KHÁI QUÁT VỀ BẢO HIỂM TÀI SẢN
Khái quát về bảo hiểm tài sản
Bảo hiểm là việc dành một phần thu nhập hàng năm để tạo quỹ dự trữ nhằm hỗ trợ tài chính trong việc phòng ngừa và giảm thiểu tổn thất khi xảy ra rủi ro Quỹ này không chỉ giúp bù đắp thiệt hại mà còn đảm bảo bồi thường kịp thời cho những tổn thất về người và tài sản Đối tượng bảo hiểm bao gồm sức khỏe, tài sản và nhiều lĩnh vực khác.
Bảo hiểm tài sản, thuộc nhóm bảo hiểm phi nhân thọ, được quy định tại Điều 7 Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 Công ty bảo hiểm thu phí từ bên mua và cam kết bồi thường khi tài sản gặp rủi ro trong phạm vi bảo hiểm, dẫn đến tổn thất.
Đối tượng bảo hiểm tài sản bao gồm tất cả những gì sở hữu được, như nhà cửa, kho, xưởng, máy móc, thiết bị, phương tiện vận chuyển, hàng hóa, đồ vật, súc vật và mùa màng Ngoài ra, tiền và các giấy tờ có giá trị quy đổi thành tiền cũng thuộc đối tượng bảo hiểm Quyền tài sản như quyền sở hữu trí tuệ và quyền sử dụng đất cũng nằm trong phạm vi bảo hiểm tài sản.
● Bên mua bảo hiểm phải chứng minh được quyền lợi được bảo hiểm.
● Quan hệ bảo hiểm tài sản là quan hệ bồi thường.
Trách nhiệm bồi thường của doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) chỉ được giới hạn trong giá trị của tài sản được bảo hiểm tại thời điểm và địa điểm xảy ra tổn thất.
● Phí bảo hiểm được tính theo tỷ lệ % trên giá trị của tài sản bảo hiểm.
● Trách nhiệm trả tiền bồi thường bảo hiểm của DNBH phát sinh khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra.
● Trong bảo hiểm việc áp dụng chế định chuyển yêu cầu đòi bồi hoàn là bắt buộc
Bảo hiểm tài sản có mục đích chính là bảo vệ tài sản khỏi những rủi ro như hỏa hoạn, lũ lụt, trộm cắp và các thiệt hại do sự kiện bất ngờ khác.
Bảo hiểm tài sản cung cấp hỗ trợ tài chính khi xảy ra thiệt hại, giúp khôi phục tài sản và nhận khoản bồi thường cần thiết Điều này không chỉ giúp giảm thiểu tổn thất tài sản mà còn ngăn chặn những khó khăn tài chính nghiêm trọng.
Bảo hiểm tài sản là một giải pháp hiệu quả để bảo vệ tài chính cá nhân, giúp ngăn chặn các chi phí lớn phát sinh từ thiệt hại tài sản Điều này không chỉ đảm bảo sự ổn định tài chính mà còn giúp cá nhân vượt qua những tình huống không mong muốn một cách dễ dàng hơn.
Khi vay tiền để mua nhà hoặc ô tô, ngân hàng thường yêu cầu người vay phải có bảo hiểm tài sản Điều này nhằm đảm bảo tài sản được bảo vệ trong suốt thời gian vay mượn, đồng thời tuân thủ các quy định của chính phủ và các đơn vị liên quan.
● Tạo sự yên tâm tinh thần: Bảo hiểm tài sản mang lại sự an tâm và tinh thần an ninh cho người sở hữu tài sản.
2.Các loại bảo hiểm tài sản phổ biến
2.1 Bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc: Đây là loại hình bảo hiểm cho các rủi ro cháy, nổ mà nhiều doanh nghiệp bắt buộc mua theo Nghị định số 23/2018/NĐ-CP ngày 23/02/2018, cho các tài sản sau:
● Máy móc và các trang thiết bị
● Hàng hóa, vật tư và một số tài sản khác
2.2 Bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt: Đây là loại hình bảo vệ tài sản trước những thiệt hại vật chất ngẫu nhiên, bất ngờ, không lường trước được như:
● Hoả hoạn và sét đánh gây nổ
● Máy bay và các phương tiện hàng không khác hoặc các thiết bị trên phương tiện đó rơi trúng
● Gây rối, đình công, bế xưởng
● Thiệt hại do hành động ác ý
● Động đất hay núi lửa phun
● Tràn nước từ các bể và thiết bị chứa nước hay đường ống dẫn nước
● Đâm va do xe cộ và súc vật
2.3 Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh
Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh là hình thức bảo vệ doanh nghiệp trước những tổn thất do rủi ro nhất định gây ra Những tổn thất này có thể bao gồm giảm lợi nhuận gộp do doanh thu sụt giảm, thiệt hại về tài sản, và chi phí kinh doanh gia tăng Gói bảo hiểm này cung cấp phạm vi bảo vệ toàn diện cho các doanh nghiệp trong những tình huống khó khăn.
Bồi thường lợi nhuận và các chi phí cố định liên quan (nếu có) mà người được bảo hiểm phải gánh chịu trong thời gian ngừng kinh doanh do thiệt hại bất ngờ xảy ra với tài sản đã được quy định trong hợp đồng.
Để giảm thiểu tổn thất do ảnh hưởng của hoạt động kinh doanh, doanh nghiệp cần chi trả thêm các khoản phí như tạm thuê nhà xưởng hoặc máy móc, chi phí tăng ca và cước phí vận chuyển khẩn cấp.
● Các chi phí không trực tiếp giảm thiểu tổn thất của việc gián đoạn kinh doanh chỉ được bồi thường nếu có thỏa thuận riêng
2.4 Bảo hiểm mọi rủi ro văn phòng:
Để giảm thiểu tổn thất kinh tế cho văn phòng doanh nghiệp, bảo hiểm mọi rủi ro văn phòng là giải pháp hiệu quả Bảo hiểm này áp dụng cho tòa nhà, tài sản văn phòng và một số tài sản cố định, đảm bảo rằng các đối tượng này được bảo vệ trong phạm vi lãnh thổ Khi xảy ra sự cố hoặc tổn thất bất ngờ, bảo hiểm sẽ chi trả chi phí sửa chữa cùng các chi phí liên quan theo đúng thủ tục.
2.5 Bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân
Giá trị bồi thường bảo hiểm cho tài sản cố định, kiến trúc và tài sản bên trong nhà sẽ tương ứng với giá trị tổn thất do các rủi ro bất ngờ như cháy nổ, sét đánh, lũ lụt, cũng như thiệt hại từ việc mất thu nhập cho thuê nhà.
2.6 Các loại bảo hiểm khác
Ngoài các loại bảo hiểm tài sản phổ biến trên đây thì các bạn cũng có thể tham khảo các gói bảo hiểm hữu ích như sau:
● Bảo hiểm lòng trung thành
● Bảo hiểm nhà chung cư
Các nguyên tắc của bảo hiểm
Bảo hiểm tài sản cũng được thực hiện theo những nguyên tắc của bảo hiểm nói chung như sau:
● Nguyên tắc trung thực tuyệt đối (utmost good faith):
Tất cả giao dịch kinh doanh cần được thực hiện dựa trên sự tin cậy và trung thực tuyệt đối giữa các bên Cả người được bảo hiểm và người bảo hiểm đều phải thể hiện sự trung thực trong mọi thông tin liên quan đến hợp đồng bảo hiểm.
● Nguyên tắc quyền lợi có thể được bảo hiểm (insurable interest):
Quyền lợi có thể được bảo hiểm bao gồm các lợi ích hoặc quyền lợi liên quan đến sự an toàn hoặc không an toàn của đối tượng bảo hiểm Những quyền lợi này gắn liền với việc bảo vệ và đảm bảo an toàn cho người được bảo hiểm.
Nguyên tắc bảo hiểm yêu cầu người mua phải có lợi ích bảo hiểm, bao gồm quyền sở hữu, quyền chiếm hữu và quyền sử dụng tài sản Bên cạnh đó, quyền và nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng đối với đối tượng bảo hiểm cũng được xem là lợi ích có thể được bảo hiểm.
● Nguyên tắc số đông (quy luật số lớn):
Theo quy luật này, khi nghiên cứu trên một mẫu đủ lớn, có thể tính toán xác suất tương đối chính xác cho khả năng xảy ra của một biến cố trong thực tế.
Quy luật số lớn là nền tảng khoa học quan trọng trong ngành bảo hiểm, cho phép các công ty ước tính xác suất rủi ro và tính phí bảo hiểm Luật này giúp quản lý quỹ dự phòng chi trả bằng cách dự đoán khả năng xảy ra sự cố cho một số lượng lớn đối tượng được bảo hiểm, từ đó giảm thiểu tính ngẫu nhiên của từng trường hợp đơn lẻ Nhờ vào quy luật này, các công ty bảo hiểm có thể đưa ra những dự đoán chính xác và chấp nhận được về rủi ro.
Theo nguyên tắc bồi thường, khi có tổn thất xảy ra, người bảo hiểm phải bồi thường để đảm bảo cho người được bảo hiểm trở lại vị trí tài chính như trước khi tổn thất, không hơn không kém Nguyên tắc này nhằm khôi phục tình trạng tài chính của người được bảo hiểm mà không cho phép họ trục lợi từ bảo hiểm Trách nhiệm bồi thường của công ty bảo hiểm chỉ phát sinh khi có thiệt hại do rủi ro được bảo hiểm gây ra Nguyên tắc bồi thường chỉ áp dụng cho bảo hiểm tài sản và bảo hiểm trách nhiệm dân sự, không áp dụng cho bảo hiểm nhân thọ và các nghiệp vụ bảo hiểm con người.
Theo nguyên tắc thế quyền trong bảo hiểm, sau khi bồi thường cho người được bảo hiểm, người bảo hiểm có quyền đại diện cho họ để yêu cầu bồi thường từ bên thứ ba Đồng thời, trong bảo hiểm thiệt hại, nguyên tắc bồi thường quy định rằng người được bảo hiểm không được nhận số tiền bồi thường vượt quá giá trị tổn thất mà họ đã chịu.
Nguyên tắc đóng góp tổn thất là một yếu tố quan trọng trong bảo hiểm, yêu cầu cả công ty bảo hiểm và người được bảo hiểm phải hiểu rõ và thực hiện đúng Nguyên tắc này nhằm ngăn chặn việc người tham gia bảo hiểm trục lợi và bảo vệ công ty bảo hiểm khỏi việc bồi thường số tiền vượt quá trách nhiệm thực tế theo cam kết.
Nguyên tắc đóng góp quy định rằng khi một đối tượng được bảo hiểm bởi nhiều công ty bảo hiểm và gặp tổn thất, các công ty bảo hiểm sẽ có trách nhiệm bồi thường theo tỷ lệ phần trách nhiệm mà họ đã nhận Tuy nhiên, nguyên tắc này không áp dụng cho các hợp đồng bảo hiểm con người.
Nguyên tắc khoán là một yếu tố quan trọng trong việc giải quyết quyền lợi bảo hiểm, đặc biệt trong các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽ dựa vào số tiền bảo hiểm đã thỏa thuận trong hợp đồng để chi trả cho người thụ hưởng Khoản tiền này không phải là bồi thường thiệt hại mà chỉ là việc thực hiện cam kết theo mức khoán đã được quy định.
● Nguyên tắc nguyên nhân gần:
"Nguyên nhân gần" là yếu tố chủ động và hiệu quả nhất dẫn đến tổn thất cho đối tượng bảo hiểm, không nhất thiết phải là nguyên nhân đầu tiên hay cuối cùng Đây là nguyên nhân chi phối, có thể là nguyên nhân mạnh nhất trong số các tác động gây ra tổn thất Trong thời gian hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực, đối tượng bảo hiểm thường đối mặt với nhiều rủi ro, nhưng tổn thất có thể phát sinh từ nhiều nguyên nhân, bao gồm cả những nguyên nhân đã được loại trừ khỏi trách nhiệm bảo hiểm Do đó, việc xác định xem nguyên nhân gây ra tổn thất có thuộc trách nhiệm bảo hiểm hay không là rất quan trọng.
Nguyên tắc bồi thường trong bảo hiểm tài sản
Nguyên tắc bồi thường (Indemnity) là một trong những nguyên tắc cơ bản của luật bảo hiểm, quy định rằng người được bảo hiểm chỉ được nhận bồi thường cho những tổn thất thực tế mà họ đã chịu Mức bồi thường phải tương đương với thiệt hại thực tế, không được vượt quá hoặc thấp hơn mức thiệt hại này.
Theo Điều 31, khoản 1 của Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022, khi sự kiện bảo hiểm xảy ra và có tổn thất, doanh nghiệp bảo hiểm có nghĩa vụ bồi thường cho người được bảo hiểm và thanh toán tiền bảo hiểm theo thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng.
Theo Điều 44 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022, bên mua bảo hiểm có quyền lợi bảo hiểm khi sở hữu tài sản hoặc có quyền khác liên quan đến tài sản đó, bao gồm quyền chiếm hữu và quyền sử dụng ngay cả khi không phải là chủ sở hữu.
Việc bồi thường bảo hiểm phát sinh khi có các điều kiện sau:
● Đã giao kết hợp đồng bảo hiểm, bên mua bảo hiểm đóng đủ phí bảo hiểm theo hợp đồng;
Hợp đồng bảo hiểm đã được ký kết, trong đó doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm đã thống nhất về nghĩa vụ thanh toán phí bảo hiểm của bên mua.
● Có chứng cứ chứng minh rằng hợp đồng bảo hiểm đã được giao kết và bên cạnh đó, bên mua bảo hiểm đã đóng đủ phí bảo hiểm.
Khi hợp đồng bảo hiểm chấm dứt, trách nhiệm bồi thường thường cũng kết thúc Tuy nhiên, nếu bên mua bảo hiểm không thanh toán đủ phí trong thời gian gia hạn, công ty bảo hiểm vẫn phải chịu trách nhiệm bồi thường cho sự kiện bảo hiểm xảy ra trong khoảng thời gian này.
Trong trường hợp này, bên mua bảo hiểm cần thực hiện nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm cho đến khi hết thời gian hợp đồng đã thỏa thuận.
Nguyên tắc bồi thường trong bảo hiểm đóng vai trò quan trọng trong việc xác định mức bồi thường thiệt hại Thực tế, số tiền bảo hiểm có thể thấp hơn giá trị thị trường của tài sản, đồng thời mức thiệt hại cũng không đáng kể Mục tiêu chính của nguyên tắc này là gán trách nhiệm và khuyến khích người tham gia bảo hiểm bảo vệ tài sản của mình một cách hiệu quả hơn.
Bảo hiểm có mục đích chính là bảo vệ người tham gia khỏi rủi ro tài chính và đảm bảo bồi thường tương xứng với tổn thất mà họ gặp phải, không phải để tạo cơ hội cho người khác trục lợi Người được bảo hiểm cần nhận được bồi thường hợp lý, tránh tình trạng không được bồi thường hoặc nhận bồi thường quá ít so với thiệt hại thực tế Nếu không, họ sẽ gặp khó khăn trong việc khôi phục cuộc sống và hoạt động sản xuất kinh doanh, dẫn đến việc mục đích của bảo hiểm không được thực hiện.
4.2 Nguyên tắc bồi thường trong bảo hiểm tài sản
Nguyên tắc bồi thường trong bảo hiểm tài sản thường có ba yếu tố:
Khi xảy ra thiệt hại, việc bồi thường phải dựa trên giá trị thị trường hiện tại của tài sản, với mức bồi thường không được vượt quá số tiền bảo hiểm đã thỏa thuận.
Giá trị thị trường của tài sản tại thời điểm xảy ra sự kiện gây tổn thất, cùng với mức độ thiệt hại thực tế, là yếu tố quan trọng để xác định mức bồi thường trong bảo hiểm tài sản.
Mục đích chính của các quy định về nguyên tắc bồi thường là xác định rõ ràng việc bồi thường, từ đó tạo cơ sở vững chắc để ngăn chặn tình trạng trục lợi bảo hiểm.
Bồi thường cho người tham gia bảo hiểm tài sản phụ thuộc vào hai yếu tố chính: kết luận nguyên nhân và mức độ thiệt hại do giám sát viên kiểm định Việc xác định sự kiện bảo hiểm có nằm trong điều khoản hợp đồng hay không là rất quan trọng Nếu sự kiện thuộc điều khoản bảo hiểm, cần tuân thủ Điều 46 của Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 để bảo vệ quyền lợi hợp pháp của bên mua.
Số tiền bồi thường phụ thuộc vào giá thị trường tài sản tại thời điểm xảy ra sự cố và mức độ thiệt hại, trừ những trường hợp không được quy định trong thỏa thuận Mức bồi thường tối đa không vượt quá phí bảo hiểm tài sản đã đóng, tùy thuộc vào các yêu cầu phát sinh khác trong hợp đồng Ngoài ra, công ty bảo hiểm cũng có trách nhiệm chi trả cho người nhận các chi phí khắc phục và hạn chế tổn thất, nhằm giảm thiểu thiệt hại theo hướng dẫn.
Người mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm có thể thỏa thuận về các hình thức bồi thường, bao gồm sửa chữa tài sản bị thiệt hại, thay thế tài sản bị thiệt hại bằng tài sản khác, hoặc thanh toán tiền bồi thường.
Nếu doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm không đạt được thỏa thuận về hình thức bồi thường, thì bồi thường sẽ được thực hiện bằng tiền.
VAI TRÒ CỦA BẢO HIỂM TÀI SẢN TRONG GIẢI QUYẾT VẤN ĐỀ BỒI THƯỜNG CHO DOANH NGHIỆP TẠI VIỆT NAM
Thực trạng vấn đề giải quyết bồi thường
Việc giải quyết vấn đề bồi thường hiện nay gặp nhiều khó khăn, với quy trình phức tạp dẫn đến chậm trễ trong việc nhận bồi thường Theo hướng dẫn của các công ty bảo hiểm, quy trình giải quyết bồi thường thường được áp dụng bao gồm nhiều bước khác nhau.
Để doanh nghiệp nhận được khoản bồi thường cho tổn thất tài sản, cần thực hiện 5 bước quan trọng Đầu tiên, doanh nghiệp phải báo cáo ngay lập tức cho công ty bảo hiểm khi xảy ra sự cố, kèm theo thông tin chi tiết về thời gian, địa điểm và mức độ thiệt hại Tiếp theo, cần thu thập và cung cấp đầy đủ hồ sơ, hóa đơn và các thông tin liên quan mà công ty bảo hiểm yêu cầu Bước thứ ba là công ty bảo hiểm tiến hành đánh giá thiệt hại dựa trên thông tin đã cung cấp, có thể bao gồm điều tra và thăm quan hiện trường Sau khi đánh giá, công ty bảo hiểm sẽ xác định mức bồi thường và thảo luận với doanh nghiệp về các điều khoản cụ thể Cuối cùng, công ty bảo hiểm sẽ thực hiện thanh toán dựa trên thỏa thuận đạt được, nhưng thời gian thanh toán có thể khác nhau Quá trình này thường phức tạp và kéo dài, khiến nhiều doanh nghiệp ở Việt Nam gặp khó khăn trong việc giải quyết bồi thường, ảnh hưởng đến khả năng duy trì hoạt động và phục hồi sau sự cố, đặc biệt trong bối cảnh lạm phát có thể làm giảm giá trị bồi thường.
Việc giải quyết bồi thường bảo hiểm thường gặp nhiều vướng mắc do sự thiếu hiểu biết về bảo hiểm Kiến thức về bảo hiểm là yếu tố quan trọng giúp doanh nghiệp bảo vệ quyền lợi của mình Nắm vững thông tin về các loại bảo hiểm, quyền lợi và trách nhiệm trong quá trình giải quyết bồi thường sẽ hỗ trợ doanh nghiệp trong đàm phán với công ty bảo hiểm Thiếu kiến thức có thể dẫn đến phức tạp trong quá trình này Hiện nay, Việt Nam chưa có văn bản pháp luật rõ ràng về trục lợi bảo hiểm, dẫn đến sự phát triển của vấn đề này Các doanh nghiệp bảo hiểm hiện tại chủ yếu chống trục lợi một cách tự phát, thiếu hệ thống và sự liên kết chuyên nghiệp.
Theo Phó Tổng thư ký Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, nhiều vụ gian lận bảo hiểm đã được các công ty phát hiện sớm, nhưng họ chỉ từ chối bồi thường mà không báo cáo cho cơ quan Công an do quy trình tố giác phức tạp và tốn thời gian Hệ quả là rất ít vụ việc được xử lý hình sự, không đủ sức răn đe đối với những người có ý định trục lợi, tạo tâm lý rằng nếu không thành công, họ sẽ không phải chịu trách nhiệm gì.
Theo số liệu từ Công ty Tái bảo hiểm Quốc gia (Vinare), các rủi ro thảm họa mới được lập hóa đơn cho các rủi ro Cat 4 và 5 vẫn chưa đầy đủ theo yêu cầu của doanh nghiệp tái bảo hiểm Mặc dù doanh nghiệp bảo hiểm đã xem xét các rủi ro này, đặc biệt là trong việc đánh giá trước yêu cầu bồi thường, nhưng chất lượng đánh giá thực tế còn thấp và thường mang tính hướng dẫn để đáp ứng yêu cầu của doanh nghiệp tái bảo hiểm.
Tại hội thảo “Quản lý rủi ro bảo hiểm tài sản kỹ thuật” do PVI và PTI tổ chức, các chuyên gia nhấn mạnh rằng việc cải tiến quy trình đánh giá rủi ro là cần thiết để ứng phó với mức độ rủi ro phức tạp của các loại hàng hóa bảo hiểm kỹ thuật Điều này không chỉ giúp giảm thiểu các rủi ro và nguy hiểm có thể xảy ra mà còn nâng cao hiệu quả kinh doanh của công ty bảo hiểm, đồng thời mang lại lợi ích cho người mua bảo hiểm.
Vai trò của bảo hiểm tài sản đối với doanh nghiệp
Bảo hiểm tài sản giúp doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân phòng ngừa rủi ro không thể dự đoán, nhằm hạn chế tổn thất và bảo toàn vốn sản xuất kinh doanh Khi xảy ra sự cố thuộc phạm vi bảo hiểm, công ty bảo hiểm có nghĩa vụ bồi thường theo hợp đồng Do đó, bảo hiểm tài sản đóng vai trò quan trọng trong việc bảo vệ tài chính của doanh nghiệp.
Chuyển dịch rủi ro là một trong những vai trò quan trọng của bảo hiểm tài sản mà doanh nghiệp cần xem xét Khi tham gia gói bảo hiểm và đóng phí theo quy định, doanh nghiệp chuyển giao các rủi ro tài chính cho công ty bảo hiểm Mức bồi thường phụ thuộc vào giá trị bảo hiểm, có thể lên đến toàn bộ giá trị tài sản bị thiệt hại Trong trường hợp xảy ra sự cố gây tổn thất tài sản, công ty bảo hiểm sẽ chịu trách nhiệm bồi thường Việc chia sẻ rủi ro với các công ty bảo hiểm giúp doanh nghiệp giảm bớt gánh nặng tài chính và áp lực, từ đó yên tâm tập trung vào việc khắc phục hậu quả.
Bảo hiểm tài sản giúp doanh nghiệp giảm thiểu tổn thất và thiệt hại, nhờ vào việc các công ty bảo hiểm chú trọng đến các biện pháp phòng ngừa Việc này không chỉ bảo vệ đối tượng bảo hiểm mà còn đảm bảo an toàn cho con người và tài sản, góp phần tránh những sự cố có thể ảnh hưởng đến cộng đồng và nền kinh tế quốc gia.
Bảo hiểm tài sản giúp chia sẻ tổn thất tài chính dựa trên nguyên tắc lấy số đông bù số ít và nguyên tắc tương hỗ Việc san sẻ tổn thất là một trong những chức năng quan trọng nhất của bảo hiểm, giúp giảm bớt gánh nặng tài chính cho cá nhân và tổ chức khi gặp rủi ro.
Khi tham gia bảo hiểm, chỉ một số doanh nghiệp gặp rủi ro, trong khi phần lớn không bị ảnh hưởng Nhờ vào việc đóng góp một khoản tiền nhỏ, các doanh nghiệp không chỉ được bảo vệ trước thiệt hại tài chính mà còn hỗ trợ những doanh nghiệp gặp khó khăn Điều này thể hiện rõ nguyên tắc lấy số đông bù số ít và nguyên tắc tương hỗ trong bảo hiểm.
2.3 Hỗ trợ ổn định chi phí khi xảy ra sự cố
Bảo hiểm tài sản đóng vai trò quan trọng trong việc ổn định chi phí cho cá nhân và doanh nghiệp khi xảy ra sự cố.
Việc không tham gia bảo hiểm tài sản có thể gây thiệt hại lớn cho doanh nghiệp, vì họ sẽ phải tự tạo quỹ dự phòng cho các rủi ro, mà số tiền này có thể cao hơn nhiều so với phí bảo hiểm Tham gia bảo hiểm tài sản giúp doanh nghiệp chủ động về tài chính, đảm bảo an toàn và được bồi thường thiệt hại khi xảy ra sự cố.
Một số ví dụ về sử dụng bảo hiểm tài sản trong giải quyết vấn đề bồi thường
3.1 Bảo hiểm PJICO bồi thường 67 tỷ đồng
Ngày 20-12-2011 Công ty bảo hiểm PJICO Đồng Nai gửi cho Công ty TNHH Huada Furniture Việt Nam (gọi tắt là Huada) bảng báo giá bảo hiểm cháy và các rủi ro đặc biệt thông qua công ty trung gian Công ty Huada đồng ý với bảng báo giá này Sau đó PJICO soạn thảo các mẫu hợp đồng bảo hiểm và ký sẵn để gửi cho Huada, đồng thời yêu cầu Huada thanh toán tiền phí bảo hiểm Thời hạn bảo hiểm có hiệu lực từ ngày 6-1-2012 đến 6-1-2013 Điều đáng nói là trong khi Công ty Huada chưa ký hợp đồng bảo hiểm, chưa đóng phí bảo hiểm thì ngày 12-1-2012 đã xảy ra vụ cháy nhà xưởng, máy móc, thiết bị tại công ty với thiệt hại hơn 50 tỉ đồng.
Sau vụ cháy, Huada đã thanh toán toàn bộ phí bảo hiểm và ký hợp đồng gửi cho PJICO Tuy nhiên, PJICO từ chối bồi thường, cho rằng hợp đồng không có hiệu lực Do đó, Huada đã khởi kiện PJICO tại TAND TP Biên Hòa, yêu cầu bồi thường hơn 67 tỉ đồng.
Tại phiên tòa, Huada khẳng định PJICO là bên gửi bảng báo giá và chi tiết đơn bảo hiểm, và Huada đã chấp nhận bằng cách ký xác nhận và gửi lại cho PJICO, do đó hợp đồng bảo hiểm đã được giao kết Ngược lại, PJICO cho rằng đến ngày 6-1-2012, Công ty bảo hiểm PJICO Đồng Nai vẫn chưa nhận được hợp đồng đã ký hay bất kỳ thông báo nào từ Huada về việc ký kết hợp đồng và thanh toán phí bảo hiểm.
Việc ghi rõ ngày có hiệu lực trong hợp đồng trở nên không cần thiết do Huada không hợp tác xác nhận hiệu lực của hợp đồng Hợp đồng giữa các bên được ký kết qua fax và trung gian, với thời điểm giao kết là khi Huada đồng ý với bảng báo giá và PJICO phát hành các hợp đồng bảo hiểm Sau khi nhận tài liệu và hồ sơ từ PJICO, Huada đã thực hiện đúng cam kết thanh toán phí bảo hiểm theo hợp đồng.
Theo tòa, việc Huada đóng phí bảo hiểm trong thời hạn 30 ngày theo hợp đồng là hợp pháp, dẫn đến trách nhiệm bảo hiểm phát sinh Điều 14 Luật kinh doanh bảo hiểm quy định rằng hợp đồng bảo hiểm phải được lập thành văn bản, và bằng chứng giao kết bao gồm giấy chứng nhận bảo hiểm và các tài liệu liên quan PJICO đã gửi hợp đồng và các tài liệu bảo hiểm cho Huada, cho thấy Huada đã thực hiện đúng nghĩa vụ thanh toán phí trong thời hạn 30 ngày và ký hợp đồng giao lại cho PJICO.
Bằng chứng giao kết hợp đồng bảo hiểm giữa PJICO và Huada thể hiện sự ràng buộc giữa hai bên Do đó, PJICO có trách nhiệm thực hiện hợp đồng bảo hiểm đã ký với Huada.
Vào chiều 1/8/2008, một cơn mưa lớn tại trung tâm TP HCM đã gây ra lượng mưa lên tới 130mm, dẫn đến tình trạng nước tràn vào tầng hầm để xe của Ngân hàng Đại Tín tại số 75 Hồ Hảo Hớn, phường Cô Giang, quận 1 Nước mưa dâng cao đến 1m đã làm ngập chiếc xe ôtô Mercedes của ngân hàng, gây hư hỏng toàn bộ hệ thống điện với chi phí sửa chữa khoảng 400 triệu đồng Sau ba ngày, Ngân hàng Đại Tín mới thông báo sự cố cho công ty bảo hiểm 3A và yêu cầu bồi thường, nhưng phía 3A từ chối với lý do sự việc không phải là yếu tố rủi ro bất ngờ, chỉ đồng ý hỗ trợ 50 triệu đồng để chia sẻ thiệt hại, điều mà Ngân hàng Đại Tín không chấp nhận.
Ông Phùng Đắc Lộc, Tổng Thư ký Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, cho biết rằng trong tranh chấp này, Ngân hàng Đại Tín, với tư cách là người tham gia bảo hiểm, đã không thực hiện đầy đủ trách nhiệm trong việc khắc phục sự cố Ông nhấn mạnh rằng hiện tượng mưa lớn tràn ngập tầng hầm xe kéo dài từ 16h đến 17h30′ không thể coi là sự cố bất thường hoặc không thể lường trước.
Theo luật sư Bùi Quang Nghiêm, Phó đoàn luật sư TP HCM, bảo hiểm 3A không có nghĩa vụ bồi thường cho Ngân hàng Đại Tín vì không xảy ra sự kiện bảo hiểm giữa các bên Nguyên nhân là do việc chiếc ôtô Mercedes của Ngân hàng Đại Tín bị hư hỏng nặng là một rủi ro, nhưng không mang yếu tố bất ngờ.
Tín không thể không nhận thức được những thiệt hại có thể xảy ra với chiếc xe Mercedes của mình Vài ngày trước, Trung tâm Dự báo khí tượng thủy văn Nam đã đưa ra cảnh báo về tình hình thời tiết.
Bộ đã dự báo rằng khu vực TP HCM sẽ trải qua mưa lớn bất thường trong 5 ngày đầu tháng 8 Do đó, cơn mưa vào chiều 1/8/2008 không phải là điều bất ngờ Cơn mưa bắt đầu lúc 16h, và nước mưa từ ngoài đường bắt đầu tràn vào tầng hầm của Ngân hàng Đại Tín lúc 16h30′, với mức nước trong hầm đã dâng lên 0,5m vào lúc 17h.
Ngân hàng Đại Tín đã không nhận thức được rủi ro đối với xe của mình trong suốt một giờ mưa, khi nước bắt đầu tràn vào tầng hầm Rủi ro này là có thật và gây thiệt hại thực tế, không bất ngờ với ngân hàng Luật sư Bùi Quang Nghiêm nhấn mạnh rằng bảo hiểm 3A không có trách nhiệm bồi thường, vì theo Bộ luật Dân sự, bên mua bảo hiểm phải thông báo kịp thời và thực hiện các biện pháp cần thiết để hạn chế thiệt hại Luật sư Trần Đình Quốc Bảo cũng khẳng định rằng một sự kiện bất khả kháng phải đáp ứng đủ các yếu tố như tính khách quan, không thể tiên liệu và không thể khắc phục.
Các yếu tố cần thiết phải được áp dụng để khắc phục sự kiện bất khả kháng Sự kiện này cho thấy lỗi chủ quan của Ngân hàng Đại Tín trong việc chậm trễ ứng cứu tài sản Vì vậy, bảo hiểm 3A không đồng ý bồi thường theo hợp đồng mà chỉ hỗ trợ là hoàn toàn hợp lý.
Ông Phạm Trường Khê, Phó Tổng Giám đốc công ty bảo hiểm 3A, nhấn mạnh rằng việc từ chối bồi thường cho khách hàng luôn được xem xét kỹ lưỡng và gây áy náy cho công ty Ông cũng cho biết nhiều khách hàng có tâm lý cho rằng các công ty bảo hiểm chỉ muốn thu phí mà không sẵn sàng chi trả khi xảy ra rủi ro Sự từ chối bồi thường của 3A là lời nhắc nhở rằng việc mua bảo hiểm không đồng nghĩa với việc sẽ được bồi thường nếu không hiểu và tuân thủ đúng các quy tắc và quy định liên quan.
ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP CHO DOANH NGHIỆP
Đánh giá quy định của pháp luật về giải quyết bồi thường trong bảo hiểm tài sản
1.1 Những quy định về giải quyết bồi thường trong bảo hiểm tài sản
Căn cứ xác định trách nhiệm bồi thường khi xảy ra sự kiện bảo hiểm:
Bồi thường là nghĩa vụ cốt lõi của doanh nghiệp bảo hiểm, xác định quyền lợi của bên mua bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm Quyết định bồi thường dựa vào các điều khoản trong hợp đồng bảo hiểm đã ký kết Ngoài ra, doanh nghiệp bảo hiểm còn phải thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ theo thỏa thuận trong hợp đồng bảo hiểm tài sản và theo quy định của pháp luật.
Thời điểm phát sinh trách nhiệm bồi thường:
Luật kinh doanh bảo hiểm 2010 đã sửa đổi quy định như sau:
● Hợp đồng bảo hiểm đã được giao kết và bên mua bảo hiểm đã đóng đủ phí bảo hiểm.
Hợp đồng bảo hiểm đã được ký kết, trong đó có sự thỏa thuận giữa doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm về trách nhiệm thanh toán phí bảo hiểm của bên mua.
● Có bằng chứng về việc hợp đồng bảo hiểm đã được giao kết và bên mua bảo hiểm đã đóng đủ phí bảo hiểm.
Nếu bên mua bảo hiểm chưa thanh toán đủ phí trong thời gian gia hạn theo hợp đồng (Điều 23 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000) mà xảy ra sự kiện bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm vẫn phải bồi thường Tuy nhiên, bên mua bảo hiểm vẫn cần hoàn thành nghĩa vụ thanh toán đầy đủ phí trong thời hạn gia hạn đã thỏa thuận.
Theo Điều 29 của Luật Kinh doanh bảo hiểm, Doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm chi trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường trong thời hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng Nếu không có thỏa thuận cụ thể, thời gian bồi thường sẽ là 15 ngày kể từ khi doanh nghiệp nhận đủ hồ sơ hợp lệ về yêu cầu bồi thường Thời hạn này nhằm đảm bảo Doanh nghiệp bảo hiểm thực hiện nghĩa vụ bồi thường kịp thời.
Theo quy định tại khoản 2 Điều 46 Luật Kinh doanh bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường cho người được bảo hiểm với nguyên tắc rằng số tiền bồi thường không được vượt quá số tiền bảo hiểm đã thỏa thuận, trừ khi có điều khoản khác trong hợp đồng bảo hiểm.
Theo Điều 46 Luật Kinh doanh Bảo hiểm, việc xác định tổn thất để bồi thường trong bảo hiểm tài sản dựa vào các căn cứ cụ thể nhằm xác định số tiền bảo hiểm phải trả cho người được bảo hiểm.
● Thứ nhất, căn cứ vào giá thị trường của tài sản tại thời điểm, nơi xảy ra tổn thất.
Mức độ thiệt hại thực tế và thời điểm diễn ra sự kiện bảo hiểm là hai yếu tố quan trọng để xác định tổn thất khi bồi thường Căn cứ vào thiệt hại tại địa điểm và thời gian xảy ra sự kiện bảo hiểm, mức độ thiệt hại sẽ được sử dụng để làm cơ sở cho việc bồi thường.
Chi phí để phòng ngừa và hạn chế thiệt hại theo yêu cầu của doanh nghiệp bảo hiểm là điều cần thiết Trong trường hợp người mua bảo hiểm tham gia hai hợp đồng bảo hiểm cho cùng một tài sản, mức bồi thường sẽ được quy định cụ thể.
Các hình thức bồi thường
Theo Khoản 1 Điều 47 của Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000, bên mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm có quyền thỏa thuận lựa chọn một trong ba hình thức bồi thường.
● Sửa chữa tài sản bị thiệt hại
● Thay thế tài sản thiệt hại bằng tài sản khác
Các quy định pháp luật về bồi thường trong bảo hiểm tài sản chưa đủ mạnh để xử lý các tình huống trục lợi và gian lận bảo hiểm Điều này không chỉ ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động kinh doanh của các công ty bảo hiểm mà còn tác động xấu đến xã hội, gây thiệt hại cho những khách hàng mua bảo hiểm một cách trung thực.
● “Cháy hàng” rồi mới mua bảo hiểm
Tổn thất thực tế xảy ra trước khi chủ sở hữu tài sản mua bảo hiểm được gọi là trục lợi bảo hiểm, một hiện tượng phổ biến khi sự cố đã xảy ra mà tài sản chưa được bảo hiểm Hầu hết các vụ trục lợi này chỉ thành công khi có sự tiếp tay từ cán bộ, nhân viên công ty bảo hiểm.
● Tự phá tài sản để nhận bảo hiểm
Hành vi trục lợi bảo hiểm nghiêm trọng nhất xảy ra khi bên mua bảo hiểm cố ý gây tổn thất cho tài sản được bảo hiểm Kẻ trục lợi thường lập kế hoạch kỹ lưỡng từ trước và am hiểu sâu về kỹ thuật nghiệp vụ bảo hiểm, khiến cho hành vi này trở nên tinh vi và khó phát hiện Ý đồ trục lợi thường bắt đầu ngay từ khi tham gia bảo hiểm, với quy mô lớn và số tiền gian lận cao Cách thức trục lợi phổ biến là tháo dỡ các bộ phận tài sản có giá trị, thay thế bằng những bộ phận kém hơn, sau đó cố ý phá hủy tài sản để nhận tiền bồi thường tương ứng với giá trị ban đầu Ví dụ, chủ tàu biển có thể tháo dỡ thiết bị trên tàu, sau đó đánh chìm con tàu để yêu cầu bồi thường từ công ty bảo hiểm.
● Khai tăng số tiền tổn thất trong vụ tai nạn
Hiện nay, gian lận trong bảo hiểm ngày càng phổ biến, đặc biệt là việc khai tăng số tiền tổn thất trong vụ tai nạn Một số hình thức gian lận bao gồm việc người được bảo hiểm kê khai tài sản không bị hư hỏng vào hồ sơ bồi thường, hoặc cố tình làm hư hỏng thêm tài sản để nhận bồi thường cao hơn Ngoài ra, có trường hợp người được bảo hiểm phá hủy hoàn toàn tài sản đã tham gia bảo hiểm để được thay thế bằng tài sản mới có giá trị cao hơn.
● Lập hồ sơ hiện trường giả
Hình thức gian lận bảo hiểm thường thể hiện qua việc tạo hồ sơ và hiện trường giả, như đưa tài sản hư hỏng không được bảo hiểm đến nơi xảy ra tai nạn để chụp ảnh và lập biên bản Ngoài ra, các đối tượng gian lận còn tạo ra hiện trường giả với dấu hiệu mất cắp, như phá khóa, cắt niêm phong hoặc thay đổi biển số xe đã bảo hiểm sang xe không có bảo hiểm để yêu cầu bồi thường từ công ty bảo hiểm.
● Trục lợi bảo hiểm thông qua bảo hiểm trùng
Người mua bảo hiểm đã lợi dụng hệ thống bằng cách tham gia bảo hiểm tài sản của mình tại nhiều công ty khác nhau, với mục đích nhận được nhiều khoản bồi thường khi xảy ra tổn thất.