Tính cấp thiết của đề tài
Trong hai năm qua, nền kinh tế Việt Nam đã chịu ảnh hưởng nặng nề từ đại dịch Covid-19 Theo Tổng cục Thống kê Việt Nam, trong đợt bùng phát Covid-19 vào quý III năm 2021 tại các tỉnh phía Nam, GDP Việt Nam đã giảm 6,17% so với cùng kỳ năm 2020, đánh dấu sự suy giảm GDP lớn nhất kể từ khi Việt Nam công bố số liệu GDP theo quý.
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) chiếm hơn 90% tổng số doanh nghiệp tại Việt Nam, đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế Tuy nhiên, trong đại dịch Covid-19, họ phải chịu nhiều tổn thất hơn so với các doanh nghiệp lớn Một khảo sát của Ngân hàng Thế giới vào tháng 9 năm 2020 cho thấy, trong khi dưới 30% doanh nghiệp lớn phải tạm dừng hoạt động, thì hơn 50% doanh nghiệp nhỏ và 40% doanh nghiệp vừa đã phải ngừng kinh doanh tạm thời hoặc đóng cửa vĩnh viễn.
Năm 2022, chính phủ Việt Nam đã quyết định mở cửa và tái hòa nhập nền kinh tế với quốc tế, trong đó việc đưa các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) trở lại hoạt động kinh doanh bình thường là rất quan trọng Để hỗ trợ nhiệm vụ này, hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam cần khẩn trương mở rộng và phát triển hoạt động cho vay vốn đối với DNVVN.
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội, một trong những chi nhánh lớn nhất với vốn huy động vượt 100.000 tỷ đồng vào cuối năm 2021, đã tích cực thúc đẩy cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) Mặc dù đã đạt được những thành tựu ban đầu như tăng trưởng dư nợ và số lượng khách hàng, chi nhánh vẫn gặp phải nhiều hạn chế do các yếu tố chủ quan và khách quan Để khắc phục những hạn chế này, ngân hàng đang tập trung vào việc cải thiện và phát triển hoạt động đa dạng hóa sản phẩm cho vay, đẩy mạnh quảng bá và nâng cao chất lượng thẩm định khoản vay.
Dựa trên những lý do đã nêu, tôi quyết định thực hiện đề tài: “Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh thành phố Hà Nội”.
Tổng quan nghiên cứu
Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) tại các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam đã thu hút sự chú ý đáng kể từ giới học giả kinh tế trong hơn một thập kỷ qua Nhiều luận văn thạc sĩ và cử nhân đã được thực hiện về chủ đề này, phản ánh tầm quan trọng và sự phát triển của lĩnh vực cho vay đối với DNVVN Dưới đây là những bài viết tiêu biểu, được chọn lọc từ các nghiên cứu liên quan.
Vào năm 2016, Lê Thị Minh Anh đã thực hiện đề tài thạc sĩ với tiêu đề “Phát triển cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Chương Mỹ”, nhấn mạnh vai trò kinh tế quan trọng và tiềm năng lớn của phân khúc khách hàng DNVVN Tác giả đã đề xuất giải pháp mở rộng cho vay cho DNVVN đến ban lãnh đạo chi nhánh và các cơ quan chức năng Tuy nhiên, bài luận chưa đưa ra giải pháp cụ thể giúp DNVVN tiếp cận hiệu quả các nguồn vốn vay từ ngân hàng thương mại.
Năm 2018, Trần Đậu Hoài Phương đã hoàn thành khóa luận tốt nghiệp với đề tài “Giải pháp phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHTMCP Sài Gòn Công thương – chi nhánh Bà Chiểu” Tác giả nhấn mạnh sự cần thiết của chính phủ và hệ thống NHTM trong việc phát triển cho vay DNVVN Qua việc thu thập và phân tích số liệu, bài luận đã chỉ ra thực trạng và các khuyết điểm trong hoạt động cho vay DNVVN tại chi nhánh Bà Chiểu Tác giả cũng đưa ra khuyến nghị nhằm cải thiện hoạt động cho vay tại đây, tuy nhiên, các chỉ tiêu đánh giá vẫn chưa đầy đủ và cần bổ sung thêm.
Vào năm 2017, thạc sĩ Mai Ngọc Lân đã thực hiện đề tài “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP An Bình”, trong đó hệ thống hóa các lý thuyết về phát triển hoạt động cho vay cho DNVVN tại ngân hàng thương mại Qua phân tích chi tiết các chỉ tiêu và số liệu báo cáo, thạc sĩ Lân đã chỉ ra những hạn chế và yếu kém trong hoạt động cho vay DNVVN tại ngân hàng Tuy nhiên, các giải pháp đề xuất trong đề tài vẫn mang tính hàn lâm và lý thuyết, chưa thể hiện hiệu quả thực tiễn.
NHTMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh TP Hà Nội đã triển khai nhiều đề tài luận văn trước đây, như nâng cao hiệu quả huy động vốn, cải thiện chất lượng dịch vụ thẻ và nâng cao chất lượng thẩm định dự án Tuy nhiên, chưa có đề tài nào nghiên cứu về phát triển hoạt động cho vay nhóm các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) tại đơn vị này.
Đề tài “Phát triển cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tp.Hà Nội” sẽ đóng góp những điểm mới quan trọng Đầu tiên, nghiên cứu sẽ bổ sung các thang đo, chỉ tiêu để đánh giá thực trạng cho vay DNVVN, bao gồm tỉ lệ các khoản cho vay được đảm bảo bằng tài sản và tốc độ tăng trưởng nguồn thu từ lãi vay DNVVN trong giai đoạn 2019-2021 Thứ hai, bài khóa luận sẽ đề xuất các giải pháp sáng tạo nhằm tháo gỡ khó khăn cho ngân hàng trong việc phát triển hoạt động cho vay DNVVN.
Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu chính của bài khóa luận là xác định các giải pháp hiệu quả nhằm phát triển hoạt động cho vay đối với khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam, chi nhánh thành phố Hà Nội.
- Xây dựng hệ thống các cơ sở lý luận trong phát triển hoạt động cho vay DNVVN tại NHTM
Trong giai đoạn từ 2019 đến nay, hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh TP Hà Nội đã có những bước phát triển đáng kể Việc phân tích và đánh giá thực trạng cho thấy ngân hàng đã áp dụng nhiều chính sách hỗ trợ, cải thiện quy trình cho vay và tăng cường tiếp cận khách hàng DNVVN Tuy nhiên, vẫn còn tồn tại một số thách thức như rủi ro tín dụng và cạnh tranh từ các tổ chức tài chính khác Do đó, cần có những giải pháp hiệu quả hơn để nâng cao hiệu suất cho vay và hỗ trợ sự phát triển bền vững của DNVVN trong tương lai.
Để phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) tại chi nhánh, cần đề xuất một số giải pháp phù hợp với điều kiện địa phương Trước hết, tăng cường công tác tư vấn và hỗ trợ doanh nghiệp trong việc lập hồ sơ vay vốn Thứ hai, cải thiện quy trình thẩm định và phê duyệt hồ sơ vay để rút ngắn thời gian xử lý Thứ ba, xây dựng các gói vay linh hoạt, đáp ứng nhu cầu đa dạng của DNVVN Cuối cùng, tổ chức các buổi hội thảo, đào tạo về quản lý tài chính cho doanh nghiệp để nâng cao hiểu biết và khả năng tiếp cận vốn.
Các câu hỏi nghiên cứu
Bài khóa luận này sẽ tập trung vào việc trả lời ba câu hỏi nghiên cứu chính: Thứ nhất, định nghĩa Doanh nghiệp Nhỏ và Vừa (DNVVN) là gì? Thứ hai, quy trình cho vay DNVVN tại các Ngân hàng Thương mại (NHTM) diễn ra như thế nào? Cuối cùng, thực trạng hoạt động cho vay DNVVN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hà Nội hiện nay ra sao và cần áp dụng những giải pháp nào để thúc đẩy và mở rộng hoạt động cho vay DNVVN tại chi nhánh này?
Phương pháp nghiên cứu
Những phương pháp sẽ được sử dụng trong bài khóa luận bao gồm:
Phương pháp thu thập và thống kê số liệu về các khoản cho vay dành cho doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh thành phố được thực hiện một cách hệ thống Dữ liệu được mô tả chi tiết, giúp nắm bắt rõ ràng tình hình cho vay và hỗ trợ các DNVVN trong việc phát triển kinh doanh Việc phân tích số liệu này không chỉ cung cấp cái nhìn tổng quan về hoạt động cho vay mà còn góp phần vào việc cải thiện chính sách hỗ trợ cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Phương pháp so sánh số liệu từ năm 2019 đến 2021 cho phép chúng ta nhận diện rõ sự biến động trong hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh.
Phương pháp phân tích tổng hợp toàn cảnh thực trạng cho vay DNVVN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh tp Hà Nội.
Kết cấu của khóa luận
Nội dung nghiên cứu của bài khóa luận được chia thành 3 chương chính như sau:
Chương I: Tổng quan về phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHTM
Chương II: Thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh tp Hà Nội
Chương III: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay DNVVN tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh tp Hà Nội.
TỔNG QUAN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHTM
Tổng quan về doanh nghiệp vừa và nhỏ
Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế hợp pháp, sở hữu tài sản, tên riêng và trụ sở giao dịch, được thành lập với mục tiêu tạo ra lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh Các doanh nghiệp sẽ được phân loại vào nhóm DNVVN dựa trên các tiêu chí đã định sẵn trong nhiều lĩnh vực khác nhau Hiện nay, pháp luật Việt Nam không đưa ra định nghĩa cụ thể về DNVVN, mà chỉ quy định các tiêu chí để xác định nhóm này.
6, Nghị định 39/2018/NĐ-CP, được trình bày chi tiết trong bảng dưới đây:
Bảng tiêu chí xác định và phân loại DNVVN theo Điều 6, Nghị định
Quy mô Doanh nghiệp siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa
1.1.2 Các đặc điểm chính của DNVVN
Các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) tại Việt Nam không chỉ có những đặc tính chung, mà còn sở hữu những đặc điểm riêng biệt và dễ nhận diện Những đặc điểm này bao gồm tính linh hoạt, khả năng thích ứng nhanh với thị trường, và sự sáng tạo trong quản lý và sản phẩm.
Hầu hết các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) gặp khó khăn về nguồn nhân lực, với đội ngũ nhân viên mỏng, trình độ tay nghề thấp và thiếu tính kỷ luật Nguyên nhân chủ yếu là do họ thường tuyển dụng lao động phổ thông địa phương với mức lương thấp và không tổ chức đào tạo nâng cao do hạn chế về kinh phí Hơn nữa, mức lương và thưởng không hấp dẫn cùng với môi trường làm việc thiếu chuyên nghiệp khiến DNVVN khó thu hút lao động có kinh nghiệm và tay nghề cao.
Về khả năng lãnh đạo và quản trị, hoạt động kinh doanh của hầu hết các
DNVVN được điều phối và chỉ đạo bởi một người duy nhất, là chủ sáng lập doanh nghiệp Nhiều nhân viên trong các doanh nghiệp này chưa từng được đào tạo chuyên nghiệp, dẫn đến thiếu hụt kiến thức và kỹ năng quản trị quan trọng Hơn nữa, mức lương và chế độ đãi ngộ thấp khiến việc quản lý và điều hành nhóm nhân viên gặp nhiều khó khăn và vướng mắc.
Huy động vốn là một thách thức lớn đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) tại Việt Nam, mặc dù họ có tốc độ tăng trưởng doanh số nhanh hơn so với doanh nghiệp lớn Nhiều DNVVN chưa xây dựng được uy tín và khả năng cạnh tranh, khiến họ gặp khó khăn trong việc trình bày các dự án kinh doanh khả thi Điều này dẫn đến việc hầu hết các DNVN gặp trở ngại khi xin vay vốn từ các tổ chức tài chính và ngân hàng thương mại, với nhiều trường hợp bị từ chối do không đáp ứng đủ yêu cầu Kết quả là, một tỷ lệ lớn các chủ DNVN chỉ có thể huy động vốn từ gia đình, bạn bè và người thân.
Hiện nay, dây chuyền sản xuất của DNVVN Việt Nam đã lạc hậu hàng chục năm so với thế giới, dẫn đến sản phẩm ít tính năng thông minh, không thân thiện với môi trường và có giá trị thương phẩm thấp, gây khó khăn trong việc cạnh tranh với các doanh nghiệp Thái Lan và Trung Quốc Nguyên nhân chủ yếu là do các DNVVN vẫn phụ thuộc vào nguồn nhân công giá rẻ mà không đầu tư cải tiến công nghệ, cùng với việc gặp khó khăn trong việc vay vốn từ ngân hàng thương mại để nâng cấp dây chuyền sản xuất.
Mặc dù còn nhiều hạn chế, các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) của Việt Nam có nhiều ưu điểm nổi bật Đầu tiên, với bộ máy tổ chức đơn giản và quy mô nhỏ, DNVVN rất linh hoạt và dễ dàng thích ứng với sự thay đổi của môi trường kinh doanh Thứ hai, họ tận dụng nguồn nhân công địa phương giá rẻ và chi phí kinh doanh thấp, giúp sản phẩm có mức giá hợp lý cho tầng lớp lao động Cuối cùng, một số DNVVN chuyên môn hóa sâu trong lĩnh vực mà chủ doanh nghiệp có kinh nghiệm, từ đó đáp ứng nhu cầu của khách hàng và thị trường vi mô một cách hiệu quả.
1.1.3 Vai trò trong nền kinh tế của DNVVN
Tại Việt Nam, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) chiếm tỷ lệ lớn trong tổng số doanh nghiệp, đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra việc làm, phát huy tiềm lực kinh tế và góp phần vào tăng trưởng GDP hàng năm.
Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra việc làm và cải thiện thu nhập cho người dân ở cả nước phát triển và đang phát triển Nhờ vào hoạt động kinh doanh sôi nổi, DNVVN đã giúp giảm tỷ lệ thất nghiệp và thúc đẩy sự phát triển của các ngành kinh tế như nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản, công nghiệp, dịch vụ và thương mại tại Việt Nam Sự phát triển này mang lại nhiều cơ hội việc làm cho lao động ở mọi trình độ, từ lao động phổ thông đến lao động trí thức có tay nghề cao Trong hai thập kỷ qua, thu nhập từ các công việc này đã tăng nhanh chóng, góp phần cải thiện mức sống của đại đa số người dân Việt Nam kể từ những năm 2000.
Vai trò đóng góp vào phát triển kinh tế tại địa phương, thu hẹp khoảng cách kinh tế giữa các vùng miền:
Trái ngược với các doanh nghiệp lớn thường chỉ hoạt động tại các thành phố lớn như Hà Nội và Hồ Chí Minh, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) phân tán đều khắp các tỉnh thành Việt Nam Các chủ doanh nghiệp này thường có nhiều năm sinh sống và làm việc tại địa phương, mang lại hiểu biết sâu sắc về địa lý, thương mại, tập tục và nhu cầu của người dân Nhờ đó, DNVVN có khả năng khai thác tiềm năng và lợi thế riêng biệt của từng địa phương, đóng góp quan trọng vào sự phát triển kinh tế tại các khu vực từ đồng bằng đến vùng núi, giúp thu hẹp khoảng cách kinh tế giữa các vùng.
Vai trò hỗ trợ các doanh nghiệp quy mô lớn trong chuỗi sản xuất, cung ứng hàng hóa
Trong quá trình hình thành và phát triển của các doanh nghiệp lớn, nhiều tập đoàn mạnh mẽ đã bắt đầu từ những doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) Do đó, việc hỗ trợ và khuyến khích các DNVVN không chỉ là một hành động cần thiết mà còn giống như việc ươm mầm cho những tiềm năng tương lai của nền kinh tế.
Trong hai thập kỷ qua, nền kinh tế thị trường Việt Nam đã phát triển mạnh mẽ, với nhóm doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ các tập đoàn lớn DNVVN đảm nhận nhiều công việc như đại lý đóng gói, vận chuyển, phân phối hàng chính hãng, và cung cấp nguyên liệu thô cho các nhà máy Vai trò của DNVVN trong nền kinh tế hiện nay không hề thua kém so với các doanh nghiệp lớn, và sự liên kết chặt chẽ giữa hai nhóm này giúp tối ưu hóa quy trình sản xuất và phân phối, tiết kiệm chi phí và thời gian Điều này không chỉ nâng cao khả năng cạnh tranh của Việt Nam mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho việc hội nhập vào nền kinh tế toàn cầu.
Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHTM
1.2.1 Khái niệm về hoạt động cho vay DNVVN tại NHTM
Trong "Giáo trình Tín Dụng Ngân Hàng" (2019) của chủ biên Tô Ngọc Hưng, tín dụng ngân hàng được định nghĩa là giao dịch tài sản giữa ngân hàng và bên đi vay, bao gồm cá nhân, doanh nghiệp và các chủ thể khác Trong giao dịch này, ngân hàng chuyển giao tài sản cho bên đi vay sử dụng trong thời gian nhất định theo thỏa thuận, và bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc cùng lãi suất cho ngân hàng khi đến hạn thanh toán.
Hoạt động cho vay tại các ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra nguồn lợi lớn và chiếm tỷ trọng đáng kể trong tổng doanh thu hàng năm Khi thực hiện cho vay, NHTM tạm thời chuyển quyền sở hữu tiền tệ hoặc hàng hóa cho cá nhân, doanh nghiệp, hoặc cơ quan chính phủ để phục vụ mục đích vay vốn Sau thời gian quy định trong hợp đồng, bên vay có trách nhiệm hoàn trả cả vốn lẫn lãi cho NHTM Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam đang phát triển mạnh mẽ, doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) trở thành phân khúc khách hàng lý tưởng với tiềm năng lớn mà các ngân hàng và tổ chức tín dụng đều mong muốn khai thác.
Cho vay DNVVN của ngân hàng là hình thức cấp tín dụng giữa ngân hàng và doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) Trong quá trình này, ngân hàng chuyển quyền sử dụng vốn cho DNVVN trong một khoảng thời gian nhất định theo thỏa thuận Doanh nghiệp có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc và lãi cho ngân hàng khi đến hạn thanh toán.
1.2.2 Phân loại các cách thức cho vay DNVVN tại NHTM
Để đáp ứng nhu cầu vay vốn đa dạng của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN), các ngân hàng thương mại tại Việt Nam đã phát triển nhiều sản phẩm cho vay khác nhau Dưới đây là một số hình thức cho vay phổ biến, được phân loại theo thời hạn vay.
Các cách thức cho vay DNVVN trong thời gian ngắn hạn
Cho vay từng lần là phương thức phổ biến cho các doanh nghiệp nhỏ mới thành lập, thường được áp dụng khi khách hàng không đủ điều kiện vay theo hạn mức tín dụng hoặc không có nhu cầu vay thường xuyên Tuy nhiên, hạn chế của hình thức này là khách hàng phải thực hiện lại toàn bộ thủ tục và hồ sơ mỗi khi muốn vay một khoản mới, dẫn đến sự bất tiện trong quá trình vay vốn.
Cho vay theo hạn mức tín dụng
Cho vay theo hạn mức tín dụng là hình thức tài chính dành cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) có hoạt động kinh doanh ổn định và được ngân hàng tín nhiệm cao Doanh nghiệp sẽ được cấp một hạn mức tín dụng, là số tiền tối đa mà họ có thể vay trong thời gian cho vay Ngân hàng thương mại (NHTM) cam kết luôn sẵn sàng cung cấp vốn cho doanh nghiệp trong phạm vi hạn mức này Hạn mức tín dụng và thời gian cho vay sẽ được NHTM điều chỉnh dựa trên đặc điểm chu kỳ sản xuất kinh doanh của từng doanh nghiệp.
Vay thấu chi là hình thức cho vay không yêu cầu tài sản bảo đảm, chỉ áp dụng cho những doanh nghiệp uy tín Doanh nghiệp có thể chi tiêu vượt quá số tiền trong tài khoản vãng lai của mình trong một khoảng thời gian nhất định Hình thức vay này giúp doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) tiết kiệm thời gian và công sức trong việc làm lại giấy tờ và thủ tục mỗi khi cần vay mới Tuy nhiên, nhược điểm lớn nhất của vay thấu chi là lãi suất cao hơn so với các hình thức vay khác.
Trong bao thanh toán, ngân hàng hỗ trợ doanh nghiệp bán hàng bằng cách mua lại khoản phải thu từ giao dịch mua bán Điều này cho phép doanh nghiệp xuất khẩu nhận tiền ngay sau khi giao hàng mà không phải chờ bên mua thanh toán Phương thức này giúp giảm rủi ro, tăng tính thanh khoản và nâng cao khả năng cạnh tranh cho doanh nghiệp Bao thanh toán là hình thức tài trợ vốn không cần tài sản bảo đảm, hiệu quả cao cho các doanh nghiệp xuất khẩu có uy tín và lịch sử tín dụng tốt.
Chiết khấu giấy tờ có giá trị là phương thức cho vay an toàn với rủi ro thấp, giúp ngân hàng đảm bảo tín dụng Doanh nghiệp cần chuyển nhượng quyền sở hữu giấy tờ có giá như hối phiếu, chứng chỉ tiền gửi hoặc thương phiếu để nhận tiền Số tiền nhận được được tính bằng mệnh giá giấy tờ trừ lãi suất chiết khấu và các phụ phí Ngân hàng sẽ thực hiện phân tích tín dụng để đưa ra phương án chiết khấu phù hợp cho từng trường hợp.
Các cách thức cho vay DNVVN trong thời gian trung và dài hạn
Cho vay trung và dài hạn là hình thức cho vay vốn của ngân hàng với thời gian từ 1 đến 5 năm cho vay trung hạn và trên 5 năm cho vay dài hạn, khác với cho vay ngắn hạn.
Trong 5 năm, các doanh nghiệp thường vay vốn với mục đích xây dựng cơ sở hạ tầng, mua sắm máy móc và thiết bị dây chuyền để mở rộng sản xuất Dưới đây là những hình thức cho vay trung và dài hạn phổ biến nhất.
Cho vay dự án đầu tư là hình thức cho vay dựa trên dự án mà doanh nghiệp đề xuất Sau khi xem xét kỹ lưỡng tính khả thi và hiệu quả của dự án, ngân hàng thương mại sẽ cấp khoản vay cho doanh nghiệp để bù đắp sự thiếu hụt vốn trong quá trình thi công Khoản vay này phải dựa trên các chi phí có hóa đơn và hợp đồng hợp pháp Thời hạn cho vay thường là trung dài hạn, nhưng không được vượt quá thời gian thực hiện dự án.
Cho vay đồng tài trợ là hình thức cho vay trong đó nhiều tổ chức tài chính cùng cấp tín dụng cho doanh nghiệp, giúp chia sẻ rủi ro tín dụng khi khoản vay vượt quá khả năng của một ngân hàng đơn lẻ Hình thức này đặc biệt có lợi cho các ngân hàng nhỏ, giúp họ tích lũy kinh nghiệm từ các tổ chức lớn hơn Đồng thời, cho vay đồng tài trợ cũng giúp doanh nghiệp tiết kiệm thời gian và chi phí, đồng thời đảm bảo nguồn vốn ổn định cho các dự án lớn trong trung và dài hạn.
Cho thuê tài chính là hình thức cho vay mà doanh nghiệp thuê nhà xưởng, máy móc và trang thiết bị từ ngân hàng Trong suốt thời gian thuê, tài sản vẫn thuộc quyền sở hữu của ngân hàng, và doanh nghiệp phải trả tiền thuê theo thỏa thuận trong hợp đồng Đây là giải pháp hiệu quả giúp doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) có được tài sản cần thiết mà không phải lo lắng về vấn đề tài sản bảo đảm, từ đó hỗ trợ họ trong việc mở rộng sản xuất kinh doanh.
Phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHTM
1.3 Phát triển cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHTM
1.3.1 Khái niệm về phát triển hoạt động cho vay DNVVN
Phát triển hoạt động cho vay cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) tại ngân hàng thương mại (NHTM) là quá trình nâng cao cả chất lượng và quy mô của các khoản vay dành cho DNVVN trong một khoảng thời gian nhất định, thường được tính theo năm.
Để đánh giá tình hình hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN), ban quản trị ngân hàng cần phân tích các số liệu về dư nợ, kỳ hạn và lãi suất của các khoản vay Từ đó, họ có thể xây dựng các kế hoạch và chiến lược nhằm gia tăng quy mô cho vay Một số chính sách quan trọng bao gồm mở rộng địa bàn cho vay, đa dạng hóa ngành nghề và phát triển các sản phẩm vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Sự gia tăng về mặt lượng của các khoản vay DNVVN là yếu tố quyết định đến thành công trong hoạt động cho vay này.
Chất lượng các khoản cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) cần được đánh giá từ nhiều khía cạnh khác nhau Một khoản vay chất lượng cao phải đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng và góp phần vào tăng trưởng kinh tế Để đánh giá chính xác chất lượng cho vay, ngân hàng cần sử dụng cả tiêu chí định lượng và định tính Về phía ngân hàng, khoản vay tốt phải đảm bảo doanh nghiệp trả nợ đúng hạn, sử dụng vốn vay đúng mục đích và mang lại lợi nhuận cao Đối với khách hàng DNVVN, khoản vay cần đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn, có thời hạn phù hợp và lãi suất cạnh tranh Cuối cùng, khoản vay chất lượng cũng phải tạo điều kiện tài chính cho DNVVN phát triển, tăng trưởng doanh thu, tạo việc làm và góp phần vào tăng trưởng GDP quốc gia.
1.3.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu quả phát triển cho vay DNVVN tại NHTM
1.3.2.1 Các chỉ tiêu tăng trưởng quy mô
Tỷ lệ dư nợ cho vay DNVVN trên tổng dư nợ
Trong đó: TLDN DNVVN: Tỷ lệ dư nợ cho vay DNVVN
DN DNVVN: Dư nợ cho vay DNVVN
DN Chi nhánh: Tổng dư nợ cho vay DNVVN
Dư nợ khách hàng DNVVN là số dư nợ tài khoản của khách hàng do ngân hàng ghi nhận vào thời điểm báo cáo cuối năm Tiêu chí này phản ánh tỷ lệ dư nợ cho vay DNVVN trong tổng dư nợ cho vay của chi nhánh Tỷ lệ phần trăm cao cho thấy hoạt động cho vay DNVVN ngày càng quan trọng trong tổng thể hoạt động cho vay của chi nhánh.
Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DNVVN
Trong đó: TTR DNVVN: Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DNVVN
DN DNVVN năm t: Dư nợ cho vay DNVVN tại cuối năm t
DN DNVVN năm t-1: Dư nợ cho vay DNVVN tại cuối năm t-1
Chỉ tiêu này thể hiện sự thay đổi hàng năm theo tỷ lệ phần trăm của tổng dư nợ DNVVN Tốc độ tăng trưởng dư nợ DNVVN càng cao cho thấy quy mô cho vay DNVVN tại chi nhánh đang phát triển mạnh mẽ Ngược lại, nếu tốc độ tăng trưởng DNVVN thấp hoặc âm, điều này chỉ ra rằng quy mô cho vay DNVVN tại chi nhánh đang tăng trưởng yếu, thậm chí có thể bị giảm sút trong trường hợp xấu.
Tỷ lệ doanh số cho vay DNVVN
Trong đó: TLDS DNVVN: Tỉ lệ doanh số DNVVN trên tổng doanh số cho vay
DS DNVVN: Tổng doanh số cho vay DNVVN
DS Chi nhánh: Tổng doanh cho vay của chi nhánh
Doanh số cho vay DNVVN là tổng số tiền mà chi nhánh ngân hàng đã giải ngân cho doanh nghiệp nhỏ và vừa trong một khoảng thời gian nhất định, thường là một năm Tỷ lệ doanh số cho vay DNVVN càng cao cho thấy số tiền giải ngân cho nhóm này chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số tiền ngân hàng đã giải ngân trong kỳ, và ngược lại.
Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay DNVVN
Trong đó: TTRSDS: Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay DNVVN
DS DNVVN năm t: Tổng doanh số cho vay DNVVN tại cuối năm t
DS DNVVN năm t-1: Tổng doanh số cho vay DNVVN tại cuối năm t-1
Chỉ tiêu TTRDS phản ánh biên độ thay đổi hàng năm của tổng doanh số cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) dưới dạng phần trăm Một TTRDS cao cho thấy hoạt động cho vay và giải ngân cho khối DNVVN tại chi nhánh đang phát triển mạnh mẽ và nhanh chóng, trong khi TTRDS thấp cho thấy sự phát triển chậm lại.
Tỷ lệ khách hàng doanh nghiệp là DNVVN
Trong đó: TLKH DNVVN: tỉ lệ khách hàng doanh nghiệp là DNVVN
SL DNVVN: số lượng khách hàng DNVVN
SL KHDN: số lượng khách hàng doanh nghiệp
Số lượng khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) tại ngân hàng được đo đếm thông qua số lượng DNVVN hiện đang vay vốn Chỉ tiêu này phản ánh tỷ trọng của khách hàng DNVVN so với tổng số khách hàng doanh nghiệp mà chi nhánh ngân hàng phục vụ Tỷ lệ này càng cao cho thấy sự gia tăng số lượng khách hàng DNVVN tại chi nhánh, ngược lại, tỷ lệ thấp cho thấy sự giảm sút.
Tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng DNVVN
Trong đó: TTRSL DNVVN: Tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng DNVVN
SL DNVVN năm t: Số lượng khách hàng DNVVN tại cuối năm t
SL DNVVN năm t-1: Số lượng khách hàng DNVVN tại cuối năm t-1
Chỉ tiêu này thể hiện sự biến động hàng năm trong số lượng khách hàng DNVVN, được biểu thị bằng tỷ lệ phần trăm Khi TTRSL DNVVN tăng, điều đó cho thấy số lượng khách hàng DNVVN vay vốn tại chi nhánh đang gia tăng nhanh chóng, ngược lại, nếu TTRSL giảm, số lượng khách hàng sẽ giảm theo.
1.3.2.2 Các chỉ tiêu về chất lượng cho vay
Tỷ lệ mức độ tập trung tín dụng
Trong đó: TLHT DNVVN: Tỷ lệ hình thức cho vay DNVVN
DN HT: Dư nợ của hình thức cho vay DNVVN
DN DNVVN: Tổng dư nợ cho vay DNVVN
Bài khóa luận này sẽ phân tích các hình thức phân loại cho vay, bao gồm phân loại theo thời gian (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn), theo lĩnh vực kinh tế của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) như nông nghiệp, công nghiệp, dịch vụ, và theo tài sản bảo đảm (vay có hoặc không có tài sản bảo đảm) Phân tích tỷ lệ phần trăm các loại hình cho vay sẽ giúp xác định hình thức cho vay chủ yếu mà chi nhánh hiện đang tập trung.
Tốc độ tăng trưởng doanh thu từ lãi vay DNVVN
𝐃𝐓𝐋𝐕 𝐃𝐍𝐕𝐕𝐍 𝐧ă𝐦 𝐭−𝟏 × 𝟏𝟎𝟎% Trong đó: TTR DTLV DNVVN: Tốc độ tăng trưởng doanh thu từ lãi vay DNVVN
DTLV DNVVN năm t: Doanh thu lãi vay DNVVN năm t
DTLV DNVVN năm t-1: Doanh thu lãi vay DNVVN năm t-1
Chỉ tiêu TTR DTLV DNVVN phản ánh biên độ thay đổi doanh thu từ lãi vay của doanh nghiệp nhỏ và vừa trong một khoảng thời gian nhất định, thường là một năm Nếu TTR DTLV DNVVN lớn, tốc độ tăng trưởng doanh thu lãi vay sẽ nhanh, cho thấy hoạt động cho vay đối với DNVVN đang mở rộng và mang lại doanh thu tăng trưởng cao Ngược lại, TTR DTLV DNVVN nhỏ cho thấy sự tăng trưởng chậm lại trong doanh thu lãi vay.
Tỷ lệ dư nợ quá hạn DNVVN
Trong đó: TL NQH: Tỉ lệ nợ quá hạn DNVVN
DNQH DNVVN: Số dư nợ quá hạn DNVVN
DN DNVVN: Tổng số dư nợ DNVVN
Nợ quá hạn là những khoản nợ đã vượt quá thời gian cho vay theo thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng, bao gồm cả thời gian gia hạn nếu có yêu cầu Điều này có nghĩa là khách hàng không thể hoàn trả số tiền vay, bao gồm cả gốc và lãi, đúng hạn theo hợp đồng tín dụng Khi khoản vay trở thành nợ quá hạn, nó sẽ phải chịu mức lãi suất quá hạn, thường là 150% so với lãi suất trong hạn.
Tỷ lệ nợ quá hạn cao là dấu hiệu của rủi ro mất vốn và giảm khả năng thanh toán, dẫn đến lợi nhuận của ngân hàng giảm mạnh Đây là chỉ tiêu quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng tín dụng Để nâng cao chất lượng tín dụng và đảm bảo an toàn trong kinh doanh, các ngân hàng nỗ lực giảm tỷ lệ nợ quá hạn xuống mức thấp nhất Theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ lớn hơn 7% được coi là ngân hàng yếu kém, trong khi tỷ lệ dưới 5% cho thấy ngân hàng có chất lượng tín dụng tốt.
Tỷ lệ dư nợ xấu DNVVN
Trong đó: TLNX DNVVN: Tỷ lệ nợ xấu DNVVN
DN NNX DNVVN: Tổng dư nợ của các nhóm nợ xấu DNVVN
DN DNVVN: Tổng dư nợ DNVVN
Theo Quỹ Tiền tệ Quốc tế (IMF), nợ xấu được định nghĩa là khoản vay mà tiền thanh toán lãi và/hoặc gốc đã quá hạn từ 90 ngày trở lên, hoặc các khoản thanh toán lãi đã được tái cơ cấu sau 90 ngày Tỷ lệ nợ xấu cao cho thấy rủi ro tổn thất của ngân hàng lớn, dẫn đến chi phí dự phòng tăng và giảm lợi nhuận của ngân hàng.
Để tránh nợ xấu trong hoạt động ngân hàng là điều khó khả thi, mỗi ngân hàng thương mại (NHTM) cần duy trì tỷ lệ nợ xấu thấp nhất có thể Theo Ngân hàng Thế giới, tỷ lệ nợ xấu dưới 5% là chấp nhận được, trong khi mức lý tưởng là từ 1% đến 3% Tại Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) đang kiểm soát tỷ lệ nợ xấu tối đa ở mức 3%.
Trong đó: TLMDHL DNVVN: Tỉ lệ mức độ hài lòng theo từng hạng mục
SL MDHL: Số lượng DNVVN tại một mức độ hài lòng
SL DNVVN: Tổng số lượng DNVVN trả lời khảo sát
Các thang đo mức độ hài lòng trong khảo sát được đo theo thang 5 nấc như sau:
1 Hoàn toàn không hài lòng
Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại
1.4.1 Các nhân tố chủ quan
Chính sách tín dụng NHTM
Chính sách tín dụng là yếu tố then chốt trong chiến lược kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM) và ảnh hưởng trực tiếp đến việc cung ứng vốn cho nền kinh tế Các chính sách này bao gồm giới hạn khoản vay, kỳ hạn trả nợ, lãi suất, lệ phí và phương thức cho vay Đối với từng doanh nghiệp, ngân hàng có thể áp dụng các chính sách khác nhau, từ việc không yêu cầu tài sản đảm bảo cho doanh nghiệp uy tín đến việc yêu cầu tài sản đảm bảo cho doanh nghiệp khác Chính sách tín dụng cần phải dựa trên cơ sở khoa học và phù hợp với thực tế để thu hút khách hàng, đảm bảo khả năng sinh lời và phát triển thị trường khách hàng mới Chất lượng tín dụng của NHTM phụ thuộc vào hiệu quả trong việc xây dựng và thực hiện chính sách tín dụng.
Trình độ cán bộ tín dụng NHTM
Cơ cấu tổ chức và chất lượng đội ngũ nhân viên là yếu tố quyết định sự thành công trong quản lý vốn tín dụng và hoạt động cho vay của ngân hàng Để nâng cao chất lượng cho vay, cần có sự phối hợp giữa một cơ cấu tổ chức vững mạnh và đội ngũ cán bộ, nhân viên có trình độ chuyên môn cao, nhiệt huyết và phù hợp với sự phát triển Điều này giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng hơn, tăng thu nhập và phát triển hoạt động cho vay mạnh mẽ.
Trong bối cảnh hiện nay, nâng cao chất lượng nhân sự là giải pháp then chốt cho các ngân hàng để đáp ứng yêu cầu phát triển mới Việc tuyển chọn nhân sự cần đảm bảo tiêu chí về đạo đức và chuyên môn, bao gồm khả năng phân tích và thẩm định thị trường chính xác, cũng như đánh giá năng lực quản lý của doanh nghiệp nhằm thiết lập quan hệ tín dụng hiệu quả Đội ngũ nhân viên với tinh thần hợp tác và thái độ phục vụ khách hàng tốt sẽ góp phần xây dựng hình ảnh tích cực cho ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay và hạn chế rủi ro Hơn nữa, nhân viên cần có kiến thức sâu rộng về pháp luật, môi trường kinh tế và biến động thị trường để có thể tư vấn cho khách hàng những phương án kinh doanh phù hợp.
Đội ngũ lãnh đạo DNVVN
Trình độ quản lý của đội ngũ lãnh đạo doanh nghiệp thể hiện qua tầm hiểu biết, độ nhạy bén và phẩm chất đạo đức trong kinh doanh, đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng kế hoạch và chiến lược cạnh tranh hiệu quả Để nâng cao năng lực cạnh tranh và đạt được mục tiêu, cần có sự gắn kết hài hòa giữa quản lý và nhân viên trong doanh nghiệp Quản lý chuyên nghiệp không chỉ giúp công ty cải thiện khả năng tiếp cận vốn mà còn tăng cường hoạt động kinh doanh Ngân hàng dựa vào thông tin tài chính để quyết định cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa, đồng thời đảm bảo việc kiểm soát và quản lý các khoản vay hiệu quả hơn.
Khả năng tài chính và quy mô vốn DNVVN
Năng lực tài chính của doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) được đánh giá qua các chỉ tiêu như vốn tự có, khả năng sinh lời, tình hình công nợ và khả năng thanh toán Ngân hàng dựa vào những chỉ tiêu này để phân tích khả năng hoàn trả vốn vay và đánh giá rủi ro cho vay Mặc dù quy mô và năng lực tài chính của DNVVN thường còn nhỏ, dẫn đến thiếu vốn lưu động để đầu tư, nhưng các doanh nghiệp này lại có khả năng thích nghi linh hoạt với biến động thị trường hơn so với các doanh nghiệp lớn, cho phép họ điều chỉnh hướng sản xuất kinh doanh phù hợp với nhu cầu thị trường.
Nâng cao năng lực tài chính của doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) không chỉ giúp họ tránh được nguy cơ phá sản do mất khả năng thanh toán nợ vay ngân hàng, mà còn hỗ trợ các ngân hàng thương mại (NHTM) thực hiện hiệu quả các biện pháp phòng ngừa rủi ro Điều này đảm bảo an toàn vốn trong hoạt động và hạn chế thiệt hại có thể xảy ra.
Để đạt được kết quả mong muốn trong hoạt động sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp cần khai thác nhiều phương án sản xuất phù hợp với mục tiêu kinh doanh và xây dựng kế hoạch cụ thể Việc này giúp doanh nghiệp nâng cao năng lực và nguồn lực, tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển Một chiến lược hoạt động đúng đắn với tầm nhìn dài hạn sẽ củng cố vị thế và tăng cường khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp Phương án sản xuất là yếu tố quan trọng mà ngân hàng xem xét khi cho vay, vì tính khả thi của phương án sẽ đảm bảo lợi nhuận, giảm rủi ro và khả năng thanh toán nợ Do đó, đây là nhân tố quyết định cho sự phát triển ổn định và bền vững trong hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa, đồng thời hạn chế tổn thất cho ngân hàng.
1.4.2 Các nhân tố khách quan
Các đối thủ cạnh tranh trên thị trường của NHTM
Trong nền kinh tế thị trường, cạnh tranh giữa các ngân hàng là yếu tố quan trọng thúc đẩy sự phát triển và hoàn thiện của họ Các ngân hàng áp dụng nhiều chiến lược để gia tăng lợi thế cạnh tranh và chiếm lĩnh thị trường Mục tiêu hàng đầu của các ngân hàng là vượt qua đối thủ, không ngừng cải thiện dịch vụ để thu hút khách hàng Quyết định của khách hàng trong việc gửi tiền, vay tiền hay sử dụng dịch vụ phụ thuộc vào nhu cầu và lợi ích của họ Nếu ngân hàng không có lợi thế cạnh tranh và chính sách quảng cáo hấp dẫn, họ sẽ mất khách hàng vào tay đối thủ.
Hệ thống pháp luật Việt Nam
Ngân hàng hoạt động dưới sự kiểm soát chặt chẽ của hệ thống pháp luật, với các chính sách như cạnh tranh, sát nhập, cơ cấu tổ chức, quy định cho vay, bảo đảm tiền gửi và dự phòng rủi ro Những chính sách này được quy định trong luật ngân hàng, tạo cơ sở cho ngân hàng trong việc xét duyệt cho vay.
Hệ thống pháp luật ảnh hưởng lớn đến sự tồn tại và phát triển của doanh nghiệp, đặc biệt là các DNVVN Nếu quy định pháp luật không rõ ràng, sẽ gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh và ngân hàng trong việc điều chỉnh chính sách cho vay Ngược lại, văn bản pháp luật đầy đủ và rõ ràng giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro và tăng cường hoạt động cho vay, đồng thời cung cấp cơ sở pháp lý cho việc khiếu nại và tố cáo khi xảy ra tranh chấp.
Tình hình kinh tế chính trị xã hội Việt Nam
Đa số doanh nghiệp sản xuất kinh doanh đều bị ảnh hưởng bởi môi trường kinh tế xã hội cả trong và ngoài nước Sự ổn định của môi trường này là yếu tố quan trọng để ngân hàng xây dựng chính sách cho vay Một môi trường kinh tế - chính trị - xã hội ổn định sẽ tạo niềm tin cho doanh nghiệp và khuyến khích ngân hàng đầu tư phát triển Ngược lại, môi trường bất ổn sẽ khiến doanh nghiệp thu hẹp sản xuất và ngân hàng gặp khó khăn trong việc huy động vốn.
Trong bối cảnh nền kinh tế biến động, các ngân hàng cần tập trung vào việc dự báo và nâng cao khả năng thích ứng để phát triển hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) Khi nền kinh tế ổn định với tỷ lệ lạm phát thấp và tăng trưởng lành mạnh, nhu cầu vốn đầu tư của DNVVN sẽ tăng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh và thúc đẩy cho vay ngân hàng Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái kinh tế, khi tỷ lệ lạm phát và thất nghiệp gia tăng, nhu cầu vốn của DNVVN sẽ giảm, dẫn đến thua lỗ và khả năng hoàn trả nợ không được đảm bảo, ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng thu hồi vốn và làm tăng rủi ro cho vay, giảm cả quy mô lẫn chất lượng cho vay của ngân hàng.
Các yếu tố xã hội, bao gồm văn hóa tiêu dùng và thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng, có ảnh hưởng trực tiếp đến việc cung cấp dịch vụ tài chính và sự phát triển của hoạt động cho vay tại các ngân hàng.
Sự ổn định xã hội đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút nhà đầu tư và tạo điều kiện phát triển cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) Tuy nhiên, ngân hàng sẽ phải đối mặt với nhiều khó khăn nếu thị trường chính trị bất ổn, vì điều này sẽ ảnh hưởng đến các khoản vay và hoạt động sản xuất của DNVVN, dẫn đến sự giảm sút trong hoạt động cho vay của ngân hàng.
Chương I của bài luận văn tốt nghiệp tập trung vào lý luận cơ bản về hoạt động phát triển cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) của các ngân hàng thương mại (NHTM) Luận văn làm rõ khái niệm, đặc điểm và các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển này, đồng thời đánh giá hoạt động cho vay DNVVN dựa trên hai nhóm tiêu chí: quy mô và chất lượng Việc phát triển hoạt động cho vay đối với DNVVN là cần thiết và ngày càng khẳng định vai trò quan trọng trong kinh doanh của các NHTM.
NHTM, vì vậy, hiểu được quy mô cũng như chất lượng hoạt động cho vay đối với
DNVVN là cơ sở quan trọng để đánh giá thực trạng vấn đề phát triển cho vay của
Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh tp Hà Nội
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh tp Hà Nội
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh TP Hà Nội, trước đây được biết đến với tên gọi Sở giao dịch I, có trụ sở ban đầu tại phố Lê Lai, quận Hoàn Kiếm.
Sở Giao dịch I Hà Nội, chính thức hoạt động từ năm 1998, đã không ngừng học hỏi và tích lũy kinh nghiệm Nhờ đó, đơn vị này đã trở thành một trong những chi nhánh ngân hàng có quy mô vốn lớn nhất, hiệu quả hoạt động kinh doanh tốt nhất và tốc độ phát triển nhanh nhất trong toàn hệ thống.
Vào giữa năm 2008, Ngân hàng Công thương Việt Nam đã bắt đầu quá trình cổ phần hóa nhằm theo kịp sự phát triển nhanh chóng của nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa Sau hơn một năm, vào tháng 7 năm 2009, hội đồng quản trị ngân hàng đã chính thức đổi tên thành Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam.
Năm 2009, Sở giao dịch I được đổi tên thành Chi nhánh thành phố Hà Nội, với kỳ vọng trở thành lá cờ đầu của toàn hệ thống nhờ thành tích kinh doanh xuất sắc trước đó Sau nhiều lần di chuyển trụ sở, vào năm 2010, chi nhánh chính thức đặt trụ sở tại số 6, phố Ngô Quyền, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội, và tiếp tục hoạt động kinh doanh tại đây cho đến nay.
2.1.2 Cơ cấu hoạt động tổ chức tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh tp Hà Nội
Ngay từ những ngày đầu thành lập, ban lãnh đạo chi nhánh Hà Nội đã nhận thức rõ rằng con người là yếu tố quyết định thành công Nhằm hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ và chỉ tiêu, chi nhánh đã không ngừng nỗ lực xây dựng một hệ thống nhân sự hiệu quả, đạt chất lượng hàng đầu trong ngành ngân hàng.
Dưới sự hướng dẫn của hội sở chính, chi nhánh ngân hàng Công thương tại Hà Nội đã tổ chức Ban giám đốc và thành lập các phòng ban, tổ nghiệp phục vụ cho từng mảng kinh doanh riêng biệt Chi nhánh đã xác định rõ chức năng, nhiệm vụ và quyền hạn của từng PGD, phòng ban và tổ nghiệp vụ, giúp công việc kinh doanh diễn ra suôn sẻ mà không bị chồng chéo Nhờ đó, mỗi cán bộ, công nhân viên đều có nhiệm vụ và trách nhiệm rõ ràng.
Tính đến thời điểm hiện tại, chi nhánh Hà Nội quản lý 16 PGD, 5 phòng khách hàng và 7 phòng nghiệp vụ hỗ trợ, với đội ngũ 451 cán bộ nhân viên Trong đó, 83% có trình độ cử nhân đại học chính quy và 13% có trình độ thạc sĩ trở lên Tất cả nhân viên đều tham gia các khóa đào tạo, huấn luyện để nâng cao nghiệp vụ và đạo đức nghề nghiệp Sơ đồ bộ máy tổ chức của chi nhánh được thể hiện trong biểu đồ kèm theo.
Biểu đồ 2.1.2 minh họa cấu trúc bộ máy hành chính nhân sự của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam tại chi nhánh TP Hà Nội Trong giai đoạn 2019-2021, chi nhánh đã đạt được những kết quả kinh doanh ấn tượng, phản ánh sự phát triển bền vững và hiệu quả trong hoạt động tài chính.
Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam chịu nhiều thiệt hại do Covid-19, nhiều doanh nghiệp đã phải ngừng hoạt động và tuyên bố phá sản, gây áp lực lớn lên ngành ngân hàng Chi nhánh Ngân hàng Công thương tại Hà Nội đã nhận thức rõ tình hình và chủ động triển khai các kế hoạch kinh doanh, bao gồm việc tiếp tục hỗ trợ tín dụng cho doanh nghiệp với sự cẩn trọng trong thẩm định Đồng thời, ngân hàng cũng đã đưa ra các gói vay linh hoạt, phù hợp với nhu cầu thực tế của doanh nghiệp Nhờ những nỗ lực này, chi nhánh đã hoàn thành xuất sắc các chỉ tiêu và nhiệm vụ được giao.
CÁC PHÒNG HỖ TRỢ NGHIỆP VỤ
2.1.3.1 Tình hình huy động vốn
Bảng 2.1.3.1 Cơ cấu vốn huy động của Ngân hàng TMCP Công thương Việt
Nam – chi nhánh tp Hà Nội
I Phân loại theo thời hạn
Không kì hạn 10.077 12,45% 8.375 10,24% -16,9% 15.352 14.13% 83,31% Ngắn hạn 26.718 33% 30.976 37,88% 15,94% 39.318 36.19% 26,93% Trung hạn 44.170 54,55% 42.431 51,88% -3,93% 53.987 49.68% 27,23%
II Phân loại theo đối tượng
III Phân loại theo tiền tệ
Nguồn: Số liệu báo cáo Ngân hàng TMCP Việt Nam chi nhánh tp Hà Nội
Trong khoảng thời gian hai năm vừa qua, do ảnh hưởng từ dịch đại dịch Covid
19 lên nền kinh tế, hệ thống các NHTM nói chung và ngân hàng Công thương Việt
Năm 2020, lãi suất huy động tiền gửi đã giảm, trong khi nhiều kênh đầu tư như chứng khoán, bất động sản và tiền điện tử phát triển mạnh, dẫn đến số tiền huy động của chi nhánh Hà Nội chỉ tăng nhẹ khoảng 1%, đạt 81.784 tỷ đồng Tuy nhiên, năm 2021, chi nhánh đã tích cực tăng cường huy động vốn từ doanh nghiệp và cá nhân, kết quả là tổng số vốn huy động tăng gần 1/3 so với cùng kỳ năm trước, vượt mốc 100.000 tỷ đồng.
Trong ba năm qua, cơ cấu kỳ hạn tiền gửi huy động của chi nhánh đã giữ ổn định, với tỷ trọng tiền gửi trung hạn chiếm ưu thế, luôn ở mức cao nhất trong tổng số vốn huy động Tiền gửi ngắn hạn chiếm từ 30% đến 40% Đặc biệt, năm 2021 ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng của tiền gửi không kỳ hạn, tăng hơn 80%, từ 8.375 tỷ đồng lên 15.352 tỷ đồng, cho thấy chi nhánh đang theo kịp xu hướng tăng huy động CASA trong ngành ngân hàng Tiền gửi CASA có lãi suất thấp, khoảng 0,1%/năm, mang lại tiềm năng lợi nhuận cao cho chi nhánh Ngược lại, tiền gửi kỳ hạn dài lại ít được khách hàng chú ý, chiếm tỷ trọng không đáng kể.
Chi nhánh ngân hàng Công thương Việt Nam chủ yếu phục vụ khách hàng doanh nghiệp, đặc biệt là các tập đoàn lớn như Vingroup và Tập đoàn dầu khí Việt Nam, với tỷ trọng tiền gửi doanh nghiệp chiếm 70-80% tổng số vốn huy động trong giai đoạn 2019-2021 Mặc dù có sự giảm nhẹ, tiền gửi doanh nghiệp vẫn tăng trưởng mạnh mẽ, đạt hơn 75.000 tỷ đồng vào cuối năm 2021 Ngược lại, tiền gửi cá nhân chỉ chiếm dưới 10% và không có sự tăng trưởng đáng kể, duy trì ở mức khoảng 8.000 tỷ đồng Đặc biệt, tiền gửi từ các định chế tài chính đã tăng gấp đôi trong năm 2021, từ 12.448 tỷ đồng lên 25.094 tỷ đồng, phản ánh uy tín cao của chi nhánh tại Hà Nội và ngân hàng Công thương Việt Nam.
Trong năm 2021, tỷ trọng tiền gửi bằng đồng nội tệ (VND) đã chiếm đến 80%, với mức tăng trưởng mạnh mẽ gần 40% Ngược lại, tiền gửi ngoại tệ chỉ chiếm khoảng 20% tổng số vốn huy động và không ghi nhận sự tăng trưởng đáng kể nào trong ba năm qua.
2.1.3.2 Tình hình hoạt động cho vay
Bảng 2.1.3.2 Phân loại cơ cấu cho vay theo thời hạn và đối tượng khách hàng của Ngân hàng TMCP Việt Nam chi nhánh tp Hà Nội
Tổng dư nợ cho vay 67.641 100% 70.989 100% 4,99% 67.579 100 -4,68%
I Phân loại theo thời hạn cho vay
II Theo loại theo đối tượng cho vay
Nguồn: Số liệu báo cáo Ngân hàng TMCP Việt Nam chi nhánh tp Hà Nội
Ban giám đốc chi nhánh Hà Nội đã xác định hoạt động cấp tín dụng là mảng kinh doanh chủ đạo, đóng góp lớn vào lợi nhuận hàng năm Trong đó, cho vay là hoạt động phổ biến nhất, chiếm hơn 90% tổng hoạt động tín dụng Do đó, phân tích hoạt động cho vay sẽ giúp đánh giá hiệu quả sử dụng vốn của chi nhánh.
KHDN là phân khúc khách hàng cho vay chiến lược của chi nhánh, với dư nợ cho vay luôn chiếm khoảng 95% tổng dư nợ Trong ba năm qua, đại dịch Covid-19 đã tác động sâu rộng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp trên toàn quốc, khiến cho việc mở rộng và phát triển quy mô kinh doanh trở nên khó khăn Hệ quả là quy mô cho vay của chi nhánh Hà Nội không tăng trưởng, giữ nguyên ở mức trên 67.000 tỷ đồng vào cuối năm 2021.
Thực trạng phát triển cho vay DNVVN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt
Việt Nam – Chi nhánh tp Hà Nội
2.2.1 Các chỉ tiêu tăng trưởng quy mô
Dư nợ cho vay DNVVN
Bảng 2.2.1.1 Dư nợ DNVVN NHCTVN – CN tp Hà Nội 2019-2021 Đơn vị: Tỷ VND
Nguồn: Số liệu báo cáo Ngân hàng TMCP CTVN Chi nhánh tp Hà Nội
Tổng dư nợ cho vay là chỉ tiêu quan trọng hàng đầu trong việc đánh giá hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) tại các ngân hàng thương mại (NHTM) và chi nhánh Bảng số liệu dưới đây minh họa tổng số dư nợ DNVVN qua các năm từ 2019 đến nay.
2021, được so sánh tỷ trọng với tổng dư nợ cho vay chung của chi nhánh tp Hà Nội
Tỷ trọng dư nợ của nhóm khách hàng DNVVN chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng dư nợ của chi nhánh, với 4,03% vào cuối năm 2019, tăng lên 4,45% trong năm 2020 nhưng giảm nhẹ xuống 4,31% vào cuối năm tài chính 2021 Nguyên nhân chủ yếu là do NHTMCP CTVN – chi nhánh tp Hà Nội tập trung vào khách hàng doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp FDI, dẫn đến việc phân khúc DNVVN chưa được phát triển đúng mức so với tiềm năng của nó.
Trong năm 2020, dư nợ cho vay các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) tại chi nhánh tăng trưởng 16,06%, vượt xa mức tăng trưởng 4,99% của tổng dư nợ cho vay Tuy nhiên, sang năm 2021, dư nợ cho vay nhóm DNVVN giảm nhẹ 252 tỷ VND, tương đương 7,96%, kết thúc ở mức 2.912 tỷ VND Sự sụt giảm này có thể liên quan đến đợt bùng phát đại dịch Covid-19 trong quý 3 năm 2021, khiến nhiều doanh nghiệp, đặc biệt là DNVVN, phải tạm ngưng hoặc hoạt động cầm chừng, dẫn đến việc không thể tiếp tục vay vốn để phát triển kinh doanh.
Doanh số cho vay DNVVN
Bảng 2.2.1.2 Doanh số cho vay DNVVN NHCTVN – CN tp Hà Nội 2019-2021 Đơn vị: Tỷ VND
Tăng/ giảm% Tổng doanh số cho vay
Nguồn: Số liệu báo cáo Ngân hàng TMCP CTVN chi nhánh tp Hà Nội
Để đánh giá tình hình cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN), bên cạnh việc xem xét số dư nợ, chúng ta cũng cần tìm hiểu tổng doanh số cho vay Trong khi dư nợ chỉ phản ánh số tiền mà doanh nghiệp còn nợ ngân hàng vào cuối năm, doanh số cho vay lại cho thấy tổng số tiền ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng trong một năm Qua thời gian, tổng vốn mà chi nhánh đã giải ngân cho DNVVN có xu hướng tăng trưởng tích cực.
Doanh số cho vay DNVVN tại chi nhánh TP Hà Nội đã tăng trưởng từ 3.371 tỷ VND lên 3.955 tỷ VND trong năm 2020, tương đương với mức tăng 17,32%, nhanh hơn 4% so với mức tăng 13,69% của tổng doanh số cho vay Tuy nhiên, trong năm 2021, doanh số cho vay DNVVN đã giảm nhẹ khoảng 2,7%, xuống còn 3.848 tỷ VND, nhưng mức sụt giảm này vẫn ít nghiêm trọng hơn mức giảm 9,24% của tổng doanh số cho vay tại chi nhánh.
Có một điểm chung giữa dư nợ và doanh số cho vay DNVVN tại chi nhánh tp
Hà Nội chỉ chiếm khoảng 4%-5% tổng dư nợ và doanh số cho vay, nhưng tỷ trọng doanh số cho vay DNVVN đã tăng trưởng ổn định qua các năm Cụ thể, vào cuối năm 2019, tỷ trọng này là 4,15%, tăng lên 4,29% vào năm 2020 và 4,55% vào năm 2021 Điều này cho thấy sự quan tâm và hỗ trợ của chi nhánh thành phố Hà Nội đối với DNVVN, nhằm giúp họ vượt qua khó khăn do Covid-19.
Số lượng khách hàng là DNVVN
Bảng 2.2.1.3 Số khách hàng DNVVN NHCTVN – CN tp Hà Nội 2019-2021
Bảng 2.2.1.3 cho thấy số lượng khách hàng doanh nghiệp (KHDN) và doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) thiết lập quan hệ tín dụng với chi nhánh Hà Nội trong giai đoạn 2019-2021 Tổng thể, chi nhánh ngày càng thu hút được nhiều khách hàng doanh nghiệp mới, phản ánh sự gia tăng uy tín và thương hiệu trong giới doanh nghiệp tại khu vực hoạt động.
Trong năm 2020, tổng số khách hàng doanh nghiệp (KHDN) của chi nhánh tăng từ 316 lên 364, tương đương mức tăng 14,11% Năm 2021, số KHDN tiếp tục tăng thêm 28 doanh nghiệp, đạt 392 doanh nghiệp Đặc biệt, số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) thiết lập quan hệ tín dụng với chi nhánh tại Hà Nội đã tăng 23,46% trong năm 2020, lên 121 doanh nghiệp, và tiếp tục tăng thêm 39 doanh nghiệp vào năm 2021, đạt 160 doanh nghiệp Tỷ trọng DNVVN trong tổng số khách hàng cũng gia tăng đáng kể, từ 30,72% năm 2019 lên 33,24% năm 2020, và tiếp tục tăng lên 40,81% vào năm 2021 Điều này cho thấy chi nhánh Hà Nội đang nỗ lực mở rộng và đa dạng hóa nhóm khách hàng, chuyển hướng từ doanh nghiệp nhà nước và tập đoàn lớn sang các doanh nghiệp nhỏ hơn, đặc biệt là DNVVN.
Khi phân tích mối quan hệ giữa tỷ lệ dư nợ cho vay/doanh số cho vay của các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) và tỷ trọng số lượng DNVVN, có một nghịch lý đáng chú ý Mặc dù DNVVN chiếm hơn 40% tổng số lượng doanh nghiệp trong khối kinh tế, nhưng tỷ lệ dư nợ so với doanh số cho vay của nhóm này lại chỉ chiếm khoảng 4-5%, cho thấy sự đóng góp không đáng kể của họ trong tổng thể.
2.2.2 Các chỉ tiêu về chất lượng cho vay DNVVN
Độ tập trung tín dụng DNVVN
Bảng 2.2.2.1.Độ tập trung tín dụng DNVVN NHCTVN-CN tp.Hà Nội 2019-2021
I Phân loại theo thời hạn
II Phân loại theo lĩnh vực kinh tế
III Phân loại theo TSBĐ
Nguồn: Số liệu báo cáo Ngân hàng TMCP CTVN chi nhánh tp Hà Nội
Biểu đồ 2.2.2.1 minh họa sự phân bố dư nợ tín dụng của nhóm khách hàng DNVVN dựa trên ba tiêu chí chính: thời hạn cho vay, lĩnh vực/ngành nghề kinh tế mà doanh nghiệp hoạt động, và tài sản bảo đảm của khoản vay.
Thứ nhất, về thời hạn của khoản vay
Trong lĩnh vực tài chính doanh nghiệp, hình thức vay ngắn hạn thường được các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) ưa chuộng do tính linh động cao Số liệu cho thấy, trong năm 2020, dư nợ vay ngắn hạn đạt 1.865 tỷ VND, chiếm 58,94% tổng dư nợ của DNVVN Tuy nhiên, đến năm 2021, con số này giảm xuống còn 1.408 tỷ VND, dẫn đến tỷ lệ giảm còn 48,35% trong tổng dư nợ của nhóm DNVVN.
Dư nợ dài hạn chiếm tỷ trọng lớn thứ hai trong tổng dư nợ, chủ yếu được sử dụng để tài trợ cho các dự án cần thời gian dài để hoàn thành.
Trong vòng 5 năm triển khai, mặc dù năm 2020, dư nợ dài hạn giảm xuống 1.444 tỷ VND, tỷ trọng trên tổng dư nợ các DNVVN giảm từ 46,95% xuống 36,16%, nhưng năm 2021, dư nợ kỳ dài hạn đã tăng trở lại lên 1.305 tỷ VND, chiếm 44,82% tổng dư nợ khách hàng DNVVN Điều này phản ánh sự linh hoạt và chủ động của các DNVVN trong việc tận dụng nguồn lực hỗ trợ từ chính quyền địa phương và ngân hàng để đầu tư vào sản xuất khi dịch bệnh được kiểm soát.
Dư nợ kỳ trung hạn của các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) chiếm tỷ trọng dưới 10% trong tổng dư nợ, nhưng lại có mức tăng trưởng ổn định Cụ thể, dư nợ này đã tăng từ 94 tỷ VND vào cuối năm 2019 lên 199 tỷ VND vào cuối năm 2022.
Thứ hai, về nghành nghề kinh tế DNVVN
Dư nợ trong ngành thương mại và dịch vụ chiếm tỷ trọng cao nhất nhưng đang giảm dần qua từng năm, đặc biệt tại trung tâm Hà Nội, nơi có nhiều doanh nghiệp dịch vụ, du lịch và thương mại Cuối năm 2019, dư nợ của DNVVN trong lĩnh vực này đạt 1.748 tỷ VND, chiếm 64,12% tổng dư nợ Tuy nhiên, trong hai năm tiếp theo (2020 và 2021), dư nợ thương mại dịch vụ giảm xuống dưới 1.700 tỷ VND, với tỷ lệ phần trăm trong tổng dư nợ nhóm DNVVN giảm còn 58,26% vào cuối giai đoạn.
Đánh giá kết quả phát triển cho vay DNVVN tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh tp Hà Nội
2.3.1 Những thành tựu đạt được
Nhìn về tổng thể, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh tp
Hà Nội đã đạt được thành công nhờ sự chỉ đạo chặt chẽ và các chiến lược hiệu quả của ban giám đốc chi nhánh, kết hợp với nỗ lực không ngừng nghỉ của toàn thể cán bộ nhân viên.
Mức độ hài lòng với thủ tục vay vốn DNVVN
Hoàn toàn không hài lòng Không hài lòng
Hoàn toàn hài lòng viện đã đạt một số thành tựu đáng kể trong công tác phát triển cho vay DNVVN Có thể kể đến như sau:
Chi nhánh thành phố Hà Nội đã thành công trong việc tìm kiếm và thu hút một lượng lớn khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) mới vay vốn trong ba năm từ 2019.
Từ năm 2021, số lượng doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) có mối quan hệ vay vốn với các đơn vị đã tăng từ 98 lên 160 doanh nghiệp Điều này cho thấy chi nhánh tại Hà Nội ngày càng trở thành một địa điểm uy tín và đáng tin cậy cho DNVVN khi họ cần vay vốn.
Trong giai đoạn này, dư nợ và doanh số cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đều tăng, từ 2.726 tỷ VND lên 2.912 tỷ VND và từ 3.371 tỷ VND lên 3.848 tỷ VND Sự tăng trưởng này đã góp phần quan trọng vào việc thực thi chính sách tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, nhằm thúc đẩy nền kinh tế sau Covid và khôi phục hoạt động kinh doanh của các DNVVN.
Mặc dù đại dịch đã gây khó khăn cho nhiều doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) dẫn đến việc phải tuyên bố phá sản và mất khả năng thanh toán nợ, chi nhánh thành phố Hà Nội vẫn duy trì tỷ lệ nợ xấu của nhóm DNVVN dưới 3% Để đảm bảo an toàn vốn vay, chi nhánh đã thắt chặt quy trình từ tiếp nhận hồ sơ, thẩm định đến giải ngân và các điều kiện cho vay Tỷ lệ các khoản vay có tài sản bảo đảm (TSBĐ) cũng đã tăng từ 67,24% lên 75,73% trong vòng 3 năm.
Hầu hết khách hàng DNVVN vay vốn tại chi nhánh đều hài lòng với chính sách lãi suất cho vay và các sản phẩm, dịch vụ cho vay hiện có Điều này cho thấy hoạt động cho vay DNVVN tại đơn vị đã đạt hiệu quả cao trong bối cảnh đại dịch Covid.
2.3.2 Những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân
Mặc dù có xu hướng tăng trưởng, tỉ trọng dư nợ và doanh số cho vay của nhóm khách hàng DNVVN vẫn còn thấp, chỉ chiếm 4,31% và 5% tổng dư nợ và tổng doanh số cho vay tại đơn vị vào cuối năm 2021 Điều này cho thấy mặc dù số lượng DNVVN ngày càng đông đảo trong nhóm KHDN của chi nhánh, nhưng chi nhánh vẫn còn dè dặt trong việc cấp và giải ngân các khoản vay lớn hơn cho nhóm khách hàng này.
Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn của nhóm DNVVN tại đơn vị mặc dù được kiểm soát dưới mức cho phép, nhưng vẫn cao hơn so với tỷ lệ nợ xấu chung của toàn hệ thống NHTMCP Công thương Việt Nam (khoảng 0,9%) Hơn nữa, dư nợ xấu và dư nợ quá hạn của chi nhánh chưa được kiểm soát triệt để và có sự biến động đáng kể trong giai đoạn 2019-2021.
Trong giai đoạn 2019-2021, tỷ lệ các khoản vay DNVVN được đảm bảo bằng tài sản bảo đảm chỉ đạt 75,73%, thấp hơn nhiều so với mức trung bình 90% của toàn hệ thống Ngân hàng Công Thương Phân khúc khách hàng DNVVN có mức độ rủi ro cao hơn so với khách hàng doanh nghiệp quy mô lớn do các yếu tố như quy mô vốn, người quản lý và khả năng cạnh tranh sản phẩm Để đảm bảo an toàn vốn cho vay, chi nhánh cần nâng cao tỷ lệ khoản vay DNVVN có tài sản bảo đảm, hướng tới việc tiệm cận mức bình quân của hệ thống.
Thủ tục và quy trình cho vay tại chi nhánh chưa được tối ưu hóa, chưa phù hợp với đặc điểm hoạt động của nhóm doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) Thời gian hoàn tất thủ tục vay vốn kéo dài, dẫn đến sự không hài lòng của phần lớn khách hàng DNVVN.
2.3.2.1 Nguyên nhân của hạn chế
Nguyên nhân chủ quan o Chính sách cho vay tập trung dành cho khách hàng doanh nghiệp lớn
Trước đây, một phần lớn dư nợ cho vay của chi nhánh tập trung vào các khách hàng có quy mô vốn lớn, chủ yếu là các tập đoàn và tổng công ty nhà nước Tuy nhiên, hiện nay, sự tập trung vào nhóm doanh nghiệp này đang giảm sút do nhiều doanh nghiệp nhà nước đang thực hiện quá trình cổ phần hóa theo chính sách của nhà nước.
Mặc dù đơn vị chú trọng vào khối khách hàng doanh nghiệp lớn, nhưng chi nhánh Hà Nội lại gặp phải tình trạng tập trung dư nợ tín dụng vào một nhóm nhỏ doanh nghiệp, dẫn đến rủi ro tín dụng không được phân tán đồng đều Điều này khiến đơn vị phải đối mặt với rủi ro lớn, đặc biệt trong bối cảnh biến động thị trường như đại dịch Covid-19 Nếu không có các phương án chuẩn bị trước, tổn thất sẽ rất lớn và khó kiểm soát.
Trong thời gian gần đây, Hội sở chính và các chi nhánh đã đề ra chủ trương chuyển dịch một phần dư nợ tín dụng sang khối doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) và khách hàng cá nhân nhằm thu hút khách hàng tiềm năng và phân tán rủi ro tín dụng Tuy nhiên, sự thay đổi này vẫn chưa được thực hiện một cách rõ rệt, thể hiện qua cơ cấu sắp xếp nhân sự vẫn chủ yếu phục vụ khách hàng doanh nghiệp quy mô lớn.
Ban lãnh đạo chi nhánh nhận định rằng việc chuyển dịch sang nhóm khách hàng khác không thể thực hiện nhanh chóng do cơ cấu dư nợ cho vay hiện tại nghiêng về khách hàng doanh nghiệp quy mô lớn từ những ngày đầu Nếu đẩy nhanh quá trình này mà không phù hợp, sẽ gây ảnh hưởng tiêu cực đến kết quả kinh doanh Hơn nữa, công tác kiểm tra và giám sát sau giải ngân chưa được thực hiện thường xuyên.
Việc giám sát khoản vay sau khi giải ngân là bước quan trọng trong quy trình cho vay, nhằm đảm bảo vốn vay được sử dụng đúng mục đích đã trình bày Khi doanh nghiệp sử dụng vốn không đúng như đăng ký, ngân hàng cần phản ứng nhanh để thu hồi vốn kịp thời, hạn chế tổn thất.
GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP HÀ NỘI
Các giải pháp để phát triển triển cho vay DNVVN tại Ngân hàng TMPC Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tp Hà Nội
Công thương Việt Nam – Chi nhánh Tp Hà Nội
3.2.1 Hoàn thiện, phát triển các sản phấm cho vay mới thu hút DNVVN
Hiện nay, các ngân hàng thương mại (NHTM) và công ty tài chính nhận thấy tiềm năng lớn từ thị trường doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) nên đã tích cực cung cấp dịch vụ và sản phẩm tài chính đa dạng cho nhóm khách hàng này Do đó, DNVVN có nhiều lựa chọn và sẽ ưu tiên những đơn vị có sản phẩm phù hợp nhất với nhu cầu tài chính của họ với giá cả hợp lý Để giữ chân khách hàng lâu năm và thu hút khách hàng tiềm năng mới, NHTM cần nghiên cứu và phát triển sản phẩm mới, đồng thời cải thiện chiến lược sản phẩm hiện có để nâng cao khả năng cạnh tranh Việc này có thể thực hiện bằng cách bổ sung các tính năng mới hoặc ưu đãi cho từng sản phẩm Đánh giá tính năng sản phẩm là cần thiết để xác định đúng đối tượng khách hàng mà sản phẩm hướng tới, từ đó nghiên cứu nhu cầu và khả năng của khách hàng để có biện pháp tiếp cận hiệu quả hơn.
Việc phát triển gói sản phẩm mới trong bối cảnh thị trường ngân hàng thương mại hiện nay là thách thức lớn, đòi hỏi các chi nhánh không chỉ thụ động chờ khách hàng mà cần chủ động thu hút khách hàng mới Các chi nhánh có thể kết hợp bán dịch vụ tài chính cùng gói sản phẩm hoặc liên kết với công ty bảo hiểm để mở rộng thị trường Hơn nữa, việc nắm bắt xu hướng vay của doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN) là rất quan trọng để xác định các sản phẩm chiến lược cần tập trung phát triển Cần nới lỏng điều kiện vay, nhưng không quá lỏng lẻo trong quy trình cho vay, bao gồm việc chấp nhận thêm các loại tài sản bảo đảm khác ngoài bất động sản, nhằm tạo điều kiện thuận lợi hơn cho DNVVN.
Mặc dù biện pháp phát triển sản phẩm cho vay cho khối DNVVN tập trung vào doanh số và số lượng, nhưng không cải thiện chất lượng Nếu không mở rộng quy mô dư nợ và doanh số cho vay, sẽ không có cơ hội nâng cao chất lượng khoản vay Thực tế cho thấy, trong mọi phân khúc, luôn có sự tồn tại của cả khoản vay chất lượng cao và thấp Do đó, để giảm tỷ trọng dư nợ từ các doanh nghiệp lớn, việc mở rộng nhanh chóng sang DNVVN là điều cần thiết.
3.2.2 Đào tạo huấn luyện, nâng cao trình độ cán bộ phụ trách DNVVN
Hoạt động cho vay doanh nghiệp phụ thuộc vào chuyên môn, thái độ, sự chủ động, tính sáng tạo và đạo đức nghề nghiệp của bộ phận quan hệ khách hàng Nhân viên tín dụng cần hiểu rõ về khách hàng và lĩnh vực kinh doanh để đưa ra nhận định chính xác về khả năng và tiềm lực phát triển của doanh nghiệp Đội ngũ nhân viên tín dụng là hình ảnh đại diện cho ngân hàng, do đó cần xây dựng hình ảnh tích cực trong mắt khách hàng Để nâng cao trình độ nhân viên tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh TP Hà Nội, cần triển khai các giải pháp phù hợp.
Hiện nay, quy trình thi tuyển dụng cán bộ tín dụng chưa hợp lý, dẫn đến tình trạng thiếu hụt nghiêm trọng nhân lực trong bối cảnh mở rộng địa bàn và nâng cao sức cạnh tranh Để khắc phục, cần tuyển chọn những ứng viên có học thức, năng lực và đạo đức nghề nghiệp tốt cho các phòng ban tín dụng Công việc tín dụng đòi hỏi khả năng phân tích nhạy bén, tinh thần trách nhiệm cao và bản lĩnh vững vàng để vượt qua cám dỗ Do đó, cần xây dựng sổ tay tiêu chuẩn cho cán bộ quan hệ khách hàng doanh nghiệp dựa trên các tiêu chí chuyên môn, học thức, thái độ và đạo đức để đánh giá chất lượng làm việc trong môi trường đầy thử thách.
Để nâng cao nghiệp vụ tín dụng, cần tổ chức thường xuyên các lớp huấn luyện và tăng cường thanh kiểm tra Bên cạnh đó, việc đào tạo nhằm cập nhật kiến thức chuyên môn và kinh tế xã hội cũng rất quan trọng NHCTVN chi nhánh TP Hà Nội nên tổ chức thêm các buổi tọa đàm để nhân viên tín dụng có cơ hội chia sẻ kinh nghiệm thực tiễn, từ tiếp nhận hồ sơ vay vốn, thẩm định doanh nghiệp đến giải ngân.
Để nâng cao hiệu suất làm việc của cán bộ tín dụng, cần bố trí công việc hợp lý và giao nhiệm vụ rõ ràng cho từng vị trí Việc phân định trách nhiệm cụ thể giúp giảm thiểu tình trạng quá tải công việc kéo dài, đảm bảo cán bộ có đủ thời gian để điều tra, đánh giá và giám sát các khoản vay doanh nghiệp một cách kỹ lưỡng.
Chi nhánh TP Hà Nội cần khẩn trương xây dựng chế độ KPI công bằng cho cán bộ tín dụng, liên kết thu nhập với hiệu quả cho vay doanh nghiệp Mục tiêu là nâng cao trách nhiệm và nhiệt huyết trong việc tìm kiếm khách hàng mới, phát triển cho vay và nâng cao chất lượng khoản vay Cần thiết lập quy định khen thưởng và xử phạt gắn liền với hiệu suất công việc, đồng thời có nội quy rõ ràng và xử phạt nhanh chóng Không được nương tay với những trường hợp vi phạm quy định cho vay, nhằm bảo vệ uy tín của NHCTVN và sự tin tưởng của khách hàng, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ.
3.2.3 Đơn giản hóa cộng với giảm thiểu thủ tục quy trình cho vay DNVVN
Trong bối cảnh nền kinh tế Việt Nam mở cửa và hội nhập, cuộc cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại ngày càng gay gắt Thời gian hoàn thiện thủ tục hồ sơ vay vốn trở thành yếu tố quyết định giúp ngân hàng chi nhánh vượt qua đối thủ và chiếm lĩnh thị trường doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) Do đó, các chi nhánh cần chủ động đề xuất với hội sở về việc đầu tư vào nghiên cứu và phát triển các mô hình mới nhằm rút ngắn thời gian xử lý hồ sơ mà vẫn đảm bảo tính an toàn và phòng ngừa rủi ro tín dụng trong quy trình cho vay.
Quá trình nghiên cứu và phát triển quy trình thủ tục vay vốn tinh giản sẽ thu hút khách hàng DNVVN mới và giữ chân khách hàng doanh nghiệp lâu năm.
Khả năng chuẩn bị thông tin và số liệu kế toán tài chính của các doanh nghiệp nhỏ và vừa còn hạn chế do nguồn nhân lực yếu Để khắc phục điều này, nhân viên phụ trách quan hệ khách hàng doanh nghiệp cần chủ động tư vấn và hỗ trợ lập báo cáo tài chính cho các doanh nghiệp nhỏ Hành động này không chỉ giúp giảm thời gian hoàn thành thủ tục vay vốn mà còn nâng cao sự hài lòng của doanh nghiệp với dịch vụ tài chính tín dụng.
3.2.4 Tăng cường công tác giám sát sau khi cho vay DNVVN
Chi nhánh TP Hà Nội cần nâng cao tính nghiêm túc trong công tác thanh tra và giám sát sau khi giải ngân vốn vay cho DNVVN Mặc dù ban giám đốc đã chú trọng đến vấn đề này, nhưng việc thực hiện vẫn còn mang tính hình thức Để giảm thiểu rủi ro tín dụng và kịp thời phát hiện các sai phạm trong quá trình sử dụng vốn vay, chi nhánh cần đẩy mạnh giám sát hơn nữa trong tương lai.
Chi nhánh cần thực hiện giám sát kết quả sử dụng vốn vay phù hợp với đặc điểm riêng của từng khoản vay khách hàng DNVVN Mỗi khoản vay và khách hàng đều có những đặc tính khác biệt, do đó, đơn vị phụ trách nên xây dựng kế hoạch giám sát hoạt động sử dụng vốn vay một cách hợp lý Việc này không chỉ đảm bảo an toàn cho nguồn vốn giải ngân mà còn tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động sản xuất của doanh nghiệp, đồng thời củng cố mối quan hệ hợp tác giữa hai bên.
Hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng DNVVN có thể được sử dụng để xác định tần suất kiểm tra vốn vay, với doanh nghiệp có xếp hạng tín dụng cao có thể kiểm tra ít thường xuyên hơn, trong khi doanh nghiệp có xếp hạng tín dụng thấp cần tăng cường kiểm tra Đối với các doanh nghiệp gặp nợ xấu, cán bộ tín dụng nên thực hiện kiểm tra và phân loại nợ hàng tháng để theo dõi tình hình tài chính, từ đó đưa ra các phân tích và giải pháp nhằm giảm thiểu rủi ro.
Trong quá trình kiểm tra hoạt động sử dụng vốn vay của doanh nghiệp, cán bộ phụ trách cần thực hiện thanh tra giám sát thực địa một cách nghiêm túc Họ phải đánh giá đúng đắn việc sử dụng vốn và tài sản bảo đảm của các doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN), nhằm phát hiện kịp thời các rủi ro tín dụng tiềm tàng Điều này giúp tránh tình trạng kiểm tra chỉ mang tính hình thức và đối phó.
Các kiến nghị nhằm để phát triển cho vay DNVVN
3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam
Thống đốc ngân hàng nhà nước cùng với ban cố vấn và các chuyên viên phân tích cần xem xét kỹ lưỡng tình hình kinh tế khu vực và toàn cầu Dựa trên những phân tích này, chính sách tiền tệ cần được thiết lập để ổn định tỉ giá một cách bền vững và dài hạn, hỗ trợ sự phát triển kinh tế trong tầm nhìn dài hạn Điều này sẽ tạo ra nền tảng vững chắc cho các tổ chức tín dụng, giúp họ xây dựng kế hoạch chiến lược phát triển quy mô tín dụng, bao gồm cả hỗ trợ cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN).
Ngân hàng Nhà nước cần nhanh chóng soạn thảo và ban hành các chính sách, thông tư hướng dẫn cụ thể về hoạt động cho vay nhóm DNVVN nhằm đảm bảo sự đồng đều và hài hòa trong hệ thống ngân hàng thương mại tại Việt Nam Các chính sách này cần tập trung vào đặc điểm hoạt động sản xuất của DNVVN để dễ dàng áp dụng trong thực tiễn.
NHNN cần huy động ngân sách để đầu tư vào nguồn nhân lực công nghệ thông tin, nhằm nghiên cứu và hoàn thiện hệ thống thông tin tài chính tín dụng liên ngân hàng CIC Hệ thống này sẽ là kho lưu trữ tổng hợp dữ liệu tài chính của tất cả tổ chức và cá nhân tại Việt Nam, trở thành nguồn tham khảo quan trọng cho các ngân hàng thương mại trong công tác thẩm định cho vay.
Thúc đẩy và tăng cường công tác thanh kiểm tra, giám sát hoạt động của các ngân hàng thương mại nhằm đảm bảo tuân thủ nghiêm ngặt các quy định, chính sách của Ngân hàng Nhà nước và pháp luật Mục tiêu là phát hiện nhanh chóng các sai phạm, yếu kém trong từng ngân hàng để đề ra giải pháp khắc phục, giữ cho hoạt động cho vay và cấp tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ được minh bạch, đồng thời phòng ngừa rủi ro lừa đảo từ các đối tượng xấu.
3.3.2 Kiến nghị đối với hội sở chính Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
Hội sở chính của NHTMCP Công thương Việt Nam đóng vai trò là trung tâm chỉ huy, có quyền quyết định chiến lược kinh doanh cho toàn bộ hệ thống chi nhánh Dựa trên các chỉ đạo từ hội sở, mỗi chi nhánh sẽ lập kế hoạch hoạt động riêng phù hợp với địa bàn kinh doanh của mình Để thúc đẩy hoạt động cho vay khách hàng DNVVN, hội sở cần đưa ra những quyết định chiến lược mang tính hệ thống Một trong những bước quan trọng là đầu tư vào việc xây dựng quy trình chấm điểm uy tín tín dụng riêng cho DNVVN, với tiêu chí đơn giản và hiệu quả, tích hợp các yếu tố định tính như uy tín CEO, tầm nhìn chiến lược và lịch sử pháp lý của doanh nghiệp, thay vì chỉ tập trung vào các chỉ số tài chính Hiện tại, quy trình xin vay vốn của DNVVN tại hệ thống NHCT vẫn còn phức tạp, gây tốn kém thời gian và chi phí cho doanh nghiệp.
Để cải thiện quy trình vay vốn cho doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNVVN), cần thiết lập một quy trình mới đơn giản, nhanh chóng và thuận lợi hơn Hệ thống quản lý thông tin của Ngân hàng Công thương hiện nay đã lạc hậu, do đó cần đầu tư mạnh mẽ vào chuyển đổi số và trang bị công nghệ hiện đại để bắt kịp kỷ nguyên số 4.0 Để nâng cao năng lực làm việc của các bộ phận, hội sở chính nên tổ chức các lớp tập huấn và đào tạo kỹ năng định kỳ Đồng thời, việc tổ chức hội thảo và cuộc họp giữa các chi nhánh sẽ tăng cường sự hợp tác và chia sẻ kinh nghiệm Một số chi nhánh đã gặp phải tổn thất lớn trong quá trình cho vay DNVVN, nguyên nhân một phần do thiếu thanh tra, kiểm tra Vì vậy, trong bối cảnh kinh tế biến động, hội sở cần tăng cường giám sát để phát hiện kịp thời các sai phạm và đưa ra giải pháp phù hợp.
Trong chương III, bài khóa luận đề xuất một số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam - chi nhánh TP Hà Nội, bao gồm hoàn thiện sản phẩm dịch vụ, rút ngắn thời gian thủ tục, và tổ chức các lớp tập huấn nâng cao trình độ cũng như đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ tín dụng Để các giải pháp này đạt hiệu quả tối đa, cần có điều kiện thực hiện và phương pháp cụ thể cho từng bước Bên cạnh đó, chương III cũng đưa ra các kiến nghị gửi đến Ngân hàng Nhà nước và Hội sở NHTMCP Công thương Việt Nam nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNVVN không chỉ tại ngân hàng Công thương mà còn trong toàn hệ thống ngân hàng thương mại.