Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hà thành,

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - VŨ THANH PHƢƠNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆPNHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ THÀNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - VŨ THANH PHƢƠNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ THÀNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS PHẠM THỊ HOÀNG ANH HÀ NỘI – 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu luận văn công khai trung thực Những kết luận khoa học luận văn chƣa đƣợc công bố cơng trình nghiên cứu Tác giả luận văn Vũ Thanh Phƣơng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA .9 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa .9 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa .11 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 13 1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 15 1.2.1 Khái niệm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 15 1.2.2 Đặc điểm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 15 1.2.3 Vai trò cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa .16 1.2.4 Các nguyên tắc điều kiện cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 17 1.2.5 Phân loại cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 18 1.2.6 Quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 22 1.3 HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 25 1.3.1 Quan điểm hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại .25 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại 26 1.3.3 Các nhân tố ảnh hƣởng tới hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại 31 KẾT LUẬN CHƢƠNG 36 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ THÀNH (BIDV HÀ THÀNH) .37 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ BIDV HÀ THÀNH .37 2.1.1 Lĩnh vực hoạt động cấu tổ chức BIDV Hà Thành 37 2.1.2 Những thành tựu đạt đƣợc hoạt hoạt động kinh doanh BIDV Hà Thành 41 2.2 QUY ĐỊNH CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI BIDV HÀ THÀNH .46 2.2.1 Tiêu chí xác định doanh nghiệp nhỏ vừa 46 2.2.2 Nguyên tắc cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 47 2.2.3 Điều kiện cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 48 2.2.4 Quy trình cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 49 2.2.5 Các sản phẩm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 53 2.3 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI BIDV HÀ THÀNH 55 2.3.1 Một số vấn đề doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn 55 2.3.2 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Hà Thành 57 2.4 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI BIDV HÀ THÀNH 68 2.4.1 Kết đạt đƣợc 68 2.4.2 Tồn 70 2.4.3 Nguyên nhân 72 KẾT LUẬN CHƢƠNG 78 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI BIDV HÀ THÀNH 79 3.1 Định hƣớng hoạt động BIDV Hà Thành đến năm 2020 79 3.1.1.Định hƣớng hoạt động kinh doanh BIDV Hà Thành đến năm 2020 79 3.1.2.Định hƣớng hoạt động cho vay DNNVV BIDV đến năm 2020 81 3.1.3 Định hƣớng nâng cao hiệu hoạt động cho vay DNNVV BIDV Hà Thành 84 3.2 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành .85 3.2.1 Đổi chế cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa BIDV Hà Thành 85 3.2.2 Hoàn thiện công tác thẩm định DNNVV 90 3.2.3 Tăng cƣờng công tác giám sát trình sử dụng vốn vay 93 3.2.4 Thiết lập sách khách hàng hợp lý sở thoả mãn nhu cầu khách hàng đảm bảo có lãi 93 3.2.5 Nâng cao trình độ cán tín dụng .94 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động thông tin đại chúng, tuyên truyền quảng cáo 98 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 99 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Nhà nƣớc 99 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nƣớc .100 3.3.3 Đối với Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 103 KẾT LUẬN 106 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 107 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ TMCP Thƣơng mại cổ phần NHTM Ngân hàng thƣơng mại DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng CBTD Cán tín dụng BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam ĐCTC Định chế tài TCKT Tổ chức kinh tế KHDN Khách hàng doanh nghiệp HSC Hội sở TSBĐ Tài sản bảo đảm NHNN Ngân hàng nhà nƣớc DPRR Dự phòng rủi ro ĐTUT Đối tƣợng ƣu tiên FTP Fund Transfer Pricing – Giá chuyển vốn nội DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Số liệu dƣ nợ BIDV Hà Thành 2014 – 2017 44 Bảng 2.2: Kết hoạt động khác BIDV Hà Thành 2014 – 2017 46 Bảng 2.3: Danh mục sản phẩm cho vay doanh nhiệp nhỏ vừa: 53 Bảng 2.4: Số lƣợng doanh nghiệp nhỏ vừa vay vốntại BIDV – Chi nhánh Hà Thành 58 Bảng 2.5: Doanh số cho vay DNNVV giai đoạn 2014-2017 59 Bảng 2.6: Tình hình dƣ nợ cho vay giai đoạn 2014-2017 .60 Bảng 2.7: Doanh số thu nợ cho vay DNNVV BIDV – Chi nhánh Hà Thành giai đoạn 2014-2017 63 Bảng 2.8: Vòng quay vốn vay BIDV Hà Thành giai đoạn 2014-2017 .63 Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu hoạt động cho vay BIDV Hà Thành giai đoạn 2014-2017 64 Bảng 2.10: Tỷ lệ trích lập DPRR BIDV Hà Thành giai đoạn 2014-2017 65 Bảng 2.11: Hệ số khả bù đắp rủi ro giai đoạn 2014-2017 66 Bảng 2.12: Thu nhập từ hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 67 Bảng 3.1:Định hƣớng cho nhóm khách hàng hữu/ khách hàng cũ 81 Bảng 3.2: Định hƣớng cho nhóm khách hàng 83 Bảng 3.3 Lãi suất cho vay phổ biến TCTD khách hàng từ ngày 02/04-06/04/2018 .87 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức máy BIDV Hà Thành 40 Sơ đồ 2.2: Lƣu đồ quy trình phê duyệt Chi nhánh 49 Biểu đồ 2.1: Kết kinh doanh BIDV Hà Thành 2014 – 2017 41 Biểu đồ 2.2: Huy động vốn cuối kỳ BIDV Hà Thành 2014 – 2017 42 Biểu đồ 2.3: Số lƣợng DNNVV địa bàn Hà Nội .56 Biểu đồ 2.4: Tỷ trọng ngành nghề DNNVV thành lậpvà hoạt động năm 2016 địa bàn Hà Nội 56 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hiện vấn đề phát triển kinh tế vấn đề cần thiết, tất yếu quốc gia Nhƣng nƣớc khác đƣờng khác dựa vào tiềm lực Đối với Việt Nam, từ xóa bỏ chế độ tập trung quan liêu bao cấp sang kinh tế thị trƣờng Đảng Nhà nƣớc ta xác định rằng: phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa tất yếu để phát triển kinh tế Ở Việt Nam nhƣ nƣớc khác giới, doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) ngày khẳng định vai trò kinh tế Theo thống kê, DNNVV chiếm tới 95% tổng số doanh nghiệp Việt Nam, đóng góp 40% GDP, thu hút 50% tổng số lao động, chiếm 17,26% tổng nộp ngân sách nhà nƣớc Nhận thấy tầm quan trọng tiềm lớn từ đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa, ngân hàng thƣơng mại Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành nói riêng thời gian qua tích cực mở rộng nâng cao hiệu hoạt động cho vay loại hình doanh nghiệp này, đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn phục vụ cho trình phát triển Song bên cạnh thành tựu đạt đƣợc, hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chƣa hiệu quả, tồn số hạn chế dẫn đến tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu hệ thống ngân hàng tăng cao, đồng thời dẫn đến nhiều rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng Thực tế cho thấy cần có giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành Từ yêu cầu nói trên, tơi chọn đề tài “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành” để làm đề tài cho luận văn tốt nghiệp thạc sỹ 2 Tổng quan nghiên cứu Chính phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa nên hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp trở thành đề tài đƣợc nhiều đối tƣợng tham gia tìm hiểu đƣợc ghi nhận viết, cơng trình khoa học, nguồn tƣ liệu q cho việc nghiên cứu luận văn Về mặt lý luận, nghiên cứu hầu hết tập trung khái quát vấn đề sở DNNVV vai trò hoạt động kinh tế Ở Việt Nam, DNNVV đƣợc xác định theo điều 6, Nghị định 39/2018/NĐ-CP ngày 11 tháng 03 năm 2018 Trong đó, DNNVV sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, đƣợc chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tƣơng đƣơng tổng tài sản đƣợc xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp) số lao động bình qn năm (trong tổng nguồn vốn tiêu chí ƣu tiên) Xét theo góc độ tiếp cận dịch vụ tài chính, ngân hàng thƣơng mại nƣớc chủ yếu lấy tiêu chí doanh thu (đƣợc xác định báo cáo kết hoạt động kinh doanh Doanh nghiệp) để xác định DNNVV Về hoạt động cho vay DNNVV NHTM Việt Nam, có cơng trình nghiên cứu nhƣ: “Tín dụng DNNVV Ngân hàng thƣơng mại cổ phần địa bàn thành phố Hồ Chính Minh” – Luận án tiến sỹ Võ Đức Tồn – 2012 – Đại học Ngân hàng thành phố Hồ Chí Minh Luận văn nghiên cứu đặc điểm bản, vai trò tiêu chuẩn DNNVV, đặc điểm rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng đến DNNVV, tác giả đƣa học kinh nghiệm xây dựng hệ thống quỹ hỗ trợ tín dụng số nƣớc khu vực Đông Nam Á, châu Á, từ rút học kinh nghiệm Việt Nam Từ việc nêu thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP DNNVV, luận án đánh giá đƣợc chất lƣợng tín dụng, nêu lên đƣợc hạn chế nguyên nhân quan hệ tín dụng ngân hàng TMCP với DNNVV địa bàn thành phố Hồ Chí 93 Đối với tài sản đảm bảo mà Ngân hàng khơng có đủ điều kiện khả thẩm định mời chun gia bên ngồi tiến hành đánh giá Chi phí phía chịu tùy thuộc vào thỏa thuận ngân hàng ngƣời vay vốn với 3.2.3 Tăng cƣờng cơng tác giám sát q trình sử dụng vốn vay Nhằm đảm bảo an toàn cho khoản vay, CBTD phải trực tiếp kiểm tra giám sát hoạt động kinh doanh khách hàng để đảm bảo vốn vay đƣợc sử dụng mục đích, an tồn hiệu Để thực đƣợc điều Chi nhánh cần thực số công việc sau: Thứ nhất: Liên tục cập nhận thông tin khoản vay nhƣ: kỳ hạn, mục đích vay vốn tiến độ thực phƣơng án Thứ hai: Kiểm tra chứng từ liên quan đến việc giải ngân nhằm đảm bảo phƣơng án đƣợc thực mục đích Thứ ba: Thƣờng xuyên kiểm tra hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, theo định kỳ kiểm tra đột xuất Theo dõi chặt chẽ kết thực phƣơng án vay vốn với khách hàng tháo dỡ khó khăn để đảm bảo phƣơng án vay vốn đƣợc thực an toàn hiệu Thứ tƣ: Thƣờng xuyên theo dõi đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo Nếu tài sản đảm bảo bị giảm giá phải yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo cần thiết Thứ năm: Thƣờng xuyên nhắc nhở khách hàng thực quy định hợp đồng vay vốn thực việc toán nợ gốc lãi cho Ngân hàng khí đến hạn 3.2.4 Thiết lập sách khách hàng hợp lý sở thoả mãn nhu cầu khách hàng đảm bảo có lãi Việc xây dựng sách khách hàng điều cần thiết, tình hình cạnh tranh khốc liệt giũa Ngân hàng với nhƣ Chi nhánh sử dụng số biện pháp sau: 94 Thứ nhất: Tổ chức nghiên cứu, tìm hiểu tâm lý khách hàng để đƣa sản phẩm có tính ƣu việt với mức lãi suất hợp lý sách chăm sóc khách hàng cho phù hợp với nhóm đối tƣợng Từ đƣa tín dụng chi nhánh phát triển ổn định, bền vững Thứ hai: Thƣờng xuyên tiến hành trao đổi, tham khảo, đóng góp ý kiến Ngân hàng khách hàng để tạo mối quan hệ tốt đẹp khách hàng Ngân hàng, nhằm xây dựng nên nhóm khách hàng truyền thống trung thành với Ngân hàng Thứ ba: Xây dựng sách giá hợp lý nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng kết hợp nhiều sản phẩm dịch vụ Chi nhánh nhƣ: dịch vụ toán nƣớc, dịch vụ toán quốc tế, dịch vụ toán hộ lƣơng, dịch vụ Ngân quỹ Thứ tƣ: Nâng cao chất lƣợng phục vụ dịch vụ Ngân hàng Đây biện pháp hiệu việc thu hút sử dụng hiệu nguồn vốn Ngân hàng qua nâng cao chất lƣợng cho vay Chất lƣợng phục vụ bao gồm nhiều lĩnh vực có liên quan đến khách hàng, chẳng hạn nhƣ: thủ tục giấy tờ gọn nhẹ, thời gian xử lý nghiệp vụ nhanh chóng, tƣ vấn cho khách hàng hiệu quả, phong cách, thái độ giao tiếp tốt làm vừa lòng khách hàng, nơi giao dịch sẽ, thuận tiện 3.2.5 Nâng cao trình độ cán tín dụng Cán tín dụng ngƣời đƣa báocáo tín dụng thể đánh giá chủ quan lực tài chính, lực pháp lý, hiệu kinh doanh khả tốn nợ khách hàng, từ sở đƣa định việc cho vay hay không Cơng việc địi hỏi phải có cán có trình độ, lực am hiểu thơng thạo nghiệp vụ Do đó, việc nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán tín dụng điều kiện kiên để nâng cao chất lƣợng cho vay Ngân hàng Vì Chi nhánh cần ý điểm sau: 95 Thứ nhất: Về cơng tác tuyển dụng Để tuyển đƣợc nhân viên đạt yêu cầu Ngân hàng nên kết hợp biện pháp tuyển dụng sau: Tuyển dụng rộng rất: áp dụng cho nhiều đối tƣợng thi tuyển Cách thức có ƣu điểm lựa chọn đƣợc ngƣời thích hợp với vị trí thiếu nhiều đơn xin việc; nhiên có khuyết điểm để có đƣợc ngƣời phù hợp Chi nhánh phải trải qua trình sàng lọc kỹ càng, q trình phải bỏ khơng chi phí Cho nên Ngân hàng sử dụng thêm cách thức khác có nhu cầu tuyển dụng để hạn chế đƣợc chi phí tuyển dụng mà có đƣợc nhân viên tốt Cách tuyển dụng tuyển dụng CBTD khẳng định đƣợc khả tổ chức tín dụng khác Để có đƣợc thơng tin nhân viên này, Ngân hàng tìm hiểu thơng qua khách hàng mình, trình hoạt động khách hàng khơng quan hệ với tổ chức tín dụng Ngân hàng thơng qua khách hàng tìm hiểu CBTD ngân hàng khác qua chọn đƣợc CBTD có tài ƣu điểm việc tuyển chọn ứng cử viên ngƣời có lực, kinh nghiệm, ngồi cịn giúp cho Ngân hàng tiết kiệm đƣợc thời gian chi phí cho việc sàng lọc Cách thức tuyển dụng nhận việc tiếp cận với trƣờng đại học khu vực Ngân hàng trực tiếp tìm đến trƣờng đại học, thơng qua trƣờng tìm kiếm sinh viên xuất sắc; tham gia ngày hội nghề nghiệp trƣờng tổ chức thi tuyển trực tiếp để tìm kiếm ứng viên tài Để đảm bảo việc tuyển dụng đƣợc đội ngũ nhân viên tín dụng giỏi thích hợp cho cơng việc góp phần đƣa việc kinh doanh Ngân hàng lên nên kết hợp cách thức tuyển dụng có nhu cầu nhân Thứ hai: Về cơng tác đào tạo 96 Q trình đào tạo Ngân hàng phải đƣợc thƣờng xuyên, liên tục khơng dành cho nhân viên mà cịn dành cho tất nhân viên làm việc Đối với nhân viên : Khi có định đƣợc tuyển dụng từ Ngân hàng, nhân viên có ba tháng để thử việc Trong thời gian nhân viên đƣợc huấn luyện đào tạo trực tiếp từ trƣởng phịng ban Bên cạnh Ngân hàng cần có kế hoạch khuyến khích nhân viên làm việc nâng cao trình độ chuyên môn phát triển nghiệp vụ Ngân hàng nên tạo điều kiện thời gian nhƣ kinh phí để họ tiếp tục theo học khoá học sau đại học lấy thạc sĩ, tiến sĩ Bên cạnh kiến thức chuyên môn Ngân hàng nên hỗ trợ cho CBTD bổ sung thêm kiến thức tin học, ngoại ngữ Ngân hàng nên thƣờng xuyên mở lớp bồi dƣỡng, đào tạo cán bộ, hoạt động ngoại khóa kết hợp với đào tạo, chƣơng trình đào tạo chuyên cho lãnh đạo cán có lực Các lớp đào tạo bồi dƣỡng cán có trình độ cao, nghiệp vụ sâu có kinh nghiệm trực tiếp giảng dạy mời giảng viên trƣờng đại học, chuyên gia bên đến giảng dạy Ngân hàng nên sớm xây dựng đội ngũ cán chủ chốt, có lực, có kinh nghiệm theo học lớp đào tạo chuyên ngành Tài - Ngân hàng để làm trụ cột cho hoạt động tín dụng Ngân hàng Ngân hàng cần kiểm tra, theo dõi đánh giá cách định kì, thƣờng xun trình độ CBTD, tháng/lần, từ lập kế hoạch bồi dƣỡng cho cán chƣa nắm vững đƣợc nghiệp vụ hay chuyển họ sang cơng tác vị trí thích hợp Thứ ba: Về mơi trƣờng làm việc 97 Tạo mơi trƣờng làm việc thích hợp hiệu quả, giúp nhân viên có thoải mái làm việc, mơi trƣờng làm việc phải có tính cạnh tranh nhƣng tinh thần lành mạnh giúp nhân viên có đƣợc đột phá phát huy lực thân: Thứ tƣ: Về chế độ đãi ngộ Bên cạnh yếu tố Ngân hàng cần có chế độ đãi ngộ hợp lý Ngoài chế độ mà Ngân hàng thực nhƣ: nhân viên đƣợc hƣởng phép năm dựa vào thời gian làm việc, 100% nhân viên đƣợc cấp sổ bảo hiểm xã hội bảo hiểm y tế, năm tổ chức cho nhân viên nghỉ mát Ngân hàng nên xây dựng tổ chức cơng đồn sở chun phụ trách lo lắng đời sống nhân viên nhƣ phụ trách công việc thiết lập mối quan hệ với tổ chức bên Với cán đạt thành tích cao cơng việc, Ngân hàng nên có khen thƣởng kịp thời để khuyến khích, động viên họ hoàn thành tốt cộng việc đƣợc giao Đồng thời với cán thiếu tinh thân trách nhiệm công việc, Ngân hàng phải xử lý nghiêm minh, có nhƣ cơng tác quản lý rủi ro tín dụng đạt hiệu tốt Thứ năm: CBTD Ngân hàng phải đƣợc phân công hợp lý chuyên mơn hóa Hiện việc phân cơng CBTD dựa sở khách hàng,nhƣ khó khăn việc thu thập xử lý thơng tin tín dụng cụ thể lƣợng thông tin cần thu thập xử lý họ tải, nhƣ dẫn đến việc CBTD gặp hạn chế việc đánh giá tình hình thị trƣờng, đánh giá khách hàng dễ dẫn đến việc đề xuất cho vay sai lầm, dẫn đến rủi ro tín dụng Chun mơn hóa CBTD cần chia khách hàng, dự án thành nhiều nhóm có đặc điểm riêng theo cộng với việc dựa vào lực, kinh nghiệm CBTD mà phân cơng cho vay nhóm khách hàng Làm đƣợc nhƣ định cho vay CBTD xác 98 việc đánh giá thu thập thơng tin xác Biện pháp nên kết hợp với biện pháp đào tạo chuyên sâu, đào tạo cán nên phân chia đào tạo kỹ thu thập đánh giá thông tin phù hợp với nhóm khách hàng, nhóm dự án Thứ sáu: Trong hoá đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng Trình độ CBTD quan trọng nhƣng đạo đức CBTD quan trọng Sai lầm CBTD dẫn tới rủi ro, rủi ro lớn nhỏ, nhƣng cán tín dụng cố tình gây rủi ro chắn rủi ro lớn, từ ảnh hƣởng xấu đến chất lƣợng hoạt động cho vay Do điều cần thiết phải làm hoá đội ngũ cán bộ, nhân viên nhiều biện pháp nhƣ tăng cƣờng công tác quản trị điều hành, kiểm tra kiểm soát, thực nghiêm túc quy định, quy trình cấp tín dụng; rà sốt chấn chỉnh cơng tác tổ chức cán bộ, chọn ngƣời có lực, phẩm chất đạo đức tốt bố trí vào phận thiết yếu quan trọng, giao dịch trực tiếp với khách hàng Thực luân chuyển cán quản lý khách hàng để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ đƣợc tạo lập dài, đồng thời giúp tạo điều kiện cho cán tiếp cận khách hàng khác có khả xử lý cơng việc đƣợc nhanh chóng 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động thông tin đại chúng, tuyên truyền quảng cáo Có thể nói, hoạt động thơng tin đại chúng, tuyên truyền quảng cáo ngày vô quan trọng thiếu kinh doanh đại, nhiên nhiều NHTM chƣa có hoạt động marketing hồn thiện đầy đủ quy trình, cách thức tiến hành mà dừng lại công việc truyền thông quảng bá Hoạt động kinh doanh BIDV - Chi nhánh Hà Thành tình trạng nhƣ bị động Trên thực tế, để hoạt động marketing có hiệu cần thực cách khoa học giai đoạn từ khâu nghiên cứu sản phẩm thị trƣờng, tìm hiểu khách hàng đến việc lựa chọn cách thức quảng cáo hợp lý với phân khúc thị trƣờng khác Do vậy, để nâng cao chất lƣợng cho vay, 99 BIDV - Chi nhánh Hà Thành cần đẩy mạnh hoạt động thông tin đại chúng, tuyên truyền quảng cáo, cho thành lập phận truyền thông chịu trách nhiệm khâu quảng bá hình ảnh sản phẩm ngân hàng, lựa chọn chiến lƣợc phù hợp thời kỳ, lựa chọn thị trƣờng mục tiêu, nghiên cứu tìm hiểu thị hiếu nhu cầu khách hàng theo quy trình chuẩn marketing 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Nhà nƣớc Hồn thiện hệ thống pháp luật địi hỏi cấp bách, Nhà nƣớc phải không ngừng tạo môi trƣờng pháp lý hợp lý lành mạnh để khuyến khích sản xuất kinh doanh, tạo hành lang pháp lý vững chắc, mở rộng để thành phần kinh tế yên tâm bỏ vốn đầu tƣ Bên cạnh đó, nhà nƣớc cần tiếp tục hoàn thiện đổi mơi trƣờng kinh tế, coi giải pháp tổng thể trình đổi lĩnh vực kinh doanh nói chung lĩnh vực kinh doanh tiền tệ nói riêng Trong việc ban hành thực chế, sách, luật pháp cần nắm bắt nhanh kịp thời phát triển kinh tế xã hội, việc bƣớc hoàn chỉnh kinh tế thị trƣờng Trƣớc ban hành văn điều chỉnh chế, sách, luật pháp phải thu nhập ý kiến đầy đủ, khách quan từ quan, ban ngành, doanh nghiệp để đảm bảo việc thực thi đƣợc xác, hiệu quả, công bằng, phù hợp với điều kiện thực tế Cần hoàn thiện quy định pháp lý liên quan đến tài sản đảm bảo, làm nhƣ để trƣờng hợp ngân hàng thực quy định chấp cầm cố tài sản cho vay xử lý nợ ngân hàng đƣợc toàn quyền việc lý tài sản nhận làm đảm bảo để thu nợ, kể khách hàng đồng ý hay khơng Ví dụ: ngân hàng chọn phƣơng thức bán đấu giá tài sản chấp hợp đồng quy định có 100 nghĩa chủ tài sản ủy quyền cho ngân hàng ngƣời có đầy đủ tƣ cách ngƣời có tài sản bán đấu giá để thực giao dịch liên quan với tổ chức định giá, bán đấu giá tài sản, ngƣời mua tài sản, tổ chức, cá nhân khác liên quan mà xác lập thêm văn ủy quyền khác Đồng thời với việc này, Nhà nƣớc cần phải có máy hành đủ lực cƣỡng chế, thi hành luật Hệ thống tòa án phải công hiểu biết giao dịch tài để cƣỡng chế thực quyền nghĩa vụ kinh tế cách công nhanh chóng Nhà nƣớc cần chế quy định pháp lý rõ ràng cho hoạt động giao dịch cơng cụ dẫn xuất tín dụng bán nợ thị trƣờng Việt Nam nhằm giúp ngân hàng bảo hiểm cho hoạt động Cần tổ chức thiết lập hệ thống tiêu chuẩn để đánh giá hiệu kinh tế ngành kinh tế, tạo sở thuận lợi cho ngành ngân hàng thẩm định, đánh giá khách hàng, có chu trình đầu tƣmột cách thích hợp 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nƣớc Thứ nhất: Hồn thiện mơi trƣờng pháp lý ngân hàng Phối hợp với ban ngành có liên quan nhằm đảm bảo tính thực thi pháp luật lĩnh vực ngân hàng, đảm bảo quyền lợi lợi ích hợp pháp TCTD Đề nghị NHNN phối hợp với cán ngành có liên quan q trình xử lý nợ xấu, tập trung tháo gỡ khó khăn vƣớng mắc thủ tục phát mại, xử lý tài sản bất động sản, hoàn chỉnh hồ sơ pháp lý tài sản Nên có hƣớng dẫn cụ thể tháo gỡ vƣớng mắc cụ thể, trình tự, thủ tục, trách nhiệm TCTD, quan cơng an, quyền sở, Sở tài nguyên môi trƣờng làm sở pháp lý để đến ban hành thông tƣ liên ngành hƣớng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu công tác phối hợp, đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa cơng việc thi hành án Thứ hai: Phát huy tối đa hiệu hoạt động Trung Tâm thông tin 101 tín dụng (CIC) Thơng tin xác chìa khóa thành công kinh doanh, đặc biệt giai đoạn cạnh tranh hội nhập quốc tế nhƣ bùng nổ thông tin, công nghệ đại đƣợc coi thách thức lớn cho hệ thống NHTM Việt Nam: Vì vậy, nâng cao chất lƣợng thơng tin lĩnh vực ngân hàng đóng vai trị then chốt quan trọng đến định đến thành đạt ngân hàng Mặc dù Trung Tâm thơng tin tín dụng (CIC) nơi cung cấp thơng tin thức cho ngân hàng thƣơng mại Tuy nhiên để CIC trở thành nơi tin cậy cung cấp thơng tin xác, đầy đủ kịp thời cho NHTM nhằm phục vụ cơng tác phịng ngừa, quản lý rủi ro tín dụng cần thực biện pháp sau: - Hiện đại hóa hồn thiện quy trình xử lý thông tin liên tục từ khâu thu thập lựa chọn, phân tích; xử lý dự đốn thơng tin để kịp thời cung cấp thơng tin đầy đủ, xác, chất lƣợng hiệu - NHNN cần có quy định bắt buộc tất TCTD phải thành viên: trung tâm CIC phải tham gia việc cung cấp, cập nhật thông tin, số liệu khách hàng Có biện pháp chế tài, xử lý nghiêm minh ngân hàng cố tình che dấu thơng tin khách hàng có cố rủi ro tín dụng xảy - CIC cần mở rộng mạng lƣới thơng tin, có phối hợp chặt chẽ với quan chức có liên quan nhƣ: Chi Cục Thuế, Chi Cục Thống Kê, Sở Kế Hoạch Đầu Tƣ qua nối mạng trực tiếp Từ thông tin thu thập đƣợc, phận CIC phải có nhiệm vụ sàng lọc thơng tin, thƣờng xuyên hoàn thiện cập nhật số liệu kinh tế, tài doanh nghiệp nhằm cung cấp cho NHTM - Xây dựng mạng lƣới thông tin theo hƣớng quản lý tín dụng dự báo thơng tin, CIC phải trở thành công cụ hữu hiệu giám sát từ xa NHNN giảm thiểu đến mức thấp rủi ro tiềm tàng xảy cho 102 NHTM Hiện nay, chƣa có cơng ty đánh giá xếp loại doanh nghiệp, CIC cần đẩy mạnh công tác đánh giá xếp loại DN để hỗ trợ cho NHTM Vấn đề thơng tin CIC cung cấp xác kịp thời vấn đề mà NH quan tâm hàng đầu Do vậy, CIC cần phải đƣa thơng tin có ích cho TCTD để chứng minh trung tâm thơng tin địa đáng tin cậy Thứ ba: Thành lập công ty xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Việt Nam Hiện tại, nƣớc giới khu vực trƣớc Việt Nam nhiều năm lĩnh vực xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Việc hình thành cơng ty xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp Việt Nam có ý nghĩa quan trọng việc xây dựng hoàn thiện sở hạ tầng thị trƣờng tài chính, thị trƣờng vốn Việt Nam Chức cơng ty phân tích, xếp hạng tín nhiệm TCTD, doanh nghiệp; đánh giá xếp hạng cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp Công ty nắm giữ vai trị quan trọng việc cung cấp thơng tin cho đối tƣợng: - Hỗ trợ TCTD việc định cấp tín dụng, giám sát đánh giá khách hàng, kiểm soát rủi ro hiệu hơn, từ nâng cao chất lƣợng khoản vay - Giúp nhà đầu tƣ chứng khốn có sở để tham khảo, đối chiếu kỹ trƣớc định đầu tƣ cuối cùng, giảm bớt rủi ro đầu tƣ vào chứng khoán giúp cho cơng ty chứng khốn lựa chọn danh mục đầu tƣ tốt tạo điều kiện huy động vốn thị trƣờng chứng khoán đƣợc dễ dàng, thuận lợi - Giúp doanh nghiệp xây dựng hình ảnh độ tín nhiệm sản xuất kinh doanh nhƣ trình hội nhập quốc tế; đánh giá đƣợc lực hoạt động doanh nghiệp nhƣ giúp doanh nghiệp hiểu rõ đối tác kinh doanh, từ có định giao dịch, hợp tác an 103 toàn hiệu - Giúp quan quản lý nhà nƣớc đánh giá đƣợc đối tƣợng quản lý có sở để đƣa giải pháp thích hợp, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế nói chung Thứ tƣ: Nâng cao hiệu cơng tác tra, kiểm sốt NHNN Nhằm đảm bảo cho hệ thống NHTM hoạt động kinh doanh hiệu quả, với mục đích trì bảo vệ quyền lợi cho ngƣời gửi tiền giúp cho kinh tế tránh khỏi chấn động, khủng hoảng hệ thống NHTM gây ra, đồng thời ngăn chặn xử lý kịp thời hành vi tiêu cực gây thất việc sử dụng vốn tín dụng, cơng tác tra, kiểm sốt NHNN cần có biện pháp: - Thanh tra NHNN phải có lịch kiểm tra định kỳ NHTM theo chuyên đề kiểm tra Sau phải có phân tích cụ thể, cảnh báo rủi ro cho vay nhƣ nghiệp vụ khác - Khi có nguy rủi ro đƣợc phát phải thơng tin cảnh báo đến tất NHTM - Nâng cao hiệu lực kiến nghị, biện pháp Thanh tra, tránh tình trạng có nhiều kiến nghị Thanh tra nhƣng khơng có chế tài buộc NHTM thực - Cần phải liên tục đào tạo đội ngũ Thanh tra có kiến thức, chun mơn giỏi, đạo đức tốt đƣợc trang bị hệ thống làm việc đại với chế độ đãi ngộ tƣơng xứng 3.3.3 Đối với Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Hội sở cần dành quan tâm định tới việc mở rộng nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay DNNVV sách khách hàng thời gian tới, cụ thể: 104 + Đƣa định hƣớng thị trƣờng, khách hàng DNNVV + Dành khoản vốn định DNNVV vay vốn + Tổ chức hội thảo chuyên đề hoạt động cho vay với DNNVV + Tổ chức thƣờng xuyên đợt tra, kiểm tra + Tăng cƣờng thực công tác bồi dƣỡng, nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán tín dụng Đặc biệt BIDV cần nghiên cứu, bổ sung, hồn thiện quy trình cho vay, quy chế cho vay phù hợp với điều kiện kinh tế - xã hội, phù hợp với đối tƣợng cho vay có tính đặc thù nhƣ DNNVV Cụ thể nhƣ: yêu cầu vốn tự có doanh nghiệp tham gia vào dự án sản xuất kinh doanh cần nghiên cứu để giảm xuống cho phù hợp với điều kiện thực tế DNNVV Để đảm bảo thực thành cơng sách cho vay DNNVV BIDV Hà Thành nói tiêng tồn hệ thống BIDV nói chung, phịng ban khối chuyên trách cần thực số cống tác quản trị nhƣ sau: Thứ nhất, hƣớng dẫn chi nhánh việc xây dựng sách cho vay thuộc sách khách hàng DNNVV địa bàn giao dịch Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Tích cực việc phân tích ngành, định hƣớng khách hàng theo vùng miền nhằm hỗ trợ thơng tin cho chi nhánh Từ đó, đẩy mạnh công tác tiếp thị DNNVV chi nhánh theo định hƣớng có hiệu Thứ hai, đa dạng hóa hình thức cho vay dành cho đối tƣợng DNNVV dựa số sản phẩm có ngân hàng nhƣ nghiên cứu đổi sản phẩm cho phù hợp với nhóm khách hàng Hiện nay, khối khách hàng doanh nghiệp ban hành số sản phẩm, chủ yếu phục vụ cho DNNVV nhƣ: Cho vay theo ngành (đóng tàu, dƣợc, xây lắp,…), bao toán, thấu chi, cho vay dựa khoản phải thu hàng tồn kho… Tuy nhiên ngân hàng cần cung câp thêm sản 105 phẩm dựa thực tế nhu cầu khảo sát địa bàn, chi nhánh chỉnh sửa sản phẩm có theo hƣớng dễ áp dụng, có tính canh tranh cao, thu hút đƣợc khách hàng DNNVV tốt đến với ngân hàng Thứ ba, xây dựng thống hệ thống quy định, hƣớng dẫn, quy trình cho vay nhanh chóng, dễ dàng, phân cơng nhiệm vụ cụ thể theo luồng cơng việc để thực hiệu cơng tác chăm sóc làm thỏa mãn tốt nhu cầu doanh nghiệp nhỏ vửa Ngồi quy trình cho vay nói chung, Hội sở cần xây dựng thêm quy trình hƣớng dẫn thẩm định quản lý khoản vay DNNVV để đƣa định hƣớng phù hợp với đặc thù doanh nghiệp, hỗ trợ chi nhánh trình cho vay thực tế Thứ tƣ, nghiên cứu ban hành biểu phí lãi suất cạnh tranh, thay đổi theo thời kỳ, thiết kế sản phẩm tiện ích hỗ trợ, tăng cƣờng cơng tác truyền thông, quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng Thứ năm, thƣờng xuyên cập nhật biến động thị trƣờng nhằm có cảnh báo sớm, nhận định xác thời kỳ cho hoạt động cho vay tồn kinh tế nói chung với DNNVV nói riêng 106 KẾT LUẬN Kinh doanh tiền tệ NHTM hoạt động kinh doanh mang tính tổng hợp với nhiều hoạt động, hoạt động cho vay DNNVV hoạt động mang lại nguồn thu nhập cho ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, việc nâng cao hiệu quảhoạt động cho vay cần đƣợc trọng Trên sở sử dụng tổng hợp phƣơng pháp nghiên cứu, với luận lý luận thực tiễn, luận văn phân tích làm rõ nội dung tín dụng chất lƣợng tín dụng NHTM kinh tế thị trƣờng Trên sở đánh giá thực trạng hiệu hoạt động cho vay BIDV Chi nhánh Hà Thành qua năm gần nhất, luận văn phân tích làm rõ kết đạt đƣợc, đồng thời số tồn nguyên nhân cáctồn Đây sở quan trọng để đề xuất giải pháp phù hợp khả thi với BIDV - Chi nhánh Hà Thành, kiến nghị với quan liên quan để giải quyết, nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng thời gian tới Tôi xin chân thành cảm ơn tận tình giáo viên hƣớng dẫn khoa học PGS.TS Phạm Thị Hoàng Anh Xin chân thành cảm ơn tới Khoa sau đại học – Học viện Ngân hàng tạo điều kiện giúp đỡ hồn thành đề tài luận văn thạc sĩ Vì thời gian khả có hạn, tơi mong muốn nhận đƣợc góp ý, giúp đỡ thầy cô hội đồng luận văn để đề tài đƣợc hoàn thành cấp độ nghiên cứu cao 107 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tô Ngọc Hƣng (2014), “Tín dụng Ngân hàng”, Học viện Ngân hàng Nguyễn Văn Tiến (2012), “Giáo trình quản trị Ngân hàng thƣơng mại”, NXB Thống Kê Tiền tệ, ngân hàng thị trƣờng tài - Mishkin Peter S.Rose – Texas A&M University (2004), “Quản trị Ngân hàng thƣơng mại”, Nhà xuất Hà Nội Luật tổ chức tín dụng năm 2010 Luật Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam năm 2010 Báo cáo thƣờng niên Ngân hàng TMCP Đầu tƣ & Phát triển Việt Nam Báo cáo tài số liệu ngân hàng TMCP Đầu tƣ & Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Thành giai đoạn 2014-2017 Các văn hành liên quan đến công tác tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 10 Các báo, tạp chí: Tạp chí Ngân hàng, Thơng tin tài chính, Thời báo kinh tế 11 Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 12 Website: www.sbv.gov.vn 13 Website: www.bidv.com.vn