Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện lục yên bắc yên bái

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT TRƯỜNG ĐẠI HỌC LÂM NGHIỆP NGUYỄN HẢI HÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN LỤC YÊN BẮC YÊN BÁI CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ MÃ SỐ: 8310110 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TRẦN THỊ THU THUỶ Hà Nội, 2023 i CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập riêng với hướng dẫn người hướng dẫn khoa học: TS Trần Thị Thu Thủy Tất số liệu tham khảo trung thực nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày tháng năm 2023 NGƯỜI CAM ĐOAN Nguyễn Hải Hà ii LỜI CẢM ƠN Trong trình thực luận văn tốt nghiệp chuyên ngành Quản lý nhà nước với đề tài “Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Lục Yên Bắc Yên Bái” tơi xin tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến TS Trần Thị Thu Thủy, người tận tình hướng dẫn tơi suốt q trình viết luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn quý Thầy, Cô Trường Đại học Lâm Nghiệp tận tình giảng dạy truyền đạt kiến thức năm học tập Những kiến thức tiếp thu q trình học khơng tảng cho trình nghiên cứu luận văn mà hành trang quý báu việc thực nhiệm vụ sống Xin cảm ơn cán bộ, nhân viên công tác Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Lục Yên Bắc Yên Bái tạo điều kiện thuận lợi để tơi hồn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp đóng góp ý kiến q báu để tơi hồn thành luận văn Luận văn tránh khỏi thiếu sót, mong Q Thầy, Cơ tồn thể bạn đóng góp ý kiến Xin trân trọng cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2023 TÁC GIẢ Nguyễn Hải Hà iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU vi DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC HÌNH viii MỞ ĐẦU Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NHTM .6 1.1 Cơ sở lý luận chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại .6 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .7 1.1.3 Các phương thức hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 10 1.1.4 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 11 1.1.5 Chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 13 1.1.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 16 1.2 Cơ sở thực tiễn nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân số ngân hàng thương mại 21 1.2.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân số ngân hàng thương mại .21 1.2.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Lục Yên Bắc Yên Bái 24 1.2.3 Tổng quan cơng trình nghiên cứu có liên quan 25 Chương ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .29 2.1 Tổng quan Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Lục Yên Bắc Yên Bái 29 iv 2.1.1 Sơ lược trình thành lập Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Lục Yên Bắc Yên Bái .29 2.1.2 Mơ hình tổ chức Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Lục Yên Bắc Yên Bái 31 2.1.3 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Lục Yên Bắc Yên Bái giai đoạn 2020 - 2022 33 2.2 Phương pháp nghiên cứu: 42 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 42 2.2.2 Phương pháp xử lý số liệu: 43 2.3 Các tiêu nghiên cứu: 43 2.3.1 Các tiêu cảm nhận khách hàng 43 2.3.2 Các tiêu ngân hàng: 44 Chương KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 49 3.1 Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Lục Yên Bắc Yên Bái 49 3.1.1 Quy trình hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Lục Yên Bắc Yên Bái 49 3.1.2 Thị phần hoạt động cho vay khách hàng cá nhân địa bàn huyện Lục Yên 54 3.1.3 Chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Lục Yên Bắc Yên Bái 56 3.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Lục Yên Bắc Yên Bái 76 3.2.1 Các yếu tố chủ quan 76 3.2.2 Các yếu tố khách quan .78 3.3 Đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động cho vay KHCN NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Lục Yên Bắc Yên Bái .80 v 3.3.1 Những kết đạt 80 3.3.2 Những hạn chế tồn nguyên nhân .82 3.4 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Lục Yên Bắc Yên Bái .86 3.4.1 Định hướng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Lục Yên Bắc Yên Bái 86 3.4.2 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Lục Yên Bắc Yên Bái 87 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 97 TÀI LIỆU THAM KHẢO 105 PHỤ LỤC vi DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU STT KÍ HIỆU TÊN ĐẦY ĐỦ KHCN Khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp NHNo & PTNT phát triển nông thôn Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước XLRR Xử lý rủi ro TSBĐ Tài sản đảm bảo KH Khách hàng NH Ngân hàng TMCP Thương mại cổ phần 10 UBND Ủy ban nhân dân 11 CBCNV Cán công nhân viên 12 CN Chi nhánh 13 HĐKD Hoạt động kinh doanh 14 TCKT Tổ chức kinh tế 15 TCTD Tổ chức tín dụng 16 TPKT Thành phần kinh tế 17 PGD Phòng giao dịch 18 SXKD Sản xuất kinh doanh 19 TG Tiền gửi vii DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Lục yên Bắc Yên Bái giai đoạn 2020 – 2022 35 Bảng 2.2 Dư nợ cho vay NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Lục Yên Bắc Yên Bái giai đoạn 2020-2022 37 Bảng 2.3 Tình hình doanh thu số hoạt động kinh doanh khác NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Lục Yên Bắc Yên Bái .40 Bảng 2.4 Kết hoạt động kinh doanh NHNo &PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Lục Yên Bắc Yên Bái giai đoạn 2020-2022 41 Bảng 3.1 Tình hình dư nợ KHCN địa bàn huyện Lục Yên năm 2020-2022 55 Bảng 3.2 Dư nợ KHCN NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Lục Yên Bắc Yên Bái giai đoạn 2020-2022 56 Bảng 3.3 Dư nợ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân phân theo thời gian NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Lục Yên Bắc Yên Bái giai đoạn 20202022 (triệu đồng) .58 Bảng 3.4 Dư nợ hoạt động cho vay KHCN phân theo ngành NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Lục Yên Bắc Yên Bái giai đoạn 2020-2022 61 Bảng 3.5 Hình thức đảm bảo hoạt động cho vay KHCN NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Lục Yên Bắc Yên Bái giai đoạn 2020-2022 63 Bảng 3.6 Doanh số hoạt động cho vay KHCN NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Lục Yên Bắc Yên Bái giai đoạn 2020-2022 65 Bảng 3.7 Doanh số thu nợ KHCN NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Lục Yên Bắc Yên Bái giai đoạn 2020-2022 .66 Bảng 3.8 Nợ hạn KHCN NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Lục Yên Bắc Yên Bái giai đoạn 2020-2022 67 Bảng 3.9 Nợ xấu KHCN NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Lục Yên Bắc Yên Bái giai đoạn 2020-2022 68 Bảng 3.10 Tỷ trọng nợ xấu KHCN tổng nợ xấu NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Lục Yên Bắc Yên Bái giai đoạn 2020-2022 70 Bảng 3.11 Tỷ suất lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN NHNo & PTNT Việt Nam – CN Lục Yên Bắc, Yên Bái giai đoạn 2020 - 2022 70 viii Bảng 3.12 Tình hình KHCN NHNo &PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Lục Yên Bắc Yên Bái giai đoạn 2020-2022 72 Bảng 3.13 Đánh giá nguời vay nhân tố độ tin cậy 73 Bảng 3.14 Đánh giá người vay nhân tố bảo đảm .74 Bảng 3.15 Đánh giá người vay nhân tố hiệu phục vụ 75 Bảng 3.16 Đánh giá người vay nhân tố cảm thông 75 Bảng 3.17 Đánh giá hài lòng khách hàng cá nhân vay vốn .76 DANH MỤC HÌNH Hình 2.1 Mơ hình tổ chức NHNo & PTNT VN Chi nhánh huyện Lục Yên Bắc Yên Bái 31 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế Việt Nam thời gian qua có bước chuyển mạnh mẽ, công đổi kinh tế đạt nhiều thành công, số kinh tế GDP, xuất nhập khẩu, đầu tư, thu chi ngân sách nhà nước đạt cao bền vững, đời sống người dân cải thiện rõ rệt Có kết trên, ngồi đóng góp chung nước phải kể đến nỗ lực ngành, cấp, có ngành ngân hàng Hệ thống tài ngân hàng đóng góp tích cực cho trình đổi phát triển kinh tế đất nước Với dư nợ cho vay kinh tế chiếm khoảng 35% - 37% GDP, năm hệ thống ngân hàng đóng góp 10% tổng mức tăng trưởng kinh tế nước Trong hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng lĩnh vực quan trọng, định hoạt động kinh tế kinh tế quốc dân nói chung nguồn sinh lời chủ yếu, định tồn phát triển ngân hàng nói riêng Mặc dù năm gần đây, tỷ trọng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại có xu hướng giảm dần so với mảng khác nguồn vốn, phí dịch vụ… Tuy nhiên, nhìn chung mảng nghiệp vụ quan trọng có ảnh hưởng lớn đến quy mơ, hiệu kinh doanh Ngân hàng thương mại Đồng thời, từ khách hàng tín dụng mà Ngân hàng phát triển đa dạng dịch vụ bán chéo khác Nếu trước kia, hầu hết NHTM lớn nước thường tập trung cho vay bán buôn tới doanh nghiệp, tổ chức kinh tế giá trị vay lớn, số lượng khách hàng phải quản lý ít, khách hàng có tình hình tài rõ ràng thơng qua báo cáo tài lịch sử kinh doanh, đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, hoạt động kinh doanh bán lẻ chưa thực trọng Tuy nhiên năm gần đây, chuyển dịch cấu kinh doanh theo hướng tăng tỷ trọng kinh doanh bán lẻ xu hướng tất yếu hầu hết NHTM lớn nước lựa chọn, đặc biệt NHTM có vốn nhà nước, có Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Trong doanh nghiệp có nhiều kênh huy 96 khoản vay có giá trị lớn khơng khác nhiều so với khoản vay có giá trị nhỏ (dưới 200 triệu) Rõ ràng, xét mặt hiệu ngân hàng tập trung phát vay vay có giá trị lớn Và dễ khách hàng Song song với đó, phía khách hàng, vay vay nhỏ (dưới 200 triệu đồng) mà thủ tục chấp TSBĐ phức tạp khiến cho khách hàng đắn vay vốn Vì vậy, việc bổ sung thêm loại TSBĐ khác cần thiết Bên cạnh đó, cho vay vốn hộ sản xuất hợp đồng tiêu thụ, hay TSBĐ hình thành từ vốn vay xem xét TSBĐ giúp cho hộ sản xuất tăng quy mơ vốn vay Do đó, NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Lục Yên Bắc Yên Bái cần nghiên cứu thêm thực tế thị trường để áp dụng TSBĐ động sản, hợp đồng tiêu thụ tài sản hình thành tương lại để nhận chấp Một hình thức bảo đảm cần xem xét tín chấp Tuy nhiên, áp dụng hình thức bảo đảm này, NHNo & PTNT nên thực phân nhóm khách hàng sử dụng hình thức bảo đảm để đảm bảo an toàn cho ngân hàng, có quy trình giám sát sau vay riêng để giảm tối đa tổn thất cho ngân hàng 3.4.2.3.6 Thu hồi tốt nợ đọng, nợ hạn NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Lục Yên Bắc Yên Bái cần có biện pháp thu hồi tốt nợ tồn đọng KHCN nhiều năm qua khoản nợ xử lý rủi ro thời gian gần Một mặt đem lại thu nhập cho ngân hàng Mặt khác, nhằm tránh tình trạng lây lan khách hàng vay chây lì, ỷ lại khơng trả nợ Các biện pháp là: + Sử dụng biện pháp thu nợ từ đôn đốc, nhắc nợ, thăm khách hàng, … đến biện pháp thu giữ TSBĐ, bán TSBĐ + Cho KHCN trả gốc trước, trả lãi sau KHCN xét thấy có khả phục hồi sản xuất + Xét miễn giảm lãi, tạo điều kiện cho KHCN có khả trả nợ lần + Cho KHCN trả dần KHCN có thu nhập từ nguồn khác + Phối hợp với quan ban ngành địa phương để có hướng thu hồi thích hợp hiệu 97 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Cho vay khách hàng cá nhân Việt Nam thị trường đầy tiềm Qua kết mà đề tài thực cho thấy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thực mang lại nhiều lợi ích Vì mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động hướng đắn cần thiết Tăng cường cho vay khách hàng cá nhân biện pháp thực chủ trương Ngân hàng nhà nước Ngoài ra, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng đẩy mạnh, ngân hàng thực trở thành địa tin cậy cho khách hàng cá nhân mà cho doanh nghiệp địa bàn Với đề tài: “Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Lục Yên Bắc Yên Bái” tác giả tập trung làm rõ nội dung sau: Thứ nhất, tác giả khái quát nội dung khái quát hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại, phương thức cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại, chất lượng hoạt động cho vay KHCN tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay KHCN NHTM, nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại, Thứ hai, tác giả thực việc phân tích thực trạng cho vay KHCN NHNo & PTNT Việt Nam CN huyện Lục Yên Bắc n Bái, phân tích quy trình cho vay KHCN NHNo & PTNT Việt Nam CN huyện Lục Yên Bắc Yên Bái, phân tích nhân tố làm ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay KHCN NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Lục Yên Bắc Yên Bái Thứ ba luận văn tác giả rõ kết đạt chất lượng hoạt động cho vay KHCN NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Lục Yên Bắc Yên Bái thời gian qua Bên cạnh đó, tác giả hạn chế, nguyên nhân dẫn đến chất lượng hoạt động cho vay KHCN NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Lục Yên Bắc Yên Bái Từ kết phân tích, tác giả xây dựng định hướng nâng cao chất lượng hoạt động cho 98 vay KHCN đề xuất nhóm giải pháp để giúp cho lãnh đạo NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Lục Yên Bắc Yên Bái lựa chọn để thực hiện, nhằm mục tiêu nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Lục Yên Bắc Yên Bái thời gian tới cụ thể sau: Giải pháp nhằm tăng cường doanh số hoạt động cho vay khách hàng cá nhân bao gồm giải pháp cần thực như: - Phân tích thị trường nhóm khách hàng cá nhân địa bàn huyện Lục Yên để đáp ứng nhu cầu vốn vay sản phẩm phù hợp - Rà sốt quy trình hoạt động cho vay nhóm khách hàng cá nhân để đảm bảo việc thực quy trình cho vay hiệu tuân thủ theo quy định ngân hàng - Xây dựng mơ hình bán hàng cho nhóm khách hàng cá nhân để tăng tối đa doanh số bán hàng - Tăng cường công tác bán chéo sản phẩm - Xây dựng biện pháp khuyến khích, tăng cường ưu đãi khách hàng, đồng thời thực tốt sách thu hút phát triển nguồn vốn để mở rộng cho vay Giải pháp nâng cao trình độ, kỹ nghề nghiệp cho cán tín dụng - Tuyển chọn đào tạo cán thực có lực chun mơn nghiệp vụ tận tụy với khách hàng, đặc biệt cán trẻ có lực, nhạy bén với cơng việc, thích nghi nhanh chóng với thay đổi hoạt động kinh doanh chế thi trường - Nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cho CBTD Thường xuyên cập nhật nghiệp vụ mới, phổ biến quy định, văn pháp luật có liên quan khóa học ngắn ngày - Bổ sung kiến thức lĩnh vực kinh doanh khác cho CBTD để phục vụ cho công tác thẩm định - Thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, giao lưu để CBTD học hỏi kinh nghiệm, nghiệp vụ từ chun gia, CBTD có kinh nghiệm ngồi đơn vị 99 - Nâng cao nhận thức đạo đức nghề nghiệp, ý thức trách nhiệm cho nhân viên nói chung CBTD nói riêng - Đảm bảo đủ số lượng CBTD để tránh tình trạng tải công việc cho nhân viên, khiến nhân viên cẩu thả việc thẩm định khoản vay - Xây dựng sách đãi ngộ nhân tài, sách trả lương không sở lợi nhuận mà cịn có đóng góp cho hiệu kinh doanh cá nhân, dựa sở tiến mặt kiến thức, kỹ năng, phản hồi ý kiến khách hàng nhân viên chi nhánh tạo điều kiện cho nhân viên phát huy hết lực thân Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay khách hàng cá nhân với giải pháp cụ thể: - Chấn chỉnh chất lượng kiểm tra sau cho vay - Hoạt động cho vay khách hàng theo quy trình khép kín đồng - Giảm bớt thủ tục giấy tờ, chi phí giao dịch cho KHCN - Đa dạng hóa phương thức đối tượng cho vay - Sớm đề xuất bổ sung hoàn thiện chế bảo đảm tiền vay - Thu hồi tốt nợ đọng, nợ hạn Trong luận văn tác giả đưa đề xuất với quan liên quan như: Chính phủ, quyền địa phương huyện Lục Yên, Ngân hàng nhà nước, NHNo & PTNT KHCN có nhu cầu vay vốn để nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay KHCN NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Lục Yên Bắc Yên Bái Kiến nghị Một Chính phủ: cần quy định rõ trách nhiệm UBND cấp, ngành liên quan tham gia thẩm định, phê duyệt dự án, phương án đầu tư sản xuất kinh doanh trách nhiệm ngân hàng đầu tư vốn, tránh tình trạng quy hết trách nhiệm thuộc ngân hàng có rủi ro xảy Nhà nước cần tăng cường giám sát việc thực thi pháp luật, đặc biệt Bộ tài cần tăng cường hướng đến giám sát doanh nghiệp thực thi chế độ hạch toán kế tốn Tránh tình trạng doanh nghiệp đưa thơng tin tài sai lệch gây khó khăn cho hoạt động Ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung 100 Nhà nước cần tiếp tục ưu đãi ngành nghề nông, lâm, ngư nghiệp thông qua miễn giảm thuế, giảm giá bán vật tư, giá mua nông, lâm, ngư sản, đầu tư công nghệ mới; tạo điều kiện cho phát triển kinh tế, đồng thời nhà nước cần bổ sung thêm ưu đãi hoạt động trung, dài hạn  Về sách ruộng đất Triển khai cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho người sử dụng đất, xây dựng văn thể chế hóa nắm quyền người sử dụng đất theo luật định, làm sở pháp lí cho người sử dụng đất yên tâm sản xuất, tránh tranh chấp xảy Qua việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất tạo thuận lợi cho nhân dân có sỏ pháp lí để chấp vay vốn Ngân hàng Ruộng đất phải coi hàng hóa thứ hàng hóa đặc biệt tạo tiền đề cho việc trao đổi, sử dụng chuyển nhượng nhanh chóng, thuận tiện  Về sách đầu tư: Chính sách đầu tư Nhà nước cho phát triển nông nghiệp, nông thôn cần ưu tiên đầu tư việc xây dựng kết cấu hạ tầng kinh tế, xã hội nông thôn như: thủy lợi, giao thông …Chính sách đầu tư đẩy mạnh nhịp độ tăng trưởng, phát triển kinh tế số vùng trọng điểm, đồng thời phải có giải pháp thiết thực giúp vung khó khăn vươn lên tập trung vào lĩnh vực, ngành có nhiều tiềm  Về sách thị trường nơng nghiệp nơng thơn: Thị trường giữ vai trị quan trọng q trình chuyển kinh tế sản xuất nông nghiệp tự túc sang kinh tế hàng hóa thị trường nhiều thành phần Thị trường phát triển làm cho lưu thông hàng hóa thơng thống hơn, hoạt động kinh tế động Thị trường nông thôn phát triển tạo điều kiện cho việc tiêu thụ sản phẩm nông - lâm - ngư nghiệp, tạo việc làm cịn phân cơng lại lao động xã hội, cải biến cấu kinh tế nơng nghiệp, nơng thơn Hồn thiện sách Nhà nước phải có sách cung ứng yếu tố đầu vào cho nông dân, hộ gia đình cách hợp lí giá giống, vật nuôi… Mặt khác Nhà nước cần có sách bao tiêu sản phẩm cho hộ sản xuất điều kiện nước ta công nghiệp chế biến nông lâm sản chưa 101 phát triển mạnh, sức cạnh tranh sản phẩm nơng – lâm – ngư nghiệp nước ta cịn so với nước Hai Ủy ban Nhân dân quan quản lý huyện Lục Yên Huyện Lục Yên cần phải có kế hoạch cụ thể triển khai định hướng phát triển công bố quy hoạch vùng sản xuất chuyên canh như: vùng trồng ăn trái, vùng sản xuất lúa chất lượng cao xuất khẩu, vùng nuôi trồng thủy sản, vùng chăn nuôi gia súc gia cầm, quy hoạch ngành nghề để nơng dân biết thực Chính quyền huyện Lục n cần có sách khuyến khích kinh tế để hộ sản xuất vùng tham gia thực sản xuất theo quy hoạch tích cực, nhằm tạo khối lượng sản phẩm lớn, chất lượng cao có lợi cạnh tranh Xây dựng sở chế biến nông sản gắn với vùng nguyên liệu cách tương ứng; cần trọng đến liên kết sản xuất nông sản, chế biến, tiêu thụ sản phẩm nhằm tạo nên chu trình tái sản xuất mở rộng thích ứng với chế thị trường, phát triển vững chắc, có hiệu để hộ sản xuất có khả trả nợ vay, có lãi, có tích lũy UBND huyện Lục n ban ngành có liên quan có kế hoạch định kỳ tổ chức họp mặt với hộ sản xuất để thu thập lấy ý kiến khó khăn vướng mắc Từ có biện pháp tháo gỡ nhằm giúp cho tổ chức, cá nhân có vay vốn ngân hàng hoạt động thuận lợi có hiệu Đồng thời qua NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Lục Yên Bắc Yên Bái nắm bắt tình hình nhu cầu vốn để phục vụ sản xuất kinh doanh Tiếp tục rà sốt khoản phí, lệ phí thuộc lĩnh vực nông nghiệp Kiên bỏ khoản đóng góp khơng với quy định khoản đóng góp mang tính địa phương Thực việc giảm, miễn loại chi phí thực cung cấp loại giao dịch công, thực chế ngân sách Nhà nước hỗ trợ phần phí bảo hiểm cho nông dân tham gia bảo hiểm nông nghiệp trồng, vật nuôi, bảo hiểm thiên tai mùa màng cho nông dân tuyên truyền cho họ nên tham gia bảo hiểm nông nghiệp Ba Ngân hàng Nhà nước NHNN cần tăng cường biện pháp quản lí tín dụng tổ chức tín dụng, sớm xây dựng đồng văn pháp luật, văn hướng dẫn thực 102 nghị định phủ Ngân hàng NHNN nghiên cứu xây dựng sách huy động có hiệu nguồn vốn nước nguồn vốn trung dài hạn, thực tốt sách cho vay, chấp hành nghiêm túc chế thể lệ, quy trình tín dụng sử dụng linh hoạt cơng cụ lãi suất Cần phải hoàn thiện quy định, quy trình pháp lý xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ nhanh chóng NHNo cho vay kinh tế KHCN nhiều nay, việc cho vay ngân hàng coi trọng hiệu vay hết để thu hồi nợ gốc lãi Nhưng thực tế sản xuất kinh doanh hộ sản xuất phụ thuộc vào nhiều yếu tố rủi ro thiên tai, sách, thị trường ln biến động khó lường Vì ngân hàng cho vay xem biện pháp chấp tài sản đảm bảo nợ quan trọng, biện pháp sau để thu hồi nợ Nhưng thực tế việc xử lý tài sản chấp phức tạp, nhiều thời gian làm cho tính chất giáo dục, cưỡng chế pháp luật không người tôn trọng Tăng cường tuyên truyền phổ biến pháp luật ngân hàng để nhân dân, hộ sản xuất, tổ chức kinh tế hiểu chấp hành tốt sách quy định pháp luật Nâng cao hiệu lực công tác tra, kiểm sốt định kì đột xuất Những sai sót vi phạm thể chế thể lệ phải xử lí nghiêm túc, kịp thời, mực NHNN cần tiếp tục đại hóa Ngân hàng đảm bảo thực nhiệm vụ phục vụ nhanh chóng kịp thời, xác, an tồn theo chế thị trường sở hồn thiện mơi trường pháp lí cải thiện mơi trường kinh tế Tăng cường tổ chức hoạt động thơng tin phịng ngừa rủi ro cách hiệu hơn, trang bị công nghệ đại đảm bảo kỹ thuật, đồng thời thông tin liệu phải đầy đủ chi tiết xác, kịp thời Ban hành chế độ bắt buộc việc cung cấp thông tin số liệu NHTM phải trung thực đầy đủ xác để nâng cao hiệu hoạt động trung tâm, đồng thời ngăn ngừa rủi ro tiềm ẩn xảy cho cơng tác tín dụng NHTM NHNN cần có biện pháp chế quản lí tra kiểm tra đảm bảo môi trường kinh tế lành mạnh cho hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng Các tổ chức ngân hàng nước ngồi, tổ chức tín dụng quốc doanh thực theo quy chế tín dụng NHNN, khơng hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để cạnh tranh, giành giật khách hàng 103 Phải xây dựng sách cụ thể phù hợp với địa phương, ngành sách tín dụng hộ sản xuất, cân đối lãi suất cho vay hiệu kinh tế hộ sản xuất, tạo điều kiện cho sản xuất phát triển Đối với Chi nhánh Ngân hàng Nhà nước huyện Lục Yên cần làm tốt vai trò phối hợp NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Lục Yên Bắc Yên Bái với quyền địa phương tháo gỡ vướng mắc xử lý tài sản bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm, thu hồi nợ đọng hộ sản xuất để hoạt động tín dụng ngân hàng kinh tế hộ sản xuất phát triển Bốn với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam Nhanh chóng ban hành áp dụng thống sách cho vay khách hàng cá nhân Trong sách cần chi tiết hóa điều kiện áp dụng theo tiêu chí thiết lập có tính đến đặc thù hoạt động KHCN Chi nhánh, cần có quy định sách cạnh tranh quản lý hạn mức cho vay chung Thiết lập quy trình cho vay khách hàng cá nhân theo kênh có hỗ trợ công nghệ thông tin để bảo đảm tính tuân thủ quy định, giảm tải, hạn chế rủi ro, an toàn hiệu cấp vốn vay NHNo & PTNT Việt Nam cần tổ chức kiểm tra ngân hàng thực tế khách hàng, phát xử lí kịp thời sai sót phía khách hàng chủ quan ngân hàng NHNo & PTNT Việt Nam phải thường xuyên nắm bắt tình hình nợ hạn ngân hàng cấp có biện pháp đạo cụ thể, tăng cường tập trung cán để triển khai biện pháp thu hồi nợ Mở rộng hoạt động thông tin, báo chí để đưa thơng tin cần thiết đến khách hàng vay vốn để giúp họ hiểu trách nhiệm quyền lợi vay vốn ngân hàng NHNo & PTNT Việt Nam cần nâng cao hiểu biết cho cán ngân hàng nông nghiệp, nông thơn; có cơng tác thi đua khen thưởng thích hợp phù hợp với công việc cán ngân hàng; quan tâm đến đời sống công nhân viên, động viên kịp thời giúp cán nhân viên có tâm lý tốt thực cơng việc có hiệu cao 104 Năm khách hàng - Khách hàng phải có ý thức việc chủ động xây dựng phương án sản xuất kinh doanh sở khả năng, tiềm sẵn có Cung cấp đầy đủ, thơng tin tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh để Ngân hàng xem xét, tư vấn cho khách hàng xác định mức vốn hợp lý phù hợp với lực quản lý KHCN - Q trình sản xuất tiêu dùng phải có kế hoạch tiết kiệm để tích lũy vốn, thực vốn tự có tối thiểu phải tham gia đủ tỷ lệ quy định, vốn vay Ngân hàng vốn bổ sung - Chấp hành nghiêm túc quy định, điều kiện, thể lệ tín dụng Ngân hàng Có ý thức trách nhiệm trình quản lý sử dụng vốn vay, sòng phẳng quan hệ vay mượn 105 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ (2010), Nghị định 41/2010/NĐ-CP ngày 12/04/2010 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn, Hà Nội Chính phủ (2015), Nghị định 55/2015/NĐ-CP ngày 09/06/2015 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, Hà Nội Nguyễn Văn Giàu (2001), “Tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn – Thực trạng giải pháp”, Tạp chí Ngân hàng Nguyễn Văn Giàu (2001), Tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn – Thực trạng giải pháp, Tạp chí Ngân hàng Học viện Ngân hàng phối hợp với Viện chiến lược Ngân hàng Nhà nước (2016), Tọa đàm khoa học “Cho vay KHCN – Kinh nghiệm quốc tế khuyến nghị sách cho Việt Nam” Học viện Ngân hàng phối hợp với Viện chiến lược Ngân hàng Nhà nước tổ chức Học viện Ngân hàng – Phân viện Phú Yên, ngày 28/9/2016 Học viện Ngân hàng phối hợp với Viện chiến lược Ngân hàng Nhà nước (2016), Tọa đàm khoa học “Tín dụng khách hàng hộ sản xuất – Kinh nghiệm quốc tế khuyến nghị sách cho Việt Nam” Học viện Ngân hàng phối hợp với Viện chiến lược Ngân hàng Nhà nước tổ chức Học viện Ngân hàng – Phân viện Phú Yên, ngày 28/9/2016 Vũ Hiền – Trịnh Hữu Đản (2000), Nghị trung ương IV (Khóa VIII) vấn đề tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn, NXB Chính trị quốc gia Nguyễn Ninh Kiều (2006), Nghiệp vụ ngân hàng, NXB Thống kê, TP.Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Mùi (2008), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 10 Đỗ Tất Ngọc (2005), “Sự hình thành phát triển tín dụng Ngân hàng kinh tế hộ Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – Viện Nghiên cứu khoa học ngân hàng – Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2002): Tài liệu hội thảo khoa học: Tín dụng ngân hàng với cơng tác phòng ngừa, khắc phục hậu thiên tai bảo vệ môi trường 106 12 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng ngày 30 tháng 12 năm 2016 13 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Lục Yên Bắc Yên Bái (2020, 2021, 2022), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Lục Yên Bắc Yên Bái năm 2020-2022 14 Lê Đức Quang (2010), Giải pháp mở rộng cung tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam, Luận văn thạc sỹ Kinh tế, trường Đại học Kinh tế quốc dân 15 Lê Văn Sở (2004), “Hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn góp phần chuyển dịch cấu kinh tế Đồng sơng Cửu Long”, Tạp chí Ngân hàng 16 Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê 17 Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê 18 Lê Đình Thẳng – Nguyễn Đình Nam (1993), Phát triển kinh tế hộ theo hướng sản xuất hàng hóa, NXB Nơng nghiệp 19 Nguyễn Phương Thùy (2015), Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam, Luận văn thạc sỹ chuyên ngành Tài – Ngân hàng, Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 20 Phạm Thanh Trang (2013), Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Ninh Giang, Luận văn thạc sỹ Kinh tế, trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh 21 PGS,TS Đinh Xuân Hạng THS Nguyễn Văn Lộc(2012) Quản trị tín dụng Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính,Hà Nội 22 Nguyễn Văn Thanh (2012), Mở rộng cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Huyện An Nhơn; Luận văn thạc sỹ Đại Học Cần Thơ PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀNG Kính chào Q Ơng/Bà! Tơi xin gửi lời chào tới anh/chị Hiện tại, thực luận văn thạc sĩ với đề tài: “Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Lục Yên Bắc Yên Bái” Để đánh giá chất lượng cho vay KHCN chi nhánh cách sát thực, cảm ơn mong muốn Ông/Bà dành chút thời gian để đọc điền vào bảng câu hỏi Tất kết điều tra hồn tồn giữ kín Trân trọng cảm ơn mong quý Ông/Bà hợp tác để tơi hồn thành luận văn Phần 1: Thơng tin cá nhân Giới tính  Nam  Nữ Độ tuổi  Dưới 30 tuổi  Từ 30 – 40 tuổi  Từ 41 – 50 tuổi  Trên 50 tuổi Trình độ  Cấp 1, cấp  Cấp  Trung cấp/ Cao đẳng  ĐH/ Sau ĐH Thu nhập  Dưới triệu  Từ -7 triệu  Từ – 15 triệu  Trên 15 triệu Phần 2: Sự hài lòng khách hàng Dưới phát biểu liên quan đến cảm nhận khách hàng chất lượng cho vay KHCN NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Lục Yên Bắc Yên Bái Xin Ơng/Bà trả lời cách khoanh trịn đánh X phát biểu mà Ông Bà cho Những số thể mức độ Ơng/Bà đồng ý hay khơng đồng ý phát biểu theo quy ước từ đến mức độ đồng ý tăng dần Mức đánh giá Tiêu chí đánh giá Độ tin cậy Ngân hàng phục vụ khách hàng hứa Ngân hàng thực giao dịch xác từ đầu Ngân hàng thực theo thời gian cam kết Ngân hàng không để xảy sai sót q trình giao dịch Khi gặp trục trặc giao dịch, ngân hàng quan tâm giải nhanh cố Ngân hàng gửi bảng kê đặn kịp thời Ngân hàng bảo mật thông tin khách hàng Sự đảm bảo Nhân viên ngân hàng phục vụ khách hàng lịch thiệp, nhã nhặn Chứng từ giao dịch rõ ràng dễ hiểu Nhân viên ngân hàng cung cấp thông tin dịch vụ cần thiết cho khách hàng Nhân viên ngân hàng trả lời xác rõ ràng thắc mắc khách hàng Nhân viên ngân hàng trang phục lịch Hiệu phục vụ Nhân viên ngân hàng sẵn sàng giúp đỡ khách hàng Nhân viên ngân hàng cung cấp dịch vụ nhanh chóng, kịp thời Điểm trung bình Mức đánh giá Tiêu chí đánh giá 3 Nhân viên ngân hàng phúc đáp tích cực yêu cầu khách hàng Nhân viên ngân hàng cố gắng giải khó khăn cho khách hàng Sự cảm thơng 1.Nhân viên ngân hàng ý đến nhu cầu khách hàng Nhân viên ngân hàng đối xử ân cần với khách hàng Ngân hàng lấy lợi ích khách hàng làm điều tâm niệm Khách hàng xếp hàng lâu để phục vụ Sự hài lòng khách hàng Khách hàng hài lòng với chất lượng dịch vụ cho vay KHCN NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Lục Yên Bắc Yên Bái Khách hàng sẵn sàng giới thiệu cho người thân, bạn bè sử dụng dịch vụ cho vay KHCN NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Lục Yên Bắc Yên Bái Chân thành cảm ơn giúp đỡ Ơng/Bà! Điểm trung bình