Chất lượng tín dụng bán lẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu từ và phát triển việt nam chi nhánh bỉm sơn

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -*** - LÊ THỊ THU TRANG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BỈM SƠN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2022 Tai ngay!!! Ban co the xoa dong chu nay!!! 17014125957661000000 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -*** - LÊ THỊ THU TRANG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH BỈM SƠN Chuyên ngành: Tài – ngân hàng Mã số: 8.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS MAI THANH QUẾ HÀ NỘI - 2022 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đề tài “Chất lƣợng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu từ Phát triển Việt Nam _ Chi nhánh Bỉm Sơn (BIDV Bỉm Sơn)” cơng trình nghiên cứu riêng tơi, chƣa đƣợc trình nộp để lấy học vị thạc sĩ trƣờng Đại học Việc sử dụng kết quả, trích dẫn tài liệu ngƣời khác đảm bảo theo quy định Các nội dung trích dẫn tham khảo tài liệu, sách báo, thông tin đƣợc đăng tải tác phẩm, tạp chí trang web theo danh mục tài liệu tham khảo luận văn Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực, hợp pháp có nguồn gốc rõ ràng TÁC GIẢ LUẬN VĂN (Ký tên) Lê Thị Thu Trang ii LỜI CẢM ƠN Hoàn thành đề tài luận văn thạc sĩ cách hồn chỉnh kết trình học tập, nghiên cứu nhà trƣờng, kết hợp với kinh nghiệm q trình thực tiễn cơng tác, với cố gắng nỗ lực thân hƣớng dẫn nhiệt tình q Thầy Cơ, nhƣ động viên ủng hộ quan, gia đình bạn bè suốt thời gian học tập nghiên cứu thực luận văn thạc sĩ Tôi xin chân thành cảm ơn đến Ban Giám hiệu tập thể cán nhân viên Khoa sau đại học, hội đồng bảo vệ luận văn trƣờng Học viện Ngân hàng tạo điều kiện để tơi hồn thành chƣơng trình đạo tạo thạc sĩ Q Thầy giáo, Cơ giáo trình giảng dạy truyền đạt cho tơi kiến thức, kinh nghiệm bổ ích làm tảng để thực luận văn Đặc biệt, tơi xin tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến PGS.TS Mai Thanh Quế ngƣời trực tiếp hƣớng dẫn đề tài, Thầy tận tình giúp đỡ, đƣa ý kiến quý báu suốt q trình nghiên cứu hồn thiện luận văn thạc sĩ Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn đến Ban Giám đốc, phòng KHCN, phòng Quản lý nội Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam _ Chi nhánh Bỉm Sơn (BIDV Bỉm Sơn) tạo điều kiện tốt giúp đỡ, cung cấp thông tin thời gian nghiên cứu thực luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn đến gia đình, bạn bè đồng nghiệp quý khách hàng giúp đỡ, động viên, hợp tác hỗ trợ tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Dù cố gắng nhƣng trình độ thân cịn hạn chế, báo cáo tơi khơng tránh khỏi thiếu sót, kính mong thầy, giáo, bạn đóng góp ý kiến để nội dung nghiên cứu hồn thiện Thay lời cảm ơn, kính chúc quý thầy cô, bạn bè, đồng nghiệp dồi sức khoẻ, hạnh phúc thành công sống Xin chân trọng cảm ơn! TÁC GIẢ LUẬN VĂN (Ký tên) Lê Thị Thu Trang iii MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng bán lẻ: 1.1.2 Đặc điểm tín dụng bán lẻ 1.1.3 Vai trị tín dụng bán lẻ 1.1.4 Phân loại tín dụng bán lẻ 10 1.2 Chất lƣợng tín dụng bán lẻ Ngân hàng thƣơng mại 12 1.2.1 Khái niệm chất lƣợng tín dụng bán lẻ Ngân hàng thƣơng mại 12 1.2.2 Các tiêu đo lƣờng chất lƣợng tín dụng bán lẻ 14 1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng bán lẻ .23 1.3 Kinh nghiệm chất lƣợng tín dụng bán lẻ số NHTM Việt Nam .31 1.3.1 Kinh nghiệm ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam _Chi nhánh Bắc Thanh Hóa (BIDV_CN Bắc Thanh Hóa) .31 1.3.2 Kinh nghiệm ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng_Chi nhánh Thanh Hóa (VP Bank_Thanh Hóa) 33 1.3.3 Bài học kinh nghiệm rút cho nâng cao chất lƣợng tín dụng bán lẻ ngân hàng thƣơng mại .34 KẾT LUẬN CHƢƠNG 36 CHƢƠNG 2: TH C TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VI T N M – CHI NHÁNH BỈM SƠN 37 2.1 Giới thiệu Ngân hàng hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam – CN Bỉm Sơn 37 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển BIDV Bỉm Sơn 37 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy đội ngũ nhân 38 2.1.3 Mơ hình, quy trình hoạt động số sản phẩm tín dụng bán lẻ 40 iv 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Bỉm Sơn giai đoạn 2019-2021 51 2.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng bán lẻ BIDV Bỉm Sơn giai đoạn 2019 - 2021 .61 2.2.1 Chất lƣợng tín dụng bán lẻ BIDV Bỉm Sơn 61 2.2.2 Đánh giá chung chất lƣợng tín dụng bán lẻ BIDV Bỉm Sơn 68 2.3.3 Nguyên nhân 72 Kết luận chƣơng 75 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG C O CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VI T N M – CHI NHÁNH BỈM SƠN .77 3.1 Định hƣớng nâng cao chất lƣợng tín dụng bán lẻ BIDV Bỉm Sơn giai đoạn 2022 2025 .77 3.1.1 Định hƣớng chất lƣợng tín dụng bán lẻ giai đoạn 2022 - 2025 77 3.1.2 Định hƣớng, mục tiêu nâng cao chất lƣợng tín dụng bán lẻ đến năm 2025 .78 3.2 Các giải pháp để nâng cao chất lƣợng tín dụng bán lẻ BIDV Bỉm Sơn thời gian tới 80 3.2.1 Nâng cao trình độ, phát triển đội ngũ nguồn nhân lực 80 3.2.2 Đa dạng hóa sản phẩm mở rộng quy mơ khách hàng 82 3.2.3 Tăng cƣờng công tác thẩm định tín dụng, kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay 85 3.2.4 Tăng cƣờng công tác kiểm tra, kiểm soát nội 88 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động marketing đại hố cơng nghệ ngân hàng nhằm gia tăng thị phần, nâng cao chất lƣợng tín dụng 90 3.2.6 Tăng cƣờng công tác thu hồi nợ chủ động giải sớm nợ có vấn đề 93 3.3 Một số kiến nghị 94 3.3.1 Đối với Chính phủ 94 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc .94 3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam .95 Kết luận chƣơng 100 KẾT LUẬN 101 D NH MỤC TÀI LI U TH M KHẢO 103 v DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ Bảng 2.1– Sơ đồ cấu tổ chức BIDV Bỉm Sơn 39 Bảng 2.2 – Cơ cấu nguồn nhân lực thới điểm 31/12/2021 BIDV Bỉm Sơn 401 Bảng 2.3 – Cơ cấu cho vay theo sản phẩm tín dung bán lẻ BIDV Bỉm Sơn giai đoạn 2019 -2021 50 Bảng 2.4 – Kết HĐKD BIDV Bỉm Sơn từ năm 2019 – 2021 52 Bảng 2.5: Cơ cấu dƣ nợ tín dụng theo đối tƣợng khách hàng BIDV Bỉm Sơn giai đoạn 2019-2021 59 Bảng 2.6: Chỉ tiêu hoạt động dịch vụ BIDV Bỉm Sơn giai đoạn 2019-2021 60 Bảng 2.7 – Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu dƣ nợ bán lẻ giai đoạn 2019 – 2021 BIDV Bỉm Sơn 62 Bảng 2.8 –Thu nhập từ hoạt động tín dụng bán lẻ giai đoạn 2019 – 2021 BIDV Bỉm Sơn 64 Bảng 2.9 – Tỷ lệ DPRR/nợ hạn 65 Bảng 2.10 – Hệ số thu nợ bán lẻ 66 Bảng 2.11 – Bảng tổng hợp ý kiến khảo sát khách hàng mức độ hài lịng hoạt động tín dụng bán lẻ BIDV Bỉm Sơn 67 Biểu đồ 2.1: Quy mô huy động vốn BIDV Bỉm Sơn giai đoạn 2019-2021 54 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu nguồn vốn theo kỳ hạn BIDV Bỉm Sơn giai đoạn 2019-2021 55 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu nguồn vốn theo đối tƣợng khách hàng tạ BIDV Bỉm Sơn giai đoạn 2019 - 2021 56 Biểu đồ 2.4: Quy mơ tín dụng BIDV Bỉm Sơn giai đoạn 2019- 2021 58 Biểu đồ 2.5: Chỉ tiêu hiệu BIDV Bỉm Sơn giai đoạn 2019-2021 62 vi DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt Giải nghĩa TCTD Tổ chức tín dụng KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại PGD Phòng giao dịch TDBL Tín dụng bán lẻ CLTD Chất lƣợng tín dụng DPRR Dự phòng rủi ro TMCP Thƣơng mại cổ phần 10 BIDV 11 BIDV Bỉm Sơn Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Việt Nam Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bỉm Sơn LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng đời có đóng góp quan trọng vào nghiệp xây dựng, bảo vệ phát triển đất nƣớc Ngân hàng góp phần điều tiết nguồn vốn, loại hình tổ chức tín dụng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ với nhiệm vụ nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn, dịch vụ tảng góp phần ổn định phát triển kinh tế - xã hội Sở dĩ ngân hàng thực đƣợc điều thơng qua vai trị tín dụng Tín dụng trợ thủ đắc lực giúp thành phần kinh tế xã hội phát triển toàn diện Trong xu tồn cầu hóa, nhu cầu cấp tín dụng thành phần kinh tế trở nên cấp thiết, đa dạng Bên cạnh đó, có nhiều ngân hàng mở rộng quy mô nhiều hệ thống Ngân hàng gia nhập vào thị trƣờng Việt Nam nên cạnh tranh Ngân hàng diễn gay gắt, liệt Tín dụng hoạt động quan trọng NHTM, phản ánh hoạt động đặc trƣng Ngân hàng, chiếm tỷ trọng cao tổng tài sản, mang lại thu nhập lớn song mang lại nhiều rủi ro cho Ngân hàng Do đó, nâng cao chất lƣợng tín dụng yêu cầu cấp thiết, có vai trị quan trọng tồn hoạt động quản lý tín dụng Ngân hàng Trong bối cảnh đại dịch covid diễn phức tạp phạm vi tồn giới nói chung kinh tế Việt Nam nói riêng, doanh nghiệp nhƣ đời sống nhân dân bị tác động nặng nề dẫn đến tác động đại dịch đến hệ thống Ngân hàng thƣơng mại không nhỏ, gây tiềm ẩn rủi ro đến chất lƣợng tín dụng, ảnh hƣởng trực tiếp đến kết hoạt động kinh doanh NHTM Tính đến ngày 30/09/2021 địa bàn tính Thanh Hóa có 33 Ngân hàng thƣơng mại 216 phòng giao dịch địa bàn, qua cho thấy cạnh tranh gay gắt Ngân hàng nhằm chiếm lĩnh thị phần Với vị Ngân hàng thƣơng mại Nhà Nƣớc lớn địa bàn, Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bỉm Sơn (BIDV Bỉm Sơn) trú trọng phát triển dịch vụ bán lẻ, đặc biệt tín dụng bán lẻ trọng tâm, nhiệm vụ theo chốt mang tính chiến lƣợc lâu dài Tín dụng bán lẻ hoạt động tất ngân hàng thƣơng mại, đối tƣợng tín dụng bán lẻ đa dạng phổ biến: Cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp vừa nhỏ Tín dụng bán lẻ mang lại nguồn thu nhập cho ngân hàng qua lãi suất cho vay qua cịn phát triển đƣợc hoạt động khác mình, mở rộng thị phần hoạt động, đƣợc nhiều khách hàng biết đến, yếu tố góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng BIDV Bỉm Sơn không ngừng nâng cao chất lƣợng kiểm sốt tín dụng chặt chẽ Tuy nhiên, với cạnh tranh gay gắt NHTM địa bàn BIDV Bỉm Sơn phải đối mặt với khơng khó khăn hoạt động tín dụng bán lẻ Ngoài ra, năm 2019 BIDV Bỉm Sơn xảy vụ việc liên quan đến hoạt động cho vay gây thất thoát 28 tỷ đồng nên ảnh hƣởng lớn đến tình hình hoạt động kinh doanh làm ảnh hƣởng lớn hình ảnh, uy tín BIDV nhƣ đời sống cán công nhân viên Do cần có nghiên cứu tồn diện, cụ thể để tìm giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng bán lẻ bảo đảm BIDV Bỉm Sơn giữ vững phát triển mở rộng thị phần địa bàn đảm bảo an toàn, hiệu hoạt động Nhận thức đƣợc tầm quan trọng việc nâng cao chất lƣợng tín dụng đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại nói chung BIDV Bỉm Sơn noi riêng, qua trình học tập, nghiên cứu, tìm hiểu, tơi định chọn đề tài: “Chất lượng tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bỉm Sơn” làm luận văn thạc sĩ Với đề xuất q trình nghiên cứu, khảo sát, tơi mong muốn góp phần nhỏ vào việc định hƣớng nâng cao chất lƣợng tín dụng, từ nâng cao chất lƣợng hoạt động kinh doanh BIDV Bỉm Sơn nơi cơng tác Tổng quan nghiên cứu: Tín dụng bán lẻ mang lại thu nhập lớn có khả phân tán rủi ro nên đƣợc hầu hết Ngân hàng trọng tăng trƣởng, phát triển Đi đôi với phát triển tín dụng gắn với yếu tố rủi ro Chính cần có giải pháp để hạn chế rủi ro nâng cao chất lƣợng tín dụng bán lẻ nhằm nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Vấn đề chất lƣợng tín dụng bán lẻ đƣợc nhiều tác giả quan tâm