Vai trò của bảo hiểm tài sản trong giải quyết các vấn đề bồi thường cho doanh nghiệp tại việt nam

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG VIỆN KINH TẾ VÀ KINH DOANH QUỐC TẾ *** TIỂU LUẬN Học phần: Bảo Hiểm Trong Kinh Doanh ĐỀ TÀI: VAI TRÒ CỦA BẢO HIỂM TÀI SẢN TRONG GIẢI QUYẾT VẤN ĐỀ BỒI THƯỜNG CHO DOANH NGHIỆP TẠI VIỆT NAM Giảng viên hướng dẫn : PGS.TS Vũ Sĩ Tuấn  MỤC LỤC MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU PHẦN 1: KHÁI QUÁT VỀ BẢO HIỂM TÀI SẢN Khái quát bảo hiểm tài sản 1.1 Khái niệm 1.2 Đặc điểm: 1.3 Mục đích: 2.Các loại bảo hiểm tài sản phổ biến 2.1 Bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc: 2.2 Bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt: 2.3 Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh 2.4 Bảo hiểm rủi ro văn phòng: .9 2.5 Bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân .9 2.6 Các loại bảo hiểm khác Các nguyên tắc bảo hiểm Nguyên tắc bồi thường bảo hiểm tài sản 12 4.1 Nguyên tắc bồi thường 12 4.2 Nguyên tắc bồi thường bảo hiểm tài sản .14 PHẦN 2: VAI TRÒ CỦA BẢO HIỂM TÀI SẢN TRONG GIẢI QUYẾT VẤN ĐỀ BỒI THƯỜNG CHO DOANH NGHIỆP TẠI VIỆT NAM 17 Thực trạng vấn đề giải bồi thường 17 Vai trò bảo hiểm tài sản doanh nghiệp 19 2.1 Chuyển dịch rủi ro .19 2.2 San sẻ tổn thất .20 2.3 Hỗ trợ ổn định chi phí xảy cố 20 Một số ví dụ sử dụng bảo hiểm tài sản giải vấn đề bồi thường 21 3.1 Bảo hiểm PJICO bồi thường 67 tỷ đồng 21 3.2 Bảo hiểm 3A 22 PHẦN 3: ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP CHO DOANH NGHIỆP .25 Đánh giá quy định pháp luật giải bồi thường bảo hiểm tài sản .25 1.1 Những quy định giải bồi thường bảo hiểm tài sản 25 1.2 Đánh giá: 27 2.Đề xuất kiến nghị 29 KẾT LUẬN 33 TÀI LIỆU THAM KHẢO 34 LỜI MỞ ĐẦU Bảo hiểm tài sản đóng vai trị quan trọng giải vấn đề bồi thường cho doanh nghiệp Việt Nam Việt Nam trở thành điểm đến thu hút đầu tư công ty nước Doanh nghiệp Việt Nam phải đối mặt với nhiều rủi ro hoạt động môi trường kinh doanh đầy biến động Trong thực tế, doanh nghiệp phải đối mặt với thảm họa tự nhiên động đất, lụt lội, hỏa hoạn, rủi ro khác mát tài sản trộm cắp, hư hỏng, hay tai nạn Những rủi ro gây thiệt hại nghiêm trọng cho doanh nghiệp ảnh hưởng đến phát triển hoạt động họ Đây lúc bảo hiểm tài sản lên giải pháp quan trọng để bảo vệ doanh nghiệp khỏi rủi ro không mong muốn Bảo hiểm tài sản giúp doanh nghiệp chủ động trước cố bất ngờ đảm bảo họ có nguồn tài để khắc phục hậu tiếp tục hoạt động Với vai trị mình, bảo hiểm tài sản giúp doanh nghiệp giảm thiểu rủi ro tăng cường ổn định tài Khi có cố xảy ra, doanh nghiệp nhờ vào bảo hiểm để bồi thường khắc phục hậu cách nhanh chóng, khơng gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Bảo hiểm tài sản giúp tạo lịng tin cho bên liên quan nhà đầu tư, đối tác kinh doanh ngân hàng Điều giúp nâng cao uy tín độ tin cậy doanh nghiệp, tạo môi trường kinh doanh thuận lợi hấp dẫn nhà đầu tư đối tác Bài tiểu luận sâu phân tích khía cạnh bảo hiểm tài sản giải vấn đề bồi thường cho doanh nghiệp Việt Nam đề xuất giải pháp cho doanh nghiệp trình mua áp dụng quy định bảo hiểm tài sản Chính vậy, với mong muốn làm rõ đặc điểm vai trị bảo hiểm tài sản, nhóm 04 chúng em định nghiên cứu đề tài: “Vai trò Bảo hiểm tài sản giải vấn đề bồi thường cho doanh nghiệp Việt Nam” Bài tiểu luận gồm phần sau: Phần 01: Khái quát bảo hiểm tài sản  Phần 02: Vai trò bảo hiểm tài sản giải vấn đề bồi thường cho doanh nghiệp Việt Nam Phần 03: Đề xuất giải pháp cho doanh nghiệp Do thời gian hoàn thành có hạn kiến thức thực tế nghiệp vụ chưa nhiều nên viết nhóm khơng thể tránh khỏi thiếu sót Nhóm xem xin gửi lời cảm ơn chân thành đến giảng viên PGS.TS Vũ Sĩ Tuấn tận tình giúp đỡ nhóm chúng em hồn thành tiểu luận Chúng em xin chân thành cảm ơn! PHẦN 1: KHÁI QUÁT VỀ BẢO HIỂM TÀI SẢN Khái quát bảo hiểm tài sản 1.1 Khái niệm Bảo hiểm việc người dành phần sản phẩm kết lao động hàng năm để lập quỹ dự trữ đủ lớn vật tư tiền nhằm hỗ trợ tài cho việc đề phòng hạn chế tổn thất hiểm họa chưa xảy đồng thời bù đắp bồi thường kịp thời thiệt hại và tổn thất người tài sản sau xảy hiểm họa Đối tượng bảo hiểm sức khỏe, tài sản Bảo hiểm tài sản loại bảo hiểm thuộc nhóm bảo hiểm phi nhân thọ, quy định cụ thể Điều Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 Theo đó, phía cơng ty bảo hiểm tiến hành thu phí bảo hiểm bên mua bảo hiểm cam kết bồi thường cho bên bảo hiểm tài sản bảo hiểm gặp rủi ro phạm vi bảo hiểm dẫn đến tổn thất 1.2 Đặc điểm: ● Đối tượng bảo hiểm tài sản bao gồm: Tất sở hữu đểu đối tượng bảo hiểm tài sản Tuy vào loại bảo hiểm cụ thể, đối tượng bảo hiểm tài sản là: o Những vật hữu hình: nhà cửa, kho, xưởng, máy móc, thiết bị, phương tiện vận chuyển, loại hàng hóa, đồ vật, súc vật, mùa màng o Tiền loại giấy tờ có trị giá quy đổi thành tiền o Quyền tài sản: quyền sở hữu trí tuệ, quyền sử dụng đất ● Bên mua bảo hiểm phải chứng minh quyền lợi bảo hiểm ● Quan hệ bảo hiểm tài sản quan hệ bồi thường ● Trách nhiệm trả tiền bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm (DNBH) giới hạn phạm vi giá trị tài sản bảo hiểm thời điểm nơi xảy tổn thất ● Phí bảo hiểm tính theo tỷ lệ % giá trị tài sản bảo hiểm ● Trách nhiệm trả tiền bồi thường bảo hiểm DNBH phát sinh có kiện bảo hiểm xảy ● Trong bảo hiểm việc áp dụng chế định chuyển u cầu địi bồi hồn bắt buộc 1.3 Mục đích: ● Bảo vệ tài sản: Mục đích bảo hiểm tài sản đảm bảo tài sản bảo vệ khỏi rủi ro hỏa hoạn, lụt lội, trộm cắp, thiệt hại kiện bất ngờ khác ● Tài trợ lại thiệt hại xảy ra: Bảo hiểm tài sản giúp khôi phục lại tài sản nhận khoản tiền bồi thường để đối phó với thiệt hại, giúp tránh tình trạng mát tài sản khó khăn tài đáng kể ● Bảo vệ tài cá nhân: Bảo hiểm tài sản giúp bảo vệ tài cá nhân cách tránh chi phí đáng kể phát sinh thiệt hại tài sản, trì tính ổn định tài trường hợp khơng mong muốn xảy ● Tuân thủ yêu cầu phủ đơn vị liên quan: Khi mua nhà ô tô tiền vay, ngân hàng thường yêu cầu có bảo hiểm tài sản để đảm bảo tài sản bảo vệ thời gian vay mượn.  ● Tạo yên tâm tinh thần: Bảo hiểm tài sản mang lại an tâm tinh thần an ninh cho người sở hữu tài sản 2.Các loại bảo hiểm tài sản phổ biến  2.1 Bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc: Đây loại hình bảo hiểm cho rủi ro cháy, nổ mà nhiều doanh nghiệp bắt buộc mua theo Nghị định số 23/2018/NĐ-CP ngày 23/02/2018, cho tài sản sau:  ● Nhà cửa ● Cơng trình kiến trúc ● Máy móc trang thiết bị ● Hàng hóa, vật tư số tài sản khác 2.2 Bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt: Đây loại hình bảo vệ tài sản trước thiệt hại vật chất ngẫu nhiên, bất ngờ, không lường trước như:  ● Hoả hoạn sét đánh gây nổ ● Nổ ● Máy bay phương tiện hàng không khác thiết bị phương tiện rơi trúng ● Gây rối, đình cơng, bế xưởng ● Thiệt hại hành động ác ý ● Động đất hay núi lửa phun ● Giông, bão, lụt ● Tràn nước từ bể thiết bị chứa nước hay đường ống dẫn nước ● Đâm va xe cộ súc vật 2.3 Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh.  Loại hình bảo vệ trước mát gián đoạn kinh doanh số rủi ro định Những mát gồm giảm sút lợi nhuận gộp giảm doanh thu, thiệt hại vật chất, gia tăng chi phí kinh doanh Phạm vi bảo vệ gói bảo hiểm gồm:  ● Bồi thường lợi nhuận số chi phí cố định (nếu có) mà người bảo hiểm phải trả ngừng kinh doanh thiệt hại bất ngờ xảy với tài sản thỏa thuận hợp đồng.  ● Chi trả thêm chi phí khác để giảm thiểu tổn thất hậu việc kinh doanh bị ảnh hưởng phí tạm th nhà xưởng máy móc, chi phí tăng ca, cước phí vận chuyển khẩn cấp… ● Các chi phí khơng trực tiếp giảm thiểu tổn thất việc gián đoạn kinh doanh bồi thường có thỏa thuận riêng 2.4 Bảo hiểm rủi ro văn phòng: Nhằm giảm thiểu cách tối đa tổn thất kinh tế cho văn phòng làm việc doanh nghiệp, sở kinh doanh, bảo hiểm rủi ro văn phòng áp dụng cho đối tượng tòa nhà, tài sản văn phòng số tài sản cố định Các đối tượng phải đặt phạm vi lãnh thổ, bảo hiểm xảy cố, tổn thất bất ngờ, chi phí sửa chữa số chi phí theo thủ tục 2.5 Bảo hiểm hỏa hoạn nhà tư nhân Giá trị bồi thường bảo hiểm tài sản cố định, kiến trúc, tài sản bên nhà lắp đặt cố định không cố định tương đương với giá trị tổn thất, rủi ro bất ngờ nguyên nhân cháy nổ, sét đánh, lũ lụt hay tiền thuê nhà thất thu 2.6 Các loại bảo hiểm khác Ngoài loại bảo hiểm tài sản phổ biến bạn tham khảo gói bảo hiểm hữu ích sau: ● Bảo hiểm trộm cắp ● Bảo hiểm lòng trung thành ● Bảo hiểm tiền ● Bảo hiểm nhà chung cư Các nguyên tắc bảo hiểm Bảo hiểm tài sản thực theo nguyên tắc bảo hiểm nói chung sau: ● Nguyên tắc trung thực tuyệt đối (utmost good faith): Tất giao dịch kinh doanh cần thực sở tin cậy lẫn nhau, trung thực tuyệt đối Cả người bảo hiểm người bảo hiểm phải trung thực tất nội dung liên quan đến giao kết hợp đồng bảo hiểm ● Nguyên tắc quyền lợi bảo hiểm (insurable interest): Quyền lợi bảo hiểm lợi ích quyền lợi liên quan đến, gắn liền với, hay phụ thuộc vào an toàn hay khơng an tồn đối tượng bảo hiểm Ngun tắc người bảo hiểm muốn mua bảo hiểm phải có lợi ích bảo hiểm Quyền lợi bảo hiểm quyền sở hữu, quyền chiếm hữu, quyền sử dụng tài sản; quyền, nghĩa vụ nuôi dưỡng, cấp dưỡng đối tượng bảo hiểm ● Nguyên tắc số đông (quy luật số lớn): Theo quy luật này, thực việc nghiên cứu lượng đủ lớn đối tượng nghiên cứu, người ta tính tốn xác suất tương đối xác khả xảy thực tế biến cố Quy luật số lớn sở khoa học quan trọng bảo hiểm Quy luật giúp Cơng ty bảo hiểm ước tính xác suất rủi ro nhận bảo hiểm, nhằm giúp tính phí quản lý quỹ dự phòng chi trả, bởi: Công ty bảo hiểm đảm bảo cho cố ngẫu nhiên, tính riêng trường hợp đơn lẻ, việc bảo hiểm giống trị chơi may rủi; song tính số lớn đối tượng bảo hiểm, Cơng ty bảo hiểm dự đoán khả xảy cố mức độ tương đối xác chấp nhận ● Nguyên tắc bồi thường: Theo nguyên tắc bồi thường, có tổn thất xảy ra, người bảo hiểm phải bồi thường để đảm bảo cho người bảo hiểm có vị trí tái trước có tổn thất xảy ra, không không Các bên không lợi dụng bảo hiểm để trục lợi Mục đích nguyên tắc bồi thường khơi phục lại phần tồn tình trạng tài trước xảy tổn thất cho người bảo hiểm Nguyên tắc bồi thường đảm bảo người bảo hiểm nhận số tiền chi trả nhiều giá trị tổn thất mà họ gánh chịu Trách nhiệm bồi thường cơng ty bảo hiểm phát sinh có thiệt hại rủi ro bảo hiểm gây Nguyên tắc bồi thường áp dụng cho hai loại bảo hiểm bảo hiểm tài sản bảo hiểm trách nhiệm dân sự, không áp dụng cho bảo hiểm nhân thọ nghiệp vụ bảo hiểm người ● Nguyên tắc quyền: Theo nguyên tắc quyền, người bảo hiểm sau bồi thường cho người bảo hiểm, có quyền thay mặt người bảo hiểm để đòi người thứ ba trách nhiệm bồi thường cho Trong bảo hiểm thiệt hại, nguyên tắc bồi thường xác định người bảo hiểm nhận số tiền bồi thường nhiều giá trị tổn thất mà gánh chịu ● Ngun tắc đóng góp tổn thất: Đây nguyên tắc quan trọng địi hỏi cơng ty bảo hiểm người bảo hiểm phải hiểu thực hiện; tránh việc người tham gia bảo hiểm trục lợi bảo hiểm công ty bảo hiểm bị thiệt phải bồi thường số tiền vượt trách nhiệm thực tế mà phải gánh chịu theo cam kết Khơng thế, bảo hiểm tài sản giúp cho doanh nghiệp hạn chế tổn thất, giảm thiểu mức độ thiệt hại xuống mức thấp có thể, thực nghiệp vụ đa phần công ty bảo hiểm ý nhiều đến biện pháp phòng tránh Đây việc làm cần thiết để bảo vệ đối tượng bảo hiểm đảm bảo an toàn cho người tài sản vật chất xã hội, tránh cố làm ảnh hưởng đến cộng đồng với kinh tế đất nước 2.2 San sẻ tổn thất Bảo hiểm tài sản có tác dụng san sẻ tổn thất tài với ngun tắc lấy số đơng bù số nguyên tắc tương hỗ San sẻ tổn thất tác dụng quan trọng bảo hiểm.  Khi số đông tham gia bảo hiểm, tất doanh nghiệp tham gia gặp phải rủi ro tổn thất mà số khơng may gặp phải rủi ro Do đó, thơng qua việc đóng góp khoản tiền nhỏ, doanh nghiệp tham gia bảo hiểm bảo vệ trước thiệt hại tài (nếu có) mà cịn góp phần hỗ trợ, giúp đỡ doanh nghiệp không may khác Tác dụng thể rõ nguyên tắc lấy số đơng bù số ngun tắc tương hỗ 2.3 Hỗ trợ ổn định chi phí xảy cố Một vai trị quan trọng khác khơng thể khơng nhắc đến bảo hiểm tài sản việc hỗ trợ làm ổn định chi phí cho cá nhân, doanh nghiệp trường hợp cố xảy Việc không tham gia bảo hiểm tài sản vơ thiệt thịi, dù doanh nghiệp khơng khoản tiền phải tự lập khoản tiền dự phòng cho rủi ro Số tiền dự phịng có khả cịn cao nhiều so với mức phí mà doanh nghiệp phải đóng tham gia bảo hiểm Vậy nên, Việc tham gia bảo hiểm tài sản giúp doanh nghiệp hồn tồn chủ động tài đảm bảo an toàn chịu trách nhiệm đền bù thiệt hại có cố xảy Một số ví dụ sử dụng bảo hiểm tài sản giải vấn đề bồi thường 3.1 Bảo hiểm PJICO bồi thường 67 tỷ đồng Ngày 20-12-2011 Công ty bảo hiểm PJICO Đồng Nai gửi cho Công ty TNHH Huada Furniture Việt Nam (gọi tắt Huada) bảng báo giá bảo hiểm cháy rủi ro đặc biệt thông qua công ty trung gian Công ty Huada đồng ý với bảng báo giá Sau PJICO soạn thảo mẫu hợp đồng bảo hiểm ký sẵn để gửi cho Huada, đồng thời yêu cầu Huada tốn tiền phí bảo hiểm Thời hạn bảo hiểm có hiệu lực từ ngày 6-1-2012 đến 6-1-2013 Điều đáng nói Cơng ty Huada chưa ký hợp đồng bảo hiểm, chưa đóng phí bảo hiểm ngày 12-1-2012 xảy vụ cháy nhà xưởng, máy móc, thiết bị cơng ty với thiệt hại 50 tỉ đồng Sau ngày xảy vụ cháy, Huada tốn tồn phí bảo hiểm, đồng thời ký tên đóng dấu vào hợp đồng bảo hiểm gửi cho PJICO Sau đó, Huada yêu cầu PJICO phải thực nghĩa vụ bồi thường bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng Tuy nhiên, PJICO phủ nhận hiệu lực hợp đồng từ chối bồi thường cho Huada Công ty Huada nộp đơn khởi kiện TAND TP Biên Hòa yêu cầu PJICO bồi thường 67 tỉ đồng Tại phiên tòa, Huada cho PJICO bên chủ động gửi bảng báo giá, chi tiết đơn bảo hiểm Huada chấp nhận việc ký xác nhận vào bảng báo giá gửi lại cho PJICO, hợp đồng bảo hiểm hai công ty giao kết Trong đó, PJICO cho đến ngày 6-1-2012 (ngày có hiệu lực ghi hợp đồng bảo hiểm), Công ty bảo hiểm PJICO Đồng Nai chưa nhận hợp đồng ký kết hay thông báo Huada liên quan đến việc ký kết hợp đồng tốn phí bảo hiểm Do đó, việc ghi rõ ngày có hiệu lực hợp đồng khơng cịn ý nghĩa phía Huada khơng hợp tác để khẳng định hiệu lực hợp đồng Việc ký kết hợp đồng đương thơng qua hình thức fax trung gian, thời điểm giao kết hợp đồng Huada đồng ý với bảng báo giá PJICO phát hành hợp đồng bảo hiểm Sau nhận tài liệu, hồ sơ PJICO, Huada thực cam kết ghi hợp đồng tốn phí bảo hiểm Theo tịa, thời điểm Huada đóng phí bảo hiểm cịn thời hạn 30 ngày theo giao kết bên hợp đồng phù hợp với quy định pháp luật Như hợp đồng bảo hiểm giao kết, Huada đóng đủ phí nên làm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm Theo điều 14 Luật kinh doanh bảo hiểm quy định “hợp đồng bảo hiểm phải lập thành văn Bằng chứng giao kết hợp đồng bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm, điện báo, telex, fax ” Trong trường hợp này, PJICO gửi hợp đồng bảo hiểm, phát hành đơn bảo hiểm, bảo hiểm tiền gửi cho Huada, thời hạn trả phí bảo hiểm Vì vậy, Huada thực cam kết ghi hợp đồng tốn tiền phí thời hạn 30 ngày, đồng thời ký hợp đồng giao lại cho phía PJICO “Đây chứng cho việc giao kết hợp đồng bảo hiểm PJICO Huada, thể ràng buộc vào hợp đồng hai bên Chính vậy, PJICO phải thực hợp đồng bảo hiểm ký với Huada” 3.2 Bảo hiểm 3A Cơn mưa lớn chiều 1/8/2008 khu vực trung tâm TP HCM có lượng mưa lên tới 130mm khiến nước tràn vào tầng hầm để xe Ngân hàng Đại Tín, số 75 Hồ Hảo Hớn, phường Cơ Giang, quận Nước mưa tràn vào hầm, dâng cao tới 1m khiến xe ôtô hiệu Mercedes ngân hàng bị ngâm nước, gây hư hỏng toàn hệ thống điện, giá trị sửa chữa hết khoảng 400 triệu đồng Sau cố ngày, Ngân hàng Đại Tín thơng báo việc cho bảo hiểm tiến hành thủ tục yêu cầu bảo hiểm 3A bồi thường phía 3A từ chối bồi thường thiệt hại cho Ngân hàng Đại Tín với lý do: Sự việc yếu tố rủi ro bất ngờ, phía bảo hiểm 3A đồng ý hỗ trợ mức 50 triệu đồng để chia sẻ thiệt hại với khách hàng Ngân hàng Đại Tín không chấp thuận Sự việc tranh chấp này, phía ngành bảo hiểm, ơng Phùng Đắc Lộc, Tổng Thư ký Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam cho biết: "Trong trường hợp này, người tham gia bảo hiểm Ngân hàng Đại Tín khơng mẫn cán việc khắc phục cố Diễn biến nước mưa tràn ngập tầng hầm xe kéo dài từ 16h đến 17h30′ nên cho cố bất thường khơng lường trước được" Còn theo luật sư Bùi Quang Nghiêm, Phó đồn luật sư TP HCM bảo hiểm 3A khơng có nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm cho Ngân hàng Đại Tín khơng xảy kiện bảo hiểm bên lý do: Việc ôtô Mercedes Ngân hàng Đại Tín bị hư hỏng nặng rủi ro không mang yếu tố bất ngờ, nghĩa Ngân hàng Đại Tín khơng thể cho khơng thể lường trước thiệt hại gây với xe Mercedes Trước ngày, Trung tâm Dự báo khí tượng thủy văn Nam Bộ dự báo khu vực TP HCM có mưa lớn bất thường ngày đầu tháng Như vậy, mưa chiều 1/8/2008 hoàn tồn khơng có yếu tố bất ngờ Mặt khác, mưa bắt đầu diễn lúc 16h, nước mưa từ đường bắt đầu tràn vào tầng hầm Ngân hàng Đại Tín  lúc 16h30′, đến 17h, nước hầm dâng 0,5m Từ lúc bắt đầu mưa đến lúc mực nước ngập gây hư hỏng xe kéo dài tiếng đồng hồ, lẽ Ngân hàng Đại Tín phải nhìn nhận rủi ro xảy xe khoảng thời gian kể từ nước bắt đầu tràn vào tầng hầm lúc trời mưa để đưa xe Như vậy, rủi ro có thật rủi ro gây thiệt hại thực tế hồn tồn khơng mang tính bất ngờ ngân hàng Cũng theo luật sư Bùi Quang Nghiêm, bảo hiểm 3A khơng có trách nhiệm bồi thường kiện bảo hiểm Bộ luật Dân quy định "Khi xảy kiện bảo hiểm, bên mua bảo hiểm bên bảo hiểm phải báo cho bên bảo hiểm phải thực biện pháp cần thiết mà khả cho phép để ngăn chặn, hạn chế thiệt hại" Đồng quan điểm này, luật sư Trần Đình Quốc Bảo, Đồn luật sư TP HCM lên tiếng với báo chí theo khoản 1, Điều 161 Bộ luật Dân sự, kiện xảy xem bất khả kháng phải có đủ yếu tố cấu thành tính khách quan, tức khơng người gây nằm ngồi ý chí, ý muốn người; tính khơng tiên liệu kiện tính khơng thể khắc phục Các yếu tố phải đáp ứng điều kiện biện pháp cần thiết khả cho phép áp dụng để khắc phục kiện bất khả kháng Sự kiện cho thấy lỗi chủ quan Ngân hàng Đại Tín việc chậm trễ ứng cứu tài sản mình… Do đó, bảo hiểm 3A không đồng ý bồi thường theo hợp đồng mà hỗ trợ Về phía bảo hiểm 3A, ơng Phạm Trường Khê, Phó Tổng Giám đốc công ty nhấn mạnh: Thực đưa định từ chối bồi thường khách hàng phải xem xét thật kỹ càng, xác áy náy Bởi nhiều khách hàng có tâm lý "Các nhà bảo hiểm mong thu phí cịn xảy rủi ro tìm cách né tránh để khơng phải trả tiền bồi thường" Từ việc từ chối bồi thường 3A trường hợp trên, lần lời nhắc nhở với khách hàng công ty bảo hiểm: Không phải mua bảo hiểm bồi thường không nắm rõ thực quy tắc, quy định bảo hiểm PHẦN 3: ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP CHO DOANH NGHIỆP Đánh giá quy định pháp luật giải bồi thường bảo hiểm tài sản 1.1 Những quy định giải bồi thường bảo hiểm tài sản Căn xác định trách nhiệm bồi thường xảy kiện bảo hiểm: Bồi thường nghĩa vụ quan trọng doanh nghiệp bảo hiểm Khi kiện bảo hiểm xảy ra, để xác định xem bên mua bảo hiểm có bồi thường hay không dựa vào nội dung thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm Bên cạnh đó, doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm thực nghĩa vụ theo thoả thuận hợp đồng bảo hiểm tài sản giao kết theo quy định pháp luật Thời điểm phát sinh trách nhiệm bồi thường: Luật kinh doanh bảo hiểm 2010 sửa đổi quy định sau: ● Hợp đồng bảo hiểm giao kết bên mua bảo hiểm đóng đủ phí bảo hiểm ● Hợp đồng bảo hiểm giao kết, có thỏa thuận doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm việc bên mua bảo hiểm nợ phí bảo hiểm ● Có chứng việc hợp đồng bảo hiểm giao kết bên mua bảo hiểm đóng đủ phí bảo hiểm Nếu bên mua bảo hiểm chưa đóng đủ phí bảo hiểm thời gian gia hạn đóng phí bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm (Điều 23 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000) mà xảy kiện bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm phải chịu trách nhiệm bồi thường kiện bảo hiểm xảy thời hạn hạn đóng phí Sau đó, bên mua bảo hiểm phải hồn thành nghĩa vụ đóng đầy đủ phí bảo hiểm thời hạn gia hạn theo thỏa thuận bên Thời hạn bồi thường: Điều 29 Luật Kinh doanh bảo hiểm quy định: Khi xảy kiện bảo hiểm, Doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm bồi thường theo thời hạn thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm; trường hợp khơng có thoả thuận thời hạn Doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm bồi thường thời hạn 15 ngày, kể từ ngày nhận đầy đủ hồ sơ hợp lệ yêu cầu trả tiền bảo hiểm bồi thường Đây thời gian ấn định để Doanh nghiệp bảo hiểm thực nghĩa vụ bồi thường Giới hạn bồi thường: Theo quy định khoản Điều 46 Luật kinh doanh bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường cho người bảo hiểm theo nguyên tắc: “Số tiền bồi thường mà doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho người bảo hiểm không vượt số tiền bảo hiểm, trừ trường hợp có thỏa thuận khác hợp đồng bảo hiểm” Căn xác định tổn thất giải bồi thường Điều 46 Luật kinh doanh bảo hiểm để xác định số tiền bảo hiểm phải trả cho người bảo hiểm giải bồi thường bảo hiểm tài sản, dựa vào sau: ● Thứ nhất, vào giá thị trường tài sản thời điểm, nơi xảy tổn thất ● Thứ hai, vào mức độ thiệt hại thực tế xảy thời điêm kiện bảo hiểm diễn Mức độ thiệt hại dùng để làm xác định tổn thất bồi thường mức độ thiệt hại nơi xảy thời điểm xảy kiện bảo hiểm ● Thứ ba, chi phí để đề phòng, hạn chế thiệt hại theo yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm.Trường hợp người mua bảo hiểm tham gia đồng thời hai hợp đồng bảo hiểm cho tài sản Mức bồi thường quy định sau: Các hình thức bồi thường Theo quy định Khoản Điều 47 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm thỏa thuận để lựa chọn ba hình thức bồi thường sau: ● Sửa chữa tài sản bị thiệt hại ● Thay tài sản thiệt hại tài sản khác ● Trả tiền bồi thường 1.2 Đánh giá: Các quy định pháp luật giải vấn đề bồi thường bảo hiểm tài sản chưa bao quát tình trục lợi, gian lận bảo hiểm ảnh hưởng tới kết hoạt động kinh doanh cơng ty bảo hiểm mà cịn gây tác động xấu tới xã hội, gây thiệt hại trực tiếp đến khách hàng mua bảo hiểm trung thực.  Điển hình  số hình thức sau: ● “Cháy hàng” mua bảo hiểm Nói theo ngơn ngữ chun ngành nghĩa tổn thất thực tế xảy chủ sở hữu tài sản mua bảo hiểm Đây hình thức trục lợi bảo hiểm phổ biến, kiểu trục lợi thường nảy sinh cố, tai nạn xảy mà chủ tài sản chưa tham gia bảo hiểm cho tài sản Tuy nhiên, thực tế hầu hết vụ trục lợi bảo hiểm bên bảo hiểm lừa dối thành cơng có tiếp tay cán bộ, nhân viên làm việc công ty bảo hiểm.  ● Tự phá tài sản để nhận bảo hiểm  Nói cách khác, bên mua bảo hiểm cố ý gây tổn thất tài sản bảo hiểm Để thực hành vi trục lợi bảo hiểm này, kẻ trục lợi vạch kế hoạch từ trước, chuẩn bị cơng phu Đây hình thức trục lợi bảo hiểm nghiêm trọng khó phát kẻ trục lợi bảo hiểm thường người am hiểu kỹ thuật nghiệp vụ bảo hiểm Bởi vậy, hành vi trục lợi thường tinh vi, gây nhiều khó khăn việc điều tra quan chức có liên quan tổn thất xảy Ý đồ trục lợi hình thức thường nảy sinh từ chuẩn bị tham gia bảo hiểm, quy mô trục lợi thường lớn, số tiền gian lận, trục lợi cao Việc trục lợi bảo hiểm thực hình thức: Người bảo hiểm (chủ tài sản) tháo dỡ phận tài sản, máy móc, thiết bị có giá trị thay vào phận tài sản, máy móc thiết bị có giá trị Sau đó, cố ý phá huỷ tài sản mua bảo hiểm Đương nhiên tài sản hủy hoại xong kẻ trục lợi bảo hiểm nhận tiền bồi thường tương ứng với giá trị phận tài sản, máy móc thiết bị có giá trị Ví dụ chủ tàu biển sau kí kết hợp đồng bảo hiểm cho tàu tháo dỡ hết trang thiết bị máy móc tàu chuyển nơi khác, cơng đoạn cuối đánh chìm tàu đòi tiền bồi thường bảo hiểm ● Khai tăng số tiền tổn thất vụ tai nạn  Hiện gian lận trục lợi cách khai tăng số tiền tổn thất vụ tai nạn thường xảy ra, bao gồm hình thức sau đây: Tài sản thực tế không bị hư hỏng, sửa chữa người bảo hiểm kê khai vào hồ sơ khiếu nại đòi bồi thường bị hư hỏng phải sửa chữa Hoặc người bảo hiểm “mượn gió bẻ măng”, lợi dụng tổn thất xảy để làm hư hỏng thêm phá hủy hoàn toàn tài sản tham gia bảo hiểm, nhằm bồi thường cao thay tài sản bị hư hỏng tài sản có giá trị cao ● Lập hồ sơ trường giả Hình thức gian lận trục lợi bảo hiểm thường biểu thông qua việc lập hồ sơ, trường giả: Chẳng hạn như  đưa tài sản bị hư hỏng không tham gia bảo hiểm từ nơi khác đến nơi xảy tai nạn để chụp ảnh, khám nghiệm, lập biên bản; Tạo trường giả giống dấu hiệu việc cắp tài sản bị phá khóa, bị cắt niêm phong kẹp chì thay đổi biển số xe mua bảo hiểm vào xe bị tai nạn chưa mua bảo hiểm  để đòi bồi thường từ công ty bảo hiểm ● Trục lợi bảo hiểm thông qua bảo hiểm trùng Trường hợp này, người mua bảo hiểm trục lợi bảo hiểm cách dùng tài sản để tham gia bảo hiểm nhiều doanh nghiệp bảo hiểm khác nhau, nhằm mục đích thu số tiền bồi thường từ nhiều công ty bảo hiểm tổn thất xảy Thị trường bảo hiểm phát triển hình thức trục lợi bảo hiểm ngày đa dạng hơn, thủ đoạn trục lợi bảo hiểm tinh vi theo thời gian số tiền gian lận trục lợi bảo hiểm ngày nhiều Thiết nghĩ cần phải xử lý nghiêm minh trường hợp gian lận, trục lợi bảo hiểm nhằm đảm bảo cho quyền lợi người mua bảo hiểm trung thực đồng thời giải pháp quan trọng nhằm phát triển thị trường dịch vụ bảo hiểm nước ta cách bền vững Đề xuất kiến nghị Đấu tranh chống trục lợi bảo hiểm không trách nhiệm riêng ngành bảo hiểm, mà trách nhiệm chung tồn xã hội; địi hỏi có tham gia, ủng hộ tích cực quan công quyền người dân Do vậy, để ngăn chặn, kiểm sốt tình trạng trục lợi bảo hiểm, cần thiết phải thực đồng giải pháp Đối với quan Nhà nước có thẩm quyền Các quan quản lý nhà nước kinh doanh bảo hiểm, cần phối hợp chặt chẽ với ngành, Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam tổ chức thông tin đại chúng để từ đẩy mạnh công tác tuyên truyền, giáo dục bảo hiểm cộng đồng Từ đó, giúp quan chức tạo dư luận ủng hộ việc đấu tranh với hành vi gian lận, trục lợi bảo hiểm, không doanh nghiệp bảo hiểm mà người tham gia nạn nhân Như phân tích phần thực trạng, ta dễ dàng thấy quy định xử lý chưa đủ sức răn đe khiến cho tình hình trục lợi bảo hiểm ngày diễn biến phức tạp Đối mặt với thực trạng này, quan chức có thẩm quyền cần điều chỉnh, bổ sung biện pháp khắc phục, chế tài xử lý hành trường hợp người mua bảo hiểm có hành vi gian dối, khai báo khơng thật Pháp luật bảo hiểm cần làm rõ hai khái niệm “gian lận” “trục lợi” để thống cách hiểu với cá nhân, quan, tổ chức việc tuân thủ áp dụng pháp luật Theo quy định Điều 51 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022, số tiền doanh nghiệp bảo hiểm phải bồi thường cho người bảo hiểm xác định sở giá thị trường tài sản thời điểm, địa điểm xảy tổn thất mức độ thực tế thiệt hại Số tiền bồi thường công ty bảo hiểm trả cho người bảo hiểm không vượt số tiền bảo hiểm, trừ trường hợp hai bên có thỏa thuận khác Quy định thể nguyên tắc giới hạn bồi thường hoạt động bảo hiểm Tuy nhiên luật tồn số hạn chế như: ● Căn để xem xét bồi thường quan hệ bảo hiểm tài sản “giá thị trường tài sản bảo hiểm thời điểm xảy tổn thất mức độ thiệt hại thực tế”, việc xác định giá trị thị trường khó khăn giá thị trường thường tính cho tài sản mới, trong số trường hợp, bảo hiểm dành cho tài sản qua sử dụng Vì vậy, việc xác định thiệt hại thực tế gây cho tài sản bảo hiểm mang ước tính, dễ trở thành nguyên nhân dẫn đến việc lý bảo hiểm xảy tổn thất ● Mục đích Điều 51 tránh việc lý bảo hiểm, đồng thời cho phép bên thỏa thuận mức bồi thường mà không cần vào bồi thường Kết là, quy định trở nên nghiêm ngặt Vì vậy, cần bổ sung quy định để doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm thỏa thuận cách thức, biện pháp xác định giá trị tài sản bảo hiểm thời điểm địa điểm xảy tổn thất Đồng thời, khoản khoản Điều 51 Luật hoạt động bảo hiểm, nên bỏ cụm từ “trừ có thỏa thuận khác hợp đồng bảo hiểm” để đảm bảo tính nghiêm minh pháp luật Các quan nhà nước cần nghiên cứu, xem xét, bổ sung, chi tiết hóa hành vi trục lợi bảo hiểm văn pháp luật liên quan để nâng cao tính răn đe Các quy định luật pháp với chế tài mạnh mẽ phối hợp nhịp nhàng quan quản lý nhà nước doanh nghiệp bảo hiểm vô cần thiết việc triển khai thực pháp luật kinh doanh bảo hiểm giải quyền lợi bảo hiểm cho người tham gia bảo hiểm.  Đối với công ty bảo hiểm Thứ nhất, nâng cao lực tài cơng ty cách tăng quy mô vốn chủ sở hữu Các doanh nghiệp bảo hiểm cần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh trực tiếp để tăng tỷ suất lợi nhuận vốn chủ sở hữu Thứ hai, đẩy mạnh tuyên truyền, quảng bá nhằm xây dựng hình ảnh Để cơng tác đạt hiệu cao, doanh nghiệp bảo hiểm phải thuê đơn vị quảng cáo chuyên nghiệp, tổ chức thực trong thời gian dài, kết hợp với tuyên truyền có mục tiêu ngày lễ lớn, kiện quan trọng thu hút quan tâm chung toàn xã hội Các đơn vị kinh doanh bảo hiểm cần phải có chế liên thơng, kết nối liệu để ngăn chặn tình trạng che giấu thông tin, làm giả thông tin Việc làm trước tiên doanh nghiệp bảo hiểm phải bảo đảm chặt chẽ từ khâu khai thác, bán hàng đến khâu bồi thường Bên cạnh cơng tác phối hợp thường xuyên với quan chức (như Cục Quản lý giám sát bảo hiểm, Bộ Tài chính; quan Cảnh sát điều tra; Bộ Cơng an)… Có hy vọng hạn chế thiệt hại đáng tiếc xảy Các trường hợp cố ý trục lợi bảo hiểm diễn đa dạng, đặc biệt loại hình bảo hiểm tài sản Việc đánh giá, phân biệt thiệt hại lỗi cố ý hay lỗi vô ý, ngẫu nhiên hay đặt, trung thực hay giả mạo vụ việc bảo hiểm cụ thể đòi hỏi doanh nghiệp bảo hiểm phải có cán có chun mơn cao, thẩm định khách quan trước ký hợp đồng bảo hiểm sau xảy kiện bảo hiểm.  Ngoài ra, quan bảo hiểm cần phối hợp tốt với quan chức quan điều tra, giám định, kiểm định để xác định rõ nguyên nhân, đánh giá xác hậu thiệt hại thực tế hồ sơ yêu cầu bảo hiểm Việc làm vừa đảm bảo quyền lợi hợp pháp cho khách hàng tham gia bảo hiểm, vừa loại bỏ trường hợp trục lợi bảo hiểm gây thiệt hại kinh tế cho doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm Đặc biệt, vai trò doanh nghiệp bảo hiểm quan trọng Chỉ có hệ thống quản trị tốt, chế tài nghiêm khắc hành vi vi phạm, doanh nghiệp hạn chế vấn nạn trục lợi bảo hiểm đơn vị Khi có dấu hiệu gian lận trục lợi bảo hiểm cần phối hợp chặt chẽ với quan chức việc thực đồng nhóm giải pháp phát triển chung cộng đồng phát triển lành mạnh thị trường bảo hiểm Các công ty cần tăng cường chương trình tuyên truyền, nâng cao nhận thức khách hàng quyền lợi nghĩa vụ tham gia bảo hiểm, đặc biệt nghĩa vụ kê khai trung thực, hậu pháp lý việc tham gia, tiếp tay cho hành vi trục lợi, gian lận bảo hiểm… KẾT LUẬN Như vậy, thấy bảo hiểm tài sản đóng vai trị quan trọng giải vấn đề bồi thường cho doanh nghiệp Việt Nam Việc sử dụng bảo hiểm tài sản giúp doanh nghiệp bảo vệ tài sản khỏi rủi ro không mong muốn, thảm họa tự nhiên, hư hỏng, trộm cắp, hay tai nạn Qua việc mua bảo hiểm tài sản, doanh nghiệp yên tâm tiếp tục hoạt động kinh doanh mà lo lắng thiệt hại không mong muốn Khi có cố xảy ra, bảo hiểm tài sản đảm bảo doanh nghiệp hỗ trợ tài để khắc phục hậu tiếp tục hoạt động cách bình thường Vai trị bảo hiểm tài sản không giới hạn việc bồi thường thiệt hại, mà cịn đóng góp vào phát triển bền vững doanh nghiệp Việc có sách bảo hiểm tài sản tốt giúp doanh nghiệp tạo nên lịng tin tin cậy từ phía nhà đầu tư, đối tác kinh doanh, ngân hàng Ngoài ra, bảo hiểm tài sản mang lại lợi ích cho kinh tế Việt Nam Việc tồn sách bảo hiểm tài sản tốt thu hút nhà đầu tư nước, đồng thời giúp tăng cường ổn định tài phát triển bền vững doanh nghiệp Tóm lại, bảo hiểm tài sản đóng vai trị quan trọng giải vấn đề bồi thường cho doanh nghiệp Việt Nam Việc sử dụng bảo hiểm tài sản giúp bảo vệ tài sản, đảm bảo ổn định tài chính, tạo nên lịng tin từ bên liên quan Đây giải pháp quan trọng để giúp doanh nghiệp phát triển bền vững môi trường kinh doanh đầy thách thức TÀI LIỆU THAM KHẢO ● Luật Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam số 24/2000/QH10 ngày 09 tháng 12 năm 2000 Kinh doanh bảo hiểm https://thuvienphapluat.vn/van-ban/Doanh-nghiep/Luat-Kinh-doanh-bao-hiem-200 0-24-2000-QH10-47229.aspx ● Luật Kinh doanh bảo hiểm số 08/2022/QH15 ngày 16 tháng 06 năm 2022 https://thuvienphapluat.vn/van-ban/Bao-hiem/Luat-Kinh-doanh-bao-hiem-2022-46 5916.aspx ● Lê Minh Trường, Bảo hiểm tài sản gì? Các loại bảo hiểm tài sản ví dụ https://luatminhkhue.vn/bao-hiem-tai-san-la-gi.aspx#1-bao-hiem-tai-san-la-gi ● Pacific Cross Việt Nam, Bảo hiểm tài sản: Định nghĩa, phân loại quyền lợi mua https://pacificcross.com.vn/vi/bao-hiem-tai-san/#Bao_hiem_chay_no_bat_buoc  ● Nguyên tắc bồi thường bảo hiểm gì? Nội dung, đặc trưng ý nghĩa https://generali.vn/kien-thuc-bao-hiem/nguyen-tac-boi-thuong-trong-bao-hiem-lagi-noi-dung-dac-trung-va-y-nghia#:~:text=Nguy%C3%AAn%20t%E1%BA%AFc %20b%E1%BB%93i%20th%C6%B0%E1%BB%9Dng%20trong%20b%E1%BA %A3o%20hi%E1%BB%83m%20ch%E1%BB%89%20ra%20r%E1%BA%B1ng, h%E1%BB%8D%20th%E1%BB%B1c%20s%E1%BB%B1%20ph%E1%BA%A3 i%20ch%E1%BB%8Bu.  ● Bảo hiểm tài sản gì, nguyên tắc bồi thường, phân loại, mức phí: https://bhpti.com/bao-hiem-tai-san-la-gi-nguyen-tac-boi-thuong-phan-loai-cac-mu c-phi/  ● Gian lận kinh doanh bảo hiểm: Vướng mắc, bất cập đề xuất, kiến nghị: https://lsvn.vn/gian-lan-trong-kinh-doanh-bao-hiem-vuong-mac-bat-cap-va-de-xua t-kien-nghi-1679538082.html ● Khưu Thanh Tâm, (2022), Phí bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm tài sản: Thực trạng quy định pháp luật kiến nghị hoàn thiện https://tapchicongthuong.vn/bai-viet/phi-bao-hiem-trong-hop-dong-bao-hiem-tai-s an-thuc-trang-quy-dinh-cua-phap-luat-va-cac-kien-nghi-hoan-thien-88485.htm ● Bảo hiểm Pjico bồi thường 67 tỷ đồng https://thegioibaohiem.net/vi/tin-tuc/1267/bao-hiem-pjico-boi-thuong-67-ty-dong html ● Bài viết học thuật tập – giải bồi thường bảo hiểm tài sản https://thegioiluat.vn/bai-viet-hoc-thuat/bai-tap-giai-quyet-boi-thuong-trong-bao-h iem-tai-san-9467/ ● Nguyễn Văn Dương, (2022), Tài sản bảo hiểm gì? Quy định loại bảo hiểm tài sản? https://luatduonggia.vn/tai-san-duoc-bao-hiem-la-gi-quy-dinh-ve-cac-loai-bao-hie m-tai-an/?fbclid=IwAR12ix8Gq8a86E7sJxp7PeE78I5_G7zha2PcoDPJBe3NowT DIFNM0WcTXss#google_vignette