(Tiểu luận) đề tài quy định về lãi suất huy động vốn của ngân hàng thương mại hiện nay nêu thực trạng và kiến nghị

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN NGÂN HÀNG – TÀI CHÍNH BÀI TẬP NHĨM MƠN: PHÁP LUẬT NGÂN HÀNG ĐỀ TÀI: Quy định lãi suất huy động vốn ngân hàng thương mại Nêu thực trạng kiến nghị Giảng viên: TS LS Nguyễn Anh Tú Lớp học phần: Pháp luật Ngân hàng (122) 03 Nhóm thực hiện: Nhóm Nguyễn Ngọc Minh Nguyễn Sỹ Đạt Nguyễn Thị Quỳnh Anh Bùi Thị Quỳnh Trang Trần Anh Tuấn Mục Lục Khái quát chung hoạt động huy động vốn Vai trò vốn a Vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh b Vốn định quy mô hoạt động tín dụng hoạt động khác ngân hàng c Vốn định khả tốn đảm bảo uy tín ngân hàng thương trường d Vốn định lực cạnh tranh ngân hàng Quy định a Quy định Nhà nước Lãi suất huy động vốn b Trường hợp vi phạm lãi suất huy động c Quy định xử phạt vi phạt lãi suất huy động 11 Thực trạng 12 a Thực trạng lãi suất huy động 12 b Nguyên nhân 14 c Ảnh hưởng 15 Ảnh hưởng tới kinh tế 15 pg Lợi nhuận ngân hàng 16 Kiến nghị 17 a, Kiến nghị với Chính phủ 17 i Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô 17 ii Hồn thiện mơi trường pháp lý 17 b, Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 18 Tài liệu tham khảo 19 pg Khái quát chung hoạt động huy động vốn Vốn huy động nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn ngân hàng Nó giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xã hội thơng qua q trình thực nghiệp vụ ký thác, nghiệp vụ khác dùng làm vốn để kinh doanh Bản chất vốn huy động tài sản thuộc chủ sở hữu khác nhau, ngân hàng có quyền sử dụng mà khơng có quyền sở hữu có trách nhiệm hoàn trả hạn gốc lẫn lãi đến kỳ hạn (nếu tiền gửi có kỳ hạn) khách hàng có nhu cầu rút vốn (nếu tiền gửi không kỳ hạn) Vốn huy động đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ngân hàng thương mại huy động vốn hình thức: Nhận tiền gửi (tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm); phát hành cơng cụ nợ (tín phiếu, trái phiếu); nguồn vốn vay Ngoài vốn ngân hàng cịn hình thành thơng qua việc làm uỷ thác, đại lý cho tổ chức nước cung cấp phương tiện toán thẻ rút tiền tự động từ máy ATM,… Vốn huy động Ngân hàng thương mại nguồn vốn chủ yếu Ngân hàng, thực chất tài sản tiền chủ sở hữu mà Ngân hàng tạm thời quản lí, sử dụng có nghĩa vụ hoàn trả kịp thời đầy đủ khách hàng có u cầu Vai trị vốn a Vốn sở để ngân hàng tổ chức hoạt động kinh doanh Đối với doanh nghiệp nào, muốn hoạt động sản xuất kinh doanh phải có: Cơng nghệ - Lao động – Tiền vốn, vốn nhân tố quan trọng, phản ánh lực chủ yếu để định khả kinh doanh Riêng NHTM, vốn lại nhân tố thiếu hoạt động kinh pg doanh ngân hàng Vốn sở để NHTM tổ chức hoạt động kinh doanh, ngân hàng thực nghiệp vụ kinh doanh vốn Như biết, đặc trưng hoạt động ngân hàng: Vốn không phương tiện kinh doanh mà cịn đối tượng kinh doanh chủ yếu NHTM Ngân hàng tổ chức kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt thị trường tiền tệ (thị trường vốn ngắn hạn) thị trường chứng khoán (thị trường vốn dài hạn) Chính nói vốn điểm chu kỳ kinh doanh Ngân hàng Trong đó, nguồn vốn huy động chiếm vai trò định Vốn giúp cho Ngân hàng chủ động kinh doanh, Ngân hàng có nguồn vốn dồi dào, ổn định họ hồn tồn tự hoạt động kinh doanh, không phụ thuộc vào không bỏ lỡ hội tạo lợi nhuận Do đó, ngồi vốn ban đầu cần thiết, tức đủ vốn điều lệ theo luật định ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn suốt trình hoạt động b Vốn định quy mơ hoạt động tín dụng hoạt động khác ngân hàng Vốn ngân hàng định đến việc mở rộng hay thu hẹp khối lượng tín dụng Thơng thường ngân hàng huy động sử dụng vốn có hiệu có khoản mục đầu tư đa dạng hơn, phạm vi khối lượng cho vay ngân hàng lớn so với ngân hàng khác Điều thể rõ điểm khác biệt ngân hàng lớn cho vay thị trường nước chí thị trường quốc tế ngân hàng nhỏ lại giới hạn phạm vi hoạt động chủ yếu cộng đồng Thêm vào đó, khả vốn hạn hẹp nên ngân hàng nhỏ không phản ứng nhạy bén với biến động lãi suất, gây ảnh hưởng đến khả thu hút vốn đầu tư từ tầng lớp dân cư thành phần kinh tế mà ngân hàng khơng huy động nhiều vốn khơng đáp ứng nhu cầu vay vốn lớn địa bàn Cịn ngân hàng lớn có khả vốn dồi chắn ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn lớn, có đủ điều kiện mở rộng thị trường tín dụng dịch vụ ngân hàng Nguồn vốn lớn giúp ngân hàng hoạt động kinh doanh với nhiều loại hình khác pg như: Liên doanh liên kết, thuê mua tài chính, kinh doanh chứng khốn… hình thức kinh doanh nhằm phân tán rủi ro tạo thêm vốn cho ngân hàng Đồng thời, nâng cao uy tín tăng sức cạnh tranh thị trường Vì vậy, vốn có vai trị định hoạt động kinh doanh ngân hàng Tóm lại, NHTM đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng, nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng có nguồn vốn dồi dào, ổn định để đạt điều NHTM phải có sách huy động vốn, quản lý điều hành vốn có hiệu c Vốn định khả tốn đảm bảo uy tín ngân hàng thương trường Trong kinh tế thị trường, để tồn ngày mở rộng quy mô hoạt động địi hỏi ngân hàng phải có uy tín lớn thị trường điều trọng yếu Uy tín phải thể trước hết khả sẵn sàng toán, chi trả cho khách hàng ngân hàng Chúng ta biết, đại phận vốn ngân hàng vốn tiền gửi vay, ngân hàng phải trả cho khách hàng họ có yêu cầu rút tiền Với ngân hàng có quy mô vốn nhỏ, nhu cầu vay vốn thị trường lớn, mặt ngân hàng không đáp ứng đủ nhu cầu vay, mặt khác với quy mô nhỏ, ngân hàng cho vay tối đa nguồn vốn huy động đuợc, dự trữ dẫn đến khả tốn Trong đó, với ngân hàng trường vốn, họ thực dự trữ đủ khả toán đồng thời thỏa mãn nhu cầu vay vốn kinh tế, tạo uy tín ngày cao Khả tốn ngân hàng cao vốn khả dụng ngân hàng lớn Vì loại trừ nhân tố khác, khả toán ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn ngân hàng nói chung với vốn khả dụng ngân hàng nói riêng Với tiềm vốn lớn, ngân hàng hoạt động kinh doanh với quy mô ngày mở rộng, tiến hành hoạt động cạnh tranh có hiệu nhằm giữ chữ tín, vừa nâng cao vị ngân hàng pg Document continues below Discover more from: tích kinh Phân doanh PTKD34 Đại học Kinh tế… 341 documents Go to course CÁC DẠNG BÀI TẬP 22 PHÂN TÍCH KINH… Phân tích kinh… 100% (16) Giáo trình - Giáo 150 trình Phân tích kinh… Phân tích kinh doanh 100% (7) Bai phan tich kinh 14 doanh Phân tích kinh… 100% (3) Ý tưởng khởi kinh 32 doanh Spa Giày Phân tích kinh… 100% (3) Tong hop kien thuc 22 Toan Phân tích d Vốn định lực cạnh tranh ngân hàng kinh… 100% (3) Thực tế chứng minh: quy mơ, trình độ nghiệp vụ, phương tiện kỹ thuật ngân hàng tiền đề cho việc thu hút nguồn vốn Đồng thời, khả vốn Bài tập - Useful lớn điều kiện thuận lợi ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng Phân tích với thành phần kinh tế xét quy mô, khối lượng (2) 28 tín dụng, chủ động 100% kinh… thời gian, thời hạn cho vay, chí định mức lãi suất vừa phải cho khách hàng Điều thu hút ngày nhiều khách hàng, doanh số hoạt động ngân hàng tăng lên nhanh chóng ngân hàng có nhiều thuận lợi kinh doanh Đây điều kiện để bổ sung thêm vốn tự có ngân hàng, tăng cường sở vật chất kỹ thuật quy mô hoạt động ngân hàng lĩnh vực Đồng thời vốn ngân hàng lớn tạo thuận lợi cho việc sử dụng tổng hòa nguồn vốn khác Trên sở giúp ngân hàng có đủ khả tài để kinh doanh đa thị trường, khơng đơn cho vay mà cịn mở rộng hình thức liên doanh liên kết, kinh doanh dịch vụ thuê mua (leasing), mua bán nợ, kinh doanh thị trường chứng khốn Chính hình thức kinh doanh đa góp phần phân tán rủi ro hoạt động kinh doanh tạo thêm vốn cho ngân hàng đồng thời tăng sức cạnh tranh ngân hàng thị trường Ngoài vốn ngân hàng dồi tạo điều kiện cho NHNN đảm bảo khả thực thi sách tiền tệ, góp phần ổn định lưu thơng tiền tệ, đảm bảo cân đối tiền – hàng kinh tế Xuất phát từ vai trò nguồn vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng kinh tế nên nguồn vốn nói chung vốn huy động nói riêng phải thường xun bảo tồn khơng ngừng mở rộng quy mô, nâng cao hiệu vốn tiền đề quan trọng định tồn phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng, đáp ứng vốn cho kinh tế Vì vậy, nâng cao hiệu huy động vốn cần thiết trình hoạt động NHTM tất quốc gia pg Quy định a Quy định Nhà nước Lãi suất huy động vốn Theo Điều Thông tư 02/2011/TT-NHNN quy định mức lãi suất huy động vốn tối đa đồng Việt Nam quy định sau: “Điều Tổ chức tín dụng ấn định lãi suất huy động vốn đồng Việt Nam (lãi suất tiền gửi; lãi suất chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu trái phiếu) tổ chức (trừ tổ chức tín dụng) cá nhân bao gồm khoản chi khuyến mại hình thức khơng vượt q 14%/năm; riêng Quỹ Tín dụng nhân dân sở ấn định lãi suất huy động vốn đồng Việt Nam không vượt 14,5%/năm Mức lãi suất huy động vốn tối đa áp dụng phương thức trả lãi cuối kỳ; phương thức trả lãi khác, phải quy đổi theo phương thức trả lãi cuối kỳ tương ứng với mức lãi suất huy động vốn tối đa.” Theo Quyết định số 1607/QĐ-NHNN mức lãi suất tối đa tiền gửi đồng Việt Nam tổ chức cá nhân tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi theo quy định Thơng tư số 07/2014/TT-NHNN ngày 17/3/2014 quy định sau: “Điều Mức lãi suất tối đa tiền gửi đồng Việt Nam tổ chức (trừ tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài) cá nhân tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi theo quy định Thơng tư số 07/2014/TT-NHNN ngày 17 tháng năm 2014 sau: Mức lãi suất tối đa áp dụng tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn tháng 0,5%/năm Mức lãi suất tối đa áp dụng tiền gửi có kỳ hạn từ tháng đến tháng 5,0%/năm; riêng Quỹ tín dụng nhân dân Tổ chức tài vi mơ áp dụng mức lãi suất tối đa tiền gửi có kỳ hạn từ tháng đến tháng 5,5%/năm.” pg b Trường hợp vi phạm lãi suất huy động Theo thông tư 02 ngày 3/3/2011 Ngân hàng Nhà nước (NHNN) quy định trần lãi suất tiền gửi 14%/năm Tuy nhiên đến tháng 7/2011 HDBank cịn chủ trương khuyến khích đơn vị tự thỏa thuận nhận tiền gửi khách hàng với lãi suất huy động lên tới 19%/năm… Cũng từ “xé rào” khiến cho khơng khách hàng HDBank hám lợi mà lâm cảnh điêu đứng Ngân hàng HDBank cố ý “vượt trần”: Với câu sologan “Cam kết lợi ích cao nhất” Ngân hàng TMCP phát triển nhà TP.HCM (HDBank) hiểu lợi ích khách hàng đặt lên hết Thế nhưng, trước buông lỏng hệ thống HDBank lộ nhiều sai phạm mà gây ảnh hưởng trực tiếp đến quyền lợi khách hàng Từ đây, dư luận có sở để hoài nghi an toàn tiền gửi HDBank Theo tài liệu PV, Cơ quan an ninh điều tra (ANĐT) Công an tỉnh Đồng Nai kết luận hàng loạt sai phạm xảy hệ thống HDBank địa bàn tỉnh Đồng Nai Liên quan trực tiếp đến Khiếu Ngọc Anh, Trưởng phòng giao dịch HDBank thuộc chi nhánh Long Bình Tân, tỉnh Đồng Nai, kết luận nêu rõ: Ngày 3/3/2011 NHNN Việt Nam thông tư số 02 qui định trần lãi suất nhận tiền gửi 14%/năm Nhưng đến tháng 7/2011, nhằm tăng tính khoản nên HDBank cịn chủ trương khuyến khích đơn vị trực thuộc tự thoả thuận tiền gửi khách hàng với lãi suất huy động lên đến 19%/năm Với chủ trương huy động vượt trần văn lại thể việc huy động vốn vượt trần phải xin phép Hội sở HDBank Bà Trần Thu Hương – Trưởng phòng khách hàng cá nhân giải mức huy động 10 tỷ đồng; 10 tỷ đồng ơng Đàm Thế Thái, Phó tổng giám đốc phụ trách nguồn vốn giải Vào thời điểm này, Khiếu Ngọc Anh huy động vốn bên cho số đối tượng vay lấy lãi chênh lệch (lợi dụng từ “vượt rào” HDBank) đối tượng khơng trả tiền, dẫn đến việc khơng trả nợ cho pg người huy động Do vậy, Ngọc Anh nảy sinh ý định lợi dụng chủ trương vay vượt trần lãi suất để chiếm đoạt tiền ngân hàng Do vậy, NNVN thông tin số báo trước, có q trình làm việc trước (thời điểm năm 2008) Ngân hàng Đại Á (DaiAbank), Ngọc Anh biết ngân hàng có nguồn tiền vốn tạm nhàn rỗi cần đầu tư để tăng lợi nhuận Vậy nên, Khiếu Ngọc Anh liên hệ với lãnh đạo DaiAbank Đồng Nai đặt vấn đề gửi tiền vào HDBank với mức lãi suất vượt trần DaiAbank đồng ý gửi vào HDBank với số tiền 39 tỷ đồng với lãi suất 19%/năm Và điều đáng nói, dấu hiệu bng lỏng quản lý HDBank, Ngọc Anh “qua mặt” cửa kiểm soát lãnh đạo Hội sở cách tách số tiền 39 tỷ cho bốn nhân viên DaiAbank đứng tên tên tài khoản (TTK) Cụ thể: Nguyễn Quốc Huy (SN 1982) ngụ đường Phan Huy Ích, P.12, Q.Gị Vấp, TP.HCM đứng tài khoản 9,5 tỷ đồng; Ngô Duy Anh Xuân Sơn (SN 1984) ngụ Hùng Vương, P.9, TP Đà Lạt, Lâm Đồng đứng tài khoản 9,7 tỷ đồng; Lê Tuấn Dũng (SN 1982) ngụ đường Cát Cụt, P.An Biên, Q.Lê Chân, TP.Hải Phòng đứng tài khoản 9,95 tỷ đồng chia làm TTK; Đặng Văn Quý (SN 1973) ngụ KP4, TT Tân Thành, huyện Tân Thành, Long An đứng tài khoản 9,85 tỷ đồng chia làm TTK Chính từ việc “tách nhỏ” tài sản nên việc huy động “vượt trần” Khiếu Ngọc Anh phải xin ý kiến bà Trần Thu Hương đồng ý Số tiền Chi nhánh HDBank Đồng Nai Phòng giao dịch HDBank Long Bình Tân chia đơi bên hai khách hàng Trước đó, Ngọc Anh trao đổi với Trần Nại Phú, Quyền Giám đốc CN HDBank Đồng Nai việc DaiABank gửi 39 tỷ với lãi suất 19%/năm Việc Trần Nại Phú đồng ý đạo nhân viên gửi email Hội sở HDBank xin ý kiến bà Trần Thu Hương bà Hương phản hồi đồng ý Sáng ngày 25/7/2011 HDBank CN Đồng Nai mở TTK đứng tên khách hàng Tuấn Dũng Văn Quý Cũng buổi sáng ngày Khiếu Ngọc Anh mở TTK cho khách hàng Quốc Huy với tiền gửi 9,5 tỷ đồng Xuân pg 10 Sơn với số tiền gửi 9,7 tỷ đồng Tuy nhiên, tổng số tiền đưa nhập vào hệ thống kho quỹ HDBank 29,5 tỷ đồng Riêng khoản tiền 9,5 tỷ đồng TTK Nguyễn Quốc Huy Ngọc Anh tìm cách để chiếm đoạt Trước chưa có quy định rõ ràng việc xử phạt với vi phạm lãi suất huy động, đến ngày 7/9/2011 thông qua thị số 2/CT-NHNN ghi rõ biện pháp xử lý sau: c Quy định xử phạt vi phạt lãi suất huy động Đối với tổ chức tín dụng vi phạm quy định lãi suất huy động theo quy định Thông tư số 02/2011/TT-NHNN, Thông tư số 14/2011/TT-NHNN, quy định Khoản 12 Điều Khoản Điều 59 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2010, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam áp dụng biện pháp xử lý sau đây: a) Đình miễn nhiệm chức vụ người quản lý, người điều hành tổ chức tín dụng quy định Khoản 31 Khoản 32 Điều Luật tổ chức tín dụng 2010 phát tổ chức tín dụng vi phạm quy định mức lãi suất huy động theo quy định Thông tư số 02/2011/TT-NHNN, Thông tư số 14/2011/TT-NHNN Người quản lý, người điều hành tổ chức tín dụng bị đình chỉ, miễn nhiệm khơng đảm nhiệm chức vụ người quản lý, người điều hành tổ chức tín dụng thời hạn 03 (ba) năm kể từ ngày bị đình chỉ, miễn nhiệm b) Hạn chế mở rộng phạm vi, quy mô, địa bàn hoạt động tổ chức tín dụng thời hạn 01 năm, kể từ ngày bị xử lý c) Hạn chế tạm đình hoạt động huy động cho vay đơn vị vi phạm thuộc tổ chức tín dụng Đến ngày 17/10/2014, Chính phủ thức ban hành nghị định số 96/2014/NĐ-CP quy định xử phạt vi phạm hành lĩnh vực tiền tệ ngân hàng Theo khoản Điều 14 mục chương II quy định: “Phạt tiền từ 50.000.000 đồng đến 100.000.000 đồng hành vi vi phạm quy định lãi suất huy động vốn; kinh doanh, cung ứng sản phẩm phái pg 11 sinh lãi suất, tiền tệ tài sản tài khác, trừ hành vi vi phạm quy định Khoản 1, Điều Điểm b Khoản Điều 24 Nghị định này.” Thực trạng a Thực trạng lãi suất huy động Ngân hàng Nhà nước ban hành Quyết định số 1607/QĐ-NHNN mức lãi suất tối đa tiền gửi đồng Việt Nam tổ chức cá nhân tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Do lãi suất huy động vừa ngân hàng đồng loạt tăng mạnh sau định tăng lãi suất điều hành Ngân hàng Nhà nước Trong đó, lãi suất nhiều kỳ hạn đẩy lên mức 8%/năm Tính đến thời điểm tại, lãi suất huy động cao 8,8%/năm Ngân hàng TMCP An Bình (ABBank) với khoản gửi kỳ hạn 13 tháng Tiếp 8,2%/năm ngân hàng số Cake by VPBank, sản phẩm kết hợp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) Công ty TNHH BeFinancial (công ty BeGroup), khoản tiền gửi 300 triệu đồng kỳ hạn gửi 36 tháng Đối với tiền gửi kỳ hạn 12 tháng, hầu hết ngân hàng nâng lãi suất lên mức 7%/năm Tại Cake by VPBank, lãi suất huy động 12 tháng dao động từ 7,7 - 8%/năm tùy sản phẩm khoản tiền gửi Tại MSB, gửi tiền tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng khách hàng hưởng lãi suất 7,5%/năm Ngân hàng TMCP Phát triển Tp Hồ Chí Minh (HDBank) huy động tiền gửi kỳ hạn 12 tháng lãi suất từ 6,8 - 7,6%/năm; Ngân hàng TMCP Bản Việt (Viet Capital Bank) từ - 7,3%/năm; Ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) huy động từ 6,7 - 7,3%/năm, Ngân hàng TMCP Sài Gòn (SCB) 7,3%/năm Đối với tiền gửi kỳ hạn tháng, mặt lãi suất tăng vọt lên 5,8 6,6%/năm Cake by VPBank huy động từ 7,1 - 7,4%/năm; Viet Capital Bank từ 6,8-7%/năm; SCB 6,85%/năm; OCB từ - 7%/năm; HDBank từ 6,1 6,3%/năm pg 12 Đối với tiền gửi kỳ hạn tháng, nhiều ngân hàng đẩy lãi suất lên kịch trần 5%/năm như: Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB), Ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội (SHB), Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank), VPBank, SCB, HDBank Riêng ngân hàng lớn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV), Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank), dù lãi suất tăng mạnh kỳ hạn dài mặt lãi suất cách biệt so với ngân hàng thương mại khác Theo đó, lãi suất huy động cao nhóm "Big 4" 6,4%/năm hình thức gửi tiền quầy lên tới 6,8%/năm với gửi tiền trực tuyến, kỳ hạn từ 12 tháng trở lên Lãi suất kỳ hạn từ đến 12 tháng dao động từ 4,7 4,8%/năm; kỳ hạn tháng, dao động từ 4,1 - 4,4%/năm Giới chuyên gia kỳ vọng việc tăng lãi suất huy động vốn thời điểm hút lượng lớn tiền gửi nhàn rỗi, giảm áp lực lên khoản ngân hàng, đáp ứng nhu cầu vốn tăng cao cho kinh tế tháng cuối năm Tuy vậy, theo cập nhật từ Tổng cục Thống kê cho biết tính đến thời điểm 20/9/2022, huy động vốn tổ chức tín dụng tăng 4,04% (cùng thời điểm năm 2021 tăng 4,28%) tăng trưởng tín dụng kinh tế đạt mức 10,54% (cùng thời điểm năm 2021 tăng 7,17%), tương đương gấp 2,6 lần tốc độ tăng trưởng huy động vốn Trước đó, theo số liệu từ Ngân hàng Nhà nước, tăng trưởng tiền gửi khách hàng hệ thống tổ chức tín dụng tháng đầu năm đạt 4,77%, cao số 4,04% đến tháng 9/2022 Tổng cục Thống kê Như vậy, nhiều khả tiền gửi khách hàng hệ thống ngân hàng sụt giảm quý vừa qua Đáng ý, điều này diễn pg 13 bối cảnh mặt lãi suất huy động ngân hàng tăng lên cao b Nguyên nhân Theo lãnh đạo Ngân hàng Nhà nước cho biết, việc định tăng lãi suất Ngân hàng Nhà nước ưu tiên số kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo cân đối lớn kinh tế theo đạo Chính phủ Sức ép đồng USD tăng giá bối cảnh FED tăng lãi suất làm tăng giá tiền VNĐ Sức ép tỉ giá hối đoái căng thẳng từ đầu năm tới với mức tăng 4% Nếu FED tiếp tục tăng lãi suất, tỉ giá hối đối tiếp tục tăng Nếu khơng kìm hãm tỉ giá hối đối, giá hàng hóa nhập tăng làm lạm phát tiếp tục tăng cao Điều chỉnh lãi suất có tác dụng kiểm sốt tín dụng, thắt chặt tiền tệ Trên sở để ổn định giá trị đồng tiền chống lạm phát Áp lực lạm phát có xu hướng tăng cao buộc ngân hàng phải tăng lãi suất để đảm bảo thực dương cho người gửi tiền Hiện kinh tế đà phục hồi mạnh, kéo theo nhu cầu tín dụng tăng nhanh trở lại, nguồn vốn huy động lại bị chia sẻ kênh đầu tư khác bất động sản, chứng khốn… “Tín dụng tăng nhanh huy động vốn không theo kịp khiến khoản ngân hàng khó khăn hơn, buộc họ phải tăng lãi suất huy động để hút vốn” - chuyên gia ngân hàng cho biết Theo giới chuyên gia động thái tăng lãi suất huy động nhiều ngân hàng thương mại thời gian vừa qua nhằm đáp ứng hệ số an toàn vốn (CAR) để tránh việc cân đối tỷ lệ huy động vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn Đồng thời, tăng lãi suất huy động cịn để kích thích người dân gửi tiền vào ngân hàng tốc độ huy động vốn từ đầu năm đến thấp nhiều so với tốc độ tăng trưởng tín dụng pg 14 Mặt khác, lãnh đạo ngân hàng thương mại cho biết việc tăng lãi suất huy động nhằm mục đích chuẩn bị nguồn vốn cho vay dịp cuối năm Ngân hàng Nhà nước phân bổ thêm hạn mức tăng trưởng (room) tín dụng c Ảnh hưởng Ảnh hưởng tới kinh tế Việc NHNN tăng mạnh lãi suất điều hành tác động tới cung tiền; mặt lãi suất tiền gửi - cho vay; tỷ giá hối đối sách hỗ trợ lãi suất phục hồi kinh tế • NHNN có khả nới thêm hạn mức tăng trưởng tín dụng cho ngân hàng thương mại năm • Về mặt lãi suất, lãi suất tiền gửi tiếp tục tăng tháng cuối năm • Với tỷ giá, thị trường chịu áp lực tháng cuối năm đồng USD mạnh theo lộ trình tăng lãi suất FED Tuy nhiên, có yếu tố hỗ trợ, bao gồm dòng vốn FDI mạnh hơn, thặng dư thương mại cải thiện, thặng dư cán cân toán, dự trữ ngoại hối đạt ngưỡng an toàn (tương đương 3,3 tháng nhập khẩu) • Lãi suất huy động tăng dẫn đến chi phí sử dụng vốn tăng theo ảnh hưởng đến biên lãi ròng (NIM) lợi nhuận ngân hàng Về phía doanh nghiệp phải chuẩn bị tâm lý mà ngân hàng chủ động tăng lãi suất cho vay để đảm bảo lợi nhuận • Chính sách tiền tệ Việt Nam khơng cịn nới lỏng để kích thích tăng trưởng kinh tế nữa, mà phải tập trung để ổn định kinh tế vĩ mô pg 15 Lợi nhuận ngân hàng Thông thường, lãi suất cho vay tăng theo lãi suất huy động có độ trễ định Các ngân hàng phải từ đến quý để lãi suất cho vay khoản vay dài hạn cũ điều chỉnh lại hoàn toàn theo biểu lãi suất huy động Thêm vào đó, thời điểm tại, định hướng xuyên suốt Ngân hàng Nhà nước giảm lãi suất cho vay nhằm hỗ trợ doanh nghiệp phục hồi sau dịch Điều khiến việc tăng lãi suất cho vay trễ với biên độ nhẹ Vì vậy, chuyên gia đánh giá năm 2022, tỷ lệ thu nhập lãi (NIM) cuối năm thấp điều tác động trực tiếp lên lợi nhuận ngân hàng Chun gia cơng ty chứng khốn Yuanta Việt Nam cho tỷ lệ NIM toàn ngành thu hẹp thời gian tới Tuy nhiên tác động không giống cho ngân hàng Các ngân hàng có tỷ lệ tín dụng số vốn ngân hàng (LDR) thấp, ngân hàng có tỷ lệ vốn ngắn hạn cho vay trung dài hạn thấp chịu áp lực NIM Chuyên gia Lê Xuân Nghĩa đánh giá NIM ngân hàng có xu hướng co lại, mỏng dần “Diễn biến lãi suất khơng cịn có lợi cho ngân hàng giai đoạn trước Cụ thể, năm 2020 năm 2021, ngân hàng ‘kiếm bộn’ từ mảng tín dụng lãi suất huy động giảm mạnh, lãi suất cho vay giảm từ từ, giúp hệ số NIM tăng cao Nhưng bước sang năm 2022, chi phí đầu vào tăng theo lãi suất huy động , NIM giảm dần ảnh hưởng trực tiếp đến kết kinh doanh,” ơng Nghĩa nói Các chun gia cho Ngân hàng Nhà nước điều chỉnh hạn mức tín dụng (room) cho số ngân hàng chưa “xài” hết room tăng trưởng năm 14% Việc Ngân hàng Nhà nước điều chỉnh room tín dụng dè dặt ví “như muối bỏ bể” so với khát vốn doanh nghiệp Điều đồng nghĩa với việc vốn cho vay bị thu hẹp, nhiều ngân hàng tiếp nhận hồ sơ vay mới, giải cho pg 16 hợp đồng ký chưa giải ngân việc hạn chế room Bởi vậy, thu nhập từ lãi ngân hàng thời gian tới khó khăn sách quản trị rủi ro ngày nghiêm ngặt Nhóm nghiên cứu cơng ty chứng khốn VCBS nhận định: “Chúng tơi trì dự báo tích cực lợi nhuận trước thuế toàn ngành ngân hàng năm 2022 Tuy nhiên mức độ tích cực giảm dần nửa cuối năm 2022 năm 2023, đặc biệt năm 2023 có phân hóa rõ rệt triển vọng lợi nhuận nhóm ngân hàng.” Kiến nghị a, Kiến nghị với Chính phủ i Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô Ổn định kinh tế vĩ mô mục tiêu quan trọng mà Nhà nước Chính phủ cần phải hướng tới Có ổn định kinh tế vĩ mơ tạo mơi trường thuận lợi cho doanh nghiệp sản xuất kinh doanh phát triển, ổn định luồng tiền vào ngân hàng Trong tình hình nay, Nhà nước cần có biện pháp để bình ổn giá nhằm ổn định thu nhập, tiêu dùng tiết kiệm khu vực kinh tế, điều kiện để ngân hàng nâng cao chất lượng huy động vốn Nhà nước cần ban hành sớm quy định bắt buộc việc chi trả dịch vụ thông qua tài khoản nhằm giảm lượng tiền mặt lưu thông thay đổi tập quán thói quen dự trữ tiêu tiền mặt người dân ii Hoàn thiện mơi trường pháp lý Cần tiếp tục hồn thiện hệ thống văn để tạo hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng, đảm bảo bình đẳng, an tồn cho tổ chức tín dụng Đưa quy định buộc ngân hàng tăng hiệu kinh doanh, nâng cao chất lượng dịch vụ…buộc ngân hàng có quy mơ q nhỏ lẻ khó phát triển điều kiện kinh tế thị trường phải sáp nhập giải thể tạo môi kinh doanh lành mạnh đại cho TCTD Nhà nước cần có chương trình giáo dục pg 17 tun truyền với quy mơ tồn quốc, nhằm làm thay đổi quan điểm người dân việc giữ tiền nhà, xố bỏ tâm lý e ngại, thích tiêu dùng tích luỹ người dân Qua tạo điều kiện thuận lợi cho công tác huy động vốn hệ thống ngân hàng b, Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước o Hỗ trợ, cung cấp cho ngân hàng thương mại thơng tin, sách, định hướng phát triển lĩnh vực ngân hàng – tài o Tập trung xây dựng hồn thiện sách tiền tệ, tín dụng thúc đẩy phát triển nghiệp vụ ngân hàng o Củng cố, lành mạnh hóa khơng ngừng nâng cao vị tổ chức tín dụng Việt Nam o Đứng tổ chức hội thảo ngân hàng thương mại để tạo thống định hướng phát triển, hoạt động tín dụng o Thanh tra giải pháp mạnh mẽ có ý nghĩa định việc phát hiện, ngăn chặn xử lý vi phạm tổ chức tín dụng, làm cho tổ chức tín dụng hoạt động lành mạnh hiệu Nhất thời gian gần đây, tình hình nợ hạn tổ chức tín dụng ngày cao Việc chấp hành quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ đảm bảo khả toán, tỷ lệ chuyển hoán vốn ngân hàng chưa thực Chính cần có giám sát Ngân hàng Nhà nước Bên cạnh việc tra, kiểm soát, Ngân hàng Nhà nước yêu cầu ngân hàng thương mại phải công khai thơng tin tình hình hoạt động ngân hàng Việc công khai thông tin mặt giúp cho hoạt động ngân hàng thương mại lành mạnh hơn, mặt khác giúp khách hàng ngân hàng theo dõi hoạt động ngân hàng thương mại từ yên tâm đầu tư pg 18 Tài liệu tham khảo Lãi suất huy động gì? Cập nhật lãi suất huy động ngân hàng (2020, October 8) Finder Vietnam Retrieved October 5, 2022, from https://www.finder.com/vn/lai-suat-huy-dong Lê Phương (TTXVN/Vietnam+) (2022, September 3) Lãi suất huy động ngân hàng chưa có dấu hiệu “hạ nhiệt” | Tài | Vietnam+ (VietnamPlus) VietnamPlus Retrieved October 5, 2022, from https://www.vietnamplus.vn/lai-suat-huy-dongngan-hang-van-chua-co-dau-hieu-ha-nhiet/814387.vnp Nghị định 96/2014/NĐ-CP xử phạt vi phạm hành lĩnh vực tiền tệ ngân hàng (n.d.) Copyright © 2011 by thuvienphapluat.vn Retrieved October 5, 2022, from https://thuvienphapluat.vn/van-ban/tien-te-ngan-hang/nghi-dinh-96-2014-nd-cp-xuphat-vi-pham-hanh-chinh-linh-vuc-tien-te-va-ngan-hang254293.aspx?_ga=2.1012729.993269645.1661181220-959363671.1660709567 Phong - V (2022, September 29) Nâng mặt lãi suất huy động, ngân hàng khó hút tiền Nhịp Sống Kinh Tế Việt Nam & Thế Giới Retrieved October 5, 2022, from https://vneconomy.vn/nang-mat-bang-lai-suat-huy-dong-cac-ngan-hang-van-kho-huttien.htm Quyết định 1729/QĐ-NHNN 2020 mức lãi suất tối đa tiền gửi đồng Việt Nam (n.d.) Copyright © 2011 by thuvienphapluat.vn Retrieved October 5, 2022, from https://thuvienphapluat.vn/van-ban/Tien-te-Ngan-hang/Quyet-dinh-1729-QD-NHNN2020-muc-lai-suat-toi-da-doi-voi-tien-gui-bang-dong-Viet-Nam-454283.aspx Thị Thu Hiền, T (2014) QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HÀ TĨNH https://repository.vnu.edu.vn/bitstream/VNU_123/75066/1/00050003993.pdf pg 19