TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Những vấn đề cơ bản về hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về tín dụng
Tín dụng Ngân hàng là mối quan hệ vay mượn bằng tiền tệ, hàng hoá và dịch vụ theo nguyên tắc hoàn trả giữa một bên là Ngân hàng và một bên là các đơn vị kinh tế, các tổ chức xã hội và dân cư
1.1.2 Đặc điểm của hoạt động tín dụng
Tài sản trong quan hệ tín dụng ngân hàng là tiền Xuất phát từ nguyên tắc hoàn trả, vì vậy ngân hàng khi chuyển giao tài sản cho người đi vay sử dụng phải có cở sở để tin rằng người đi vay sẽ trả đúng hạn Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, tiền vay được cấp trên cơ sở cam kết hoàn trả vô điều kiện Giá trị hoàn trả thông thường phải lớn hơn giá trị lúc cho vay, hay nói các khác là người đi vay phải trả thêm phần lãi ngoài phần vốn gốc
Phân loại theo loại khách hàng thì gồm cấp tín dụng cho doanh nghiệp, cho cá nhân và cho các đơn vị khác; nếu phân theo đối tượng cấp tín dụng thì có tín dụng vốn lưu động và tín dụng vốn cố định Phân theo tính chất đảm bảo thì gó tín dụng bảo đảm bằng tài sản cầm cố, thế chấp và tín chấp/bảo lãnh bằng uy tín Ngoài ra còn nhiều cách phân loại như theo phương pháp hoàn trả, xuất xứ tín dụng
1.1.4 Vai trò của hoạt động tín dụng: Hoạt động tín dụng có vai trò to lớn, không chỉ đối với Ngân hàng (là hoạt động tạo nguồn thu chủ yếu và cũng tạo ra nhiều mảng doanh thu khác nhau như dịch vụ, ngoại tệ ), đối với doanh nghiệp (cung cấp nguồn vốn để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh) mà còn đối với nền kinh tế như: góp phần ổn định nền kinh tế, tích tụ và tập trung vốn
Chất lượng tín dụng của Ngân hàng thương mại
1.2.1 Quan niệm về chất lượng tín dụng
Chất lượng tín dụng là sự đáp ứng yêu cầu của khách hàng, phù hợp với sự phát triển kinh tế - xã hội và đảm bảo sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng
Các chỉ tiêu định lượng để đánh giá chất lượng tín dụng gồm: tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ lãi treo từ hoạt động tín dụng, tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng, tỷ lệ dư nợ có tài sản bảo đảm, tỷ lệ dự phòng rủi ro trên tổng dư nợ
1.2.2.2 Các chỉ tiêu định tính:
Khách hàng càng hài lòng về các sản phẩm tín dụng và sản phẩm tín dụng càng có nhiều tính năng, công dụng thì chất lượng tín dụng của NHTM đó càng cao. Bên cạnh đó, khả năng, trình độ của cán bộ làm công tác tín dụng là yếu tố quan trọng làm nên sự hài lòng của khách hàng và mức độ rủi ro tín dụng Do vậy, nó là tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng của NHTM Một NHTM có uy tín, vị thế lớn sẽ thu hút được những khách hàng tốt, khách hàng tiềm năng sử dụng sản phẩm, dịch vụ của mình sẽ làm giảm thiểu rủi ro và nâng cao thu nhập từ hoạt động tín dụng.
1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng
1.2.3.1 Các nhân tố thuộc về phía Ngân hàng:
Có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng thuộc về phía Ngân hàng như: Chiến lược kinh doanh của Ngân hàng; Chính sách tín dụng của ngân hàng; quy trình tín dụng của Ngân hàng; Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ; Công tác thẩm định khoản vay; Quản lý khoản vay; Trình độ và đạo đức của đội ngũ cán bộ tín dụng;
1.2.3.2 Các nhân tố thuộc về phía khách hàng: Trình độ quản lý, đặc biệt là quản lý tài chính của khách hàng; tính trung thực của khách hàng.
1.2.3.3 Các nhân tố khác: Môi trường kinh tế; Môi trường chính trị - xã hội;
Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng của một số NHTM
Qua nghiên cứu kinh nghiệm quản lý chất lượng tín dụng của một số NHTM cho thấy: cần thực hiện nghiêm túc việc cấp tín dụng theo đúng phân cấp uỷ quyền, để hạn chế rủi ro nhằm nâng cao chất lượng tín dụng thì việc phân loại khách hàng theo các mức độ rủi ro khác nhau là rất quan trọng
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN ĐÔNG ĐÔ (BIDV ĐÔNG ĐÔ)
Khái quát về BIDV Đông Đô
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của BIDV Đông Đô
Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Đông Đô được thành lập trên cơ sở nâng cấp phòng Giao dịch số 2 (14 Láng Hạ), đi vào hoạt động từ ngày 31/07/2004 theo QĐ số 191/QĐ-HĐQT ngày 05/07/2004 của Hội đồng quản trị Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Hiện nay, Chi nhánh Đông Đô đã phát triển mạng lưới với 4 phòng Giao dịch và 4 quỹ tiết kiệm Cơ sở vật chất của Chi nhánh đã được trang bị hiện đại, tạo điều kiện thuận lợi để phục vụ khách hàng một cách chu đáo nhất Nhờ đó, đã góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh.
Mô hình tổ chức của BIDV Đông Đô được tổ chức như sau: Điều hành hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Đông Đô là Giám đốc chi nhánh Giúp việc Giám đốc điều hành chi nhánh có 02 Phó Giám đốc, hoạt động theo sự phân công, uỷ quyền của Giám đốc chi nhánh theo quy định.
Các phòng ban Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Đông Đô được tố chức thành các khối như sau: Khối Quan hệ khách hàng, Khối Quản lý rủi ro, Khối Tác nghiệp, Khối Quản lý nội bộ và Khối trực thuộc.
2.1.3 Những hoạt động kinh doanh cơ bản của BIDV Đông Đô
- Hoạt động huy động vốn: Chi nhánh luôn có tốc độ tăng trưởng huy động vốn cao, có số dư huy động lớn Tổng nguồn vốn / tổng dư nợ qua các năm luôn lớn hơn 1, hoạt động huy động vốn của Chi nhánh không những đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn tại Chi nhánh mà còn góp phần cân đối vốn cho toàn hệ thống.
- Hoạt động tín dụng: Hoạt động tín dụng luôn tăng trưởng trong phạm vi kiểm soát, chủ động linh hoạt và kịp thời theo những chỉ đạo của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam về công tác tín dụng, gắn tăng trưởng với kiểm soát chất lượng, đảm bảo an toàn và phát triển các dịch vụ Đến 31/12/2009 Dư nợ tín dụng đạt 2.631 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng tín dụng qua các năm đạt trung bình 59%
Thực trạng về chất lượng tín dụng tại BIDV Đông Đô
Để đảm bảo chất lượng tín dụng, BIDV Đông Đô áp dụng nhiều quy định trong hoạt động tín dụng, đó là quy định về giao dịch bảo đảm, quy định về chính sách khách hàng, về thẩm quyền phán quyết và về xếp hạng tín dụng nội bộ Hoạt động tín dụng được thực hiện theo đúng quy trình tín dụng, đồng thời nhờ áp dụng chặt chẽ những quy định trên, hoạt động tín dụng của Chi nhánh trong 3 năm qua đã có nhiều thành tựu quan trọng: hoạt động tín dụng tăng trưởng trong phạm vi cho phép, công tác thu hồi nợ được chú trọng và thực hiện sát sao nhờ đó mà tỷ lệ nợ xấu đã giảm đáng kể trong năm 2009 (từ 9.7% trong năm 2008 giảm xuống còn 5% trong năm 2009), lợi nhuận thu được từ hoạt động tín dụng trong tổng lợi nhuận tăng trưởng qua các năm (lợi nhuận từ 2007 - 2009 lần lượt là: 44, 45, 50 tỷ đồng). Bên cạnh đó, công tác phục vụ khách hàng có nhiều đổi mới thích hợp với nền kinh tế thị trường, các sản phẩm tín dụng được đa dạng hoá Đặc biệt là, việc kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay được tiến hành đúng theo quy định, góp phần giảm thiểu rủi ro, nâng cao chất lượng trong hoạt động tín dụng.
Có được kết quả đó là do Chi nhánh đã thực hiện nghiêm túc luật tín dụng, các quy định trong hoạt động tín dụng và chính sách tín dụng của Chi nhánh luôn bám sát với chủ trương , chính sách, mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của Đảng, Nhà nước Đặc biệt là, Chi nhánh đã giúp các cán bộ nhân viên nhận thức được tầm quan trọng của công việc và có ý thức hơn trong việc hoàn thành nhiệm vụ thông qua việc tuyên truyền và tổ chức các cuộc thi tìm hiểu về Bộ quy chuẩn đạo đức của BIDV.
Mặc dù vậy, hoạt động tín dụng của Chi nhánh vẫn tồn tại những hạn chế như: còn nợ xấu, nợ quá hạn; việc xét duyệt giải ngân đôi khi còn rườm rà Những hạn chế trên xuất phát từ nhiều nguyên nhân: do ngân hàng chưa hoàn thiện quy trình cấp tín dụng, chưa chấp hành nghiêm quy trình tín dụng dẫn đến hồ sơ tín dụng thiếu, kiểm tra trong và sau khi cho vay không chặt chẽ; đội ngũ cán bộ ngân hàng còn thiếu kinh nghiệm, thông tin tín dụng không được cung cấp và khai thác đầy đủ; ngoài ra còn do nguyên nhân từ phía khách hàng như: năng lực tài chính,quản lý và năng lực lập, thực hiện phương án sản xuất kinh doanh của khách hàng còn hạn chế; đạo đức, uy tín của một số khách hàng chưa cao Do đó, để trở thành một ngân hàng mạnh, có thương hiệu, BIDV Đông đô cần có những giải pháp phù hợp để khắc phục các hạn chế trên.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN ĐÔNG ĐÔ 3.1 Định hướng và mục tiêu của BIDV Đông Đô về nâng cao chất lượng tín dụng
Trong định hướng chung của BIDV Đông Đô, để nâng cao chất lượng tín dụng, BIDV Đông Đô có định hướng về hoạt động tín dụng như sau: tập trung phục vụ các khách hàng truyền thống, chú trọng việc tiếp cận các khách hàng xuất khẩu,kiểm soát chặt chẽ trong cho vay nhập khẩu, hạn chế và kiểm soát chặt chẽ cho vay đối với khách hàng thuộc nhóm nợ xấu; đẩy mạnh cho vay ngắn hạn bằng ngoại tệ
Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng
Trước thực trạng tín dụng của Chi nhánh, để nâng cao chất lượng tín dụng, trước tiên Chi nhánh Đông Đô cần xây dựng chính sách tín dụng hợp lý Trong việc xây dựng chính sách tín dụng, Chi nhánh cần đa dạng hoá lãi suất cho vay, phù hợp với từng đối tượng khách hàng, đồng thời cần đa dạng hoá các hình thức, phương thức cho vay, có như vậy mới tạo ra sự đa dạng về sản phẩm tín dụng, góp phần nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng Bên cạnh đó, Chi nhánh cần cải tiến quy trình cấp tín dụng Chi nhánh Đông Đô nói riêng và BIDV nói chung mới thực hiện quy trình tín dụng theo mô hình mới, vì vậy, quy trình hướng dẫn còn chưa đầy đủ, rõ ràng, ví dụ như: chức năng nhiệm vụ của từng bộ phận trong quy trình cấp tín dụng còn chồng chéo; thực hiện cho vay qua nhiều khâu trên giấy tờ, chưa áp dụng công nghệ thông tin vào việc xét duyệt cho vay do đó, cần thiết phải cải tiến quy trình cấp tín dụng Ngoài ra, việc tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra, nâng cao chất lượng thẩm định là rất quan trọng
Công tác đào tạo đội ngũ cán bộ luôn là giải pháp quan trọng trong hoạt động của mỗi ngân hàng Đội ngũ cán bộ hiện nay của BIDV Đông Đô còn thiếu kinh nghiệm trong hoạt động tín dụng, trình độ marketing chưa cao do đó, chi nhánh cần chú trọng đào tạo theo nhiều hình thức: đào tạo tại chỗ, thuê người đào tạo hay cử cán bộ đi đào tạo Để phục vụ cho việc ra quyết định cấp tín dụng, những thông tin thu nhận được là rất quan trọng, tuy nhiên, do công nghệ tin học của Chi nhánh chưa cao, Thông tin thu được từ các nguồn còn hạn chế nên rất khó khăn trong việc tiếp nhận và xử lý thông tin Chi nhánh cần tăng cường hiệu quả công tác thu thập và xử lý thông tin, cải tiến công nghệ Việc cải tiến công nghệ không chỉ đáp ứng cho việc thu thập thông tin, mà nó còn đáp ứng nhu cầu giao dịch với ngân hàng của khách hàng, hay giữa các ngân hàng với nhau.
Trong hoạt động tín dụng, khi xuất hiện nợ xấu, Chi nhánh sẽ phải trích lập dự phòng nhiều hơn, đồng thời, cần tích cực giảm nợ xấu và xử lý những khoản nợ khó đòi, có như vậy mới thực sự góp phần vào việc nâng cao chất lượng tín dụng.
Nhiều khách hàng hiện nay có năng lực thực hiện dự án, phương án sản xuất kinh doanh còn hạn chế Đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ và khách hàng cá nhân, họ có vốn tự có thấp, bộ máy tổ chức chưa thực sự phát triển Do đó, gặp khó khăn trong việc thực hiện dự án, phương án kinh doanh là khó tránh khỏi Hơn nữa,khi gặp những biến động lớn của nền kinh tế, những doanh nghiệp nhỏ, các khách hàng cá nhân thường có những phản ứng không kịp thời Chính vì vậy, cần tăng cường công tác tư vấn cho khách hàng vay vốn Việc thực hiện tư vấn cho khách hàng sẽ giúp cho khách hàng sử dụng vốn hiệu quả hơn, từ đó góp phần nâng cao chất lượng tín dụng của Chi nhánh.
Một số kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Đề nghị Chính phủ sớm hoàn thiện môi trường pháp lý, cần có những biện pháp thích hợp để ổn định và phát triển vững chắc thị trường chứng khoán, thị trường bất động sản Ngoài ra, Chính phủ cần cải tiến công tác toà án, thi hành án.
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước cần rà soát lại hệ thống văn bản, hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng Đặc biệt, cần quy định các mức lãi suất khác nhau áp dụng cho nợ quá hạn phát sinh do những nguyên nhân khác nhau
3.3.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Hiện nay, các Chi nhánh phải thực hiện rất nhiều báo cáo bằng phương thức thủ công, rất tốn thời gian và do vậy cán bộ tín dụng không tập trung để xử lý công tác chuyên môn được Vì vậy Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam cần phát triển hệ thống công nghệ thông tin để thu nhận báo cáo, hạn chế yêu cầu chi nhánh thực hiện báo cáo.
Bên cạnh đó, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam cần xây dựng một hệ thống thông tin chung về các khách hàng để cung cấp cho các Chi nhánh Đặc biệt là, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam cần có những văn bản hướng dẫn kịp thời, cụ thể các văn bản, quyết định của Ngân hàng Nhà nước Đối với việc giải đáp vướng mắc của các chi nhánh, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam cần thông báo công văn giải đáp cho các Chi nhánh để thống nhất thực hiện, tránh trường hợp để các Chi nhánh đều phải gửi công văn yêu cầu giải đáp khi gặp vướng mắc.
