Quản lý tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thịnh vượng chi nhánh thanh hóa,

Ịi ■ = NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM tf B ộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LẠI THỊ THANH QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH THANH HĨA Chun ngành: Tài —Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC s ĩ KINH TẾ Ngưòi hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THỊ NGỌC LOAN HỌC VIỆN NGÂN HÀNG TRUNG TÀM THÔNG TIN-THƯ VIỆN S : L iiIs a iắ íL Hà Nội, năm 2020 Ì1 — i LỜI CAM ĐOAN VÀ CẢM ƠN CỦA TÁC GIẢ Tên là: Lại Thị Thanh - MHV 20K401167 Lớp 20.01 - NHC - Học Viên Ngân Hàng Đề tài chọn làm luận văn tốt nghiệp đề tài “Quản lý tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vuợng chi nhánh Thanh Hóa” Tơi xin cam đoan nội dung mà đưa luận văn thứ tơi tìm hiểu, nghiên cứu chưa xuất luận nào.Việc tham khảo tài liệu khác nằm phạm vi cho phép tiêu chuẩn ôi xin cam đoan tính chân thật viết Ngồi để luận hồn thành, lời tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến TS Nguyễn Thị Ngọc Loan - Giảng viên trực tiếp hướng dẫn viết luận văn Tôi xin cảm ơn tồn thể thầy giáo mơn trường Học Viện Ngân Hàng quan tâm hướng dẫn nhiệt tình thời gian vừa qua Tơi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới Ban giám đốc, anh chị, bạn đồng nghiệp phòng kinh doanh, phịng kê tốn ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Thanh Hóa hết lịng hỗ trợ mặt số liệu Xin chân thành cảm ơn trân trọng giúp đỡ quý báu quý thầy phịng ban ngân hàng VPBank Chi nhánh Thanh Hóa Cuối q trình viết luận văn cịn nhiêu điêu thiêu sót, mong thầy cảm thơng có đóng góp cho luận văn tơi hồn thành tơt thực kế hoạch giao L#f Thị Thanh MỤC LỤC PHẦN LỜI NÓI ĐẦU PHẦN NỘI DUNG NGHIÊN c u CHƯƠNG 1: C SỞ LÝ LUẬN VÈ QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Co sở lý thuyết tín dụng quản lý tín dụng Ngân hàng thưong mại 1.1.1 Khái niệm Tín dụng 1.1.2 Quản lý hoạt động tín dụng NHTM 13 1.1.3 Nội dung quản lý hoạt động tín dụng NHTM 22 1.1.4 Các tiêu đánh giá kết quản lý tín dụng 27 1.1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động quản lý tín dụng NHTM 32 Kinh nghiệm quản lý tín dung ỏ' sơ NH TMCP học kinh nghiêm cho VPBank Thanh Hóa 38 1.2.1 Kinh nghiệm quản lý tín dụng Ngân hàng TMCP phát triển nhà Thành phố Hồ Chí Minh (HDBank) - Chi nhánh Thanh H óa 38 1.2.2 Kinh nghiệm quản lý tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (VietinBank) - Chi nhánh Thanh Hóa 38 1.2.3 Kinh nghiệm quản lý tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam (VIB) - Chi nhánh Thanh Hóa 40 1.2.4 Bài học kinh nghiệm quản lý tín dụng cho VPBank - Chi nhánh Thanh Hóa 40 KẾT LUẬN CHƯƠNG 41 CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG CƠNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI VPBANK CHI NHÁNH THANH HÓA 42 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vuọng - Chi nhánh Thanh Hóa 42 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng —Chi nhánh Thanh Hóa 42 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi Nhánh Thanh Hóa 42 2.2 Thục trạng quản lý tín dụng VPBank Thanh Hóa giai đoạn 2017- 2019 56 2.2.1 Thực trạng tín dụng VPBank Thanh Hóa 56 2.2.2 Thực trạng quản lý hoạt động tín dụng VPbank Thanh Hóa 64 2.3 Đánh giá thực trạng quản lý tín dụng VPBank Thanh Hóa 70 2.3.1 Những kết đạt quản lý tín dụng VPBank Thanh Hóa 70 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế quản lý tín dụng VPBank Thanh Hóa 80 KẾT LUẬN CHƯƠNG 85 CHU ƠNG 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC QUẢN LÝ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG CHI NHÁNH THANH HÓA 86 3.1 Định hướng hoạt động quản lý tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng —Chi nhánh Thanh Hóa 86 3.1.1 Mục tiêu chung hoạt động tín dụng 86 3.1.2 Phương hướng nhiệm vụ hoạt động tín dụng 86 3.1.3 Các tiêu chủ yếu hoạt động kinh doanh giai đoạn năm 2020 - 2025 87 3.2 Giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vưọng —Chi nhánh Thanh Hóa 88 3.2.1 Phát triển mạnh hoạt động tín dụng 88 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 89 3.2.3 Hoàn thiện tăng cường có hiệu lực cơng tác kiểm tra, kiêm sốt hoạt động tín dụng 92 3.2.4 Đẩy mạnh công tác quản lý xử lý nợ .93 3.2.5 Nâng cao trình độ cán cơng nhân viên có định hướng phát triển nguồn nhân lực 94 3.3 Kiến nghị 96 3.3.1 Kiến nghị UBND tỉnh Thanh Hóa 96 3.3.2 Kiến nghị NHNN 97 3.3.3 Kiến nghị VPBank 98 KẾT LUẬN CHƯƠNG .104 KÉT LUẬN 1°5 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 108 DANH MỤC CÁC TỪ VIÉT TẤT CBNV Cán Nhân viên CBTD Cán Tín dụng CGPD Chuyên gia phê duyệt CP Cổ phần DNNN Doanh nghiệp Nhà nước DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ DPRR Dự phịng rủi ro HĐTD Hợp đồng tín dụng KH Khách hàng KTTT Kinh tế Thị trường KTXH Kinh tể Xã hội NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại NSNN Ngân sách Nhà nước SXKD Sản xuất kinh doanh TCKT Tổ chức kinh tể TCTD Tổ chức tín dụng TDNH Tín dụng Ngân hàng TMCP Thương mại cổ phần TNHH Trách nhiệm Hữu hạn TSĐB Tài sản đảm bảo UBND ủy ban Nhân dân USD United States Dollar - Đô la Mỹ VND Việt Nam đồng VPBank Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng XDCB : Xây dựng DANH MỤC CÁC HÌNH VÀ BIÊU ĐỊ Hình 2.1: Mơ hình tổ chức VPBank Thanh Hóa .43 Biểu đồ 2.1: Tổng doanh số huy động vốn VPbank Thanh H óa 51 Biểu đồ 2.2: Doanh số huy động vốn theo loại tiền Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Thanh Hóa 54 Biểu đồ 2.3: Doanh số cho vay theo thời gian Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Thanh Hóa 61 Biểu đồ 2.4: Dư nợ tín dụng Ngân hàng địa bàn 82 DANH MỤC CÁC BẢNG VÀ PHỤ LỤC Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Thanh H óa .47 Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Thanh Hóa 50 Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn phân theo thành phần kinh tể Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Thanh H óa 51 Bảng 2.4: Tình hình huy động vốn phân theo loại tiền Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Thanh Hóa 53 Bảng 2.5: Tình hình cấu tín dụng theo thành phần kinh tể Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Thanh Hóa 59 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ tín dụng theo thời gian Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Thanh Hóa 60 Bảng 2.7: Tình hình phù hợp nguồn vốn huy động cho vay Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Thanh H óa 62 Bảng 2.8: Tình hình thu nhập từ lãi vay tổng dư nợ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Thanh Hóa 63 Bảng 2.9: Thống kê số lượng hồ sơ vay vốn tiếp nhận Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Thanh Hóa 64 Bảng 2.10: Ý kiến đánh giá đối tượng điều tra quy trình vay vốn 71 Bảng 2.11: Ý kiến đánh giá đối tượng điều tra tiếp cận khoản vay 72 Bảng 2.12: Ý kiến đánh giá đối tượng điều tra điều kiện vay 73 Bảng 2.13 Thời gian xử lý trung bình hồ sơ 75 Bảng 2.14: Ý kiến đánh giá đối tượng điều tra quy trình giải ngân 76 Bảng 2.15: Thời gian khách hàng kiểm tra sử dụng vốn vay .77 Bảng 2.16: Ý kiến đánh giá đối tượng điều tra công tác thu nợ lý họp đồng 78 Bảng 2.17: Tình hình nợ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Thanh Hóa 79 Bảng 2.18: Thống kê số lượng hồ sơ vay vốn thiểu chứng từ giải ngân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Thanh Hóa 81 Phụ lục: Thẩm quyền phê duyệt cấp tín dụng 66 PHẦN LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng Ngân hàng thương mại, giúp đem lại nguồn thu nhập cho ngân hàng Kiêm sốt tơt hoạt động tín dụng, ngồi nguồn thu nhập lớn mà hoạt động tín dụng mang lại, ngồi ngân hàng cịn bán chéo sản phâm, tạo nên tảng thu hút hô trợ cho cac hoạt động khác bảo lãnh, toán quốc tế, chuyển tiền đồng thời thơng qua hoạt động tín dụng, ngân hàng cịn đóng vai trò quan trọng giúp chủ thể kinh tế đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn để sản xuất kinh doanh; đóng góp tích cực vào vận hành kinh tê thông qua tác động cung - câu tiên tệ dan đến thúc đẩy tăng trưởng hay kìm hãm kinh tế, lạm phát, khủng hoảng tiền tệ Tuy nhiên, không kiểm sốt tốt hoạt động tín dụng kéo theo hoạt động chung ngân hàng thương mại hiệu quả, gây nhiêu tơn thât, chí có thê dân đển phá sản NHTM Do đó, yêu câu vê tăng trưởng tín dụng phát tnên bền vững phải song song với việc kiểm soát hạn chế rủi ro, đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng vấn đề cấp thiết ngân hàng thương mại môi trường cạnh tranh Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Thanh Hóa (VPBank Thanh Hóa) số chi nhánh NHTM đặt địa bàn tỉnh Thanh Hóa - địa phương có tốc độ phát triển cao năm gần với mật độ dân cư đơng đúc, nhiều doanh nghiệp lớn, có cụm/khu công nghiệp ngày mở rộng kêu gọi nhiều nhà đầu tư với nhiều dự án đầu tư lớn có dự án đầu tư trọng điểm quốc gia tỉnh, môi trường kinh doanh tôt cho ngân hàng thương mại Trong năm gần đây, VPBank Thanh Hóa đạt thành tựu định, dư nợ tăng trưởng qua năm, nợ xấu giảm Tuy nhiên, công tác quản lý hoạt động tín dụng chi nhánh nhiêu hạn chê, đặc biệt việc mở rộng thị phần khăc phục tình trạng nợ xâu Do đó, đê cạnh tranh tốt với ngân hàng thương mại địa bàn, Chi nhánh cần tìm giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động kinh doanh mình, đặc biệt hoạt 95 hàng m ình tiến hành SXKD T ất nhữ ng y cầu đổi với m ột cán tín dụng dư n g n h iều , m ộ t cán tín d ụ n g dù giỏi đến đâu k h n g thể có n h ữ n g h iểu b iết sâu sắc m ọi lĩnh vự c kinh tế H iện N g ân h àn g T M C P V iệt N am T h ịn h V ợ n g - C hi nhánh T h an h H ó a T C T D k h ác v iệc p h ân cơng cán tín d ụ n g cũ n g dự a sở số khách hàng, m ứ c dư n ợ v thành p h ần kinh tế K hi m ột ngư i vừ a phải cho vay kinh an h v a cho vay X D C B Đ iều gây khó khăn cho cán tín dụng tro n g quản lý C h ín h cần có ch u y ên m ơn hoá tro n g C B T D N gân hàng T M C P V iệt N am Thịnh V ượng - Chi nhánh Thanh H óa nên thực chun m ơn hố với cán tín dụng cách chia khách hàng theo nhóm có đặc điểm riêng rõ chia theo ngành Trên sở đó, vào lực sở trường kinh nghiệm nhóm cán tín dụng để phân công thực cho vay đổi với m ột loại khách hàng định Để tạo điều kiện cho cán tín dụng hiểu biết khách hàng m ột cách sâu sắc, việc thay đổi cán tín dụng phụ trách cho vay vốn khách hàng q trình xếp phân cơng lại nhân viên cần phải hạn chế V iệc chuyên m ôn hoá tạo điều kiện cho cán tín dụng dễ dàng giám sát, sát cánh khách hàng vấn đề quản lý vốn B ên cạnh việc thực chun m ơn hố, N gân hàng TM C P V iệt N am Thịnh V ượng - C hi nhánh T hanh H óa phải không ngừng nâng cao kiến thứ c cho cán tín dụng N gân hàng T M C P V iệt N am Thịnh V ượng - Chi nhánh Thanh H óa nên định kỳ m lóp huấn luyện bồi dưỡng cán thị trường, công nghệ đế giúp C B TD vữ ng vàng, tự tin cơng việc m ình Thực tế N gân hàng T M C P V iệt N am Thịnh V ượng - Chi nhánh T hanh H óa cho thấy thư ờng m ột cán phải m ất tối thiểu m ột năm có khả nắm triển khai cơng việc hoạt động tín dụng Đ ể nâng cao quản lý tín dụng, việc tăng cường đào tạo nâng cao trình độ cho C B TD đòi hỏi cấp thiết Cụ thể N gân hàng T M C P V iệt N am Thịnh V ượng - Chi nhánh Thanh H óa cần tạo điều kiện cho cán tham gia chương trình đào tạo m ặt sau: 96 Đ tạo, bồi dường ngoại ngữ, chương trình sử dụng vi tính liên quan đến công việc cho C B T D phận có liên quan Các khố học qui chế, yêu cầu hướng dẫn thực hoạt động tín dụng quốc tế, đào tạo kiến thức pháp luật luật nhân sự, luật đất đai, luật p há sản đặc biệt luật ngân hàng để q trình xử lý cơng việc chặt chẽ khơng để khách hàng lợi dụng C ác khố học thẩm định dự án, phân tích tín dụng, ứng dụng M arketing vào hoạt động TC TD C ác khoá học quy chế tổ chức vấn đề liên quan đến ngành sản xuất m ngân hàng đầu tư chủ yếu để có nhận xét, đánh giá dự án SX K D , từ đầu tư tín dụng với m ức vốn không thừa vốn cho SX K D C uối m ỗi năm tổ chức thi nghiệp vụ vừ a kiểm tra lực CB TD v a có biện pháp khen thư ởng với cán có tay nghề cao v xếp vào vị trí phù họp với khả nhân viên xếp loại nhân viên theo quý, năm dựa thực tế đạt từ đưa m ức lương thưởng khác 3.3 Kiến nghị 3 K iế n n g h ị đ ố i v i U B N D tìn h T h a n h H ó a U B N D tỉn h cần đạo v iệc nâng cao chất lư ợng tăn g trư n g kinh tế với cấu hợ p lý, xây dự n g kinh tế có sức cạnh tran h cao, sử d ụ n g h iệu q uả n g uồn tài n g uyên th iên nhiên; p h át triển ngành công n g h iệp , dịch vụ du lịch chất lư ợ n g cao thu hút nh iều nữ a n g uồn vốn đầu tư tro n g v n g o ài nước C hính n h ữ n g yếu tổ góp p hần thúc đẩy tăn g trư n g hoạt đ ộ n g tín dụng N gân h àn g T M C P V iệt N am T h ịn h V ợ ng - C hi nhán h T hanh H ó a q ua dự án đầu tư có tính h iệu cao Đ ối với sở kế ho ạch đầu tư v iệc cấp g iấy p h ép th àn h lập d o an h n g h iệp diễn tư n g đối chậm , thủ tục chư a nhan h chóng, th u ận tiện Sau cấp phép thành lập doan h n ghiệp gần n h b u ô n g lỏng, không theo dõi tìn h hình h o ạt động doan h n ghiệp đư ợc cấp giấy p h ép n h 97 địa bàn thành phố T hanh H ó a h iện x ảy m ột tư ợ n g nhiều d o an h n g h iệp đư ợc cấp giấy phép ng k h ô n g h o ạt động, hoạt đ ộ n g k h ông đ ú n g tro n g giấy p h ép kinh doanh, cơng tác kế tốn cịn n h iều sai sót k h ông tru n g th ự c v ậy tro n g thời gian tới U B N D tỉn h cần đạo cho Sở kế h o ạch & Đ ầu tư chấn chỉnh lại công tác tạo đ iều kiện cho N g ân h àn g T M C P V iệt N am T h ịn h V ợng - C hi nhánh T hanh H óa nâng cao chất lượng cấp tín dụng đối tượng cần vốn U B N D tỉnh nhanh chóng đạo với Sở tài nguyên m ôi trường cải tiến thủ tục đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, sở hữu tài sản gắn liền với đất, cho người dân tạo điều kiện để người dân m ạnh dạn đầu tư phát triển SX K D đồng thời có giấy chứng nhận điều kiện đảm bảo đề ngân hàng cho vay vốn U B N D tỉnh đạo sở Sở N ông nghiệp phát triển nông thôn, Sở C ông th n g nhanh chóng có quy hoạch tổng thể quy hoạch chi tiết vùng m iền, n g h ề m ang tính ổn định cao, thời gian dài, tích cực giúp đỡ người nơng dân cơng tác nơng nghiệp nhanh chóng tìm trồng vật ni phù hợp cho vùng địa bàn tỉnh, thành phố, chuyển giao áp dụng công nghệ m ới vào SX K D từ nâng cao suất lao động, thúc đẩy kinh tế tỉnh Thanh H óa phát triển 3 K iế n n g h ị đ ố i v i N H N N T h ứ n h ấ t : N H N N cần nâng cao chất lượng trung tâm tín dụng để giúp T C T D nắm bắt thông tin T C K T m ột cách xác, kịp thời N H N N nên qui định hạn m ức tín dụng cho phù hợp với khả TC TD T h ứ h a i: N H N N cần tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt xây dựng hệ thống tra đủ m ạnh sổ lượng chất lượng, đảm bảo thực có hiệu cao hoạt động kiểm soát độ an toàn TC TD nhằm hạn chế thấp sai lầm gặp phải T C TD , công tác tra N H N N giúp T C T D quan tâm tới chất lượng hoạt động cho vay m ình V iệc tra ngân hàng phải tiến hành thường xuyên tránh làm theo đợt, thành 98 cao trào, vừa không phát kịp thời sai phạm , không hiệu qủa, v a gây xáo trộn ảnh hưởng đến uy tín v hoạt động TC TD Thường xuyên kiểm tra, giám sát xử lý nghiêm cá nhân, tổ chức vi phạm quy chế tín dụng , bắt buộc TC TD phải thực đầy đủ quy định pháp luật hoạt động tín dụng G iải tồn nâng cao lực, tính ổn định TC TD T h ứ b a : H iện đại hoá N gân hàng sở tiếp tục đổi m ới công nghệ, tạo tiền đề T C T D chiến lược huy động sử dụng vốn T ừng bước quốc tế hoạt động T C T D hội nhập với cộng đồng tài tiền tệ quốc tế, tạo điều kiện cho T C T D hoạt động tín dụng T h ứ tư : V iệc hồn thiện văn góp phần vào việc tăng trưởng vốn cho T C TD , điều góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế N gồi cần có biện pháp chủ trương thiết thực nhăm hô trợ TC TD khai thông tôn đọng nợ hạn, điều chỉnh, bổ sung nghị định liên quan để xử lí nợ hạn 3 K i ế n n g h ị đ ố i v i V P B a n k Đ ề nghị V PB ank triển khai hướng dẫn m ột cách cụ thể văn định N H N N hoạt động ngân hàng cho chi nhánh ngân hàng trực thuộc, đảm bảo tính xác, kịp thời đồng toàn hệ thống Đ ề nghị V P B ank nhanh chóng triển khai cơng tác đại hố cơng nghệ ngân hàng, đầu tư chiều sâu vào trang thiết bị thuộc hệ thống thu thập thông tin, đầu tư sở vật chất phục vụ công việc m áy vi tính, phần m ềm với số lượng phù hợp với điều kiện làm việc cán tìm h iểu khai thác cơng nghệ, phần m ềm m ới lĩnh vực ngân hàng giúp giảm bớt cơng đoạn q trình thự c phân tích tài doanh nghiệp hoạt động tín dụng Đ ây m ột cơng việc cần triển khai tạo điều kiện cho N gân hàng TM C P V iệt N am Thịnh V ượng - Chi nhánh Thanh H óa thuận tiện, nhanh chóng cơng tác tốn với ngân hàng khác, T C T D khác, tạo điều kiện cho khách hàng ngân hàng tiếp cận với công nghệ đại x u hội nhập VPBank cần thường xuyên tổ chức buổi hội thảo trao đổi tình hình, kinh 99 nghiệm hoạt động giữ a chi nhánh, cần có nhiều dự án đào tạo cho nhà lãnh đạo chi nhánh lĩnh vực tài ngân hàng đại, đủ lực đế lãnh đạo chi nhánh C ần đẩy m ạnh tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nhằm kịp thời phát xử lý kịp thời sai phạm , hạn chể thấp tổn thất xảy ra, nâng cao quản lý tín dụng toàn hệ thống B ên cạnh giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý tín dụng đề xuất riêng V PB ank T hanh H óa, phịng/ban Trụ sở N gân hàng T M C P V iệt N am Thịnh V ượng cần có biện pháp, phương án nhằm giải quyêt hạn chế tồn tại, cải tiến quy trình tín dụng, nâng cấp hệ thơng khơng phù hợp với thực tiễn n a y , Tác giả xin phép đưa m ột số kiển nghị sau: - 1rụ sở V PB ank nên có biện pháp hỗ trợ nhằm giảm bớt thời gian phê duyệt m ón vay có hạn m ức từ 10 tỷ đồng trở lên biện pháp như: + T ăng cường nhân lực cho phịng Phê duyệt tín dụng - Trụ sở V PB ank, đảm bảo kịp thời xử lý hồ sơ trình phê duyệt tín dụng + Đ a quy định chuẩn thời gian xử lý hồ sơ phịng Phê duyệt tín dụng kể từ nhận tờ trình đến khoản vay xét phê duyệt, kèm theo chế tài xử lý công khai, m inh bạch với cán khơng hồn thành nhiệm vụ, gây ảnh hưởng đến tiến độ xử lý hồ sơ vay vốn chi nhánh - T hường xuyên tổ chức khóa đào tạo, bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ cho cán nghiệp vụ cán quản lý tín dụng; đồng thời định kỳ tổ chức thi, đánh giá chất lượng đội ngũ cán hệ thống - ră n g cường nghiên cứu để đưa gói sản phẩm đa dạng, hợp lý hơn, với nhiều hình thức ưu đãi lãi suất, phí giao dịch - V PB ank nên đưa biểu mẫu, chứng từ có hướng dẫn cụ thể có nội dung dễ h iểu nhằm giúp doanh nghiệp thuận tiện việc soạn hồ sơ khai báo thông tin; ban hành thêm , chỉnh sửa thống m ẫu, biểu, 100 hợp đồng tiếng A nh, hoàn chỉnh m ẫu biểu kiểm tra sử dụng vốn, tài sản bảo đ ả m nhằm hạn chế rủi ro m ặt pháp lý V P B ank cần phải đầu tư phần m ềm công nghệ, chương trình m áy tính để cập nhật, thống kê nhanh chuẩn xác số liệu liên quan đến hoạt động tín dụng, giúp chi nhánh có sở phân tích, đánh giá biển động, từ phát rủi ro tiềm tàng xảy để có sách điều chỉnh, chủ động ứng phó rủi ro xảy N âng cấp hệ thống quản lý tài sản bảo đảm toàn hệ thống N gân hàng TM CP V iệt N am Thịnh V ượng nhằm phục vụ tốt công tác định giá tài sản bảo đảm cán tín dụng, hạn chế rủi ro tín dụng phát sinh từ tài sản bảo đảm - Cải tiến thủ tục, quy trình cho vay, nâng cao chất lượng phục vụ + Q ua m ột số thăm dò doanh nghiệp địa bàn tỉnh thời gian qua cho thấy có nhiều doanh nghiệp đặc biệt D N N Q D có nhu cầu vay v ốn ng chưa vay vốn ngân hàng vướng m ắc thủ tục vay vốn Vì vậy, thời gian tới N gân hàng T M C P V iệt N am Thịnh V ượng ngồi v iệc cải tiến quy trình, thủ tục cho vay nội m ình cần phối hợp với quan khác nhằm cải cách thủ tục liên quan để giảm thiểu thủ tục cho khách hàng N gân hàng T M C P V iệt N am Thịnh V ợng tăng cường nữ a hoạt động tư vấn, hỗ trợ cho doanh nghiệp việc thiết lập dự án, phương án vay vốn, tích cực tham gia tác động vào trình phân bổ sử dụng nguồn vốn đế giảm b t thời gian, lãng phí thất cho doanh nghiệp B ởi qua q trình trao đổi th ơng tin này, ngân hàng hiểu rõ khách hàng có hội chọn lọc tốt + Cải tiến quy trình nghiệp vụ nhẹ nhằm giảm bớt thủ tục giấy tờ vay vốn để giảm thiểu thời gian, chi phí cho khách hàng C hẳng hạn áp dụng quy trình m ột cửa vào hoạt động cho vay, theo quy trình khách hàng từ lúc nộp hồ sơ xin vay giải ngân cần liên hệ v thực theo hướng dẫn m ột phận nhân viên ngân hàng, liên hệ qua nhiều phịng, nhiều phận N gồi khách hàng m uốn sử dụng dịch vụ 101 khác giao dịch tài khoản, giao dịch bảo lãnh, liên hệ nơi liên hệ ban đầu giải m ọi yêu cầu - Đổi m ới hồn thiện sách tín dụng Có thể nói sách tín dụng nhân tố định hướng chiến lược kinh doanh N gân hàng Đ ể xây dựng m ột sách tín dụng phù họp, N gân hàng T M C P V iệt N am Thịnh V ượng - C hi nhánh T hanh H óa cần xem vấn đề sau: + v ề sách lãi suất Lãi suất m ột yếu tố quan trọng thự c khoản cho vay M ột sách lãi suất phù hợp thu hút khách hàng v tăng dư nợ tín dụng, tăng khả cạnh tranh, tăng thu nhập cho TC TD Đ ể có m ột sách lãi suất cho vay có hiệu quả, C B T D phải nắm thực tế lãi suất xu hướng biến động lãi suất cho vay hợp lý T rong năm qua, N gân hàng TM C P V iệt N am Thịnh V ợng - Chi nhánh Thanh H óa áp dụng sách lãi suất m ột cách linh hoạt đối tượng khách hàng vay vốn quy m ô khoản vay Tuy nhiên, sách lãi suất N gân hàng cịn điều chưa linh hoạt Vì H ội sở N gân hàng nên m rộng m ức lãi suất đa dạng theo thời gian đối tượng khách hàng, m ức độ sử dụng sản phẩm N gân hàng, có sách khuyến khích lãi suất cho khách hàng B ên cạnh vào tính chất, đặc điểm ngành nghề kinh doanh m áp dụng m ức lãi suất khác Ví dụ đơn vị có hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, nông d â n thư ờng áp dụng m ức lãi suất thấp C hính sách lãi suất phải linh hoạt theo đối tượng vay vốn Các khách hàng quen thuộc, có uy tín vay hưởng m ột m ức lãi suất ưu đãi thấp hơn, điều góp phần củng cố m ối quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích khách hàng tăng cường m ối quan hệ vừ a tích cực làm ăn có hiệu quả, trả nợ gốc lãi hạn Đ iều tạo điều kiện cho khách hàng hoạt động kinh doanh tốt m giúp cho N gân hàng thiết lập, m rộng quan hệ với khách hàng V ới m ột sách lãi suất phù hợp, linh hoạt chắn N gân hàng TM C P V iệt N am Thịnh V ượng có nhiều 102 khách hàng đến với m ình + v ề sách khách hàng Trong K T TT , khách hàng ngày có lựa chọn rộng hơn, đòi hỏi chất lượng cao m ong m uốn nhận giá trị lớn cho đồng tiền m họ bỏ Vì T C T D phải ngày quan tâm đến việc phát triển m ối quan hệ với khách hàng thay khách hàng tự tìm đến trước H iện N gân hàng T M C P V iệt N am Thịnh V ượng thực sách để khuyếch trương quảng bá hình ảnh m ình T rong sách khách hàng, đối tượng chủ yếu m N gân hàng đáp ứng m ột cách tốt nhu cầu tín dụng khách hàng doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp kinh doanh vật tư nông nghiệp, nơng dân, nơng th n cịn lại N gân hàng TM C P V iệt N am Thịnh V ượng chưa đáp ứng đầy đủ bỏ lỡ nhiều nhu cầu tín dụng khác doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực kinh doanh khác D o để hồn thiện sách khách hàng họp lý, hội sở V P B ank nên tăng cường công tác khách hàng, m rộng đối tượng khách hàng cách sau: Tổ chức hội nghị khách hàng doanh nghiệp, hội nghị khách hàng truyền thống Q ua N gân hàng TM C P V iệt N am T hịnh V ượng rút kinh nghiệm từ ý kiến đóng góp khách hàng, tuyên truyền sâu rộng V P B ank lợi ích khách hàng đến vay vốn N gân hàng, tiếp cận khách hàng M rộng đối tượng cho vay, phát triển tối đa đối tượng khách hàng D N V V N hộ kinh doanh địa bàn thành phố huyện thị tỉnh đặc biệt khách hàng khu kinh tế, làng nghề Đối với đối tượng khách hàng cán cơng nhân viên có nhu cầu vay tiêu dùng N gân hàng T M C P V iệt N am Thịnh V ượng cần có sách tiếp cận m rộng cho vay khả hoàn trả vốn cho N gân hàng đối tượng cao, m ột đối tượng m N gân hàng TM CP V iệt N am Thịnh V ượng chưa tiếp cận đối tượng vay vốn để xuất lao động nước H àn Q uốc, Đài L oan thời gian tới đê xuât 103 hội sở V PB ank nên có sách tiếp cận với đối tượng này, hộ kinh doanh nhân hay hộ nơng dân đặc điểm khoản vay họ nhỏ, lẻ nên độ phân tán rủi ro cao V PB ank cần phải có sách phù họp với loại đối tư ợng khách hàng giai đoạn + ch ín h s c h đ ả m b ả o tiền v a y Tài sản thể chấp bảo đảm cho khoản vay, N gân hàng nên coi cam kết trả n ợ nguồn trả nợ N gân hàng cần có thẩm định kỹ tài sản chấp giá trị thị trường tính pháp lý để tránh tình trạng doanh nghiệp dùng m ột loại tài sản chấp vay vốn nhiều nơi khác tài sản có giá trị thấp so với giá trị giấy tờ 104 KÉT LUẬN CHƯƠNG T tồn tại, hạn chế V PB ank Chi nhánh Thanh H óa đề cập chư ơng chương đưa m uc tiêu, phương hướng biện pháp nhằm nâng cao quản lý tín dụng đơn vị Tuy nhiên, để phát huy hiệu biện pháp m ột cách tốt cần có phối kết họp bên liên quan Vì tro n g chư ơng nêu m ột số kiến nghị Ư BN D tỉnh Thanh H óa, N H N N N gân hàng TM C P V iệt N am Thịnh V ượng 105 KÉT LUẬN • Trong hoạt động NHTM, tín dụng hoạt động mang lại nguồn thu lớn đồng thời hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Việc nghiên cứu đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng, đảm bảo an toàn, hiệu hoạt động tín dụng yêu cầu cần thiết đặc biệt bối cảnh hội nhập quốc tế với diễn biến phức tạp cạnh tranh liệt ngân hàng Trong thời gian qua Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Thanh Hóa làm tốt cơng tác hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng, chi nhánh bám sát định hướng, chế nghiệp vụ ngành nhiệm vụ phát triển KTXH địa bàn thành phố Thanh Hóa Đen thời điểm thời gian tới đặc trưng địa bàn thành phố Thanh Hóa ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Thanh Hóa xác định tín dụng mặt trận hàng đầu hoạt động kinh doanh Với đặc điểm hoạt động tín dụng ln chứa đựng rủi ro tiềm ẩn, song song với mục tiêu mở rộng tín dụng, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Thanh Hóa phải khơng ngừng nâng cao quản lý tín dụng Qua nghiên cứu lý luận phân tích thực trạng quản lý tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Thanh Hóa, luận văn đạt kết sau: - Hệ thống hóa làm rõ lý luận tín dụng hoạt động tín dụng nói chung Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Thanh Hóa nói riêng - Nghiên cứu, phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Thanh Hóa Kết nghiên cứu cho thấy, Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Thanh Hóa có bước phát triển tích cực theo định hướng khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ, nhiên sản phẩm tín dụng cịn đơn 106 điệu, chưa đa dạng, tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng chứa đựng nhiều rủi ro Qua luận văn đưa giải pháp nhằm khắc phục nâng cao quản lý tín dụng ngân hàng thời gian tới Ngoài vấn đề liên quan tới quan quản lý, luận văn đặc biệt nhấn mạnh tới tích cực chủ động Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Thanh Hóa: giải pháp cơng nghệ, nhân sự, giải pháp cải thiện quy trình cho vay - Đồng thời luận văn đưa số kiến nghị ƯBND tỉnh Thanh Hóa, NHNN, VPBank cho Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Thanh Hóa nhằm nâng cao quản lý tín dụng chi nhánh Trong trình nghiên cứu cổ gắng trình độ nhận thức cịn hạn chể tơi mong nhận ý kiến đóng góp thầy cô,bạn bè đồng nghiệp Tôi xin chân thành cảm ơn hướng dẫn nhiệt tình thầy cô Trường Học Viện Ngân Hàng đặc biệt bảo tận tình Cơ giáo hướng dẫn! Quản lý tín dụng cơng tác trọng yếu Tổ chức tín dụng nói chung VPBank Thanh Hóa nói riêng Việc hồn thiện cơng tác góp phần quan trọng việc nâng cao chất lượng tín dụng, từ đem lại hiệu cao cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Thực tiễn hoạt động tín dụng VPBank Thanh Hóa thời gian qua cho thấy, chi nhánh tích cực tiếp cận khách hàng lớn đồng thời tận dụng phát triển khu cơng nghiệp địa bàn tỉnh Thanh Hóa để đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng Điều hứa hẹn mang lại cho chi nhánh khoản vay có dư nợ lớn ổn định, bên cạnh khoản thu từ hoạt động dịch vụ bán chéo Tuy nhiên, mặt khác tránh khỏi rủi ro tiềm ẩn kèm mà hậu xấu xảy làm cho tỷ lệ nợ hạn chi nhánh tăng cao, chi nhánh phải trích lập dự phịng rủi ro nhiều kết hoạt động kinh doanh thể bị kéo xuống Việc tập trung chủ yếu vào khách hàng lớn dẫn đến rủi ro khách hàng nhóm khách hàng gặp khó khăn, ảnh hưởng nghiêm trọng đến hoạt động Chi nhánh Hơn nữa, gia tăng số lượng khách 107 hàng với lực lượng cán VPBank Thanh Hóa khó lịng có thê đáp ứng nhu cầu khách hàng cách tốt nhât, khách hàng lớn ln muốn có u cầu, ưu tiên đặc biệt, điều làm ảnh hưởng không nhỏ đến chất lượng dịch vụ, niềm tin hài lòng khách hàng giao dịch Dựa sở lý luận thực tiễn cơng tác quản lý tín dụng, luận văn sâu nghiên cứu thực trạng cơng tác quản lý tín dụng VPBank Thanh Hóa thơng qua thơng tin, báo cáo tổng họp sô liệu thu thập từ đối tượng điều tra Các số liệu sau tơng họp, phân tích mặt tích cực cần phát huy mặt hạn chê cân phải khăc phục Từ đó, sở định hướng Ban lãnh đạo chi nhánh giai đoạn tiếp theo, tác giả mạnh dạn đưa giải pháp phù họp với điều kiện địa bàn tuân thủ chặt chẽ quy trình quản lý tín dụng VPBank Thanh Hóa 108 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I T À I L I Ệ U T I É N G V I Ệ T Phan Thị Thu Hà (2007), N gân h n g thư ơng mại, Nxb Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội Nguyễn Thị Minh Huệ (2009), “Hoạt động giám sát NHNN Việt Nam NHTM”, Luận án tiến sĩ, Đại học Kinh tế quốc dân Nguyễn Thị Mùi (2008), Q uản trị N gân h n g thư ơng mại, Nxb Tài chính, Hà Nội Nguyễn Thị Mùi (2008), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2011), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội Lê Đức Thọ (2005), “Hoạt động tín dụng hệ thống Ngân hàng thương mại nhà nước nước ta nay”, luận án tiến sĩ, Đại học Kinh tế quốc dân Hội đồng Nhà nước (1990), P háp lệnh N gân hàng, Hà Nội Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (2013), s ổ tay tín dụng, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam (2008), Q uy trình tín d ụ n g doanh nghiệp, Hà Nội 10 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Thanh Hóa (2017, 2018, 2019), B ảo cảo thống kê tín dụng doanh nghiệp, Thanh Hóa II Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Thanh Hóa (2017,2018, 2019), Báo cáo tổng kết hoạt đ ộ n g kinh doanh, Thanh Hóa 12 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Thanh Hóa (2019), B iên họp B an lãnh đạo, Thanh Hóa 13 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (2017, 2018, 2019), Báo cáo thư ng niên, Hà Nội 109 14 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (2010), cẩm nang tín dụng, Hà Nội 15 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật TCTD sửa đổi, bổ sung, Hà Nội I I T À I L I Ệ U T I É N G A N H 16 Peter Rose (1999), Commercial Bank Management, Me Gra - Hill, United Kingdom I I I W E B S I T E T H A M K H Ả O 17 Hệ thống Văn quy phạm pháp luật: http://moi.gov.vn/vbpq/Lists/Vn%20bn%20php%201ut/View Detail.aspxỸIte mID= 19491 18 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: http://www.sbv.gov.vn/ 19 Ngân hàng TMCP Công thưong Việt Nam: https://www.vietinbank.vn/ 20 Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng: http://vpbank.com.vn/ 21 Ngân hàng TMCP phát triển thành phố Hồ Chí Minh: https://www.hdbank.com.vn/ 22 Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam: https://vib.com.vn/ 23 Tạp chí nghiên cứu khoa học kiểm toán: http://www.khoahockiemtoan.vn/Category aspx?newsĩD=617