Hỗ trợ hệ thống quỹ tín dụng nhân dân của ngân hàng hợp tác xã việt nam thực trạng và giải pháp,

- H ọ c v ĩ ệ n N g â n IỊA~n NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚCVIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ■ k jfk NGUYỄN KIM NGỌC cúc HỎ TRỢ HỆ THỐNG QUỸ TÍN DỤNG NHÂN DÂN CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAMTHựC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TÉ Ngi hng dẫn khoa học: TS Nguyễn Đúc Hải HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TẤM THÔNG TIN-THƯ VIÊN S ố : U/r.Ji.f.'t Hà N ộ i -2019 LỜI CAM ĐOAN T ôi xin cam đoan Luận văn n g trình nghiên cứu khoa học độc lập C ác nội dung, số liệu, liệu thông tin nêu trung thực v có nguồn g ố c rõ ràng Hà Nội, ngày 19 tháng năm 2019 TÁC GIẢ LUẬN VĂN 11 MỤC LỤC LƠI M Đ A U l.Tính cấp thiết đề tài 2.Mục tiêu nghiên cứu đề tài 3.Đối tượng, phạm vi nghiên cứu đề tài Phương pháp nghiên cứu sử dụng đề tài 4.1 Thiết kế nghiên cứu xử lý liệu 4.1.1 Đối với liệu sơ cấp 4.1.2.Đối với liệu thứ cấp 5.Kết cấu đề tài CHƯƠNG NHỮNG V Ấ N ĐỀ C BẢ N VỀ HỖ TRỢ HỆ THỐNG QŨY TÍN DỤNG N H Â N D Â N CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC XÃ VIỆT NAM 1.1 Hoạt động hỗ trợ Chính phủ hoạt động tổ chức cung cấp dịch vụ tài quy mơ nhỏ 1.1.1 Hoạt động tổ chức cung cấp dịch vụ tài quy mơ nhỏ 1.1.2 Hỗ trợ Chính phủ tổ chức cung cấp dịch vụ tài quy mô nhỏ 1.2 Hệ thống QTDND - tổ chức cung cấp dịch vụ tài quy mơ nhỏ Việt Nam 1.2.1 Khái niệm đặc điểm 1.2.2 Các hoạt động 10 1.2.3.Vai trị phát triển kinh tế- xã hội 11 1.3 Hoạt động hỗ trợ hệ thống QTDND Ngân hàng hợp tác xã 12 V iệt Nam 1.3.1 Sự cần thiết việc hỗ trợ hệ thống QTDND Ngân hàng 12 hợp tác xã Việt Nam 1.3.2 Mục tiêu hình thức hỗ trợ hệ thống QTDND 13 Ill Ngân hàng hợp tác xã Việt Nam 1.3.3 Quan điếm tiêu đánh giá hiệu hỗ trợ 14 1.3.4 Những nhân tố ảnh hưởng 18 TOM TẢT CHƯƠNG 23 CHƯƠNG 24 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC H ỏ TRỢ CỦA NGÂN HÀNG H ộ p TÁC XÃ VIỆT NAM ĐỐI VỚI HỆ THỐNG QUỸ TÍN DỤNG NH ÂN DÂN 2.1 Hoạt động hệ thống QTDND 24 2.1.1 Mô hình hoạt động hệ thống QTDND 24 2.1.2.Hoạt động hệ thống QTDND Việt Nam 27 2.2.Hoạt động Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 33 2.2.1 Giới thiệu chung 33 2.2.2 Kết hoạt động 38 2.3 Hoạt động hỗ trợ hệ thống QTDND NHHTXVN giai 44 đoạn 2015-2018 2.3.1 Hỗ trợ cấu tổ chức 44 2.3.2 Hỗ trợ QTDND hoạt động 45 2.3.3 Hỗ trợ toán 51 2.3.4 Hỗ trợ nghiệp vụ 53 2.2.5 Hỗ trợ đào tạo 54 2.4 Đánh giá thực trạng công tác hỗ trợ hệ thống QTDND 55 NHHTXVN 2.4.1 Những kết đạt 55 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân 60 TOM TÃT CHƯƠNG 64 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QƯẢ HỎ TRỢ HỆ THỐNG QUỸ TÍN D ỤNG N H Â N D Â N CỦA NGÂN HÀNG HỢP TÁC X Ã VIỆT NAM 65 IV 3.1 Định hướng phát triển hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân 65 3.1.1 Định hướng Nhà nước hệ thống QTDND thời gian tới 65 3.2.2 Định hướng hoàn thiện tổ chức hoạt động hệ thống QTDND 66 3.2.3 Đánh giá dự báo mức độ tác động nhân tố ảnh hưởng đến 67 công tác hỗ trợ hệ thống QTDND NHHTXVN 3.2 Giải pháp tăng tính hỗ trợ NHHTXVN hệ thống QTDND 69 3.2.1 Nâng cao lực tài 69 3.2.2 Nâng cao lực cung cấp dịch vụ NHHTXVN 70 3.2.3 Nâng cao hỗ trợ cơng tác điều hịa vốn hệ thống 70 3.2.4 Nâng cao lực quản trị 71 3.2.5 Phát triển hệ thống toán công nghệ thông tin 72 3.2.6 Phát triển công tác đào tạo số lượng chất lượng 73 3.2.7 M rộng mạng lưới hoạt động cho NHHTX 73 3.2.8 M rộng nâng cao hiệu quan hệ quốc tế 74 3.3 Một số kiến nghị 74 3.3.1 Đối với Chính phủ Bộ ngành 74 3.3.2 Đối với ủ y ban nhân dân tỉnh, thành phố 78 3.3.3 Đ ối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 78 TÓM TẮT CHƯƠNG 79 KÊTLUẬN 81 D ANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 83 V D ANH M ỤC CÁC TÙ VIÉT TẮT Từ viết tắt Cụm từ đầy đií Nghĩa tiếng Anh: Cooperative Financial Instituion(s) CFI(s) Nghĩa tiếng Việt: (Các) Tổ chức tài hợp tác CNTT Cơng nghệ thơng tin HĐQT Hội đồng quản trị TGĐ Tổng Giám đốc HTX Hợp tác xã NHHT/NHHTX/ Ngân hàng hợp tác/Ngân hàng Hợp tác xã/ Ngân hàng Hợp tác NHH TX V N xã Việt Nam NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại QTDCS Quỹ tín dụng sở QTDND Qũy tín dụng nhân dân QTDTW Quỹ tín dụng Trung ương TCTD Tổ chức Tín dụng QTDKV Quỹ tín dụng khu vực HĐGS Hệ thống giám sát ĐHTV Đại hội thành viên CF-ebank Hệ thống toán chuyển tiền nội điện tử DANH MỤC BẢNG BIẾU STT Bảng 1.1 Tên bảng Tồng hợp chi tiêu đánh giá hiệu công tác hỗ trợ Ngân hàng Hợp tác xã hệ thống QTDND Bảng 1.2 Bảng 2.1 Trang Bảng tống hợp tiêu giám sát QTDND Số lượng QTDND số lượng thành viên tỉnh, thành phố nước tính đến 31/12/2018 15 17 24 Bảng 2.2 Hoạt động sử dụng vốn QTDND 29 Bảng 2.3 Cơ cấu vốn QTDND 31 Bảng 2.5 Lợi nhuận hoạt động QTDND 32 Sơ đồ 2.6 Mô hình tố chức Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 35 Bảng 2.7 Tình hình tài Ngân hàng Hợp tác 38 Bảng 2.8 Tình hình cấp tín dụng Ngân hàng Hợp tác QTDND 40 Bảng 2.9 Tình hình cấu thu nhập Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 41 Bảng 2.10 Tình hình cấu chi phí Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 42 Bảng 2.11 Bảng thu, chi Ngân hàng Hợp tác QTDND 43 Bảng 2.12 Kết kinh doanh Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam 43 Bảng 2.13 Hỗ trợ hoạt động điều hòa vốn cho QTDND 45 Bảng 2.14 Chất lượng dư nợ cho vay QTDND Bảng 2.15 Chuyến tiền qua hệ thống CF-ebank giai đoạn 2016-2018 51 Bảng 2.16 Hỗ trợ điều hòa vốn cho QTDND 56 Bảng 2.17 Kết khảo sát 67 _ ! LỜI MỞ ĐẦU l.T í n h c ấ p th iế t c ủ a đ ề tài Ngân hàng Họp tác xã Việt Nam (Co-opbank), chuyền đổi tháng 7/2013 từ QTDND trung ương, trải qua 20 năm tồn phát triển, Ngân hàng Họp tác xã hệ thống QTDND góp phần giải nhu cầu thiết vốn cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ đời sống người dân khu vực nơng thơn, góp phần thúc đẩy kinh tế nơng thơn lên, góp phần tích cực vào chuyến dịch cấu kinh tế, thực mục tiêu xóa đói, giảm nghèo hạn chế nạn cho vay nặng lãi Xây dựng phát triển hệ thống QTDND nhiệm vụ trọng yếu việc phát triển kinh tế nơng nghiệp nơng thơn nưóc ta Mặc dù đạt kết khả quan hệ thống QTDND gặp phải khó khăn, thách thức đường phát triển bền vừng, đặc biệt điều kiện QTDND với quy mô nhỏ bé lại phải cạnh tranh với loại hình TCTD khác Hệ thống QTDND vượt qua khó khăn, thách thức khắc phục mặt yếu phát huy đặc tính ưu việt loại hình TCTD hợp tác, khả liên kết tổ chức hỗ trợ hoạt động đơn vị cấu thành hệ thống QTDND Tuy nhiên, lại điểm yếu tổ chức hoạt động QTDND cịn rời xa tơn loại hình tín dựng họp tác xã, chạy theo lợi nhuận trước mắt, đạo đức lực quản lý yếu dẫn đến sụp đổ số QTDND Ngân hàng Hợp tác xã đóng vai trò tổ chức đầu mối liên kết hệ thống, ngân hàng QTDND, hỗ trợ điều hòa vốn cho hệ thống ỌTDND Việt nam Trong xu cạnh tranh gay gắt NHTM, tổ chức tài chuyên hướng hoạt động vê khu vực nông thôn, vùng sâu vùng xa, nơi mà địa bàn trước địa bàn hoạt động NHHTXVN Vậy làm thê đê vừa cạnh tranh với TCTD khác vừa quản trị rủi ro hoạt động cho vay, hỗ trợ thành viên QTDND cách hiệu nhàm đảm bảo tăng trưởng lợi nhuận an tồn bền vững ln mối quan tâm hàng đầu Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam.Ngân hàng Hợp tác xã ý thức tầm quan trọng công tác hỗ trợ hệ thống QTDND Sự phát triển bền vững QTDND “giá trị cốt lõi” NHHTXVN Năm 2018 năm cuối giai đoạn chuyển lên mơ hình Ngân hàng (giai đoạn 2013-2018) nhằm đáp ứng tốt chuẩn mực nước quốc tế Đây khoảng thời gian mà hỗ trợ hệ thống QTDND Ngân hàng hợp tác cần hoàn thiện tốt nhằm đáp ứng tăng trưởng chất lượng hệ thống, nâng cao vai trò việc ngăn chặn, phòng ngừa rủi ro tư vấn cho Ban lãnh đạo đưa chiến lược, sách họp lý, thực tốt Chỉ thị 57/CT-TW củng cố, hoàn thiện phát triển hệ thống QTDND Luật TCTD năm 2010 xác định loại hình TCTD Hợp tác xã bao gồm Ngân hàng Hợp tác xã QTDND Phát triển hệ thống TCTD Họp tác xã bao gồm Ngân hàng Hợp tác xã QTDND trở thành phận quan trọng hệ thơng TCTD nhăm góp phân đáp ứng nhu cầu vốn khu vực nông thôn bước khu vực đô thị sở nguyên tắc tương trợ, giúp đỡ lẫn nhằm khuyến khích tiết kiệm, sử dụng có hiệu nguồn vốn tiết kiệm thành viên đề hỗ trợ nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, cải thiện đời sông thành viên, hướng tới phục vụ người nghèo, người có thu nhập thấp, doanh nghiệp siêu nhỏ, doanh nghiệp nhỏ, góp phần thực chủ trương Đảng, Nhà nước phát triển nông nghiệp - nơng thơn, hạn chế tình trạng cho vay nặng lãi, đảm bảo an sinh xã hội giảm nghèo bền vững; Đồng thời góp phần thúc phát triển khu vực kinh tế tập thể, nịng cốt Họp tác xã theo chủ trương Đảng Nhà nước Ngân hàng Họp tác xã có nhiệm vụ trách nhiệm với vai trị Tổ chức đầu mối liên kết hệ thống, tổ chức điều hoà, cân đối vốn hệ thống QTDND; góp phần đẩy lùi nạn tín dụng đen khu vực nông thôn nay; chịu trách nhiệm trực tiếp việc xây dựng hình thành chế liên kết, phối hợp, giám sát hồ trợ lẫn hệ thống, xây dựng phát triển sản phẩm, nghiệp vụ đặc thù cho QTDND thành viên; Đảm bảo hiệu quả, ổn định an lệ Ngân hàng Họp tác Đây nguồn có tính khả thi cao Tuy nhiên, NHH TX V N hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận mà nhằm mục tiêu tương trợ nên nguồn vốn tích lũy nhỏ phụ thuộc vào kết kinh doanh Trong giai đoạn 2017-2020, nguồn vốn NHHTXVN tăng khoảng 260 tỷ đồng Triển khai kênh huy động vốn nhằm tăng quy mô da dạng hóa ngn vốn NHHTX theo chế thị trường 2 N â n g c a o n ă n g l ự c c u n g c ấ p d ị c h v ụ c ủ a N H H T X V N Mục tiêu giải pháp nhằm tăng cường vị tố chức đầu mối kết nối QTDND thông qua nhũng dịch vụ phù hợp với tố chúc Với số lượng TCTD loại hình đa dạng nay, thị trường nơng nghiệp nơng thơn đã, mối quan tâm trở thành thị trường trọng yếu TCTD thời đại cách mạng công nghiệp 4.0, chương trình tín dụng xanh, phát triển nơng nghiệp sạch, bền vững, hội nhập quốc tế Theo sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nhanh chóng chuyền thị trường nông thôn Trong công cạnh tranh khắc nghiệt đó, NHHTXVN khơng thề đứng ngồi với vai trị truyền thống “Ngân hàng QTDND" Đ ể hỗ trợ QTDND tốt hơn, không QTDND chuyển sang sử dụng dịch vụ, sản phẩm TCTD khác thân NHHTXVN phải tự nâng cao hoạt động như: - Đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ cung cấp với chi phí họp lý cho QTDND toàn quốc; - Tạo hạ tầng kết nối cung cấp dịch vụ toán, ngân quỹ cho cho hệ thống QTDND - Cung cấp dịch vụ khơng phạm vi QTDND thành viên mà cịn khách hàng hệ thống N â n g c a o h ỗ t r ợ c ô n g t c đ i ể u h ò a v ố n t r o n g h ệ t h ố n g Mục tiêu giải pháp nhằm đảm bảo quy trình nguồn lực phục vụ cơng tác điều hoà vốn toàn hệ thống QTDND NHHTXVN Hiện nay, hệ thống QTDND với 1.188 QTDND, theo đó, dự kiến giai đoạn 70 từ 2017-2020 nguồn vốn hệ thống QTDND tiếp tục dư thừa gửi điều hòa N HHTXVN với số lượng ngày cao, đồng thời tiền vay NHHTXVN tiếp tục giảm, vay để mở rộng tín dụng giảm, vay để hỗ trợ chi trả tăng Như vậy, NHHTXVN cần phải tiếp tục đa dạng hóa nghiệp vụ, trọng đẩy mạnh hoạt động đầu tư nhằm sử dụng nguồn vốn hiệu nhất, mang lại lợi nhuận đê bù đăp chi phí hoạt động thân NHHTXVN hồ trợ toàn hệ thống QTDND theo nguyên tắc đảm bảo hoàn trả gốc lãi lượng tiền gửi điều hòa ngày lớn QTDND Trong giai đoạn 2018-2020, dự kiến QTDND hoàn thành việc chấn chỉnh, tái cấu hoạt động toàn hệ thống bước vào thời kỳ tăng trưởng mạnh mẽ, nhiều QTDND thành lập Theo đó, dư nợ cho vay mở rộng tín dụng QTDND tăng NHHTXVN cần có nguồn vốn đề tăng trưởng dư nợ cho vay QTDND thành viên, đó: - Ưu tiên nguồn vốn cho vay QTDND mở rộng tín dụng hỗ trợ khoản, chi trả trường hợp cần thiết - M rộng cho vay đồng tài trợ, cho vay liên kết, cho vay hợp vốn phát triển thêm sản phẩm dịch vụ QTDND.Thực chù trương Chính phủ N H N N cho vay nông nghiệp nông thôn,với ý thức trách nhiệm trước QTDND, NHHTXVN nghiên cứu, triển khai sản phẩm cho vay họp vốn, cho vay liên kết QTDND thực giải ngân tới khách hàng địa bàn nông nghiệp nông thôn thông qua QTDND với lãi suất ưu dãi lãi suất cho vay thơng thường Khi đó, QTDND hướng lãi suất cho vay thấp cho thành viên Quv vay với lãi suất thấp lãi suât cho vay thông thường, điều giúp thành viên cúa Quỹ nâng cao lực sản xuất kinh doanh, dịch vụ tạo khả cạnh tranh để sản xuất tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp góp phần cải thiện đời sống xã hội địa bàn nơng thơn Các QTDND tin tưởng gắn kết với hoạt động toàn hệ thống N â n g c a o n ă n g l ự c q u ả n t r ị Mục tiêu giải pháp đảm bảo NHHTXVN có đủ nguồn lực, quy trình, nội 71 dung quản trị đáp ứng mục tiêu yêu cầu đối hoạt động NHHTXVN đặc biệt quản trị cơng tác hỗ trợ QTDND N ội dung giải pháp bao gồm: - Tập trung xây dựng máy tổ chức NHHTXVN theo hướng tinh gọn, đại chuyên nghiệp đảm bảo khả thực nhiệm vụ điều hịa, cân đơi vốn hệ thống QTDND, đồng thời tiếp tục hoàn thiện quy chế quản trị, điều hành hệ thống chế, quy chế nghiệp vụ Ngân hàng Hợp tác: - Chú trọng hoàn thiện triển khai tốt hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội để nâng cao khả tự kiểm tra, tự giám sát hoạt động Ngân hàng Họp tác; - Hồn thiện quy trình hoạt động; - Đẩy mạnh công tác thông tin, tuyên truyền hoạt động cua Ngân hàng Họp tác, đặc biệt vai trò NHHTXVN hệ thống QTDND P h t t r i ể n h ệ t h o n g t h a n h t o n v c ô n g n g h ệ t h ô n g tin Mục tiêu cùa giải pháp nhằm nâng cao lực phục vụ tồn qc, hỗ trợ kết nối khả cung cấp dịch vụ toán, dịch vụ liên quan QTDND N H H TX V N tập trung xây dựng thành ngân hàng có khả cung cấp dịch vụ ngân hàng đại đầu mối cho hệ thống QTDND Đầu tư sỏ' hạ tầng trang thiết bị, hệ thống an toàn bảo mật giao dịch hoạt dộng ngân hàng, trung tâm dữ' liệu, trung tâm dự phòng, phát triển công nghệ để đáp ứng yêu cầu quản trị điều hành, nghiệp vụ chuyên môn, phát triển sản phấm, dịch vụ ngân hàng đại hướng tới cung cấp cho QTDND thành viên Đồng thời mở rộng hình thức tốn khơng dùng tiền mặt, mở rộng dịch vụ ngân hàng điện tử Internet banking, SMS Banking, theo hướng tiện ích, tối ưu an toàn cho khách hàng, nghiên cứu xây dưng sản phẩm dịch vụ phù họp cung câp cho QTDND để tăng cường mối liên kết với mục tiêu giao dịch thuận tiện an tồn, chi phí hợp lý Đặc biệt hướng tới sản phẩm cho thành viên thu nhập thấp vùng nơng thơn, khó tiếp cận dịch vụ ngân hàng Bên cạnh NHHTXVN cần đẩy mạnh cung cấp phát triển sản phẩm dịch vụ chuyển tiền liên kết (chuyến tiền điện tử) cho tất QTDND thành viên đủ điều kiện có nhu cầu thong 72 qua hệ thống tốn Ngân hàng Hợp tác Ngân hàng tiếp tục phát triến sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại với chi phí hợp lý, an tồn hiệu q tăng cường mối liên kết nông thôn với thành thị như: thẻ ghi nợ nội địa, thẻ tín dụng thông qua mạng lưới chấp nhận thẻ POS, ATM tồn quốc; Nghiên cứu, phát triển dịch vụ tốn quốc tế phục vụ nhu cầu khách hàng thành viên QTDND, thí điểm cung cấp dịch vụ cho QTDND có đủ điều kiện dại lý dịch vụ chuyển tiền Westen Union, dịch vụ toán khác để nâng cao khả cạnh tranh TCTD khác P h i tr iể n c ô n g tá c đ o tạ o v ề s ố lư ợ n g v c h ấ t lư ợ n g Mục tiêu giải pháp nhằm đảm bảo NHHTXVN có nhân lực đảm bảo cho cơng tác hỗ trợ hoạt động QTDND bối cảnh phát triển, cạnh tranh thời gian tới Nguồn lực người coi yếu tố định đến thành công hay thất bại hệ thống Đây tảng cho chất lượng hoạt động quản lý chất lượng sản phẩm, dịch vụ hệ thống QTDND Do dó, NHHTXVN cần phối hợp với hiệp Hội QTDND triển khai công tác đào tạo cán bộ, nhân viên QTDND theo Quyết định số 1011/QĐ-NHNN Quyết định số 1012/QĐ-NHNN ngày 23/5/2017 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ban hành chương trình đào tạo nghiệp vụ QTDND Bộ tài liệu đào tạo QTDND Tổ chức liên kết với trường đại học, học viện để tuyến dụng nguồn sinh viên giỏi có phẩm chất đạo đức tốt làm việc hệ thống QTDND NHHTXVN phải trọng đào tạo đào lại cán NHHTXVN đề có đội ngũ cán nhân viên giỏi nghiệp vụ chuyên môn có đạo đức nghê nghiệp cao Có vậy, nội lực NHHTXVN vững vàng, mạnh mẽ để hỗ trợ cho hệ thống QTDND M r ộ n g m n g l i h o t đ ộ n g c h o N H H T X Đây giải pháp nhằm mục tiêu tăng cường khả tiếp cận NHTXVN QTDND địa bàn khác Hiện nay, NHHTXVN có 32 Chi nhánh, 71 phịng giao dịch có 73 1.188 QTDND Dự kiến đến hết năm 2020 có thêm nhiều QTDND thành lập Đê hỗ trợ QTDND cách có hiệu NHHTXVN cần có mang lưới Chi nhánh Phịng giao dịch khắp tỉnh thành nước NHHTXVN tiếp tục khảo sát địa bàn, nghiên cứu mở thêm chi nhánh phòng giao dịch trực thuộc tỉnh, thành phố có nhiêu QTDND hoạt động đê phục vụ tốt cho QTDND, giảm bớt khó khăn cho Chi nhánh phụ trách vùng Theo dự kiến NHHTXVN đến năm 2030 Ngân hàng có 45 Chi nhánh 100 Phòng giao dịch đảm bảo lực hoạt động M r ộ n g v n â n g c a o h iệ u q u ả tr o n g q u a n h ệ q u ố c tế NH H TX V N với tư cách tổ chức đầu mối hệ thống QTDND cần tiếp tục mở rộng nâng cao hiệu quan hệ đối ngoại để tiêp cận nguôn vôn kỹ thuật Tiếp tục triển khai có hiệu dự án STEP Canada để tư vấn QTDND tiếp tục nâng cao lực thể chế, hoàn thiện mơ hình tồ chức, phát triển sản phẩm dịch vụ Tiếp tục tìm kiểm thu hút quan tâm tổ chức quốc tể để tranh thủ hỗ trợ nguồn vốn tín dụng trung, dài hạn có tính on địnhcho hệ thống QTDND Tham gia tổ chức hiệp hội tín dụng khu vực quốc tế hiệp hội tổ chức tín dụng Châu Á (ACCU), hiệp hội tín dụng Canada để học hoi kinh nghiệm tổ chức 3 M ộ t số k iế n n g h ị Đ ố i v i C h í n h p h ủ v c c B ộ n g n h 3.3.1.1 Đ ề n g h ị N h n c cấ p bổ s u n g vốn đê n â n g vốn điều lệ cứa N H H T X V N qua n h ữ n g biện p h p sau: Tăng vốn góp từ QTDND V iệc góp vốn QTDND chiếm tỷ lệ nhỏ có ý nghĩa quan trọng, thơng qua chế góp vốn xác lập tư cách thành viên góp vốn thường niên QTDND thụ hưởng đầy đủ quyền lợi nghĩa vụ quy định điều lệ Theo quy định Thông tư 31/2012/TT-NH NN Thông tư 74 /2 15/TT-NHNN NHNN Việt Nam có quy định QTDND thành viên hệ thống nên việc đóng góp xây dựng NHHTXVN vừa quyền lợi vừa nghĩa vụ chung Bên cạnh đó, việc tăng vốn góp từ QTDND thành viên tinh thần phát huy nội lực thành viên việc xây dựng Ngân hàng Hợp tác, đơn vị đầu mối đại diện cho tồn hệ thống Neu xét quy mơ có thê sơ vốn góp thêm QTDND thành viên khơng lớn nhung thể vai trò trách nhiệm QTDND hệ thống Theo quy định Thơng tư 31/2012/TT-NHNN: “Múc vốn góp xác lập tư cách thành viên tham gia NHHTXVN tối thiểu 10.000.000 ( mười triệu) đồng Mức vốn góp thường niên thành viên NHHTXVN tối thiểu 0 0 (một triệu) đồng Mức vốn góp cụ thể Đại hội thành viên định " Năm 2018 có 1.154/1.188 QTDND thuộc diện phải góp vốn thường niên: Có 34 QTDND khơng phải góp vốn thường niên (gồm 23 QTDND kiểm soát đặc biệt; 04 QTDND lý giải thể; 07 QTDND gia nhập thành viên năm 2018); Tổng nguồn vốn : 107.763 tỷ đồng, chênh lệch thu chi toàn hệ thống QTDND 773 tỷ đồng Con số nói lên đưọc phần hoạt động QTDND có hiệu quả, đó, khả tăng thêm số tiền đóng góp vốn thường niên tối thiểu QTDND nên triệu đồng/Quỹ Tuy nhiên, đế thực phương án cần tiếp tục có vai trị quản lý Nhà nước NHNN việc phổ biến, quán triệt dến tất QTDND Bên cạnh đó, nguồn tăng nhỏ nêu so với tỷ trọng vốn điều lệ tỷ lệ tăng thấp Hiện nay, cịn có số QTDND ý thức chưa tuân thủ việc góp vốn thường niên vào NHHTXVN thời hạn quy định, cho thấy chấp hành yếu số Quỹ, điều gây khó khăn việc thực giải pháp Tăng từ vốn góp Tổ chức tín dụng khác V iệc tăng thêm nguồn vốn từ tổ chức tín dụng hồn tồn mang tính tự nguyện, hỗ trợ giúp đỡ hệ thống, khơng mang tính bắt buộc Nguồn vốn góp phần nâng cao lực tài chính, đồng thời tạo thêm chế để TCTD khác hỗ trợ, giúp hệ thống QTDND trình hoạt động Tuy nhiên, 75 TCTD khác tham gia góp vốn thường với mục đích tìm kiếm lợi nhuận quyền lợi khác liên quán hỗ trợ Thực tế, chưa có tồ chức kinh tế tham gia làm thành viên Ngân hàng Họp tác Kết nạp thêm thành viên loại hình Hợp tác xã khác Các loại hình Hợp tác xã khác tổ chức kinh tế muốn tìm kiếm lợi nhuận, quyền lợi tham gia góp vốn, NHHTXVN giai đoạn chủ yếu tập trung nhiệm vụ hỗ trợ hệ thống QTDND thực củng cô, cấu lại nên khó thu hút vốn loại vốn Tăng vốn từ vốn hỗ trợ Nhà nước Tại Quyết định 254/QĐ-TTg Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Đề án “cơ cấu lại hệ thống TCTD giai đoạn 2011-2015” định hướng: “Tiếp tục hồn thiện mơ hình QTDND cấp gắn liền với tăng cường thiết chế hồn thiện mơ hình QTDND cấp gắn liền với tăng cường thiết chế an toàn hoạt động tạo diều kiện thuận lợi cho QTDND phát triển Bảo đảm QTDND tuân thủ theo quy định Luật TCT Luật Hợp tác xã, tôn trọng nguyên tắn tự nguyện, tự chủ, tự chịu trách nhiệm, có lợi, hợp tác phát triên cộng đồng hướng tới mục tiêu chủ yếu tương trợ thành viên QTDND để góp phần xóa đói, giảm nghèo, phát triển nơng nghiệp, nơng thơn hạn chê tình trạng cho vay nặng lãi” Tại Quyết định 1058/QĐ-TTG Thủ tướng Chính phu phê duyệt Đề án “Cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng gắn liền với xử lý nợ xấu giai đoạn 2016-2020” đưa giải pháp Ngân hàng Hơp tác: “Đẩy mạnh cấu lại NHHTXVN nhằm phát triển thành ngaan hàng đủ mạnh quy mơ, lực tài chính, trình độ quản trị, cơng nghệ để thực đóng vai trị làm đầu mối điều hòa, cân đối vốn hệ thống QTDND, hỗ trợ có hiệu qua cho QTDND chuyên mơn nghiệp vụ, vốn tài chính” Chính phủ ban hành Quyết định 986/Q Đ-TTg vè Chiến lược phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng đến năm 2030, có nêu giai đoạn 2021-2025 hoàn thiện xây dựng NHHTXVN thành ngân hàng QTDND nhàm liên kết, đảm bảo an toàn hoạt động hệ thống 76 Chính với nguồn lực tài vững mạnh, NHHTXVN trở thành Ngân hàng QTDND giúp QTDND nâng cao đời sống, xóa đói giảm nghèo địa bàn Như vậy, có nguồn vốn hỗ trợ Nhà nước mang tính định tạo thay đổi nhằm tăng cường lực tài cho NHH TX V N để phát triển thành Ngân hàng đầu mối đủ mạnh quy mô, lực tài chính, trình độ quản trị, cơng nghệ để đóng vai trò làm đầu mối điều hòa, cân đoi vốn hệ thống QTDND, hỗ trợ có hiệu cho QTDND chun mơn nghiệp vụ, vốn tài 3.1.1.2 N h ữ n g kiến n g h ị khác Hồn thiện ốn định sách phát triển kinh tế- xã hội đảm bảo môi trường kinh doanh Hồn thiện ổn định sách phát triến kinh tê - xã hội sở đế xây dựng môi trường kinh tế pháp lý có lợi cho hệ thống QTDND hoạt động kinh doanh hiệu Nhờ đó, thành phần kinh tế khác yên tâm đầu tư mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh dịch vụ, tạo phấn chấn, tin tưởng vào tình hình kinh tế, nhờ thành viên QTDND có thêm động lực gắn bó với QTDND để tìm nguồn vốn cho hoạt động sản xuất Bên cạnh đó, Nhà nước đưa sách họp lý phát triển kinh tẻ nơng nghiệp nơng thơn, sách hồ trợ cho doanh nghiệp, hộ gia đình, HTX để thành phần kinh tế có sở pháp lý rõ ràng trình thực Hồn thiện khung pháp lý, trì ôn định tính thực thi khung khô quy định Nhà nước cần có quy định cụ thể mang tính chất bất buộc cho QTDND tuân thủ nguyên tắc hệ thống, phát huy tính tự nguyện, tương trợ lẫn q trình hoạt động Nghiên cứu hỗ trợ hệ thống QTDND thông qua sách ưu đãi Đe hồ trợ hệ thống QTDND, khuyến khích mơ hình tài vi mơ hoạt động có hiệu quả, Nhà nước cần nghiên cứu sách ưu đãi cụ thể cho hệ thống giảm thuế suất thu nhập doanh nghiệp cho hệ thống QTDND xuống 15% (hiện nay, mức thuế suất thu nhập doanh nghiệp với hệ thống QTDND 20%), nguồn thuế miễn giảm NHHTXVN dùng để tái đầu tư nâng cao lực hệ thống 77 cấ p bổ sung thêm vốn điều lệ cho Ngân hàng Hợp tác có nguồn tài vững mạnh hỗ trợ cho hệ thống QTDND thực hiệu Hiện nay, thị trường tín dụng nông thôn không dành cho tổ chức tài vi mơ mà NHTM khác cung cấp dịch vụ tài vi mơ cách có hiệu quả, có cạnh tranh với Ngân hàng Họp tác, thế, đê NHH TX V N “Ngân hàng QTDND”, Nhà nước cần có sách ưu đãi, đặc thù riêng dành cho Ngân hàng Hợp tác Đ ố i v i ủ v b a n n h â n (lũ n t ỉ n h , t h n h p h ố Hoạt động hệ thống QTDND góp phần khơng nhỏ vào phát triển kinh tế xã hội địa phương, góp phần xóa đói giảm nghèo, đó, cần quan tâm giúp đỡ Chính quyên địa phương qua hành động cụ thê giám thiểu thủ tục hành khơng cịn phù hợp, cấp đất dê QTDND xây dựng trụ sở làm việc, hỗ trợ nguồn lực có trình độ cho hệ thống QTDND, tuyên truyền, quảng bá hoạt động QTDND, khuyến khích người dân địa phương có nhu cầu tài cần tìm tới QTDND, đẩy lùi nạn tín dụng đen địa phương Đ ố i v i N g â n h n g N h n c V iệ t N a m Theo quy định Thông tư 09/TT-NHNN ngày 17/6/2016 quy định NHHTXVN kiểm tra sử dụng vốn vay đổi với QTDND có vay vốn Ngân hàng Hợp tác Như vậy, QTDND khơng vay vốn NHHTXVN khó nắm bắt tình hình hoạt động QTDND, trường hợp đột xuất QTDND xảy thiếu hụt vốn để chi trả tiền gửi hay kha khoản NHHTXVN khó đề xuất biện pháp hỗ trợ phù hợp kịp thời Do vậy, đề nghị Ngân hàng Nhà nước có điều cho phù hợp với vai trị nhiệm vụ chức NHHTXVN việc giám sát, kiểm tra QTDND nhằm đảm bảo tính ổn định, an toàn hiệu hệ thống QTDND Hiện để thực cơng tác điều hịa vốn giám sát an toàn hoạt động QTDND theo quv định Thông tư số 31/2012/TT-NHNN ngày 26/11/2012 Thông tư số 09/2016/TT-NHNN ngày 17/6/2016, Thông tư số 78 /2 15/TT-NHNN ngày 31/3/2015 Ngân hàng Nhà nước NHHTXVN nhận báo cáo QTDND theo văn số 1091/CV-NHHTXVN ngày 18/7/2018 Tuy nhiên, ngày 6/12/2018, Cơ quan Thanh tra Giám sát có văn số 3969/TTG SNH việc yêu cầu QTDND dừng gửi báo cáo cho NHHTXVN theo công văn số 1091/CV-NHHT, NHHTXVN khai thác báo cáo qua Cục công nghệ thông tin - Ngân hàng Nhà nước Việc tiếp nhận thông tin, báo cáo cua QTDND qua Cục Công nghệ thơng tin địi hỏi phải có thời gian định thực được, công tác điều hòa vốn NHHTXVN đến với QTDND hoạt động thường xuyên, dẫn đến việc NHHTXVN gặp nhiều khó khăn việc hỗ trợ QTDND Do vậy, để thực tốt việc hỗ trợ QTDND, đề nghị NHNN cho phép NHH TX V N tiếp tục nhận báo cáo trực tiếp từ QTDND theo nội dung văn số 1091/CV-NHHTXVN ngày 18/7/2018 NHHTXVN NHH TX V N thực việc tiếp nhận đầy đủ liệu báo cáo thống kê QTDND từ Cục Công nghệ thông tin - NHNN Đề nghị Ngân hàng Nhà nước sớm ban hành chế hỗ trợ Ngân hàng Hợp tác, nhằm khắc phục tổn thất khoản vay hỗ trợ QTDND yếu đến nav chưa thu hồi được.Hiện nay, có 110 QTDND NHHTXVN đào tạo nghiệp vụ toán chuyển tiền điện tử, nhiên QTDND chưa N H N N Chi nhánh tỉnh, thành phố phê duyệt để tham gia hệ thống CF-ebank Do dó đề nghị Ngân hàng Nhà nước có đạo kịp thời tới Chi nhánh tinh , thành phơ cần có phối hợp tốt NHHTXVN việc hỗ trợ hệ thống QTDND cách nhanh chóng kịp thời TĨM TẮT CHƯƠNG Trên sở tìm hiểu vấn đề lý luận Chương phân tích tình hình hỗ trợ hệ thống QTDND NHHTXVN Việt Nam Chương 2, Chương 3, học viên đề xuất nhóm giải pháp liên quan đến việc giúp hồn thiện công tác hỗ trợ hệ thống QTDND NHHTXVN kiến nghị gửi tới quan có thẩm quyền Đ ể nâng cao tính khả thi nhóm giải pháp xây dựng, học viên 79 đưa kiến nghị thân NHHTXVN với NHNN, từ hồn thiện nội dung nghiên cứu 80 KET LƯẠN Sau 20 hoạt động, hệ thống QTDND đã, kênh dẫn vốn quan trọng , hiệu từ người có vốn đến người cần vốn địa bàn nông nghiệp nông thôn Việt Nam Với kết đạt thời gian qua, hệ thống QTDND phần thể vai trị nghiệp cơng nghiệp hóa- đại hóa nơng nghiệp, nơng thơn, góp phần đẩy lùi nạn tín dụng den giúp môi trường xã hội địa bàn ổn định Điều góp phẩn khơng nhỏ vào trình đưa đất nước ta trở thành nước công nghiệp theo hướng đại, phát triển bền vững vào năm 2020 mục tiêu chiến lược mà Đảng Nhà nước đề Là mơ hình tổ chức tín dụng hợp tác cung cấp dịch vụ tài vi mơ cho thấy tính liên kết , hỗ trợ hệ thống QTDND giá trị cốt lõi cho việc phát triển hệ thống QTDND ồn định bền vững Tuy nhiên, nguyên nhân khách quan chủ quan nhiều hạn chế ảnh hưởng đến hỗ trợ NHH TX V N QTDND chưa phát huy hết khả Nghiên cứu hỗ trợ hệ thống QTDND NHHTXVN vấn đề có ý nghĩa khó khăn Mặc dù vậy, trình nghiên cứu, học viên kết hợp lý luận there tiến với mục đích đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hỗ trợ NHHTXVN QTDND Nội dung luận văn tập trung hoàn thành số nhiệm vụ sau: Thứ nhất, luận văn vào tìm hiểu vấn đề lý luận hệ thốne QTDND, tính hỗ trợ, cần thiết phải hỗ trợ, nhân tố ảnh hưởng đến hỗ trợ hình thức hỗ trợ NHHTXVN QTDND Thứ hai, luận văn nghiên cứu, phân tích thực trạng hồ trợ NHHTXVN QTDND giai đoạn từ 2015-2015 thông qua số liệu, báo cáo từ đánh giá kết đạt tồn nguyên nhân tồn cần khắc phục Thứ ba, sở lý luận thực tiến, phương hướng nhiệm vụ hệ thống QTDND thời gian tới, luận văn đưa số giải pháp kiến nghị để nâng 81 cao hỗ trợ NHHTXVN QTDND D o đề tài nghiên cứu rộng phức tạp thân học viên cịn nhiều hạn chế trình đó, luận văn cịn tồn khiếm khuyết Học viên mong muốn nhận đuợc nhiều ý kiến đóng góp nhà khoa học, nhà quản lý bạn đọc quan tâm đến lĩnh vực Qua đây, học viên xin trân thành cảm ơn quan tâm chi dẫn nhiệt tình Tiến sĩ Nguyễn Đúc Hải - giảng viên Học viện Ngân hàng, thầy giáo dã có nhiều ý kiến đóng góp đề học viên hồn thành luận văn 82 D A N H M Ụ C T À I L IỆ U T H A M KHẢO D A N H M Ụ C T À I L IỆ U T H A M K H Ả O B Ằ N G T IÊ N G V IỆ T Q u ố c h ộ i X II ( ) , L u ậ t c c tổ c h ứ c tín d ụ n g s ổ / / Q H 12 Q u ốc hội X IV (2 ), L u ật sử a đ ỏ i, bô su n g m ộ t sô đ iề u củ a L uật cá c tỏ c h ứ c tín d ụ n g Q u ố c H ộ i X II, L u ậ t v ề H ọ p tác x ã s ố / 2 / Q H 13 N g â n h n g N h n c V iệ t N a m ( ) , T h ô n g tư s ố / /T T - N H N N , Q u y đ ịn h v ê c c g iớ i h n , tỷ lệ b o đảm an to n tr o n g h o t d ộ n g c ủ a tỏ c h ứ c tín d ụ n g , c h i n h ả n h n g â n h n g n c n g o i N g â n h n g N h n c V iệ t N a m ( ) , Q u y ế t đ ịn h s ố 1 /Q Đ -N H N N , B a n h n h c h n g tr ìn h đ o tạ o Q T D N D N g â n h n g N h n c V iệ t N a m ( ) ,T h ô n g tư s ố / /T T -N H N N , Q u y đ ịn h v ề Q T D N D N g â n h n g N h n c V iệ t N a m ( ) , N g h ị đ ịn h s ố /V B H N - N H N N , c h í n h N g â n sá ch hàng N H N N ^Sm ? n g y tín d ụ n g p h ụ c v ụ p h t tr iể n n ô n g n g h iệ p , n ô n g th ô n Nhà đ ổ i, th n g b ổ 11 nước su n g n ăm m ột c c g iớ i h n , tỷ lệ b ả o đ ả m nhánh n gân N gân số củ a an N am đ iề u ( ) ,T h ô n g củ a T hông T hon g đ ố c N gân to n tư tư sổ số / /T T - / /T T -N H N N h àn gn h tr o n g h o t đ ộ n g c ủ a tỏ n c q u y d in h vê c h ứ c tín d ụ n g , c h i h n g n c n g o i hàng N H N N ,Ổ y V iệ t Nhà nước V iệ t N am (2 ), T hông tư số / 2 /T T - đ ịn h v ề N H H T X V N 10 N g â n h n g N h n c V iệ t N a m ( ) , T h ô n g tư s ố / /T T - N H N N S a đ ổ i, b ổ su n g m ộ t sổ đ iề u củ a T h ô n g tư s ổ /2 /T T - N H N N Q u y đ ịn h N H H T X V N 11 Q u ố c h ộ i X I V ( ) , N gh ị q u yết số x ấ u c ủ a c c tổ c h ứ c tín d ụ n g 83 /2 /Q H th í đ iể m x lý n ợ 12 NHHTXVN, (2015, 2016, 2017, 2018), B o 13 NHHTXVN (2015, 2016, 2017, 2018), H ệ th ố n g B o c o th n g n iê n c o t i c h ín h 14 NHHTXVN (2014), Quy định số 177/QC/HĐQT-NHHT, h ò a vố n củ a N H H T X h ò a m ộ t s ố vố n đ iề u tạ i v ă n củ a N H H T X b ả n s ố ch ứ c tín 18 Lê Thế Anh (2018), c o d ụ n g g ắ n H o n v i x th iệ n h ệ th ố n g k iể m 19 Trang điện tử: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: s b v g o v v n T i c h ín h : m o f g o v v n N g â n h n g H ợ p c h ế v ề sử a Q u y tổ n g k ế t tìn h h ìn h lý n ợ x ấ u Luận văn Thạc sĩ, Học viện Ngân hàng B ộ đ iề u đ ổ i, ch ê b ổ đ iê u V N đ ổ i v i Q T D N D 17 Chính phủ (2017), Quyết định 1058/QĐ-TTg, p h ê tổ Q u y 7 /Q C /H Đ Q T -N H H T X V N 16 NHHTXVN (2016, 2017, 2018), B o h ệ th ố n g c c c h ế V N đ ố i v i Q T D N D 15 NHHTXVN (2014), Quy định số 717/QC-NHHT, su n g Q u y tá c : c o - o p b a n k c o m v n 84 d u y ệ t Đ e g ia i đ o n to n h o t đ ộ n g n c cấ u lạ i -2 n ộ i b ộ tạ i N H H T X V N