Phát triển sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần tiên phong

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - NGÔ ĐỨC DUY PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội- năm 2022 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17014128660321000000 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - - NGÔ ĐỨC DUY PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG Chuyên ngành: Tài chính- Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS TRƢƠNG QUỐC CƢỜNG Hà Nội- năm 2022 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sỹ kinh tế “Phát triển sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Tiên Phong ” công trình nghiên cứu độc lập tơi Các thơng tin, số liệu kết nghiên cứu luận văn tơi tự tìm hiểu, phân tích cách trung thực chƣa đƣợc công bố cơng trình nghiên cứu khác Hà Nội, ngày tháng Học viên năm 2022 ii LỜI CẢM ƠN Luận văn tốt nghiệp cao học đƣợc hoàn thành Học viện Ngân Hàng Trong trình thực luận văn này, ngồi cố gắng thân, tơi nhận đƣợc giúp đỡ nhiệt tình nhiều cá nhân, tập thể ngồi trƣờng Trƣớc hết tơi xin trân trọng cảm ơn thầy cô giáo nhà trƣờng hết lịng dạy dỗ, truyền đạt cho tơi kiến thức quý báu trình học tập Đặc biệt tơi xin bày tỏ lịng cảm ơn chân thành tới PGS.TS Trƣơng Quốc Cƣờng hƣớng dẫn tận tình giúp đỡ tơi mặt để hồn thành luận văn Cuối tơi xin bày tỏ lịng biết ơn đến gia đình, ngƣời thân, bạn bè động viên, chăm sóc giúp đỡ tơi suốt trình học tập rèn luyện Do thời gian thực có hạn, đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót hạn chế Vì vậy, tơi mong nhận đƣợc đóng góp thầy giáo tồn thể bạn đọc Tơi xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2022 Học viên thực iii MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI .7 1.1 Tổng quan Cho vay khách hàng nhân Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm Cho vay Khách hàng cá nhân 1.1.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân 1.1.3 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân 10 1.1.4 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân 12 1.2 Phát triển sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại .15 1.2.1 Khái niệm phát triển sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân .15 1.2.2 Đánh giá phát triển sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân theo nhóm tiêu chí 16 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân NHTM 21 1.3 Kinh nghiệm phát triển sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân số NHTM học cho Ngân hàng TMCP Tiên Phong .25 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân số ngân hàng thƣơng mại 25 1.3.2 Bài học kinh nghiệm vận dụng Ngân hàng TMCP Tiên Phong 28 KẾT LUẬN CHƢƠNG 29 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG 30 2.1 Tổng quan ngân hàng TMCP Tiên Phong 30 2.1.1 Lịch sử hình thành trình phát triển .30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Tiên Phong 31 2.1.3 Tình hình kết kinh doanh chủ yếu Ngân hàng TMCP Tiên Phong giai đoạn 2019-2021 32 2.2 Thực trạng phát triển sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Tiên Phong 35 iv 2.2.1 Thực trạng phát triển sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân mặt lƣợng 35 2.2.2 Thực trạng phát triển sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân mặt chất 44 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Tiên Phong 50 2.3.1 So sánh TPBank với nhóm ngân hàng khác 50 2.3.2 Kết đạt đƣợc 52 2.3.3 Hạn chế .53 2.3.4 Nguyên nhân hạn chế 54 KẾT LUẬN CHƢƠNG 57 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP TIÊN PHONG 58 3.1 Định hƣớng, mục tiêu phát triển sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân đến năm 2025 58 3.1.1 Định hƣớng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Tiên Phong 58 3.1.2 Mục tiêu phát triển sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Tiên Phong đến năm 2025 .59 3.2 Giải pháp phát triển sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Tiên Phong 60 3.2.1 Nhóm giải pháp mơ hình tổ chức chế sách 60 3.2.2 Nhóm giải pháp nghiệp vụ 61 3.2.3 Nhóm giải pháp đội ngũ cán 63 3.2.4 Nhóm giải pháp khác .63 3.3 Kiến nghị .64 3.3.1 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 64 3.3.2 Đối với Chính phủ 66 KẾT LUẬN CHƢƠNG 68 KẾT LUẬN 69 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO v DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG Sơ đồ 2.1 Cơ cấu quản lý tổ chức Ngân hàng TMCP Tiên Phong 31 Bảng 2.1 Dƣ nợ Ngân hàng TMCP Tiên Phong giai đoạn 2019-2021 32 Bảng 2.2 Huy động vốn Ngân hàng TMCP Tiên Phong giai đoạn 2019-2021 33 Bảng 2.3 Lợi nhuận Ngân hàng TMCP Tiên Phong giai đoạn 2019-2021 35 Bảng 2.4 Số lƣợng khách hàng cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Tiên Phong giai đoạn 2019-2021 35 Bảng 2.5 Số lƣợng khách hàng theo loại sản phẩm Ngân hàng TMCP Tiên Phịng giai đoạn 2019-2021 38 Bảng 2.6 Dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Tiên Phong giai đoạn 2019-2021 40 Bảng 2.7 Cơ cấu dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Tiên Phong giai doạn 2019-2021 41 Bảng 2.8 Phân loại nhóm dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Tiên Phong giai doạn 2019-2021 44 Bảng 2.9 Thu nhập lãi cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Tiên Phong giai doạn 2019-2021 45 Biểu đồ 2.1 Huy động vốn Ngân hàng TMCP Tiên Phong 2019-2021 .34 Biểu đồ 2.2 Dƣ nợ cho vay KHCH Ngân hàng TMCP Tiên Phong 2019-2021 40 Biểu đồ 2.3 Cơ cấu dƣ nợ Ngân hàng TMCP Tiên Phong 2019-2021 42 Biểu đồ 2.4 Tỷ lệ mức độ hài lịng nhóm câu hỏi sách, quy trình, sản phẩm 47 Biểu đồ 2.5 Tỷ lệ mức độ hài lịng nhóm câu hỏi ngƣời 48 Biểu đồ 2.6 Tỷ lệ mức độ hài lịng nhóm câu hỏi tiện nghi sở vật chất 49 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Kinh tế Việt Nam đà phát triển hội nhập với giới Với dân số đạt gần 100 triệu ngƣời Kéo theo nhu cầu ngày tăng cao cá nhân đời sống, gia đình, cơng việc, học tập, Tín dụng cách phổ biến đƣợc nhiều ngƣời lựa chọn để làm thỏa mãn nhu cầu Từ việc tiêu dùng hàng ngày cần đến tín dụng, đến việc mua xe mua nhà cần đến tín dụng, cho học cần đến tín dụng, Tất tựu chung lại phát sinh từ nhu cầu đƣợc thỏa mãn cách tìm đến ngân hàng, tổ chức tài ngồi ngân hàng, chí “tín dụng đen” bên ngồi Nắm bắt đƣợc nhu cầu xu hƣớng phát triển thị trƣờng Các ngân hàng đẩy mạnh hoạt động bán lẻ Tín dụng cá nhân ngày chiếm tỷ trọng lớn với rủi ro đƣợc phân tán, đem lại lợi nhuận dịch vụ cho ngân hàng Đơn cử nhƣ Fecredit đƣợc ví nhƣ “gà đẻ trứng vàng” đem lại lợi nhuận khủng thu đƣợc từ việc cho vay tiêu dùng cá nhân Bên cạnh hàng loạt mơ hình cho vay ngang hàng “P2P” nở rộ Nhƣng, vấn đề đặt từ mơ hình cho vay nói việc đƣa sản phẩm cho vay liệu có phù hợp hay khơng? Mức độ an toàn ? Bắt nguồn từ việc tăng dự nợ cho vay cá nhân cách an toàn hiệu Các sản phẩm khách hàng cá nhân cần đƣợc hoàn thiện linh hoạt để bắt kịp với xu thị trƣờng nhƣ tăng tính cạnh tranh cho ngân hàng Khơng ngân hàng nội địa mà ngân hàng quốc tế tăng tốc cho đua vào thị trƣờng đầy tiềm Ngân hàng TMCP Tiên Phong không nằm ngồi đua Việc phát triển sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng ngày đƣợc trọng đầu tƣ Tập chung đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ mang lại lợi ích, thuận tiện cho ngƣời sử dụng Với sách thể chế, sản phẩm, quy trình nghiệp vụ, đƣợc đƣa vào thực tiễn, rút kinh nghiệm để tiếp tục hoàn thiện kim nam cho ngân hàng thực chiến lƣợc Các sách đƣa vào thực tiễn đơi cịn rào cản khó khăn với khách hàng, để rào cản ngày đƣợc tháo gỡ, khách hàng tiếp cận với sản phẩm dịch vụ ngân hàng cách thuận tiện, thông minh toán đặt với ngân hàng Bài nghiên cứu đƣợc viết dựa góc nhìn cán bán hàng từ kinh nghiệm thực tiễn đƣợc tiếp xúc với khách hàng quy trình nghiệp vụ thực ngân hàng Mong muốn đóng góp đƣợc phần việc Phát triển sản phẩm cho vay Khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Tiên Phong Tổng quan nghiên cứu đề tài luận văn Phát triển sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân đƣợc nhiều tổ chức tín dụng quan tâm, đặc biệt xu hƣớng phát triển Địi hỏi sách sản phẩm phù hợp hiệu Trƣớc diễn biến thời cuộc, nhà nghiên cứu có nhiều cơng trình, viết đƣa nhằm đáp ứng nhu cầu thực tiễn đó: - Luận văn Thạc sĩ Trần Văn Hệ thực năm 2020 Đại học Quốc Gia Hà Nội “Chất lƣợng cho vay Khách hàng cá nhân BIDV- Chi nhánh Nam Hà Nội” Trong chƣơng lý luận học viên trình bày tóm lƣợc lại tiêu đánh giá, nhân tố ảnh hƣởng nhƣ hạn chế luận văn nhằm rút kinh nghiệm triển khai đề tài luận văn nhƣ kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Tiên Phong - Luận văn Thạc sĩ Nguyễn Xuân Mạnh thực năm 2020 Đại học Quốc Gia Hà Nội “Phát triển cho vay Khách hàng cá nhân Vietinbank- Chi nhánh Tiên Sơn” Bài viết đƣa nhóm tiêu nhƣ sau: Nhóm quy mơ gồm dƣ nợ, số lƣợng khách hàng thị phần, danh mục sản phẩm; Nhóm chất lƣợng gồm nợ hạn, nợ xấu, thu nhập, dự phòng rủi ro, mức độ hài lịng Nhân tố ảnh hƣởng đƣợc chia làm nhóm cụ thể nhƣ sau: Nhóm nhân tố thuộc ngân hàng gồm sách, lực tài khả quản lý, trình độ nghiệp vụ, marketing, mạng lƣới, sở vật chất cơng nghệ; Nhóm nhân tố thuộc khách hàng vay vốn gồm mục đích vay, phƣơng án vay vốn, lực tài chính, pháp lý, tài sản đảm bảo; Nhóm nhân tố thuộc mơi trƣờng hoạt động gồm kinh tế, trị- pháp luật, văn hóa- xã hội, cơng nghệ Hạn chế luận văn: Bài viết dừng lại phần định hƣớng tổng quát chƣa có mục tiêu gắn với số cụ thể - Luận án Tiến sĩ Nguyễn Thị Minh thực năm 2019 Học viện Tài Chính “Phát triển sản phẩm tín dụng tiêu dùng ngân hàng Agribank” Bài viết đƣa nhóm tiêu nhƣ sau: Nhóm quy mơ gồm thị phần, số lƣợng vay khách hàng, số lƣợng sản phẩm, dƣ nợ; Nhóm chất lƣợng gồm nợ hạn, nợ xấu, thu nhập; Nhóm hiệu kinh tế xã hội gồm hài lịng an tồn lợi ích khách hàng, đảm bảo lợi ích xã hội gắn với trách nhiệm cộng đồng Nhân tố ảnh hƣởng chia làm nhóm chính, cụ thể nhƣ sau: Nhóm nhân tố chủ quan gồm định hƣớng phát triển, sách tín dụng, quy mơ vốn tiềm lực, hệ thống thơng tin tín dụng mạng lƣới phân phối, tình hình huy động vốn, chất lƣợng nhân sở vật chất kỹ thuật, mức độ đầu tƣ nghiên cứu phát triển sản phẩm Ngân hàng; Nhóm nhân tố khách quan gồm mơi trƣờng kinh tế, trị văn hóa xã hội, pháp lý, đối thủ cạnh tranh, khách hàng Hạn chế luận án: Nguyên nhân hạn chế phần thực trạng chƣa phân chia cụ thể theo nhóm nguyên nhân chủ quan khách quan nhƣ phần lý luận trình bày - Luận văn Thạc sĩ Ngô Ngọc Sinh thực năm 2020 Đại học Thái Nguyên “Quản lý Ngân hàng nhà nƣớc hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại địa bàn tỉnh Thái Nguyên” Nội dung quản lý ngân hàng nhà nƣớc: Xây dựng hoàn thiện hệ thống pháp luật, tổ chức quản lý, kế hoạch, kiểm tra giám sát, tổng kết đánh giá Nhân tố ảnh hƣởng đƣợc chia làm hai nhóm: Nhóm nhân tố bên ngồi gồm chủ trƣơng ngành, kinh tế- xã hội địa phƣơng, định hƣớng phát triển địa phƣơng; Nhóm nhân tố bên gồm tổ chức cán bộ, trình độ quản lý, sở vật chất kỹ thuật