Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh diên hồng đông gia lai

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH PHAN DOÃN NHẬT KHÁNH IL TÀ U IỆ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH DIÊN HỒNG ĐƠNG GIA LAI TS LV TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2018  ẤT H IN Ớ M LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH PHAN DỖN NHẬT KHÁNH U IỆ IL TÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH DIÊN HỒNG ĐÔNG GIA LAI TS LV CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS TRẦN THẾ SAO TP HỒ CHÍ MINH - NĂM 2018  ẤT MÃ SỐ: 34 02 01 H IN Ớ M LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ TÓM TẮT LUẬN VĂN Chất lượng tín dụng ln vấn đề sống cịn hoạt động kinh doanh mà ngân hàng phải đặc biệt quan tâm Việc phân tích cách xác, khoa học nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng, để từ đề giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề vừa mang tính cấp bách, vừa mang tính chiến lược lâu dài có ý nghĩa thực tiễn cao đối NHTM nay, với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Diên Hồng Đông Gia Lai không ngoại lệ Với đề tài “Nâng cao chất TÀ lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - IL Chi nhánh Diên Hồng Đông Gia Lai”, luận văn thực nội dung IỆ sau: U Thứ nhất, hệ thống hóa lý luận tín dụng, chất lượng tín LV dụng NHTM TS Thứ hai, với phương pháp nghiên cứu thu thập số liệu từ Báo cáo kết M hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Ớ Nam - Chi nhánh Diên Hồng Đông Gia Lai giai đoạn 2015 – 2017, tác giả tiến IN hành tổng hợp, phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng chi H nhánh ẤT Thứ ba, từ kết phân tích đánh giá, luận văn rút mặt đạt được, tồn nguyên nhân tồn chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Diên Hồng Đông Gia Lai Thứ tư, đưa giải pháp kiến nghị quyền địa phương, Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Gia Lai, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Đơng Gia Lai nhằm mục đích nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Diên Hồng Đông Gia Lai LỜI CAM ĐOAN Tác giả luận văn có lời cam đoan danh dự cơng trình khoa học mình, cụ thể: Tơi tên là: PHAN DOÃN NHẬT KHÁNH Ngày sinh: 30/6/1987 Quê quán: Quế Châu, Quế Sơn, Quảng Nam Chỗ nay: Tổ 8, phường Hoa Lư, TP Pleiku, tỉnh Gia Lai Đơn vị công tác: Agribank chi nhánh Diên Hồng Đông Gia Lai IL TÀ Minh Là học viên cao học khóa XVIII trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Cam đoan đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng U IỆ nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Diên Hồng Đông Gia Lai” kết nghiên cứu riêng tôi, viết sở tài liệu sách vở, LV kiến thức học trường kinh nghiệm thực tiễn trình TS công tác Agribank chi nhánh Diên Hồng Đông Gia Lai Luận văn thực M trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh chưa trình nộp để lấy IN Ớ học vị thạc sỹ trường đại học Các nghiên cứu luận văn trung thực, khơng có nội dung công bố trước nội dung người ẤT Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm lời cam đoan danh dự H khác thực ngoại trừ trích dẫn dẫn nguồn đầy đủ TP HCM, ngày 20 tháng 10 năm 2018 Tác giả Phan Doãn Nhật Khánh LỜI CẢM ƠN Để luận văn hoàn thành, trước hết tác giả xin bày tỏ lòng cảm ơn chân thành sâu sắc tới trường Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh, phịng Đào tạo Sau đại học, đặc biệt TS Trần Thế Sao trực tiếp hướng dẫn, dìu dắt, giúp đỡ tác giả với dẫn khoa học quý báu suốt thời gian triển khai, nghiên cứu hoàn thành đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Diên Hồng Đông Gia Lai” TÀ Xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo người trực tiếp giảng IL dạy, truyền đạt kinh nghiệm kiến thức khoa học chuyên ngành Tài – Ngân hàng cho thân tác giả thời gian học tập trường IỆ U Xin cảm ơn Ban lãnh đạo, đồng nghiệp Agribank chi nhánh Diên TS suốt trình nghiên cứu hồn thành luận văn LV Hồng Đơng Gia Lai hết lòng giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho tác giả Xin cảm ơn gia đình bạn bè hết lịng ủng hộ, động viên khuyến khích M tác giả suốt thời gian qua Ớ IN Chất lượng tín dụng ngân hàng lĩnh vực nghiên cứu rộng đa dạng, với kiến thức kinh nghiệm có giới hạn, luận văn không tránh khỏi H ẤT thiếu sót Tác giả mong nhận lời góp ý chân thành từ Quý thầy cô, bạn bè để luận văn hoàn thiện Xin chân thành cảm ơn! TP HCM, ngày 20 tháng 10 năm 2018 Tác giả Phan Doãn Nhật Khánh MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC BIỂU ĐỒ MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NHTM 1.1 Tín dụng NHTM 1.2 Chất lượng tín dụng NHTM .8 TÀ 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 10 IL 1.2.2.1 Các tiêu định lượng 10 IỆ U 1.2.2.1.1 Tỷ lệ nợ nhóm (Nợ cần ý) 10 LV 1.2.2.1.2 Tỷ lệ nợ xấu 11 1.2.2.1.3 Tỷ lệ nợ cấu lại 11 TS 1.2.2.1.4 Dự phòng rủi ro trích lập dự phịng rủi ro 12 Ớ M 1.2.2.2 Các tiêu định tính 13 IN 1.2.2.2.1 Chính sách tín dụng 13 1.2.2.2.2 Quy trình tín dụng 14 H ẤT 1.2.2.2.3 Kiểm tra kiểm soát nội 14 1.2.2.2.4 Tổ chức nhân 14 1.2.2.2.5 Thơng tin tín dụng 14 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 15 1.2.3.1 Nhóm nhân tố từ phía ngân hàng 15 1.2.3.2 Nhóm nhân tố từ phía khách hàng 16 1.2.3.3 Nhóm nhân tố từ phía mơi trường 18 1.2.4 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng 19 1.2.5 Bài học kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng NHTM khác 21 1.2.5.1 Kinh nghiệm NHTM khác 21 1.2.5.2 Bài học kinh nghiệm Agribank chi nhánh Diên Hồng Đông Gia Lai 23 KẾT LUẬN CHƯƠNG 24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH DIÊN HỒNG ĐƠNG GIA LAI GIAI ĐOẠN 2015-2017 25 TÀ 2.1 Tình hình kinh tế xã hội tỉnh Gia Lai 25 IL 2.1.1 Tình hình phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Gia Lai giai đoạn 2015-2017 25 IỆ 2.1.2 Nhận xét 28 U 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh Diên Hồng Đông Gia LV Lai giai đoạn 2015 – 2017 30 TS 2.2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt M Nam – Chi nhánh Diên Hồng Đông Gia Lai 30 Ớ 2.2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Agribank chi nhánh Diên Hồng Đông Gia IN Lai giai đoạn 2015 – 2017 31 H 2.2.2.1 Tình hình huy động vốn 31 ẤT 2.2.2.2 Tình hình cho vay 34 2.2.2.3 Kết hoạt động kinh doanh 42 2.2.3 Chất lượng hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Diên Hồng Đông Gia Lai 48 2.2.3.1 Đánh giá chất lượng tín dụng định lượng 48 2.2.3.1.1 Tỷ lệ nợ nhóm (Nợ cần ý) 48 2.2.3.1.2 Tỷ lệ nợ xấu 50 2.2.3.1.3 Tỷ lệ nợ cấu lại 53 2.2.3.1.4 Tình hình trích lập dự phịng rủi ro 54 2.2.3.2 Đánh giá chất lượng tín dụng định tính 55 2.2.3.2.1 Về sách tín dụng 55 2.2.3.2.2 Về quy trình tín dụng 56 2.2.3.2.3 Về kiểm tra kiểm soát nội 56 2.2.3.2.4 Về tổ chức nhân 57 2.2.3.2.5 Về thơng tin tín dụng 57 2.3 Đánh giá chung chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh Diên Hồng Đông Gia Lai 58 2.3.1 Những kết đạt 58 2.3.2 Những tồn 61 TÀ 2.3.3 Nguyên nhân tồn bảo đảm chất lượng tín dụng 63 IL 2.3.3.1 Nguyên nhân từ mơi trường sách 63 IỆ 2.3.3.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng 66 U 2.3.3.3 Nguyên nhân từ phía thân ngân hàng 67 TS LV KẾT LUẬN CHƯƠNG 68 M CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI Ớ AGRIBANK CHI NHÁNH DIÊN HỒNG ĐÔNG GIA LAI 70 IN 3.1 Định hướng phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Gia Lai, Agribank H Agribank chi nhánh Diên Hồng Đông Gia Lai 70 ẤT 3.1.1 Định hướng phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Gia Lai 70 3.1.1.1 Phương hướng tổng quát 70 3.1.1.2 Mục tiêu chủ yếu kinh tế kế hoạch năm đến năm 2020 70 3.1.1.3 Các nhiệm vụ chủ yếu phát triển kinh tế 71 3.1.2 Định hướng, mục tiêu kinh doanh Agribank 72 3.1.2.1 Định hướng, mục tiêu chung 72 3.1.2.2 Về tiêu kinh doanh cụ thể năm 2018 Agribank 72 3.1.3 Định hướng phát triển chung Agribank chi nhánh Diên Hồng Đông Gia Lai 73 3.1.3.1 Mục tiêu định hướng 73 3.1.3.2 Một số tiêu nhiệm vụ kinh doanh năm 2018 74 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh Diên Hồng Đông Gia Lai 75 3.2.1 Nhóm giải pháp 75 3.2.1.1 Tổ chức thu thập thông tin tín dụng cần thiết cho cơng tác thẩm định 75 3.2.1.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định định cho vay ngân hàng 76 3.2.1.3 Tăng cường công tác kiểm tra trước, sau cho vay 79 3.2.1.4 Cải tiến áp dụng linh hoạt phương thức cho vay thích hợp 81 TÀ 3.2.1.5 Áp dụng biện pháp cho vay thích hợp khách hàng cá nhân 83 IL 3.2.1.6 Vấn đề xử lý nợ hạn, nợ xấu 85 IỆ 3.2.1.7 Vấn đề công tác nhân 87 U 3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ 88 LV 3.2.2.1 Về nhận thức điều hành cơng tác tín dụng 88 TS 3.2.2.2 Công tác thông tin tuyên truyền, tiếp thị 89 M 3.2.2.3 Tăng cường công tác công nghệ thơng tin tín dụng 89 Ớ 3.2.2.4 Cơ chế khuyến khích, khuyến mại chăm sóc khách hàng 90 IN 3.3 Những đề xuất, kiến nghị 90 H 3.3.1 Đối với Agribank chi nhánh Đông Gia Lai 90 ẤT 3.3.2 Đối với Agribank 91 3.3.3 Đối với Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh Gia Lai 91 3.3.4 Đối với Chính quyền địa phương tỉnh Gia Lai 92 KẾT LUẬN CHƯƠNG 93 KẾT LUẬN 94 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Agribank chi nhánh Đông Gia Lai Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Đông Gia Lai Agribank chi nhánh Diên Hồng Đông Gia Lai Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Diên Hồng Đông Gia Lai 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 BIDV CIC Cty CP Cty TNHH DN, DNVVN DNNN DNTN GTCG HTX KH NH, NHNN, NHTW NHTM QHKH RRTD SPDV SXKD TCTD TDNH TGTK TSBĐ UBND VCB VHĐ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Trung tâm thông tin tín dụng quốc gia Cơng ty cổ phần Cơng ty trách nhiệm hữu hạn Doanh nghiệp, doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp nhà nước Doanh nghiệp tư nhân Giấy tờ có giá Hợp tác xã Khách hàng Ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Trung ương Ngân hàng thương mại Quan hệ khách hàng Rủi ro tín dụng Sản phẩm dịch vụ Sản xuất kinh doanh Tổ chức tín dụng Tín dụng ngân hàng Tiền gửi tiết kiệm Tài sản bảo đảm Ủy ban nhân dân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Vốn huy động U IỆ IL TÀ Agribank (NHNo & PTNT Việt Nam) TS LV ẤT H IN Ớ M