Phân loại -221212222222 2 re 10 1.1.4 Quy trình cho vay . 2222.222 re " 1.2 Quản trị cho vay khách hàng doanh nghiệp .-22+.222e 16 hn ơ
Có nhiều loại cho vay khác nhau tuỳ theo các tiêu thức nghiên cứu
+ Theo thời hạn cho vay
Theo tiêu thức này, cho vay gồm 3 loại:
Cho vay ngắn hạn là hình thức cho vay với thời gian tối đa 12 tháng, nhằm hỗ trợ doanh nghiệp đầu tư vào tài sản ngắn hạn.
Cho vay trung hạn là hình thức cho vay có thời gian từ trên 1 đến 5 năm, nhằm mục đích tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định.
Cho vay dài hạn là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm, nhằm mục đích tài trợ đầu tư vào các dự án đầu tư dải hạn
+ Theo tính chất đảm bảo tiền vay
Theo tiêu thức này, cho vay gồm 2 loại:
Cho vay có bảo đảm là hình thức cho vay dựa trên tài sản bảo đảm như nhà xưởng, máy móc thiết bị và hàng hóa Đây là phương thức phổ biến trong lĩnh vực tài chính, giúp tăng cường độ tin cậy cho các giao dịch vay mượn.
Có 6 loại hình cho vay tại Việt Nam, bao gồm cho vay ngắn hạn từ 1-7 năm và cho vay dài hạn trên 7 năm, phục vụ cho hầu hết nhu cầu vay vốn của người tiêu dùng Tài sản bảo đảm đóng vai trò quan trọng giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro và thiệt hại nếu người vay không thể hoặc không muốn thanh toán nợ khi đến hạn.
Cho vay không có bảo đảm là hình thức cho vay dựa vào uy tín của khách hàng, không yêu cầu tài sản đảm bảo Loại hình này thường áp dụng cho những khách hàng có mối quan hệ lâu dài và đáng tin cậy với ngân hàng, có tình hình tài chính ổn định và tiềm năng phát triển trong tương lai.
+ Theo muc dich cho vay
Cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh là hình thức tài trợ nhằm hỗ trợ hoạt động sản xuất và kinh doanh trong các lĩnh vực như công thương nghiệp, nông nghiệp, cũng như đầu tư vào máy móc và thiết bị sản xuất.
+ Theo đối tượng trả nợ vay
Dựa vào tiêu thức này cho vay chia làm hai loại
Cho vay trực tiếp: ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng
Cho vay gián tiếp là hình thức cho vay thông qua việc mua lại các khế ước hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán.
NHTM cho vay gián tiếp theo các loại sau: chiết khấu chứng từ, cho vay trả góp, mua các khoản nợ doanh nghiệp (factoring)
Ngân hàng không chỉ cung cấp các loại cho vay mà còn thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh cho khách hàng dựa trên uy tín của mình Trong trường hợp này, ngân hàng không cần phải cung cấp tiền ngay lập tức, nhưng nếu người được bảo lãnh không thực hiện nghĩa vụ theo hợp đồng, ngân hàng sẽ phải thực hiện nghĩa vụ thanh toán thay cho họ.
Quy trình cho vay là chuỗi các giai đoạn liên hoàn và gắn bó chặt chẽ, bắt đầu từ việc tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng cho đến khi ngân hàng quyết định cho vay, thực hiện giải ngân và thanh lý hợp đồng tín dụng.
Thiết lập và hoàn thiện quy trình cho vay là rất quan trọng cho hoạt động cho vay của ngân hàng Quy trình này xác định trách nhiệm, quyền hạn và mối quan hệ giữa các bộ phận liên quan, đồng thời là cơ sở để thiết lập hồ sơ và thủ tục vay vốn Một quy trình cho vay hợp lý không chỉ nâng cao chất lượng mà còn giảm thiểu rủi ro, tạo điều kiện cho việc kiểm soát quá trình cho vay Từ đó, ngân hàng có thể xác định các khâu yếu kém cần điều chỉnh và đề xuất biện pháp hoàn thiện nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay.
Hầu hết các ngân hàng thương mại đều xây dựng quy trình cho vay chi tiết, bao gồm nhiều bước khác nhau với nội dung cụ thể cho từng giai đoạn trong quy trình này.
Khôeh hội Nhận viên tín dụng TÔ Ây độ nghị vay
Chúng tôi cung cấp tài liệu hướng dẫn liên quan đến bộ sơ pháp lý và các phương án dự án nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.
Remsen |_| Sarge ya | [vs] + ope
'Chắp thuận - Đàm phán, TEARS động dụng
Le TT Kỷ kết hợp đồng phụ khác
“Chuyên tên vào tài khoản khách hàng
Trả cho nhà cung cấp là một phần quan trọng trong việc tổ chức giám sát, kiểm tra viên an toàn kế toán và tín dụng Việc này thường xuyên được thực hiện để đảm bảo tính minh bạch và an toàn trong quản lý tài chính Cảnh báo về việc tăng cường giám sát các vi phạm cũng cần được chú trọng để bảo vệ lợi ích của doanh nghiệp.
_ẨNdụng bật suo L—>®semmm— — cường = + Thanh HTD mae Ann ‘nga a atin tểm soạn ngững gi
[Se quan mm quyên không đụng hạn
Hướng dẫn khách hàng lập hỗ sơ xin vay
Tùy thuộc vào mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng, loại hình cho vay cũng như quy mô vốn vay, cán bộ tín dụng sẽ hướng dẫn khách hàng chuẩn bị hồ sơ với các thông tin cần thiết khác nhau Một bộ hồ sơ đề nghị cấp tín dụng thường cần thu thập những thông tin cơ bản từ khách hàng.
- _ Thông tin về năng lực pháp lý và năng lực hành vi dân sự của khách hàng;
-_ Thông tin về khả năng sử dụng và hoàn trả vốn của khách hàng;
Để thu thập thông tin cơ bản về bảo đảm tín dụng, ngân hàng yêu cầu khách hàng lập và nộp các loại giấy tờ cần thiết.
-_ Giấy đề nghị vay vốn;
-_ Giấy tờ chứng minh tư cách pháp nhân của khách hàng: giấy phép thành lập, quyết định bổ nhiệm giám đốc, điều lệ hoạt độn;
~_ Phương án SXKD hoặc dự án đầu tư và kế hoạch trả nợ;
-_ Báo cáo tài chính của thời kỳ gần nhất;
Các giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh nợ vay; -_ Các giấy tờ liên quan khác nếu cần thiết
Tiếp nhận, phân tích và thẩm định hé so
Thông thường có hai cách tổ chức phân tích và thâm định hồ s‹
Nội dung quản trị cho vay KHDN của NHTM -2s- 17 1.2.3 Tiêu chí đánh giá quản trị cho vay KHDN của NHTM
Chính sách cho vay KHDN của NHTM
Chính sách cho vay KHDN cần thiết lập quy trình, quy chế và quy định rõ ràng để quản trị cho vay hiệu quả Các chương trình cho vay phải nhắm đến nhu cầu tín dụng đặc thù của từng KHDN, đồng thời phụ thuộc vào nguồn vốn hỗ trợ từ Chính phủ và các tổ chức phi chính phủ Để phù hợp với đặc thù của KHDN, công tác quản trị tín dụng cần xây dựng hệ thống văn bản quy định và hướng dẫn cho cán bộ thực hiện Việc này yêu cầu tính kịp thời, linh hoạt và phù hợp với thực tiễn, giúp KHDN nắm bắt và đáp ứng yêu cầu, đồng thời hỗ trợ cán bộ tín dụng trong việc tư vấn và triển khai.
Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tín dụng cho KHDN là bước khởi đầu quan trọng trong quản trị cho vay của ngân hàng Để có chỉ tiêu phù hợp, ngân hàng cần dựa vào các chính sách ưu đãi cho KHDN, xem xét theo ngành nghề, nhu cầu và khả năng hấp thụ vốn của khách hàng, cũng như khả năng cung cấp nguồn vốn của ngân hàng Dữ liệu lịch sử và thông tin cập nhật về chính sách của Nhà nước là cần thiết để đánh giá và dự báo các chỉ tiêu tín dụng trong kế hoạch Ngân hàng có thể tổ chức công tác xây dựng kế hoạch tín dụng từ hai hướng khác nhau.
Phương thức tín dụng từ các đơn vị nhỏ nhất của ngân hàng, như phòng giao dịch và cán bộ tín dụng, đến toàn hệ thống ngân hàng, giúp phản ánh chính xác nhu cầu vốn của từng địa bàn Điều này thuận lợi cho việc triển khai nguồn vốn tín dụng đến từng chi nhánh và phòng giao dịch Tuy nhiên, phương thức này cũng gặp phải nhược điểm là khó bao quát toàn bộ nhu cầu vốn của khách hàng doanh nghiệp, dễ dẫn đến sai sót và tốn kém nguồn lực trong quá trình triển khai.
Kế hoạch tín dụng được xây dựng dựa trên dữ liệu vĩ mô của ngân hàng, đặc biệt từ các ban tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng, cùng với sự hỗ trợ từ các cơ quan chính phủ liên quan Phương thức này dễ triển khai, tiết kiệm thời gian và chi phí, đồng thời giảm thiểu tình trạng trùng lặp hoặc bỏ sót thông tin Tuy nhiên, nếu không cập nhật kịp thời diễn biến kinh tế trong nước và thế giới, phương pháp này có thể thiếu chính xác Quản trị cho vay trong quá trình xây dựng chỉ tiêu tín dụng không chỉ tập trung vào quy mô tín dụng mà còn bao gồm cơ cấu tín dụng theo chương trình, kỳ hạn, loại tiền, ngành nghề và chất lượng tín dụng.
'Tỗ chức thực hiện quản trị cho vay KHDN của NHTM
Quản trị và tổ chức thực hiện kế hoạch tín dụng là nhiệm vụ quan trọng, bắt đầu từ kế hoạch tín dụng được giao và kế hoạch hành động của từng đơn vị Các bộ phận và cán bộ tại đơn vị, chi nhánh, phòng giao dịch sẽ triển khai các hoạt động phù hợp với nhiệm vụ của mình Cán bộ sẽ tìm kiếm khách hàng, giới thiệu sản phẩm tín dụng với những đặc điểm riêng của tín dụng KHDN, lập danh sách khách hàng có nhu cầu vay vốn, thu hồ sơ và thẩm định các điều kiện vay vốn Cuối cùng, quy trình tín dụng sẽ bao gồm cả giám sát và thu nợ.
Trên cơ sở chỉ tiêu kế hoạch tín dụng, NHTM phân bổ chỉ tiêu cho từng phòng ban và cán bộ tín dụng để đảm bảo nhiệm vụ rõ ràng Việc giao chỉ tiêu phải dựa trên nguồn lực của đơn vị nhận chỉ tiêu, bao gồm vốn huy động tại chỗ, vốn điều chuyển nội bộ, số lượng và năng suất lao động, cơ sở vật chất, cùng khả năng quản trị rủi ro Nếu đơn vị có nguồn vốn lớn nhưng thiếu kinh nghiệm quản trị rủi ro, không nên giao chỉ tiêu tín dụng quá cao Nếu chỉ tiêu tín dụng vượt quá năng lực, có thể dẫn đến việc không đạt chỉ tiêu hoặc chất lượng tín dụng kém Các chỉ tiêu tín dụng phải được đánh giá tính đồng bộ và hợp lý trước khi phân bổ Dựa vào chỉ tiêu đã giao, từng phòng ban và cán bộ tín dụng cần xây dựng kế hoạch hoạt động phù hợp để đảm bảo thực hiện chỉ tiêu.
Kiểm tra, giám sát cho vay KHDN của NHTM
Cuối cùng, việc đánh giá và tổng kết công tác triển khai tín dụng KHDN tại từng đơn vị và toàn ngân hàng là rất quan trọng để phân tích kết quả đạt được theo mục tiêu, chỉ ra tồn tại và nguyên nhân của chúng Các nhà quản trị cấp cao sẽ dựa vào đó để đưa ra định hướng và giải pháp cho giai đoạn tiếp theo Việc cho vay KHDN cần xác định chính xác ngành nghề chính của doanh nghiệp để lựa chọn nguồn vốn phù hợp Ngân hàng cần triển khai thủ tục vay vốn đơn giản, dễ hiểu và linh hoạt, giúp khách hàng quản trị tài chính hiệu quả Quá trình giám sát vốn vay không chỉ dừng lại ở việc theo dõi sử dụng tiền vay mà còn hỗ trợ khách hàng sử dụng vốn hiệu quả, đòi hỏi sự hợp tác từ nhiều bên như chính quyền địa phương và hiệp hội doanh nghiệp Định kỳ, các đơn vị cần tổng hợp số liệu và báo cáo kết quả để điều chỉnh kế hoạch khi cần thiết Sự phối hợp chặt chẽ giữa các đơn vị trong ngân hàng là cần thiết để đảm bảo hiệu quả tín dụng KHDN Trong thực tiễn, rủi ro luôn hiện hữu và có thể ảnh hưởng đến hiệu quả sử dụng vốn vay, vì vậy ngân hàng cần theo dõi sát sao các rủi ro tiềm ẩn và đã xảy ra để triển khai biện pháp quản trị rủi ro kịp thời Cán bộ tín dụng cần theo dõi thường xuyên để phát hiện rủi ro, đánh giá thiệt hại và báo cáo kịp thời lên cấp trên.
1.2.3 Tí chí đánh giá quản trị cho vay KHDN của NHTM
* Nhóm tiêu chí đánh giá sự phát trién về quy môi
- Tang trưởng dụ nợ về cho vay khách hàng doanh nghiệp
Dư nợ cho vay KHDN là số tiền mà doanh nghiệp còn nợ ngân hàng tại một thời điểm nhất định, phản ánh số tiền vay chưa được trả Tốc độ tăng trưởng dư nợ qua các thời kỳ được xác định thông qua công thức cụ thể.
Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp đang gia tăng, cho thấy mức độ cho vay cho các doanh nghiệp được mở rộng Để đánh giá chính xác tốc độ tăng trưởng này, cần xem xét tổng dư nợ cho vay của ngân hàng tại thời điểm tính toán.
- Tăng doanh số về cho vay khách hàng doanh nghiệp
Doanh số cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp (KHDN) là số tiền mà ngân hàng cấp cho khách hàng vay trong một khoảng thời gian xác định Khi doanh số cho vay KHDN tăng cao và tốc độ tăng trưởng lớn, điều này cho thấy khả năng cho vay KHDN của ngân hàng thương mại đang được mở rộng.
Khi đánh giá chỉ tiêu cho vay KHDN, cần xem xét tỷ trọng doanh số cho vay KHDN trên tổng doanh số cho vay của ngân hàng Sự gia tăng tỷ trọng này cho thấy khả năng phát triển và mở rộng cho vay KHDN, đồng thời phản ánh sự tăng trưởng về mặt lượng của loại hình cho vay này so với các loại hình cho vay khác.
~ Tăng trưởng kênh phân phối, mạng lưới
Kênh phân phối và mạng lưới đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM), giúp nâng cao khả năng chiếm lĩnh thị trường và đưa sản phẩm dịch vụ đến gần hơn với khách hàng Việc mở rộng hệ thống chi nhánh là một yếu tố then chốt để NHTM tăng cường sự hiện diện và phục vụ khách hàng một cách nhanh chóng và hiệu quả.
Việc PGD khảo sát các khu vực có nhu cầu lớn về dịch vụ ngân hàng sẽ giúp ngân hàng tăng cường khả năng cạnh tranh trên thị trường Các kênh phân phối này rất quan trọng trong việc giúp ban lãnh đạo ngân hàng nắm bắt nhu cầu của doanh nghiệp, từ đó chủ động hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ Để đạt được điều này, ban điều hành cần có tầm nhìn chiến lược, cùng với năng lực tài chính và nhân sự mạnh mẽ để mở rộng quy mô Ngoài ra, các chính sách cho vay khách hàng doanh nghiệp cũng cần phù hợp với từng thị trường mục tiêu, đối tượng doanh nghiệp và đặc điểm địa bàn hoạt động của ngân hàng.
- Tăng trưởng lợi nhuận từ việc cho vay khách hàng doanh nghiệp
Sản phẩm dịch vụ của ngân hàng cần phải gắn liền với lợi ích của doanh nghiệp, nhưng mục tiêu cuối cùng vẫn là tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng, vì ngân hàng hoạt động như một doanh nghiệp với mục tiêu lợi nhuận Tỷ trọng thu nhập từ cho vay khách hàng doanh nghiệp (KHDN) trong tổng lợi nhuận của ngân hàng, cùng với số lượng KHDN, phản ánh sự chuyên nghiệp và chuyên môn hóa cao trong việc cung cấp sản phẩm dịch vụ tín dụng Điều này cho thấy sự phát triển đa dạng và phong phú của sản phẩm dịch vụ ngân hàng.
Chỉ tiêu này phản ánh sự thay đổi lợi nhuận từ hoạt động cho vay doanh nghiệp của ngân hàng trong năm nay so với năm trước Nếu quy mô cho vay tăng nhưng lợi nhuận lại giảm, điều này cho thấy chất lượng hoạt động cho vay chưa đạt yêu cầu, có thể do ngân hàng chưa áp dụng chính sách lãi suất hợp lý và quản lý thu hồi nợ hiệu quả.
Đánh giá chung 68
2.3.1 Những kết quả đạt được
Từ năm 2020 đến 2022, công tác quản trị cho vay tại Agribank Chi nhánh Mỹ Đình đã được chú trọng và có những cải tiến tích cực so với trước đây.
Hoạt động kinh doanh tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra lợi nhuận chính cho Agribank Chi nhánh Mỹ Đình Do đó, ngân hàng cần tích cực nâng cao chất lượng tín dụng và thực hiện các biện pháp phòng ngừa để giảm thiểu rủi ro tín dụng đến mức tối đa.
Triển khai các chính sách tín dụng nghiêm ngặt và áp dụng quy định chặt chẽ giúp tăng cường khả năng thẩm định hồ sơ tín dụng Việc này không chỉ kiểm soát các nguy cơ rủi ro tiềm ẩn mà còn xác định rõ trách nhiệm của các bộ phận trong hoạt động kinh doanh tín dụng.
Agribank Chi nhánh Mỹ Đình luôn chú trọng công tác quản trị rủi ro trong các nghiệp vụ tín dụng Theo chỉ đạo hàng tháng và quý, chi nhánh và các PGD tổ chức họp để phân tích chất lượng tín dụng, nợ xấu và nợ tồn đọng khó đòi Qua đó, ngân hàng đề ra các biện pháp ứng phó kịp thời nhằm ngăn ngừa và giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng.
Ban Giám đốc Agribank Chi nhánh My Đình chỉ đạo tất cả CBNV chú trọng vào công tác thẩm định khách hàng vay vốn nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng từ phía khách hàng Quá trình này bắt đầu khi tiếp nhận hồ sơ vay, bộ phận tín dụng sẽ tiếp xúc trực tiếp với khách hàng và đến nơi cư trú, cơ sở kinh doanh để kiểm tra thông tin Việc này giúp cán bộ thu thập các thông tin cần thiết, đánh giá tính xác thực về năng lực pháp lý, tài chính, mục đích vay và tài sản đảm bảo của khách hàng, từ đó phát hiện và phòng ngừa những rủi ro có thể xảy ra.
Chi nhánh thường xuyên tổ chức các lớp đào tạo tại trụ sở chính nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ và kiểm soát viên làm công tác tín dụng.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Trong bối cảnh khó khăn chung của nền kinh tế toàn cầu và trong nước do ảnh hưởng của dịch Covid-19, Agribank Chi nhánh Mỹ Đình cũng gặp phải nhiều thách thức Bên cạnh những khó khăn chung, chi nhánh còn đối mặt với một số vướng mắc, tồn tại và hạn chế trong công tác tín dụng.
Trong bối cảnh nền kinh tế gặp khó khăn do dịch bệnh, một số ngành như công nghệ điện tử, bán lẻ hàng thiết yếu và thiết bị y tế vẫn phát triển, trong khi nhiều lĩnh vực khác như giáo dục, sản xuất và thương mại chịu ảnh hưởng nặng nề Các doanh nghiệp đang đối mặt với nhiều thách thức trong hoạt động kinh doanh, dẫn đến doanh thu thấp và công nợ gia tăng, ảnh hưởng đến khả năng thanh toán Để hỗ trợ khách hàng, Agribank đã thực hiện nhiều biện pháp như cơ cấu nợ và miễn giảm lãi suất, nhưng tình hình tài chính của doanh nghiệp vẫn khó khăn, tiềm ẩn nguy cơ nợ quá hạn trong tương lai.
Công tác thu hồi nợ xấu đang gặp nhiều khó khăn do tình hình hoạt động của các doanh nghiệp hiện nay Nhiều doanh nghiệp đối mặt với khó khăn chồng chất, trong khi khách hàng lại trong giai đoạn cầm chừng, dẫn đến việc họ buộc phải ngừng hoạt động Điều này khiến công tác đôn đốc thu hồi nợ xấu trở nên ngày càng phức tạp và đầy thách thức.
Nhiều khách hàng doanh nghiệp hiện nay không còn hoạt động hoặc không kinh doanh tại địa chỉ đăng ký trong giấy phép kinh doanh Điều này dẫn đến khó khăn trong việc liên lạc với chủ doanh nghiệp để tiến hành các công việc cần thiết.
Công tác xử lý tài sản kéo dài và tốn kém về chi phí lẫn thời gian do nhiều nguyên nhân, bao gồm việc triển khai bán đấu giá nhiều lần không thành công, đặc biệt với các tài sản như máy móc, thiết bị và hàng tồn kho có tính thanh khoản thấp Bên cạnh đó, giá trị tài sản cũng giảm sút do hao mòn hữu hình và vô hình, cùng với sự chậm trễ trong công tác thi hành án.
Tại chỉ nhánh, đội ngũ nhân sự làm công tác tín dụng gồm 22 người, chiếm 21% tổng số nhân sự của chỉ nhánh, bao gồm 9 lãnh đạo và 13 cán bộ Trong đó, Phòng Khách hàng doanh nghiệp có 9 cán bộ, Phòng KH HSX&CN có 2 cán bộ, và mỗi phòng giao dịch có 1 cán bộ Trung bình, mỗi cán bộ đảm nhận dư nợ lên tới hơn 160 tỷ đồng, cho thấy khối lượng công việc lớn mà họ phải xử lý.
Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế hiện chưa hợp lý, với dư nợ pháp nhân lớn chiếm tới 88% tổng dư nợ Việc dư nợ trên mỗi khách hàng doanh nghiệp cao dẫn đến rủi ro không được phân tán, gây khó khăn cho các doanh nghiệp khi gặp vấn đề tài chính và không thể trả nợ Điều này buộc các chi nhánh phải trích lập nhiều, ảnh hưởng nghiêm trọng đến tình hình tài chính của họ.
Nguyên nhân a Nguyên nhân chủ quan
Chi nhánh Mỹ Đình đã tập trung nhiều hơn vào nhóm khách hàng doanh nghiệp, tuy nhiên vẫn còn hạn chế về tính linh hoạt và quy trình cho vay Để đáp ứng nhu cầu vốn vay đa dạng của doanh nghiệp, ngân hàng cần có chính sách linh hoạt và kịp thời, đồng thời tuân thủ đúng các quy định và nguyên tắc tín dụng Hiện tại, phương thức cho vay của ngân hàng đối với doanh nghiệp chủ yếu là cho vay từng lần, cho vay theo dự án đầu tư và cho vay theo hạn mức tín dụng, điều này chưa làm thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng và hạn chế sự thu hút của ngân hàng đối với khách hàng doanh nghiệp.
Các điều kiện cho vay và yêu cầu về tài sản đảm bảo hiện nay đang rất chặt chẽ, gây khó khăn cho khách hàng trong việc tiếp cận vốn tín dụng từ ngân hàng Đơn giản hóa các yêu cầu này sẽ giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng hơn, mở rộng thị trường và thúc đẩy tăng trưởng tín dụng.
GIAI PHAP TANG CUONG QUAN TRI CHO VAY KHACH
Thực hiện tốt phân loại khách hàng và chính sách khách hảng
Khách hàng đóng vai trò then chốt trong sự tồn tại và phát triển của ngân hàng cũng như các doanh nghiệp trong nền kinh tế Mọi hoạt động của ngân hàng đều phải dựa trên nhu cầu của khách hàng và cần phải đáp ứng một cách tốt nhất, đầy đủ nhất những mong muốn của họ.
Do đó, để có thể xây dựng một chính sách khách hàng hiệu quả thì Ngân hàng phải có sự đánh giá và phân loại khách hàng
Khác với nhiều sản phẩm trên thị trường, khách hàng không phải trả tiền ngay cho các dịch vụ ngân hàng mà chỉ thanh toán sau một thời gian sử dụng theo hợp đồng Do đó, chất lượng sản phẩm và dịch vụ ngân hàng không chỉ phụ thuộc vào sự hài lòng của khách hàng mà còn vào thái độ của nhân viên và sự quan tâm trong quá trình sử dụng Để thu hút nhiều khách hàng hơn, các chi nhánh ngân hàng cần xây dựng định hướng khách hàng với chất lượng phục vụ là yếu tố hàng đầu, tạo dựng mối quan hệ bền vững và coi sự phát triển liên tục của khách hàng là nền tảng cho sự phát triển của chi nhánh.
Nguyên tắc quan trọng hàng đầu trong cho vay là “an toàn và hiệu quả” Ngân hàng cần cân bằng giữa việc tăng doanh số cho vay và giảm tỷ lệ nợ quá hạn trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt Đối với các doanh nghiệp có hình thức sở hữu và loại hình kinh doanh đa dạng, việc đổi mới và hoàn thiện cơ chế cho vay là rất cần thiết Cơ chế cho vay cần gọn nhẹ, linh hoạt, phù hợp với từng thành phần kinh tế và loại hình doanh nghiệp, đồng thời đảm bảo khả năng sinh lời và phân tán rủi ro, tuân thủ chính sách ngân hàng và pháp luật.
Để đáp ứng nhu cầu vay vốn nhanh chóng của khách hàng, cán bộ tín dụng cần rút ngắn thời gian xét duyệt và hoàn tất hồ sơ Điều này giúp khách hàng có thể giải quyết các vấn đề tài chính cấp bách trong chu kỳ kinh doanh của họ Tuy nhiên, trong quá trình này, cần đảm bảo tuân thủ đúng và đủ quy trình tín dụng để giảm thiểu rủi ro cho chi nhánh.
Để tạo sự đơn giản và dễ hiểu trong thủ tục cho vay, các cán bộ tín dụng cần hướng dẫn tận tình khách hàng về các loại giấy tờ cần thiết Việc đơn giản hóa các thủ tục và thiết kế mẫu biểu ngắn gọn, dễ hiểu sẽ giúp mọi đối tượng khách hàng tiếp cận dịch vụ vay vốn một cách thuận lợi hơn.
Thời hạn và lãi suất cho vay
Ngân hàng cần xác định và điều chỉnh thời hạn cho vay phù hợp với từng doanh nghiệp, dựa trên chu kỳ sản xuất kinh doanh thực tế của họ Thời hạn vay nên cân nhắc theo mục đích sử dụng vốn, như đầu tư vào tài sản cố định, mua sắm máy móc, thiết bị, hoặc đáp ứng nhu cầu vốn lưu động Ngoài ra, ngân hàng cũng cần xem xét kế hoạch sản xuất, tiêu thụ sản phẩm và các hợp đồng mua bán liên quan.
Lãi suất cho vay của ngân hàng là yếu tố quan trọng mà các doanh nghiệp luôn chú ý, vì nó ảnh hưởng trực tiếp đến chi phí và lợi nhuận Thực tế cho thấy, doanh nghiệp thường sử dụng tín dụng ngắn hạn, do đó ngân hàng có khả năng áp dụng lãi suất linh hoạt cho từng thời hạn vay, từng khách hàng và từng khoản vay cụ thể.
Chính sách về tài sản đảm bảo khoản vay
Chỉ nhánh nên điều chỉnh các quy định cho vay theo hướng nới lỏng, đảm bảo nguyên tắc tín dụng với khách hàng quen thuộc và có lịch sử tín dụng tốt Đặc biệt, các doanh nghiệp trong ngành công nghệ và sản xuất vật liệu xây dựng cần được xem xét linh hoạt trong việc cho vay tài sản đảm bảo và cho vay tín chấp Việc này sẽ giúp giải quyết khó khăn cho khách hàng mà vẫn đảm bảo chất lượng hoạt động tín dụng của ngân hàng Đối với khách hàng có nợ gia hạn hoặc quá hạn, cần theo dõi chặt chẽ tài chính doanh nghiệp và giảm bớt dư nợ nếu hoạt động không hiệu quả, chỉ cho vay đối với các dự án khả thi và có nguồn thanh toán chắc chắn.
Ngân hàng thường xuyên tổ chức hội thảo và hội nghị khách hàng nhằm tăng cường sự hiểu biết và gắn bó giữa ngân hàng và khách hàng, từ đó nâng cao uy tín của ngân hàng trong mắt công chúng.
Chính sách khách hàng hiệu quả sẽ củng cố mối quan hệ chặt chẽ giữa ngân hàng và khách hàng, giúp ngân hàng hiểu rõ nhu cầu vay vốn của khách hàng Từ đó, ngân hàng có thể đưa ra các biện pháp kịp thời để đáp ứng nhu cầu, đồng thời phát hiện và hỗ trợ những khó khăn trong việc sử dụng vốn vay, nhằm hạn chế rủi ro cho cả hai bên.
Hoàn thiện công tác tổ chức và nâng cao chất lượng cán bộ tín dung 86 3.2.4 Tăng cường kiểm soát sau cho vay, giải ngân: 2+ 89
Kiểm soát và phòng ngừa rủi ro từ thiên tai, địch hoạ cùng với các rủi ro hệ thống trong ngành kinh doanh là một thách thức lớn Để nâng cao chất lượng cho vay, yếu tố con người là then chốt trong vận hành cơ chế tín dụng Dù quy trình cấp tín dụng có hoàn hảo đến đâu, nếu nhân sự vận hành quy trình không đủ năng lực hoặc thiếu đạo đức, thiệt hại và mất tín dụng vẫn có thể xảy ra nghiêm trọng Vì vậy, các giải pháp về nhân sự đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng.
Để nâng cao chất lượng bộ phận tín dụng tại Agribank Chi nhánh Mỹ Đình, cần lựa chọn cán bộ có năng lực chuyên môn và đạo đức tốt Công việc tín dụng yêu cầu khả năng phân tích, đánh giá và tính chịu trách nhiệm cao, do đó cần tiêu chuẩn hóa cán bộ theo các tiêu chí rõ ràng để đảm bảo chất lượng trong môi trường rủi ro Bên cạnh đó, cần có kế hoạch tuyển dụng hợp lý nhằm đáp ứng yêu cầu mở rộng mạng lưới và quy mô kinh doanh trong tương lai Thực trạng kế hoạch tuyển dụng không hợp lý đã dẫn đến tình trạng thiếu hụt cán bộ nghiêm trọng, ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh của chi nhánh.
Để đảm bảo chất lượng công việc, cần bố trí đủ và phân công công việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng quá tải Điều này giúp cán bộ có thời gian nghiên cứu, thẩm định và giám sát các khoản vay một cách hiệu quả.
Để nâng cao chất lượng tín dụng, cần tăng cường công tác đào tạo và tái đào tạo định kỳ, chú trọng vào việc áp dụng các kỹ thuật mới trong thẩm định tín dụng và quản trị rủi ro Đào tạo nên tập trung vào các chuyên đề ngắn hạn hỗ trợ công việc hàng ngày, đồng thời nâng cao năng lực cho các cán bộ chủ chốt đã được quy hoạch, nhằm xây dựng khung phát triển bền vững trong tương lai.
Xây dựng chế độ đánh giá, khen thưởng và kỷ luật dựa trên chất lượng tín dụng và hiệu quả công việc của cán bộ là rất quan trọng Tuy nhiên, trong quá trình bố trí và bổ nhiệm cán bộ tín dụng, một số cán bộ không thể hiện rõ chính kiến trong thẩm định tín dụng, dẫn đến việc họ vẫn được đề bạt dù có những khoản vay quá hạn và mất vốn cao Điều này tạo ra sự thiếu phân định rõ ràng và trách nhiệm giữa thẩm định và quyết định cho vay, cũng như làm giảm khả năng đưa ra các kết quả thẩm định khách quan và trung thực Do đó, các quy định về khen thưởng và kỷ luật cần được thống nhất trong toàn hệ thống.
Việc thực hiện nghiêm túc quy định 68 là rất cần thiết để nâng cao tính chịu trách nhiệm trong các quyết định tín dụng của cán bộ liên quan.
Thực hiện luân chuyển cán bộ trong quản trị khách hàng giúp giảm thiểu tiêu cực từ mối quan hệ quá lâu dài, đồng thời tạo điều kiện cho cán bộ tiếp cận với nhiều khách hàng khác nhau, từ đó nâng cao khả năng xử lý công việc một cách nhanh chóng và hiệu quả.
Chi nhánh cần chủ động tổ chức nhiều buổi hội thảo và khóa bồi dưỡng nghiệp vụ để nâng cao kiến thức chuyên môn Việc này không chỉ giúp phổ biến các chính sách mới của Chính phủ, NHNN và VietinBank mà còn giúp cập nhật kịp thời những biến động của nền kinh tế, ảnh hưởng đến quy trình hoạt động.
Để nâng cao hiệu quả công tác cho vay, cán bộ ngân hàng cần nắm vững quy định mới và thường xuyên cập nhật kiến thức chuyên môn Việc thẩm định tài sản đảm bảo, đặc biệt là trong lĩnh vực bất động sản, đòi hỏi cán bộ phải có kỹ năng phân tích tài chính và hiểu biết sâu sắc về ngành nghề của doanh nghiệp vay Do đó, việc trau dồi kiến thức đa dạng và kỹ năng liên quan là rất quan trọng để đảm bảo an toàn vốn vay và quy trình cho vay diễn ra suôn sẻ.
Kỹ năng Marketing và phục vụ khách hàng đang trở nên ngày càng quan trọng trong ngành ngân hàng, đặc biệt khi sự cạnh tranh ngày càng gay gắt Để tìm kiếm khách hàng mới, các cán bộ tín dụng không chỉ cần kiến thức vững về nghiệp vụ tín dụng mà còn phải có kỹ năng Marketing hiệu quả Việc trực tiếp tiếp thị và thu hút khách hàng tốt cho chi nhánh là điều cần thiết để mở rộng hoạt động cho vay.
Kỹ năng tìm hiểu thông tin là rất quan trọng đối với cán bộ tín dụng, yêu cầu họ không chỉ dựa vào thông tin một chiều từ khách hàng mà còn phải chủ động xác minh và tìm kiếm thông tin bổ sung từ nhiều nguồn khác nhau Bên cạnh đó, kỹ năng đàm phán cũng cần thiết để thương lượng với khách hàng trong việc ký kết hợp đồng tín dụng và đảm bảo tuân thủ các điều khoản, nhằm bảo vệ quyền lợi cho Ngân hàng.
Kỹ năng phân tích và tổng hợp thông tin là rất quan trọng đối với cán bộ tín dụng, giúp họ xác định độ chính xác của số liệu mà khách hàng cung cấp Qua việc phân tích, cán bộ có thể đánh giá điểm mạnh và điểm yếu của doanh nghiệp, từ đó quyết định xem doanh nghiệp có đủ điều kiện và tư cách để vay vốn hay không.
Kỹ năng suy diễn cho phép cán bộ tín dụng đưa ra những dự đoán dựa trên phân tích số liệu, từ đó giúp họ quyết định nên mở rộng hay thu hẹp hoạt động cho vay đối với khách hàng trong từng giai đoạn cụ thể Kỹ năng này là yếu tố quan trọng trong việc quản lý rủi ro và tối ưu hóa lợi nhuận cho ngân hàng.
3.2.4 Tăng cường kiểm soát sau cho vay, giải ngân:
Quản trị vốn vay sau khi cho vay là quá trình theo dõi và giám sát việc sử dụng vốn của khách hàng Điều này giúp ngân hàng đánh giá xem khách hàng có sử dụng vốn đúng mục đích hay không và hiệu quả sử dụng vốn là cao hay thấp Đây là một khâu quan trọng, giúp ngân hàng xác định mức độ rủi ro của khoản vay.
Mặc dù Agribank Chi nhánh Mỹ Đình đã nỗ lực trong công tác kiểm tra, kiểm soát sau cho vay, nhưng vẫn chưa thực hiện đầy đủ và nghiêm ngặt Nhiều cán bộ tín dụng chỉ tập trung vào phân tích tín dụng trước khi cho vay, dẫn đến việc doanh nghiệp sử dụng vốn sai mục đích mà ngân hàng không kiểm soát được Tình trạng này đã góp phần làm tăng nợ quá hạn và nợ khó đòi Đặc biệt, với những khách hàng có rủi ro cao như doanh nghiệp, Agribank Chi nhánh Mỹ Đình cần nâng cao quản trị rủi ro, xác định rõ dòng tiền của doanh nghiệp để xây dựng phương án cho vay và thu nợ hợp lý, đồng thời giám sát chặt chẽ các khoản vay nhằm phát hiện sớm rủi ro và có biện pháp ứng phó kịp thời.