Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay mua ô tô tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam,luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG VŨ NGỌC ANH NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội, năm 2017 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG VŨ NGỌC ANH NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS LÊ VĂN LUYỆN Hà Nội, năm 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài nghiên cứu tôi, rút từ việc nghiên cứu tài liệu thực tế công việc Những kết số liệu luận văn tổng hợp từ báo cáo tài báo cáo nội ba năm 2014,2015, 2016 Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam, không chép từ nguồn tài liệu Nếu có sai trái, tơi xin hồn toàn chịu trách nhiệm trước nhà trường hội đồng kỷ luật Hà Nội, tháng 12 năm 2017 Sinh viên thực Vũ Ngọc Anh LỜI CẢM ƠN Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến toàn thể thầy cô giáo trường Học viện Ngân hàng hết lòng truyền đạt cho em kiến thức quý báu bạn lớp cao học 1701H đồng hành em hai năm vừa qua Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn đến thầy Lê Văn Luyện tận tình hướng dẫn bảo cho em suốt thời gian làm luận văn Em xin cảm ơn đồng nghiệp lãnh đạo Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam hỗ trợ em nhiều trình thực hiện, từ thời gian số liệu cần thiết cho luận văn này, đồng thời tư vấn cho em kiến thức thực tiễn để vận dụng vào cách tốt Xin gửi đến toàn thể người lời cảm ơn chân thành em! Hà Nội, tháng 12 năm 2017 Sinh viên thực Vũ Ngọc Anh MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY MUA Ô TÔ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 BẢN CHẤT VÀ VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại Tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.2 Bản chất vai trị tín dụng Ngân hàng Thương mại 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô TÔ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Định nghĩa chung hoạt động cho vay 1.2.2 Các nguyên tắc hoạt động cho vay mua tơ tổ chức tín dụng 1.2.3 Đặc điểm hoạt động cho vay mua ô tô Ngân hàng thương mại 1.2.4 Các hình thức cho vay mua tơ 11 1.3 HIỆU QUẢ CHO VAY MUA Ô TÔ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 12 1.3.1 Quan niệm hiệu cho vay mua ô tô Ngân hàng thương mại 12 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay mua ô tô Ngân hàng thương mại 14 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu cho vay mua ô tô Ngân hàng thương mại 17 KẾT LUẬN CHƯƠNG 26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY MUA Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 27 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM .27 2.1.1 Giới thiệu chung lịch sử thành tựu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam 27 2.1.2 Bộ máy tổ chức Techcombank 30 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Techcombank năm gần 32 2.2 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA TECHCOMBANK 33 2.2.1 Dư nợ cho vay 33 2.2.2 Tỷ lệ nợ xấu 34 2.2.3 Tỷ lệ dư nợ cho vay vốn huy động 36 2.3 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY MUA XE Ô TÔ TẠI TECHCOMBANK 37 2.3.1 Chính sách quy định cho vay mua xe ô tô Techcombank 37 2.3.2 Quy trình cho vay mua ô tô Techcombank 43 2.3.3 Thực tế hiệu cho vay mua ô tô Techcombank 47 2.4 ĐÁNH GIÁ VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY MUA XE Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNGVIỆT NAM 60 2.4.1 Những kết đạt 60 2.4.2 Hạn chế tồn 62 2.4.3 Nguyên nhân 63 KẾT LUẬN CHƯƠNG 65 :   66 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VỀ CHO VAY MUA Ô TÔ CỦA TECHCOMBANK 66 3.1.1 Tiềm để phát triển hoạt động cho vay mua ô tô 66 3.1.2 Những thách thức cho việc phát triển hoạt động cho vay mua ô tô 67 3.1.3 Định hướng phát triển hoạt động cho vay mua ô tô Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) 68 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY MUA Ô TÔ TẠI TECHCOMBANK 68 3.2.1 Nghiên cứu đưa thị trường thêm nhiều sản phẩm 68 3.2.2 Tiếp cận nâng cao doanh số cho vay với doanh nghiệp 70 3.2.3 Cải tiến công nghệ kỹ thuật nâng cấp phần mềm định kỳ 71 3.2.4 Cải tiến quy trình cho vay 72 3.2.5 Thúc đẩy hợp tác với hãng ô tô lớn thị trường 73 3.2.6 Đẩy mạnh marketing sản phẩm 74 3.2.7 Các giải pháp khác 76 3.3 KIẾN NGHỊ CÁC ĐIỀU KIỆN ĐỂ THỰC HIỆN CÁC GIẢI PHÁP 77 3.3.1 Với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước 77 3.3.2 Đối với hãng xe ô tô nước công ty bảo hiểm 79 3.3.3 Đối với công ty lắp ráp, sản xuất nước 79 3.3.4 Đối với hiệp hội nhà sản xuất ô tô Việt Nam (VAMA – Vietnam Automobile Manufacturers Association) 79 KẾT LUẬN CHƯƠNG 80 KẾT LUẬN 81 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT BCTC Báo cáo tài CCA Trung tâm kiểm sốt tín dụng Hỗ trợ kinh doanh CGPD Chuyên gia phê duyệt CVKH Chuyên viên Khách hàng DSCV Doanh số cho vay NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại TMCP Thương mại cổ phần TCB Techcombank – Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam TP Thành phố DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng: Bảng 2.1 Kết hoạt động kinh doanh Techcombank từ năm 2014-2016 33 Bảng 2.2: Dư nợ cho vay Techcombank từ năm 2014 đến 2016 .34 Bảng 2.3: Tỷ lệ dư nợ cho vay vốn huy động từ năm 2014 đến 2016 .36 Bảng 2.4: Tình hình dư nợ cho vay mua tơ tổng dư nợ Techcombank từ năm 2014-2016 48 Bảng 2.5: Hệ số thu nợ cho vay mua ô tô Techcombank từ năm 2014-2016 52 Bảng 2.6: Thời gian thơng báo tín dụng từ năm 2014 đến 2016 57 Bảng 2.7: Lãi suất mua xe tháng 11/2017 Ngân hàng 61 Bảng 2.8: Một số chi nhánh có tỷ lệ dư nợ cho vay mua ô tô cao năm 2016 63 Biểu đồ: Biểu đồ 2.1: Phân loại dư nợ cho vay theo chất lượng tín dụng .35 Biểu đồ 2.2: Tình hình dư nợ cho vay mua ô tô năm 2014-2016 .48 Biểu đồ 2.3: Tỷ trọng doanh số cho vay mua ô tô Techcombank năm 2014-2016 50 Biểu đồ 2.4: Tỷ lệ nợ xấu cho vay mua ô tô .53 Biểu đồ 2.5: Tỷ lệ lợi nhuận cho vay mua ô tô Techcombank từ năm 2014-2016 54 Biểu đồ 2.6: Số lượng khách hàng vay vốn mua ô tô năm 2014-2016 .55 Biểu đồ 2.7: Mức độ hoàn thành tiêu dư nợ Ngân hàng Techcombank từ năm 2014-2016 57 Biểu đồ 2.8: Mức độ hài lòng Khách hàng sản phẩm cho vay mua ô tô qua năm từ 2014-2016 .59 Sơ đồ: Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức phòng ban Techcombank 30 Sơ đồ 2.2: Quy trình cấp tín dụng cho vay mua ô tô Techcombank 44  Lý chọn đề tài Như biết, ngành ngân hàng ngành đặc thù kinh tế đối tượng tiền tệ Một thay đổi nhỏ của ngành làm tác động đến hệ thống tài quốc gia Hịa chung xu hội nhập giới, thu nhập người dân ngày tăng cao, vậy, nhu cầu họ không dừng lai “ăn no mặc ấm” mà nâng lên thành “ăn ngon mặc đẹp” Việc khách hàng mong muốn sở hữu cho xe ô tô không xa xỉ mà trở thành xu hướng tất yếu, phục vụ cho nhu cầu lại sử dụng họ Chúng ta biết rằng, Ngân hàng tồn nhờ lợi nhuận từ việc cung ứng dịch vụ tài cho khách hàng Với nhạy bén với chức cung cấp vốn cho kinh tế, Ngân hàng chắn khơng thể nằm ngồi nhu cầu phát triển tất yếu Đặc biệt năm gần đây, kinh tế có nhiều yếu tố thuận lợi cho người tiêu dùng, thúc đẩy họ mua sắm tơ Chính vậy, sản phẩm cho vay mua ô tô đời điều tất yếu, phục vụ cho nhu cầu ngày đa dạng Khách hàng Tuy nhiên, cạnh tranh Ngân hàng chưa dễ dàng, địi hỏi ngân hàng phải ln ln vận động, tìm mới, khác biệt so với ngân hàng cịn lại, từ nâng cao doanh thu lợi nhuận ngân hàng để hướng tới phát triển lâu dài Bằng cố gắng mình, năm qua, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam đạt thành tựu đáng kể Tuy nhiên, trình cơng tác, tơi nhận thấy sản phẩm có nhược điểm cần khắc phục để phát triển nữa, động lực để tơi lựa chọn đề tài này, “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay mua ô tô Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam” Mục tiêu nghiên cứu Làm rõ sở lý luận loại hình tín dụng cho vay mua tơ thực trạng hiệu hoạt động cho vay mua ô tô Ngân hàng Thương mại Cổ 68 ngân hàng Vì vậy, việc cạnh tranh không tránh khỏi, Ngân hàng thành cơng tạo khác biệt gây có lợi cho Khách hàng 3.1.3 Định hướng phát triển hoạt động cho vay mua ô tô Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) - Tiếp tục trì hoạt động cho vay mua tô, nghiên cứu đưa thị trường thêm nhiều sản phẩm, đáp ứng nhu cầu ngày cao đa dạng Khách Hàng - Nâng cao chất lượng quản trị rủi ro, đảm bảo kinh doanh có hiệu kiểm soát nợ hạn, nợ xấu mức thấp - Chuyển từ tập trung thu hút nhiều khách hàng sang tăng cường mối quan hệ với Khách hàng tại, tăng cường bán chéo bán thêm để tăng số lượng sản phẩm khách hàng (mục tiêu tương lai sản phẩm/khách hàng) - Thay đổi cấu trúc dư nợ chuyển từ trọng tâm từ khối ngân hàng bán buôn sang khối ngân hàng bán lẻ để hạn chế rủi ro tập trung Đồng thời ngân hàng tiếp tục tăng dư nợ nhóm Khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ chuỗi giá trị thông qua việc xây dựng hồn thiện mơ hình sản phẩm - Về công nghệ, ông Nguyễn Lê Quốc Anh – Tổng giám đốc Techcombank cho biết, ngân hàng trù tính dành tới khoảng 200 triệu USD đầu tư cho hệ thống công nghệ thông tin, quy mô lớn gấp đôi lợi nhuận trước thuế Techcombank nhiều năm trước   3.2.1 Nghiên cứu đưa thị trường thêm nhiều sản phẩm Lượng khách hàng thị trường ngày tăng cao nhu cầu không giới hạn Khi cần vốn, Khách hàng nghiên cứu sản phẩm cho vay có thị trường tổ chức tín dụng với Từ đó, họ định vay vốn tổ chức có uy tín, có sản phẩm cho vay phù hợp với điều kiện mình, lãi suất ưu đãi… Do vậy, khơng có chuẩn bị kĩ càng, Ngân hàng hồn tồn bị đánh bật khỏi thị trường đối thủ cạnh tranh mạnh khác Hiện Techcombank có nhiều sản phẩm cho vay mua ô tô mảng bán lẻ 69 mảng khách hàng doanh nghiệp, nhiên, nhiều hãng xe ạt chảy vào nước ta, địi hỏi phải có sản phẩm kịp thời để tận dụng lượng khách hàng cần vốn kinh tế Trong sách Techcombank hạn chế cho vay dịng xe có xuất xứ Đài Loan, Trung Quốc Lý phần dịng xe có giá tương đối rẻ, mà để tiết kiệm chi phí nên hãng thường cắt giảm bước kiểm tra an toàn cắt giảm bớt chi phí, từ dẫn đến việc xe thiếu độ bền, an toàn, chất lượng Người tiêu dùng có thu nhập từ trung bình trở lên, họ địi hỏi từ sản phẩm mua phải có chất lượng ổn định, tránh tình trạng “tiền tật mang”, cịn Ngân hàng hạn chế lo đến trường hợp cần xử lý tài sản sau Tuy nhiên, nhu cầu khách hàng ln vơ tận Vì vậy, Techcombank nên nghiên cứu thêm sản phẩm cho vay mua ô tô giá rẻ cho tầng lớp thu nhập trung bình thấp, ví dụ như: cho vay dòng xe nhập từ ASEAN thay cho dòng xe Trung Quốc, cho vay dịng xe từ Trung Quốc giảm tỷ lệ cho vay… Bởi lẽ, thu nhập người dân nước ta phổ biến mức Hiện nay, có số chi nhánh lớn Techcombank phát triển mạnh sản phẩm cho vay mua ô tô như: Sở Giao dịch, Chi nhánh Chương Dương, Chi nhánh Chợ Lớn… Và, doanh số cho vay mua ô tô chủ yếu từ chi nhánh Các chi nhánh thường tập trung thành phố lớn đa phần chi nhánh tỉnh thành phố phía Bắc, nên thấy rằng, Techcombank chưa phát triển sản phẩm tỉnh, địa phương khác, đặc biệt địa bàn phía Nam Điều tâm lý người dân tỉnh lẻ thường e dè làm việc với ngân hàng nhỏ, mà họ chủ yếu nghĩ đến thương hiệu lớn có nhu cầu Vì vậy, Techcombank cần thường xuyên tổ chức khảo sát với khách hàng địa phương để nắm nhu cầu thực tế khách hàng Điều hỗ trợ không nhỏ việc giúp Techcombank sâu vào đặc thù địa phương, am hiểu nhu cầu khác biệt địa bàn phục vụ, từ đưa sản phẩm phù hợp với nhu cầu đặc thù Khách hàng 70 Như vậy, có sách phù hợp, Techcombank tận dụng lượng khách hàng đông đảo kinh tế Tăng doanh số dựa vào tăng số lượng 3.2.2 Tiếp cận nâng cao doanh số cho vay với doanh nghiệp Trong năm gần đây, Techcombank tập trung chủ yếu vào khách hàng cá nhân để hạn chế rủi ro Tuy nhiên, lượng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng xếp hạng tốt nhiều, mà lại chưa sử dụng đến sản phẩm cho vay Ngân hàng Tính đến năm 2016, có tổng cộng 17,532 khách hàng doanh nghiệp, số khách hàng doanh nghiệp vay mua ô tô có 3,787 khách hàng Đây điểm khắc phục giúp tăng phần khơng nhỏ cho sản phẩm cho vay mua ô tô Các doanh nghiệp có số lượng dư nợ khoản vay tương đối lớn, vậy, việc mở rộng số lượng doanh nghiệp sử dụng dịch vụ cách giúp đẩy nhanh doanh số cho vay Có thể thấy rằng, doanh nghiệp, ô tô phương tiện lại chủ yếu thiếu, đặc biệt với doanh nghiệp có ngành nghề kinh doanh liên quan mật thiết đến tơ Ví dụ: kinh doanh taxi, vận chuyển hàng hóa… Để làm điều đó, Techcombank cần chủ động tìm hiểu khó khăn doanh nghiệp, nắm bắt chuyên sâu đặc thù kinh doanh nhu cầu chuyên biệt Khách hàng Có thể sử dụng biện pháp như: Tìm hiểu tư vấn doanh nghiệp chưa sử dụng sản phẩm: + Với khách hàng doanh nghiệp lớn: chủ động xây dựng đội ngũ giám đốc quan hệ khác hàng (RM) am hiểu thị trường, vốn chuyên gia lĩnh vực Mỗi RM ví người bạn, đối tác kinh doanh khách hàng Họ không thấu hiểu nhu cầu khách hàng mà cón thấu hiểu mơi trường kinh doanh doanh nghiệp, có khả đưa tư vấn giá trị cho khách hàng phục vụ nhu cầu khách hàng thông qua dịch vụ ngân hàng giao dịch thuận tiện Từ Ngân hàng phấn đầu trở thành lựa chọn khách hàng có nhu cầu tài + Với khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ: Đáp ứng nhu cầu tài họ dịch vụ hiệu giúp tiết kiệm thời gian chi phí Điều đồng 71 nghĩa với việc xây dựng mơ hình tín dụng có khả hồi đáp nhanh, xác yêu cầu vay mua ô tô Khách hàng Tăng cường biện pháp lôi kéo thu hút khách hàng như: tặng quà, tổ chức kiện ưu đãi cho khách hàng gắn bó thân thiết khách hàng có lượng giao dịch lớn, giảm lãi suất cho vay để tạo canh tranh với tổ chức tín dụng khác thị trường… Đồng thời, tiếp tục trì tạo mối quan hệ bền vững với khách hàng hữu ngân hàng như: tặng quà, nhắn tin chúc mừng vào ngày sinh nhật; giới thiệu đến khách hàng nhãn hàng liên kết ưu đãi có thực vay vốn qua Techcombank, có ưu đãi khách hàng sử dụng nhiều dịch vụ lúc Ngân hàng, nhân viên tận tình hướng dẫn bước để doanh nghiệp thực khoản vay… Từ đó, song song với việc tập trung phát triển mảng bán lẻ, Ngân hàng cần ý coi trọng mảng khách hàng doanh nghiệp, giữ vững khách hàng truyền thống tìm kiếm thêm khách hàng có nguồn tài lành mạnh 3.2.3 Cải tiến cơng nghệ kỹ thuật nâng cấp phần mềm định kỳ Trong yếu tố giúp nâng cao hiệu suất cho vay, không kể đến việc phát triển công nghệ kỹ thuật Việc công nghệ cao, hỗ trợ nhiều cho khâu từ thẩm định khách hàng vay vốn đến vận hành khoản vay Do hỗ trợ tốt từ cơng nghệ kỹ tht, độ xác làm việc cao, giảm sai sót người như: tính sai phí, lãi suất… hay rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ Techcombank ngân hàng top đầu việc đầu tư vào cơng nghệ Ơng Nguyễn Lê Quốc Anh – Tổng giám đốc Techcombank cho biết, ngân hàng trù tính dành tới khoảng 200 triệu USD đầu tư cho hệ thống công nghệ thông tin, quy mô lớn gấp đôi lợi nhuận trước thuế Techcombank nhiều năm trước đó.Tuy nhiên, hàng năm ngân hàng cần rà soát lại lỗi hệ thống thường gặp phải để từ có hướng khắc phục kịp thời Có thể kể đến số biện pháp sau: - Thường xuyên update phần mềm hệ điều hành để cải tiến khắc 72 phục lỗi hệ điều hành cũ, tránh lỗ hổng hệ thống lỗi bảo mật bị thành phần bên ngồi hack thơng tin, liệu khách hàng - Đầu tư thêm nhiều phần mềm đại thị trường để tra cứu thông tin khách hàng - Khảo sát định kỳ ý kiến cán nhân viên để có hướng khắc phục cải thiện kịp thời lỗi hệ thống - Thay máy móc thiết bị cũ Việc nâng cao công nghệ kỹ thuật, ứng dụng kỹ thuật cao vào vân hành giảm thời gian xử lý hồ sơ, từ giúp khách hàng tiếp cận lượng vốn theo nhu cầu cách nhanh Đồng thời, công nghệ đại giúp sức cho thao tác nhanh chóng mà cịn nâng cao tính xác, hạn chế hành vi lợi dụng hệ thống để gian lận nhân viên thành phần xấu bên ngồi 3.2.4 Cải tiến quy trình cho vay Cùng với trợ giúp công nghệ thông tin, việc vận hành ln phải theo quy trình định sẵn Ngân hàng, bắt buộc nhân viên phải tn theo để đảm bảo tính xác, trình tự giảm thiểu rủi ro Tuy nhiên, để tăng cạnh tranh với ngân hàng khác giảm thời gian xử lý hồ sơ khách hàng, việc cải tiến quy trình điều tất yếu Dựa vào quy trình cho vay tơ Techcombank, ta thấy rằng, số khâu nghiên cứu để giảm bớt sau: - Nâng thẩm quyền duyệt hạn mức cho giám đốc chi nhánh Hiện tại, giám đốc chi nhánh techcombank phê duyệt với khoản từ năm trăm triệu trở xuống Trong khoản vay tơ thường có giá trị tỷ đồng, vậy, khách hàng phát sinh nhu cầu, chi nhánh phải tốn nhiều thời gian trình lên hội sở để duyệt khoản vay vượt thẩm quyền chi nhánh - Khi khách hàng có nhu cầu, chi nhánh thường phải bước đẩy hồ sơ khách hàng lên hội sở để soạn thảo văn cho khách hàng ký Trong trình soạn thảo, có sai sót lại phải đẩy lại lên hội sở để sửa văn soạn Như vậy, đưa chi nhánh soạn thảo việc giảm thời gian vận hành 73 chi nhánh, hội sở khách hàng Việc không nhiều rủi ro văn Ngân hàng ban hành toàn nội - Rút ngắn thủ tục khách hàng cần thực như: Ngân hàng làm việc trước với hãng xe, thủ tục giải sau Ngân hàng hãng xe xử lý sau, ưu tiên thực giao dịch cho Khách hàng trước Ví dụ như: Ngân hàng trực tiếp lấy giấy hẹn đăng ký xe cho Khách hàng, mà Khách hàng không cần chuyển giấy tờ nhiều bên liên quan… Khách hàng có nhu cầu sử dụng dịch vụ Ngân hàng, nhiên, thủ tục rườm rà cản trở để tiếp cận dịch vụ Ngân hàng.Việc giảm nhẹ quy trình tránh thủ tục rườm rà, gây tốn nhiều thời gian vận hành thời gian Khách hàng 3.2.5 Thúc đẩy hợp tác với hãng ô tô lớn thị trường Một yêu cầu để tiếp cận khách hàng mục tiêu, ngân hàng cần trả lời cho họ câu hỏi “Vậy sử dụng dịch vụ ngân hàng bạn, tơi lợi so với Ngân hàng khác?” Tất nhiên, dịch vụ, tư vấn chăm sóc từ phía ngân hàng, khách hàng trơng đợi ưu đãi có vay mua tơ qua Ngân hàng Và, muốn có hỗ trợ tốt cung cấp dịch vụ cho khách hàng, mối quan hệ Ngân hàng với hãng ô tô thị trường cần trì tiêu chí hai có lợi Một vấn đề cần trọng giải pháp làtăng cường đẩy mạnh hợp tác với hãng ô tô lớn thị trường, từ đưa nhiều ưu đãi cho Khách hàng vay mua ô tô hãng liên kết với Ngân hàng Các hãng ô tô lớn thị trường dòng xe phổ biến, đa số người dân lựa chọn việc tìm mua tơ ưng ý, ví dụ như: Hyundai, Honda, Toyota… Vì vậy, đẩy mạnh hợp tác, Techcombank tận dụng nguồn khách hàng có nhu cầu tìm hiểu mua xe hãng xe Một số biện pháp kể đến như: - Đưa sách ưu đãi cho riêng hãng xe lớn chi nhánh họ, như: sách ưu đãi lãi suất, tài sản đảm bảo, thủ tục 74 hãng xe vay vốn để nhập xe bán… - Liên kết đồng thời với công ty bảo hiểm xe; - Thưởng tiền “hoa hồng” cho nhân viên hãng xe thuyết phục thành công khách hàng đến mua xe sử dụng dịch vụ Ngân hàng Nếu Techcombank tận dụng ưu tiên từ hãng xe lợi lớn việc thu hút khách hàng tăng cạnh tranh với ngân hàng khác Ngân hàng thu doanh thu, hãng xe bán hàng khách hàng mua xe tơ ý với ưu đãi tốt Chính vậy, Ngân hàng cần tăng cường hợp tác với hãng xe muốn thúc đẩy trình cho vay ô tô năm tới 3.2.6 Đẩy mạnh marketing sản phẩm Một phương thức không kể đến để thu hút thêm nhiều khách hàng biết đến sản phẩm Techcombank, phải đẩy mạnh marketing sản phẩm Việc làm Ngân hàng gây ấn tượng với khách hàngmà giúp cho việc truyền thông giá trị tốt đẹp mà Ngân hàng muốn hướng đến Ngân hàng cần làm cho khách hàng biết, hiểu cuối sử dụng sản phẩm Khi tần suất khách hàng tìm kiếm đọc thơng tin liên quan đến sản phẩm, ưu đãi Ngân hàng tăng lên, việc làm cho khách hàng “biết” tăng theo, tạo tiền đề cho việc khai thác lượng khách hàng tiềm sau Trong năm gần đây, Techcombank trọng đến việc quảng bá sản phẩm Tuy nhiên chưa thực hiệu lượng khách hàng tiếp cận sản phẩm cho vay mua ô tô Ngân hàng không chiếm tỷ lệ cao so với lượng khách hàng so với Ngân hàng khác Hiện nay, công nghệ thông tin ngày phát triển, người sở hữu cho việc tiếp cận thông tin thông qua mạng xã hội dễ dàng hết Chỉ cần cú click khách hàng tìm kiếm thơng tin cách nhanh chóng Vì vậy, giải pháp áp dụng tận dụng mạng thông tin xã hội ngày phát triển, ví dụ như: facebook, Youtube, Zalo, Viber 75 - Tăng cường công tác marketing, quảng bá thương hiệu phương tiện thông tin đại chúng, internet… để giúp thương hiệu sản phẩm Techcombank nhiều người biết đến, kể nước nước Hiện nay, mạng facebook phổ biến rộng khắp tồn giới, việc marketing nhờ qua facebook để quảng bá hình ảnh cách nhanh chóng rộng khắp, việc khó khăn khủng hoảng truyền thơng xảy Vì vậy, Ngân hàng cần có hệ thống quản trị thông tin nghiêm ngặt hiệu quả, kèm với việc giữ gìn hình ảnh Ngân hàng - Sử dụng giao diện bắt mắt, gây ấn tượng với người dùng - Có chế độ chăm sóc khách hàng nhận thấy họ có nhu cầu vay mua ô tô Ví dụ như: áp dụng với khách hàng bình luận viết sản phẩm này, khách hàng đăng ký thông tin sử dụng sản phẩm, khách hàng có câu hỏi quan tâm đến sản phẩm cho vay mua xe Techcombank - Tạo chương trình minigame có liên quan đến sản phẩm mạng xã hội, đồng thời có kèm quà tặng cho có câu trả lời đúng, có lượt shares, lượt like cao Khi có quà tặng kèm theo thu hút nhiều người dùng mạng xã hội tham gia, cách quảng bá thông tin gián tiếp đến nhiều đối tượng thông qua người trực tiếp tham gia - Nỗ lực để xây dựng trì mối quan hệ gắn bó với cộng đồng, mang lại lợi ích cho xã hội, đặc biệt hướng tới phát triển người phát triển kinh tế xã hội khu vực mà Techcombank phục vụ Theo khảo sát độ yêu thích ngân hàng mạng xã hội Trang tin hàng đầu tài ngân hàng – cafeF – Số lượng người like fanpage Techcombank Facebook đạt 612.700 người Likes, bỏ xa ngân hàng đứng vị trí thứ VIB, có 412.800 người Ngân hàng BIDV đứng thứ với 344.700 người likes Có thể nhận thấy rằng, sản phẩm Ngân hàng có thực cạnh tranh ko tiếp cận người dùng thành công giảm Lượng khách hàng sử dụng sản phẩm lớn, chứng tỏ sức ảnh hưởng 76 Ngân hàng Chính vậy, đội ngũ marketing cần phải trọng đến việc quảng bá sản phẩm cách thường xuyên, liên tục, đồng thời phải khống chế khủng hoảng truyền thơng có để nâng cao tỷ lệ khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay mua ô tô Techcombank 3.2.7 Các giải pháp khác Ngồi giải pháp nêu cịn số giải pháp liên quan khắc phục để nâng cao chất lượng cho vay mua ô tô, kể đến như: - Nâng cao chất lượng nhân việc tiếp cận thực khoản cho vay Ngân hàng Nguồn nhân trau dồi tốt có nhiều kỹ việc thuyết phục khách hàng vay vốn Đồng thời, đào tạo cán tín dụng có đủ kiến thức việc phịng ngừa rủi ro, kiến thức sản phẩm vay để truyền đạt tốt cho Khách hàng Hiện Techcombank coi Ngân hàng trọng đến chất lượng đào tạo nhân Thường xuyên tổ chức khóa học, buổi đào tạo, trao đổi nhằm nâng cao cập nhật quy định, sản phẩm ban hành - Tăng cường thẩm định Khách hàng trước cho vay vốn, kiểm soát sau cho vay để tránh tình trạng nợ hạn, nợ xấu Đôi chạy theo lợi nhuận để mang mục đích trục lợi cá nhân, việc thẩm định Khách hàng không cụ thể cán Ngân hàng bỏ qua cảnh báo rủi ro từ thông tin Khách hàng Điều gây ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng hồn tồn gây khoản nợ xấu, nợ khó địi cho Ngân hàng, khiến Ngân hàng thêm nhiều chi phí cho việc khắc phục hậu sau cho vay Tăng doanh số cho vay mục tiêu mà Ngân hàng mong muốn Thực chất, có đủ điều kiện để mua ô tô phục vụ cho nhu cầu mình, có nhiều Khách hàng có nhu cầu sử dụng dịch vụ Ngân hàng Tuy nhiên, khơng phải Ngân hàng cung cấp dịch vụ mà phải sàng lọc kỹ để tránh rủi ro cho đồng vốn bỏ Điều địi hỏi ngân hàng phải có thẩm định khách hàng cẩn 77 thận không ngừng nâng cao - Lãi suất ưu đãi cho cán nhân viên người nhà sử dụng sản phẩm: Cán nhân viên chiếm lượng khách hàng khơng nhỏ Ngân hàng Nếu có lãi suất ưu đãi phù hợp, chắn Techcombank tận dụng thêm nguồn khách hàng tiềm rủi ro 3.3 KIẾN NGHỊ CÁC ĐIỀU KIỆN ĐỂ THỰC HIỆN CÁC GIẢI PHÁP 3.3.1 Với Chính phủ Ngân hàng Nhà nước 3.3.1.1 Đối với Chính phủ - Hoàn thiện văn bản, quy định việc cho vay mua ô tô Khắc phục kịp thời điểm chưa hoàn chỉnh quy định tại, cho phù hợp với nhu cầu thực tế kinh tế Tạo môi trường lành mạnh cho cạnh tranh tổ chức kinh doanh nước nước ngồi - Đưa nhiều sách để hỗ trợ khuyến khích ngành tơ nước phát triển Có vậy, hoạt động cho vay mua tô ngân hàng diễn cách sơi kích thích kinh tế phát triển, rút ngắn khoảng cách với nước khu vực giới Hiện nay, mảng kinh doanh lắp ráp ô tô lĩnh vực đầy điềm trình hội nhập nước ta có khoảng 3% dân số sở hữu ô tô Mặc dù từ năm 1992 đến nay, để hỗ trợ ngành công nghiệp ô tô nước, Chính phủ ban hành nhiều sách để trì thuế nhập nguyên liệu sản xuất, giảm thuế nhà sản xuất ô tô khuyến khích doanh nghiệp nước đầu tư sản xuất phụ tùng ô tô Mặc dù có chế hỗ trợ, nhiên giá xe Việt Nam cao nước ASEAN khác 20% - Giảm bớt gánh nặng thuế suất nhằm giảm chênh lệch giá xe nước, khâu hành đăng kiểm, mức tiêu thụ nhiên liệu… để người dân loại bỏ tâm lý e ngại muốn sở hữu xe ô tô - Quy hoạch phát triển hạ tầng đô thị để đáp ứng nhu cầu sử dụng ô tô người dân, như: thiết lập thêm nhiều bãi đỗ xe nội thành thành phố, xây dựng nhiều hệ thống cầu đường cho thuận tiện việc di chuyển nơi… - Rà soát thực tế doanh nghiệp sản xuất tơ để tìm điểm 78 chưa 3.3.1.2 Đối với Ngân hàng nhà nước - Ban hành quy định phù hợp với quy trình cho vay mua tơ Ngân hàng thương mại như: tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng cung cấp sản phẩm cho vay phù hợp với nhu cầu khách hàng,… - Hỗ trợ kịp thời vướng mắc quy trình cho Ngân hàng thương mại để việc vận hành khơng bị chậm trễ cho khách hàng Ví dụ: Trên sở quy định Bộ luật dân 2015 để tháo gỡ khó khăn vướng mắc, tạo điều kiện cho người dân tổ chức tín dụng thực hoạt động vay vay thuận lợi, đảm bảo quyền lợi bên nhận chấp, ngày 12/07/2017, Thống đốc NHNN có văn gửi Bộ Tư pháp (văn số 5486/NHNN-PC) đề nghị Bộ tư pháp hồn thiện trình Chính phủ ban hành Nghị định thay Nghị định 163/2006/NĐ-CP, Nghị định 11/2012/NĐ-CP theo hướng quy định bên nhận chấp có quyền giữ giấy tờ liên quan đến tài sản chấp trường hợp bên có thỏa thuận phù hợp với quy định Bộ Luật dân 2015 Đồng thời, thời gian chờ Chính phủ ban hành Nghị định thay Nghị định 163/2006/NĐ-CP, Nghị định 11/2012/NĐ-CP, NHNN đề nghị Bộ Công an/Bộ giao thông vận tải (văn số 5487/NHNN-PC) đạo lực lượng chức cấp cho phép người điều khiển phương tiện giao thông sử dụng Giấy chứng nhận đăng ký phương tiện giao thơng có xác nhận tổ chức tín dụng lưu thơng phương tiện giao thơng - Đưa sách thiết thực để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, ví dụ áp dụng mức lãi suất trần khoản cho vay tiêu dùng, yêu cầu tổ chức tín dụng cần có thơng tin cụ thể giúp người tiêu dùng có đầy đủ thơng tin quyền lợi nghĩa vụ trước định tham gia vay tiêu dùng… Hiện nay, mức lãi suất áp dụng cho khoản vay tiêu dùng lớn, việc áp dụng mức lãi suất trần hay công bố thơng tin giúp người tiêu dùng có đánh giá định việc lựa chọn tổ chức tín dụng có lợi để vay vốn, tránh trường 79 hợp mắc “ bẫy tài chính” từ phía tổ chức tín dụng 3.3.2 Đối với hãng xe tô nước công ty bảo hiểm - Áp dụng thêm chương trình giảm giá trực tiếp giá thành, dịch vụ hậu cho khách hàng Ngân hàng liên kết, nhằm thu hút khách hàng kích cầu bối cảnh kinh tế có nhiều thuận lợi cho nhu cầu vay mua ô tô người dân - Với khách hàng có nhu cầu mua lớn khách hàng VIP Ngân hàng, cần có sách ưu đãi riêng nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng, hãng tơ Việc có ưu đãi lớn từ hãng ô tô bảo hiểm, dịch vụ bắt buộc phải có sở hữu tơ, tiêu chí để lơi kéo Khách hàng sử dụng dịch vụ mua sắm ô tô Đặc biệt thời điểm cuối năm, nhu cầu mua sắm người dân tăng cao so với thời điểm khác năm 3.3.3 Đối với công ty lắp ráp, sản xuất nước - Nâng cao nghiệp vụ chun mơn lực lượng lao động để đưa khâu lắp ráp xe ô tô nước phát triển giảm giá xe ô tô mức phù hợp với thu nhập người dân như: học hỏi thêm kỹ sản xuất linh kiện ô tô nước, hạn chế nhập khẩu; Đầu tư máy móc thiết bị sản xuất linh kiện tiên tiến theo tiêu chuẩn quốc tế… - Việc cho vay ô tơ cịn khó tìm kiếm khách hàng tâm lý người dân chưa muốn mua xe giá cao Vì vậy, công ty lắp ráp, sản xuất ô tô nước cần nội địa hóa linh kiện để vừa giảm chi phí sản xuất tơ, vừa giảm chi phí vận chuyển từ nước ngồi Từ đó, ngồi việc đáp ứng nhu cầu nước xuất nước ngồi Việc khơng giúp cho thân doanh nghiệp sản xuất tơ nước có giá thành chất lượng cạnh tranh, đồng thời thu nguồn thu từ việc xuất 3.3.4 Đối với hiệp hội nhà sản xuất ô tô Việt Nam (VAMA – Vietnam Automobile Manufacturers Association) - Thành lập ủy ban quyền lợi người tiêu dùng 80 - Liên kết với Ngân hàng để tạo điều kiện thuận lợi cho người mua việc vay mua ô tô - Bảo đảm cải thiện quyền hạn lợi ích hợp pháp người sử dụng xe phương diện chất lượng, độ tin cậy, an toàn, việc bảo vệ môi trường, dịch vụ bảo hành; tranh thủ ứng dụng thành tựu tiến công nghệ ô tô cho ngành công nghiệp ô tô Việt Nam giúp giảm bớt giá thành - Tham gia vào chương trình nghiên cứu phát triển ô tô việc bảo đảm bảo vệ tốt môi trường Việt Nam  Với việc yếu tố tảng không ngừng củng cố để nâng hỗ trợ tích cực cho đơn vị tuyến đầu, hoạt động kinh doanh Techcombank hướng tới tăng trưởng bền vững số lượng lẫn chất lượng, thể qua kết kinh doanh khả quan hài lòng khách hàng tận tâm, sản phẩm ưu việt giải pháp tài sáng tạo, hiệu Từ thực trạng tồn tại, giải pháp đưa nhằm khắc phục nâng cao hiệu cho vay mua tơ Techcombank Có thể thấy rằng, việc cần hỗ trợ từ nhiều yếu tố từ khách quan đến chủ quan, từ lãnh đạo, cán nhân viên đến quan chức năng… Và việc thực cần kiên trì nhạy cảm với thị trường tại, có vậy, việc phát triển bền vững cạnh tranh với tổ chức tín dụng khác thị trường 81  Ngân hàng tổ chức tài đặc thù đóng vai trị chủ yếu việc điều tiết phân bổ nguồn vốn cho kinh tế quốc dân Hiện nay, Ngân hàng ngày khẳng định tầm quan trọng tham gia vào hầu hết hoạt động đời sống Cùng với phát triên kinh tế, năm gần đây, Techcombank ngân hàng khác thúc đẩy sản phẩm cho vay mua ô tô Mặc dù mẻ Techcombank đạt bước tiến đáng kể trình triển khai sản phẩm, đồng thời khẳng định vị thị trường nước quốc tế Trên sở tổng hợp phương pháp nghiên cứu, luận văn đưa kết luận sau: - Về lý luận, luận văn đưa luận điểm, xây dựng khái niệm đặc điểm hiệu sản phẩm cho vay mua ô tô Ngân hàng thương mại - Về thực tiễn, dựa số liệu thực tế phân tích từ báo cáo thường niên Techcombank từ năm 2014-2016, luận văn rút thành tựu đạt được, điểm cần hạn chế nguyên nhân phía sau sản phẩm cho vay mua ô tô Techcombank - Trên sở nghiên cứu số liệu phân tích hội thị trường cho vay mua tơ nay, luận văn phân tích điểm khác biệt loại hình cho vay mua ô tô, từ kiến nghị giải pháp để khắc phục hạn chế cịn tồn tại, góp phần giúp nâng cao hiệu sản phẩm cho vay mua ô tô Techcombank Với điểm nêu luận văn, tơi hi vọng góp phần nhỏ bé để giúp Techcombank ngày hồn thiện sản phẩm cho vay mua ô tô nữa, trở thành ngân hàng đầu Việt Nam lĩnh vực Một lần nữa, xin chân thành cảm ơn quý thầy cô, bạn bè, đồng nghiệp hết lòng giúp đỡ thời gian qua để tơi hồn thành tốt đề tài này! DANH MỤC THAM KHẢO Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2005), Quyết định Thống đốc Ngân hàng nhà nước số 127/2005/QĐ-NHNN ban hành ngày 03/02/2005 việc Sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư số 43/2016/TT-NHNN ban hành ngày 30/12/2016, Quy định cho vay tiêu dùng cơng ty tài Chính phủ (2012), Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ban hành ngày 22/02/2012 sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29 tháng 12 năm 2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2017), Công văn số 5486/NHNN-PC ban hành ngày 12/07/2017 Ngân hàng nhà nước Việt Nam gửi Bộ Tư pháp việc nhận chấp tài sản bảo đảm phương tiện giao thông Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2017), Công văn số 5487/NHNN-PC ban hành ngày 12/07/2017 Ngân hàng nhà nước Việt Nam gửi Bộ Công An Bộ Giao thông vận tải việc nhận chấp tài sản bảo đảm phương tiện giao thông http://moj.gov.vn https://www.techcombank.com.vn http://cafef.vn 10 http://finance.vietstock.vn 11 Techcombank, Báo cáo thường niên năm 2014, 2015, 2016 12 Techcombank, Bảng cân đối kế toán hợp năm 2014,2015,2016 13 Techcombank, Báo cáo nội năm 2014,2015,2016