Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại ngân hàng tmcp ngoại thương việt nam chi nhánh tỉnh phú yên,luận văn thạc sỹ kinh tế

LV.002807 NGÂN HANG NHÀ N l 'ỚT VIỆTNAM Ì H H H Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO fẠO HỌ< VIỆN NGÂN HÀNG L V 0 HÒ VIẾT CƯỜNG n â n g c a o h iệ u q u ả h o t đ ộ n g t ín d ụ n g TẠI NGÂN h n g t m c p n g o i t h n g vtệt n a m CHI NHÁNH TỈNH PHỦ YÊN luận Vă n t h c s ì k in h t é Phú Yên-Năm 2017 N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V IỆ T N A M B ộ G IÁ O D Ụ C V À Đ À O T Ạ O H Ọ C V IỆ N N G Â N H À N G H VIẾT CƯỜNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOAI • THƯƠNG VIÊT • NAM CHI NHÁNH TỈNH PHÚ YÊN Chuyên ngành : Tài - Ngân hàng Mã số : 60340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Tống Thiện Phước HỌC VIÊN NGÀN HÀNG TRUNG TÂM THÔNG TIN-THƯ VIỆN Sô' Phú Yên - Năm 2017 LỜI CẢ M ƠN Đ e h o n th n h lu ậ n v ă n n y , tô i x in c h â n th n h c ả m o n Q u ý T h ầ y , C ô g iá o c ủ a H ọ c v iệ n N g â n h n g đ ã tậ n tìn h g iả n g d y , h n g d ẫ n , g iú p đ ỡ tô i tro n g s u ố t q u trìn h h ọ c tậ p , n g h iê n c ứ u th ự c h iệ n lu ậ n v ă n T ôi c ũ n g x in c h â n th n h c ả m n B a n G iá m đ ố c , b n b è , đ n g n g h iệ p tạ i V ie tc o m b a n k P h ú Y ê n đ ã g iú p đ ỡ , tạ o đ iề u k iệ n c h o tô i h o n th n h lu ậ n v ă n n y Đ ặ c b iệ t tô i x in c h â n th n h c ả m n C ô g iá o T iế n s ĩ T ổ n g T h iệ n P h c đ ã tậ n tìn h h n g d ẫ n , đ ộ n g v iê n , c h ỉ b ả o v g iú p đ ỡ tá c g iả tro n g s u ố t q u trìn h h o n th n h lu ậ n v ă n M ặ c d ù đ ã c ó n h iề u c ố g ắ n g đ ể th ự c h iệ n lu ậ n v ă n m ộ t c c h tổ t n h ấ t, s o n g k iế n th ứ c v k in h n g h iệ m c ủ a b ả n th â n c ò n h n c h ế n ê n k h ô n g trá n h k h ỏ i th iế u sót R ấ t m o n g n h ậ n đ ợ c s ự q u a n tâ m , n h ậ n x é t, g ó p ý c ủ a Q u ý T h ầ y , C ô g iá o , đ n g n g h iệ p đ ể lu ậ n v ă n đ ợ c h o n c h ỉn h h n X in c h â n th n h c ả m n Q u ý T h ầ y , C ô , c c A n h , C h ị H V iế t C n g LÒI CAM ĐO AN T ô i x in c a m đ o a n lu ậ n v ă n c n g trìn h n g h iê n c ứ u c ủ a riê n g tô i C c th ô n g tin , số liệ u v k ế t q u ả trìn h b y tr o n g lu ậ n v ă n n y c ó n g u n g ố c v đ ợ c tríc h d ẫ n rõ rà n g , tru n g th ự c T c g iả h o n to n c h ịu trá c h n h iệ m v ề tín h x c th ự c v n g u y ê n b ả n c ủ a lu ậ n v ă n Phủ Yên, thảng năm 201 nn L _ _• T c g ia H V iế t C n g M ỤC LỤC D A N H M Ụ C C Á C T Ù V IÉ T T Ắ T D A N H M Ụ C B Ả N G , B IẺ U Đ Ồ , s Đ Ò M Ở Đ Ầ U .1 T ín h c ấ p t h iế t c ủ a đ ề t i .2 M ụ c đ íc h n g h iê n c ứ u Đ ố i t ợ n g v p h m v i n g h iê n c ứ u .2 P h n g p h p n g h i ê n c ứ u K ế t c ấ u c ủ a lu ậ n v ă n T ổ n g q u a n v ấ n đ ề n g h iê n c ứ u liê n q u a n đ ế n đ ề t i C H Ư Ơ N G 1: C S Ở L Ý L U Ậ N V È H I Ệ U Q U Ả H O Ạ T Đ Ộ N G T Í N D Ụ N G CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG M ẠI 1 T ín d ụ n g n g â n h n g t h n g m i 1 K h i n iệ m , đ ặ c đ iể m tín d ụ n g n g â n h n g 1 P h â n lo i tín d ụ n g n g â n h n g 1.1.3 C c n g u y ê n tắ c tín d ụ n g n g â n h n g 1 N g h iệ p v ụ tín d ụ n g tạ i N g â n h n g th n g m i N â n g c a o h iệ u q u ả t ín d ụ n g v c c t iê u c h í x c đ ịn h h iệ u q u ả tín d ụ n g n g â n h n g t h o n g m i 14 1.2.1 K h i n iệ m v c c q u a n đ iể m v ề n â n g c a o h iệ u q u ả h o t đ ộ n g tín d ụ n g c ủ a n g â n h n g th n g m i 14 2.2 C c tiê u c h í p h ả n n h h iệ u q u ả tín d ụ n g tạ i n g â n h n g th n g m i 19 N h â n tố ả n h h n g h iệ u q u ả h o t đ ộ n g tín d ụ n g c ủ a N g â n h n g th n g m i : K in h n g h iệ m m ộ t s ố N g â n h n g t h n g m i v ề n â n g c a o h iệ u q u ả h o t đ ộ n g t ín d ụ n g v b i h ọ c k in h n g h iệ m p d ụ n g c h o N g â n h n g t h n g m i c ổ p h ầ n N g o i t h o n g V i ệ t N a m .2 K in h n g h iệ m m ộ t số N g â n h n g th n g m i v ề n â n g c a o h iệ u q u ả h o t đ ộ n g tín d ụ n g 29 B i h ọ c k in h n g h iệ m c h o N g â n h n g th n g m i c ổ p h ả n N s o i th n s V iệ t N a m 33 Tóm tắt chuong 34 CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH PHÚ YÊN 35 2.1 Khái quát trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Yên 35 1 L ịc h s h ìn h th n h v p h t triể n N g â n h n g th n g m i c ổ p h ầ n N g o i T h n g V iệ t N a m c h i n h n h tỉn h P h ú Y ê n 35 2 T ìn h h ìn h h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a N g â n h n g th n g m i c ổ p h ầ n N g o i T h n g V iệ t N a m c h i n h n h tỉn h P h ú Y ê n 37 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thưong Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Yên 47 2 C c q u i đ ịn h áp d ụ n g tă n g c n g h iệ u q u ả tín d ụ n g tạ i N g â n h n g th n g m ại c ổ p h ầ n N g o i T h n g V iệ t N a m ch i n h n h tỉn h P h ú Y ê n 2 T h ự c tr n g h iệ u q u ả tín d ụ n g tạ i N g â n h n g th n g m i c ổ p h ầ n N g o i T h n g V iệ t N a m c h i n h n h tỉn h P h ú Y ê n 53 2.3 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thưong Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Yên 64 2.3.1 Kết đạt 64 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 67 Tóm tắt chưong 71 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH PHỦ YÊN 72 3.1 Căn đề xuất giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thưong mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Yên 72 1 B ố i c ả n h k in h tế - x ã h ô i trê n đ ia b n tỉn h P h ú Y ê n 72 Đ ịn h h n g n â n g c a o h iệ u q u ả h o t đ ộ n g tín d ụ n g c ủ a N g â n h n g th n g m i c ổ p h ầ n N g o i th n g V iệ t N a m c h i n h n h tỉn h P h ú Y ê n 74 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Yên 77 T ă n g tr n g h iệ u q u ả n g u n v ố n h u y đ ộ n g 78 2 P h t triể n v đ a d n g c c sả n p h ẩ m d ịc h v ụ tín d ụ n g 79 3 N â n g c a o c h ấ t lư ợ n g n g u n n h â n l ự c 80 N â n g c a o h iệ u q u ả h o t đ ộ n g q u ả n trị rủ i ro tín d ụ n g .81 3.3 Một số kiến nghị .84 3 Đ ổ i v i N h n c v C h ín h p h ủ 84 3 Đ ố i v i N g â n h n g N h n c .88 3 Đ ổ i v i N g â n h n g th n g m i c ổ p h ầ n N g o i T h n g V iệ t N a m 89 Tóm tắt chương 90 KÉT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 D A N H M Ụ C C Á C T Ừ V IÉ T T Ắ T Nguyên nghĩa Viết tắt ATM M y rú t tiề n tự đ ộ n g C IC T r u n g tâ m T h ô n g tin tín d ụ n g N g â n h n g N h n c DNNN D o a n h n g h iê p N h n c DNNQD D o a n h n e h iệ p n g o i q u ố c d o a n h DSCV D o a n h số c h o v a y HĐKD H o t đ ộ n g k in h d o a n h N IM C h ê n h lệ c h lãi rò n g NHNN N gân hàng N hà nước NHTM N g â n h n g th n g m i NHTM CP N g â n h n e th n g m i c ổ p h ầ n PO S Đ iể m c h ấ p n h ậ n th ẻ SXKD S ả n x u ấ t k in h d o a n h TCTD T ổ c h ứ c tín d ụ n g TM CP T h n g m ại cổ phần V ie tc o m b a n k N g â n h n g th n g m i c ổ p h ầ n N g o i T h n g V iệ t N a m V ie tc o m b a n k P h ú Y ê n N g â n h n g th n g m i c ổ p h ầ n N g o i T h n g V iệ t N a m c h i n h n h tỉn h P h ú Y ê n D A N H M Ụ C C Á C B Ả N G , B IẺ Ư Đ Ò , s Đ Ò Bảng, biểu Nội dung đồ, sơ đồ Trang B ả n g 2.1 H u y đ ộ n g v ố n c ủ a V ie tc o m b a n k P h ú Y ê n 38 B ả n g 2.2 H o t đ ộ n g c h o v a y c ủ a V ie tc o m b a n k P h ú Y ê n 41 B ả n g 2.3 K ế t q u ả h o t đ ộ n g k in h d o a n h c ủ a V ie tc o m b a n k P h ú Y ê n 46 B ả n g C c ấ u D n ợ tín d ụ n g c ủ a V ie tc o m b a n k P h ú Y ê n 54 T ỷ lệ d n ợ c ó tà i s ả n b ả o đ ả m trê n T ổ n g d n ợ c ủ a 59 B ả n g V ie tc o m b a n k P h ú Y ê n B ả n g T ỷ lệ d n ợ trê n v ố n h u y đ ộ n g c ủ a V ie tc o m b a n k P h ú Y ê n 59 B ả n g T ỷ lệ n ợ q u h n c ủ a V ie tc o m b a n k P h ú Y ê n 61 B ả n g T ỷ lệ n ợ x ấ u c ủ a V ie tc o m b a n k P h ú Y ê n 62 B ả n g H iệ u q u ả từ h o t đ ộ n g tín d ụ n g 63 B ả n g K h ả n ă n e s in h lờ i từ h o t đ ộ n g tín d ụ n g 64 B iể u đ 2.1 T h ị p h ầ n h u y đ ộ n g v ố n c ủ a V ie tc o m b a n k P h ú Y ê n 40 B iể u đ 2 T h ị p h ầ n d n ợ c h o v a y c ủ a V ie tc o m b a n k P h ú Y ê n 42 T h ị p h ầ n A T M , P O S c ủ a N H T M trê n đ ịa b n tỉn h n ă m 44 B iể u đ 2.3 2016 B iể u đ T h ị p h ầ n th ẻ c ủ a c c N H T M trê n đ ịa b n tỉn h n ă m 45 B iể u đ 2.5 M ứ c tă n g lợ i n h u ậ n c ủ a V ie tc o m b a n k P h ú Y ê n 47 B iể u đ C c ấ u h u y đ ộ n g v ố n v c h o v a y th e o k ỳ h n 56 B iể u đ C c ấ u c h o v a y th e o n g n h n g h ề k in h d o a n h 57 B iể u đ C c ẩ u c h o v a y th e o đ ố i tư ợ n g k h c h h n g 58 B iể u đ T ỷ lệ d n ợ c h o v a y c ủ a V ie tc o m b a n k P h ú Y ê n 58 B iể u đ T ỷ lệ d n ợ trê n v ố n h u y đ ộ n g c ủ a V ie tc o m b a n k P h ú Y ê n 60 B iể u đ 2.11 T ỷ lệ n ợ q u h n c ủ a V ie tc o m b a n k P h ú Y ê n 62 B iể u đ 2 T ỳ lệ n ợ x ấ u c ủ a V ie tc o m b a n k P h ú Y ê n 63 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài H o t đ ộ n g n g â n h n g lo i h ìn h k in h d o a n h d ịc h v ụ đ ó n g v a i trò q u a n tr ọ n g v ả n h h n g lớ n đ ố i v i n ề n k in h tế N h ữ n g n ă m g n đ â y , h ệ th ố n g N g â n h n g th n g m i n c ta đ ã c ó s ự th a y đ ổ i đ n g k ể , h o t đ ộ n g c ủ a c c n g â n h n g từ n g b c đ ợ c h o n th iệ n , đ a d n g v p h o n g p h ú h o n , th u h ú t đ ợ c đ ô n g đ ả o tâ n g lớ p d â n c c ũ n g n h c c lo i h ìn h d o a n h n g h iệ p th a m g ia v o q u trìn h c h u c h u y ể n v ố n c h o n ề n k in h tế T r o n g đ ó , h o t đ ộ n g tín d ụ n g lu ô n m ộ t tro n g n h ữ n g h o t đ ộ n g c h ủ y ế u , n ề n tả n g n h ấ t c ủ a c c n g â n h n g , m a n g lại lợ i n h u ậ n c h ủ y ế u c h o c ác N H T M n c ta h iệ n n a y N g u n lợ i n h u ậ n m h o t đ ộ n g tín d ụ n g m a n g lạ i c h iế m -8 % tổ n g số lợ i n h u ậ n c ủ a m ộ t n g â n h n g , T u y n h iê n , n h n g tr o n g b ố i c ả n h c n h tra n h g a y g ắ t v k in h tế c ò n n h iề u b iể n đ ộ n g n h h iệ n n a y k h i n g â n h n g m r ộ n g tín d ụ n g th ì lại đ ố i m ặ t v i g ia tă n g rủ i ro , v ì k h i đ ó n e â n h n g th n g c ó x u h n g n i lỏ n g c c đ iề u k iệ n tín d ụ n g , th ì v ấ n đ ề đ ặ t c h o n g â n h n g k h ô n g c h ỉ tậ p tru n g tă n g trư n g tín d ụ n g m c ò n p h ả i n â n g c a o h iệ u q u ả h o t đ ộ n g tín d ụ n g N h v ậ y , đ ể trá n h rủ i ro x ả y tro n g h o t đ ộ n g tín d ụ n g , c c n e â n h n g th n g q u a n tâ m đ ế n v ấ n đ ề n â n g c a o h iệ u q u ả h o t đ ộ n g tín d ụ n g n h th ể n o n h ằ m đ t h iệ u q u ả tố t n h ấ t D o đ ó , n â n g c a o h iệ u q u ả h o t đ ộ n g tín d ụ n g p h n g tiệ n g iú p c c N H T M tồ n tạ i v p h t triể n v ữ n g m n h tr o n g đ iề u k iệ n c n h tra n h g a y g ắ t c ủ a n ề n k in h tế h ộ i n h ậ p B i v ậ y , v iệ c tìm k iế m h ệ th ố n g c c g iả i p h p đ ả m b ả o a n to n tín d ụ n g lu ô n n h u c ầ u th iế t y ế u c ủ a c c N H T M n ó i c h u n g c ũ n g n h c ủ a c c N H T M N h n c n ó i riê n g H o t đ ộ n g k in h d o a n h t í n d ụ n g c ủ a N g â n h n g T M C P N g o i T h n g V iệ t N a m c h i n h n h P h ú Y ê n c ũ n g k h ô n g n ằ m n g o i q u y lu ậ t tr ê n , v iệ c m r ộ n g q u y m ô , đ ịa b n h o t đ ộ n g s ẽ k é o th e o s ự g ia t ă n g v ề r ủ i ro tín d ụ n g , m ứ c đ ộ đ ả m b ả o a n to n tr o n g h o t đ ộ n g c ũ n g b ị đ e d ọ a v n g u y c n ợ x ấ u n g o i k h ả n ă n g k iể m s o t đ iề u r ấ t d ễ x ả y r a C h ín h v ì lẽ đ ó , tơ i c h ọ n đ ề tà i “ Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP N goại Thương Việt Nam chi nhánh tỉnh Phú Yên ” m đ ề tà i n s h iê n c ứ u lu ậ n v ă n c a o h ọ c 79 sổ tiền gửi lớn thời gian gửi lâu ổn định, khuyến khích khách hàng gửi dài hạn bàn2 mức lãi suất hấp dẫn - Đẩy mạnh hoạt động phát triển ứng dụng công nghệ đại hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động dịch vụ tốn nói riêng Trong đảm bảo online trực tuyển tồn hệ thống nhằm mang lại tiện ích tối đa cho khách hàng việc toán, gửi tiền nơi rút nhiều nơi - Ngồi hình thức tun truyền quảng cáo sản phẩm có đợt huy động vào tầm cao điểm cần vốn ngân hàng, ngân hàng sấp xếp giao dịch ngồi hành chính, vào ngày nghỉ hàng tuần đê tăng cường thu hút vốn dân cư 3.2.2 Phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ tín dụng Đây nhóm giải pháp có ý nghĩa dài hạn định đến trình mở rộng tăng trưởng tín dụng bền vừng Sự phát triển đa dạng sản phẩm dịch vụ tín dụng đảm bảo cho Vietcombank Phú Yên tiếp tục trì tốc độ tăng trưởng phát triển tín dụng Ngồi việc phát huy sân phẩm truyền thống lâu gan liền với khách hàng, thi phải phát triển thêm sản phẩm không đáp ứng yêu cầu khách hàng mà phải trội, khác biệt Hay cãi tiên sản phàm truyền thơng cịn nhiều tiềm thu hút lượng khách hàng lớn, như: - Mở rộng đẩy mạnh phương thức cho vay trả góp tín châp Đây phương thức cho vay phù hợp với loại hình tín dụng tiêu dùng, số tiên trả góp định kỳ dựa sở thu nhập cá nhân vay vốn việc cố dịnh số tiên lãi gôc phải trả tạo điều kiện thuận lợi cho nhiều cá nhân việc cân đôi thu nhập để trả nợ hạn - Mở rộng nâng cao chất lượng lượng dịch vụ sản phàm cho thuê tài Đây sản phẩm tín dụng phù hợp với đối tượng khách hàng DN vừa nhỏ vốn thấp, thường xuyên có nhu cầu vốn tín dụng, đặc biệt vốn trung dài hạn để đổi cơng nghệ, ứng dụng quy trình sản xuất đại cải tiến sản xuât 80 tài sản bảo đảm nợ vay hạn chê, hình thức tín dụng rât DN vừa nhỏ quan tâm - Đảm bảo nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng, đơng thời phân tán rủi ro nhờ đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, đa dạng hóa đâu tư - Để phát triển sản phẩm dịch vụ tín dụng thời gian tới, ngân hàng cần ý phát triển đồng ba hoạt động: - Thị trường: xác định thị trường tiềm năng, như: DN vừa nhỏ, loại hình cơng ty có nhiều tiềm chưa khai thác hết, cần đẩy mạnh phát triển thêm Hay, khách hàng cá nhân khách hàng lớn lâu dài dịch vụ bán lẻ, ý đến khách hàng trẻ tiềm độ tuổi 21-29 (vì khoảng 60% dân số Việt Nam có độ tuổi 30) - Kênh phân phối: trọng vào kênh phân phối điện tử qua việc ứng dụng công nghệ (intemeưphone/sms banking), việc địi hỏi chi phí cao từ ban đầu Để giảm bớt chi phí, Vietcombank Phú Yên nên hợp tác với công ty công nghệ thông tin FPT, EVN, CMC, - Dịch vụ: phát triển dịch vụ tảng công nghệ (intemeưphone/sms banking) liên kết (ngân hàng - bảo hiểm, ngân hàng chứng khoán) bên cạnh việc phát triển sản phẩm ngân hàng bán lẻ khác 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Nguồn lực người lĩnh vực ngân hàng vân đê nhà quản trị ngân hàng quan tâm Để có nguồn nhân lực tơt Vietcombank Phú n cần phải có giải pháp phát triển nguồn nhân lực, sau: - Tuyển dụng bước ảnh hưởng lớn chiến lược người, tuyển dụng khơng đạt u cầu ngân hàng bỏ lỡ nhân tài lại tốn chi phí để đào tạo lại cán ngân hàng cịn hạn chế, khơng đáp ứng nhu cầu công việc Khi tuyển dụng cần công khai, minh bạch không nên ưu tiên theo tiêu chuẩn mà nên cạnh tranh công cho tất ứng viên có chất lượng, có nănu lực thật có phẩm chất đạo đức tốt, có trình độ, 81 kiến thức hiểu biết xã hội kỹ giao tiếp - Bố trí việc làm hợp lý theo trình độ, lực cán bộ: người có điểm mạnh, điểm yếu Do đó, tùy thuộc vào năns lực người mà bố trí việc làm phù hợp để phát huy mạnh họ - Tăng cường bồi dưỡng, đào tạo cán bộ: Thường xuyên tổ chức buổi báo cáo, sinh hoạt chuyên môn để phổ biến chể độ, văn ngành liên quan, ngân hàng Gắn lý luận vào thực tiễn để cán vận dụng thẩm định, giải cho vay Khuyến khích, tạo điều kiện hỗ trợ chi phí cho cán học tập nâng cao trình độ chuyên môn, ngoại ngữ, tham gia lớp ngắn hạn nâng cao kiến thức pháp luật, phân tích thị trường, đặc biệt thường xuyên tập huấn văn hóa giao tiếp, ứng xử, phong cách phục vụ khách hàng số cán Vietcombank Phú Yên chưa thật trọng đến phong cách phục vụ khách hạng, trình độ ứng xử cịn hạn chế - Định kỳ luân chuyển cán bộ: luân chuyển cán từ phận sang phận khác, cán tín dụng nên luân chuyển từ phụ trách địa bàn sang phụ trách địa bàn khác, kiểm sốt tín dụng phải ln chuyển định kỳ phận với nhằm để học hỏi, nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ mà giảm thiểu rủi ro đạo đức - Cần thực chế độ phân phối thu nhập theo vị trí, kết cơng việc thực tế đạt cá nhân, quan tâm đời sống tinh thần, tôn trọng tài năng, tạo điều kiện tốt để lực cá nhân phát huy tối đa Xây dựng chể độ khen thưởng hợp lý, khuyến khích cán phát huy sở trường lĩnh vực đề xuất khen thưởng kịp thời định kỳ đột xuất cán tín dụng hồn thành tốt nhiệm vụ đảm bảo an tồn tín dụng cho chi nhánh 3.2.4 Nâng cao hiệu hoạt động quản trị rủi ro tín dụng 3.2.4.1 M rộng phạm vi thu thập nâng cao chất lượng x lý thơng tin: Thơng tin xác đem lại hiệu cao hoạt động ngân hàng, việc đánh giá, nhận xét xử lý thông tin phục vụ cho công tác thẩm định, đánh giá khách hàng vay vốn tài sản bảo đảm cho khoản vay cần thiết Do 82 Vietcombank Phú Yên cần phải tạo lập hệ thống thông tin đa chiều để phục vụ cho công tác thẩm định, đánh giá khách hàng tài sản bảo đảm, đồng thời góp phần phát xử lý kịp thời khoản vay có vấn đề Vì vậy, ngồi chương trình hỗ trợ nghiệp vụ mà Vietcombank Phú Yên áp dụng phục vụ cho việc đánh giá, phân tích liệu thời gian tới để góp phần nâng cao chất lượng đảm bảo an tồn tín dụng chi nhánh tiếp tục quan tâm nội dung sau đây: - Thành lập phận nghiệp vụ có chức thu thập, tổng hợp, phân loại xử lý thông tin, đồng thời tạo lập mối quan hệ thức, trực tiêp với quan hữu quan đảm bảo có thơng tin xác cập nhật phục vụ cơng tác thẩm định khách hàng tài sản bảo dam cua khach hang - Xây dựng mạng lưới thông tin bao quanh, đồng thời trang bị cho cán thẩm định phương pháp tiếp cận, khai thác thông tin từ nhiêu nguôn Tích cực tiếp cận, cập nhật từ thay đổi đường lối sách câp thẩm quyền, đến thông tin từ phương tiện thông tin đại chúng, điều tra qua thâm nhập thực tế, thuê chuyên gia, tư vấn thẩm định tiêu thông số kỹ thuật - Trang bị công nghệ đại, lắp đặt phần mềm tiện ích có khả tích họp thơng tin từ phịng ban, từ nhiều nguồn khác nhau, đảm bảo vừa cung cấp thông tin cách nhanh chóng, xác, vừa tiết kiệm chi phí thời gian cơng sức cho cán thâm định trình tac nghiẹp N âng cao chất lượng thẩm định cho vay thực đúng, đủ quy trình tín dụng: Hiện khoản nợ xấu Vietcombank Phú Yên phân la sai sót công tác thẩm định trước cho vay thực chưa đầy đủ quy trình cho vay Để cơng tác tín dụng Vietcombank Phú n ln ln bảo đảm an tồn trước hết chất lượng tín dụng phải nâng cao, chất lượng công tác thẩm định phải trọng Do tác giả xin đề xuất giải pháp sau: - Triển khai kịp thời văn nghiệp vụ tín dụng đến tồn thể cán tín 83 dụng cách tập trung hiệu nhất: Vì chi nhánh triển khai văn cách Ban lãnh đạo triển khai đến Trưởng phịng trưởng phịng có trách nhiệm triển khai đến cán tín dụng cán tín dụng tự nghiên cứu Tuy nhiên cán tín dụng khơng thực nghiên cứu nghiên cứu chưa am hiểu rõ nghiệp vụ dẫn đến rủi ro tín dụng Do đó, thời gian tới phịng chun mơn chi nhánh tổ chức sinh hoạt theo chuyên đề vào ngày nghỉ hàng tuần cho tất cán làm tín dụng chi nhánh để trao đối lẫn nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ khác có liên quan, đồng thời tố chức kiểm tra quý lần Làm giúp cho cán tín dụng phải nghiên cứu quy trình nâng cao kiến thức chuyên môn cách nhanh hiệu - Ngồi ra, quy trình tín dụng có ý nghĩa quan trọng việc hạn chế sai sót bảo đảm an tồn tín dụng Do vậy, địi hỏi cán tín dụng phải thực đầy đủ khâu cụ thể từ khâu nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng, thẩm định dự án, giải ngân quản lý khoản vay thu hồi nợ vay Bên cạnh đó, mơi trường kinh doanh ngân hàng doanh nghiệp luôn thay đổi, đòi hỏi phải thường xuyên xem xét lại quy trình tín dụng để điều chỉnh, bổ sung kịp thời cho phù họp với thay đổi kinh tế nhằm đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp đảm bảo an toàn hoạt động cho ngân hàng 3.2.4.3 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ: Kiểm tra giám sát khoản vay không nắm bắt thông tin, theo dõi cập nhật kịp thời tình hình khoản vay, tình hình hoạt động khách hàng, mà hết cịn có ý nghĩa hạn chế rủi ro tín dụng phát sinh Do đó, việc tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Vietcombank Phú Yên thời gian đến cần thiết giúp Chi nhánh giảm thiểu tác động tiêu cực từ yếu tố chủ quan khách quan hoạt động Chi nhánh Lợi ích từ việc hồn thành tốt cơng tác giúp hoạt động Chi nhánh trở nên lành mạnh hơn, giảm thiêu tối đa tổn thất giữ vững niềm tin khách hàng Hơn sai phạm ngăn chặn sửa chữa kịp thời thông qua 84 công tác quản lý nội 2Ĩúp Chi nhánh khơng ngừng hồn chỉnh, đáp ứng yêu cầu khắt khe đưa NHNN vê đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng chi nhánh 3.2.4.4 Thực nghiêm túc việc phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro tập trung x lý nợ tòn đọng - Vấn đề phân loại nợ xử lý nợ xấu ngân hàng quan trọng Chỉ có phân loại nợ đảm bảo cho cơng tác quản lý nợ nói chung quản lý nợ xâu nói riêng đạt hiệu sở đưa biện pháp phòng ngừa, biện pháp xử lý kịp thời - Nâng cao hiệu việc sử dụng quỹ dự phòng rủi ro hoạt động xử lý nợ xấu khai thác tốt vai trò ý nghĩa quỹ đàm bảo hoạt động ngân hàng an toàn phát triên - Tăng cường hoạt động phổi họp với quan ban ngành liên quan trình xử lý nợ xấu Trong tập trung tháo gỡ khó khăn vướng măc thủ tục phát mãi, xử lý tài sản đất đai bất động sản; khâu thi hành án; hoàn chỉnh hồ sơ pháp lý tài sản 3.3 MỘT SỐ KIÉN NGHỊ 3.3.1 Đối vói Nhà nước Chính phủ Hồn thiện mơi trường pháp luật theo hướng minh bạch, thơng thống, ơn định văn liên quan đến lĩnh vực ngân hàng, đảm bảo bình đăng, an tồn cho chủ thể tham gia vào thị trường hoạt động có hiệu Sửa đơi kịp thời bất cập văn pháp luật luật vê thê châp tài sản luật vê quyền sở hữu tài sản, luật đầu tư kinh doanh, chế vay vốn ngân hàng, cho cụ thể, đơn giản đem lại hiệu cao; Tiếp tục xây dựng văn pháp luật điêu chinh dịch vụ bảo lãnh ngân hàng, cho thuê tài chính, bao toán, theo chuẩn mực quốc tế Việc xây dựng văn theo hướng áp dụng chuẩn mực thông lệ quốc tế, đồng thời phù hợp với thực tiễn Việt Nam xu hướng phát triển ngành ngân hàng bôi cảnh hội nhập tiền đề quan trọng để hệ thống ngân hàng hoạt động lành mạnh, hiệu 85 quả, an toàn ổn định trone dài hạn Hiện nay, Luật tổ chức tín dụng Luật ngân hàng nhà nuớc ban hành có hiệu lực từ ngày 01/01/2013 Nhà nước cần tiếp tục tiến hành xây dựng, hoàn thiện dự thảo Luật bảo hiểm tiền gửi, Luật giám sát an toàn hoạt động ngân hàng, làm sở pháp lý định hướng ngoại hổi, phân loại nợ, bảo đảm an toàn, phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế điều kiện thực tế Việt Nam mặt pháp lý, vướng mắc lớn khách hàng vay vốn thủ tục chứng minh quyền sở hữu hợp pháp tài sản chấp việc xử lý tài sản châp rủi ro xảy Đây vân đê nan giải ngân hàng khách hàng Trong đó, quy định pháp luật thiểu tính đồng bộ, qn, khơng rõ ràng, thiếu họp tác quan có trách nhiệm khiến cho việc phát mại tài sản chấp gặp nhiều khó khăn, ảnh hưởng đến vốn ngân hàng Trong thời gian tới Chính phủ nên có giải pháp để khắc phục tình trạng Tăng cường cơng tác tra, kiểm tra việc chấp hành quy định pháp luật vê hoạt động tín dụng, kịp thời phát có biện pháp xử lý ngay, kiên hành vi vi phạm nhằm ngăn chặn sai phạm định hướne hoạt động cho NHTM khác Tiếp tục triển khai mạnh mẽ việc đổi công tác tra, giám sát ngân hàng Thanh tra chỗ nâng cao hiệu lực cho việc xử lý vi phạm Thanh tra, giám sát ngân hàng thông qua nghiệp vụ giám sát từ xa, cảnh báo kịp thời sai phạm để NHTM có biện pháp ngăn ngừa rủi ro hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Với phát triên vượt bậc công nghệ thơng tin, hệ thống pháp luật dần hồn thiện yêu cầu minh bạch thông tin điều kiện thuận lợi cho tra ngân hàng sử dụng chủ yếu phương thức giám sát từ xa nhằm phát huy vai trị cảnh báo sớm Triển khai tra, giám sát cách thống nhất, có trọng tâm, trọng điểm đơi với tơ chức tín dụng Xử lý kiên quyết, kịp thời sai phạm phát qua tra Từng bước áp dụng sổ tay tra sở rủi ro để tiến hành 86 tra đổi với tổ chức tín dụng Ổn định máy tổ chức quan tra, giám sát ngân hàng Tăng cường số lượng, chất lượng cán làm công tác tra, giám sát ngân hàng Thực có hiệu việc phân cơng cán theo dõi chịu trách nhiệm an toàn ngân hàng, chi nhánh, đơn vị tổ chức tín dụng địa bàn Tiếp tục chuyển dịch cấu tín dụng theo hướng tập trung vốn cho dự án có hiệu thuộc lĩnh vực sản xuất, xuất khẩu, phát triển nông nghiệp nông thôn, mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Thực biện pháp hỗ trợ hộ nông dân bị thiệt hại thiên tai doanh nghiệp gặp khó khăn tiêu thụ sản phẩm Xem xét việc thành lập ngân hàng tổ chức tín dụng phi ngân hàng Nâng cao vai trò quản lý, giám sát Ngân hàng Nhà nước tổ chức tín dụng phi ngân hàng tổ chức khơng phải tổ chức tín dụng có hoạt động ngân hàng Giám sát chặt chẽ việc chấp hành quy định bảo đảm khả toán tỷ lệ an tồn khác tổ chức tín dụng Nâng cao quản trị NHTM, trọng tâm quản trị rủi ro nhàm đạt hệ số an toàn vốn chuẩn mực an toàn tiến dần tới chuẩn mực quốc tế Thành lập quan chuyên trách xếp hạng tín nhiệm khách hàng nhàm tăng cường quản lý nhà nước kinh tế Trên sở bảng tín nhiệm xếp hạng, ngân hàng vào để tham khảo, đánh giá xác khách hàng vay vổn nhằm hạn chế rủi ro tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đưa định Nhà nước cần khuyến khích tạo điều kiện cho khách hàng đăng ký xếp hạng, thúc đẩy doanh nghiệp tự giác nâng cao lực mình, nâng cao chất lượng báo cáo tài Để thu hút, khuyến khích doanh nghiệp, nhà đầu tư bỏ vốn vào sản xuất kinh doanh trước hết họ phải nhà nước tạo mơi trường bình đẳng thảnh phần kinh tế loại hình doanh nghiệp quan hệ vay vốn 87 ngân hàng: - Sắp xếp lại doanh nghiệp N h nước v tăng v ố n tự có cho doanh nghiệp này: Hiện nay, doanh nghiệp nhà nước kinh doanh mức vịn tự có thấp nhà nước cấp Do đó, nguồn vốn kinh doanh chủ yếu doanh nghiệp vay vốn từ ngân hàng Tuy nhiên, điều làm giảm lợi nhuận, sức cạnh tranh doanh nghiệp nhà nước dễ cân đối tài chính, gây rủi ro cho ngân hàng Đê khăc phục tình trạng này, nhà nước cân nhanh chong xếp lại doanh nghiệp nhà nước có kế hoạch tăng vốn để giữ vững vai trò chủ đạo thành phần kinh tế nhà nước Các doanh nghiệp lại tiến hành cổ phần hóa để tăng nguồn vốn tự có từ hình thức sở hữu khác Ngồi ra, doanh nghiệp nhà nước làm ăn có hiệu huy động vịn từ hình thức phát hành trái phiếu, vừa tăng vốn cho doanh nghiệp, vừa tạo hàng hóa cho thị trường tiền tệ - Tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tể, đảm bảo công cạnh tranh Có sách khun khích doanh nghiệp nước có chất lượng sản phẩm tốt, cơng nghệ sản xuất đại, nhà nước tạo điều kiện mặt thủ tục cho doanh nghiệp có sản phẩm xuất khẩu, đồng thời có biện pháp mạnh ngăn chặn hàng nhập lậu, hàng không rõ nguồn gốc, xuất xứ nhằm bảo vệ hàng hóa nước tạo môi trường kinh doanh lành mạnh - Tăng cường công tác giám sát, công tác thông tin báo cáo, chê độ hạch toán kinh doanh doanh nghiệp, bảo đảm tuân thủ nghiêm ngặt pháp luật kê hoạch thống kê Nhà nước cần quy định thực chế độ kiêm tốn băt buộc đơi với doanh nghiệp: Nhà nước cần quy định thực chế độ kiểm tốn bắt buộc doanh nghiệp thơng tin tài ngân hàng tiến hành phân tích, thẩm định cho vay đáng tin cậy hơn, giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng cho ngân hàng Vì thực tế, nhiều doanh nghiệp vay vốn chỉnh sửa thơng tin, số liệu hạch tốn sai chất để có lợi nhuận cao dẫn đến tình trạng ngân hàng cho vay mà 88 khơng nắm hết tình hình khó khăn doanh nghiệp Đó nguyên nhân gây nên tình trạng nợ q hạn, nợ xấu nợ khó địi chí vốn ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng, kéo theo thiệt hại cho kinh tế - Tách bạch chức quản lý, giám sát số quan nhà nước với chức kinh doanh, làm giảm hiệu lực quản lý nhà nước 3.3.2 Đối vói Ngân hàng Nhà nưóc Thú nhất, hồn thiện chế sách hệ thống văn ngành ngăn hàng NHNN cần tiến hành rà sốt lại văn khẩn trương hồn thiện hệ thống chế sách, hệ thống văn pháp quy có đủ khn khổ cho việc thực tốt Luật Ngân hàng nhà nước, Luật tổ chức tín dụng, bảo đảm hệ thơng ngân hàng hoạt động có hiệu quả, an toàn động Đổi phương thức, thủ tục tín dụng theo hướng tạo thuận lợi hội bình đẳng cho doanh nghiệp cá nhân thuộc thành phần kinh tế có phương án dự án kinh doanh khả thi có khả vay vốn ngân hàng Đặc biệt NHNN cần xây dựng sách tiên tệ, tín dụng đáp ứng yêu cầu nên kinh tê thị trường; theo dõi chặt chẽ diên biến kinh tế vĩ mơ, tín hiệu thị trường để có điều cần thiết điêu hành sách tiền tệ tín dụng, khơng để xảy biến động lớn lãi suât, tỷ giá làm gia tăng thêm bất lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng, thực giải pháp điều hành sách tiền tệ thận trọng, linh hoạt, nhăm tạo môi trường vĩ mô ổn dịnh thúc đẩy kinh tế, kiềm chế lạm phát, Thứ hai, đẩy nhanh tiến độ đại hóa hệ thống ngân hàng, phát triên hệ thống thơng tin tín dụng ngành ngân hàng Việc đẩy nhanh tiến độ đại hóa hệ thống ngân hàng, nghiệp vụ toán tự động qua ngân hàng đảm bảo cho hoạt động ngân hàng diễn nhanh chóng, kịp thời, xác Phát triển mạnh cơng cụ dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt với doanh nghiệp cá nhân Xúc tiến nhanh có hiệu dự án đại hóa ngân hàng nhằm nâng cao lực quản lý điêu hành kinh 89 doanh, phát triển dịch vụ NHNN cần ban hành quy chế bắt buộc tổ chức tín dụng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng, cung cấp thơng tin tín dụng cho Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) Phải có quy định, chế tài tổ chức tín dụng cung cấp thơng tin khơng đầy đủ, kịp thời, xác Những trường họp bị phát thơng tin khơng xác tổ chức tín dụng phải chịu phạt vi phạm hành bồi thường thiệt hai cho ngân hàng rủi ro sử dụng thơng tin khơng xác Bên cạnh đó, cần có quy định khen thưởng tổ chức tín dụng chấp hành tốt quy chế hoạt động thơng tin tín dụng nhằm động viên NHTM nâng cao chất lượng thông tin cung cấp CIC nên tăng cường chức kiểm tra tính xác, đầy đủ thông tin NHTM cung cấp Trên sở định kỳ hàng tháng, quý CIC nên gửi thơng báo tới tồn ngành ngân hàng, nhận xét tình hình chấp hành quy chế, xử phạt hành NHTM vi phạm quy chế cung cấp thông tin Nâng cao vai trò Hiệp hội ngân hàng Việt Nam nhàm đưa kiến nghị, tiếng nói chung, tránh động cạnh tranh không lành mạnh, gây hậu xấu cho hoạt động ngành ngân hàng Đồng thời Hiệp hội ngân hàng Việt Nam giữ vai trò đại diện cho hệ thống ngân hàng, phản ánh, kiên nghị sách, đưa yêu cầu quan nhà nước 3.3.3 Đối với Ngân hàng thưoTig mại cổ phần Ngoại Thưong Việt Nam: 3.3.3.1 quản trị nguồn nhân lực: - Triển khai lộ trình đánh giá phát triển nguồn nhân lực: Xây dựng khung lực hệ thống đánh giá lực; chuẩn hóa quy trình quản lý nguồn nhân lực theo thông lệ quốc tế từ tuyển dụng, đánh giá, quy hoạch, đào tạo phát triển cán bộ; hoàn thiện hệ thống quản lý thông tin nhân - Xây dựng phát triển đội ngũ nhân chất lượng cao, gắn bố lâu dài với Vietcombank: Xây dựng lộ trình phát triển nghề nghiệp; trọng đào tạo; tăng cường gắn bó hiệu cán bộ; áp dụng chế khuyến khích cho cán khách hàng, tiếp tục nghiên cứu đổi chế đãi ngộ đảm bảo công băng, xúng 90 đáng thật tạo động lực 3.3.3.2 Đa dạng hỏa sản phẩm dịch vụ: - Chuấn hóa sản phẩm dịch vụ truyền thống đôi với nghiên cứu cung cấp sản phẩm trước thị trường, tạo mạnh vượt trội Chú trọng đa dạng hóa, thường xuyên cải tiến nâng cao giá trị gia tăng sản phẩm dịch vụ đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng, phù hợp với khu vực, phân khúc khách hàng Phát triển đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, góp phần gia tăng nguồn thu ổn định cho Vietcombank - Đẩy mạnh bán hàng theo chuỗi liên kết, tăng cường hoạt động bán chéo, xây dựng gói sản phẩm trọn gói để tăng cường bán chéo cho đối tượng khách hàng cụ thể, đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng, gia tăng khả cạnh tranh Vietcombank Tóm tắt chương Từ thực trạng hoạt động tín dụng Vietcombank Phú Yên thời gian qua xác định yếu tố tác động đến hiệu hoạt động tín dụng Vietcombank Phú Yên Trong chưong 3, luận văn khái quát mục tiêu, định hướng phát triển Vietcombank Phú Yên tới năm 2020 Căn vào thực trạng hoạt động tín dụng Vietcombank Phú Yên hạn chế tồn trình bày chưong 2, chương luận văn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Vietcombank Phú Yên thời gian tới Từ đó, đề xuất số kiến nghị với Nhà nước, Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Vietcombank nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Vietcombank Phú Yên thời gian tới 91 KÉT LUẬN Trong kinh tế thị trường, quan hệ kinh tế vận động theo quy luật khách quan, như: quy luật cung - cầu, quy luật cạnh tranh, Do đó, việc mở rộng tín dụng ngân hàng tạo điêu kiện nâng cao đời sống vật chất, tinh thần người dân doanh nghiệp có vốn để hoạt động sản xuất kinh doanh Khi người dân thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng, doanh nghiệp phát triển kinh tế phát triển Như vậy, tín dụng ngân hàng địn bẩy mạnh mẽ thúc đẩy tăng trưởng kinh tế góp phần điều hành kinh tế thị trường Vai trị tín dụng ngân hàng lớn phát triển kinh tế xã hội đât nước, để đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng tốt hay xấu cần xem xét hiệu hoạt động tín dụng mang lại Vietcombank Phú n tích cực tăng trưởng tín dụng đơi với hiệu tín dụng, tăng uy tín ngân hàng, nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng, giảm tỷ lệ nợ xấu đến mức tối thiểu Trong phạm vi luận văn này, tác giả tiếp cận lý luận tín dụng ngân hàng kinh tế nay, phân tích thực trạng hoạt động tín dụng mức độ tác động yếu tổ đến hiệu hoạt động Vietcombank Phú Yên, luận văn vào đánh giá mặt đạt mặt nhiều khó khăn tồn q trình hoạt động tín dụng Vietcombank Phú Yên Qua đó, tác giả đưa giải pháp cụ thể hạn chế tồn khó khăn để nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cho Vietcombank Phú Yên dựa mục tiêu định hướng chiến lược Vietcombank Phú Yên đến năm 2020 Với thời gian có hạn kinh nghiệm thân hạn chế nên cố gắng luận văn khó tránh khỏi thiếu sót Rất mong quý Thầy, Cô, bạn đồng nghiệp quan tâm, đóng góp ý kiến để luận văn thêm hoàn chỉnh DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Hồ Diệu (Chủ biên) (2001), Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê Hà Nội PGS.TS Tô Kim Ngọc (2012), Giảo trình Tiền tệ Ngân hàng, NXB Dân trí, Hà Nội Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam (2012), Thông tư sổ 01/2012/TT-NHNN ngày 16/02/2012 Quy định việc chiết giấy tờ có giá Ngân hàng Nhà nuoc Viẹt Nam đôi với tô chức tin dụng, chi nhánh ngân hàng nước Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhảnh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư sổ 04/2013/TT-NHNN 01/3/2013 Quy định vê hoạt động chiết công cụ chuyển nhượng giấy tờ cỏ giả khác tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi đổi với khách hàng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư sổ 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 Quy định giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhảnh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam (2016), Thông tư sổ 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Quy định hoạt động cho vay tỏ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước đổi với khách hàng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Phú Yên (2014, 2015, 2016) Báo cáo tông kết hoạt động ngân hàng địa bàn tỉnh Phủ Yên năm 2014 2015 2016 Phú Yên Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Chi nhánh tỉnh Phú Yên (2013, 2014, 2015, 2016), Bảo cảo kết hoạt động kỉnh doanh năm 2013 2014, 2015, 2016, Phú Yên 10 Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam (2015;, Quyết định sổ 1380/QĐ-HĐQT-CSTD ngày 09/11/2015 việc ban hành Chỉnh sách quản lý rủi ro Vietcombank, Hà Nội 11 Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam (20\5), Quyết định số 1462/QĐ- VCB-CSTD ngày 14/12/2015 ban hành Quy định cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Hà Nội 12 Qc hội nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010) Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Hà Nội 13 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước sổ 46/2010/QH12, Hà Nội 14 GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2009), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 15 GS.TS Nguyên Văn Tiến (2015), Toàn mại, NXB Lao động, Hà Nội Quản trị Ngân hàng thương