Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần đông á chi nhánh bắc ninh,luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - LÊ NHO HOÀNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐƠNG Á CHI NHÁNH BẮC NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - NĂM 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - LÊ NHO HOÀNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á CHI NHÁNH BẮC NINH Chuyên ngành: Tài Chính - Ngân Hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Phùng Khắc Kế HÀ NỘI - NĂM 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình tơi nghiên cứu dưới sự hướng dẫn của TS Phùng Khắc Kế Các kết quả, số liệu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác Nếu có sự vi phạm nào, tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm Học viên Lê Nho Hoàng MỤC LỤC MỞ ĐẦU Tính cấp thiết của đề tài Tổng quan nghiên cứu của đề tài Mục tiêu nghiên cứu _ Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu _ Kết cấu luận của luận văn _ CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề bản về tín dụng ngân hàng _ 1.1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại _ 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại _ 1.1.1.2 Các hoạt động của ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng _ 1.1.2.3 Phân loại tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.2.4 Các nguyên tắc điều kiện cho vay của Ngân Hàng Thương mại _ 11 1.2 Chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại _ 12 1.2.1 Khái niệm về chất lượng tín dụng 12 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại 13 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 16 1.2.3.1 Chỉ tiêu định lượng _ 16 1.2.3.2 Chỉ tiêu định tính 19 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 21 1.2.4.1 Nhân tố khách quan từ mơi trương bên ngồi 21 1.2.4.2 Các nhân tố thuộc khách hàng _ 23 1.2.4.3 Nguyên nhân từ phía ngân hàng 24 1.2.5 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng của số Ngân hàng thương mại Việt Nam học cho Ngân hàng TMCP Đông Á _ 28 1.2.5.1 Kinh nghiệm của Ngân hàng TMCP Tiên Phong _ 28 1.2.5.2 Kinh nghiệm Ngân hàng Dầu khí (GP Bank) Chi nhánh Bắc Ninh 29 KẾT LUẬN CHƯƠNG 31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG Á – CHI NHÁNH BẮC NINH _ 32 2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Bắc Ninh _ 32 2.1.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Đông Á _ 32 2.1.2 Lịch sử hình thành, phát triển cấu tổ chức, quản lý của Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Bắc Ninh _ 33 2.1.3 Cơ cấu tổ chức, quản ly 35 2.1.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Bắc Ninh 39 2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn 39 2.1.4.2 Hoạt động tín dụng _ 42 2.1.4.3 Kết hoạt động kinh doanh _ 43 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Bắc Ninh _ 47 2.2.1 Về mặt định tính _ 47 2.2.1.1 Cơ cấu tổ chức nhân sự 47 2.2.1.2 Về khả thu hút khách hàng 48 2.2.1.3 Quy trình chung cho vay Ngân hàng TMCP Đơng Á – Chi nhánh Bắc Ninh 49 2.2.2 Về mặt định lượng _ 53 2.2.2.1 Nhóm tiêu dư nợ tín dụng 53 2.2.2.2 Nhóm tiêu phản ánh thu nhập hoạt động tín dụng _ 59 2.2.2.3 Nhóm tiêu nợ hạn _ 60 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đông Á- CN Bắc Ninh 63 2.3.1 Kết quả đạt được _ 63 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 64 2.3.2.1 Hạn chế _ 64 2.3.2.2 Nguyên nhân _ 66 KẾT LUẬN CHƯƠNG 70 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NĂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐƠNG Á – CHI NHÁNH BẮC NINH 72 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đơng Á – Chi nhánh Bắc Ninh, giai đoạn từ năm 2016 đến năm 2020 _ 72 3.1.1 Cơ chế, sách _ 72 3.1.2 Hoạt động huy động vốn 72 3.1.3 Hoạt động tín dụng _ 73 3.1.4 Cơ sở hạ tầng nguồn nhân lực _ 73 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Bắc Ninh _ 73 3.2.1 Xây dựng sách, quy trình tín dụng hợp lý _ 73 3.2.2 Đẩy mạnh công tác huy động vốn _ 76 3.2.3 Tiếp tục cải tiến, nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 78 3.2.4 Mở rộng hoạt động tín dụng, đa dạng hóa danh mục cho vay 80 3.2.5 Kiểm tra, giám sát quản lý chặt chẽ các khoản vay 82 3.2.6 Chấp hành đầy đủ các quy định về đảm bảo tiền vay _ 84 3.2.7 Chủ động giải quyết nợ có vấn đề _ 84 3.2.8 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội _ 87 3.2.9 Chú trọng công tác bồi dưỡng, tuyển chọn quản lý nhân tín dụng88 3.3 Kiến nghị _ 92 3.3.1 Đối với Chính phủ _ 92 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 93 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Đông Á 94 KẾT LUẬN CHƯƠNG _ 96 KẾT LUẬN _ 97 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO _ 98 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt CIC Tên đầy đủ tiếng Việt Trung tâm Thơng tín Tín dụng quốc gia Việt Nam DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa DongA Bank Ngân hàng TMCP Đông Á GP Bank Ngân hàng TMCP Dầu khí Tồn cầu KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng thương mại HTTD Hỡ trợ tín dụng PCB Công ty cổ phần thông tin dụng Việt Nam PTKD Phát triển kinh doanh SXKD Sản xuất kinh doanh TCBĐ Tài sản bảo đảm TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TP Bank VAMC Ngân hàng TMCP Tiên Phong công ty quản lý tài sản của TCTD Việt Nam DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn DongA Bank - Bắc Ninh giai đoạn năm 2012 đên năm 2016 39 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ tín dụng giai đoạn đoạn từ năm 2012 - 2016 42 Bảng 2.3: Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng của DongA Bank Bắc Ninh từ năm 2012 – 2016 44 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay theo thời hạn vay từ năm 2012 - 2016 53 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay theo tài sản bảo đảm gai đoạn từ năm 2012 -2016 55 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay đối tượng khách hàng vay từ năm 2012- 2016 57 Bảng 2.7: Bảng tính tiêu phản ánh thu nhập từ hoạt động tín dụng từ năm 2012 2016 59 Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu so với tổng dư nợ Ngân hàng TMCP Đông Á-CN Bắc Ninh từ năm 2012 - 2016 61 Bảng 2.9: Phân loại nợ theo nhóm nợ của Ngân hàng TMCP Đơng Á-CN Bắc Ninh từ năm 2012 - 2016 62 BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Kết hoạt động kinh doanh DongA Bank Bắc Ninh từ năm 2012 2016 45 Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay theo thời hạn vay từ năm 2012 - 2016 54 Biểu đồ 2.3 Dư nợ cho vay theo tài sản bảo đảm gai đoạn từ năm 2012 -2016 56 Biểu đồ 2.4: Dư nợ cho vay đối tượng khách hàng vay từ năm 2012- 2016 58 HÌNH VẼ Hình vẽ 2.1: Hình vẽ tổ chức hoạt động của Chi nhánh Bắc Ninh 36 Hình vẽ 2.2: Quy trình chung cho vay Ngân hàng TMCP Đơng Á – Chi nhánh Bắc Ninh 49 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết của đề tài Trong năm vừa qua, hệ thống Ngân Hàng Việt Nam có chuyển biến sâu sắc, đóng góp quan trọng vào sự phát triển kinh tế đất nước Hệ thống ngân hàng kênh dẫn vốn quan trọng cho kinh tế Để làm điều chức của ngân hàng làm tốt cơng tác cấp tín dụng cho kinh tế Thơng qua nghiệp vụ tín dụng, ngân hàng cung cấp lượng vốn khổng lồ cho kinh tế Tại quốc gia phát triển, nguồn vốn từ hoạt động tín dụng ngân hàng chiếm khoảng 70% tổng lượng vốn huy động kinh tế Trong năm qua, thị trường tài - tiền tệ Việt Nam diễn vô sôi động, hệ thống ngân hàng ngày mở rộng, hàng loạt ngân hàng thương mại cổ phần thành lập khiến sự cạnh tranh ngân hàng diễn gay gắt Nhưng bên cạnh sự phát triển tình hình nợ xấu của NHTM Việt Nam đến mức báo động, chí phải đưa Quốc hội để tìm cách giải qút Chính vậy, làm thế để củng cố nâng cao chất lượng tín dụng điều mà nhà quản lý ngân hàng, quan nghiên cứu, ban hành sách quan tâm Cùng với sự đổi mới của toàn hệ thống ngân hàng, ngân hàng TMCP ĐôngÁ – Chi nhánh Bắc Ninh năm qua trọng tới hoạt động tín dụng hoạt động tín dụng đạt nhiều kết tốt Tuy nhiên, hoạt động tín dụng của chi nhánh vẫn còn số tồn như: quy trình cho vay còn nhiều hạn chế, hiệu suất sử dụng vốn hoạt động tín dụng chưa cao, nợ hạn nợ xấu tăng cao, dư nợ cho vay còn thấp Nhận thức tầm quan trọng của việc nâng cao chất lượng tín dụng, chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đơng Á - Chi nhánh Bắc Ninh” nhằm mục đích đưa giải pháp có khoa học thực tiễn, góp phần giải quyết vấn đề còn hạn chế 84 3.2.6 Chấp hành đầy đủ các quy định về đảm bảo tiền vay  Tài sản đảm bảo nguồn thu nợ thứ hai của ngân hàng, chấp hành đầy đủ quy định đảm bảo tiền vay hạn chế rủi ro tín dụng mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi khoản nợ khó đòi Cụ thể:  Chi nhánh phải chấp hành đầy đủ, nghiêm chỉnh quy định của pháp luật bảo đảm tiền vay, loại bỏ từ đầu tài sản đảm bảo không thoả mãn điều kiện theo quy định hành  Khi lập biện pháp bảo đảm, Chi nhánh cần phải xác định rõ quyền việc chuyển giao quyền tài sản bảo đảm, giúp cho Chi nhánh dễ dàng xử lý tài sản sau nếu khách hàng không còn khả trả nợ  Thủ tục đảm bảo tiền vay, Chi nhánh cần lập hợp đồng rõ ràng, đầy đủ nội dung, đồng thời phải xác định rõ việc xử lý tài sản Khi ký kết hợp đồng, cần phải có sự tham gia đầy đủ của chủ sở hữu tài sản người thừa kế, đồng sở hữu tài sản  Chi nhánh cần tăng cường giám sát tài sản bảo đảm thời gian khách hàng vay nợ, nắm bắt diễn biến hoạt động kinh doanh của khách hàng trạng thái của tài sản bảo đảm để trường hợp nào, Chi nhánh người chủ động đưa biện pháp thích hợp  Trong trường hợp bảo lãnh của bên thứ ba, Chi nhánh cần thẩm định uy tín, lực tài chính, tài sản đảm bảo của bên thứ ba… để tránh tình trạng bên thứ ba từ chối thực nghĩa vụ bảo lãnh hay khơng có khả thực 3.2.7 Chủ động giải quyết nợ có vấn đề Phát hiện sớm những hờ sơ vay phát sinh nợ xấu 85  Cán tin dụng của CN Bắc Ninh cần phải nhận biết khoản vay, khách hàng có vấn đề để sớm đưa giải pháp kịp thời Những đối tượng thường có biểu như: khách hàng trả gốc, lãi chậm; khách hàng có ý lảng tránh tiếp xúc với cán tín dụng; Ngân hàng khơng nhận Báo cáo tài từ khách hàng kịp thời; hàng tồn kho tăng lên đáng kể; doanh số bán hàng giảm; khách hàng thay đổi phạm vi kinh doanh; hoạt động kinh doanh có dấu hiệu xuất lỡ; Việc toán khoản nợ của người bán gặp khó khăn; Các vụ kiện tụng, thiếu nợ thuế xảy  Khi phát khoản vay có vấn đề, cán tín dụng có trách nhiệm phải báo cáo cho lãnh đạo chi nhánh phối hợp với cán thẩm định tìm hiểu nguyên nhân Nếu nguyên nhân phản ánh khách hàng có suy yếu hoạt động kinh doanh, có khả cao dẫn đến hạn ngân hàng nhân viên tín dụng nên khắc phục kịp thời để ngăn chặn sự suy giảm tiếp tục giảm thiểu tổn thất tiềm tàng qua bước sau Bước 1: NV HTTD dụng phải kiểm tra, rà soát toàn hồ sơ khoản vay để chắc chắn rằng: Hồ sơ khoản vay của khách hàng ngân hàng đầy đủ, nguyên vẹn, chặt chẽ, đảm bảo quyền lợi sự an tồn của ngân hàng, khơng có điều hồ sơ gây nguy hại cho ngân hàng Tất giấy tờ liên quan đến TSBĐ hồn chỉnh đầy đủ tính pháp lý, có đủ tính cưỡng chế ngân hàng nắm giữ tài sản yêu cầu Đồng thời, cán thẩm định phải tiến hành định giá lại TSBĐ nhằm xác định lại giá trị của TSBĐ Bước 2: Xây dựng kế hoạch cụ thể: Tuỳ theo tình hình dấu hiệu xảy đối với khách hàng, CN Bắc Ninh cần phải xây dựng kế hoạch hành động cụ thể Kế hoạch hành động phải bàn bạc, trao đổi cán có liên quan lãnh đạo chi nhánh Bước 3: Gặp gỡ thảo luận với khách hàng: Khi thực kế hoạch, đại diện ngân hàng cần tiến hành gặp gỡ khách hàng để thơng báo với khách hàng mục đích 86 của kế hoạch, lịch trình hồn thành kế hoạch, mục tiêu giảm nợ (nếu có) gì,… Để hỡ trợ cho việc thực kế hoạch, cán tín dụng cần tư vấn cho khách hàng nhằm tháo gỡ khó khăn kinh doanh Ngân hàng cho vay yêu cầu khách hàng cho vay thực số biện pháp bổ sung TSBĐ vốn vay đối với số nợ khơng có khả tốn, … Bên cạnh đó, yêu cầu khách hàng cung cấp, bổ sung thông tin cần thiết báo cáo tài hành, doanh số bán hàng khả sinh lời, kế hoạch kinh doanh 12 tháng tới Bước 4: Trong trường hợp kế hoạch thực không đạt mục tiêu đề mong muốn ngân hàng cần đưa biện pháp xử lý nợ có vấn đề Việc xử lý khoản nợ có vấn đề tuỳ khách hàng mà áp dụng biện pháp khác Nếu khách hàng thành thật có mong muốn trả nợ áp dụng biện pháp khai thác, cấu lại nợ (cho vay bổ sung, chuyển nợ hạn) Trái lại, nếu khách hàng có dấu hiệu dối trá, lừa đảo, vỡ nợ, phá sản áp dụng biện pháp phối hợp với quan pháp luật để xử lý Xử lý nợ quá hạn, nợ xấu phát sinh Việc xử lý nợ hạn, nợ xấu phát sinh có ý nghĩa đặc biệt quan trọng đối với hoạt động kinh doanh, hoạt động tín dụng của ngân hàng Chính lẽ cần phải thực đồng giải pháp liên quan đến xử lý nợ hạn, nợ xấu phát sinh  Xem xét cấu nợ cho khách hàng khách hàng đáp ứng điều kiện khách hàng khó khăn thực sự khơng có khả trả nợ hạn, có phương án trả nợ khả thi sau cấu  Nếu lý xin gia hạn nợ, cấu lại khoản vay của khách hàng khơng hợp lý phải chuyển sang nợ hạn, đồng thời bám sát nguồn thu để trả nợ yêu cầu người bảo lãnh trả thay, phát mại TSBĐ, thực biện pháp khác để thu hồi nợ 87  Thực việc phân loại khoản vay, sở phân loại nợ theo quy định quyết định của NHNN đảm bảo khoa học sở vào tiêu thức như: Nguyên nhân phát sinh nợ, khả thu hồi nợ, tài sản đảm bảo nợ vay, đối tượng khách hàng, … từ đưa biện pháp cụ thể việc ngăn ngừa xử lý nợ xấu  Tăng cường xử lý tài sản bảo đảm cách áp dụng mạnh mẽ biện pháp: Thu giữ tài sản; bán tài sản bảo đảm theo giá thị trường; đẩy mạnh xử lý nợ xấu thông qua biện pháp bán nợ cho công ty quản lý tài sản của TCTD Việt Nam (VAMC)  Tăng cường hoạt động phối hợp với quan, ban ngành liên quan trình xử lý nợ xấu Trong tập trung tháo gỡ khó khăn vướng mắc thủ tục phát mãi, xử lý tài sản đất đai, bất động sản; khâu thi hành án; hoàn chỉnh hồ sơ pháp lý của tài sản … 3.2.8 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội có vai trò quan trọng Thông qua kiểm tra, kiểm soát sẽ giúp Chi nhánh nắm bắt thực trạng hoạt động kinh doanh của Chi nhánh từ kịp thời uốn nắn, chỉnh sửa, góp phần hạn chế rủi ro, đảm bảo kinh doanh an toàn tạo tiền đề để Chi nhánh phát triển bền vững Trên sở có biện pháp để nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh, đặc biệt hoạt động tín dụng Do đó, Chi nhánh cần phải:  Thiết lập chế vận hành kiểm tra, kiểm soát nội hợp lý, có hiệu để giám sát q trình vận động của vốn tín dụng từ cho vay cho đến thu hồi nợ  Tiếp tục hoàn thiện, bổ sung, cải thiện văn có quy định, quy trình kiểm tra, kiểm soát Các văn cần phổ biến để kiểm tra viên ý thức nhiệm vụ của 88  Tiến hành cách thường xun, có kế hoạch việc kiểm tra, kiểm sốt theo nội dung định Trên sở kết kiểm tra phát sai sót tồn cần thơng báo kịp thời tồn cho cấp lãnh đạo có liên quan để có biện pháp xử lý kịp thời theo chức năng, nhiệm vụ phân công  Công tác cần phải tiến hành cấp, phòng ban, thao tác nghiệp vụ, đồng thời với phải đổi mới phương thức kiểm tra cách toàn diện, sâu sắc mặt chất mặt lượng  Kết hợp với việc kiểm tra đột xuất vụ việc, điểm, khâu mà thông qua thông tin thu nhận cho thấy có vấn đề khơng ổn dẫn tới rủi ro Từ có kết luận tồn tại, sai phạm, tìm nguyên nhân biện pháp giải quyết triệt để tồn  Sau kiểm tra, kiểm sốt tiếp tục đạo phòng ban Chi nhánh việc sửa chữa sai sót sau tra, kiểm tra, tránh việc lặp lại thiếu sót, sai lầm Triển khai giải quyết kịp thời kiến nghị sau kiểm tra, kiểm soát văn đạo để nhanh chóng khắc phục, giải quyết sai sót  Để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nên tổ chức theo hướng tăng cường giám sát tình hình sử dụng tiền vay, trả nợ lãi của khách hàng, kiểm sốt việc thực sách, quy định của ngành Nhà nước 3.2.9 Chú trọng công tác bồi dưỡng, tuyển chọn quản lý nhân tín dụng Để nâng cao chất lượng tín dụng CN Bắc Ninh cần phải nâng cao trình độ chun mơn, lực tầm nhìn của đội ngũ nhân viên kinh doanh, nhân viên hỡ trợ tín dụng Do ngân hàng cần phải triển khai tốt chiến lược nguồn nhân lực, gồm có việc Cụ thể Tiến hành tuyển tuyển chọn nhân cách cơng khai, bình đẳng 89  Tuyển chọn phải sở yêu cầu của loại cơng việc có tiêu chuẩn rõ ràng Những cán ngân hàng, cán quản lý điều hành trực tiếp tác nghiệp lĩnh vực tín dụng cần có tiêu chuẩn chung, là: có trình độ ngoại ngữ, tin học kiến thức xã hội khác, có lập trường tư tưởng vững vàng, có nhìn khách quan Phải có kiến thức nghiệp vụ chun mơn giỏi, nắm bắt nhanh đầy đủ sách, pháp luật của Nhà nước, biết vận dụng sáng tạo vị trí cơng tác giao  Đối với cán trực tiếp giao dịch với khách hàng, thẩm định dự án, đề xuất với ban lãnh đạo qút định xử lý ngồi u cầu chung còn đòi hỏi họ người thực sự khách quan, có hiểu biết định kinh tế thị trường, nắm bắt chặt pháp luật, am hiểu thực tế  Việc tuyển dụng, thu hút nguồn nhân lực phải thực qua nhiều kênh khách Thu hút nguồn tuyển mộ thông qua quảng cáo phương tiện thơng tin: báo, tạp chí, trang Web, tivi, mạng xã hội Thông qua sự giới thiệu của cán Chi nhánh; Cử cán của phòng nhân sự tới tuyển mộ trực tiếp trường đại học Tuyển mộ thông qua hội chợ việc làm: phương pháp cho phép ứng cử viên nhà tuyển dụng tiếp xúc trực tiếp với nhau, mở rộng khả lựa chọn với quy mô lớn Nâng cao chất lượng đào tạo  Tổ chức bồi dưỡng, đào tạo, đào tạo lại đội ngũ cán nhân viên của Chi nhánh, đặc biệt trọng đào tạo chỡ, khún khích cán tự học tập nhằm khơng ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ, trình độ lý luận thực tiễn phục vụ cho công tác chuyên môn  Đào tạo đối với cán bộ: Chương trình đào tạo phải dựa vào tính chất đặc thù của loại nghiệp vụ, phải bản, có thực hành gắn liền với lý thuyết  Tăng cường đào tạo cho đội ngũ nhân viên quản lý ngân hàng, đồng thời bố trí cơng việc phù hợp với lực, kinh nghiệm của cán cũ cán mới 90 Hiện DongA Bank Bắc Ninh q trình trẻ hóa đội ngũ cán bộ, cần kết hợp cán cũ giàu kinh nghiệm, nắm vững chuyên môn nghiệp vụ với cán mới, trẻ, động, có tinh thần học hỏi cầu tiến  Tiếp tục đa dạng hóa loại hình đào tạo để đáp ứng nhu cầu kinh doanh của Chi nhánh Thông qua tổ chức hội thảo kỹ lắng nghe phỏng vấn khách hàng để giúp cán tín dụng có công cụ quý báu nhằm tăng cường khả đánh giá thẩm định sâu sát với vay Tạo điều kiện cho cán tham gia khố học nước nước ngồi nhằm nâng cao trình độ Cử cán tham quan, học hỏi kinh nghiệm của ngân hàng lớn khác ngồi nước lĩnh vực liên quan tới tín dụng  Ngồi ra, để có đội ngũ nhân viên dự bị, trở thành lực lượng kế cận thay thế cần thiết, hay để phát triển mạng lưới, ngân hàng cần tham gia tài trợ hình thức học bổng tài trợ cho thi số trường đại học, từ nhằm phát hỗ trợ kịp thời cho sinh viên có lực để bổ sung kịp thời cho nguồn lực thiếu hụt Qua đó, ngân hàng kết hợp với trường đại học để tuyển nhân viên sinh viên vừa mới trường  Giảng viên đào tạo phải người có trình độ chun mơn cao, có kiến thức rộng lĩnh vực liên quan, có nhiều thơng tin, kinh nghiệm xử lý tình nghiệp vụ chương trình đào tạo nâng cao phải sát với thực tế Việc đảm bảo chất lượng tín dụng trước hết phải người trực tiếp làm tín dụng (đó Cán tín dụng) qút định  Chi nhánh kết hợp thuê giảng viên bên ngoài, với việc sử dụng người có kinh nghiệm làm việc lâu năm, có trình độ chun mơn cao, có khả tổng hợp khả sư phạm Chi nhánh  Chương trình đào tạo kết đào tạo phải đánh giá đắn sau đào tạo, CN Bắc Ninh nên có đánh giá q trình đào tạo dựa tiêu thức: 91 Hiệu kinh tế của việc đào tạo thông qua đánh giá chi phí đào tạo; mục tiêu đào tạo có đạt khơng; điển ́u, điểm mạnh của chương trình đào tạo; Qua cách đánh giá này, Chi nhánh sẽ rút kinh nghiệm cho đợt đào tạo sau, nâng cao chất lượng cán Tạo điều kiện vật chất, tinh thần các động lực nhằm khún khích cán  Cần có chế độ sách sử dụng, đãi ngộ đủ hấp dẫn để thu hút sự đóng góp của người giỏi, có tâm huyết với nghề Hiện chế tiền lương chi nhánh vẫn còn mang tính chất bình qn, cào thu nhập, chưa gắn hoàn toàn với hiệu cơng việc Vì ngân hàng cần xây dựng chế tiền lương, phụ cấp, khen thưởng gắn với người tạo thu nhập chủ yếu để tạo động lực đối với cán làm cơng tác tín dụng, làm cho họ phấn đấu hết cơng việc chung của chi nhánh, lấy việc phục vụ khách hàng làm phương châm hành động  Quy định rõ quyền hạn nghĩa vụ của cán tín dụng, có sách lương thưởng hợp lý đảm bảo phản ánh kết kinh doanh, khuyến khích cán tín dụng nỡ lực phấn đấu hồn thành nâng cao chất lượng công việc  Khen thưởng cho học viên có điểm số cao, yếu tố tạo động lực cho người học Lấy kết học tập làm tiêu chuẩn để xét điểm thi đua hàng năm xếp lương kinh doanh Chấn chỉnh, kỷ luật kịp thời, công minh những cán có hành vi trái với các quy định, nội quy của ngân hàng hoặc có hành vi sai trái gây thiệt hại cho ngân hàng  Bên cạnh hình thức nhằm khún khích nhân viên CN Bắc Ninh cần xử phạt nghiêm minh hành vi sai trái Tuy nhiên, tùy mức độ sai trái mà có biện pháp kỷ luật khác Để kỷ luật có hiệu cần tuân thủ theo nguyên tắc: 92  Trước tiến hành kỷ luật, cần phải tiến hành điều tra, xác minh vi phạm, mức độ vi phạm hình thức kỷ luật tương ứng quy định thông báo cho cán vi phạm biết  Xây dựng hệ thống kỷ luật cách rõ ràng, hợp lý cụ thể  Phải quy định rõ ràng trách nhiệm của người có liên quan, tránh tình trạng ỷ lại, thụ động, chồng chéo đổ lỗi cho vi phạm kỷ luật xử lý kỷ luật  Phải thông tin đầy đủ kịp thời điều khoản của kỷ luật lao động đến cán nhằm khún khích ý thức tốt, tự thực giữ gìn kỷ luật cán kỷ luật phòng, ban  Trong trường hợp, đặc biệt trường hợp sa thải, cần phải chứng minh rõ ràng người cán phạm lỗi 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ  Chính phủ cần hồn thiện hệ thống pháp lý ngân hàng theo xu hướng hội nhập với quốc tế, nghĩa điều luật ngân hàng phải phù hợp với thông lệ quốc tế, từ giúp NH Việt Nam tham gia thị trường quốc tế cách dễ dàng  Triệt để xóa bỏ chế bao cấp dưới hình thức, nếu còn chế bao cấp cho ngân hàng thương mại khơng thể tạo động lực cạnh tranh để nâng cao hiệu hoạt động của ngân hàng thương mại  Hệ thống pháp lý NHTM phải rõ ràng, minh bạch đặc biệt quy định đảm bảo an toàn kinh doanh ngân hàng phải đặt lên hàng đầu  Chính phủ cần nghiên cứu đề suất Quốc hội để tiếp tục nâng mức bảo hiểm tiền gửi của khách hàng NHTM 93  Tiếp tục thực chặc chẽ, có hiệu đề án tái cấu hệ thống ngân hàng Việt Nam theo mục tiêu đề từ khơi phục lực cạnh tranh của hệ thống NHTM giúp thúc đẩy kinh tế nhanh hồi phục  Nhanh chóng hợp điều chỉnh chuẩn mực của Việt Nam cho phù hợp với chuẩn mực quốc tế quản lý điều hành Ngân hàng thương mại 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước  NHNN cần tạo môi trường kinh tế lành mạnh sự phát triển kinh tế, tạo hệ thống pháp luật đồng làm chỗ dựa pháp lý cho NHTM, cho doanh nghiệp  Nâng cao tính độc lập tự chủ của NHNN để NHNN thực sự đóng vai trò chức của Ngân hàng Trung ương Có vậy, Ngân hàng Nhà nước mới quản lý tốt hoạt động tiền tệ, tín dụng mà kinh tế Việt Nam chuyển đổi sang chế thị trường với trình tiền tệ hóa diễn mạnh mẽ  Tăng cường hỡ trợ Ngân hàng thương mại việc đào tạo, hỗ trợ kinh nghiệm thẩm định phương án vay vốn: sở mối quan hệ chặt chẽ, với quan quản lý Nhà nước quan trọng Bộ Kế hoạch đầu tư, Bộ Công thương, Bộ Giao thông vận tại, Bộ Công an, Tổng cục thống kê…  NHNN trao đổi, thu thập thơng tin chế, sách có liên quan đến lĩnh vực Ngân hàng Nhà nước hỡ trợ Ngân hàng thương mại việc ban hành cẩm nang qui trình nội dung thẩm định phương án vay vốn phù hợp với thực tiễn Việt Nam để Ngân hàng thương mại có chuẩn việc hồn thiện quy trình thẩm định của ngân hàng  NHNN cần tiếp tục điều hành sách tiền tệ nhằm ổn định giá đồng nội tệ, tăng trưởng kinh tế, đảm bảo hoạt động của hệ thống ngân hàng an toàn, bền vững, sử 94 dụng công cụ lãi suất chủ đạo để định hướng điều tiết lãi suất thị trường theo mục tiêu cuối của sách tiền tệ  NHNN phối hợp với NHTM mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt, tập trung toán qua hệ thống điện tử liên NH qua NHNN theo dõi, kiểm soát đưa cảnh báo rủi ro khoản tiềm ẩn  Tăng cường thực chức giám sát, xử lý sai phạm kinh doanh của Ngân hàng thương mại: Ngân hàng Nhà nước nên tăng cường hoạt động tra, kiểm soát Ngân hàng thương mại nhằm chấn chỉnh kịp thời sai sót, tạo sự thống quản lý bình đẳng cạnh tranh, phòng ngừa tổn thất, … tránh tình trạng ngân hàng tìm biện pháp để lôi kéo khách hàng dẫn đến việc cho vay tràn lan, hiệu 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Đơng Á  Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội sách khách hàng Hệ thống xếp hạng tín dụng nội của sách khách hàng Đơng Á Bank xây dựng từ năm 2006 Đây sở cho việc phân loại khách hàng từ có sách phù hợp với đối tượng khách hàng theo định hướng phát triển của DongA Bank nhằm mục đích lựa chọn thu hút khách hàng mục tiêu, khách hàng chiến lược khách hàng có chất lượng tốt Tuy nhiên hệ thống mới quy định việc xếp hạng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp có thời gian hoạt động từ năm trở lên Còn khách hàng doanh nghiệp mới thành lập, khách hàng cá nhân chưa xếp hạng theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội Theo quy định hành, việc tạm xếp loại khách hàng doanh nghiệp mới thành lập vào nhóm BB hồn tồn theo cảm tính, chưa có sở khoa học doanh nghiệp khó khăn việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Do thời gian tới DongA Bank cần phải chỉnh sửa hệ thống xếp hạng tín dụng nội sách khách hàng theo hướng bổ sung thêm quy định việc xếp hạng đối với khách hàng cá nhân doanh nghiệp mới thành lập để đảm bảo 100 khách hàng 95 có quan hệ tín dụng với DongA Bank xếp hạng theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội  Hồn thiện quy trình tín dụng Thực quy trình tín dụng mới đảm bảo cho hoạt động tín dụng của DongA Bank phù hợp với thông lệ chuẩn mực quốc tế, việc cấp tín dụng thực thống nhất, khoa học, tạo chế giám sát hiệu quả, hạn chế, phòng ngừa rủi ro Kiến nghị DongA Bank cần tập trung nghiên cứu chỉnh sửa quy trình tín dụng để đảm bảo cho việc cấp tín dụng của DongA Bank vừa mang tính khoa học, phù hợp với thông lệ quốc tế vẫn rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay, tạo thuận lợi chokhách hàng  Bổ sung thêm cán thẩm định tín dụng Đội ngủ cán làm cơng tác tín dụng của Chi nhánh phần lớn còn trẻ, có chun mơn kinh nghiệm chưa nhiều, lại phải phụ trách lúc nhiều khách hàng nên mức độ nắm bắt tình hình hoạt động của doanh nghiệp doanh nghiệp lớn còn nhiều hạn chế Do thời gian tới cần bổ sung thêm đội ngủ cán làm cơng tác tín dụng cho Chi nhánh để giảm tải áp lực công việc, giúp cán tín dụng có thêm thời gian nâng cao chuyên môn, phát triển thân  Tối ưu hóa mạng lưới hoạt động của hệ thống Dong A Bank Thực chương trình chuyển hóa đơn vị kinh doanh cụ thể sang hướng hiệu tăng dần; Tiếp tục quy hoạch mạng lưới đơn vị kinh doanh, phát triển phòng giao dịch địa phương khác, sáp nhập đơn vị có tình hình kinh doanh hiệu quả, khơng có tiềm phát triển; xác định khách hàng mục tiêu cho khu vực, địa bàn kinh doanh; Khai thác thế mạnh mạng lưới của DongA Bank, phát triển cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ thị trường khu vực nông thôn nước 96  Phát triển mạng lưới NHTMCP Đông Á- CN Bắc Ninh Định hướng tín dụng thời gian tới của NHTMCP Đông Á- CN Bắc Ninh hướng đến khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, khách hàng cá nhân Do DongA Bank Bắc Ninh cần trọng đến công tác phát triển mạng lưới để tạo thuận tiện cho khách hàng Hiện Chi nhánh mới có phòng giao dịch, phòng giao dịch nằm địa bàn kinh tế Khu cơng nghiệp Q́ Võ Trong Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Bắc Ninh NHTM khác có mạng lưới phủ rộng khắp tất huyện tỉnh Vì vậy, Chi nhánh đă gặp khó khăn việc cạnh tranh thu hút khách hàng từ địa bàn khác, đối với khách hàng bán lẻ Do thời gian tới Chi nhánh cần nghiên cứu để mở thêm phòng giao dịch số địa bàn có nhiều tiềm như: Thị xã Từ Sơn, Thị trấn Chờ - Yên Phong, Thị trấn Hồ - Thuận Thành…nhằm thu hút khách hàng cá nhân, đẩy mạnh phát triển tín dụng bán lẻ để góp phần thực mục tiêu đưa hệ thống DongA Bank trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu KẾT LUẬN CHƯƠNG Thực mục tiêu nghiên cứu của đề tài, chương 3, Luận văn tập trung làm rõ nội dung sau: Đưa định hướng nâng cao chất lượng tín dụng của NH TMCP Đông Á – CN Bắc Ninh năm tới Bên cạnh đó, dựa đánh giá rõ thực trạng chương 2, chương luận văn đề xuất hệ thống giải pháp đồng theo hướng tăng cường quản trị rủi ro, hồn thiện nâng cao chất lượng tín dụng CN Bắc Ninh Luận văn đề xuất, kiến nghị hệ thống giải pháp tồn diện, đồng với Chính phủ, Ngân hàng nhà nước để phù hợp với nguyên tắc, chuẩn mực thông lệ tiên tiến của thế giới thực tiễn Việt Nam 97 KẾT LUẬN Hội nhập quốc tế xu hướng tất yếu của kinh tế thế giới, điều kiện tiền đề cần thiết để phát triển kinh tế quốc gia Vấn đề ngày cấp bách, cần phải đẩy mạnh hội nhập ngân hàng, xây dựng hệ thống ngân hàng Việt Nam vững mạnh trở thành kênh dẫn nhập vốn hàng đầu cho kinh tế Ở nước ta năm qua, ngân hàng thương mại ý mở rộng, nâng cao hiệu cho vay thực tế đạt kết bước đầu góp phần đa dạng hóa danh mục tín dụng, tăng thu nhập cho ngân hàng Ngoài còn tăng cường mức sống của người dân gián tiếp kích thích sản xuất, mở rộng đầu tư thúc đẩy kinh tế phát triển Từ nghiên cứu lý luận phân tích thực tiễn hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Bắc Ninh, luận văn có đề xuất số giải pháp đồng theo hướng tăng cường quản trị rủi ro, hoàn thiện nâng cao hiệu chất lượng tín dụng đưa số kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng TMCP Đông Á để tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Bắc Ninh bước nâng cao hiệu cho vay Trong trình nghiên cứu lý luận, thực tiễn thu thập tài liêụ, phân tích hoạt động thực tiễn tham khảo ý kiến của chuyên gia, nhà quản lý đồng nghiệp song vẫn còn nhiều vấn đề cần tiếp tục nghiên cứu, mong nhận ý kiến góp ý của nhà khoa học, nhà quản lý, cán ngành để nâng cao tính khả thi của giải pháp Tơi xin chân thành cảm ơn! 98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Kim Anh (2010), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Trường Đại học Kinh doanh công nghệ Hà Nội, Hà Nội Phạm Xuân Chiến (2015), Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng TMCP phát triển thành phố Hờ Chí Minh, CN Hoàn Kiếm, luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường đại học Thương Mại, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đông Á (2012-2016), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh ngân hàng từ năm 2012-2016, Hà Nội TS Phan Thị Thu Hà, TS Nguyễn Thị Thu Thảo (2004), Ngân hàng thương mại quản trị và nghiệp vụ, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Tô Ngọc Hưng (2011), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê, Hà Nội Trần Thị Ngọc Trâm (2013), “ Xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng nay”, Thông tin khoa học trường Đại học Công đoàn, 1(82), tr.36-38 Nguyễn Thị Cẩm Tú (2014), Chất lượng cho tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTMCP Công thương Việt Nam, Chi nhánh Vĩnh Phúc, luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2012), Giáo trình Quản trị NHTM, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội NHNN Việt Nam (2005), Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN Thống đốc NHNN ngày 22/04/2005 Ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng của TCTD, Hà Nội