Chất lượng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng tmcp sài gòn – hà nội (shb) – chi nhánh vạn phúc

CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1.1 Khái niệm tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp

Trong cuộc sống hàng ngày, tín dụng xuất hiện qua các giao dịch như vay mượn tiền hoặc tài sản từ người thân, với cam kết hoàn trả đúng hạn Tín dụng có thể hiểu đơn giản là mối quan hệ giữa người vay và người cho vay, trong đó người cho vay chuyển giao quyền sử dụng tiền hoặc hàng hóa cho người vay trong một khoảng thời gian nhất định Người vay có trách nhiệm hoàn trả đủ số tiền hoặc hàng hóa đã vay khi đến hạn, có thể kèm theo lãi suất hoặc không.

Trong quan hệ tài chính với ngân hàng thương mại, cấp tín dụng là sự thỏa thuận cho phép tổ chức hoặc cá nhân sử dụng một khoản tiền với nguyên tắc hoàn trả, thông qua các hình thức như cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán và bảo lãnh ngân hàng Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, trong đó bên cho vay cung cấp cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong thời gian nhất định, với yêu cầu hoàn trả cả gốc và lãi theo quy định của Luật các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12.

Trong hoạt động của ngân hàng thương mại (NHTM), cho vay là hình thức cấp tín dụng chủ yếu, đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra lợi nhuận Thu nhập từ lãi cho vay chiếm tỷ trọng lớn trong các nguồn thu, giúp bù đắp chi phí gửi tiền, chi phí kinh doanh, quản lý, dự trữ và rủi ro, từ đó tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng Mặc dù cho vay thường được đồng nhất với tín dụng ngân hàng, nhưng thực tế vẫn tồn tại các hình thức cấp tín dụng khác như chiết khấu, bảo lãnh và bao thanh toán.

Trong phạm vi của luận văn này, tác giả sẽ đồng nhất khái niệm “tín dụng” và “cho vay” do tỷ trọng chiếm dụng vốn phát sinh là nhỏ và không đáng kể Đối với các ngân hàng thương mại (NHTM), khách hàng là những người chấp nhận chi trả để sử dụng các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, từ đó tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng Khách hàng của ngân hàng bao gồm cả cá nhân và pháp nhân.

Theo định nghĩa tín dụng ngân hàng, nhóm khách hàng doanh nghiệp của Ngân hàng thương mại bao gồm các doanh nghiệp đáp ứng đầy đủ các điều kiện quy định.

- Pháp nhân phải có năng lực pháp luật dân sự theo quy định của pháp luật

- Có nhu cầu sử dụng dịch vụ tín dụng của Ngân hàng

- Không thuộc đối tượng không cấp tín dụng theo quy định tại Luật các Tổ chức tín dụng

- Đáp ứng được các điều kiện cấp tín dụng của Ngân hàng trong từng thời kỳ

Tín dụng doanh nghiệp là hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng thương mại (NHTM) cung cấp cho khách hàng là doanh nghiệp một khoản tiền để sử dụng vào mục đích cụ thể trong thời gian nhất định Hai bên sẽ thỏa thuận về việc hoàn trả cả gốc và lãi theo nguyên tắc đã được thống nhất.

Hoạt động cho vay này của NHTM là nhằm mục tiêu thương mại/ mục tiêu lợi nhuận

Khoản tiền được NHTM giao cho khách hàng chủ yếu được sử dụng để phát triển sản xuất, cải thiện đời sống

Khách hàng doanh nghiệp tham gia thỏa thuận có trách nhiệm hoàn trả gốc và lãi cho NHTM đúng hạn NHTM đảm bảo rằng vốn vay được sử dụng đúng mục đích và có khả năng sinh lời, đồng thời yêu cầu hoàn trả đúng thời hạn Những nguyên tắc này là cơ bản và được quy định trong quyết định về quy chế cho vay của Ngân hàng Nhà nước và quy chế cho vay riêng của từng NHTM.

1.1.2 Đặc điểm tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp

Số lượng khách hàng doanh nghiệp (KHDN) ít hơn so với khách hàng cá nhân (KHCN), nhưng dư nợ của KHDN lại chiếm tỷ trọng lớn hơn nhiều Việc tìm kiếm và phát triển cho vay đối với KHCN dễ dàng hơn vì nguồn khách hàng đa dạng từ giao dịch tiền gửi, nhu cầu vay mua nhà, mua xe đến giới thiệu từ người thân Hơn nữa, việc thành lập doanh nghiệp đòi hỏi nhiều điều kiện, không phải cá nhân nào cũng có thể đáp ứng, dẫn đến số lượng doanh nghiệp ít hơn Các khoản cho vay cá nhân thường có giá trị nhỏ hơn so với khoản vay doanh nghiệp, phản ánh sự khác biệt về quy mô nhu cầu vốn KHCN thường vay để tiêu dùng hoặc kinh doanh với quy mô nhỏ, trong khi nhu cầu vốn của KHDN rất lớn, phụ thuộc vào quy mô và loại hình hoạt động Do đó, dư nợ của KHDN chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ của ngân hàng.

- Thông tin khách hàng có độ tin cậy hơn so với khách hàng cá nhân

Mọi doanh nghiệp khi thành lập đều cần đăng ký tại Cơ quan đăng ký kinh doanh và công khai thông tin cơ bản trên cổng thông tin dangkykinhdoanh.gov.vn, một nguồn thông tin chính thống và đáng tin cậy Khách hàng doanh nghiệp có thể dễ dàng tra cứu thông tin qua nhiều nguồn công khai, bao gồm báo cáo tài chính, thông tin nộp thuế, tình hình hoạt động kinh doanh và uy tín của doanh nghiệp, giúp họ nắm bắt và hiểu rõ hơn về doanh nghiệp.

- Đối tượng cho vay khách hàng doanh nghiệp thường đa dạng vì các doanh nghiệp làm trong nhiều ngành nghề lĩnh vực khác nhau

Các KHCN thường vay vốn cho các mục đích thiết yếu như tiêu dùng, mua nhà, xây sửa nhà và mua ô tô Trong khi đó, KHDN có thể hoạt động trong nhiều ngành nghề đã đăng ký với cơ quan Đăng ký kinh doanh, bao gồm các lĩnh vực nổi bật như kinh doanh bất động sản, dịch vụ thương mại, xuất nhập khẩu và y tế Mỗi ngành nghề khác nhau đại diện cho một đối tượng KHDN riêng biệt, do đó, ngân hàng cần xây dựng các chính sách và sản phẩm cho vay phù hợp với từng ngành nghề cụ thể.

- Nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp rất lớn trong khi khả năng đáp ứng về tài sản đảm bảo có giới hạn

Doanh nghiệp thường có nhu cầu vay vốn lớn để duy trì hoạt động sản xuất liên tục, mở rộng quy mô hoặc đầu tư vào máy móc thiết bị Tuy nhiên, nhiều doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc đáp ứng các yêu cầu tài sản đảm bảo của ngân hàng.

- Chi phí tổ chức cho vay khách hàng doanh nghiệp thường cao hơn so với khách hàng cá nhân

Thủ tục cho vay doanh nghiệp (KHDN) phức tạp hơn so với cá nhân (KHCN), yêu cầu ngân hàng thẩm định nhiều yếu tố như đội ngũ lãnh đạo, tính pháp lý, báo cáo tài chính, và cơ sở sản xuất kinh doanh Do đó, chi phí tổ chức cho KHDN thường cao hơn so với cho vay KHCN.

1.1.3 Vai trò của tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp

Trong quá trình sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp cần vốn để bù đắp vốn lưu động, đầu tư mở rộng hoặc tái sản xuất Tuy nhiên, không phải doanh nghiệp nào cũng có khả năng tự tài trợ hoàn toàn cho nhu cầu vốn của mình Do đó, họ phải tìm kiếm nguồn tài trợ từ bên ngoài, và tín dụng ngân hàng được xem là một trong những nguồn tài trợ tối ưu nhất Vai trò của tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp thể hiện qua nhiều khía cạnh quan trọng.

Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc điều tiết vĩ mô của Nhà nước, giúp chống lạm phát và ổn định tiền tệ cũng như giá cả Điều này tạo ra môi trường thuận lợi cho hoạt động làm việc và kinh doanh của cá nhân và doanh nghiệp.

Tín dụng ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế thông qua việc huy động vốn linh hoạt và nhanh chóng, giúp đưa các khoản tiền tạm thời nhàn rỗi vào sản xuất lưu thông có mục tiêu Hệ thống ngân hàng rộng khắp với các quỹ tiết kiệm và phòng giao dịch giúp tăng cường hiệu quả kinh tế quốc dân, đồng thời không làm tăng khối lượng tiền mặt trong lưu thông Chức năng đi vay và cho vay của tín dụng ngân hàng giúp điều hòa lưu thông tiền tệ, cân đối quan hệ tiền hàng Nhờ đó, tín dụng ngân hàng trở thành công cụ hữu hiệu của Nhà nước trong việc chống lạm phát, ổn định tiền tệ và giá cả, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp hoạt động hiệu quả.

CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng

Theo tiêu chuẩn Việt Nam ISO 9000:2015, chất lượng được định nghĩa là khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng, đồng thời tác động đến các bên liên quan theo cả hướng tích cực và tiêu cực.

Chất lượng tín dụng ngân hàng từ góc nhìn của khách hàng phụ thuộc vào mức độ hài lòng của họ về các yếu tố dịch vụ liên quan đến khoản vay, bao gồm lãi suất, thời hạn vay, phương thức giải ngân, cách thức trả nợ và các điều kiện cấp tín dụng ràng buộc.

Hoạt động tín dụng ngân hàng dựa trên mối quan hệ vay - mượn giữa ngân hàng và khách hàng, do đó, chất lượng tín dụng được hiểu là khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng về dịch vụ tín dụng Theo Nguyễn Văn Tiến và Nguyễn Thu Thủy (2014), chất lượng tín dụng ngân hàng bao gồm các chỉ tiêu kinh tế tổng hợp, phản ánh mức độ đáp ứng yêu cầu vay vốn hợp lý của khách hàng, phù hợp với chính sách tín dụng, đảm bảo an toàn và mang lại hiệu quả kinh tế cho ngân hàng, đồng thời góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội.

Chất lượng tín dụng là khái niệm vừa cụ thể vừa trừu tượng, có thể đo lường qua các chỉ tiêu định lượng như tỷ lệ nợ xấu và thu nhập thuần, cũng như các chỉ tiêu định tính như mức độ tuân thủ quy trình cho vay Việc xác định một khái niệm chuẩn mực cho "chất lượng tín dụng ngân hàng" gặp nhiều khó khăn do có nhiều quan điểm và góc nhìn khác nhau Trong bài viết này, tác giả sẽ tiếp cận chất lượng tín dụng từ góc độ của ngân hàng.

Chất lượng tín dụng trong ngân hàng bao gồm hai yếu tố chính: mức độ an toàn của tín dụng và khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng Đây cũng là chỉ tiêu kinh tế tổng hợp phản ánh sự thích nghi của ngân hàng thương mại với môi trường bên ngoài, thể hiện sức mạnh cạnh tranh của ngân hàng Để đảm bảo chất lượng tín dụng, hoạt động tín dụng cần hiệu quả và mối quan hệ tín dụng phải được xây dựng trên nền tảng tin cậy và uy tín Chất lượng tín dụng được đánh giá cao khi khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích, phục vụ sản xuất kinh doanh hiệu quả, đảm bảo trả nợ đúng hạn, bù đắp chi phí và tạo ra lợi nhuận.

Chất lượng tín dụng thường gắn liền với rủi ro tín dụng, được định nghĩa theo quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Rủi ro tín dụng là khả năng xảy ra tổn thất trong hoạt động ngân hàng do khách hàng không thực hiện nghĩa vụ theo cam kết Nguy cơ rủi ro tín dụng luôn hiện hữu trong hoạt động của các ngân hàng thương mại, và mức độ nghiêm trọng của tổn thất phụ thuộc vào từng trường hợp cụ thể.

Trong hoạt động của ngân hàng thương mại, chất lượng tín dụng và rủi ro tín dụng có mối quan hệ nghịch biến, nghĩa là khi một yếu tố tăng lên thì yếu tố kia sẽ giảm xuống Để nâng cao chất lượng tín dụng, cần giảm thiểu rủi ro tín dụng, vì rủi ro cao có thể dẫn đến sự suy giảm chất lượng tín dụng và gây tổn thất cho ngân hàng Việc xác định khẩu vị rủi ro và ngưỡng an toàn cho chất lượng tín dụng là một thách thức lớn cho các nhà lãnh đạo ngân hàng, nhằm đảm bảo sự cân bằng và phù hợp với mục tiêu phát triển chung.

1.2.2 Các chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng ngân hàng a Nhóm chỉ tiêu định lượng

- Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay khách hàng doanh nghiệp

Theo thông tư số 15/VBHN-NHNN ngày 04/04/2019 của Ngân hàng Nhà nước, nợ quá hạn được định nghĩa là khoản nợ mà một phần hoặc toàn bộ nợ gốc và/hoặc lãi đã không được thanh toán đúng hạn.

Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay khách hàng doanh nghiệp được tính theo công thức:

Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay KHDN Dư nợ quá hạn cho vay KHDN x 100% Tổng dư nợ cho vay KHDN

Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay của doanh nghiệp (KHDN) cho thấy phần trăm số dư nợ gốc chưa thu hồi được so với tổng dư nợ gốc cho vay KHDN tại một thời điểm nhất định.

Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay doanh nghiệp cao phản ánh chất lượng cho vay kém, ảnh hưởng tiêu cực đến lợi nhuận của ngân hàng Điều này có thể dẫn đến rủi ro mất vốn và khả năng thanh toán giảm sút.

Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay của các doanh nghiệp chỉ thể hiện quy mô dư nợ thực tế đã quá hạn, mà không phản ánh đầy đủ toàn bộ dư nợ cho vay của doanh nghiệp có nguy cơ quá hạn.

- Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHDN

Theo thông tư số 15/VBHN-NHNN ngày 04/04/2019 của Ngân hàng Nhà nước, dư nợ được phân thành 5 nhóm: Nhóm 1 (nợ đủ tiêu chuẩn), Nhóm 2 (nợ cần chú ý), Nhóm 3 (nợ dưới tiêu chuẩn), Nhóm 4 (nợ nghi ngờ) và Nhóm 5 (nợ có khả năng mất vốn) Thông tư cũng xác định rằng "Nợ xấu" là nợ thuộc các nhóm này.

Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) bao gồm :

(i) Nợ quá hạn từ 91 ngày đến 180 ngày;

(ii) Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 30 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu;

(iii) Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai;

(iv) Nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng

(v) Nợ được phân loại vào nhóm 3 theo quy định tại khoản 2 và khoản 3 Điều này

Nhóm 4 (Nợ nghi ngờ) bao gồm :

(i) Nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày;

(ii) Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 30 ngày đến dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu;

(iii) Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn dưới 30 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai;

(iv) Nợ được phân loại vào nhóm 4 theo quy định tại khoản 2 và khoản 3 Điều này

Nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn) bao gồm:

(i) Nợ quá hạn trên 360 ngày;

(ii) Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu;

Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai đã quá hạn từ 30 ngày trở lên theo thời hạn được điều chỉnh lần thứ hai.

(iv) Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hoặc đã quá hạn;

(v) Nợ được phân loại vào nhóm 5 theo quy định tại khoản 3 Điều này

Như vậy, Nợ xấu là những khoản nợ có mức độ rủi ro cao, không có khả năng thu hồi hoặc thu hồi rất ít

Công thức tính tỷ lệ nợ xấu cho vay KHDN như sau:

Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHDN Dư nợ xấu cho vay KHDN x 100%

Tổng dư nợ cho vay KHDN

Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHDN là chỉ số quan trọng đánh giá chất lượng cho vay của ngân hàng thương mại, cho biết trong 100 đồng dư nợ có bao nhiêu đồng là nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu và nợ quá hạn cao cho thấy chất lượng tín dụng kém, gây thiệt hại lớn cho ngân hàng Do đó, tỷ lệ nợ xấu càng thấp càng tốt, với quy định của Ngân hàng Nhà nước yêu cầu tỷ lệ này phải dưới 3%.

- Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro tín dụng đối với KHDN

Tỷ lệ trích lập dự phòng RRTD KHDN Dự phòng RRTD KHDN trích lập x 100% Tổng dư nợ cho vay KHDN bình quân

Dự phòng rủi ro tín dụng là khoản tiền được trích lập nhằm bảo vệ tổ chức tín dụng khỏi tổn thất do khách hàng không thực hiện nghĩa vụ trả nợ Khoản dự phòng này được tính theo dư nợ gốc và được ghi nhận vào chi phí hoạt động của tổ chức Theo Thông tư 02/2013/TT-NHNN, dự phòng cụ thể được định nghĩa là số tiền dành cho việc dự phòng tổn thất của từng khoản nợ cụ thể Mức trích lập dự phòng cụ thể được xác định bằng tổng số tiền phải trích cho từng khoản nợ, dựa trên công thức tính toán cụ thể.

Ri = (Ai - Ci) x r Ri: là số tiền dự phòng cụ thể phải trích đối với khoản nợ thứ i

Ai: Số dư nợ gốc của khoản nợ thứ i

Ci: giá trị khấu trừ của tài sản bảo đảm của khoản nợ thứ i r: tỷ lệ trích lập dự phòng cụ thể theo nhóm nợ

THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN HÀ NỘI (SHB) – CHI NHÁNH VẠN PHÚC

KHÁI QUÁT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA SHB – CHI NHÁNH VẠN PHÚC

2.1.1 Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội (SHB) a Thông tin khái quát

- Tên đầy đủ bằng tiếng Việt: Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội

Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp số 1800278630 được cấp bởi Sở Kế hoạch và Đầu tư Thành phố Hà Nội Doanh nghiệp đã đăng ký lần đầu vào ngày 13/11/1993 và thực hiện đăng ký thay đổi lần thứ 27 vào ngày 27/05/2019.

- Vốn chủ sở hữu: 18.507.443.000.000 đồng b Quá trình hình thành và phát triển

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn – Hà Nội (SHB) được thành lập vào ngày 13/11/1993 tại Cần Thơ, ban đầu mang tên Ngân hàng TMCP Nông Thôn Nhơn Ái Sau 27 năm hoạt động, SHB đã phát triển an toàn, minh bạch và bền vững, hiện đứng trong Top 5 Ngân hàng TMCP tư nhân lớn nhất Việt Nam, Top 10 Ngân hàng Thương mại uy tín nhất Việt Nam, và nằm trong danh sách 1.000 ngân hàng toàn cầu, đồng thời là một trong 16 tổ chức tín dụng có tầm ảnh hưởng quan trọng trong hệ thống ngân hàng Việt Nam.

2.1.2 Quá trình hình thành và phát triển của SHB – Chi nhánh Vạn Phúc

Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội (SHB) chi nhánh Vạn Phúc, trước đây là Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội (Habubank), được thành lập vào tháng 9/2005 tại số 302 Kim Mã, Ba Đình, Hà Nội Vào tháng 8/2012, thương vụ sát nhập giữa SHB và Habubank đã được Ngân hàng Nhà nước chính thức phê duyệt, đánh dấu bước chuyển mình quan trọng trong quá trình tái cơ cấu hệ thống của SHB.

Vạn Phúc trở thành SHB chi nhánh Vạn Phúc từ ngày 28/08/2012

2.1.3 Mô hình tổ chức, nguyên tắc tổ chức hoạt động và chức năng nhiệm vụ của SHB – Chi nhánh Vạn Phúc a Mô hình tổ chức

Cơ cấu tổ chức tại SHB – Chi nhánh Vạn Phúc được tóm tắt trong sơ đồ sau:

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức tại SHB – chi nhánh Vạn Phúc b Nguyên tắc tổ chức và hoạt động

Chi nhánh Vạn Phúc là đơn vị hạch toán phụ thuộc của Hội sở SHB, có đăng ký hoạt động và con dấu riêng Nhiệm vụ của chi nhánh là thực hiện một phần các hoạt động của SHB theo ủy quyền từ Hội sở.

Chi nhánh Vạn Phúc hoạt động kinh doanh với nguyên tắc an toàn và hiệu quả, tập trung vào việc bảo toàn và phát triển vốn Đơn vị phát huy nội lực để nâng cao khả năng cạnh tranh trong khuôn khổ phân cấp và ủy quyền của Hội sở, đồng thời tuân thủ đầy đủ các quy định hiện hành.

Phòng DVKH và Ngân quỹ Phòng KHCN

Phòng Hành chính Quản trị

Phòng Thẩm định Phòng Hỗ trợ tín dụng

Phòng Thanh toán Quốc tế Bộ phận

SHB và Pháp luật hiện hành c Chức năng nhiệm vụ

SHB – Chi nhánh Vạn Phúc là một chi nhánh thuộc tổ chức tín dụng hoạt động hợp pháp tại Việt Nam, thực hiện các hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại theo quy định của pháp luật Nhà nước và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh của SHB – Chi nhánh Vạn Phúc giai đoạn 2018 – 2020

2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn

Bảng 2.1 Tăng trưởng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Vạn Phúc giai đoạn 2018-2020

Số dư huy động thời điểm (tại ngày

Số dư huy động bình quân trong kỳ 3.628,86 5.810,96 9.179,34 15.832,88 Tăng/giảm huy động so với năm trước

(Nguồn: Báo cáo tài chính SHB – chi nhánh Vạn Phúc 2018, 2019, 2020)

Nguồn huy động vốn chủ yếu của SHB chi nhánh Vạn Phúc là tiền gửi của khách hàng, với sự tăng trưởng mạnh mẽ trong giai đoạn 2018-2020 Mức độ tăng trưởng huy động vốn của chi nhánh này ở mức cao cả về số tương đối và tuyệt đối Dịch bệnh Covid-19 năm 2020 đã khiến dòng tiền nhàn rỗi của người dân gia tăng, do các kênh đầu tư khác trở nên kém hấp dẫn Kênh tiền gửi ngân hàng được xem là lựa chọn an toàn nhất Sự tăng trưởng này còn nhờ vào chính sách lãi suất huy động ưu việt và sự đa dạng hóa sản phẩm tiền gửi của SHB, cùng với nỗ lực phát triển khách hàng và nâng cao chất lượng phục vụ tại chi nhánh Vạn Phúc.

2.1.4.2 Hoạt động cấp tín dụng

Tại SHB chi nhánh Vạn Phúc, hai hoạt động cấp tín dụng cơ bản chủ yếu là cho vay, mặc dù ngân hàng cũng cung cấp nhiều hình thức tín dụng khác nhau.

Bảng 2.2 Tăng trưởng dư nợ cho vay tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Vạn Phúc giai đoạn 2018-2020

Tăng/Giảm dư nợ bình quân so với năm trước

(Nguồn: Báo cáo tài chính SHB – chi nhánh Vạn Phúc 2018, 2019, 2020)

Trong giai đoạn 2018 – 2020, dư nợ cho vay khách hàng của SHB – chi nhánh Vạn Phúc đã tăng trưởng mạnh mẽ, đặc biệt là vào năm 2020, cho thấy chi nhánh đang trong giai đoạn phát triển cao nhất từ khi thành lập Mặc dù dư nợ cho vay bình quân tăng liên tục qua các năm, nhưng mức tăng tuyệt đối và tốc độ tăng trưởng lại có xu hướng giảm vào năm 2019 do chính sách hạn chế tín dụng của NHNN, dẫn đến việc dư nợ đạt giới hạn tối đa room tín dụng cho phép Sự phát triển tiềm năng của SHB chi nhánh Vạn Phúc là điều đáng chú ý.

Ngân hàng SHB đã phân bổ tăng room tín dụng cho chi nhánh tạo điều kiện cho chi nhánh Vạn Phúc phát triển bùng nổ vào năm 2020

Giai đoạn 2018-2020 chứng kiến sự phát triển mạnh mẽ của hoạt động tín dụng và dịch vụ, với thu nhập thuần từ dịch vụ liên tục tăng trưởng, đặc biệt đạt mức tăng đột phá vào năm 2020.

Bảng 2.3 Thu nhập thuần từ hoạt động dịch vụ tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn

– Hà Nội chi nhánh Vạn Phúc giai đoạn 2018-2020

Tăng, giảm so với năm trước Số tiền

Tăng trưởng so với năm trước

Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ

Thu nhập thuần từ dịch vụ 14,38 17,41 3,03 21.07% 40.49 23.08 132.59%

Tổng thu nhập thuần (trước

Tỷ lệ Thu nhập thuần từ dịch vụ/ Tổng thu nhập thuần

(Nguồn: Báo cáo tài chính SHB – chi nhánh Vạn Phúc 2018, 2019, 2020)

Theo số liệu, thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng trong năm 2019 đã tăng 3,03 tỷ đồng, tương đương 21.07% so với năm 2018, nhưng tỷ lệ này chỉ chiếm khoảng 3.5-3.6% tổng thu nhập thuần Đặc biệt, năm 2020 chứng kiến sự bùng nổ với mức tăng 132.59%, đưa tỷ trọng dịch vụ phi tín dụng lên 4,62% - mức cao nhất trong lịch sử chi nhánh Kết quả này phản ánh nỗ lực phát triển đồng bộ các dịch vụ như tiền gửi, thanh toán, ngân quỹ và tư vấn của bộ phận kinh doanh.

Năm 2020, chi nhánh Vạn Phúc đã đối mặt với những thách thức tài chính do ảnh hưởng của đại dịch Covid-19, dẫn đến sự sụt giảm nhu cầu tín dụng Để bù đắp cho sự thiếu hụt nguồn thu từ tín dụng, chi nhánh đã chú trọng vào việc phát triển tăng thu phí dịch vụ Sự gia tăng thu nhập thuần từ dịch vụ cho thấy chi nhánh đang thực hiện đúng định hướng chuyển dịch cơ cấu thu nhập, tăng tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ và giảm sự phụ thuộc vào nguồn thu tín dụng.

2.1.4.4 Kết quả hoạt động kinh doanh

Nhìn chung, hoạt động kinh doanh của SHB chi nhánh Vạn Phúc giai đoạn 2018-2020 đạt kết quả tốt, tăng trưởng, hiệu quả và an toàn

Bảng 2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Vạn Phúc giai đoạn 2018-2020

Tăng, giảm so với năm trước Số tiền Tăng trưởng so với năm trước Số tiền Tăng trưởng so với năm trước

Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ

Tổng tài sản 34.501,70 828,04 2,46% 55.824,47 21.322,77 61,80% 82.222,47 26.398,00 47,29% Thu nhập từ lãi thuần 743,00 210,27 39,47% 1.015,57 272,57 36.68% 1.607,85 592,28 58,32% Tổng thu nhập thuần trước

(Nguồn: Báo cáo tài chính SHB – chi nhánh Vạn Phúc 2017, 2018, 2019,2020)

Theo số liệu, tổng tài sản ngân hàng và lợi nhuận sau thuế của chi nhánh Vạn Phúc đã liên tục tăng trong giai đoạn 2018-2020 Năm 2018, tổng tài sản tăng 828,04 tỷ đồng, tương ứng 2,46%, và tiếp tục tăng 3,83% vào năm 2019, đạt 55.824,47 tỷ đồng Lợi nhuận sau thuế tăng đột biến 107,63% vào năm 2019 nhưng giảm tốc độ tăng trưởng vào năm 2020 do ảnh hưởng của dịch Covid-19, với mức tăng 58,92% so với năm 2019 Sự gia tăng lợi nhuận nhanh hơn tổng tài sản đã cải thiện chỉ số ROA, giúp chi nhánh Vạn Phúc từng bước lọt vào top 3 chi nhánh hàng đầu trong hệ thống.

2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI SHB – CHI NHÁNH VẠN PHÚC

2.2.1 Thực trạng tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp tại SHB – Chi nhánh Vạn Phúc

Bảng 2.5 Tình hình dư nợ KHDN tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn

– Hà Nội chi nhánh Vạn Phúc giai đoạn 2018-2020

(Nguồn: Báo cáo tài chính SHB – chi nhánh Vạn Phúc 2017, 2018, 2019, 2020)

Biểu đồ 2.1 – Tỷ lệ dư nợ khách hàng doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP

Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Vạn Phúc giai đoạn 2018 – 2020

Dựa trên bảng 2.5 và biểu đồ 2.1, quy mô dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp đã có sự tăng trưởng liên tục và bền vững trong những năm gần đây Cụ thể, năm 2018, dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp tăng 1.243,98 tỷ đồng (6,71%) so với năm 2017 Đến năm 2019, con số này đã tăng thêm 9.914,72 tỷ đồng (50,08%), vượt qua mức tăng của tổng dư nợ chi nhánh Vạn Phúc là 8.969,93 tỷ đồng Điều này cho thấy chi nhánh rất chú trọng vào phát triển mảng khách hàng doanh nghiệp trong năm 2019 Năm 2020, mặc dù nền kinh tế bị ảnh hưởng bởi dịch Covid-19, dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp vẫn giữ vững đà tăng với 24.633,49 tỷ đồng so với năm 2019.

Trong giai đoạn 2018 - 2020, tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân trên tổng dư nợ liên tục giảm, mặc dù số lượng có biến động Ngược lại, dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp vẫn chiếm phần lớn, với hơn 90% tổng dư nợ, và hàng năm, số dư nợ khách hàng doanh nghiệp tăng gần như chiếm khoảng 95% tổng số dư nợ tăng.

Tỷ lệ dư nợ khách hàng doanh nghiệp

ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI SHB – CHI NHÁNH VẠN PHÚC

Các lãnh đạo tại chi nhánh Vạn Phúc đều đồng thuận rằng hoạt động tín dụng doanh nghiệp đang tăng trưởng mạnh mẽ từ năm 2018 đến 2020 Sự phát triển tích cực này không chỉ thể hiện qua dư nợ mà còn qua số lượng khách hàng vay vốn, góp phần quan trọng trong việc nâng cao vị thế của chi nhánh Vạn Phúc, đưa nơi đây trở thành một trong ba chi nhánh lớn nhất trong toàn hệ thống SHB.

Công tác xử lý nợ đang được theo dõi chặt chẽ và phối hợp giữa trung tâm xử lý nợ và các đơn vị kinh doanh, nhằm tìm ra giải pháp tối ưu trong thời gian ngắn nhất Việc xử lý nợ có vấn đề đóng góp quan trọng vào việc nâng cao chất lượng tín dụng của khách hàng doanh nghiệp và toàn chi nhánh.

Các bộ phận tham gia đang thực hiện tốt quy trình cho vay chuẩn hóa, thường xuyên được đào tạo nâng cao nghiệp vụ và cập nhật chính sách tín dụng Họ hỗ trợ và kiểm soát lẫn nhau để giảm thiểu rủi ro trong cấp tín dụng Việc ứng dụng công nghệ thông tin giúp theo dõi quản lý khoản vay hiệu quả và phát triển dịch vụ nhắc nợ tự động, giúp khách hàng chủ động trong việc trả nợ, hạn chế tình trạng nợ quá hạn do quên lịch trả hoặc nộp thiếu tiền.

2.3.2 Hạn chế và nguyên nhân a Hạn chế

Bên cạnh các kết quả đạt được, vấn đề chất lượng tín dụng đối với KHDN tại chi nhánh Vạn Phúc còn một số hạn chế như sau:

Sự gia tăng dư nợ đã dẫn đến giá trị nợ quá hạn và nợ xấu trong cho vay KHDN ngày càng gia tăng qua các năm Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu thường biến động nhưng vẫn duy trì ở mức cao, gần đạt ngưỡng 3% theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Mặc dù chi nhánh đã nỗ lực trong việc xử lý nợ, tình hình vẫn chưa có dấu hiệu cải thiện.

Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu cao đang dẫn đến chi phí trích lập dự phòng rủi ro tín dụng gia tăng Tình trạng này ảnh hưởng đáng kể đến kết quả hoạt động kinh doanh của mảng khách hàng doanh nghiệp (KHDN) và toàn chi nhánh.

Cơ cấu dư nợ của khách hàng doanh nghiệp đang chuyển dịch từ vay ngắn hạn sang vay trung và dài hạn, điều này không phù hợp với định hướng kinh doanh của chi nhánh Vạn Phúc và ngân hàng SHB.

Cơ cấu cho vay khách hàng doanh nghiệp hiện tại chưa hợp lý, với tỷ trọng cho vay bổ sung vốn lưu động giảm mạnh từ 2018 đến 2020 để nhường chỗ cho cho vay đầu tư kinh doanh bất động sản, một lĩnh vực có mức độ rủi ro cao Ngược lại, các khoản vay bổ sung vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh, được nhà nước khuyến khích và có tiềm năng phát triển lớn, lại có số dư và chất lượng thấp, với tốc độ tăng trưởng chậm.

Mặc dù tổng dư nợ và số lượng khách hàng lớn, nhưng một phần lớn dư nợ cho vay khách hàng doanh nghiệp lại tập trung vào một số ít khách hàng hoặc nhóm khách hàng, dẫn đến rủi ro không được phân tán Nếu những khoản vay này gặp vấn đề, chất lượng tín dụng sẽ bị ảnh hưởng nghiêm trọng, gây tổn thất lớn cho chi nhánh.

Chi nhánh chưa khai thác hiệu quả tập khách hàng trong khu vực lân cận, với địa bàn cho vay hiện khá rộng và phân tán Nhiều khoản vay phát sinh từ các khu vực ngoại thành và ngoại tỉnh, đặc biệt là những khoản vay lớn từ khách hàng ở các tỉnh xa như Thành phố Hồ Chí Minh, Đà Lạt, và Đà Nẵng Mức độ rủi ro đối với các khoản vay này cao, do gặp nhiều khó khăn trong việc định giá và quản lý tài sản, cũng như trong công tác kiểm tra và đánh giá tình hình khách hàng định kỳ.

Công tác thẩm định tín dụng tại chi nhánh chưa đạt yêu cầu hoàn thiện, do thiếu một bộ quy chuẩn thống nhất để áp dụng chung Điều này dẫn đến việc thẩm định thường bị ảnh hưởng bởi quan điểm cá nhân của từng chuyên viên, gây ra nhiều tranh cãi do sự khác biệt trong cách hiểu giữa các chuyên viên.

- Chất lượng thẩm định giá tài sản chưa cao, kết quả định giá còn nhiều sai lệch so với thị trường

Hoạt động kiểm tra và giám sát khách hàng sau giải ngân cần được chú trọng hơn để Ngân hàng không bị động trong việc ứng phó với nợ quá hạn và nợ xấu Thường thì khi chuyên viên QHKH nhận thấy dấu hiệu nợ quá hạn, lãi suất và phí phạt đã gia tăng, dẫn đến khả năng tài chính của khách hàng suy yếu, làm cho việc thực hiện nghĩa vụ trả nợ trở nên khó khăn.

Công tác xử lý nợ có vấn đề thường gặp khó khăn do sự chồng chéo chức năng giữa Trung tâm Xử lý Nợ và các đơn vị kinh doanh Thêm vào đó, hồ sơ thủ tục xử lý phức tạp và thời gian xử lý kéo dài, dẫn đến hiệu quả công việc không cao.

- Chất lượng nhân sự tín dụng:

Trong giai đoạn 2018-2020, nguồn nhân lực tại chi nhánh Vạn Phúc có sự biến động liên tục, với phần lớn là cán bộ tín dụng trẻ thiếu kinh nghiệm và chuyên môn Công tác đào tạo chưa được chú trọng, dẫn đến nhiều hạn chế trong thẩm định và quản lý khách hàng Việc đánh giá các khoản vay chủ yếu dựa vào yếu tố chủ quan và cảm tính, chưa nhận diện đầy đủ các rủi ro tiềm ẩn, làm gia tăng nguy cơ rủi ro tín dụng.

Tại SHB, các Chuyên viên Quan hệ Khách hàng phải đối mặt với một lượng chỉ tiêu lớn, không chỉ tập trung vào cho vay mà còn bao gồm nhiều chỉ tiêu phụ như huy động tiền gửi, phát hành thẻ, dịch vụ e-banking và bảo hiểm nhân thọ Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt của ngành Ngân hàng hiện nay, áp lực hoàn thành chỉ tiêu đối với cán bộ tín dụng trở nên rất lớn Điều này có thể dẫn đến việc họ lơ là trong công tác thẩm định khách hàng hoặc thậm chí vi phạm đạo đức nghề nghiệp bằng cách giả mạo hồ sơ để đạt KPI Ngoài ra, do số lượng chỉ tiêu quá nhiều, nhiều cán bộ tín dụng cũng chọn cách bỏ qua công tác kiểm tra và kiểm soát khách hàng sau giải ngân để tập trung phát triển khách hàng mới.

- Chất lượng nhân sự thẩm định:

Cán bộ thẩm định giá tại chi nhánh thiếu chuyên môn và không có chứng chỉ thẩm định giá, dẫn đến việc không có nguồn tham khảo và so sánh giá đáng tin cậy.

- Chất lượng công tác kiểm soát nội bộ:

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG

ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG

3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh của SHB – Chi nhánh Vạn Phúc giai đoạn 2021 – 2025

Chi nhánh Vạn Phúc, với quy mô hàng đầu trong hệ thống, luôn chú trọng xây dựng định hướng và mục tiêu rõ ràng trong từng giai đoạn Việc xác định định hướng chung và các mục tiêu cụ thể giúp tạo ra kim chỉ nam cho hoạt động của từng bộ phận, phòng ban và cá nhân, đồng thời hướng tới một đích đến chung, góp phần vào sự thành công của chi nhánh.

Trong giai đoạn 2021 – 2025, chi nhánh Vạn Phúc sẽ tuân thủ định hướng của SHB, nhằm trở thành ngân hàng bán lẻ hiện đại hàng đầu Việt Nam Ngân hàng sẽ chuyển đổi mạnh mẽ theo hướng công nghệ số, phát huy hệ sinh thái khách hàng và chuỗi giá trị hiện có Khách hàng sẽ luôn là trọng tâm, với con người và công nghệ là động lực thúc đẩy Các yếu tố quản trị rủi ro, phát triển sản phẩm, bán hàng và dịch vụ sẽ là nền tảng cho sự phát triển bền vững.

- Khẳng định nguyên lý kinh doanh lấy khách hàng làm trọng tâm

- Đạt được lợi nhuận bền vững và mức tăng trưởng chất lượng tốt trên danh mục cho vay và tiền gửi

Chuyển dịch hoạt động kinh doanh theo hướng bền vững và an toàn, tập trung vào phát triển bán lẻ và các doanh nghiệp vừa và nhỏ (SMEs) Đảm bảo đạt tiêu chuẩn tuân thủ quy định theo BASEL II được Ngân hàng Nhà nước phê duyệt.

- Đảm bảo chất lượng nguồn nhân lực để hỗ trợ tăng trưởng và khả năng quản lý rủi ro

Hưởng ứng chiến dịch hiện đại hóa và số hóa ngân hàng toàn diện, SHB cam kết nâng cao hiệu suất lao động và hiệu quả kinh doanh, đồng thời cải thiện chất lượng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.

Hợp tác để phát triển bền vững toàn hệ thống thông qua việc thực hiện tiến bộ và công bằng xã hội Khai thác hợp lý và sử dụng tiết kiệm tài nguyên thiên nhiên, đồng thời bảo vệ và nâng cao chất lượng môi trường sống, gắn liền với tăng trưởng tài chính hiệu quả.

Về mục tiêu cụ thể , trong năm 2021, chi nhánh Vạn Phúc đặt ra các mục tiêu chủ yếu như sau:

- Quy mô tổng tài sản tăng 13 – 15%

- Quy mô huy động vốn Tổ chức kinh tế và Cá nhân tăng 13 – 15%

Dư nợ cấp tín dụng dự kiến sẽ tăng từ 13-15%, với ưu tiên phát triển mảng bán lẻ, tập trung vào khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh và SMEs Đồng thời, ngân hàng sẽ giảm dần tỷ lệ cho vay trung và dài hạn so với tổng dư nợ, hướng tới mục tiêu đạt dưới 50%.

Để đảm bảo tính bền vững trong nguồn thu nhập, cần tiếp tục tăng cường khả năng thu phí từ các dịch vụ, thay thế dần cho thu nhập từ hoạt động tín dụng Mục tiêu là đa dạng hóa nguồn thu, giảm thiểu sự phụ thuộc vào tín dụng, với yêu cầu thu thuần từ dịch vụ chiếm ít nhất 10% tổng thu thuần.

Để đảm bảo sự phát triển bền vững, việc kiểm soát chi phí hoạt động quản lý một cách hiệu quả là rất quan trọng Cần đảm bảo rằng tốc độ tăng trưởng của tổng chi phí hoạt động quản lý không vượt quá tốc độ tăng trưởng của thu nhập thuần, từ đó giúp duy trì sự cân bằng tài chính và tối ưu hóa lợi nhuận.

- Lợi nhuận trước thuế tăng 30%

Nâng cao chất lượng tín dụng là ưu tiên hàng đầu, đồng thời cần đẩy mạnh công tác xử lý nợ xấu Mục tiêu là duy trì tỷ lệ nợ xấu nội bảng trên tổng dư nợ dưới 2% và tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư nợ dưới 3%.

- Phấn đấu trong năm 2021 trở thành siêu chi nhánh, dẫn đầu hệ thống cả về quy mô, chất lượng và hiệu quả kinh doanh

3.1.2 Định hướng phát triển tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp của SHB – Chi nhánh Vạn Phúc Đối với riêng mảng tín dụng khách hàng doanh nghiệp, chi nhánh Vạn Phúc cũng xác định rõ các định hướng và mục tiêu trong tương lai gần, cụ thể như sau:

SHB phát triển tín dụng có chọn lọc theo định hướng và chính sách tín dụng của chính phủ và NHNN, nhằm duy trì mối quan hệ với khách hàng cũ có hoạt động kinh doanh tốt Đồng thời, ngân hàng ngừng cấp tín dụng bổ sung cho những khách hàng có tình hình tài chính không ổn định và thường xuyên chậm thực hiện nghĩa vụ trả nợ.

- Hạn chế cấp tín dụng trung dài hạn, đẩy mạnh cho vay ngắn hạn, thực hiện quản lý tốt dòng tiền

Để nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro, cần tăng cường sàng lọc khách hàng và thực hiện việc rút giảm tín dụng đối với những ngành có rủi ro cao Đặc biệt, cần chú ý đến khách hàng không có tài sản đảm bảo, khách hàng tiềm ẩn rủi ro và những khách hàng không mang lại lợi ích tổng thể cho chi nhánh.

Đẩy mạnh cấp tín dụng kết hợp với việc bán chéo sản phẩm và dịch vụ ngân hàng khác sẽ giúp đa dạng hóa nguồn thu từ khách hàng và tăng số lượng sản phẩm trên mỗi khách hàng.

- Chú trọng nâng cao chất lượng tín dụng, đẩy mạnh thu hồi nợ xấu

Giữ vững tốc độ tăng trưởng quy mô dư nợ cấp tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp là mục tiêu quan trọng trong năm 2021, mặc dù dự báo rằng năm nay sẽ gặp nhiều khó khăn tài chính do ảnh hưởng của dịch bệnh.

Để giảm thiểu rủi ro, cần tập trung phát triển đồng đều các sản phẩm cho vay, hạn chế cho vay kinh doanh bất động sản và các khoản vay góp vốn đầu tư, đặc biệt là những khoản vay có giá trị lớn từ một khách hàng.

GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI SHB – CHI NHÁNH VẠN PHÚC

3.2.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực

Nguồn nhân lực là yếu tố quyết định thành công của doanh nghiệp SHB đặt mục tiêu phát triển đội ngũ cán bộ chất lượng cao, đặc biệt chi nhánh Vạn Phúc cần chú trọng vấn đề này để thực hiện các định hướng và mục tiêu, bao gồm nâng cao chất lượng tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp.

Trình độ, năng lực chuyên môn và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ nhân viên trong quy trình cấp tín dụng có ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng Để nâng cao chất lượng tín dụng, cần cải thiện những yếu tố này Một số phương thức thực hiện có thể áp dụng để đạt được mục tiêu này.

Định kỳ thống kê các lỗi vi phạm trong quy trình cấp tín dụng là cần thiết, bao gồm thông tin cụ thể về loại lỗi, cá nhân hoặc phòng ban chịu trách nhiệm, và mức độ nghiêm trọng của từng vi phạm Đối với những cá nhân hoặc phòng ban này, cần yêu cầu giải trình lý do, phương án xử lý, và thời hạn cam kết khắc phục Việc thực hiện quy trình này không chỉ nâng cao tính kiểm soát trong hoạt động cấp tín dụng mà còn tạo ra sự ràng buộc trách nhiệm giữa các khoản cấp tín dụng và cán bộ nhân viên liên quan Hơn nữa, nó còn cung cấp một kênh tham khảo hữu ích cho các cán bộ nhân viên khác, giúp giảm thiểu rủi ro trong quá trình cấp tín dụng trong tương lai.

Ghép cặp và ghép nhóm cán bộ nhân viên nhằm mục đích huấn luyện và đào tạo nghiệp vụ, nâng cao năng lực, cũng như chia sẻ kinh nghiệm trong việc đánh giá và phân tích khách hàng Qua đó, các nhân viên sẽ đề xuất các phương án cho vay phù hợp với nhu cầu của khách hàng, đảm bảo khả năng chi trả nợ vay và kiểm soát tốt khoản vay.

Cán bộ quản lý thường xuyên giáo dục đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên, nhằm giảm thiểu rủi ro đạo đức có thể gây tổn thất cho hoạt động tín dụng và ảnh hưởng tiêu cực đến hình ảnh của ngân hàng.

Khuyến khích cán bộ nhân viên tham gia đào tạo và tái đào tạo định kỳ về sản phẩm, quy trình và quy chế cấp tín dụng là rất quan trọng Cần tăng cường chia sẻ, trao đổi và cảnh báo về các yếu tố rủi ro để đảm bảo rằng cán bộ nhân viên thực sự hiểu và nắm bắt được các quy định Tránh tình trạng tham gia chỉ để đủ sĩ số, nhờ học hộ hay kiểm tra hộ, vì điều này sẽ làm giảm chất lượng đào tạo.

- Kiểm soát chất lượng cán bộ nhân viên từ đầu vào bằng chính sách tuyển dụng nghiêm túc, chuyên nghiệp đảm bảo tuyển đúng người đúng việc

Thực hiện quy hoạch cán bộ một cách minh bạch và chuẩn mực là rất quan trọng; cần xây dựng đội ngũ lãnh đạo có năng lực, kiến thức và kinh nghiệm vững vàng trong chuyên môn cũng như quản lý điều hành Đội ngũ này cần có tư duy hiện đại, cởi mở và phong cách làm việc chuyên nghiệp.

Cấp quản lý thường xuyên theo dõi và hiểu rõ đời sống sinh hoạt, tình hình công việc cũng như tâm tư nguyện vọng của nhân viên, nhằm tạo ra một môi trường làm việc thân thiện và nâng cao sự gắn kết giữa các đồng nghiệp Bên cạnh đó, việc đảm bảo cơ chế đãi ngộ và phúc lợi hợp lý không chỉ giúp nhân viên ổn định cuộc sống mà còn tạo động lực để họ gắn bó lâu dài với tổ chức, từ đó giảm thiểu các vấn đề tiêu cực phát sinh.

Định kỳ luân chuyển và điều chuyển nhân sự giữa các đơn vị trong chi nhánh là một biện pháp quan trọng nhằm tăng cường kiểm soát chéo Hành động này giúp ngăn chặn tình trạng cấu kết giữa các cá nhân trong cùng một đơn vị, từ đó giảm thiểu rủi ro cho chi nhánh.

3.2.2 Hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng và kiểm soát tín dụng

Công tác thẩm định tín dụng là bước quan trọng trong quy trình cấp tín dụng, bao gồm việc đánh giá tư cách, khả năng tài chính, phương án sử dụng vốn và tài sản đảm bảo của khách hàng Việc này cần tuân thủ các quy định pháp luật và ngân hàng để đưa ra quyết định cho vay chính xác Chất lượng thẩm định tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cho vay, vì vậy nâng cao chất lượng thẩm định là điều cần thiết để cải thiện hiệu quả tín dụng.

Khác với nhiều ngân hàng khác, SHB vẫn duy trì mô hình thẩm định và phê duyệt phân tán, trong đó các khoản vay thuộc thẩm quyền chi nhánh được thẩm định và phê duyệt hoàn toàn bởi nhân sự tại chi nhánh Việc nâng cao chất lượng thẩm định tại chi nhánh Vạn Phúc, nơi 70% khoản vay KHDN nằm trong thẩm quyền phê duyệt, là rất quan trọng Để cải thiện, chi nhánh cần xây dựng cẩm nang thẩm định khách hàng dựa trên quy định của SHB và khẩu vị rủi ro của chi nhánh, giúp thống nhất tiêu chuẩn và tiêu chí thẩm định, giảm thời gian xử lý và nâng cao chất lượng hồ sơ Đồng thời, công tác kiểm tra và kiểm soát tín dụng cũng cần được chú trọng, với tất cả cán bộ nhân viên coi mình là phần của tuyến bảo vệ đầu tiên, từ đó hạn chế rủi ro tín dụng và hoạt động.

Việc thực hiện kiểm tra định kỳ tình hình khách hàng là rất quan trọng để cập nhật khả năng trả nợ của họ một cách thường xuyên Điều này giúp phát hiện sớm các dấu hiệu cảnh báo và dự báo những rủi ro tiềm ẩn, từ đó có thể chủ động ứng phó với những tình huống xấu có thể xảy ra.

Cán bộ quản lý cần theo dõi chặt chẽ công tác quản lý khách hàng của nhân viên, đặc biệt khi có sự chuyển giao khách hàng do nhân viên chuyển công tác hoặc nghỉ việc.

Các bộ phận chức năng cần tuân thủ quy trình và quy định, thực hiện đúng nhiệm vụ chuyên môn Cần tăng cường sự phối hợp và hỗ trợ giữa các phòng ban trong quy trình cấp tín dụng Định kỳ hàng tháng hoặc hàng quý, tổ chức họp giữa các bộ phận liên quan để thảo luận về ý kiến và vướng mắc, từ đó thống nhất phương án xử lý.

3.2.3 Tăng cường công tác đánh giá và xử lý nợ có vấn đề

Chi nhánh cần thực hiện rà soát thường xuyên các khoản nợ có vấn đề, xác định nguyên nhân cụ thể cho từng trường hợp nợ Điều này giúp tìm ra hướng giải quyết phù hợp với từng khách hàng, đảm bảo quản lý nợ hiệu quả.

MỘT SỐ KIẾN NGHỊ

3.3.1 Các kiến nghị, đề xuất với Hội sở

Chi nhánh cần chủ động nắm bắt những khó khăn trong quá trình bán hàng để đề xuất ý kiến cho các phòng ban chuyên trách tại Hội sở Việc này giúp kịp thời điều chỉnh và cải tiến các giải pháp, phù hợp với tình hình thực tế, nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh.

 Về quy trình và sản phẩm tín dụng

Trong những năm gần đây, SHB đã cải tiến quy trình cấp tín dụng, giảm bớt thủ tục và tăng tốc độ xử lý hồ sơ Tuy nhiên, việc thường xuyên cập nhật và sửa đổi quy trình tín dụng gây khó khăn cho nhân viên trong việc nắm bắt và áp dụng các thay đổi Do đó, chi nhánh cần đề xuất với Ban chính sách tín dụng thực hiện tóm tắt các điểm quan trọng mỗi khi có sửa đổi, đồng thời ghi chú rõ ràng sự khác biệt giữa văn bản cũ và mới, nhằm giúp các bộ phận thực thi dễ dàng hơn trong việc cập nhật quy định mới và tiết kiệm thời gian.

Hệ thống lưu trữ văn bản nội bộ cần được cải tiến về giao diện và tính năng để người sử dụng dễ dàng tiếp cận Các văn bản lưu trữ cần được cập nhật thường xuyên, phân nhóm và sắp xếp hợp lý Ngoài ra, cần ghi chú cụ thể về thời gian ban hành, hiệu lực, cũng như thông tin về việc thay thế hoặc bổ sung cho các văn bản liên quan.

Để quản trị rủi ro hiệu quả, cần tăng cường cả chiều rộng và chiều sâu trong toàn hệ thống nhằm giảm thiểu tổn thất cho Ngân hàng, cổ đông và khách hàng Việc thiết lập khung quản trị rủi ro toàn diện bao gồm mô hình, quy trình, quy định, chính sách, cơ cấu tổ chức và hạn mức sẽ giúp nhận diện, đo lường, giám sát và báo cáo rủi ro, đảm bảo tuân thủ các quy định nội bộ của SHB cũng như của Ngân hàng Nhà nước.

Hiện tại, các sản phẩm tín dụng của SHB chưa có nhiều điểm khác biệt so với các ngân hàng khác, điều này ảnh hưởng đến lợi thế cạnh tranh Để cải thiện chất lượng sản phẩm và đáp ứng nhu cầu khách hàng tốt hơn, chi nhánh cần hợp tác chặt chẽ với Ban phát triển sản phẩm, nghiên cứu các sản phẩm của đối thủ và đóng góp ý kiến tích cực cho các dự thảo sản phẩm mới.

- Kiến nghị Ban phát triển thương hiệu đẩy mạnh công tác Marketing thương hiệu SHB trên các kênh truyền thông

Đẩy mạnh hợp tác với các đối tác bên ngoài để cung cấp dịch vụ và sản phẩm phụ trợ như bảo hiểm, chăm sóc sức khỏe, sắc đẹp và quần áo, nhằm mang lại lợi ích tổng hợp cho khách hàng Đồng thời, phát triển liên kết với các công ty uy tín trong nước thông qua các chương trình mua căn hộ, ô tô, du học và bảo hiểm, tăng cường sự lựa chọn cho khách hàng.

Đầu tư và phát triển cơ sở vật chất, trang thiết bị và hạ tầng công nghệ là điều kiện quan trọng để nâng cao năng suất lao động và giảm thiểu rủi ro trong ngân hàng Hiện tại, chi nhánh Vạn Phúc và hệ thống SHB còn nhiều hạn chế về cơ sở vật chất, chưa đáp ứng nhu cầu khách hàng, đặc biệt trong bối cảnh ngân hàng số đang phát triển mạnh mẽ Để phục vụ khách hàng một cách chuyên nghiệp, an toàn, nhanh chóng và chính xác, SHB cần cải thiện các tiêu chuẩn phục vụ.

Đầu tư vào cơ sở vật chất cho hệ thống trụ sở và mạng lưới chi nhánh giao dịch là rất quan trọng, bao gồm việc cung cấp trang thiết bị và công cụ làm việc cho toàn bộ nhân viên ngân hàng Những điểm giao dịch khang trang và chuyên nghiệp không chỉ tạo ấn tượng về một ngân hàng hiện đại mà còn nâng cao trải nghiệm và sự tin tưởng của khách hàng Đồng thời, một không gian làm việc thoải mái với đầy đủ công cụ sẽ hỗ trợ nhân viên hoàn thành công việc nhanh chóng và đạt chất lượng cao.

Hiện đại hóa hệ thống công nghệ thông tin là cần thiết để các ngân hàng nâng cao khả năng cạnh tranh Việc áp dụng công nghệ mới giúp ngân hàng thích ứng với sự tiến bộ của khoa học công nghệ số, từ đó cải thiện dịch vụ và trải nghiệm khách hàng.

Để đảm bảo hoạt động liên tục và chính xác, việc nâng cấp phần cứng và hệ thống mạng là rất cần thiết Cần thường xuyên kiểm tra và cải tiến hệ thống máy tính, mạng nội bộ cũng như kết nối bên ngoài, cùng với hệ thống máy chủ.

Để đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng, cần đẩy mạnh đầu tư vào nghiên cứu và phát triển dịch vụ ngân hàng số cũng như các sản phẩm ngân hàng hiện đại.

Để đảm bảo hiệu quả hoạt động ngân hàng, cần thường xuyên bảo trì và cập nhật phần mềm xử lý giao dịch, phù hợp với sự tăng trưởng khách hàng và quy mô kinh doanh Việc này giúp xử lý giao dịch nhanh chóng, kiểm soát rủi ro hiệu quả và giảm chi phí.

Cải thiện hệ thống tra cứu thông tin tín dụng và xếp hạng tín dụng là cần thiết để nâng cao chất lượng thông tin phục vụ cho việc thẩm định và đánh giá khách hàng Việc cập nhật lịch sử quan hệ tín dụng của khách hàng và các bên liên quan sẽ giúp tăng cường độ tin cậy và chính xác của thông tin, từ đó hỗ trợ quyết định tín dụng hiệu quả hơn.

Xây dựng một hệ thống cơ sở dữ liệu về giá là cần thiết để hỗ trợ các cán bộ thẩm định trong quá trình thẩm định giá tài sản, đặc biệt là đối với những tài sản nằm ngoài địa bàn Hệ thống này sẽ cung cấp thông tin chính xác và kịp thời, giúp nâng cao hiệu quả công việc và đảm bảo tính chính xác trong các quyết định thẩm định giá.

- Kiện toàn và nâng cấp hệ thống bảo mật thông tin, an ninh thông tin đảm bảo hoạt động ngân hàng diễn ra an toàn, chính xác

Nâng cao chất lượng nghiên cứu khoa học và sáng kiến đổi mới sáng tạo trong toàn hệ thống là yếu tố then chốt để thực thi hiệu quả chiến lược phát triển của SHB Việc này không chỉ giúp cải thiện năng lực cạnh tranh mà còn thúc đẩy sự phát triển bền vững của ngân hàng trong bối cảnh thị trường ngày càng khắc nghiệt.

 Công tác đào tạo và quản lý nhân sự; hệ thống đánh giá công việc và chính sách đãi ngộ