Tính cấp thiết của đề tài
Trong bối cảnh khủng hoảng kinh tế, dịch bệnh và thiên tai nghiêm trọng, kinh tế thế giới và Việt Nam đang đối mặt với suy thoái sâu, dẫn đến khó khăn trong đời sống nhân dân, gia tăng thất nghiệp và hàng loạt doanh nghiệp giải thể Ngành ngân hàng cũng chịu tác động lớn từ tình trạng nợ xấu, trở thành vấn đề cấp bách Để ứng phó, Ngân hàng Nhà nước đã triển khai các chính sách tiền tệ và tín dụng kịp thời, đặc biệt nhấn mạnh việc cung cấp gói tín dụng ưu đãi với lãi suất hợp lý, đơn giản hóa thủ tục vay, đồng thời đảm bảo tuân thủ quy định pháp luật.
Agribank, ngân hàng thương mại chủ lực trên thị trường tài chính nông thôn, đang quyết tâm đẩy lùi tín dụng đen theo chỉ đạo của Thủ tướng Chính phủ và Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng này đã và đang chỉ đạo toàn hệ thống triển khai hiệu quả và kịp thời các biện pháp nhằm hỗ trợ người dân và phát triển kinh tế địa phương.
Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp và nông thôn theo Nghị định 55/2015/NĐ-CP và Nghị định 116/2018/NĐ-CP, cùng với chương trình tín dụng tiêu dùng lãi suất ưu đãi của Agribank cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình vào năm 2019, đã tạo điều kiện thuận lợi cho Tuy Phước, huyện đồng bằng lớn ở phía nam tỉnh Bình Định Với vị trí địa lý và điều kiện tự nhiên thuận lợi, Tuy Phước đã đạt và vượt kế hoạch kinh tế, với giá trị sản xuất các ngành tăng 9,2% vào năm 2020, cơ cấu kinh tế chuyển dịch đúng hướng, và cơ sở hạ tầng được nâng cấp Chương trình nông thôn mới gắn liền với tái cơ cấu ngành nông nghiệp đã đạt hiệu quả, thu ngân sách ổn định, và đời sống nhân dân ngày càng được cải thiện, tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển của hoạt động ngân hàng, đặc biệt là cho vay khách hàng cá nhân.
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) tại chi nhánh ngân hàng vẫn còn nhiều hạn chế, bao gồm sản phẩm triển khai chưa đa dạng, doanh số cho vay và số lượng KHCN giảm sút, cùng với dư nợ cho vay chưa tương xứng với tiềm lực Công tác quảng cáo, marketing và phát triển nguồn nhân lực còn yếu kém, cùng với những yếu tố khách quan và chủ quan khác đã ảnh hưởng đến khả năng mở rộng cho vay Do đó, cần thiết phải đưa ra các giải pháp để phát huy thế mạnh và khắc phục hạn chế, nhằm mở rộng cho vay KHCN tương xứng với tiềm năng và đạt được mục tiêu tăng trưởng của ngân hàng Vì lý do này, học viên đã chọn đề tài “Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tuy Phước, Bình Định” cho luận văn tốt nghiệp.
Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài luận văn
Trong nghiên cứu đề tài “Mở rộng cho vay KHCN tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tuy Phước Bình Định”, tác giả đã tham khảo nhiều tài liệu để nâng cao lý luận và kiến thức thực tiễn Các nguồn tài liệu bao gồm sách, giáo trình về lý luận mở rộng cho vay KHCN, tài liệu từ ngân hàng, nghiên cứu thực tế, và một số luận văn Thạc sỹ kinh tế chuyên ngành Tài chính ngân hàng có liên quan đến chủ đề này.
- Đặng Văn Huy, 2020, luận văn thạc sĩ, “Mở rộng hoạt động cho vay
Bài viết tập trung vào việc phân tích và hệ thống hóa cơ sở lý luận về phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Thành Công Nghiên cứu thực trạng cho vay KHCN tại Vietcombank chi nhánh Thành Công đã chỉ ra những hạn chế và nguyên nhân của chúng Từ những phân tích này, bài viết đề xuất các giải pháp phát triển cho vay KHCN phù hợp với định hướng phát triển của ngân hàng.
Nguyễn Hà Lan Dung (2020) đã thực hiện luận văn Thạc sĩ với tiêu đề “Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh” tại Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Nghiên cứu tập trung vào hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV chi nhánh Bắc Ninh trong giai đoạn 2016 - 2018.
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc Ninh, với quy mô và uy tín hàng đầu tại Việt Nam, đã được tác giả phân tích và đánh giá thực trạng quy trình cho vay tiêu dùng dành cho khách hàng cá nhân Từ đó, tác giả đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh này.
Vương Thị Ngọc Trân (2018) trong luận văn thạc sỹ kinh tế của mình đã nghiên cứu về việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh thành phố Bạc Liêu trong giai đoạn 2015 – 2017 Luận văn không chỉ phân tích tình hình cho vay mà còn đề xuất một số giải pháp nhằm cải thiện và mở rộng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng này.
- Lê Xuân Mạnh, 2020, luận văn thạc sĩ, “Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình – Chi nhánh
Bài viết này phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến sự phát triển cho vay khoa học công nghệ tại Ngân hàng An Bình, chi nhánh Hà Nội trong giai đoạn 2017 Những yếu tố này bao gồm chính sách tín dụng, nhu cầu thị trường, và khả năng tiếp cận nguồn vốn Việc hiểu rõ các yếu tố này sẽ giúp ngân hàng tối ưu hóa chiến lược cho vay và đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Năm 2019, nghiên cứu đã chỉ ra thực trạng và đề xuất giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần An Bình – chi nhánh Hà Nội Tuy nhiên, chi nhánh này chủ yếu tập trung vào các sản phẩm cho vay mua nhà đất, xây dựng và sửa chữa nhà, trong khi các sản phẩm cho vay khác như vay mua ô tô, vay tiêu dùng và vay vốn kinh doanh còn hạn chế Điều này dẫn đến việc nghiên cứu chưa đầy đủ về các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân khác.
Đề tài "Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Tuy Phước Bình Định" nghiên cứu các vấn đề lý luận về hoạt động cho vay khách hàng cá nhân và thực trạng cho vay KHCN, đồng thời đưa ra các giải pháp mở rộng cho vay Đặc biệt, nghiên cứu này khác biệt so với các luận văn trước do chưa có công trình nào nghiên cứu về mở rộng cho vay KHCN tại ngân hàng này trong giai đoạn 2018-2020 Giải pháp được đề xuất trong đề tài phù hợp với không gian nghiên cứu và tình hình kinh tế mới, mặc dù vẫn kế thừa một số lý thuyết chung về cho vay khách hàng cá nhân, nhưng vẫn đảm bảo tính độc lập.
Mục tiêu nghiên cứu
3.1 Mục tiêu nghiên cứu tổng quát
Luận văn đánh giá thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Tuy Phước, Bình Định, đang xây dựng định hướng và giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân đến năm 2025.
- Hệ thống hóa lý luận về Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại (NHTM)
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Tuy Phước Bình Định đang tích cực mở rộng cho vay khách hàng cá nhân nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính đa dạng của người dân Thực trạng cho thấy ngân hàng đã triển khai nhiều chương trình vay ưu đãi, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn Tuy nhiên, vẫn còn những thách thức như sự cạnh tranh từ các ngân hàng khác và yêu cầu cao về khả năng trả nợ của khách hàng Việc đánh giá hiệu quả của các chính sách cho vay hiện tại sẽ giúp ngân hàng cải thiện dịch vụ và thu hút nhiều khách hàng hơn trong tương lai.
Để mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Tuy Phước, Bình Định, cần đề xuất một số giải pháp như tăng cường công tác marketing để thu hút khách hàng, cải tiến quy trình xét duyệt hồ sơ vay nhằm rút ngắn thời gian và tạo thuận lợi cho khách hàng, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng Bên cạnh đó, ngân hàng cần đa dạng hóa các sản phẩm vay, đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng cá nhân, và tổ chức các chương trình đào tạo, tư vấn tài chính để giúp khách hàng hiểu rõ hơn về các sản phẩm vay.
Phương pháp nghiên cứu
Luận văn sử dụng các phương pháp nghiên cứu sau
Phương pháp luận sử dụng phương pháp duy vật biện chứng và phương pháp duy vật lịch sử để đánh giá các vấn đề một cách khoa học và khách quan Qua đó, quá trình vận động của vấn đề được phân tích theo trình tự thời gian, giúp hiểu rõ và toàn diện hơn về sự phát triển của nó.
Phương pháp thống kê, so sánh và phân tích tổng hợp số liệu từ năm 2018 đến 2020 tại Agribank chi nhánh huyện Tuy Phước giúp đánh giá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Qua đó, bài viết đưa ra những giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh Tuy Phước, Bình Định.
Phương pháp thu thập dữ liệu:
Dữ liệu sơ cấp được thu thập từ phần mềm Ipcas của Agribank nhằm phân tích và đánh giá hiệu quả hoạt động kinh doanh tại chi nhánh huyện Tuy Phước.
Để thu thập dữ liệu thứ cấp, chúng tôi sử dụng các số liệu từ báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh của Agribank từ năm 2018 đến 2020, các báo cáo chuyên đề nội bộ, cùng với các bài viết phân tích từ các website uy tín trong ngành và các tạp chí chuyên về tài chính ngân hàng.
Kết cấu nghiên cứu của đề tài
Luận văn gồm 3 chương chính và các phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục bảng, danh mục sơ đồ, biểu đồ:
Chương 1: Cơ sở lý luận về mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại
Chương 2: Tình hình mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, chi nhánh huyện Tuy Phước, Bình Định, đang cho thấy sự phát triển tích cực Ngân hàng đã áp dụng nhiều chính sách linh hoạt nhằm thu hút khách hàng cá nhân, đáp ứng nhu cầu vay vốn cho sản xuất và tiêu dùng Sự đa dạng trong các sản phẩm vay cùng với quy trình phê duyệt nhanh chóng đã tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Tuy nhiên, vẫn còn một số thách thức cần khắc phục để nâng cao hiệu quả cho vay, bao gồm việc tăng cường công tác tuyên truyền và cải thiện chất lượng dịch vụ khách hàng.
Chương 3: Đề xuất giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Tuy Phước, Bình Định nhằm nâng cao khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính cho người dân Các giải pháp bao gồm cải thiện quy trình xét duyệt hồ sơ vay, tăng cường đào tạo nhân viên để phục vụ khách hàng tốt hơn, và áp dụng công nghệ số trong quản lý cho vay Bên cạnh đó, việc phát triển các sản phẩm tín dụng linh hoạt và phù hợp với nhu cầu của khách hàng cá nhân cũng là yếu tố quan trọng để thu hút và giữ chân khách hàng.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG
1.1.1 Khái quát về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
Theo Điều 4 Luật các tổ chức tín dụng 2010 của Việt Nam, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định, theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
Cho vay là dịch vụ truyền thống quan trọng mà ngân hàng chú trọng, vì đây là nguồn thu nhập chính Tuy nhiên, hoạt động cho vay cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro, vì vậy ngân hàng cần đảm bảo tính an toàn và hiệu quả trong quá trình này Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, ngân hàng thực hiện thẩm định nghiêm ngặt, bao gồm đánh giá phương án kinh doanh, năng lực tài chính và tài sản đảm bảo Những bước này giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng và đảm bảo khả năng hoàn trả nợ gốc cùng lãi suất đúng hạn theo thỏa thuận.
Với sự phát triển của nền kinh tế và đời sống người dân ngày càng nâng cao, nhu cầu vay vốn đã gia tăng và trở nên đa dạng hơn Để đáp ứng nhu cầu này, hoạt động cho vay của ngân hàng không ngừng mở rộng về số lượng và chất lượng dịch vụ Ngân hàng đóng vai trò trung gian quan trọng, chuyển vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu, phục vụ cho sản xuất, kinh doanh và tiêu dùng Qua đó, ngân hàng thu lợi từ chênh lệch lãi suất giữa cho vay và huy động vốn, đồng thời thúc đẩy lưu chuyển tiền tệ hiệu quả trong xã hội.
1.1.2 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân
Cho vay khách hàng cá nhân là hình thức cấp tín dụng cho cá nhân và gia đình, nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng và phục vụ sản xuất, kinh doanh Ngân hàng sẽ chuyển một khoản tiền cho khách hàng trong một thời hạn nhất định, với cam kết hoàn trả toàn bộ gốc và lãi theo hợp đồng tín dụng đã ký kết.
1.1.2.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân
* Đối t ợ c và mục đíc k ản vay
Cá nhân và hộ gia đình có nhu cầu vay vốn để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng, trang trải cuộc sống và bổ sung vốn cho hoạt động sản xuất, kinh doanh Mục đích vay vốn chủ yếu bao gồm mua sắm vật dụng gia đình, mua nhà đất, xây dựng và sửa chữa nhà cửa, mua xe, cũng như đầu tư vào hàng hóa kinh doanh, nguyên vật liệu, vật nuôi và cây trồng trong sản xuất nông nghiệp.
Khoản vay KHCN thường có quy mô nhỏ, chủ yếu phục vụ nhu cầu tiêu dùng hàng ngày hoặc sản xuất kinh doanh nhỏ, do giá trị tài sản đảm bảo của cá nhân không lớn như doanh nghiệp Khách hàng thường có một khoản tiết kiệm để đáp ứng một phần nhu cầu chi tiêu và vay ngân hàng để bù đắp số tiền còn thiếu, dẫn đến giá trị vay vốn không cao Tuy nhiên, số lượng khoản vay lại rất lớn vì đối tượng cho vay này bao gồm tất cả cá nhân trong xã hội với nhiều ngành nghề và thành phần kinh tế khác nhau Sự phát triển của nền kinh tế hiện đại và đời sống người dân được cải thiện đã thúc đẩy nhu cầu tín dụng cá nhân, tạo ra một lượng khách hàng cá nhân giao dịch vay vốn rất lớn.
Cho vay tiêu dùng (KHCN) tiềm ẩn rủi ro cao vì khả năng trả nợ chủ yếu phụ thuộc vào tình hình tài chính và sức khỏe của người vay Nguồn tài chính của người vay có thể bị ảnh hưởng bởi nhiều yếu tố bên ngoài như thiên tai, dịch bệnh, mất mùa, suy thoái kinh tế, cũng như các yếu tố nội tại như thất nghiệp hoặc tình trạng sức khỏe không ổn định.
Rủi ro trong cho vay cá nhân đến từ việc thẩm định khả năng trả nợ, do chất lượng thông tin tài chính của khách hàng cá nhân thường không cao và thiếu minh bạch so với khách hàng doanh nghiệp Nhiều khách hàng còn che giấu thông tin về tình hình sức khỏe và công việc để được vay tiền.
Các ngân hàng thương mại thường áp dụng lãi suất cho vay cá nhân cao để bù đắp chi phí quản lý, thẩm định và rủi ro liên quan đến khoản vay Mặc dù cho vay cá nhân có quy mô nhỏ, nhưng chi phí ngân hàng bỏ ra để thực hiện món vay này tương đương với các khoản vay lớn hơn Số lượng khoản vay cá nhân nhiều dẫn đến chi phí bình quân cao hơn so với cho vay doanh nghiệp Hơn nữa, hoạt động cho vay cá nhân gặp nhiều rủi ro, khiến ngân hàng phải chi nhiều cho thẩm định và giám sát khoản vay.
1.1.2.3 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân
Các ngân hàng thương mại phân loại các hình thức cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) nhằm quản lý và đánh giá hoạt động cho vay một cách chi tiết Tùy thuộc vào tiêu chí phân loại, cho vay KHCN sẽ có những hình thức khác nhau.
- Căn cứ vào mục đích cho vay
Cho vay tiêu dùng là hình thức cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu tài chính cho cá nhân và hộ gia đình, phục vụ cho các mục đích như mua nhà đất, xây dựng hoặc sửa chữa nhà, mua xe, và trang bị vật dụng gia đình.
Cho vay phục vụ sản xuất, kinh doanh nhằm đáp ứng nhu cầu bổ sung vốn cho các hoạt động sản xuất và kinh doanh của khách hàng Đối tượng cho vay chủ yếu là cá nhân, hộ gia đình có quy mô nhỏ, bao gồm tiểu thương, tiểu thủ công nghiệp và hộ nông dân.
- Căn cứ vào thời hạn cho vay
Cho vay ngắn hạn là hình thức cho vay có thời gian dưới 12 tháng, trong khi cho vay trung hạn đề cập đến các khoản vay có thời gian từ 12 tháng đến 60 tháng.
+ Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn từ 60 tháng trở lên
- Căn cứ vào biện pháp bảo đảm của khoản vay
+ Cho vay có tài sả đảm bảo
Cho vay có đảm bảo bằng tài sản là hình thức cho vay mà người vay sử dụng tài sản làm bảo đảm cho khoản vay tại ngân hàng Điều này giúp ngân hàng có thể xử lý rủi ro nếu khách hàng không thực hiện nghĩa vụ trả nợ Các hình thức đảm bảo trong cho vay bao gồm thế chấp và cầm cố tài sản của người vay hoặc bên thứ ba.
+ Cho vay không có tài sả đảm bảo
Cho vay không có tài sản đảm bảo là hình thức cho vay mà người vay không cần cung cấp tài sản cầm cố, thế chấp hay bảo lãnh từ bên thứ ba Ngân hàng dựa vào uy tín của người vay để quyết định cho vay, thường là những khách hàng có lịch sử giao dịch tốt và tình hình tài chính ổn định, hoặc theo chỉ định của Chính Phủ.
- Ca n cứ vào phu o ng thức cho vay
Dựa vào phu o ng thức cho vay, hoạt đọ ng cho vay đu ợc phân loại theo mọ t số hình thức nhu sau:
MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.1 Khái niệm về mở rộng cho vay khách hàng cá nhân
Mở rộng cho vay là hoạt động tăng cường cho vay của tổ chức tín dụng để nâng cao số lượng và chất lượng khoản vay Mục tiêu chính của tổ chức tín dụng khi mở rộng cho vay là gia tăng quy mô, tăng lợi nhuận từ hoạt động cho vay và cải thiện uy tín, đồng thời quảng bá hình ảnh của tổ chức.
Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại các ngân hàng là việc tăng cường hoạt động cho vay đối với nhóm khách hàng này nhằm nâng cao quy mô, đồng thời đảm bảo chất lượng cho vay Việc gia tăng quy mô cho vay cần được thực hiện trên cơ sở kiểm soát rủi ro và tối ưu hóa lợi nhuận, hai yếu tố này luôn gắn liền và không thể tách rời trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.
+ Tăng quy mô cho vay KHCN
Tăng quy mô cho vay KHCN là việc tăng lên về doanh số, dư nợ cho vay và tăng cả về số lượng khách hàng vay
+ Tăng chất lu ợng cho vay KHCN
Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân không chỉ tập trung vào quy mô cho vay mà còn cần cải thiện chất lượng khoản vay để đạt được sự tăng trưởng bền vững và ổn định Để cho vay khách hàng cá nhân đạt chất lượng, các khoản vay cần được kiểm soát rủi ro trong giới hạn cho phép, đồng thời gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng.
Chất lượng cho vay phụ thuộc vào khả năng thu hồi đầy đủ gốc và lãi đúng hạn, khi nhu cầu vay của khách hàng hợp lý và phù hợp với khả năng tài trợ của ngân hàng Để nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân, ngân hàng cần tận dụng các nguồn lực hiện có.
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá mở rộng cho vay khách hàng cá nhân
1.2.2.1 Các chỉ tiêu về q , cơ c u tín dụng
- Chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN
Dư nợ cho vay là chỉ tiêu quan trọng phản ánh tổng số tiền cho vay đối với khách hàng cá nhân tại một thời điểm cụ thể Dư nợ cho vay của khách hàng cá nhân chứng tỏ sự thành công trong việc mở rộng cho vay của ngân hàng, đồng thời thể hiện uy tín của ngân hàng và sự đa dạng, phong phú trong dịch vụ cung cấp cho khách hàng.
Ngược lại, việc cho vay với lãi suất thấp cho thấy ngân hàng chưa có khả năng mở rộng mạng lưới khách hàng, trong khi cho vay đối với khách hàng cá nhân (KHCN) vẫn chưa được cải thiện.
Việc đo lường và đánh giá quy mô cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) thông qua giá trị dư nợ cho vay cá nhân tại một thời điểm nhất định là rất quan trọng Mức tăng trưởng cao cho thấy quy mô cho vay KHCN của ngân hàng đang phát triển, đồng thời các chính sách thúc đẩy cho vay đang hoạt động hiệu quả Ngược lại, nếu mức tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN thấp, điều này cho thấy hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng không đạt hiệu quả và việc quảng bá sản phẩm còn yếu kém.
Mức tăng dư nợ cho vay
KHCN năm (t) so với năm (t-1)
= Dư nợ cho vay KHCN năm (t)
Dư nợ cho vay KHCN năm (t-1) phản ánh sự tăng trưởng trong hoạt động cho vay của ngân hàng đối với KHCN trong năm (t) so với năm trước Khi chỉ tiêu này tăng, điều đó có nghĩa là ngân hàng đã cho vay nhiều hơn cho KHCN trong năm hiện tại, cho thấy sự phát triển và tiềm năng của lĩnh vực này.
- Chỉ tiêu tốc độ tăng trường dư nợ cho vay KHCN
Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN năm
Chỉ tiêu này thể hiện tỷ lệ tăng trưởng của dư nợ cho vay KHCN trong năm (t) so với năm (t-1) dưới dạng phần trăm (%) Tỷ lệ này được sử dụng để so sánh mức tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN qua các năm, từ đó đánh giá hiệu quả của hoạt động cho vay KHCN so với kế hoạch đề ra của ngân hàng.
Chỉ tiêu hoạt động ngân hàng càng cao cho thấy sự ổn định và hiệu quả trong hoạt động, đồng thời phản ánh khả năng mở rộng mạng lưới kinh doanh Ngược lại, nếu chỉ tiêu này thấp, điều đó chứng tỏ ngân hàng đang gặp khó khăn trong việc phát triển mạng lưới và quy mô cho vay khách hàng cá nhân chưa đạt hiệu quả mong muốn.
- Chỉ tiêu tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN trên tổng dư nợ
Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN
Chỉ tiêu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) phản ánh tỷ trọng cho vay KHCN trong tổng dư nợ của ngân hàng, cho thấy mức độ tập trung vào đối tượng này Tỷ trọng cao chứng tỏ ngân hàng đang chú trọng vào cho vay KHCN, trong khi tỷ trọng thấp cho thấy xu hướng chuyển sang các đối tượng khách hàng khác Để đánh giá thị phần cho vay KHCN, ta có thể so sánh tỷ lệ dư nợ cho vay KHCN của ngân hàng với tổng dư nợ cho vay KHCN của các ngân hàng khác, từ đó xác định mức độ chiếm lĩnh thị trường của ngân hàng tại một thời điểm cụ thể.
- Chỉ tiêu số lượng khách hàng cá nhân vay vốn
Để mở rộng quy mô hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, ngân hàng không chỉ cần tăng trưởng dư nợ cho vay mà còn phải gia tăng số lượng khách hàng cá nhân vay vốn.
Chỉ tiêu này đu ợc tính bằng hi u số giữa số lu ợng KHCN na m (t) với số lu ợng KHCN na m (t-1):
Mức tăng/giảm số lượng
KHCN năm (t) so với năm (t-1)
Chỉ tiêu này phản ánh sự thay đổi số lượng khách hàng giữa hai năm liên tiếp Sự gia tăng giá trị này cho thấy ngân hàng thu hút ngày càng nhiều khách hàng, đồng thời mở rộng quy mô cho vay khách hàng cá nhân (KHCN), nâng cao uy tín và hình ảnh ngân hàng Để duy trì và gia tăng số lượng KHCN, ngân hàng cần giữ chân khách hàng hiện tại và tích cực tìm kiếm khách hàng mới.
1.2.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh ch t lượng cho vay KHCN:
- Chỉ tiêu tỷ lệ Nợ quá hạn
Nợ quá hạn là khoản nợ mà khách hàng không thể thanh toán gốc và lãi đúng hạn theo thỏa thuận trong hợp đồng.
Tỷ lệ NQH Tổng dư NQH cho vay KHCN ×100%
Tổng dư nợ cho vay
Tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) cho biết phần trăm số dư nợ quá hạn so với tổng dư nợ cho vay KHCN Tỷ lệ này thấp cho thấy ngân hàng quản lý khoản vay hiệu quả, giảm thiểu rủi ro và có chất lượng khách hàng tốt Ngược lại, tỷ lệ nợ quá hạn cao không nhất thiết đồng nghĩa với chất lượng cho vay kém, nếu số nợ đó vẫn có khả năng thu hồi.
- Chỉ tiêu nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu
Các khoản nợ quá hạn trên 90 ngày mà khách hàng không có khả năng thanh toán thì sẽ chuyển thành nợ xấu
TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH HUYỆN TUY PHƯỚC BÌNH ĐỊNH
2.1.1 Sự hình thành và phát triển
Hệ thống Agribank Việt Nam được thành lập theo Nghị định 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ trưởng, với tên gọi ban đầu là Phát triển nông nghiệp Việt Nam.
Vào tháng 12 năm 1990, theo Pháp lệnh ngân hàng, Hợp tác xã tín dụng và Công ty tài chính số 38-LCT/HĐNN8, Thống đốc NHNN Việt Nam đã ban hành quyết định 603/NH-QĐ, chuyển đổi Ngân hàng phát triển Nông nghiệp Việt Nam thành Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam Đến ngày 15 tháng 11 năm 1996, theo quyết định số 180 QĐ – NH5, Ngân hàng này được đổi tên thành Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam, hay còn gọi là Agribank Việt Nam.
Agribank tỉnh Bình Định, được thành lập vào tháng 07/1988, là một trong những chi nhánh quan trọng của Agribank Việt Nam Khi mới thành lập, ngân hàng có 11 chi nhánh trực thuộc, bao gồm Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Tuy Phước cùng 10 ngân hàng khác trên địa bàn 10 huyện, thành phố trong tỉnh.
Agribank chi nhánh huyện Tuy Phước Bình Định là một đơn vị pháp lý độc lập, sở hữu con dấu riêng và thực hiện hạch toán kinh doanh toàn ngành Chi nhánh này tự chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh cũng như đảm bảo quyền lợi và nghĩa vụ đối với khách hàng theo quy định của pháp luật.
Chi nhánh hoạt động trên diện rộng, cung cấp dịch vụ cho nhiều ngành nghề trong lĩnh vực nông – lâm – ngư nghiệp, công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, thương mại và dịch vụ.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Agribank chi nhánh huyện Tuy Phước
Cơ cấu tổ chức của Agribank chi nhánh huyện Tuy Phước được chia thành hai cấp: Hội sở chính và các Phòng giao dịch trực thuộc Các phòng giao dịch này hoạt động dưới sự quản lý của Agribank chi nhánh huyện Tuy Phước, đảm bảo sự liên kết và hiệu quả trong hoạt động ngân hàng.
Trụ sở chính: Số 285 Đào Tấn, thị trấn Tuy Phước, huyện Tuy
Phước, tỉnh Bình Định Trụ sở chính bao gồm các phòng ban như Phòng Kế hoạch kinh doanh, Phòng Kế toán ngân quỹ, và Phòng Tổng hợp
+ Phòng giao dịch Diêu Trì: xã Phước An, huyện Tuy Phước, tỉnh Bình Định
PHÒNG GIAO DỊCH DIÊU TRÌ
PHÒNG GIAO DỊCH GÒ BỒI
+ Phòng giao dịch Gò Bồi: xã Phước Hòa, huyện Tuy Phước, tỉnh Bình Định
Nhiệm vụ, chức năng của các phòng, ban của Agribank – Chi nhánh huyện Tuy Phước:
Ban Giám đốc: Gồm giám đốc và 02 Phó giám đốc
Giám đốc ngân hàng đóng vai trò lãnh đạo và quản lý toàn bộ hoạt động kinh doanh, đồng thời chịu trách nhiệm về các vấn đề liên quan đến khách hàng doanh nghiệp.
Phó giám đốc phụ trách kế hoạch kinh doanh tại chi nhánh và phòng giao dịch Gò Bồi có trách nhiệm quản lý các công việc liên quan đến khách hàng cá nhân Nhiệm vụ của vị trí này bao gồm xây dựng kế hoạch mục tiêu, nghiên cứu định hướng thị trường và phát triển toàn bộ các dịch vụ sản phẩm nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh.
Phó giám đốc phụ trách kế toán ngân quỹ tại chi nhánh và phòng giao dịch Diêu Trì có trách nhiệm quản lý và điều hành tất cả các vấn đề liên quan đến bộ phận kế toán ngân quỹ.
Phòng kế hoạch kinh doanh đóng vai trò quan trọng trong việc tìm kiếm khách hàng và đề xuất các khoản vay Nhiệm vụ của phòng này còn bao gồm thẩm định, đánh giá các khoản vay để trình cấp phê duyệt Đồng thời, phòng cũng là đầu mối phát triển toàn bộ sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động và đáp ứng nhu cầu của thị trường.
Phòng kế toán ngân quỹ của Agribank chi nhánh huyện Tuy Phước cung cấp các dịch vụ như huy động vốn, chuyển tiền, thanh toán và giải ngân tiền vay Đơn vị này đảm bảo quy trình quản lý kho quỹ theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Agribank, bao gồm bảo quản giao nhận tài sản thế chấp, giấy tờ có giá và ấn chỉ quan trọng.
Các phòng giao dịch (PGD) trên địa bàn thực hiện các nghiệp vụ tương tự như ngân hàng trung ương Họ xây dựng và triển khai phương án kinh doanh phù hợp với khu vực quản lý, đồng thời quản lý tài chính, nợ và rủi ro theo phân công.
Phòng Tổng hợp chịu trách nhiệm thực hiện các nghiệp vụ hành chính nhân sự bao gồm lễ tân, quản lý tài sản cố định và công cụ dụng cụ Ngoài ra, phòng còn đảm nhiệm việc xử lý công văn, quản lý con dấu, phương tiện vận chuyển, bảo vệ, cũng như công tác tăng lương, bổ nhiệm và đánh giá xếp loại hàng năm.
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Tuy Phước Bình Định
Công tác huy động vốn tại ngân hàng được thực hiện tương đối tốt, tạo nguồn vốn dồi dào, đảm bảo hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn tại Agribank chi nhánh huyện Tuy
Phước, Bình Định giai đoạn 2018 – 2020 Đơ ị: Tỷ đồng
Nguồn vốn huy động 1.203 189 18,6% 1.464 261 21.7% 1.778 314 21.4% Nguồn vốn từ dân cư 1.166 190 19,5% 1.420 254 21.8% 1.734 314 22.1% Nguồn vốn từ
Biểu đồ 2.1 Tình hình huy động vốn tại Agribank chi nhánh huyện Tuy
Phước, Bình Định giai đoạn 2018 – 2020
Nguồn vốn huy động của Agribank chi nhánh huyện Tuy Phước đã tăng trưởng ổn định qua các năm, cụ thể: năm 2018 đạt 1.203 tỷ đồng, tăng 18,6% so với năm 2017; năm 2019 đạt 1.464 tỷ đồng, tăng 21,7%; và năm 2020 đạt 1.778 tỷ đồng, tăng 21,4% Công tác huy động vốn tại chi nhánh này được thực hiện hiệu quả, giữ vững thị phần và phát triển bền vững nhờ vào thương hiệu uy tín, sự nỗ lực của Ban lãnh đạo và cán bộ nhân viên, cùng với việc điều chỉnh kịp thời các chính sách hợp lý Agribank Tuy Phước còn có nhiều lợi thế như sản phẩm tiền gửi đa dạng, lãi suất linh hoạt, mạng lưới rộng khắp, và dịch vụ chăm sóc khách hàng chuyên nghiệp.
Nguồn vốn huy động và tốc độ tăng trưởng đã thu hút khách hàng gửi tiền tại ngân hàng Thời gian qua, đầu tư sản xuất kinh doanh gặp khó khăn do dịch bệnh và thiên tai, trong khi giá vàng dao động lớn, tiềm ẩn nhiều rủi ro Tỷ giá USD/VND ổn định và đầu tư công tăng khiến tiền gửi ngân hàng trở thành kênh đầu tư an toàn trước lo ngại về kinh tế toàn cầu.
THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH HUYỆN TUY PHƯỚC BÌNH ĐỊNH
2.2.1 Thực trạng công tác tổ chức cho vay KHCN tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Tuy Phước Bình Định
2.2.1.1 Danh mục sản phẩm và quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyệ T P ư c Bì Định
Hi n nay, Agribank chi nhánh huyện Tuy Phước đang triển khai các loại hình sản phẩm cho vay khá đa dạng nhu sau:
- Cho vay tín dụng tiêu dùng
- Cho vay “hỗ trợ giảm tổn thất trong nông nghiệp theo quyết định 68/2013/QĐ-TTg của thủ tướng chính phủ.”
- Cho vay qua tổ vay vốn /tổ liên kết
- Cho vay hạn mức quy mô nhỏ
- Cho vay “phục vụ chính sách phát triển nông nghiệp nông thôn theo nghị định 55/2015/NĐ-CP của thủ tướng chính phủ.”[9]
- Cho vay dưới hình thức thấu chi tài khoản
- Cho vay phục vụ nhu cầu đời sống
- Cho vay phục vụ hoạt động kinh doanh
Chi nhánh đang tập trung phát triển các sản phẩm vay phù hợp với nhu cầu thị trường, được khách hàng đánh giá cao về tính linh hoạt và nhanh nhạy Đặc biệt, các sản phẩm cho vay hỗ trợ khách hàng tại khu vực nông thôn được xây dựng theo quy định của Chính phủ và Agribank.
Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Tuy Phước Bình Định
Quy trình cho vay đối với khách hàng cá nhân (KHCN) do Tổng giám đốc Ngân hàng Agribank ban hành ngày 18/06/2019 hướng dẫn tất cả các bước trong quy trình cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân Quy trình này áp dụng cho toàn bộ hệ thống Agribank và tuân thủ các quy định của pháp luật hiện hành.
Tiếp nhận, thu thập, đánh giá hồ ơ, thông tin về nhu cầu vay vốn của khách hàng
Nhân viên quan hệ khách hàng tại Agribank tiếp nhận nhu cầu vay vốn và hướng dẫn khách hàng về các quy định liên quan đến điều kiện vay, hồ sơ, thủ tục, lãi suất, cũng như các sản phẩm và chính sách khách hàng Họ cũng thu thập thông tin, hồ sơ, tài liệu của khách hàng, bao gồm phương án sử dụng vốn và tài sản bảo đảm (nếu có).
Đánh giá khả năng đáp ứng các điều kiện vay vốn và tuân thủ quy định của Agribank cũng như pháp luật liên quan là rất quan trọng Sau khi hoàn tất đánh giá, cần lập báo cáo đề xuất cho vay và trình hồ sơ cho người thẩm định để xem xét.
Người thẩm định thực hiện việc thẩm định khoản vay dựa trên thông tin, hồ sơ vay vốn, tài liệu và Báo cáo đề xuất cho vay, bao gồm phần đánh giá hồ sơ và đề xuất của Người quan hệ khách hàng Nếu cần thiết, họ sẽ thu thập thông tin bổ sung để hoàn thiện quy trình Sau khi thẩm định, người thẩm định sẽ ghi nhận ý kiến về kết quả và đề xuất việc cho vay hoặc không cho vay Trong trường hợp không đồng ý cho vay, cần nêu rõ lý do và trình bày cho Người quyết định cho vay xem xét.
Người ra quyết định cho vay dựa vào hồ sơ khoản vay, báo cáo đề xuất cho vay, và ý kiến từ người quan hệ khách hàng cũng như người thẩm định Quyết định cho vay hoặc không cho vay sẽ được xem xét dựa trên thẩm quyền của người ra quyết định.
- Đối với khoản vay thuộc thẩm quyền phê duyệt: Người ra quyết định cho vay ghi ý kiến đồng ý, ký phê duyệt vào Báo cáo đề xuất cho vay
Khi khoản vay vượt quá quyền phán quyết, người có thẩm quyền cho vay cần ghi ý kiến đồng ý và giao cho Phòng khách hàng chuẩn bị hồ sơ cùng tài liệu liên quan Sau đó, Giám đốc Agribank nơi thực hiện cho vay sẽ ký trình để cấp có thẩm quyền phê duyệt.
Xét duyệt cho vay vượt quyền phán quyết
Đơn vị tiếp nhận hồ sơ sẽ tiếp nhận hồ trình phê duyệt vượt quyền phán quyết từ Lãnh đạo Phòng khách hàng hoặc Ban khách hàng Người thẩm định lại sẽ thực hiện việc đối chiếu danh mục hồ sơ và tài liệu liên quan đến phê duyệt vượt quyền phán quyết của Agribank nơi cho vay.
Người thẩm định lại lập Báo cáo kết quả thẩm định lại, trong đó nêu rõ ý kiến đề xuất chấp thuận hoặc không chấp thuận phê duyệt vượt quyền phán quyết Nếu không đồng ý, cần chỉ rõ lý do Sau đó, hồ sơ sẽ được trình cho người kiểm soát khoản vay.
Người kiểm soát khoản vay tại Agribank đảm bảo tính đầy đủ và hợp lệ của hồ sơ vay vốn, cũng như tính chính xác và phù hợp của báo cáo thẩm định lại Họ sẽ đưa ra ý kiến đồng ý hoặc không đồng ý với nội dung báo cáo, đồng thời đề xuất phê duyệt hoặc không phê duyệt Sau đó, hồ sơ sẽ được trình lên cấp có thẩm quyền, bao gồm Hội đồng tín dụng, Giám đốc chi nhánh cấp trên, Tổng giám đốc và Hội đồng thành viên để phê duyệt, trong trường hợp phê duyệt thuộc về Hội đồng thành viên, cần thông qua Tổng giám đốc.
Hoàn thiện hồ sơ sau phê duyệt cấp tín dụng
Sau khi hồ sơ vay được phê duyệt, người quan hệ khách hàng sẽ trở thành người quản lý khoản vay Nhiệm vụ của họ là thông báo cho khách hàng về nội dung đã được phê duyệt Nếu khách hàng đồng ý, họ sẽ tiến hành soạn thảo hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay, sau đó trình cho người kiểm soát khoản vay.
Người kiểm soát khoản vay có trách nhiệm kiểm tra nội dung và điều khoản của hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay, đảm bảo sự phù hợp với quyết định phê duyệt và các thỏa thuận với khách hàng Việc kiểm soát này cần tuân thủ quy định pháp luật và quy định của Agribank, đồng thời ký tắt từng trang hợp đồng trước khi trình người có thẩm quyền ký kết.
Người đại diện có thẩm quyền của Agribank sẽ kiểm tra các điều khoản trong hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay, đảm bảo chúng phù hợp với nội dung phê duyệt khoản vay và tuân thủ quy định pháp luật trước khi ký kết với khách hàng vay và bên bảo đảm tài sản.
Người quản lý khoản vay có trách nhiệm gửi hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm đã ký cho khách hàng, nhằm thực hiện các thủ tục công chứng hoặc chứng thực theo quy định Đồng thời, họ cũng phải tiến hành thủ tục đăng ký biện pháp bảo đảm theo quy định hiện hành.
Giải ngân, theo dõi, đôn đốc, thu nợ vay
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH HUYỆN TUY PHƯỚC BÌNH ĐỊNH
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH HUYỆN TUY PHƯỚC BÌNH ĐỊNH
3.2.1 Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ
Chương 2 phân tích những hạn chế trong việc đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay KHCN, cho thấy rằng hiệu quả chưa đạt được như mong đợi Nhiều sản phẩm đã được triển khai nhưng không có sự tăng trưởng do thiếu các chính sách đồng bộ.
Chi nhánh cần triển khai đồng bộ các chính sách đi kèm với việc đưa sản phẩm vào thị trường, đồng thời tổ chức phối hợp tốt các chính sách mới và cải tiến sản phẩm theo yêu cầu thực tế Điều này sẽ tạo hiệu ứng tăng số lượng khách hàng và quy mô dư nợ, khai thác tối đa tiềm năng thị trường cho các sản phẩm này.
Agribank chi nhánh huyện Tuy Phước đang nỗ lực đa dạng hóa sản phẩm và nâng cao chất lượng dịch vụ để thu hút khách hàng mới Ngân hàng đã phát triển nhiều hình thức cho vay cá nhân qua điện thoại, internet và các dịch vụ homebanking Mặc dù các ứng dụng công nghệ hiện đại đã được triển khai, khách hàng địa phương vẫn quen với giao dịch truyền thống Do đó, Agribank Tuy Phước cần tích cực giới thiệu và hướng dẫn khách hàng về các tiện ích công nghệ này Nếu thành công, khách hàng sẽ có thể thực hiện giao dịch qua điện thoại hoặc ứng dụng, giúp tiết kiệm thời gian và giảm thiểu thủ tục giấy tờ.
Lãi suất là một yếu tố nhạy cảm mà các ngân hàng luôn theo dõi chặt chẽ và điều chỉnh để thu hút khách hàng.
Mỗi món vay đều tiềm ẩn rủi ro tín dụng khác nhau, do đó ngân hàng không nên áp dụng lãi suất cứng nhắc cho mọi đối tượng vay Thay vào đó, lãi suất cần được điều chỉnh dựa trên từng trường hợp cụ thể, phù hợp với quy định hiện hành Tác giả đề xuất ngân hàng áp dụng cơ chế lãi suất linh hoạt, như đánh giá tín nhiệm khách hàng để áp dụng mức lãi suất thấp hơn cho khách hàng tốt và thân thiết, áp dụng lãi suất ưu đãi cho các khoản vay từ nguồn vốn Ngân sách nhà nước, hoặc sử dụng lãi suất thả nổi cho các khoản vay ngắn hạn và trung hạn.
3.2.2 Đẩy mạnh cho vay qua tổ vay vốn/tổ liên kết
Agribank chi nhánh huyện Tuy Phước là ngân hàng chủ lực đầu tư cho nông nghiệp, nông dân, nông thôn, với định hướng phát triển mở rộng cho vay sản xuất nông nghiệp qua tổ vay vốn Hiện tại, ngân hàng triển khai cho vay đồng bộ qua tổ vay vốn, chủ yếu thông qua bảo lãnh của Hội Nông dân và Hội Liên hiệp Phụ nữ Trong thời gian tới, Agribank cần củng cố tổ chức và hoạt động của tổ vay vốn, nâng cao chất lượng tín dụng, tổ chức tập huấn cho các tổ trưởng để cải thiện hiệu quả chuyển tải vốn Cán bộ tín dụng cần bám sát cơ sở, phối hợp với tổ trưởng để nắm bắt tình hình vay vốn và tháo gỡ khó khăn Ngân hàng cũng cần cải tiến quy trình cho vay, đơn giản hóa thủ tục, và cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích cho khách hàng nông thôn Cuối cùng, cần phối hợp với các tổ chức hội để kiểm tra việc triển khai cho vay và thực hiện chi trả hoa hồng theo Thỏa thuận liên tịch, đồng thời gắn với tiêu chí chất lượng tín dụng.
3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing trong ngân hàng
Agribank Tuy Phước hiện nay chưa chú trọng đúng mức đến hoạt động marketing để quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là sản phẩm cho vay cá nhân Để cải thiện tình hình, tác giả đề xuất một số giải pháp tập trung vào việc tăng cường hoạt động marketing nhằm nâng cao nhận thức và thu hút khách hàng.
Để nâng cao hiệu quả quảng bá sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, cần đẩy mạnh các hoạt động quảng cáo, phân phát tờ rơi và sử dụng các phương tiện thông tin đại chúng như đài truyền thanh huyện, xã, website của tỉnh Hội và fanpage của Agribank tỉnh Bình Định Đồng thời, cử cán bộ tham gia sinh hoạt cùng tổ vay vốn nhằm phổ biến thông tin một cách sâu rộng, giải đáp thắc mắc của người dân Thông tin truyền đạt cần phải dễ hiểu, dễ tiếp cận và phù hợp với thị hiếu của khách hàng.
Để quảng bá hình ảnh Agribank chi nhánh huyện Tuy Phước, cần nhấn mạnh vào độ an toàn cao và lãi suất hấp dẫn Đồng thời, chi nhánh nên tích cực tham gia các hoạt động tài trợ văn hóa, thể thao và xã hội, như cấp học bổng cho học sinh khó khăn, hỗ trợ trang thiết bị cho trường học, và tặng quà cho gia đình thương binh, liệt sĩ Những hoạt động này không chỉ nâng cao nhận thức về chi nhánh mà còn thúc đẩy sự phát triển và mở rộng hoạt động của ngân hàng.
Tại các quầy giao dịch, việc lắp đặt màn hình quảng cáo lớn để phát video sản phẩm cho khách hàng trong thời gian chờ đợi không chỉ mang lại hiệu quả cao mà còn tiết kiệm chi phí.
Ngân hàng cần tăng cường quảng cáo các chương trình ưu đãi và sản phẩm tín dụng KHCN thông qua các nền tảng công nghệ hiện đại như ATM, ứng dụng Agribank E-mobile banking và dịch vụ Agribank Internet banking.
3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác chăm sóc phục vụ khách hàng và tìm kiếm khách hàng mới
Agribank Chi nhánh Tuy Phước cần chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng, chủ động tìm kiếm và lựa chọn khách hàng vay, đồng thời giới thiệu hình ảnh và thế mạnh của mình ra bên ngoài.
Cán bộ tín dụng cần xác định đúng nhu cầu của khách hàng để tối ưu hóa dịch vụ và nâng cao doanh số cho ngân hàng Thái độ phục vụ của nhân viên là yếu tố quyết định mức độ hài lòng của khách hàng, vì vậy họ cần am hiểu sản phẩm và có khả năng tư vấn chuyên nghiệp Ngân hàng có thể thu thập thông tin về nhu cầu khách hàng qua hòm thư góp ý, phỏng vấn, phiếu khảo sát, hội nghị khách hàng hoặc đường dây nóng, từ đó cải thiện dịch vụ và đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Hiện nay, một số cán bộ ngân hàng vẫn còn trông chờ vào việc khách hàng tự tìm đến, thay vì chủ động tìm kiếm và lựa chọn khách hàng tiềm năng Do đó, chi nhánh cần tích cực liên kết với các đối tác, Hội, Đoàn thể và cơ quan ban ngành để cung cấp sản phẩm hiệu quả Việc này không chỉ giúp ngân hàng cung ứng dịch vụ tốt mà còn thu hút khách hàng có năng lực tín dụng cao và xây dựng mối quan hệ lâu dài, bền vững.
Cần chú trọng phát triển khách hàng hiện tại bên cạnh việc thu hút khách hàng mới, nhằm đảm bảo chất lượng phục vụ và duy trì mối quan hệ bền vững với khách hàng.