(Tiểu luận) đề tài dịch vụ tiền gửi của ngân hàng th ơng mạiƣ

TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN VIỆN ĐÀO TẠO TIÊN TIẾN, CHẤT LƢỢNG CAO VÀ POHE BỘ MÔN: NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ĐỀ TÀI: DỊCH VỤ TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Giảng viên hƣớng dẫn : ThS Nguyễn Thị Ngọc Diệp Lớp : Quản trị KDQT CLC 63A Nhóm : 02 HÀ NỘI – 2023 DANH SÁCH THÀNH VIÊN STT HỌ TÊN MSV 01 Trần Thuý Quỳnh (Trưởng nhóm) 11215126 02 Nguyễn Trần Khánh An 11210245 03 Nguyễn Phương Thảo 11215412 04 Nguyễn Hà Phương 11214796 05 Nguyễn Hương Ly 11213592 06 Cao Thanh Trang 11215732 07 Nguyễn Yến Nhi 11217723 08 Nguyễn Hà Linh 11213234 09 Vũ Thuỳ Linh 11213494 10 Đàm Hà Linh 11217702 11 Tạ Hải Linh 11219726 MỤC LỤC I/ NGUỒN VỐN CỦA NHTM Định nghĩa nguồn vốn NHTM Định nghĩa huy động vốn Phân loại nguồn vốn NHTM Vai trò nguồn vốn hoạt động kinh doanh NHTM Các nhân tố ảnh hưởng tới cấu nguồn vốn Cơ cấu đặc điểm nguồn vốn số NHTM Việt Nam nay: BIDV MB Bank 01 01 01 01 04 05 09 II/ DỊCH VỤ TIỀN GỬI Khái niệm dịch vụ tiền gửi Đặc điểm chung dịch vụ tiền gửi Phân loại dịch vụ tiền gửi Các nhân tố ảnh hưởng đến việc lựa chọn dịch vụ tiền gửi khách hàng Các dịch vụ tiền gửi vài ngân hàng Việt Nam nay: BIDV MB Bank 14 14 14 15 15 III/ CÁC QUY ĐỊNH VỀ ĐẢM BẢO AN TOÀN TRONG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA CÁC NHTM Tỷ lệ khả chi trả Tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung hạn dài hạn Tỷ lệ dư nợ cho vay so với tổng tiền gửi 27 IV/ TÀI LIỆU THAM KHẢO 33 17 27 29 31 I/ NGUỒN VỐN CỦA NHTM Định nghĩa nguồn vốn NHTM Nguồn vốn ngân hàng thương mại giá trị tiền tệ ngân hàng thương mại tạo lập huy động với mục đích vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Xét chất, nguồn vốn ngân hàng thương mại phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi sản xuất, lưu thơng tiêu dùng Nói cách khác, người chủ sở hữu chuyển nhượng quyền sử dụng vốn tiền tệ cho ngân hàng thương mại để hưởng khoản thu nhập gọi lãi Nhờ đó, ngân hàng thực vai trò tập trung, phân phối lại vốn tiền tệ đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn tạo điều kiện cho phát triển kinh tế Nguồn vốn ngân hàng thương mại đóng vai trị chi phối định hoạt động ngân hàng việc thực chức Định nghĩa huy động vốn Huy động vốn trình quan trọng kinh doanh đầu tư Nó đề cập đến việc tìm kiếm nguồn tài nguyên tài chính, tài sản tiền để sử dụng hoạt động kinh doanh, đầu tư, để trả khoản nợ Huy động vốn giúp doanh nghiệp phát triển, mở rộng hoạt động đáp ứng nhu cầu tài Phân loại nguồn vốn NHTM Khái niệm Vốn tự có Vốn huy động Vốn vay - Là giá trị thực có vốn điều lệ quỹ dự trữ số tài sản nợ khác ngân hàng theo quy định Ngân hàng Nhà nước Hiểu theo cách khác vốn tự có nguồn lực tự có mà ngân hàng sở hữu sử dụng vào mục đích - Là giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động từ công chúng thông qua việc bán sản phẩm dịch vụ cho khách hàng - Là nguồn vốn mà NHTM có dựa mối quan hệ vay mượn thị trường liên ngân hàng, dựa quỹ cho vay thiết lập Các nguồn vốn khác - Là nguồn vốn hình thành trình cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng kinh doanh theo pháp luật quy định -Khơng thuộc sở hữu NHTM -Có tính biến động cao, không ổn định (cần phải dự trữ) -Chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn NHTM - Là loại nguồn vốn đa dạng về: Nguồn gốc hình thành, Thời hạn khoản huy động, Giá trị khoản huy động, Loại tiền huy động -Không thuộc sở hữu ngân hàng -Chiếm tỷ trọng ko lớn (ko lệ thuộc vào nguồn vốn để kinh doanh) - Độ ổn định cao nguồn vốn huy động - Chi phí cao, lãi suất nhạy cảm với thay đổi lãi suất thị trường - Thời hạn ngắn (ngày, tuần) -Không thuộc sở hữu NHTM -Quy mơ nhỏ -Chi phí ko cao -Độ ổn định thấp Đặc điểm - Chiếm tỉ trọng nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng (từ 8% đến 10%) lại yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến tồn phát triển ngân hàng - Dùng để mua sắm trang thiết bị, sở vật chất, góp vốn liên doanh,… - Mang tính ổn định cao (vì thuộc sở hữu NHTM NHTM khơng có nghĩa vụ phải hoàn trả) - Là nguồn vốn chủ yếu ngân hàng thương mại, đáp ứng hầu hết nhu cầu hoạt động tín dụng ngân hàng - Ảnh hưởng tới phát triển nâng cao lực, mở rộng quy mô - Vừa tăng thêm lực cạnh - Có vai trị đặc biệt việc kinh doanh NHTM (giải nhanh nhu cầu, với khối lượng lớn) - Phục vụ cho hoạt động ngân hàng thương mại nguồn vốn khác Vai trò - Với nhà đầu tư xem tài sản đảm bảo gây dựng lịng tin từ phía ngân hàng, đồng thời trì khả tốn ngân hàng rơi vào trường hợp thua lỗ - Vốn tự có định quy mơ ngân hàng, cụ thể xác định giới hạn huy động vốn ngân hàng - Là sở để tính tốn hệ số đảm bảo an toàn tiêu tài hoạt động kinh doanh ngân hàng - Là để giới hạn hoạt động kinh doanh tiền tệ, có hoạt động tín dụng tranh qua thể tiềm lực kinh tế, uy tín - Quyết định tới lực toán doanh nghiệp - Thành phần vốn tự có: gồm vốn tự có cấp (vốn bản) vốn tự có cấp (vốn bổ sung) - Vốn điều lệ - Các quỹ + Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ: Là quỹ dùng với mục đích tăng cường vốn tự có ban đầu Lợi nhuận hàng năm Thành bổ sung vào quỹ phần đạt 50% vốn tự có chuyển thành vốn tự có + Quỹ dự trữ đặc biệt: Là quỹ dùng để dự phòng bù đắp rủi ro trình kinh doanh nhằm bảo tồn vốn + Các quỹ khác: Gồm có lợi nhuận chưa phân phối, quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng, quỹ - Gồm có phương thức huy động là: huy động tiền gửi (tiền gửi khơng kì hạn, tiền gửi tốn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, tài khoản vãng lai …) huy động thơng qua phát hành giấy tờ có giá (chứng tiền gửi, trái phiếu ngân hàng, kỳ phiếu ngân hàng) - Vay Ngân hàng Trung ương Vay NHTM, TCTD - Lợi nhuận giữ lại (Lợi nhuận chưa phân phối) - Lợi ích cổ đơng khơng kiểm sốt Document continues below Discover more from: hàng Ngân thương mại NHTM1121 Đại học Kinh tế… 999+ documents Go to course Bài tập Ngân hàng 21 thương mại gửi lớ… Ngân hàng… 100% (13) Dàn ý phân tích nhân vật Võ Tịng Ngân hàng thương… 94% (17) đề cương ơn tập 41 82 ngân hàng trung… Ngân hàng thương… 100% (5) Luận Văn Phát Triển Cho Vay Khách Hàn… Ngân hàng thương… 100% (5) Luận Văn Quản Trị 103 khấu hao tài sản cố định Rủi Ro Tín Dụng Tại… Ngân hàng thương… 100% (4) Vai trò nguồn vốn hoạt động kinh doanh NHTM Bank Management & 4.1 Vốn sở để ngân hàng thƣơng mại tổ chức hoạt động kinh doanh Financial Services… 768 Vốn lớn lợi việc chấp hành pháp luật trước hết luật ngân hàng trung ương, luật tổ chức tín dụng, tạo mạnh thuận lợi kinhNgân doanh hàng tiền tệ Từ đặc 100% (4) trưng kinh doanh Ngân hàng, vốn vừa phương tiện kinh doanh,thương… vừa đối tượng kinh doanh Vì vậy, ngồi vốn ban đầu thành lập theo quy định pháp luật, Ngân hàng phải thường xuyên tìm biện pháp để tăng trưởng vốn trình hoạt động kinh doanh 4.2 Vốn định khả toán đảm bảo uy tín thị trƣờng Trong kinh tế thị trường, để tồn ngày mở rộng quy mơ hoạt động địi hỏi ngân hàng phải có uy tín lớn thị trường điều trọng yếu Uy tín phải thể trước hết khả sẵn sàng toán, chi trả cho khách hàng ngân hàng Chúng ta biết, đại phận vốn ngân hàng vốn tiền gửi vay, ngân hàng phải trả cho khách hàng họ có yêu cầu rút tiền Với ngân hàng có quy mơ vốn nhỏ, nhu cầu vay vốn thị trường lớn, mặt ngân hàng không đáp ứng đủ nhu cầu vay, mặt khác với quy mô nhỏ, ngân hàng cho vay tối đa nguồn vốn huy động được, dự trữ dẫn đến khả tốn Trong đó, với ngân hàng trường vốn, họ thực dự trữ đủ khả toán đồng thời thỏa mãn nhu cầu vay vốn kinh tế, tạo uy tín ngày cao 4.3 Vốn định quy mô hoạt động ngân hàng Vốn ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng, hoạt động bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ hay hoạt động toán ngân hàng thương mại Thông thường so với ngân hàng nhỏ, ngân hàng lớn có khoản mục đầu tư cho vay đa dạng hơn, phạm vi khối lượng cho vay ngân hàng lớn Trong ngân hàng lớn hoạt động phạm vi tồn giới ngân hàng nhỏ lại giới hạn phạm vi hoạt động chủ yếu khu vực nhỏ, nước Nếu khả vốn ngân hàng dồi ngân hàng mở rộng hoạt động đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng cho vay, bảo lãnh, đầu tư… 4.4 Vốn giúp ngân hàng chủ động kinh doanh Ngân hàng hoạt động kinh doanh tốt hoạt động nghiệp vụ hoàn toàn phụ thuộc vào vốn vay: vay vay, vay để đầu tư, vay để tốn Bởi vay vốn để thực hoạt động mình, ngân hàng phụ thuộc hoàn toàn vào đối tượng cho vay thời hạn vay, số lượng vay chi phí vay cao Do ngân hàng bỏ lỡ hội kinh doanh 4.5 Nguồn vốn định lực cạnh tranh ngân hàng Khả vốn lớn điều kiện thuận lợi ngân hàng việc mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế xét quy mơ, khối lượng tín dụng, chủ động thời gian, thời hạn cho vay, chí định mức lãi suất vừa phải cho khách hàng Trên sở giúp ngân hàng có đủ khả tài để kinh doanh đa thị trường, không đơn cho vay mà mở rộng hình thức liên doanh liên kết, kinh doanh dịch vụ thuê mua, mua bán nợ, kinh doanh thị trường chứng khốn Chính hình thức kinh doanh đa góp phần phân tán rủi ro hoạt động kinh doanh tạo thêm vốn cho ngân hàng đồng thời tăng sức cạnh tranh ngân hàng thị trường Bên cạnh vốn lớn hay nhỏ khơng thể coi nhẹ vai trị tính ổn định vốn Một ngân hàng có lượng vốn ổn định dễ dàng việc hoạch định việc cung ứng đầu tư cho vay Ngân hàng dự kiến tương đối xác lượng vốn cung ứng, dự kiến lợi nhuận tương lai xác Các nhân tố ảnh hƣởng tới cấu nguồn vốn Cơ cấu nguồn vốn cho biết tỷ lệ vốn chủ sở hữu nợ phải trả Ngân hàng thương mại Cơ cấu nguồn vốn tiêu phản ánh rủi ro tài mà doanh nghiệp phải đối mặt, ảnh hưởng lớn đến hiệu kinh doanh Vì việc xây dựng cấu nguồn vốn tối ưu Ngân hàng thương mại quan tâm, muốn Ngân hàng thương mại cần phải xem xét nhân tố ảnh hưởng đến cấu nguồn vốn Có thể khái quát chia nhân tố ảnh hưởng tới cấu nguồn vốn Ngân hàng thương mại thành nhóm sau đây: 5.1 Nhân tố bên NHTM  Quy mô ngân hàng Ngân hàng thương mại thường có tiềm lực tài vững chắc, ngân hàng thường thực đa dạng hoá đầu tư để phân tán rủi ro tăng hiệu đầu tư Ngân hàng quy mơ lớn có uy tín cao, có giá trị thương hiệu lớn, dễ dàng tiếp cận thị trường tín dụng, thuận lợi việc huy động nợ vay… nên ngân hàng có xu hướng sử dụng nhiều nợ vay để có lợi nhiều từ chắn thuế Do đó, mặt lý thuyết ngân hàng có quy mơ lớn trì hệ số nợ cao, cấu nguồn vốn nghiêng vốn vay Như vậy, quy mô ngân hàng hưởng tới mức độ sử dụng nợ vay ngân hàng, từ ảnh hưởng tới cấu nguồn vốn ngân hàng  Cơ cấu tài sản có ngân hàng Tài sản có ngân hàng việc ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động để tạo lập tài sản mang lại thu nhập cho ngân hàng Về chất, tài sản có ngân hàng việc ngân hàng sử dụng vốn vào tài sản khác nhằm lợi ích thu lại lãi suất, tạo lợi nhuận cho ngân hàng  Rủi ro kinh doanh Rủi ro kinh doanh dao động hay không chắn lợi nhuận trước lãi vay thuế (EBIT) Những ngân hàng có rủi ro kinh doanh cao phải đối mặt với mối lo nguy thua lỗ phá sản cao Ngân hàng thương mại có rủi ro kinh doanh cao có xu hướng giảm nợ vay, nghĩa giảm rủi ro tài để giảm rủi ro tổng thể Ngân hàng thương mại  Khả toán Trong kinh doanh, vấn đề nhà quản trị lo ngại khoản nợ phải toán, khoản nợ ảnh hưởng lớn đến tình hình tài chính, uy tín kết hoạt động ngân hàng Để đảm bảo tốn khoản nợ đến hạn ngân hàng phải trì mức vốn hợp lý để đáp ứng kịp thời việc trả nợ  Khả sinh lời Ngân hàng thích sử dụng nợ vay yếu tố khác khơng đổi tận dụng chắn thuế nhiều Nếu tỷ suất lợi nhuận trước lãi vay thuế tổng tài sản lớn lãi suất huy động vốn hội cho ngân hàng gia tăng tỷ suất lợi nhuận vốn chủ sở hữu Do đó, NHTM có tỷ suất lợi nhuận trước lãi vay thuế tổng tài sản cao thường thích sử dụng nợ vay  Tốc độ tăng trưởng Khi ngân hàng có hội tăng trưởng cao, nhu cầu vốn lớn Nguồn vốn nội thường đáp ứng phần nhỏ nhu cầu vốn, phải sử dụng thêm nguồn vốn bên Theo thuyết trật tự phân hạng ngân hàng ưu tiên sử dụng nợ vốn cổ phần Khi ngân hàng có mức độ tăng trưởng thấp, ngân hàng dễ bỏ qua hội kinh doanh địi hỏi phải vay nợ, địn bẩy tài cao rủi ro gặp phải lớn Giai đoạn ngân hàng cần an toàn nên ưu tiên sử dụng vốn cổ phần nợ  Chu kỳ sống giai đoạn phát triển NHTM Trong trình phát triển Ngân hàng thương mại có giai đoạn: đời, phát triển ổn định, hưng thịnh, suy thoái, chí giải thể hay phá sản Ở giai đoạn, ngân hàng có hội tiếp cận khả huy động nguồn vốn khác khác Do đó, cấu nguồn vốn linh động thay đổi cho phù hợp với giai đoạn cụ thể  Mức độ chấp nhận rủi ro người lãnh đạo