Thực trạng phát triển Mobile Banking ở Việt Nam
Thực trạng thi trường Mobile Banking ở Việt Nam
Tại Việt Nam, Mobile Banking đã xuất hiện từ năm 2010 và đến năm 2020, có 49 ngân hàng cung cấp ứng dụng này, cùng với 78 ngân hàng thực hiện internet banking và 6 tổ chức trung gian tài chính cung cấp mã QR code Ngân hàng thương mại Việt Nam cung cấp Mobile Banking qua ba hình thức: SMS Banking, Mobile Application và Mobile Web Các tính năng chính bao gồm kiểm tra số dư tài khoản, gửi tiết kiệm online, thanh toán hóa đơn, chuyển tiền, và tra soát lãi suất, tỷ giá hối đoái Tính đến năm 2016, có 45 ngân hàng thực hiện SMS Banking, 25 ngân hàng áp dụng Mobile Application và 13 ngân hàng cung cấp dịch vụ Sim.
Theo thống kê từ Smartlink, hiện nay Việt Nam có hơn 3 triệu người sử dụng Mobile Banking, với khoảng 14-15 triệu giao dịch mỗi tháng Tốc độ tăng trưởng trung bình hàng năm đạt 20-30% Năm 2019, giá trị giao dịch và số lượng thanh toán qua Mobile Banking tăng lần lượt 210% và 198% so với năm trước Mặc dù Internet Banking xuất hiện trước Mobile Banking khoảng 6 năm, nhưng tốc độ tăng trưởng của Mobile Banking hiện đang nhanh hơn và phổ cập hơn Sự phát triển của Mobile Banking tại Việt Nam được thúc đẩy nhờ sự gia tăng nhanh chóng của các thiết bị điện thoại và hệ thống kết nối internet mạnh mẽ.
Theo Bộ Công Thương – Cục Thương mại điện tử và kinh tế số, Việt Nam có 53% dân số tham gia mua sắm trực tuyến Trong năm 2020, sàn thương mại điện tử ghi nhận mức tăng trưởng 18%, đạt doanh thu 11,8 tỷ USD Tốc độ phát triển Internet tại Việt Nam đã tăng 36% kể từ năm 2015.
Dịch vụ ngân hàng di động (Mobile banking) đã phát triển mạnh mẽ để đáp ứng nhu cầu và xu hướng chuyển đổi sang thanh toán không dùng tiền mặt, nhờ vào việc cải thiện cơ sở hạ tầng Công nghệ triển khai Mobile banking tại Việt Nam đang có những thay đổi đáng kể.
Ngân hàng Việt Nam không ngừng cải thiện cơ sở hạ tầng kỹ thuật và hệ thống công nghệ viễn thông để nâng cao chất lượng dịch vụ Các ngân hàng đã cho ra mắt nhiều sản phẩm dịch vụ Mobile Banking hiện đại, đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng Một số ngân hàng nổi bật trong top 10 về lượt tải ứng dụng trên điện thoại bao gồm MB, VietinBank, Agribank, Techcombank, VPBank, Sacombank và ACB.
Mobile Banking mang lại nhiều lợi ích như giảm chi phí, tiết kiệm thời gian và tạo sự thoải mái cho người dùng Tuy nhiên, nó vẫn gặp một số hạn chế và rào cản trong việc sử dụng Theo Tạp chí Ngân hàng, 92% người Việt vẫn sử dụng tiền mặt khi tham gia dịch vụ thương mại điện tử, trong khi tỷ lệ thanh toán qua Mobile Banking chỉ đạt 0,5%, cho thấy sự hạn chế trong việc áp dụng hình thức thanh toán này.
Đại dịch Covid-19 đã tác động mạnh mẽ đến việc sử dụng Mobile Banking trong hai năm qua, đặc biệt là vào năm 2020, khi chuyển đổi số trong ngành ngân hàng diễn ra mạnh mẽ Các ngân hàng đã tập trung phát triển Mobile Banking nhằm tối ưu hóa trải nghiệm người dùng trong các lĩnh vực như thanh toán hóa đơn, giáo dục, mua sắm, chăm sóc sức khỏe và giải trí Theo Phạm Tiến Dũng, Vụ trưởng Vụ Thanh toán (Ngân hàng Nhà nước), đến cuối năm 2020, thanh toán qua điện thoại di động đã đạt hơn 918,8 triệu giao dịch, với giá trị ước tính lên tới 9,6 triệu tỷ đồng, tăng 123,9% về số lượng và 125,4% về giá trị so với năm trước.
Năm 2019, các ngân hàng đã tích cực đầu tư vào đổi mới công nghệ, mặc dù đây là một hành trình tốn kém, nhưng lại được coi là khoản đầu tư có giá trị cho tương lai.
Xu hướng tiếp cận công nghệ vào dịch vụ của Gen Z
Theo thống kê từ Statista, Việt Nam và Indonesia hiện đang dẫn đầu về số lượng người sử dụng smartphone tại khu vực Đông Nam Á Dữ liệu tính đến tháng 5/2021 cho thấy Việt Nam có tỷ lệ sử dụng smartphone cao nhất trong các nước trong khu vực.
Việt Nam hiện có 64% dân số sử dụng smartphone, tương đương khoảng 61,37 triệu người, xếp hạng trong top 10 quốc gia có số lượng người dùng smartphone cao nhất thế giới.
Vị trí đầu bảng thuộc về quốc gia đông dân Trung Quốc với số người sử dụng là khoảng
912 triệu tương đương 64,4% dân số Xếp thứ 2 là Ấn Độ với hơn 439 triệu người dùng chiếm 31,5 % dân số sử dụng điện thoại Smartphone
Biểu đồ 1.2 Kết quả nghiên cứu cho thấy Việt Nam ở vị trí thứ 10 về lượng người dùng smartphone trên toàn cầu
Thế hệ Gen Z được xem là “đầu tàu” trong việc thay đổi và xây dựng thế giới số, với khả năng tiếp cận và sử dụng công nghệ vượt trội từ khi còn nhỏ Theo UNICEF, Việt Nam có 68,17 triệu người dùng Internet, chiếm 70% dân số, trong đó hơn một phần ba là thanh niên từ 15 đến 24 tuổi, tương đương 72% tổng số người sử dụng Internet Khảo sát từ Nielsen cũng cho thấy xu hướng sở hữu smartphone ở độ tuổi này ngày càng gia tăng.
40 giảm, tỷ lệ vàng người dùng ở mức khoảng 24 tuổi Ở độ tuổi này thì cứ 10 người Việt thì đến 6 người lựa chọn sử dụng smartphone
Thế hệ Gen Z, sinh ra trong cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 và bùng nổ công nghệ số, có xu hướng sử dụng công nghệ để tiếp cận dịch vụ và mua sắm Họ dễ dàng tiếp cận và áp dụng công nghệ mới vào học tập, giải trí và sinh hoạt hàng ngày, biến điều này thành thói quen nhằm nâng cao chất lượng cuộc sống Sự đa dạng trong lựa chọn và cơ hội mà công nghệ mang lại đã tạo nên một lối sống hiện đại cho thế hệ trẻ này.
Sự kết nối và hợp tác giữa các mạng lưới trung gian cùng với các chương trình khuyến mãi hấp dẫn đã làm tăng nhu cầu mua sắm online và thanh toán qua ngân hàng của thế hệ Gen Z Theo Forbes năm 2020, Gen Z được coi là "lực lượng cốt lõi" trên các sàn thương mại xã hội, với 85% trong số họ nhận thức về thương mại xã hội và 68% sử dụng phương tiện truyền thông để xem ít nhất ba đánh giá sản phẩm trước khi quyết định mua hàng Thế hệ này tận dụng công nghệ để dễ dàng đánh giá trực tuyến các dịch vụ.
Theo nghiên cứu của Intag VietNam, 70% người từ 20-24 tuổi và 83% người từ 25-30 tuổi tại Thành phố Hồ Chí Minh và Hà Nội sử dụng sàn thương mại điện tử và mua sắm trực tuyến Mức độ thâm nhập của thương mại điện tử đạt 68%, trong khi mua sắm qua mạng xã hội chiếm 47% ở nhóm tuổi trẻ Đặc biệt, 52% người trong độ tuổi 15-19 (thế hệ Gen Z) cũng tham gia vào hoạt động này.
Mức độ sử dụng dịch vụ ngân hàng của Gen Z tại Việt Nam đang gia tăng nhanh chóng nhờ vào khả năng nắm bắt công nghệ và ưu tiên trải nghiệm tiện ích thông minh Trong bối cảnh đại dịch Covid-19, Gen Z đã thể hiện sự thích ứng cao và nhu cầu gia tăng đối với ngân hàng số Theo Thời Báo Ngân hàng (2021), mặc dù chỉ chiếm 20% dân số và chưa có nguồn thu nhập cao, Gen Z đang thúc đẩy sự phát triển của hệ sinh thái ngân hàng số tại Việt Nam Nghiên cứu của Morgan Stanley cho thấy 80% Gen Z sử dụng ngân hàng số qua điện thoại thông minh, khẳng định tiềm năng của họ trong nhóm khách hàng từ 25 đến 40 tuổi, sẽ đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển của ngành ngân hàng số trong tương lai Gen Z thể hiện sự tin tưởng và hào hứng khi tham gia vào các dịch vụ ngân hàng này.
Theo nghiên cứu của Ngân hàng Morgan Stanley, hơn 50% Gen Z sẵn sàng thay thế dịch vụ ngay lập tức nếu họ cảm thấy không được lắng nghe hoặc có trải nghiệm không tốt Mặc dù Gen Z dễ tiếp cận, nhưng mức độ trung thành của họ lại tương đối thấp, với tỷ lệ thay thế gấp đôi so với các nhóm khác Do đó, khách hàng Thế hệ Gen Z sẽ là nhóm cần được chú trọng trong chiến lược kinh doanh.
Các ngân hàng số cần chú trọng nghiên cứu hành vi tiêu dùng của 42 đối tượng đặc biệt trong thời gian tới Việc nắm bắt mong muốn và gia tăng độ trung thành của nhóm đối tượng này sẽ là yếu tố quyết định cho sự phát triển bền vững của ngân hàng.
Thực trạng sử dụng Mobile Banking của Gen Z tại Việt Nam
Hiện nay, toàn cầu đang tiến vào thời kỳ hội nhập kinh tế mạnh mẽ, và Việt Nam cũng không nằm ngoài xu hướng này Sự chuyển mình của số hoá đã đưa công nghệ thông tin trở thành yếu tố then chốt trong việc quản lý và cải cách các lĩnh vực, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Ngành Ngân hàng, với vai trò huyết mạch của nền kinh tế quốc gia, đóng góp quan trọng vào sự phát triển kinh tế đất nước.
Sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng thương mại đang diễn ra mạnh mẽ với sự xuất hiện của nhiều đối thủ trực diện, không chỉ trong nước mà còn toàn cầu Điều này buộc các ngân hàng và tổ chức tài chính tại Việt Nam phải nhanh chóng áp dụng công nghệ thông tin tiên tiến để cải thiện hiệu suất hoạt động và nâng cao tính cạnh tranh Sự phát triển của các dịch vụ ngân hàng điện tử là minh chứng cho việc ứng dụng khoa học kỹ thuật vào kinh doanh, mang lại nhiều lợi ích như tính linh hoạt, chi phí thấp, an toàn cao và sự hiện đại, giúp thu hút khách hàng hiệu quả.
Ngành ngân hàng đã nhanh chóng nắm bắt xu hướng phát triển mạnh mẽ của mạng di động và sự gia tăng nhanh chóng của thiết bị điện thoại thông minh, từ đó đưa ra các sản phẩm và dịch vụ phù hợp để phục vụ nhu cầu thị trường.
43 sản phẩm dịch vụ được cung cấp thông tin chỉ qua thiết bị điện thoại di động – Mobile Banking.”
2.2.3.1 Tình hình triển khai Mobile Banking tại các ngân hàng thương mại
Hiện nay, trong bối cảnh thế giới ngày càng chuyển mình theo xu hướng chuyển đổi số, các ngân hàng toàn cầu, như HSBC, đã mạnh dạn đầu tư vào nền tảng và hệ thống kỹ thuật số để nâng cao hoạt động kinh doanh Việc này không chỉ giúp cải thiện trải nghiệm khách hàng mà còn tối ưu hóa quy trình làm việc và tăng cường hiệu quả kinh doanh.
Vào năm 2018, mục tiêu toàn cầu tập trung vào việc phát triển số hóa dịch vụ thanh toán với đầu tư vượt 2,3 tỷ USD, và ngành ngân hàng Việt Nam cũng không đứng ngoài xu hướng này Ngành ngân hàng đang tích cực ứng dụng công nghệ thông tin vào các hoạt động truyền thống nhằm nâng cao trải nghiệm khách hàng và đáp ứng nhu cầu thị hiếu Theo nghiên cứu của Ngân hàng Nhà nước, 94% ngân hàng đã triển khai hoặc đang xây dựng chiến lược chuyển đổi số, trong đó 59% ngân hàng thực hiện chuyển đổi số trên thực tế Tốc độ tăng trưởng khách hàng giao dịch qua Mobile Banking hàng năm đạt khoảng 20-30%.
Các ngân hàng thương mại đang áp dụng hệ thống thông tin và hạ tầng kỹ thuật tiên tiến để nâng cao an toàn và bảo mật thông tin khách hàng, đồng thời cải thiện tốc độ thanh toán và trải nghiệm tiện ích Họ triển khai các giải pháp thanh toán an toàn với hai lớp bảo mật (mã PIN và SmartOTP), sử dụng công nghệ xác thực sinh trắc học như vân tay, giọng nói và nhận diện khuôn mặt, cũng như thanh toán phi tiếp xúc qua mã hóa thông tin cá nhân Bên cạnh các dịch vụ truyền thống như chuyển tiền, tra cứu giao dịch, các ngân hàng còn mở rộng hợp tác với bên thứ ba để cung cấp dịch vụ mới như đặt vé khách sạn, vé máy bay, tư vấn tài chính và bảo hiểm, từ đó tăng cường khả năng cạnh tranh và thu hút khách hàng.
Chứng khoán, quà tặng và gửi tiết kiệm đang hòa nhập vào quá trình chuyển đổi số mạnh mẽ và quyết liệt hơn bao giờ hết.
Theo thống kê từ NHNN, 94% tổ chức tín dụng tại Việt Nam đang đẩy mạnh chiến lược số hóa, với khoảng 75 tổ chức cung cấp dịch vụ thanh toán qua internet và 45 tổ chức qua điện thoại di động tính đến tháng 8/2020 Mặc dù các ngân hàng thương mại đã chuyển đổi sang nền tảng số, họ vẫn cần nghiên cứu và triển khai các chiến lược phát triển độc đáo Từ 2016 đến 2019, số lượng tài khoản cá nhân đã đạt 95,6 triệu, tăng 45,5% so với năm 2016, trong khi giao dịch qua internet và điện thoại di động cũng ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ Hiện nay, Việt Nam có khoảng 30 triệu người sử dụng thanh toán ngân hàng qua internet mỗi ngày, với tốc độ tăng trưởng giao dịch mobile banking đạt 200% Giá trị giao dịch qua điện thoại di động hiện đạt khoảng 300 nghìn tỷ đồng/ngày Đặc biệt, trong thời gian dịch Covid-19 bùng phát, thanh toán không dùng tiền mặt đã tăng mạnh do giãn cách xã hội, với thanh toán nội địa qua thẻ ngân hàng tăng 26,2% về số lượng và 15,7% về giá trị.
Mức tăng đột biến qua điện thoại di động đã đạt 189% về số lượng và 166,1% về giá trị so với cùng kỳ 2019, cho thấy cơ hội và thách thức lớn cho các ngân hàng Trước xu hướng chuyển đổi số mạnh mẽ, các ngân hàng nội địa tại Việt Nam đang tích cực nghiên cứu và triển khai hệ thống Mobile Banking, với nhiều tính năng nổi bật nhằm thu hút người dùng mới, đặc biệt là thế hệ GenZ.
2.1 Một số tính năng tiêu biểu của Mobile Banking tại Việt Nam
Năm Tên MB Đặc trưng
▪ Dễ dàng thực hiện các giao dịch thanh toán, mua sắm, tài chính: QR Pay, chuyển tiền nhanh 24/7, tiết kiệm online,…
▪ Yếu tốc sinh trắc học được thường xuyên đánh giá, kiểm tra trên hệ thống
▪ Phương thác xác thực giao dịch đa dạng: mPin, SmartOTP, SMS OTP,…
▪ Cho phép mở tài khoản trực tuyến ngay trên điện thoại bằng công nghệ định danh điện tử e- KYC tiên tiến
▪ Thực hiện mở thẻ tín dụng ảo (Virtual card) để thanh toán online như thẻ vật lý
▪ Hệ sinh thái đa đối tác bằng QR-code kết nối nhanh chóng
▪ Công nghệ AI mới giúp phát hiện các dấu hiệu giao dịch bất thường
▪ Smart search cho phép điền từ khoá hoặc sử dụng giọng nói để tìm kiếm nhanh các tính nắng
▪ Chuyển khoản bằng quét mã QR cá nhân
▪ Quản lí tài chính và đầu tư chỉ trên một nền
Năm Tên MB Đặc trưng tảng thống nhất
▪ Mở thẻ tín dụng phê duyệt trước hạn mức 100%
▪ Tích hợp đồng nhất (1 tên đăng nhập/1 mật khẩu)
▪ Định danh điện tử khách hàng thông minh eKYC
▪ Đăng ký dễ dàng ngay cả khi chưa có tài khoản BIDV
Các ngân hàng tại Việt Nam đang tích cực đón đầu xu hướng mới, nhưng vẫn đối mặt với nhiều thách thức Chi phí duy trì hệ thống cao và quá trình chuyển đổi số chưa hoàn thiện, chỉ dừng lại ở bước đầu số hóa Hơn nữa, nền tảng công nghệ còn nhiều hạn chế và chất lượng nhân lực chưa đáp ứng được yêu cầu Thói quen sử dụng tiền mặt vẫn phổ biến, và việc đăng ký Mobile Banking chủ yếu diễn ra tại các phòng giao dịch truyền thống.
2.2.3.2 Sự đón nhận của thế hê GenZ đối với Mobile Banking
GenZ là thế hệ tiêu dùng gốc kỹ thuật số, với dân số dự kiến đạt 15 triệu người tại Việt Nam vào năm 2025 Thế hệ này lớn lên trong thời đại công nghệ số, dễ dàng tiếp cận internet và smartphone chỉ với những thao tác đơn giản Họ có sự am hiểu và yêu thích công nghệ, thường xuyên trải nghiệm các dịch vụ số tiện ích Trong bối cảnh dịch bệnh Covid-19 vẫn diễn ra, GenZ thể hiện khả năng thích ứng nhanh chóng với hoàn cảnh thông qua các hoạt động học tập, làm việc và sinh hoạt trong điều kiện "bình thường mới".
Sự bùng nổ của mạng lưới di động thông minh chủ yếu xuất phát từ sự phát triển của smartphone, với đầy đủ các tính năng cần thiết cho người dùng hiện đại.
Các ngân hàng thương mại đang nhanh chóng chuyển đổi sang hệ thống mobile banking để đáp ứng nhu cầu giao dịch của khách hàng thông qua smartphone Theo khảo sát của The Economist, 82% ngân hàng bán lẻ tin rằng trong 5 năm tới, thiết bị di động sẽ trở thành kênh giao dịch chính cho giới trẻ Để thu hút khách hàng GenZ trong bối cảnh đại dịch, các ngân hàng cần cung cấp các lợi ích như tiết kiệm chi phí, thao tác linh hoạt và thanh toán dễ dàng Chính sách tối ưu và khuyến khích sẽ giúp ngân hàng thu hút lượng người tiêu dùng “cao cấp” này một cách hiệu quả.
Tại Việt Nam, ngân hàng đã nhanh chóng triển khai các sản phẩm trên hệ thống Mobile Banking, cho phép người dùng thực hiện giao dịch chỉ bằng một cú vuốt trên điện thoại, mà không cần đến chi nhánh truyền thống Điều này đặc biệt thu hút GenZ, khi mọi thứ trở nên "bình thường hóa" và năng động hơn Các sản phẩm tài chính mới mẻ, đa dạng không chỉ tiết kiệm chi phí so với dịch vụ truyền thống mà còn đáp ứng kỳ vọng của GenZ thông qua các tiện ích số cá nhân hóa và hình ảnh sáng tạo, góp phần vào việc chinh phục đối tượng này trong hiện tại và tương lai.
Đánh giá thực trạng
Đánh giá Thực trạng
Trong thời đại công nghệ hiện đại, ngân hàng di động đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng và phát triển kinh tế Nó không chỉ củng cố sức mạnh cho các nền kinh tế vững mạnh mà còn tạo điều kiện cho các quốc gia đang phát triển có cơ hội tiến bộ, từ đó xây dựng nền tảng vững chắc để trở thành nước phát triển.
Kenya là quốc gia dẫn đầu trong việc áp dụng ngân hàng di động tại châu Phi, nổi bật với sự phát triển mạnh mẽ trong lĩnh vực này Mặc dù ngân hàng di động đang trở nên phổ biến ở nhiều nước, Kenya vẫn thể hiện rõ sự thích ứng và thành công trong việc sử dụng công nghệ ngân hàng trên thiết bị di động.
Vào năm 2021, khoảng 80% người dân Kenya không có tài khoản ngân hàng, nhưng sự ra đời của ngân hàng di động đã thay đổi tình hình này Từ năm 2014, số lượng tài khoản tài chính tại Kenya đã tăng 75%, và đến năm 2019, con số này đã vượt qua 80%, góp phần vào tốc độ tăng trưởng kinh tế trung bình 5,7% vào năm 2019 Ngân hàng di động không chỉ giúp người dân dễ dàng gửi và nhận tiền, tiết kiệm và vay mượn, mà còn thành công nhờ chi phí thấp và khả năng tiếp cận dễ dàng Người dùng chỉ cần một chiếc điện thoại nắp gập cũ và một thẻ SIM ngân hàng, điều này làm cho dịch vụ trở nên phổ biến ngay cả ở những khu vực có ít tài nguyên Kenya đã nhanh chóng áp dụng công nghệ ngân hàng di động, đặc biệt là nhờ vào sự phát minh của M-Pesa vào năm 2007 bởi Safaricom, nhà cung cấp dịch vụ di động hàng đầu tại quốc gia này.
Tại Ấn Độ, sự chuyển mình từ không có điện thoại cố định sang điện thoại không dây hiện đại đã thúc đẩy cuộc cách mạng ngân hàng không dây, tương tự như mô hình ở nhiều quốc gia nghèo khác Một ví dụ điển hình là dịch vụ chuyển tiền di động M-Pesa tại Châu Phi, cho thấy các nước nghèo có thể vượt trội hơn các nước đang phát triển trong lĩnh vực ngân hàng di động Câu chuyện về Dịch vụ thanh toán di động liên ngân hàng (IMPS) của NPCI minh chứng cho sự tiến bộ vượt bậc của Ấn Độ trong ngành ngân hàng di động.
Theo báo cáo Findex toàn cầu năm 2017 của Ngân hàng Thế giới, Ấn Độ là quốc gia có số lượng lớn người dân không sử dụng ngân hàng, với khoảng 190 triệu người không có quyền tiếp cận dịch vụ ngân hàng Việc không có tài khoản ngân hàng khiến cho việc tiết kiệm và vay mượn trở nên khó khăn, trong khi 48% ngân hàng tại Ấn Độ không hoạt động Mặc dù hơn 50% dân số có điện thoại di động, hầu hết giao dịch tài chính vẫn diễn ra bằng tiền mặt, cản trở tăng trưởng kinh tế Ngân hàng di động được xem là giải pháp tiềm năng nhưng chưa đạt kỳ vọng do nhận thức và chấp nhận thấp, cùng với những rào cản kỹ thuật và quy định Việc kết hợp giữa ngân hàng và nhà cung cấp viễn thông có thể cải thiện hòa nhập tài chính, giúp người có thu nhập thấp nhận tiền và thanh toán hóa đơn trực tiếp qua điện thoại, từ đó thúc đẩy tiết kiệm và quản lý tài chính cá nhân.
50 vay Và ngân hàng di động sẽ càng phát triển nếu như Internet trở nên dễ tiếp cận ở Ấn Độ
Tại Indonesia, tỷ lệ sử dụng ngân hàng chỉ khoảng 20%, thấp hơn nhiều so với Kenya và Ấn Độ, trong khi gần 40% dân số sở hữu đăng ký di động, cho thấy tiềm năng phát triển mạnh mẽ của ngân hàng di động Năm 2020, dịch vụ ngân hàng di động tại Indonesia chứng kiến sự tăng trưởng nhanh chóng nhờ vào tỷ lệ thâm nhập di động cao và sự hạn chế hoạt động của các ngân hàng truyền thống do đại dịch COVID-19 Mặc dù COVID-19 mang lại nhiều thách thức, nhưng nó cũng có thể trở thành động lực cho một cuộc cách mạng ngân hàng di động tại quốc gia này.
M-Pesa của Châu Phi và NPCI’s IMPS của Ấn Độ có khả năng cách mạng hóa và dân chủ hóa trong việc chuyển tiền / thanh toán dựa trên thiết bị di động Những cải tiến này có thể chuyển tiền không giới hạn thời gian và địa điểm, do đó tiết kiệm chi phí vận chuyển Ví dụ, hóa đơn tiền điện có thể được thanh toán tại nhà thay vì phải mang tiền mặt đến văn phòng ở xa và xếp hàng dài chờ đợi Ngân hàng di động rẻ hơn, nhanh hơn, đáng tin cậy hơn và an toàn hơn Nó có thể biến hàng triệu "người không tiêu dùng" dịch vụ tài chính ở các nước đang phát triển thành người tiêu dùng và hầu hết người nghèo trên thế giới sẽ được hưởng lợi
Ngân hàng di động đã trở thành phương tiện ưa chuộng tại Nigeria để tiếp cận dịch vụ tài chính, ngay cả khi không có quyền truy cập vào ngân hàng truyền thống, đồng thời giúp giảm chi phí chuyển tiền Sự hòa nhập tài chính cũng được cải thiện khi đưa những người không có tài khoản ngân hàng vào hệ thống tài chính chính thức Nghiên cứu của Oni et al (2010) cho thấy hệ thống ngân hàng điện tử tại Nigeria được khách hàng ưa chuộng nhờ tính tiện lợi, dễ sử dụng và tiết kiệm thời gian cho các giao dịch tài chính Tuy nhiên, người dùng vẫn bày tỏ lo ngại về an ninh mạng, đặc biệt là vấn đề quyền riêng tư trong các giao dịch.
Sự phát triển của mạng 3G và 4G đã làm cho ngân hàng di động trở thành một lựa chọn hấp dẫn tại Oman Ngành ngân hàng không ngừng mở rộng sản phẩm và dịch vụ qua các kênh ngân hàng di động, đồng thời chú trọng đến tính dễ sử dụng và tương tác, tạo động lực mạnh mẽ cho dịch vụ này Hơn nữa, sự tiến bộ của công nghệ điện thoại thông minh đã thu hút sự quan tâm của cả ngành ngân hàng và viễn thông, dẫn đến sự hợp tác chặt chẽ nhằm nâng cao trải nghiệm ngân hàng di động.
Ngân hàng di động tại Kenya đang phát triển mạnh mẽ, nhờ vào ứng dụng giúp mở rộng tài khoản tài chính, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và tạo điều kiện cho người dân dễ dàng gửi nhận tiền, tiết kiệm và vay vốn Thành công của ngân hàng di động đến từ chi phí thấp, tính dễ tiếp cận và sử dụng Ứng dụng này cũng cải thiện hòa nhập tài chính bằng cách đưa những người không có tài khoản ngân hàng vào hệ thống tài chính chính thức, tăng cường khả năng tiếp cận ngân hàng và giảm chi phí chuyển tiền.
Tại thị trường Việt Nam đã cho thấy những tiến triển lớn trong việc phát triển hệ thống Mobile Banking trong thời gian qua:
Giao dịch không dùng tiền mặt đã tăng 75,2% trong 9 tháng đầu năm 2020 so với cùng kỳ năm trước, nhờ vào sự gia tăng mạnh mẽ trong thói quen mua sắm trực tuyến do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19 (Theo Vietnamnet.vn).
Theo thống kê từ Ngân hàng Nhà nước, 94% tổ chức tín dụng đang tích cực triển khai chiến lược chuyển đổi số Đến tháng 8/2020, 75 tổ chức đã cung cấp dịch vụ thanh toán qua internet, trong khi 45 tổ chức thực hiện qua Mobile banking Số tài khoản cá nhân đạt 95,6 triệu, tăng 45,5% so với năm 2016, và số lượng cũng như giá trị thanh toán qua kênh Internet đạt 282,4 triệu giao dịch, tương ứng với 17,4 triệu tỷ đồng, tăng 262,5%.
Sự phát triển mạnh mẽ của Mobile banking tại Việt Nam được thể hiện qua số lượng giao dịch và giá trị thanh toán qua kênh điện thoại di động, đạt 682,3 triệu giao dịch với gần 7,2 triệu tỷ đồng, tăng lần lượt 980,9% và 793,6% so với năm 2016 Số lượng tài khoản cá nhân gia tăng, cho thấy khoảng 30 triệu người sử dụng hệ thống thanh toán ngân hàng qua internet mỗi ngày Tốc độ tăng trưởng giao dịch trên mobile banking đạt 200%, với giá trị giao dịch tiền qua kênh điện thoại di động khoảng 300 nghìn tỷ đồng/ngày.
Việt Nam hiện đang đứng thứ ba trong khu vực Đông Nam Á về số lượt truy cập vào các ứng dụng mua sắm online và giao dịch trên hệ thống Mobile Banking trong quý II/2020 Với dự đoán nền kinh tế số đạt 43 tỷ USD vào năm 2025, Mobile Banking không chỉ giúp tiết kiệm chi phí mà còn mang lại lợi ích lớn về thời gian cho người tiêu dùng trong cuộc sống hiện đại Việc tối ưu hóa quỹ thời gian ngày càng trở nên cần thiết, và người tiêu dùng sẵn sàng đón nhận những tiện ích tối ưu nhất cho bản thân, góp phần vào sự phát triển thành công của dịch vụ Mobile Banking hiện nay.
Thế hệ Gen Z hiện nay tại Việt Nam đang tìm kiếm những trải nghiệm đồng bộ và tiện ích trong cuộc sống Điều này đã thúc đẩy các ngân hàng nỗ lực phát triển và tối ưu hóa dịch vụ Mobile Banking, nhằm cung cấp một ứng dụng tích hợp nhiều tiện ích từ dịch vụ tài chính đến thanh toán hóa đơn và mua sắm nhỏ lẻ Theo khảo sát, 93,2% giới trẻ Việt Nam đã sử dụng thành thạo Mobile Banking cho các nhu cầu cơ bản, nhờ vào tính đa dạng và thuận tiện trong thao tác.
Hạn chế còn tồn tại, khó khăn đối mặt
Thanh toán bằng tiền mặt vẫn là thói quen phổ biến của người dân Việt Nam, với 92% người dùng chọn phương thức này khi tham gia dịch vụ thương mại điện tử, theo Báo cáo thương mại điện tử 2015 Trong khi đó, tỷ lệ sử dụng dịch vụ Mobile Banking để thanh toán chỉ đạt 0,5% Việc thanh toán không dùng tiền mặt chủ yếu phổ biến ở các tỉnh, thành phố có hạ tầng công nghệ tiên tiến, trong khi ở vùng nông thôn và miền sâu vẫn gặp nhiều khó khăn trong việc tiếp cận các dịch vụ này.
Việc thanh toán không dùng tiền mặt vẫn chưa phổ biến rộng rãi và còn khá mới mẻ tại địa phương này, hiện tại chỉ dừng lại ở mức kế hoạch.
Công nghệ ngân hàng đang phát triển mạnh mẽ, nhưng điều này cũng đặt ra thách thức về bảo mật thông tin người dùng Năng lực bảo mật của các ngân hàng nội địa Việt Nam vẫn còn hạn chế, trong khi khách hàng chưa có ý thức đầy đủ về các rủi ro khi sử dụng dịch vụ số, như việc xem nhẹ bảo mật thông tin cá nhân Điều này tạo điều kiện cho tội phạm mạng lợi dụng các thủ thuật tinh vi để chiếm đoạt tài sản, gây khó khăn cho ngân hàng và cơ quan điều tra trong việc kiểm soát tình hình.
Thanh toán số đang phát triển nhanh chóng nhờ vào sự tiến bộ công nghệ, nhưng khuôn khổ pháp lý tại Việt Nam vẫn còn nhiều hạn chế Các quy định pháp lý chưa theo kịp với tiêu chuẩn quốc tế, khiến ngân hàng thương mại nội địa phải tốn thời gian nghiên cứu và phát triển các công nghệ, dịch vụ mới ngoài khuôn khổ cho phép để bắt kịp xu hướng ngành.
Nguyên nhân
Lý do lục địa Châu Phi đi đầu trong lĩnh vực ngân hàng di động:
Tỷ lệ người sở hữu điện thoại di động ngày càng cao, tuy nhiên, số người có tài khoản ngân hàng vẫn còn thấp Phương thức thanh toán di động chủ yếu tập trung ở những khu vực có trình độ phát triển thấp, cho thấy sự cần thiết phải cải thiện hạ tầng tài chính để đáp ứng nhu cầu của người dân.
Vùng phủ sóng 3G mở rộng và doanh số bán điện thoại thông minh giá rẻ tăng cao đang tạo ra triển vọng tích cực cho thị trường trong 5 năm tới.
Việc gửi và rút tiền có thể thực hiện tại các văn phòng của mạng lưới đại lý viễn thông, bao gồm đại lý thẻ trả trước và điểm bán hàng, cũng như tại máy rút tiền tự động (ATM) Các dịch vụ phổ biến bao gồm thanh toán di động từ xa, thanh toán hóa đơn, trả lương, lương hưu và trợ cấp từ tổ chức, doanh nghiệp nhà nước Dịch vụ này rất dễ sử dụng, giúp người thanh toán thuận tiện trong việc thực hiện giao dịch.
Tin nhắn văn bản chứa số tiền giao dịch và mật khẩu sẽ được gửi cho nhân viên thu ngân Sau khi nhận được thông tin, người nhận sẽ đến văn phòng hoặc máy ATM để nhận tiền mặt, sau khi xác minh mã là chính xác.
+ Giao diện người dùng đơn giản và dịch vụ dễ sử dụng
Ngân hàng di động đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy hòa nhập tài chính tại các nền kinh tế đang phát triển, giúp tăng cường khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính Sự thâm nhập của công nghệ di động không chỉ nâng cao mức độ hòa nhập tài chính mà còn giảm thiểu đáng kể nguy cơ hộ gia đình rơi vào tình trạng nghèo đói.
Các quốc gia tiên phong trong lĩnh vực thanh toán di động đang đối mặt với nhiều thách thức, đặc biệt là tình trạng mù chữ của người dùng ở Châu Phi và Ấn Độ, dẫn đến việc các nhà cung cấp dịch vụ di động (MNO) phải nghiên cứu các phương pháp bảo mật sinh trắc học như nhận dạng giọng nói và vân tay Juma nhấn mạnh rằng năng lượng đang trở thành rào cản lớn nhất đối với khả năng kết nối, nhất là khi chuyển sang công nghệ băng thông rộng Đầu tư vào công nghệ di động chỉ thành công khi người dùng chấp nhận và sử dụng dịch vụ hiệu quả Mặc dù các ngân hàng lớn đã triển khai công nghệ, nhưng mức độ chấp nhận vẫn thấp so với kỳ vọng Việc áp dụng công nghệ ngân hàng di động là rất quan trọng để đạt được các mục tiêu phát triển, đặc biệt ở các nước đang phát triển, nơi dịch vụ ngân hàng ra đời muộn hơn Các ngân hàng trong Hội đồng Hợp tác Vùng Vịnh (GCC) đang cố gắng cải thiện dịch vụ qua công nghệ di động, nhưng vẫn gặp khó khăn trong việc thu hút người dùng So với các nền kinh tế phát triển, các nước đang phát triển cần thêm thời gian và nỗ lực để giải quyết các vấn đề liên quan đến việc áp dụng công nghệ di động.
Nghiên cứu chỉ ra rằng người dùng hiện nay rất lo lắng về rủi ro bảo mật có thể xâm phạm quyền riêng tư và dẫn đến việc đánh cắp dữ liệu tài chính (Kim và cộng sự, 2009; Lin, 2011) Họ không muốn mạo hiểm với số tiền tiết kiệm khó kiếm được, và nỗi sợ này chủ yếu xuất phát từ việc thiếu kiến thức về bảo mật trong các ứng dụng ngân hàng di động Mặc dù có những hiểu lầm về công nghệ, nhưng người dùng vẫn muốn tránh xa những công nghệ mà họ không tin tưởng, ngay cả khi chúng có thể mang lại lợi ích cho họ.
CHƯƠNG 3: PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH SỬ DỤNG MB CỦA GEN Z TẠI HÀ NỘI 3.1 Mô hình các nhân tố ảnh hưởng đến hành vi sử dụng Mobile Banking của Gen
3.1.1 Mô hình các nhân tố ảnh hưởng đến hành vi sử dụng Mobile Banking của GenZ
“ Bảng dưới đây cho thấy nội dung của bảng câu hỏi nghiên cứu bao gồm tiêu chí, diễn giải và đo lường theo thang đo Likert như sau:
(Đã chuyển đổi tiêu chí đánh giá từ dạng chữ về dạng số như trên)”
Bảng 3.1 Nội dung bảng hỏi TÍNH DỄ SỬ DỤNG
SD1 Thủ tục đăng ký, mở dịch vụ đơn giản, thuận tiện Thang đo
SD2 Thời gian thao tác nhanh chóng Thang đo
SD3 Nhanh chóng làm quen và trở nên thuần thục khi sử dụng Thang đo
SD4 Thực hiện giao dịch chính xác, dễ dàng Thang đo
TÍNH ĐA DẠNG CHỨC NĂNG
DD1 Cung cấp đầy đủ các dịch vụ cơ bản: chuyển tiền, Thang đo
DD2 Cung cấp dịch vụ mở rộng như gửi tiết kiệm - cho vay online, Thang đo
DD3 Thường xuyên nâng cấp và phát triển hình thức xác thực giao dịch thông minh mới
DD4 Bổ sung tính năng cảnh báo rủi ro khi sử dụng Thang đo
DD5 Các chức năng bổ trợ nhau của ứng dụng thiết thực, hữu ích cho người dùng
TÍNH AN TOÀN VÀ BẢO MẬT
AT1 Có tính bảo mật, an toàn cao Thang đo
AT2 Ngân hàng cung cấp hướng dẫn, quy định rõ ràng, đầy đủ về biện pháp đảm bảo an toàn cho khách hàng khi sử dụng
Thang đo Likert AT3 Thông báo và xác nhận lại thông tin sau mỗi giao dịch Thang đo
AT4 Thông tin cá nhân và tài khoản khách hàng được lưu giữ và không được tiết lộ cho bên thứ 3
AT5 Thao tác thực hiện các dịch vụ ít gặp sự cố và gây ít tổn thất về tài chính
RR1 Giao dịch nhầm tài khoản đích đến và ghi nhầm số tiền giao dịch Thang đo
RR2 Hệ thống thường xuyên bảo trì và quá tải Thang đo
RR3 Trung gian liên kết với Mobile banking dễ bị đánh cấp và lộ thông tin của khách hàng
RR4 Lỗ hổng trong quy định pháp luật liên quan đến dịch vụ MB
RR5 Lỗi kết nối và mất mạng internet
CÁCH TIẾP CẬN, THU HÚT
TC1 Thương hiệu, giao diện của app Thang đo
TC2 Tính cá nhân hóa việc sử dụng dịch vụ ( chọn số tài khoản bằng số điện thoại, chọn số đẹp, nickname tên tài khoản tự chọn )
TC3 Thêm các tính năng thu hút người dùng (xem tử vi, xem cung hoàng đạo )
Thang đo Likert TC4 Mở rộng đối tác liên kết để gia tăng chương trình ưu đãi cho khách hàng sử dụng
TC5 Hình thức quảng cáo, tiếp thị đa dạng và bắt kịp xu hướng ẢNH HƯỞNG CỦA XÃ HỘI
XH1 Đa số mọi người đều sử dụng khiến bạn có nhu cầu sử dụng theo Thang đo
XH2 Bạn bè, người thân khuyên sử dụng thì sẽ sử dụn Thang đo
XH3 Sự tác động, lan truyền của tin tức và mạng xã hội ảnh hưởng tới việc sử dụng
Dữ liệu điều tra nhân khẩu học dưới đây cho thấy mối liên hệ giữa nghiên cứu và mẫu điều tra, giúp đánh giá ảnh hưởng của các yếu tố đến hành vi sử dụng Mobile Banking của thế hệ Gen Z.
Nhóm nghiên cứu đã chuyển đổi các tiêu chí từ dạng chữ về dạng số Cụ thể:
Bảng 3.2 Dữ liệu điều tra về nhân khẩu học
Yếu tố Câu hỏi Tiêu chí đánh giá
Giới tính Giới tính của anh/chị 0 Nam
Tuổi Độ tuổi của anh/chị 1 Từ 15 - 18 tuổi
Thu nhập Thu nhập trung bình tháng của anh/chị 1 < 3 triệu đồng
Nghề nghiệp Nghề nghiệp chính của anh/ chị 1 Nhân viên văn phòng
Tài khoản ngân hàng Anh/chị có Tài khoản Ngân hàng không 1.Có
Biểu đồ khảo sát cho thấy sự phân bổ giới tính của đối tượng nghiên cứu tương đối đồng đều, với 77 nam (38,5%) và 123 nữ (61,5%).
Biểu đồ 3.1 Thể hiện sự phân bổ theo giới tính
Sự phân bổ nhóm tuổi trong khảo sát cho thấy rõ sự chênh lệch giữa các độ tuổi tham gia Nhóm tuổi 19 – 22 chiếm tỷ lệ lớn nhất với 76% (152/200 người), chủ yếu là học sinh và sinh viên, họ tiếp cận công nghệ thông tin từ sớm nhưng chưa có công việc Nhóm tuổi 23 – 25 có khoảng 21% (42/200 người), đây là những người đã có công việc và tài chính ổn định, tuy nhiên, tần suất sử dụng sản phẩm công nghệ của họ vẫn hạn chế do chưa hình thành thói quen Cuối cùng, nhóm tuổi 15 – 18 chỉ chiếm 3% tổng số người khảo sát, họ vẫn đang đi học và phụ thuộc tài chính vào gia đình, dẫn đến ít lựa chọn sử dụng dịch vụ dù có sự nhạy bén và yêu thích công nghệ.
Biểu đồ 3.2 Thể hiện sự phân bổ theo độ tuổi
Theo khảo sát của nhóm tác giả, Mobile Banking đang chiếm tỷ trọng cao trong nhóm học sinh và sinh viên, với 69% người dùng, cho thấy nhu cầu lớn về dịch vụ này do đáp ứng tốt các yêu cầu về thời gian, tiết kiệm, tiện ích và nhanh chóng Trong khi đó, nhóm nhân viên văn phòng và các đối tượng khác chỉ chiếm lần lượt 20,5% và 10,5% Nhìn chung, nhu cầu sử dụng Mobile Banking trong các độ tuổi này phản ánh rõ ràng tốc độ phát triển và sự khác biệt trong nhu cầu của từng nhóm nghề nghiệp.
Biểu đồ 3.3 thể hiện sự phân bổ theo lĩnh vực nghề nghiệp
Học sinh,sinh viên Nhân viên văn phòng Khác
Theo khảo sát của nhóm tác giả, mức lương trung bình hàng tháng cho người mới đi làm được chia thành 4 nhóm Nhóm có thu nhập dưới 3 triệu đồng chiếm tỷ lệ cao nhất, với 99/200 người (49,5%), chủ yếu là học sinh, sinh viên nhận hỗ trợ từ gia đình và có thu nhập từ công việc bán thời gian Nhóm thu nhập từ 3-5 triệu đồng chiếm 19,5%, trong khi nhóm 5-10 triệu đồng chiếm 21,5%, cho thấy sự phân bổ tương đối đồng đều giữa các nhóm này Mức thu nhập trên 10 triệu đồng chủ yếu thuộc về những người đã có vị trí công việc ổn định và kinh nghiệm làm việc lâu năm, với 19 người (9,5%).
Thu nhập trung bình tháng
Biểu đồ 3.4 Thể hiện sự phân bổ theo thu nhập
< 3 triệu đồng 3 - 5 triệu đồng 5- 10 triệu đồng > 10 triệu đồng
Để sử dụng dịch vụ Mobile Banking, người dùng cần có tài khoản ngân hàng cá nhân Nhóm nghiên cứu không chỉ khảo sát những người đã có tài khoản mà còn tìm hiểu ý kiến của các đối tượng ở nhiều độ tuổi chưa sở hữu tài khoản ngân hàng Mục tiêu là thu thập yêu cầu của họ về dịch vụ Mobile Banking, từ đó đánh giá và đưa ra nhận xét nhằm thúc đẩy sự phát triển và mở rộng dịch vụ này đến nhiều đối tượng trong xã hội.
3.2.1 Đánh giá độ tin cậy của thang đo bằng hệ số Cronbach’s Alpha
Độ tin cậy của thang đo được xác định bằng hệ số Cronbach’s Alpha Nghiên cứu này áp dụng Cronbach’s Alpha kết hợp với phân tích nhân tố khám phá EFA nhằm loại bỏ các biến không phù hợp, tránh việc hình thành các yếu tố giả.
Một thang đo được coi là tin cậy cần có đồng thời những điều kiện sau:
Có tài khoản Không có tài khoản
Biểu đồ 3.5 Thể hiện phân bổ theo sở hữu tài khoản ngân hàng
- Nếu một biến đo lường có hệ số tương quan biến tổng Corrected Item – Total Correlation ≥ 0.3 thì biến đó đạt yêu cầu (Nunnally, J (1978), Psychometric Theory, New York, McGraw-Hill)