BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRUONG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI =— EofoeoQ@cacaGa- NGUYÊN VŨ KIÊN QUẢN TRỊ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VA PHAT TRIEN NONG THON VIET NAM - CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI ~— RoRopo@caGRG8: NGUYÊN VŨ KIÊN QUẢN TRỊ CHO VAY KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VA PHAT TRIEN NONG THON VIET NAM - CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH CHUYÊN NGÀNH : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG MÃ SỐ : 8.34.02.01 LUAN VAN THA NGUOI HU‘ DAN KHOA HOC TS PHUNG VIET HA Hà Nội, Năm 2023 LỜI CAM ĐOAN Tôi tên Nguyễn Vũ Kiên, học viên cao học lớp CH27BTCNH.TI, chuyên ngành Tài Ngân hàng, Trường Đại học Thương mại Tôi xin cam đoan Luận văn thạc sĩ đề tài: “Quản trị cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chỉ nhánh Mỹ Đình” cơng trình nghiên cứu cá nhân tôi, nghiên cứu cách nghiêm túc, độc lập, số liệu, tư liệu kết có nguồn gốc rõ Thực sở nghiên cứu lý thuyết, khảo sát tình hình thực tế hướng dẫn khoa học TS Phùng Việt Hà Tôi xin khăng định trung thực lời cam kết Tác giá Nguyễn Vũ Kiên LỜI CẢM ƠN Trong thời gian học tập đến hồn thành Luận văn thạc sĩ này, tơi nhận nhiều giúp đỡ quý thầy cô, đồng nghiệp Agribank Chi nhánh Mỹ Đình, gia đình, người thân bạn bè Tôi xin chân thành cảm ơn sâu sắc đến cô TS Phùng Việt Hà, người tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tơi thực hoàn thành luận văn TS Phùng Việt Hà đưa định hướng quý báu xác đáng giúp nghiên cứu bổ sung vấn đề cịn thiếu sót q trình hồn thành luận văn Tôi xin cảm ơn thầy cô giáo trường, đặc biệt thầy cô giáo môn Tài ngân hàng thầy giáo Viện đào tạo sau đại học trường Đại học Thương mại nhiệt tình truyền đạt, giảng dạy kiến thức hữu ích cần thiết suốt thời gian học tập trường cho Tôi xin cảm ơn Ban giám đốc, phòng Khách hàng doanh nghiệp Agribank Chỉ nhánh Mỹ Đình tạo điều kiện cung cấp thơng tin số liệu cần thiết để tơi hồn thiện luận văn Tơi xin cảm ơn gia đình, bạn bè giúp đỡ, đồng hành tạo điều kiện cho học tập nghiên cứu dé hoàn thiện Luận văn Hà Nội ngày tháng năm2023 Tac giả luận văn Nguyễn Vũ Kiên iii LOI CAM DOAN LOI CAM ON MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIET TAT DANH MỤC BẢNG BIÊU PHAN MO DAL Tính cấp thiết đề tai nghién citu Tổng quan cơng trình nghiên cứu cơng bố có liên quan đến đề tài luận văn Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 222222222212 ree Đối tượng phạm vi nghiên cứu -2222+2222222222277722271-2271-.2EEcccre Phương pháp nghiên cứu -22222122222222.722 .ca 6 Kết cấu đề tài CHUONG 1.: LY LUAN CHUNG VE QUAN TRI CHO VAY KHACH HANG DOANH NGHIEP CUA NGAN HANG THUONG MAI « 1.1 Cơ sở lý luận cho vay khách hàng doanh nghiệp -2.+:-22+2 nh nh 1.1.3 Phân loại -221212222222 2.re 10 1.1.4 Quy trình cho vay . 2222.222 re " 1.2 Quản trị cho vay khách hàng doanh nghiệp .-22+.222e 16 hn ¬ 16 1.2.2 Nội dung quản trị cho vay KHDN NHTM -2s- 17 1.2.3 Tiêu chí đánh giá quản trị cho vay KHDN NHTM 20 iv 1.2.4 Yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại với khách hàng Doanh nghiệp .2222222227 re 23 1.3 Kinh nghiệm quản trị cho vay khách hàng doanh nghiệp số nhánh ngân hàng thương mại bải học cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chỉ nhánh Mỹ Đình 28 1.3.1 Kinh nghiệm quản trị cho vay khách hàng doanh nghiệp số nhánh ngân hàng thương mại -222222222272.1.2 re 28 1.3.2 Bài học cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ~ Chi nhánh Mỹ Đình .-22222222222.22 re 31 CHUONG 2: THYC TRANG QUAN TRI CHO VAY KHACH HANG DOANH NGHIEP CUA NGAN HANG NONG NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH MỸ NGHIEP VA PHAT TRIEN ĐÌNH 2.1 Tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam — Chi nhánh Mỹ Đình -2-2221222272.2721 re 32 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ~ Chỉ nhánh Mỹ Đình .2.2222.2 -e 32 2.12 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chỉ nhánh Mỹ Đình .-2222222.1.2 re 32 2.1.3 Phân tích mơi trường kinh doanh Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ~ Chỉ nhánh Mỹ Đình .2.2222.2 -e 34 2.1.4 Kết kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam - Chỉ nhánh Mỹ Đình 2.2 Phân tích thực trạng quản trị cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng 'Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam - nhánh Mỹ Đình 49 2.2.1 Chính sách cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Việt Nam ~ Chỉ nhánh Mỹ Đình - -49 2.2.2 Các sản phẩm cho vay KHDN Agribank Chỉ nhánh Mỹ Đình 50 2.2.3 Hoạt động kiểm sốt phịng ngừa rủi ro khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Mỹ Đình 61 2.3 Đánh giá chung CHUONG 3: 68 GIA PHAP TANG CUONG QUAN TRI CHO VAY KHACH HANG DOANH NGHIEP TAI NGAN HANG NONG NGHIEP VA PHAT TRIEN NONG THON VIET NAM - CHI NHANH MY Di 3.1 Một số dự báo thị trường, định hướng phát triển quan điểm hoàn thiện quản trị hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam - nhánh Mỹ Đình 2++-2t2 2t.zt 74 3.1.1 Một số dự báo thị trường dịch vụ cho vay khách hàng doanh nghiệp đến 2025 74 3.1.2 Định hướng tăng cường quản trị cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chỉ nhánh Mỹ Đình đến 2025 76 3.2 Giải pháp tăng cường quản trị hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam - nhánh Mỹ Đình 78 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay khách hàng doanh nghiệp 80 3.2.2 Thực tốt phân loại khách hàng sách khách hảng 84 3.2.3 Hồn thiện cơng tác tổ chức nâng cao chất lượng cán tín dung 86 3.2.4 Tăng cường kiểm soát sau cho vay, giải ngân: 2+ 89 3.2.5 Hoàn thiện nâng cao chất lượng công tác xử lý nợ xấu: vi 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam -.+.2.ee 94 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO vii DANH MUC TU VIET TAT STT |KHDN |NHTM [NHNN [Agibak Ký hiệu 5ˆ | Agribank Chỉ nhánh Mỹ Đình 10 11 |TCTb |KTKSNB |cBvc |RRTD |HMTD [DNNVV Nguyên nghĩa Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước Sun Nove nghiệp Phát triên Nông Tơ chức tín dụng Kiểm tra kiểm sốt nội Cán viên chức Rủi ro tín dụng Hạn mức tín dụng, Doanh nghiệp vừa nhỏ span Nơng viii DANH MUC BANG BIEU Sơ đồ 2.1 Sơ đồ tơ chức Agribank Chỉ nhánh Mỹ Đình 33 Bảng 2.1 Cơ cấu nhân phòng 2.222-2t22.22 35 Bảng 2.2 Kết huy động vốn Agribank Chỉ nhánh Mỹ Đình giai đoạn 2020- 202 40 Bảng 2.3 Tình hình dư nợ Agribank Chỉ nhánh Mỹ Đình giai đoạn 2020 — 202 42 Bảng 24 Kết hoạt động kinh doanh Agribank Chỉ nhánh Mỹ Đình giai đoạn 2020 — 22 44 Bảng 2.5 Kết tài nhánh năm gần 45 Bảng 2.6 Cơ cấu cho vay theo loại hình doanh nghiệp . -2.2 %4 Bảng 2.7 Cơ cấu cho vay doanh nghiệp theo loại hình quy mơ 55 Bảng 2.8 Phân loại nhóm nợ từ 2020-2022 -©222+2222zzS2zzzrrrrrrrrrrrrrr 59 85 nghiệp đảm bảo khả sinh lời hoạt động cho vay sở phân tán rủi ro, tuân thủ sách ngân hàng pháp luật Thủ tục cho vay ~_ Rút ngắn thời gian xét duyệt vốn nhu cầu khách hàng mong muốn vay vốn nhanh chóng đề đáp dứng nhu cầu cấp bách vốn chu kỳ kinh doanh Chính vậy, cán tín dụng cần phải tiến hành thâm định, hoàn tất hồ sơ cách nhanh chóng Tuy nhiên q trình phải đảm bảo u cầu đủ quy trình tín dụng để giảm thiểu rủi ro tín dụng cho nhánh ~_ Tạo đơn giản, dễ hiểu thủ tục cho vay, phủ hợp với trình độ đối tượng khách hàng Cụ thê, cán tín dụng hướng dẫn cách tận tình cho khách hàng loại giấy tờ cần thiết trình vay vốn Đơn giản hóa giấy tờ thủ tục, thiết kế mẫu biêu ngắn gọn dễ hiểu Thời hạn lãi suất cho vay ~_ Ngân hàng nên xác định điều chỉnh thời han cho vay phủ hợp với doanh nghiệp Thời hạn phải vào chu kỳ sản xuất kinh doanh thực tế doanh nghiệp, dựa vào mục đích vay vốn (để đầu tư tài sản cố định, mua máy móc, thiết bị hay đáp ứng nhu cầu vốn lưu động), kế hoạch sản xuất, tiêu thụ sản phim hợp đồng mua bán - Lai suất cho vay ngân hàng ln doanh nghiệp ý liên quan đến phí lợi nhuận doanh nghiệp Thực tế cho thấy, khoản tín dụng doanh nghiệp thường tín dụng ngắn hạn đặc điểm sử dụng vốn vay, ngân hàng có thê áp dụng lãi suất linh hoạt thời hạn vay, khách hàng, khoản vay cụ thể Chính sách tài sản đảm bảo khoản vay Chỉ nhánh nên điều chỉnh quy định cho vay theo hướng nới lỏng sở đảm bảo nguyên tắc tín dụng khách hàng quen thuộc, khách hàng có lịch sử tín dụng tốt, uy tín thị trường có hiệu sản xuất kinh doanh thiếu tài sản đảm bảo theo quy định Đặc biệt doanh §6 nghiệp thuộc ngành nghề mạnh doanh nghiệp công nghệ, sản xuất vật liệu xây dựng Việc thâm định xét thấy khách hàng có quan hệ tín dụng lâu năm có uy tín, phương án kinh doanh khả thỉ áp dụng linh hoạt hình thức cho vay tài sản đảm bảo cho vay tín chấp, chấp hàng tồn kho, khoản phải thu, chấp tài sản hình thành từ vốn vay Như vậy, giải khó khăn cho khách hàng mà đảm bảo chất lượng hoạt động tín dụng cho ngân hảng Đối với khách hàng có nợ gia hạn, nợ hạn, cần tập trung đôn đốc, theo đõi chặt chẽ nguồn tài Doanh nghiệp Thậm chí Doanh nghiệp tiếp tục hoạt động khơng hiệu Ngân hàng cần khéo léo giảm bớt dư nợ, kiên cho vay dự án khả thi, có nguồn tốn cơng trình chắn, đồng thời tăng cường bồ sung TSBĐ nhằm giảm thiêu rủi ro có thê xảy Thường xuyên tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng, tăng cường hiểu biết, gắn bó Ngân hàng khách hàng, Thực tốt sách khách hàng Ngân hàng khách hàng, giúp Ngân hàng vay vốn từ có biện pháp đáp nâng cao uy tín Ngân hàng tạo nên mối quan hệ mật thiết gắn bó hàng nắm bắt nhu cầu khách ứng kịp thời, đồng thời phát khó khăn hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng để tìm giải pháp giúp đỡ hỗ trợ nhằm hạn chế rủi ro không lường trước Ngân hàng Khách hàng 3.2.3 Hồn thiện cơng tác tổ chức nâng cao chất lượng cán tín dụng Con người yếu tố trung tâm, vừa tảng đề phát hiện, đánh giá hạn chế kịp thời rủi ro tín dụng đồng thời nguyên nhân gây tơn thất tín dụng từ rủi ro xuất phát từ yếu tố đạo đức, lực yếu Khả kiểm sốt phịng ngừa rủi ro từ thiên tai, địch hoạ, rủi ro hệ thống khơng thê đa dạng hố thuộc chất gắn liền với ngành nghề kinh doanh định hạn chế, nâng cao chất lượng cho vay cách sử dụng người yếu tố tiên vận hành chế tín dụng Một quy trình cấp tín dụng có hoàn hảo, chặt chẽ đến người cu thể để vận hành quy trình bị hạn chế lực khơng đáp ứng §7 u cầu đạo đức thiệt hại, tơn thất tín dụng xảy ra, chí nặng nề Do giải pháp nhân giữ vai trò cốt yếu xây dựng biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng Một số nội dung giải pháp là: -_ Lựa chọn cán có lực, có trình độ chun mơn đạo đức tốt đề bố trí vào phận tín dụng Trong cơng việc ngân hàng, tín dụng nghề địi hỏi phải có lực phân tích, đánh giá, tính chịu trách nhiệm cao ln có cạm bẫy nên cần có lĩnh đạo đức nghề nghiệp Do cần tiêu chuẩn hố cán hoạt động tín dụng theo tiêu chí chun mơn, đạo đức rõ ràng, làm sở để chuẩn hoá nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm việc môi trường đầy rủi ro Đồng thời cần có kế hoạch tuyển dụng phù hợp, đáp ứng yêu cầu mở rộng mạng lưới, quy mô kinh doanh Agribank Chỉ nhánh Mỹ Đình tương lai Tình trạng kế hoạch tun dụng cán cơng tác tín dụng khơng hợp lý thời gian qua, thực tế dẫn đến tình trạng thiếu trầm trọng cán trước yêu cầu mở rộng mạng lưới để nâng cao lực cạnh tranh nhánh -_ Bố trí đủ phân công công việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng tải cho cán để đảm bảo chất lượng cơng việc, giúp cho cán có đủ thời gian nghiên cứu, thâm định kiểm tra giám sát khoản vay cách có hiệu - Tăng cường công tác đảo tạo, tái đảo tạo, thực đào tạo định kỳ thường xuyên để nâng cao trình độ kiến thức khả vận dụng kinh nghiệm, kỹ thuật thâm định tín dụng, quản trị rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng Đào tạo phải theo định hướng, trọng đảo tạo ngắn hạn theo chuyên đề bô trợ cho công việc trực tiếp hàng ngày, đào tạo nâng cao cho cán chủ chốt quy hoạch để xây dựng khung cho phát triển ôn định vững sau ~_ Xây dựng chế độ đánh giá, khen thưởng kỷ luật dựa chất lượng tín dụng hiệu cơng việc mà cán thực Một điều tế nhị công tác nhân sự, đặc biệt bố trí, bổ nhiệm cán nghiệp vụ tín dụng cán khơng thể rõ kiến thẩm định tín dụng mà 88 dù thực tế khoản vay bị hạn, vốn cao cán đề bạt vào vị trí lãnh đạo Do khơng thê tạo lập phân định rõ ràng có trách nhiệm tách bạch thâm định định cho vay, khơng có khả đưa kết thâm định khách quan trung thực Các quy định khen thưởng kỷ luật phải thống toàn hệ thống 68 phải thực nghiêm túc triệt để Nhờ nâng cao tính chịu trách nhiệm định tín dụng cán có liên quan - Thực luân chuyển cán quản trị khách hàng để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ tạo lập dài, đồng thời giúp tạo điều kiện cho cán tiếp cận khách hàng khác có khả xử lý cơng việc nhanh chóng ~ Chi nhánh nên tích cực việc tơ chức bi hội thảo, khố bồi dưỡng nghiệp vụ đề kịp thời trau dồi kiến thức nghiệp sách Chính phủ, NHNN biến vụ, phỏ biến VietinBank, liên tục cập nhật động kinh tế ảnh hưởng làm thay đồi quy trình hoạt đội 1g, cho vay ngân hàng, hướng dẫn thực quy định mới, Thơng qua đó, cán ộ ngân hàng có hội để nắm bắt đổi quy trình nghiệp vụ, trau dồi trình độ nghiệp vụ, qua đảm bảo thực tốt quy trình cho vay Đổ thực cho vay đảm bảo an tồn vốn vay, cán tín dụng, phận quản trị rủi ro tín dụng, quản trị tín dụng phận liên quan khác ngân hàng phải khơng vững trình độ chun mơn mà cịn phải có kiến thức tốt nhiều lĩnh vực Ví dụ cán thâm định phải có kiến thức tốt thị trường bất động sản để thâm định TSĐB, có kỹ phân tích tài kiến thức cụ thể ngành nghề kinh doanh doanh nghiệp xin vay, Do vậy, để đảm bảo công tác quản trị cho vay ngân hàng đạt hiệu quả, cán phải ln có ý thức không ngừng bồ sung, nâng cao kiến thức nhiều lĩnh vực, kỹ như: Kỹ Marketing phục vụ khách hàng: Với phát triển mạnh mẽ ngành ngân hàng việc tìm kiếm khách hàng Ngân 89 hàng khơng cịn dễ dàng trước Cạnh tranh gay gắt đòi hỏi thân cán tín dụng phải trực tiếp tiếp thị, tìm kiếm khách hàng tốt cho Chỉ nhánh Chính địi hỏi cán tín dụng ngồi nắm vững nghiệp vụ tín dụng cịn phải nắm vững kỹ Marketing đề thu hút khách hàng mở rộng cho vay Kỹ tìm hiểu thơng tin: CB tín dụng phải biết cách khai thác thơng tin cách có hiệu Không dựa vào thông tin chiều khách hàng cung cấp, cán tín dụng cần phải chủ động tự tìm hiểu, xác minh thơng tin mà khách hàng cung cấp, đồng thời nhiều nguồn khác tìm kiếm thêm thơng tin hữu ích khách hàng vay vốn Kỹ đàm phán khách hàng cán tín dụng cần biết cách đàm phán, thương lượng với khách hàng việc ký kết hợp đồng tín dụng việc tuân thủ điều khoản hợp đồng nhằm bảo vệ quyền lợi cho Ngân hàng Kỹ phân tích, tổng hợp: địi hỏi cán tín dụng từ thơng tin, số liệu thu thập phải tổng hợp, phân tích, xử lý để phát xem số liệu mà khách hàng cung cấp có xác hay khơng, đánh giá điểm mạnh, điểm yếu doanh nghiệp, xét xem doanh nghiệp có đủ điều kiện tư cách vay vốn hay không Đây kỹ quan trọng cần thiết cán Kỹ suy diễn: sở số liệu phân tích, cán tín dụng đưa nhận định tương lai Kỹ giúp cho cán tín dụng định xem nên mở rộng hay thu hẹp cho vay khách hàng mà quản trị thời kỳ định 3.2.4 Tăng cường kiểm soát sau cho vay, giải ngân: Quản trị vốn vay sau cho vay việc theo dõi, giám sát kiểm tra xem khách có sử dụng vốn mục đích hay khơng, hiệu sử dụng vốn thấp hay cao Đây khâu quan trọng, giúp ngân hàng đánh giá mức độ rủi ro khoản vay Hiện nay, có nhiều cố gắng, song hoạt động kiểm tra, kiểm soát sau cho vay Agribank Chỉ nhánh Mỹ Đình chưa thực thực đầy 90 đủ nghiêm ngặt Trên thực tế, nhiều cán tín dụng trọng đến cơng tác phân tích tín dụng trước cho vay xem nhẹ khâu kiểm tra sau cho vay dẫn đến tình trạng doanh nghiệp vay vốn sử dụng vốn sai mục đích, ngân hàng khơng kiểm sốt Đây nguyên nhân làm tăng tinh trạng nợ hạn nợ khó đỏi Ngân hàng thời gian qua Đặc biệt đối tượng khách hàng chứa đựng nhiều rủi ro doanh nghiệp, Agribank Chỉ nhánh Mỹ Đình cần phải nâng cao cơng tác quản trị rủi ro Chỉ nhánh cần xác định dòng tiền vào doanh nghiệp đề lên phương án cho vay thu nợ phù hợp, đồng thời thường xuyên giám sát chặt chẽ khoản vay để phát sớm rủi ro để có giải pháp ứng phó kịp thời ~_ Chỉ nhánh cần ý bố trí người tham gia quy trình cấp tín dụng gây xung đột lợi ích, tiềm ân rủi ro đạo đức: Cán thâm định đề xuất cấp tín dụng cho khách hàng pháp nhân anh/em ruột, người thân chủ sở hữu Cơng ty; Cán tín dụng nhánh vay vốn tham gia vào Hội đồng tín dụng đánh giá khoản vay - Kiém sốt thâm quyền cấp tín dụng khách hàng thành lập; kiểm soát thâm quyền phê duyệt cho vay 50% khơng có TSBD gắn với điều kiện theo quy định ~_ Kiểm soát trường thông tin người quản trị, cô đông, thành viên góp vốn, người đại diện pháp nhân khác ~_ Kiểm sốt việc giải ngân có đối tượng thụ hưởng theo hồ sơ kinh tế, giải ngân chuyển tiền qua lại khách hàng nhóm để thu nợ cũ; Hóa đơn chứng minh mục đích sử dụng vốn/hóa đơn bị hủy/hóa đơn doanh nghiệp dừng hoạt động/chứng từ khơng hợp lệ 3.2.5 Hồn thiện nâng cao chất lượng công tác xử lý nợ Ngăn ngừa xử lý nợ hạn, nợ xấu biện pháp nhằm hạn chế tối đa khoản thiệt hại xảy hoạt động cho vay Để nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp, trước hết ngân hàng phải sớm nhận biết, phát khoản nợ có vấn đề, tiến hành phân loại nợ theo quy định NHNN, trích lập dự phịng rủi ro, từ có biện pháp phịng ngừa xử lý kịp thời 9Ị khoản vay có dấu hiệu rủi ro Cán tín dụng phải nắm bắt kịp thời tình hình kinh doanh doanh nghiệp, định kỳ tháng, quý thực rà soát, đánh giá tình hình khoản vay “Xử lý nợ hạn, nợ xắu cần có biện pháp cụ thể như: - Phan tích nguyên nhân nợ hạn khách hàng, từ đưa biện pháp tháo gỡ Đối với nguyên nhân khách quan, bất khả kháng, ngân hàng áp dụng biện pháp gia hạn nợ, thu nợ dần đồng thời giúp khách hàng vượt qua khó khăn có biện pháp phục hồi kinh doanh, trả nợ ngân hàng Kiểm soát chặt chẽ dòng tiền doanh nghiệp để thu hồi nợ kịp thời Nếu khách hàng cố tình chây ÿ khơng trả nợ, ngân hàng áp dụng biện pháp mạnh, phối hợp cới quan chức đề xử lý, thu hồi nợ ~_ Chỉ nhánh cần kiên quyết, đôn đốc cán quản trị khách hàng thu hồi nợ, áp dụng biện pháp giải dứt điểm nợ tồn đọng theo quy trình nghiệp vụ quy định pháp luật; có biện pháp thu hồi nợ từ tài sản bảo đảm để thu hồi vốn vay bù đắp khoản phí khác ~ Tích cực triển khai đồng giải pháp hạn chế nợ xấu phát sinh gia tăng, xử lý nợ xấu thơng qua sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro, bán nợ, xử lý tài sản đảm bảo, hỗ trợ khách hàng tìm kiếm đối tác mua lại tài sản đảm bảo mua, bán sang nhượng cơng ty để có nguồn tiền thu hồi nợ xất ~_ Thực đánh giá, xác định khoản nợ xấu đủ điều kiện để bán nợ cho Công ty quản trị tài sản TCTD Việt Nam (VAMC) ~_ Tập trung nguồn lực, đạo sát sao, yêu cầu xây dựng phương án thu hồi nợ đến khách hàng từ đầu năm nhằm tập trung liệt thu hồi nợ ngoại bảng ~_ Nghiên cứu, đánh giá để đẩy mạnh biện pháp xử lý nợ theo hình thức ban ng, gan ng, chuyền nợ thành vốn góp, chế linh hoạt xử lý miễn giảm lãi để khuyến khích khách hàng nỗ lực xử lý tài sản đảm bảo huy động nguồn khác để trả nợ ngân hàng = Déi với cán để xảy nợ hạn, nợ tồn đọng phát sinh nhiều, thời gian kéo dài nguyên nhân khách quan, lãnh đạo ngân hàng giao 92 tiêu cụ thê tiếp tục thu hồi nợ Đối với khoản nợ hạn, nợ xấu nguyên nhân chủ quan tùy theo mức độ nghiệm trọng vụ việc, có biện pháp xử lý thích hợp chịu trách nhiệm địi nợ, bồi thường vật chất, đào tạo lại, xếp lại lao động, không đáp ứng yêu cầu công việc chun sang làm cơng việc khác ~ _ Nợ hạn, nợ xấu phát sinh phải xác định trách nhiệm máy hoạt động tín dụng, đó, cần phải xây dựng chế xử lý nợ rõ ràn g, phân chịu trách nhiệm đến cá nhân liên quan, đó, trách nhiệm nợ rõ ràng, phân chịu trách nhiệm đến cá nhân liên quan, đó, trách nhiệm trước hết thuộc người đứng đầu hoạt động tín dụng Việc xử lý nợ xấu phải công khai, minh bạch, có đạo thơng suốt từ xuống đề tạo sức mạnh đoàn kết đồng trình xử lý nợ mang lại hiệu qua cao 3.2.6 Git pháp tăng cường công nghệ, nâng cao chất lượng nguồn lực công tác quản trị rải ro hoạt độngcho vay: Tăng cường công nghệ 'Việc đầu tư công nghệ đại ngành ngân hàng nâng cao chất lượng tang hiệu công việc nhân viên ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng Điều giúp việc thu thập thông tin, quản trị công việc, theo dõi, kiểm tra, kiểm soát khách hàng từ xa hiệu Giúp nhân viên ngân hàng nắm bắt nhanh chóng kịp thời biến động kinh tế tài thị trường để đưa lời khuyên hữu ích cho khách hàng, nâng cao chất lượng công việc, chất lượng tín dụng cho ngân hàng Nâng cao chất lương nguôn lực công tác quản tri núi ro hoạt động cho vay ~_ Đối với cán quản trị điều hành hoạt động tín dụng, ngồi tiêu chuẩn kiến thức nghiệp vụ cần có them đặc điểm sau: hiểu biết pháp luật, đặc biệt luật kinh tế luật dân Phải nắm quy định, thể chế vận dụng cách linh hoạt, có khả tổng hợp, phân tích, xác định điều đúng, chưa đúng, chưa phù hợp đề kiến nghị với cấp Phải có kiến thức khoa học, tâm lý, trình độ ngoại ngữ tin hoc 93 ~_ Cán tín dụng phải có trình độ chun sâu nghiệp vụ tín dụng, nắm rõ chất phương thức cho vay, lãi suất nhân tố ảnh hưởng đến việc định cho vay, từ đê có định hình thức cho vay lãi suất phù hợp với đối tượng khách hàng ~_ Tổ chức thường xuyên hội thảo khoa học, có kế hoạch đảo tạo nâng cao nghiệp vụ cán hoạch định sách tín dụng dé dao tao người có trình độ lý luận nghiệp vụ ngân hàng vững vàng, có kiến thức kinh tế tơng hợp, có phương pháp nghiên cứu khoa học, am hiểu thị trường giàu kinh nghiệm thực tế, có khả tổng hợp vấn đề, có kiến thức pháp luật vững sâu rộng ~-_ Thường xuyên tơ chức thi nhằm khuyến khích cán thực tốt công việc họ, đặc biệt ý đến công tác khen thưởng sách đãi ngộ thỏa đáng cho thành tích lao động tồn thể cán cơng nhân viên Đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho cán công nhân viên trau dồi kiến thức chuyên mơn, học tập đề nâng cao trình độ có sáng kiến lao động -_ Cần bồi dưỡng nhận thức tầm quan trọng công tác khách hàng, đảo tạo nâng cao trình độ chun mơn, sử dụng bố trí xép cán theo lực sở trường phù hợp với yêu cầu phục vụ khách hàng Một nhân viên ngân hàng chuyên nghiệp chìa khóa mang đến thành cơng cho ngân hàng Đề có niềm tin với khách hàng, nhân viên ngân hàng phải hiểu biết khách hàng, hiểu biết quy trình nghiệp vụ để hướng dẫn, tư vấn giúp khách hàng với tận tâm, nhiệt tình, coi lợi ích khách hàng lợi ích Chất lượng phục vụ nâng cao yêu cầu nhân viên ngân hàng phải chuyên sâu nghiệp vụ, khách hàng trao đồi vấn đề liên quan đến nghiệp vụ cán ngân hàng có thê trả lời, giải thích để khách hàng hiểu vấn đề mà khách hàng cần biết ~_ Trong giao tiếp ứng xử có văn hóa, văn minh lịch thiệp Giao tiếp có văn hóa từ phản ứng gặp khách hàng, từ ngôn ngữ cử chỉ, lắng nghe khách hàng 94 3.3 MỘT SỐ KIÊN NGHỊ, ĐÈ XUẤT 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Ban hanh chế cho vay riêng, phù hợp với doanh nghiệp Từ thực trạng hoạt động tiềm phát triển của doanh nghiệp Việt Nam, đặc biệt điều kiện có nhiều chủ trương, sách Nhà nước đời nhằm hỗ trợ cho doanh nghiệp NHNN cần nghiên cứu, đưa văn đạo chế cho vay riêng, phù hợp với loại hình doanh nghiệp Việt Nam Cụ thê điều chỉnh bổ sung, hoàn chỉnh điều kiện cho vay phù hợp với thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh theo chế thị trường, bảo vệ lợi ích, tài sản Ngân hàng, đồng thời giải khó khăn, tạo điều kiện cho khách hàng doanh nghiệt Thực tế nay, doanh nghiệp thiếu vốn trầm trọng NHTM lại không thê cho vay được, điều gây khó khăn cho hoạt động doanh nghiệp, đồng thời làm mắt lượng khách ngân hàng, làm mắt hội tăng thêm thu nhập, hạn chế phát triển SXKD lớn toàn nên kinh tế 'Vẫn phải tuân thủ nguyên tắc cho vay bản, NHNN nên đưa điều kiện cho vay linh hoạt việc cấp vốn tín dụng cho doanh nghiệp, tạo điều kiện cho doanh nghiệp quốc doanh vay vốn ngân hàng đề phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh Các văn chế cho vay NHNN nên có định hướng rõ ràng việc cho vay phải dựa vào xem xét khả tài doanh nghiệ dựa vào phương án hiệu không dựa vào tài sản chấp ~_ Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Để hỗ trợ cho NHTM việc thu thập, tìm kiếm thơng tin, NHNN cần hồn thiện hệ thống thơng tin mình, mà cụ thê trước tiên nâng cấp hoạt động Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia (CIC) từ khâu cập nhật liệu, cung cấp số liệu, đảm bảo kịp thời, xác tin cậy, giúp ngân hàng thâm định 95 khách hàng tốt Kết hợp với TCTD, đảm bảo thông tin hai chiều CIC TCTD NHNN có chế nhằm tạo thuận lợi cho hoạt động phối hợp TCTD với Qũy bão lãnh tín dụng địa phương, hướng dẫn NHTM việc phối hợp với Ngân hàng Phát triển Việt Nam thực có hiệu chế bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn NHTM NHNN cần đóng vai trị nhà quản trị vĩ mô, đưa chiến lược, định hướng mang tính khái quát chung cho NHTM Vì ngân hàng có đặc điểm riêng vị trí địa lý, định hướng hoạt động, hình thức kinh doanh nên khơng thể thống quy định tiết chung NHNN thực việc quản trị giám sát chặt chẽ hoạt động NHTM song cần đảm bảo tính độc lập tự chủ, để NHTM mềm dẻo, linh hoạt thích nghỉ với thị trường Trong q trình ban hành văn chế độ sách, NHNN cần có van hướng dẫn thực hiện, có phận kiêm tra để ngăn chặn sai phạm, để chấn chỉnh kịp thời điều khơng phù hợp sách, quy định để kịp thời sửa đổi Công tác tra, kiểm tra cần đồi để đơn giản bớt tốn nhân lực, phí thời gian mà hiệu Như đào tạo chuyên môn nghiệp vụ cho tra viên thường xuyên, hạn chế thủ tục tiếp đón tốn lăng phí, ứng dụng cơng nghệ đại vào cơng tác kiểm tra cho nhanh chóng, hiệu 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp PTNT Việt Nam ~_ Xem xét thay đổi mơ hình cấp tín dụng nói chung, đặc biệt mơ hình cấp tín dụng KHDN nói riêng Mơ hình cấp tín dụng cửa (cán tín dụng phải phụ trách hết tắt khâu từ tiếp thị khách hàng tat tốn khoản vay) khơng cịn phù hợp với hoạt động cấp tín dụng KHDN - Xem xét mơ hình kiểm tra kiểm sốt nội bộ, mơ hình Agribank chưa đảm bảo công khai, khách quan việc kiểm tra toàn 96 người phận kiểm tra người nhánh, nhánh trả lương nên không đảm bảo khách quan hoạt động kiểm tra - Cần nhanh chóng hồn thiện khung văn pháp lý, văn hướng dẫn thực liên quan đến hoạt động cấp tín dụng theo hướng đa dạnh hóa sản phẩm tín dụng, tiết theo loại hình khách hàng Trong cơng tác xây dựng chế, sản phẩm tín dụng cần phải lựa chọn người có lực, trình độ hiểu biết, tận dụng kiến thức chuyên gia đầu ngành cần quy tập ý kiến đóng góp mặt thực tiễn nhánh đề sản phẩm đưa phù hợp với diễn biến, tình hình hoạt động thực tế ngân hàng doanh nghiệp - Dua định hướng phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp, đa dạng hóa phương thức cho vay, sản phẩm tín dụng ~_ Hồn thiện phát triển hệ thống thơng tin tín dụng Ngân hàng sở thu thập thơng tin tín dụng tồn hệ thống, thơng tin tín dụng từ CIC, hãng thơng tỉn tín dụng tư nhân nước - Tăng cường tuyên truyền, quảng bá hoạt động Ngân hàng đến doanh nghiệp, đặc biệt trang web Ngân hàng -_ Tổ chức thường xuyên đợt tra, kiểm tra hoạt động tín dụng nhánh hệ thống ~_ Nghiên cứu bơ sung, hồn thiện quy trình cho vay, quy chế cho vay phù hợp với điều kiên kịnhtt hội, phù hợp với đối tượng cho vay có tính đặc thù khách hàng doanh ng -_ Ngân hàng nên thành lập quan lưu trữ thông tin chung KHDN để cung cấp cho nhánh Việc thành lập quan chung tiết kiệm phí nhánh tự thành lập phịng thơng tin cho mình, điều kiện nay, nhiều nhánh khơng đủ khả làm vi: ệc Để thu thập, xử lý lưu trữ thơng tin tốt cơng tác phải ứng dụng tin học đại 97 KẾT LUẬN Cho vay khách hàng doanh nghiệp khái niệm vừa cụ thể (thê qua tiêu tính tốn kết kinh doanh, nợ hạn, nợ xấu, ) vừa trừu tượng (thể qua khả thu hút khách hàng, tác ông đến kinh tế ) Chất lượng tín dụng KHDN chịu ảnh hưởng nhân tố chủ quan (khả quản trị, trình độ cán ) khách quan (sự thay đổi mơi trường bên ngồi) Điều địi hỏi ngân hàng cần phải trọng tới công tác quản trị cho vay khách hàng doanh nghiệp với mục tiêu không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng KHDN Agribank Chỉ nhánh Mỹ Đình trọng tới cơng tác quản trị chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp, chất lượng cho vay KHDN Ngân hàng cải thiện Tuy nhiên, hoạt động tín dụng ngân hàng, nguy không thu hồi nợ, xác suất khách hàng không trả nợ gốc lãi vay đến hạn Agribank Cùng với khó khăn kinh tế khủng hoảng tài phạm vi tồn cầu, chất lượng tín dụng Agribank Chỉ nhánh Mỹ Đình chịu tác động khơng nhỏ Vì vậy, nâng cao quản trị tin dung thơng qua hồn thiện giải pháp quản trị chất lượng tín dụng KHDN nhiệm vụ hàng đầu Agribank Chỉ nhánh Mỹ Đình Để tăng cường quản trị chất lương tín dụng KHDN cần thực đồng nhiều giải pháp như: phải tuân thủ ngun tắc đề đảm bảo an tồn tín dụng, có biện pháp quản trị chất lượng tín dụng KHDN tốt cho vay sách cho vay cụ thể theo loại khách hàng, tăng cường chất lượng hiệu nguồn thông tin, nâng cao chất lượng thầm định tín dụng, hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nâng cao chất lượng tài sản đảm bảo Mặc dù nỗ lực có gắng cá nhân tơi cịn nhiều hạn chế kiến thức lý thuyết thực tiễn mơi trường kinh doanh thay đổi nhanh chóng Vì vậy, đề tài nghiên cứu không tránh khỏi thiếu sót, hạn chế, giải pháp đưa chưa có tính ứng dụng cao Rất mong đóng góp ý kiến thầy anh chị, em đồng nghiệp Tôi xin chân thành cảm ơn TS Phùng Việt Hà, người tận tình hướng dẫn tơi hồn thành luận văn nảy 98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO tham khảo Tiếng Việt Agribank Mỹ Đình, 2020-2022, Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2020;2021;2022 Dương Thị Hoàn, 2020 Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại cô phần Việt Nam, Luận án tiến kĩ kinh tế, Học viện tài Hà Huyền Trang, 2018, Chất lượng cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - nhánh Hoàn Kiếm, Luận văn Thạc sỹ, Học viện hành quốc gia Hồng Thanh Hiều (2019), “Mở rộng cho vay khách hàng doanh nghiệp Agribank Chỉ nhánh tỉnh Hà Giang”, Luậ văn thạc sĩ Tài ~ Ngân hàng, Trường Đại học kinh tế quốc dân Lê Quang Luân (2020), “Quan ly hoat động cho vay khách hàng doanh nghiệp Trụ sở - Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam”, Luận văn thạc sỹ kinh tế Trường Đại học thương mại Nguyễn Đình Hương, 2002 Giải pháp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam, Hà Nội, Nhà xuất trị quốc gia Nguyễn Minh Dũng (2016), Quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chỉ nhánh Mê Linh, Luận văn thạc sĩ Tài - Ngân hàng, trường Đại học kinh tế § Nguyễn Văn Tiến, 2013 Giáo trình tín dụng ngân hàng Hà Nôi: Nhà xuất Thống kê Nguyễn Phương Linh, 2015, Chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chỉ nhánh Cầu G „ Luận văn thạc sĩ tài ngân hàng, Trường Đại học kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội 10 Nguyễn Quốc Việt, 2001 Những bắt cập hệ thống Ngân hàng Việt Nam nay, Tạp chí kinh tế phát triển 11 Phan Thị Thu Hà, 2007 Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân 99 12 PGS TS Nguyễn Thị Phương Liên, 2011 Giáo trình Quản trị tác nghiệp Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê 13 Quyết định số 225/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/4/2019 Hội đồng thành viên Agribank việc ban hành Quy chế cho vay khách hàng hệ thống Agribank 14 Quyết định số 1225/QĐ-NHNo-KHL ngày 18/6/2019 Tổng Giám đốc Hướng dẫn Quy chế cho vay khách hàng hệ thống Agribank 15 Quốc hội Nước cộng hòa xã hội Việt Nam, 2010 Luật TCTD số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 Luật sửa đổi, bố sung số điều luật TCTD số 17/2017/QH14 ngày 20/1 1/2017 Tài liệu tham khảo tiếng Anh 16 Maria Grazia Fallanca, Antonio Fabio Forgione and Edoardo Otranto (2020), Orecasting the macro determinants of bank credit quality: a non-linear perspective, The Journal of Risk Finance, Vol.21, No.4, pp.423-443 17 Muhammad Ali, Syed Ali Raza (2017), Service quality perception and customer satisfaction in Isslamie banks of Pakistan: the modified SERVQUAL Model, Total Quality Management & Business Excellence, Vol.28, Iss.5-6, 559377 18 Ogunlade Olabamiji, Oseni Michael, 2018, Credit management pratices and bank performance: evidence from first bank, South Asian Journal of Social Studies and Economics, 1(1), pp1-10 Các trang web 19 Tapchikinhte.com 20 www.agribank.com.vn 21 www.gso.gov.vn 22 www.aseanvietnam.vn