Tính cấp thiết của đề tài
Cho vay là hoạt động cốt lõi của các ngân hàng thương mại, giúp đạt được mục tiêu kinh doanh hiệu quả và phát triển bền vững Xu hướng phát triển ngân hàng bán lẻ, đặc biệt là cho vay khách hàng cá nhân, ngày càng trở nên quan trọng, vì đây là nhóm khách hàng chủ yếu trong hoạt động bán lẻ Việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân là ưu tiên hàng đầu của ngân hàng, nhằm tăng quy mô cho vay, đảm bảo cấu trúc cho vay phù hợp với nhu cầu thị trường và khả năng đáp ứng của ngân hàng Qua đó, ngân hàng không chỉ gia tăng thu nhập từ cho vay mà còn kiểm soát rủi ro, đảm bảo mức sinh lời tương xứng với mục tiêu kinh doanh trong từng giai đoạn.
Năm 2019 chứng kiến sự bứt phá mạnh mẽ trong lợi nhuận của các ngân hàng, tuy nhiên, năm 2020 lại là một thách thức lớn cho nền kinh tế và ngành ngân hàng do tác động của đại dịch COVID-19.
Tăng trưởng tín dụng hiện đang gặp khó khăn do nhu cầu vay vốn giảm và khách hàng e dè trong việc đầu tư, dẫn đến việc mở rộng cho vay KHCN gặp nhiều trở ngại Nợ xấu của nhiều ngân hàng tăng mạnh, với tỷ lệ nợ xấu lên đến 7,31% khi tính cả nợ đã cơ cấu lại Đồng thời, các ngân hàng thương mại phải đối mặt với áp lực cạnh tranh từ các công ty Fintech, những đơn vị này đã cung cấp nhiều dịch vụ tài chính mà trước đây là thế mạnh của ngân hàng truyền thống, đặc biệt trong lĩnh vực cho vay KHCN Dù dịch bệnh diễn biến phức tạp và nhiều địa phương bị phong tỏa, Việt Nam vẫn thành công trong việc phục hồi kinh tế, dẫn đến nhu cầu vốn gia tăng Các ngân hàng đã tận dụng cơ hội này để đẩy mạnh các gói tín dụng ưu đãi, tạo ra sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng.
Chi nhánh Vietinbank Hà Giang đã dẫn đầu trong việc thay đổi phong cách và nhận thức về vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt chú trọng vào cho vay khách hàng cá nhân và đạt được những kết quả tích cực Tuy nhiên, chi nhánh vẫn gặp một số khó khăn trong tổ chức thực hiện và triển khai các biện pháp chính sách, dẫn đến kết quả chưa đạt kỳ vọng Thị phần cho vay khách hàng cá nhân còn hạn chế, với tốc độ tăng trưởng dư nợ và số lượng khách hàng chưa tương xứng với tiềm lực của ngân hàng.
Chính vì vậy, tôi chọn đề tài: “Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại
Ngân hàng Thương mại Cổ phần công thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Giang” làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sĩ của mình.
Tổng quan nghiên cứu
Trong những năm qua, đã có nhiều nghiên cứu từ các tác giả khác nhau về việc mở rộng cho vay, đặc biệt là cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) Những nghiên cứu này tập trung vào các phương pháp và chiến lược nhằm nâng cao hiệu quả cho vay, đáp ứng nhu cầu tài chính ngày càng tăng của người tiêu dùng.
Matthew Baron, Wei Xiong (2017), Credit Expansion and Neglected Crash Risk Get access Arrow, phân tích 20 nền kinh tế phát triển trong giai đoạn 1920–
Năm 2012, nghiên cứu chỉ ra rằng các nhà đầu tư vốn chủ sở hữu ngân hàng thường xem nhẹ rủi ro sụp đổ trong quá trình mở rộng tín dụng Tuy nhiên, nghiên cứu này chỉ tập trung vào khía cạnh tín dụng mà chưa xem xét đến nhóm KHCN và các nước đang phát triển như Việt Nam.
Luis Angeles (2015) trong bài viết "Mở rộng tín dụng và nền kinh tế" đã chỉ ra rằng sự mở rộng tín dụng liên quan chặt chẽ đến tăng trưởng kinh tế nhanh hơn và gia tăng nguy cơ khủng hoảng tài chính Ông phân chia tín dụng thành hai loại: tín dụng cho doanh nghiệp và tín dụng cho hộ gia đình Phân tích thực nghiệm cho thấy tín dụng doanh nghiệp tạo ra hiệu ứng tăng trưởng tích cực, trong khi khủng hoảng tài chính thường xảy ra do tín dụng hộ gia đình Những sự kiện trong thập kỷ qua, nơi tín dụng mở rộng nhanh chóng dẫn đến khủng hoảng nhưng tăng trưởng thấp, có thể được lý giải bằng sự thay đổi trong cấu trúc tín dụng đối với hộ gia đình.
Nghiên cứu của Jianfu Shen, Michael Firth và Winnie P.H Poon (2016) về tác động của mở rộng tín dụng đối với chính sách doanh nghiệp tại Trung Quốc cho thấy trong giai đoạn bùng nổ tín dụng 2009-2010, các doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp nhà nước đã gia tăng tỷ lệ đòn bẩy lần lượt là 2,89% và 1,68% so với các doanh nghiệp tương ứng Do sự can thiệp của chính phủ và khả năng tiếp cận thị trường tín dụng tốt hơn, các doanh nghiệp nhà nước đã ghi nhận mức tăng vốn vay và đầu tư cao hơn Ngược lại, các doanh nghiệp nhỏ và không thuộc sở hữu nhà nước không có sự thay đổi đáng kể trong việc tài trợ vốn vay và phát hành cổ phiếu ròng ít hơn trong thời kỳ kích thích này Những phát hiện này làm rõ ảnh hưởng của phân khúc cho vay ngân hàng đối với cấu trúc vốn và quyết định đầu tư của doanh nghiệp trước các cú sốc kinh tế vĩ mô tại Trung Quốc.
Nguyễn Hồng Uyên (2013) trong luận văn thạc sĩ tại Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh đã chỉ ra sự khác biệt giữa cho vay khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Tác giả phân tích các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) và các nhân tố tác động đến hoạt động này Dựa trên phân tích, tác giả đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay KHCN Tuy nhiên, những giải pháp này chủ yếu tập trung vào việc hoàn thiện ngân hàng mà chưa thực sự đặt khách hàng làm trung tâm.
Lê Ngọc Hồng Nhung (2013) trong bài viết "Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khối khách hàng cá nhân tại Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam" đã trình bày cơ sở lý luận về cho vay khách hàng cá nhân, đồng thời phân loại và làm rõ vai trò của hình thức cho vay này trong ngân hàng thương mại Mặc dù vậy, nghiên cứu chỉ dừng lại ở việc đánh giá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam và đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với nhóm khách hàng cá nhân.
Thi Ngọc Giàu (2014) trong luận văn thạc sỹ "Phân tích hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tiền Giang" đã trình bày cơ sở lý luận về ngân hàng thương mại và hoạt động cho vay tiêu dùng Tác giả thực hiện phân tích và đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh này, đồng thời đề xuất các giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Tuy nhiên, nghiên cứu chỉ tập trung vào hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Tiền Giang.
Nguyễn Thị Quỳnh Nga (2015) đã nghiên cứu về việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Nội Bài viết trình bày các lý luận cơ bản liên quan đến việc mở rộng cho vay KHCN của NHTM, bao gồm khái niệm và các nhân tố tác động Tác giả cũng phân tích thực trạng cho vay KHCN tại BIDV Chi nhánh Hà Nội và đề xuất một số giải pháp cùng kiến nghị nhằm mở rộng cho vay KHCN tại thủ đô trong giai đoạn 2015-2020.
Trần Hạnh Khôi (2015) trong luận văn thạc sỹ về “Phát triển cho vay KHCN tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á” đã phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay KHCN Tuy nhiên, tác giả chưa khảo sát đầy đủ nhu cầu và sự hài lòng của khách hàng vay vốn, dẫn đến việc không xác định được những hạn chế trong quy trình cấp tín dụng Điều này đã ảnh hưởng đến độ chính xác của kết luận về thực trạng phát triển cho vay KHCN tại ngân hàng, cũng như đề xuất các giải pháp không đồng bộ.
Hoàng Thị Huyền Trang (2015) trong luận văn thạc sĩ kinh tế đã phân tích đặc điểm cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương – Chi nhánh Hà Tây, đồng thời đề xuất các giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng Mặc dù đưa ra nhiều giải pháp hữu ích cho sự phát triển của lĩnh vực này, nhưng nghiên cứu vẫn chỉ tập trung vào một ngân hàng cụ thể và chưa mở rộng đến kinh nghiệm từ các ngân hàng thương mại khác.
Nguyễn Thị Minh Thảo (2016) trong luận án tiến sỹ "Phát triển cho vay nhà ở đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam" đã trình bày lý luận về cho vay nhà ở, các yếu tố ảnh hưởng, phương thức phát triển và tiêu chí đánh giá Luận án tập trung vào việc nghiên cứu và phân tích thực trạng cho vay nhà ở tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam, từ đó đề xuất các giải pháp hỗ trợ và kiến nghị áp dụng nhằm cải thiện dịch vụ cho vay nhà ở cho khách hàng cá nhân.
Trần Trung Hiếu (2017) trong luận văn thạc sỹ của mình đã trình bày những vấn đề lý luận cơ bản về cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam - chi nhánh Hải Dương Nghiên cứu tập trung vào thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng này và đề xuất các giải pháp nhằm phát triển dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân hiệu quả hơn.
Các nghiên cứu đã chỉ ra rằng việc mở rộng và hoàn thiện lĩnh vực tín dụng cho khách hàng cá nhân là cần thiết trong toàn bộ hệ thống ngân hàng hoặc tại các chi nhánh ở các thị trường khác nhau Các tác giả đã đề xuất giải pháp dựa trên phân tích định hướng phát triển và thực trạng của đơn vị nghiên cứu, cho thấy tính hợp lý trong phương pháp luận Mặc dù có nhiều bài báo và công trình nghiên cứu liên quan đến việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của các ngân hàng thương mại, nhưng việc áp dụng đồng bộ các giải pháp này vẫn còn hạn chế và chưa thực sự phù hợp với kế hoạch phát triển của các ngân hàng.
Hiện tại, chưa có nghiên cứu nào về việc mở rộng cho vay khoa học công nghệ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Giang trong giai đoạn 2019 - 2021, điều này đảm bảo rằng đề tài sẽ không trùng lặp với các công trình đã được công bố gần đây.
Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu chính của nghiên cứu là đánh giá hiện trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Giang và đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay này.
3.2 Mục tiêu cụ thể Đề tài nghiên cứu giải quyết 3 vấn đề cơ bản như sau:
Hệ thống lý thuyết về mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cung cấp nền tảng lý luận cho việc nghiên cứu thực trạng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Giang Nghiên cứu này nhằm đánh giá hiệu quả và tìm ra các giải pháp cải thiện hoạt động cho vay, từ đó nâng cao khả năng phục vụ khách hàng và phát triển bền vững cho ngân hàng.
Bài viết này phân tích thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Hà Giang, đánh giá toàn diện kết quả đạt được, những tồn tại và nguyên nhân của chúng Dựa trên những phân tích này, bài viết sẽ đề xuất các giải pháp thực tiễn nhằm nâng cao khả năng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh.
4 Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
Phạm vi không gian: Hoạt động mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - chi nhánh Hà Giang
Phạm vi thời gian: trong 03 năm từ năm 2019 đến năm 2021
Dựa trên quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank và dữ liệu thực tế từ Vietinbank Hà Giang, tác giả áp dụng các phương pháp thống kê và so sánh để tiến hành phân tích.
Nguồn dữ liệu thứ cấp: Những dữ liệu sẵn có được thu thập từ báo cáo của phòng bán lẻ, phòng tổng hợp…
Nguồn dữ liệu sơ cấp được thu thập thông qua phương pháp khảo sát khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Giang nhằm phục vụ cho việc điều tra đề tài.
Các số liệu được thống kê, tổng hợp, phân tích qua các công cụ phân tích như: excel, sơ đồ, bảng biểu…
6 Kết cấu của đề tài
Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục các từ viết tắt… nội dung của luận văn gồm 03 chương:
Chương 1: Những vấn đề cơ bản về mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Giang
Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hà Giang.
NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Cho vay khách hàng cá nhân tại các ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
Hoạt động chính của ngân hàng thương mại (NHTM) là tài trợ cho khách hàng dựa trên tín nhiệm, với cho vay là hoạt động quan trọng nhất Cho vay không chỉ là một giao dịch kinh tế mà còn là mối quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn giữa ngân hàng (bên cho vay) và khách hàng (bên đi vay), bao gồm doanh nghiệp và cá nhân Trong thỏa thuận này, ngân hàng sẽ cung cấp tiền cho bên đi vay trong một khoảng thời gian nhất định, trong khi bên vay có trách nhiệm hoàn trả vốn gốc và lãi suất cho ngân hàng đúng hạn.
Tín dụng là quá trình chuyển nhượng tạm thời giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng, với điều kiện phải hoàn trả một lượng giá trị lớn hơn trong một khoảng thời gian nhất định.
Theo giáo trình Tín dụng ngân hàng của Học viện ngân hàng năm 2014, tín dụng được định nghĩa là quá trình chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng, với cam kết rằng sau một khoảng thời gian nhất định, giá trị này sẽ được hoàn trả cho người sở hữu, thường là với một lượng giá trị lớn hơn ban đầu.
Tín dụng ngân hàng là quá trình chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng đến khách hàng trong một khoảng thời gian xác định, đi kèm với một khoản chi phí cụ thể.
Luật Các Tổ chức tín dụng năm 2010 tại Việt Nam quy định rằng cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cung cấp cho khách hàng một khoản tiền nhất định để sử dụng cho mục đích cụ thể trong thời gian đã thỏa thuận, với nguyên tắc hoàn trả cả gốc lẫn lãi.
Tín dụng được hiểu là phương pháp chuyển dịch quỹ từ người cho vay sang người đi vay, trong đó quỹ được chuyển từ chủ thể thặng dư tiết kiệm sang chủ thể thiếu hụt tiết kiệm Trong một quan hệ tài chính cụ thể, tín dụng là giao dịch tài sản dựa trên nguyên tắc hoàn trả giữa hai bên Ngoài ra, tín dụng còn được định nghĩa là số tiền cho vay mà các định chế tài chính cung cấp cho khách hàng.
Cho vay là hoạt động truyền thống chủ yếu của ngân hàng thương mại, chiếm tỷ trọng cao trong tổng tài sản và mang lại nguồn thu nhập lớn từ lãi suất, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Đối tượng cho vay rất đa dạng, bao gồm doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và khách hàng cá nhân, trong đó khách hàng cá nhân ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu cho vay Các cá nhân thường sử dụng vốn vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng hoặc đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh của họ.
Cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) là hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp vốn cho cá nhân với nhiều mục đích khác nhau, bao gồm thanh toán sinh hoạt phí, trang bị đồ dùng gia đình, và nâng cấp nhà cửa phục vụ cho sản xuất kinh doanh của hộ gia đình và doanh nghiệp tư nhân Hoạt động này mang những đặc điểm riêng, phù hợp với nhu cầu tài chính của từng cá nhân và hộ gia đình.
Theo Bùi Diệu Anh, Hồ Diệu và Lê Thị Hiệp Thương (2011), liên hệ với lĩnh vực cho vay KHCN tại NHTM có các đặc điểm như sau:
Đối tượng vay vốn bao gồm các cá nhân có nhu cầu tài chính để phục vụ mục đích tiêu dùng, đầu tư hoặc hỗ trợ hoạt động sản xuất kinh doanh Khác với doanh nghiệp và tổ chức kinh tế, khách hàng cá nhân có số lượng lớn và nhu cầu vay vốn đa dạng, nhưng thường không liên tục và chịu ảnh hưởng mạnh mẽ từ môi trường kinh tế cũng như văn hóa – xã hội.
Thời gian vay vốn cá nhân rất đa dạng, bao gồm các khoản vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Các khoản vay ngắn hạn thường được sử dụng để bổ sung vốn lưu động cho sản xuất kinh doanh, trong khi các khoản vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng thường có thời hạn trung và dài hạn Chẳng hạn, khoản vay mua nhà có thể kéo dài từ 15 đến 20 năm.
Quy mô vốn và số lượng khoản vay cá nhân thường nhỏ hơn so với khoản vay doanh nghiệp, nhưng các ngân hàng thương mại (NHTM) theo định hướng ngân hàng bán lẻ lại có tỷ trọng lớn trong số lượng khoản vay khách hàng cá nhân.
Chi phí cho vay tại ngân hàng thương mại (NHTM) đối với khách hàng cá nhân thường cao do yêu cầu lớn về nhân lực và công cụ Đối tượng vay là cá nhân với diễn biến phức tạp, dẫn đến số lượng khoản vay lớn nhưng quy mô mỗi khoản vay lại tương đối nhỏ.
Lãi suất cho vay cao hơn đối với khách hàng cá nhân (KHCN) so với khách hàng doanh nghiệp (KHDN) do hai yếu tố chính: mức độ rủi ro cao và doanh số cho vay thấp, dẫn đến chi phí bình quân cho mỗi đồng vốn cũng tăng Hơn nữa, thời hạn cho vay của KHCN thường ngắn hơn, giúp ngân hàng kiểm soát rủi ro hiệu quả hơn.
+ Rủi ro tín dụng: Xét trên góc độ các nhà quản trị ngân hàng, họ cho rằng
KHCN có nguy cơ mất khả năng chi trả cao hơn khi gặp phải biến động tiêu cực về tài chính, thu nhập và sức khỏe Những yếu tố này quyết định khả năng hoàn trả nợ vay của khách hàng, bao gồm cả các yếu tố định tính như tư cách khách hàng và chất lượng thông tin tài chính Do đó, các khoản vay cá nhân luôn tiềm ẩn rủi ro tín dụng lớn.
1.1.2 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
Phân loại cho vay KHCN giúp quản lý nợ vay hiệu quả hơn, với các ngân hàng thương mại (NHTM) phân chia các hình thức cho vay theo từng đối tượng khách hàng và nhu cầu cụ thể Theo nghiên cứu của Nguyễn Văn Tiến, Nguyễn Kim Anh và Nguyễn Đức Hưởng (2015), có thể phân loại cho vay KHCN tại NHTM thành nhiều nhóm khác nhau.
1.1.2.1 Theo mục đích sử dụng vốn vay
Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
1.2.1 Khái niệm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân là việc các ngân hàng thương mại gia tăng nguồn vốn để nâng cao hoạt động cho vay đối với cá nhân Quá trình này diễn ra theo hai hướng: một là tăng cường vốn cho khách hàng hiện tại, và hai là cung cấp vốn cho khách hàng mới.
Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng nhằm tăng quy mô và số lượng khách hàng, đồng thời nâng cao doanh số cho vay.
Hoạt động của ngân hàng không chỉ đơn thuần là cho vay, mà còn bao gồm nhiều tương tác, cạnh tranh và rủi ro Sự tương tác giữa ngân hàng và khách hàng, cũng như giữa các ngân hàng với nhau, tạo ra một môi trường cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng khác Để mở rộng cho vay đối với khách hàng cá nhân, ngân hàng cần tập trung vào việc nâng cao chất lượng cho vay Điều này không chỉ đơn giản là tăng vốn cho khách hàng, mà còn đòi hỏi ngân hàng phải huy động toàn bộ nguồn lực như vốn, năng lực cán bộ, hệ thống mạng lưới, công nghệ thông tin và cơ sở vật chất để cải thiện hoạt động cho vay.
Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) của ngân hàng thương mại (NHTM) là quá trình phát triển cả về quy mô lẫn chất lượng, nhằm gia tăng giá trị, thương hiệu và uy tín cho NHTM.
Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) của ngân hàng thương mại (NHTM) là quá trình ưu tiên tăng quy mô cho vay KHCN, đảm bảo cơ cấu cho vay phù hợp với nhu cầu thị trường và khả năng của ngân hàng Mục tiêu là tăng thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN, đồng thời kiểm soát rủi ro và duy trì mức sinh lời phù hợp với mục tiêu kinh doanh của ngân hàng trong từng giai đoạn.
Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân bao gồm việc tăng quy mô các sản phẩm hiện có và phát triển thêm các sản phẩm mới, nhằm nâng cao thị phần cho vay cá nhân của ngân hàng.
Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại là việc tập trung nguồn lực như vốn, công nghệ và chuyên môn để gia tăng quy mô cho vay, thể hiện qua việc tăng số lượng khách hàng, dư nợ cho vay và thu nhập từ hoạt động này Mối quan hệ giữa mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay là rất quan trọng, khi sự mở rộng không chỉ nhằm tăng trưởng về số lượng mà còn cần đảm bảo chất lượng dịch vụ và sự hài lòng của khách hàng.
Cho vay khách hàng cá nhân là một sản phẩm ngân hàng thiết yếu, phục vụ nhu cầu của khách hàng Giống như các sản phẩm khác, chất lượng cho vay cũng rất quan trọng Ngành ngân hàng có vai trò đặc biệt trong nền kinh tế, liên kết chặt chẽ với nhiều lĩnh vực khác nhau.
Chất lượng cho vay đóng vai trò quan trọng trong việc cải thiện các mối quan hệ tín dụng Việc đơn giản hóa và thuận tiện hóa thủ tục cho vay sẽ giúp mở rộng quan hệ tín dụng, đồng thời đảm bảo an toàn cho ngân hàng.
Chất lượng hoạt động cho vay đóng vai trò quan trọng trong sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, giúp tăng cường khả năng cung cấp dịch vụ nhờ vào việc cải thiện vòng quay vốn Việc nâng cao chất lượng cho vay không chỉ tạo điều kiện thuận lợi cho sự bền vững của ngân hàng mà còn giúp duy trì khách hàng trung thành và thu hút thêm khách hàng mới.
Chất lượng hoạt động cho vay được nâng cao không chỉ gia tăng niềm tin của khách hàng đối với ngân hàng mà còn ảnh hưởng tích cực đến thị phần của ngân hàng Trong nền kinh tế thị trường, khách hàng có quyền lựa chọn ngân hàng làm đối tác, và họ thường chọn những ngân hàng cung cấp dịch vụ tín dụng hiệu quả để thực hiện các dự án Do đó, việc nâng cao chất lượng cho vay sẽ giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng hơn và mở rộng thị phần.
Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay là yếu tố quan trọng để phát triển kinh doanh và cải thiện tình hình tài chính của doanh nghiệp Khi chất lượng cho vay được đảm bảo, ngân hàng sẽ có khả năng phát triển và đáp ứng tốt hơn nhu cầu vốn của các doanh nghiệp Đồng thời, các ngân hàng cần hỗ trợ, kiểm tra và giám sát tình hình tài chính của doanh nghiệp để kịp thời phát hiện và chấn chỉnh những sai sót trong hoạt động tài chính của họ.
Việc nâng cao chất lượng hoạt động cho vay là cần thiết để mở rộng khả năng cho vay của ngân hàng, từ đó giúp ngân hàng tồn tại và phát triển bền vững, đồng thời mang lại hiệu quả kinh tế cho toàn xã hội.
1.2.3 Sự cần thiết của việc mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại các Ngân hàng thương mại
Hiện nay, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng thương mại (NHTM) ngày càng trở nên khốc liệt, đặc biệt tại các đô thị với lượng khách hàng tiềm năng lớn và mật độ ngân hàng dày đặc Trước áp lực cạnh tranh trong việc cung cấp dịch vụ ngân hàng và sự phát triển nhanh chóng của công nghệ thông tin, nhiều ngân hàng đã chọn chiến lược phát triển theo hướng ngân hàng bán lẻ.
- Góp phần nâng cao thương hiệu cho ngân hàng
Ngân hàng có thể nâng cao hình ảnh thương hiệu và thu hút khách hàng cá nhân bằng cách mở rộng cho vay và giới thiệu các sản phẩm dịch vụ chất lượng như BSMS, smartbanking, và thẻ tín dụng Hiện nay, nhiều ngân hàng thương mại đang tích hợp các sản phẩm bán lẻ như smartbanking và thẻ tín dụng để cung cấp lãi suất ưu đãi cho khách hàng vay vốn, từ đó tối đa hóa cơ hội quảng bá sản phẩm và gia tăng doanh thu từ phí dịch vụ.
- Góp phần phân tán rủi ro cho ngân hàng
THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ GIANG
Khái quát về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Giang
2.1.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Giang
2.1.1.1 Khái quát về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (VietinBank) được thành lập vào tháng 7/1988, là kết quả của việc tách ra từ Ngân hàng Nhà nước thành phố Hà Nội theo nghị định 53/HĐBT ngày 26/03/1988 Trước năm 1990, hệ thống ngân hàng nhà nước tổ chức theo mô hình một cấp từ trung ương đến địa phương Tuy nhiên, từ năm 1990, khi pháp lệnh Ngân hàng được ban hành, hệ thống ngân hàng được chia thành hai cấp: Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Thương mại Ngày 25/12/2008, Ngân hàng Công Thương Việt Nam đã thực hiện cổ phần hóa thành công và đổi tên thành Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank).
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (VietinBank) là ngân hàng thương mại Nhà nước lớn thứ hai được cổ phần hoá, với vốn điều lệ 48.058 tỉ đồng tính đến cuối năm 2021, đứng trong Top 2 ngân hàng lớn nhất ngành Sau hơn 30 năm phát triển, VietinBank đã xây dựng mạng lưới kinh doanh rộng khắp, bao gồm 1 Hội sở chính, 1 Sở giao dịch tại Hà Nội, 150 chi nhánh và hơn 1.000 phòng giao dịch, cùng với 09 công ty con và hơn 1.100 ATM Ngân hàng có quan hệ đại lý với trên 900 ngân hàng và định chế tài chính tại hơn 90 quốc gia VietinBank cũng là ngân hàng đầu tiên của Việt Nam mở chi nhánh tại Châu Âu, thể hiện sự phát triển vượt bậc của nền tài chính Việt Nam Tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm đạt trên 20%, và với mô hình Ngân hàng Thương mại Cổ phần, VietinBank đã cải cách cơ chế quản trị để đảm bảo tính công khai, minh bạch và hiệu quả.
VietinBank là ngân hàng tiên phong tại Việt Nam trong việc thành lập trường đào tạo và phát triển nguồn nhân lực riêng Ngân hàng này còn nắm giữ vai trò cổ đông lớn tại nhiều công ty tài chính hàng đầu, bao gồm Công ty Chứng khoán, Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản, cùng với các công ty cho thuê tài chính và bảo hiểm như Công ty TNHH 1TV Bảo hiểm NHCT Việt Nam, VietinAviva, Công ty liên doanh cho thuê tài chính quốc tế (VILC), và Liên doanh ngân hàng Indovina.
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam đã gặt hái nhiều thành công và nhận được nhiều giải thưởng cao quý từ nhà nước, đặc biệt là danh hiệu Anh hùng lao động do Chủ tịch nước phong tặng trong những năm gần đây.
Năm 2020, VietinBank vinh dự nhận Giải thưởng “Ngân hàng Bán lẻ tốt nhất Việt Nam” từ Tạp chí Global Banking & Finance Review, đánh dấu lần thứ 5 liên tiếp đạt giải Ngân hàng cũng được công nhận với nhiều giải thưởng uy tín khác như Ngân hàng bán lẻ tiêu biểu và Ngân hàng có sản phẩm dịch vụ sáng tạo tiêu biểu VietinBank đang xây dựng nền tảng vững chắc cho sự tăng trưởng bền vững và hiệu quả, với tầm nhìn trở thành “Ngân hàng đa năng, hiện đại, hiệu quả hàng đầu tại Việt Nam” và phấn đấu vào Top 20 Ngân hàng mạnh nhất khu vực Châu Á – Thái Bình Dương vào năm 2030.
2045 là ngân hàng mạnh và uy tín nhất Việt Nam, hàng đầ u Khu vực Châu Á –
Thái Bình Dương và uy tín cao trên thế giới”, và còn nhiều mục tiêu quan trọng to lớn khác (Báo cáo thường niên Vietinbank 2020)
2.1.1.2 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh
VietinBank Hà Giang có trụ sở tại đường Trần Hưng Đạo, tổ 08, phường Trần Phú, thành phố Hà Giang, tỉnh Hà Giang Hoạt động chủ yếu của Vietinbank
Hà Giang thu hút nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế và nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư để hỗ trợ các tổ chức và cá nhân hoạt động trong lĩnh vực công thương, kinh doanh và dịch vụ Việc này giúp họ vay vốn và thực hiện các nghiệp vụ theo phạm vi, chức năng và nhiệm vụ được phép.
Với vị trí thuận lợi tại khu vực đông dân cư, Vietinbank Hà Giang đã đáp ứng hiệu quả nhu cầu tài chính của nhiều doanh nghiệp và cá nhân trong khu vực Chi nhánh này luôn hoàn thành xuất sắc các nhiệm vụ, đóng góp tích cực vào sự phát triển chung của hệ thống Vietinbank Hà Giang không ngừng nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh và thường xuyên được công nhận là chi nhánh xuất sắc trong toàn hệ thống.
Các lĩnh vực kinh doanh chính của Vietinbank Hà Giang:
- Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ
Các hoạt động kinh doanh đa dạng bao gồm góp vốn và mua cổ phần của doanh nghiệp cũng như các tổ chức tín dụng khác Ngoài ra, doanh nghiệp còn cung cấp dịch vụ bảo hiểm, tư vấn tài chính và tiền tệ cho khách hàng Các dịch vụ bảo quản hiện vật quý, giấy tờ có giá, cho thuê tủ két, cầm đồ và những dịch vụ liên quan cũng được thực hiện Bên cạnh đó, việc khai thác tài sản và kinh doanh chứng khoán là những hoạt động quan trọng khác trong danh mục dịch vụ.
Hình 2 1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức Vietinbank Chi nhánh Hà Giang
Nguồn: Phòng Tổ chức hành chính Vietinbank Hà Giang
2.1.2 Một số kết quả hoạt động của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Giang a) Hoạt động cho vay
Bảng 2 1: Dƣ nợ cho vay của Vietinbank Hà Giang theo nhóm khách hàng giai đoạn 2019-2021 Đơn vị tính: triệu đồng
Nguồn: Báo cáo KQKD giai đoạn 2019-2021
Dư nợ cho vay của Vietinbank Chi nhánh Hà Giang giai đoạn 2019-2021 có xu hướng tăng ổn định qua các năm Cụ thể, năm 2019 đạt 3.175 tỷ đồng, tăng lên 3.357 tỷ đồng vào năm 2020, tương ứng với mức tăng 71,23 tỷ đồng và tỷ lệ tăng 4,74% Đến năm 2021, dư nợ tiếp tục tăng lên 3.668 tỷ đồng, tăng 145,68 tỷ đồng so với năm 2020, với tỷ lệ tăng đạt 9,25% Trong đó, dư nợ của khách hàng doanh nghiệp cũng ghi nhận sự tăng trưởng từ 118,69 tỷ đồng trong năm đầu tiên.
Từ năm 2019 đến năm 2021, dư nợ của KHCN đã tăng từ 1.672 tỷ đồng lên 3.668 tỷ đồng, nhờ vào sự phát triển của nhóm SMEs và các chính sách hỗ trợ doanh nghiệp chịu ảnh hưởng bởi dịch bệnh Covid Tỷ trọng dư nợ của KHCN luôn cao hơn so với KHDN, với mức tăng trưởng nhanh hơn qua các năm VietinBank tập trung vào việc thúc đẩy tăng trưởng tín dụng có chọn lọc, mở rộng phân khúc khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ Mặc dù dịch bệnh đã làm giảm nhu cầu tín dụng, VietinBank vẫn kiên định với chính sách tăng trưởng bền vững, kiểm soát rủi ro một cách chặt chẽ trong khi đảm bảo hiệu quả tăng trưởng.
Bảng 2 2: Tình hình huy động vốn của Vietinbank Hà Giang Đơn vị tính: tỷ đồng
Số tiền % Số tiền % Nguồn vốn huy động 2.732,153 3.094,369 3.809,013 362,216 13,26 714,644 23,09
Tỷ lệ vốn huy động/Dư nợ vay 103.82% 103.82% 103.82%
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2019-2021
Bảng 2.2 cho thấy quy mô nguồn vốn huy động của Vietinbank Chi nhánh Hà
Giang giai đoạn 2019-2021 có xu hướng tăng qua từng năm Trong giai đoạn 2019
Năm 2021, Vietinbank Chi nhánh Hà Giang ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng trong huy động vốn, với số dư đạt 3.094,37 tỷ đồng, tăng 362 tỷ đồng (13,26%) so với năm 2019 Huy động từ khách hàng cá nhân cũng tăng từ 2.482,178 tỷ đồng lên 2.739,355 tỷ đồng, tương đương mức tăng 10,36% Sự gia tăng này chủ yếu do diễn biến tích cực của thị trường tài chính, lãi suất có xu hướng tăng do lo ngại lạm phát, cùng với việc các tổ chức tín dụng cơ cấu lại nguồn vốn để đảm bảo các tỷ lệ an toàn.
Năm 2021, Vietinbank Chi nhánh Hà Giang đã huy động được 3.324,494 tỷ đồng, tăng 714 tỷ đồng so với năm 2020, tương đương với tốc độ tăng trưởng 23,09% Ngân hàng này tiếp tục duy trì thị phần huy động vốn ổn định trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng thương mại Ngân hàng bán lẻ hiện là lĩnh vực trọng điểm mà các NHTM đang chú trọng, và Ban Giám đốc Vietinbank Chi nhánh Hà Giang coi đây là một định hướng chiến lược quan trọng Đồng thời, các dịch vụ hỗ trợ và công nghệ tiên tiến đã góp phần nâng cao khả năng cạnh tranh của Vietinbank trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ.
Hình 2 2: Tỷ trọng nguồn vốn huy động Đơn vị: %
Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh năm 2019-2021
Tỷ trọng nguồn vốn huy động tại Vietinbank Hà Giang chủ yếu đến từ nhóm khách hàng cá nhân, với tỷ lệ trung bình trên 80% Cụ thể, vốn huy động từ khách hàng cá nhân năm 2019 đạt 2.482,178 tỷ đồng, chiếm 90,85% tổng nguồn vốn huy động Năm 2020, con số này là 2.739,355 tỷ đồng, chiếm 88,53%, và năm 2021 đạt 3.324,494 tỷ đồng, chiếm 87,27% Mặc dù tỷ trọng vốn huy động từ khách hàng cá nhân có xu hướng giảm nhẹ do lãi suất huy động giảm trong bối cảnh dịch bệnh Covid-19, dẫn đến việc người dân lựa chọn các kênh đầu tư khác, nhưng tổng vốn huy động vẫn tăng, cho thấy thành quả đáng ghi nhận của Chi nhánh Sự tăng trưởng này được hỗ trợ bởi việc khai thác thế mạnh thương hiệu và sự chỉ đạo chặt chẽ từ Hội sở chính, cùng với sự thuận lợi trong giao dịch tại địa bàn hoạt động rộng khắp tỉnh.
Bảng 2 3: Kết quả kinh doanh của Vietinbank Chi nhánh Hà Giang Đơn vị tính: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
- Thu từ hoạt động cho vay 100,65 105,58 114,88
- Thu từ cung cấp dịch vụ và các khoản thu khác 4,69 6,78 8,23
- Chi trả lương và các khoản theo lương 3,26 3,11 3,09
Lợi nhuận trước thuế (LNTT) 36,73 44,35 55,54
Tốc độ tăng trưởng LNTT (%) 20,54 24,75
Nguồn: Phòng Kế hoạch tổng hợp
Lợi nhuận trước thuế của Vietinbank Chi nhánh Hà Giang trong giai đoạn 2019-2021 có xu hướng tăng trưởng mạnh mẽ, với năm 2020 đạt 44,352 tỷ đồng, tăng 20,54% so với năm 2019 Năm 2020, thu từ hoạt động cho vay đạt 105,58 tỷ đồng, tăng 4,9% so với năm trước, và tiếp tục tăng lên 114,88 tỷ đồng vào năm 2021, tương ứng với mức tăng 8,10% Mặc dù chịu ảnh hưởng của dịch bệnh, VietinBank đã áp dụng chiến lược điều hành vốn linh hoạt, tối ưu hóa chi phí và đảm bảo thanh khoản, giúp tổng chi năm 2020 giảm 0,87% so với năm 2019, trong đó chi trả lãi cũng giảm 0,54%.
Trong năm 2021, tổng chi của ngân hàng là 67,57 tỷ đồng, giảm 0,44 tỷ đồng (0,65%) so với năm 2020, với chi trả lãi giảm 0,55 tỷ đồng xuống còn 63,57 tỷ đồng (0,87%) Lợi nhuận trước thuế đạt 55,539 tỷ đồng, tăng 11,187 tỷ đồng (24,75%) so với năm trước nhờ vào sự tăng trưởng mạnh mẽ của tín dụng, đặc biệt là từ tín dụng khách hàng cá nhân với biên lợi nhuận cao hơn Ngân hàng cũng ghi nhận sự tăng trưởng tốt trong huy động vốn, dẫn đến lợi nhuận từ huy động tăng Để đạt được kết quả này, ngân hàng đã nỗ lực phát triển sản phẩm và dịch vụ công nghệ cao, cải thiện chất lượng dịch vụ và đẩy mạnh bán các sản phẩm như tài trợ thương mại, chuyển tiền, dịch vụ thẻ và ngân hàng điện tử.
Thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Giang
2.2.1 Tăng trưởng số lượng khách hàng
Dựa trên các nghiên cứu về dữ liệu dân cư từ khảo sát của Vietinbank Chi nhánh Hà Giang và các cơ quan chức năng, Vietinbank đã cá nhân hóa và triển khai các sản phẩm dịch vụ phù hợp với từng đối tượng khách hàng Điều này nhằm gia tăng số lượng khách hàng cá nhân vay vốn theo thời gian Sản phẩm tín dụng cá nhân được cập nhật liên tục để đáp ứng linh hoạt nhu cầu thực tế của khách hàng.
Hình 2 3: Số lƣợng khách hàng cá nhân tại Vietinbank Chi nhánh Hà Giang giai đoạn 2019- 2021 Đơn vị: khách hàng
Nguồn: Báo cáo dư nợ cho vay các năm 2019 – 2021
Trong giai đoạn 2019-2021, số lượng khách hàng cá nhân (KHCN) có quan hệ tín dụng với Vietinbank Chi nhánh Hà Giang đã tăng đều qua từng năm, từ 2151 khách hàng năm 2019 lên 2429 khách hàng vào cuối năm 2021, tương ứng với tỷ lệ tăng trưởng 5,21% và 7,34% Mặc dù tốc độ tăng trưởng không cao so với bình quân toàn hệ thống và các tổ chức tín dụng khác tại tỉnh Hà Giang do Vietinbank không triển khai nhiều chương trình ưu đãi lãi suất, nhưng chi nhánh vẫn tích cực tiếp thị các sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu đa dạng của khách hàng, từ các huyện nghèo đến các khu vực phát triển hơn Các sản phẩm dịch vụ này đã đáp ứng tốt các nhu cầu vay vốn và tín dụng cá nhân của khách hàng.
Bảng 2 4: Tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng vay cá nhân giai đoạn
2019-2021 tại Vietinbank Hà Giang ĐVT: khách hàng
Tỷ trọng số lƣợng KHCN/
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh các năm 2019-2021
Trong giai đoạn 2019-2021, KHCN luôn chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu khách hàng vay vốn tại Chi nhánh, với tỷ lệ lần lượt là 97,42% năm 2019, 96,83% năm 2020 và 96,39% năm 2021 Sự giảm nhẹ này chủ yếu do Chi nhánh đã triển khai các gói vay hỗ trợ cho doanh nghiệp bị ảnh hưởng bởi dịch Covid-19, với số lượng KHDN có quan hệ tín dụng tăng từ 57 doanh nghiệp năm 2019 lên 74 doanh nghiệp năm 2020 (tăng 29,82%) và lên 91 doanh nghiệp năm 2021 (tăng 22,97%) Mặc dù số lượng khách hàng doanh nghiệp tăng, nhưng tỷ trọng vẫn nhỏ, cho thấy Vietinbank Hà Giang đang tập trung vào việc tiếp thị và tìm kiếm khách hàng mới để mở rộng hoạt động cho vay cá nhân.
Bảng 2 5: So sánh số lƣợng KHCN đang vay vốn tại Vietinbank Hà Giang với một số ngân hàng trên cùng địa bàn giai đoạn 2019-2021
Nguồn: Phòng Kinh doanh-Vietinbank Hà Giang
Bảng 2.5 chỉ ra rằng số lượng khách hàng cá nhân (KHCN) vay vốn tại Vietinbank Hà Giang còn hạn chế so với các ngân hàng khác trong top 4 ngân hàng lớn nhất Việt Nam Tỷ trọng KHCN vay vốn tại Vietinbank vào năm 2019 chỉ đạt 7,98%, thấp hơn nhiều so với các ngân hàng đối thủ.
BIDV có lãi suất 13,99%, VCB là 14,74%, trong khi Agribank cao hơn nhiều với 50,75% Mặc dù số lượng khách hàng cá nhân (KHCN) tăng và tỷ trọng cải thiện lên 8,29% năm 2020 và 8,64% năm 2021, tốc độ tăng trưởng vẫn chưa cao Các ngân hàng thương mại đã chú trọng phát triển tín dụng bán lẻ, đặc biệt là cho KHCN, dẫn đến sự cạnh tranh ngày càng gay gắt trong lĩnh vực này Để duy trì và mở rộng thị phần KHCN, Vietinbank Chi nhánh Hà Giang cần phát huy tối đa thế mạnh của mình nhằm giữ chân khách hàng cũ và thu hút khách hàng mới với chất lượng dịch vụ tốt.
2.2.2 Tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân
Bảng 2 6: Dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank Chi nhánh Hà
Giang giai đoạn 2019- 2021 Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2019 Năm 2020 Năm 2021
Dư nợ cho vay KHCN 1.672 1.783 1.949
Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN - 6,64% 9,31%
Tỷ lệ dư nợ cho vay KHCN/ tổng dư nợ 52,64% 53,11% 53,12%
Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh
Trong giai đoạn 2019-2021, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) của Vietinbank Chi nhánh Hà Giang có xu hướng tăng đều qua từng năm, với tỷ trọng cho vay KHCN lần lượt là 52,64%, 53,11% và 53,12% Cụ thể, dư nợ KHCN năm 2019 đạt 1.672 tỷ đồng, tăng lên 1.783 tỷ đồng vào cuối năm 2020, tương ứng với tốc độ tăng 6,64% Đến cuối năm 2021, con số này là 1.949 tỷ đồng, với tốc độ tăng 9,31% so với năm 2020 Mặc dù dư nợ cho vay KHCN liên tục tăng, nhưng vẫn thấp hơn so với các ngân hàng thương mại khác trong khu vực, chỉ đạt mức tăng trưởng ổn định do Vietinbank Chi nhánh Hà Giang tập trung vào tăng trưởng bền vững thay vì cạnh tranh về lãi suất Điều này cho thấy hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng này đạt được những thành tựu nhất định.
Vietinbank Chi nhánh Hà Giang đã không ngừng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) với tốc độ tăng trưởng ấn tượng, chủ yếu nhờ vào các loại hình cho vay tiêu dùng, vay mua/sửa chữa nhà ở, vay mua xe và vay cho hoạt động sản xuất kinh doanh của hộ cá nhân Chi nhánh đã chú trọng nghiên cứu thị trường và đối thủ cạnh tranh, kịp thời đánh giá những biến động trong lĩnh vực cho vay KHCN để mở rộng đối tượng khách hàng Đồng thời, Vietinbank cũng tích cực tuyên truyền các chính sách, chương trình ưu đãi và sản phẩm tiêu dùng thiết yếu đến người dân Bên cạnh việc tìm kiếm khách hàng mới, Chi nhánh còn chăm sóc khách hàng hiện hữu, đặc biệt là những khách hàng truyền thống, nhằm tăng quy mô tín dụng cá nhân về cả chất và lượng.
2.2.3 Thị phần cho vay khách hàng cá nhân của chi nhánh so với các NHTM trên địa bàn
Bảng 2 7: Thị phần cho vay KHCN của Vietinbank Hà Giang và một số ngân hàng trên cùng địa bàn giai đoạn 2019-2021 Đơn vị: tỷ đồng
Nguồn: Báo cáo thị trường, thị phần 2019-2021
Bảng 2.7 cho thấy thị phần cho vay KHCN của Vietinbank Hà Giang giai đoạn 2019-2021 có xu hướng giảm dù dư nợ có xu hướng tăng Về mảng cho vay
Ngân hàng KHCN và Agribank hiện đang chiếm ưu thế tại tỉnh Hà Giang với 38,41% thị phần, theo sau là Vietcombank với 18,27% và Vietinbank đứng thứ ba Mặc dù doanh số có tăng, nhưng thị phần của Vietinbank đã giảm từ 7,78% năm 2019 xuống còn 7,52% năm 2021 do sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng thương mại BIDV Hà Giang đã mở thêm 02 chi nhánh, trong khi Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt đã phát triển 03 phòng giao dịch và 16 điểm tiết kiệm bưu điện, tạo cơ hội tiếp cận khách hàng và tư vấn sản phẩm tín dụng Ngân hàng này dự kiến sẽ nâng cấp các điểm giao dịch để thu hút thêm khách hàng, khai thác lợi thế từ mạng lưới điểm tiết kiệm bưu điện Đồng thời, trong giai đoạn này, các ngân hàng cũng đang triển khai nhiều hình thức tín dụng ưu đãi hơn.
2.2.4 Sự đa dạng của sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam cung cấp đa dạng sản phẩm cho vay phù hợp với từng phân khúc, địa bàn và đặc thù ngành nghề Tại Chi nhánh Hà Giang, ngân hàng cũng mang đến nhiều lựa chọn cho khách hàng cá nhân Các sản phẩm cho vay bao gồm cho vay tiêu dùng, cho vay sản xuất kinh doanh và các khoản vay đặc thù khác, đáp ứng nhu cầu tài chính đa dạng của khách hàng.
Cho vay tiêu dùng bao gồm nhiều hình thức như cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở và nhận quyền sử dụng đất; cho vay mua nhà dự án với gói bảo hiểm kết hợp; cho vay mua ô tô kèm theo gói bảo hiểm; sản phẩm cho vay du học; cho vay tín chấp cho cán bộ nhân viên; cho vay phát hành thẻ tài chính cá nhân; cho vay cầm cố sổ tiết kiệm và giấy tờ có giá; cùng với thẻ thấu chi.
Cho vay sản xuất kinh doanh bao gồm nhiều hình thức như cho vay cho các doanh nghiệp siêu nhỏ và nhỏ lẻ, hỗ trợ phát triển nông nghiệp và nông thôn, cho vay kinh doanh tại chợ, cho vay mua ô tô, và cho vay cho nhà hàng, khách sạn Ngoài ra, còn có các hình thức cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá, và cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán.
Bảng 2 8: Dƣ nợ phân theo các loại sản phẩm 2019-2021
Tổng dư nợ cho vay KHCN 1.672 100 1.783 100 1.949 100 Cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở 124,2 7,43 131,1 7,35 165,9 8,51
Cho vay mua phương tiện đi lại 34,4 2.06 48,9 2,74 72,5 3,72
Cho vay mua đồ dùng, trang thiết bị gia đình 88,1 5.27 87,9 4,93 132,3 6,79
Nguồn: Báo cáo tổng kết năm 2019 – 2021
Bảng 2.8 minh họa sự tăng trưởng của cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo sản phẩm tại Vietinbank Hà Giang trong giai đoạn 2019-2021, với sự gia tăng ổn định qua từng năm.
Dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh luôn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng dư nợ cho vay KHCN, đạt 82,79% năm 2019, 82,90% năm 2020 và 77,75% năm 2021 Đây là sản phẩm truyền thống của chi nhánh, được nhiều khách hàng biết đến và sử dụng từ lâu Với thủ tục thẩm định nhanh và hồ sơ đơn giản, cho vay sản xuất kinh doanh ngày càng thu hút nhiều cá nhân và hộ gia đình kinh doanh.
- Tỷ trọng dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh có xu hướng giảm
Từ năm 2019 đến 2021, dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh có sự biến động đáng kể Cụ thể, vào năm 2019, dư nợ đạt 1.384,2 tỷ đồng, chiếm 82,79% tổng dư nợ Đến năm 2021, con số này tăng lên 1.478,1 tỷ đồng, tương đương mức tăng 6,78% so với năm trước đó Tuy nhiên, trong năm 2021, dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh chỉ tăng nhẹ 2,53%, đạt 1.515,3 tỷ đồng và chiếm 77,75% tổng dư nợ.
Tỷ trọng dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh giảm do dư nợ cho vay mua, xây dựng và sửa chữa nhà ở tăng nhanh Dư nợ cho vay nhu cầu nhà ở đã liên tục tăng qua các năm, đạt 131,1 tỷ đồng vào năm 2020, tăng 5,56% so với năm 2019 Năm 2021, con số này tiếp tục tăng mạnh lên 165,9 tỷ đồng, tương đương 26,54%, nhờ vào sự gia tăng các dự án bất động sản, bao gồm chung cư thương mại và nhà ở xã hội, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay nhà ở.
- Dư nợ cho vay mua đồ dùng, trang thiết bị gia đình tại chi nhánh chiếm tỷ cũng đang có xu hướng tăng
Đánh giá chung về thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Giang
2.3.1 Kết quả đạt đƣợc Được sự chỉ đạo sát sao của các cấp, các ngành từ Trung ương đến địa phương, sự giúp đỡ của các cơ quan hữu quan cùng với sự nỗ lực của Ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ nhân viên trong ngân hàng, Vietinbank Hà Giang đã đạt được những kết quả trong kinh doanh nói chung và dịch vụ KHCN nói riêng:
Thứ nhất, doanh số và dư nợ cho vay KHCN ngày một tăng
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank Hà Giang đang tăng trưởng mạnh mẽ, với dư nợ cho vay KHCN đạt 1.672 tỷ đồng vào năm 2019 Năm 2020, Vietinbank Hà Giang tiếp tục đẩy mạnh cho vay cá nhân, hoàn thành chỉ tiêu ngân sách với dư nợ đạt 1.783 tỷ đồng, tăng 6,64% so với năm trước Đến năm 2021, dư nợ cho vay KHCN tiếp tục tăng lên 1.949 tỷ đồng, ghi nhận mức tăng 9,31% so với năm 2020.
Tỷ trọng dư nợ cho vay cá nhân tại chi nhánh ngân hàng ngày càng tăng, từ 52,64% năm 2019 lên 53,12% năm 2021, cho thấy sự mở rộng và ưa chuộng của khách hàng đối với các sản phẩm vay cá nhân Chi nhánh đã điều chỉnh cơ cấu dư nợ, giảm cho vay doanh nghiệp và tăng cho vay cá nhân, phù hợp với chủ trương bán lẻ của Vietinbank và xu hướng phát triển kinh tế Vietinbank cũng cung cấp lãi suất cạnh tranh, với mức lãi suất 8,1% cho khoản vay 12 tháng, thấp hơn so với nhiều đối thủ khác Mặc dù lãi suất cao hơn BIDV (7,8%), Vietinbank lại có hạn mức và thời gian cho vay lớn hơn, cùng với các loại phí dịch vụ cạnh tranh, góp phần thu hút khách hàng vay vốn tại chi nhánh.
Thứ hai, quy mô và tốc độ tăng trưởng số lượng KHCN tăng
Số lượng khách hàng cá nhân của Vietinbank Hà Giang đã tăng trưởng mạnh mẽ qua các năm, từ 2.208 khách hàng vào năm 2019 lên 2.337 khách hàng năm 2020, và đạt 2.520 khách hàng vào năm 2021 Sự gia tăng này cho thấy khách hàng hài lòng với chất lượng dịch vụ và sản phẩm mà ngân hàng cung cấp Đảm bảo sự tin tưởng và ủng hộ từ khách hàng luôn là một vấn đề quan trọng và cốt lõi đối với Vietinbank.
Vào thứ ba, lãi suất từ cho vay khách hàng cá nhân đã tăng, và nguồn thu chính của Chi nhánh chủ yếu đến từ hoạt động cho vay này.
Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Chi nhánh Vietinbank Hà Giang đã đạt hiệu quả cao, thể hiện qua sự gia tăng lãi suất thu được qua các năm Cụ thể, lãi từ cho vay KHCN lần lượt đạt 86,64 tỷ đồng năm 2019, 96,12 tỷ đồng năm 2020 và 107,7 tỷ đồng năm 2021, cho thấy sự cải thiện rõ rệt Mặc dù tỷ trọng cho vay KHCN giảm từ 78,15% năm 2019 xuống 73,21% năm 2021, nhưng điều này vẫn phù hợp với tình hình thực tế Tổng thu từ hoạt động cho vay bình quân trong 3 năm đạt 76,76%, khẳng định vai trò quan trọng của cho vay KHCN Chi nhánh cần tiếp tục mở rộng hoạt động cho vay này để mang lại lợi nhuận cao hơn trong những năm tới.
Ngân hàng thực hiện việc giải ngân đúng tiến độ một cách nghiêm túc khi khách hàng hoàn tất hồ sơ và nhận được sự chấp thuận từ ban giám đốc Điều này không chỉ tuân thủ quy định mà còn tạo niềm tin về khả năng thanh khoản cho khách hàng Hơn nữa, các thông tin liên quan đến lãi suất và điều kiện vay vốn được cung cấp đầy đủ cho khách hàng khi họ có nhu cầu vay tại ngân hàng.
2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân
Trong những năm gần đây, cho vay khách hàng cá nhân tại Vietinbank Hà Giang đã nhận được sự quan tâm lớn từ Ban Giám đốc và đã đạt được một số thành tựu nhất định Tuy nhiên, trong quá trình phát triển, ngân hàng vẫn gặp phải một số sai sót và hạn chế cần được khắc phục Vietinbank Hà Giang cần nỗ lực để biến mảng kinh doanh này thành hoạt động chính, mang tính chiến lược và cốt lõi không chỉ cho ngân hàng mà còn cho toàn bộ hệ thống Vietinbank Một số hạn chế cụ thể của Vietinbank Hà Giang cần được xem xét và cải thiện.
Thứ nhất, cơ cấu các sản phẩm cho vay chưa đa dạng, chủ yếu là sản phẩm cho vay kinh doanh
Dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ, với 82,79% năm 2019, 82,9% năm 2020 và 77,75% năm 2021 Trong khi đó, dư nợ cho vay mua phương tiện đi lại vẫn giữ tỷ trọng khiêm tốn trong tổng dư nợ cho vay của toàn chi nhánh và KHCN.
Từ năm 2019 đến 2021, tỷ lệ tăng trưởng thu nhập tại Hà Giang lần lượt là 2,06%, 2,74% và 3,72% Sự gia tăng thu nhập và cải thiện chất lượng sống đã dẫn đến nhu cầu mua phương tiện đi lại ngày càng cao, cả cho cá nhân lẫn kinh doanh du lịch Tuy nhiên, chi nhánh vẫn chưa khai thác hết tiềm năng này, khi tỷ trọng dư nợ cho vay mua phương tiện đi lại vẫn còn ở mức thấp.
Vietinbank hiện chưa có sản phẩm chủ đạo mang tính đặc thù riêng so với các ngân hàng khác, mặc dù các sản phẩm của họ đều đã có mặt trên thị trường Chẳng hạn, Sacombank cung cấp sản phẩm vay mua nhà thế chấp bằng chính nhà mua, trong khi ANZ Việt Nam lại có hình thức vay mua nhà theo dạng tái cấp vốn Hệ thống sản phẩm của Vietinbank chủ yếu tập trung vào các sản phẩm truyền thống như cho vay hộ kinh doanh và vay mua, xây dựng sửa chữa nhà ở, nhưng vẫn thiếu sự đổi mới với nhiều sản phẩm hấp dẫn hơn.
Thứ hai, tăng trưởng số lượng KHCN còn chậm, nguồn KH còn hạn chế
Mặc dù Vietinbank Hà Giang đã đầu tư mạnh mẽ vào cho vay khách hàng cá nhân, nhưng dư nợ tín dụng KHCN vẫn chưa tương xứng với tiềm năng của ngân hàng và chi nhánh Tỷ trọng khách hàng cá nhân vay vốn tại Vietinbank Hà Giang thấp hơn nhiều so với các ngân hàng lớn như BIDV, VCB và Agribank Theo số liệu từ bảng 2.4, tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng cá nhân qua các năm vẫn còn hạn chế.
Trong năm 2020, Vietinbank ghi nhận mức tăng trưởng 5,84% so với năm 2019, tương ứng với việc tăng thêm 112 khách hàng Năm 2021, ngân hàng tiếp tục tăng trưởng 27,34% so với năm 2020, với 166 khách hàng mới Tuy nhiên, con số này vẫn chưa phản ánh đúng vị thế của ngân hàng So với các ngân hàng lớn khác, như BIDV với tốc độ tăng trưởng 9,28% năm 2020 và 8,64% năm 2021, hay VCB với 14,08% năm 2020 và 8,83% năm 2021, Vietinbank có số lượng và tốc độ tăng trưởng khách hàng cá nhân thấp hơn Hiện tại, số lượng khách hàng của Vietinbank vẫn còn tương đối ít, thấp nhất trong số bốn ngân hàng lớn, và mức dư nợ trên một khách hàng cũng không cao.
Khách hàng (KH) tại Vietinbank Hà Giang chủ yếu sử dụng sản phẩm tín dụng, nhưng lại ít khai thác các sản phẩm khác, dẫn đến hạn chế nguồn thu từ lãi vay khi lãi suất biến động Số lượng KH này còn nhỏ so với dân số địa phương, và việc phát triển sản phẩm chưa thực sự phù hợp với đặc điểm của từng phân đoạn KH cá nhân, làm giảm hiệu quả của sản phẩm.
Thứ ba, tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu có xu hướng tăng
Tỷ lệ nợ xấu của Vietinbank Hà Giang trong những năm qua được kiểm soát dưới 1%, nhưng vẫn cao hơn mức trung bình của các ngân hàng khác, cho thấy cần chú trọng hơn đến công tác thu hồi nợ Chất lượng cho vay KHCN đã cải thiện nhưng vẫn bấp bênh, với tỷ lệ nợ quá hạn có thời điểm lên tới 7,15% vào năm 2020, cao hơn so với một số ngân hàng bán lẻ khác Điều này tạo ra rủi ro tiềm ẩn cho hoạt động cho vay, có thể dẫn đến gia tăng nợ xấu nếu không có biện pháp đánh giá và xử lý kịp thời Mặc dù Vietinbank đã thực hiện các biện pháp cơ cấu lại nợ và hỗ trợ khách hàng bị ảnh hưởng bởi Covid-19, nhưng các giải pháp này chỉ mang tính tạm thời và nợ xấu vẫn luôn tiềm ẩn, trở thành mối đe dọa cho hoạt động ngân hàng.
Thứ tư, thị phần cho vay khách hàng cá nhân còn thấp và có xu hướng giảm
Theo số liệu của Bảng 2.7 cho thấy thị phần cho vay KHCN của Vietinbank
Định hướng mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng
3.1.1 Định hướng phát triển chung của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Giang
Theo Báo cáo tình hình thực hiện nhiệm vụ kinh doanh năm 2021, Vietinbank chi nhánh Hà Giang đã xác định các mục tiêu cụ thể nhằm mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) hiệu quả, hướng tới năm 2025.
Tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN đạt từ 19-20% nhờ vào việc quản lý rủi ro tín dụng hiệu quả, với tỷ lệ nợ xấu duy trì dưới 3% Đồng thời, nguồn vốn huy động cũng tăng trưởng từ 18-19% hàng năm.
Chúng tôi đặt mục tiêu phát triển số lượng khách hàng cá nhân với tỷ lệ tăng trưởng hơn 20% mỗi năm, tập trung vào nhóm khách hàng có thu nhập từ trung bình khá trở lên Để đạt được điều này, chúng tôi sẽ xây dựng các gói sản phẩm liên kết với khách hàng doanh nghiệp, nhằm khai thác các đối tượng khách hàng cá nhân có mối quan hệ làm ăn với các đối tác doanh nghiệp.
Dựa trên xếp hạng tín nhiệm của khách hàng, ngân hàng thực hiện chính sách chăm sóc khách hàng cho sản phẩm, nhằm nâng cao tính cạnh tranh so với các ngân hàng khác Đồng thời, cần xây dựng cơ chế quản lý tín dụng hiệu quả cho sản phẩm.
Xây dựng cơ chế khuyến khích cho cán bộ quản lý cho vay nhóm KHCN nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng tiếp xúc với khách hàng và thúc đẩy phát triển sản phẩm.
Nâng cao chất lượng tín dụng và khả năng phân tích tài chính, đồng thời thẩm định dự án của khách hàng là những yếu tố quan trọng Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ tồn đọng và nợ xấu cần được gắn với việc giao chỉ tiêu cụ thể cho từng cán bộ, ảnh hưởng đến việc xét lương và thưởng.
3.1.2 Định hướng mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Giang
Vietinbank Hà Giang tập trung vào các giải pháp cho vay khách hàng cá nhân nhằm chiếm lĩnh thị trường với nguyên tắc "An toàn - Hiệu quả - Hiện đại - Tăng trưởng bền vững" Để đồng hành cùng định hướng phát triển của hệ thống Vietinbank, chi nhánh đã xây dựng chiến lược cho năm 2022 và tầm nhìn đến năm 2025, phù hợp với điều kiện thực tế và phát huy năng lực hiện có.
- Tăng trưởng huy động vốn đạt 100% chỉ tiêu kế hoạch được giao
- Tăng trưởng tín dụng đạt 100% chỉ tiêu kế hoạch được giao
- Nợ xấu tối đa 0,8%/tổng dư nợ, trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ theo quy định Thu nợ đã XLRR vượt kế hoạch được giao
- Kết quả Tài chính: Hoàn thành kế hoạch tài chính được giao, đảm bảo hệ số lương quy định và có thưởng
- Thu dịch vụ: đạt 100% chỉ tiêu kế hoạch được giao
Chiến lược thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch được giao trong những năm tới được chi nhánh định hướng như sau:
Vietinbank Việt Nam cam kết tuân thủ nghiêm túc chỉ đạo của Ngân hàng Nhà nước về lãi suất tiền gửi, đồng thời chủ động triển khai các giải pháp linh hoạt nhằm huy động vốn hiệu quả trong bối cảnh lãi suất giảm Ngân hàng tập trung vào việc nâng cao chất lượng dịch vụ trong công tác huy động vốn.
Nâng cao chất lượng phục vụ và chăm sóc khách hàng là ưu tiên hàng đầu, nhằm rút ngắn thời gian xử lý nghiệp vụ để giảm thiểu thời gian chờ đợi của khách hàng Điều này không chỉ gia tăng sự hài lòng của khách hàng khi giao dịch mà còn thể hiện cam kết của Vietinbank trong việc triển khai và tuân thủ nghiêm túc các chuẩn mực và tác phong giao dịch.
Chủ động theo dõi tình hình biến động nguồn vốn và lãi suất tại địa bàn, phân tích nguyên nhân tăng trưởng chậm hoặc giảm của nguồn vốn theo từng kỳ hạn và đối tượng khách hàng Từ đó, đưa ra giải pháp huy động vốn hiệu quả, đảm bảo khả năng cạnh tranh và cân đối vốn cho từng chi nhánh Đồng thời, khai thác hiệu quả các chính sách sản phẩm và chương trình tiết kiệm dự thưởng.
Đẩy mạnh tiếp thị mở thẻ ATM và chi lương qua thẻ, đặc biệt tại các cơ quan ban ngành địa phương, là một nhiệm vụ quan trọng Đồng thời, cần tăng cường tiếp thị cho các doanh nghiệp trên địa bàn nhằm khuyến khích họ mở tài khoản và chi lương qua thẻ, từ đó tăng nguồn tiền gửi không kỳ hạn.
Vietinbank tiếp tục thực hiện nghiêm túc các giải pháp hỗ trợ khách hàng bị ảnh hưởng bởi dịch Covid-19 theo chỉ đạo của Chính phủ và Thống đốc NHNN, bao gồm cơ cấu lại nợ, miễn giảm lãi suất và phí, cũng như giữ nguyên nhóm nợ Ngân hàng cam kết hỗ trợ khách hàng phục hồi sản xuất kinh doanh bằng cách đánh giá lại tình hình tài chính của họ để áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi theo Thông tư 14/2021/TT-NHNN, đảm bảo tuân thủ các quy định hiện hành.
Để đảm bảo hoàn thành kế hoạch tín dụng, cần chú trọng vào việc tiếp thị và phát triển khách hàng mới, từ đó lựa chọn những khách hàng tiềm năng nhằm tăng trưởng tín dụng một cách an toàn và hiệu quả.
Phát triển tín dụng cần gắn liền với việc kiểm soát chất lượng tín dụng, trong đó tăng trưởng khách hàng mới phải dựa trên việc duy trì ổn định khách hàng tốt và khách hàng truyền thống Đảm bảo chất lượng tín dụng và tài sản đảm bảo là điều kiện tiên quyết Mục tiêu chất lượng tín dụng nên được đặt làm trung tâm trong chiến lược tăng trưởng tín dụng, nhằm giữ tỷ lệ nợ xấu dưới mức cho phép.
Để nâng cao chất lượng thẩm định hồ sơ vay vốn, cần tuân thủ nghiêm ngặt các quy định pháp luật về cấp tín dụng và kiểm soát chặt chẽ mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng Việc cho vay phải gắn liền với việc kiểm soát dòng tiền, đảm bảo vay đúng mục đích Đồng thời, áp dụng lịch trả nợ gốc và lãi phù hợp với chu kỳ kinh doanh của khách hàng, đặc biệt là đối với cá nhân và hộ sản xuất nhỏ Ngoài ra, nghiêm cấm các hình thức cho vay đảo nợ và cho vay trái quy định của Agribank cũng như pháp luật hiện hành.
Giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Giang
3.2.1 Đa dạng hoá các hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân
Cơ sở đƣa ra giải pháp
Dựa trên kết quả kinh doanh giai đoạn 2019 – 2021, Vietinbank hiện có 8 sản phẩm cho vay tiêu dùng và 8 sản phẩm cho vay sản xuất kinh doanh, nhưng tỷ lệ cho vay tiêu dùng trong tổng dư nợ của Chi nhánh chưa đạt 10% Điều này cho thấy Chi nhánh cần tập trung vào việc đa dạng hóa các sản phẩm cho vay, vì các sản phẩm hiện tại chủ yếu mang tính truyền thống và không có nhiều sản phẩm đặc thù, dẫn đến sự cạnh tranh với các ngân hàng khác Do đó, việc phát triển và mở rộng danh mục sản phẩm cho vay là rất cần thiết để nâng cao hiệu quả kinh doanh.
- Đa dạng hoá về loại hình tín dụng đối với KHCN
Trong bối cảnh cạnh tranh ngày càng khốc liệt giữa các ngân hàng, việc đa dạng hóa loại hình tín dụng trở nên cực kỳ quan trọng Đặc biệt, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) cần phải linh hoạt để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng và kinh doanh khác nhau Các yếu tố như quy mô vay, lãi suất, thời hạn vay và phương thức trả cũng rất đa dạng Do đó, ngân hàng cần liên tục mở rộng và cải tiến các hình thức tín dụng để phục vụ tốt nhất cho nhu cầu của khách hàng.
Ngân hàng cần linh hoạt trong hoạt động cho vay, đặc biệt đối với từng đối tượng khách hàng Mặc dù cho vay đối với nhóm khách hàng cá nhân (KHCN) có rủi ro cao, không phải tất cả các đối tượng đều gây ra rủi ro cho ngân hàng Do đó, ngân hàng nên mạnh dạn đánh giá mục đích vay của khách hàng tiêu dùng và xem xét phương án kinh doanh của những đối tượng vay để kinh doanh.
Để đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng của khách hàng cá nhân (KHCN), các ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức tín dụng, bởi hiện tại hầu hết các hình thức cho vay đều yêu cầu tài sản đảm bảo (TSĐB) Điều này tạo ra khó khăn cho khách hàng khi tiếp cận vốn Do đó, bên cạnh các hình thức cho vay có tài sản thế chấp, ngân hàng nên phát triển thêm nhiều hình thức tín dụng mới để phục vụ tốt hơn nhu cầu của KHCN.
Cho vay bảo lãnh là hình thức tín dụng phổ biến trong ngân hàng, thường áp dụng cho doanh nghiệp Khi khách hàng không có tài sản thế chấp, ngân hàng sẽ tư vấn họ tìm cơ quan có liên quan để đứng ra bảo lãnh Việc bảo lãnh cần được thực hiện qua văn bản và có chữ ký của các cấp có thẩm quyền Hình thức này được xem là an toàn cho ngân hàng, giúp họ có cơ sở thu nợ chắc chắn, đồng thời tạo điều kiện cho cá nhân vay vốn dễ dàng hơn mà không cần tài sản thế chấp.
Cho vay đảm bảo bằng các khoản phải thu là một giải pháp tài chính hiệu quả cho cá nhân kinh doanh nhỏ lẻ và sản xuất truyền thống Trong quá trình hoạt động, những cá nhân này có thể gặp khó khăn về vốn do chưa bán được hàng hoặc chưa thu hồi được tiền Ngân hàng có thể hỗ trợ họ bằng cách cho vay dựa trên các khoản phải thu, giúp họ duy trì hoạt động kinh doanh và cải thiện dòng tiền.
+ Cho vay tiêu dùng thấu chi: Ngân hàng có thể cho khách hàng chi trội trên tài khoản vãng lai theo hạn mức mà ngân hàng quy định
Chi nhánh nên phát triển sản phẩm cho vay phục vụ nhượng quyền thương mại và triển khai các ưu đãi riêng cho ngành trồng chè và dược liệu, theo Nghị định số 28/2022/NĐ-CP Đối tượng vay vốn bao gồm doanh nghiệp, hợp tác xã, hộ gia đình và các tổ chức sản xuất kinh doanh tại vùng khó khăn, ưu tiên sử dụng lao động là người dân tộc thiểu số Việc sớm triển khai sản phẩm này sẽ giúp Chi nhánh thu hút khách hàng hiệu quả hơn.
Phát triển sản phẩm là yếu tố quan trọng để nâng cao dịch vụ ngân hàng cá nhân Cần chú trọng vào những sản phẩm thiết thực, có sự khác biệt so với ngân hàng khác, đồng thời tận dụng kênh phân phối để đa dạng hóa sản phẩm Điều này không chỉ giúp mở rộng mà còn phát triển tín dụng cho vay đối với khách hàng cá nhân.
- Đa dạng hoá các phương thức cho vay đối với KHCN
Để đáp ứng nhu cầu vay ngày càng cao của khách hàng, Vietinbank Hà Giang cần triển khai các phương thức cho vay hiện đại bên cạnh các phương thức truyền thống Nhóm khách hàng cá nhân có nhu cầu vay đa dạng, vì vậy ngân hàng cần phát triển các sản phẩm cho vay phù hợp như cho vay mua nhà, cho vay thông qua thẻ tín dụng và cho vay mua ô tô Những biện pháp này không chỉ giúp tăng dư nợ cho vay mà còn thu hút thêm lượng khách hàng mới, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng thị phần cho vay của ngân hàng.
3.2.2 Giải pháp mở rộng quy mô, thị phần cho vay khách hàng cá nhân
Cơ sở đƣa ra giải pháp
Theo số liệu của Bảng 2.7 cho thấy thị phần cho vay KHCN của Vietinbank
Hà Giang hiện có thị phần cho vay cá nhân của Vietinbank chỉ đạt 7,52%, thấp hơn nhiều so với Vietcombank (18,27%) và Agribank (38,41%) Từ năm 2019 đến 2021, thị phần này đã giảm từ 7,78% xuống 7,52% Để mở rộng quy mô và tăng trưởng thị phần, Vietinbank Chi nhánh Hà Giang cần triển khai các giải pháp cụ thể nhằm tăng dư nợ và phát triển lượng khách hàng mới.
Nội dung giải pháp Để mở rộng quy mô, thị phần cho vay khách hàng cá nhân, Vietinbank Chi nhánh Hà Giang cần phải:
+ Tăng cường phát triển tín dụng thông qua bán chéo sản phẩm
Chi nhánh hiện có một cơ sở khách hàng lớn, chủ yếu sử dụng các sản phẩm như tiền gửi tiết kiệm, tài khoản thanh toán, chuyển tiền và trả lương, tạo cơ hội cho việc bán chéo các sản phẩm cho vay KHCN Đối với những khách hàng chưa có quan hệ tín dụng, chi nhánh cần phân tích và lựa chọn khách hàng mục tiêu để giới thiệu sản phẩm phù hợp Ví dụ, khách hàng sử dụng dịch vụ tài khoản thanh toán để nhận lương có thể được tiếp cận với các sản phẩm vay tiêu dùng, hỗ trợ tiêu dùng, hoặc vay mua xe ô tô Thống kê cho thấy khách hàng chuyển tiền liên quan đến hoạt động kinh doanh chiếm tỷ trọng lớn, là đối tượng tiềm năng cho sản phẩm cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh.
Khách hàng mục tiêu cho sản phẩm cho vay KHCN bao gồm hai nhóm chính: chủ doanh nghiệp và ban lãnh đạo doanh nghiệp, thường là những người có thu nhập cao và nhu cầu vay cho các mục đích như mua nhà, mua ô tô, hoặc phát hành thẻ tín dụng Bên cạnh đó, cán bộ công nhân viên của doanh nghiệp cũng là đối tượng tiềm năng cho các sản phẩm vay tiêu dùng và vay hỗ trợ tiêu dùng.
Phát triển khách hàng mới từ nguồn khách hàng hiện hữu là một chiến lược hiệu quả, đặc biệt trong lĩnh vực ngân hàng Khách hàng cũ, nhất là những khách hàng vay sản xuất kinh doanh, thường có nhiều mối quan hệ bạn hàng, tạo ra cơ hội giới thiệu khách hàng mới tiềm năng Do đó, cán bộ quản lý khách hàng nên tận dụng nền tảng khách hàng hiện tại để khuyến khích họ giới thiệu những khách hàng mới, từ đó gia tăng số lượng khách hàng của mình.
+ Xây dựng chính sách ưu đãi cho khách hàng mới
Các chi nhánh ngân hàng có thể áp dụng lãi suất ưu đãi cho khách hàng mới trong những tháng đầu để thu hút và lôi kéo họ, miễn là lãi suất này nằm trong mức chấp nhận được và không vi phạm quy định pháp luật Mặc dù NIM trong giai đoạn đầu có thể thấp, nhưng sẽ được bù đắp khi hết thời gian ưu đãi Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng, việc không có chính sách ưu đãi có thể khiến chi nhánh gặp khó khăn trong việc tiếp cận khách hàng, đặc biệt là những khách hàng đã có quan hệ tín dụng với tổ chức khác Do đó, xây dựng chính sách tín dụng hợp lý cho khách hàng mới, đặc biệt là nhóm hộ kinh doanh cá thể, vay sản xuất kinh doanh, là vô cùng quan trọng.
+ Đẩy mạnh công tác Marketing, quảng bá thương hiệu
Các hoạt động tiếp thị khách hàng của Vietinbank hiện tại thiếu sự nhất quán và chưa được tổ chức bài bản từ khâu nghiên cứu thị trường đến khâu bán hàng trực tiếp Chi nhánh vẫn chủ yếu sử dụng các kênh bán hàng truyền thống như phát tờ rơi và băng rôn, cũng như tiếp cận từ khách hàng cũ Để nâng cao hiệu quả tiếp thị, Chi nhánh cần thay đổi phương án Marketing trong thời gian tới.