chính trị quốc gia Hồ Chí Minh, Hà Nội 12 Phạm Phƣơng Thảo, 2016 Luận văn thạc sĩ Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng, Đại học kinh tế, Đại học Quốc Gia Hà Nội, Hà Nội 13 Lê Quốc Khánh, 2012, Luận văn thạc sĩ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy, Đại học kinh tế, Đại học Quốc Gia Hà Nội, Hà Nội 14 Lê Thị Thanh Thúy, 2013, Luận văn thạc sĩ Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Dầu khí tồn cầu – Chi nhánh Ba Đình, Đại học kinh tế, Đại học Quốc Gia Hà Nội, Hà Nội 15 Trang thông tin điện tử Ngân hàng TMCP Bƣu điện Liên Việt Website: https://lienvietpostbank.com.vn/ 16 Website http://cafef.vn/