Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp luận trong nghiên cứu thế chấp tài sản bên thứ ba đảm bảo khoản vay tại NHTM kết hợp tư duy logic và duy vật biện chứng, nhằm hệ thống hoá các cơ sở lý luận Trong lĩnh vực khoa học pháp lý, các quan hệ xã hội được pháp luật điều chỉnh và chịu ảnh hưởng từ các điều kiện kinh tế, chính trị Do đó, nghiên cứu này được thực hiện trong bối cảnh đa chiều, cho phép xem xét và đánh giá vấn đề một cách tổng quát và toàn diện.
Phương pháp phân tích được áp dụng xuyên suốt trong bài viết nhằm giải thích các quy định pháp luật liên quan đến thế chấp tài sản bên thứ ba, giúp làm rõ mục đích, vai trò và ý nghĩa của các quy định này Tác giả cũng tiến hành phân tích và đánh giá thực tiễn áp dụng pháp luật về biện pháp bảo đảm, từ đó chỉ ra những bất cập và hạn chế cần được sửa đổi, bổ sung và hoàn thiện.
Phương pháp tổng hợp là cách liên kết và sắp xếp thông tin đã thu thập để xây dựng một hệ thống lý thuyết toàn diện về vấn đề nghiên cứu Qua việc phân tích và đánh giá pháp luật, tác giả sẽ đưa ra những kết luận rõ ràng và nhận định cụ thể về việc thế chấp tài sản bên thứ ba theo quy định pháp luật hiện hành.
Phương pháp so sánh và đối chiếu là công cụ quan trọng trong nghiên cứu hệ thống quy định pháp luật về biện pháp thế chấp bên thứ ba Các văn bản pháp lý như Bộ luật Dân sự năm 1995, 2005, 2015 và Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 6 năm 2010 được phân tích để làm rõ sự thay đổi và phát triển trong quy định này Việc áp dụng phương pháp này giúp hiểu sâu hơn về các quy định hiện hành và những điểm khác biệt giữa các thời kỳ.
06 năm 2010 sửa đổi năm 2017, Nghị định số 21/2021/NĐ-CP ngày 19 tháng 03 năm
Phương pháp so sánh và đối chiếu được áp dụng để tìm ra những điểm khác biệt, mâu thuẫn và chồng chéo trong văn bản pháp luật, từ đó xác định nguồn gốc và cốt lõi của vấn đề Phương pháp này không chỉ giúp phát hiện những khuyết điểm trong quy định pháp luật mà còn chỉ ra những điều cần đổi mới để phù hợp với sự thay đổi của xã hội, làm cho đề tài nghiên cứu có tính thực tiễn cao hơn Ngoài ra, luận văn còn sử dụng phương pháp này để phân tích hiệu lực hợp đồng thương mại (HĐTC) và hiệu lực đối kháng bên thứ ba ở một số quốc gia và Việt Nam, qua đó làm nổi bật những điểm tương đồng và khác biệt trong quy định pháp luật giữa các nước và Việt Nam, cũng như những tiến bộ và đổi mới trong quy định pháp luật Việt Nam qua các thời kỳ.
Đóng góp của đề tài
Đề tài nghiên cứu quy định pháp luật về thế chấp tài sản bên thứ ba nhằm đảm bảo khoản vay tại ngân hàng thương mại (NHTM) ở Việt Nam, với những đóng góp mới trong việc cải thiện hiểu biết và ứng dụng pháp lý trong lĩnh vực này.
- Về mặt lý luận, Luận văn đã hệ thống hóa:
Thế chấp tài sản bên thứ ba là một biện pháp bảo đảm tín dụng phổ biến tại các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam Phương thức này không chỉ giúp tăng cường độ tin cậy trong giao dịch tín dụng mà còn bảo vệ quyền lợi của cả bên cho vay và bên vay Việc áp dụng thế chấp tài sản bên thứ ba mang lại lợi ích lớn trong việc giảm thiểu rủi ro tín dụng và thúc đẩy sự phát triển bền vững của hệ thống ngân hàng.
Các quy định pháp luật hiện hành về biện pháp thế chấp tài sản bên thứ ba bao gồm những nội dung quan trọng như chủ thể tham gia giao dịch, hiệu lực hợp đồng thế chấp tài sản bên thứ ba, nội dung chính của hợp đồng thế chấp, và quy trình xử lý tài sản bảo đảm Những quy định này nhằm đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong việc thực hiện giao dịch thế chấp, bảo vệ quyền lợi của các bên liên quan.
Hiện nay, thực trạng áp dụng pháp luật trong việc nhận thế chấp tại ngân hàng thương mại (NHTM) đang gặp nhiều khó khăn và vướng mắc Việc thực hiện các quy định pháp luật liên quan đến thế chấp thường xuyên phát sinh các vấn đề thực tiễn, ảnh hưởng đến hiệu quả giao dịch và quyền lợi của các bên liên quan Các ngân hàng cần cải thiện quy trình và nâng cao hiểu biết về pháp luật để giảm thiểu rủi ro và đảm bảo tính minh bạch trong hoạt động nhận thế chấp.
Đề xuất các giải pháp hướng dẫn thực hiện quy định pháp luật hiện hành nhằm nâng cao hiệu quả và thống nhất trong việc triển khai hoạt động thế chấp tài sản của bên thứ ba tại các ngân hàng thương mại Các kiến nghị này sẽ góp phần nâng cao mức độ an toàn trong các giao dịch thế chấp, đảm bảo tuân thủ đúng các quy định pháp luật.
Tổng quan về lĩnh vực nghiên cứu
Nghiên cứu pháp luật và thực tiễn áp dụng về bảo đảm tiền vay, đặc biệt là bảo đảm tiền vay bằng tài sản thế chấp của bên thứ ba, đã được đề cập trong nhiều công trình nghiên cứu.
Công trình nghiên cứu về bảo đảm khoản vay bằng TSTC của bên thứ ba:
Nguyễn Quang Hương Trà (2021) trong luận án Tiến sĩ luật học đã phân tích sâu sắc về thế chấp bất động sản theo quy định pháp luật Việt Nam, làm rõ các khía cạnh lý luận liên quan đến quyền sở hữu, vật quyền và trái quyền Luận án cũng nhận diện được những điểm tích cực và hạn chế của pháp luật hiện hành, từ đó đưa ra các kiến nghị nhằm hoàn thiện hệ thống pháp lý, đặc biệt là việc phân biệt giữa yếu tố vật quyền và trái quyền Với trọng tâm nghiên cứu về thế chấp bất động sản, luận án này là nguồn tài liệu quý giá cho việc tổng quan về thế chấp tài sản bên thứ ba, phục vụ cho việc đảm bảo khoản vay tại các ngân hàng thương mại.
Phạm Thị Vân Anh (2016) trong luận văn thạc sĩ của mình đã nghiên cứu về việc bảo đảm nghĩa vụ trả nợ bằng thế chấp tài sản bên thứ ba trong hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại ở Việt Nam Bài viết đã trình bày các quy định liên quan đến nghĩa vụ trả nợ, bao gồm khái niệm, đặc điểm và vai trò của thế chấp tài sản bên thứ ba, đồng thời phân biệt giữa các biện pháp bảo đảm như cầm cố, bảo lãnh và thế chấp Luận văn cũng đề cập đến các quy định về giao dịch thế chấp, hiệu lực của giao dịch này và hợp đồng bảo đảm khoản vay Mặc dù có phân tích về thực tiễn áp dụng pháp luật liên quan đến thế chấp tài sản bên thứ ba, nhưng phần thực trạng vẫn còn chung chung và thiếu cụ thể về những vướng mắc gặp phải Cuối cùng, các đề xuất và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả pháp luật cũng chưa được trình bày rõ ràng.
Lê Thị Thu Ánh (2015) đã nghiên cứu về việc áp dụng pháp luật liên quan đến bảo đảm tiền vay bằng tài sản thế chấp của bên thứ ba tại ngân hàng thương mại ở Việt Nam Bài viết khái quát về quy định pháp luật nhưng phần thực trạng áp dụng vẫn còn hạn chế, chủ yếu phân tích nội dung luật mà chưa chỉ ra những bất cập và vướng mắc trong thực tiễn Do đó, phần đề xuất kiến nghị để giải quyết các vấn đề này cũng chưa được trình bày một cách sâu sắc.
Trần Văn Nhiên (2015) đã nghiên cứu về quy định pháp luật liên quan đến thế chấp quyền sử dụng đất của bên thứ ba tại ngân hàng thương mại trong luận văn Thạc sĩ của mình tại Đại học Luật TP Nghiên cứu này cung cấp cái nhìn sâu sắc về các quy định pháp lý và thực tiễn áp dụng trong lĩnh vực thế chấp, góp phần nâng cao hiểu biết về quyền sử dụng đất trong giao dịch ngân hàng.
Bài viết này phân tích các quy định hiện hành của pháp luật Việt Nam về thế chấp quyền sử dụng đất (QSDĐ) của bên thứ ba tại ngân hàng thương mại (NHTM), chỉ ra những bất cập trong các quy định hiện tại và đề xuất các kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật về vấn đề này Ngoài ra, bài viết cũng đưa ra những khuyến cáo pháp lý cho NHTM và người sử dụng đất, với đối tượng nghiên cứu chính là tài sản thế chấp là quyền sử dụng đất.
6.2 Sách và công trình nghiên cứu khoa học
Sách "Chín biện pháp bảo đảm nghĩa vụ hợp đồng" của tác giả Luật sư Trương Thanh Đức, do Nhà xuất bản Chính trị quốc gia Sự thật phát hành năm 2021 và tái bản lần thứ ba, cung cấp thông tin chi tiết về các biện pháp bảo đảm theo Bộ luật Dân sự năm 2015.
Nghị định số 21/2021/NĐ-CP đưa ra các biện pháp bảo đảm về quy định pháp lý, đồng thời phân tích và luận giải khả năng áp dụng thực tiễn của những quy định này Bài viết gợi mở những cách thức thực hiện hiệu quả cho các chủ thể liên quan, nhằm nâng cao hiệu quả thực thi và tuân thủ các quy định pháp luật.
Cuốn sách "Pháp luật về Giao dịch bảo đảm trong hoạt động cấp tín dụng ở Việt Nam" của tác giả Đoàn Đức Lương, Viên Thế Giang, Võ Thị Mỹ Hương, xuất bản năm 2015, cung cấp cái nhìn sâu sắc về lý luận cơ bản liên quan đến giao dịch bảo đảm trong tín dụng Tác phẩm phân tích các quy định pháp luật quan trọng, bao gồm lựa chọn biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ, hợp đồng bảo đảm, đăng ký giao dịch bảo đảm, xử lý tài sản bảo đảm và giải quyết tranh chấp phát sinh.
- Bài viết Rủi ro pháp lý từ Hợp đồng thế chấp tài sản bên thứ ba, của hai tác giả
Bài viết của Nguyễn Phương Linh và Nguyễn Văn Phương trên Tạp chí Ngân hàng, số 23, tháng 12/2012, nghiên cứu về việc một số tòa án tuyên bố vô hiệu hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất (QSDĐ) của bên thứ ba Tác giả đã đề cập đến các quy định pháp luật liên quan đến thế chấp QSDĐ và nêu rõ hậu quả kinh tế, xã hội và pháp lý của việc tuyên vô hiệu này Tuy nhiên, bài viết chủ yếu chỉ dừng lại ở việc mô tả thực trạng áp dụng pháp luật mà chưa đi sâu vào các luận giải lý luận và chưa xem xét các khía cạnh pháp lý khác nhau so với thực tiễn áp dụng các quy định liên quan.
Bài viết "Một số vấn đề pháp lý về hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất của bên thứ ba" của tác giả Đoàn Thái Sơn, đăng trên Tạp chí ngân hàng số 12/2012, tập trung vào những vấn đề thực tiễn liên quan đến hợp đồng thế chấp quyền sử dụng đất (HĐTC QSDĐ) của bên thứ ba Mặc dù bài viết cung cấp cái nhìn tổng quan về các nội dung pháp lý, nhưng không đi sâu vào phân tích thực tế tại một ngân hàng thương mại cụ thể nào.
Bài viết của tác giả Nguyễn Hồng Hải trên VIETNAM LAW & LEGAL phân tích quy định về việc bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự cho người khác trong Bộ luật dân sự năm 2015 Tác giả nêu rõ các hình thức bảo đảm, quyền và nghĩa vụ của các bên liên quan, cũng như những điểm cần lưu ý trong quá trình thực hiện nghĩa vụ Bài viết cung cấp cái nhìn sâu sắc về cách thức bảo vệ quyền lợi hợp pháp của các bên, đồng thời nhấn mạnh tầm quan trọng của việc tuân thủ các quy định pháp luật trong giao dịch dân sự.
Bài viết trong FORUM Vol 23 – No 276 tháng 8 năm 2017 đã trình bày khái niệm và tầm quan trọng của việc bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự cho người khác Tác giả phân tích cơ sở pháp lý liên quan đến việc sử dụng tài sản bên thứ ba để bảo đảm nghĩa vụ dân sự, dựa trên các nguyên tắc cơ bản của Luật dân sự như tự do, tự nguyện và không vi phạm quy định về quốc phòng an ninh Bài viết cũng đề cập đến các phương thức áp dụng, bao gồm việc sử dụng tài sản bên thứ ba để bảo đảm nghĩa vụ của bên trả nợ và nghĩa vụ bảo lãnh Mặc dù đã tổng hợp các hình thức bảo đảm nghĩa vụ dân sự của bên thứ ba, tác giả chưa đánh giá chi tiết ưu nhược điểm của từng biện pháp và thực trạng triển khai các phương thức này.
Bài viết của Tiến sĩ Bùi Đức Giang trên báo Ngân hàng (số 7/2020) phân tích giá trị pháp lý của việc bảo đảm khoản vay bằng tài sản bên thứ ba theo Bộ luật Dân sự và Thông tư số 07/2019/TT-BTP Tác giả cũng thảo luận về khả năng vi phạm Luật Doanh nghiệp khi sử dụng tài sản doanh nghiệp để đảm bảo nghĩa vụ của bên khác Kết luận cho thấy hành lang pháp lý hiện tại vẫn còn khoảng trống và tiềm ẩn rủi ro pháp lý cho các tổ chức tín dụng và bên bảo đảm.
Các bài luận văn, luận án và nghiên cứu đã đạt được những kết quả đáng chú ý, từ lý thuyết đến thực tiễn Nhìn chung, các công trình này có những đặc điểm nổi bật sau đây:
TỔNG QUAN VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN BÊN THỨ BA ĐỂ ĐẢM BẢO KHOẢN VAY TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái quát về thế chấp tài sản bên thứ ba đảm bảo khoản vay tại các ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về thế chấp tài sản bên thứ ba đảm bảo khoản vay tại ngân hàng thương mại
Theo Điều 292 BLDS năm 2015, có 9 biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự, bao gồm: cầm cố tài sản, thế chấp tài sản, đặt cọc, ký cược, ký quỹ, bảo lưu quyền sở hữu, bảo lãnh, tín chấp và cầm giữ tài sản Trong số đó, 7 biện pháp được gọi là GDBĐ, trong khi 2 biện pháp còn lại là bảo lưu quyền sở hữu và cầm giữ tài sản chỉ được xem là biện pháp bảo đảm Các biện pháp bảo đảm này có thể được phân nhóm để dễ dàng hiểu và áp dụng.
Nếu xét tiêu chí luật định, có thể chia thành hai nhóm:
- Nhóm 1: là nhóm biện pháp bảo đảm xác lập theo quy định của luật: cầm giữ tài sản
Nhóm 2 bao gồm 8 biện pháp bảo đảm xác lập theo thỏa thuận, gồm: cầm cố tài sản, thế chấp tài sản, đặt cọc, ký cược, ký quỹ, bảo lưu quyền sở hữu, bảo lãnh và tín chấp.
Nếu xét về tiêu chí tính chất, có thể chia thành hai nhóm
Nhóm 1 bao gồm các biện pháp bảo đảm bằng tài sản mang tính đối vật, như cầm cố tài sản, thế chấp tài sản, ký cược, ký quỹ, đặt cọc, cầm giữ tài sản và bảo lưu quyền sở hữu.
- Nhóm 2: nhóm biện pháp bảo đảm không bằng tài sản (mang tính đối nhân): bảo lãnh, tín chấp 1
1 Nguyễn Hồng Hải (2017), “Bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự cho người khác trong BLDS năm 2015”– Vietnam Law & Legal Forum, Vol.23 – No 276 August 2017
Để đảm bảo việc cấp tín dụng và cho vay, các ngân hàng thương mại (NHTM) sử dụng nhiều loại hình đảm bảo như cầm cố, thế chấp, ký quỹ, bảo lãnh và tín chấp, trong đó thế chấp tài sản là phổ biến nhất Trong trường hợp tài sản thuộc sở hữu của bên vay, giao dịch vay vốn có hai chủ thể: bên vay và bên cho vay Nếu tài sản đảm bảo thuộc sở hữu của bên thứ ba, sẽ có ba chủ thể tham gia giao dịch: bên vay, bên thứ ba và bên cho vay Xét về hợp đồng vay, chỉ có hai chủ thể, còn hợp đồng bảo đảm sẽ có ba chủ thể Bài viết này sẽ phân tích quy định pháp luật về thế chấp tài sản của bên thứ ba để đảm bảo khoản vay tại NHTM.
Theo PGS.TS Đỗ Văn Đại, việc sử dụng tài sản để đảm bảo nghĩa vụ cho bên thứ ba chưa được Quốc hội công nhận và chưa nhận được sự đồng thuận từ Tòa án Điều này có nghĩa là thế chấp chỉ được phép dùng để bảo đảm cho nghĩa vụ của chính bên sở hữu tài sản.
Theo Nguyễn Hồng Hải (2017), việc đảm bảo thực hiện nghĩa vụ dân sự của người khác có thể thông qua hai hình thức chính: một bên cam kết đảm bảo nghĩa vụ cho bên vay, như bảo lãnh hoặc tín chấp (biện pháp bảo đảm đối nhân), hoặc thông qua tài sản cụ thể như cầm cố, thế chấp (biện pháp bảo đảm đối vật).
Theo tác giả, theo định nghĩa tại Bộ luật Dân sự năm 1995, bên có nghĩa vụ phải sử dụng tài sản thuộc sở hữu của mình để đảm bảo việc thực hiện nghĩa vụ Điều này có nghĩa là trong giao dịch dân sự này chỉ có hai chủ thể, đó là bên có nghĩa vụ và bên nhận nghĩa vụ.
Đỗ Văn Đại (2020) đã có những bình luận khoa học quan trọng về các điểm mới của Bộ luật Dân sự năm 2015 trong cuốn sách chuyên khảo tái bản lần thứ ba, xuất bản bởi Nxb Hồng Đức và Hội luật gia Việt Nam, trang 341 – 342.
Theo Nguyễn Hồng Hải (2017), trong bài viết "Bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự cho người khác trong BLDS năm 2015", có sự tương đồng giữa định nghĩa thế chấp trong BLDS năm 2005 và BLDS năm 2015, nhưng khác biệt với BLDS năm 1995 Cả hai bộ luật mới đều cho phép một bên sử dụng tài sản của mình để đảm bảo nghĩa vụ mà không xác định rõ nghĩa vụ đó thuộc về ai Đặc biệt, BLDS năm 2015 không có điều khoản nào cấm hay hạn chế quyền của các chủ thể trong việc lựa chọn các biện pháp bảo đảm, miễn là tuân thủ các nguyên tắc cơ bản của bộ luật.
- Nguyên tắc tự do, tự nguyện cam kết thoả thuận: miễn là thoả thuận này không vi phạm vào các điều cấm của luật và đạo đức xã hội 4
- Quyền dân sự của các bên có thể bị hạn chế để phục vụ quốc phòng, hay an ninh quốc gia, sức khoẻ của cộng đồng… 5
Các chủ thể thực hiện quyền dân sự phải tuân thủ nguyên tắc không lạm quyền, tránh gây thiệt hại cho người khác và không thực hiện mục đích phạm pháp, theo quy định tại Điều 3 Bộ luật Dân sự.
Mặc dù Bộ luật Dân sự năm 2015 chưa quy định cụ thể về thế chấp tài sản bên thứ ba, nhưng nếu các giao dịch dân sự giữa các bên tuân thủ đúng nguyên tắc, chúng vẫn được công nhận hiệu lực Nghị định số 21/2021/NĐ-CP ngày 19 tháng 03 năm 2021 đã làm rõ khái niệm này, cho phép người có nghĩa vụ có thể là bên bảo đảm hoặc không Điều này có nghĩa là có thể tồn tại hai bên: người có nghĩa vụ và bên có tài sản, cho phép bên có tài sản sử dụng tài sản của mình để bảo đảm cho nghĩa vụ của người kia.
6 Khoản 1 Điều 9, khoản 1 Điều 10 BLDS năm 2015
GDBĐ là hình thức cầm cố và thế chấp tài sản, được Bộ Tư pháp công nhận qua Khoản 3 Điều 4 Thông tư số 07/2019/TT-BTP ngày 25 tháng 11 năm 2019 Theo đó, việc đăng ký thế chấp quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất, và các tài sản khác được thực hiện nhằm đảm bảo nghĩa vụ dân sự của bên thế chấp, cũng như nghĩa vụ của bên thứ ba.
Thế chấp tài sản bên thứ ba để đảm bảo khoản vay tại ngân hàng thương mại (NHTM) là một thỏa thuận giữa các bên, trong đó bên thế chấp (BTC) sử dụng tài sản của mình để đảm bảo nghĩa vụ trả nợ cho bên có nghĩa vụ (BNTC) với NHTM, mà không có sự chuyển giao tài sản giữa các bên tham gia giao dịch.
1.1.2 Đặc điểm thế chấp tài sản của bên thứ ba để đảm bảo khoản vay tại ngân hàng thương mại
Thứ nhất: không có sự chuyển giao TSTC
Thế chấp tài sản của bên thứ ba có đặc điểm nổi bật là không yêu cầu chuyển giao tài sản thế chấp (TSTC), cho phép bên thế chấp (BTC) tiếp tục sử dụng và khai thác lợi ích từ TSTC Điều này không chỉ giúp BTC duy trì quyền sử dụng tài sản mà còn giúp bên nhận thế chấp (BNTC) tiết kiệm chi phí quản lý và lưu trữ tài sản bảo đảm (TSBĐ), tạo ra một ưu điểm đáng kể cho phương thức bảo đảm này.
Thế chấp tài sản của bên thứ ba là biện pháp bảo đảm mang tính đối vật, nổi bật với đặc tính phân biệt rõ ràng so với các biện pháp bảo đảm khác Quyền đối vật thể hiện quyền của chủ thể đối với tài sản được thế chấp, tạo ra sự bảo đảm vững chắc cho các nghĩa vụ tài chính.
8 Khoản 3 Điều 4 Nghị định số 21/2021/NĐ-CP quy định thi hành BLDS về bảo đảm thực hiện nghĩa vụ, ban hành ngày 19/03/2021
Nội dung cơ bản của quy định pháp luật về thế chấp tài sản bên thứ ba để đảm bảo khoản vay tại ngân hàng thương mại
1.2.1 Chủ thể tham gia giao dịch thế chấp tài sản của bên thứ ba
Trong quan hệ thế chấp tài sản của bên thứ ba nhằm đảm bảo khoản vay tại ngân hàng thương mại, các chủ thể tham gia giao dịch bao gồm bên nhận thế chấp (BNTC), bên thế chấp (BTC) và bên vay.
- BNTC: trong phạm vi luận văn này tác giả chỉ tập trung nghiên cứu BNTC là các NHTM ỉ Tư cỏch BNTC:
NHTM hoạt động dưới hình thức công ty cổ phần hoặc công ty trách nhiệm hữu hạn một thành viên do nhà nước sở hữu 100% vốn điều lệ, thực hiện đầy đủ các hoạt động ngân hàng như nhận tiền gửi, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán Hoạt động cho vay là một trong những hoạt động chính, đóng góp lớn vào lợi nhuận của NHTM.
38 Khoản 1,2 Điều 6 Luật các TCTD năm 2010, sửa đổi năm 2017
Theo Khoản 4, Khoản 12 Điều 4 Luật các TCTD năm 2010, sửa đổi năm 2017, việc nhận thế chấp tài sản bảo đảm (TSBĐ) là một lựa chọn quan trọng của các ngân hàng thương mại (NHTM) để đảm bảo an toàn cho hoạt động cho vay Đảm bảo thu hồi đầy đủ và đúng hạn khoản vay, lãi suất và các loại phí khác là vấn đề sống còn của NHTM GDBĐ mang tính chất dự phòng và phát huy tác dụng khi bên vay vi phạm nghĩa vụ hợp đồng Trong hoạt động cho vay, GDBĐ đóng vai trò quan trọng như một bảo đảm cho NHTM khi bên vay không thực hiện nghĩa vụ Nếu nguồn thu ban đầu không đạt kế hoạch, bên vay có thể không thanh toán đúng hạn, dẫn đến NHTM không thu hồi đủ khoản vay TSBĐ là nguồn thu hồi nợ bổ sung, giúp NHTM thu hồi một phần hoặc toàn bộ vốn vay Để vay vốn có bảo đảm, bên vay cần có tài sản theo quy định, tuy nhiên, nếu không đáp ứng, việc thế chấp tài sản của bên thứ ba sẽ được xem xét Các NHTM ưu tiên nhận bảo đảm từ tài sản của bên vay trước khi xem xét tài sản của bên thứ ba, nhằm tăng tính trách nhiệm và thiện chí của bên vay.
Nghĩa vụ phát sinh từ hợp đồng vay (HĐCV) giữa bên vay và bên cho vay là lý do chính dẫn đến sự cần thiết của hợp đồng bảo đảm (HĐBĐ) HĐBĐ hoạt động như một biện pháp phòng ngừa cho trường hợp bên vay không thể hoàn trả tiền vay đúng hạn hoặc phải trả nợ trước hạn theo thỏa thuận trong HĐCV Mối quan hệ giữa HĐCV và HĐBĐ tương tự như mối quan hệ giữa hợp đồng chính và hợp đồng phụ trong giao dịch dân sự Tuy nhiên, nếu HĐCV vô hiệu, điều này không tự động dẫn đến sự vô hiệu của HĐBĐ, mà còn phụ thuộc vào việc HĐCV đã được thực hiện hay chưa.
- Bên được bảo đảm: ỉ Tư cỏch bờn được bảo đảm (bờn vay):
Khách hàng cần được bảo đảm là cá nhân từ đủ 18 tuổi trở lên, có đầy đủ năng lực hành vi dân sự theo quy định pháp luật, hoặc từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi.
18 tuổi không bị mất hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự theo quy định của pháp luật, có quốc tịch Việt Nam, nước ngoài 41
Bên được bảo đảm phải là pháp nhân có năng lực pháp luật dân sự, được thành lập và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam hoặc ở nước ngoài Giao dịch cần được thực hiện bởi người đại diện theo pháp luật hoặc người đại diện theo ủy quyền, với yêu cầu xác định rõ phạm vi quyền hạn của người được ủy quyền để tránh tình huống giao dịch bị vô hiệu do sai thẩm quyền Mục đích tham gia giao dịch cũng cần được làm rõ.
Bên được bảo đảm có nhu cầu vay vốn từ các ngân hàng thương mại và là bên hưởng lợi nhất trong giao dịch này Họ có quyền sử dụng khoản tiền vay vào mục đích hợp pháp, phù hợp với nhu cầu đời sống và ngành nghề kinh doanh của mình.
40 Khoản 2 Điều 29 Nghị định số 21/2021/NĐ-CP quy định thi hành BLDS về bảo đảm thực hiện nghĩa vụ, ban hành ngày 19/03/2021
Theo điểm b khoản 3 Điều 2 và khoản 1 Điều 7 của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định rõ về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng Thông tư này được ban hành vào ngày 30/12/2016, nhằm đảm bảo tính minh bạch và an toàn trong hoạt động cho vay.
Điểm a khoản 3 Điều 2 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, được ban hành vào ngày 30/12/2016, nhằm đảm bảo tính minh bạch và an toàn trong hoạt động cho vay.
Theo Khoản 4 Điều 2 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, các tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài phải tuân thủ quy định cho vay đối với khách hàng, ban hành ngày 30/12/2016 Để được vay vốn phục vụ hoạt động kinh doanh, bên vay cần đáp ứng các điều kiện như: nhu cầu vay hợp pháp, không thuộc các trường hợp bị cấm cho vay như mua vàng miếng, trả nợ khoản vay cũ, hoặc kinh doanh trong các ngành nghề cấm Ngoài ra, bên vay cũng phải có phương án sử dụng vốn khả thi và khả năng tài chính để trả nợ.
Mỗi ngân hàng có quy định riêng về cấp tín dụng, bao gồm các hình thức có bảo đảm, bảo đảm một phần hoặc không có bảo đảm Để vay không có tài sản bảo đảm (TSBĐ), khách hàng thường phải đáp ứng các điều kiện nghiêm ngặt Nếu không, họ cần có TSBĐ Trong trường hợp không có TSBĐ hoặc tài sản không đủ điều kiện, việc thế chấp tài sản của bên thứ ba là giải pháp hiệu quả giúp khách hàng tiếp cận vốn vay để duy trì và phát triển hoạt động kinh doanh Sự phát triển của cá nhân và doanh nghiệp không chỉ thúc đẩy nền kinh tế mà còn gia tăng thu nhập cho quốc gia, đồng thời phát triển thị trường vốn, hàng hóa và xuất khẩu.
- Bên thế chấp: ỉ Tư cỏch BTC:
Theo Khoản 5 Điều 2 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, được ban hành ngày 30/12/2016, các tổ chức này phải tuân thủ các quy định cụ thể về quản lý rủi ro và đảm bảo an toàn trong hoạt động cho vay.
Thông tư số 39/2016/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, ban hành ngày 30/12/2016, quy định 45 điều về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng Thông tư này nhằm đảm bảo tính minh bạch, an toàn trong hoạt động cho vay và bảo vệ quyền lợi của khách hàng Các quy định trong thông tư bao gồm điều kiện cho vay, quy trình thẩm định, và trách nhiệm của các bên liên quan.
Thông tư số 39/2016/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, ban hành ngày 30/12/2016, quy định 46 điều về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng và chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng Thông tư này nhằm đảm bảo tính minh bạch, an toàn trong hoạt động cho vay, đồng thời bảo vệ quyền lợi của khách hàng và tạo điều kiện cho sự phát triển bền vững của hệ thống tài chính.
BTC là chủ sở hữu hợp pháp của TSBĐ và đồng ý mang tài sản thế chấp cho NHTM để đảm bảo nghĩa vụ của bên vay Để thực hiện điều này, BTC phải có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự đầy đủ Theo quy định tại BLDS năm 2015, quyền sở hữu bao gồm quyền chiếm hữu, quyền sử dụng và quyền định đoạt, trong đó việc chủ sở hữu mang tài sản thế chấp thể hiện quyền định đoạt của mình.
THỰC TIỄN ÁP DỤNG QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT THẾ CHẤP TÀI SẢN BÊN THỨ BA ĐỂ ĐẢM BẢO KHOẢN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
Thực trạng áp dụng pháp luật thế chấp tài sản bên thứ ba để đảm bảo khoản vay tại ngân hàng thương mại
2.1.1 Xác định chủ thể tham gia giao dịch thế chấp tài sản bên thứ ba
Trong quan hệ thế chấp tài sản bên thứ ba để đảm bảo khoản vay tại ngân hàng thương mại (NHTM), các chủ thể tham gia bao gồm bên thế chấp (BTC), bên nhận thế chấp (BNTC) và bên có nghĩa vụ (bên vay) BNTC là ngân hàng thương mại, bên có nghĩa vụ là bên vay, và BTC là bên sở hữu tài sản bảo đảm (TSBĐ) Hiện nay, có nhiều thực trạng diễn ra trong lĩnh vực này cần được chú ý.
2.1.1.1 Chủ thể tham gia ký kết hợp đồng thế chấp tài sản bên thứ ba
Trong giao dịch bảo đảm bằng tài sản của bên thứ ba, pháp luật không quy định cụ thể về các chủ thể tham gia hợp đồng tín chấp Hợp đồng tín chấp có thể được ký kết giữa hai bên: bên thế chấp (BTC) và bên nhận thế chấp (BNTC), hoặc có thể bao gồm ba bên: BTC, BNTC và bên vay Theo ông Đoàn Thái Sơn, Vụ trưởng Vụ pháp chế, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, hợp đồng tín chấp quyền sử dụng đất của bên thứ ba có thể là ba bên hoặc hai bên Trong trường hợp ba bên, bên thế chấp là chủ sở hữu tài sản, bên nhận thế chấp là bên có quyền, và bên được thế chấp là bên có nghĩa vụ Trường hợp hai bên, bên thế chấp là chủ sở hữu tài sản và cũng là bên có nghĩa vụ, trong khi bên nhận thế chấp là bên có quyền.
84 Khoản 5 Điều 3 Nghị định số 21/2021/NĐ-CP của Chính phủ quy định thi hành BLDS về bảo đảm thực hiện nghĩa vụ, ban hành ngày 19/03/2021
85 Đoàn Thái Sơn (2012), “Một số vấn đề pháp lý về HĐTC QSDĐ của bên thứ ba”, Tạp chí Ngân hàng,
Theo khảo sát, 57.1% các ngân hàng thương mại (NHTM) chọn hình thức giao kết hợp đồng tín dụng (HĐTC) giữa hai bên, bao gồm bên cho vay (BTC) và bên nhận tín dụng (BNTC), trong khi 42.9% thực hiện giao kết HĐTC ba bên, bao gồm BTC, BNTC và bên vay Tác giả cho rằng việc giao kết HĐTC giữa hai bên là ưu việt hơn do những lý do cụ thể.
Trong trường hợp hợp đồng tín dụng ký giữa ba bên: bên cho vay (BTC), bên có nghĩa vụ và bên nhận tín dụng (BNTC), nếu chủ sở hữu tài sản bảo đảm (BTC) cũng là người đại diện theo pháp luật hoặc đại diện ủy quyền của bên có nghĩa vụ, một số toà án cho rằng điều này vi phạm khoản 3 Điều 141 Bộ luật Dân sự năm 2015, quy định về việc "nhân danh người đại diện để xác lập, thực hiện giao dịch dân sự với chính mình".
Hợp đồng tín dụng (HĐTC) chủ yếu tập trung vào việc mô tả tài sản thế chấp (TSTC), nghĩa vụ bảo đảm, phạm vi bảo đảm, cùng quyền và nghĩa vụ của các bên, đặc biệt là bên cho vay (BTC) và bên vay (BNTC) Nội dung hợp đồng hầu như không đề cập đến quyền và nghĩa vụ của bên có nghĩa vụ, ngoại trừ điều khoản về "phạm vi bảo đảm" Do đó, sự tham gia của bên có nghĩa vụ là không cần thiết, vì các thông tin liên quan đến bên vay đã được trình bày đầy đủ trong hợp đồng vay (HĐCV).
Theo quy định về đăng ký giao dịch bảo đảm, không có sự khác biệt giữa việc thế chấp tài sản để bảo đảm nghĩa vụ cho bên bảo đảm hay cho người khác Mẫu đơn đăng ký chỉ bao gồm hai chủ thể: bên thế chấp (BNTC) và bên nhận thế chấp (BTC) Một số công chứng viên cho rằng khi bên thứ ba sử dụng tài sản của mình để bảo đảm nghĩa vụ cho người khác (khách hàng vay), chỉ cần lập hợp đồng thế chấp hoặc hợp đồng cầm cố giữa bên thế chấp và bên nhận thế chấp.
86 Theo khảo sát tại phụ lục 7
Bài viết của Vũ Văn Tuyên đề cập đến các vấn đề liên quan đến việc thế chấp tài sản của bên thứ ba nhằm đảm bảo nghĩa vụ dân sự Tác giả phân tích những khía cạnh pháp lý và thực tiễn của việc này, nhấn mạnh tầm quan trọng của việc xác định quyền sở hữu và trách nhiệm của các bên liên quan Ngoài ra, bài viết cũng đưa ra những khuyến nghị nhằm cải thiện quy định pháp luật về thế chấp tài sản, góp phần bảo vệ quyền lợi hợp pháp của các bên Để tìm hiểu chi tiết, bạn có thể truy cập vào đường link: http://www.congchungdatcang.com/bai-viet/4292/mot-so-van-de-ve-the-chap-tai-san-cua-ben-thu-ba-de-bao-dam-nghia-vu-dan-su, truy cập ngày 20/05/2023.
2.1.1.2 Xác định chủ thể tham gia giao kết hợp đồng thế chấp đối với tài sản bảo đảm là quyền sử dụng đất của hộ gia đình
BLDS năm 2015 xác định hai chủ thể quan hệ dân sự là cá nhân và pháp nhân Hộ gia đình không có tư cách pháp nhân nhưng các thành viên trong hộ gia đình vẫn có thể tham gia vào các giao dịch dân sự, hoặc ủy quyền cho người đại diện thực hiện các giao dịch này.
QSDĐ là tài sản quan trọng nhất đối với người dân và hộ gia đình Việt Nam, thường có giá trị lớn hơn so với các tài sản khác Đối với các tổ chức tín dụng và ngân hàng, việc cho vay vốn dựa trên các biện pháp bảo đảm an toàn nhằm giảm thiểu rủi ro, trong đó QSDĐ và nhà ở thường được dùng làm tài sản thế chấp Khi một thành viên trong hộ gia đình cần vay vốn cho hoạt động kinh doanh, tài sản bảo đảm thuộc sở hữu của hộ gia đình sẽ được sử dụng, đây là trường hợp cho vay có bảo đảm bằng tài sản bên thứ ba.
Hộ gia đình (HGĐ) là một trong những chủ thể tham gia giao dịch dân sự theo quy định tại Điều 116 Bộ luật Dân sự năm 1995 và Điều 106 Bộ luật Dân sự năm 2005 Cả hai bộ luật đều chỉ ra những đặc điểm quan trọng của HGĐ trong các giao dịch dân sự.
+ Các thành viên có tài sản chung
Các thành viên tham gia đóng góp và hoạt động trong các lĩnh vực kinh tế chung như nông nghiệp, lâm nghiệp, ngư nghiệp, cũng như các lĩnh vực sản xuất và kinh doanh khác theo quy định của pháp luật.
Theo Khoản 29, 30 Điều 3 Luật đất đai năm 2013, các thành viên hộ gia đình (HGĐ) sử dụng đất không nhất thiết phải là những người có công sức đóng góp trực tiếp Theo Bộ luật Dân sự năm 2015, HGĐ không có tư cách pháp nhân trong quan hệ dân sự, mà chỉ có cá nhân và pháp nhân tham gia Các giao dịch liên quan đến HGĐ sẽ do các thành viên thực hiện hoặc ủy quyền cho người đại diện Tài sản của HGĐ bao gồm tài sản do các thành viên đóng góp như quyền sở hữu nhà ở, quyền sử dụng đất, rừng và rừng trồng Việc xác định tài sản chung và các hoạt động kinh tế chung của HGĐ rất quan trọng để xác định trách nhiệm của HGĐ trong các quan hệ pháp luật dân sự, đặc biệt là trong quan hệ tín dụng với ngân hàng.
Khi thế chấp tài sản của hộ gia đình (HGĐ), tất cả các thành viên có năng lực hành vi dân sự đầy đủ phải đồng thuận và ký tên vào hợp đồng thế chấp (HĐTC) 89, hoặc ủy quyền cho người đại diện ký Nếu một hoặc một số thành viên không thể hiện ý chí tham gia góp tài sản, hợp đồng có thể bị tòa án tuyên vô hiệu, mặc dù đã hoàn tất các thủ tục bảo đảm như công chứng và đăng ký.
Xác định chính xác số lượng và chi tiết các thành viên trong hộ gia đình (HGĐ) là một thách thức lớn, theo Luật sư Trương Thanh Đức (2021) Vấn đề này đã tồn tại suốt nhiều năm qua do thiếu căn cứ pháp lý rõ ràng Đặc biệt, khi thực hiện giao dịch thế chấp tài sản như quyền sử dụng đất của gia đình, cần có sự đồng thuận của tất cả thành viên HGĐ, không chỉ thông qua chủ hộ Tình trạng này gây khó khăn không chỉ cho các ngân hàng thương mại mà còn cho các công chứng viên và cán bộ tại ủy ban nhân dân xã, phường, do sự không đồng bộ trong hệ thống pháp luật, như NCS Phạm Văn Lưỡng (2018) đã chỉ ra.
Khoản 2 Điều 212 Bộ luật Dân sự năm 2015 nhấn mạnh rằng phong tục và tập quán lâu đời có ảnh hưởng lớn đến suy nghĩ và hành vi của công chứng viên cũng như cán bộ tư pháp trong việc thực hiện quyền công chứng.