Ý UẬN VỀ CÁC YẾU TỐ CƠ BẢN CỦA PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM THẺ
Tổng quan về dịch vụ thẻ thanh toán của các NHTM
1.1.1 Tính tất yếu và sự ra đời của thẻ ngân hàng
Từ xa xưa, nhu cầu trao đổi hàng hóa đã dẫn đến sự ra đời của tiền tệ, đóng vai trò trung gian trong quá trình này Tiền tệ không chỉ là một phạm trù lịch sử mà còn gắn liền với sự phát triển sản xuất và lưu thông hàng hóa Ngoài các chức năng cơ bản như thước đo giá trị và phương tiện thanh toán, tiền tệ còn hỗ trợ các hoạt động như tín dụng và đầu tư Hiện nay, vai trò và vị trí của tiền tệ đã thay đổi, trở thành công cụ quan trọng cho nhà nước trong việc điều hành kinh tế, liên quan chặt chẽ đến thị trường và phản ánh thông tin tổng hợp về các thị trường đó.
Theo thời gian, sự vận động của tiền tệ trong nền kinh tế và trong cộng đồng đã dẫn đến tình trạng một số người tạm thời sở hữu tiền nhàn rỗi hoặc có nhu cầu đầu tư sinh lợi, trong khi những người khác lại thiếu vốn để sản xuất kinh doanh Điều này tạo ra cơ sở khách quan cho sự ra đời của tín dụng Tín dụng, một cách tổng quát, được hiểu là sự vay mượn có hoàn trả.
Chức năng thanh toán của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế hiện nay, đặc biệt với sự phát triển của thanh toán không dùng tiền mặt Ngân hàng thực hiện các yêu cầu của khách hàng thông qua các hình thức thanh toán, thu/chi hộ, và chuyển tiền bằng cách trích chuyển trên sổ sách, giúp luân chuyển thông tin từ người này sang người khác mà không cần tiền mặt Sự phát triển của công nghệ tin học đã thúc đẩy hình thức thanh toán thẻ, trở thành phương tiện thanh toán văn minh, được xã hội nhiều quốc gia thừa nhận và phát triển.
Hình thức thanh toán thẻ đã trở thành một phần không thể thiếu trong các giao dịch ngân hàng, kết hợp với các dịch vụ như tiền gửi và cho vay Sự phát triển công nghệ đã thúc đẩy nhiều tiến bộ mới, khiến thẻ trở thành một giải pháp thanh toán quan trọng trong thời đại hiện nay.
1.1.2 Khái niệm, đặc điểm và phân loại thẻ
Thẻ được định nghĩa từ nhiều góc độ khác nhau, nhưng nhìn chung, nó là phương tiện thanh toán giúp người sở hữu đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, bao gồm rút tiền mặt và thực hiện các dịch vụ tự động từ Ngân hàng hoặc tổ chức khác Mặc dù không hoàn toàn là tiền tệ, thẻ thể hiện cam kết của Ngân hàng hoặc tổ chức phát hành, đảm bảo thanh toán các khoản chi tiêu của chủ thẻ bằng tiền vay từ Ngân hàng hoặc tiền gửi của chính chủ thẻ.
Bản chất của thẻ có thể hiểu thông qua các khái niệm về thẻ như sau:
Thẻ là một danh từ chung chỉ một vật nhỏ gọn, chứa đựng thông tin phục vụ cho nhiều mục đích khác nhau Các thẻ được phân loại dựa trên tính chất, đặc điểm và nội dung riêng biệt, ví dụ như thẻ tín dụng và thẻ ghi nợ.
Thẻ là công cụ do ngân hàng, các tổ chức tài chính hoặc công ty phát hành để thực hiện giao dịch mua sắm hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt.
Theo thông tư quy định, thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán do tổ chức phát hành thẻ cung cấp, nhằm thực hiện các giao dịch thẻ theo các điều kiện và điều khoản đã được thỏa thuận giữa các bên.
(Thông tư số: 19/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động thẻ ngân hàng)
Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, thẻ ngân hàng là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, cho phép chủ thẻ rút tiền tại máy ATM hoặc các ngân hàng đại lý, đồng thời cũng có thể được sử dụng để thanh toán chi phí mua hàng hóa và dịch vụ tại các điểm chấp nhận.
(Quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ Ngân hàng ban hành theo Quyết định 371/1999/QD-NHNN1 ngày 19/10/1999 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam)
Thẻ ngày nay không chỉ giới hạn trong một lĩnh vực cụ thể mà đã trở thành công cụ đa năng cho người dùng Người dùng có thể sử dụng thẻ để thanh toán hàng hóa, rút tiền mặt, chuyển khoản, và theo dõi sao kê tài khoản ngân hàng, cùng với việc thực hiện giao dịch trực tuyến và thanh toán dịch vụ công cộng Thẻ cho phép chủ thẻ kết hợp sử dụng tiền gửi và tiền vay từ ngân hàng, tạo ra sự linh hoạt trong giao dịch Như vậy, thẻ chính là chìa khóa kết nối chủ thẻ với hệ thống thanh toán, phục vụ cho quá trình lưu chuyển hàng hóa và tiền tệ, đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng.
Thẻ là một công cụ thanh toán độc đáo, nổi bật với những đặc điểm khác biệt so với các phương thức thanh toán truyền thống Trong bối cảnh công nghệ thông tin phát triển mạnh mẽ, thanh toán bằng thẻ đã trở thành lựa chọn phổ biến và tiện lợi Với tính linh hoạt cao, thẻ được ví như “ví tiền điện tử”, mang lại sự an toàn, tiện dụng, nhanh chóng và hiện đại cho người dùng.
Thẻ tín dụng mang lại tính thuận tiện cao với kích thước nhỏ gọn, dễ dàng cầm trong lòng bàn tay nhưng lại chứa đựng hàm lượng thanh khoản lớn Chủ thẻ có thể thanh toán hàng hóa và dịch vụ ở bất kỳ đâu, bất kỳ lúc nào mà không cần mang theo tiền mặt hay séc du lịch Hơn nữa, thẻ tín dụng cho phép thực hiện giao dịch trước và thanh toán sau mà không bị tính lãi trong thời gian được cấp.
Thẻ được thiết kế tinh vi với công nghệ hiện đại, đảm bảo độ an toàn cao và khó bị làm giả Nhờ vào sự phát triển vượt bậc của mạng internet và các tiện ích của thẻ, người dùng có thể yên tâm về tốc độ nhanh chóng và chính xác khi thực hiện giao dịch.
Thẻ ngân hàng mang lại tính bảo mật cao hơn so với tiền mặt, vì chúng hoạt động như một phương tiện gián tiếp trong giao dịch Khi sử dụng tiền mặt, giao dịch diễn ra trực tiếp, trong khi thẻ ngân hàng yêu cầu các bước bảo mật từ ngân hàng Điều này không chỉ giảm nguy cơ bị trộm cướp mà còn giúp người dùng dễ dàng truy xuất nguồn tiền khi cần thiết.
Chúng ta có thể khẳng định rằng thẻ thanh toán sẽ ngày càng thay thế tiền mặt, trở thành công cụ thanh toán chính trong tương lai Điều này một lần nữa nhấn mạnh tầm quan trọng của thẻ thanh toán không chỉ trong ngành ngân hàng mà còn trong cuộc sống hàng ngày của chúng ta.
Lý luận về phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ tại NHTM
1.2.1 Khái niệm về phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ
Phát triển dịch vụ thẻ thanh toán là quá trình mà ngân hàng triển khai các chiến lược và chính sách cụ thể nhằm mở rộng quy mô và nâng cao chất lượng giao dịch liên quan đến thanh toán qua thẻ, phục vụ cho khách hàng đang sử dụng dịch vụ thẻ của ngân hàng.
(Giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại ngân hàng TMCP Tiên Phong, Nguyễn Thùy Dương (2014))
Phát triển dịch vụ thẻ là quá trình mà các ngân hàng mở rộng quy mô cung ứng dịch vụ thẻ, nâng cao thị phần và tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ thẻ trong tổng thu nhập Điều này bao gồm việc kiểm soát rủi ro, đa dạng hóa cơ cấu dịch vụ và cải thiện chất lượng cung ứng để đáp ứng nhu cầu của thị trường mục tiêu.
(Phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam chi nhánh Đà Nẵng, Phạm Ngọc Thu (2014))
Các khái niệm do các tác giả đưa ra đã thể hiện rõ ràng trong giai đoạn phát hành mới của thẻ, nhưng chưa phản ánh đầy đủ quy trình phát hành và sử dụng dịch vụ thẻ Tuy nhiên, tác giả Nguyễn Phương Thảo (2016) đã làm rõ hơn về vấn đề này trong khái niệm tiếp theo của mình.
Phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ không chỉ đơn thuần là việc gia tăng số lượng thẻ phát hành mà còn là đảm bảo sự ổn định trong quá trình này Điều này bao gồm việc gia tăng doanh số khách hàng sử dụng thẻ, đồng thời đảm bảo an toàn tín dụng và hạn chế rủi ro trong kinh doanh và phát hành thẻ.
(Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng TMCP Phương Đông, Nguyễn Phương Thảo (2016))
1.2.2 Tính cần thiết phải phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ
Kinh doanh thẻ hiện nay là một lĩnh vực quan trọng đối với nhiều ngân hàng thương mại, với sản phẩm dịch vụ thẻ thanh toán đóng góp đáng kể vào tổng lợi nhuận Nhiều ngân hàng đã coi đây là mảng kinh doanh ưu tiên và chú trọng phát triển Hơn nữa, việc sử dụng thẻ thanh toán không chỉ thúc đẩy chuyển đổi số mà còn phản ánh xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt đang gia tăng, giúp chính phủ quản lý kinh tế - xã hội hiệu quả hơn.
Trong bối cảnh thế giới ngày càng hội nhập, sản phẩm thẻ ngân hàng đang phát triển và đa dạng hơn Các ngân hàng thương mại cổ phần trong nước phải đối mặt với sự cạnh tranh từ các ngân hàng nước ngoài Tuy nhiên, nhiều sản phẩm thẻ hiện có trên thị trường vẫn có tính năng tương tự nhau, thiếu điểm nổi bật Do đó, việc đa dạng hóa và nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ trở thành vấn đề cấp thiết để các ngân hàng có thể cạnh tranh hiệu quả, không chỉ với nhau mà còn với các ngân hàng nước ngoài có ý định gia nhập thị trường Việt Nam.
1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển của sản phẩm dịch vụ thẻ
1.2.3.1 Các chỉ tiêu định tính a Sự hài lòng của khách hàng: ây được coi là tiêu chí quan trọng nhất để đánh giá khả năng phát triển của sản phẩm dịch vụ thẻ của ngân hàng Sự hài lòng của khách hàng phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố như: sự đang dạng của dịch vụ, lãi suất, ưu đãi của ngân hàng hay còn là thủ tục mở thẻ, thái độ, trình độ của nhân viên …Thỏa mãn được các nhu cầu của khách hàng sẽ giúp ngân hàng kiếm được thêm khách mới, giữ chân được khách cũ để từ đó không những bán chéo được sản phẩm, mà còn có cơ hội được giới thiệu thêm những khách hàng tiềm năng khác b Sự đa dạng trong các sản phẩm dịch vụ
Sự phát triển kinh tế - xã hội kéo theo nhu cầu cao về sản phẩm và dịch vụ mới, khiến các ngân hàng cần đa dạng hóa dịch vụ thẻ để thu hút khách hàng và nâng cao lợi thế cạnh tranh Ngày nay, bên cạnh các thẻ truyền thống, ngân hàng đang đẩy mạnh phát triển các sản phẩm mới như thẻ đồng thương hiệu và thẻ dành riêng cho nhóm khách hàng cụ thể, cũng như hợp tác với các đối tác trong và ngoài nước để mở rộng điểm giao dịch Việc mở rộng kênh phân phối thẻ cũng giúp ngân hàng tiếp cận khách hàng hiệu quả hơn Tính thuận tiện và bảo mật thông tin là yếu tố quan trọng, thể hiện qua khả năng tiếp cận dịch vụ, quy trình xử lý yêu cầu và độ an toàn khi giao dịch bằng thẻ tín dụng Công nghệ thẻ ngân hàng hiện đại giúp giảm thiểu rủi ro làm giả thẻ và xâm nhập thông tin, trong khi quy trình giao dịch chặt chẽ bảo vệ lợi ích của cả ngân hàng và khách hàng.
1.2.3.2 Các chỉ tiêu định lượng
Giải pháp phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tại ngân hàng TMCP Tiên Phong được đánh giá qua tốc độ tăng trưởng số lượng thẻ phát hành, phản ánh tính hấp dẫn của sản phẩm thẻ và hiệu quả của chương trình marketing Chỉ tiêu này được tính dựa trên số lượng thẻ phát hành so với kế hoạch đề ra và so sánh với số lượng phát hành trong các năm trước Bên cạnh đó, tốc độ tăng trưởng số món dịch vụ thẻ cũng là một yếu tố quan trọng trong việc đánh giá sự phát triển của dịch vụ này.
Tốc độ tăng trưởng số lượng dịch vụ thẻ phản ánh sự phát triển của hoạt động dịch thẻ tại ngân hàng, cho phép so sánh với các năm trước và với các ngân hàng khác trong khu vực.
Tốc độ tăng trưởng số lượng thẻ phát hành và dịch vụ thẻ là chỉ số quan trọng phản ánh khả năng thu hút khách hàng của ngân hàng Chỉ số này càng cao, cho thấy sự phát triển mạnh mẽ của dịch vụ thẻ Ngược lại, nếu chỉ tiêu này giảm theo thời gian, điều đó cho thấy hoạt động thanh toán thẻ của ngân hàng đang bị thu hẹp và phát triển kém Nếu chỉ số này nhỏ hơn hoặc bằng 0, hoạt động thanh toán thẻ không chỉ không phát triển mà còn có dấu hiệu suy giảm Tỉ lệ tăng trưởng số máy ATM và số điểm chấp nhận thẻ POS cũng cần được xem xét để đánh giá toàn diện tình hình dịch vụ thẻ của ngân hàng.
Sự gia tăng số lượng máy T và điểm chấp nhận thẻ P S cho thấy sự phát triển mạnh mẽ trong việc trang bị thiết bị thanh toán thẻ của ngân hàng Điều này cũng phản ánh khả năng chiếm lĩnh thị trường của ngân hàng so với các đối thủ khác Tốc độ tăng trưởng số máy T và số điểm chấp nhận thẻ P S thể hiện khả năng mở rộng mạng lưới thiết bị thanh toán của ngân hàng.
Số điểm chấp nhận thẻ P/S trên thị trường có vai trò quan trọng đối với khách hàng và các VCNT Chỉ số này càng cao chứng tỏ khả năng phát triển dịch vụ thanh toán thẻ tốt hơn, trong khi nếu số lượng máy T/P S giảm, điều này cho thấy hoạt động thanh toán thẻ của ngân hàng đang gặp khó khăn Tần suất giao dịch thẻ cũng là một yếu tố cần được chú trọng.
Tần suất giao dịch thẻ được xác định bằng số lần giao dịch qua máy T và máy P S trong một khoảng thời gian nhất định, phản ánh mức độ sử dụng dịch vụ thẻ của ngân hàng bởi khách hàng Tần suất giao dịch cao cho thấy sự ưa chuộng của khách hàng đối với dịch vụ thẻ, trong khi xu hướng tăng của chỉ số này theo thời gian chỉ ra khả năng phát triển mạnh mẽ của dịch vụ thanh toán thẻ Ngược lại, nếu tần suất giao dịch có xu hướng giảm, điều này cho thấy sự suy giảm trong khả năng phát triển dịch vụ thẻ của ngân hàng Bên cạnh đó, tỷ lệ khách hàng phàn nàn trên tổng số khách hàng sử dụng dịch vụ cũng là một chỉ số quan trọng cần xem xét.
Tỉ lệ khách hàng phàn nàn được tính bằng số lần phàn nàn về chất lượng dịch vụ trên tổng số khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Tỉ lệ phàn nàn cao cho thấy chất lượng dịch vụ thanh toán giảm sút, ảnh hưởng tiêu cực đến uy tín và hình ảnh của ngân hàng Điều này dẫn đến sự mất lòng tin từ phía khách hàng, gây trở ngại cho sự phát triển dịch vụ thanh toán thẻ Nguyên nhân chủ yếu bao gồm phong cách và thái độ phục vụ của nhân viên, thời gian xử lý giao dịch chậm, và công nghệ ngân hàng chưa hiện đại Tỉ lệ sự cố xảy ra trên tổng số giao dịch cũng là một yếu tố quan trọng cần xem xét.
Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ của NHTM
(Giải pháp phát triển dịch vụ thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông - chi nhánh Hải Phòng, Nguyễn Phương Thảo (2016))
1.3.1 Các nhân tố chủ quan
1.3.1.1 Hệ thống công nghệ Ngân hàng
Thẻ tín dụng là sản phẩm gắn liền với công nghệ hiện đại, vì vậy các Ngân hàng cần lựa chọn hệ thống công nghệ phù hợp với chiến lược phát triển của mình Để triển khai dịch vụ thẻ, các Ngân hàng phải đầu tư vào hệ thống công nghệ đạt tiêu chuẩn quốc tế, bao gồm hệ thống quản lý thông tin khách hàng và hệ thống quản lý hoạt động sử dụng cũng như thanh toán thẻ, đáp ứng yêu cầu của các tổ chức thẻ quốc tế.
Các ngân hàng cần đầu tư vào hệ thống trang thiết bị để phát hành và thanh toán thẻ, bao gồm máy in thẻ, máy cà tay, máy thanh toán tự động, máy giao dịch tự động, và các thiết bị kết nối hệ thống Hệ thống này phải đồng bộ và có khả năng tích hợp cao, vì tốc độ xử lý giao dịch thẻ phụ thuộc vào tính đồng bộ và hiệu suất của toàn bộ hệ thống.
Hoạt động marketing trong lĩnh vực kinh doanh thẻ thanh toán đóng vai trò quan trọng, yêu cầu các Ngân hàng xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm hiệu quả Thông qua nghiên cứu và phân tích thị trường, thiết kế và quảng bá sản phẩm mới, các Ngân hàng có thể thu hút khách hàng, giúp họ lựa chọn phương thức thanh toán thẻ phù hợp Điều này không chỉ nâng cao trải nghiệm khách hàng mà còn góp phần vào sự phát triển bền vững của các sản phẩm thẻ ngân hàng.
Sự phát triển mạnh mẽ của kinh doanh thẻ đã kéo theo sự gia tăng các hoạt động tội phạm tinh vi trong lĩnh vực này Các tổ chức tội phạm quốc tế đang lợi dụng công nghệ hiện đại để thu thập dữ liệu thẻ và tài khoản khách hàng, thực hiện hành vi giả mạo gây thiệt hại cho ngân hàng và khách hàng Do đó, quản lý rủi ro trong hoạt động thẻ của ngân hàng trở nên cực kỳ quan trọng, giúp hạn chế thiệt hại tài chính, đảm bảo an toàn và hiệu quả trong giao dịch thẻ, đồng thời nâng cao uy tín của ngân hàng.
Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ, đặc biệt là thẻ quốc tế, là một lĩnh vực mới và phức tạp, yêu cầu tuân thủ các quy định nghiêm ngặt từ tổ chức thẻ quốc tế Do đó, trình độ chuyên môn của nhân viên kinh doanh trong lĩnh vực này được coi trọng và cần được chăm sóc đúng mức.
1.3.2 Các nhân tố khách quan a) Môi trường pháp lý
Lĩnh vực kinh doanh thẻ, giống như các lĩnh vực khác, cần có một hành lang pháp lý rõ ràng để điều chỉnh hoạt động Đặc biệt, kinh doanh thẻ quốc tế liên quan đến nhiều quốc gia, do đó cần có luật lệ minh bạch và đầy đủ Một hành lang pháp lý thống nhất sẽ giúp các ngân hàng hoạt động an toàn và chủ động hơn trong thị trường thẻ thanh toán quốc tế, đồng thời hỗ trợ họ trong việc xây dựng chiến lược kinh doanh Điều này tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển bền vững của lĩnh vực kinh doanh thẻ trong tương lai.
Tiền tệ ổn định là điều kiện tiên quyết để mở rộng việc sử dụng thẻ thanh toán ở bất kỳ quốc gia nào, đồng thời sự phát triển của thẻ thanh toán cũng góp phần vào việc duy trì ổn định tiền tệ Sự phát triển bền vững của lĩnh vực thẻ thanh toán phụ thuộc vào sự ổn định của nền kinh tế; khi nền kinh tế phát triển, đời sống người dân được cải thiện và thu nhập gia tăng Khi thu nhập cao, nhu cầu mua sắm, du lịch và giải trí cũng tăng lên, và thẻ thanh toán sẽ đáp ứng nhu cầu này một cách hiệu quả.
Thói quen sử dụng tiền mặt đã ăn sâu vào tâm lý người tiêu dùng, khiến việc phát triển thẻ thanh toán trở nên khó khăn Tại các nước công nghiệp phát triển, quá trình làm quen với thẻ thanh toán và các tiện ích của nó mất gần nửa thế kỷ Đối với Việt Nam, đây là một thách thức lớn mà các ngân hàng cần vượt qua khi triển khai dịch vụ thẻ thanh toán trong thị trường nội địa.
Trình độ dân trí đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của thẻ thanh toán hiện đại Sự am hiểu của công chúng về dịch vụ ngân hàng, khả năng tiếp cận và sử dụng thẻ thanh toán, cùng với việc nhận thức về các tiện ích mà thẻ mang lại, sẽ quyết định mức độ phổ biến và hiệu quả của phương tiện thanh toán này.
Sự ổn định chính trị - xã hội là yếu tố quan trọng và cần thiết cho sự phát triển của nền kinh tế, đặc biệt là trong ngành tài chính ngân hàng, bao gồm cả hoạt động kinh doanh thẻ.
Chương 1 đã cho chúng ta chỉ ra phần nào những kiến thức căn bản về sản phẩm dịch vụ thẻ như khái niệm, đặc điểm, phân loại cũng như là tầm quan trọng của việc phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ đối với hệ thống ngân hàng, nền kinh tế của nước ta đặt trong bối cảnh thế giới hiện nay Thêm vào đó, chương này cũng cho chúng ta thấy sự phát triển của thẻ ngân hàng ngày nay, các chủ thể tham gia vào hoạt động kinh doanh thẻ, cũng như là nhân tố tác động đến sự phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ ể từ đó, chúng ta có cơ sở lí luận, phân tích thực trạng công tác triển sản phẩm dịch vụ thẻ tại nhóm các NHT nói chung và ngân hàng TMCP Á Châu ACB nói riêng, trên những cơ sở đấy, tạo tiền để đưa ra những hạn chế và nguyên nhân là cơ sở cho việc đề xuất ra các giải pháp khắc phục
Sản phẩm dịch vụ thẻ ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, mang lại nhiều tiện ích cho người dùng Tuy nhiên, thẻ ngân hàng cũng tiềm ẩn rủi ro như thông tin giả, thẻ giả, mất cắp thẻ và thất lạc Do đó, cả ngân hàng và người sử dụng cần chú ý và cảnh giác khi sử dụng dịch vụ thẻ của mình.
Thời gian gần đây, hoạt động kinh doanh sản phẩm dịch vụ thẻ tại các ngân hàng ở Việt Nam đã có những bước tiến lớn nhờ vào nhu cầu không sử dụng tiền mặt và những tiện ích của thanh toán điện tử Điều này có thể đánh dấu khởi đầu cho công cuộc hiện thực hóa chính phủ điện tử, giúp Việt Nam phát triển hơn và sánh vai với các quốc gia trên thế giới.
THỰC TRẠNG DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU32 2.1 Khái quát về Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu
Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB) được thành lập vào ngày 13/05/1993 và chính thức hoạt động từ ngày 04/06/1993, với giấy phép 032/NH_GP do Thống đốc NHNN cấp vào ngày 24/04/1993 Sau gần 30 năm hoạt động, ACB đã vượt qua nhiều thử thách và gian nan, khẳng định sự phát triển vững chắc của mình qua những kết quả đạt được.
Từ năm 1993 đến 1995, ACB được hình thành với lợi thế cạnh tranh nổi bật, tập trung vào nhóm khách hàng cá nhân và doanh nghiệp ngoài nhà nước Ngân hàng áp dụng chính sách cho vay cẩn trọng, đồng thời phát triển các sản phẩm mới chưa có trên thị trường như thẻ tín dụng, cho vay tiêu dùng và dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union.
Từ năm 1996 đến 2000, Á Châu trở thành ngân hàng cổ phần Việt Nam đầu tiên phát hành thẻ thanh toán quốc tế Aster Card và Visa Đến năm 1997, ngân hàng đã triển khai chủ trương hiện đại hóa nghiệp vụ ngân hàng, từng bước chuyển đổi sang máy tính hóa và thực hiện giao dịch trực tuyến.
Từ năm 2001 đến 2005, Ngân hàng Á Châu đã ký kết hợp đồng hợp tác toàn diện với Ngân hàng Standard Chartered, đồng thời trở thành một trong những cổ đông lớn của ngân hàng này.
Từ năm 2006 đến 2010, Ngân hàng TMCP ACB đã tích cực mở rộng hoạt động, phát hành cổ phiếu và xây dựng Trung tâm dữ liệu dự phòng tại Đà Nẵng Trong giai đoạn này, ngân hàng cũng vinh dự nhận hai huân chương lao động từ nhà nước.
Giai đoạn từ 2011 đến 2019, ngân hàng ACB đã đưa vào hoạt động Trung tâm thông tin odule theo tiêu chuẩn quốc tế với mức đầu tư hơn 2 triệu USD Tuy nhiên, vào tháng 8/2012, ACB đã gặp phải sự cố nghiêm trọng ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn và kinh doanh đá quý Dù vậy, ngân hàng đã kịp thời giảm chi phí trong hai quý cuối năm Đến ngày 31/07/2020, NHNN đã ban hành nghị định số 5511/NHNN-TTSH cho phép ACB nâng vốn điều lệ từ 16.637 tỉ đồng lên 21.615 tỉ đồng thông qua việc bán cổ phiếu để chi trả cổ tức từ nguồn lợi nhuận sẵn có.
2019 theo cách thức gia tăng vốn điều lệ mà toàn bộ ban lãnh đạo của ngân hàng TMCP ACB biểu quyết thông qua
2.1.2 ơ cấu tổ chức của ngân hàng TMCP Á Châu
Sơ đồ 2.1.: ơ cấu tổ chức bộ máy của B ại hội đồng cổ đông
H QT Ban tổng giám đốc
Phòng tổng hợp Các chi nhánh PGD
Trung tâm phê duyệt tín dụng
Trung tâm quản lí nợ
Phòng thẩm định tài sản Các Khối
Khối quản trị hành chính
Khối quản trị nguồn nhân lực
Bộ phận phát triển sản phẩm
Bộ phận chấm điểm tín dụng
DN và định chế tài chính
Phòng quản lí bán hàng
Khối quản trị rủi ro
Khối thi trường tài chính
Phòng đầu tư Phòng đối ngoại
Phòng dự án chiến lược
Các hội đồng Các ủy ban
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Á Châu giai đoạn 2018- 2020
2.1.3.1 Kết quả kinh doanh, hoạt động, tài sản và nguồn vốn của ACB
Bảng 2.1: Bảng cân đối kế toán đã kiểm toán của ngân hàng Á Châu ACB trong giai đoạn năm 2018-2020 Đơn vị: (triệu) VNĐ
1 Tiền mặt tại quỹ, giấy tờ có giá, vàng 6.129.169 6.437.812 5,03% 6.967.918 8,23%
2 Tiền gửi tại NHNN và các
B NỢ VÀ VỐN SỞ HỮU
1 Tiền gửi và Vay các TCTD khác 20.718.382 19.248.572 -7,09% 23.876.242 24,04%
4 Vốn ủy thác đầu tư 160.093 156.147 -2,46% 116.705 -25,25%
(Nguồn: BCTC hợp nhất đã kiểm toán ngân hàng TMCP ACB )
Bảng 2.1 chỉ ra rằng tổng tài sản của ACB đã có sự gia tăng ổn định qua các năm, thể hiện mức tăng trưởng bền vững Đến năm 2019, tổng lượng tài sản của ngân hàng đã tăng 16,45% so với năm trước.
Năm 2020, số liệu cho thấy tỷ lệ cho vay của các ngân hàng đã tăng 15,90% so với năm 2019, mặc dù một số khoản mục như vay từ các tổ chức tín dụng và tiền gửi tại Ngân hàng Nhà nước có xu hướng giảm, chủ yếu do ảnh hưởng của đại dịch toàn cầu Nhiều doanh nghiệp không đủ vốn hoạt động, dẫn đến việc huy động vốn không đạt yêu cầu, khiến tỷ lệ cho vay giảm 2,46% vào năm 2019 so với năm 2018, nhưng đã tăng mạnh lên 59,46% vào năm 2020 Khoản cho vay là thành phần lớn nhất trong tổng tài sản của ngân hàng, đóng góp chính vào thu nhập, mặc dù tính thanh khoản của một số khoản vay không cao và có độ rủi ro tín dụng lớn Ngoài ra, ngân hàng Á Châu cũng đầu tư vào chứng khoán, đứng thứ hai về tỷ lệ trong tổng tài sản.
Khi đề cập đến nguồn vốn, tiền gửi chiếm tỷ lệ cao nhất, vì đây là nguồn có chi phí huy động thấp và độ tin cậy cao so với các nguồn thu nhập khác Điều này đã góp phần tăng doanh thu và lợi nhuận hàng năm của ngân hàng ACB.
Bảng biểu cho thấy khoản tiền gửi vượt xa giá trị vốn ủy thác đầu tư, với giá trị vốn ủy thác giảm mạnh qua các năm, lần lượt là 2,46% và 25,25% Điều này tạo ra sự chênh lệch rõ rệt giữa huy động và sử dụng nguồn vốn của ngân hàng Do đó, có thể kết luận rằng tồn tại sự bất cân đối giữa huy động vốn và cấp tín dụng tại ngân hàng Á Châu.
2.1.3.2 Nhận xét chung về hoạt động kinh doanh của ACB Ở hiện tại, các NHT đang phải đương đầu với muôn vàn thách thức do sự biến chuyển liên tục của thị trường và dịch bệnh trong và ngoài nước Tuy tình hình là thế nhưng ta vẫn có thể cho rằng ngân hàng TMCP ACB đang hoạt động có hiệu quả khi tổng thu nhập của ACB vẫn tăng theo các năm 16,50% trong năm 2019 và 10,13% trong năm 2020 ược như vậy là do Ngân hàng Á Châu đã biết nắm lấy cơ hội để phát triển trong thời buổi hiện tại Nó đã đem đến kết quả đáng tự hào trong việc kinh doanh khi nó vẫn có thẻ đến doanh thu lớn cho ngân hàng, và cũng đem đến một lượng tương đối cho doanh thu Chính Phủ Huy động và cho vay là hai tiêu mục quan trọng phản ánh kết quả thu được từ công việc kinh doanh của ACB, mà cụ thể hơn, ta có: a) Kết quả của hoạt động huy động vốn
Bảng 2.2: Vốn huy động của ngân hàng Á hâu B trong giai đoạn
2018-2020 Đơn vị: (triệu) VNĐ hỉ tiêu
Giá trị Giá trị Tăng trưởng Giá trị Tăng trưởng
Tổng nguồn vốn huy động (NVHĐ) 329.333.241 383.514.439 16,45% 444.530.104 15,90%
(Nguồn: BCTC hợp nhất đã kiểm toán ngân hàng TMCP ACB )
Bảng 2.2 cho thấy nguồn vốn huy động của Ngân hàng Á Châu (ACB) có xu hướng tích cực theo thời gian, với mức tăng 16,45% trong năm 2019 so với năm 2018 Mặc dù năm 2020 chứng kiến sự suy giảm trong hoạt động kinh doanh của các cá nhân và doanh nghiệp, nguồn vốn huy động vẫn đạt 15,9%, phản ánh chính sách kinh doanh hiệu quả của ngân hàng ACB đã đa dạng hóa các hình thức kêu gọi vốn và dịch vụ tiền gửi, đồng thời mở rộng lợi ích cho khách hàng như việc lập tài khoản doanh nghiệp từ xa và cung cấp dịch vụ chuyển tiền tiện lợi Chính sách lãi suất linh hoạt cũng góp phần vào sự tăng trưởng này, với tỷ lệ huy động tăng 16,45% so với năm trước Năm 2020, ACB cũng gia tăng nguồn vốn từ vay Ngân hàng Nhà nước và các tổ chức tín dụng khác, với mức tăng 24,04% so với năm 2019, mặc dù chi phí vay cao nên chỉ nên sử dụng trong trường hợp cần thiết Nhằm tối ưu hóa nguồn vốn, ACB đã cắt giảm khoản thu từ các nguồn vay này, với tốc độ tăng chỉ đạt 1,8% vào năm 2020 Tỷ trọng vốn của ACB có sự thay đổi đáng kể khi tập trung vào việc tăng cường tiền gửi và giảm thiểu các khoản vay, giúp ngân hàng duy trì sự ổn định và phát triển trong bối cảnh kinh tế khó khăn do đại dịch.
Bảng 2.3: Hoạt động cho vay theo loại tiền của ngân hàng Á Châu ACB phân theo loại tiền giai đoạn 2018-2020 Đơn vị: (triệu) (VNĐ) hỉ tiêu
Giá trị Giá trị Tăng trưởng Giá trị Tăng trưởng Tổng dư nợ cho vay 227.983.048 266.164.852 16,74% 308.528.625 15,91%
Tỷ trọng/tổng dư nợ 95,44% 98,9% 96,1% 8%
(Nguồn: BTCT hợp nhất đã kiểm toán ngân hàng TMCP ACB )
Bảng 2.3 cho thấy tổng dư nợ của ngân hàng tăng đều qua các năm, phản ánh thế mạnh trong lĩnh vực cho vay Các khoản thu lãi từ cho vay mang lại nguồn thu lớn cho ngân hàng Cụ thể, năm 2019, tổng dư nợ đã tăng 74.663 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 20,3% so với năm 2018 Đến năm 2020, tổng dư nợ tiếp tục tăng 49.607 triệu đồng so với năm trước đó.
Dư nợ theo loại tiền tại ACB chủ yếu tập trung vào các dự án phát triển sản xuất kinh doanh trong nước, đặc biệt trong lĩnh vực nông nghiệp và nước sạch Năm 2019, dư nợ nội tệ chiếm 98,9% tổng dư nợ, tăng 24,8% so với năm 2018 ACB chú trọng đến chất lượng tín dụng, chỉ cho vay các dự án khả thi và có khả năng thu hồi vốn nhanh Mặc dù dư nợ VN năm 2020 giảm so với năm 2019, nhưng vẫn chiếm 96,1% tổng dư nợ với tỷ lệ tăng 8% Ngược lại, dư nợ ngoại tệ chiếm tỷ trọng nhỏ nhưng có tốc độ tăng trưởng cao, đạt 322% so với năm 2019, phản ánh nhu cầu mua bán ngoại tệ gia tăng do sự mở cửa và hội nhập kinh tế toàn cầu của Việt Nam.
Bảng 2.4: Hoạt động cho vay phân theo kì hạn của ngân hàng Á Châu ACB giai đoạn 2018-2020 Đơn vị : (triệu) (VNĐ) hỉ tiêu
Giá trị Giá trị Tăng trưởng
Giá trị Tăng trưởng Tổng dư nợ cho vay 227.983.048 266.164.852 16,74% 308.528.625 15,91%
Tỉ trọng/tổng dư nợ 43,2% 48,5% 54,2%
Tỉ trọng/tổng dư nợ 56,8% 51,5% 45,9%
(Nguồn: BCTC hợp nhất đã kiểm toán ngân hàng TMCP ACB )
Dư nợ tín dụng ngắn hạn của ACB đã phát triển ổn định qua các năm, với con số năm 2019 đạt 129.089.953 triệu, chiếm 48,5% tổng dư nợ, tăng 4,7% so với 2018 Đến năm 2020, dư nợ ngắn hạn tăng lên 167.222.514 triệu, tương đương 54,2% tổng dư nợ, tăng 24,2% so với năm trước Điều này cho thấy rằng các khoản vay ngắn hạn, mặc dù có doanh thu lãi thấp, giúp ACB giảm thiểu rủi ro tín dụng Trong khi đó, dư nợ tín dụng trung và dài hạn cũng ghi nhận sự tăng trưởng ổn định Năm 2019, dư nợ trung và dài hạn đạt 137.074.898 triệu, chiếm 51,5% tổng dư nợ, tăng 35,29% so với 2018 Tuy nhiên, năm 2020, con số này giảm còn 141.306.110 triệu, chiếm 45,87% tổng dư nợ, giảm 5,6% so với 2019.
Khái quát về sản phẩm thẻ tại ngân hàng Á Châu
2.2.1 Giới thiệu về sản phẩm thẻ và khách hàng sử dụng sản phẩm thẻ của ACB
2.2.1.1 Những quy định trong hoạt động kinh doanh sản phẩm thẻ tại ngân hàng ACB a) Nghĩa vụ và quyền của chủ thẻ
- Nghĩa vụ của chủ thẻ
Để thực hiện giao dịch tại ngân hàng ACB, bạn có thể trực tiếp làm việc tại chi nhánh hoặc ủy quyền cho người khác nhận thay Hợp đồng ủy quyền cần phải có logo của ngân hàng Lưu ý rằng việc mua bán thẻ hoặc cho người khác sử dụng thẻ của bạn là hành vi không được phép.
+) Không tham gia những giao dịch phải dùng đến chứng từ thẻ hoặc các giao dịch mà chủ thẻ phải cung cấp mã số PIN
+) Bảo vệ thẻ cẩn thận, báo cho ACB những thay đổi về địa chỉ, số điện thoại, email Không đưa thẻ của mình cho người khác dùng
+) Chịu mọi trách nhiệm khi vi phạm các quy định mà ngân hàng đã cung cấp khi giao nhận thẻ
Người dùng cần cung cấp cho Ngân hàng các giấy tờ chứng thực quyền sở hữu thẻ, cũng như các bằng chứng liên quan đến việc mất thẻ hoặc lộ thông tin, mã PIN Đồng thời, người dùng phải chịu trách nhiệm về mọi thông tin đã khai báo.
+) Có toàn quyền quyết định các thay đổi của thẻ, sự tiếp tục hay kết thúc, cả thẻ chính và các thẻ phụ
Nếu bạn muốn sửa đổi thông tin thẻ hoặc kết thúc hợp đồng thẻ với ACB, hãy thông báo ngay cho ngân hàng Điều này cần thiết trong các trường hợp như bị mất trộm, lộ thông tin cá nhân hoặc khi có sự thay đổi thông tin.
+) Yêu cầu gửi thẻ và mã PIN đến chi nhánh ngân hàng gần nhất
ACB có trách nhiệm giải quyết các vấn đề phát sinh liên quan đến hợp đồng thẻ trong vòng 14 ngày kể từ ngày ký kết hợp đồng Đồng thời, ACB cũng có nghĩa vụ và quyền hạn cụ thể trong việc quản lý và thực hiện các điều khoản của hợp đồng này.
Đảm bảo việc phát hành thẻ tuân thủ quy định của Ngân hàng Nhà nước về cấp và phát thẻ cho khách hàng, đồng thời bảo vệ quyền lợi của chủ thẻ và lưu trữ an toàn thông tin cá nhân của họ.
+) Xử lí các yêu cầu, thắc mắc hay lỗi xuất hiện trong suốt quá trình tham gia sử dụng thẻ
+) Tuân thủ theo luật của NHNN về kinh doanh thẻ
Để đảm bảo an toàn và bảo mật cho thẻ theo quy định của ACB, người dùng cần thông báo ngay cho ngân hàng khi làm mất thẻ để ACB kịp thời khóa thẻ Nếu không thực hiện thông báo, ACB sẽ không chịu trách nhiệm về các rủi ro phát sinh.
Quy trình phát thẻ tại ngân hàng ACB yêu cầu người dùng chuẩn bị hồ sơ đăng ký đầy đủ theo từng hạng mức thẻ quy định Ngoài ra, người dùng cần mang theo các giấy tờ tùy thân liên quan để ngân hàng có thể hoàn tất thủ tục và cấp thẻ.
- Quyền hạn của ngân hàng
Ngừng cấp quyền thanh toán, đổi thẻ, cung cấp thẻ, hoặc tạm ngưng sử dụng thẻ trong các trường hợp đã nêu sẽ không ảnh hưởng đến quyền hạn và trách nhiệm của chủ thẻ.
+) Ghi biến động tiền trực tiếp lên tài khoản thẻ
+) Bắt buộc chủ thẻ phải hoàn tất các chi phí giao dịch và các khoản lãi liên quan
+) Không chịu trách nhiệm trong tình huống mất thẻ hay mã PIN lộ do lỗi hay vô ý của khách hàng hay người khác không liên quan đến ngân hàng
+) Thời gian thẻ có hiệu lực sẽ tùy theo từng thời điểm quy định bởi Ngân hàng TMCP ACB
2.2.1.2 Dịch vụ thẻ của ACB
Ngân hàng TMCP ACB hiện đang dẫn đầu tại Việt Nam trong lĩnh vực dịch vụ thanh toán thẻ, với hệ thống thanh toán ngày càng mở rộng trên toàn quốc Đến nay, ACB đã có 348 chi nhánh và phòng giao dịch, phân bổ đồng đều ở các thành phố lớn và khu vực đông dân cư, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Hơn nữa, danh sách sản phẩm thẻ của ACB đã phát triển nhanh chóng với nhiều loại thẻ đa dạng và các đối tác hợp tác, giúp trải nghiệm sử dụng thẻ của khách hàng trở nên dễ dàng và nhanh chóng hơn.
2.2.1.3 Những đặc điểm của người dùng thẻ tại ngân hàng TMCP ACB
Trước đây, khách hàng chủ yếu sử dụng thẻ ACB là các công ty trong lĩnh vực xuất nhập khẩu và nhân viên của họ Hiện nay, ACB đã mở rộng nhóm khách hàng thẻ bằng cách đẩy mạnh hình thức bán lẻ và phong phú hóa sản phẩm Ngoài các công ty chi trả phí xuất nhập khẩu, khách hàng thẻ giờ đây còn bao gồm nhân viên văn phòng, lao động thời vụ, học sinh và sinh viên, những người có nhu cầu sử dụng các sản phẩm dịch vụ đa dạng hơn.
Ngân hàng TMCP ACB hiện đã mở rộng hợp tác với các đối tác như nhà hàng, cửa hàng tiện lợi và chuỗi siêu thị lớn, đồng thời chấp nhận giao dịch tất cả các loại thẻ phổ biến trên toàn cầu.
2.2.2 Các chính sách ngân hàng TMCP ACB đã áp dụng nhằm nâng cao sản phẩm thẻ Ở những quãng thời gian gần đây, ACB phát triển chiến lược tăng thị phần thị trường cũng như triển khai các chính sách kinh doanh mới
+) ACB đã đưa ra từng mức chỉ tiêu cụ thể đến từng đơn vị kinh doanh cũng như toàn bộ nhân viên ACB
+) ưa ra những chương trình khuyến mại trong suốt những dịp quan trong năm trang tri PGD phù hợp với các dịp đặc biệt
Để tri ân khách hàng cũ và mở rộng thị phần, các chiến lược như miễn phí chọn số đẹp, không thu phí chuyển khoản trong và ngoài hệ thống, cùng với việc miễn phí thường niên sẽ được thực hiện.
2.2.3 Doanh số sản phẩm thẻ của ngân hàng Á Châu (ACB)
Bảng 2.6: Số thẻ phát hành của ngân hàng Á Châu (ACB) giai đoạn 2018-2020 ơn vị: thẻ hỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Thẻ ghi nợ nội địa 516.248 682.543 860.996 166.295 32,21 178.453 20,73
Thẻ ghi nợ quốc tế 26.177 24.019 31.000 (2.158) (8,24) 6.981 29,06
Thẻ tín dụng quốc tế 38.313 56.890 76.443 18.577 48,48 19.553 34,4
Tổng lượng thẻ phát hành (luỹ kế)
(Nguồn: Trung tâm thẻ ACB)
Bảng 2.6 cho thấy doanh số cấp phát thẻ của Ngân hàng Á Châu có sự tăng trưởng ổn định qua các năm Cụ thể, tổng lượng cấp phát thẻ năm 2018 đạt 580.738, năm 2019 tăng lên 763.452, tương ứng với mức tăng 182.714 và tỷ lệ khoảng 31,46% so với năm 2018 Đến năm 2020, con số này tiếp tục tăng thêm 204.987, tương ứng với mức tăng khoảng 26,85% so với năm 2019 Tuy nhiên, sự sụt giảm này diễn ra mặc dù ngân hàng đã đẩy mạnh quy mô phát triển, có thể do tình hình dịch bệnh diễn biến xấu trong năm 2020, dẫn đến sự chậm lại trong phát triển kinh tế.
Theo bảng 2.6, lượng thẻ GNN cung ứng trong các năm đều cao hơn so với thẻ GNQT Cụ thể, năm 2020, lượng thẻ GNN đạt 860.966, tăng đáng kể so với 682.543 thẻ năm 2019 và 516.248 thẻ năm 2018 Qua ba năm phân tích, lượng thẻ ACB phát hành có mức tăng ổn định, mặc dù giảm nhẹ vào năm 2020 do diễn biến thị trường không thuận lợi, nhưng vẫn cho thấy chính sách kinh doanh thẻ hiệu quả mà CB đang thực hiện.
Bảng 2.7: Số dư tài khoản dịch vụ thẻ của ngân hàng Á Châu 2018-2020 ơn vị: triệu (VN ) hỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 hênh lệch Năm 2018-2019 Năm 2019-2020
Tuyệt đối Tương đối Tuyệt đối Tương đối
Số dư TK phát hành thẻ 1.099.000 1.316.639 1.650.356 217.639 20,03 333.717 25,11
Dư nợ thẻ tín dụng 15.628 22.906 28.879 7.278 46,57 5.973 26,08
(Nguồn: Trung tâm thẻ ACB)
Ề XUẤT GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT ƯỢNG DỊCH VỤ THẺ59 3.1.1 ịnh hướng về nhóm khách hàng, thị trường mục tiêu, chiến lược phát triển của ngân hàng
Một số kiến nghị, đề xuất
3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng
Mặc dù ngân hàng TMCP Á Châu ACB vẫn còn hạn chế kinh nghiệm trong lĩnh vực hoạt động và phát triển dịch vụ thẻ, nhưng tôi xin đưa ra một số đề xuất nhằm cải thiện quy trình kinh doanh thẻ.
Ngân hàng TMCP Á Châu ACB cần cấp ngân sách cho các phòng giao dịch để nâng cấp cơ sở vật chất, máy móc và thiết bị, từ đó cải thiện khả năng truyền thông và nâng cao trải nghiệm khách hàng Đồng thời, ngân hàng cũng nên xem xét việc chia sẻ hoa hồng cao hơn cho các đơn vị hợp tác và nhân viên kinh doanh nhằm tạo động lực làm việc và khuyến khích sự hợp tác chủ động.
+ Tổ chức các đợt đào tạo tập trung cũng như thường xuyên giám sát kiểm tra nhân viên ở các phòng để luôn đảm bảo được chất lượng dịch vụ
3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước (NHNN)
NHNN đóng vai trò quan trọng trong việc thiết lập các chính sách và quy định liên quan đến thẻ, ảnh hưởng lớn đến thị trường thẻ Việt Nam Để thực hiện tốt vai trò quản lý, NHNN cần hoàn thiện khung pháp lý nhằm đưa ra các chuẩn mực và quy định chung trong lĩnh vực kinh doanh thẻ, đồng thời tạo cơ sở giải quyết mâu thuẫn và tranh chấp nếu phát sinh Tôi có một số kiến nghị cụ thể gửi đến NHNN.
Chính phủ nên áp dụng các chính sách khuyến khích thanh toán không dùng tiền mặt, đồng thời kết hợp với các biện pháp hạn chế việc sử dụng tiền mặt và thúc đẩy giao dịch trực tuyến với cơ quan nhà nước.
+) Bắt buộc các ngân hàng thành lập các quỹ phòng chối rủi ro thẻ và đưa ra các chuẩn mực, quy định về kinh doanh thẻ
Định hướng phát triển thanh toán điện tử và kinh doanh thẻ cần được phổ biến rộng rãi đến mọi người, với lộ trình hợp lý và phù hợp nhằm nâng cao tỷ lệ người dùng thẻ.
Cần hoàn thiện các chính sách, điều lệ và quy định liên quan đến thẻ để đảm bảo tính hiệu quả Đồng thời, việc kiểm tra thường xuyên các đơn vị kinh doanh thẻ là cần thiết nhằm xác định sự tuân thủ Nếu phát hiện vi phạm, cần áp dụng các chế tài phạt có tính răn đe để nâng cao ý thức chấp hành.
Các cuộc hội thảo sẽ được tổ chức nhằm phổ biến quy định của Ngân hàng Nhà nước và phương hướng phát triển dịch vụ thẻ trong thời gian tới, đảm bảo rằng đa số người dân sẽ nắm bắt được các thông tin quan trọng này.
3.3.3 Kiến nghị với Hiệp hội thẻ ngân hàng Việt Nam
Hiệp hội thẻ Việt Nam không trực tiếp ban hành chính sách hay quy định về kinh doanh thẻ, nhưng đóng vai trò quan trọng trong việc tư vấn cho Ngân hàng Nhà nước (NHNN) và cung cấp thông tin cho người dân cũng như các ngân hàng về các chủ trương mới liên quan đến hoạt động này Do đó, hiệp hội thẻ VN góp phần đáng kể vào sự phát triển của dịch vụ thẻ tại Việt Nam.
NH ở VN Do đó, em cũng có một vài kiến nghị với hiệp hội thẻ VN, đó là:
Chúng tôi thường xuyên tổ chức các cuộc họp với nhóm ngân hàng tại Việt Nam nhằm thống nhất và phổ biến các chủ trương, quy định cũng như phương hướng phát triển trong tương lai Đồng thời, chúng tôi cũng đề xuất những giải pháp lên Ngân hàng Nhà nước để thúc đẩy sự phát triển chung.
Việc tạo điều kiện cho phân tích thông tin giúp đưa ra các biện pháp phòng ngừa kịp thời trước các rủi ro tiềm ẩn đối với các ngân hàng tại Việt Nam.
Cập nhật thường xuyên về biến động giá và phí trên thị trường là cần thiết để cung cấp dịch vụ hiệu quả Đồng thời, các ngân hàng thành viên cần tuân thủ nghiêm ngặt các quy định đã được thông báo và hướng dẫn.
Thanh tra và kiểm tra đột xuất các ngân hàng nhằm giám sát và quản lý việc chấp hành quy định, đồng thời hỗ trợ các hộ gặp khó khăn hoặc mâu thuẫn trong quá trình thực hiện quy định.
Chương 3 đã trình bày khái quát những định hướng, mục tiêu phát triển của thị trường thẻ nói chung và tại ngân hàng TMCP Á Châu nói riêng ồng thời phân tích những điểm mạnh, điểm yếu, cơ hội cũng như thử thách đối với CB để có những giải pháp đúng đắn nhất giải quyết những hạn chế còn tồn tại trong ngân hàng TMCP Á Châu Bên cạnh đó, khoá luận cũng mạnh dạn đưa ra một số kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước và Hiệp hội thẻ Việt Nam Với những mục tiêu, định hướng và các giải pháp nêu trên, hi vọng trong thời gian tới, ACB và các ngân hàng thương mại khác có thể triển khai và thực hiện tốt đề án đẩy mạnh phương thức thanh toán không dùng tiền mặt giai đoạn 2018 – 2020 đã được Chính Phủ phê duyệt.