CHƯƠNG 1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.2. Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
1.2.4 Các chỉ tiêu phản ánh kết quả mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại
Theo Vũ Văn Thực (2014), Nguyễn Thị Trịnh Phượng (2016), Nguyễn Hữu Hà (2019), cần có các chỉ tiêu cơ bản đánh giá mở rộng cho vay KHCN tại NHTM như sau:
1.2.3.1. Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng số lượng khách hàng
Chỉ tiêu số lượng khách hàng là một chỉ tiêu định lượng tuyệt đối theo từng thời kỳ, được tính toán theo đơn vị khách hàng hoặc số lượt giao dịch của khách hàng. Chỉ tiêu này phản ánh tổng số lượng KHCN có giao dịch với NHTM trong một khoảng thời gian nhất định. Thông thường, NHTM tính toán chỉ tiêu này qua từng năm của dãy biến động thời kỳ khảo sát.
Công thức tính:
Mức tăng (giảm) số lượng
khách hàng = Số lượng khách
hàng năm t - Số lượng khách hàng năm (t-1)
Chỉ tiêu này cho biết số lượng khách hàng tăng/giảm qua các năm. Số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm phản ánh việc mở rộng quy mô mạng lưới khách
hàng của ngân hàng (Vũ Văn Thực, 2014). Dựa vào so sánh số lượng khách hàng qua các năm ta có thể biết được xu hướng mở rộng hay thu hẹp cho vay KHCN của ngân hàng. Nếu số lượng khách hàng tăng chứng tỏ hoạt động cho vay KHCN của ngân hàng ngày càng được mở rộng, uy tín cho vay KHCN của ngân hàng cũng ngày càng được nâng cao và chứng tỏ ngân hàng đã tập trung phát triển lĩnh vực này một cách có hiệu quả.
1.2.3.2. Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân
Tổng dư nợ cho vay KHCN là chỉ tiêu tuyệt đối tại một thời điểm, phản ánh tổng lượng tiền mà NHTM đã cho KHCN vay tính tại một thời điểm nhất định, thông thường được tính theo đơn vị tỷ đồng. Dư nợ cho vay KHCN phản ánh số tiền mà KHCN đang nợ ngân hàng tại một thời điểm nhất định (thường là cuối tháng, cuối quý hay cuối năm tài chính). Chỉ tiêu này thường được sử dụng kết hợp với chỉ tiêu doanh số cho vay KHCN nhằm phản ánh thực trạng mở rộng cho vay KHCN của ngân hàng tại thời điểm nghiên cứu.
Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN tuyệt đối Công thức tính:
Giá trị tăng trưởng dư nợ
cho vay KHCN tuyệt đối = Tổng dư nợ cho vay
KHCN năm (t) - Tổng dư nợ cho vay KHCN năm (t-1) Chỉ tiêu này cho biết dư nợ cho vay KHCN năm t tăng/giảm so với năm (t-1) về số tuyệt đối là bao nhiêu (Nguyễn Thị Trịnh Phượng, 2016). Nếu chỉ số này dương thì thì tổng dư nợ cho vay KHCN tăng, là dấu hiệu tốt cho việc mở rộng hoạt động cho vay KHCN. Ngược lại, nếu chỉ số này âm thì việc mở rộng cho vay KHCN của ngân hàng gặp nhiều khó khăn, đang có xu hướng thu hẹp lại.
Chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN Tốc độ tăng trưởng
dư nợ cho vay KHCN = Tổng dư nợ cho vay KHCN năm t
X 100%
Tổng dư nợ cho vay KHCN năm (t-1) Công thức tính:
Chỉ tiêu này phản ánh tốc độ gia tăng dư nợ cho vay KHCN qua các năm.
Chỉ tiêu này phản ánh được quy mô và xu hướng của đầu tư tín dụng là tăng trưởng hay thu hẹp.
* Chỉ tiêu phản ánh tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN Công thức tính:
Tỷ trọng dư nợ cho
vay KHCN =
Tổng dư nợ cho vay KHCN
x 100%
Tổng dư nợ từ hoạt động cho vay
Chỉ tiêu này cho biết dư nợ cho vay KHCN chiếm tỷ lệ bao nhiêu trong tổng dư nợ cho vay của ngân hàng (Nguyễn Hữu Hà, 2019). Chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ hoạt động cho vay KHCN được chú trọng mở rộng tại ngân hàng đó.
1.2.4.3. Thị phần cho vay KHCN so với các NHTM trên địa bàn
Thị phần của Chi nhánh trên địa bàn phản ánh sự phát triển về quy mô của Chi nhánh so với các Ngân hàng thương mại khác trên địa bàn. Đo lường bằng tổng dự nợ cho vay KHCN của Chi nhánh/ Tổng dư nợ cho vay KHCN trên địa bàn.
1.2.4.4 Chỉ tiêu thu nhập từ lãi cho vay KHCN - Thu nhập lãi cho vay KHCN
Công thức tính:
Thu nhập từ lãi
cho vay KHCN = Dư nợ cho
vay KHCN x Lãi suất cho
vay KHCN x Thời hạn cho vay Đây là chỉ tiêu phản ánh khả năng sinh lời từ hoạt động cho vay KHCN. Đây là chỉ tiêu vừa phản ánh việc mở rộng cho vay KHCN vừa là mục tiêu của việc mở rộng cho vay KHCN (Nguyễn Hữu Hà, 2019). Một ngân hàng chỉ mở rộng KHCN khi hoạt động này mang lại thu nhập cao cho ngân hàng. Khi thu nhập từ hoạt động cho vay KHCN của một ngân hàng năm sau cao hơn năm trước ta có thể đánh giá hoạt động cho vay của ngân hàng đó được mở rộng.
- Tỷ lệ thu nhập từ lãi cho vay KHCN:
Công thức tính:
Tỷ lệ thu nhập từ lãi = Thu nhập từ lãi cho vay KHCN x 100%
cho vay KHCN Tổng dư nợ cho vay KHCN
Chỉ tiêu này cho biết 100 đồng vốn cho vay KHCN bình quân thu được bao nhiêu đồng lợi nhuận từ lãi cho ngân hàng, đồng thời phản ánh khả năng kiểm soát chi phí trong cho vay cũng như mức độ sinh lời của khoản vay.
- Tỷ trọng thu nhập từ lãi cho vay KHCN Công thức tính:
Tỷ trọng thu nhập từ
lãi cho vay KHCN = Thu nhập từ lãi cho vay KHCN
x 100%
Tổng thu nhập từ lãi
Tỷ trọng này càng cao chứng tỏ thu nhập từ lãi cho vay KHCN đóng góp vào tổng thu nhập từ lãi cho vay của ngân hàng càng lớn, thể hiện hoạt động cho vay KHCN chiếm một vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng (Nguyễn Hữu Hà, 2019). Từ đó, đưa ra các chính sách nhằm thu hút thêm các khách hàng mới, đồng thời nâng cao hơn nữa hoạt động cho vay KHCN.
1.2.4.5 Tỷ lệ nợ quá hạn và Tỷ lệ nợ xấu
Tỷ lệ nợ quá hạn: Là chỉ tiêu tương đối, phản ánh tỷ lệ phần trăm tổng dư nợ quá hạn cho vay KHCN trên tổng dư nợ cho vay KHCN tại một thời điểm nhất định. (Nguyễn Thị Trịnh Phượng, 2016)
- Mức tăng tỷ lệ nợ quá hạn KHCN: Đây là chỉ tiêu tuyệt đối, có đơn vị tính
% (phần trăm) phản ánh hiệu số giữa tỷ lệ nợ quá hạn KHCN trong hai thời điểm khác nhau. Mức tăng tỷ lệ nợ quá hạn KHCN có xu hướng mở rộng thì lượng tăng tuyệt đối mang dấu dương và ngược lại. Công thức tính như sau:
Mức tăng tỷ lệ nợ quá
hạn KHCN năm (t) = Tỷ lệ nợ quá hạn
KHCN năm (t) - Tỷ lệ nợ quá hạn KHCN năm (t-1) + Trong đó: (t) là năm nghiên cứu.
- Tỷ lệ nợ xấu: Là chỉ tiêu tương đối, phản ánh tỷ lệ phần trăm tổng nợ xấu của cho vay KHCN trên tổng dư nợ cho vay KHCN tại một thời điểm nhất định.
- Mức tăng tỷ lệ nợ xấu KHCN: Đây là chỉ tiêu tuyệt đối, có đơn vị tính % (phần trăm) phản ánh hiệu số giữa tỷ lệ nợ xấu của cho vay KHCN trong hai thời
điểm khác nhau. Mức tăng tỷ lệ nợ xấu KHCN có hướng mở rộng thì lượng tăng tuyệt đối mang dấu dương và ngược lại. Công thức tính như sau:
Mức tăng tỷ lệ nợ xấu
KHCN năm (t) = Tỷ lệ nợ xấu
KHCN năm (t) - Tỷ lệ nợ xấu KHCN năm (t-1) + Trong đó: (t) là năm nghiên cứu.
- Tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu trên dư nợ cho vay KHCN là chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng của một NHTM. Xét riêng về góc độ cho vay KHCN thì các chỉ tiêu về tỷ lệ và mức tăng của nợ quá hạn, nợ xấu có xu hướng phát triển tăng lên thì chúng ta cũng chưa thể có đủ căn cứ để xác định rằng hoạt động cho vay KHCN của NHTM đó là kém phát triển vì khi xem xét 2 chỉ tiêu về tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn, chúng ta cũng cần phân tích nhiều yếu tố khác, trong đó phải kể đến tổn dư nợ và số lượng khách hàng (số lượng KHCN và tổng dư nợ tăng lên sẽ kéo theo tăng nợ xấu và nợ quá hạn nhưng rất có thể lợi ích thu được từ cho vay KHCN còn tăng lên nhiều hơn phần mất đi) (Nguyễn Thị Trịnh Phượng, 2016). Nếu tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu KHCN thấp đồng thời chỉ tiêu này nhỏ hơn tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu nói chung của ngân hàng và tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu KHCN bình quân ngành và mức tăng tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu KHCN ở các năm mang dấu âm và có xu hướng giảm dần qua các năm thì chứng tỏ hoạt động cho vay KHCN của NHTM đó đã đạt mục tiêu phát triển về chất lượng.
1.2.4.6 Sự đa dạng của sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân
Đây là tiêu chí phản ánh việc mở rộng các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân đa dạng, phù hợp với khách hàng. Một ngân hàng với danh mục các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân đa dạng phù hợp với thì trường thì ngân hàng càng dễ dàng mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân.
Công thức tính:
Tỷ trọng của sản phẩm
cho vay KHCN (i) = Dư nợ sản phẩm cho vay KHCN (i)
x 100%
Tổng dư nợ từ hoạt động cho vay
Chỉ tiêu này phản ánh sự đa dạng về loại hình cho vay KHCN mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng. Khi các loại hình cho vay trên được mở rộng sẽ đáp ứng
tốt hơn nhu cầu của khách hàng, qua đó thể hiện cho vay của ngân hàng đang có sự tăng trưởng, cách thức mà ngân hàng cung cấp dịch vụ cho vay KHCN cho khách hàng cũng đa dạng hơn (Vũ Văn Thực, 2014).
Mức tăng số lượng sản phẩm cho vay KHCN
= Số lượng sản phẩm cho vay KHCN năm n
- Số lượng sản phẩm cho vay KHCN năm n-1 Tiêu chí này thể hiện tính đa dạng, phong phú của dịch vụ mà một NHTM mang đến cho khách hàng. Tính đa dạng là một đặc điểm quan trọng của DVNH.
Hầu hết khách hàng đều có nhu cầu không chỉ riêng một sản phẩm đơn lẻ mà có nhu cầu sử dụng từ vài sản phẩm trở lên.
Với việc tung ra các sản phẩm, dịch vụ mới ưu việt hơn, khác biệt hơn so với các sản phẩm hiện có trên thị trường, ngân hàng sẽ có lợi thế lớn hơn đối thủ trong việc định vị vai trò như là nhà cung cấp dịch vụ hàng đầu và có thể thu hút được lượng khách hàng lớn, cho dù sau đó sản phẩm đó có thể bị sao chép và trở nên phổ biến trên thị trường.
1.2.4.7 Mức độ hài lòng của khách hàng
Đây là chỉ tiêu định tính nhằm phản ánh sự hài lòng của khách hàng đối với sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng. Chỉ tiêu này rất quan trọng đối với mọi ngân hàng, nó cho biết chất lượng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng hiện nay đang được khách hàng đánh giá ra sao và ngân hàng cần làm gì để cải thiện chất lượng của mình. Để đo lường chỉ tiêu mang tính định tính này cần có những cuộc khảo sát bằng hình thức điện thoại, lấy phiếu khảo sát hoặc gặp gỡ trực tiếp khách hàng và đòi hỏi một đội ngũ với các phương pháp thu thập thông tin chuyên nghiệp, hiệu quả thực hiện.
Ngân hàng cần phải xây dựng một quy trình cho vay hợp lý và thực hiện theo đúng quy trình này không bỏ qua bất kỳ bước nào. Các bước trong quy trình cho vay lần lượt là tiếp xúc khách hàng để thu thập và xử lý thông tin, lập hồ sơ xin vay, thẩm định hồ sơ, thực hiện quyết định cho vay, kí hợp đồng tín dụng, giải ngân, tổ chức giám sát khách hàng vay, và cuối cùng là thu nợ (gốc và lãi).
Thủ tục cho vay, thái độ phục vụ khách hàng, trình độ của cán bộ ngân hàng, khả năng quản lý của cán bộ cấp cao cũng là những tiêu chí để đánh giá hiệu quả cho vay. Ngân hàng cũng hướng tới một thủ tục cho vay với thái độ phục vụ khách hàng chu đáo, nhiệt tình của đội ngũ cán bộ năng động, trẻ trung và kinh nghiệm.
Tất cả những yếu tố trên sẽ ảnh hưởng đến mức độ hài lòng của khách hàng, từ đó sẽ quyết định sự gắn bó và mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng.
Có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến sự hài lòng của khách hàng đối với hoạt động cho vay KHCN ngân hàng (Nguyễn Thị Thanh Giang, 2017), cụ thể:
- Hồ sơ thủ tục, quy trình cho vay KHCN của ngân hàng.
- Thời gian cho vay - Lãi suất cho vay
- Thái độ phục vụ của cán bộ quản lý khách hàng - Sự đa dạng hoá sản phẩm cho vay KHCN …
1.3. Các yếu tố ảnh hưởng đến sự mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại
Việc mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng thương mại phụ thuộc vào nhiều nhân tố, bao gồm nhân tố khách quan và chủ quan.