CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2. MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá mở rộng cho vay khách hàng cá nhân
- Chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN
Du nợ cho vay là chỉ tiêu phản ánh tổng số tiền cho vay đối với KHCN tại mọ t thời điểm. Du nợ cho vay KHCN ta ng chứng tỏ vi c mở rọ ng cho vay KHCN của ngân hàng đạt kết quả tốt, đồng thời phản ánh uy tín của Ngân hàng, dịch vụ cung cấp cho khách hàng đa dạng và phong phú.
Và ngu ợc lại, du nợ cho vay thấp thể hi n Ngân hàng không có khả na ng mở rọ ng mạng lu ới khách hàng, cho vay đối với KHCN còn chu a tốt.
Vi c đo lu ờng, đánh giá quy mô cho vay KHCN thông qua giá trị ta ng du nợ cho vay cá nhân tại mốc thời gian nhất định . Mức tăng trưởng cao chứng tỏ quy mô cho vay KHCN của ngân hàng phát triển, các chính sách thúc đẩy cho vay đạt hiệu quả. Ngược lại, mức tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN thấp chứng tỏ hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng không đạt hiệu quả, quảng bá sản phẩm còn yếu kém.
Mức tăng dư nợ cho vay KHCN năm (t) so với năm (t-1)
= Dư nợ cho vay KHCN năm (t)
- Dư nợ cho vay KHCN năm (t-1) Chỉ tiêu này cho biết dư nợ cho vay KHCN năm (t) tăng bao nhiêu đơn vị so với năm (t-1). Khi chỉ tiêu này tăng lên nghĩa là số tiền mà ngân hàng cho vay đối với KHCN của năm sau tăng hơn so với năm trước liền kề.
- Chỉ tiêu tốc độ tăng trường dư nợ cho vay KHCN Tỷ lệ tăng trưởng dư
nợ cho vay KHCN năm (t) so với năm (t-1)
=
( ) ( )
( ) Chỉ tiêu này phản ánh tỷ lệ tăng trưởng của dư nợ cho vay KHCN năm (t) so với năm (t-1) đạt được bao nhiêu phần trăm (%). Tỷ l này đu ợc sử dụng để so sánh mức tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN giữa các năm, từ đó đánh giá được tốc độ tăng trưởng của hoạt động cho vay KHCN có thực sự hiệu quả như kế hoạch đề ra của ngân hàng.
Chỉ tiêu này càng cao thì mức độ hoạt động của ngân hàng càng ổn định và có hiệu quả, ngân hàng đang mở rộng được mạng lưới kinh doanh và ngược lại nếu chỉ tiêu này thấp chứng tỏ ngân hàng đang gặp khó khăn trong việc mở rộng mạng lưới kinh doanh, việc tăng quy mô cho vay KHCN của ngân hàng chưa mang lại hiệu quả.
- Chỉ tiêu tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN trên tổng dư nợ Tỷ trọng dư nợ
cho vay KHCN
=
Chỉ tiêu này phản ảnh cơ cấu dư nợ cho vay KHCN trong hoạt động tín dụng của một ngân hàng, cho nhà phân tích biết được dư nợ cho vay KHCN đang chiếm tỷ trong bao nhiêu % trong tổng dư nợ cho vay của ngân hàng.
Như vậy, nếu tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN cao chứng tỏ ngân hàng đang đẩy mạnh vào cho vay đối với đối tượng KHCN và ngược lại, nếu tỷ trọng
này thấp thì chứng tỏ ngân hàng đang có xu hướng tập trung vào các đối tượng khách hàng khác không phải là KHCN.
Đối với chỉ tiêu này, có thể mở rộng thêm công thức trên để đánh giá thị phần cho vay KHCN của một ngân hàng. Cụ thể, tỷ lệ dư nợ cho vay KHCN của một ngân hàng trong tổng dư nợ cho vay KHCN của các ngân hàng khác phản ánh rằng mức độ chiếm lĩnh thị trường cho vay KHCN của ngân hàng đó tại một thời điểm, hay nói cách khác, trong 100 đồng dư nợ cho vay KHCN của các ngân hàng khác thì ngân hàng bạn chiếm bao nhiêu đồng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân.
- Chỉ tiêu số lượng khách hàng cá nhân vay vốn
Mở rộng quy mô hoạt động cho vay KHCN ngoài việc tăng trưởng dư nợ cho vay thì ngân hàng cũng cần gia tăng số lu ợng khách hàng cá nhân vay vốn.
Chỉ tiêu này đu ợc tính bằng hi u số giữa số lu ợng KHCN na m (t) với số lu ợng KHCN na m (t-1):
Mức tăng/giảm số lượng KHCN năm (t) so với năm (t-1)
= Số lượng KHCN năm (t)
- Số lượng KHCN năm (t-1)
Chỉ tiêu này cho biết số lượng khách hàng tăng hay giảm giữa năm sau so với năm trước liền kề. Nếu giá trị này tăng chứng tỏ khách hàng đến với ngân hàng ngày càng nhiều và quy mô hoạt động cho vay KHCN tăng, nâng cao uy tín và hình ảnh của ngân hàng đến nhiều đối tượng khách hàng. Để không ngừng gia tăng số lượng KHCN thì ngân hàng vừa phải giữ được khách hàng hiện hữu và tìm kiếm thêm khách mới.
1.2.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh ch t lượng cho vay KHCN:
- Chỉ tiêu tỷ lệ Nợ quá hạn
Nợ quá hạn là khoản nợ mà khi đến kỳ trả nợ theo hợp đồng mà khách hàng lại không thể trả gốc và lãi đúng theo như cam kết.
Tỷ lệ NQH =
Tổng dư NQH cho
vay KHCN ×100%
Tổng dư nợ cho vay KHCN
Tỷ lệ nợ quá hạn trong cho vay KHCN phản ánh số dư nợ quá hạn của cho vay KHCN chiểm bao nhiêu % trong tổng dư nợ cho vay KHCN. Nếu tỷ lệ này thấp chứng tỏ ngân hàng đã quản lý khoản vay chặt chẽ, giảm thiểu được rủi ro và chất lượng khách hàng vay vốn tốt. Tuy nhiên, nếu tỷ lệ nợ quá hạn cao thì chu a thể kết luận được chất lượng cho vay KHCN là kém hiệu quả nếu số nợ đó vẫn có khả na ng thu hồi.
- Chỉ tiêu nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu
Các khoản nợ quá hạn trên 90 ngày mà khách hàng không có khả năng thanh toán thì sẽ chuyển thành nợ xấu.
Tại Vi t Nam, nợ xấu được phân chia căn cứ vào khả năng trả nợ của người đi vay gồm các nợ du ới tiêu chuẩn, nợ nghi ngờ và nợ có khả na ng mất vốn.
Như nội dung khái niệm mở rọ ng cho vay KHCN đã trình bày thì mở rộng cho vay KHCN vừa mở rộng quy mô cho vay vừa phải đảm bảo đi đôi với ta ng chất lu ợng cho vay.
Tỷ lệ nợ xấu = Tổng dư nợ xấu
×100%
Tổng dư nợ
Đây là một tiêu chí quan trọng nhất để đánh giá chất lượng tín dụng của NHTM. Cũng giống như tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ này càng thấp thì chất lượng tín dụng của ngân hàng càng cao và ngược lại. Theo quy định của ngân hàng nhà nước thì mức du ới 3% có thể coi là ngu ỡng khá tốt trong hoạt đọ ng ngân hàng. Tỷ l an toàn cho phép theo thông l quốc tế và Vi t Nam là 3%.
- Chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN
Trong bất kể hoạt động kinh doanh nào thì mục tiêu lớn nhất cũng là gia tăng lợi nhuận và hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng vậy. Một trong những tiêu chí quan trọng để đánh giá kết quả của việc mở rộng cho vay KHCN là chỉ tiêu lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN. Lợi nhuạ n từ cho vay KHCN bao gồm các khoản thu từ lãi của món vay và các khoản thu tín dụng khác nhu phí định giá, phí giải ngân, phí rút một phần TSBĐ. Sau đây là các chỉ tiêu lợi nhuận để đánh giá hiệu quả của hoạt động cho vay KHCN.
Giá trị tăng trưởng thu lãi cho vay KHCN tuyệt đối
= Thu lãi cho vay KHCN năm (t)
- Thu lãi cho vay KHCN năm (t-1)
Chỉ tiêu này cho biết số tiền thu lãi từ cho vay KHCN năm (t) tăng bao nhiêu đồng so với năm (t-1).
Tốc độ tăng trưởng thu lãi cho vay KHCN
= ( )
( ) Chỉ tiêu này cho biết tốc độ tăng trưởng thu lãi cho vay KHCN năm (t) so với năm (t-1) bao nhiêu phần trăm.
Tỷ trọng thu lãi từ cho vay KHCN trong tổng
thu nhập
=
Tóm lại, cho vay KHCN càng phát triển thì thu nhạ p từ cho vay KHCN càng cao và ngu ợc lại. Nếu thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn thu nhập của ngân hàng thì chứng tỏ việc mở rộng cho vay KHCN đã mang lại hiệu quả thiết thực cho ngân hàng.
- Mức độ đa dạng hóa trong sản phẩm cho vay KHCN
Mức đọ đa dạng hoá sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân phù hợp với nhu cầu thị tru ờng là mọ t chỉ tiêu thể hi n sự tạ p trung mở rọ ng hoạt đọ ng cho vay KHCN, qua đó phản ánh na ng lực cạnh tranh của ngân hàng trong lĩnh vực này. Qua các năm, chỉ tiêu này cho biết số lượng sản
phẩm cho vay của ngân hàng được khách hàng sử dụng, tốc độ phát triển các sản phẩm mới cho các nhu cầu ngày càng phát sinh nhiều của thị trường.
Ngân hàng cung cấp danh mục sản phẩm cho vay KHCN càng đa dạng, phong phú thì càng thu hút nhiều đối tượng khách hàng vay vốn. Bên cạnh đó, tùy theo từng sản phẩm vay, ngân hàng còn gia tăng thêm các tiện ích khác như chính sách lãi suất, đơn giản hóa thủ tục vay vốn, phương thức trả nợ linh hoạt, … nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh.
- Kênh phân phối, mạng lưới kênh phân phối
Kênh phân phối là công cụ cung ứng sản phẩm, dịch vụ và giao tiếp với khách hàng. Do đạ c điểm của KHCN là dân cu phân bố trên khắp các địa bàn nên tất yếu ngân hàng phải mở rọ ng mạng lu ới chi nhánh, phòng giao dịch để tiếp cạ n và tạo sự thuạ n ti n cho khách hàng. Kênh phân phối này tạo điều ki n tiếp xúc với khách hàng hi u quả nhu ng tốn chi phí xây dựng, đổi mới công ngh và duy trì quản lý... Mạng lu ới của các ngân hàng không chỉ gồm các chi nhánh, phòng giao dịch mà còn có các h thống ATM, POS, Internet Banking, Phone Banking... với công ngh hi n đại để đảm bảo an toàn, thuạ n ti n cho khách hàng.