(Luận văn) giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh long an

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ng TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM hi ep w n lo ad th yj NGUYỄN THỊ TRÚC HƯƠNG uy ip la an lu n va ll fu oi m at nh z z vb k jm ht om l.c gm an Lu LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ n va y te re th TP Hồ Chí Minh – Năm 2005 MỤC LỤC Trang LỜI MỞ ĐẦU ng Chương I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯNG TD TRONG hi ep HOẠT ĐỘNG CỦA NHTM .1 1.1 Lý luận chung tín dụng - w 1.1.1 Quaù trình đời chất tín dụng 1.1.2 Chức tín dụng n lo ad th 1.1.3 Vai troø tín dụng kinh tế 1.1.4 Các hình thức tín dụng 1.2 Các vấn đề chất lượng tín dụng 1.2.1 Chất lượng tín dụng ngân hàng - yj uy ip la 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng 10 1.2.3 Các nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng 13 an lu n va 1.3.4 Những vấn đề liên quan đến chất lượng TDNH 14 ll fu Chương II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘÂNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT TỈNH LONG AN 16 2.1 Khái quát tình hình kinh tế - xã hội Tænh Long An - oi m at nh 2.2 Giới thiệu sơ lược đặc điểm chủ yếu NHNo&PTNT Long An 17 2.3 Thực trạng hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Tỉnh Long An 20 2.3 Thực trạng công tác huy động vốn - z z vb k jm ht 2.3.2 Thực trạng đầu tư vốn tín dụng 24 2.4 Đánh giá chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Long An 31 2.4.1 Những kết đạt việc nâng cao chất lượng tín dụng - gm l.c 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân làm hạn chế chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Long An 35 om Chương III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯNG TD TẠI NHNo&PTNT TỈNH LONG AN 46 an Lu n va 3.1 Quan điểm đề xuất mục tiêu chiến lược nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Tỉnh Long An - Học viên : Nguyễn Thị Trúc Hương - Cao học khóa 12 y KẾT LUẬN 65 te 3.2.1 Giải pháp vay 3.2.2 Giải pháp xử lý nợ tồn đọng 62 re 3.2 Caùc giải pháp cụ thể việc nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Tỉnh Long An 48 LỜI MỞ ĐẦU I TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI : ng Hoạt động Ngân hàng hoạt động kinh doanh đặc biệt, vay hi ep vay Vì thế, hoàn trả gốc lãi khách hàng vay vốn có ý nghóa w định đến phát triển Ngân hàng, đảm bảo cho trình n luân chuyển vốn Ngân hàng tuần hoàn, liên tục, sinh lời, lo ad th sở để đảm bảo khả toán Ngân hàng Chính lẽ đó, việc yj nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề cốt yếu hoạt động quản trị, uy ip hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nhất trường hợp tín dụng la an lu tăng trưởng nhanh cao Bởi lẽ, tăng trưởng nâng cao chất lượng tín dụng có mối quan hệ chặt chẽ tác động qua lại với va n Việc làm để tăng trưởng tín dụng đảm bảo chất fu ll lượng tín dụng đã, vấn đề mà TCTD, quan quản lý oi m nh Nhà nước, Chính phủ, NHNN đặc biệt quan tâm Thật thế, thời gian at qua, NHNN TCTD quan tâm đến chất lượng tín dụng Điều z z vb thấy rõ từ cảnh báo, thị, đạo nghiệp vụ, tăng cường công k gm nghiệp vụ TCTD jm ht tác tra NHNN, đến việc tự kiểm tra, chấn chỉnh, rà soát lại quy trình l.c Đối với NHNo&PTNT Tỉnh Long An việc tăng trưởng tín dụng đáp om ứng yêu cầu tăng trưởng kinh tế địa phương, tỷ lệ nợ xấu an Lu năm qua tồn đọng Do đó, để đảm bảo cho chi nhánh Long An Học viên : Nguyễn Thị Trúc Hương - Cao học khóa 12 y Long An, nghiên cứu, trao đổi nghiệp vụ với đồng nghiệp, xin chọn đề te Với tính cấp thiết vấn đề nêu trên, qua trình làm việc chi nhánh re theo định hướng: Tăng trưởng tín dụng đôi với chất lượng tín dụng n va phát triển cách bền vững hiệu chi nhánh phải bám sát thực tài:“Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Tỉnh Long An” làm luận văn tốt nghiệp Thạc sỹ Kinh Tế chuyên ngành Kinh tế-Tài chính-Ngân hàng ng hi II MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI : ep _ Nghiên cứu lý luận tín dụng Ngân hàng việc nâng w cao chất lượng tín dụng n lo ad _ Từ hoạt động thực tiễn, phản ánh thực trạng hoạt động tín th yj dụng chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Tỉnh Long An thời gian qua uy Và từ đó, tìm nguyên nhân tồn khó khăn vướng mắc ip la cần giải lu an _ Nêu lên giải pháp có sở khoa học thực tiễn để nâng cao va n chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Tỉnh Long An fu ll III ĐỐI TƯNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU : oi m z z khoảng thời gian từ năm 2000 -2004 at nh _ Nghiên cứu thực trạng hoạt động NHNo&PTNT Tỉnh Long An vb jm ht _ Chất lượng tín dụng phạm trù rộng, bao hàm nhiều nội dung, k có nội dung quan trọng thể tỷ lệ nợ hạn Vì chất tác tín dụng NHNo&PTNT Tỉnh Long An om an Lu IV PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU : l.c gm lượng tín dụng hiểu luận văn hạn chế nợ hạn công n va Luận văn sử dụng phương pháp luận chủ nghóa vật biện ưu để nâng cao chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Tỉnh Long An Học viên : Nguyễn Thị Trúc Hương - Cao học khóa 12 y qui nạp, tổng hợp, có phân tích hoạt động, từ đề xuất giải pháp tối te trạng thái vận động phát triển; áp dụng phương pháp thống kê, re chứng chủ nghóa vật lịch sử, vận dụng quan điểm khách quan CHƯƠNG I: LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯNG TÍN DỤNG ng TRONG HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI hi ep 1.1 Lý luận chung tín dụng: 1.1.1 Quá trình đời chất tín dụng: w n _ Khái niệm: lo ad Tín dụng (Credit) quan hệ vay mượn, quan hệ sử dụng vốn lẫn th yj người vay người cho vay dựa nguyên tắc hoàn trả, kèm theo lợi tức uy đến hạn Như vậy, tín dụng hiểu cách giản đơn quan hệ giao dịch ip la hai chủ thể, bên chuyển giao tiền tài sản cho bên an lu nhiều hình thức như: cho vay, bán chịu hàng hóa, chiết khấu, bảo lãnh,… sử ll oi m _ Quá trình đời: fu thỏa thuận n va dụng thời gian định theo số điều kiện định at nh Tín dụng phạm trù kinh tế hàng hóa, có trình đời tồn phát z triển với phát triển kinh tế hàng hóa z Lúc đầu, quan hệ tín dụng hầu hết vật phần nhỏ vb jm ht tín dụng kim, tồn tên gọi tín dụng nặng lãi, sở quan hệ tín k dụng lúc phát triển bước đầu quan hệ hàng hóa-tiền tệ l.c gm điều kiện sản xuất hàng hóa phát triển om Các quan hệ tín dụng phát triển thời kỳ chiếm hữu nô lệ chế độ an Lu phong kiến, phản ánh thực trạng kinh tế sản xuất hàng hóa nhỏ Chỉ đến phương thức sản xuất TBCN đời, quan hệ tín dụng có n va điều kiện để phát triển Tín dụng vật nhường chỗ cho tín dụng y Học viên : Nguyễn Thị Trúc Hương - Cao học khóa 12 te việt như: tín dụng ngân hàng, tín dụng Chính phủ,… re kim, tín dụng nặng lãi phi kinh tế nhường chỗ cho loại tín dụng khác ưu Mặc dù tín dụng có trình tồn phát triển lâu dài qua nhiều hình thái kinh tế xã hội, với nhiều hình thức khác nhau, song có tính chất quan trọng ng sau : hi * Tín dụng trước hết chuyển giao sử dụng số tiền (hiện kim), ep tài sản (hiện vật) từ chủ thể sang chủ thể khác, không làm thay đổi w quyền sở hữu chúng n lo * Tín dụng có thời hạn phải “hoàn trả” ad th * Giá trị tín dụng bảo tồn mà nâng cao nhờ yj uy lợi tức tín dụng ip _ Bản chất tín dụng: la an lu Bản chất tín dụng hiểu theo khía cạnh sau: * Thứ nhất: Tín dụng hệ thống quan hệ kinh tế phát sinh người vay va n người cho vay, nhờ quan hệ mà vốn tiền tệ vận động từ chủ thể sang fu ll chủ thể khác để sử dụng cho nhu cầu khác kinh tế xã hội m oi * Thứ hai: Tín dụng coi số vốn, làm vật nh at kim vận động theo nguyên tắc hoàn trả, đáp ứng cho nhu cầu z k jm ht * Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ: vb 1.1.2 Chức tín dụng: z chủ thể tín dụng l.c gm Đây chức tín dụng, nhờ chức mà nguồn vốn tiền tệ xã hội điều hòa từ nơi thừa sang nơi thiếu để sử dụng nhằm phát om triển kinh tế an Lu Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ hai mặt hợp thành chức cốt lõi n va tín dụng Ở mặt tập trung vốn tiền tệ: nhờ hoạt động hệ thống tín dụng Học viên : Nguyễn Thị Trúc Hương - Cao học khóa 12 y phối lại vốn tiền tệ, chuyển hóa để sử dụng nguồn vốn tập trung để te chúng, vốn tiền doanh nghiệp, tổ chức đoàn thể xã hội,… Ở mặt phân re mà nguồn tiền nhàn rỗi tập trung lại, bao gồm tiền nhàn rỗi dân đáp ứng nhu cầu sản xuất lưu thông hàng hóa nhu cầu tiêu dùng toàn xã hội ng Cả hai mặt tập trung phân phối lại vốn thực theo nguyên hi tắc có hoàn trả, tín dụng có ưu rõ rệt, kích thích tập trung vốn thúc ep đẩy việc sử dụng vốn có hiệu Do đó, nhờ chức tín dụng mà phần w lớn nguồn tiền xã hội từ chỗ tiền nhàn rỗi cách tương đối huy n lo động sử dụng cho nhu cầu sản xuất đời sống, làm cho hiệu sử dụng ad th vốn toàn xã hội tăng yj * Tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thông cho xã hội: uy ip Hoạt động tín dụng tạo điều kiện cho đời công cụ lưu thông la lu tín dụng như: thương phiếu, kỳ phiếu ngân hàng, loại séc, phương tiện an toán đại,… cho phép thay số lượng lớn tiền mặt lưu hành, nhờ làm va n giảm bớt chi phí có liên quan in, đúc, vận chuyển, bảo quản tiền tệ,… fu ll Đặc biệt, với loại hình tín dụng ngân hàng mở khả lớn m oi việc mở tài khoản giao dịch toán qua ngân hàng, giúp giải nhanh nh at chóng mối quan hệ kinh tế, tạo điều kiện cho kinh tế xã hội phát triển Ngoài ra, z nhờ hoạt động tín dụng mà nguồn vốn nằm xã hội huy động để z vb k gm * Phản ánh kiểm soát hoạt động kinh tế: jm chuyển vốn ht sử dụng cho nhu cầu sản xuất lưu thông hàng hóa, làm tăng tốc độ chu l.c Đây chức phát sinh từ hai chức Như ta biết, vận động om vốn tín dụng vận động gắn liền với vận động vật tư hàng hóa, chi an Lu phí xí nghiệp, tổ chức kinh tế, tín dụng không gương n va phản ánh hoạt động kinh tế doanh nghiệp mà thông qua thực việc Nói đến vai trò tín dụng nói đến tác động kinh tế xã hội Vì thế, điều bao gồm vai trò tích cực, tiêu cực Chẳng hạn, để Học viên : Nguyễn Thị Trúc Hương - Cao học khóa 12 y 1.1.3 Vai trò tín dụng kinh tế: te phạm pháp luật,… re kiểm soát hoạt động ấy, nhằm ngăn chặn tiêu cực, lãng phí, hành vi vi tín dụng phát triển tràn lan không kiểm soát làm cho lạm phát gia tăng, ảnh hưởng đến đời sống kinh tế xã hội Đề cập đến mặt tích cực, tín dụng có vai trò ng to lớn sau: hi * Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thông hàng hóa phát triển: ep Trước hết, tín dụng nguồn cung ứng vốn cho doanh nghiệp, tổ chức w kinh tế, công cụ để tập trung vốn cách hữu hiệu n lo kinh tế, công cụ thúc đẩy tích tụ vốn cho doanh nghiệp Nhìn chung, ad th kinh tế xã hội, tín dụng phát huy vai trò to lớn Nếu với yj doanh nghiệp, tín dụng góp phần cung ứng vốn, dân chúng tín dụng lại uy ip cầu nối tiết kiệm đầu tư, với toàn xã hội tín dụng làm tăng hiệu suất sử la lu dụng đồng vốn Và tất vấn đề hợp lực tác động lên đời sống an kinh tế xã hội, tạo động lực phát triển mạnh mẽ mà công cụ tài n va thay fu ll * Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá cả: m oi Trong thực chức thứ tập trung phân phối lại vốn tiền nh at tệ, tín dụng góp phần làm giảm khối lượng tiền lưu hành kinh tế, đặc z biệt tiền mặt tay tầng lớp dân cư, làm giảm áp lực lạm phát, nhờ z vb ht góp phần làm ổn định tiền tệ Mặt khác, cung ứng vốn tín dụng cho kinh tế, k jm tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoàn thành kế hoạch SXKD,… làm cho sản xuất gm ngày phát triển, sản phẩm, hàng hóa, dịch vụ ngày nhiều, đáp ứng nhu om nước,… l.c cầu ngày tăng xã hội, từ góp phần làm ổn định thị trường giá an Lu * Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm, ổn định n va trật tự xã hội: sẵn có: tài nguyên thiên nhiên, lao động, đất, rừng,… thu hút nhiều lực lượng lao động xã hội để tạo lực lượng sản xuất thúc đẩy tăng Học viên : Nguyễn Thị Trúc Hương - Cao học khóa 12 y động Mặt khác, vốn tín dụng tạo khả việc khai thác tiềm te hóa dịch vụ ngày gia tăng, thỏa mãn nhu cầu đời sống người lao re Một mặt, tín dụng có tác dụng thúc đẩy kinh tế phát triển, sản xuất hàng trưởng kinh tế Mà xã hội phát triển lành mạnh, đời sống ổn định, có công ăn việc làm,… tiền đề quan trọng ổn định trật tự xã hội ng * Tín dụng góp phần phát triển mối quan hệ quốc tế: hi Cuối cùng, nói tín dụng có vai trò quan trọng để mở rộng phát ep triển mối quan hệ kinh tế đối ngoại, mở rộng giao lưu quốc tế Sự phát triển w tín dụng phạm vi quốc nội, mà mở rộng phạm vi quốc tế, n lo nhờ thúc đẩy mở rộng phát triển quan hệ kinh tế đối ngoại, nhằm giúp đỡ ad th giải nhu cầu lẫn trình phát triển lên nước, yj làm cho nước có điều kiện xích lại gần phát triển uy ip 1.1.4 Các hình thức tín dụng: la lu Trong kinh tế thị trường, hoạt động tín dụng đa dạng phong phú an Trong quản lý tín dụng, để phân loại hình thức tín dụng, nhà kinh tế thường n va dựa vào tiêu thức sau đây: fu ll 1.1.4.1 Phân loại theo chủ thể quan hệ tín dụng: m oi * Tín dụng thương mại (tín dụng hàng hóa- Commercial Credit): nh at TDTM quan hệ tín dụng tổ chức kinh tế, công ty xí nghiệp với z thực hình thức mua bán chịu hàng hóa cho TDTM có z vb ht đặc điểm sau: k jm _ Là tín dụng người SXKD, hình thức tín dụng phát triển rộng gm rãi loại hình tín dụng chuyên nghiệp, tồn phát triển an Lu _ Đối tượng TDTM hàng hóa tiền tệ om người SXKD l.c dựa tín nhiệm mối quan hệ cung cấp hàng hóa dịch vụ để sử dụng mua bán chịu hàng hóa.Thương phiếu gồm hai loại: hối phiếu (bill of exchange) người bán lập để lệnh cho người mua chịu trả tiền, lệnh phiếu Học viên : Nguyễn Thị Trúc Hương - Cao học khóa 12 y giấy nợ thương mại, có hình thức ngắn gọn, chặt chẽ, pháp luật thừa nhận te Công cụ TDTM thương phiếu (Commercial Bill) Thực chất re trao đổi hàng hóa n va _ Sự vận độâng phát triển TDTM gắn với phát triển sản xuất (promissory note) người mua chịu lập để cam kết trả tiền cho người bán theo thời gian địa điểm ghi phiếu ng * Tín dụng ngân hàng (Bank Credit): hi Đây quan hệ tín dụng ngân hàng với xí nghiệp, tổ chức kinh tế, ep tổ chức, cá nhân thực hình thức ngân hàng đứng huy động w vốn cho vay đối tượng nói TDNH hình thức tín dụng chủ yếu, n lo chiếm vị trí đặc biệt quan trọng kinh tế TDNH có đặc điểm sau: ad th _ Đối tượng tín dụng vốn tiền tệ, nghóa ngân hàng huy động vốn yj cho vay tiền uy ip _ Trong TDNH, chủ thể xác định rõ ràng: ngân hàng la người cho vay, doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân,… người vay lu an _ TDNH vừa tín dụng mang tính chất SXKD, vừa tín dụng tiêu dùng, va n trình hoạt động phát triển TDNH không hoàn toàn phù hợp với fu ll trình phát triển sản xuất lưu thông hàng hóa m oi Công cụ sử dụng TDNH phong phú đa dạng Để huy động nh at vốn, ngân hàng sử dụng công cụ: kỳ phiếu, chứng tiền gửi, sổ tiết z kiệm,… Trong đó, để cung ứng vốn tín dụng, ngân hàng sử dụng công cụ: z k jm ht * Tín dụng Nhà nước (State Credit): vb hợp đồng tín dụng, hay khế ước cho vay,… gm Là quan hệ tín dụng Nhà nước (bao gồm Chính phủ trung ương, l.c quyền địa phương,…) với đơn vị cá nhân xã hội thông qua việc phát om hành trái phiếu để tập trung vốn cho chương trình, dự án lớn Nhà nước Và an Lu trái phiếu công cụ TDNN n va TDNN có chức bù đắp thiếu hụt ngân sách Nhà nước nhằm giải phối lại nguồn vốn tài nguyên xã hội nhằm phục vụ nhu cầu điều hòa phân phối Học viên : Nguyễn Thị Trúc Hương - Cao học khóa 12 y quản lý vó mô kinh tế – xã hội Ngoài ra, TDNN có chức phân te kinh tế, để tăng cường nguồn lực tài nhằm thực thi sách re thiếu hụt chi tiêu cao bù đắp thiếu hụt đầu tư phát triển 56 chi nhánh cách kịp thời Ban lãnh đạo cần đạo thực việc định kỳ tiến hành phân nhóm, phân loại khách hàng có quan hệ tín dụng để có sách ng phù hợp đầu tư hi _ Chấn chỉnh việc chấp hành chế độ, thể lệ tín dụng hành, thực tốt ep qui trình cho vay việc phân quyền phán Trong khâu đạo cần w làm rõ trách nhiệm quyền hạn cấp n lo _ Để thực tốt vai trò quản trị, Ban lãnh đạo cần thường xuyên công ad th tác xuống địa bàn nhằm tranh thủ ủng hộ quyền địa phương, đồng thời yj tháo gỡ khó khăn vướng mắc cho sở, qua để nắm bắt thông tin uy ip tư cách, phẩm chất đạo đức cán bộ, CBTD Đồng thời, tiến hành xử lý la an cho người khác lu nghiêm khắc cán có vi phạm nhằm thắt chặt kỹ cương, làm gương va n _ Bên cạnh đó, để nâng cao chất lượng tín dụng, để đảm bảo ngân hàng fu ll hoạt động có hiệu việc tìm kiếm trì mối quan hệ với khách hàng m oi tốt yếu tố then chốt Do vậy, NHNo & PTNT Long An cần phải xây dựng chiến nh at lược khách hàng đắn có hiệu quả, sở chiến lược trì khách hàng z có tín nhiệm, gìn giữ khách hàng truyền thống mở rộng tìm kiếm khách hàng z vb Cụ thể cần thực vấn đề sau: ht k jm + Hàng năm chi nhánh phải thực việc phân loại khách hàng để có hướng gm đầu tư nhằm thu hút khách hàng tốt, rút dần dư nợ khách hàng l.c xấu Đối với khách hàng uy tín, ngân hàng phải thực chế độ ưu tiên đối om với họ cung cấp dịch vụ, cấp vốn cho vay với thời gian nhanh hay rút ngắn an Lu thời gian thẩm định,… n va + Chi nhánh cần phải thường xuyên tiếp cận khách hàng lớn cho vay NHNo&PTNT Long An Riêng khách hàng nhỏ cần họp theo đối tượng vay Học viên : Nguyễn Thị Trúc Hương - Cao học khóa 12 y sách, thủ tục vay,… qua giới thiệu tiện ích te nhằm thu thập thông tin loại thị trường khách hàng Tuyên truyền re khách hàng chưa cho vay; tiếp cận khách hàng, họp theo nhóm khách hàng 57 chăn nuôi, trồng trọt, chế biến,… để giải đáp thắc mắc tồn ngân hàng khách hàng nhằm tạo mối quan hệ bình đẳng ng _ Ngoài ra, phải đẩy nhanh trình ứng dụng công nghệ thông tin hi chi nhánh, thiết lập phần mềm để quản lý khách hàng, thực việc thống kê, ep nghiên cứu, lưu trữ thông tin khách hàng cách đầy đủ, xác để từ w bổ sung cho việc phân tích đánh giá khách hàng lần sau Ngoài ra, phận vi tính n lo chi nhánh cần tập trung nghiên cứu phần mềm theo dõi nợ cấu lại (nợ ad th gia hạn, điều chỉnh) để giúp chi nhánh nắm mức độ tiềm ẩn rủi ro có biện yj pháp điều hành hiệu uy ip _ Bên cạnh đó, chi nhánh cần phải tăng cường hợp tác, trao đổi, chia thông la lu tin với NHTM khác địa bàn việc cung cấp thông tin cho an khách hàng nhằm giảm thiểu rủi ro, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng va n _ Để hạn chế rủi ro, chi nhánh cần thực việc đa dạng hóa sản phẩm tín fu ll dụng Trên sở tăng cường hoạt động tín dụng thỏa mãn nhu cầu ngày cao m oi khách hàng, đảm bảo chất lượng tín dụng, việc đa dạng hóa sản nh at phẩm tín dụng chi nhánh cần hướng đến sản phẩm thích hợp như: cho vay z đồng tài trợ, cho vay trả góp, tín dụng thuê mua, thẻ tín dụng,… z vb ht _ Thêm vào đó, chi nhánh phải tiếp tục nâng cao chất lượng dịch vụ phi tín gm tăng trưởng tín dụng đơn k jm dụng đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng để tăng thu nhập, giảm bớt sức ép lên l.c _ Ngoài ra, nên đưa vào chương trình thi đua hàng quý ngân hàng om sở tiêu thu nợ hạn, nợ khó đòi, sở kế hoạch phát động, hàng quý an Lu ngân hàng sở phải sơ kết khen thưởng, đề nghị lên để chi nhánh kịp thời khen n va thưởng, nhằm khuyến khích tinh thần làm việc CBCNV nói chung, CBTD nói giải pháp hàng đầu chi nhánh tập trung đẩy mạnh công tác huy động vốn, nguồn vốn ổn định để đáp ứng nhu cầu đầu tư cho chi nhánh, đặc biệt đầu tư cho vay trung, dài hạn phục vụ CNH-HĐH Học viên : Nguyễn Thị Trúc Hương - Cao học khóa 12 y _ Và giải pháp cuối khâu điều hành, xem te re riêng 58 Khâu thủ tục cho vay: _ Để giúp khách hàng giảm bớt chi phí, tổn thất giao dịch với ngân hàng, ng giúp ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng, hạn chế tượng hi “cò tín dụng”, ngân hàng sở trực thuộc cần phát huy tốt việc ký hợp đồng với ep CBUN xã Phải lựa chọn CBUN người có kiến thức, lực, phẩm chất w đạo đức tốt, sở ngân hàng phải tập huấn cho họ cách thức lập dự án, n lo phương án vay vốn, lập hồ sơ vay giúp khách hàng ad th _ Như phân tích chương II, thủ tục hồ sơ vay vốn vay có đảm yj bảo tài sản phức tạp hộ nông dân, để giải vấn đề uy ip thời gian qua số ngân hàng sở, với ngân hàng hoạt động la địa bàn cạnh tranh nhiều ngân hàng, áp dụng linh động cho vay không đảm lu an bảo tài sản đến 30 triệu đồng Đây xem giải va n pháp để giảm thủ tục phiền hà cho khách hàng, nhiên cần phải lựa chọn khách fu ll hàng thật tín nhiệm áp dụng cho vay hình thức này, rủi ro xảy ra, m oi mặt pháp lý ngân hàng khó xử lý tài sản để thu nợ nh at Mặt khác, thời gian tới, việc thực giải pháp khó thực z QĐ165/QĐ- HĐQT ngày 6/6/2005 Chủ tịch Hội đồng quản trị z vb NHNo&PTNT Việt Nam việc ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử ht k jm dụng dự phòng rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng NHNo&PTNT Việt l.c sau: gm Nam , định có quy định cách tính số tiền dự phòng cụ thể phải trích om Số tiền dự phòng cụ thể (R) = (số dư nợ gốc khoản nợ (A) – giá trị tài sản an Lu bảo đảm (C) )* tỷ lệ trích lập dự phòng cụ thể (r) y te re (A) trích dự phòng cụ thể n va Nếu giá trị tài sản bảo đảm (C) lớn số dư gốc khoản nợ Theo tinh thần CV số 1163/NHNo-TD ngày 28/4/2003 Tổng Giám Đốc NHNo&PTNT Việt Nam hướng dẫn cho vay bảo đảm tài sản Căn vào QĐ 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 Nhoùm 1: r =0%, nhoùm 2: r =5%, nhoùm 3: r =20%, nhoùm 4: r =50%, nhoùm 5: r =100% Giá trị tài sản bảo đảm tính theo tỷ lệ quy định khoản điều QĐ 165/QĐ-HĐQT Học viên : Nguyễn Thị Trúc Hương - Cao học khóa 12 59 Trong vay không bảo đảm tài sản khoản (C) không có, số tiền dự phòng cụ thể = số dư nợ gốc khoản nợ * tỷ lệ trích ng lập dự phòng cụ thể hi Điều làm cho khoản vay không bảo đảm tài sản bị trích ep dự phòng cao so với cho vay có bảo đảm tài sản (do trừ phần w (C) theo tỷ lệ áp dụng) n lo Như vậy, phần lớn ngân hàng sở nói chung có xu hướng đẩy ad th mạnh cho vay có đảm bảo tài sản cho vay không đảm bảo tài sản yj Và xu hướng chuyển sang cho vay có đảm bảo tài sản nhiều uy ip làm cho vấn đề thủ tục vay vốn trở nên nan giải la lu Trong chờ đợi NHNN, NHNo&PTNT Việt Nam có ý kiến đạo an cụ thể mẫu biểu hồ sơ vay vốn vừa đơn giản lại vừa đảm bảo va n tính pháp lý Để giảm bớt thủ tục vay vốn cho khách hàng, thời gian tới chi nhánh fu ll NHNo&PTNT Tỉnh Long An cần triển khai đến ngân hàng sở đẩy mạnh việc m oi cho vay theo mô hình kinh tế tổng hợp với phương thức cho vay theo hạn mức tín nh at dụng Thực tốt vấn đề giúp giảm bớt thủ tục vay vốn cho khách hàng z (khách hàng lập đầy đủ hồ sơ vay vốn lần đầu, lần sau lập giấy nhận z vb nợ), vừa giúp CBTD ngân hàng giảm bớt thời gian giải hồ sơ, dành nhiều thời ht l.c Khâu quy trình tín dụng, thể lệ cho vay: gm tập trung cho công tác xử lý NQH k jm gian cho việc kiểm tra trước, trong, sau cho vay, có nhiều thời gian om _ Như ta biết, hoạt động theo dõi kiểm tra vay hoạt động thường an Lu xuyên bắt buộc Và việc đảm bảo khoản cho vay sử dụng mục đích n va sở để đảm bảo trả nợ cho ngân hàng an toàn tín dụng Vì thế, chi nhánh cần phải thực tế, thực trạng hoạt động SXKD khách hàng, từ nắm bắt việc đầu tư vốn chi nhánh thực chất có mang lại hiệu kinh tế cho khách hàng, cho phát Học viên : Nguyễn Thị Trúc Hương - Cao học khóa 12 y dõi sát tình hình vay vốn khách hàng Đặc biệt, cần trọng đến công tác kiểm tra te với quy trình tín dụng, đẩy mạnh công tác kiểm tra trước, trong, sau cho vay, theo re tôn trọng triệt để nguyên tác điều kiện vay vốn, nghiêm túc thực 60 triển kinh tế địa phương hay không? Qua đó, biết thực chất chất lượng tín dụng mức nào, an toàn hay không an toàn vốn?,… ng _ Ngoài phải không ngừng hoàn thiện quy chế, quy trình cách thức tổ hi chức việc thẩm định, định cho vay theo hướng ngày mang tính chuyên ep nghiệp hóa cao hơn, có phân công, phân nhiệm rõ ràng hợp lý Để nâng cao w lực thẩm định dự án, phương án đầu tư đòi hỏi CBTD, cán thẩm định phải trang n lo bị kiến thức phương án, dự án, kỹ thẩm định, nắm ad th quy định Nhà nước có liên quan đến lónh vực đầu tư Ngoài ra, CBTD, yj cán thẩm định cần phải có hiểu biết định ngành nghề, sản uy ip phẩm dự án, phương án phụ trách, phải thu thập thông tin thị la lu trường kịp thời để phục vụ cho công tác thẩm định, đồng thời phải kịp thời nắm an thông tin, dự báo, định hướng phát triển thị trường nói chung, ngành va n đầu tư vốn nói riêng, nhằm giúp cho việc đầu tư vốn mang lại hiệu cao, hạn chế ll fu rủi ro cho chi nhánh m oi _ Một vấn đề đặt thực tế công tác cho vay chi nh at nhánh NHNo&PTNT Long An, CBTD phụ trách tất khâu qui trình z cho vay: từ khâu thẩm định, phân tích để đến định cho vay, xử lý nợ vay z vb Mặc dù, chi nhánh có thành lập phòng thẩm định, công việc ht k jm phòng dừng lại việc thẩm định vay vượt phân cấp quyền gm phán Giám đốc NHNo&PTNT Tỉnh giao cho Giám đốc chi nhánh trực l.c thuộc, mặt khác ngân hàng sở trực thuộc thành lập Tổ thẩm định om nhân thuộc Phòng tín dụng, chủ yếu làm công tác kiêm nhiệm, an Lu điều dẫn đến việc thiếu yếu tố khách quan khâu thẩm định xét duyệt n va cho vay thực chất không tách bạch người Tổ thẩm định Phòng tín chất lượng tín dụng Như để nâng cao chất lượng tín dụng trước hết tập trung nâng cao lực thẩm định CBTD sở: tách riêng phận thẩm định, phận cho vay phận xử lý nợ Học viên : Nguyễn Thị Trúc Hương - Cao học khóa 12 y Vì thế, từ không chuyên môn hóa phần ảnh hưởng đến te re dụng 61 _ Ngoài ra, việc định kỳ hạn nợ phải vào phương án, dự án SXKD khả năng, nguồn vốn trả nợ khách hàng Vấn đề điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn ng nợ, chuyển nợ hạn phải thực sở có kiểm tra thực tế, khách hi hàng tạm thời bị khó khăn tài chính, chưa có nguồn thu kịp thời yếu tố ep khách quan; cần phải xét duyệt cách thận trọng theo QĐ 127/NHNN w khoản nợ cấu xem nợ hạn Đặc biệt, chi nhánh cần phải n lo nghiêm túc việc theo dõi, giám sát việc chuyển nợ hạn chi nhánh ad th trực thuộc, có biện pháp xử lý nghiêm minh trường hợp vi phạm, yj nhằm chấm dứt tình trạng che dấu NQH uy ip _ Đối với tài sản làm ĐBTV: tài sản dùng làm ĐBTV cho vay la lu nguồn toán khách hàng không trả nợ ngân hàng Vì vậy, an sử dụng làm đảm bảo cho khoản vay đó, tài sản phải định giá va n đúng, để trường hợp khách hàng không trả nợ việc lý tài sản fu ll giúp cho ngân hàng có khả thu hồi đủ gốc, lãi chi phí khác (nếu có) m oi Thực tế tài sản làm ĐBTV đa dạng, phong phú, định giá tài sản cần nh at ý đến tính chất an toàn tài sản làm ĐBTV, là: z +Tính ổn định giá trị tài sản đảm bảo thời gian dài z vb k jm thành tiền ht +Tính khoản tài sản bảo đảm, nhanh chóng chuyển tài sản đảm bảo l.c để có khả chuyển nhượng cao gm +Tài sản đảm bảo phải thị trường chấp nhận thời điểm, nơi om _ Tuy nhiên, không nên coi tài sản ĐBTV chỗ dựa an toàn yếu tố an Lu định cho vay tính hiệu dự án, phương án SXKD, tài n va sản chấp, cấm cố Mục đích việc cho vay có đảm bảo tài sản nhằm cách phát tài sản làm ĐBTV khách hàng với mục đích bảo tồn vốn, giảm rủi ro cho ngân hàng Qua tái tạo lại nguồn vốn tín dụng nhằm tạo điều kiện mở Học viên : Nguyễn Thị Trúc Hương - Cao học khóa 12 y khách hàng làm ăn thua lỗ, không khả trả nợ, Ngân hàng thu hồi vốn te nghóa vụ trả nợ cách sòng phẳng, đầy đủ Trong trường hợp xấu nhất, re thúc đẩy người vay sử dụng vốn vay cách có trách nhiệm, có hiệu để thực 62 rộng tín dụng cho kinh tế Tuy nhiên tài sản làm BĐTV nguồn thu nợ thứ ba ngân hàng khách hàng sử dụng hai nguồn từ hiệu phương án ng SXKD khả tài họ mà khả trả nợ ngân hàng hi Vì trình cho vay, CBTD không nên tuyệt đối hoá vai trò tài sản ep ĐBTV w Khâu kiểm tra, kiểm soát: n lo _ Để làm tốt công tác kiểm tra, kiểm soát chi nhánh, kiểm tra viên ad th cần phải thường xuyên rà soát, phân tích đánh giá khoản vay, nhóm khách yj hàng để làm rõ thiếu sót, nhằm giúp chi nhánh bổ sung, hoàn thiện hồ sơ uy ip vay Đồng thời, phải thường xuyên giám sát kiểm tra qui trình hoạt động tín la dụng để phát kiến nghị xử lý kịp thời sai sót xảy lu an _ Mặc dù công tác kiểm tra, kiểm soát nội chi nhánh có thực va n thường xuyên, ngân hàng sở, kiểm tra viên dành thời fu ll gian để giúp sở công tác giao dịch, nên phần làm hạn chế cho m oi công tra kiểm tra, kiểm soát Để giải tồn nầy, thời gian tới Ban giám nh at đốc ngân hàng sở cần quan tâm, tạo điều kiện cho kiểm tra viên có nhiều z thời gian để tập trung cho công việc yếu Đồng thời, NHNo&PTNT z vb Tỉnh Long An cần phải lựa chọn, bố trí cán có nghiệp vụ giỏi, lónh ht k jm nghề nghiệp, đặc biệt phải có nghệ thuật đấu tranh để mạnh dạn đóng góp l.c kinh doanh đơn vị vào vị trí kiểm tra viên chi nhánh gm tham mưu cho ban giám đốc, biết lợi ích chung hiệu hoạt động om _ Ngoài ra, chi nhánh cần tăng cường công tác kiểm tra chéo, thực đổi an Lu địa bàn cho CBTD sở đảm bảo ổn định phát triển Chi nhánh có kế hoạch n va chỉnh sửa sai sau kiểm tra, tra Nhà nước, phải xem công tác kiểm tra, _ Chi nhánh cần phải đẩy mạnh công tác bồi dưỡng, đào tạo, đào tạo lại nguồn nhân lực Cần bổ sung, thay số cán quản lý yếu ngân Học viên : Nguyễn Thị Trúc Hương - Cao học khóa 12 y Khâu tổ chức - cán bộ: te doanh cách có hiệu quả, pháp luật, ngăn chặn sai sót cho vay re kiểm toán nội công cụ đắc lực giúp cho nhà quản lý điều hành hoạt động kinh 63 hàng sở, giải pháp cấp thiết nhằm khôi phục lại lòng tin khách hàng Đồng thời có kế hoạch thường xuyên bồi dưỡng, đào tạo, đào tạo lại cán ng quản lý điều hành để bước có đội ngũ nhà quản lý, điều hành giỏi Cụ thể hi cán quản lý từ cấp trưởng phòng trở lên phải đào tạo nâng cao nâng ep lực điều hành, nâng cao trình độ chuyên môn, phải thường xuyên tham gia học w tập, nghiên cứu nghệp vụ NHTM khác nước, hàng năm phải n lo cập nhật hóa kiến thức quản trị điều hành, định kỳ chi nhánh ad th tiến hành kiểm tra tổng thể, đánh giá lực cán quản lý không đạt yj yêu cầu không nên tái bổ nhiệm uy ip _ Sau đó, chi nhánh cần phải có kế hoạch đào tạo nâng cao chuyên môn la lu cho nhân viên thừa hành, nhằm tạo điều kiện cho họ đảm đương tốt nhiệm vụ an giao Nhất đội ngũ CBTD, lực lượng có vai trò quan trọng việc va n nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng, chi nhánh cần phải nâng cao fu ll trình độ phân tích nhân viên tín dụng Cụ thể cần thực tốt vấn đề sau: m oi + Tạo điều kiện cho CBTD học nâng cao kiến thức, đảm bảo có đủ nh at khả phân tích đánh giá dự án theo phương pháp đại z + Kiên không sử dụng CBTD trình độ đại học z vb ht + Nâng cao khả thu thập thông tin từ khách hàng thông qua vấn gm thiện ý trả nợ người vay CBTD k jm việc nâng cao trình độ CBTD, nâng cao kỷ thuật giao tiếp, đánh giá tâm lý, l.c _ Bên cạnh nâng cao trình độ nghiệp vụ cho CBTD nhằm đáp ứng yêu cầu om ngành giai đoạn nay, tránh sai sót kỹ thuật, an Lu NHNo & PTNT Long An cần tuyển CBTD không đơn tuyển từ trường n va ngân hàng mà phải trọng tuyển từ ngành như: ngành nông nghiệp, công Học viên : Nguyễn Thị Trúc Hương - Cao học khóa 12 y nghiệp vụ ngân hàng qua khóa học cụ thể, phù hợp với phận phân te Đối với cán sau tuyển dụng chi nhánh cho đào tạo bồi dưỡng re ngành luật,… để cho vay CBTD thẩm định mặt nghiệp vụ khác 64 _ Ngoài ra, chi nhánh cần phải có chế độ cụ thể để khuyến khích vật chất, tinh thần người có tay nghề cao, trình độ chuyên môn giỏi, có đóng góp ng nhiều công sức để thu hút họ công tác lâu dài với chi nhánh Cụ thể: hi + Thực chế tài thông thoáng nhằm thu hút giữ nhân tài, ep chẳng hạn cho hưởng thêm hệ số thích hợp tiền lương (hệ số w tính dựa khối lượng công việc giao mức độ hoàn thành chức trách n lo nhiệm vụ), từ khuyến khích CBCNV phấn đấu công việc ad th + Riêng đội ngũ CBTD, chế độ công tác phí cho CBTD hàng tháng yj áp dụng theo chế độ bình quân (250.000 đồng/tháng/CBTD), dù quản uy ip lý dư nợ hay khách hàng nhiều hưởng mức công tác phí Vì la lu chưa khuyến khích nhiệt tình, khả cống hiến họ an Mặt khác, so với mức tăng giá xăng thị trường cao (10.000 va n đồng/ lít xăng), với mức công tác phí thật chưa bù đắp chi phí fu ll công tác cho CBTD, CBTD phụ trách địa bàn rộng, quản lý m oi nhiều khách hàng Do đó, để giải vấn đề đề nghị phòng tổ chức cán bộ, nh at phòng kế toán NHNo&PTNT Tỉnh Long An nên làm tốt công tác tham mưu cho ban z lãnh đạo tính toán phân bổ mức công tác phí cho CBTD phù hợp Cụ thể nâng z vb mức công tác phí cho CBTD sở quan tâm đến khối lượng công việc công k jm ht tác quản lý nợ CBTD: gm * Đối với CBTD phụ trách địa bàn rộng, quản lý nhiều khách hàng, quản lý l.c nợ tốt, tỷ lệ NQH mức quy định (dưới 1%/ tổng dư nợ), Ban giám đốc nên om nghiên cứu phê duyệt nâng mức công tác phí cho CBTD thuộc đối tượng lên an Lu 400.000 đồng/ tháng _ Như ta biết, để nâng cao chất lượng tín dụng, đòi hỏi CBTD phải giỏi, điều kiện cần, điều kiện đủ CBTD phải có đạo đức nghề nghiệp Học viên : Nguyễn Thị Trúc Hương - Cao học khóa 12 y mức công tác phí te * Các đối tượng CBTD không thực tốt tiêu NQH: không nâng re công tác phí nên nâng lên 350.000 đồng/ tháng n va * Với CBTD lại, quản lý nợ tốt, tỷ lệ NQH mức quy định: mức 65 liêm khiết, trung thực Bởi CBTD thiếu tinh thần trách nhiệm, tư lợi cá nhân hay thiếu hiểu biết, …, dễ dàng dẫn đến tổn thất lớn cho ng ngân hàng Do vậy, Chi nhánh cần phải thường xuyên quan tâm đến công tác giáo hi dục trị tư tưởng, nâng cao phẩm chất đạo đức cách mạng CBCNV nói ep chung, CBTD nói riêng; đồng thời phải cương xử lý CBTD có w biểu sai trái, tiêu cực: Chuyển sang làm công tác khác, chí buộc cắt hợp n lo đồng lao động ad th _ Đồng thời, Phòng tổ chức cán cần bố trí, xếp lại nhân đảm bảo yj người, việc để hoàn thành tốt nhiệm vụ, đảm bảo tỷ lệ CBTD từ 45 – uy ip 50% tổng số CBCNVC đơn vị theo qui định ngành, nhằm nâng cao mức la lu độ an toàn cho hoạt động tín dụng chi nhánh an 3.2.2 Giải pháp xử lý nợ tồn đọng: va n _ Để xử lý tốt nợ tồn đọng cho chi nhánh, trước hết ngân hàng sở trực fu ll thuộc cần phải thành lập ban xử lý nợ tồn đọng (thành phần từ đến thành viên), m oi thành viên ban giám dốc làm trưởng ban Ban xử lý có nhiệm vụ nh at đạo thực việc xử lý nợ xấu Ngoài ra, việc thành lập ban xử lý nợ tồn đọng z phải có định, quy định rõ chức nhiệm vụ ban, thành viên z vb ht ban xử lý cách cụ thể k jm _ Trên sở đó, Ban xử lý nợ tồn đọng cần phải lập đề án tổng thể xử gm lý nợ xấu chi nhánh, phân tích kỹ đến khách hàng nhóm khách l.c hàng, phân tích kỹ nguyên nhân dẫn đến NQH, tình hình tài khách om hàng: có khả thu hay tiến đến việc xử lý tài sản làm ĐBTV Và đồng thời nêu an Lu lên khó khăn, thuận lợi thực việc xử lý tài sản n va _ Nhìn chung, để xử lý nợ xấu trước hết phải đôn đốc, động viên khách hàng ngân hàng tiến hành phát thu nợ Học viên : Nguyễn Thị Trúc Hương - Cao học khóa 12 y quan pháp luật xử lý cương buộc khách hàng phải giao tài sản cho te không trả, chi nhánh ban xử lý nợ phải tranh thủ tối đa ủng hộ re trả nợ, tự bán tài sản để trả nợ ngân hàng Trường hợp khách hàng cố tình chây ỳ 66 _ Ngoài ra, chi nhánh phải liên hệ chi nhánh bạn để giới thiệu khách hàng có nhu cầu mua tài sản phát ng _ Chi nhánh cần tăng cường công tác tra kiểm tra, kiểm soát hi trình xử lý nợ xấu, đưa nội dung vào chương trình, kế hoạch, công tác ep tra kiểm tra, kiểm soát ngân hàng w _ Xử lý nợ xấu nợ tồn đọng vấn đề khó khăn Vì n lo NHNo&PTNT Long An cần xác định việc xử lý nợ xấu công tác ad th trọng tâm Chi nhánh Hàng quý, chi nhánh cần tổ chức họp định kỳ để đánh giá yj việc thực kế hoạch nợ xấu quý trước, đồng thời đề kế hoạch thu nợ xấu uy ip quý sau Bên cạnh việc phân tích thực trạng nợ xấu, Chi nhánh cần phải đề la lu biện pháp để xử lý nợ xấu sở xử lý tài sản làm ĐBTV, giao tiêu cụ thể an gắn với kế hoạch tài chính, gắn với chế tiền lương tiền thưởng, xếp hạng thi đua n va cho sở… fu ll Cụ thể phân tích theo trường hợp sau để có giải pháp xử lý phù hợp oi m hiệu quả: nh at + Nợ xấu khách hàng lực hoạt động, tạm thời z gặp khó khăn, chi nhánh cần giải biện pháp kinh tế như: xét duyệt z vb cho vay tiếp, thu hồi gốc trước, lãi sau, hay bán nợ cho công ty quản lý nợ khai ht k jm thác tài sản cử cán ngân hàng sang theo dõi đôn đốc thu nợ gm + Nợ xấu khách hàng tồn tại, không khả trả nợ l.c nguyên nhân bất khả kháng (thiên tai, dịch bệnh,…): cần xử lý cách cho om giãn nợ, cho khoanh nợ, hay cho vay nhằm tạo điều kiện cho khách hàng tái sản an Lu xuất để trả dần nợ Trường hợp khách hàng không khả trả nợ không n va tài sản, bị tòa án kết án tù, bị tâm thần,… Chi nhánh nên tổng hợp đưa vào đề án nghiệp giải thể không tài sản để trả nợ,…): chi nhánh tổng hợp đưa vào Học viên : Nguyễn Thị Trúc Hương - Cao học khóa 12 y + Nợ xấu khách hàng không tồn (chết, bỏ trốn, doanh te Thủ tướng Chính phủ định re xử lý nợ tồn đọng trình Ban đạo cấu lại tài NHTM xem xét, báo cáo 67 đề án xử lý nợ tồn đọng trình Ban đạo cấu lại tài NHTM xem xét, báo cáo thủ tướng Chính phủ định cho xóa nợ ng + Nợ xấu khách hàng vay vốn cố ý làm trái qui định, sử dụng vốn sai hi mục đích, cố tình vay vốn để lừa đảo giựt nợ ngân hàng: cần phải đưa pháp ep luật để xử lý (phát tài sản ĐBTV để thu hồi nợ yêu cầu Trung tâm bán w đấu giá tài sản bán đấu giá hay khởi kiện Tòa án để thu hồi nợ) n lo + Nếu khách hàng vay vốn không trả nguyên nhân bất khả kháng ad th như: thiên tai, dịch bệnh, lũ lụt, hạn hán,… diện rộng, chi nhánh đề nghị Chính yj phủ cho khoanh nợ xuất khỏi nội bảng để theo dõi tài khoản ngoại bảng, uy ip ngân hàng xử lý từ khoản dự phòng RRTD chi nhánh la lu Kiến nghị: an Hiện tại, nợ khoanh chi nhánh tồn đọng chủ yếu nợ cho vay theo va n định Chính phủ (cho vay tôn nhà) Chính phủ thông báo cho khoanh nợ từ fu ll 3- năm Đây nợ khó thu chủ yếu hộ sách hộ nghèo m oi sống vùng lũ Do đó, đề nghị Chính phủ cho xóa hẳn khoản nợ từ nguồn ngân nh at sách nhằm làm lành mạnh hóa tài cho chi nhánh z Kết luận: Trên sở quan điểm đề xuất mục tiêu định hướng kinh doanh z vb ht nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Long An k jm Trong trình công tác NHNo&PTNT Tỉnh Long An, thông qua việc trao đổi, gm thảo luận đồng nghiệp, thân nêu lên giải pháp góp phần nâng l.c cao chất lượng tín dụng chi nhánh Những giải pháp nêu trên om sở thực tiển trình hoạt động tín dụng Chi nhánh Với giải pháp an Lu này, hy vọng góp phần thiết thực cho việc nâng cao chất lượng tín dụng, đưa hoạt n va động cho vay NHNo&PTNT Tỉnh Long An trở thành công cụ Nhà nước Học viên : Nguyễn Thị Trúc Hương - Cao học khóa 12 y vững bước tiến vào đường hội nhập te phát triển kinh tế xã hội nước nói chung, Long An nói riêng, nhằm re việc thực sách tiền tệ, tăng vòng quay tín dụng nhằm phục vụ cho 68 KẾT LUẬN ng hi ep w n lo T rong trình đổi mới, phát triển, hoàn thiện kinh tế theo chế thị trường, góp phần nhanh chóng thúc đẩy tiến trình hội ad nhập kinh tế đất nước, kinh tế nước ta th yj cần đóng góp, nổ lực tất ngành, cấp Trong đó, ngành ngân hàng uy đóng vai trò quan trọng việc điều tiết nguồn vốn quốc gia, công cụ ip la quan trọng để Chính Phủ quản lý điều hành kinh tế theo định hướng an lu Là NHTM quốc doanh có hệ thống mạng lưới rộng, lại nằm địa bàn n va tham gia vào khu vực kinh tế trọng điểm phía Nam, chi nhánh NHNo&PTNT ll fu Tỉnh Long An có điều kiện để tiếp cận nhiều khách hàng tốt, khai oi m thác sử dụng vốn cách hiệu quả, đảm bảo đáp ứng nhu cầu vốn ngày at nh tăng cho phát triển kinh tế địa phương Chính phát triển đòi hỏi chi z nhánh cần phải quan tâm đến chất lượng tín dụng, đảm bảo nguyên tắc: z vb Tăng trưởng tín dụng phải gắn liền đôi với chất lượng tín dụng Tuy jm ht nhiên, để nâng cao chất lượng tín dụng điều kiện tăng trưởng tín dụng nóng k Tỉnh Long An nói riêng, nước nói chung, với hạn gm l.c chế tồn trình độ, cán bộ, công nghệ thông tin, chế pháp lý,… nhiều an Lu NHNo&PTNT Tỉnh Long An nói riêng, hệ thống ngân hàng nói chung om vướng mắc, phần làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Xuất phát từ yêu cầu thực tiễn trên, luận văn tập trung vào số n va nội dung sau: NHNo&PTNT Tỉnh Long An năm 2000-2004 Trên sở phân tích Học viên : Nguyễn Thị Trúc Hương - Cao học khóa 12 y Đi sâu vào phân tích số nét thực trạng hoạt động tín dụng te hoạt động NHTM re Trình bày lý luận tín dụng chất lượng tín dụng 69 kết đạt được, hạn chế việc nâng cao chất lượng tín dụng, tìm nguyên nhân nó, từ có nhìn xác nhằm đưa ng giải pháp thích hợp hi Dựa quan điểm đề xuất mục tiêu định hướng hoạt động ep chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Long An việc nâng cao chất lượng tín dụng, w luận văn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng chi n lo nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Long An Với hai hướng giải chính: Giải pháp đối ad th với vay giải pháp xử lý nợ tồn đọng yj Vì đề tài chất lượng tín dụng đề tài tương đối rộng mặt khái niệm, uy ip thời gian nghiên cứu lại có hạn, hẳn luận văn nhiều thiếu sót la lu Kính mong góp ý Quý Thầy Cô, bạn để luận văn hoàn an chỉnh hơn, áp dụng vào thực tiễn hoạt động chi nhánh, nhằm đem lại n va kết thiết thực./ ll fu oi m at nh z z vb k jm ht om l.c gm an Lu n va y te re Học viên : Nguyễn Thị Trúc Hương - Cao học khóa 12 70 ng hi DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ep w n TS Hồ Diệu (chủ biên) (2000), Tín dụng ngân hàng, NXB thống kê, TP.HCM lo ad PGS TS Nguyễn Đăng Dờn ( chủ biên) (2004), Tiền tệ ngân hàng, NXB thống kê, th yj TP.HCM uy PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn (chủ biên) (2003), Tín dụng ngân hàng, NXB thống kê, ip la TP.HCM an lu Ths.Võ Việt Hùng (2002), “Một số biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng n va NHNo&PTNT Việt Nam”, Tạp chí phát triển kinh tế, (146), tr 22-23 oi m VIII (2005) ll fu Baùo caùo trị trình Đại Hội đại biểu Đảng Tỉnh Long An lần thứ VII (2000), lần thứ at nh Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động kinh doanh phương hướng nhiệm vụ chi nhánh z NHNo&PTNT Tỉnh Long An năm 2000, 2001, 2002, 2003, 2004 z vb Báo cáo bảo vệ kế hoạch tài năm 2001-2005 NHNo&PTNT Tỉnh Long An k Nam, NXB Văn Hoá Thông tin jm ht Lịch sử 15 năm xây dựng trưởng thành (26/3/1988-26/3/2003) NHNo&PTNT Việt om 10 Luật sửa đổi, bổ sung số điều luật TCTD (2004) l.c gm Luật sửa đổi, bổ sung số điều luật NHNN Việt Nam (2003) an Lu 11 Quy hoạch phát triển kinh tế xã hội Tỉnh Long An từ năm 2000 – 2010 UBND Tỉnh 12 Tạp chí Ngân hàng số 12 năm 2003; số 2, 4, 6, 7, 8, 11, 12 năm 2004; số 1, 2,3 n va năm 2005 NHNN Việt Nam Học viên : Nguyễn Thị Trúc Hương - Cao học khóa 12 y cứu văn kiện Đại hội IX Đảng, NXB trị Quốc gia te 14 Văn Kiện Đại Hội Đại biểu toàn quốc lần thứ VI, VII, VIII, IX, Tài liệu nghiên re 13 Thông tin công tác tư tưởng số năm 2005 Ban Tuyên Giáo Tỉnh Long An