Chất lượng tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam – chi nhánh thanh hóa

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - PHẠM HỒI THƯƠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HÓA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI – 2022 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17014125980771000000 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - PHẠM HỒI THƯƠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH THANH HĨA Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số : 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS Đặng Hoài Linh HÀ NỘI - 2022 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sỹ “Chất lượng TDBL NHTM cổ phần công thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa” hồn tồn viết từ quan điểm cá nhân hướng dẫn khoa học TS Đặng Hoài Linh Các số liệu kết sử dụng luận văn hồn tồn trung thực Nội dung luận văn có tham khảo sử dụng tài liệu theo danh mục tài liệu luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn NH TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa tạo điều kiện cho tơi thời gian làm luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn TS Đặng Hồi Linh tận tình hướng dẫn tơi hoàn thành luận văn Tác giả luận văn Phạm Hoài Thương ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại NH Ngân hàng VietinBank Thanh Hóa Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa TDBL Tín dụng Bán lẻ CLTD Chất lượng tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng KHBL Khách hàng bán lẻ DN SVM Doanh nghiệp siêu vi mô DNTN Doanh nghiệp tư nhân SXKD Sản xuất kinh doanh SPDV Sản phẩm dịch vụ TSBĐ Tài sản bảo đảm iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ii MỤC LỤC iii DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ vi LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài .1 Tổng quan nghiên cứu Mục tiêu đề tài Câu hỏi nghiên cứu 5 Đối tượng nghiên cứu, phạm vi nghiên cứu 6 Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn .7 CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NHTM 1.1 Lý luận chung chất lượng TDBL NHTM 1.1.1 Tổng quan TDBL NHTM 1.1.2 Khái niệm chất lượng TDBL NHTM .13 1.2 Một số tiêu đánh giá chất lượng TDBL NHTM .14 1.2.1 Dưới góc độ ngân hàng 14 1.2.2 Dưới góc độ Khách hàng .17 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng TDBL NHTM 19 1.3.1 Các nhân tố khách quan 19 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 21 1.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng TDBL NHTM 24 1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng TDBL NHTM nước 24 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho NH TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Thanh Hóa 26 KẾT LUẬN CHƯƠNG I 28 iv CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TDBL TẠI NH TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH HÓA 29 2.1 Giới thiệu NH TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa .29 2.1.1 Q trình hình thành phát triển NH TMCP Cơng thương Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa 29 2.1.2 Mô hình tổ chức NH TMCP Cơng thương Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa 29 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh VietinBank Thanh Hóa giai đoạn năm 2016 - 2021 .30 2.2 Thực trạng chất lượng TDBL NH TMCP Cơng thương Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa 34 2.2.1 Thực trạng TDBL NH TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa 34 2.2.2 Kết TDBL NH TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa 37 2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng TDBL NH TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa 43 2.4 Các tiêu phản ánh chất lượng TDBL NH TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa 53 2.4.1 Dưới góc độ NH .53 2.4.2 Dưới góc độ khách hàng 67 2.5 Đánh giá chất lượng TDBL NH TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa .73 2.5.1 Những kết đạt 73 2.5.2 Một số hạn chế tồn .74 2.5.3 Nguyên nhân hạn chế 75 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TDBL TẠI NH TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH HÓA .80 v 3.1 Cơ sở đưa giải pháp nâng cao chất lượng TDBL NH TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa 80 3.1.1 Định hướng chung NH TMCP Công thương Việt Nam .80 3.1.2 Định hướng cụ thể NH TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa 81 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng TDBL NH TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa .83 3.2.1 Giải pháp tăng trưởng TDBL an toàn, hiệu .83 3.2.2 Giải pháp giảm thiểu nợ hạn, nợ xấu .84 3.2.3 Giải pháp nâng cao mức độ hài lòng khách hàng chất lượng 88 3.3 Kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng TDBL 92 3.3.1 Kiến nghị với NH TMCP Công thương Việt Nam .92 3.3.2 Kiến nghị với NH nhà nước 94 KẾT LUẬN CHƯƠNG III .96 KẾT LUẬN 97 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .97 vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Kết kinh doanh VietinBank Thanh Hóa giai đoạn 2016-2021 30 Bảng 2.2: Cơ cấu dư nợ tín dụng giai đoạn 2016 – 2021 32 Bảng 2.3: Thu nhập từ hoạt động tín dụng VietinBank Thanh Hóa 42 Bảng 2.4: Hệ thống NHTM tỉnh Thanh Hóa .46 Bảng 2.5: Tốc độ tăng trưởng dư nợ TDBL giai đoạn 2016 – 2021 53 Bảng 2.6: Cơ cấu dư nợ TDBL theo sản phẩm giai đoạn 2016 – 2021 59 Bảng 2.7: Cơ cấu dư nợ TDBL theo hình thức bảo đảm 62 Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ hạn bán lẻ giai đoạn 2016-2021 64 Bảng 2.9: Tỷ lệ nợ xấu TDBL theo sản phẩm giai đoạn 2016-2021 66 Bảng 2.10: Bảng tổng hợp mức độ hài lòng khách hàng hoạt động TDBL VietinBank Thanh Hóa .69 DANH MỤC HÌNH VẼ Hình 2.1: Mơ hình tổ chức hoạt động VietinBank Thanh Hóa 29 Hình 2.2: Nguồn vốn huy động giai đoạn 2016 – 2021 31 Hình 2.3: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2016 – 2021 34 Hình 2.4: Thơng tin chung khách hàng khảo sát 68 Hình 2.5: Tổng hợp mức độ hài lịng khách hàng hoạt động TDBL VietinBank Thanh Hóa 70 Hình 2.6: Đánh giá khách hàng CBNV VietinBank Thanh Hóa 72 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong xu hội nhập kinh tế tự hóa thương mại, thành viên kinh tế cần phải biết tận dụng, khai thác sử dụng có hiệu nguồn vốn tín dụng để đẩy mạnh phát triển kinh tế xã hội, góp phần vào cơng thực cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Mặc khác, phía NHTM, việc mở rộng phạm vi cấp tín dụng cho tất thành phần kinh tế trở thành xu chủ đạo, tất yếu bối cảnh Thực tế thời gian dài trước đây, NHTM Việt Nam, có NH TMCP Cơng thương Việt Nam thường trọng tập trung cho vay Khách hàng Doanh nghiệp mà bỏ qua phân khúc vô tiềm KHBL Tuy nhiên, tình hình kinh tế ngày phát triển khơng ngừng, khơng có doanh nghiệp lớn đối tượng cần huy động vốn để phát triển hoạt động SXKD mà cá nhân, hộ gia đình hay DN SVM người cần vốn để đáp ứng nhu cầu tài ngày cao phong phú đa dạng, vậy, việc mở rộng cho vay phân khúc KHBL kết tất yếu Trong năm trở lại đây, việc trọng phát triển hoạt động TDBL ngày trở thành định hướng tín dụng nhiều NH Bên cạnh ưu điểm số lượng khách hàng lớn, phong phú đa dạng, hoạt động TDBL đem lại cho NH nguồn thu nhập lớn từ lãi phí, mức độ rủi ro thấp phân tán rủi ro Chính vậy, việc làm để phát triển cách an toàn, chất lượng, hiệu hoạt động TDBL nhiệm vụ trọng tâm đóng vai trị quan trọng tất NHTM ngày Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa (sau gọi VietinBank Thanh Hóa) NH chủ lực khu vực miền Trung hệ thống NH TMCP Công thương Việt Nam Trong năm gần đây, NH TMCP Cơng thương Việt Nam chi nhánh Thanh Hóa quan tâm phát triển đẩy mạnh hoạt động TDBL, mở rộng quy mô chiếm lĩnh thị phần TDBL địa bàn, đồng thời chi nhánh có nhiều nỗ lực việc đảm bảo chất lượng TDBL, điều thấy tỷ lệ nợ xấu TDBL chi nhánh mức 2% Tuy nhiên, từ báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh giai đoạn 2016 – 2021 cho thấy tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu lĩnh vực bán lẻ ngày gia tăng Dư nợ xấu bán lẻ năm 2016 chi nhánh 46,7 tỷ đồng (chiếm tỷ trọng 1,7% tổng dư nợ TDBL), tiếp tục tăng lên qua năm đạt 91,8 tỷ đồng vào thời điểm 31.12.2021 (chiếm 1,9% tổng dư nợ TDBL) Đồng thời, hoạt động TDBL chi nhánh phải đối mặt với nhiều khó khăn, thách thức, kể đến như: cạnh tranh gay gắt với NH địa bàn, tình hình kinh tế biến động thất thường, biến đổi điều kiện tự nhiên khiến hạn hán, dịch bệnh, mùa, hay gần dịch bệnh Covid 19 bùng nổ có nhiều ảnh hưởng tiêu cực, trình độ chun mơn thẩm định quản lý tín dụng cán chi nhánh hạn chế tác động không nhỏ đến chất lượng TDBL chi nhánh Vì vậy, việc tìm giải pháp góp phần thực mục tiêu nâng cao CLTD chi nhánh, làm ổn định hoạt động tăng cường lực cạnh tranh nhu cầu cấp thiết, đặc biệt giai đoạn hội nhập đầy cạnh tranh Nhận thức tầm quan trọng hoạt động TDBL, từ kiến thức học tập nghiên cứu Học Viện NH qua trình thực tập chi nhánh Thanh Hóa cơng tác Khối Bán lẻ NH TMCP Công thương Việt Nam, Tác giả chọn đề tài “Chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Thanh Hóa” để làm đề tài nghiên cứu cho Luận văn Thạc sĩ Tác giả hy vọng, kết nghiên cứu nội dung đề xuất Luận văn đóng góp cho VietinBank Thanh Hóa việc tìm giải pháp nhằm, nâng cao chất lượng TDBL chi nhánh Tổng quan nghiên cứu Chất lượng hoạt động TDBL NHTM nhiều tạp chí, sách báo, luận văn, luận án nghiên cứu đề cập Các nghiên cứu tầm quan trọng TDBL, làm rõ sở lý luận TDBL phân tích thực trạng chất lượng TDBL NH nghiên cứu để đề xuất giải pháp phù hợp nhằm nâng cao chất lượng TDBL Tuy nhiên, giải pháp đưa tài liệu thường khả thi cho