(Luận văn) giải pháp tăng cƣờng huy động vốn tại ngân hàng thƣơng mại cổ phần vietinbank – chi nhánh kiến an

i LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận này, em xin tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến PGS.TS Lê Thị Kim Nhung, tận tình hướng dẫn q trình viết Khố luận tốt nghiệp Em chân thành cảm ơn q Thầy, Cơ khoa Tài Ngân hàng, Trường Đại Học Thương Mại tận tình truyền đạt kiến thức năm em học tập Với vốn kiến thức tiếp thu trình học khơng tảng cho q trình nghiên cứu khóa luận mà cịn hành trang q báu để em bước vào đời cách vững tự tin Em chân thành cảm ơn Ban giám đốc Ngân hàng Vietinbank – chi nhánh Kiến An cho phép tạo điều kiện thuận lợi để em thực tập Ngân hàng Cuối em kính chúc quý Thầy, Cô dồi sức khỏe thành công nghiệp cao quý! an lu n va ii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT iv DANH MỤC BẢNG BIỂU v DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ v LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Bố cục khóa luận CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA an lu NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Vốn hoạt động huy động vốn NHTM va n 1.1.1 Nguồn vốn NHTM 1.1.2 Khái niệm vai trò huy động vốn 1.2 Những vấn đề huy động vốn NHTM 1.2.1 Các hình thức huy động vốn NHTM .9 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá hiệu cơng tác huy động vốn NHTM 15 1.3 Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn NHTM 18 1.3.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng 18 1.3.2 Các nhân tố khách quan (môi trường kinh doanh ngân hàng) 20 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM CP VIETINBANK – CHI NHÁNH KIẾN AN .23 2.1 Tổng quan NHTM CP Vietinbank – chi nhánh Kiến An 23 2.1.1 Giới thiệu chung NHTM CP Vietinbank – chi nhánh Kiến An 23 2.1.2 Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp 25 2.1.3 Kết kinh doanh Ngân hàng năm qua .26 iii 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Vietinbank – chi nhánh Kiến An .29 2.2.1 Biến động nguồn vốn Ngân hàng Vietinbank – chi nhánh Kiến An thời gian qua 29 2.2.2 Phân tích hoạt động huy động vốn theo loại tiền 31 2.2.3 Phân tích hoạt động huy động vốn theo kỳ hạn 34 2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn Ngân hàng Vietinbank – chi nhánh Kiến An thời gian qua 37 2.3.1 Những thành tựu đạt .37 2.3.2 Một số hạn chế nguyên nhân 38 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK – CHI NHÁNH KIẾN AN 40 3.1 Định hướng phát triển đến năm 2020 40 an lu 3.2 Giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn Vietinbank – chi nhánh Kiến An 41 va n 3.2.1 Mở rộng hình thức huy động vốn 41 3.2.2 Kiến nghị Hội sở việc thực sách lãi suất linh hoạt 43 3.2.3 Phát triển dịch vụ đa dạng liên quan đến huy động vốn .44 3.2.4 Xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý huy động vốn 45 3.2.5 Thường xuyên tổ chức đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ cán 47 KẾT LUẬN 49 TÀI LIỆU THAM KHẢO 50 iv CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTW Ngân hàng trung ương TCTD Tổ chức tín dụng TCKT - XH Tổ chức kinh tế - xã hội DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2012 - 2014 27 lu Bảng 2.2: Cơ cấu nguồn vốn huy động chi nhánh giai đoạn 2012 - 2014 .30 an Bảng 2.3 : Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền giai đoạn 2012 - 2014 32 n va Bảng 2.4: Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn giai đoạn 2012 - 2014 35 DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ Hình 1.1: Các hình thức huy động vốn NHTM 10 Hình 2.1 Mơ hình cấu tổ chức Ngân hàng Vietinbank - Chi nhánh Kiến An 24 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Vốn yếu tố đầu vào trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Chúng ta cần khẳng định thực mục tiêu kinh tế xã hội nói chung Nhà nước, mục tiêu kinh doanh doanh nghiệp nói riêng khơng có vốn Đối với NHTM với tư cách doanh nghiệp, chế tài trung gian hoạt động lĩnh vực tiền tệ vốn lại có vai trị quan trọng NHTM đơn vị chủ yếu cung cấp vốn thu lãi Nhưng để cung cấp đủ vốn đáp ứng nhu cầu thị trường, ngân hàng phải huy động vốn từ bên ngồi.Vì vậy, NHTM trọng đến vấn đề huy động vốn đáp ứng đầy đủ nhu cầu kinh doanh Có thể nói hoạt động huy động nguồn khác xã hội lẽ sống quan trọng NHTM Tại Việt Nam việc huy động vốn (khai thác lượng tiền tạm thời nhàn rỗi an lu cơng chúng, hộ gia đình, TCKT-XH hay TCTD khác) NHTM nhiều bất hợp lý Điều dẫn tới chi phí vốn cao, quy mô không ổn định, việc tài va n trợ cho danh mục tài sản khơng cịn phù hợp với quy mơ, kết cấu từ làm hạn chế khả sinh lời, buộc ngân hàng phải đối mặt với loại rủi ro.v.v Do đó, việc tăng cường huy động vốn từ bên ngồi với chi phí hợp lý ổn định cao yêu cầu ngày trở nên cấp thiết quan trọng Để tăng cường huy động vốn ta cần nghiên cứu hình thức huy động, tiêu chí đánh giá hiệu công tác huy động vốn quy mô, cấu nguồn huy động đủ lớn để tài trợ cho danh mục tài sản không ngừng tăng trưởng ổn định; nguồn vốn có chi phí hợp lý; huy động vốn phù hợp với sử dụng vốn mặt kỳ hạn; quản lý tốt loại rủi ro liên quan đến hoạt động huy động vốn Cũng phân tích nhân tố ảnh hưởng tới cơng tác huy động vốn NHTM Vietinbank - vớí vị ngân hàng hàng đầu Việt Nam, đạt thành tích đáng nể năm vừa có định hướng rõ ràng năm Trong định hướng phát triển, tăng cường huy động vốn ưu tiên hàng đầu Đây hoạt động vơ cần thiết góp phần nâng cao lực cạnh tranh điều kiện hội nhập quốc tế, để đảm bảo đáp ứng đủ nhu cầu hoạt động kinh doanh cho Ngân hàng Sự cạnh tranh ngày trở nên gay gắt không riêng hệ thống NHTM mà từ tham gia ngày nhiều tổchức tài phi ngân hàng Từ địi hỏi NHTM Vietinbank – chi nhánh Kiến An phải có giải pháp huy động vốn đắn thích hợp đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Chính vậy, đề tài khóa luận lựa chọn: “Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Vietinbank – Chi nhánh Kiến An” Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu tổng quát đề tài nghiên cứu, đề xuất quan điểm giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn Ngân Hàng Thương mại cổ phần Vietinbank – Chi nhánh Kiến An, từ góp phần nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Cụ thể, đề tài tập trung giải vấn đề: vốn NHTM an lu - Hệ thống hóa làm rõ lý luận hoạt động huy động va n - Đánh giá khả huy động vốn Ngân hàng TMCP VietinBank – Chi nhánh Kiến An, rõ kết đạt được, hạn chế nguyên nhân - Đề xuất số quan điểm giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Vietinbank – chi nhánh Kiến An Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đề tài nghiên cứu tập trung vấn đề công tác huy động vốn NHTM Phân tích, sâu nghiên cứu hoạt động huy động vốn NHTM CP Vietinbank – chi nhánh Kiến An khía cạnh: loại hình, quy mơ, cấu, chi phí vốn phù hợp với sử dụng vốn sở số liệu ngân hàng từ năm 2012-2014 Phương pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu từ tư lý luận vấn đề huy động vốn NHTM, thống kê, kiểm nghiệm qua thực tiễn hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP VietinBank – Chi nhánh Kiến An giai đoạn 2012- 2014 đến so sánh, phân tích, đánh giá chất lượng huy động vốn chi nhánh, từ đó, tìm nguyên nhân, giải pháp nhằm nâng cao khả huy động vốn đơn vị giai đoạn tới Bố cục khóa luận Ngồi phần mở đầu kết luận, khóa luận gồm chương: Chương 1: Lý luận chung hoạt động huy động vốn NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn NHTM Vietinbank- chi nhánh Kiến An Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn NHTM Vietinbank – chi nhánh Kiến An an lu n va CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Vốn hoạt động huy động vốn NHTM 1.1.1 Nguồn vốn NHTM Nguồn vốn NHTM toàn nguồn tiền mà Ngân hàng tạo lập huy động để đầu tư cho vay đáp ứng nhu cầu khác hoạt động kinh doanh ngân hàng Nguồn vốn NHTM hình thành từ nhiều nguồn khác vốn chủ sở hữu, vốn huy động, vốn vay loại vốn khác a Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu điều kiện để ngân hàng luật pháp cho phép hoạt động loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài Vốn chủ sở hữu có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh NHTM, thực số an lu chức khơng thể thay Đó : Cung cấp nguồn lực ban đầu giúp ngân hàng trì hoạt động thành lập , sở tao niềm tin cho khách hàng đến va n giao dịch với ngân hàng, phòng ngừa rủi ro cho ngân hàng Vốn chủ sở hữu chiếm phần nhỏ tổng nguồn vốn ngân hàng đặc trưng kinh doanh ngân hàng huy động vay Tuy nhiên, vốn chủ sở hữu có vai trị quan trọng đặc trưng nguồn vốn ổn định Khi ngân hàng vào hoạt động, vốn chủ sở hữu thường nằm dạng trụ sở, văn phòng, kho bãi, xe cộ, trang thiết bị, dự trữ hay ký quỹ NHNN… Vốn chủ sở hữu thể sức mạnh thân ngân hàng, chỗ dựa quan trọng đảm bảo toán tiền lãi cho khoản vay ngân hàng lâm vào tình trạng xấu phá sản Với chức bảo vệ này, vốn chủ sở hữu coi tài sản đảm bảo mang lại niềm tin với khách hàng Nó định đến quy mô khối lượng vốn huy động ngân hàng danh mục tài sản đầu tư NHTM Nguồn hình thành nên vốn chủ sở hữu gồm nguồn hình thành ban đầu, nguồn vốn bổ sung trình hoạt động, nguồn vay nợ có khả chuyển đổi thành cổ phần quỹ - Nguồn vốn hình thành ban đầu Vốn chủ sở hữu ban đầu hình thành ngân hàng bắt đầu hoạt động với tính chất sở hữu nguồn hình thành khác Nếu ngân hàng sở hữu nhà nước ngân sách nhà nước cấp, NHTMCP cổ đơng đóng góp, ngân hàng liên doanh bên tham gia liên doanh góp - Nguồn vốn bổ sung trình hoạt động Trong trình hoạt động, ngân hàng gia tăng vốn theo nhiều phương thức khác nhau, tùy thuộc vào điều kiện cụ thể Nguồn vốn bổ sung từ lợi nhuận : Khi hoạt động kinh doanh tạo lợi nhuận ròng lớn khơng ngân hàng chuyển phần lợi nhuận ròng thành vốn nhằm tái đầu tư Những ngân hàng lâu năm, thu nhập ròng lớn, nguồn vốn tích lũy từ lợi nhuận cao so với vốn hình thành ban đầu Nguồn vốn bổ sung từ phát triền thêm cổ phần, góp thêm, cấp thêm … để mở an lu rộng quy mô hoạt động, đổi trang thiết bị, để đáp ứng yêu cầu gia tăng vốn NHNN quy định Đặc điểm hình thức huy động khoongth]ơngf xuyên, va n song giúp cho ngân hàng có lượng vốn chủ sở hữu lớn vào lúc cần thiết - Các quỹ Ngân hàng có nhiều quỹ với mục đích định, tùy thuộc vào tình hình kinh doanh ngân hàng Nguồn hình thành cảu quỹ từ thu nhập hàng năm ngân hàng Các quỹ bao gồm: Quỹ dự phòng: Dùng để dự phòng bù đắp rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng nhằm bào tồn vốn điều lệ Quỹ trích lập hàng năm tích lũy lại nhằm bù đắp tổn thất xảy Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ : Có mục đích tăng cường vốn tự có ban đầu Ngồi ra, ngân hàng cịn có quỹ đặc biệt khác quỹ khen thưởng, quỹ phúc lợi, quỹ khấu hao tài sản cố định… Các quỹ ngân hàng thuộc sở hữu chủ ngân hàng Nguồn hình thành quỹ vào hoạt động kinh doanh tùy thuộc vào mục đích sử dụng quỹ - Nguồn vay nợ chuyển đổi thành cổ phần Các khoản vay trung dài hạn NHTM mà có khả chuyển đổi thành vốn cổ phần coi phận vốn sở hữu ngân hàng nguồn có số đặc điểm sử dụng lâu dài, đầu tư vào nhà cửa, đất đai khơng phải hồn trả đến hạn b Nguồn huy động Nguồn huy động nguồn vốn thuộc sở hữu ngân hàng, lại yếu tố quan trọng hoạt động kinh doanh thu lợi nhuận ngân hàng Đây nguồn vốn hình thành thông qua nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng Nguồn vốn huy động bao gồm khoản tiền gửi khơng kỳ hạn khách hàng, tiền gửi có kỳ hạn tổ chức cá nhân, tiền gửi tiết kiệm cảu dân cư, vốn huy động thông qua phát hành kỳ phiếu, chứng tiền gửi… Đặc điểm chung tiền gửi : an lu - Quy mô tiền gửi lớn so với nguồn khác, thông thường chiếm 50% tổng nguồn vốn mục tiêu tăng trưởng hàng năm ngân hàng va n - Tiền gửi đối tượng phải dự trữ bắt buộc, chi phí tiền gửi thường cao lãi phải trả cho tiền gửi - Tiền gửi tiền gửi ngắn hạn thường nhạy cảm với biến động lãi suất, tỷ giá, thu nhập nhân tố khác Lãi suất cao yếu tố kích thích doanh nghiệp, dân cư gửi cho vay Thu nhập gia tăng điều kiện để gia tăng quy mô thay đổi kỳ hạn nguồn tiền gửi Các yếu tố khác địa điểm ngân hàng, loại hình huy động,…đều ảnh hưởng tới quy mơ cấu trúc nguồn tiền Nguồn vốn huy động nguồn vốn chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn ngân hàng c Nguồn vay Là nguồn vốn mà ngân hàng phải vay mượn thêm trường hợp khả huy động vốn ngân hàng bị thiếu hụt nhu cầu toán, chi trẻ cho khách hàng tăng cao Nguồn vay từ NHNN, TCTD khác thị trường vốn 36 Trong lượng vốn huy động khách hàng, lượng tiền gửi không kỳ hạn chủ yếu từ TCKT- XH, doanh nghiệp tài khoản TCTD khác, dân cư huy động không đáng kể, có tỷ trọng cao ( từ 30 đến 42%), có xu hướng giảm dần qua năm, tỷ trọng có giảm số lượng khách hàng gửi tài khoản tiền gửi giao dịch ngày tăng tài khoản tiền gửi TCKT-XH TCTD khác Số lượng khách hàng ngày gia tăng lợi lớn ngân hàng người gửi tiền khách hàng tiềm tương lai Lượng tiền gửi có kỳ hạn ln ln chiếm tỷ trọng lớn nhất( từ 50 dến 64%) có xu hướng tăng qua năm Tuy nhiên, lượng tiền lại tập trung vào kỳ hạn ngắn từ đến tháng Có thể thấy, loại tiền gửi nhạy cảm với lãi suất, thời gian nay, tình hình thu hút nguồn vốn khó khăn trần lãi suất có kỳ hạn mà ngân hàng nhà nước quy định 14%/năm, Vietinbank – chi an lu nhánh Kiến An phải đầu tư đa dạng hóa loại kỳ hạn gửi tiền hình thức trả lãi phong phú, nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ tổ chức tín dụng n va người dân Qua phân tích có số kết luận sau : + Nguồn huy động khơng kỳ hạn có mức tăng trưởng Hoạt động tốn khơng dùng tiền mặt mở rộng giúp tăng nguồn huy động + Nhóm nguồn huy động có kỳ hạn phân loại theo đối tượng gửi tiền ổn định, cụ thể :  Nguồn tiền gửi TCKT-XH có quy mơ cao, tăng trưởng ổn định Trong năm qua, số lượng TCKT, tỷ lệ cơng ty ngành Quốc phịng gửi ngân hàng tăng tăng trưởng đặn  Nguồn tiền gửi dân cư có mức tăng trưởng chưa ổn định, cấu giảm nhẹ so với năm trước  Nguồn tiền gửi vay TCTD khác tăng lên 37 2.3 Đánh giá hoạt động huy động vốn Ngân hàng Vietinbank – chi nhánh Kiến An thời gian qua 2.3.1 Những thành tựu đạt Ta thấy hiệu công tác huy động vốn tương đối cao Điều thể qua kết đạt cụ thể sau: Về quy mô huy động vốn từ bên ngoài: Với mục tiêu chiến lược kinh doanh nhằm không ngừng mở rộng quy mô, nâng cao kết hoạt động kinh doanh, Ngân hàng Vietinbank – chi nhánh Kiến An đặt phương châm tập trung khai thác nguồn nhàn rỗi thành phần kinh tế cách có hiệu quả, trọng tới đối tượng ngành để tài trợ cho nhu cầu ngày tăng danh mục tài sản Trong năm trở lại đây, vốn huy động từ bên Ngân hàng tăng dần qua năm tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng thực nghiệp vụ cho an lu vay đầu tư Hơn nữa, với tỷ trọng nguồn tiền gửi lớn nhiều nguồn tiền vay giúp ngân hàng giảm chi phí, tăng lợi nhuận va n Trong nguồn tiền gửi, tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao mặt tạo điều kiện tăng số dư giảm chi phí đầu vào (tiền gửi khơng kỳ hạn có mức lãi suất thấp nhất, khơng đáng kể), mặt khác giúp ngân hàng mở rộng dịch vụ liên quan đến huy động vốn phát hành thẻ v.v Tiền gửi tầng lớp dân cư chiếm tỷ trọng cao ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng tiến hành hoạt động kinh doanh Về cấu: Cũng giống NHTM CP khác, nguồn huy động chủ yếu nguồn ngắn hạn, nguồn Ngân hàng Vietinbank – chi nhánh Kiến An lại không biến động nhiều Nguồn có kỳ hạn trung dài có xu hướng tăng cung chưa đủ đáp ứng cầu thể chuyển biến tích cực, cho thấy trọng ngân hàng vốn trung dài hạn Để đạt kết trên, Ngân hàng Vietinbank – chi nhánh Kiến An không ngừng lớn mạnh, phát triển mạng lưới huy Thương hiệu ngân 38 hàng ngày có chỗ đứng tin cậy, vững lịng khách hàng Trong cơng tác điều hành quản lý vĩ mô, Ngân hàng sớm đề mục tiêu, nhiệm vụ biện pháp huy động vốn hợp lý, ln bổ xung hồn chỉnh quy chế theo hướng phát huy quyền chủ động sáng tạo Trong thời gian qua, ngân hàng thực sách huy động mềm dẻo sở phân tích, dự đốn xu hướng biến động, dùng cơng cụ lãi suất thả có điều tiết để thu hút khách hàng Về đội ngũ cán bộ, ngân hàng tạo dựng môi trường làm việc hấp dẫn thuận lợi nhằm thu hút nhân viên giỏi, ln khuyến khích người lao động học tập, nâng cao trình độ 2.3.2 Một số hạn chế nguyên nhân a Những hạn chế, tồn Bên cạnh thành tựu mà Vietinbank – chi nhánh Kiến An đạt cồn tồn sau : an lu Thứ nhất, công tác huy động vốn Vietinbank – chi nhánh Kiến An nặng nề biện pháp truyền thống, chủ yếu thực qua công cụ lãi suất, va n biện pháp tiếp thị chưa rộng khắp đến khu vực dân cư, chưa có mạng lưới rộng, chưa có nhiều chương trình quảng cáo để người biết tới Ngân hàng chi nhánh nhiều Thứ hai, cấu nguồn vốn Chi nhánh , tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng lớn nguồn tiền huy động từ tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng nhỏ Do đó, Vietinbank – chi nhánh Kiến An cần quan tâm tới việc thu hút tiền gửi từ tổ chức kinh tế Bởi nguồn tiền ngân hàng phải trả với mức lãi suất tương đối thấp, tạo điều kiện cho ngân hàng giảm chi phí huy động vốn Thứ ba, thời gian giao dịch với khách hàng giới hạn hành chính, hạn chế đến khả huy động vốn ngân hàng, Khách hàng tiền gửi Vietinbank – chi nhánh Kiến An chủ yếu dân cư, thời gian giao dịch ngân hàng trùng với thời gian làm việc họ vậy, phận khách hàng đến giao dịch hành 39 b Những nguyên nhân chủ yếu Về môi trường kinh doanh :Vietinbank – chi nhánh Kiến An hoạt động môi trường cạnh tranh gay gắt, có nhiều ngân hàng lớn mạnh thu hút khách hàng, chạy đua lãi suất huy động liên tục có uy tín lớn Họ không ngừng đưa sản phẩm huy động nhằm “ châm ngòi “ khiến khách hàng có nhiều lựa chọn, địi hỏi ngân hàng phải có thay đổi khơng ngừng Về phía khách hàng : thói quen dùng tiền mặt người dân làm cho việc triển khai tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế gặp khó khăn, phân lớn người dân không mở sử dụng tài khoản ngân hàng Những hiểu biết người dân hoạt động ngân hàng hạn chế nên phận dân cư dè dạt gửi tiền vào ngân hàng Điều phần làm hạn chế khả huy động vốn ngân hàng an lu n va 40 CHƯƠNG GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG VIETINBANK – CHI NHÁNH KIẾN AN 3.1 Định hướng phát triển đến năm 2020 Bước sang năm 2015, sách tiền tệ tiếp tục đối mặt với vấn đề vừa phải đáp ứng đủ vốn tín dụng để bảo đảm tốc độ tăng GDP cao năm trước, vừa phải góp phần ổn định kinh tế vĩ mơ, kiểm sốt lạm phát xử lý nợ xấu Rõ ràng, thách thức sách tiền tệ, tín dụng năm 2015 khơng nhỏ Nghị số 01/2015/NQ-CP đặt sách tiền tệ lên hàng đầu giải pháp chủ yếu điều hành thực kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội năm 2015, đồng thời khẳng định quan điểm chủ đạo xuyên suốt thực thi sách tiền tệ cách chủ động linh hoạt, phối hợp chặt chẽ với sách tài khóa Hầu hết TCTD kỳ vọng huy động vốn dư nợ tín dụng đơn vị an lu tiếp tục tăng trưởng dương, bình qn tồn hệ thống kỳ vọng tăng trưởng 3,6% – 4,5% quý I/2015 khoảng 14,5% năm 2015 Trong đó, huy va n động vốn VND tiếp tục kỳ vọng tăng trưởng cao nhiều so với huy động vốn, tín dụng ngoại tệ Huy động vốn tăng trưởng tương đối đồng kỳ hạn, nhiên, kỳ hạn tháng cho tăng trưởng cao kỳ hạn khác quý I/2015, chủ yếu yếu tố thời vụ Tuy nhiên, tiền gửi kỳ hạn năm lại TCTD kỳ vọng tăng trưởng cao kỳ hạn khác tính đến cuối năm 2015 Năm 2015 đánh dấu mốc quan trọng công phát triển Ngân hàng Vietinbank sáp nhập Ngân hàng PG Bank.Việc sáp nhập PG Bank đánh giá mở rộng quy mô vốn nâng cao lực tài VietinBank phương diện tổng tài sản, vốn chủ sở hữu, tiến gần tới mục tiêu trở thành NHTM có quy mô lực cạnh tranh tương đương với ngân hàng khu vực; mở rộng mạng lưới chi nhánh VietinBank nhằm tiếp tục chiếm lĩnh thị phần nước, vươn tầm hoạt động đến tận tuyến xã, thôn thông qua việc tận dụng trạm xăng Petrolimex nhiều đại lý để cung cấp đa dạng dịch vụ tài - ngân hàng… 41 Trên sở đó, định hướng Vietinbank – chi nhánh Kiến An năm tiếp theo: “Tăng trưởng hợp lý, an tồn, hiệu quả”, đảm bảo trì giữ vững vị nâng cao khả cạnh tranh Ngân hàng thị trường, hướng tới Ngân hàng TMCP lớn, có chất lượng dịch vụ tốt Việt Nam giai đoạn chiến lược 2015-2020 Ngân hàng thực tốt mục tiêu năm 2015:  Thực chiến lược năm đầu chiến lược năm 2015 - 2020, triển khai đồng tầm nhìn chiến lược 20 sáng kiến; Chuyển đổi mơ hình kinh doanh hướng mạnh khách hàng  Củng cố xây dựng nguồn nhân lực tăng số lượng, đề cao chất lượng, bố trí hợp lý nguồn nhân lực; Thu hút người giỏi, người tài  Củng cố nâng cao công nghệ: Chuyển đổi hệ thống DC, DR, nâng cấp T24 lên R10, đầu tư phần mềm tăng lực quản trị kinh doanh  Tập trung nâng cao lực tài chính: Tăng vốn điều lệ; Tập trung huy động vốn an lu  Đảm bảo trì giữ vững vị nâng cao khả cạnh tranh va Vietinbank – chi nhánh Kiến An thị trường Ổn định trị điều kiện n 3.2 Giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn Vietinbank – chi nhánh Kiến An 3.2.1 Mở rộng hình thức huy động vốn Được cho phép Ban giám đốc vào chiến lược khách hàng phòng Nguồn vốn lập, Khối mạng lưới bán hành trực tiếp thực theo nguyên tắc tiếp tục trì huy động vốn ngắn hạn, đồng thời đẩy mạnh huy động vốn dài hạn Một là, mở rộng hình thức tiền gửi dân bao gồm tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, tiết kiệm có thưởng, tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm bậc thang Đa dạng hoá kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm: khơng dừng lại việc có tiền gửi khơng kỳ hạn có kỳ hạn kiểu tháng, tháng, năm.v.v Vietinabnk – chi nhánh Kiến An cần có giải pháp tự động chuyển hố tiền gửi khơng kỳ hạn sang có kỳ hạn cho dân Ví dụ, người gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn Ngân hàng từ tháng trở lên chuyển cho họ hưởng quyền lợi tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn.Linh hoạt thời hạn hấp dẫn tiền gửi 42 Hai là, “Chứng khoán hoá” khoản tiền gửi trung, dài hạn để người sở hữu linh hoạt chuyển đổi cần thiết.Đây biện pháp hữu hiệu giúp ngân hàng nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn.Với hình thức này, ngân hàng phát hành thẻ tiết kiệm vơ danh với thời hạn gửi tiền.Ngân hàng không phát hành đồng loạt mà thực giống khoản tiền gửi tiết kiệm bình thường khác.Cơng cụ tạo nhiều thuận lợi cho khách hàng ngân hàng Ba là, sử dụng cơng cụ tiền gửi có mục đích Đây hình thức tiết kiệm trung, dài hạn Khi khách hàng mang tiền gửi vào ngân hàng hình thức ngân hàng khách hàng biết rõ mục đích việc gửi tiền Đối tượng chủ yếu hình thức người có thu nhập thấp ổn định có dự định chi tiêu tương lai, có nhu cầu mua sắm tài sản có giá trị lớn mức tiết kiệm họ thời gian ngắn đáp ứng Do biết mục đích gửi tiền khách hàng, ngân hàng tư vấn cho khách hàng thời gian phương thức an lu gửi tiền cụ thể : + Tiết kiệm tuổi già tiết kiệm tích luỹ (hay tiết kiệm nhân thọ), hình va n thức tương tự bảo hiểm tuổi già, bảo hiểm nhân thọ cơng ty bảo hiểm Hình thức tiết kiệm tuổi già với bảo hiểm xã hội bảo hiểm nhân thọ đảm bảo cho người già có mức sống ổn định sống có ý nghĩa + Tiết kiệm nhà ở: Những người dân có nhu cầu làm nhà, mua nhà tài có hạn, gửi dần tiền tích luỹ vào ngân hàng đến lúc rút để mua nhà, xây nhà Ngân hàng cần có sách cho vay ưu đãi để làm nhà, mua nhà người gửi thường xuyên, đặn có qui mơ đến độ lớn cho vay thêm để mua nhà, xây nhà cách kết hợp lợi ích người dân với lợi ích ngân hàng, mở triển vọng tốt đẹp cho hình thức + Tiền tiết kiệm mua sắm phương tiện đắt tiền (ô tô, xe máy vv) người muốn làm nhà, mua nhà, người mua sắm ô tô, xe máy chưa đủ tiền Số tiền có thu nhập hàng tháng gửi vào ngân hàng đẻ đến lúc rút mua sắm Ngân hàng cần có chế cho vay ưu đãi thêm người gửi thường xuyên có số dư đáng kể 43 3.2.2 Kiến nghị Hội sở việc thực sách lãi suất linh hoạt Lãi suất yếu tố kinh tế có tác động mạnh đến việc thu hút vốn, đặc biệt vốn trung dài hạn Tuy nhiên, ngày 3/3/2011, Ngân hàng Nhà nước ban hành Thông tư số 02/2011/TT-NHNN quy định mức lãi suất huy động vốn tối đa VND, với quy định: tổ chức tín dụng ấn định lãi suất huy động vốn VND (lãi suất tiền gửi, lãi suất giấy tờ có giá) tổ chức (trừ tổ chức tín dụng) cá nhân bao gồm khoản chi khuyến mại hình thức khơng vượt q 14%/năm; riêng quỹ tín dụng nhân dân sở ấn định lãi suất huy động vốn VND không vượt 14,5%/năm Việc áp dụng trần lãi suất gây nên nhiều biến động lớn ảnh hưởng đến tình hình huy động vốn Vietinbank – chi nhánh Kiến An năm vừa qua Nếu nghiêm chỉnh áp dụng 14%/năm khó để thu hút vốn, cịn “cơng khai” q 14% vi phạm thơng tư mà NHNN đặt Căn vào lãi suất NHNN công bố vào lãi suất an lu NHTM quốc doanh, CitiBank NHTM CP khác; đồng thời vào lượng tiền gửi, tiền vay ngày hơm trước phịng Nguồn vốn tiến hành phân tích để va n đưa mức lãi suất huy động cho ngân hàng Đây hoạt động diễn thường xuyên hàng ngày nhằm đảm bảo lãi suất linh hoạt phù hợp với biến động thị trường nguồn vốn ngân hàng Hiện nay, việc NHNN áp dụng trần lãi suất tiền đồng 14%/năm trần lãi suất ngoại tệ 2%/năm, nên việc tăng lãi suất trần điều bất khả thi, Vietinbank – chi nhánh Kiến An cần thực hình thức khuyến linh hoạt việc tính lãi suất để thu hút lượng vốn huy động lớn Tiêu biểu việc Ngân hàng cung cấp thêm nhiều dịch vụ với lãi suất linh hoạt, phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng khác , “Tiết kiệm rút gốc phần”, “tiết kiệm theo thời gian thực gửi”,”chứng tiền gửi vô danh” …dành cho khách hàng cá nhân, gói “tiền gửi tốn”, sản phẩm tín dụng dành cho doanh nghiệp Các sản phẩm góp phần khơng nhỏ cho tăng mức vốn huy động Vietinbank – chi nhánh Kiến An thời gian qua 44 3.2.3 Phát triển dịch vụ đa dạng liên quan đến huy động vốn Trong giai đoạn nay, phương thức cạnh tranh đại ngân hàng cạnh tranh loại hình chất lượng dịch vụ Một số khó khăn vướng mắc hoạt động dịch vụ liên qua tác động trực tiếp đến khả tăng trưởng nguồn huy động NHTM Các loại hình dịch vụ ngân hàng đổi đáp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào lĩnh vực ngân hàng Đối với khách hàng thông qua hoạt động cung ứng dịch vụ cho khách hàng, ngân hàng nắm thông tin tài khách hàng, biết khách hàng thừa vốn thiếu vốn đưa biện pháp để giúp đỡ khách hàng Ngân hàng trang bị thêm máy rút tiền tự động ATM (Automatic Teller Machine) chi nhánh đẩy mạnh hoạt động ứng dụng công nghệ thông tin, tin học - điện tử hoạt động dịch vụ ngân hàng Trong đó, phát triển mạnh hoạt động dịch vụ tốn không dùng tiền mặt qua ngân hàng đảm bảo đáp ứng tốt an lu nhu cầu khoản với nhiều tiện ích, tiện lợi cao; tăng tốc độ toán thủ tục thuận tiện Đây sở để phát triển hoạt động huy động vốn, va n tăng trưởng mở rộng nguồn tiền gửi dân cư + Dịch vụ tư vấn: Khách hàng đến ngân hàng hiểu biết rõ sản phẩm, dịch vụ mà ngân hàng cung ứng, nhân viên giao dịch giúp đỡ, hướng dẫn khách hàng lựa chọn cho hình thức phù hợp để khách hàng gửi tiền hay đầu tư + Làm dịch vụ thu tiền bảo hiểm toán bảo hiểm cho số đối tượng bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ… Cơ hội để phát triển dịch vụ ngân hàng Việt Nam nói chung ngân hàng Vietinbank – chi nhánh Kiến An nói riêng lớn nhờ việc mở rộng phạm vi hoạt động cho NHTM, nhờ đời hoàn thiện thị trường chứng khoán, thị trường hối đoái.v.v Vietinbank – chi nhánh Kiến An cần nhanh chóng nghiên cứu chuẩn bị điều kiện cần thiết cho việc ứng dụng để cung cấp cho thị trường sản phẩm dịch vụ đa dạng 45 3.2.4 Xây dựng chiến lược khách hàng hợp lý huy động vốn NHTM hoạt động linh hoạt chế thị trường đòi hỏi phải thường xuyên đổi để thích ứng với điều kiện động từ tìm kiếm hội để tăng trưởng phát triển Nhất giai đoạn nay, khách hàng trở thành vấn đề quan tâm hàng đầu ngân hàng, cạnh tranh ngày gay gắt phạm vi rộng phát triển lĩnh vực khoa học, công nghệ, thông tin Chính vậy, Ngân hàng nên xây dựng chiến lược khách hàng để tạo gắn bó với số lượng lớn khách hàng sở đáp ứng cách tốt nhu cầu cho vay, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ tài khách hàng Bước 1: Tăng cường nghiên cứu thị trường tiếp thị Bộ phận chịu trách nhiệm chính: Hoạt động nghiên cứu thị trường thực thường xuyên, mơ hình tổ chức, phịng Nguồn vốn phịng Tín dụng ngân hàng phận trực tiếp nghiên cứu; xác định tiêu cân đối kế hoạch, ngân hàng n va Cách thức thực an lu tham mưu cho Ban Giám đốc đạo điều hành hoạt động kinh doanh toàn Để thực nghiên cứu, phận phải tiếp cận, khảo sát thị trường Với hệ thống mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch, thông tin báo cáo hàng ngày ngân hàng để phịng ban phân tích tình hình Do tình hình kinh tế xã hội ảnh hưởng sâu sắc đến sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, hộ sản suất tầng lớp dân cư bạn hàng Ngân hàng, nên việc nghiên cứu tình hình kinh tế xã hội, diễn biến thị trường quan trọng xác định qui mô, cấu, thời hạn lãi suất huy động cho chi nhánh, đồng thời công tác dự báo tương lai, xu hướng phát triển thị trường khách hàng Từ việc nghiên cứu thị trường tiếp thị có kết quả, độ tin cậy dự báo cáo ngân hàng tìm kiếm hội kinh doanh đồng thời hạn chế rủi ro có 46 Bước 2: Xây dựng chiến lược khách hàng đáp ứng nhu cầu đa dạng người gửi tiền Bộ phận chịu trách nhiệm: Trong mơ hình tổ chức ngân hàng khối mạng lưới bán hàng chịu trách nhiệm thu thập thông tin loại khách hàng, loại tiền gửi Để từ phịng nguồn vốn phân tích đánh giá để xây dựng chiến lược khách hàng Cách thức thực Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng nhiều lý do, có lý đảm bảo an toàn tài sản, tăng giá trị tiền lãi chưa có nhu cầu khác thực qui định giao dịch với ngân hàng kể nhu cầu cho vay vốn tương lai Để lựa chọn hình thức, số lượng thời hạn gửi tiền, khách hàng cân nhắc thơng qua nghiên cứu sách, thông tin huy động vốn khả năng, chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung ứng Vì vậy, an lu vào số liệu thu thập được, phòng nguồn vốn nghiên cứu nhóm đối tượng khách hàng động cơ, thói quen hoạt động kinh doanh, thói quen va n tiêu dùng họ để đáp ứng cao yêu cầu Niềm tin người gửi tiền ngân hàng điều thể nhiều mặt từ trụ sở giao dịch, bề dày hoạt động đến trình độ nghiệp vụ, tác phong thái độ người phục vụ Do vậy, xây dựng sách khách hàng phải đảm bảo yêu cầu sau: + Về kỹ thuật nghiệp vụ thể qui định, qui trình cần gọn nhẹ, đơn giản hiệu Khi khách hàng cần đến dịch vụ điều quan tâm trước hết chất lượng dịch vụ giá + Chất lượng dịch vụ hoạt động ngân hàng nên thể tính xác, kịp thời, an toàn tiện lợi + Giá dịch vụ lãi suất huy động vốn, phí dịch vụ Trên sở hiểu rõ điều khách hàng cần ngân hàng, Ngân hàng Vietinbank – chi nhánh Kiến An bước tăng cường sở vật chất kỹ thuật việc xây dựng, cải tạo, nâng cấp mở rộng hệ thống trụ sở chi nhánh, trang bị thiết bị máy tính đại, thường 47 xuyên thực công tác tổ chức cán đào tạo, nâng cao ý thức trách nhiệm, đổi phong cách giao tiếp từ tạo niềm tin khách hàng Không quan tâm tới số lượng, hình thức sản phẩm dịch vụ cung cấp mà quan tâm đến việc nâng cao chất lượng chúng hoạt động toán, chuyển tiền, lưu giữ hồ sơ, quản lý tài sản khách hàng cách khoa học an toàn - Ngân sách thực hiện: trích lập từ quỹ đầu tư Trong giai đoạn đầu tập trung ngân sách cho việc nghiên cứu thị trường đặc biệt tiếp thị, khuyếch trương thương hiệu ngân hàng 3.2.5 Thường xuyên tổ chức đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ cán Con người yếu tố trung tâm định đến thành bại tổ chức doanh nghiệp Đối với NHTM yếu tố người quan trọng Muốn cho sụ nghiệp kinh doanh ngân hàng ngày phát triển, hoạt động quản lý kinh doanh chiến lược khách hàng tiến hành thuận lợi, đòi hỏi ngân hàng phải an lu thường xuyên quan tâm đưa chiến lược người phù hợp; khâu tuyển dụng, xếp bố trí cơng tác, thực đào tạo đào tạo lại cán để n va bắt kịp với thay đổi Ngân hàng thường xuyên tiến hành kiểm tra trình độ nhân viên để tiến hành hình thức đào tạo sau: + Đào tạo nâng cao: nhằm bổ túc kiến thức thị trường, lĩnh vực khoa họckinh tế xã hội, phương pháp nghiên cứu, phân tích tài dự án, hoạt động kinh doanh số ngành kinh tế liên quan từ nâng tầm nhận thức để hoạch định chiến lược kinh doanh cho thời kỳ, đồng thời có khả tư vấn cho khách hàng + Đào tạo chuyên sâu công nghệ, nghiệp vụ ngân hàng: để cán theo nghiệp vụ khách giỏi chuyên môn, kỹ thuật thao tác nghiệp vụ Những cán đào tạo qui trình nghiệp vụ cung cấp dịch vụ mối quan hệ với nghiệp vụ khác + Trang bị kiến thức, lý luận Marketing cho thành viên, tạo điều kiện cho họ trở thành mắt xích thu thập thơng tin, xử lý thơng tin kịp thời để góp 48 phần đáp ứng nhu cầu khách hàng nâng cao kỹ giao tiếp, tuyên truyền sản phẩm ngân hàng ứng dụng kiến thức vào thị trường việc quan trọng đặc biệt thị trường cá nhân riêng lẻ động khách hàng đa dạng Vì vậy, phải phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khách hàng, đặc điểm định mua sản phẩm dịch vụ ngân hàng, từ có phương pháp tiếp cận, thuyết phục có hiệu an lu n va 49 KẾT LUẬN Trong hoạt động kinh doanh NHTM, vốn ln đóng vai trị quan trọng, qui định qui mô, kết cấu tài sản sinh lời ngân hàng từ ảnh hưởng đến chất lượng tài sản, mục tiêu phát triển an toàn Việc nghiên cứu tăng cường huy động vốn NHTM không đạt hiệu xem xét cách cô lập Bởi coi vốn yếu tố đầu vào sản phẩm trình hoạt động tài sản hình thức dư nợ cho vay doanh nghiệp, cá nhân tài sản tồn dạng khoản đầu tư vào chứng khoán ngắn, dài hạn, tài sản cố định Qua trình nghiên cứu phương pháp khoa học, kiến thức học tập được, cộng với giúp đỡ bảo tận tình giáo viên hướng dẫn, khóa luận đưa vấn đề nội dung tăng cường huy động vốn từ bên NHTM Với tầm nhìn, hiểu biết khả có hạn nên q trình thực luận hồn thiện an lu khóa luận khó tránh khỏi sai sót Em mong nhận xét bảo để khóa va n Em xin chân thành cảm ơn PGS-TS Lê Thị Kim Nhung hướng dẫn, bảo tận tình giúp em hồn thành khóa luận này! 50 TÀI LIỆU THAM KHẢO Peter S.Rose (2001) - Quản trị Ngân hàng Thương mại Nxb Đại học KTQD Trịnh Thị Hoa Mai (2004) Giáo trình “ Kinh tế học- Tiền tệ ngân hàng” Trần Thị Thái Hà – Các thị trường định chế tài Báo cáo thường niên NHTM CP Vietinbank năm 2012, 2013, 2014 Các trang báo mạng:  www.vnexpress.net  www.dantri.com  www.vietnamnet.vn  www.saga.vn an lu n va