Quy định pháp luật về thế chấp tài sản bên thứ ba để đảm bảo khoản vay tại nhtm

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH VŨ THỊ NGỌC TÚ QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN CỦA BÊN THỨ BA ĐỂ ĐẢM BẢO KHOẢN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI LUẬN VĂN THẠC SĨ Ngành: Luật kinh tế Mã ngành: 38 01 07 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP.HỒ CHÍ MINH VŨ THỊ NGỌC TÚ QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN CỦA BÊN THỨ BA ĐỂ ĐẢM BẢO KHOẢN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI LUẬN VĂN THẠC SĨ Ngành: Luật kinh tế Mã ngành: 38 01 07 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS PHAN THỊ THÀNH DƯƠNG Thành phố Hồ Chí Minh – Năm 2023 ii LỜI CAM ĐOAN Tôi: Vũ Thị Ngọc Tú Học viên Cao học Luật kinh tế Khóa – Trường Đại học Ngân hàng Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các liệu, số liệu số kiến thức tác giả luận văn sử dụng trung thực, có đầy đủ nguồn liệu đáng tin cơng trình khoa học Kết nghiên cứu luận văn trung thực Thành phố Hồ Chí Minh, ngày tháng 08 năm 2023 Tác giả Vũ Thị Ngọc Tú iii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành nội dung luận văn chuyên ngành Luật Kinh tế, xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình thầy Khoa Luật Kinh tế, khoa Sau Đại học Trường Đại học Ngân hàng Thành phố Hồ Chí Minh Đặc biệt, tơi xin chân thành cảm ơn TS Phan Thị Thành Dương trực tiếp hướng dẫn thực luận văn với tinh thần trách nhiệm cao độ giúp đỡ nhiệt tình, tận tâm tận tụy Cuối tơi xin gửi lời cảm ơn gia đình, bạn bè, đặc biệt tập thể Lớp CH2LKT (khóa 2021 – 2023) ủng hộ giúp đỡ tơi q trình thực luận văn Xin chân thành cảm ơn! iv TÓM TẮT Tiêu đề: Quy định pháp luật chấp tài sản bên thứ ba để đảm bảo khoản vay NHTM Tóm tắt: Trong hoạt động NHTM nghiệp vụ tín dụng chiếm tỷ trọng lớn thu nhập Chính Ngân hàng dành nhiều nguồn lực để khai thác, phát triển hoạt động tín dụng Một vấn đề hay đề cập song song với việc cấp tín dụng Ngân hàng biện pháp bảo đảm tiền vay Biện pháp bảo đảm tiền vay yếu tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay nói riêng, cấp tín dụng nói chung Trong việc Thế chấp tài sản để đảm bảo cho việc thực nghĩa vụ trả nợ người khác bỏ ngỏ theo quy định hành Vì vậy, dẫn đến việc hiểu áp dụng luật đối tượng có khác biệt, chí có tình trạng HĐTC bị tun vơ hiệu Luận văn triển khai nghiên cứu quy định pháp luật hành biện pháp bảo đảm Thế chấp tài sản bên thứ ba để đảm bảo khoản vay NHTM, thực trạng thực thi quy định; từ đưa kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật, triển khai hiệu biện pháp bảo đảm Luận văn trình bày phân tích quy định pháp luật biện pháp bảo đảm: chủ thể tham gia giao dịch; TSTC bên thứ ba; hình thức, hiệu lực GDBĐ; nội dung HĐTC…Bên cạnh đó, viết nêu đặc điểm biện pháp bảo đảm này, phân biệt với biện pháp bảo đảm khác, cụ thể bảo lãnh Tiếp luận văn phân tích thực trạng, tình diễn thực tế để kiến nghị giải pháp hồn thiện pháp luật, giải pháp cho NHTM để kiểm soát rủi ro Từ khóa: Thế chấp tài sản bên thứ ba, đảm bảo nghĩa vụ người khác, tài sản bên thứ ba v SUMMARY Title: Legal regulations on mortgage of third-party properties to secure loans at commercial banks Abstract : In commercial banking activities, credit operations still hold for a large proportion of income Therefore, banks still spend a lot of resources to exploit and develop credit operations One of the issues often mentioned in parallel with the credit granting of banks is the loan security measure Loan security is also one of the factors affecting the efficiency of lending activities in particular and credit granting in general In which, the mortgage of property to secure the performance of debt repayment obligations of others is still open according to current regulations Therefore, leading to the understanding and application of the law of different subjects, even the mortgage contract is declared invalid The thesis conducts research on current legal provisions on third-party collateral to secure loans at commercial banks, the actual situation of regulatory enforcement; then make recommendations to improve the law and effectively implement this safeguard measure The thesis presents and analyzes the legal provisions on security measures: subjects participating in transactions; Third-party collateral; form and effect of security transactions; content of the mortgage contract Besides, the article also states the basic characteristics of this security measure, distinguishing it from other security measures, namely the guarantee Then, the thesis analyzes the actual situations and situations that have taken place in order to be able to recommend solutions to improve the law, solutions for commercial banks to control risks Keywords : Mortgage of third-party property, guarantee of other people's obligations, property of third-party vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Từ viết tắt BĐS Bất động sản BLDS Bộ luật dân BNTC Bên nhận chấp BTC Bên chấp GDBĐ Giao dịch bảo đảm HĐCV Hợp đồng cho vay HĐTC Hợp đồng chấp HGĐ Hộ gia đình HTTTL Hình thành tương lai 10 NĐ Nghị định 11 NHNN Ngân hàng nhà nước 12 NHTM Ngân hàng thương mại 13 HĐBĐ Hợp đồng bảo đảm 14 QSDĐ Quyền sử dụng đất 15 QSHNƠ Quyền sở hữu nhà 16 TCTD Tổ chức tín dụng 17 TSBĐ Tài sản bảo đảm 18 TSGLVĐ Tài sản gắn liền với đất 19 TSTC Tài sản chấp vii MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU .1 Đặt vấn đề .1 2.1 Mục tiêu tổng quát 2.2 Mục tiêu cụ thể Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Đóng góp đề tài Tổng quan lĩnh vực nghiên cứu CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THẾ CHẤP TÀI SẢN BÊN THỨ BA ĐỂ ĐẢM BẢO KHOẢN VAY TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.1 Khái quát chấp tài sản bên thứ ba đảm bảo khoản vay ngân hàng thương mại 10 1.1.1 Khái niệm chấp tài sản bên thứ ba đảm bảo khoản vay ngân hàng thương mại 10 1.1.2 Đặc điểm chấp tài sản bên thứ ba để đảm bảo khoản vay ngân hàng thương mại 13 1.1.3 Sự khác biệt biện pháp chấp tài sản bên thứ ba bảo lãnh 16 1.1.4 Sự cần thiết điều chỉnh pháp luật chấp tài sản bên thứ ba đảm bảo khoản vay hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 26 1.2 Nội dung quy định pháp luật chấp tài sản bên thứ ba để đảm bảo khoản vay ngân hàng thương mại 28 1.2.1 Chủ thể tham gia giao dịch chấp tài sản bên thứ ba 28 viii 1.2.2 Tài sản chấp bên thứ ba 33 1.2.3 Nội dung Hợp đồng chấp tài sản bên thứ ba .34 1.2.4 Hình thức, hiệu lực giao dịch bảo đảm chấp tài sản bên thứ ba .36 1.2.5 Xử lý tài sản chấp bên thứ ba 41 KẾT LUẬN CHƯƠNG .44 CHƯƠNG 2: THỰC TIỄN ÁP DỤNG QUY ĐỊNH PHÁP LUẬT THẾ CHẤP TÀI SẢN BÊN THỨ BA ĐỂ ĐẢM BẢO KHOẢN VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 45 2.1 Thực trạng áp dụng pháp luật chấp tài sản bên thứ ba để đảm bảo khoản vay ngân hàng thương mại 45 2.1.1 Xác định chủ thể tham gia giao dịch chấp tài sản bên thứ ba 45 2.1.1.1 Chủ thể tham gia ký kết hợp đồng chấp tài sản bên thứ ba 45 2.1.1.2 Xác định chủ thể tham gia giao kết hợp đồng chấp tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất hộ gia đình 47 2.1.1.3 Giao kết hợp đồng chấp thông qua ủy quyền 51 2.1.2 Nhầm lẫn biện pháp bảo đảm: chấp tài sản bên thứ ba bảo lãnh .55 2.1.3 Vướng mắc đăng ký chấp quyền sử dụng đất bên thứ ba 59 2.1.4 Giao dịch bảo đảm vô hiệu nghĩa vụ bảo đảm chấm dứt khoảng thời gian 61 2.1.5 Các rủi ro ảnh hưởng đến việc vận dụng pháp luật thực giao dịch bảo đảm tài sản bên thứ ba .64 ix 2.1.6 Vướng mắc bên chấp, bên vay doanh nghiệp tiến hành thủ tục phá sản .68 2.2 Một số kiến nghị, giải pháp hoàn thiện pháp luật chấp tài sản bên thứ ba nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng thương mại 69 2.2.1 Kiến nghị hoàn thiện quy định pháp luật chấp tài sản bên thứ ba hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 69 2.2.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng thương mại .74 KẾT LUẬN CHƯƠNG .77 KẾT LUẬN 79 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO i