Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh hùng vương,luận văn thạc sỹ kinh tế

N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T NAM BỘ G IÁ O DỤ C V À Đ À O TẠ O H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G - - NGUYỄN ANH TRUNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIẺN NỒNG THÔN CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã sối 83Ị02Q1 HỌC VIỆN NGẦN HANG _ TRUNG TẦM THÔNG TIN -THƯ VIỆN Só ivlwuts LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ Người huóng dẫn khoa học: PGS.TS LÊ PH Ư Ớ C M INH HÀ N Ộ I-2 LỜI CAM ĐOAN lôi xin cam đoan luận văn “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT chi nhảnh Hùng Vương” kết trình học tập, nghiên cứu khoa học độc lập, nghiêm túc thân, khơng chép từ cơng trình nghiên cứu khác Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm nhận xét đưa luận văn Hà Nội, ngày tháng năm 2018 Học viên Nguyễn Anh Trung M ỤC L Ụ C MỞ ĐẦU ị CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CHUNG VÈ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ CHẮT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG 1.1.1 1ín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.1.2 Quan niệm chất lượng cho vay 10 1.1.3 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay 12 1.2 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG 1.2.1 Nhân tổ khách quan Ịg 1.2.2 Nhân tố chủ quan 20 KÉT LUẬN CHƯONG 24 CHƯƠNG 2: THỤC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG 25 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG 25 2.1.1 Quá trình hình thành phát triên Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn chi nhánh Hùng Vương 25 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Hùng Vương giai đoạn 2014-2016 27 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG c h o v a y t i n g ầ n h n g n ô n g NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NỒNG THÔN HÙNG VƯƠNG GIAI ĐOẠN 20142016 .33 2.2.1 Đánh giá chất lượng cho vay theo tiêu định tính Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Hùng Vương giai đoạn 2014-2016 33 2.2.2 Đánh giá chàt lượng cho vay theo tiêu định lượng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Hùng Vương giai đoạn 2014-2016 34 2.3 ĐÁNH GIÁ CHÁT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG GIAI ĐOẠN 2014-2016 ’ 49 2.3.1 Kết đạt ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn chi nhánh Hùng Vương giai đoạn 2014-2016 49 2.3.2 Những tồn nguyên nhân ảnh hưởng tới chất lượng cho vay ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hùng Vương giai đoạn 20142016 50 KẾT LƯẬN CHƯƠNG 52 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẦM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIẺN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÙNG VƯƠNG 53 3.1 ĐỊNG HƯỞNG VÀ MỤC TIÊU NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HỪNG VƯƠNG TRONG THỜI GIAN TỚI 53 3.1.2 Mục tiêu hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Hùng Vương đến năm 2020 55 3.2 GIẢI PHÁP NHẨM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HÙNG VƯƠNG .57 3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao công tác thu thập xử lý thơng tin việc quản lý chất lượng tín dụng 57 3.2.4 Nhóm giải pháp đa dạng hố sản phẩm dịch vụ tín dụng, sử dụng hiệu công cụ bảo hiểm tín dụng thực đồng giải pháp khác 79 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.2.Đối với Ngân hàng Nhà nước 85 3.3.3 ĐỐĨ với NHNo&PTNT Việt Nam 86 KÉT LUẬN CHƯƠNG 88 KÉT LUẬN 89 D A N H M ỤC SO ĐÒ BẢ N G Sơ đồ : Cơ cấu tổ chức chi nhánh NHNo&PTNT Hùng Vương ?6 Biêu đồ 2.1: I dư nợ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi 32 nhánh Hùng Vương giai đoạn 2014-2016 Bảng 2.1 Tình hình nguồn vốn huy động Agribank Hùng Vương giai đoạn 2014-2016 27 Bang 2.2 Tình hình hoạt động cho vay Agribank Hùng Vương 30 giai đoạn 2014-2016 3Q Bang 2.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank Hùng Vương 32 giai đoạn 2014-2016 Bảng 2.4 Dư nợ theo thành phần kinh tế NHNo&PTNT chi nhánh Hùng Vương 34 giai đoạn 2014-2016 Báng 2.5 Dư nợ theo thời hạn vay ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hùng Vương giai đoạn 2014-2016 36 Bảng 2.6 Dư nợ theo loại tiền ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hùng Vương giai đoạn 2014-2016 37 Bang 2.7 Tinh hình nợ hạn Agribank Hùng Vương 3g giai đoạn 2014-2016 38 Bang 2.8 Tinh hình nợ xâu Agribank Hùng Vương 39 giai đoạn 2014-2016 Bảng 2.9 Tình hình nợ khơng có khả thu hồi Agribank Hùng Vương 40 giai đoạn 2014-2016 40 Bảng 2.10 Hiệu suất sử dụng vốn vay Agribank Hùng Vương 41 giai đoạn 2014-2016 4J Bảng 2.11 Vòng quay vốn tín dụng Agribank Hùng Vương 43 giai đoạn 2014-2016 43 giai đoạn 2014-2016 44 Bang 2.13 Tỷ lệ xử lý tài sản đảm bảo Agribank Hùng Vương 45 giai đoạn 2014-2016 Bảng 2.14 Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động cho vay Agribank Hùng Vương 47 giai đoạn 2014-2016 47 Bảng 2.15 Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Agribank Hùng Vương 48 giai đoạn 2014-2016 4g Bảng 3.1: Chính sách khách hàng dựa xếp hạng tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam 72 D A N H M Ụ C C H Ữ V IÉT TẮT CHỮ VIÉTTẮT NGUYÊN NGHĨA CBTD Cán tín dụng CLTD Chất lượng tín dụng DNNQD Doanh nghiệp ngồi quốc doanh DPRR Dự phòng rủi ro GDP Tổng sản phẩm quốc nội NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch RRTD Rủi ro tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng Vietcombank Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng Công thương Việt Nam WTO Tổ chức Thương mại Thể giới MỎ ĐẦU l.Tính cấp thiết đề tài Trong q trình đổi đất nước, hệ thống ngân hàng có tầm quan trọng đặc biệt kênh cung ứng vốn cho kinh tế để thực tiêu vĩ mô kinh tế Đồng thời đòn bẩy để thúc đẩy chủ thể kinh tế hình thành trí thức kinh doanh điều kiện mới: Từ hiệu sử dụng nguồn vốn, lao động, nguyên vật liệu, đến tìm kiếm thị trường đổi công nghệ Trong hoạt động ngân hàng, cho vay hoạt động quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng tong tài sản, tạo thu nhập tiền lời lớn hoạt động mang lại nhiều rủi ro ngân hàng Sự thành công hay thất bại ngân hàng phụ thuộc lớn vào quy mô chất lượng cho vay Do vai trò quan trọng nên thời gian qua, với việc đổi toàn diện kinh tế, hoạt động cho vay kinh tế nước đổi Quy mô hoạt động chất lượng tín dụng nâng cao đáng kể Nhờ tín dụng ngân hàng góp phần to lớn việc thúc đẩy tăng trưởne kinh tế, đẳy lùi kiềm chế lạm phát, giải việc làm thực nhiệm vụ kinh tế xã hội quan trọng cấp bách khác Trong bối cảnh nay, nước trình chuyển sang kinh tể thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa mở hội nhập kinh tế quốc tế Đặc biệt năm 2015 hệ thong ngân hàng Việt Nam chịu cạnh tranh trực tiếp từ ngân hàng 100% vốn nước NHNo&PTNT Việt Nam đứng trước khó khăn, thử thách áp lực cạnh tranh Bản thân NHNo&PTNT chi nhánh Hùng Vương hình thành bối cảnh kinh tể giới đà phục hôi sau khủng hoảng, chi nhánh phải tự khẳng định hoạt động phải chịu cạnh tranh lớn với ngân hàng thương mại khác địa bàn Do nhiều nguyên nhân NHNo&PTNT chi nhánh Hùng Vương có tơn vê chất lượng cho vay: Nợ hạn gia tăng cao, vịng quay vốn tín dụng thâp tạo khó khăn cho hoạt động kinh doanh thân ngân hàng Chính việc nghiên cứu tìm giải pháp nhằm nâng cao chất lượne cho vay nhiệm vụ mục tiêu hàng đầu ngân hàng Đó lý em chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất tượng tín dụng NHNtì&Pl N T ch i nhánh Hùng Vuơng','>để nghiên cứu Với mong muốn góp phần cơng sức nhỏ bé vào việc giải vấn đề tồn tại, mặt chưa đạt dược, ngăn ngừa rủi ro xảy nâng cao chất lượng cho vay nhằm góp phần vào nghiệp đổi mới, phát triển chi nhánh hệ thống ngân hàng nước ta Mục đích nghiên cứu khóa luận Hệ thống hóa vấn đề chung chất lượng cho vay ngân hàng Thông qua việc nghiên cứu thực trạng chất lượng cho vay NHNo&PTNT chi nhánh Hùng Vương, từ đưa giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất cho vay chi nhánh, đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng Đối tượng nghiên cứu khóa luận Đối tượng nghiên cứu khóa luận là: Hoạt động cho vay chi nhánh NHNo&PTNT Hùng Vương Phạm vi nghiên cứu khóa luận Phạm vi nghiên cứu khóa luận là: Những lý luận chung, thực tiễn hoạt động cho vay chi nhánh NHNo&PTNT Hùng Vương Thời gian nghiên cứu: Năm 2014-2016 Phương pháp nghiên cứu khóa luận Khóa luận nghiên cứu sử dụng phương pháp tổng hợp: phương pháp phân tích, chọn lọc, so sánh, tổng hợp, thu thập thông tin Tơng quan tình hình nghiên cứu Nghiên cứu đề tài nâng cao chất lượng tín dụng NHTM, có số tác giả nghiên cứu trước, cụ thể sau: 1ác giả Phạm Thị Ihu Hiền (2011) có viết “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam- chi nhánh Tràng An Hà N ội” I rong viết này, tác giả đề cập đến nội dung chất lượng tín dụng như: khái niệm, đặc điểm, vai trị tín dụng hoạt động kinh doanh NHTM Bên cạnh đó, tác giả đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng NHNo&Pl N 1ràng An, từ tác giả đưa hạn 77 đ a n g th e o dõi nội b ả n g v n g o ại b ản g ) C án tro n g b ộ p h ậ n n àv k h ô n g n ê n k iêm n h iệ m cô n g v iệ c k h ác m p h ải g iàn h to àn th i g ian ch o c ô n g v iệc x lý thu hôi n ợ (cán th u ộ c p h ận n ày cân p h ải có m ộ t lu ật sư g iỏ i v ề lĩn h v ự c g iải q u y ế t vụ tra n h ch ấp k in h tế) Thứ hai, d ặc th ù củ a cô n g v iệc x lý v th u hồ i n ợ k h ô n g g iố n g n h v iệc c h o v ay , th ẩ m đ ịn h th u ầ n tuý n ên n g ân h n g cần tổ c h ứ c ch o n h ân v iên tro n g p h ận x lý v thu h ô i n ợ th am g ia k h o học ch u y ên m ô n h o để n ân g cao trình đ ộ v k in h n g h iệ m N g o i y cầu n ắm ch ắc n g h iệp v ụ ch u y ên m ô n q u y ch ế, quy trìn h tín d ụ n g , n h ân v iên tro n g b ộ p h ậ n n ày p h ải có trìn h đ ộ ch u y ên sâu luật, có k h ả n ă n g p h â n tích tâ m lý v th u y ế t p h ụ c k h ch h àn g Thứ ha, b ộ p h ậ n x lý v th u hồi n ợ cần x em x é t kỹ lư ỡ n g k h o ả n vay th e o b áo c áo tín d ụ n g h n g th n g củ a C B T D , sau p h â n tích v p h â n loại k h o ản v ay th àn h n h ó m 1,2,3,4 v N h ó m kho ản n ợ đủ tiê u ch u ẩn , n h ó m k h o ả n n ợ cần c h ú ý, n h ó m k h o ản n ợ tiêu c h u ẩn , n h ó m k h o ả n n ợ n g h i n g , n h ó m b ao g m k h o ả n n ợ có k h ả n ăn g m ấ t v ố n n g u y rủi ro cao Mở rộng cho vay có tài sản bảo đảm thực tốt chế bảo đảm tiền vay hoạt động tín dụng ngân hàng H iện n ay v tro n g m ộ t số năm tớ i tìn h hìn h k in h tế, th ị trư n g có n h iề u diễn b iên p h ứ c tạ p , h o t đ ộ n g tín d ụ n g đ a n g ch ứ a đ ự n g rấ t n h iề u tiểm ẩn, n g u y c rủi ro cao M ộ t tro n g n h ữ n g b iện p h áp để đảm b ảo an to àn v h ạn chế tổ n th ấ t kh i rủ i ro x ảy tă n g c n g c h o v ay có b ảo đ ảm , đ ây ch ín h n g u n th ứ cấp th u h i n ợ sau x lý uy n h iên v iệ c x ác đ ịn h g iá trị tài sản b ảo đảm cần k h ch qu an , có k h ả n ăn g c h u y ển n h ợ n g , đủ đ iề u k iện p h áp lý c ầ n th n g x u y ê n th eo dõi tài sản b ảo đảm , n ăm b ăt th ô n g tin v ê tài sản b ảo đ ảm , n ếu có b iến đ ộ n g lớn cần x em x ét địn h lại g iá trị tài sản C ác chi n h n h trự c tiế p c án tín d ụ n g phải th n g x u y ê n th u th ập th ô n g tin tài sản c ù n g loại qua thị trư n g tru n g tâ m b án đ ấu giá để có c sở đ ịn h g iá tài sản b ảo đảm V ới định h n g củ a N H N o & P T N T V iệ t N am tă n e c n a cho v ay có bảo d ảm b ă n g tài sản, tro n g th ự c tế tài sản củ a kh ách h n g n h ất đối v i d o an h 78 n g h iệ p n h n c th ấp so với d nợ ngân hàn g Đ ể tăn g tài sản b ảo đảm N H N o & P T N T V iệt N am cần có b iện pháp sau: C hỉ đ ạo ch i n h n h y ê u cầu khách hàng b ổ su n g tài sản b ảo đảm n g o ài tài sản k h ch h àn g có th ể d ù n g tài sản cá nhân (C h ủ tịch hội đ n g q u ản lý, g iám đốc, kế to án trư n g , th n h v iên h ộ i đồng quản lý ) đ ứ n g b ảo lãnh để v ay vốn n g ân h àn g , áp d ụ n g b iệ n p h p cầm cố quyền đòi nợ, b ảo lãn h c ủ a T ổ n g c ô n g ty C h ỉ đ ạo th n g x u y ê n k iểm tra chi n h n h đ ịn h kỳ đ án h g iá lại tài sản đảm b ả o tiề n vay Thực tốt chế bảo đảm tiền vay hoạt động tín dụng ngân hàng Theo n g u y ên tắ c ch u n g tro n g hoạt động tín d ụ n g n g ân h àn g , p h n g án kin h d o an h k h ả thi, h iệu q u ả tiê u ch í định tro n g v iệ c x em x é t ch o vay T u y n h iê n , n h ữ n g R R T D đa d n g v có rủi ro nằm n g o ài tầ m k iểm so át n g i m th ẩm đ ịnh tín d ụ n g lư n g h ết đ ợ c Đ n g thời v iệ c áp d ụ n g b iện p h áp b ảo đảm tiề n vay nâng cao tín h trách n h iệm v ch ia sẻ rủi ro củ a k h ch h n g với n g ân h àn g D o N H N o& PT N T V iệt N am ch i n h n h cấp tấ t c ả c ác đ ịa b àn , đ ịa p h n g k h ác ch ú trọ n g tăn g c n g áp d ụ n g b iện p h p b ảo đ ảm tiề n v ay , đ a d ạn g hình th ứ c: th ế ch ấp , c ầm cố tài sản, bảo đ ảm b ằ n g tài sản hìn h th àn h từ v ố n v a y Do tỷ lệ ch o v ay có b ảo đảm b ằ n g tài sản có x u h n g g ia tă n g , g ó p p h ần v giảm thiểu tổ n th ấ t k h i rủ i ro x ảy T u y tỷ lệ tài sản b ảo đ ả m đ ợ c nâng cao n h n g tín h th a n h k h o ả n c ủ a tài sản h ạn ch ế n ên k h ả n ă n g th u hồi nợ thấp h n M ộ t số tài sản k h n g có giấy tờ v ề q u y ề n sở h ữ u (n h x n g , c n g trình xây d ự n g đ ất), m ộ t số tài sản k h ác m áy m ó c th iế t b ị cũ kỹ, lạc h ậu D o đó, xử lý tài sản b ảo đ ảm trê n th ự c tể p h ứ c tạ p , v ề m ặt p h áp lý c ũ n g n h khả ch u y ển n h ợ n g tài sản, m ất n h iề u thờ i g ian c ô n g sức N g o i chi n h án h g ặp k h ô n g khó khăn hệ th ố n g p h áp lu ật V iệ t N am h iện v ề b ảo đảm tiề n v a y p h ứ c tạp, thủ tục p h át m ãi tài sản để x lý n ợ k h ô n g dễ, tố n n h iều chi phí v thời gian C hính vi m ngân h àn g th n g tiế n h àn h g iải n g ân trư c h o àn th àn h thủ tụ c pháp lý liên quan đ ến tài sản b ảo đảm H n nữ a thu tụ c p h sản thi hành án lại hiệu n ên v iệc x lý n ợ x ấ u b ằn g cách 79 th a n h lý tài sản b ả o đ ả m c ủ a kh ách hàng diễn ch ậm ch ạp v làm n ả n lò n g n g i c h o v ay 3.2.4 Nhóm giải pháp đa dạng hố sản phẩm dịch vụ tín dụng, sử dụng hiệu cơng cụ bảo hiểm tín dụng thực đồng giải pháp khác 3.2.4 ỉ Đa dạng hố sản phẩm dịch vụ tín dụng Đ a dạng hoá phư ng thức cho vay T ro n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g cần có n h iều p h n g th ứ c ch o v ay đ ợ c đề cập sau đ â y v đ ợ c p h ép th ấu chi q u a th ẻ tín dụng — C h o v a y hạn m ứ c: ch o vay ngắn h ạn th n g áp d ụ n g v i k h ách h àn g c ó q u an h ệ tín d ụ n g th n g x u y ên , sản xuất k in h d o an h ổ n đ ịn h , có h iệ u — C h o v ay th e o m ón: T h n g áp d ụ n g đối vớ i k h ch h àn g v a y n g ắn h ạn v p h t sin h k h ô n g th n g x u y ên — C h o v a y đ n g tài trợ: T ro n g hoạt đ ộ n g kin h d o an h n g ân h àn g có n h ữ n g k h ch h n g có nh u cầu v ay v ố n lớn, k h ả n ăn g đáp ứ n g củ a m ộ t n g ân h àn g k h ô n g đủ h a y v iệ c tập tru n g q u m ứ c v m ộ t khách h àn g dễ d ẫn đ ến rủ i ro lớn k h ách h n g k h ô n g trả đ ợ c n ợ T h ô n g th n g tro n g trư n g h ọ p n ày n g â n h àn g liên k ế t th a m g ia th ẩ m đ ịn h d ự án v góp v ố n ch o v ay đ ể c h ia sẻ rủ i ro đảm b ảo an to n tro n g kinh d o an h H ìn h th ứ c n ày d a n g đ ợ c N H T M V iệt N am áp d ụ n g đố i với d ự án lớn N H N o & P T N T V iệ t N a m triể n khai v áp d ụ n g ch o v ay đ n g tài trợ cù n g v i m ộ t số N H T M k h c đối vớ i d ự án thủy điện C h o v ay tiêu d ù n g tập tru n g chủ yếu đối vớ i hộ g ia đ ìn h , cá n h ân , sở b ả n g lư n g , có x ác n h ậ n củ a quan, d o an h n g h iệp h ay tài sản th ể chấp, tài sản c ầm cố k h ác M ụ c đ ích g iú p k h ách hàn g giải q u y ết n h u c ầu tiê u d ù n g cá n h ân n h m u a sắm đồ d ù n g , sử a ch a nhà ở, vay du h ọ c, m u a n h Đ ây lĩnh v ự c đ a n g có x u h n g p h át triể n m ạnh, tạo điều k iện p h ân tán v h ạn ch ế rủi ro, cần đ ợ c N I ỈN o & P T N T V iệ t N am q u an tâm có ch iến lư ợ c p h t triển N g o ài cị n có h ìn h th ứ c khác n h cho v ay trả g ó p , ch o v ay ủy thác, c h o v ay trả gó p Đ a dạng hoá khách hàng vay vốn 80 N H N o & P T N T V iệ t N am c ần ch ú trọ n g m rộng ch o v a y m ọ i th n h p h ần k in h tế, m ọ i đối tư ợ n g k h ch h n g trán h việc ch o v ay q u m ứ c đối vớ i m ộ t k h ách h àn g , h n ch ế rủ i ro k h ch h àn g g ặp rủi ro k h ô n g trả đ ợ c nợ Q u a v iệ c p h ân tíc h R R T D N H N o & P T N T V iệ t N a m tro n g th i g ia n q u a c h o th ấ y , N Q H tập tru n g ch ủ y ếu d o an h n ghiệp n h n c, d o an h n g h iệp k in h d o a n h b ất đ ộ n g sản T ro n g th i g ian g ầ n N H N o & P T N T V iệ t N am đ ã đ ạo chi n h n h tro n g to àn hệ th ố n g có đ ịn h h n g ch iến lư ợ c k h ch h àn g n h n g th e o luận v ăn th ì v ẫn c ần phải có b iện p h áp th íc h hợp h n n ữ a để m rộ n g cho v a y th n h p h ần k in h tế n g o ài q u ố c d o an h , doanh n g h iệ p v a v nhỏ, tư n h â n cá th ể, h ộ sản x u ấ t n ô n g th ô n v k iê n q u y ết h ạn chế ch o v ay đ ố i v i an h n g h iệ p n h n c h o t đ ộ n g k h ô n g h iệ u quả, k iên q u y ế t không h o ặc h ạn ch ế cho v ay d o a n h n g h iệ p k in h d o an h b ất đ ộ n g sản Đ a dạng hoá danh mục cho vay gan liền với đa dạng hóa danh mục đầu tư • Đ a dạng hoá danh mục cho vay: K hi m ộ t n g ân h n g p h t triển ch iến lược, kế ho ạch k in h d o an h củ a m ình, đế g iả m th iể u R R T D , h ọ p h ả i x em x é t đ ến y ế u tố m ứ c đ ộ rủi ro củ a thị trư n g m ụ c tiê u , p h â n đ o ạn k h ch h àn g , k ế t h ợ p g iữ a sản p h ẩ m tín d ụ n g , k h ả n ă n g cấp c ũ n g n h trọ n g tâ m dan h m ục T h eo chuyên g ia n g â n h àn g , v iệc cân làm n h ất v ẫ n đ a d n g h o d an h m ụ c ch o v ay V iệc đ a d ạn g h o d an h m ục ch o v a y c ủ a n g ân h àn g làm g iảm tố i đa rủi ro v ì k h o ả n v a y th n g có m ứ c độ rủi ro k h ác n h au th e o n ă n g lự c, q u y m ô k h ch hàng, n g n h n g h ề, tín h ch ất sở h ữ u N h đối v i m ỗ i chi n h n h N H N o & P T N T V iệ t N am đ ịa b àn k h ác n h au cần x ác định d an h m ụ c đ ầu tư , ch o v ay cụ th ể v p h ù họp, th í dụ n h n g àn h x ây lắp n h ó m k h ách h n g c ô n g n g h iệp , th ủ y đ iện ch ủ yếu T u y n h iê n , ng ân h àn g cũ n g k h ô n g n ên ch o v ay tập tru n g v i n h ó m hoạt đ ộ n g cô n g n g h iệp th n g có th i g ian h o àn vỏn lâu, kỹ th u ật cô n g n g h ệ phứ c tạp, thị trư n g k h ô n g ôn đ ịn h N ế u x ả y rủi ro , tổ n th ất củ a n g ân h n g lớn D o vậy, n g â n h àn g đ a d n g h o d an h m ụ c ch o vay như: cho v ay n g àn h , nghề k h c n h au ; th àn h p h â n k in h tế; h ìn h th ứ c v ay (từ n g làn, h ạn m ức, tháu c h i ) M ặt k h ác, ng ân h àn g nên tăn g c n g cho vay đ n g tài trợ , họp v ố n h ình 81 th ứ c n ày c ũ n g g iú p p h àn tán rủi ro B ởi th ô n g thường k h o ản ch o v ay đ n g tài trợ , h ợ p v ố n th n g k h o ản lớ n, k h ó th ẩm định m k h ả n ăn g v ề v ố n củ a n g ân h n g c ũ n g k h ô n g tàị trợ to àn đ ợ c T ro n g trư ờng h ọ p đó, n g ân h àn g k ết hợ p v i c ác n g ân h n g k h ác đánh g iá v ch o v ay , n h rủ i ro đ ợ c ch ia sẻ m v ẫn đ ảm b ảo lợi n h u ậ n th u đ ợ c T h ự c tế ch o th n ăm - 2013 n h iều chi n h n h cap c ủ a N H N o & P T N T V iệ t N am cho v a y đ n g tài trợ , h ọ p v ố n n h iề u d ự án n h T h ủ y đ iện S n L a, T h ủ y điện N ậm C h iến , N h m áy xi m ă n g M S n v d ự án d ều trả n ợ g ố c, lãi v đạt hiệu D o đó, ch o v a y đ n g tài trợ , h ọ p v ốn c ũ n g m ộ t tro n g n h ữ n g b iện p h áp giảm th iể u rủi ro • D a dạng hố lĩn h vực đầu tư: Đ e đa d n g h o lĩnh v ự c đ ầu tư có h iệu an to àn , N H N o & P T N T V iệt N a m c ần c ó c h iến lư ợ c kin h d o a n h lâu dài ổn định dựa v ấn đề sau: + B ám sát đ ịn h h n g tín d ụ n g củ a toàn n g àn h tro n g g iai đ o ạn tớ i, n h ữ n g lĩn h v ự c k h u y ế n k h ích đ ầu tư củ a N H N o & P T N T V iệt N am để x ây d ự n g kế h o c h , lĩnh v ự c cần d ầu tư + T rên c sở đ ịn h h n g h o t đ ộ n g tín dụng củ a N H N o & P T N T V iệ t N am tạ i m ộ t số v ù n g k in h tể; C ăn c ứ v o th ự c tế, th u ận lợi k h ó k h ă n trê n đ ịa b n để x ác đ ịn h lĩnh v ự c đ ầu tư Đ ối với chi n h án h N H N o & P T N T V iệ t N am có th u ậ n lợi v ề p h a i triển cô n g n g h iệ p , tiểu th ủ c ô n g n g h iệp , cần có đ ịn h h n g p h t triển đ ầu tư th e o h n g m rộ n g ch o v ay đối v i lĩnh v ự c công n g h iệ p ch ế b iến , loại h ìn h d ịch v ụ p h ụ c v ụ x u ấ t k h ẩu h n g n ô n g sản như: cao su, cà p h ê v ch o v ay đối v i d o an h n g h iệ p làm h n g x u ấ t k h ẩu có thị trư n g ổn định, d o a n h n g h iệp sản x u ât h n g tiê u th ị tro n g n c có sứ c cạn h tranh Tiếp tục phát huy mạnh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam hướng “tam nông” N H N o & P T N T V iệ t N a m cần đ ẩy m ạn h huy đ ộ n g v ố n từ n ền k in h tế; T ập tru n g n g u n v ố n h u y đ ộ n g v n g u n th u n ợ từ cho v ay lĩn h v ự c ph i sản x u ất c h u y ê n san g đê ch o vay lĩnh v ự c n ô n g n g h iệp , nông dân, n ô n g thô n T h ự c h iệ n cho v a y “ T a m n ô n g ” th eo c h n g trìn h sản x u ấ t kinh d o an h từ n g lĩnh v ự c trồ n g , v ậ t n u ô i, v ù n g ch u y ên can h h àn g h ó a lớn 82 N H N o & P T N T V iệt N am cần đề mục tiêu đ a tổ n g dư n ợ ch o v ay tăn g trư n g tro n g th i g ian tớ i T ro n g cần phải đưa kế h o ch tiêu v ề d n ợ cụ th ế ch o c ác n g àn h n g h ề lĩn h v ự c dư nợ cho v a y n ô n g n g h iệp , n ô n g th ô n tăn g trư n g v c h iếm tỷ trọ n g b ao nhiêu/tổng dư n ợ ch o v ay n ề n k in h tế tro n g n ăm tiế p th eo N H N o & P T N T V iệ t N a m cần tập trung nguồn v ố n (b ao g m n g u n th u n ợ từ lĩn h v ự c ch o vay lĩnh v ự c p h i sản xuất chuyển san g ) để đáp ứ n g ch o n h u cầu v ốn ch o lĩn h v ự c n ô n g n g h iệp , n ô n g dân, nông thôn; N H N o & P T N T V iệt N am cũ n g cần p h ải đ a d ự to án v ề kế hoạch tổng nguồn v ố n c h o v ay tă n g th êm tro n g n ăm tiế p th e o b ao n h iê u ? T ro n g đó: vốn cho v a y n g ắ n h ạn tă n g th êm bao n h iê u ? V ố n tru n g , dài h ạn tă n g th ê m ? T ậ p tru n g n g u n v ố n v o đ ầu tư nhà máy sản x u ất, ch ế b iến n ô n g th ủ y sản , c h ă n n u ô i vớ i c ô n g n g h ệ cao ; chương trình cho v ay hỗ trợ n h ằ m g iảm tổ n th ất sau th u h o c h đ ổ i v i n ô n g sản , th ủ y sản; cho vay kinh tế tra n g trại v h ộ sản xuất V ô n c h o v ay c h n g trìn h lĩn h vực sản xuất - k inh d o an h n ô n g n g h iệp , n ô n g dân, n ô n g th ô n đ ợ c tậ p tru n g ch o vay nhu cầu chi p h í m ù a v ụ đ ố i v i h ộ n ô n g d ân nh : T h u m u a lúa, n g v có hạt khác, mía, u , đ ậu v loại trồ n g k h c; C h o v a y n g àn h lư n g th ự c (C h ế biến lương thực, k in h d o an h , x u ấ t k h ẩu , tạm trữ để d ự trữ lư n g th ự c); N H N o & P T N T V iệ t N a m c ũ n g cần ưu tiên vốn ch o n g n h cao su, hồ tiêu , ch ế b iể n ch è, ch ăn n u ô i g ia sú c, gia cầm 3.2.4.2 Sử dụng cơng cụ bảo hiểm tín dụng thực đồng giải pháp khác a Sử dụng công cụ bảo tín dụng R ủi ro tín d ụ n g x u ấ t p h át từ nhiều nguyên n h ân đa d n g m n h ữ n g rủi ro đ ó ng ân h n g k h ô n g th ể lường trước V ì v ậy sử d ụ n g cô n g cụ b ảo h iế m v áp d ụ n g b iện p h áp bảo đảm tiền vay đ ể h ạn ch ế tổ n th ấ t rủi ro xảy c ự c kỳ q u an trọ n g M ộ t số giải pháp cần thực hiện: Y câu k h ách h àn g vay phải mua bảo hiểm tro n g q u trìn h x â y d ự n g v b ảo h iể m cô n g trìn h (đối vớ i d ự án đầu tư), bảo h iểm h n g h ó a T rên th ự c tế 83 th i g ia n q ua, n h sử d ụ n g y cầu m n h ữ n g tổ n th ất v ố n v a y d o th iên tai gây đ ã d ợ c A B IC th an h to án , g iảm thiểu đáng k ể n h ữ n g tổ n thất H o àn th iệ n v ề m ặt p h áp lý củ a tài sản đ ảm b ảo tiền v ay để th u ậ n lợi tro n g x lý tài sản b ảo đ ảm n g u n thu n ợ th ứ hai k h i R R T D x ảy Q u a x lý m ộ t số tài san b a o đ ảm tiên v a y ch o th ây sở hữ u vê tài sản k h ô n g rõ ràn g , k h ô n g có g iấy tờ c h ứ n g n h ậ n q u y ền sở h ữ u n ên v iệ c bán tài sản rấ t k h ó k h ăn (c q u an cô n g ch ứ n g k h ô n g c h ịu c ô n g c h ứ n g h ợ p đ n g , người m u a e n g i ) N g u y ê n n h â n củ a tình trạ n g n y k h ch h n g ngại tốn chi phí n ên k h n g đ ăn g k ý sở h ữ u tà i sản (đặc b iệ t đối v i n h x n g , c ô n g trìn h đ ất), chi n h n h k h ô n g đ ô n đốc k h ách h n g h o n th iệ n th ủ tụ c v ề tài sản bảo đảm , v iệc đ ăn g ký sở h ữ u tài sản đất g ặ p n h iề u k hó k h ăn v ề th ủ tụ c nên n h iề u tài sản đất, đ ặc b iệt n h x n g , n g trìn h x ây d ự n g đ ất chấp C hi n h án h c h a có g iấ y tờ v ề sở h ữ u tài sản D o đ ó hồ sơ b ảo đ ảm tiền vay k h ô n g đ ầy đủ, g ây k h ó k h ăn ch o q u trìn h x lý tài sản th u h i nợ Đ ể g iảm rủ i ro v ề m ặ t p h áp lý, cần th ỏ a th u ận v iệ c h o n th iện v ề th ủ tụ c d ăn g ký sở hữu tài sản sau kh i d ự án h o àn th àn h m ộ t đ iê u k iệ n tín d ụ n g , đ n g th i th ự c h iện n g h iêm tú c cô n g tác k iể m tra, liên tụ c rà so t h sơ p h áp lý v th ự c trạn g củ a tài sản b ảo đảm b Thực đồng giải pháp khác C ác N H T M n ó i c h u n g v N H N o & P T N T V iệ t N am n ó i riê n g đ an g b c vào giai đ o ạn m ới hội n h ậ p sâu rộ n g v toàn d iện đ n g th i c ũ n g p h ải đối m ặt n h iề u h n v i c n h tra n h , th ch th ứ c sau V iệ t N a m g ia n h ập T ổ ch ứ c T h n g m ại th ế g iớ i (W T O ) n g y /1 /2 0 , cam k ế t m cử a h o àn to àn th ị trư n g tài c h ín h — n g ân h n g v o n ăm 1 , N H N o & P T N T V iệt N am p h ải x ác đ ịn h k iên trì m ụ c tiê u v đ ịn h h n g p h t triển theo h n g tập đ o àn tài ch ín h - n g â n h àn g m n h , h iệ n đại có u y tín tro n g n c, vươ n tầ m ảnh h n g thị trư n g tài ch ín h k h u v ự c v giớ i N H N o & P T N V iệ t N am p h ải thực h iện đ n g g iải p h áp k h ác cụ th ể n h sau: Một là, k ể từ năm 2013 nhữ ng năm tiếp th eo , N H N o & P T N T V iệ t N am 84 x c đ ịn h m ụ c tiêu c h u n g tiếp tụ c g iữ v ữ n g , p h t huy vai trò N H T M h àn g đầu, trụ c ộ t tro n g đ ầu tư v ố n ch o n ền k inh tế đ ất n c, chủ lự c trê n th ị trư n g tài ch ín h , tiền tệ n ô n g th ô n ,.k iê n trì b ám trụ m ục tiêu h o t động ch o “T a m n ô n g '5 Hai là, tập tru n g to n hệ th ố n g v b ằn g m ọi giải p h p để h u y đ ộ n g tố i đa n g u n v ố n tro n g v n g o ài n c D uy trì tă n g trư ng tín d ụ n g m ứ c hợ p lý Ư u tiê n đầu tư ch o “ tam n ô n g ” , trư c tiê n h ộ gia đ ìn h sản x u ấ t n ô n g , lâm , n g n g h iệ p , d o a n h n g h iệ p n h ỏ v a n h ằm đ áp ứng đ ợ c y ê u cầu ch u y ển d ịch c o câu đầu tư c h o sản x u ấ t n ô n g n g h iệp , n ô n g th ô n , tăng tỷ lệ d n ợ ch o lĩnh v ự c n ày đ t % /tổ n g d nợ Ba là, đ ê tiếp tụ c g iữ v ữ n g vị trí n g ân hàng h àn g đ ầ u c u n g cấp sản p h ẩ m d ịc h vụ tiệ n ích, h iện đại có ch ất lư ợ n g c ao đ áp ứng n h u cầu c ủ a đ ô n g đảo k h ách h n g , đ n g th i tă n g n g u n th u n g o ài tín d ụ n g , N H N o & P T N T V iệt N am k h ô n g n g n g tập tru n g đổi m i, p h t triển m ạn h cô n g nghệ n g ân h n g th e o h n g h iện đại hóa N ăm , N H N o & P T N T V iệt N am phấn đấu đạt đ ợ c m ụ c tiêu tăn g trư n g so v i n ă m là: N g u n vốn tă n g từ 1 % -1 % ; d n ợ tă n g % - 11% ; tỷ lệ c h o v ay n ô n g n g h iệ p , n ô n g th ô n đ ạt % /tổ n g d nợ ; n ợ x ấu d i 5% ; tỷ lệ th u n g o ài tín d ụ n g tă n g 10% ; h ệ số an to n v ố n (C A R ) th e o c h u ẩn q u ố c tế T ó m lại: Đ ể d t đ ợ c m ụ c tiê u trê n , N H N o & P T N T V iệ t N am cần tập tru n g to àn h ệ th ố n g th ự c h iện đ n g b ộ g iải pháp, là: T h ự c h iệ n b iện p h áp h u y đ ộ n g v ố n thích h ợ p đố i v i từ n g loại k h ch h n g , v ù n g , m iề n ; tă n g c n g , m rộ n g q u an hệ họp tác v i tổ ch ứ c, tập đ o àn k in h tế, tổ n g cô n g ty; T riển khai q u y ế t liệt đ ề án c o cấu lại h o ạt đ ộ n g N H N o & P T N T V iệt N am đ ợ c C h ín h p h ủ p h ê d u y ệt; Đ ổi m ới c ch ế v ề q u ản lý, điều h àn h k ế hoạch k in h d o an h th eo h n g n ân g c ao tín h chủ đ ộ n g , linh h o ạt; T ập tru n g n â n g cao C L T D , p h ân tích , đ án h giá đ ú n g th ự c trạ n g n ợ x ấ u v q u y ế t liệt triể n khai b iện p h áp x lý v th u h i, g iảm n ợ x ấu ; C ủ n g cổ, k iện to n cấu tổ c h ứ c m áy h o ạt đ ộ n e N H N o & P T N T V iệ t N a m v h ệ thốns, c h ế q u ản trị đ iều h àn h k in h doanh, x ây d ự n g q u y trìn h q u ản lý 85 h iệ n dại m ặ t n g h iệ p vụ, ch ú trọ n g n â n g cao c h ất lư ợ n g n g u n n h ân lực; K iệ n to àn h ệ th ố n g k iể m tra, k iểm so át n ộ i th e o h n g n ân g c ao ch ất lư ợ n g , h iệu q u ả, rà so t v c h ỉn h sử a q u y trìn h g iao d ịch m ộ t c a v h ậu k iểm ; T iếp tục h iện đại h ó a c n g n g h ệ n g ân hàn g , p h t triển sản p h ẩ m d ịch vụ h iệ n đại, n â n g cao thị p h ần dịch v ụ đ ô thị v n h an h ch ó n g triể n khai sản p h ẩm d ịch vụ p h ụ c vụ “T a m n ô n g ” ; N â n g cao h iệu q u ả h o t đ ộ n g tiếp th ị, tru y ề n th ô n g g ắn v i h o t đ ộ n g an sin h xã h ộ i, q u a g ó p p h ầ n q u ả n g b th n g hiệu, n â n g cao vị th ế v n ă n g lực c n h tra n h củ a N H N o & P T N T V iệ t N am 3.3.KIÉN NGHỊ 3 ĐỐÌ vói C hính phủ Đ ể g iú p N H T M có hội n â n g cao c h ất lư ợ n g tín dụ n g , trư c h ết, q u an b an h àn h lu ật n h Q u ố c hội cần sớ m đ a lu ật m i v ch ỉn h sử a lu ậ t k in h tế th e o th ô n g lệ q u ố c tế, có tầm b ao q u át rộ n g h n để có th ể đ ợ c áp d ụ n g lâu dài C ụ th ể là: ch ỉn h sử a lu ật tổ ch ứ c tín d ụ n g ch o p h ù h ợ p vớ i p h t triể n củ a N g â n h n g tro n g th i đại m i Đ n g th i sử a đổi lu ật liên q u an đ ế n n h L u ậ t d o a n h n g h iệ p , lu ật đ ất đai, lu ậ t p h sản tạ o h àn h lan g p h áp lý đ n g b ộ c h o hoạt động ngân hàn g an toàn phù hợp với xu hội nhập kinh tê B ên cạn h dó, C h ín h p h ủ c ũ n g cần ch ỉ đ ạo k iên q u y ế t x lý n ợ x ấu c ủ a n g ân h àn g Đ n g th i c ần đ ẩy n h a n h tiế n trìn h đẩy m ạn h cấu lại n ô n g n g h iệ p th eo h n g x â y d ự n g n ề n n ô n g n g h iệp h n g h ó a lớn, tăn g c n g ứ n g d ụ n g tiế n b ộ k h o a h ọ c c ô n g n g h ệ , n â n g c a o c h ất lư ợ n g , h iệu q u ả v sức cạn h tra n h ; b ảo đ ảm an n in h lư n g th ự c v p h t triể n b ền v ữ n g đ áp ứ n g n ền kinh tế hộ i n h ập n h ằm ổn đ ịn h k in h tế v ĩ m ô g óp p h ần tạ o đ iề u k iệ n th u ậ n lợi ch o h o ạt đ ộ n g củ a doan h n g h iệ p i c h u n g , h o t đ ộ n g c ủ a n g ân h àn g nói riêng 3.3.2 ĐỐĨ vói Ngân hàng Nhà nuóc N gân h n g n h n c q u a n q u ả n lý trự c tiếp h o t đ ộ n g k in h d o an h củ a N H T M C h ín h v ậy , để g iú p N H T M n ân g cao h n đ ợ c ch ất lư ợ n g kinh d o a n h củ a m ìn h , N H N N cần b an hàn h c h ặt chẽ quy đ ịnh v ề ch u y ển n ợ th àn h v ố n , góp p h ần g iú p n g â n h àn g có sở đổ tiến h àn h cải tô lại h o t đ ộ n g c ủ a d o an h 86 n g h iệ p đ ể th u hồi nợ B ên cạn h đó, N H N N cần tăn g cư ng công tác th a n h tra h o ạt đ ộ n g tín d ụ n g n g ân h n g th n g m ại, th n g xuyên bám sát h o ạt đ ộ n g củ a tố c h ứ c tín d ụ n g để sớ p h t v n g ăn chặn kịp thời n h ữ n g sai p h ạm từ x lý n g h iê m trư n g hợp v i p h ạm M ặt khác, tiếp tụ c đ tạo lại v tăn g c n g đội n g ũ th an h tra m ột cách sâu sẳc toàn d iện h n T h ô n g q u a c ô n g tác k iể m tra , g iám sát n h ằm tăn g cư ng tính c n g k h m in h b ạch tro n g h o t đ ộ n g n g â n h n g để củ n g cố lò n g tin nhân dân v o hệ th ố n g n g â n h àn g V iệ t N am N g o i ra, N H N N cần n h an h ch ó n g tiến hành củ n g cố, chấn c h ỉn h v x lý n h ữ n g tồ n tạ i, yếu h iện củ a hệ thống nhằm tạo lập m ộ t n ền tả n g v ữ n g c h ắc đổ th ự c tiếp g iải p h áp tái cấu b ền v ữ n g g iai đ o ạn tiếp th e o từ n ăm - 20 Đ ặt m ụ c tiê u đến năm 2020 p h ả i x ây d ự n g m ộ t hệ th ố n g n g â n h n g h o ạt đ ộ n g an to àn , lành m ạnh, có hiệu q u ả, có từ - tổ ch ứ c tín d ụ n g đ ợ c đ a v n h ó m T C T D lớn khu v ự c Đ ô n g N am Á 3.3.3.ĐỐÍ vói NHNo&PTNT Việt Nam N H N o & P T N T V iệ t N am c q u an quản lý trự c tiếp N H N o trự c th u ộ c n ên c ần tă n g c n g vai trò k iểm tra, k iể m toán nội vớ i từ n g C hi n h n h trự c th u ộ c Đ n g th i p h ải h o àn th iệ n , đổi m i m áy kiểm tra, k iểm to n th àn h m ộ t hệ th ố n g từ trụ sở đến đ n v ị sở V iệ c k iểm tra phải đ ợ c tiế n h àn g th n g x u y ên to n d iện v c h ín h x ác để k ịth i p h t h iện xử lý n h ữ n g rủi ro m ộ t c ách k ịp th i trư c tro n g v sau kh i ch o v ay B ên cạnh cần có n h ữ n g ch ỉ đạo, h n g d ẫn chi n h án h th ự c h iệ n v ăn b ản đạo, hướng dẫn c ủ a N g â n h àn g N h n c m ộ t h nhịp n h n g trán h tìn h trạ n g cạn h tranh không lành m ạn h gây ản h h n g đến x u th ế p h t triể n c h u n g c ủ a h ệ th ố n g N H N o& PTN T V iệ t N am K h ô n g n h ữ n g th ế, cần b ám sát định hướng, quy h o ch p h át triển k in h tế xã h ộ i đ ất n c đ ể từ có k ế h o ạch , định hướng p h t triển ch o riên g m ìn h N H N o & P T N T V iệt N am cũ n g cần xây dự ng kế hoạch đ tạo bồi d ỡ n g ch u y ên m ô n n g h iệ p vụ cũ n g n h k iến th ứ c quản trị, n g h iệp v ụ ng ân h n g h iện đại 87 tro n g v n goài n c ch o cán công n h ân v iê n tro n g n g àn h n h ằm b kịp p h t triển n h vũ bão c ảu n g n h n g ân hàng tro n g n ề n k in h tế B ên cạnh đó, N H N o & P T N T V iệt N a m cần p h t triển tố t h n n ữ a c h n g trìn h IP C A S , triển k h c ổ n g th ô n g tin điện tử k ế t n ố i v i k h ách h àn g X ây d ự n g q u y trìn h tín d ụ n g hợp lý: V i quy trìn h tín d ụ n g h iệ n n ay củ a N H N o & P T N T V iệ t N a m , cán b ộ tín dụng n g i trự c tiếp n h ận đ n x in v ay củ a k h ch h n g ; k iểm tra tín h x ác th ự c đầy đủ c ủ a h sơ xin v ay , đ iều k iện v ay v ố n T h ẩ m đ ịn h k iểm tra đối tư ợ n g vay, theo dõ i v iệ c sử d ụ n g v ay v ố n v đ ô n đốc k h ch h n g trả nợ V n h v ậy tìn h trạng b ỏ b t k h âu c ô n g v iệ c v làm q u a loa, đại k h đ iều k h ó trá n h k h ỏ i H ậu p h át sin h n ợ q u hạn, c h ất lư ợ n g tín d ụ n g g iảm sút T h ự c h iệ n tố t c ô n g tác d ự báo đ ịnh h n g tín d ụ n g ch o C hi n h án h tro n g từ n g giai đ o ạn p h t triể n k in h tế, trán h tìn h trạ n g rủi ro tín d ụ n g x ảy n h iề u C hi n h án h , lúc đ ó m i có n h ữ n g khuyến cáo N H N o & P T N T V iệ t N am nên có n h ữ n g b iệ n p h p n h ằm th ự c h iệ n đ a d ạn g h ó a sản p h ẩ m h n n ữ a, tập tru n g nhiều v v iệ c p h t triể n d ịc h vụ V ì p h t triể n c ủ a thị trư n g c h ứ n g k h o n n ay đ a n g làm g iảm sút v a i trò tru n g g ian đ n th u ần v ề tín d ụ n g B ởi lẽ thay h u y đ ộ n g v ố n q u a n g ân h n g g iờ D o a n h n g h iệ p có th ể h u y đ ộ n g vốn qua thị trư n g ch ứ n g k h o án Đ iề u n ày b u ộ c n g ân h n g th n g m ại p h th ay đổi p h n g th ứ c h o ạt đ ộ n g th ự c h iệ n đa d ạn g h ó a sản p h ẩ m n h tập tru n g nhiồu vào p h t triể n d ịch v ụ Đ ể th ự c h iện c h iế n lư ợ c n ày th n h c ô n g N H N o & P T N T V iệ t N a m cần n g h iê n u d ịch vụ củ a N g â n h àn g n c th ế giới triể n k h ai, dịch v ụ củ a hệ th ô n g N g â n h n g k h c để từ đ ó đ a nhữ ng dịch v ụ th ích h ọ p n h ấ t đ áp ứ n g y cầu h iệ n 3.3.4.Đối vói khách hàng K h ách h àn g n g i di vay cho n g ân h n g vay tiền C h ín h vậy, N g ân h n g cần th ự c h iệ n th ẩm định khoản v ay , k h ch h àn g cần h ợ p tác c h ặt chẽ v i n g ân h n g v tạ o m ọ i đ iều k iện để ngân h n g th ự c h iệ n th ẩm đ ịn h tố t cũ n g ch ín h tạ o đ iề u k iệ n th u ậ n lợi để khách hàn g n h a n h ch ó n g tiếp cận v i n g u n vốn 88 v ay , đ ảm b ả o tiến độ n g u n vốn th ự c h iệ n d ự án v h iệu q u ả cô n g tác đ ầu tư M u ố n v ậy k h ách h n g v ay v ố n cần: +1 ìm h iểu rõ thủ tụ c v ay v ố n c ủ a n g ân h àn g trư c làm h sơ v ay v ố n n g ân hàng + C u n g cấp d ầy đủ, tru n g thự c, ch ín h x ác m ộ t cách n h a n h ch ó n g , k ịp th i c c th ô n g tin v ề b ản th ân d o an h n g h iệp v i n g ân hàn g + X ây d ự n g p h n g án k inh d o an h h iệu q u ả để làm th ủ tụ c v a y vốn KÉT LUẬN CHƯƠNG T rên sở lý luận ch u n g v ề tín d ụ n g c h ất lư ợ n g ch o v ay th ự c trạ n g c h â t lư ợ n g ch o v ay chi n h án h N H N o & P T N T H ù n g V n g K h ó a luận đề x u ất m ộ t số g iải p h áp c b ả n để n â n g cao ch ất lư ợ n g cho v ay N H N o & P T N T H ù n g V n g Đ ây n h ữ n g biện p h áp n hằm từ n g b c m rộ n g v n â n g cao ch ất lư ợ n g c h o v ay c ủ a ch i n h án h , p h át h u y vai trò v tá c d ụ n g củ a n g ân h n g g ó p p h ần tích c ự c c h o n g h iệ p c ô n g n g h iệ p hóa, h iện đại h ó a đ an g d iễn n c ta Đ n g th i k h ó a luận cũ n g đê x u ấ t ý k iế n n a h ị vớ i N h N c, n g ân h n g cấp trê n v ấn đề x ác th ự c cần th iế t liên q u an đ ến h o t đ ộ n g c ủ a N H T M nói c h u n g v N H N o & P T N T H ù n g V n g nói riên g , n h ằm tạo n h ữ n g h n h lang p h áp lý đ n g bộ, ch ế k h u y ế n k h íc h p h ù h ợ p để sở n g ân h n g có điều k iệ n m rộ n g k in h d o a n h v p h ụ c v ụ có h iệ u q u ả 89 KÉT LUẬN • T ro n g th i k in h tể k h ủ n g h o n g n h h iện nay, tấ t lĩnh v ự c n g àn h k in h tế đ ề u ch ịu ản h h n g m ộ t m ứ c n h ấ t định v i lại cu ộ c k h ủ n g h o n g h iệ n k h ủ n e h o n g tài c h ín h n h v ậ y ta có th ể n ó i ngàn h tài ch ín h - n g ân h n g c h ịu ản h h n g lớn n hất, tro n g h o t đ ộ n g củ a n g ân h àn g n h tơ ch ứ c tín d ụ n g g ặp n h iều rủ i ro, ph ải đổi p h ó v i n h iêu k h ó k h ăn trư c m ặt, N g ân h n g th n g m ại, tổ ch ứ c cần p h ải n ằm b b iến đ ộ n g thị trư n g v tìm giải p h áp x lý tố t để trá n h đ ợ c k h ó k h ăn n h ằm sử d ụ n g v ố n có h iệu quả, an to àn v i tố c đ ộ tăn g trư n g cao C ác n c lự a ch ọ n đ n g n ền k in h tê thị trư n g ch ủ th ê k in h tê cạn h tra n h gay gắt với n h au để tồ n v p h t triê n địi hỏ i k h n g n g n h n g ân h àn g m v i b ấ t kỳ lĩnh v ự c k in h d o an h n c ũ n g phải tập tru n g p h t triể n sản p h ẩm củ a m ìn h ch o đạt đ ợ c ch ất lư ợ n g tố t Đ ối v i n g ân h àn g , tín d ụ n g sản p h âm m a n g lại doan h th u ch ủ yếu n ên đòi h ỏ i m rộ n g quy m ô v n â n g cao c h ât lư ợ n g c ủ a n ó n h iệ m v ụ h n g dầu tro n g ch iến lư ợ c p h át triển củ a n g â n hàng T th ự c tể n g h iê n u th ự c trạ n g h o t đ ộ n g k in h d o an h n ó i ch u n g v th ự c trạ n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g i riê n g tạ i N H N o & P T N T H ù n g V n g , em đ ã rú t đ ợ c n h ữ n g đánh giá v ề ch ất lư ợ n g h o ạt đ ộ n g cho vay n g ân h àn g , tìm n h ữ n g n g u y ê n n h ân v đ a đề x u ất m ộ t sơ g iải p h áp nhăm g ó p p h â n h o àn th iện ch o vân đ ề c ò n tồn E m h y v ọ n g n h ữ n g ý k iên đê xuât, g iải p h p củ a em có th ê đưọc n g â n h n g n g h iê n c ứ u ứ n g d ụ n g tro n g th ự c tế đem lại h iệu q u ả ch o h o t đ ộ n g tín d ụ n g n g â n hàn g V i n h ữ n g h y v ọ n g đó, em m o n g m u ố n có th ể đ ó n g g ó p m ộ t p h ần n h ỏ b é sứ c m ìn h v o v o trìn h n â n g cao ch ất lư ợ n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g , n h ăm tă n g doanh thu cho n g â n hàng 90 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO B áo cáo k ẹt q u ả h o ạt đ ộ n g k inh an h chi n h n h N H N o & P T N T H ù n g V o n g n ăm , , B áo cáo k ết q u ả h o t đ ộ n g tín d ụ n g chi n h án h N H N o & P T N T H ù n g V n g g iai đ o ạn -2 C h ín h Phủ, Nghị định Ỉ63/2006/NĐ-CP giao dịch tài sản đảm bảo ban hành ngày 29/12/2006 F re d e ric s M ish k in (2 0 ), Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, N h x u ấ t b ản k h o a h ọ c kỹ thuật N g Đ ìn h G iao (1 9 ), Giáo trình quản trị kinh doanh tống hợp doanh nghiệp, N X B K h o a h ọ c kỹ th u ật H N ội P h an Thị T h u H (2 0 ), Quản trị Ngân hàng Thương mại, N h x u ấ t G ia o th ô n g v ận tải “Nâng cao chất lượng cho vay tại ngân P h ạm T h ị T h u H iền (2 1 ), hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam- chi nhánh Bắc Hà Nội” T rầ n T h ị B ích H iên (2 1 ), “Nâng cao chất lượng cho vay ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam ” H ọ c V iện N g ân H n g (2 0 ), Giảo trình Tín dụng ngân hàng, N h x u ất b ả n T h ố n g K ê, H N ộ i 10 H ọ c v iệ n N g â n h n g (2 0 ), Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng N h x u ấ t b ả n T h ố n g K ê, H N ộ i 11 H ọc v iệ n N g ân H àn g (2 0 ), Giáo trình Ngân hàng thương mại, N h x u ất b ản T h ố n g K ê 12 N g ân h àn g N h n c V iệ t N am , Quvết định 1627/2001/QĐ- NHNN việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng đổi với khách hàng 13 N g ân h n g N h n c V iệ t N am , Quyết định 127/2005/QĐ- NHNN việc sửa đổi bo sung số điều quy chế cho vay tỏ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 91 14 N g â n h n g N h n c V iệt N am , Quyết định 493/2005/Q Đ -N H N N phân lo i nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý r ủ i ro tín dụng hoạt động ngân hàng tộ chức tín dụng, ban hành ngày 22/4/2005 15 N g ân h n g N h n c V iệ t N am , Quyết định 18/2007/Q Đ -N H N N việc sửa đ ô i bo sung m ột so điểu Quyết định 493 16 L ê V ăn T e (2 0 ), N ghiệp vụ Ngân hàng thương mại, N h x u ấ t T h ố n g K ê 17 N g u y ê n V ăn T iê n (2 ), G iáo trình quản t r ị ngân hàng thương mại, N h x u ất b ản T h ố n g K ê 18 P e te r S R o se (2 0 ), Quản t r ị ngân hàng thương m ại, N h x u ấ t b ản Tài 19 Q u ố c hộ i (2 ), L u ậ t tổ c tín dụng số /2 /Q H 12 n ă m 2010 20 Q u ố c hội (2 ), L u ậ t N g ân h àn g Nhà n c V iệ t N am số /2 /Q H 12 n ă m 2010 21 T ran g w eb c ủ a n g ân h àn g N ô n g nghiệp v p h t triển n ô n g th ô n V iệ t N am h ttp ://a g rib a n k c o m v n