Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng việt nam thịnh vượng chi nhánh trần hưng đạo,luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN HOÀNG ĐỊNH GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – CHI NHÁNH TRẦN HƢNG ĐẠO LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN HOÀNG ĐỊNH GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – CHI NHÁNH TRẦN HƢNG ĐẠO Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS BÙI TÍN NGHỊ HÀ NỘI - 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chƣa đƣợc sử dụng để bảo vệ học vị Mọi giúp đỡ cho việc thực luận văn đƣợc cảm ơn thơng tin trích dẫn luận văn đƣợc rõ nguồn gốc rõ ràng đƣợc phép công bố Hà Nội, ngày tháng 04 năm 2018 Học viên thực Nguyễn Hoàng Định ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC ii BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG BIỂU vi DANH MỤC MƠ HÌNH - BIỂU ĐỒ vii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu đề tài 3 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu: Kết cấu luận văn CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 10 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 11 1.1.4 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế thị trƣờng 12 1.2 CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 16 1.2.1 Quan niệm chất lƣợng tín dụng ngân hàng .16 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng ngân hàng thƣơng mại 20 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến nâng cao chất lƣợng tín dụng 25 KẾT LUẬN CHƢƠNG 38 iii CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG - CHI NHÁNH TRẦN HƢNG ĐẠO 39 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG – CHI NHÁNH TRẦN HƢNG ĐẠO 39 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 39 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 40 2.1.3 Tình hình kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vƣợng – Chi nhánh Trần Hƣng Đạo 40 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG- CHI NHÁNH TRẦN HƢNG ĐẠO 50 2.2.1 Cơ sở pháp lý tín dụng ngân hàng Chi nhánh áp dụng 50 2.2.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng Chi nhánh VPBank Trần Hƣng Đạo 50 2.3 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG- CHI NHÁNH TRẦN HƢNG ĐẠO 61 2.3.1 Những kết đạt đƣợc 62 2.3.2 Những mặt hạn chế 64 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 65 KẾT LUẬN CHƢƠNG 71 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG CHI NHÁNH TRẦN HƢNG ĐẠO 72 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG - CHI NHÁNH TRẦN HƢNG ĐẠO 72 3.1.1 Định hƣớng phát triển chung 72 3.1.2 Định hƣớng hoạt động tín dụng Chi Nhánh 73 iv 3.2 CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG CHI NHÁNH TRẦN HƢNG ĐẠO 73 3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng 74 3.2.2 Giải pháp tổ chức, điều hành công tác thẩm định 77 3.2.3 Một số giải pháp tức thời cho Chi nhánh Trần Hƣng Đạo 80 3.3 KIẾN NGHỊ 82 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc 82 3.3.2 Đối với VPBank 83 KẾT LUẬN CHƢƠNG 85 KẾT LUẬN 86 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 v BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT Ký hiệu VP - BANK Diễn giải Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vuợng NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHNN Ngân hàng nhà nƣớc TMCP Thƣơng mại cổ phần PGD Phịng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp TNHH Trách nhiệm hữu hạn BĐS Bất động sản BCTC Báo cáo tài CN Chi Nhánh DNNN Doanh nghiệp nhà nƣớc vi DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động Chi nhánh VPBank Trần Hƣng Đạo (Từ năm 2015-2017) 41 Bảng 2.2: Doanh số cho vay theo thời gian Chi nhánh VPBank Trần Hƣng Đạo 44 Bảng 2.3: Hoạt động dịch vụ toán Chi nhánh VPBank Trần Hƣng Đạo 45 Bảng 2.4: Các tiêu toán quốc tế Chi nhánh 47 Bảng 2.5: Kết kinh doanh Chi nhánh VPBank Trần Hƣng Đạo 48 Bảng 2.6: Cơ cấu dƣ nợ phân theo thành phần kinh tế 51 Bảng 2.7: Cơ cấu dƣ nợ phân theo kỳ hạn 52 Bảng 2.8: Diễn biến nợ hạn 54 Bảng 2.9: Tình hình nợ xấu 56 Bảng 2.10: Hiệu suất sử dụng vốn Chi nhánh 59 Bảng 2.11: Vòng quay vốn tín dụng 60 Bảng 2.12: Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng 61 vii DANH MỤC HÌNH - BIỂU ĐỒ Hình 1.1 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh VPBank Trần Hƣng Đạo 40 Biểu đồ 2.1: So sánh kết kinh doanh qua năm 49 Biểu đồ 2.2: So sánh nợ hạn tổng dƣ nợ 54 Biểu đồ: 2.3: So sánh nợ xấu tổng dƣ nợ 57 Biểu đồ 2.4 So sánh hiệu suất sử dụng vốn năm 59 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ở quốc gia nào, hệ thống Ngân hàng thƣơng mại ln đóng vai trị quan trọng, huyết mạch kinh tế, thở hoạt động đời sống xã hội, nhân tố thiếu để tập trung nguồn lực vốn cho phát triển đất nƣớc Cùng với tăng trƣởng phát triển không ngừng kinh tế, nhu cầu vốn trở nên vô quan trọng, cấp thiết cho việc xây dựng sở hạ tầng, đổi trang thiết bị máy móc thiết bị nhƣ chuyển dịch cấu kinh tế Hoạt động ngân hàng thƣơng mại trở thành phần khơng thể thiếu q trình phát triển Kể từ chuyển từ hệ thống ngân hàng cấp sang hệ thống ngân hàng hai cấp, ngân hàng thƣơng mại (NHTM) Việt Nam có bƣớc phát triển mạnh mẽ số lƣợng, loại hình, mạng lƣới, quy mơ hoạt động lực tài góp phần tăng trƣởng kinh tế, ổn định giá trị đồng tiền Ngoài hệ thống ngân hàng quốc doanh cịn có ngân hàng thƣơng mại cổ phần, ngân hàng liên doanh , nghiệp vụ đổi bƣớc đại hóa, tiếp cận với công nghệ thông lệ quốc tế Ngày ngân hàng trở thành mắt xích quan trọng cấu thành lên vận động nhịp nhàng kinh tế Cùng với ngành kinh tế khác ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trƣờng tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo môi trƣờng đầu tƣ thuận lợi, tạo công ăn việc làm cho ngƣời lao động Tuy nhiên bối cảnh kinh tế vĩ mô thời kỳ chƣa ổn định, mơi trƣờng pháp lý dần đƣợc hồn thiện, tỷ lệ lạm phát tăng cao, giá vàng biến đổi thất thƣờng, thị trƣờng bất động sản chƣa khởi sắc nên hoạt động kinh doanh NHTM gặp nhiều khó khăn, chất lƣợng tín dụng chƣa cao mà biểu nợ hạn, nợ khó địi hay cịn gọi 74 phải đƣa giải pháp hữu hiệu, tích cực để nâng cao chất lƣợng tín dụng nhằm đƣa hoạt động kinh doanh ngân hàng lên tầm cao đáp ứng yêu cầu kinh tế hội nhập, mục tiêu công nhiệp hóa – đại hóa đất nƣớc 3.2.1 Nhóm giải pháp nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng 3.2.1.1 Giải pháp tổ chức, điều hành công tác thẩm định - Nhân viên thẩm định phải bố trí cho hợp lý, tránh chồng chéo, đảm bảo xếp nhân viên có đủ trình độ, lực, chuyên môn, trách nhiệm làm công tác Phân công nhân viên thẩm định xử lý công việc phải vào trình độ, kinh nghiệm, mạnh ngƣời - Nên phân bổ nhân viên xử lý tín dụng chi nhánh theo ngành nghề sản phẩm, phận nhân viên thẩm định phụ trách ngành nghề khác cho nhân viên tìm hiểu loại ngành nghề - Việc bố trí giúp cho nhân viên tập trung chuyên biệt lĩnh vực làm tốt trách nhiệm để hoàn thành tốt nhiệm vụ mình, gia tăng khả thẩm định khách hàng giảm thiểu rủi ro cho Chi nhánh Trần Hưng Đạo 3.2.1.2 Nâng cao lực, trình độ trách nhiệm đội ngũ nhân viên thẩm định Trình độ, lực, kinh nghiệm đạo đức nghề nghiệp nhân tố quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng công tác thẩm định , chất lượng tín dụng Chi nhánh Sự thành cơng hoạt động tín dụng phụ thuộc vào lực trách nhiệm CBTD CBTD người quản lý toàn số vốn từ khâu đầu tư hợp đồng tín dụng kết thúc Do nhân viên tín dụng cần: - Nắm vững chủ trƣơng sách Đảng Nhà nƣớc nhƣ Ngân hàng nhà nƣớc Thành thạo chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng nghiệp vụ tín dụng 75 - Có kiến thức tổng thể kinh tế thị trƣờng, nhanh nhạy nắm bắt thông tin, am hiểu pháp luật Hiểu biết định số lĩnh vực có liên quan đến nghiệp vụ tín dụng - Hàng năm chi nhánh cần tổ chức đợt thi nghiệp vụ nhằm khuyến khích CBTD trau dồi nghiệp vụ, khơng ngừng học hỏi để nâng cao trình độ chuyên môn - Chi nhánh cần trọng tới công tác bồi dƣỡng phẩm chất đạo đức, nêu cao tinh thần trách nhiệm thƣờng xuyên bám sát sở, tiếp cận để nắm kịp thời biến động khách hàng, từ có cách thức đối phó cho phù hợp 3.2.1.3 Không ngừng đổi công nghệ ngân hàng Hoạt động ngân hàng phát triển theo hƣớng “ngân hàng điện tử” Chính vậy, việc thực dịch vụ ngân hàng nhƣ: homebanking, internetbanking điều tất yếu xảy Đó địi hỏi, thách thức VPBank- Chi nhánh Trần Hƣng Đạo điều kiện cạnh tranh hội nhập Ngân hàng cần thực hiện đại hoá dịch vụ ngân hàng nhằm mục tiêu mở rộng phát triển dịch vụ tốn đại, nhanh chóng thuận tiện cho khách hàng Muốn thực đƣợc mục tiêu ngân hàng cần phải xây dựng sở hạ tầng công nghệ tin học đại, đồng nhất, phải gắn kết với nhằm đem lại dịch vụ tốt để phục vụ cho đối tƣợng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Trong thời gian tới, ngân hàng điện tử, tốn khơng dùng tiền mặt dần thay hoạt động ngân hàng truyển thống Hiện VPBank Trần Hưng Đạo tạo tiền đề để đón đầu thị trường, nắm bắt thời thời gian tới thông qua việc đẩy mạnh việc phát hành sử dụng thẻ tín dụng, tài khoản online VPBank Online,… qua chiếm lĩnh thị trường 76 khách hàng trẻ, động, lao động nên kinh tế Từ cung cấp sản phẩm tín dụng cho đối tượng giảm thiểu nhiều rủi ro, đồng thời giúp xã hội ngày phát triển 3.2.1.4 Tăng chất lượng việc thu thập thông tin Trong buổi thẩm định khách hàng, nhân viên tín dụng cần tạo khơng khí thân mật, cởi mở hƣớng nói chuyện vào chủ đề định nhằm thu đƣợc thông tin cần thiết khả trả nợ, tình hình tốn cá nhân, hộ kinh doanh, …Qua nhân viên thẩm định xác định đƣợc thành thật, mức độ tin tƣởng vào thông tin mà khách hàng đƣa Chi nhánh cần tìm nguồn thông tin khác khách hàng nhƣ: từ bạn hàng, quan chủ quản khách hàng có quan hệ tín dụng trƣớc đây… Chi nhánh kiểm tra chế độ kế tốn tài khách hàng thơng qua cơng ty kiểm tốn để biết đƣợc tính xác trung thực báo cáo tài Việc thu thập thơng tin quan trọng hoạt động tín dụng, giúp nhân viên thẩm định có nhìn khái qt khách hàng, tránh tình trạng thơng tin bất đối xứng Từ đó, nhân viên tín dụng đưa định cho vay xác 3.2.1.5 Tăng cường cơng tác phịng ngừa nợ q hạn - Biện pháp phòng ngừa khoản vay dẫn đến nợ hạn: biện pháp thực Chi nhánh tiến hành kiểm tra việc thực vốn vay, thấy khách hàng bắt đầu có dấu hiệu dẫn đến rủi ro, dẫn đến nợ hạn Chi nhánh cần xử lý số biện pháp ngăn ngừa Ngồi Chi nhánh u cầu khách hàng cung cấp thêm tài sản đảm bảo độ tăng cƣờng an toàn cho nguồn vốn Chi nhánh trƣờng hợp tài sản chấp bị giảm giá trị, trƣờng hợp cần thiết Chi nhánh tiến hành gia hạn nợ cho khách hàng 77 - Đối với khoản nợ hạn Chi nhánh cần xem xét lại vấn đề trình thẩm định xem Chi nhánh mắc sai sót gì, khâu nào, vấn đề nào…xem xét lại khả tài khách hàng q trình khách hàng sử dụng vốn vay có mục đích khơng Từ đƣa giải pháp xử lý mang lại hiệu cao thời gian ngắn - Khi tiến hành thu hồi nợ hạn, Chi nhánh nên sử dụng biện pháp khai thác khách hàng vay vốn có thiện chí trả nợ, Chi nhánh gia hạn nợ điều chỉnh hợp đồng tín dụng tƣơng ứng với chu kỳ sản xuất khách hàng, cho phép khách hàng tự khắc phục khó khăn tài để hồn trả nợ ngân hàng sớm tốt Khi khách hàng khơng có thiện chí trả nợ nhƣ cam kết hợp đồng tín dụng Chi nhánh tiến hành lý tài sản chấp để thu hồi nợ 3.2.1.6 Nâng cao hiệu cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Kiểm tra, kiểm soát việc làm cần thiết quan trọng, đề phòng, ngăn ngừa xử lý kịp thời, xác tƣợng dẫn đến rủi ro hoạt động Chi nhánh Do đó: - Nhân viên tín dụng phải phát huy tối đa tính khách quan, nhìn nhận vấn đề theo tình hình thực tế, theo số liệu cụ thể cơng tác kiểm tra - Kiểm tra, kiểm sốt phải đảm kịp thời, thƣờng xuyên, đánh giá việc cách mau lẹ đƣa kết luận xác Hiện phịng kiểm sốt sau vay Hội sở VPBank làm tốt cơng tác kiểm tra kiểm sốt khoản vay Các nhân viên VPBank Trần Hưng Đạo cần phối hợp nhịp nhàng hỗ trợ nhân viên Hội sở để kiểm soát rủi ro khoản vay CN khoản vay VPBank 3.2.2 Giải pháp tổ chức, điều hành công tác thẩm định 3.2.2.1 Xây dựng chiến lược khách hàng - Chiến lƣợc khách hàng vấn đề mang tính trọng tâm, 78 định đến kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Để công tác huy động vốn cung ứng tín dụng hoạt động cách có hiệu Chi nhánh cần sớm có phịng chăm sóc khách hàng riêng, hoạt động chuyên sâu nhằm triển khai sách khách hàng cách có hiệu vào nề nếp - Với phƣơng châm hoạt động “Khách hàng thƣợng đế”, “Mọi khách hàng bạn đồng hành”, ngân hàng phải cho khách hàng thấy đƣợc tiện ích, quyền lợi họ giao dịch với ngân hàng Hiện VPBank Trần Hưng Đạo có Phịng Khách hàng ưu tiên, phân cơng chun trách chăm sóc khách hàng VIP, khách hàng lâu năm với ngân hàng xếp hàng Bạch Kim trở lên Phịng khách hàng ưu tiên ln đóng góp lớn vào tiêu chi nhánh thông qua số lượng huy động tiền gửi thẻ tín dụng phát hành 3.2.2.2 Đẩy mạnh công tác huy động vốn - Chi nhánh phải nghiên cứu đƣa mức lãi suất huy động hợp lý khách hàng VIP, vừa có tính cạnh tranh nhƣng đồng thời hấp dẫn khách hàng Cần đẩy mạnh huy động vốn tăng trƣởng nguồn vốn địa bàn, đặc biệt nguồn vốn trung – dài hạn điều kiện hàng đầu để mở rộng tín dụng phục vụ phát triển kinh tế - xã hội - Cần đƣa biên độ lãi suất cho vay phù hợp với lãi suất huy động, đảm bảo không cao nhƣng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Việc giúp ngƣời kinh doanh tiếp cận đƣợc nguồn vốn tốt, kinh doanh có lãi, góp phần tăng trƣởng kinh tế cho xã hội Qua đó, khách hàng nhận thấy hỗ trợ Chi nhánh từ giới thiệu thêm bạn hàng, khách hàng mình, giúp chi nhánh thu hút đƣợc khách hàng uy tín Việc huy động vốn Chi nhánh Trần Hưng Đạo tốt, lượng vốn huy động dồi tăng dần qua năm Hiện số lượng vốn huy động vượt mức 2000 tỷ đồng Có thành cơng ngồi vị trí đắc địa 79 Chi nhánh chiến lược đắn Giám đốc chi nhánh - Anh Lê Văn Vinh cố gắng toàn thể cán bộ, nhân viên CN Trần Hưng Đạo 3.2.2.3 Tăng cường công tác tiếp thị Tiếp thị mang tới hội mới, khách hàng cho Chi nhánh Khi tiếp thị tốt, khách hàng nhiều, Chi nhánh có hội lựa chọn khách hàng tốt, bỏ qua khách hàng có vấn đề mà không làm sụt giảm lợi nhuận hay gia tăng nợ hạn Vậy nên: - Ngân hàng nên xúc tiến việc tiếp thị khách hàng nhằm giới thiệu khả mà Chi nhánh đáp ứng, kích thích nhu cầu vay vốn khách hàng - Chủ động tiếp cận khách hàng, chọn lọc nhóm khách hàng phù hợp, tiếp tục tuyên truyền sâu rộng tới khách hàng nhằm đem lại lòng tin, tin tƣởng họ với ngân hàng - Định kỳ mở hội nghị khách hàng, từ khắc phục sai sót đồng thời phát huy mặt mạnh Ngoài Chi nhánh thực khảo sát qua phiếu điều tra nhằm thu thập thơng tin liên quan Qua giúp Chi nhánh rút kiện hữu ích cho việc xây dựng phƣơng án hành động, ứng xử thích hợp 3.2.2.4 Mở rộng địa bàn đầu tư - Chi nhánh cần xây dựng kế hoạch mở rộng mạng lƣới kinh doanh, tích cực mở rộng huy động vốn doanh nghiệp, quan…để thu hút khoản tiền nhàn rỗi tạm thời nhàn rỗi - Mở rộng địa bàn công ty, showroom ô tô, sàn giao dịch bất động sản Bán lẻ kèm bán buôn, việc phát triển thêm kênh đối tác showroom sàn giao dịch nhằm mục đích chung gia tăng lượng khách hàng cho chi nhánh, từ gia tăng lợi nhuận, giảm thiểu rủi ro 80 3.2.2.5 Có sách ưu đãi lãi suất - Đối với khách hàng tiềm năng, Chi nhánh nên xem xét áp dụng lãi suất cho vay ƣu đãi nhằm giữ chân tạo quan hệ tín dụng lâu dài Khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng - Đối với khách hàng mới, cần lƣợng vốn lớn nhân viên tín dụng nên đánh giá khách quan mức độ rủi ro phƣơng án, nhằm khuyến khích khách hàng Chi nhánh hạ lãi suất cho vay nhƣng đồng thời tăng biên độ lãi suất có điều chỉnh tháng, tháng để tránh rủi ro xảy Việc giúp giữ chân khách hàng tốt, không bị đối thủ cạnh tranh tái tài trợ Đồng thời, việc giảm lãi suất giúp cho khách hàng diện khó khăn tạm thời vượt qua bĩ cực để tiếp tục giao dịch với Chi nhánh Việc tăng biên độ cho vay tương lại giúp giảm thiểu rủi ro khách hàng nằm diện nghi ngờ 3.2.2.6 Hoàn thiện phối hợp phận chức Chi nhánh Để hoạt động kinh doanh Chi nhánh đƣợc thông suốt tất khâu phận chức cần phải có phối kết hợp chặt chẽ với nhau, hỗ trợ hồn thành tốt cơng việc Muốn làm đƣợc điều cần phải có lãnh đạo, đạo Ban giám đốc Chi nhánh Từ phòng khách hàng ưu tiên, phịng khách hàng cá nhận, phận tín chấp Deaura cần phải có liên kết, phối hợp nhịp nhàng với Quầy giao dịch, phận CSR, phận CSO soạn hồ sơ, giải ngân,… Từ giải nhanh chóng hồ sơ khiếu nại thắc mắc khách hàng 3.2.3 Một số giải pháp tức thời cho Chi nhánh Trần Hƣng Đạo Bản thân nhà nghiên cứu xin phép đƣa số biện pháp tức thời để giải hạn chế tồn CN Trần Hƣng Đạo 3.2.3.1 Gia tăng dư nợ 81 Chi nhánh nhanh chóng gia tăng dƣ nợ, qua giảm thiểu tỷ lệ NQH cách tƣơng đối 3.2.3.2 Hạn chế sản phẩm rủi ro Hiện chi nhánh có sản phẩm gây nợ xấu nhiều, giảm chất lƣợng tín dụng (tín chấp hộ kinh doanh, tiêu dùng, …)hoặc sách hỗ trợ bán hàng gây nhiều rủi ro (cung cấp bảng kê thu nhập thay nguồn thu trực tiếp, …) Đối với cán sản phẩm chi nhánh cần lƣu ý việc tiếp tục phát triển, bên cạnh cán bán có tỷ lệ nợ hạn cao không đƣợc tiếp tục phát triển tín dụng hay sử dụng bảng kê tín dụng cho tờ trình Qua nâng cao ý thức cán bán, hạn chế việc lợi dụng linh hoạt chế vay trục lợi cá nhân, làm việc cẩu thả 3.2.3.3 Nâng cao ý thức, nhận thức nhân viên Chi nhánh Nhân chi nhánh năm qua có nhiều biến động, ngƣời nghỉ việc nhiều, ngƣời gia nhập khơng ít, việc quản lý nhân lực gặp nhiều khó khăn Chi nhánh quản lý tốt hơn, tăng lƣơng , thƣởng cho cán lâu lắm, có cống hiến với chi nhánh để ngƣời yên tâm làm việc Cử nhân viên tham gia khoá đào tạo tân tuyển, tạo cho nhân viên lập trƣờng tín dụng vững vàng, qua giảm thiểu rủi ro tín dụng cho chi nhánh 3.2.3.4 Đẩy mạnh kiểm soát sau vay Một nguyên nhân ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng chi nhánh việc sử dụng vốn khơng mục đích khách hàng Chính sử dụng vốn khơng mục đích khiến việc kinh doanh, hoạt động kinh tế khách hàng không ổn định, gây gián đoạn nguồn thu, khó khăn việc trả nợ Ngân hàng Trong tình này, khách hàng, ngân hàng khơng đạt hiệu kinh tế Chính vậy, cần theo dõi sát mục đích sử dụng vốn khách hàng vay vốn tài Trần Hƣng Đạo, thực 82 báo cáo định kỳ vốn vay tháng lần theo quy định 3.2.3.5 Chủ động tìm kiếm Khách hàng Nhận hồ sơ qua đầu mối cò mồi nhiều khiến Chi nhánh lâm vào rủi ro khơng đáng có Việc đội ngũ cị mồi khơng trung thực, thu phí hồ sơ cao khiến việc khách hàng tốt, thực cần vốn không tiếp cận đƣợc mà khách hàng dƣới chuẩn Hồ sơ từ đối tƣợng thƣờng qua xử lý, việc thẩm định lại nhiều thời gian khó khăn, khiến chi nhánh gặp nhiều rủi ro Do vậy, chi nhánh cần tự phát triển thêm nguồn khách hàng cho nhƣ đại lý Showroom ô tô, BĐS, bạn bè bên ngân hàng bạn, …… để thu hồ sơ tín dụng sạch, chất lƣợng 3.2.3.6 Thực mua bảo hiểm khoản vay Trƣớc việc bảo hiểm khoản vay thƣởng đƣợc yêu cầu tự nguyện dành cho khoản vay tín chấp Nhƣng tại, việc mua bảo hiểm khoản vay diễn với hầu hết tất sản phẩm tín dụng, kể tín dụng chấp Bảo hiểm hoả hoạn, bảo hiểm ô tô, bảo hiểm tử kỳ, … việc mua bảo hiểm cho khoản vay giúp cho Chi nhánh tránh đƣợc rủi ro xảy tƣơng lai 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng nhà nƣớc cần ban hành chặt chẽ quy định chuyển nợ thành vốn, góp phần giúp ngân hàng có sở để tiến hành cải tổ lại tổ hoạt động doanh nghiệp để thu hồi nợ Tăng cƣờng công tác tra hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại, thƣờng xuyên bám sát hoạt động tổ chức tín dụng để sớm phát ngăn chặn kịp thời sai phạm từ xử lý nghiêm trƣờng hợp vi phạm Mặt khác, tiếp tục đào tạo lại tăng cƣờng đội ngũ tra cách sâu sắc tồn diện Thơng qua cơng tác kiểm 83 tra, giám sát nhằm tăng cƣờng tính công khai minh bạch hoạt động ngân hàng để củng cố lòng tin nhân dân vào hệ thống ngân hàng Việt Nam Tập trung đạo Ngân hàng Chi nhánh phấn đấu đến cuối năm 2017 hoàn thành mục tiêu nêu Đề án cấu lại hệ thống TCTD giai đoạn 2015 – 2017, Đề án xử lý nợ xấu, Đề án thành lập Công ty quản lý tài sản TCTD Việt Nam, đƣa tỷ lệ nợ xấu xuống dƣới 3%; Đẩy mạnh cải cách thủ tục hành nhằm tạo thuận lợi cho tổ chức, cá nhân giao dịch hành với VPBANK, đơn giản hóa quy trình cung cấp dịch vụ, tạo thuận lợi cho ngƣời dân tiếp cận sử dụng dịch vụ ngân hàng nhƣ xây dựng cổng thông tin kết nối với khách hàng Tập trung đạo sát Ngân hàng Chi nhánh thực nghiêm túc Nghị định số 55/2016/NĐ-CP ngày 09/06/2016 Chính sách tín dụng phục vụ phát triển tín dụng VPBANK nhanh chóng tiến hành củng cố, chấn chỉnh xử lý tồn tại, yếu hệ thống nhằm tạo lập tảng vững để thực tiếp giải pháp tái cấu bền vững giai đoạn từ năm 2017 - 2020 Đặt mục tiêu đến năm 2020 phải xây dựng hệ thống ngân hàng hoạt động an tồn, lành mạnh, có hiệu quả, có từ - tổ chức tín dụng đƣợc đƣa vào nhóm TCTD lớn khu vực Đơng Nam Á 3.3.2 Đối với VPBank VPBank cần tăng cƣờng vai trị kiểm tra, kiểm tốn nội với Chi nhánh trực thuộc Đồng thời phải hoàn thiện, đổi máy kiểm tra, kiểm toán thành hệ thống từ trụ sở đến đơn vị sở Việc kiểm tra phải đƣợc tiến hàng thƣờng xuyên toàn diện xác để kịp thời phát xử lý rủi ro cách kịp thời trƣớc sau cho vay Bên cạnh cần có đạo, hƣớng dẫn chi nhánh thực văn đạo, hƣớng dẫn Ngân hàng Nhà nƣớc cách nhịp nhàng tránh tình 84 trạng cạnh tranh không lành mạnh gây ảnh hƣởng đến xu phát triển chung hệ thống VPBank Bám sát định hƣớng, quy hoạch phát triển kinh tế xã hội đất nƣớc để từ có kế hoạch, định hƣớng phát triển cho riêng VPBank cần xây dựng kế hoạch đào tạo bồi dƣỡng chuyên môn nghiệp vụ nhƣ kiến thức quản trị, nghiệp vụ ngân hàng đại nƣớc cho cán công nhân vien ngành nhằm bắt kịp phát triển nhƣ vũ bão cảu ngành ngân hàng kinh tế VPBank cần phát triển tốt chƣơng trình IPCAS, triển khai cổng thông tin điện tử kết nối với khách hàng Xây dựng quy trình tín dụng hợp lý: Với quy trình tín dụng VPBank, nhân viên tín dụng ngƣời trực tiếp nhận đơn xin vay khách hàng; kiểm tra tính xác thực đầy đủ hồ sơ xin vay, điều kiện vay vốn Thẩm định kiểm tra đối tƣợng vay, theo dõi việc sử dụng vay vốn đôn đốc khách hàng trả nợ Và nhƣ tình trạng bỏ bớt khâu cơng việc làm qua loa, đại khái điều khó tránh khỏi Hậu phát sinh nợ hạn, chất lƣợng tín dụng giảm sút Thực tốt cơng tác dự báo định hƣớng tín dụng cho Chi nhánh giai đoạn phát triển kinh tế, tránh tình trạng rủi ro tín dụng xảy nhiều Chi nhánh, lúc có khuyến cáo VPBank nên có biện pháp nhằm thực đa đạng hóa sản phẩm nữa, tập trung nhiều vào việc phát triển dịch vụ Vì phát triển thị trƣờng chứng khoán làm giảm sút vai trị trung gian đơn tín dụng Bởi lẽ thay huy động vốn qua ngân hàng Doanh nghiệp huy động vốn qua thị trƣờng chứng khoán Điều buộc ngân hàng thƣơng mại phải thay đổi phƣơng thức hoạt động thực đa dạng hóa sản phẩm nhƣ tập trung nhiều vào phát triển 85 dịch vụ Để thực chiến lƣợc thành công Ngân hàng Việt Nam thịnh vƣợng cần nghiên cứu dịch vụ Ngân hàng nƣớc giới triển khai, dịch vụ hệ thống Ngân hàng khác để từ đƣa dịch vụ thích hợp đáp ứng yêu cầu KẾT LUẬN CHƢƠNG Chƣơng 3, luận văn đƣa đƣợc định hƣớng nâng cao chất lƣợng tín dụng Luận văn đƣa đƣợc nhóm giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng VPBank Chi nhánh Trần Hƣng Đạo thời gian Luận văn đƣa đề xuất kiến nghị với Chính phủ; với VPBank; với Ngân hàng nhà nƣớc để đƣa hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung hoạt động kinh doanh VPBank Chi nhánh Trần Hƣng Đạo, đặc biệt hoạt động tín dụng đƣợc thực tốt thời gian tới Các biện pháp đƣợc VPBank Trần Hƣng Đạo cân nhắc tham khảo vào thử nghiệm thời gian tạo hiệu rõ rệt, giúp giảm thiểu nợ hạn Chi nhánh 86 KẾT LUẬN Trong năm qua hệ thống ngân hàng không ngừng lớn mạnh ngày thể rõ vai trò trụ cột kinh tế nƣớc nhà Tuy nhiên bên cạnh thành tựu đạt đƣợc tồn khó khăn, vƣớng mắc cần khắc phục Đó vấn đề nâng cao chất lƣợng tín dụng ngân hàng Qua trình bày Luận văn ta thấy đƣợc VPBank Chi nhánh Trần Hƣng Đạo từ đời gặt hái đƣợc thành công định, dƣ nợ tín dụng liên tục tăng qua năm với cấu nguồn ngày phù hợp đảm bảo thực chủ trƣơng Nhà nƣớc Bên cạnh thành tựu đƣợc, Chi nhánh vấp phải khó khăn chất lƣợng tín dụng nhƣ để xảy tình trạng nợ hạn hay nợ xấu, tổng dƣ nợ khiếm tốn so với Chi nhánh ngân hàng khác Trong năm tới VPBank Chi nhánh Trần Hƣng Đạo cần cố gắng cơng triển khai hoạt động kinh doanh tìm biện pháp hữu hiệu nâng cao chất lƣợng tín dụng chi nhánh để hạn chế rủi ro tín dụng cách thấp đảm bảo hoạt động kinh doanh diễn thuận lợi an tồn tác động tích cực đến kinh tế Tuy nhiên việc tổ chức thực việc nâng cao chất lƣợng tín dụng khơng phải việc làm đơn giản thực đƣợc thời gian ngắn Vì liên quan đến nhiều mặt hoạt động Ngân hàng Để thành cơng khơng cần có cố gắng, nỗ lực tồn thể nhân viên, cơng nhân viên Chi nhánh mà cần có quan tâm đạo kịp thời ngân hàng cấp nhƣ ngành hữu quan Trên sở tổng hợp phƣơng pháp nghiên cứu, với luận lý luận thực tiến, luận văn đƣa đƣợc số giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng VPBank Chi nhánh Trần Hƣng Đạo Tuy nhiên, kiến thức thời gian thực có hạn, luận văn cịn thiếu sót Em mong đƣợc đóng góp ý kiến Thầy, Cơ giúp em hồn thiện luận văn hồn thiện nhận thức thân 87 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO Ngân hàng Việt Nam thịnh vƣợng Chi nhánh Trần Hƣng Đạo (2015, 2016, 2017), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Việt Nam thịnh vƣợng Chi nhánh Trần Hƣng Đạo từ năm 2015 đến 2017 Ngân hàng Việt Nam thịnh vƣợng Chi nhánh Trần Hƣng Đạo (2015, 2016, 2017), Báo cáo tài Ngân hàng Việt Nam thịnh vƣợng Chi nhánh Trần Hƣng Đạo từ năm 2015 đến 2017 Các mác (1987), Tƣ phần 3, Nxb Sự thật Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Duy Hoàng, Trần Xuân Hƣơng (2005), Tiền tệ Ngân hàng, Nxb Thống Kê, Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức, Trần Duy Hoàng, Trần Xuân Hƣơng (2005), Nguyễn Quốc Anh, Tín dụng Ngân hàng, Nxb Thống Kê, Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn, Hồng Đức, Trần Duy Hoàng, Trần Xuân Hƣơng (2005), Nguyễn Quốc Anh, Quản trị Ngân hàng, Nxb Lao động Xã hội, Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Mùi (2008), Nghiệp vụ Ngân hàng Thƣơng mại, Nxb Tài Chính Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị Ngân hàng Thƣơng mại, Nxb Giao thông Vận tải ,Hà Nội Nguyễn Ninh Kiều (1998) Tiền tệ - Ngân hàng, Nxb Thống kê 10 Ngân hàng Việt Nam thịnh vƣợng, (2015, 2016, 2017 ), Tài liệu báo cáo thƣờng niên năm 2015, 2016, 2017 văn hành lien quan đến cơng tác tín dụng hệ thống Ngân hàng Việt Nam thịnh vƣợng 11 Nguyễn Trịnh Thắng (2010) “ Nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam”, Luận văn Thạc sỹ 88 kinh tế, Học viện Ngân hàng 12 Ngô Thanh Phúc (2015)” Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vƣợng Chi Nhánh Tây Đô”, Luận văn Thạc sỹ tài Ngân hàng, Trƣờng Đại học Kinh Tế Quốc Dân 13 Đại học Luật Hà Nội, Giáo trình Luật Ngân hàng, NXB Cơng an Nhân dân, 2006