CƠ SỞ LUẬN LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại
1.1.1 Hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại
1.1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại
Thuật ngữ “ngân hàng” bắt nguồn từ thời kỳ Phục hưng tại Italia, chỉ chiếc ghế băng nơi các nhà buôn gặp gỡ để trao đổi tiền tệ Từ đó, “ngân hàng” trở thành tên gọi cho các cửa hiệu đổi tiền, chuyển tiền, cầm đồ và giữ hộ tài sản quý, phục vụ cho chức năng thanh toán trong giao dịch hàng hóa và dịch vụ Ngân hàng thương mại, với sự ra đời và phát triển lâu dài, hiện nay là một trong những tổ chức trung gian tài chính sớm nhất trên thế giới, quản lý khối tài sản khổng lồ và hoạt động rộng rãi trong nhiều lĩnh vực, được xem là một trong những trung gian tài chính lớn nhất ở bất kỳ quốc gia nào.
Ngân hàng thương mại tại Việt Nam được định nghĩa là tổ chức kinh doanh tiền tệ và tín dụng, với hoạt động chính là nhận tiền gửi, cho vay và cung cấp dịch vụ ngân hàng cho nền kinh tế (Nguyễn Văn Tiến, 2015).
1.1.1.2 Các hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại
Kinh doanh là hoạt động con người nhằm mục đích kiếm lợi nhuận Theo Điều 4 Luật Doanh Nghiệp 2014, kinh doanh bao gồm việc thực hiện liên tục các công đoạn từ đầu tư, sản xuất đến tiêu thụ sản phẩm hoặc cung ứng dịch vụ trên thị trường để tạo ra lợi nhuận.
Theo Luật các Tổ chức tín dụng (2010), hoạt động ngân hàng được định nghĩa là việc kinh doanh và cung ứng dịch vụ liên quan đến một hoặc một số nghiệp vụ, bao gồm nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ qua tài khoản.
Hoạt động ngân hàng bao gồm việc kinh doanh và cung ứng các dịch vụ như nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung cấp dịch vụ thanh toán qua tài khoản.
Nhận tiền gửi là hoạt động của tổ chức, cá nhân trong việc tiếp nhận các hình thức tiền gửi như tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, và tiền gửi tiết kiệm Hoạt động này cũng bao gồm việc phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác Tất cả đều tuân theo nguyên tắc hoàn trả đầy đủ tiền gốc và lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận đã định.
Cấp tín dụng là thỏa thuận cho phép tổ chức hoặc cá nhân sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc hoàn trả Các hình thức cấp tín dụng bao gồm cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán, bảo lãnh ngân hàng và nhiều nghiệp vụ khác.
Dịch vụ thanh toán qua tài khoản cung cấp các phương tiện thanh toán như séc, lệnh chi, ủy nhiệm chi, nhờ thu, ủy nhiệm thu, thẻ ngân hàng, thư tín dụng và nhiều dịch vụ thanh toán khác, nhằm phục vụ nhu cầu của khách hàng thông qua tài khoản của họ.
1.1.2 Khái niệm hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thương mại
* Khái niệm hiệu quả và hiệu quả kinh doanh:
Hiệu quả là mối quan hệ giữa kết quả đạt được từ các mục tiêu hoạt động và nguồn lực đã sử dụng để đạt được kết quả đó trong những điều kiện cụ thể.
Có nhiều cách hiểu khác nhau về khái niệm “hiệu quả kinh doanh”:
Nhà kinh tế học Manfred Kuhn nhấn mạnh rằng hiệu quả kinh doanh được xác định bởi tỷ lệ giữa kết quả đạt được và chi phí đã bỏ ra để đạt được kết quả đó.
Theo Adam Smith cho rằng: “Hiệu quả là kết quả đạt được trong hoạt động kinh tế, là doanh thu tiêu thụ hàng hóa”
Một số học giả cho rằng hiệu quả kinh doanh được định nghĩa là tỷ lệ so sánh giữa kết quả đạt được và chi phí bỏ ra để có được kết quả đó.
Hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM) là một khái niệm kinh tế, phản ánh khả năng sử dụng tối ưu các nguồn lực hiện có để đạt được kết quả cao nhất với chi phí tổng thấp nhất Hiệu quả này cần liên kết chặt chẽ với việc thực hiện các mục tiêu của doanh nghiệp, và có thể được thể hiện thông qua một công thức cụ thể.
Hiệu quả kinh doanh là mối quan hệ giữa lợi ích kinh tế mà doanh nghiệp thu được và chi phí hoặc nguồn lực đầu vào đã sử dụng để đạt được những lợi ích đó Kết quả kinh doanh phản ánh sự tối ưu hóa trong việc sử dụng nguồn lực nhằm gia tăng lợi nhuận.
Hiệu quả kinh doanh được biểu hiện trên cả hai mặt lượng và chất:
Hiệu quả kinh doanh thể hiện mối quan hệ giữa kết quả đạt được và chi phí bỏ ra trong quá trình sản xuất kinh doanh.
Để đạt được hiệu quả kinh doanh cao, cần có năng lực và trình độ quản lý tốt, đồng thời cần gắn kết mục tiêu kinh tế với mục tiêu xã hội.
* Khái niệm hiệu quả và hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thương mại
Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại
1.3.1 Các nhân tố chủ quan
Chiến lược và kế hoạch kinh doanh dài hạn là yếu tố quan trọng đối với ngân hàng thương mại, giúp tối ưu hóa hiệu quả hoạt động Chiến lược này bao gồm định hướng, nguyên tắc, mục tiêu và phương pháp thực hiện, từ đó cụ thể hóa thành các kế hoạch hành động Một chiến lược đúng đắn cho phép ngân hàng chủ động khai thác tiềm năng, hạn chế điểm yếu và tận dụng cơ hội, đồng thời lường trước thách thức để giảm thiểu thiệt hại Ngược lại, nếu chiến lược không kịp thời và phù hợp, sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả kinh doanh.
Năng lực tài chính của ngân hàng thương mại (NHTM) được đánh giá qua ba khía cạnh chính: khả năng mở rộng nguồn vốn chủ sở hữu, khả năng sinh lời và khả năng phòng ngừa rủi ro Khả năng mở rộng nguồn vốn chủ sở hữu phản ánh tiềm lực vốn của NHTM, cho thấy mức độ huy động và cho vay, cũng như năng lực đầu tư tài chính và trang thiết bị Trong khi đó, khả năng sinh lời cho biết mức lợi nhuận mà NHTM có thể đạt được từ mỗi đồng vốn kinh doanh.
Khả năng phòng ngừa và chống đỡ rủi ro của ngân hàng thương mại (NHTM) là yếu tố quan trọng trong việc bù đắp tổn thất, đặc biệt liên quan đến nợ xấu NHTM có năng lực tài chính tốt sẽ thuận lợi cho việc mở rộng hoạt động cho vay và đầu tư, từ đó đa dạng hóa đối tượng cho vay, gia tăng nguồn thu nhập và hiệu quả kinh doanh Ngược lại, nếu NHTM không có năng lực tài chính tốt, điều này sẽ hạn chế quy mô và khả năng mở rộng kinh doanh, dẫn đến giảm hiệu quả hoạt động.
Năng lực quản trị, điều hành
Năng lực quản trị và điều hành của ngân hàng thương mại (NHTM) liên quan chặt chẽ đến cơ cấu tổ chức nhân sự Một NHTM có năng lực cao sẽ sở hữu bộ máy quản lý hợp lý, đội ngũ nhân viên trình độ cao và khả năng ứng biến linh hoạt với biến động thị trường Họ cũng tối ưu hóa năng suất sử dụng đầu vào để đạt được đầu ra tối đa.
Năng lực quản trị rủi ro là một trong những yếu tố quan trọng mà các ngân hàng thương mại (NHTM) cần ưu tiên để ứng phó với những biến động thị trường và giảm thiểu rủi ro Đối mặt với nhiều loại hình rủi ro đa dạng, NHTM cần chuẩn bị mô hình tổ chức và cơ chế quản trị rủi ro hiệu quả, xác định khung khẩu vị rủi ro và quy trình quản trị rủi ro rõ ràng Điều này không chỉ ảnh hưởng đến khả năng quản lý doanh thu và chi phí mà còn tác động trực tiếp đến lợi nhuận, khả năng sinh lời và mức độ an toàn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
- Năng lực, trình độ, chất lượng của người lao động
Trong cuộc đua của các ngân hàng thương mại (NHTM), con người đóng vai trò quyết định, đặc biệt khi công nghệ ngày càng phát triển mạnh mẽ Cạnh tranh trong việc cung cấp dịch vụ và sản phẩm chất lượng cao buộc nhân viên NHTM phải nâng cao kỹ năng Họ là cầu nối quan trọng giữa NHTM và khách hàng, do đó, phát triển nguồn nhân lực chất lượng là cần thiết để giảm thiểu rủi ro và tìm kiếm khách hàng trung thành Nguồn nhân lực ảnh hưởng trực tiếp đến chi phí, mức độ an toàn trong hoạt động kinh doanh, và một đội ngũ chuyên môn cao sẽ tăng năng suất lao động, giảm chi phí hoạt động, từ đó nâng cao lợi nhuận và hiệu quả kinh doanh.
- Chủ trương về đầu tư để phát triển công nghệ thông tin trong ngân hàng
Hiện nay, việc áp dụng công nghệ thông tin trong ngân hàng, đặc biệt là trong dịch vụ thanh toán, là điều cần thiết Sự phát triển và hoàn thiện sản phẩm dịch vụ ngân hàng chỉ hiệu quả khi dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại Do đó, lựa chọn và sử dụng công nghệ phù hợp là yếu tố quan trọng để nâng cao năng lực cạnh tranh và hiệu quả hoạt động của các ngân hàng thương mại.
Marketing trong ngân hàng thương mại (NHTM) là quá trình xác định và đáp ứng nhu cầu khách hàng về sản phẩm và dịch vụ Các yếu tố chính của marketing bao gồm nghiên cứu thị trường, phân tích khả năng, lựa chọn thị trường mục tiêu, định vị và xây dựng thương hiệu, cùng với các hoạt động chăm sóc khách hàng Khi thực hiện tốt các hoạt động marketing, ngân hàng sẽ nâng cao hiệu quả kinh doanh, ảnh hưởng tích cực đến kết quả hoạt động của NHTM qua hai khía cạnh chính.
Gia tăng doanh thu khi mở rộng hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại (NHTM) phụ thuộc vào hiệu quả của chiến lược marketing Nếu marketing được thực hiện hiệu quả, doanh thu sẽ tăng nhanh hơn chi phí, từ đó nâng cao hiệu quả kinh doanh Ngược lại, nếu chi phí marketing tăng mà không mang lại doanh thu tương ứng, sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả hoạt động.
Kiểm soát nội bộ cung cấp thông tin quan trọng về hoạt động của ngân hàng, giúp lãnh đạo đánh giá tính phù hợp của các khoản cho vay với chính sách ngân hàng Quá trình này bao gồm việc kiểm tra thủ tục, hồ sơ vay vốn và giám sát các khoản tiền vay, nhằm phát hiện sai phạm và giảm thiểu rủi ro Hơn nữa, kiểm soát nội bộ còn đánh giá mô hình tổ chức, khả năng đáp ứng nhu cầu khách hàng và năng lực nhân viên, từ đó giúp ban quản trị có cái nhìn tổng quát, phân tích điểm mạnh để phát huy và điểm yếu để khắc phục, nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Hệ thống kiểm soát nội bộ hoạt động tốt sẽ tạo điều kiện cho ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình
1.3.2 Các nhân tố khách quan
- Các yếu tố kinh tế
Các yếu tố kinh tế như lạm phát, tăng trưởng kinh tế xã hội và chính sách tiền tệ ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng tạo lợi nhuận và ổn định của các ngân hàng thương mại (NHTM) Sự biến động trong các yếu tố này có thể dẫn đến khủng hoảng kinh tế, tác động tiêu cực đến hiệu quả kinh doanh của NHTM Tăng trưởng kinh tế có ảnh hưởng rõ rệt đến khả năng huy động vốn và hoạt động tín dụng, với nhu cầu vốn gia tăng song song với quá trình tăng trưởng Một nền tảng kinh tế ổn định và hiệu quả là yếu tố quyết định cho hoạt động thành công của ngân hàng.
- Các yếu tố xã hội, văn hóa
Các yếu tố xã hội như trình độ dân trí, thói quen sử dụng tiền mặt và sự hiểu biết của người dân về hệ thống ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng Doanh nghiệp cần nghiên cứu phong tục tập quán và các yếu tố văn hóa đặc trưng của địa phương để nâng cao hiệu quả kinh doanh.
- Các yếu tố chính trị, chính sách và pháp luật
Hệ thống pháp luật minh bạch, rõ ràng và kịp thời sẽ nâng cao hiệu quả hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) Khi các NHTM nắm vững quy định pháp lý, họ có thể chủ động và linh hoạt trong kinh doanh, đồng thời yên tâm rằng các hoạt động của mình tuân thủ đúng luật pháp.
Sự phát triển không ngừng của nền kinh tế thị trường đã dẫn đến sự đa dạng và biến đổi trong hoạt động của các ngân hàng thương mại (NHTM) Do đó, hệ thống pháp lý cần được bổ sung và điều chỉnh kịp thời để phù hợp với thực tiễn.
- Yếu tố khoa học, công nghệ
Sự phát triển của công nghệ thông tin và viễn thông đã giúp nâng cao năng suất lao động, giảm chi phí đầu vào, và tăng tốc độ cung cấp sản phẩm và dịch vụ Điều này không chỉ mang lại chi phí thấp và tiện lợi mà còn tạo điều kiện thu hút khách hàng hiệu quả hơn, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động.
Kinh nghiệm nâng cao hiệu quả kinh doanh của một số chi nhánh ngân hàng thương mại và bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Kim Bảng
1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao hiệu quả kinh doanh của một số chi nhánh NHTM Việt Nam
1.4.1.1 Kinh nghiệm của Agribank chi nhánh thành phố Phủ Lý
Chi nhánh Agribank TP Phủ Lý, thuộc Agribank chi nhánh Hà Nam II, đã có những nỗ lực đáng kể trong giai đoạn 2019 – 2021, dẫn đến việc mở rộng hoạt động kinh doanh và đạt được kết quả ấn tượng Hiệu quả kinh doanh của chi nhánh này là cao nhất trong các chi nhánh cấp II của Agribank Hà Nam II, với lợi nhuận tăng từ 58,2 tỷ đồng lên 75,6 tỷ đồng Hệ số NIM của chi nhánh cũng đứng đầu trong hệ thống chi nhánh cấp I, trong khi tỷ lệ nợ xấu được kiểm soát dưới 1,5% bất chấp những thách thức từ nền kinh tế Để đạt được những thành tựu này, chi nhánh đã triển khai nhiều biện pháp cụ thể.
Chi nhánh tập trung vào việc tăng cường huy động vốn nhằm nâng cao tính chủ động trong nguồn vốn cho vay, phục vụ tốt hơn cho các khách hàng trên địa bàn.
Đội ngũ lãnh đạo tại Chi nhánh sở hữu trình độ chuyên môn cao và thường xuyên xây dựng các kế hoạch phát triển kinh doanh chi tiết và khả thi ở cấp độ chi nhánh cấp 2 Mỗi kế hoạch kinh doanh đều đi kèm với các mục tiêu rõ ràng cùng những biện pháp cụ thể và kế hoạch hành động nhằm đảm bảo đạt được các mục tiêu đề ra.
Chi nhánh luôn chú trọng đến chuyên môn của đội ngũ cán bộ nhân viên, vì vậy các hoạt động đào tạo được ưu tiên thực hiện đầy đủ Việc xác định nhu cầu, nội dung và phương pháp đào tạo được thực hiện dựa trên năng lực thực tiễn của nhân viên.
Chi nhánh chú trọng đến việc kiểm tra và kiểm soát nội bộ, đặc biệt sau các hoạt động cho vay Việc này giúp kiểm soát rủi ro trong kinh doanh, giảm chi phí dự phòng và nâng cao hiệu quả hoạt động.
1.4.1.2 Kinh nghiệm của Techcombank chi nhánh Hà Nam
Chi nhánh Techcombank Hà Nam, mặc dù được thành lập muộn, đã nhanh chóng phát triển và đạt hiệu quả kinh doanh ấn tượng từ năm 2019 đến 2021 Chi nhánh này luôn dẫn đầu về chỉ số ROA tại Hà Nam, đồng thời duy trì hệ số NIM và NII cao hơn so với các ngân hàng thương mại khác trong khu vực Đặc biệt, mức độ rủi ro được quản lý chặt chẽ, với tỷ lệ nợ xấu giữ dưới 1% trong giai đoạn này.
2021 Các biện pháp đã được chi nhánh thực hiện để đạt thành quả trên cụ thể như sau:
Chi nhánh đã xây dựng một chiến lược kinh doanh rõ ràng và chi tiết cho từng giai đoạn, thời kỳ, kèm theo các giải pháp cụ thể nhằm đạt được các mục tiêu kinh doanh đã đề ra.
Chi nhánh đã tăng cường hoạt động marketing nhằm mở rộng quy mô dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là các dịch vụ ngân hàng hiện đại Điều này rất quan trọng để tăng cường thu nhập từ các dịch vụ phi tín dụng.
Vào thứ ba, chi nhánh đã chủ động huy động nguồn vốn nhằm nâng cao năng lực tài chính Điều này là cần thiết để chi nhánh tăng cường hoạt động cho vay, đặc biệt là trong lĩnh vực cho vay bán lẻ.
1.4.2 Bài học kinh nghiệm đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Kim Bảng
Dựa trên bài học kinh nghiệm từ Agribank chi nhánh TP Phủ Lý và Techcombank chi nhánh Hà Nam, Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng có thể rút ra một số kinh nghiệm quý báu như sau:
Chi nhánh cần xây dựng chiến lược và kế hoạch phát triển cụ thể để đảm bảo hoạt động kinh doanh đi đúng hướng và đạt được mục tiêu đề ra Việc lập kế hoạch chi tiết cùng với các biện pháp thực hiện là rất quan trọng để đảm bảo thành công trong quá trình phát triển của chi nhánh.
Thứ hai, việc đẩy mạnh hoạt động huy động vốn là cần thiết để gia tăng tính chủ động về nguồn vốn cho vay của Chi nhánh
Nâng cao năng lực quản trị điều hành của đội ngũ lãnh đạo là yếu tố quyết định giúp tăng cường hiệu quả hoạt động kinh doanh, vì họ là những người đưa ra các quyết sách quan trọng để dẫn dắt chi nhánh phát triển.
Để nâng cao hiệu quả kinh doanh của chi nhánh, việc đẩy mạnh các hoạt động marketing là giải pháp hiệu quả Thúc đẩy marketing không chỉ giúp phát triển hoạt động kinh doanh mà còn tạo ra cơ hội tăng trưởng bền vững cho chi nhánh.
Vào thứ năm, việc nâng cao các hoạt động quản trị rủi ro và kiểm soát sau cho vay là rất quan trọng nhằm giảm chi phí dự phòng và tăng cường hiệu quả kinh doanh tại Chi nhánh.
Trong chương 1, tác giả hệ thống hóa cơ sở lý luận về hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại, giới thiệu các khái niệm và chỉ tiêu đánh giá hiệu quả Đồng thời, tác giả chia sẻ kinh nghiệm nâng cao hiệu quả hoạt động của các chi nhánh ngân hàng thương mại tại tỉnh Hà Nam, cùng với bài học kinh nghiệm cho Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng.
Tổng quan về Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Kim Bảng
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Kim Bảng, được thành lập theo giấy phép đăng ký kinh doanh số 0100686174-705, tọa lạc tại Số 39, Đường Trần Hưng Đạo, Tổ Dân Phố Số 10, Thị Trấn Quế, Huyện Kim Bảng, Tỉnh Hà Nam.
Kể từ khi thành lập, Agribank huyện Kim Bảng đã không ngừng phát triển về quy mô và năng lực phục vụ, trở thành một trong những đơn vị hoạt động hiệu quả tại địa bàn Chi nhánh hướng tới việc trở thành đối tác tài chính vững mạnh, tin cậy và bền vững cho khách hàng Agribank Kim Bảng cung cấp đa dạng sản phẩm dịch vụ tài chính ngân hàng cho khách hàng cá nhân, bao gồm huy động vốn, tiết kiệm, tín dụng tiêu dùng, phát hành thẻ và tài khoản cá nhân Đặc biệt, chi nhánh chú trọng phát triển nguồn nhân lực chuyên môn cao, đồng thời đảm bảo lợi nhuận tối đa cho khách hàng và đối tác.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy quản lý
Agribank huyện Kim Bảng hoạt động theo nguyên tắc tập trung thống nhất, với bộ máy điều hành và nghiệp vụ được tổ chức tại địa phương Hiện tại, Agribank huyện Kim Bảng có 48 cán bộ, trong đó Ban giám đốc gồm 4 thành viên: 1 giám đốc và 3 phó giám đốc Ngân hàng có 2 phòng giao dịch và 2 phòng nghiệp vụ, bao gồm Phòng Tín dụng và Phòng Kế toán ngân quỹ Mô hình tổ chức của Agribank huyện Kim Bảng được thể hiện trong hình 2.1.
Hình 2.1 Cơ cấu tổ chức của Agribank huyện Kim Bảng
(Nguồn: Agribank huyện Kim Bảng)
Giám đốc Ngân hàng là người đứng đầu, trực tiếp điều hành mọi hoạt động và chịu trách nhiệm trước pháp luật cũng như Tổng giám đốc Agribank Quyền hạn và nghĩa vụ của Giám đốc được quy định trong quyết định 169/QĐ/HĐQT của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam Với vai trò là người đại diện cho cán bộ nhân viên, Giám đốc quản lý chi nhánh theo chế độ một thủ trưởng, có quyền quyết định và điều hành các hoạt động của ngân hàng theo kế hoạch và pháp luật nhà nước Đồng thời, Giám đốc cũng là người trực tiếp quản lý và điều hành hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
Phó Giám đốc là người hỗ trợ giám đốc và được giao nhiệm vụ giải quyết các công việc cụ thể, hoặc thay mặt giám đốc trong trường hợp giám đốc vắng mặt, nhưng cần có sự ủy quyền từ giám đốc Phó giám đốc chịu trách nhiệm trước giám đốc về những công việc được giao và cũng phải chịu trách nhiệm trước pháp luật về các sai phạm hình sự ngoài phạm vi ủy quyền của giám đốc.
Phòng Kế toán - Ngân quỹ:
+ Ghi chép thống kê các giao dịch, hạch toán kế toán, thanh toán
+ Lập các báo cáo, xây dựng các chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu, chi tài chính
+ Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ tài liệu về hạch toán, kế toán, quyết toán và các báo cáo theo quy định
+ Thực hiện nhiệm vụ giao dịch với khách hàng, hạch toán cho vay, thu nợ lãi
Thực hiện nghiệp vụ thanh toán trong nước bao gồm các hoạt động như thanh toán qua Ngân hàng bằng nội tệ, thanh toán bù trừ và thanh toán liên Ngân hàng.
+ Quản lý và sử dụng các thiết bị thông tin, điện toán phục vụ nghiệp vụ kinh doanh theo quy định chung
Chuyển tiền theo yêu cầu của các phòng ban cho khách hàng, đồng thời quản lý tiền mặt trong kho để đảm bảo khả năng chi trả và cho vay đối với khách hàng của Ngân hàng.
Quản lý và sử dụng quỹ chuyên dùng theo quy định của Agribank là rất quan trọng Đồng thời, việc chấp hành các quy định về an toàn kho quỹ và định mức kho cũng cần được tuân thủ nghiêm ngặt để đảm bảo hiệu quả trong công tác tài chính.
Phòng Kế toán - Ngân quỹ không chỉ quản lý quỹ và các giấy tờ liên quan đến tài sản thế chấp của khách hàng, mà còn đảm nhiệm lĩnh vực công nghệ thông tin Phòng này ứng dụng phần mềm để nâng cao hiệu quả công việc, đồng thời lưu trữ cơ sở dữ liệu và xử lý sự cố công nghệ thông tin một cách hiệu quả.
Thực hiện đa dạng hóa các nghiệp vụ huy động vốn, sử dụng vốn, kiểm tra, giám sát và đề ra kế hoạch kinh doanh cho từng thời kỳ
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh giai đoạn 2019 – 2021
Kết quả hoạt động kinh doanh tại Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng giai đoạn 2019 – 2021 được thể hiện qua Bảng 2.1
Bảng 2.1 Kết quả hoạt động kinh doanh tại Agribank chi nhánh huyện Kim
Nguồn vốn huy động Tỷ đồng 915,60 998,70 1.130,60 9,08 13,21
Dư nợ tín dụng Tỷ đồng 849,10 936,80 1.051,20 10,33 12,21 Tổng thu nhập Tỷ đồng 117,9 134,5 158,6 14,08 17,92 Tổng chi phí Tỷ đồng 89,5 101,9 122,8 13,85 20,51 Chênh lệch thu, chi Tỷ đồng 28,4 32,6 35,8 14,79 9,82
Nguồn: Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng, 2019 - 2021
Agribank huyện Kim Bảng nhận thức rõ tầm quan trọng của công tác huy động vốn ngay từ khi thành lập, với mục tiêu tạo lập một khối lượng vốn lớn và ổn định Ngân hàng đã triển khai nhiều sản phẩm và dịch vụ huy động vốn đa dạng như tiết kiệm học đường, tiết kiệm an sinh, và tiết kiệm hưu trí, nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng Agribank huyện Kim Bảng cũng đã ký kết thỏa thuận hợp tác với các định chế tài chính lớn, kết hợp huy động vốn với tín dụng và dịch vụ, từ đó mở rộng đối tượng khách hàng và nâng cao thương hiệu Theo thống kê, tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh liên tục tăng qua các năm, từ 915,6 tỷ đồng năm 2019 lên 998,7 tỷ đồng năm 2020, và đạt 1.130,6 tỷ đồng năm 2021, với tốc độ tăng trưởng ấn tượng.
Năm 2020, Agribank huyện Kim Bảng đã đạt được kết quả ấn tượng nhờ nỗ lực không ngừng của cán bộ trong việc tiếp cận và tư vấn các sản phẩm huy động vốn cho cả khách hàng cá nhân và doanh nghiệp Các sản phẩm tiền gửi như tài khoản thanh toán và tiết kiệm không kỳ hạn đã được triển khai hiệu quả, đáp ứng nhu cầu thanh toán thường xuyên và mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng Sự tăng trưởng trong hoạt động huy động vốn đã tạo nền tảng vững chắc cho chi nhánh thực hiện các nghiệp vụ cho vay và cấp tín dụng cho các đối tượng kinh tế xã hội, đặc biệt là khách hàng doanh nghiệp.
Hoạt động tín dụng là một trong những chức năng chủ yếu của Agribank huyện Kim Bảng, đóng góp đáng kể vào tổng thu nhập của chi nhánh Trong giai đoạn hiện nay, Agribank huyện Kim Bảng tiếp tục phát triển và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng, khẳng định vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ kinh tế địa phương.
Từ năm 2019 đến 2021, Agribank huyện Kim Bảng đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng trong hoạt động tín dụng, với tổng dư nợ đạt 1.051,2 tỷ đồng vào ngày 31/12/2021, tăng 1,1 lần so với năm 2019 Cụ thể, dư nợ tín dụng của ngân hàng này đã tăng từ 849,1 tỷ đồng năm 2019 lên 936,8 tỷ đồng năm 2020, và đạt 1.051,2 tỷ đồng năm 2021, với tỷ lệ tăng trưởng lần lượt là 10,3% và 12,2% Sự gia tăng này diễn ra trong bối cảnh cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gay gắt, cho thấy Agribank huyện Kim Bảng đã có những bước tiến đáng kể trong việc mở rộng hoạt động cho vay.
- Chỉ tiêu kết quả hoạt động kinh doanh
Trong giai đoạn 2019 - 2021, Agribank huyện Kim Bảng ghi nhận sự tăng trưởng liên tục trong tổng thu nhập hoạt động Cụ thể, năm 2019, thu nhập đạt 117,9 tỷ đồng, năm 2020 tăng thêm 16,6 tỷ đồng, tương ứng 14,1% so với năm trước Đến năm 2021, thu nhập tiếp tục tăng thêm 24,1 tỷ đồng, tương ứng 17,9% so với năm 2020 Các nguồn thu nhập chủ yếu bao gồm thu nhập lãi, thu dịch vụ, thu từ kinh doanh ngoại hối, mua bán và đầu tư chứng khoán.
Chi phí hoạt động tại Agribank huyện Kim Bảng đang có xu hướng gia tăng, nhưng tốc độ tăng này vẫn thấp hơn so với thu nhập hoạt động Ngân hàng đang nỗ lực tối đa hóa nguồn thu và giảm chi phí để đạt được lợi nhuận cao hơn Cụ thể, lợi nhuận trước thuế năm 2020 đã tăng 4,2 tỷ đồng, tương ứng 14,79% so với năm 2019, và năm 2021 tiếp tục tăng 3,2 tỷ đồng, tương ứng 9,82% so với năm 2020 Sự gia tăng lợi nhuận qua các năm chứng tỏ nỗ lực không ngừng của toàn bộ nhân viên trong hoạt động kinh doanh.
2.1.4 Đặc điểm môi trường kinh doanh và khách hàng của Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng
2.1.4.1 hân tích môi trư ng kinh doanh
Thực trạng hiệu quả kinh doanh của Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng
2.2.1 Nhóm chỉ tiêu đánh giá khả năng sinh lời trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại
2.2.1.1 Thu nhập của ngân hàng
Tổng thu nhập của Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng trong giai đoạn 2019 – 2021 cho thấy sự phát triển mạnh mẽ trong hoạt động kinh doanh Cụ thể, tổng thu nhập đạt 117,9 tỷ đồng vào năm 2019, tăng lên 134,5 tỷ đồng vào năm 2020 với tốc độ tăng trưởng 14,08%, và đạt 158,6 tỷ đồng vào năm 2021 với tốc độ tăng trưởng 17,92% Sự gia tăng này chủ yếu nhờ vào dư nợ cho vay tăng, dẫn đến thu nhập từ lãi gia tăng Đặc biệt, thu nhập từ hoạt động dịch vụ và kinh doanh ngoại hối cũng có xu hướng tăng mạnh, phản ánh sự thay đổi hành vi của khách hàng trong bối cảnh đại dịch Covid-19, với nhiều người chuyển sang sử dụng các dịch vụ phi tín dụng và ngân hàng điện tử Sự tăng trưởng này được thể hiện rõ qua số liệu thống kê.
Hình 2.2 Tổng thu nhập và tốc độ tăng trưởng thu nhập tại Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng
Nguồn: Báo cáo tổng kết HĐKD, 2019 – 2021
So sánh tốc độ tăng trưởng tổng thu nhập tại Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng với Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam và các chi nhánh ngân hàng thương mại khác trên địa bàn tỉnh Hà Nam cho thấy rằng, tốc độ tăng trưởng thu nhập của chi nhánh Kim Bảng thấp hơn so với các chi nhánh khác trong khu vực.
Hình 2.3 Tốc độ tăng trưởng tổng thu nhập của Agribank huyện Kim Bảng so với các chi nhánh khác trên địa bàn
Nguồn: Tác giả tổng hợp
Tốc độ tăng trưởng dư nợ của chi nhánh Agribank huyện Kim Bảng đang ở mức thấp, thấp hơn so với các chi nhánh khác trong khu vực Giai đoạn 2020 – 2021, đại dịch Covid-19 đã gây ra nhiều khó khăn cho khách hàng, đặc biệt là các hộ sản xuất Để hỗ trợ khách hàng, Agribank Kim Bảng đã tích cực triển khai các biện pháp hỗ trợ, tuy nhiên, mức lãi suất hỗ trợ cũng đã ảnh hưởng đến tốc độ tăng trưởng thu nhập của chi nhánh.
Bảng 2.2 Cơ cấu tổng thu nhập của Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng giai đoạn 2019 - 2021 Chỉ tiêu
Thu nhập lãi và các khoản thu nhập tương tự 95,6 81,09 105,6 78,51 121,3 76,48
Thu nhập từ hoạt động dịch vụ 14,8 12,55 19,2 14,28 21,5 13,56 Thu nhập từ hoạt động kinh doanh ngoại hối 5,2 4,41 6,3 4,68 9,8 6,18
Thu nhập từ hoạt động khác 2,3 1,95 3,4 2,53 6 3,78
Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD của Agribank huyện Kim Bảng, 2019 - 2021
Thu nhập của Agribank huyện Kim Bảng chủ yếu đến từ hoạt động tín dụng, với tỷ trọng thu nhập lãi chiếm hơn 75% tổng thu nhập của chi nhánh, tuy nhiên, tỷ lệ này đang có xu hướng giảm Điều này cho thấy sự gia tăng trong phát triển các dịch vụ phi tín dụng như dịch vụ thẻ và ngân hàng điện tử, phản ánh xu hướng hiện đại hóa của ngân hàng Cụ thể, tổng thu nhập từ lãi và tương đương đã tăng từ 95,6 tỷ đồng (81,09%) vào năm 2019 lên 121,3 tỷ đồng (76,48%) vào năm 2021.
Sự phát triển mạnh mẽ của ngân hàng điện tử đã giúp Agribank huyện Kim Bảng mở rộng lượng khách hàng và tăng thu nhập từ các dịch vụ này Theo thống kê, nguồn thu từ hoạt động dịch vụ hiện chiếm tỷ trọng cao thứ hai trong tổng thu nhập của chi nhánh, đóng vai trò quan trọng trong kinh doanh Cụ thể, năm 2019, nguồn thu từ dịch vụ đạt 14,8 tỷ đồng (12,55%), và đến năm 2021, con số này tăng lên 21,5 tỷ đồng (13,56%).
Tại Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng, hoạt động kinh doanh ngoại hối chủ yếu tập trung vào mua bán ngoại tệ giao ngay, trong khi các nghiệp vụ phái sinh vẫn chưa được triển khai Từ năm 2019 đến 2021, nguồn thu nhập từ hoạt động ngoại tệ chiếm tỷ trọng nhỏ, với 5,2 tỷ đồng (4,41%) vào năm 2019, tăng lên 9,8 tỷ đồng (6,18%) vào năm 2021.
Các hoạt động kinh doanh chứng khoán chưa được chi nhánh khai thác hiệu quả, dẫn đến doanh thu từ lĩnh vực này chiếm tỷ trọng thấp trong tổng thu nhập Cụ thể, doanh thu từ hoạt động chứng khoán tăng từ 2,3 tỷ đồng (1,95%) năm 2019 lên 6 tỷ đồng (3,78%) vào năm 2021.
2.2.1.2 Chi phí của ngân hàng Đơn vị: Tỷ đồng, %
Hình 2.4 Tổng chi phí và tốc độ tăng trưởng chi phí tại Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng
Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD của Agribank huyện Kim Bảng, 2019 - 2021
Tại Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng, tổng thu nhập tăng trưởng đi kèm với sự gia tăng nhanh chóng về tổng chi phí Tốc độ tăng trưởng chi phí vượt xa mức tăng thu nhập, chủ yếu do chi phí hoạt động và các khoản trích lập dự phòng rủi ro tín dụng (RRTD) gia tăng mạnh Cụ thể, tổng chi phí của chi nhánh năm 2019 là 89,5 tỷ đồng, tăng 13,85% lên 101,9 tỷ đồng vào năm 2020, và tiếp tục tăng 20,51% trong năm 2021, đạt 122,8 tỷ đồng.
Bảng 2.3 Cơ cấu chi phí của Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng giai đoạn
Chi phí lãi và các khoản chi phí tương tự 66,2 73,97 72,3 70,95 86,8 70,68
Chi phí từ hoạt động dịch vụ 4,8 5,36 5,1 5,00 5,5 4,48 Chi phí từ hoạt động kinh doanh ngoại hối 2,8 3,13 3,2 3,14 3,5 2,85
Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD của Agribank huyện Kim Bảng, 2019 - 2021
Chi phí lãi và các khoản chi phí tương tự là phần chiếm tỷ trọng lớn nhất trong cơ cấu tổng chi phí của Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng Theo số liệu thống kê, chi phí lãi của ngân hàng này đã đạt 66,2 tỷ đồng vào năm 2019.
Năm 2021, chi phí lãi và các khoản chi phí tương tự tăng lên 86,8 tỷ đồng, chiếm 70,68% tổng chi phí Nguyên nhân chủ yếu là do lãi suất huy động vốn trong các năm gần đây tăng cao.
2019, 2020 đã giảm đi đáng kể Điều này cũng đã làm giảm đi chi phí trả lãi của NHTM
Chi phí cho các hoạt động dịch vụ chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng chi phí, cụ thể năm 2019, chi phí từ hoạt động dịch vụ là 4,8 tỷ đồng, tương đương 5,36%.
2021, chi phí từ hoạt động dịch vụ đạt 5,5 tỷ đồng, chiếm tỷ lệ 4,48%
Chi phí từ hoạt động kinh doanh ngoại hối hiện đang ở mức thấp, chỉ chiếm khoảng 0,89% - 3,66% Tuy nhiên, dự phòng kinh doanh ngoại hối có xu hướng gia tăng trong giai đoạn này.
Chi phí hoạt động của Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng chiếm tỷ trọng lớn thứ hai trong tổng chi phí, với các khoản chi như trích lập dự phòng, bảo hiểm tiền gửi, quản lý công vụ, tài sản và chi phí cho nhân viên Tỷ lệ chi phí này dao động từ 16,65% đến 18,32% và có xu hướng gia tăng, phản ánh hiệu quả quản lý doanh nghiệp Tỷ lệ chi phí hoạt động thấp cho thấy quản lý tốt, nhưng thực tế cho thấy tỷ lệ này có xu hướng tăng trong tương lai, chủ yếu do sự gia tăng các khoản dự phòng rủi ro tín dụng trong năm 2021, ảnh hưởng bởi đại dịch Covid-19.
2.2.1.3 Nhóm chỉ tiêu về lợi nhuận
* Thu nhập thuần từ lãi
Thu nhập thuần từ lãi của chi nhánh đang có xu hướng gia tăng nhờ vào sự mở rộng quy mô tín dụng Cụ thể, thu nhập từ lãi thuần đã tăng lên 29,4 tỷ đồng trong năm qua.
Từ năm 2019 đến năm 2021, tổng thu nhập từ lãi đã tăng từ 34,5 tỷ đồng lên 34,5 tỷ đồng, với tốc độ tăng trưởng bình quân đạt 12,66% mỗi năm Nguyên nhân chính của sự tăng trưởng này là do chi phí trả lãi tăng nhanh hơn so với thu nhập từ lãi, dẫn đến sự gia tăng các khoản chi phí dự phòng Mặc dù thu nhập thuần từ lãi có xu hướng gia tăng, nhưng tốc độ tăng trưởng vẫn chậm.
Bảng 2.4 Thu nhập thuần từ lãi của Agirbank chi nhánh huyện Kim Bảng Thu nhập thuần từ lãi
Thu nhập thuần từ lãi 29,4 33,3 34,5 13,27 3,60
Nguồn: Báo cáo kết quả HĐKD của Agribank huyện Kim Bảng, 2019 - 2021
* Thu nhập ngoài lãi cận biên
Đánh giá thực trạng hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Kim Bảng
Trong giai đoạn 2019 – 2021, sự nỗ lực của toàn thể cán bộ lãnh đạo và nhân viên tại chi nhánh đã mang lại hiệu quả kinh doanh rõ rệt Những thành tựu này thể hiện sự phát triển vững mạnh trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
Khả năng sinh lời của chi nhánh Agribank huyện Kim Bảng được đánh giá khá tốt, với thu nhập có xu hướng gia tăng qua các năm Trong giai đoạn 2019, tốc độ tăng trưởng bình quân đạt 14,83%.
2021 Đặc biệt là tỷ trọng về thu nhập từ hoạt động phi tín dụng có xu hướng gia tăng trong giai đoạn này
Lợi nhuận của chi nhánh đã tăng trưởng đáng kể trong giai đoạn này, với tốc độ tăng trưởng trung bình đạt 12,36% Thu nhập thuần từ lãi của chi nhánh cũng có xu hướng gia tăng, nhờ vào sự mở rộng quy mô tín dụng, với thu nhập từ lãi thuần tăng từ 29,4 tỷ đồng vào năm 2019 lên 34,5 tỷ đồng.
Từ năm 2019 đến năm 2021, thu nhập thuần ngoài lãi của công ty đã tăng từ 14,9 tỷ đồng lên 23,8 tỷ đồng, với tốc độ tăng trưởng bình quân đạt 26,55% Tốc độ tăng trưởng này cao hơn đáng kể so với thu nhập thuần từ lãi, đạt 12,66%/năm.
Chỉ tiêu khả năng sinh lời của chi nhánh cho thấy sự phát triển tích cực, với tỷ lệ thu nhập ngoài lãi cận biên tăng từ 1,37% vào năm 2019 lên 1,89% vào năm 2021, cho thấy cơ cấu thu nhập ngày càng phù hợp Đồng thời, ROA của chi nhánh cũng gia tăng từ 2,62% lên 2,85%, phản ánh hiệu quả hoạt động tài chính được cải thiện.
- Về mức độ an toàn trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh:
+ Tỷ lệ nợ xấu tại Chi nhánh luôn được kiểm soát trong giai đoạn 2019 –
2021 mặc dù những diễn biến phức tạp của dịch bệnh
+ Tỷ lệ dư nợ so với tiền gửi đạt được ở mức dưới 100% đã đảm bảo tính ổn định cho Chi nhánh trong việc cho vay
Hoạt động tín dụng tại Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng hiện đang được đánh giá là an toàn và có tính thanh khoản cao, nhờ vào việc chi nhánh không sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn.
Mức độ tập trung tín dụng của chi nhánh hiện đang ở mức thấp, điều này giúp chi nhánh giảm thiểu rủi ro trong hoạt động cho vay.
Mặc dù Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng đã đạt được một số kết quả nhất định, nhưng hiệu quả hoạt động kinh doanh vẫn còn nhiều hạn chế.
Thứ nhất, về khả năng sinh lời đối với hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng cho thấy:
Trong giai đoạn 2019 – 2021, thu nhập của chi nhánh đã có xu hướng gia tăng; tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng vẫn thấp hơn so với các chi nhánh ngân hàng thương mại khác, đặc biệt là Vietcombank chi nhánh Hà Nam và Techcombank chi nhánh.
Tốc độ gia tăng chi phí tại Chi nhánh Agribank huyện Kim Bảng cao hơn so với tốc độ tăng trưởng thu nhập, với tỷ lệ chi phí hoạt động tăng từ 16,65% năm 2019 lên 18,32% năm 2021 So với các chi nhánh ngân hàng thương mại khác trên địa bàn, tỷ lệ chi phí hoạt động của chi nhánh này vẫn cao hơn, ví dụ như Vietcombank Hà Nam chỉ có tỷ lệ từ 15,48% đến 16,2% và Techcombank Hà Nam chỉ từ 14,62% đến 15,3%.
Các chỉ tiêu sinh lời như NIM, NII và ROA của chi nhánh cho thấy hiệu quả sinh lời còn thấp so với trung bình toàn ngành tại tỉnh Hà Nam Đồng thời, tỷ lệ chi phí trên thu nhập có xu hướng gia tăng nhẹ trong giai đoạn này.
Thứ hai, về mức độ an toàn trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh cho thấy vẫn còn nhiều hạn chế Điều này cụ thể như sau:
Từ năm 2019 đến 2021, tỷ lệ nợ xấu có xu hướng gia tăng, đặc biệt là cao hơn so với các chi nhánh ngân hàng thương mại khác trong khu vực Diễn biến tiêu cực này thể hiện rõ khi tỷ trọng dư nợ nhóm 5 cũng gia tăng trong giai đoạn này.
Chi nhánh đã khai thác hiệu quả nguồn vốn để thực hiện hoạt động cho vay, với tỷ lệ dư nợ cho vay so với tài sản đạt trên 80% và duy trì ổn định trong giai đoạn 2019 – 2021 Điều này cho thấy hoạt động tài sản của chi nhánh chủ yếu tập trung vào tín dụng, trong khi các hoạt động đầu tư chưa được phát triển mạnh mẽ.
- Chiến lược và kế hoạch kinh doanh của ngân hàng thương mại
Chi nhánh chưa chủ động phát triển chiến lược và kế hoạch kinh doanh riêng, mà chủ yếu phụ thuộc vào các chiến lược của Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam Điều này đã tác động trực tiếp đến khả năng chủ động trong hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
Sự gia tăng nhanh chóng về chi phí, đặc biệt là chi phí dự phòng RRTD và chi phí hoạt động, đã ảnh hưởng nghiêm trọng đến lợi nhuận của Agribank huyện Kim Bảng Nguyên nhân chủ yếu là do quản lý chi phí chưa hiệu quả và công tác kiểm soát rủi ro tín dụng còn lỏng lẻo, dẫn đến việc không phát hiện kịp thời các khoản vay có dấu hiệu rủi ro Hơn nữa, chi nhánh cũng chưa triển khai mạnh mẽ các giải pháp nhằm tăng doanh thu.
- Năng lực quản trị, điều hành
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
Định hướng nâng cao hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Kim Bảng đến năm 2025
3.1.1 Định hướng phát triển chung của Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng đến năm 2025
Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng đang nỗ lực thực hiện đường lối phát triển kinh tế của Đảng và Nhà nước, góp phần vào sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước Nhận thức rõ vai trò của mình, Agribank chi nhánh Kim Bảng đã xác định các định hướng hoạt động chính nhằm thúc đẩy sự phát triển kinh tế trong giai đoạn tới.
Nâng cao năng lực điều hành và năng suất lao động là yếu tố quan trọng để cải thiện chất lượng công việc Điều này không chỉ giúp nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh mà còn đảm bảo hoàn thành tốt các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh được giao.
Điều hành kế hoạch kinh doanh một cách quyết liệt, tập trung vào từng nhóm chỉ tiêu và áp dụng các biện pháp cụ thể để triển khai nhiệm vụ của Đảng và Chính phủ theo chỉ đạo của Agribank, nhằm giúp kinh tế tỉnh vượt qua khó khăn và tiếp tục phát triển.
Củng cố và nâng cao các sản phẩm dịch vụ hiện có như bảo lãnh, thanh toán quốc tế, thẻ ATM, thẻ quốc tế VISA và Master là cần thiết Đồng thời, cải cách thủ tục hành chính và ứng dụng công nghệ thông tin sẽ giúp phát triển mô hình ngân hàng hiện đại Mục tiêu là xây dựng quy trình tín dụng nhanh gọn, thuận tiện, an toàn và hiệu quả.
Để nâng cao hiệu quả kinh doanh, cần mở rộng khách hàng và tích cực triển khai các chiến dịch marketing quảng cáo Việc áp dụng sản phẩm mới trong huy động vốn là rất quan trọng, đồng thời sử dụng vốn một cách an toàn và hiệu quả Chúng ta nên tập trung đầu tư vào các doanh nghiệp vừa và nhỏ, đồng thời khai thác triệt để lợi thế từ các dự án xây dựng cơ sở hạ tầng.
Đoàn kết nội bộ và phát huy vai trò lãnh đạo của Đảng là yếu tố then chốt trong việc phối hợp giữa các phòng ban chuyên môn và các đoàn thể tại Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng Chúng tôi cam kết thực hiện mục tiêu kinh doanh và hoàn thành kế hoạch đề ra của ban lãnh đạo, đảm bảo cả về số lượng và chất lượng.
Về tài chính: Phấn đấu đảm bảo lương cả năm đạt hệ số theo quy định và có dự phòng
3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Kim Bảng đến năm 2025
Năm 2020, đại dịch Covid-19 bùng phát ở Trung Quốc và lan rộng trên toàn thế giới khiến kinh tế thế giới suy thoái mạnh nhất kể từ Đại khủng hoảng 1929-
Năm 1933, sản xuất toàn cầu bị đình trệ, tiêu dùng, đầu tư và thương mại suy giảm nghiêm trọng Đối mặt với tình hình phức tạp do Covid-19, Chính phủ đã thực hiện các biện pháp quyết liệt để kiểm soát dịch bệnh, đảm bảo an toàn cho người dân, hỗ trợ những đối tượng bị ảnh hưởng và duy trì an sinh xã hội Ngân hàng Nhà nước cũng đã chỉ đạo nhiều giải pháp nhằm đảm bảo an toàn cho hệ thống ngân hàng, điều hành giảm lãi suất và phí nhằm hỗ trợ phục hồi kinh tế Ngành ngân hàng đã triển khai nhiều gói hỗ trợ như cơ cấu lại nợ, cho vay với lãi suất thấp, và giảm phí, nhằm hỗ trợ doanh nghiệp và người dân trong hoạt động sản xuất kinh doanh, giảm thiểu tác động của đại dịch.
Trong bối cảnh nền kinh tế đối mặt với nhiều biến động phức tạp trong những năm tới, hoạt động kinh doanh ngân hàng sẽ gặp nhiều thách thức Agribank, với phương châm “Chuyển đổi, an toàn, hiệu quả, bền vững” và quan điểm chỉ đạo “Trách nhiệm, hành động, sáng tạo”, đặt mục tiêu đổi mới mô hình tăng trưởng theo chiều sâu từ nay đến năm 2025 Ngân hàng sẽ chuyển dịch cơ cấu hoạt động nhằm đảm bảo tăng trưởng an toàn, bền vững và hiệu quả Chi nhánh Agribank huyện Kim Bảng đã xác định năm đột phá chiến lược và ba trọng tâm trong việc chuyển dịch cơ cấu hoạt động kinh doanh trong giai đoạn này.
Năm đột phá chiến lược bao gồm: đổi mới mô hình tăng trưởng và chuyển dịch cơ cấu hoạt động kinh doanh; hoàn thiện hệ thống quản trị nội bộ và chính sách khách hàng; nâng cao chất lượng nguồn nhân lực và năng lực thích ứng với ngân hàng số; cải tiến và nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, phát triển ngân hàng số; và đẩy mạnh phát triển sản phẩm, dịch vụ cạnh tranh cao dựa trên nền tảng công nghệ mới, nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng.
Ba trọng tâm chuyển dịch cơ cấu kinh doanh bao gồm: (i) Tăng trưởng tín dụng hợp lý kết hợp với chuyển dịch cơ cấu tín dụng theo hướng an toàn, hiệu quả và bền vững; (ii) Tăng cường tỷ trọng thu nhập phi tín dụng, tập trung vào dịch vụ và đầu tư kinh doanh vốn; (iii) Cơ cấu lại nguồn vốn theo hướng hiệu quả và bền vững.
Dựa trên chỉ đạo của HSC, Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam đã phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh và huy động vốn, cùng với nguồn lực nội tại và đặc điểm thị trường Từ đó, Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng đã xác định các định hướng nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh trong thời gian tới.
Agribank đang nỗ lực thực hiện mục tiêu đổi mới toàn diện trong quản trị và điều hành, nhằm đạt được sự phát triển đột phá, bền vững và an toàn Mục tiêu này bao gồm việc cải tiến nhận thức, quan điểm và hành động, với hiệu quả là tiêu chí chính trong quá trình hội nhập.
Tăng cường huy động vốn là nhiệm vụ ưu tiên hàng đầu, với trọng tâm là chuyển dịch cơ cấu kỳ hạn để tăng trưởng vốn trung và dài hạn Để đạt được mục tiêu này, cần triển khai đồng bộ hai nhóm giải pháp: nhóm giải pháp chăm sóc khách hàng và nhóm giải pháp đổi mới nội bộ.
Lựa chọn và duy trì khách hàng cũ, đồng thời mở rộng phát triển khách hàng mới là mục tiêu quan trọng Agribank phấn đấu tăng số lượng khách hàng, ưu tiên tăng tỷ trọng dư nợ cho vay đối với nhóm doanh nghiệp vừa và nhỏ và khách hàng dân cư Đồng thời, ngân hàng sẽ giảm dần tỷ trọng cho vay đối với các khách hàng lớn, đặc biệt là những khách hàng chỉ có quan hệ vay vốn với Agribank.
Chi nhánh đang chuyển dịch mạnh mẽ cơ cấu nguồn thu, tập trung vào việc tăng tỷ trọng các nguồn thu phi lãi, đặc biệt là từ dịch vụ và huy động vốn cho HSC Để đạt được điều này, chi nhánh sẽ đổi mới quản lý và điều hành, đồng thời chú trọng công tác đào tạo và đào tạo lại cán bộ nhằm xây dựng đội ngũ nhân lực có năng lực và chuyên nghiệp Ngoài ra, chi nhánh sẽ triển khai các biện pháp quyết liệt để kiểm soát rủi ro trong hệ thống ngân hàng, đáp ứng yêu cầu của giai đoạn hội nhập và cổ phần hóa của Agribank.
Giải pháp hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Kim Bảng
3.2.1 Xây dựng chiến lược và kế hoạch kinh doanh ở cấp độ chi nhánh cấp II
Agribank sẽ triển khai chiến lược phát triển kinh doanh trên toàn hệ thống, trong đó các chi nhánh phải tuân theo Tuy nhiên, chi nhánh huyện Kim Bảng cần xây dựng một chiến lược phát triển cụ thể và chi tiết hơn, phù hợp với bối cảnh kinh tế địa phương Để đạt được điều này, Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng cần xác định rõ các yếu tố cần thiết cho việc phát triển hoạt động kinh doanh.
- Bám sát vào chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh chung của toàn hệ thống, Agribank chi nhánh tỉnh Hà Nam
- Xác định mục tiêu chung và mục tiêu cụ thể đối với hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh
- Phân tích môi trường kinh doanh trên địa bàn huyện Kim Bảng từ hình thành và lựa chọn chiến lược cho từng năm và từng giai đoạn cụ thể
Để đảm bảo thực hiện hiệu quả các chiến lược phát triển ngân hàng, Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng cần nâng cao năng lực quản trị điều hành Điều này yêu cầu chi nhánh chủ động tiếp cận và triển khai nghiêm túc các thể chế, quy chế và quy định trong quản lý và kinh doanh từ Hội sở chính và chi nhánh cấp I.
Xây dựng hệ thống dịch vụ chuyên nghiệp tại chi nhánh, với phòng dịch vụ và marketing là đầu mối triển khai các sản phẩm bán lẻ chuyên trách Cán bộ tại phòng này sẽ phụ trách từng dòng sản phẩm, dịch vụ cụ thể Định kỳ đánh giá hiệu quả từng sản phẩm và so sánh với đối thủ cạnh tranh để đề xuất phương án hoàn thiện và nâng cấp sản phẩm.
Rà soát lại số lượng, chất lượng cán bộ để có định hướng phù hợp với định hướng phát triển kinh doanh tại Chi nhánh
Để tối ưu hóa hiệu quả cung cấp sản phẩm dịch vụ, cần xác định rõ trách nhiệm của từng phòng, bộ phận và cá nhân trong việc phối hợp với phòng dịch vụ và marketing Đồng thời, việc giao kế hoạch kinh doanh cũng cần được thực hiện một cách hợp lý, phù hợp với chức năng và nhiệm vụ của từng bộ phận, cá nhân để đảm bảo sự đồng bộ và hiệu quả trong hoạt động.
3.2.2 Chủ động tài chính trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh
- Đa dạng hóa nguồn thu, dịch chuyển nguồn thu ngoài lãi
Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay của Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng chiếm ưu thế, nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro Do đó, chi nhánh cần chú trọng đa dạng hóa hoạt động phi tín dụng để tăng cường nguồn thu Các chiến lược phát triển sản phẩm dịch vụ, tăng cường bán chéo sản phẩm và mở rộng phân khúc khách hàng, bao gồm doanh nghiệp và hộ kinh doanh vừa và nhỏ, sẽ là chìa khóa Đồng thời, việc xây dựng và phát triển các sản phẩm gắn liền với công nghệ cao cũng là một hướng đi quan trọng.
Nghiên cứu đề xuất các gói sản phẩm tiện ích phù hợp với từng nhóm khách hàng, kèm theo ưu đãi phí gia tăng để thu hút khách hàng đến với ngân hàng Để tăng cường doanh thu dịch vụ, Agirbank chi nhánh huyện Kim Bảng cần chú trọng đến thái độ và chất lượng phục vụ, thể hiện sự gần gũi và quan tâm đến nhu cầu của khách hàng, đồng hành cùng họ trong quá trình sử dụng dịch vụ Đồng thời, việc hỗ trợ lẫn nhau giữa các đồng nghiệp và đơn vị cũng rất quan trọng để tạo ra sức mạnh tập thể trong việc triển khai sản phẩm, đồng thời duy trì hình ảnh tích cực của ngân hàng trong mắt cộng đồng và khách hàng.
- Giảm thiểu chi phí ngân hàng:
Giảm chi phí hoạt động và chi phí dự phòng là giải pháp quan trọng để tăng lợi nhuận cho chi nhánh Cần cân nhắc kỹ lưỡng các khoản chi của ngân hàng, với chi phí cố định được điều chỉnh hợp lý theo từng thời kỳ và chi phí biến đổi được quản lý tiết kiệm Hạn chế chi phí đột xuất là cần thiết để bảo vệ lợi nhuận Ngoài ra, tối ưu hóa việc sử dụng nhân lực và tài sản cũng rất quan trọng, với các chỉ tiêu kinh doanh cụ thể cho từng vị trí Trong mua sắm trang thiết bị, áp dụng hình thức mua sắm tập trung giúp giảm thiểu rủi ro Công tác trích lập dự phòng cần được siết chặt từ khâu thẩm định cho vay và kiểm tra phê duyệt Cuối cùng, xây dựng kế hoạch nguồn vốn hợp lý là cần thiết để cân bằng giữa chi phí đầu vào và chi phí đầu ra.
3.2.3 Nâng cao năng lực quản trị, điều hành Ứng dụng phương pháp quản trị hiện đại, quản trị theo mục tiêu và theo kế hoạch kinh doanh, cải tiến từ khâu xây dựng chiến lược kinh doanh đến khâu kế hoạch phát triển ngắn, trung và dài hạn, tăng cường kiểm soát rủi ro và mở rộng hợp tác Trong quá trình phát triển không ngừng cải thiện các mối quan hệ khách hàng, thực hiện công khai minh bạch trong nội bộ và với xã hội Tạo ra được cách suy nghĩ, cách làm việc và quản lý khoa học dựa trên hệ thống thông tin chính xác, đầy đủ có sự hỗ trợ tối đa của máy móc, áp dụng hệ thống hỗ trợ ra quyết định phục vụ cho cán bộ lãnh đạo các cấp trong việc điều hành và quản lý hoạt động ngân hàng Tăng cường trang bị vật chất kỹ thuật, phương tiện làm việc, xây dựng chương trình phần mềm giao dịch đồng bộ đáp ứng yêu cầu quy trình điều hành, quy trình nghiệp vụ đặc thù của chi nhánh và khai thác tốt cơ sở dữ liệu trong quá trình tác nghiệp
Để nâng cao chất lượng kiểm soát tín dụng, các ngân hàng đã thành lập Ủy ban quản lý tài sản Nợ - Có (ALCO Committee) và Hội đồng tín dụng nhằm theo dõi thực thi chính sách và quy trình kiểm soát rủi ro, đặc biệt là rủi ro tín dụng Việc xây dựng cẩm nang tín dụng với hướng dẫn chi tiết về quy trình thẩm định và chấm điểm tín dụng theo chuẩn mực quốc tế là điều kiện tiên quyết để đảm bảo tính nhất quán trong chính sách tín dụng Tuy nhiên, sự tập trung quá mức vào tăng trưởng tín dụng đã khiến Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng rơi vào tình trạng rủi ro tín dụng, dẫn đến nợ xấu gia tăng Do đó, Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng cần kiểm soát lại mục tiêu tăng trưởng tín dụng, cân nhắc nguồn lực và khả năng kiểm soát rủi ro tín dụng của mình.
Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng cần nâng cao chất lượng tài sản có và đẩy mạnh giải quyết nợ tồn đọng bằng cách tích cực xử lý các khoản nợ đọng thông qua quỹ dự phòng rủi ro Đồng thời, cần tăng cường hiệu quả của AMC bằng cách khai thác tài sản xiết nợ và thu hồi nợ từ các doanh nghiệp, kể cả việc khởi kiện nếu cần thiết Một giải pháp khác là chứng khoán hóa các khoản nợ dưới hình thức CDO, giúp loại bỏ nợ khỏi bảng cân đối kế toán và cải thiện chất lượng tài sản Tuy nhiên, chứng khoán hóa có rủi ro cao và cần sự hỗ trợ từ Nhà nước để đảm bảo an toàn cho nhà đầu tư.
Giảm thiểu chi phí hoạt động là mục tiêu quan trọng, trong đó chi phí lương và các chi phí liên quan cần được giữ ở mức khoảng 40% tổng chi phí Việc giảm thiểu lao động thủ công trong các nghiệp vụ chuyên môn và điều hành, cùng với việc kiểm soát hiệu quả phân bổ công việc, sẽ giúp tối ưu hóa chi phí nhân sự Cần xây dựng chỉ tiêu đánh giá hiệu suất và phân bổ nhân viên hợp lý cho từng phòng ban để nâng cao năng suất lao động Định kỳ đánh giá mức sinh lời trên mỗi nhân viên và các trang thiết bị, công nghệ cũng rất cần thiết Hơn nữa, việc kiểm soát chặt chẽ chi phí văn phòng như điện, nước, điện thoại và chi phí in ấn là rất quan trọng để duy trì hiệu quả tài chính.
Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng đang tập trung vào việc nâng cao năng lực quản trị điều hành của cán bộ thông qua các chương trình đào tạo chuyên môn, nghiệp vụ và kỹ năng Việc này không chỉ giúp cải thiện hiệu quả công việc mà còn góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng.
3.2.4 Nâng cao năng lực của cán bộ nhân viên tại Chi nhánh
Trong kinh doanh hiện đại, nguồn nhân lực là yếu tố quyết định sự thành công và khác biệt của mỗi doanh nghiệp Trình độ nhân lực không chỉ ảnh hưởng đến hiệu quả làm việc mà còn tác động trực tiếp đến hiệu quả kinh doanh Đặc biệt, trong lĩnh vực dịch vụ tài chính ngân hàng, nguồn nhân lực càng trở nên quan trọng hơn bao giờ hết Hiện nay, nhân sự trong ngành tài chính ngân hàng đang trở thành "hàng nóng", với sự cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng trong việc thu hút nhân tài Do đó, để xây dựng đội ngũ nhân lực xuất sắc đáp ứng nhu cầu phát triển, các doanh nghiệp cần có những chiến lược hiệu quả.
Thứ nhất, đào tạo và đào tạo lại cho nguồn nhân lực hiện có:
Để nâng cao năng lực cho cán bộ nhân viên, ngân hàng cần tăng cường các hoạt động đào tạo và bồi dưỡng thông qua các khóa học ngắn ngày, có thể tổ chức tại ngân hàng hoặc liên kết với các cơ sở đào tạo trong và ngoài nước Điều này giúp nhân viên trang bị kỹ năng và trình độ chuyên môn cần thiết, từ đó hoàn thành tốt công việc và phát triển tối đa năng lực cá nhân.
Chúng tôi thường xuyên tổ chức các buổi tập huấn và hội thảo nhằm nâng cao nghiệp vụ cho nhân viên, đặc biệt chú trọng vào thanh toán quốc tế, bảo lãnh và phát triển dịch vụ ngân hàng mới trên thế giới Đồng thời, các lớp bồi dưỡng về tư tưởng chính trị và văn hóa cũng được triển khai để nâng cao nhận thức, tư tưởng và đạo đức của nhân viên trong bối cảnh hiện đại.
Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Agribank Hội sở
Thứ nhất, đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ cung ứng cho khách hàng và nền kinh tế
Ngân hàng phục vụ hai nhóm khách hàng chính: tổ chức kinh tế và cá nhân cùng các đối tượng khác Để đáp ứng nhu cầu đa dạng của từng nhóm, ngân hàng cần triển khai các biện pháp riêng biệt trong việc cung cấp dịch vụ và sản phẩm.
- Trước tiên đối với nhóm khách hàng tổ chức kinh tế
Khi ngân hàng thực hiện cho vay đối với các tổ chức kinh tế, họ thường phân loại khách hàng theo loại hình, lĩnh vực và ngành nghề hoạt động.
Theo loại hình doanh nghiệp, có các loại như doanh nghiệp nhà nước, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty hợp danh, công tư cổ phần, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài và hợp tác xã Về ngành nghề, các doanh nghiệp hoạt động trong các lĩnh vực như nông nghiệp, lâm nghiệp và thủy sản; công nghiệp chế biến, chế tạo; sản xuất và phân phối điện, khí đốt và nước; xây dựng; bán buôn và bán lẻ, sửa chữa ô tô, mô tô, xe máy và xe có động cơ khác; vận tải kho bãi; và dịch vụ.
Ngân hàng cần xác định và phân loại nhóm khách hàng doanh nghiệp theo loại hình và ngành nghề ưu tiên thu hút, điều này có thể thay đổi theo biến động thị trường và chính sách phát triển của chính phủ Để đưa ra quyết định, ngân hàng cần đánh giá khả năng tài chính, tiềm năng phát triển và khả năng thanh toán của từng doanh nghiệp Sự ưu tiên này sẽ ảnh hưởng đến mức lãi suất cung ứng và quy mô vốn mà ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp.
Khách hàng cá nhân và các đối tượng khác là nhóm khách hàng tiềm năng, đóng góp nguồn thu lớn và ổn định cho ngân hàng Tại Việt Nam, với phần lớn dân cư sống ở nông thôn và thói quen sử dụng tiền mặt, nhiều người chưa tiếp cận được các dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là dịch vụ công nghệ cao Hoạt động tín dụng tiêu dùng vẫn còn mới mẻ với nhiều người, trong khi một số lượng không nhỏ vẫn có thói quen dự trữ tiền tại nhà Những thói quen này đã khiến ngân hàng bỏ lỡ cơ hội khai thác nhóm khách hàng tiềm năng Do đó, cần có những biện pháp thay đổi thói quen của người dân và khuyến khích họ sử dụng các dịch vụ ngân hàng thông qua các chiến lược phù hợp.
Agribank cần tăng cường liên kết với doanh nghiệp, người trả lương và người bán hàng để thực hiện thanh toán và chi trả lương không dùng tiền mặt, sử dụng các dịch vụ công nghệ cao và kênh phân phối hiện đại như ATM, POS, mobile banking và internet banking Việc này sẽ khuyến khích người dân tiếp cận ngân hàng hơn Đồng thời, Agribank cũng cần phát triển và thiết kế các sản phẩm, dịch vụ phù hợp với nhu cầu của người dân, tạo sự khác biệt so với các ngân hàng khác về hình thức, phí dịch vụ hoặc tính chuyên biệt Ngoài ra, việc đẩy mạnh phát triển các sản phẩm hỗ trợ lẫn nhau như bảo hiểm nhân thọ có tích lũy và bảo hiểm cho người du học cũng rất quan trọng.
Thứ hai, Hoàn thiện xây dựng, kiểm soát quản trị rủi ro tín dụng
Agribank cần xây dựng một hệ thống văn bản quản trị rủi ro tín dụng đồng bộ cho toàn bộ ngân hàng, bao gồm cả trụ sở chính và các chi nhánh Các quy trình quản trị rủi ro tín dụng cần được hoàn thiện với hướng dẫn cụ thể, từ quy định sản phẩm tín dụng và lãi suất cho từng nhóm khách hàng, đến quy trình cho vay và phân cấp thẩm quyền phê duyệt Bên cạnh đó, vai trò và trách nhiệm của các bên liên quan cũng cần được quy định chi tiết, cùng với hệ thống xếp hạng nội bộ của ngân hàng.
Agribank cần tuân thủ chuẩn Basel II trong quản trị rủi ro tín dụng thông qua 5 giai đoạn quan trọng: (1) thiết lập hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ; (2) quản trị rủi ro theo danh mục đầu tư; (3) quản trị vốn kinh tế và đánh giá khoản vay dựa trên mức độ rủi ro; (4) quản trị rủi ro danh mục tín dụng một cách chủ động; (5) xây dựng mô hình quản trị rủi ro toàn diện dựa trên giá trị.
Agribank đang triển khai các chuẩn mực của Basel II trong quản trị rủi ro, đồng thời xây dựng hệ thống cảnh báo sớm về rủi ro tín dụng nhằm nâng cao khả năng quản lý rủi ro cho ngân hàng.
Thứ ba, tăng cư ng các hoạt động nâng cao chất lượng nguồn nhân lực trong cả hệ thống
- Tiêu chuẩn hóa chức danh công việc
Việc xây dựng quy tắc chuẩn về chức danh công việc và hệ thống tiêu chuẩn nghề nghiệp trong ngân hàng là cần thiết để tương thích với các tiêu chuẩn quốc tế Bộ tiêu chuẩn này sẽ phản ánh rõ ràng các chức danh và vị trí công việc, từ đó làm cơ sở cho việc tiêu chuẩn hóa cán bộ theo các cấp đào tạo khác nhau Hiện tại, việc chưa tiêu chuẩn hóa chức danh công việc là một hạn chế chung của nhiều ngành tại Việt Nam Để phát triển bền vững trong khu vực và thế giới, Agribank cần triển khai khung tiêu chuẩn hóa chức danh công việc cho nguồn nhân lực, liên kết chặt chẽ với vị trí và chức danh của người lao động.
Agribank đã liên tục tổ chức các lớp đào tạo nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ và kỹ năng cho nhân lực, đồng thời áp dụng công nghệ cao Tuy nhiên, để đạt được các mục tiêu vào năm 2025, nhân lực của Agribank sẽ phải đối mặt với áp lực từ cạnh tranh ngân hàng, yêu cầu phức tạp của thị trường, và sự phát triển của khoa học công nghệ Do đó, Agribank cần tập trung vào việc đào tạo toàn bộ cán bộ công nhân viên ở mọi vị trí để nâng cao kỹ năng và nghiệp vụ Bên cạnh đó, việc tổ chức các lớp đào tạo về đạo đức nghề nghiệp cũng rất quan trọng nhằm giảm thiểu rủi ro đạo đức trong hoạt động ngân hàng Agribank cần xác định rõ đối tượng và mục tiêu của từng lớp đào tạo để đạt hiệu quả cao nhất.
Xây dựng tiêu chuẩn tác phong làm việc của nhân viên là yếu tố quan trọng trong việc tạo ấn tượng đầu tiên với khách hàng Để nâng cao sự hài lòng của khách hàng, ngân hàng cần chú trọng cả trình độ chuyên môn lẫn tác phong làm việc Tiêu chuẩn này bao gồm các tiêu chí cơ bản như tính hoạt bát, chân thành, thân thiện và cảm thông Những tiêu chí này sẽ được áp dụng đồng bộ trong toàn hệ thống ngân hàng, với quy định cụ thể cho từng bộ phận.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh huyện Kim Bảng nói riêng và các NHTM nói chung, đòi hỏi NHNN cần tạo điều kiện, môi trường thuận lợi để các NHTM gia tăng lợi nhuận, tiết kiệm chi phí, giảm thiểu tình trạng nợ xấu ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của các NHTM Theo đó, NHNN cần thực hiện các biện pháp cụ thể như sau:
Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quan trọng trong việc ban hành và thực thi chính sách tiền tệ, do đó, việc duy trì một chính sách tiền tệ ổn định là cần thiết để người dân yên tâm gửi tiền mà không lo mất giá Để khuyến khích người dân gửi tiền và bảo vệ quyền lợi của họ, Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng và hoàn thiện các chính sách tiền tệ hợp lý.
Trong lĩnh vực kinh doanh, đặc biệt là ngân hàng, luôn tồn tại sự đánh đổi giữa an toàn và lợi nhuận Do đó, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) cần đóng vai trò quan trọng trong việc cân bằng giữa hai yếu tố này thông qua các hoạt động quản lý, thanh tra và giám sát ngân hàng.