KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM XÂY DỰNG & LẮP ĐẶT
Khái niệm về bảo hiểm xây dựng & lắp đặt
1.1.1 Trong bảo hiểm xây dựng
Bảo hiểm xây dựng bảo vệ khỏi thiệt hại do rủi ro bất ngờ trong quá trình xây dựng công trình, đồng thời đảm bảo trách nhiệm đối với bên thứ ba liên quan đến việc sử dụng bê tông và xi măng.
Bảo hiểm xây dựng nhằm bù đắp tài chính cho chủ đầu tư hoặc nhà thầu khi xảy ra thiệt hại bất ngờ trong quá trình xây dựng Thiệt hại này có thể liên quan đến chính công trình, thiết bị, dụng cụ trên công trường, hoặc có thể bao gồm bồi thường trách nhiệm dân sự gây ra cho bên thứ ba.
Chủ thầu xây dựng có trách nhiệm toàn diện từ khi bắt đầu cho đến khi nghiệm thu công trình Nếu xảy ra thiệt hại, chủ thầu phải tự sửa chữa với chi phí của mình, điều này có thể gây ra tổn thất tài chính nghiêm trọng, thậm chí dẫn đến phá sản.
Bảo hiểm xây dựng là một lĩnh vực phổ biến trên toàn cầu, với nhiều loại hình khác nhau Sự đa dạng này dẫn đến việc xuất hiện nhiều tên gọi khác nhau cho các loại bảo hiểm xây dựng.
Đơn bảo hiểm CAR (Contractors' ALL Risks Policy) là loại bảo hiểm mọi rủi ro chủ thầu phổ biến nhất, được áp dụng rộng rãi trên toàn thế giới Mẫu đơn này được cung cấp bởi Công ty MUNICH RE và hiện nay cũng được Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam sử dụng.
- CI (contractonrs' Insurance) bảo hiểm cho chủ thầu
- COC (Cost of Contractor) Bảo hiểm chi phí của chủ thầu
- BR (Builders' Riks) Bảo hiểm rủi ro cho người xây dựng
Bảo hiểm rủi ro trong xây dựng dân dụng (CER) là một loại hình bảo hiểm quan trọng, mặc dù có tên gọi khác nhau, nhưng nội dung chính của các đơn bảo hiểm này tương tự nhau Sự khác biệt chủ yếu nằm ở các điều khoản loại trừ, phụ thuộc vào quy định pháp luật của từng quốc gia.
Việt Nam hiện nay chỉ sử dụng đơn bảo hiểm mọi rủi ro chủ thầu (CAR) nên ở đây chúng ta chỉ đề cập đến đơn này
1.1.2 Trong bảo hiểm lắp đặt
Bảo hiểm lắp đặt cung cấp sự bảo vệ trước thiệt hại phát sinh từ sự cố bất ngờ trong quá trình lắp đặt máy móc và thiết bị tại công trình Điều này giúp người chủ công trình giảm thiểu rủi ro tài chính liên quan đến trách nhiệm trong quá trình thi công.
Bảo hiểm xây dựng và bảo hiểm lắp đặt là hai loại hình bảo hiểm kỹ thuật quan trọng Từ giai đoạn khởi công xây dựng công trình, nhà máy mới cho đến khi các máy móc, thiết bị được đưa vào sản xuất, mỗi giai đoạn đều liên quan đến các loại hình bảo hiểm khác nhau trong lĩnh vực bảo hiểm kỹ thuật.
Có thể sử dụng đơn bảo hiểm xây dựng hoặc đơn bảo hiểm lắp đặt riêng cho từng công trình Ngoài ra, cũng có thể áp dụng đơn bảo hiểm xây dựng để bảo hiểm cho cả công tác lắp đặt trong cùng một dự án, tùy thuộc vào nội dung và tính chất của công việc.
Người được bảo hiểm và đối tượng bảo hiểm
1.2.1.1 Người được bảo hiểm trong bảo hiểm xây dựng
Trong mỗi công trình xây dựng, sự hợp tác chặt chẽ giữa các bên liên quan là điều thiết yếu do liên quan đến nhiều khía cạnh pháp lý, kỹ thuật và đạo đức Do đó, việc xác định rõ Người được bảo hiểm trong công trình xây dựng là rất quan trọng Bảo hiểm xây dựng cần phải bao gồm tất cả các bên có liên quan và quyền lợi trong công trình để đảm bảo quyền lợi hợp pháp của họ.
9 tên hay chỉ định trong bản phụ lục bảo hiểm đều có thể là người được bảo hiểm
Chủ đầu tư là cá nhân hoặc tổ chức sở hữu vốn đầu tư, có thể đầu tư toàn bộ hoặc một phần theo quy định pháp luật Nếu vốn đầu tư chủ yếu thuộc sở hữu Nhà nước, chủ đầu tư sẽ được cấp quyết định đầu tư và có trách nhiệm quản lý, sử dụng vốn ngay từ khi lập dự án.
Chủ đầu tư cần thực hiện hoặc thuê các tổ chức tư vấn có tư cách pháp nhân để lập hoặc thẩm định dự án Đồng thời, họ cũng phải quản lý và thực hiện dự án đầu tư theo hợp đồng kinh tế và tuân thủ các quy định của pháp luật hiện hành.
Theo Thông tư số 105 TT/ĐT, các chủ đầu tư nhà nước tại Việt Nam bắt buộc phải mua bảo hiểm cho công trình xây lắp từ các công ty bảo hiểm được cấp phép hoạt động Phí bảo hiểm sẽ được tính vào vốn đầu tư và được xác định theo tỷ lệ phần trăm trên giá trị của công trình.
Người ký kết hợp đồng xây dựng lắp đặt với chủ đầu tư có thể là cá nhân hoặc tổ chức có tư cách pháp nhân Khi có nhiều chủ thầu và chủ đầu tư, cần phân biệt rõ ràng giữa chủ thầu chính và chủ thầu phụ.
Chủ thầu chính: Là người trực tiếp ký hợp đồng xây dựng lắp đặt với chủ đầu tư, là người đứng ra bao thầu toàn bộ công trình
Chủ thầu phụ là những người đảm nhận các hạng mục riêng lẻ trong dự án xây dựng, thường không trực tiếp liên quan đến chủ đầu tư mà chỉ ký hợp đồng với chủ thầu chính Họ có thể đảm nhiệm các công việc như xây thô, hoàn thiện công trình, cung cấp nguyên vật liệu, hoặc dọn dẹp sau khi hoàn tất lắp đặt.
1.2.1.1.3 Các kiến trúc sư, kỹ sư, cố vấn chuyên môn:
Khi làm việc cho chủ thầu theo hợp đồng, cần lưu ý rằng đơn bảo hiểm xây dựng lắp đặt không bao gồm trách nhiệm của những người này, mặc dù họ là một phần của người được bảo hiểm.
Khi có nhiều Người được bảo hiểm, vấn đề ghi tên trong đơn bảo hiểm trở nên phức tạp Thông thường, người ký kết thỏa thuận bảo hiểm và đóng phí sẽ là đại diện cho các bên trong hợp đồng Đơn bảo hiểm do họ ký kết sẽ là chứng từ pháp lý chính Tuy nhiên, nếu một nhà thầu phụ ký kết, giá trị pháp lý sẽ không bằng chủ đầu tư hoặc chủ thầu chính Do đó, khi ký kết đơn bảo hiểm, chỉ cần ghi tên một người đại diện (chủ đầu tư hoặc chủ thầu) và ghi thêm “những nhà thầu phụ có liên quan” trong mục Người được bảo hiểm.
Người được bảo hiểm trong bảo hiểm lắp đặt bao gồm các nhà xây dựng hoặc lắp đặt cơ sở vật chất, được xác định rõ trong hợp đồng bảo hiểm Họ có thể là nhà công nghiệp hoặc thực hiện các công việc lắp ráp trên cơ sở vật chất đã được giao phó cho họ với mục đích cụ thể này.
Trong đơn bảo hiểm xây dựng và lắp đặt, người được bảo hiểm bao gồm chủ đầu tư, chủ thầu chính, kỹ sư, cố vấn chuyên môn, nhà thầu phụ và các bên liên quan đến công trình.
1.2.2.1 Đối tượng bảo hiểm trong bảo hiểm xây dựng Đối tượng bảo hiểm xây dựng bao gồm tất cả các công trình dân dụng, công trình công nghiệp… mà kết cấu của nó có sử dụng xi măng và bê tông Cụ thể chia ra các công trình sau:
+ Nhà ở, trường học, bệnh viện, trụ sở làm việc, nhà hát, rạp chiếu phim, các công trình văn hoá khác,…
+ Nhà máy xí nghiệp, các công trình phụ sản xuất;
+ Đường sá (bao gồm cả đường bộ, đường sắt, sân bay);
+ Cầu cống, đê đập, công trình thoát nước, kênh đào, cảng…
Mỗi công trình xây dựng đều cần có sơ đồ tổng thể và bản vẽ thiết kế, cùng với các máy móc thiết bị phục vụ cho quá trình thi công Để đơn giản hóa việc tính phí và xử lý khiếu nại khi xảy ra tổn thất, người ta phân chia đối tượng bảo hiểm thành nhiều hạng mục khác nhau.
1.2.2.1.1 Cấu trúc chủ yếu của công trình xây dựng (Construction works)
Hạng mục này tổng hợp giá trị của tất cả công trình do chủ thầu và nhà thầu phụ thực hiện theo hợp đồng với chủ đầu tư Các hạng mục chính bao gồm:
+ Công tác chuẩn bị mặt bằng: giá trị công việc đào đắp, san nền
+ Giá trị các công trình tạm thời phục vụ công tác thi công như: kênh dẫn nước, đê bảo vệ, nhà tạm thời
+ Giá trị móng, giá trị các cấu trúc chủ yếu của công trình
Chi phí cho việc chạy thử các máy móc và thiết bị lắp đặt là cần thiết, đặc biệt khi có yêu cầu bảo hiểm trong công trình Trong quá trình xây dựng, việc lắp đặt máy móc và thiết bị là một trong những công việc quan trọng không thể thiếu.
Người được bảo hiểm cần kê khai giá trị các hạng mục công trình trong phụ lục kèm theo đơn bảo hiểm Nếu có nhu cầu loại trừ một công việc nào đó, cần ghi rõ trong đơn bảo hiểm hoặc trong điều khoản bổ sung, ví dụ như không bảo hiểm cho việc chạy thử các máy móc sau khi lắp đặt xong.
1.2.2.1.2 Trang thiết bị và các công trình tạm thời
Phạm vi và thời hạn bảo hiểm
Bảo hiểm "mọi rủi ro" thường bao gồm các rủi ro có nguyên nhân từ tai nạn Tuy nhiên, những rủi ro không nằm trong danh sách loại trừ sẽ không được bảo hiểm.
1.3.1.1 Trong bảo hiểm xây dựng
1.3.1.1.1 Các rủi ro chính trong phạm vi bảo hiểm
cung cấp phạm vi bảo hiểm toàn diện cho mọi rủi ro, chỉ trừ những rủi ro đặc biệt được loại trừ trong hợp đồng Tất cả các thiệt hại bất ngờ và không lường trước xảy ra trong thời gian bảo hiểm tại khu vực công trường đều được bồi thường theo quy định của đơn bảo hiểm này.
Sau đây là một số rủi ro chính đó:
Cháy và nổ là mối nguy hiểm đặc biệt đối với các công trình xây dựng, lán trại thi công và các vật liệu liên quan Việc thực hiện các biện pháp chữa cháy có thể dẫn đến tổn thất đáng kể.
- Bị các phương tiện giao thông hay máy bay đâm vào
- Lũ lụt, mưa gió, tuyết lở
- Động đất, núi lửa phun, sóng thần
- Đất đá sụt lở, đất trượt
- Thiếu kinh nghiệm, sơ suất, hành động ác ý hay cố tình nhầm lẫn của con người, nhưng không phải là người được bảo hiểm hay đại diện của họ
- Vụ nổ (nó có thể làm thiệt hại các ống nồi hơi của nồi Supde cũng như là các thiết bị trao đổi nhiệt)
Hiện tượng sập công trình có thể xảy ra, do đó cần bảo hiểm bằng hợp đồng trách nhiệm trong 10 năm, đặc biệt là khi thi công ở nước ngoài Phạm vi bảo hiểm của đơn bảo hiểm xây dựng bao gồm cả tổn thất về nguyên vật liệu xây dựng và trang thiết bị lắp đặt, trong quá trình vận chuyển trên công trường hoặc khi lắp đặt, tháo gỡ.
Các tổn thất phát sinh trực tiếp hoặc là hệ quả từ chiến tranh và các hành động tương tự như đình công, bãi công, bễ xưởng, nổi loạn, cũng như sự gián đoạn hoặc ngừng công việc theo lệnh của nhà chức trách.
- Tổn thất do phản ứng hạt nhân, phóng xạ hạt nhân hay nhiễm phóng xạ
- Tổn thất do hành động cố ý của người được bảo hiểm hay đại diện của họ
Các tổn thất hậu quả bao gồm tiền phạt do chậm trễ hoặc vi phạm hợp đồng, cùng với việc mất thu nhập do thời gian xây dựng kéo dài.
Hỏng hóc cơ khí và sự cố điện là những vấn đề thường gặp ở máy móc xây dựng, đặc biệt khi đơn bảo hiểm xây dựng bao gồm cả thiết bị này Việc hiểu rõ các trục trặc có thể xảy ra giúp doanh nghiệp chuẩn bị tốt hơn và giảm thiểu rủi ro trong quá trình thi công.
- Tổn thất do thiết kế sai, do nguyên vật liệu kém chất lượng hay sai chủng loại
- Hao mòn, rỉ sét, ô xy hoá, giảm giá trị do để lâu không sử dụng hay dưới điều kiện bình thường về nhiệt độ, áp suất
- Các mất mát hay thiệt hại của tài liệu, bản vẽ, biểu mẫu, chứng từ thanh toán, tiền séc
- Các mất mát phát hiện khi kiểm kê
- Tổn thất của xe cơ giới lưu hành trên công lộ, của các phương tiện thuỷ hay máy bay
- Tổn thất về người và tài sản do việc di chuyển, tháo gỡ gây ra (không thể coi là tổn thất bất ngờ)
- Những tổn thất do tạm ngừng công việc
- Mức khấu trừ mà người được bảo hiểm phải tự gánh chịu trong mỗi trường hợp có sự cố thuộc trách nhiệm bảo hiểm
Mục đích của mức khấu trừ:
+ Nâng cao trách nhiệm của người được bảo hiểm đối với tài sản của mình + Tránh các thủ tục, các chi phí khi giải quyết các tổn thất nhỏ
Tuy nhiên cần lưu ý rằng: Các rủi ro được loại trừ nêu trên đều có thể được bảo hiểm bởi các điều khoản bổ sung, ví dụ:
- Rủi ro đình công, chiến tranh (S.R.R.C) ĐKBS 001
- Rủi ro thiết kế: ĐKBS 115 v v
Một số rủi ro có thể thuộc trách nhiệm của đơn bảo hiểm, nhưng có thể được loại trừ thông qua các điều khoản bổ sung.
- Rủi ro động đất: ĐKBS 009
1.3.1.2 Trong bảo hiểm lắp đặt
Ngoài những rủi ro được bảo hiểm trong bảo hiểm xây dựng, bảo hiểm lắp đặt còn bảo hiểm thêm cho những rủi ro sau:
- Lỗi về lắp ráp phạm phải trong khi thi công
- Các nguyên nhân từ bên ngoài như do rơi vật lạ vào, đứt cáp, dây chuyền, hệ thống nâng, sập toà nhà, sự va đụng…
Các nguyên nhân nội tại có thể bao gồm hậu quả từ việc thiếu hụt máy móc kiểm tra hoặc vấn đề an toàn do sự vụng về và lơ đễnh của nhân viên bảo trì.
Sự cố cơ khí có thể gây ra nhiều hiểm họa cho người thứ ba, bao gồm hiện tượng nóng máy, rung lắc, và rối loạn hoạt động Những âm thanh bất thường như tiếng rít thường xuất hiện do thiếu dầu mỡ Các yếu tố khác như điện lưới không ổn định, chập điện, áp suất không đảm bảo, và lực ly tâm có thể dẫn đến hư hỏng nghiêm trọng.
Các trường hợp ngoại trừ trong các đơn bảo hiểm bao gồm: chiến tranh, hành động khủng bố hoặc phá hoại ngầm, hậu quả từ phóng xạ, trộm cắp do nhân viên của bên được bảo hiểm, và thiệt hại do lỗi cố ý của bên được bảo hiểm.
Một số ngoại trừ đặc thù liên quan đến thiệt hại liên tiếp và có thể thấy trước, như thiệt hại do thiếu sót đã biết trước, hao mòn từ nguồn gốc, hoặc việc tiếp tục sử dụng công cụ hỏng trước khi sửa chữa Các chi phí để khắc phục thiếu sót, sửa chữa sai sót trong kế hoạch, hoặc nâng cấp cơ sở vật chất theo tiêu chuẩn hợp đồng đều bị loại trừ Thêm vào đó, các thiệt hại gián tiếp như phạt hợp đồng, năng suất không đủ, và mất mát do chậm trễ cũng không được bảo hiểm Các điều khoản bổ sung có thể cho phép bảo hiểm cho các ngoại trừ khác, như thiệt hại do lỗi trong thiết kế, tính toán, hoặc kế hoạch, thiếu sót nguyên vật liệu, khuyết tật xây dựng, thiệt hại do động đất, gió xoáy, và thiệt hại bất ngờ trong quá trình vận chuyển và lắp đặt.
Thời hạn bảo hiểm là khoảng thời gian mà hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực, được xác định từ thời điểm bắt đầu cho đến thời điểm kết thúc.
Trong bảo hiểm xây dựng và bảo hiểm lắp đặt, việc xác định thời gian bảo hiểm có sự tương đồng, nhưng thời gian kết thúc lại khác nhau Cụ thể, bảo hiểm xây dựng thường kéo dài từ khi bắt đầu thi công cho đến khi hoàn thành công trình, trong khi bảo hiểm lắp đặt có thể kéo dài cho đến khi thiết bị được lắp đặt và đưa vào sử dụng.
1.3.2.1 Thời gian bắt đầu bảo hiểm
Trách nhiệm của Người bảo hiểm bắt đầu từ thời điểm khởi công công trình hoặc sau khi hoàn tất việc dỡ bỏ các hạng mục được liệt kê trong phụ lục xuống công trường, bao gồm cả thời gian lưu kho, nhưng không vượt quá 3 tháng, bất kể ngày quy định có thể khác Thời gian kết thúc bảo hiểm cũng cần được xác định rõ ràng.
THỰC TRẠNG BẢO HIỂM XÂY DỰNG & LẮP ĐẶT TẠI VIỆT NAM
Thực trạng bảo hiểm xây lắp tại Việt Nam
2.1.1 Quy định pháp lý về bảo hiểm xây lắp tại Việt Nam
Người được bảo hiểm/người bắt buộc phải mua bảo hiểm theo Nghị định
119/2015/NĐ-CP, điều 2 khoản 1 là: “Chủ đầu tư, nhà thầu (trong trường hợp phí bảo hiểm công trình đã được tính vào giá hợp đồng).” Đối tượng bảo hiểm:
Tại Việt Nam, nhiều loại bảo hiểm xây lắp không được yêu cầu bắt buộc theo pháp luật, dẫn đến việc nhiều dự án xây dựng không mua bảo hiểm hoặc chỉ mua bảo hiểm tối thiểu Theo Điều 4 Nghị định 20/2022/NĐ-CP, bảo hiểm xây dựng công trình là bắt buộc đối với tất cả các công trình và hạng mục có ảnh hưởng lớn đến an toàn và lợi ích cộng đồng Đối tượng bảo hiểm công trình hiện nay bao gồm hầu hết các công trình nhà nước, công trình phục vụ cộng đồng, và các công trình nhà ở dân dụng cấp III trở lên, trong khi một số công trình dân dụng cấp IV và thấp hơn không bị bắt buộc mua bảo hiểm.
Theo Nghị định 20/2022/NĐ-CP, Điều 5 khoản 1 quy định thời hạn bảo hiểm công trình trong quá trình xây dựng là khoảng thời gian cụ thể, tính từ ngày bắt đầu đến ngày kết thúc xây dựng, dựa trên văn bản quyết định đầu tư của cơ quan có thẩm quyền, bao gồm cả các điều chỉnh, bổ sung nếu có, và được ghi rõ trong hợp đồng bảo hiểm Quy định này đã được sửa đổi bởi Điều 9 Thông tư 50/2022/TT-BTC.
Đối với các công trình xây dựng được bảo hiểm có giá trị dưới 1.000 tỷ đồng, không bao gồm phần công việc lắp đặt hoặc có lắp đặt thấp hơn 50% tổng giá trị xây dựng được bảo hiểm, thời gian bảo hiểm sẽ được tính từ ngày bắt đầu cho đến ngày kết thúc.
Các gian xây dựng phải tuân thủ văn bản của cấp có thẩm quyền Đối với các bộ phận và hạng mục công trình đã được bàn giao hoặc đưa vào sử dụng, việc quản lý sẽ chấm dứt từ thời điểm bàn giao hoặc đưa vào sử dụng.
Đối với công trình xây dựng có giá trị bảo hiểm dưới 1.000 tỷ đồng, bao gồm cả công việc lắp đặt, chi phí lắp đặt chiếm từ 50% tổng giá trị xây dựng Thời hạn bảo hiểm được ghi trong hợp đồng bảo hiểm, bắt đầu từ ngày khởi công theo quyết định đầu tư cho đến khi bàn giao công trình hoặc hoàn tất lần chạy thử có tải đầu tiên, nhưng không quá 28 ngày Đối với thiết bị đã qua sử dụng lắp đặt vào công trình, thời hạn bảo hiểm sẽ chấm dứt khi thiết bị bắt đầu được chạy thử.
Số tiền bảo hiểm tối thiểu:
Theo Điều 10 Khoản 1: “Đối với bảo hiểm công trình trong thời gian xây dựng:
Số tiền bảo hiểm tối thiểu cần đạt giá trị đầy đủ của công trình sau khi hoàn thành, không được thấp hơn tổng giá trị hợp đồng xây dựng, bao gồm cả các giá trị điều chỉnh và bổ sung nếu có.
Theo Điều 10 khoản 1 Thông tư 50/2022/TT-BTC, phí bảo hiểm bắt buộc cho công trình trong thời gian xây dựng được xác định dựa trên giá trị công trình Cụ thể, đối với công trình có giá trị dưới 1.000 tỷ đồng, nếu không bao gồm hoặc chi phí lắp đặt thấp hơn 50% tổng giá trị, phí bảo hiểm sẽ được tính theo điểm a khoản 1 Mục I Phụ lục I của Thông tư Ví dụ, các công trình công cộng và nhà ở có từ 1 đến 2 tầng hầm sẽ có mức phí bảo hiểm lần lượt là 0,08%, 0,12% hoặc 0,15% giá trị công trình, với khấu hao loại M.
Đối với công trình xây dựng được bảo hiểm có giá trị dưới 1.000 tỷ đồng và chi phí lắp đặt chiếm từ 50% trở lên, phí bảo hiểm sẽ được xác định theo quy định tại điểm a khoản 1 Mục II Phụ lục I của Thông tư Cụ thể, đối với các công trình như nhà ở, chung cư và công trình công cộng từ cấp III trở lên, mức phí lắp đặt chung là 0,19%, trong khi thiết bị y tế là 0,2% Đối với các công trình chưa được quy định hoặc có giá trị từ 1.000 tỷ đồng trở lên, doanh nghiệp bảo hiểm và bên mua bảo hiểm có thể thỏa thuận các điều khoản về phí bảo hiểm và mức khấu trừ, dựa trên chứng nhận tái bảo hiểm Mức khấu trừ theo loại M hoặc N được quy định theo biểu phí hoặc bằng 5% giá trị tổn thất, tùy theo số nào lớn hơn.
Mức khấu trừ loại “M” và loại “N” được áp dụng cho các rủi ro thiên tai và rủi ro khác Đối với rủi ro thiên tai, mức khấu trừ sẽ khác so với rủi ro khác, nhằm đảm bảo tính công bằng và hiệu quả trong việc bồi thường.
Nguồn: Thông tư 50/2022/TT-BTC
2.1.2 Tình hình sử dụng bảo hiểm xây lắp tại Việt Nam
Trong ngành xây dựng Việt Nam, bảo hiểm xây dựng và lắp đặt đang ngày càng trở nên quan trọng trong quản lý rủi ro Tuy nhiên, sự tham gia vào bảo hiểm này vẫn còn hạn chế và chưa được hiểu rõ bởi các bên liên quan như doanh nghiệp xây dựng, chủ đầu tư và người lao động Nhiều người vẫn thiếu nhận thức về lợi ích của bảo hiểm trong quá trình thi công Thêm vào đó, lĩnh vực bảo hiểm xây lắp tại Việt Nam chưa phát triển mạnh mẽ như ở các thị trường tiên tiến khác, phản ánh sự thiếu hiểu biết về tầm quan trọng của bảo hiểm và sự cảnh giác với các rủi ro trong quá trình xây dựng.
Trước Nghị định 119/2015/ND-CP, hầu hết các chủ đầu tư, cả tư nhân lẫn nhà nước, đều không quan tâm đến việc mua bảo hiểm xây lắp Nhiều công trình không có bảo hiểm hoặc chỉ được mua bảo hiểm với số tiền thấp hơn nhiều so với giá trị thực của công trình Theo báo Người Lao Động (20-08-2008), thống kê cho thấy tình trạng này khá phổ biến.
Trong 6 tháng đầu năm, doanh thu của các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ tại Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam đạt khoảng 5.562 tỷ đồng, tuy nhiên doanh thu từ bảo hiểm xây dựng chỉ chiếm gần 10% Điều này diễn ra trong bối cảnh các công trình xây dựng đã tăng trưởng đáng kể trong những năm gần đây Một chuyên gia bảo hiểm cho biết, mặc dù chưa có số liệu cụ thể, nhưng ước tính tổng phí toàn thị trường bảo hiểm xây dựng từ đầu năm đến nay đạt một con số đáng kể.
Thị trường bảo hiểm xây dựng đang đối mặt với sự thờ ơ dù thiệt hại lên tới 50 triệu USD và 700-800 tỉ đồng, trong đó hơn 50% là do thiên tai Cơn bão số 4 đã gây ra thiệt hại nghiêm trọng cho các công trình thi công, với một số công trình bị tàn phá hoàn toàn Chỉ khoảng 60% công trình có bảo hiểm được bồi thường, trong khi phần còn lại buộc chủ thầu phải tự gánh chịu tổn thất.
Theo một báo cáo, một trong những lý do chính khiến các chủ đầu tư không mua bảo hiểm xây dựng là do quy định trở nên dễ dãi Cụ thể, từ tháng 4 năm 2007, Bộ Tài chính đã chuyển từ việc yêu cầu mua bảo hiểm xây dựng bắt buộc sang hình thức tự nguyện, dẫn đến việc các doanh nghiệp thường bỏ qua chi phí này.
Một nguyên nhân chính khiến các chủ đầu tư giảm chi phí thực hiện công trình là do họ không coi trọng việc mua bảo hiểm Ông Nguyễn Bá Dương, Tổng Giám đốc Công ty Xây dựng Cotec (Coteccons), cho biết nhiều doanh nghiệp thường cắt giảm chi phí bảo hiểm để cạnh tranh trong đấu thầu, mặc dù đây là nhận thức sai lầm của những chủ thầu thiếu kinh nghiệm Đối với các công trình lớn và có sự tham gia của các đối tác nước ngoài, việc mua bảo hiểm trở nên cần thiết và được hầu hết các chủ đầu tư và chủ thầu thực hiện.
Vai trò của bảo hiểm xây lắp
2.2.1 Rủi ro trong quá trình xây lắp ở Việt Nam
Trong lĩnh vực xây dựng và lắp đặt, có nhiều rủi ro đa dạng và phức tạp, bao gồm nguy cơ từ thiết kế không chính xác, chất lượng vật liệu không đảm bảo, thi công không đúng quy trình, và các tác động từ thời tiết, thiên tai, cũng như xâm phạm an ninh Tất cả những yếu tố này đều đe dọa đến tính an toàn, chất lượng và tiến độ của các dự án xây dựng.
2.2.2 Vai trò của bảo hiểm xây lắp tại Việt Nam
Bảo hiểm xây lắp tại Việt Nam đóng vai trò thiết yếu trong ngành xây dựng, góp phần quan trọng vào quản lý rủi ro Nó không chỉ bảo vệ tài sản của các dự án xây dựng mà còn đảm bảo an toàn cho người lao động tham gia vào quá trình này.
Bảo hiểm xây lắp đóng vai trò quan trọng trong việc bảo vệ tài sản, đảm bảo tính bền vững cho các dự án xây dựng Loại bảo hiểm này giúp ứng phó với các rủi ro như hỏa hoạn, thiên tai và sự cố trong quá trình thi công, từ đó giảm thiểu thiệt hại tài sản và duy trì hoạt động của dự án.
Bảo hiểm xây lắp không chỉ bảo vệ tài sản mà còn đảm bảo an toàn cho người lao động Trong trường hợp công nhân gặp chấn thương hoặc tử vong trong quá trình làm việc, bảo hiểm này sẽ cung cấp hỗ trợ tài chính cho họ và gia đình, giúp giảm bớt gánh nặng trong những thời điểm khó khăn.
Bảo hiểm xây lắp không chỉ hỗ trợ tài chính cho các dự án xây dựng mà còn là điều kiện tiên quyết để nhận vay từ các tổ chức tài chính và ngân hàng Điều này đảm bảo tính bền vững của dự án và cam kết rằng nguồn vốn cần thiết luôn sẵn có.
Bảo hiểm xây lắp là yếu tố quan trọng trong quản lý rủi ro ngành xây dựng, giúp chủ đầu tư và các bên liên quan nhận diện, đánh giá và kiểm soát các rủi ro tiềm ẩn.
Bảo hiểm xây lắp tại Việt Nam giúp giảm thiểu 28 loại rủi ro có thể xảy ra trong quá trình xây dựng, tạo ra một môi trường kinh doanh ổn định và thu hút đầu tư Nó không chỉ đảm bảo tính bền vững của các dự án và bảo vệ tài sản, mà còn đóng vai trò quan trọng trong hỗ trợ tài chính, khuyến khích đầu tư và quản lý rủi ro Những yếu tố này góp phần vào sự phát triển bền vững của ngành xây dựng và nền kinh tế Việt Nam.
Đánh giá bảo hiểm xây dựng & lắp đặt tại VN
- Bảo vệ tài sản đầu tư
Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt là giải pháp bảo vệ tài sản đầu tư cho chủ đầu tư và các nhà thầu, bao gồm bảo vệ công cụ, thiết bị, vật liệu xây dựng và các công trình đang thi công Loại bảo hiểm này giúp giảm thiểu rủi ro từ hỏa hoạn, thiên tai và hỏng hóc không mong muốn, đảm bảo an toàn cho quá trình xây dựng.
- Tuân thủ các quy định pháp luật
Nhiều dự án xây dựng lớn hoặc quan trọng cần phải mua bảo hiểm xây dựng và lắp đặt theo yêu cầu pháp lý Điều này không chỉ đảm bảo tuân thủ luật pháp mà còn giúp giảm thiểu rủi ro pháp lý cho các bên liên quan.
Bảo hiểm này khuyến khích đầu tư vào các dự án xây dựng và phát triển hạ tầng, giúp nhà đầu tư yên tâm hơn khi tài sản của họ được bảo vệ trước các sự cố có thể xảy ra.
- Giảm rủi ro tài chính
Trong trường hợp xảy ra sự cố như hỏa hoạn hoặc hỏng hóc trong quá trình xây dựng, bảo hiểm có thể giảm thiểu tác động tài chính lớn cho các bên liên quan, bao gồm việc sửa chữa hoặc thay thế tài sản bị hỏng.
- Bảo vệ người lao động
Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt đóng vai trò quan trọng trong việc bảo vệ lao động trong quá trình thi công Loại bảo hiểm này bao gồm bảo hiểm tai nạn lao động và bảo hiểm y tế, giúp đảm bảo an toàn và sức khỏe cho người lao động.
Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt đóng vai trò quan trọng trong việc tạo điều kiện thuận lợi cho vay vốn cho các dự án xây dựng lớn Việc có bảo hiểm giúp giảm thiểu rủi ro tài chính cho các nhà đầu tư và ngân hàng, từ đó tăng khả năng tiếp cận vốn từ các tổ chức tài chính.
Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt là yếu tố thiết yếu trong việc bảo vệ và thúc đẩy sự phát triển của ngành xây dựng tại Việt Nam Nó không chỉ đảm bảo tính ổn định cho các dự án mà còn bảo vệ tài sản và người lao động trong lĩnh vực này.
Phí bảo hiểm cho các dự án xây dựng và lắp đặt thường cao, đặc biệt là đối với những dự án lớn hoặc có mức độ rủi ro cao, điều này có thể gây áp lực tài chính cho các bên liên quan.
- Rủi ro trong quá trình ký kết hợp đồng
Chính sách bảo hiểm xây dựng và lắp đặt thường chứa nhiều điều khoản và điều kiện, điều này có thể gây ra tranh chấp liên quan đến việc áp dụng chính sách cũng như việc xác định rõ ràng các sự cố được bảo hiểm.
- Phạm vi bảo hiểm hạn chế
Một số loại rủi ro có thể không được bảo hiểm hoặc chỉ được bảo hiểm ở mức độ hạn chế, dẫn đến việc các bên liên quan phải tự chịu rủi ro hoặc tìm kiếm các phương thức bảo vệ bổ sung.
- Phức tạp trong quản lý chính sách
Quản lý chính sách bảo hiểm trong lĩnh vực xây dựng và lắp đặt là một nhiệm vụ phức tạp, đặc biệt khi dự án có sự tham gia của nhiều bên Để đảm bảo hiệu quả, cần có sự quản lý chặt chẽ và thông tin chi tiết về quy trình xây dựng.
- Không đảm bảo ngăn ngừa 100% sự cố
Mặc dù bảo hiểm có thể giảm thiểu tác động tài chính từ các sự cố, nhưng nó không thể ngăn chặn sự cố xảy ra Do đó, việc thực hiện các biện pháp an toàn và kiểm tra chất lượng là cần thiết để đảm bảo an toàn trong quá trình xây dựng.
- Tùy chọn bảo hiểm phức tạp
Có nhiều lựa chọn cho bảo hiểm xây dựng và lắp đặt, và việc chọn lựa chính xác là rất quan trọng Sự thiếu hiểu biết có thể dẫn đến việc chọn sai chính sách, gây lãng phí tài chính và không đáp ứng đủ nhu cầu bảo vệ cần thiết.
Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt có những nhược điểm riêng, vì vậy việc đánh giá cẩn thận và tìm hiểu kỹ về các chính sách và tùy chọn là rất quan trọng Điều này đảm bảo rằng bảo hiểm phù hợp với nhu cầu và khả năng tài chính của các bên liên quan trong dự án xây dựng.
XU HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA BẢO HIỂM XÂY DỰNG & LẮP ĐẶT VÀ ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP
Xu hướng phát triển của bảo hiểm xây dựng & lắp đặt tại Việt Nam
Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt tại Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ nhờ sự gia tăng các dự án xây dựng và phát triển hạ tầng Sự phát triển kinh tế nhanh chóng và đô thị hóa đã tạo ra nhu cầu cao cho việc xây dựng và cải tạo cơ sở hạ tầng, bất động sản và dự án công nghiệp Các nhà đầu tư và nhà thầu hiện đang chú trọng vào việc bảo vệ tài sản và giảm thiểu rủi ro trong quá trình thực hiện các dự án này.
Việc mở cửa cho đầu tư nước ngoài đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của thị trường bảo hiểm xây dựng và lắp đặt tại Việt Nam Quốc gia này đã thu hút nhiều nhà đầu tư nước ngoài, đặc biệt trong lĩnh vực xây dựng và phát triển hạ tầng Các nhà đầu tư thường tìm kiếm bảo hiểm để đảm bảo sự ổn định và an toàn cho dự án, từ đó thúc đẩy sự phát triển của thị trường bảo hiểm, mang lại lợi ích cho cả công ty bảo hiểm và nhà đầu tư.
Thị trường bảo hiểm xây dựng và lắp đặt đang đối mặt với nhiều thách thức, bao gồm vấn đề quản lý rủi ro, pháp lý và giám sát cần được cải thiện Sự phức tạp của các dự án xây dựng lớn gây khó khăn trong việc xác định và thực hiện các chính sách bảo hiểm một cách hiệu quả.
Bảo hiểm xây dựng và lắp đặt tại Việt Nam đang chứng kiến sự phát triển mạnh mẽ nhờ vào nhu cầu gia tăng và cơ hội đầu tư nước ngoài Tuy nhiên, để đảm bảo tính bền vững và an toàn cho thị trường này, cần phải thực hiện quản lý rủi ro và tuân thủ pháp lý một cách chặt chẽ.
Đề xuất giải pháp
Để tăng cường sử dụng bảo hiểm xây dựng và lắp đặt tại Việt Nam, chính phủ cần tạo ra môi trường pháp lý thuận lợi và khuyến khích việc áp dụng bảo hiểm Các chủ đầu tư và nhà thầu cũng cần nâng cao nhận thức và có hành động tích cực nhằm bảo vệ tài sản và đảm bảo an toàn trong quá trình xây dựng Dưới đây là một số giải pháp đề xuất.
3.2.1 Về phía chính phủ a Tạo ra môi trường pháp lý thuận lợi
Chính phủ cần đẩy mạnh việc xem xét và cải tiến các quy định liên quan đến bảo hiểm xây dựng và lắp đặt, đặc biệt là việc xác định rõ các yêu cầu pháp lý cho việc mua bảo hiểm trong các dự án lớn Đồng thời, cần tạo điều kiện cho các công ty bảo hiểm cung cấp sản phẩm phù hợp và đảm bảo tính minh bạch trong giao dịch Hỗ trợ giám sát và quản lý rủi ro cũng là yếu tố quan trọng trong quá trình này.
Chính phủ cần nâng cao khả năng giám sát và quản lý rủi ro trong ngành xây dựng bằng cách thiết lập các cơ quan chuyên trách để theo dõi việc tuân thủ quy định bảo hiểm Điều này đảm bảo rằng các dự án lớn được thực hiện an toàn và tuân thủ pháp luật, đồng thời khuyến khích sử dụng bảo hiểm trong ngành.
Chính phủ có thể khuyến khích việc áp dụng bảo hiểm xây dựng và lắp đặt thông qua các ưu đãi thuế và chương trình khuyến mãi dành cho nhà đầu tư và nhà thầu Những biện pháp này sẽ tạo động lực cho họ trong việc đảm bảo an toàn và bền vững cho các dự án của mình.
3.2.2 Về phía các chủ đầu tư, nhà thầu xây dựng a Nắm rõ quy định pháp lý
Các chủ đầu tư và nhà thầu cần hiểu rõ các quy định pháp lý về bảo hiểm trong dự án của họ để tuân thủ luật pháp và đảm bảo mua đúng loại bảo hiểm với mức độ bảo vệ phù hợp Ngoài ra, việc xem xét mua bảo hiểm sớm là điều cần thiết để đảm bảo an toàn cho dự án.
Thay vì chỉ mua bảo hiểm khi rủi ro đã xảy ra, các nhà đầu tư và nhà thầu nên xem xét việc mua bảo hiểm ngay từ giai đoạn đầu của dự án để đảm bảo tính bền vững và an toàn cho dự án Việc tương tác với các công ty bảo hiểm từ sớm sẽ giúp tối ưu hóa quy trình bảo vệ và giảm thiểu rủi ro cho dự án.
Các chủ đầu tư và nhà thầu cần nắm rõ thông tin về các sản phẩm bảo hiểm và tương tác với các công ty bảo hiểm để hiểu rõ các điều khoản và điều kiện của chính sách Việc này giúp họ tránh được rắc rối và tranh chấp trong tương lai.
3.2.3 Về phía các công ty cung cấp bảo hiểm a Phát triển sản phẩm linh hoạt
Các công ty bảo hiểm cần phát triển các sản phẩm bảo hiểm linh hoạt, phù hợp với nhiều loại dự án xây dựng và lắp đặt Việc cung cấp các gói bảo hiểm tùy chỉnh sẽ giúp đáp ứng nhu cầu cụ thể của từng dự án, đồng thời tạo ra sự minh bạch trong quá trình bảo hiểm.
Các công ty bảo hiểm cần đảm bảo tính minh bạch trong sản phẩm, chính sách và điều kiện bảo hiểm của mình Việc cung cấp thông tin chi tiết và dễ hiểu sẽ hỗ trợ các nhà đầu tư và nhà thầu trong việc đưa ra quyết định mua bảo hiểm thông minh Hơn nữa, hợp tác với các đối tác trong ngành cũng là một yếu tố quan trọng để nâng cao chất lượng dịch vụ.
Các công ty bảo hiểm cần hợp tác chặt chẽ với các đối tác trong ngành xây dựng và lắp đặt, bao gồm hiệp hội, tổ chức kỹ thuật và cơ quan quản lý, nhằm thúc đẩy việc sử dụng bảo hiểm và nâng cao nhận thức về quản lý rủi ro.
Bảo hiểm xây lắp đóng vai trò quan trọng trong quản lý rủi ro cho các công trình xây dựng tại Việt Nam, bảo vệ tài sản và người lao động, đồng thời góp phần vào sự phát triển bền vững của ngành xây dựng và kinh tế Nó giúp giảm thiểu thiệt hại tài sản do các sự cố không mong muốn như hỏa hoạn và thiên tai, đồng thời bảo vệ tài chính cho người lao động trong trường hợp gặp chấn thương hoặc tử vong Hơn nữa, bảo hiểm xây lắp còn hỗ trợ tài chính cho các dự án xây dựng và quản lý rủi ro hiệu quả trong ngành.
Việc thực hiện bảo hiểm xây lắp tại Việt Nam gặp nhiều thách thức, đòi hỏi nâng cao nhận thức về tầm quan trọng của nó trong ngành xây dựng và chính phủ Sự hợp tác chặt chẽ giữa các bên liên quan là cần thiết để đảm bảo hiệu quả của bảo hiểm xây lắp.
Trong tương lai, nâng cao chất lượng và hiệu quả của bảo hiểm xây lắp sẽ đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển bền vững của ngành xây dựng tại Việt Nam, đồng thời đảm bảo an toàn cho người lao động và bảo vệ tài sản quốc gia.
1 GS TS Hoàng Văn Châu (2002) Bảo hiểm trong kinh doanh NXB Lao động xã hội
2 Nghị định 119/2015-ND-CP quy định bảo hiểm bắt buộc trong hoạt động đầu tư xây dựng.
3 Nghị định 15/2021/NĐ-CP quy định chi tiết một số nội dung về quản lý dự án đầu tư xây dựng.
4 Nghị định 20/2022/NĐ-CP sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định số 119/2015/NĐ-CP ngày 13 tháng 11 năm 2015 của Chính phủ quy định bảo hiểm bắt buộc trong hoạt động đầu tư xây dựng.
5 Thông tư 50/2022/TT-BTC hướng dẫn thực hiện một số điều của Nghị định số 119/2015/NĐ-CP ngày 13 tháng 11 năm 2015 của Chính phủ quy định bảo hiểm bắt buộc trong hoạt động đầu tư xây dựng và Nghị định số 20/2022/NĐ-CP ngày
10 tháng 3 năm 2022 sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định số 119/2015/NĐ-
CP ngày 13 tháng 11 năm 2015 của Chính phủ quy định bảo hiểm bắt buộc trong hoạt động đầu tư xây dựng