(Tiểu luận) đề tài quy định về lãi suất huy động vốn và cho vay của ngânhàng thương mại hiện nay thực trạng và kiến nghị

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN   BÀI THUYẾT TRÌNH MƠN PHÁP LUẬT NGÂN HÀNG Đề tài: Quy định lãi suất huy động vốn cho vay Ngân hàng thương mại nay? Thực trạng kiến nghị? Hà nội tháng năm 2022 MỤC LỤC I KHÁI NIỆM .3 II CƠ SỞ PHÁP LÝ A C s pháp ởlý vềề lãi suấất tiềền g i tiềất ki mệ (lãi suấất huy đ ộ ng vốấn) ngấn hàng th ương m ại B C sơ pháp lý vềề lãi suấất cho vay ngấn hàng thương mại .7 III THỰC TRẠNG VÀ KIẾN NGHỊ 10 Quy đ nhị lãi suấất trấần kiếấn nghị 10 Vấấn đếầ cho vay doanh nghiệp t ại Việt Nam hi ện 17 TÀI LIỆU THAM KHẢO 23 TÀI LIỆU THAM KHẢO I KHÁI NIỆM  Lãi suất huy động (Deposit interest rate) Là mức lãi suất ngân hàng hay tổ chức tín dụng đưa nhằm huy động vốn tiền gửi Đây mức quy định tỷ lệ lãi mà ngân hàng phải trả cho khách hàng họ gửi tiền vào ngân hàng Nói đơn giản hơn, lãi suất huy động lãi suất khách hàng nhận gửi tiền tiết kiệm Vì thế, cịn gọi lãi suất tiết kiệm Ngân hàng đưa lãi suất huy động riêng dựa mức trần lãi suất nhà nước quy định Tuỳ thuộc vào số tiền kỳ hạn gửi mà ngân hàng có mức lãi suất huy động khác Phần trăm lãi suất thường khác dựa kỳ hạn gửi tiền theo tháng/ quý/ năm Mức phần trăm thường áp dụng với kỳ hạn định nên khách hàng cân nhắc lựa chọn kỳ hạn gửi phù hợp với nhu cầu  Lãi suất cho vay (Lending rate) Là lãi suất tính số vốn mà bên vay phải trả kèm theo tiền gốc vay, giá tiền vay thể hình thức tỷ lệ phần trăm số tiền vay theo khoảng thời gian xác định Lãi suất cho vay tổ chức tín dụng khách hàng vay thỏa thuận phù hợp với quy định Ngân hàng nhà nước lãi suất cho vay thời điểm ký kết hợp đồng tín dụng Như vậy, lãi suất cho vay giá tiền vay thể hình thức tỷ lệ phần trăm số tiền vay theo khoảng thời gian xác định (tháng, năm) Lãi suất cho vay nội dung bắt buộc bên phải thỏa thuận ký kết hợp đồng tín dụng * Phân loại: - Lãi suất cố định mức lãi suất ấn định mức cụ thể hợp đồng vay vốn Khi vay theo hình thức lãi suất cố định, khoản vay khách hàng không chịu tác động biến động lãi suất thị trường Lãi suất cố định thường áp dụng cho khoản vay ngắn hạn giữ nguyên suốt kỳ hạn vay - Lãi suất thả mức lãi suất điều chỉnh theo định kỳ, kỳ hạn điều chỉnh tháng, tháng năm tùy theo quy định tổ chức tài Tùy thuộc vào lãi suất tham chiếu số lạm phát mà ngân hàng tổ chức tài điều chỉnh mức lãi suất cho khoản vay Cách tính: Chi phí vốn + Biên độ lãi suất cố định chi phí vốn cố định + biên độ lãi suất thay đổi - Lãi suất hỗn hợp kết hợp hai loại lãi suất cố định thả Nghĩa lãi suất cố định áp dụng thời gian, sau áp dụng lãi suất thả Thời gian áp dụng tuân theo thỏa thuận ký kết hợp đồng vay Ví dụ: Giả sử 100$ tiền vay khoản vay, lãi suất hỗn hợp 10% Sau năm bạn có 100$ 10$ lãi suất, với tổng số tiền 110$ Trong năm thứ hai, lãi suất (10%) áp dụng cho người đứng đầu (100$, dẫn đến 10$ lãi) Và lãi tích lũy (10$+ 1$ lãi) Với tổng cộng 11$ lãi suất năm đó, 21$ cho hai năm =>> Trần lãi suất huy động (lãi suất trần) mức lãi suất cao thấp ngân hàng nhà nước quy định cho khoản tiền gửi khách hàng Theo đó, tổ chức tài vào mức lãi suất trần để điều chỉnh mức lãi suất huy động cho vay cho hợp lý Lãi suất huy động lãi suất cho vay ngân hàng không vượt phạm vi lãi suất trần Nếu không tuân thủ áp dụng biện pháp xử lý theo quy định II CƠ SỞ PHÁP LÝ A Cơ sở pháp lý lãi suất tiền gửi tiết kiệm (lãi suất huy động vốn) ngân hàng thương mại Luật tổ chức tín dụng năm 2010 ( Luật tổ chức tín dụng sửa đổi bổ sung năm 2017) Thông tư 48/2018/TT-NHNN quy định tiền gửi tiết kiệm Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành Trong đó, điều thơng tư có quy định lãi suất sau: Tổ chức tín dụng quy định lãi suất tiền gửi tiết kiệm phù hợp với quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam lãi suất thời kỳ Ngày 22/09/2022, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành định 1607/QĐ-NHNN mức lãi suất tối đa tiền gửi đồng Việt Nam tổ chức, cá nhân tổ chức tín dụng nói chung (và ngân hàng thương mại nói riêng), chi nhánh ngân hàng nước ngồi theo quy định thơng tư 07/2014/TT-NHNN Theo đó, mức lãi suất tiền gửi tổ chức tín dụng (Ngân hàng thương mại nói riêng), chi nhánh ngân hàng nước quy định sau:  Mức lãi suất tối đa áp dụng tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn tháng 0,5%/năm  Mức lãi suất tối đa áp dụng tiền gửi có kỳ hạn từ tháng đến tháng 5,0%/năm; riêng Quỹ tín dụng nhân dân Tổ chức tài vi mơ áp dụng mức lãi suất tối đa tiền gửi có kỳ hạn từ tháng đến tháng 5,5%/năm Phương pháp tính lãi tiền gửi tiết kiệm thực theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Thơng tư 14/2017/TT-NHNN quy định phương pháp tính lãi hoạt động nhận tiền gửi, cấp tín dụng khách hàng Trong đó, khoản điều thơng tư có rõ: a) Yếu tố tính lãi: (i) Thời hạn tính lãi: Được xác định theo quy định điểm a khoản Điều Thông tư (Thời hạn tính lãi xác định từ ngày ngày giải ngân khoản cấp tín dụng ngày ngày nhận tiền gửi đến hết ngày tốn hết khoản cấp tín dụng, khoản tiền gửi (bỏ ngày đầu, tính ngày cuối thời hạn tính lãi) thời điểm xác định số dư để tính lãi đầu ngày thời hạn tính lãi.) (ii) Số dư thực tế: Là số dư đầu ngày tính lãi số dư tiền gửi, số dư nợ gốc hạn, số dư nợ gốc hạn, số dư lãi chậm trả thực tế mà bên nhận tiền gửi, bên nhận cấp tín dụng cịn phải trả cho bên gửi tiền, bên cấp tín dụng sử dụng để tính lãi theo thỏa thuận quy định pháp luật nhận tiền gửi, cấp tín dụng (iii) Số ngày trì số dư thực tế: Là số ngày mà số dư thực tế đầu ngày khơng thay đổi (iv) Lãi suất tính lãi: Được tính theo tỷ lệ %/năm theo quy định khoản Điều Thơng tư Trong đó, Khoản Điều 4: Lãi suất tính lãi quy đổi theo tỷ lệ %/năm (lãi suất năm); năm ba trăm sáu mươi lăm ngày Thời gian sử dụng để quy đổi mức lãi suất tính lãi theo tỷ lệ %/ tháng, %/ tuần, %/ sang mức lãi suất theo tỷ lệ %/ngày; quy đổi mức lãi suất theo tỷ lệ % /ngày sang mức lãi suất theo tỷ lệ %/năm ngược lại tính sau:  Một năm ba trăm sáu mươi lăm ngày;  Một tháng ba mươi ngày; Document continues below Discover more Ngân hàng from: thương mại NHTM1121 Đại học Kinh tế… 999+ documents Go to course Bài tập Ngân hàng 21 thương mại gửi lớ… Ngân hàng… 100% (13) Dàn ý phân tích nhân vật Võ Tịng Ngân hàng thương… 94% (17) đề cương ôn tập 41 82 ngân hàng trung… Ngân hàng thương… 100% (5) Luận Văn Phát Triển Cho Vay Khách Hàn… Ngân hàng thương… 100% (5) Luận Văn Quản Trị 103 Rủi Ro Tín Dụng Tại… Ngân hàng thương…  Một tuần bảy ngày; Bank Management &  Một ngày hai mươi tư b) Cơng thức tính lãi: 100% (4) 768 Số tiền lãi kỳ tính lãi xác định sau: Financial Services… Ngân hàng thương… 100% (4) - Số tiền lãi ngày tính tốn sau: Số tiền lãi kỳ tính lãi (=) tổng số tiền lãi ngày toàn ngày kỳ tính lãi - Số tiền lãi ngày = (Số dư thực tế x Lãi suất tính lãi)/ 365 Đối với khoản tiền gửi, cấp tín dụng có thời gian trì số dư thực tế nhiều (01) ngày kỳ tính lãi, sử dụng cơng thức rút gọn sau để tính lãi: Số tiền lãi = [ ∑ ( Số dư thực tế x số ngày trì số dư thực tế x Lãi suất tính lãi)]/ 365 Phương thức trả lãi tiền gửi tiết kiệm thực theo thỏa thuận tổ chức tín dụng người gửi tiền Thông tư 49/2018/TT-NHNN quy định tiền gửi có kỳ hạn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành Trong đó, điều thơng tư có quy định lãi suất sau: 1, Tổ chức tín dụng quy định lãi suất tiền gửi có kỳ hạn phù hợp với quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam lãi suất thời kỳ (đã đề cập bên trên) 2, Phương pháp tính lãi tiền gửi có kỳ hạn thực theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 3, Phương thức trả lãi tiền gửi có kỳ hạn thực theo thỏa thuận tổ chức tín dụng khách hàng B Cơ sở pháp lý lãi suất cho vay ngân hàng thương mại Luật tổ chức tín dụng năm 2010 (Luật tổ chức tín dụng sửa đổi bổ sung năm 2017) Thơng tư 39/2016/TT-NHNN quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi khách hàng Trong đó, điều 13 thơng tư có quy định lãi suất sau: Tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận lãi suất cho vay theo cung cầu vốn thị trường, nhu cầu vay vốn mức độ tín nhiệm khách hàng, trừ trường hợp Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có quy định lãi suất cho vay tối đa khoản Điều Tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận lãi suất cho vay ngắn hạn đồng Việt Nam không vượt mức lãi suất cho vay tối đa Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam định thời kỳ nhằm đáp ứng số nhu cầu vốn: a) Phục vụ lĩnh vực phát triển nông nghiệp, nông thơn theo quy định Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn; b) Thực phương án kinh doanh hàng xuất theo quy định Luật thương mại văn hướng dẫn Luật thương mại; c) Phục vụ kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa theo quy định Chính phủ trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa; d) Phát triển ngành công nghiệp hỗ trợ theo quy định Chính phủ phát triển công nghiệp hỗ trợ; đ) Phục vụ kinh doanh doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao theo quy định Luật công nghệ cao văn hướng dẫn Luật công nghệ cao Nội dung thỏa thuận lãi suất cho vay bao gồm mức lãi suất cho vay phương pháp tính lãi khoản vay Trường hợp mức lãi suất cho vay không quy đổi theo tỷ lệ %/năm và/hoặc không áp dụng phương pháp tính lãi theo số dư nợ cho vay thực tế, thời gian trì số dư nợ gốc thực tế đó, thỏa thuận cho vay phải có nội dung mức lãi suất quy đổi theo tỷ lệ %/năm (một năm ba trăm sáu mươi lăm ngày) tính theo số dư nợ cho vay thực tế thời gian trì số dư nợ cho vay thực tế Khi đến hạn tốn mà khách hàng không trả trả không đầy đủ nợ gốc và/hoặc lãi tiền vay theo thỏa thuận, khách hàng phải trả lãi tiền vay sau: a) Lãi nợ gốc theo lãi suất cho vay thỏa thuận tương ứng với thời hạn vay mà đến hạn chưa trả; b) Trường hợp khách hàng không trả hạn tiền lãi theo quy định điểm a khoản này, phải trả lãi chậm trả theo mức lãi suất tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận khơng vượt q 10%/năm tính số dư lãi chậm trả tương ứng với thời gian chậm trả; c) Trường hợp khoản nợ vay bị chuyển nợ hạn, khách hàng phải trả lãi dư nợ gốc bị hạn tương ứng với thời gian chậm trả, lãi suất áp dụng không vượt 150% lãi suất cho vay hạn thời điểm chuyển nợ hạn Trường hợp áp dụng lãi suất cho vay điều chỉnh, tổ chức tín dụng khách hàng phải thỏa thuận nguyên tắc yếu tố để xác định lãi suất điều chỉnh, thời điểm điều chỉnh lãi suất cho vay Trường hợp yếu tố để xác định lãi suất điều chỉnh dẫn đến có nhiều mức lãi suất cho vay khác, tổ chức tín dụng áp dụng mức lãi suất cho vay thấp Quyết định 1730/QĐ-NHNN năm 2020 quy định mức lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa đồng Việt Nam tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước cụ thể sau: Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi (trừ Quỹ tín dụng nhân dân Tổ chức tài vi mô) áp dụng mức lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa đồng Việt Nam 4,5%/năm Quỹ tín dụng nhân dân Tổ chức tài vi mô áp dụng mức lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa đồng Việt Nam 5,5%/năm III THỰC TRẠNG VÀ KIẾN NGHỊ Quy định lãi suất trần kiến nghị  Thực trạng Việt Nam ln hướng tới mục tiêu tự hóa lãi suất để đảm bảo vận hành thị trường tuân theo quy luật cung cầu, phân bổ nguồn vốn hợp lý Song thực tế, từ (2010) đến nay, nhà nước áp dụng sách lãi suất trần để ngăn chặn tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh ngân hàng, đua đẩy lãi suất huy động lên cao chót vót thu hút nguồn tiền gửi, dẫn đến khơng mở rộng tín dụng hiệu mà lại vỡ khoản, gây bất ổn khủng hoảng hệ thống ngân hàng Tuy nhiên, quy định lãi suất trần tạo rào cản cực lớn cho kinh tế Bởi lẽ, người gửi tiền lại người bị thiệt bối cảnh lạm phát cao, lãi suất thực tế âm; điều tạo nguy hiểm người dân gửi tiền hơn, chí tiếp tục hạ trần, người dân rút tiền Chúng ta chế thị trường, bỏ qua chế mà ấn định lãi suất làm méo mó thị trường, dẫn tới ngân hàng khoản tiền dịch chuyển vào kênh khác Trong khi, ngân hàng phải cân nhắc điều chỉnh lãi suất theo yếu tố sau.Thứ nhu cầu huy động vốn tăng dựa tín dụng tăng Thứ hai áp lực lạm phát Thứ ba cạnh tranh từ kênh đầu tư hấp dẫn bất động sản chứng khốn Do đó, mệnh lệnh hành đặt trần lãi suất huy động thời gian dài lợi bất cập hại Nhìn vào liệu Ngân hàng nhà nước cơng bố, thấy kênh đầu tư gửi tiền vào ngân hàng ngày hấp dẫn tăng trưởng lượng tiền gửi dân cư gần cài số lùi trần lãi suất huy động giảm năm qua Cập nhật đến cuối tháng 6/2021, tổng phương tiện toán đạt 12,6 triệu tỷ đồng, tăng trưởng 4,43% so với cuối năm 2020 Đáng ý, liệu tiền gửi cư dân cho thấy, đến cuối tháng 6/2021, quy mô tiền gửi dân cư TCTD mức gần 5,3 triệu tỷ đồng, tăng 2,94% so với cuối năm 2020 Đây mức tăng trưởng thấp so với kỳ lịch sử liệu thống kê công bố thấp nhiều so với mức tăng trưởng trung bình 10,14% vào cuối tháng giai đoạn từ năm 2012 đến Lãi suất tiền gửi mức thấp kỷ lục yếu tố quan trọng khiến việc gửi tiền nhà băng trở nên hấp dẫn Nhìn lại năm 2020, để đối phó với dịch bệnh kích cầu tín dụng, Ngân hàng Nhà nước định hạ lãi suất điều hành lần liên tiếp với tổng mức giảm 1,5 điểm phần trăm lãi suất tái cấp vốn, hạ trần lãi suất huy động tháng từ 0,8 đến điểm phần trăm Trong đó, bùng nổ kênh đầu tư khác chứng khoán lại hút lượng tiền nhàn rỗi lớn từ cư dân Theo số liệu từ Ngân hàng Nhà nước, tiền gửi dân cư (khơng tính tổ chức, doanh nghiệp) vào hệ thống ngân hàng tính đến cuối tháng gần 5,292 triệu tỷ đồng, giảm gần 1.500 tỷ đồng so với cuối tháng Trước đó, tháng 8, tiền gửi người dân giảm gần 1.000 tỷ đồng so với tháng Số liệu vừa công bố Trung tâm Lưu ký cho biết tháng 6/2021, nhà đầu tư cá nhân nước mở 140.054 tài khoản Đây ngưỡng cao kỷ lục lịch sử Tính chung tháng đầu năm 2021, nhà đầu tư cá nhân nước mở gần 620 nghìn tài khoản, tăng 58% so với số lượng năm 2020 – năm thị trường lập kỷ lục lịch sử số tài khoản cá nhân Giai đoạn trước NHNN nâng mức lãi suất huy động tối đa ngày 23/9/2022 vừa qua ngân hàng huy động vốn khó khăn Nhiều ngân hàng phải sức hút tiền gửi Nhiều nhà băng đưa chương trình khuyến cộng lãi suất để khuyến khích khách hàng gửi tiền, đặc biệt kỳ hạn dài Dù nhìn vào số tuyệt đối, nửa đầu năm 2022, người dân gửi thêm tiền vào hệ thống ngân hàng nhiều hẳn so với hai năm Covid-19 (lãi suất thấp hỗ trợ doanh nghiệp) Tuy nhiên, tốc độ huy động vốn khơng theo kịp với tăng trưởng tín dụng Tháng 6/2022, tín dụng tăng gần 10% huy động vốn tăng gần 4% Tăng trưởng tín dụng nhanh nhiều so với huy động vốn khiến chênh lệch số dư huy động vốn dư nợ tín dụng hệ thống xuống thấp năm Theo số liệu từ Cơng ty chứng khốn SSI cập nhật đến hết tháng 7, quy mô huy động vốn hệ thống ngân hàng chí thấp dư nợ tín dụng giải ngân kinh tế  Kiến nghị Thời điểm tại, đứng trước áp lực từ bất ổn toàn cầu, đại dịch covid năm qua, căng thẳng Nga Ukraine gây cú sốc lạm phát đình trệ nghiêm trọng, đẩy giá tăng cao nguồn cung lượng bị đe dọa siết chặt thu nhập hộ gia đình doanh nghiệp mặt hàng thiết yếu trở nên đắt đỏ hơn, Việt Nam bị ảnh hưởng tình hình chung đầy bất ổn vậy, có lẽ lúc kinh tế cần thiết có dẫn dắt định hướng sách lãi suất trần NHNN Mới đây, ngày 22/9/2022, NHNN ban hành Quyết định 1607/QĐ-NHNN 2022 mức lãi suất tối đa tiền gửi đồng VN tổ chức tín dụng Hành động NHNN lúc hoàn toàn hợp lý để ổn định tỷ giá; ngăn chảy máu dòng vốn FDI, FII; ngăn nghĩa vụ nợ khoản lãi trả nước ngồi phủ tăng lên; kiềm chế lạm phát (nguy nhập lạm phát) Ngay sau Ngân hàng Nhà nước áp dụng lãi suất điều hành gồm trần lãi suất huy động, lãi suất tái chiết khấu, tái cấp vốn từ ngày 23/9, hàng loạt ngân hàng thương mại đưa biểu lãi suất huy động ngắn hạn thay đổi Vẫn lần, ngân hàng quy mô nhỏ thường nhanh chân "cuộc đua" lãi suất KienlongBank ngày 23/9 điều chỉnh tăng lãi suất huy động với khách hàng doanh nghiệp cá nhân Với kỳ hạn ngắn 1-5 tháng, lãi suất điều chỉnh tăng kịch trần lên 5%/năm, tương ứng thêm 1% so với trước; kỳ hạn tháng tăng thêm 0,20,5% Theo đó, sau quy định có hiệu lực vào sáng 23/9, ACB, SHB nâng lãi suất huy động kỳ hạn tháng lên mức kịch khung 5%/năm Đến 24/9, danh sách có thêm góp mặt hàng loạt ngân hàng tư nhân lớn khác Techcombank, VPBank, SCB, HDBank Ngoài tăng lãi suất kỳ hạn tháng, nhiều nhà băng tăng lãi suất kỳ hạn dài thêm 0,5-0,7%/năm Tại Vietcombank, lãi suất kỳ hạn 1-2 tháng niêm yết mức 4,1%/năm; kỳ hạn tháng 4,4%/năm; kỳ hạn từ 12 tháng trở lên mức 6,4%/năm Đối với tiền gửi trực tuyến, Vietcombank áp dụng mức lãi suất cao với kỳ hạn tháng mức 4,6%/năm; kỳ hạn tháng áp sát mức trần cho phép 4,9%/năm Kỳ hạn 6-9 tháng 5,3%-5,4%/năm Tại kỳ hạn từ 12 tháng trở lên, ngân hàng áp dụng mức lãi suất lên tới 6,8%/năm Như vậy, khách hàng gửi tiền online Vietcombank, mức lãi suất nhận cao từ 1- 1,3%/năm so với trước VietinBank vừa cập nhật biểu lãi suất huy động với kỳ hạn tháng đến tháng tăng thêm 1% lên 4,1%/năm, lãi suất từ tháng đến tháng tăng lên 4,4%/năm Với kỳ từ 12 tháng trở lên, ngân hàng áp dụng mức lãi suất 6,4%/năm, cao 0,8%/năm so với trước Tương tự Agribank, với kỳ hạn 1-2 tháng niêm yết mức 4,1%/năm; kỳ hạn 3-5 tháng 4,4%/năm Các mức lãi suất thấp trần quy định (5%/năm) song tăng khoảng 1%/năm so với trước Tiền gửi khơng kỳ hạn nâng lên mức 0,3%/năm Tại kỳ hạn từ 12 tháng trở lên, Agribank tăng mạnh lãi suất lên mức 6,4%/năm, tăng 0,8%/năm Tuy nhiên, trì trần LSHĐ thời gian dài không tốt, hướng dần điều hành hoạt động ngân hàng lãi suất theo chế thị trường Kiến nghị bỏ quy định trần LSHĐ thời gian tới để định giá tiền tệ tốt hơn, hội để ngân hàng lớn, quản lý tốt, huy động thêm lượng tiền gửi thúc đẩy kinh tế, đồng thời loại bỏ ngân hàng yếu Ưu điểm lớn chế tự hóa lãi suất tạo điều kiện cho tổ chức tín dụng mở rộng mạng lưới để huy động cho vay vốn với mức lãi suất phù hợp; đáp ứng đầy đủ nhanh vốn cho người cần vay Một tác động khác chế là: Tạo thuận lợi cho việc cải cách hệ thống ngân hàng theo định hướng thị trường, nâng cao lực tài chính, khả cạnh tranh, tiêu chuẩn an toàn khả hội nhập với thị trường tài tiền tệ quốc tế tổ chức tín dụng Việt Nam Đặc biệt, sau giai đoạn tái cấu TCTD vừa qua, NHTM xếp lại tương đối ổn Sức khỏe hệ thống ngân hàng cải thiện đáng kể mà hầu hết ngân hàng áp dụng chuẩn an toàn vốn, quản trị rủi ro theo Basel II, chí số ngân hàng cịn triển khai Basel III Đó tiền đề thuận lợi để bỏ công cụ trần lãi suất, chuyên gia nhấn mạnh cho biết thêm, bỏ trần lãi suất, NHNN cịn nhiều cơng cụ mang tính thị trường để kiểm sốt khoản hoạt động huy động vốn cho vay nhà băng như: Tỷ lệ khả chi trả, tỷ lệ dự trữ khoản, tỷ lệ cho vay nguồn vốn huy động… Đặc biệt, NHNN cịn có cơng cụ thị trường mở để điều tiết hỗ trợ khoản cho nhà băng Việt Nam sử dụng NHTW thường sử dụng ba cơng cụ nói trọng yếu để điều chỉnh CSTT: OMO (nghiệp vụ thị trường mở), lãi suất tái chiết khấu dự trữ bắt buộc giống NHTW giới để điều hành lãi suất Đối với lo ngại ngân hàng nhỏ, yếu kém, đẩy lãi suất huy động lên cao để thu hút nguồn vốn từ dân cư, NHNN phải thực cương cho phá sản ngân hàng Ở Việt Nam, NH rủi ro, NH yếu NHNN đứng ứng cứu Khi khơng cịn trần lãi suất, NH có lãi suất cao, người dân gửi tiền vào dễ dẫn đến cạnh tranh lãi suất Nếu đặt bối cảnh NH bị phá sản, NH đẩy lãi suất lên cao, người dân xem xét có nên gửi tiền vào NH khơng NH đẩy lãi suất lên cao có nghĩa gặp khó khăn khoản Chính vậy, muốn dỡ bỏ trần lãi suất phải kèm với điều kiện cho phép phá sản NH, lúc quy luật cung cầu vận hành được, kinh tế thị trường Việt Nam vận hành cách méo mó khơng cho NH phá sản Thêm vào đó, TCTD cần tích cực truyền tải thông điệp tới người dân để họ cân nhắc chấp nhận rủi ro họ gửi tiền vào NH với mức LSHĐ cao Ngoài ra, triển khai gỡ bỏ trần LSHĐ ổn định kinh tế, lạm phát mức thấp, khoản dồi Khi lượng cung tiền lớn, mà ngân hàng dồi nguồn vốn, lượng cầu thấp, ngân hàng khơng có lý để đẩy lãi suất lên cao Vấn đề cho vay doanh nghiệp Việt Nam  Thực trạng DNVVN chiếm vị trí, vai trò quan trọng phát triển chung kinh tế đất nước Tuy nhiên trình hoạt động , DNVVN gặp nhiều khó khăn hạn chế Mà nguyên nhân chủ yếu thiếu vốn, tiếp cận với nguồn vốn nên DN sản xuất kinh doanh, mở rộng sản xuất, đại hóa máy móc, trang thiết bị, dẫn đến suất thấp, khả cạnh tranh thị trường nội địa chủ đầu tư có ý tưởng, kế hoạch sản xuất kinh doanh tốt, khơng thể có vốn để triển khai, nguồn vốn dư thừa, nhàn rỗi từ dân cư lại dồi Theo khảo sát từ công ty tư vấn McKinsey năm 2019, DNNVV Việt Nam có nhu cầu vay vốn lên tới 21 tỷ USD (khoản vốn thiếu hụt) Có tới 98% doanh nghiệp số khó tiếp cận nguồn vốn vay Theo thống kê, tháng đầu năm 2022, bình qn tháng có 13 nghìn doanh nghiệp rút lui khỏi thị trường Trong đó, DNNVV phận quan trọng thành phần kinh tế tư nhân chiếm tỷ lệ lớn cộng đồng doanh nghiệp (DN) Việt Nam Hiện nay, nước có khoảng 541.753 DNNVV hoạt động kinh tế, với tổng số vốn đăng ký khoảng 130 tỷ USD, chiếm khoảng 1/3 tổng số vốn đăng ký DN Hàng năm, DNNVV đóng góp khoảng 40% GDP, nộp ngân sách nhà nước 30%, đóng góp giá trị sản lượng cơng nghiệp 33%, giá trị hàng hóa xuất 30% thu hút gần 60% lao động… Khảo sát Chỉ số Năng lực cạnh tranh cấp tỉnh (PCI) 2021 gần 47% doanh nghiệp Việt Nam, đồng nghĩa với việc nhiều doanh nghiệp vừa nhỏ gặp trở ngại việc tìm kiếm nguồn vốn vay, cao tỷ lệ gần 41% năm trước Khơng có tài sản chấp nguyên nhân lớn Kết doanh nghiệp phải tìm nguồn vay thay khác vay mượn người thân, bạn bè chí nguồn tín dụng đen với lãi suất trung bình lên tới 60%/năm Dù lãi suất cho vay tăng hay giảm, doanh nghiệp nhỏ vừa khó tiếp cận vốn ngân hàng khơng nới điều kiện vay Nên dù có sách giảm lãi suất cho doanh nghiệp khơng thực hiệu Thực tế Việt Nam nay, đề cập đến trở ngại việc tiếp cận vốn vay doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa, trở ngại thường doanh nghiệp nhắc đến nhiều vấn đề TSBĐ (tài sản bảo đảm) Quá xem trọng yếu tố TSBĐ cho vay không rào cản ngăn trở việc tiếp cận vốn vay doanh nghiệp, mà rào cản hạn chế khả mở rộng cho vay NHTM Việt Nam TSBĐ lãi suất giúp ngân hàng “sàng lọc” người vay cách thiết kế hợp đồng tín dụng lãi suất yêu cầu TSBĐ có mối quan hệ ngược chiều nhau, DNNVV khơng có tài sản chấp đảm bảo khoản vay khơng thể vay nổi, họ dần vào chỗ chết Nhìn vào thực tế năm 2022, ngân hàng rầm rộ công bố cho vay gói hỗ trợ lãi suất 2% từ gói ngân sách nhà nước 40.000 tỷ đồng để triển khai tới khách hàng Chính phủ ban hành Nghị định 31/2022/NĐ-CP Gói hỗ trợ khơng để giúp doanh nghiệp, mà tạo điều kiện cho doanh nghiệp nhỏ khơng có khả trả lãi suất cao vay được, nên Chính phủ bù trả giúp cho doanh nghiệp 2%, đương nhiên gói hướng tới doanh nghiệp yếu Trong ngân hàng giữ chuẩn mực cho vay an tồn Các tiêu chuẩn vay như: Khơng có nợ xấu, hai phải có doanh thu, ba có lợi nhuận, bốn có tài sản bảo đảm… Nên đối tượng chương trình (các doanh nghiệp, hợp tác xã, hộ kinh doanh thuộc 11 nhóm ngành nghề chính) thường doanh nghiệp