CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về cho vay khách hàng cá nhân
1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) là một loại hình doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực tài chính - tiền tệ, với chức năng chính là huy động vốn từ dân cư và cho vay lại để tạo ra lợi nhuận Mối quan hệ giữa khách hàng (người đi vay) và ngân hàng (người cho vay) dựa trên nguyên tắc hoàn trả sau một thời gian nhất định, kèm theo lãi suất, và được điều chỉnh bởi các quy định pháp luật hiện hành cũng như thỏa thuận giữa các bên.
Hiện nay, đối tượng vay vốn của các ngân hàng thương mại rất đa dạng, bao gồm doanh nghiệp, cá nhân và hộ gia đình Trong đó, khối khách hàng cá nhân và hộ gia đình ngày càng trở nên quan trọng Mục đích vay vốn của các đối tượng này cũng phong phú, từ vay tiêu dùng, chi tiêu cá nhân đến sản xuất kinh doanh và đầu tư.
Theo Điều 4 của Luật các tổ chức tín dụng (2010) và Điều 2 trong Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNH về quy chế cho vay (2001), cho vay KHCN được định nghĩa là hình thức tài trợ của ngân hàng dành cho cá nhân Cụ thể, cho vay KHCN là mối quan hệ kinh tế trong đó ngân hàng cung cấp cho cá nhân quyền sử dụng một khoản tiền nhất định, kèm theo các điều kiện thỏa thuận trong hợp đồng, nhằm phục vụ các mục đích của khách hàng.
Cho vay cá nhân (KHCN) là dịch vụ mà ngân hàng thương mại cung cấp cho các cá nhân với nhiều mục đích khác nhau, bao gồm thanh toán sinh hoạt phí, trang bị đồ dùng gia đình, và nâng cấp nhà cửa phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh của hộ gia đình và doanh nghiệp tư nhân.
1.1.2 Đặc điểm của cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Quy mô khoản vay nhỏ, số lượng khoản vay lớn
Mục tiêu chính của việc cho vay khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại hiện nay chủ yếu là cho vay tiêu dùng và bổ sung vốn lưu động cho hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân và hộ gia đình Nhu cầu vốn của các đối tượng này thường không lớn, dao động từ vài trăm triệu đến một hoặc hai tỷ đồng, mặc dù cũng có trường hợp lên đến vài tỷ hoặc hàng chục tỷ đồng nhưng số lượng không nhiều Tuy nhiên, cho vay đối tượng này thường có độ rủi ro cao hơn so với cho vay doanh nghiệp, do nguồn trả nợ không ổn định, dẫn đến các ngân hàng thương mại thường chỉ cho vay với số tiền tương đối nhỏ, làm hạn chế quy mô khoản vay.
Trong những năm gần đây, xu hướng chi tiêu của cá nhân và hộ gia đình tăng cao, cùng với sự đa dạng hóa trong hoạt động sản xuất kinh doanh, đã dẫn đến sự gia tăng nhanh chóng nhu cầu vay vốn từ các tổ chức tài chính Điều này đã tạo ra một lượng lớn khoản vay tại các ngân hàng thương mại.
1.1.2.2 Cho vay khách hàng cá nhân thường có chi phí bình quân cao
Chi phí cho tín dụng cá nhân (KHCN) thường cao hơn so với tín dụng doanh nghiệp (KHDN) do quy mô khoản vay nhỏ nhưng số lượng khoản vay lớn, dẫn đến NHTM phải chi tiêu nhiều hơn cho việc thu thập thông tin khách hàng, thẩm định và kiểm tra sau cho vay, trong khi doanh số cho vay và dư nợ lại thấp.
1.1.2.3 Lãi suất cho vay cao, thời hạn cho vay ngắn
Mức độ rủi ro cao và doanh số cho vay thấp khiến chi phí bình quân trên mỗi đồng vốn cho vay KHCN cao hơn so với KHDN, dẫn đến lãi suất cho vay KHCN cũng cao hơn Đồng thời, thời hạn cho vay KHCN thường ngắn hơn để các ngân hàng có thể kiểm soát rủi ro hiệu quả hơn.
1.1.2.4 Rủi ro đối với cho vay khách hàng cá nhân
Các nhà quản trị ngân hàng nhận định rằng khách hàng cá nhân dễ mất khả năng chi trả khi gặp các biến động bất lợi về tài chính, nguồn thu nhập và sức khỏe Những yếu tố này quyết định khả năng hoàn trả nợ vay của khách hàng, bao gồm cả các yếu tố định tính như tư cách khách hàng và chất lượng thông tin tài chính.
Việc thẩm định khả năng trả nợ của khách hàng cá nhân hiện nay gặp nhiều khó khăn Nguyên nhân chính gây ra rủi ro tín dụng (RRTD) là do cán bộ tín dụng (CBTD) thu thập thông tin không đầy đủ hoặc bị sai lệch, bởi khách hàng có thể cố tình che giấu hoặc bóp méo thông tin như tình hình sức khỏe hay trạng thái công việc không ổn định Điều này dễ dẫn đến những rủi ro tín dụng khi thực hiện cho vay.
1.1.3 Các loại hình cho vay khách hàng cá nhân
Phân loại cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) giúp quản lý nợ vay hiệu quả hơn Các ngân hàng thương mại (NHTM) phân chia các loại hình cho vay KHCN thành nhiều nhóm khác nhau, tùy thuộc vào từng đối tượng khách hàng và nhu cầu cụ thể của họ Dưới đây là những nhóm chính trong phân loại cho vay KHCN.
1.1.3.1 Phân loại theo mục đích sử dụng vốn vay
Mục đích vay vốn của người đi vay thường là để mua sắm đồ dùng gia đình như thiết bị điện tử, nhà cửa, xe cộ hoặc để trang trải các chi phí sinh hoạt cá nhân như du học, chữa bệnh, và cưới hỏi, nhằm phục vụ lợi ích cá nhân và hộ gia đình.
Việc tiếp cận vốn vay tiêu dùng trở nên dễ dàng hơn cho cá nhân nhờ vào những ưu điểm nổi bật Khách hàng có khả năng nhận vốn và trả lại nhiều lần, tạo điều kiện thuận lợi cho việc quản lý tài chính cá nhân.
- Nhược điểm: Thu thập thông tin khách hàng gặp nhiều khó khăn
* Cho vay phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh
Mục đích vay vốn của cá nhân, hộ gia đình và hộ kinh doanh là để bổ sung nguồn vốn lưu động, phục vụ cho hoạt động sản xuất, kinh doanh của họ.
Các khoản vay ngắn hạn thường có quy mô nhỏ, tùy thuộc vào mặt hàng kinh doanh và phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng Tuy nhiên, loại hình vay này cũng tiềm ẩn rủi ro đạo đức, bao gồm khả năng thu thập thông tin sai lệch, khách hàng không trả nợ đúng hạn hoặc sử dụng vốn vay không đúng mục đích.
1.1.3.2 Phân loại theo phương thức cho vay
Phát triển cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
Phát triển là quá trình gia tăng và biến đổi cả về lượng lẫn chất của sự vật, diễn ra từ mức độ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp Nó phản ánh xu hướng chuyển động của các hiện tượng thông qua việc giải quyết mâu thuẫn, dẫn đến sự ra đời của cái mới thay thế cái cũ Quá trình này diễn ra vừa dần dần vừa nhảy vọt, với sự thay đổi lượng dẫn đến thay đổi chất theo đường xoắn ốc, mỗi chu kỳ lặp lại ở mức cao hơn so với ban đầu.
Phát triển cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) của ngân hàng thương mại (NHTM) là quá trình cải thiện cả về số lượng lẫn chất lượng, nhằm tăng cường lợi nhuận, nâng cao uy tín và giá trị thương hiệu cho NHTM.
Sự biến đổi về lượng trong lĩnh vực tín dụng KHCN được thể hiện qua việc gia tăng quy mô cấp tín dụng, số lượng khách hàng KHCN, thị phần cho vay KHCN của ngân hàng thương mại và tỷ trọng cho vay KHCN trong tổng dư nợ tín dụng.
Bên cạnh sự biến đổi về lượng, còn có sự dịch chuyển cơ cấu KHCN theo hướng tiến bộ hơn, hiện đại hơn
Sự biến đổi về chất trong cho vay khoa học công nghệ (KHCN) thể hiện sự phát triển về lượng đi đôi với việc nâng cao chất lượng và hiệu quả kinh tế Việc áp dụng khoa học công nghệ, cải tiến quy trình kỹ thuật và nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ công nhân viên sẽ thúc đẩy chất lượng cho vay KHCN.
Phát triển cho vay khách hàng cá nhân là việc các ngân hàng thương mại tối ưu hóa nguồn lực như vốn và công nghệ để nâng cao quy mô và chất lượng hoạt động cho vay, từ đó gia tăng thu nhập từ dịch vụ này.
1.2.2 Chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
1.2.2.1 Các chỉ tiêu về quy mô a Số lượng khách hàng
Chỉ tiêu số lượng khách hàng là một chỉ tiêu định lượng quan trọng, được tính theo số lượng khách hàng hoặc số lượt giao dịch trong một khoảng thời gian nhất định Chỉ tiêu này thể hiện tổng số lượng khách hàng cá nhân có giao dịch với ngân hàng thương mại trong vòng một năm khảo sát.
- Sự gia tăng số lượng khách hàng trong cho vay KHCN:
Mức tăng giảm số lượng khách hàng = Số lượng khách hàng năm (t) - Số lượng khách hàng năm (t-1) (1.1)
Chỉ tiêu này phản ánh sự biến động trong số lượng khách hàng cá nhân (KHCN) qua các năm, cho phép các ngân hàng thương mại (NHTM) đánh giá hiệu quả của việc mở rộng quy mô và đối tượng cho vay Sự gia tăng số lượng KHCN giao dịch tại NHTM theo thời gian, với số lượng KHCN năm (t) lớn hơn năm (t-1), cho thấy hiệu quả cho vay đã cải thiện, đồng thời chứng tỏ rằng sản phẩm và dịch vụ của NHTM ngày càng được nhiều khách hàng biết đến và sử dụng.
Số lượng khách hàng và chỉ tiêu tương ứng có mối quan hệ cùng dấu; khi số lượng khách hàng tăng, chỉ tiêu sẽ có giá trị dương và ngược lại, khi số lượng khách hàng giảm, chỉ tiêu sẽ mang giá trị âm.
Sự phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng được thể hiện qua sự gia tăng đáng kể về số lượng khách hàng vay vốn Phân tích số lượng khách hàng giúp ngân hàng xác định các đối tượng mục tiêu, từ đó giới thiệu các sản phẩm dịch vụ phù hợp Đồng thời, việc bán chéo sản phẩm cũng góp phần thu hút và mở rộng đối tượng khách hàng cho các ngân hàng thương mại.
- Tốc độ phát triển số lượng khách hàng trong cho vay KHCN
Chỉ số phát triển, hay còn gọi là tốc độ phát triển, là một chỉ tiêu tương đối phản ánh sự biến động của hiện tượng nghiên cứu giữa hai thời kỳ khác nhau Tốc độ phát triển số lượng khách hàng vay vốn KHCN được tính bằng cách so sánh số lượng khách hàng vay vốn năm sau với năm trước, trong đó số lượng khách hàng vay vốn năm trước được sử dụng làm gốc so sánh.
Tốc độ phát triển số lượng KH trong cho vay KHCN =
Số lượng KHCN vay vốn năm (t)
Số lượng KHCN vay vốn năm (t-1)
Chỉ tiêu này lớn hơn 1 lần và càng xa 1 lần sẽ chứng minh sự phát triển về giá trị của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân trong năm (t) so với năm (t-1) Tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân cũng phản ánh xu hướng này.
Tổng dư nợ cho vay KHCN là chỉ tiêu phản ánh tổng lượng tiền mà NHTM đã cho vay tại một thời điểm nhất định, thường được tính theo tỷ đồng Nếu một NHTM có tổng dư nợ cho vay KHCN lớn hơn trung bình toàn ngành, điều này cho thấy sự phát triển mạnh mẽ trong hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng đó Ngược lại, nếu tổng dư nợ KHCN thấp hơn trung bình ngành, điều này cho thấy hoạt động cho vay KHCN tại NHTM đó còn nhiều hạn chế và chưa phát triển.
- Lượng tăng giảm tuyệt đối dư nợ cho vay khách hàng cá nhân
Chỉ tiêu này được xác định bằng cách tính sự thay đổi tuyệt đối giữa tổng dư nợ cho vay KHCN của năm hiện tại và năm trước đó Nó phản ánh mức tăng hoặc giảm của dư nợ cho vay KHCN trong năm (t) so với năm (t-1).
Lượng tăng giảm dư nợ cho vay
Dư nợ cho vay KHCN cuối năm (t)
Dư nợ cho vay KHCN cuối năm (t-1)
Khi tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) trong năm t nhỏ hơn năm trước (t-1), chỉ tiêu này sẽ có giá trị âm, ngược lại sẽ có giá trị dương Chỉ tiêu này phản ánh xu hướng phát triển của hoạt động cho vay KHCN; nếu chỉ tiêu dương, điều này cho thấy ngân hàng thương mại (NHTM) phát triển tốt hơn so với năm trước, trong khi chỉ tiêu âm cho thấy NHTM có một năm kinh doanh kém hiệu quả.
- Tốc độ tăng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân:
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay
Dư nợ cho vay KHCN năm (t) –
Dư nợ cho vay KHCN năm (t-1) x 100% (1.4)
Dư nợ cho vay khách hàng năm
Chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng dư nợ là thước đo quan trọng cho khả năng cho vay và hiệu quả thực hiện kế hoạch tăng trưởng tín dụng KHCN của ngân hàng thương mại Một chỉ tiêu cao và ổn định cho thấy hoạt động cho vay KHCN đang phát triển và hiệu quả, trong khi một chỉ tiêu thấp và bất ổn lại phản ánh những khó khăn trong hoạt động cho vay và sự thiếu hiệu quả trong kế hoạch tín dụng.
Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
1.3.1 Các nhân tố chủ quan
1.3.1.1 Chính sách cho vay của ngân hàng thương mại
Chính sách tín dụng của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) Những yếu tố chính như lãi suất cho vay, phương thức cho vay và tài sản bảo đảm tiền vay ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay này Các yếu tố này tạo ra sản phẩm dịch vụ linh hoạt, phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng trong từng thời kỳ NHTM với chính sách cho vay KHCN linh hoạt sẽ cung cấp dịch vụ tốt nhất, đáp ứng đa dạng nhu cầu của KHCN, từ đó thúc đẩy sự phát triển của hoạt động cho vay Dưới đây là một số tác động của chính sách tín dụng đến các sản phẩm dịch vụ cho vay KHCN của NHTM.
Mỗi ngân hàng thương mại (NHTM) sẽ quy định mức cho vay tối đa khác nhau đối với một hoặc nhóm khách hàng doanh nghiệp (KHCN) Mức cho vay này phụ thuộc vào tình hình phát triển, cơ chế hoạt động, mạng lưới hoạt động và khẩu vị rủi ro của từng NHTM.
Thời hạn cho vay là khoảng thời gian mà khách hàng cá nhân (KHCN) nhận được từ ngân hàng thương mại (NHTM) Ngân hàng sẽ xác định kỳ hạn cho vay khác nhau dựa trên nhu cầu và khả năng trả nợ của từng khách hàng, nhằm đảm bảo phù hợp với chính sách tín dụng và khả năng tài chính của họ.
Lãi suất cho vay KHCN tại các ngân hàng thương mại rất linh hoạt và thay đổi tùy theo từng đối tượng khách hàng, khả năng tài chính, số tiền vay, hình thức vay và mục đích sử dụng vốn Các ngân hàng có thể áp dụng mức lãi suất khác nhau để phù hợp với từng trường hợp cụ thể.
Tất cả các yếu tố trên đều ảnh hưởng trực tiếp đến sự phát triển cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) Một ngân hàng thương mại (NHTM) phát triển mạnh mẽ trong lĩnh vực cho vay KHCN sẽ thể hiện qua tính chính xác và sự linh hoạt trong các chính sách cho vay.
1.3.1.2 Nguồn vốn của ngân hàng thương mại
Nguồn vốn vủa NHTM được xác định chủ yếu dựa trên 2 tiêu chí chính: Quy mô vốn, cơ cấu vốn
Quy mô vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) là chỉ tiêu quan trọng phản ánh tổng nguồn vốn tại một thời điểm nhất định, bao gồm cả vốn tự có và vốn đi vay.
- Cơ cấu vốn: Phản ánh thành phần và tỷ trọng của từng loại vốn trong tổng nguồn vốn của NHTM tại từng thời điểm nhất định
Nguồn vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò thiết yếu trong việc phát triển cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) Sự ổn định và mạnh mẽ của nguồn vốn NHTM là điều kiện cần thiết để ngân hàng có khả năng tài chính và trang thiết bị, công nghệ phục vụ cho hoạt động cho vay KHCN diễn ra thuận lợi và nhanh chóng Ngoài ra, tiềm lực tài chính của NHTM còn được đầu tư vào các hoạt động hỗ trợ cho vay KHCN như nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ, khảo sát thị trường và thực hiện các chương trình quảng cáo, khuyến mại.
Ngân hàng thương mại (NHTM) có quy mô vốn lớn thường dễ dàng tạo dựng lòng tin từ khách hàng, vì họ có xu hướng tìm đến các ngân hàng lớn với mạng lưới rộng và độ phủ sóng cao Ngược lại, NHTM có vốn nhỏ sẽ gặp khó khăn trong việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ (SPDV) và nâng cao hiệu quả của chúng Để cải thiện tình hình, các NHTM cần chủ động xây dựng lộ trình và chiến lược tăng vốn, đặc biệt là huy động nguồn vốn dài hạn ổn định nhằm nâng cao khả năng kiểm soát nguồn vốn và đảm bảo an toàn hệ thống Đây là yếu tố quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng cho vay của NHTM đối với khách hàng cá nhân (KHCN).
1.3.1.3 Trình độ nghiệp vụ của nhân viên ngân hàng làm công tác cho vay khách hàng cá nhân
Con người là yếu tố quyết định sự thành công trong mọi lĩnh vực, bao gồm cả ngành ngân hàng Để đạt được hiệu quả kinh doanh, ngân hàng cần có đội ngũ nhân lực chất lượng, năng động và sáng tạo, cùng với đạo đức nghề nghiệp tốt Hơn nữa, các cán bộ tín dụng (CBTD) phải nắm vững nghiệp vụ, có kiến thức chuyên môn và kỹ năng giao tiếp chuyên nghiệp, trở thành người bạn đồng hành đáng tin cậy của khách hàng.
Các tiêu chí nội bộ phản ánh trình độ nguồn nhân lực của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm số lượng cán bộ công nhân viên, đặc biệt là số lượng cán bộ tín dụng trong phòng quan hệ khách hàng Trình độ được thể hiện qua chuyên môn, kỹ năng tin học và kỹ năng giao tiếp, đây là các chỉ tiêu tương đối quan trọng Phẩm chất và đạo đức của cán bộ công nhân viên, cùng với mô hình tổ chức nhân sự đồng bộ, sẽ tạo điều kiện cho NHTM hoạt động hiệu quả và phát triển các sản phẩm dịch vụ, bao gồm dịch vụ cho vay cá nhân.
Đội ngũ cán bộ công nhân viên (CBCNV) là yếu tố then chốt quyết định sự phát triển của ngân hàng bán lẻ và cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) Những nhân viên chuyên nghiệp không chỉ tư vấn mà còn giới thiệu các sản phẩm dịch vụ (SPDV) cho vay cá nhân một cách hoàn hảo, từ đó xây dựng lòng tin và sự đánh giá cao từ khách hàng Sự tin tưởng này giúp ngân hàng mở rộng các SPDV liên quan đến cho vay KHCN, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động của mình.
Trình độ nguồn nhân lực cao tại các ngân hàng thương mại (NHTM) kết hợp với việc tổ chức và sắp xếp cán bộ phù hợp với năng lực sẽ góp phần nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) và thúc đẩy sự phát triển hoạt động này.
1.3.1.4 Công tác Marketing của ngân hàng thương mại
Ngày nay, sự gia tăng số lượng ngân hàng thương mại (NHTM) đã tạo ra một môi trường cạnh tranh khốc liệt, đặc biệt trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) Do đó, thông tin trở thành yếu tố quan trọng mà NHTM cần chú trọng, nhất là trong việc thẩm định khách hàng Việc đánh giá dựa trên các yếu tố định tính thay vì định lượng đang phổ biến, nhưng lại phụ thuộc vào chất lượng thông tin mà ngân hàng thu thập NHTM cần cải thiện công tác thông tin, nắm bắt kịp thời các dữ liệu bên trong và bên ngoài, bao gồm thông tin về khách hàng và các yếu tố kinh tế, xã hội, văn hóa, chính trị, pháp luật, cũng như đối thủ cạnh tranh Thông tin chính xác và kịp thời sẽ giúp ngân hàng đưa ra quyết định cho vay hợp lý và chủ động hơn, từ đó thúc đẩy sự phát triển của cho vay KHCN Ngoài ra, NHTM cũng cần phổ biến thông tin tín dụng cá nhân rộng rãi thông qua các hoạt động marketing.
Ngày nay, các ngân hàng thương mại (NHTM) đặc biệt chú trọng đến chính sách Marketing vì nó ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) Marketing đóng vai trò quan trọng trong việc quảng bá hình ảnh, thương hiệu và giới thiệu sản phẩm, dịch vụ đến khách hàng, từ đó tác động trực tiếp đến hoạt động cho vay KHCN Các chương trình khuyến mại, quảng cáo, giảm lãi suất và quà tặng nhân dịp lễ, sinh nhật là những chiến lược Marketing giúp NHTM thu hút sự quan tâm của khách hàng Nếu ngân hàng đầu tư vào hoạt động Marketing hiệu quả, hoạt động cho vay sẽ phát triển; ngược lại, nếu Marketing không hiệu quả, cho vay KHCN cũng sẽ gặp khó khăn.
1.3.1.5 Cơ sở vật chất và công nghệ ngân hàng
Để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng và đảm bảo giao dịch diễn ra thuận lợi, các ngân hàng thương mại (NHTM) cần có cơ sở vật chất và trang thiết bị hiện đại, đầy đủ và chất lượng Hệ thống cơ sở vật chất tốt không chỉ tạo niềm tin và sự hài lòng cho khách hàng mà còn nâng cao sức cạnh tranh của NHTM so với các tổ chức tín dụng khác Đặc biệt, khối khách hàng doanh nghiệp (KHCN) rất chú trọng đến hình ảnh và ấn tượng ban đầu khi giao dịch, vì vậy NHTM cần thường xuyên đổi mới và nâng cấp hệ thống cơ sở vật chất và trang thiết bị để thu hút đối tượng này.
Tổng quan về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch 1
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch 1
Bảng 2.1: Quá trình hình thành và phát triển của BIDV Sở Giao dịch 1
28/03/1991 - 30/09/2009 Sở Giao dịch Ngân hàng Đầu tư và Phát triển
01/10/2009 - 30/04/2012 Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam -
Chi nhánh Sở giao dịch 1
01/05/2012 - nay Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt
Nam - Chi nhánh Sở giao dịch 1
Sở Giao dịch 1 – BIDV, được thành lập vào tháng 3/1991, là một đơn vị đặc biệt trong hệ thống ngân hàng, có nhiệm vụ cấp phát và cho vay các dự án đầu tư lớn Đơn vị này phục vụ các khách hàng lớn, bao gồm tập đoàn, tổng công ty và các doanh nghiệp lớn, cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại Nhờ những nỗ lực trong hoạt động kinh doanh, Sở Giao dịch 1 đã xây dựng được uy tín và trở thành thương hiệu mạnh, là địa chỉ tin cậy cho các tổ chức và cá nhân trong lĩnh vực tài chính.
Chặng đường 27 năm xây dựng và trưởng thành của Chi nhánh có thể khái quát thành ba giai đoạn phát triển như sau:
Giai đoạn 1991-2001, Sở giao dịch 1 được thành lập với 16 cán bộ ban đầu và đã hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ quản lý, cấp phát vốn ngân sách Sở đã giám sát và kiểm tra việc sử dụng vốn tiết kiệm đúng mục đích và đúng địa chỉ cho các dự án thuộc ngành Bưu điện, Điện lực, Đường sắt, Đường bộ và Lâm nghiệp (Chè, cà phê).
Năm 1995, BIDV đã chuyển đổi từ cơ chế cấp phát vốn Ngân sách Nhà nước sang hoạt động của một ngân hàng thương mại, với Sở giao dịch 1 tiên phong trong việc chuyển hướng mạnh mẽ sang kinh doanh và hạch toán kinh tế theo cơ chế thị trường, từ bỏ tư duy “độc canh tín dụng” Trong giai đoạn 1995 đến 1999, Sở giao dịch đã mở mới 04 Quỹ tiết kiệm, góp phần nâng cao vị thế và hình ảnh của BIDV trong hệ thống ngân hàng.
Vào đầu thế kỷ 21, BIDV đã triển khai dự án “Hiện đại hóa Ngân hàng” nhằm đáp ứng yêu cầu đổi mới của hệ thống tổ chức tín dụng, với Sở giao dịch là đơn vị tiên phong thực hiện chuyển đổi mô hình hoạt động Nhờ những thành tựu và cống hiến đáng kể trong giai đoạn này, Sở giao dịch đã vinh dự nhận danh hiệu “Anh hùng lao động” và “Huân chương lao động hạng Nhì, Nhất” từ Chủ tịch nước Cộng hòa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam Năm 2009, Sở giao dịch được đổi tên thành “Chi nhánh Sở giao dịch 1”.
Vào năm 2012, BIDV đã chuyển đổi sang mô hình ngân hàng thương mại cổ phần trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam và ngành ngân hàng đối mặt với nhiều thách thức Dù vậy, Sở Giao dịch 1 đã đạt được nhiều thành tựu nổi bật, được Chủ tịch nước trao Huân chương lao động hạng 3 đột xuất nhờ vào thành tích xuất sắc trong hoạt động kinh doanh, góp phần vào công cuộc xây dựng chủ nghĩa xã hội và bảo vệ Tổ quốc.
Trong 30 năm xây dựng và phát triển, Sở giao dịch 1 cũng là chiếc nôi đào tạo nguồn nhân lực chất lượng cao cho BIDV Với nhiều thế hệ cán bộ, lãnh đạo các cấp được đào tạo tại đây đã được tăng cường cho hệ thống, nhiều cán bộ đã và đang giữ các vị trí cán bộ Lãnh đạo cấp cao của BIDV, các vị trí Giám đốc, Phó Giám đốc các Ban tại Trụ sở chính, các Chi nhánh và hàng trăm cán bộ giữ các vị trí cán bộ lãnh đạo phòng, ban trong hệ thống BIDV
2.1.2 Mô hình tổ chức của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch 1
Chi nhánh Sở giao dịch 1 của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam hoạt động theo dự án TA2, với tổ chức bao gồm Ban Giám đốc và 15 phòng được phân chia thành 5 khối.
Ban Giám đốc của Chi nhánh bao gồm Giám đốc và các Phó Giám đốc Giám đốc Chi nhánh có trách nhiệm điều hành chung và báo cáo trực tiếp với Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam về toàn bộ hoạt động và kết quả kinh doanh của Chi nhánh Các Phó Giám đốc hỗ trợ Giám đốc theo sự phân công và ủy quyền, đồng thời chịu trách nhiệm trước Giám đốc về các nhiệm vụ được giao.
Khối Quan hệ khách hàng của BIDV Chi nhánh bao gồm 08 phòng, trong đó có 06 phòng phục vụ khách hàng doanh nghiệp và 02 phòng cho khách hàng cá nhân Chức năng chính của khối này là thiết lập và duy trì mối quan hệ với khách hàng, đồng thời mở rộng quan hệ trên tất cả các hoạt động và sản phẩm ngân hàng Mục tiêu là phát triển hoạt động kinh doanh một cách an toàn, hiệu quả và gia tăng thị phần của BIDV.
Phòng Quản lý rủi ro đóng vai trò quan trọng trong việc kiểm soát rủi ro tín dụng và các rủi ro khác của ngân hàng, hoạt động như một bộ phận kiểm soát thứ hai cho các giao dịch do khối quan hệ khách hàng và các đơn vị trực thuộc đề xuất Đồng thời, phòng này cũng đảm nhiệm việc duy trì hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO và thực hiện chức năng kiểm tra nội bộ, đảm bảo ngân hàng hoạt động hiệu quả và an toàn.
Khối tác nghiệp của ngân hàng bao gồm bốn phòng: Phòng Quản trị Tín dụng, Phòng Giao dịch Khách hàng, và Phòng Quản lý và Dịch vụ Kho quỹ Đây là nơi thực hiện và hoàn tất các giao dịch đã được các phòng quan hệ khách hàng đề xuất và phê duyệt Khối tác nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc đảm bảo các nghiệp vụ của ngân hàng được thực hiện một cách hiệu quả và chính xác.
Khối quản lý nội bộ bao gồm các phòng Tổ chức hành chính và Kế hoạch tài chính, có nhiệm vụ thực hiện các chức năng quản lý nội bộ Các phòng này sẽ xây dựng và theo dõi tình hình thực hiện kế hoạch của Chi nhánh và các đơn vị trực thuộc, đồng thời quản lý và thực hiện công tác hạch toán kế toán cũng như công tác hậu kiểm Ngoài ra, khối này còn đảm nhiệm công tác tổ chức cán bộ và hành chính.
Khối trực thuộc bao gồm 04 phòng giao dịch, là các đơn vị đại diện cho Chi nhánh và thực hiện các hoạt động kinh doanh như huy động vốn, cấp tín dụng, thanh toán và các dịch vụ ngân hàng khác.
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Chi nhánh Sở Giao dịch 1 giai đoạn 2018 – 2020
Bảng 2.2: Báo cáo các chỉ tiêu đạt được trong giai đoạn năm 2019 - 2020 Đơn vị: tỷ đồng
Hệ thống chỉ tiêu Năm
So sánh 2020/ 2019 Tương đối Tuyệt đối
1.1 Huy động vốn cuối kỳ 37,024 40,825 10.27% 3,801 Huy động vốn dân cư cuối kỳ 7,126 7,123 -0.04% -3 1.2 Huy động vốn bình quân 37,921 38,400 1.26% 479
Dư nợ tín dụng bán lẻ cuối kỳ 1,544 1,589 2.91% 45
Thu kinh doanh ngoại tệ và phái sinh 32 34 6.25% 2
Doanh số thu nợ VAMC 0.5 0.1 -80.00% -0.4 2.2 TNR từ hoạt động bán lẻ 147.5 163 10.51% 15.5
3.1 Tỷ lệ Tổng DN bán lẻ/TDN 8.29% 8.03% -3.14% -0.26%
3.2 Tỷ lệ nợ TDH/Tổng dư nợ 47% 44% -6.38% -3.00%
4.1 Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ 0.15% 0.15% 0.00% 0.00% 4.2 Tỷ lệ nợ nhóm 2/Tổng dư nợ 2.57% 2.52% -1.95% -0.05%
4.3 Tỷ lệ nợ quá hạn 0.19% 0.40% 110.53% 0.21%
"Nguồn : Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh"
Năm 2020, BIDV Chi nhánh Sở Giao dịch 1 ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ trong các chỉ tiêu cốt lõi như thu dịch vụ ròng, huy động vốn và lợi nhuận trước thuế, tiếp tục khẳng định vị thế số 01 trong hệ thống BIDV về cả quy mô và hiệu quả hoạt động.
Hoạt động tín dụng từ năm 2018 – 2020 của BIDV Chi nhánh Sở Giao dịch 1 có những sự tăng trưởng vượt bật, cụ thể như sau:
Bảng 2.3: Báo cáo hoạt động tín dụng giai đoạn năm 2018-2020 Đơn vị: tỷ đồng
1 Dư nợ TD cuối kỳ 20.188 22.202 22.499
- Dư nợ ngoại tệ quy đổi 2.939 3.741 2.841
Theo đối tượng khách hàng
- Dư nợ khách hàng doanh nghiệp 18.733 20.658 20.910
- Dư nợ bán lẻ cuối kỳ 1.455 1.544 1.589
3 Dư nợ tín dụng trung dài hạn 9.186 10.435 9.899
4 Tỷ lệ dư nợ nhóm II/Tổng dư nợ tối đa 2,71% 2,57% 2,52%
5 Tỷ lệ dư nợ trung dài hạn/Tổng dư nợ 45,50% 47,01% 43,98%
6 Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ 0,17% 0,15% 0,15%
"Nguồn : Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh"
Trong giai đoạn 2018 – 2020, dư nợ tín dụng của BIDV Chi nhánh Sở Giao dịch 1 đã tăng trưởng mạnh mẽ, đạt 22.499 tỷ đồng vào năm 2020, tăng 11% so với năm 2018 Chi nhánh này phát triển ổn định cả trong lĩnh vực tín dụng doanh nghiệp và tín dụng bán lẻ Hiện nay, Chi nhánh Sở Giao dịch 1 đang dẫn đầu toàn hệ thống BIDV về quy mô tín dụng.
2.1.3.2 Hoạt động huy động vốn
Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Chi nhánh Sở
2.2.1 Chính sách cho vay và quá trình triển khai cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Chi nhánh Sở Giao dịch 1
Hoạt động cho vay tại BIDV Chi nhánh Sở Giao dịch 1 được thực hiện theo chính sách tín dụng chung của BIDV, đồng thời điều chỉnh để phù hợp với các yếu tố văn hóa, kinh tế, chính trị và xã hội địa phương Điều này nhằm đảm bảo sự phát triển an toàn và bền vững của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) Một số nội dung chính trong chính sách cho vay KHCN hiện tại của chi nhánh được thể hiện qua các tiêu chí cụ thể.
2.2.1.1 Theo đối tượng khách hàng
BIDV Chi nhánh Sở Giao dịch 1 sẽ xem xét cấp tín dụng đối với các KHCN đáp ứng đủ các điều kiện sau:
Các đối tượng trong lĩnh vực khoa học và công nghệ (KHCN) bao gồm cá nhân, hộ gia đình và những tổ chức khác, tất cả đều phải có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật.
Để đảm bảo khả năng vay vốn, bạn cần có nguồn thu nhập ổn định và chứng minh được khả năng trả nợ Cụ thể, bạn nên có một nghề nghiệp ổn định với thu nhập bình quân hàng tháng tối thiểu là 04 triệu đồng.
Tỷ lệ vay nợ an toàn quy định rằng tổng số nợ vay không được vượt quá 36 lần thu nhập hàng tháng đã được chứng minh của khách hàng Điều này áp dụng cho các trường hợp vay vốn, ngoại trừ những trường hợp cấp tín dụng có bảo đảm.
- Khách hàng không có nợ xấu, nợ XLRR, nợ bán VAMC tại BIDV và các TCTD khác trong vòng 03 năm trở lại đây
- Khách hàng có hộ khẩu hoặc tạm trú, đang sinh sống tại địa bàn nơi BIDV hoạt động
- Khách hàng được xếp hạng BB trở lên theo hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của BIDV
2.2.1.2 Theo ngành nghề của khách hàng
BIDV Chi nhánh Sở Giao dịch 1 không được phép cấp tín dụng với những đối tượng KHCN hoạt động kinh doanh trong các lĩnh vực sau:
- Kinh doanh những ngành nghề hoặc những mặt hàng mà pháp luật cấm
- Vay vốn để kinh doanh vàng miếng
- Trả nợ tại BIDV và các TCTD khác (trừ một số trường hợp đặc thù được quy định rõ tại quy chế cấp tín dụng của BIDV)
Vay vốn để đầu tư vào cổ phiếu và góp vốn cổ phần tại BIDV cùng các công ty con của ngân hàng này, bao gồm cả những doanh nghiệp mà BIDV đang nắm quyền kiểm soát và chi phối.
2.2.1.3 Tài sản bảo đảm tiền vay
Một số loại tài sản được BIDV Chi nhánh Sở Giao dịch 1 cho phép sử dụng làm TSBĐ tiền vay là:
Các loại giấy tờ có giá như kỳ phiếu, hối phiếu, chứng chỉ tiền gửi, sổ tiết kiệm và các GTCG khác do BIDV hoặc các tổ chức tín dụng khác được BIDV chấp thuận phát hành, với danh sách cụ thể được công bố định kỳ.
Bất động sản bao gồm quyền sử dụng đất, nhà ở, nhà xưởng, căn hộ chung cư và các công trình trên đất, tất cả đều có giấy tờ chứng minh quyền sở hữu và quyền sử dụng hợp pháp.
Các động sản như phương tiện giao thông, trạm biến áp và máy móc đều cần có hồ sơ, giấy tờ chứng minh quyền sở hữu và quyền sử dụng hợp pháp Những tài sản này phải được quản lý hiệu quả và có khả năng xác định chính xác giá trị cũng như số lượng của chúng.
Các loại chứng khoán có giá trị pháp lý đầy đủ và khả năng chuyển nhượng, cùng với khả năng quản lý, sẽ được BIDV công bố theo từng thời kỳ.
BIDV Chi nhánh Sở Giao dịch 1 không nhận thế chấp hoặc cầm cố một số loại tài sản nhất định và những tài sản này cũng không đủ điều kiện làm tài sản bảo đảm cho khoản vay.
Các loại chứng khoán có khả năng chuyển nhượng thấp và độ rủi ro cao, như cổ phiếu và trái phiếu chuyển đổi của BIDV cùng các công ty con, không được BIDV chấp nhận làm tài sản thế chấp hoặc cầm cố.
Hàng tồn kho luân chuyển và hàng tồn kho cố định là những loại hàng hóa mà BIDV xác định là khó bảo quản, khó xác định số lượng và chất lượng, hoặc có tính thanh khoản thấp Các ví dụ điển hình bao gồm hóa chất chuyên dụng, linh kiện điện tử và chất phụ gia chuyên dụng, với danh sách cụ thể được BIDV quy định theo từng thời kỳ.
- Một số loại máy móc, phương tiện vận tải chuyên dụng, tính thanh khoản thấp Ví dụ: Máy móc chuyên dụng, tàu bè, xà lan, tàu cát, tàu quốc,…
Các khoản phải thu và quyền đòi nợ phát sinh từ hợp đồng có tính pháp lý chưa cao, ngoại trừ các khoản phải thu liên quan đến bao thanh toán tại các tổ chức tín dụng khác.
Bảng 2.5: Tỷ lệ cho vay/TSĐB theo chính sách cấp tín dụng của BIDV
Tên tài sản đảm bảo Tỷ lệ cho vay tối đa/TSĐB
Bất động sản 80% Động sản 70%
Hàng hóa, Nguyên vật liệu 50%
Cổ phiếu được phép 50% thị giá bình quân các kỳ đánh giá
GTCG do TCTD khác phát hành 80%
GTCG do BIDV phát hành 100%
(Nguồn: Cẩm nang tín dụng BIDV , tái bản năm 2019) 2.2.1.4 Thời hạn cho vay
BIDV Chi nhánh Sở Giao dịch 1 linh hoạt thỏa thuận thời hạn vay vốn tối đa lên đến 15 năm, tùy thuộc vào nhu cầu vay, giai đoạn khác nhau và khả năng đáp ứng của khách hàng.
Mức cho vay tối đa đối với KHCN của BIDV Chi nhánh Sở Giao dịch
Để xác định nhu cầu vay vốn thực tế và khả năng trả nợ của khách hàng, BIDV không cho phép vượt quá tỷ lệ cho vay tối đa đối với từng loại tài sản đảm bảo BIDV cũng quy định mức cho vay tối đa cho từng sản phẩm dịch vụ, đảm bảo phù hợp với khả năng tài chính của khách hàng.
Đánh giá thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại BIDV Chi nhánh Sở Giao dịch 1
Trong thời gian qua, BIDV Chi nhánh Sở Giao dịch 1 đã nỗ lực hoàn thành các chỉ tiêu và kế hoạch được giao Mặc dù gặp nhiều khó khăn, sự đồng lòng của toàn thể CBCNV đã giúp chi nhánh đạt được nhiều thành tựu đáng khen ngợi.
BIDV Chi nhánh Sở Giao dịch 1 luôn tuân thủ nghiêm ngặt các quy định về cho vay, đặc biệt trong lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân, đồng thời đảm bảo an toàn vốn trong hoạt động tín dụng Ban Giám đốc chi nhánh đặc biệt chú trọng đến việc phân loại và đánh giá khách hàng, cũng như xếp hạng tín dụng nội bộ Các công cụ phân tích định tính và định lượng ngày càng được hiện đại hóa, đáp ứng kịp thời nhu cầu thay đổi của xã hội.
BIDV Chi nhánh Sở Giao dịch 1 đã đa dạng hóa và hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ cho vay khoa học công nghệ, đáp ứng nhu cầu của nhiều khách hàng tại Hà Nội Với chính sách tín dụng linh hoạt và cơ chế thông thoáng, ngân hàng đã tối ưu hóa lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng Đồng thời, BIDV cũng đã đơn giản hóa một số thủ tục hành chính phức tạp, nâng cao sức cạnh tranh so với các tổ chức tín dụng khác, trong khi vẫn đảm bảo quy trình cấp tín dụng an toàn và hiệu quả.
BIDV Chi nhánh Sở Giao dịch 1 đã mở rộng và tối ưu hóa mạng lưới kênh phân phối nhằm phục vụ khách hàng nhanh chóng và hiệu quả Chi nhánh đã triển khai các điểm giao dịch tại những khu vực trọng yếu của Hà Nội, bao gồm nơi đông dân cư, văn phòng, chung cư và trung tâm thương mại Ngân hàng luôn chú trọng đầu tư vào hình ảnh và chất lượng phục vụ tại các phòng giao dịch, nâng cao sức cạnh tranh và đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Sở Giao dịch 1 đã nỗ lực xây dựng hình ảnh BIDV gần gũi, thân thiện và chuyên nghiệp, nhằm tiếp cận và quảng bá đến đa dạng đối tượng khách hàng.
Quy mô và chất lượng cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) đang có sự cải thiện rõ rệt, với doanh số và dư nợ cho vay tăng theo thời gian Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN trong tổng dư nợ tín dụng của chi nhánh cũng gia tăng Đặc biệt, tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn duy trì ở mức thấp, nhờ vào quy trình thẩm định và đánh giá kỹ lưỡng, cùng với việc quản lý và thu hồi nợ kịp thời từ đội ngũ cán bộ tín dụng.
Trong những năm gần đây, cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) đã được Chi nhánh BIDV Sở Giao dịch 1 chú trọng và đã đạt được một số thành tựu đáng kể Tuy nhiên, trong quá trình phát triển, vẫn còn tồn tại những sai sót và hạn chế cần được khắc phục Để lĩnh vực kinh doanh này trở thành một trong những hoạt động chiến lược và cốt lõi của ngân hàng, cần nhận diện và giải quyết một số vấn đề trong công tác cho vay đối với KHCN tại chi nhánh.
BIDV Chi nhánh cung cấp một danh mục sản phẩm và dịch vụ tín dụng bán lẻ đa dạng, trong đó hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) là một trong những lĩnh vực nổi bật.
Sở Giao dịch 1 chủ yếu tập trung vào các phương thức vay vốn truyền thống như cho vay tiêu dùng, cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh và mua sắm nhà ở, phương tiện vận tải Tuy nhiên, các mảng tín dụng bán lẻ hiện đại như thẻ tín dụng quốc tế, cho vay trả góp mua nhà/mua xe và cho vay cho các dự án bất động sản chưa được chú trọng đúng mức, mặc dù có tiềm năng phát triển mạnh mẽ Các sản phẩm tín dụng bán lẻ truyền thống dễ tiếp cận nhưng hạn chế về tiềm năng phát triển, trong khi nhu cầu sử dụng sản phẩm cho vay hiện đại như thẻ tín dụng và vay mua chung cư, xe trả góp đang tăng nhanh Do đó, BIDV Chi nhánh Sở Giao dịch 1 cần điều chỉnh các chính sách tín dụng bán lẻ để phù hợp với nhu cầu thực tiễn của khách hàng, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh.
BIDV Chi nhánh Sở Giao dịch 1 mặc dù có nhiều lợi thế, nhưng vẫn tồn tại những hạn chế ảnh hưởng đến sức cạnh tranh so với các TCTD khác Một số cơ chế và chính sách của BIDV chưa thực sự thông thoáng, không tạo điều kiện cho các Chi nhánh phát triển Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng chưa nhanh nhạy trong việc tiếp cận khách hàng và thường áp dụng máy móc các quy định, dẫn đến việc không đáp ứng linh hoạt nhu cầu của khách hàng, làm giảm sức cạnh tranh Mặc dù chiếm thị phần lớn tại Hà Nội, tốc độ tăng trưởng quy mô của Chi nhánh đang chậm lại và tụt hậu so với các NHTM khác, đặc biệt là các NHTM ngoài quốc doanh với cơ chế cho vay linh hoạt hơn.
Ngày nay, khách hàng vay vốn từ ngân hàng với nhiều mục đích khác nhau, dẫn đến những rủi ro về pháp lý và sự ổn định kinh tế vĩ mô mà các ngân hàng thương mại phải đối mặt BIDV Chi nhánh Sở Giao dịch 1 cần tập trung vào quản trị các rủi ro chủ quan, đặc biệt là rủi ro từ đạo đức người vay, nhằm ngăn chặn tình trạng nợ xấu tăng cao, ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh Điều này yêu cầu sự can thiệp quyết liệt từ Ban lãnh đạo BIDV cùng các cơ quan có thẩm quyền để đảm bảo an toàn tín dụng và nâng cao thương hiệu của BIDV tại Hà Nội.
Kỹ năng thẩm định khách hàng và trình độ chuyên môn của một số CBTD tại Chi nhánh còn hạn chế, dẫn đến việc thu thập, sàng lọc và phân tích thông tin khách hàng không hiệu quả Điều này làm sai lệch đề xuất cấp tín dụng lên Ban lãnh đạo, tăng nguy cơ mất an toàn tài sản và rủi ro mất vốn Sau khi giải ngân, việc kiểm tra và giám sát sau cho vay chỉ mang tính hình thức, khiến CBTD không kiểm soát được cách sử dụng vốn vay của khách hàng, từ đó ảnh hưởng tiêu cực đến hoạt động kinh doanh của Chi nhánh và để lại hậu quả nghiêm trọng cho sự phát triển của Ngân hàng.
Những hạn chế hiện tại đã ảnh hưởng đáng kể đến phát triển cho vay KHCN và toàn bộ hoạt động kinh doanh của chi nhánh Điều này cũng tác động xấu đến chất lượng phục vụ khách hàng BIDV Chi nhánh Sở Giao dịch 1 cần nhanh chóng thực hiện các biện pháp khắc phục để nâng cao hiệu quả kinh doanh, đồng thời khẳng định thương hiệu và vị thế của mình trên thị trường.
2.3.3 Nguyên nhân của hạn chế
Có nhiều nguyên nhân, cả chủ quan và khách quan, dẫn đến những tồn tại trong cho vay KHCN của BIDV Chi nhánh Sở Giao dịch 1 Các nguyên nhân khách quan như thời tiết, tình hình kinh tế - chính trị - xã hội, dịch bệnh và hành lang pháp luật là những yếu tố mà tất cả các NHTM đều phải đối mặt và không thể loại trừ trong ngắn hạn Do đó, để giải quyết các vấn đề trong cho vay KHCN, BIDV Chi nhánh Sở Giao dịch 1 cần tập trung vào các nguyên nhân chủ quan.
Việc áp dụng chính sách cho vay tại BIDV Chi nhánh Sở Giao dịch 1 vẫn còn nhiều hạn chế về tính linh hoạt và thiếu hướng đi cụ thể để khai thác tối đa thế mạnh của các sản phẩm dịch vụ hiện có Do đó, khả năng thu hút khách hàng mới còn thấp, với dư nợ khách hàng cá nhân chủ yếu tập trung vào các khách hàng truyền thống có mối quan hệ tín dụng lâu năm.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM -
Định hướng về hoạt động tín dụng của BIDV Chi nhánh Sở Giao dịch 1 đến năm 2025 và yêu cầu về phát triển cho vay khách hàng cá nhân
3.1.1 Định hướng tổng quát về hoạt động tín dụng của BIDV Chi nhánh
Sở giao dịch 1 cam kết tuân thủ chỉ thị số 01/CT-NHNN ngày 07/01/2021 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và chỉ đạo từ Hội sở chính Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam, nhằm định hướng hoạt động tín dụng trong năm 2021 Chi nhánh đã xác định các mục tiêu và nhiệm vụ tổng quát cho hoạt động tín dụng trong năm nay.
Tăng trưởng tín dụng lành mạnh cần gắn liền với việc kiểm soát chất lượng, gia tăng dư nợ tín dụng bình quân và nâng cao hiệu quả tín dụng Quản lý tăng trưởng tín dụng phải phù hợp với chỉ tiêu do Hội sở chính giao, đồng thời định hướng tăng trưởng và cơ cấu tín dụng phải đảm bảo các giới hạn và tỷ lệ an toàn theo quy định.
Tập trung tín dụng vào các lĩnh vực sản xuất kinh doanh và ưu tiên, đồng thời chuyển dịch nền khách hàng theo hướng tăng cường tín dụng bán lẻ và tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa (KHDNL) Đặc biệt chú trọng đến các khoản cấp tín dụng có hệ số rủi ro thấp theo quy định tại Thông tư 41/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016, cùng với việc phát triển các sản phẩm tín dụng ứng dụng công nghệ số hóa.
- Quyết liệt xử lý nợ xấu, thu hồi nợ ngoại bảng (Bao gồm cả nợ bán VAMC đã chuyển về ngoại bảng)
3.1.2 Định hướng hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân
BIDV Chi nhánh Sở Giao dịch 1 đã xác định định hướng phát triển chung và mục tiêu tăng cường cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) đến năm 2025, phù hợp với chiến lược tổng quát của chi nhánh.
- Hoạt động an toàn, hiệu quả, hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao, phát huy tốt vai trò ngân hàng chủ lực tại địa bàn Hà Nội
Tiếp tục mở rộng cơ sở khách hàng bằng cách thu hút cả khách hàng gửi tiền, vay vốn và sử dụng các dịch vụ khác Đảm bảo duy trì và phát triển nền tảng khách hàng hiện tại, đồng thời gia tăng số lượng khách hàng mới và số lượng sản phẩm/dịch vụ mà mỗi khách hàng sử dụng.
Để xây dựng chiến lược kinh doanh hiệu quả trong giai đoạn tới, cần phân tích thị hiếu và nhu cầu của khách hàng, đồng thời tận dụng lợi thế của chi nhánh Chiến lược sẽ tập trung vào việc phát triển cho vay nhu cầu về nhà ở, cho vay mua ô tô và cho vay sản xuất kinh doanh Bên cạnh đó, cần đảm bảo cung cấp dịch vụ cho vay thấu chi cho các cá nhân làm việc trong khối hành chính và doanh nghiệp.
Nâng cao hiệu quả hoạt động của đội ngũ cán bộ liên quan đến bán lẻ, đặc biệt là đội ngũ cán bộ khách hàng cá nhân và giao dịch viên, là yếu tố then chốt để tăng cường sự hài lòng của khách hàng và thúc đẩy doanh thu Việc đào tạo và phát triển kỹ năng cho nhân viên sẽ giúp cải thiện chất lượng dịch vụ, từ đó tạo ra trải nghiệm tích cực cho khách hàng Đồng thời, áp dụng các công nghệ hiện đại trong quy trình làm việc cũng sẽ tối ưu hóa hiệu suất và nâng cao khả năng phục vụ.
Để mở rộng mạng lưới hoạt động, chi nhánh cần thiết lập các phòng giao dịch mới tại những khu vực đông dân cư và doanh nghiệp, nhằm tăng quy mô và khả năng cạnh tranh, chiếm lĩnh thị trường Đồng thời, việc đánh giá lại hiệu quả hoạt động và tối đa hóa năng suất của các phòng giao dịch hiện có cũng rất quan trọng, giúp tận dụng hiệu quả các tài nguyên và lợi thế sẵn có.
Để đảm bảo tài chính lành mạnh, mục tiêu là giảm tỷ lệ nợ xấu xuống dưới 1% vào năm 2021, đồng thời tăng thu nhập từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân với tốc độ nhanh hơn so với chi phí.
Mức tăng trưởng bình quân hàng năm của chúng tôi đạt từ 20-25%, với sự gia tăng đồng thời về dư nợ tín dụng và số lượng khách hàng Chúng tôi cam kết duy trì sự an toàn, hiệu quả và chất lượng trong mọi hoạt động.