CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
Nhiều chuyên gia kinh tế và pháp luật tại Việt Nam cho rằng khái niệm doanh nghiệp nhỏ và vừa, cũng như doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ, đã được du nhập từ nước ngoài Tiêu chí xác định doanh nghiệp vừa, nhỏ và siêu nhỏ đã trở thành chủ đề tranh luận quan trọng trong nhiều năm qua, với định nghĩa dựa vào quy mô doanh nghiệp, bao gồm số lượng nhân công, vốn đăng ký và doanh thu, mà các tiêu chí này có thể khác nhau giữa các quốc gia và chương trình phát triển Tại Việt Nam, theo công văn số 681/CP-KTN ngày 20/06/1998, doanh nghiệp nhỏ và vừa được định nghĩa là doanh nghiệp có dưới 200 công nhân và vốn kinh doanh dưới 5 tỷ đồng (khoảng 378.000 USD) Mặc dù tiêu chí này nhằm tạo ra cái nhìn tổng quát về doanh nghiệp nhỏ và vừa để phục vụ chính sách, nhưng không phân biệt rõ ràng giữa các loại hình doanh nghiệp Do đó, Nghị định số 90/2001/NĐ-CP đã đưa ra định nghĩa chính thức về doanh nghiệp nhỏ và vừa, nhấn mạnh rằng đây là cơ sở sản xuất, kinh doanh độc lập, đã đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, với vốn đăng ký không quá một mức nhất định.
10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người”
Các doanh nghiệp siêu nhỏ đƣợc quy định là có từ 1 đến 9 nhân công, doanh nghiệp có từ 10 đến 49 nhân công đƣợc coi là doanh nghiệp nhỏ
Ngày 11/03/2018, Chính phủ đã ban hành Nghị định số 39/2018/NĐ-CP quy định chi tiết một số điều của luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa Theo nghị định này, doanh nghiệp nhỏ và vừa được phân loại theo quy mô, bao gồm doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ và doanh nghiệp vừa Cụ thể, doanh nghiệp siêu nhỏ trong lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản và công nghiệp, xây dựng có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân hàng năm không quá 10 người, với tổng doanh thu hoặc tổng nguồn vốn không quá 3 tỷ đồng.
Doanh nghiệp siêu nhỏ trong lĩnh vực thương mại và dịch vụ có tối đa 10 lao động tham gia bảo hiểm xã hội và doanh thu không vượt quá 10 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 3 tỷ đồng Đối với doanh nghiệp nhỏ trong lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản, cũng như công nghiệp và xây dựng, số lao động tham gia bảo hiểm xã hội không quá 100 người và doanh thu hàng năm không vượt quá mức quy định.
50 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 20 tỷ đồng, nhƣng không phải là doanh nghiệp siêu nhỏ
Doanh nghiệp nhỏ trong lĩnh vực thương mại và dịch vụ có tối đa 50 lao động tham gia bảo hiểm xã hội và doanh thu hàng năm không vượt quá 100 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 50 tỷ đồng, nhưng không phải là doanh nghiệp siêu nhỏ Trong khi đó, doanh nghiệp vừa trong lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản và công nghiệp, xây dựng có tối đa 200 lao động tham gia bảo hiểm xã hội và tổng doanh thu hàng năm không vượt quá mức quy định.
200 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 100 tỷ đồng, nhƣng không phải là doanh nghiệp nhỏ, doanh nghiệp siêu nhỏ
Doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực thương mại và dịch vụ có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bình quân hàng năm không vượt quá 100 người, với tổng doanh thu hàng năm không quá 300 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 100 tỷ đồng, được phân loại là doanh nghiệp vừa, không thuộc nhóm doanh nghiệp siêu nhỏ hay doanh nghiệp nhỏ.
1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ và vừa
DNNVV là loại hình doanh nghiệp quan trọng không chỉ cho nền kinh tế các nước phát triển mà còn cho các nước đang phát triển Hệ thống DNNVV đã tồn tại từ lâu, nhưng chỉ khi có sự chỉ đạo đúng đắn từ Đảng và Nhà nước, loại hình doanh nghiệp này mới được quan tâm và phát triển về cả số lượng lẫn chất lượng DNNVV tại Việt Nam có những đặc điểm riêng biệt.
Theo Luật Doanh nghiệp 2014, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có quyền hoạt động trong tất cả các lĩnh vực không bị pháp luật cấm, tham gia vào mọi thành phần kinh tế và lựa chọn nhiều hình thức hoạt động khác nhau Các hình thức doanh nghiệp mà DNNVV có thể lựa chọn bao gồm doanh nghiệp tư nhân, công ty hợp danh, công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên, công ty cổ phần, hợp tác xã, doanh nghiệp liên doanh và doanh nghiệp 100% vốn nước ngoài.
Việc thành lập doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trở nên đơn giản và thuận lợi nhờ vào yêu cầu vốn đầu tư thấp, giúp tiết kiệm chi phí với bộ máy tổ chức gọn nhẹ Chu kỳ kinh doanh ngắn cũng cho phép DNNVV có thời gian hoàn vốn nhanh hơn so với các tổ chức lớn Nhiều cá nhân và tổ chức có khả năng tài chính đã quyết định thành lập doanh nghiệp, dẫn đến sự gia tăng nhanh chóng về số lượng DNNVV trên thị trường.
DNNVV có quy mô nhỏ hơn so với các doanh nghiệp lớn, điều này giúp họ dễ dàng thích nghi với biến động của thị trường Nhờ vào quy mô nhỏ, DNNVV có khả năng tiếp cận và đáp ứng tốt hơn các nhu cầu nhỏ lẻ của khách hàng so với các doanh nghiệp lớn trong ngành.
Năng lực tài chính hạn chế gây khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Để thuận lợi hóa quá trình sản xuất, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường phải thực hiện các hoạt động tín dụng Nguồn tín dụng chủ yếu của họ đến từ vay ngân hàng và một số nguồn khác trên thị trường tài chính Tuy nhiên, do quy mô nhỏ và thiếu tài sản thế chấp đủ điều kiện theo yêu cầu của ngân hàng, cùng với năng lực tài chính chưa cao, việc xin vay vốn gặp nhiều trở ngại.
Năng lực kinh doanh của DNNVV còn hạn chế do quy mô vốn nhỏ, khiến họ không đủ điều kiện đầu tư vào máy móc và công nghệ tiên tiến Việc sử dụng công nghệ lạc hậu dẫn đến chất lượng sản phẩm kém và tính cạnh tranh thấp trên thị trường Hơn nữa, DNNVV gặp khó khăn trong việc tìm kiếm, thâm nhập thị trường và phân phối sản phẩm do thiếu thông tin và marketing kém hiệu quả, làm cho sản phẩm khó tiếp cận người tiêu dùng và không mang lại hiệu quả kinh tế.
Kinh nghiệm hoạt động của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Việt Nam còn hạn chế, chủ yếu là các doanh nghiệp tư nhân được thành lập trong thời kỳ mở cửa kinh tế Những DNNVV có thời gian hoạt động lâu dài và hiệu quả có khả năng mở rộng vốn và trở thành doanh nghiệp lớn, trong khi phần lớn còn lại thiếu kinh nghiệm trong sản xuất kinh doanh Sự phân biệt giữa chức năng lãnh đạo và quản lý trong các doanh nghiệp này chưa rõ ràng, dẫn đến việc chủ doanh nghiệp không đủ thời gian và khả năng để nghiên cứu các phương thức phát triển hợp lý Do đó, nhiều DNNVV chỉ tập trung vào mục tiêu ngắn hạn và thiếu sự chủ động trong việc ứng phó với biến động thị trường.
1.1.3 Vai trò của các doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Việt Nam hiện chiếm 98% tổng số doanh nghiệp hoạt động, với 2.2% là doanh nghiệp vừa, 29.6% là doanh nghiệp nhỏ và 68.2% là siêu nhỏ Mặc dù số lượng lớn, DNNVV đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế quốc dân, góp phần tạo việc làm, thúc đẩy đổi mới sáng tạo và phát triển bền vững.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra công ăn việc làm và góp phần vào sự ổn định xã hội Sự phát triển của DNNVV không chỉ thúc đẩy nền kinh tế quốc gia mà còn trực tiếp ảnh hưởng đến đời sống của người dân, giúp giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng thu nhập cho người lao động, xóa đói giảm nghèo và nâng cao tiến bộ xã hội Hơn nữa, DNNVV có khả năng linh hoạt trong cách thức kinh doanh và dễ dàng thích nghi với biến động của nền kinh tế, tạo điều kiện thuận lợi cho người lao động.
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) đóng vai trò quan trọng trong việc ổn định và phát triển nền kinh tế Chúng hiện diện trong hầu hết các lĩnh vực ngành nghề, tạo ra sản phẩm phong phú và đa dạng, đáp ứng tốt nhu cầu thị trường và mang lại lợi nhuận lớn.
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
Cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích cụ thể trong thời gian đã thỏa thuận Khách hàng có trách nhiệm hoàn trả cả gốc và lãi theo quy định.
Ngân hàng thương mại (NHTM) có khả năng cho vay đa dạng đối tượng khách hàng, bao gồm cả cá nhân và doanh nghiệp Trong số đó, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) nổi bật với tiềm năng lớn, không chỉ nhờ vào sự gia tăng số lượng mà còn vì những đóng góp quan trọng cho phát triển kinh tế và nâng cao thu nhập cho người dân Cho vay DNNVV được hiểu là hình thức mà NHTM cung cấp một khoản tiền cho DNNVV để sử dụng vào mục đích cụ thể trong khoảng thời gian nhất định, với thỏa thuận hoàn trả cả gốc và lãi.
1.2.2 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
Cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) đang trở thành một trong những mục tiêu mở rộng tín dụng của các ngân hàng Tại Việt Nam và các quốc gia phát triển, DNVVN là nhóm khách hàng quan trọng cần được chú trọng Thị trường này rất tiềm năng, đặc biệt khi nhiều công ty lớn uy tín đã chuyển hướng huy động vốn qua thị trường chứng khoán.
Cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa có một số đặc điểm nhƣ sau:
Cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa bao gồm nhiều phương thức như cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Tuy nhiên, quy trình nghiệp vụ và giám sát trong cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa thường chặt chẽ hơn so với các đối tượng vay khác.
Cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) tiềm ẩn nhiều rủi ro do tính không ổn định của loại hình doanh nghiệp này, cùng với việc hầu hết các DNNVV thiếu tài sản thế chấp Vì vậy, hình thức cho vay này chưa thực sự thu hút được sự quan tâm từ các ngân hàng thương mại.
Các khoản vay nhỏ hơn thường được cung cấp cho các doanh nghiệp nhỏ và dự án ngắn hạn, giúp ngân hàng phân tán rủi ro hiệu quả hơn so với các khoản vay lớn dành cho doanh nghiệp lớn hay dự án đầu tư dài hạn.
1.2.3 Vai trò của cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
Hoạt động cho vay của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ các doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), chiếm hơn 98% tổng số doanh nghiệp trong nền kinh tế Do đó, DNNVV rất cần nguồn tài trợ từ tín dụng ngân hàng để duy trì và phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh.
Trong quá trình kinh doanh, sự không khớp về thời gian và quy mô giữa nhu cầu vốn và khả năng tài trợ đã dẫn đến tình trạng thiếu hụt vốn Nguồn vốn vay ngắn hạn đóng vai trò quan trọng trong việc giúp các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) giải quyết vấn đề cung ứng vốn lưu động, đảm bảo hoạt động sản xuất kinh doanh diễn ra liên tục Đặc biệt, đối với các DNNVV có nguồn vốn khởi sự thấp, việc tận dụng nguồn vốn này trở nên rất cần thiết Đây là nguồn tài trợ chính thức và phổ biến nhất mà doanh nghiệp thường tìm đến khi gặp khó khăn về vốn.
So với các hình thức tài trợ khác, tín dụng ngân hàng là lựa chọn phổ biến nhất cho doanh nghiệp Khi không thể tiếp cận các nguồn tài trợ này, các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) sẽ phải tìm đến những nguồn vay không chính thống như vay nóng hoặc vay nặng lãi Hành động này không chỉ tạo ra thị trường tín dụng ngầm mà còn gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến sự phát triển bền vững của nền kinh tế.
Hoạt động cho vay của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp vốn cho nền kinh tế, đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) Việc ngân hàng cho DNNVV vay vốn không chỉ giúp các doanh nghiệp hoàn thành nhiệm vụ sản xuất kinh doanh mà còn tạo điều kiện cho việc củng cố và phát triển các quan hệ sản xuất mới.
Hoạt động cho vay của ngân hàng không chỉ giúp các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) hiện đại hóa công nghệ sản xuất mà còn thúc đẩy sự hình thành các ngành sản xuất mới, nâng cao khả năng cạnh tranh trong bối cảnh hội nhập kinh tế toàn cầu Đặc biệt, việc cho vay cũng hỗ trợ DNNVV ở khu vực nông thôn phát triển kinh tế nông nghiệp thông qua cơ giới hóa, thâm canh tăng vụ và chuyển đổi giống cây trồng, vật nuôi, nhằm sản xuất các sản phẩm chất lượng cao với lợi thế xuất khẩu.
1.2.4 Các nguyên tắc và điều kiện cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
1.2.4.1 Nguyên tắc cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
Nguyên tắc hoàn trả yêu cầu khoản tín dụng phải được thanh toán đầy đủ nguyên gốc sau khi sử dụng Điều này giúp ngân hàng bảo toàn vốn ở mức tối thiểu, từ đó duy trì hoạt động hiệu quả.
Nguyên tắc thời hạn trong khoản tín dụng yêu cầu việc hoàn trả phải diễn ra đúng thời điểm đã được hai bên thống nhất và ghi rõ trong thỏa thuận vay vốn giữa doanh nghiệp và ngân hàng.
Nguyên tắc trả lãi yêu cầu doanh nghiệp không chỉ thanh toán đầy đủ và đúng hạn khoản gốc mà còn phải chịu trách nhiệm thanh toán các khoản lãi được tính theo tỷ lệ phần trăm trên số tiền vay, coi đây là chi phí cho việc sử dụng vốn.
Nguyên tắc sử dụng vốn vay đúng mục đích là rất quan trọng; tất cả các khoản tín dụng phải được sử dụng theo đúng mục đích đã nêu trong hồ sơ vay vốn.
HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.3.1 Quan điểm về hiệu quả hoạt động cho vay các doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại
Cho vay là nguồn thu chính của ngân hàng thương mại (NHTM), nhưng đồng thời cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro lớn Do đó, hiệu quả của hoạt động cho vay có tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của NHTM.
Để đánh giá hoạt động cho vay của ngân hàng trong một khoảng thời gian nhất định, việc hiểu rõ khái niệm về hiệu quả hoạt động cho vay là rất quan trọng.
Xét từ góc độ của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), hiệu quả hoạt động cho vay được đánh giá qua việc đáp ứng nhu cầu về quy mô vốn, lãi suất hợp lý và kỳ hạn vay phù hợp Ngoài ra, thủ tục và điều kiện vay cần đơn giản, giúp doanh nghiệp tiếp cận vốn một cách nhanh chóng và kịp thời, từ đó tạo thuận lợi trong quá trình giải ngân và thu hồi nợ.
Để một khoản vay của ngân hàng thương mại (NHTM) đạt hiệu quả, cần xác định phạm vi, giới hạn và mức độ cho vay phù hợp với tình hình tài chính của ngân hàng, đồng thời tuân thủ các nguyên tắc cho vay và quy định pháp luật hiện hành Hiệu quả hoạt động cho vay còn thể hiện ở việc đáp ứng kịp thời và đầy đủ nhu cầu của khách hàng, từ đó nâng cao sự hài lòng và uy tín của ngân hàng, cũng như đảm bảo khả năng thu hồi nợ và sinh lời từ các khoản vay.
Hiệu quả hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) của ngân hàng thương mại (NHTM) được định nghĩa là khả năng đáp ứng kịp thời, đầy đủ và chính xác nhu cầu vốn của DNNVV.
DNNVV phụ thuộc vào khả năng của ngân hàng và chính sách phát triển kinh tế quốc gia Doanh nghiệp cần sử dụng hiệu quả nguồn vốn trong sản xuất kinh doanh, tạo ra lợi nhuận lớn hơn ban đầu Phần lợi nhuận này không chỉ dùng để chi trả chi phí mà còn đảm bảo hoàn trả đầy đủ nợ gốc và lãi cho ngân hàng đúng hạn.
1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay các doanh nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại
1.3.2.1 Các chỉ tiêu định tính
Chấp hành nghiêm ngặt các bước cụ thể của quy trình cho vay:
Một khoản vay hiệu quả cần được ngân hàng thực hiện đúng quy trình cho vay Điều này là rất quan trọng để ngân hàng có thể xử lý kịp thời các vấn đề phát sinh và giảm thiểu rủi ro liên quan đến khoản vay.
Uy tín của ngân hàng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là hình ảnh mà ngân hàng xây dựng trong lòng khách hàng Sự uy tín này được hình thành qua một quá trình lâu dài, trong đó khách hàng thường ưu tiên lựa chọn những ngân hàng lớn, lâu đời và có hiệu quả kinh doanh tốt khi thực hiện giao dịch Đối với ngân hàng thương mại (NHTM), việc chiếm được lòng tin của khách hàng không chỉ là một thành công lớn trong quá trình phát triển mà còn là tiền đề quan trọng để huy động vốn, từ đó nâng cao chất lượng cho vay, đặc biệt là cho vay đối với DNNVV.
Chỉ tiêu định tính là cơ sở quan trọng để đánh giá hiệu quả cho vay DNNVV tại NHTM, giúp các nhà lãnh đạo nhận định tình hình hoạt động cho vay Từ đó, họ có thể đề xuất các giải pháp kịp thời, phù hợp với thực trạng phát triển của ngân hàng Tuy nhiên, để đưa ra kết luận chính xác hơn, cần xây dựng một hệ thống chỉ tiêu định lượng cụ thể, phản ánh chân thực hoạt động cho vay DNNVV.
1.3.2.2 Các chỉ tiêu định lượng
Hiện nay, cho vay đóng vai trò quan trọng trong tổng tài sản của ngân hàng thương mại (NHTM), ảnh hưởng lớn đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Do đó, việc đánh giá hiệu quả cho vay là rất cần thiết, dựa trên các tiêu chí cơ bản nhằm cải thiện hoạt động cho vay của các ngân hàng hiện nay.
Doanh số cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) là chỉ tiêu quan trọng thể hiện tổng số tiền mà ngân hàng đã cho DNNVV vay trong một khoảng thời gian nhất định, thường là một năm, và phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế của ngân hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cũng sử dụng chỉ tiêu tỷ lệ để phản ánh phần trăm cho vay DNNVV trong tổng số cho vay của ngân hàng trong cùng một năm.
DNNVV = Doanh số cho vay DNNVV x 100%
Tổng doanh số cho vay
Doanh số thu nợ là chỉ tiêu quan trọng, phản ánh tổng số tiền mà ngân hàng thu hồi từ hoạt động cho vay cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trong một khoảng thời gian nhất định, thường được tính theo năm tài chính của ngân hàng.
Tỷ lệ nợ quá hạn
Tỷ lệ nợ quá hạn là chỉ số quan trọng phản ánh số dư nợ gốc và lãi chưa thu hồi Khi tỷ lệ này cao, điều đó cho thấy chất lượng cho vay của tổ chức tài chính đang giảm sút.
Tỷ lệ nợ quá hạn cho biết số tiền nợ quá hạn trên mỗi 100 đồng dƣ nợ hiện tại, là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay tại ngân hàng.
Tỷ lệ nợ quá hạn = Nợ quá hạn DNNVV x 100%
Tổng dư nợ DNNVV cao cho thấy ngân hàng đang đối mặt với rủi ro tín dụng và khả năng mất vốn Để đánh giá chất lượng cho vay một cách hiệu quả, ngân hàng cần phân loại các nhóm nợ, từ đó áp dụng các biện pháp giám sát chặt chẽ hoạt động của doanh nghiệp nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng Các khoản nợ của ngân hàng được chia thành 5 nhóm khác nhau.
GIỚI THIỆU CHUNG VỀ BIDV HÀ THÀNH
2.1.1 Lĩnh vực hoạt động và cơ cấu tổ chức của BIDV Hà Thành
Vào ngày 24 tháng 6 năm 1957, Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam, tiền thân của Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam, được thành lập theo quyết định số 177/TTg của Thủ tướng Chính phủ vào ngày 26 tháng 4 năm 1957.
Sau 60 năm phát triển, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã trải qua nhiều giai đoạn và tên gọi khác nhau, bao gồm Ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam và Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam Đến tháng 6/2012, ngân hàng này đã tiến hành cổ phần hóa và chính thức đổi tên thành Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, viết tắt là BIDV.
BIDV hoạt động trong nhiều lĩnh vực như ngân hàng thương mại, chứng khoán, bảo hiểm và đầu tư tài chính Những thành tựu quan trọng mà BIDV đạt được đã góp phần tích cực vào việc thực hiện chính sách tiền tệ quốc gia và phát triển kinh tế xã hội của đất nước.
BIDV, ngân hàng có truyền thống lâu đời nhất Việt Nam, đã được Nhà nước vinh danh với những danh hiệu cao quý như Huân Chương Hồ Chí Minh và Anh hùng lao động thời kỳ đổi mới Ngân hàng này đang tự tin hướng tới mục tiêu trở thành một tập đoàn tài chính ngân hàng uy tín cả trong nước và khu vực.
BIDV – Chi nhánh Hà Thành, thành viên thứ 76 của BIDV, được thành lập và đi vào hoạt động từ ngày 16/9/2003, tọa lạc tại 74 phố Thợ Nhuộm, phường Trần Hưng Đạo, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội, trong trung tâm kinh tế của Thủ đô Chi nhánh này là một đơn vị cấp 1 của BIDV, với mục tiêu phát triển theo hướng mới, chuyên phục vụ các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ, đồng thời cung cấp dịch vụ ngân hàng cho các tầng lớp dân cư trên địa bàn.
Khi mới hoạt động, BIDV - Chi nhánh Hà Thành đã đối mặt với nhiều khó khăn do tổng tài sản nhỏ, lực lượng cán bộ ít và sự cạnh tranh từ các tổ chức tín dụng lâu năm tại Quận Hoàn Kiếm Khởi đầu với vốn 500 tỷ đồng và 54 cán bộ, chi nhánh chưa có nền khách hàng ổn định và dư nợ tín dụng thấp chỉ 65 tỷ đồng Tuy nhiên, nhờ vào những chiến lược đúng đắn và nỗ lực sáng tạo của ban lãnh đạo, BIDV - Chi nhánh Hà Thành đã từng bước phát triển, bắt đầu bằng việc thiết lập quan hệ với các khách hàng ngoài quốc doanh, mặc dù đây là một thách thức lớn do tài sản đảm bảo của họ thường nhỏ và nhiều doanh nghiệp hoạt động trong các lĩnh vực mới, tiềm ẩn nhiều rủi ro.
Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt, BIDV – Chi nhánh Hà Thành đã tận dụng mọi khả năng để nắm bắt cơ hội, từ đó đạt được sự phát triển vượt bậc Chi nhánh đã mở rộng quy mô, tăng tốc độ và thị phần, đồng thời đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng với chất lượng cao và hiệu quả kinh doanh Hiện tại, Chi nhánh có 15 phòng ban nghiệp vụ và 06 phòng giao dịch, với tổng số cán bộ đông đảo, khẳng định vị thế ngày càng lớn mạnh và phát triển.
Năm 2017, BIDV Hà Thành đã có hơn 240 cán bộ, hoạt động của ngân hàng này luôn bám sát mục tiêu kế hoạch với phương châm "Chất lượng – tăng trưởng bền vững – an toàn – hiệu quả" Sự nỗ lực không ngừng của toàn thể Ban lãnh đạo và cán bộ đã góp phần vào thành công của BIDV.
Hà Thành cũng đã vinh dự đạt đƣợc một số thành tựu lớn nhƣ nhận danh hiệu
“Lá cờ đầu địa bàn Hà Nội năm 2015” và “Lá cờ đầu hệ thống năm 2016” do HSC BIDV trao tặng
2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức của BIDV Hà Thành
BIDV - Chi nhánh Hà Thành hoạt động theo mô hình tập trung, với Ban Giám đốc đứng đầu chịu trách nhiệm chỉ đạo và đưa ra các giải pháp chiến lược phát triển kinh doanh Dưới Ban Giám đốc có 5 khối chức năng: Khối quản lý khách hàng, Khối quản lý rủi ro, Khối tác nghiệp, Khối quản lý nội bộ và Khối trực thuộc.
- Khối quản lý khách hàng bao gồm:
Phòng Khách hàng doanh nghiệp 1
Phòng Khách hàng doanh nghiệp 2
Phòng Khách hàng doanh nghiệp 3
Phòng Khách hàng doanh nghiệp 4
Phòng Khách hàng doanh nghiệp 5
Phòng Khách hàng Cá nhân 1
Phòng Khách hàng Cá nhân 2
Phòng Giao dịch và Dịch vụ Chứng khoán
- Khối quản lý rủi ro:
Phòng Quản lý rủi ro
Phòng Quản trị tín dụng
Phòng Giao dịch khách hàng cá nhân
Phòng Giao dịch khách hàng doanh nghiệp
Phòng Quản lý và dịch vụ kho quỹ
- Khối quản lý nội bộ:
Phòng Kế hoạch tài chính
Phòng Tổ chức hành chính
Phòng Giao dịch Lê Đại Hành
Phòng Giao dịch Ô Chợ Dừa
Phòng Giao dịch Tôn Thất Tùng
Phòng Giao dịch Yên Lãng
Phòng Giao dịch Nguyễn Công Trứ
Phòng Giao dịch Bách Khoa có các phòng ban liên kết chặt chẽ, tất cả đều dưới sự quản lý của Giám đốc và Phó Giám đốc.
Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức bộ máy của BIDV Hà Thành
PHÒNG GIAO DỊCH LÊ ĐẠI
PHÒNG GIAO DỊCH TÔN THẤT TÙNG
PHÒNG GIAO DỊCH NGUYỄN CÔNG TRỨ
PHÒNG GIAO DỊCH KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
PHÒNG GIAO DỊCH KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP
PHÒNG QUẢN LÝ VÀ DỊCH
PHÒNG QUẢN LÝ RỦI RO
2.1.2 Những thành tựu đạt đƣợc trong hoạt hoạt động kinh doanh của BIDV Hà Thành
Trong bối cảnh nền kinh tế trong nước và thế giới gặp nhiều khó khăn, nhiều doanh nghiệp và ngân hàng phải tái cơ cấu hoặc phá sản, tỷ lệ thất nghiệp tăng cao Tuy nhiên, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, đặc biệt là Chi nhánh Hà Thành, vẫn duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh ổn định Ngân hàng cung cấp nhiều sản phẩm đa dạng như huy động vốn, tín dụng, dịch vụ và thanh toán trong nước và quốc tế, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Điều này giúp ngân hàng giữ vững thương hiệu là một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam và nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Biểu đồ 2.1: Kết quả kinh doanh tại BIDV Hà Thành 2014 – 2017
(Nguồn: Số liệu phòng Kế hoạch tài chính)
Theo biểu đồ, hiệu quả kinh doanh của BIDV Hà Thành liên tục cải thiện qua các năm Cụ thể, năm 2014, tổng thu nhập đạt 522 tỷ đồng, trong khi tổng chi phí chỉ là 105 tỷ đồng, tạo ra chênh lệch thu chi 417 tỷ đồng Sang năm 2015, tổng thu nhập tăng lên 640 tỷ đồng, tăng 118 tỷ đồng so với năm trước.
Từ năm 2014 đến 2017, tổng thu nhập của Chi nhánh BIDV Hà Thành đã tăng trưởng đáng kể, với tổng thu nhập năm 2016 đạt 797 tỷ đồng, tăng 24% so với năm trước Tổng chi phí cũng ghi nhận mức tăng, đạt 143 tỷ đồng trong năm 2016, tương ứng với mức tăng 22% Chênh lệch thu chi đạt 654 tỷ đồng, tăng 25% so với năm 2015 Đến năm 2017, tổng thu nhập tiếp tục tăng lên 819 tỷ đồng, trong khi tổng chi phí chỉ tăng 10%, đạt 158 tỷ đồng, dẫn đến chênh lệch thu chi đạt 661 tỷ đồng, tăng 1% so với năm 2016 Tổng chênh lệch thu chi từ 2014 đến 2017 đã tăng tới 59%, nhờ vào sự chỉ đạo sát sao của Ban lãnh đạo trong việc mở rộng quy mô, nâng cao hiệu quả hoạt động và tiết giảm chi phí, qua đó tìm kiếm khách hàng mới và tốt hơn Đây thực sự là một thành tích nổi bật trong giai đoạn 2014 – 2017 của BIDV Hà Thành.
2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn
Biểu đồ 2.2: Huy động vốn cuối kỳ tại BIDV Hà Thành 2014 – 2017
(Nguồn: Số liệu phòng Kế hoạch tài chính)
25,000 ĐCTC TCKT Dân cư Tổng
Chi nhánh đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng trong công tác huy động vốn từ năm 2014 đến 2017, với nguồn vốn huy động tăng từ 15.646 tỷ đồng lên 23.753 tỷ đồng, tương ứng mức tăng 52% Nỗ lực này diễn ra trong bối cảnh kinh tế toàn cầu và Việt Nam gặp nhiều khó khăn, ảnh hưởng đến khả năng thanh khoản của nhiều doanh nghiệp.
2014, huy động vốn từ đối tƣợng Định chế tài chính (ĐCTC) chiếm tỷ trọng lớn nhất, tương ứng 44% trong tổng nguồn vốn huy động thì trong các năm
Từ năm 2015 đến 2017, cơ cấu nguồn vốn đã có sự chuyển dịch đáng kể sang các đối tượng Tổ chức kinh tế (TCKT) và Dân cư Cụ thể, trong năm 2015, huy động vốn từ ĐCTC đạt 6.224 tỷ đồng (31%), TCKT đạt 7.463 tỷ đồng (37%), và Dân cư đạt 6.652 tỷ đồng (33%) Đến năm 2016, huy động vốn từ ĐCTC tăng lên 7.021 tỷ đồng (33%), TCKT đạt 8.012 tỷ đồng (36%), và Dân cư đạt 7.786 tỷ đồng (32%).
QUY ĐỊNH CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI BIDV HÀ THÀNH
2.2 QUY ĐỊNH CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI BIDV HÀ THÀNH
2.2.1 Tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ và vừa
Để tổ chức quản lý kinh doanh hiệu quả và phát triển sản phẩm dịch vụ cùng chính sách chăm sóc khách hàng phù hợp với từng phân khúc khách hàng doanh nghiệp, BIDV đã xác định các tiêu chí cụ thể cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV).
BIDV phân khúc khách hàng doanh nghiệp dựa trên thông tin tài chính của doanh nghiệp, với tiêu chí chính là doanh thu thuần bình quân và tổng giới hạn cấp tín dụng tại ngân hàng.
- Đối với những KHDN mà BIDV không có thông tin về tình hình tài chính của DN, tiêu chí phân khúc KHDN là số dƣ tiền gửi bình quân
2.2.1.1 Đối với những KHDN mà BIDV có thông tin về tình hình tài chính của DN (có quan hệ tín dụng hoặc KHDN không có quan hệ tín dụng)
1 Doanh nghiệp DNNVV Doanh thu thuần BQ ≤ 500 tỷ đồng và Tổng giới hạn cấp tín dụng tại BIDV ≤ 200 tỷ đồng
DN vừa 200 tỷ đồng < DTT ≤ 500 tỷ đồng
DN nhỏ 50 tỷ đồng < DTT ≤ 200 tỷ đồng
DN vi mô DTT ≤ 50 tỷ đồng
2 Doanh nghiệp lớn Những doanh nghiệp còn lại
BIDV sẽ áp dụng các biện pháp cần thiết để thu thập thông tin về tình hình tài chính của các khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa mà ngân hàng chưa có dữ liệu Điều này bao gồm cả những khách hàng đã có quan hệ tín dụng với BIDV nhưng vẫn thiếu thông tin tài chính đầy đủ.
Phân khúc Điều kiện về số dƣ TG bình quân
1 Doanh nghiệp lớn > 50 tỷ đồng
2 Doanh nghiệp NVV ≤ 50 tỷ đồng
DN vi mô ≤ 5 tỷ đồng
(Nguồn: Ban Khách hàng Doanh nghiệp nhỏ và vừa)
2.2.2 Nguyên tắc cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
- Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng
- Hoàn trả đầy đủ nợ gốc và lãi tiền vay đúng thời hạn đã thoả thuận trong Hợp đồng tín dụng
2.2.3 Điều kiện cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
BIDV xem xét và quyết định cho vay khi khách hàng có đủ các điều kiện sau:
Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) cần có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và phải chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
- Văn bản đang còn hiệu lực tạo cơ sở pháp lý cho việc tổ chức và hoạt động của pháp nhân:
+ Có Quyết định thành lập hoặc Giấy phép đầu tƣ ;
+ Đăng ký kinh doanh/đăng ký doanh nghiệp;
+ Giấy phép hành nghề đối với ngành nghề phải có giấy phép
- Điều lệ về tổ chức và hoạt động; đối với doanh nghiệp liên doanh phải có hợp đồng hợp tác kinh doanh
Đối với các ngành nghề kinh doanh yêu cầu vốn pháp định, vốn điều lệ thực tế không được thấp hơn mức vốn pháp định.
- Có văn bản xác định rõ người đại diện theo pháp luật của doanh nghiệp, người đại diện doanh nghiệp trong giao dịch với BIDV
Khi khách hàng vay vốn là đơn vị hạch toán phụ thuộc của pháp nhân, cần có văn bản pháp lý như quyết định thành lập và quy chế tổ chức xác định rõ thẩm quyền hoặc ủy quyền vay vốn tại BIDV Nội dung ủy quyền phải nêu rõ số tiền vay, thời hạn vay, mục đích vay, bảo đảm tiền vay và cam kết chịu trách nhiệm trả nợ thay cho đơn vị phụ thuộc nếu không thanh toán được Đối với khách hàng là doanh nghiệp tư nhân, các yêu cầu tương tự cũng cần được tuân thủ.
- Có Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, giấy phép hành nghề (nếu có), do cơ quan nhà nước có thẩm quyền cấp;
Chủ doanh nghiệp tư nhân phải có năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự tương tự như cá nhân Đối với khách hàng là công ty hợp danh, điều này càng trở nên quan trọng để đảm bảo tính hợp pháp và hiệu quả trong các giao dịch kinh doanh.
Thành viên công ty hợp danh cần phải là cá nhân có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự, điều này được xác định dựa trên tiêu chí của cá nhân.
- Điều lệ của công ty hợp danh;
Tất cả các thành viên hợp danh và thành viên góp vốn cần thống nhất văn bản thỏa thuận về việc cử người đại diện vay vốn tại BIDV Nếu Điều lệ công ty đã quy định rõ ràng, việc cử đại diện sẽ được thực hiện theo quy định trong Điều lệ đó.
BIDV cung cấp vốn vay hợp pháp cho khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu sản xuất, kinh doanh và dịch vụ trong các lĩnh vực được phép theo Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp và Giấy phép hành nghề (nếu có).
Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ (gốc và lãi) cho BIDV trong thời hạn cam kết
Dự án đầu tư và phương án sản xuất kinh doanh dịch vụ cần phải khả thi và hiệu quả, đồng thời đảm bảo phù hợp với quy định pháp luật và đáp ứng nhu cầu phục vụ đời sống.
Thực hiện bảo đảm tiền vay theo đúng quy định của Chính phủ, hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và của BIDV
2.2.4 Quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa
Sơ đồ 2.2: Lưu đồ quy trình phê duyệt tại Chi nhánh
Quy trình trước khi phê duyệt tín dụng
Bước 1:Tiếp thị, tiếp nhận hồ sơ:
- Tiếp thị khách hàng, tiếp nhận nhu cầu sử dụng các sản phẩm, dịch vụ của BIDV từ khách hàng;
Hướng dẫn khách hàng cách cung cấp và lập Hồ sơ tín dụng theo quy định, bao gồm việc lập Phiếu tiếp nhận hồ sơ khi nhận hồ sơ tín dụng từ khách hàng Điều này đảm bảo quy trình rõ ràng và minh bạch, giúp khách hàng hiểu rõ hơn về các bước cần thực hiện để hoàn thiện hồ sơ tín dụng của mình.
Bước 2: Phân tích, thẩm định tín dụng, lập Báo cáo đề xuất tín dụng:
Khảo sát thực tế hoạt động sản xuất và kinh doanh của khách hàng nhằm thu thập thông tin quan trọng phục vụ cho phân tích và thẩm định tín dụng.
- Căn cứ hồ sơ khách hàng cung cấp và các thông tin thu thập đƣợc trong quá trình thẩm định khách hàng, lập Báo cáo đề xuất tín dụng
Trình cấp thẩm quyền phê duyệt Báo cáo đề xuất tín dụng và toàn bộ hồ sơ tín dụng Nếu khoản tín dụng vượt thẩm quyền phê duyệt của Chi nhánh, cần trình PGĐ QLKH để xem xét và có ý kiến trước khi trình Giám đốc Chi nhánh phê duyệt.
Bước 3 Phê duyệt Báo cáo đề xuất tín dụng:
- Cấp thẩm quyền xem xét hồ sơ và Báo cáo đề xuất tín dụng của Bộ phận QLKH, thực hiện phê duyệt trên Báo cáo đề xuất tín dụng
- Nếu cấp thẩm quyền phê duyệt đồng ý đề xuất tín dụng, Bộ phận QLKH thực hiện:
Chuyển hồ sơ tín dụng đến Bộ phận Quản lý Rủi ro hoặc trình lên cấp có thẩm quyền để phê duyệt tín dụng, đặc biệt đối với các khoản tín dụng không thuộc thẩm quyền phê duyệt của Bộ phận thẩm định rủi ro tại Chi nhánh.
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI BIDV HÀ THÀNH
2.3.1 Một số vấn đề về các doanh nghiệp nhỏ và vừa trên địa bàn
Theo Hiệp hội Doanh nghiệp nhỏ và vừa, năm 2017 Việt Nam có gần 600.000 doanh nghiệp nhỏ và vừa, chiếm 97,5% tổng số doanh nghiệp hoạt động Tổng vốn đăng ký của các doanh nghiệp này khoảng 121 tỷ USD, tương đương 30% tổng vốn đăng ký Hàng năm, doanh nghiệp nhỏ và vừa đóng góp khoảng 40% GDP, 30% ngân sách nhà nước, 33% giá trị sản lượng công nghiệp, 30% giá trị hàng hóa xuất khẩu và tạo ra 60% việc làm.
Số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại Việt Nam chiếm hơn 98% tổng số doanh nghiệp, với tốc độ tăng trưởng nhanh chóng qua các năm Năm 2016, Việt Nam ghi nhận kỷ lục mới với 106.700 doanh nghiệp DNNVV được thành lập, tăng gần 20% so với năm 2015.
Tại Hà Nội, số lượng và chất lượng doanh nghiệp đã có sự phát triển đáng kể Đến cuối năm 2016, thành phố ghi nhận 22.666 doanh nghiệp mới, nâng tổng số doanh nghiệp lên 208.201 với vốn đăng ký gần 204 nghìn tỷ đồng, chủ yếu là doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) chiếm 97% Đến năm 2017, Hà Nội đã cấp giấy chứng nhận cho hơn 23.000 doanh nghiệp mới, tổng số doanh nghiệp lên trên 232.000 với vốn đăng ký trên 240.000 tỷ đồng Các doanh nghiệp hoạt động đa dạng trong các lĩnh vực kinh tế, đáp ứng nhu cầu dân sinh và phát triển làng nghề, đồng thời thúc đẩy các ngành nghề truyền thống Sự phát triển này phản ánh những thay đổi trong chính sách phát triển kinh tế thị trường của Đảng và Nhà nước, nhằm huy động nguồn lực từ mọi thành phần kinh tế, sắp xếp lại doanh nghiệp nhà nước và thu hút vốn đầu tư nước ngoài.
Biểu đồ 2.3: Số lƣợng DNNVV địa bàn Hà Nội
(Nguồn: Tổng cục thống kê)
Biểu đồ 2.4: Tỷ trọng ngành nghề của các DNNVV thành lập và hoạt động năm 2016 trên địa bàn Hà Nội
(Nguồn: Tổng cục thống kê)
Tổng số doanh nghiệp Doanh nghiệp SME
TỶ TRỌNG NGÀNH NGHỀ CỦA CÁC DNNVV 2016
2.3.2 Thực trạng hiệu quả hoạt động cho vay các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV Hà Thành
2.3.2.1 Các chỉ tiêu định tính
Chấp hành các bước cụ thể của quy trình cho vay
Chất lượng công tác thẩm định, giám sát khoản vay được cải thiện:
Trong những năm qua, nhờ sự phối hợp linh hoạt và hiệu quả giữa các bộ phận, chất lượng cho vay DNNVV của Chi nhánh Hà Thành đã không ngừng nâng cao Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu luôn nằm trong giới hạn quy định của NHNN, thấp hơn nhiều so với trung bình ngành ngân hàng Dư nợ cho vay và doanh số cho vay liên tục tăng trưởng, trong khi công tác thu hồi vốn nợ được thực hiện triệt để, giữ tỷ lệ nợ quá hạn ở mức tương đối thấp, đánh dấu thành công của BIDV Hà Thành.
Công tác thu hồi nợ được đẩy mạnh: Công tác thu hồi nợ tại Chi nhánh
Dưới sự chỉ đạo của Ban lãnh đạo Chi nhánh, công tác cho vay tại Hà Thành được thực hiện triệt để, với các cán bộ quản lý khách hàng tuân thủ quy trình và kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay Nhờ đó, tỷ lệ thu hồi nợ từ các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) ngày càng tăng, thể hiện qua doanh số thu hồi nợ ổn định qua các năm Hàng tháng, công tác phân loại nợ được thực hiện thường xuyên, giúp Ban lãnh đạo và cán bộ quản lý nắm bắt tình hình nợ của khách hàng một cách sát sao, từ đó xây dựng kế hoạch giám sát và đốc thúc khách hàng trả nợ đúng hạn.
Uy tín của ngân hàng đối với DNNVV
Tài sản quý giá nhất của Chi nhánh BIDV Hà Thành là chữ “Tín”, biểu thị cam kết hành động và là nguồn gốc thành công Ban lãnh đạo hướng đến việc xây dựng ngân hàng thân thiện và thuận tiện cho khách hàng Tuân thủ chỉ đạo lãnh đạo, Chi nhánh duy trì kỷ luật và phát triển thương hiệu BIDV Việc áp dụng quy tắc về môi trường làm việc và thái độ phục vụ đã nâng cao hình ảnh ngân hàng chuyên nghiệp và năng động, đồng thời cải thiện năng suất Chi nhánh cũng sáng tạo trong việc trao giải thưởng cho phòng ban xuất sắc và phê bình những phòng ban chưa đáp ứng yêu cầu khách hàng Nhờ đó, chất lượng phục vụ khách hàng ngày càng được nâng cao, tạo dựng niềm tin từ đông đảo khách hàng và khẳng định phong cách giao dịch nổi bật trong hệ thống BIDV.
2.3.2.2 Các chỉ tiêu định lượng a Số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa có quan hệ vay vốn với BIDV Hà Thành
Bảng 2.4: Số lƣợng doanh nghiệp nhỏ và vừa vay vốn tại BIDV – Chi nhánh Hà Thành giai đoạn 2014-2017
Tổng số DN Doanh nghiệp nhỏ và vừa của chi nhánh 149 174 206 249
Tổng số DN của Chi nhánh 229 260 301 355
Tỷ trọng DN Doanh nghiệp nhỏ và vừa /DN của Chi nhánh 65,1% 66,9% 68,4% 70,1%
Tỷ trọng DN Doanh nghiệp nhỏ và vừa của CN/địa bàn 0,09% 0,10% 0,10% 0,11%
(Nguồn: Phòng Khách hàng doanh nghiệp 4 – BIDV Hà Thành)
Số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại BIDV Hà Thành đã có sự tăng trưởng ổn định qua các năm, phản ánh sự phát triển tích cực của các doanh nghiệp này Cụ thể, năm 2014, chi nhánh ghi nhận 149 DNNVV, chiếm 65,1% tổng số doanh nghiệp Năm 2015, con số này tăng lên 174 doanh nghiệp, tương ứng với mức tăng 16,8% Đến năm 2016, số lượng DNNVV đạt 206, tăng 18,4% so với năm trước Năm 2017, số lượng DNNVV tiếp tục tăng lên 249 doanh nghiệp, với mức tăng 20,9% Hiện tại, DNNVV tại chi nhánh chiếm khoảng 0,1% tổng số DNNVV tại Hà Nội, nhờ vào chính sách hỗ trợ từ Nhà nước, giúp các doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay.
Theo tình hình hiện tại và chính sách tập trung phát triển DNNVV, BIDV Hà Thành đã tích cực tạo điều kiện cho những DNNVV đƣợc vay vốn
Doanh nghiệp mới thành lập thường có nhu cầu vốn cao và tìm kiếm nguồn vốn chất lượng, an toàn BIDV Hà Thành nổi bật như một ưu tiên hàng đầu cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa trong việc cung cấp dịch vụ cho vay Doanh số cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại BIDV – Chi nhánh Hà Thành đang tăng trưởng tích cực, đáp ứng nhu cầu tài chính của các doanh nghiệp này.
Bảng 2.5: Doanh số cho vay DNNVV giai đoạn 2014-2017 Đơn vị: Tỷ đồng
Doanh số cho vay KH DNNVV của Chi nhánh 3.772 4.952 6.696 10.550
Doanh số cho vay KHDN của
(Nguồn: Phòng Khách hàng doanh nghiệp 4 – BIDV Hà Thành)
Doanh số cho vay của Chi nhánh đối với DNNVV đã liên tục tăng trưởng và chiếm tỷ trọng cao trong tổng doanh số cho vay trong suốt 4 năm qua.
Từ năm 2015 đến 2017, doanh số cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tại BIDV – Chi nhánh đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng, từ 4.952 tỷ đồng năm 2015 lên 10.550 tỷ đồng năm 2017, tương ứng với mức tăng lần lượt là 31,3%, 35,2% và 57,6% Sự phát triển này phản ánh tín hiệu tích cực trong bối cảnh kinh tế còn nhiều khó khăn, nhờ vào việc đẩy mạnh quảng bá sản phẩm phù hợp với nhu cầu của DNNVV trong lĩnh vực công nghiệp và dịch vụ, cũng như mở rộng sang các doanh nghiệp xuất nhập khẩu Tuy nhiên, chính sách nâng cao tỷ lệ tài sản bảo đảm và tiêu chuẩn an toàn đã ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn vay của các DNNVV, dẫn đến việc con số tăng trưởng chưa đạt mức cao như mong đợi.
Tổng dƣ nợ là một chỉ tiêu phản án khối lƣợng tiền mà ngân hàng cấ cho nền kinh tế tại một thời điểm nhất định
Bảng 2.6: Tình hình dƣ nợ cho vay giai đoạn 2014-2017 Đơn vị: Tỷ đồng
Cho vay ngắn hạn Doanh nghiệp nhỏ và vừa của Chi nhánh 1.112 1.229 1.484 1.802 Cho vay trung dài hạn Doanh nghiệp nhỏ và vừa của Chi nhánh 255 324 483 676
Tổng dƣ nợ đối với DNNVV 1.367 1.553 1.967 2.478
(Nguồn: Phòng Khách hàng doanh nghiệp 4 – BIDV Hà Thành)
Giữa năm 2014 và 2017, dư nợ cho vay ngắn hạn tại Chi nhánh cho Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) tăng trưởng mạnh mẽ, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ cho vay Cụ thể, vào năm 2015, dư nợ ngắn hạn đạt 1.229 tỷ đồng, tăng 10,5% so với năm 2014 Năm 2016, con số này tiếp tục tăng lên 1.484 tỷ đồng, tương ứng mức tăng 20,7% so với năm trước Đến năm 2017, dư nợ ngắn hạn đạt 1.802 tỷ đồng, ghi nhận mức tăng 21,4% so với năm 2016.
BIDV Hà Thành đã chú trọng phát triển tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) với mức tăng ổn định hàng năm, đặc biệt trong hình thức cho vay ngắn hạn Quy mô khoản vay nhỏ lẻ phù hợp với nhu cầu của DNNVV, thường hoạt động trong lĩnh vực sản xuất và dịch vụ thiết yếu Điều này giúp ngân hàng dễ dàng giám sát việc sử dụng vốn vay, đảm bảo khả năng trả nợ của doanh nghiệp và giảm thiểu rủi ro.
Dư nợ cho vay trung, dài hạn đã tăng trưởng ổn định qua các năm, từ 324 tỷ đồng năm 2015 lên 676 tỷ đồng năm 2017, với mức tăng trưởng lần lượt là 27%, 49,1% và 39,9% Giai đoạn 2014 – 2016 chứng kiến nhiều quy định hỗ trợ từ Chính phủ cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV), giúp họ dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng để mở rộng sản xuất và đầu tư tài sản cố định Tuy nhiên, quy mô dư nợ vẫn còn nhỏ do các DNNVV thường có quy mô vốn và lao động hạn chế, thời gian hoạt động ngắn, và thông tin không minh bạch Hơn nữa, BIDV Hà Thành cũng hạn chế cho vay trung dài hạn do rủi ro cao, khiến nhiều DNNVV không đủ điều kiện vay.
Các DNNVV hiện đáp ứng tốt các yêu cầu vay ngắn hạn từ ngân hàng, trong khi các khoản vay trung và dài hạn chỉ tập trung vào những doanh nghiệp có tiềm năng tài chính mạnh Để hỗ trợ sự phát triển của các DNNVV, BIDV Hà Thành cần mở rộng chính sách cho vay trung và dài hạn, giúp cải thiện hoạt động sản xuất kinh doanh và phát huy thế mạnh của doanh nghiệp, từ đó đóng góp tích cực vào sự phát triển kinh tế quốc gia.
Tổng doanh số thu nợ DNNVV của BIDV Hà Thành đã liên tục tăng qua các năm, với doanh số đạt 2.512 tỷ đồng vào năm 2014 Năm 2015, doanh số tăng lên 4.766 tỷ đồng, tương ứng mức tăng 89,7% so với năm trước Đến năm 2016, doanh số thu nợ đạt 6.252 tỷ đồng, tăng 31,2% so với năm 2015 Năm 2017, doanh số tiếp tục tăng lên 10.009 tỷ đồng, với mức tăng 60,1% so với năm 2016 Mặc dù nền kinh tế gặp nhiều khó khăn trong giai đoạn này, ban lãnh đạo Chi nhánh đã áp dụng các chính sách giám sát chặt chẽ quá trình cho vay để hạn chế rủi ro, góp phần vào sự tăng trưởng này.
GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI BIDV HÀ THÀNH
Định hướng hoạt động của BIDV Hà Thành đến năm 2020
3.1.1.Định hướng hoạt động kinh doanh của BIDV Hà Thành đến năm 2020
Chi nhánh BIDV Hà Thành tập trung phát triển đối tượng khách hàng là cá nhân, hộ gia đình và doanh nghiệp vừa và nhỏ, ưu tiên tài trợ cho hoạt động xuất nhập khẩu Ngân hàng chú trọng vào việc cấp vốn lưu động, đầu tư tài sản cố định và mở rộng sản xuất kinh doanh cho các doanh nghiệp có dòng tiền ổn định, thường xuyên sử dụng các sản phẩm và dịch vụ tín dụng, tiền gửi cũng như thanh toán quốc tế tại BIDV.
Trong bối cảnh kinh tế khó khăn hiện nay, việc đánh giá năng lực tài chính và khả năng trả nợ của doanh nghiệp là rất quan trọng Chi nhánh BIDV Hà Thành sẽ tiếp tục thực hiện chính sách cho vay với việc kiểm soát rủi ro chặt chẽ và tăng trưởng chọn lọc theo từng ngành nghề Ngân hàng không khuyến khích việc sử dụng tiền mặt để giải ngân, đồng thời kiểm soát mục đích sử dụng vốn vay, đảm bảo rằng vốn vay được sử dụng hiệu quả trong sản xuất kinh doanh theo phương án đã được BIDV thẩm định.
Chi nhánh BIDV Hà Thành cần khẩn trương thu hồi các khoản nợ xấu từ những khách hàng không đủ khả năng duy trì hoạt động kinh doanh và hoàn trả khoản vay, hoặc không hợp tác với BIDV trong việc điều chỉnh lãi suất và các thỏa thuận khác theo Hợp đồng cho vay.
Chi nhánh BIDV Hà Thành đang nỗ lực gia tăng thu nhập từ phí thông qua các dịch vụ như thanh toán quốc tế, thanh toán nội địa, quản lý tiền mặt, phát hành bảo lãnh, mua bán ngoại tệ và nhiều loại phí khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và BIDV.
BIDV sẽ cấp tín dụng dựa trên đánh giá tổng thể lợi ích mà khách hàng mang lại, ưu tiên hỗ trợ các khách hàng có thị trường ổn định và hoạt động trong các lĩnh vực được khuyến khích phát triển Ngân hàng cũng chú trọng đến khả năng tự chủ tài chính của khách hàng và tăng cường bán chéo sản phẩm để tối đa hóa hiệu quả hợp tác.
Khi xét duyệt cho vay, Chi nhánh BIDV Hà Thành cần nắm vững đặc điểm kinh doanh và nhạy bén trong việc nhận diện nhu cầu của khách hàng, nhằm lựa chọn sản phẩm và dịch vụ phù hợp.
Chi nhánh BIDV Hà Thành luôn chủ động theo dõi các diễn biến kinh tế, chính trị và xã hội trong và ngoài nước, nhằm nhận diện những yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động của khách hàng Qua đó, chi nhánh có những phản ứng kịp thời để giảm thiểu rủi ro cho BIDV.
Chi nhánh BIDV Hà Thành đang tích cực huy động vốn trung và dài hạn để tài trợ cho vay đầu tư vào nhà xưởng và máy móc thiết bị, đồng thời mở rộng sản xuất kinh doanh Bên cạnh đó, ngân hàng cũng tăng trưởng cho vay ngắn hạn nhằm bổ sung vốn lưu động, cho vay xuất khẩu và chiết khấu chứng từ Chiến lược này được thực hiện dựa trên việc đánh giá tổng thể nguồn lợi ích mà BIDV có thể đạt được, bao gồm thu hút doanh số giao dịch, xuất nhập khẩu, và cho vay vốn lưu động thông qua tài khoản mở tại ngân hàng.
Trong trường hợp cho vay hợp vốn, Chi nhánh BIDV Hà Thành sẽ được ưu tiên làm đầu mối, điều này giúp BIDV tăng cường nguồn thu phí và nâng cao uy tín, thương hiệu trên thị trường.
Chi nhánh BIDV Hà Thành công bố biểu phí và lãi suất chung theo quy định của HSC, dựa trên cơ sở giá vốn, tính cạnh tranh và biến động lãi suất thị trường Đồng thời, BIDV Hà Thành có quyền thương lượng về giá và phí với từng khách hàng, đảm bảo thu nhập tối ưu cho ngân hàng và tính cạnh tranh của sản phẩm/dịch vụ.
Mỗi khu vực có những ngành nghề với thế mạnh riêng biệt CBTD và các đơn vị kinh doanh cần đánh giá chính xác những thế mạnh này để đề xuất các chiến lược bán hàng phù hợp với từng địa phương.
3.1.2.Định hướng hoạt động cho vay DNNVV của BIDV đến năm 2020
Quy trình phê duyệt cho vay cho khách hàng được thực hiện sau khi phân nhóm, với sự phân biệt rõ ràng giữa khách hàng hiện hữu và khách hàng mới Các quyết định này dựa trên những định hướng cụ thể nhằm tối ưu hóa hiệu quả cho vay.
Bảng 3.1:Định hướng cho nhóm khách hàng hiện hữu/ khách hàng cũ STT Nhóm khách hàng hiện hữu Định hướng
1 Nhóm khách hàng tốt, cấp tín dụng bình thường
- Tăng cường giải ngân hạn mức tín dụng còn thừa (nếu có)
- Xem xét việc tăng hạn mức tín dụng cho khách hàng
- Tập trung phục vụ, bán chéo sản phẩm nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu cấp tín dụng và dịch vụ cho khách hàng
Để tăng cường lợi nhuận và NIM, BIDV thường xuyên chăm sóc và cung cấp các sản phẩm linh hoạt, đa dạng theo từng chương trình quy định Điều này không chỉ giúp tối ưu hóa lợi ích mà còn tạo sự gắn bó lâu dài giữa khách hàng và ngân hàng.
STT Nhóm khách hàng hiện hữu Định hướng
- Duy trì các mức tín dụng đã cấp Thận trọng trong việc giải ngân đối hạn mức tín dụng còn thừa (nếu có)
BIDV sẽ rà soát lại khách hàng và nếu khách hàng không đáp ứng các tiêu chí đề ra hoặc có lịch sử giao dịch không tốt, sẽ xem xét việc chuyển khách hàng xuống nhóm thấp hơn.
- Duy trì dƣ nợ hiện tại, cẩn trọng trong việc xem xét giải ngân hạn mức tín dụng còn thừa (nếu có)
Chúng tôi tư vấn khách hàng để khắc phục các tiêu chí chưa đáp ứng theo tiêu chuẩn của BIDV, nhằm xây dựng lộ trình chuyển đổi sang nhóm tối thiểu "hạn chế cho vay" Đồng thời, khách hàng cần thực hiện việc giảm dần dư nợ để cải thiện tình hình tài chính và tuân thủ yêu cầu của ngân hàng.
4 Không cho vay/ chấm dứt cấp tín dụng
- Xem xét việc duy trì, tái cấp hạn mức hoặc giảm dƣ nợ hiện tại của khách hàng, không giải ngân dƣ nợ còn thừa (nếu có)
- Thu hồi nợ trước hạn nếu phát sinh các yếu tố ảnh hưởng tới việc trả nợ cho BIDV
(Nguồn: Phòng Quản lý rủi ro)
Bảng 3.2: Định hướng cho nhóm khách hàng mới
STT Nhóm khách hàng mới Định hướng
1 Cấp tín dụng bình thường
- Khuyến khích tiếp thị, cấp hạn mức tín dụng cho khách hàng
- Tập trung phục vụ, bán chéo sản phẩm nhằm đáp ứng tối đa nhucầu cho vay và dịch vụ cho khách hàng
Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đầu tƣ và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành
3.2.1 Đổi mới cơ chế cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa của BIDV Hà Thành
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (SME) là một trong những loại hình doanh nghiệp được Đảng, Quốc hội và Chính phủ ưu tiên phát triển, với tiềm năng lớn trong tương lai Đây cũng là khối doanh nghiệp chiếm tỷ lệ cao nhất trong nền kinh tế Việt Nam Do đó, việc áp dụng chính sách tín dụng ưu đãi để thu hút nhóm khách hàng tiềm năng này là giải pháp cần thiết.
- Về chính sách khách hàng:
Trong thời gian qua, hoạt động cho vay DNNVV tại BIDV Hà Thành đã tuân thủ định hướng của Ban lãnh đạo Tuy nhiên, công tác nghiên cứu và nắm bắt nhu cầu của các DNNVV tại địa bàn vẫn chưa được triển khai mạnh mẽ Việc phân loại doanh nghiệp theo quy mô, ngành nghề và hình thức sở hữu để hiểu rõ lợi thế và khó khăn của họ cũng cần được chú trọng Điều này sẽ giúp ngân hàng đề xuất các sản phẩm dịch vụ phù hợp, giải quyết vấn đề cho doanh nghiệp Đồng thời, các chiến dịch quảng bá và tiếp thị hình ảnh ngân hàng cũng cần được đẩy mạnh để nâng cao nhận thức của cộng đồng.
DNNVV đang mở tài khoản tại ngân hàng để tìm hiểu nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp và tìm kiếm khách hàng mới có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định Đầu năm 2017, BIDV đã xây dựng danh sách khách hàng thân thiết nhằm xác định nhóm khách hàng trung tâm và nghiên cứu nhu cầu của từng nhóm đối tượng Việc triển khai công tác khách hàng cần thực hiện đồng bộ, liên tục và thực chất để đảm bảo hiệu quả của chương trình.
- Chính sách ƣu đãi về lãi suất:
Lãi suất cho vay của ngân hàng thương mại là khoản chi phí mà khách hàng phải trả để sử dụng vốn không thuộc sở hữu của mình, đồng thời cũng là nguồn lợi nhuận cho ngân hàng Khách hàng thường tìm kiếm ngân hàng có lãi suất thấp để giảm chi phí sản xuất kinh doanh, trong khi ngân hàng lại muốn áp dụng lãi suất cao để bù đắp chi phí huy động vốn và tối đa hóa lợi nhuận Lãi suất cần phải tuân thủ chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước và phù hợp với từng loại thời hạn và khối lượng vay, đồng thời phản ánh nhu cầu thị trường Để thu hút khách hàng vay vốn, ngân hàng cần thiết lập một cơ chế lãi suất linh hoạt, phù hợp với từng đối tượng và khoản vay cụ thể.
NHNN thông tin lãi suất cho vay phổ biến của các TCTD đối với khách hàng cuối năm 2016 nhƣ sau:
Bảng 3 3Lãi suất cho vay phổ biến của các TCTD đối với khách hàng từ ngày 02/04-06/04/2018 Đơn vị: %/năm
Nhóm NHTM Đối tƣợng Ngắn hạn Trung, dài hạn
- Sản xuất kinh doanh thông thường
- 5 lĩnh vực ƣu tiên theo quy định của Chính phủ 6,0 9,0-10,0
- Sản xuất kinh doanh thông thường
- 5 lĩnh vực ƣu tiên theo quy định của Chính phủ 6,5 10,0-10,5
(Nguồn: Thông tin về hoạt động ngân hàng trong tuần từ 02/04-06/04/2018 của NHNN)
Về chính sách lãi suất, BIDV Hà Thành khẳng định chính sách lãi suất của
BIDV nổi bật với tính linh hoạt và khả năng cạnh tranh mạnh mẽ trên thị trường ngân hàng Với việc nghiên cứu và triển khai các chương trình tín dụng phù hợp, BIDV Hà Thành cung cấp các gói sản phẩm và lãi suất ưu đãi dành riêng cho từng nhóm khách hàng đặc thù, đồng thời đảm bảo tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước.
Ngân hàng BIDV Hà Thành đã triển khai các chương trình tín dụng ưu đãi nhằm giảm thiểu lãi suất FTP bán vốn, với mức lãi suất thông thường dao động từ 5,2% đến 6,6% cho kỳ hạn 3-6 tháng.
Gói tín dụng ngắn hạn 11.000 tỷ đồng hỗ trợ Doanh nghiệp nhỏ và vừa, cho phép khách hàng vay với lãi suất cố định 4,5%/năm trong 03 tháng đầu tiên kể từ ngày giải ngân Sau thời gian này, lãi suất sẽ áp dụng theo quy định của BIDV tùy thuộc vào từng đối tượng khách hàng.
+ Gói tín dụng ngắn hạn cạnh tranh 15.000 tỷ đồng dành cho KHDNNVV năm 2018, theo đó: Đối tƣợng khách hàng
Kỳ hạn cho vay Đến 03 tháng Từ trên 03 tháng đến 09 tháng
A- trở lên Áp dụng FTPbv giảm trừ 0,75% so với FTPbv ĐTUT cùng kỳ hạn của khách hàng Áp dụng FTPbv giảm trừ 0,50% so với FTPbv ĐTUT cùng kỳ hạn của khách hàng
BBB, BB+ áp dụng mức giảm 0,50% so với FTPbv ĐTUT cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) theo quy định của Chính phủ về hỗ trợ phát triển DNNVV Đối với cùng kỳ hạn, mức giảm là 0,25% so với FTPbv ĐTUT cũng nhằm phục vụ kinh doanh của DNNVV theo các quy định hiện hành.
BIDV Hà Thành cần xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt, tạo cơ chế cho vay khác nhau cho từng đối tượng khách hàng, đặc biệt là dành ưu đãi cho các DNNVV có uy tín và quan hệ tín dụng lâu dài Việc chấm điểm và xếp loại khách hàng là rất quan trọng để đưa ra chính sách đãi ngộ phù hợp, khuyến khích khách hàng truyền thống và thu hút khách hàng mới Ngân hàng có thể áp dụng lãi suất ưu đãi thấp hơn cho những doanh nghiệp có tình hình kinh doanh tốt, từ đó củng cố uy tín và mối quan hệ lâu dài Đồng thời, BIDV Hà Thành cũng nên quy định mức lãi suất khác nhau dựa trên kỳ hạn, phương thức giải ngân và trả nợ, giúp khách hàng lựa chọn khoản vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh Đối với khách hàng vay lần đầu, ngân hàng có thể giảm lãi suất và cung cấp nhiều ưu đãi về thời hạn và giá trị khoản vay.
- Mở rộng điều kiện về tài sản bảo đảm:
Khi ngân hàng BIDV Hà Thành xem xét hồ sơ vay vốn của doanh nghiệp, dòng tiền từ hoạt động sản xuất kinh doanh được coi là nguồn trả nợ quan trọng nhất Tuy nhiên, để giảm rủi ro tín dụng, điều kiện về tài sản đảm bảo vẫn được xem là yếu tố quan trọng trong việc cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa vay Quy định về các loại tài sản được chấp nhận làm tài sản đảm bảo cũng rất nghiêm ngặt.
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) thường gặp khó khăn trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng do yêu cầu giá trị tài sản đảm bảo (TSĐB) cao hơn nhiều so với giá trị khoản vay Điều này dẫn đến việc nhiều DNNVV không thể vay vốn để thực hiện các dự án sản xuất kinh doanh, mặc dù họ có tiềm năng So với các doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp nhà nước, DNNVV gặp bất lợi hơn khi ngân hàng dễ dàng cấp tín dụng cho các doanh nghiệp này mà không cần TSĐB lớn.
Để phát triển cho vay cho DNNVV, BIDV Hà Thành cần khắc phục những vấn đề hiện tại bằng cách nâng cao năng lực đội ngũ cán bộ tín dụng Họ cần có tư duy kinh tế mới, linh hoạt trong việc áp dụng các điều kiện cho vay và mở rộng hình thức bảo đảm tiền vay, không chỉ tập trung vào tài sản đảm bảo Đối với hồ sơ vay vốn không đáp ứng yêu cầu tài sản đảm bảo, cán bộ tín dụng cần thẩm định kỹ lưỡng phương án kinh doanh, chú trọng đến hiệu quả, tính khả thi và khả năng kiểm soát dòng tiền Trong quá trình làm việc với doanh nghiệp, cán bộ cần đánh giá năng lực, phẩm chất và uy tín của người vay để lựa chọn dự án kinh doanh có tính khả thi cao để cho vay với các điều kiện tài sản đảm bảo hợp lý.
3.2.2 Hoàn thiện công tác thẩm định đối với DNNVV
Thẩm định khách hàng hiệu quả là yếu tố then chốt để đảm bảo khả năng hoàn trả khoản vay đúng hạn Hiện nay, quy mô và độ phức tạp của các hợp đồng tín dụng ngày càng gia tăng, với các khoản vay phục vụ cho nhiều mục đích khác nhau Bên cạnh đó, lĩnh vực kinh doanh cũng trở nên phức tạp hơn và thị trường có nhiều biến động, đòi hỏi sự chú ý trong quá trình thẩm định.
Công tác thẩm định đóng vai trò quan trọng trong quá trình cấp tín dụng và nâng cao chất lượng cho vay của ngân hàng Để cải thiện chất lượng thẩm định khách hàng, ngân hàng cần chú ý đến một số điểm quan trọng.