Tổng quan về bảo hiểm nhân thọ
Quá trình hình thành và phát triển bảo hiểm nhân thọ
Con người và các thể chế chính trị trong lịch sử luôn ưu tiên nhiệm vụ hạn chế rủi ro, và dịch vụ bảo hiểm ra đời để thực hiện điều này Ở Trung Hoa cách đây hơn 5.000 năm, bảo hiểm được sử dụng như một biện pháp ngăn ngừa nạn cướp biển, với việc chia sẻ hàng hóa giữa nhiều tàu để giảm thiểu thiệt hại Gần 4.500 năm trước, tại đế quốc Babylon, các thương nhân đã đối phó với rủi ro thương mại bằng cách cho vay tiền, và khi hàng hóa được vận chuyển an toàn, người vay sẽ hoàn trả kèm lãi suất Đạo luật Hammurabi ra đời vào năm 2100 trước Công Nguyên đã quy định các hoạt động cho vay và thiết lập các khái niệm về bảo hiểm hàng hải, bao gồm các yếu tố như giá trị tàu, hàng hóa, lãi suất và phụ thu cho rủi ro mất mát Bảo hiểm nhân thọ cũng xuất hiện tại đế quốc La Mã, nơi các hội mai táng được thành lập để hỗ trợ chi phí tang lễ và tài chính cho gia đình người đã khuất.
Sau năm 450 sau Công Nguyên, sự sụp đổ của đế quốc La Mã đã khiến nhiều khái niệm về bảo hiểm nhân thọ bị lãng quên, nhưng các đặc tính của nó vẫn tồn tại trong suốt thời Trung Cổ Các phường hội thủ công và thương nghiệp đã phát triển nhiều hình thức bảo hiểm thành viên nhằm bù đắp thiệt hại do hỏa hoạn, lũ lụt và trộm cướp Bên cạnh đó, họ cũng cung cấp bảo hiểm cho thương tật, tử vong, và cả bảo hiểm tù ngục, bảo vệ quyền lợi cho những người phải vào tù.
Trong thời kỳ phong kiến, du lịch và mậu dịch suy yếu, dẫn đến sự mai một của các hình thức bảo hiểm sơ khai Tuy nhiên, từ thế kỷ 14 đến thế kỷ 16, các ngành giao thông, thương nghiệp và dịch vụ bảo hiểm đã có sự phát triển trở lại.
Dịch vụ bảo hiểm ở Ấn Độ có nguồn gốc từ bộ kinh Veda, đặc biệt là qua tập đoàn bảo hiểm nhân thọ Yogakshema, một công ty thuộc tổng hội liên hiệp bảo hiểm Ấn Độ, với tên gọi xuất phát từ kinh Rig Veda Vào khoảng năm 1000 trước Công Nguyên, hình thức “bảo hiểm cộng đồng” đã phát triển mạnh mẽ tại Ấn Độ, với sự tham gia tích cực của người Aryan Tương tự như ở đế quốc La Mã cổ đại, trong giai đoạn truyền bá đạo Phật, người Ấn Độ đã thành lập nhiều hội mai táng để hỗ trợ các gia đình xây dựng nhà cửa và bảo vệ, chăm sóc các góa phụ và trẻ nhỏ.
Sau Cách Mạng ánh sáng năm 1688, Vương Quốc Anh là quốc gia đầu tiên ở Châu Âu công nhận tính pháp lý của bảo hiểm nhân thọ, dẫn đến sự phát triển mạnh mẽ của dịch vụ này trong ba thập kỷ tiếp theo Hình thức bảo hiểm hiện nay có nguồn gốc từ thế kỷ 17, bắt đầu từ Lloyd’s of London, nơi các thương nhân và nhà thầu bảo hiểm tụ tập để thảo luận và ký kết hợp đồng Mặc dù bảo hiểm nhân thọ được xem là công cụ hạn chế rủi ro, nhưng nó cũng bị cuốn vào trò cá cược phổ biến trong tầng lớp tiểu tư sản Anh Người dân thường đặt cược vào ngày chết của những nhân vật nổi tiếng đang ốm nặng, dẫn đến việc 79 nhà thầu bảo hiểm tách ra thành lập “Nhà hàng Cà phê Lloyd’s mới” vào năm 1681 Đến năm 1774, Quốc hội Anh đã ban hành luật cấm cá cược vào ngày chết của con người, chấm dứt vấn nạn này.
Ngành công nghiệp bảo hiểm tại Mỹ bắt nguồn từ mô hình bảo hiểm Anh, với Công ty bảo hiểm đầu tiên được thành lập ở Charleston, South Carolina vào năm 1735 Năm 1759, Hội nghị Giáo hội Trưởng lão Philadelphia đã hỗ trợ thành lập tập đoàn bảo hiểm nhân thọ đầu tiên, phục vụ cho các mục sư và tín đồ Ngày 22/5/1761, tập đoàn này đã ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ đầu tiên với công chúng Mỹ Tuy nhiên, dịch vụ bảo hiểm nhân thọ tại Mỹ chỉ thực sự phát triển mạnh mẽ sau năm 1840, với chìa khóa thành công nằm ở việc cải tiến và mở rộng các dịch vụ bảo hiểm.
Vào năm 1835, một vụ hỏa hoạn lớn ở New York đã làm dấy lên mối quan tâm về việc cần có nguồn dự trữ để bù đắp thiệt hại không lường trước Hai năm sau, Massachusetts trở thành bang đầu tiên ở Mỹ áp dụng luật pháp yêu cầu các công ty bảo hiểm tự tích lũy nguồn dự trữ này Vụ cháy lớn ở Chicago năm 1871 càng nhấn mạnh mức độ thiệt hại khổng lồ có thể xảy ra nếu hỏa hoạn bùng phát tại các thành phố đông dân Hình thức bảo hiểm trách nhiệm công cộng đã xuất hiện trong bối cảnh này để đáp ứng nhu cầu bảo vệ tài sản và giảm thiểu rủi ro cho người dân.
Vào năm 1880, cùng với sự ra đời của xe ô tô, bảo hiểm bắt đầu được công chúng đón nhận và ngày càng trở nên quan trọng Trong quá trình công nghiệp hóa, dịch vụ bảo hiểm đã trải qua nhiều bước phát triển đáng kể Đặc biệt, vào năm 1897, chính phủ Anh đã thông qua "Đạo luật bồi thường cho người lao động", yêu cầu các công ty phải cung cấp bảo hiểm tai nạn lao động cho nhân viên.
Trong thế kỷ 19, nhiều hội đoàn được thành lập để cung cấp bảo hiểm nhân mạng và sức khỏe cho hội viên, trong đó có những hội kín với dịch vụ bảo hiểm lệ phí thấp Ngày nay, các hội kín này vẫn tiếp tục hoạt động, tương tự như nhiều tổ chức lao động khác Nhiều chủ sử dụng lao động cũng ký hợp đồng bảo hiểm nhân thọ và sức khỏe cho nhân viên, đảm bảo quyền lợi khi họ ốm đau, tai nạn hoặc về hưu, với nhân viên chỉ phải trả một phần phí bảo hiểm Mặc dù ngành bảo hiểm Mỹ chịu ảnh hưởng từ Vương Quốc Anh, nhưng thị trường bảo hiểm tại đây phát triển theo hướng khác do lãnh thổ rộng lớn, phân bố địa lý đa dạng và khát vọng độc lập của người Mỹ Khi Mỹ chuyển mình từ thuộc địa thành nước độc lập và từ nông nghiệp sang công nghiệp, ngành bảo hiểm cũng phát triển mạnh mẽ từ vài công ty ban đầu thành một ngành công nghiệp quy mô lớn Tóm lại, ngành bảo hiểm Mỹ đã phát triển tinh vi với nhiều loại mạng lưới và dịch vụ đa dạng, phù hợp với sự phức tạp của quốc gia.
(Nguồn:Nguồn gốc của bảo hiểm,
, truy cập ngày 8 tháng 2 năm 2015)
Khái niệm về bảo hiểm nhân thọ
Bảo hiểm nhân thọ là một thỏa thuận giữa công ty bảo hiểm và người tham gia, trong đó công ty cam kết chi trả số tiền bảo hiểm cho người tham gia khi xảy ra các sự kiện đã được xác định trước, như tử vong, thương tật toàn bộ vĩnh viễn, hoặc khi hợp đồng hết hạn Người tham gia có trách nhiệm thanh toán phí bảo hiểm đầy đủ và đúng hạn để duy trì hiệu lực hợp đồng.
Bảo hiểm nhân thọ là một hình thức tiết kiệm và bảo đảm tài chính, trong đó người mua hợp đồng (người được bảo hiểm) sẽ trả phí bảo hiểm định kỳ vào quỹ do công ty bảo hiểm quản lý Công ty bảo hiểm cam kết chi trả một số tiền lớn (số tiền bảo hiểm) cho người được bảo hiểm khi đạt độ tuổi nhất định, khi kết thúc thời hạn bảo hiểm, hoặc khi xảy ra các sự kiện như kết hôn, vào đại học, nghỉ hưu Nếu người được bảo hiểm qua đời sớm, số tiền này sẽ được chi trả cho gia đình hoặc thân nhân của họ.
Bảo hiểm nhân thọ cung cấp một khoản tiền lớn cho thân nhân khi người có hợp đồng qua đời sớm, giúp gia đình chi trả các khoản chi tiêu thiết yếu như thuốc men, chi phí tang lễ và giáo dục cho con cái Đây là hình thức bảo đảm tài chính, chia sẻ rủi ro giữa nhiều người, đồng thời giúp mỗi gia đình có kế hoạch tiết kiệm dài hạn Bảo hiểm nhân thọ không chỉ hỗ trợ gia đình vượt qua khó khăn khi mất đi trụ cột, mà còn tập trung nguồn vốn tiết kiệm dài hạn, đóng góp vào sự phát triển kinh tế.
Bảo hiểm nhân thọ là một hình thức tiết kiệm dài hạn, nhưng có những điểm khác biệt quan trọng Việc phân biệt giữa bảo hiểm nhân thọ và tiết kiệm là cần thiết, vì nó liên quan mật thiết đến cuộc sống hàng ngày của chúng ta Xét về mặt tích cực, bảo hiểm nhân thọ vừa có những điểm tương đồng vừa có sự khác biệt so với hình thức tiết kiệm truyền thống.
Gửi tiền tiết kiệm và bảo hiểm nhân thọ đều thu hút một lượng lớn tiền mặt từ các cơ quan doanh nghiệp, thành phần kinh tế và dân cư, tạo ra một quỹ đầu tư quan trọng Quỹ này không chỉ góp phần phát triển kinh tế mà còn giúp chống lạm phát và tạo thêm nhiều cơ hội việc làm cho xã hội.
- Người gửi tiền tiết kiệm khi kết thúc kì hạn gửi thì dược nhận một hoản tiền gốc và một khoản lãi xuất nhất định
Bảo hiểm nhân thọ mang lại lợi ích cho người tham gia khi kết thúc hợp đồng, không chỉ nhận lại số tiền đã nộp mà còn được hưởng lãi suất từ việc đầu tư của công ty bảo hiểm.
Gửi tiền tiết kiệm và bảo hiểm nhân thọ đều đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, giúp cải thiện đời sống hàng ngày và tạo điều kiện cho người lao động có một tương lai ổn định Cả hai hình thức này không chỉ khắc phục khó khăn mà còn thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, qua đó được nhà nước bảo hộ để đảm bảo sự phát triển bền vững.
- Mục đích: cả hai hình thức khác nhau ở nhiều điểm nhiều khía cạnh
Gửi tiền tiết kiệm mục đích chính là nhận lãi suất và thường được nhận trong một thời gian thơì kì nhất định
Bảo hiểm nhân thọ không chỉ đơn thuần là một hình thức tiết kiệm để thu lợi nhuận, mà còn đóng vai trò quan trọng trong việc bảo vệ trước những rủi ro Điều này cho thấy tính tương hỗ và giá trị xã hội lớn lao của bảo hiểm nhân thọ.
Gởi tiền tích kiệm hoàn toàn mang tính kinh tế
Bảo hiểm nhân thọ ngoài tính chất kinh tế ra nó còn mang tính chất xã hội rõ rệt
- Phương thư gửi và nộp:
Gửi tiết kiệm: được tiến hành khi người có tiền mang đi gửi phải đến các quỹ tiết kiệm hoạc ngân hàng để làm thủ tục
Bảo hiểm nhân thọ có ưu thế hơn là làm thủ tục và kí kết hợp đồng tại nhà
Người nhận quyền lợi từ tiền gửi tiết kiệm và người nhận số tiền bảo hiểm nhân thọ có sự khác biệt đáng chú ý Trong gửi tiết kiệm, người nhận và người gửi có thể là một hoặc là người thừa kế hợp pháp Ngược lại, trong bảo hiểm nhân thọ, người tham gia và người nhận số tiền bảo hiểm thường không giống nhau Cụ thể, trong trường hợp bảo hiểm nhân thọ có thời hạn, người tham gia và người nhận thường là một, nhưng nếu người tham gia không may qua đời, người nhận sẽ là một cá nhân khác.
(Nguồn: Bảo hiểm nhân thọ là gì ?,< https://voer.edu.vn/m/bao-hiem-nhan-tho-la- gi/5a8ba8b1> , truy cập ngày 8 tháng 2 năm 2015)
Đặc điểm của bảo hiểm nhân thọ
Để bắt đầu kinh doanh trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ, điều quan trọng là phải hiểu rõ tính năng và tác dụng của sản phẩm này, vì nó có những đặc thù riêng biệt so với các sản phẩm khác.
Bảo hiểm nhân thọ là một sản phẩm đặc biệt trong lĩnh vực dịch vụ tài chính, nổi bật với những đặc tính riêng biệt Sản phẩm này không chỉ đơn thuần là dịch vụ bảo vệ tài chính mà còn mang lại giá trị lâu dài cho người tham gia.
Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ là một sản phẩm vô hình, chủ yếu là lời hứa và cam kết bồi thường từ nhà bảo hiểm khi xảy ra sự cố Hoạt động bảo hiểm thực chất là chuyển giao rủi ro giữa người tham gia và nhà bảo hiểm Người mua không thể cảm nhận sản phẩm qua các giác quan như màu sắc, kích thước hay hình dạng, do đó họ buộc phải tin tưởng vào nhà bảo hiểm.
Bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm có tính chất xê dịch, nghĩa là lợi ích mà khách hàng nhận được từ việc chi trả và bồi thường có thể thay đổi theo thời gian Khách hàng thường mua bảo hiểm nhân thọ mà không biết chính xác thời điểm sẽ cần sử dụng Đối với sản phẩm mang tính rủi ro, người mua không chỉ mong muốn bảo vệ bản thân mà còn không bao giờ muốn gặp phải rủi ro để được bồi thường.
Sản phẩm bảo hiểm được xem như "chu trình sản xuất kinh doanh đảo ngược", nơi các doanh nghiệp bảo hiểm thu phí từ người tham gia trước khi thực hiện nghĩa vụ bồi thường khi có sự cố xảy ra Điều này khiến việc đánh giá hiệu quả của sản phẩm bảo hiểm tại thời điểm bán hàng trở nên khó khăn và không chính xác.
Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ dễ bị sao chép, vì hợp đồng bảo hiểm, dù là bản gốc, không được cấp bằng phát minh sáng chế hay bảo vệ bản quyền Do đó, các doanh nghiệp bảo hiểm có thể hợp pháp bán những hợp đồng sao chép từ đối thủ, chỉ khác biệt ở tên gọi và cách thức quảng cáo.
Thứ hai, thế giới tâm lý bảo hiểm rất phức tạp Đó là việc chia sẻ giữa sự an toàn hợp lý và sự mê tín
Người tiêu dùng thường mua bảo hiểm nhân thọ với hai lý do chính: một là để phòng ngừa rủi ro một cách hợp lý, và hai là do sự mê tín Họ xem việc mua bảo hiểm như một cách để sở hữu chiếc bùa hộ mệnh, nhằm bảo vệ bản thân và gia đình trước những bất trắc trong cuộc sống.
Sự kết hợp giữa hai lập luận này đã khiến người bảo hiểm gặp khó khăn trong việc thảo luận về bảo hiểm với khách hàng và đánh giá chính xác mức độ bảo đảm cần thiết Điều này có nghĩa là người bảo hiểm phải cân nhắc giữa việc đáp ứng ngay nhu cầu của khách hàng với các bảo đảm tối thiểu và phí thấp, đồng thời cũng phải đề xuất các bảo đảm an toàn cần thiết, điều này làm cho việc khai thác trở nên khó khăn do phạm vi bảo đảm rộng và chi phí cao.
Thứ ba, mối quan hệ giữa người bảo hiểm và người được bảo hiểm được ghi nhận như là một sự "nghi ngờ kép"
Về phía người được bảo hiểm: họ nhìn nhận người bảo hiểm đồng thời là hai người - người bảo trợ và người thu thuế
Người được bảo hiểm xem người bảo hiểm như một nhà tư vấn đáng tin cậy, cung cấp giải pháp cho những vấn đề quan trọng như tương lai của con cái, thu nhập gia đình và thu nhập cá nhân khi về hưu.
Người được bảo hiểm thường xem người bảo hiểm như một người thu thuế, vì họ cảm thấy rằng việc nộp phí trong thời gian dài không mang lại giá trị nếu không xảy ra sự kiện bảo hiểm Điều này xuất phát từ khái niệm "hiệu quả xê dịch," khiến người tiêu dùng cảm thấy bất mãn với việc đóng phí mà không nhận được lợi ích rõ ràng.
Nhà bảo hiểm thường có thái độ ngờ vực đối với khách hàng, đặc biệt khi bán bảo hiểm Họ lo lắng liệu người tham gia có khai báo đúng tình trạng sức khỏe hay không Khi xảy ra thiệt hại, họ cũng nghi ngờ liệu người bị hại có thông báo đúng sự thật Thái độ này dẫn đến việc xử lý khách hàng bị thiệt hại như một "công an", với xu hướng trấn áp trước tiên.
(Nguồn: Khái niệm và tính chất của bảo hiểm, , truy cập ngày 8 tháng 2 năm 2015)
Phân loại bảo hiểm nhân thọ
1.1.4.1 Phân loại theo rủi ro bảo hiểm
Có 3 loại hình bảo hiểm nhân thọ cơ bản, sản phẩm của các công ty bảo hiểm đều xuất phát từ 3 loại này
* Bảo hiểm trong trường hợp tử vong
Bảo hiểm tạm thời, hay còn gọi là bảo hiểm sinh mạng có thời hạn, là loại hình bảo hiểm chỉ có hiệu lực trong một khoảng thời gian cụ thể được quy định trong hợp đồng Nếu người được bảo hiểm không qua đời trong thời gian đó, họ sẽ không nhận được bất kỳ khoản tiền nào Ngược lại, nếu cái chết xảy ra trong thời hạn hợp đồng, công ty bảo hiểm sẽ có trách nhiệm thanh toán số tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng đã được chỉ định Loại hình bảo hiểm này cũng được phát triển thành nhiều dạng khác nhau.
+ Bảo hiểm tử kỳ cố định
+ Bảo hiểm tử kỳ có thể tái tục
+ Bảo hiểm tử kỳ có thể chuyển đổi
+ Bảo hiểm tử kỳ giảm dần
+ Bảo hiểm tử kỳ tăng dần
+ Bảo hiểm thu nhập gia đình
+ Bảo hiểm thu nhập gia đình tăng lên
+ Bảo hiểm tử kỳ có điều kiện Đặc điểm
+ Thời hạnh bảo hiểm xác định
+ Trách nhiệm và quyền lợi mang tính tạm thời
+ Mức phí bảo hiểm thấp ví không phải lập nên quỹ tiết kiệm cho người được bảo hiểm
+ Đảm bảo các chi phí mai táng, chôn cất
+ Bảo trợ cho gia đình và gnười thân trong một thời gian ngắn
+ Thanh toán các khoản nợ nần về nhứng khoản vay hoặc thế chấp của người được bảo hiểm
- Bảo hiểm trọn đời hay còn gọi là bảo hiểm trường sinh
Bảo hiểm trọn đời là một hình thức bảo hiểm nhân thọ không có thời gian bảo hiểm xác định, với số tiền bảo hiểm được chi trả cho người thừa kế khi người được bảo hiểm qua đời Một số công ty bảo hiểm, như Prudential, còn cam kết chi trả cho người được bảo hiểm nếu họ sống đến 99 tuổi Hình thức bảo hiểm này thường đi kèm với nhiều loại hợp đồng khác nhau.
+ Bảo hiểm nhân thọ trọn đời phi lợi nhuận
+ Bảo hiểm nhân thọ trọn đời có tham gia chia lợi nhận
+ Bảo hiểm nhân thọ trọn đời đóng phí liên tục
+ Bảo hiểm nhân thọ trọn đời đóng phí một lần
+ Bảo hiểm nhân thọ trọn đời quy định số lần đóng phí
+ Số tiền bảo hiểm trả một lần khi người được bảo hiểm bị chết
+ Thời hạn bảo hiểm không xác định
+ Phí bảo hiểm có thể đóng một lần hoặc đóng định kỳ và không thay đổi trong suốt quá trình bảo hiểm
Phí bảo hiểm cho hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường cao hơn so với bảo hiểm sinh mạng có thời hạn, do rủi ro tử vong là điều chắc chắn sẽ xảy ra Điều này dẫn đến việc số tiền bảo hiểm phải chi trả cũng trở nên đảm bảo hơn.
+ Đảm bảo thu nhập để ổn định cuộc sống gia đình
+ Giữ gìn tài sản, tạo dựng và khởi nghiệp kinh doanh cho thế hệ sau
- Bảo hiểm trong trường hợp sống (sinh kỳ)
Bảo hiểm này cam kết chi trả khoản tiền định kỳ trong một khoảng thời gian xác định hoặc suốt đời người tham gia Nếu người được bảo hiểm qua đời trước ngày thanh toán, sẽ không có khoản tiền nào được chi trả.
+ Trợ cấp định kỳ cho người được bảo hiểm trong thời gian xác định hoặc cho đến khi chết
+ Phí bảo hiểm đóng một lần
+ Nếu trợ cấp định kỳ đến khi chết thì thời gian không xác định
+ Đảm bảo thu nhập cố định khi về hưu hay khi tuổi cao sức yếu
Giảm bớt sự phụ thuộc vào phúc lợi xã hội hoặc con cái khi về già là điều quan trọng, nhằm bảo đảm mức sống ổn định trong những năm tháng cuối đời.
* Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp
Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp kết hợp giữa bảo hiểm và tiết kiệm, đảm bảo chi trả số tiền bảo hiểm khi người được bảo hiểm qua đời hoặc sống đến khi hợp đồng đáo hạn Thời hạn bảo hiểm được xác định trước, và bảo tức sẽ được trả khi đáo hạn hợp đồng, phụ thuộc vào hiệu quả đầu tư từ phí bảo hiểm mà người được bảo hiểm lựa chọn.
Tùy thuộc vào nhu cầu và khả năng tài chính của mỗi người, việc lựa chọn sản phẩm bảo hiểm nhân thọ phù hợp là điều quan trọng Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp kết hợp giữa yếu tố rủi ro và tiết kiệm, do đó, nó được áp dụng rộng rãi tại nhiều quốc gia trên thế giới.
+ Số tiền bảo hiểm được trả khi: Hết hạn hợp đồng hoặc người được bảo hiểm bị tử vong trong thời hạn bảo hiểm
+ Thời hạn bảo hiểm xác định (thường là 5 năm, 10 năm, 20 năm )
+ Phí BH thường đóng định kỳ và không thay đổi trong suốt thời hạn bảo hiểm
+ Có thể được chia lãi thông qua đầu tư phí bảo hiểm và cũng có thể được hoàn phí khi không có điều kiện tiếp tục tham gia
+ Đảm bảo ổn định cuộc sống gia đình và người thân
+ Tạo lập quỹ giáo dục, hưu trí, trả nợ
Khi triển khai Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, các công ty bảo hiểm có thể đa dạng hóa sản phẩm bằng cách cung cấp các hợp đồng với thời hạn khác nhau, bao gồm hợp đồng phi lợi nhuận và có lợi nhuận, tùy thuộc vào tình hình thực tế.
1.1.4.2 Phân loại theo phương thức tham gia bảo hiểm nhân thọ
Bảo hiểm con người là hình thức bảo hiểm mà cá nhân tham gia, thường là bảo hiểm tự nguyện Loại bảo hiểm này cho phép người tham gia tự do lựa chọn và quyết định tham gia theo nhu cầu của mình.
Bảo hiểm con người theo hình thức tập thể là loại bảo hiểm được áp dụng cho nhóm cá nhân, chẳng hạn như cán bộ và công nhân viên trong một doanh nghiệp Loại bảo hiểm này đi kèm với danh sách các cá nhân được bảo hiểm, nhằm bảo vệ họ trước rủi ro tử vong hoặc tai nạn bất ngờ, từ đó đảm bảo an toàn trong sản xuất và lao động.
1.1.4.3 Phân loại theo thời hạn hợp đồng
Bảo hiểm nhân thọ là loại hình bảo hiểm con người có tính chất dài hạn, thường kéo dài trên 1 năm, và bao gồm 3 loại hình cơ bản Ngoài các sản phẩm chính, còn có những sản phẩm bổ sung với thời hạn 1 năm, có thể tái tục hợp đồng sau mỗi năm, chẳng hạn như trợ cấp nằm viện, chi phí phẫu thuật và bảo hiểm thương tật bộ phận vĩnh viễn do tai nạn.
(Nguồn:Khái quát về bảo hiểm nhân thọ và sản phẩm an sinh giáo dục,
, truy cập ngày 8 tháng 2 năm 2015)
Vai trò của bảo hiểm nhân thọ
Bảo hiểm, đặc biệt là bảo hiểm nhân thọ, không chỉ ngăn ngừa rủi ro gây thiệt hại về người và tài sản mà còn tạo ra dự phòng tài chính cần thiết để bồi thường tổn thất, góp phần ổn định đời sống kinh tế-xã hội và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Sự phát triển nhanh chóng của bảo hiểm nhân thọ thể hiện qua doanh thu phí bảo hiểm ngày càng tăng, đóng vai trò quan trọng trong việc ổn định cuộc sống của từng gia đình và cá nhân khi gặp rủi ro Trên bình diện xã hội, bảo hiểm nhân thọ còn thu hút vốn đầu tư nước ngoài, huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, kìm hãm lạm phát và thúc đẩy sự phát triển của xã hội Những vai trò to lớn này được thể hiện qua nhiều hình thức khác nhau.
Bảo hiểm nhân thọ đóng vai trò quan trọng trong việc ổn định cuộc sống cho cá nhân và gia đình, cung cấp sự hỗ trợ tinh thần cho người được bảo hiểm Dù công nghệ phát triển, rủi ro bất ngờ vẫn có thể xảy ra, dẫn đến khó khăn tài chính cho nhiều gia đình khi mất đi trụ cột Chi phí mai táng, y tế, và những nghĩa vụ chưa hoàn thành như trả nợ hay nuôi dạy con cái có thể gây áp lực lớn Mặc dù hệ thống bảo trợ xã hội có thể hỗ trợ tạm thời, nhưng tham gia bảo hiểm nhân thọ sẽ giúp giải quyết những khó khăn tài chính lâu dài hơn.
Thông qua dịch vụ bảo hiểm nhân thọ, các nhà bảo hiểm thu phí từ một số lượng lớn người tham gia để hình thành quỹ bảo hiểm, quỹ này chủ yếu dùng cho bồi thường và chi trả Khi không sử dụng, quỹ trở thành nguồn vốn đầu tư hữu ích, góp phần vào phát triển kinh tế Nguồn vốn này không chỉ hỗ trợ đầu tư dài hạn mà còn thúc đẩy tiết kiệm, chống lạm phát và tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động.
Ngày nay, tiến bộ khoa học đã thúc đẩy sản xuất và nâng cao đời sống xã hội, kéo dài tuổi thọ cư dân Tuy nhiên, sự gia tăng tuổi thọ đặt ra thách thức cho ngân sách Nhà nước trong việc đảm bảo chế độ an sinh xã hội, đặc biệt cho người già yếu Để giải quyết vấn đề này, nhiều quốc gia đã mở rộng thị trường bảo hiểm nhân thọ, khuyến khích người dân tham gia mua bảo hiểm dài hạn Đây là giải pháp hỗ trợ ngân sách Nhà nước, đảm bảo sinh hoạt cho người già và bổ sung vốn đầu tư phát triển sản xuất Chẳng hạn, tại Mỹ, 30% vốn đầu tư phát triển sản xuất đến từ quỹ bảo hiểm nhân thọ, trong khi ở Đức, 20% thu nhập hàng tháng của người hưu trí đến từ quỹ bảo hiểm này.
Hoạt động đầu tư ảnh hưởng lớn đến chiến lược thiết kế sản phẩm và chính sách phí bảo hiểm của công ty, đồng thời cũng đóng vai trò quan trọng trong mối quan hệ với khách hàng Lợi nhuận từ đầu tư quyết định tính hấp dẫn của các sản phẩm bảo hiểm; khi thu nhập từ đầu tư cao, sản phẩm sẽ trở nên hấp dẫn hơn về phí và lãi đầu tư Ngược lại, nếu tỷ lệ lãi đầu tư thấp, sản phẩm sẽ kém cạnh tranh, dẫn đến nguy cơ mất khách hàng.
Bảo hiểm nhân thọ là công cụ hiệu quả để huy động nguồn tiền nhàn rỗi trong xã hội, góp phần thực hành tiết kiệm và chống lạm phát Tất cả sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đều có khả năng chống lại lạm phát nhờ vào tỷ lệ chiết khấu phí được áp dụng, giúp bù đắp phần trượt giá Khi tham gia bảo hiểm, khách hàng yên tâm rằng số tiền đóng góp không phải là tiền "chết" mà là tiền "sinh lời" Công ty bảo hiểm đầu tư số phí bảo hiểm và trả lại lãi đầu tư cho khách hàng dưới hình thức chiết khấu phí và lãi chia Thông thường, lãi suất đầu tư của các công ty bảo hiểm nhân thọ cao hơn lãi suất tiết kiệm ngân hàng và tỷ lệ lạm phát, giúp khách hàng bảo toàn và tăng giá trị khoản tiền đóng phí.
Bảo hiểm nhân thọ không chỉ giúp kìm hãm lạm phát mà còn đóng góp vào việc giải quyết các vấn đề xã hội như tạo thêm việc làm cho người lao động và tăng cường vốn đầu tư cho giáo dục Trong bối cảnh cạnh tranh khốc liệt, các công ty bảo hiểm nhân thọ cần phát triển mạng lưới đại lý lớn để quảng bá và phân phối sản phẩm đến tay khách hàng Điều này đã giúp nhiều người, đặc biệt là thanh niên và những người đang tìm kiếm việc làm, tìm được công việc phù hợp với thu nhập xứng đáng, đồng thời tham gia vào sự phát triển của ngành bảo hiểm nhân thọ.
Khi tổ chức dịch vụ bảo hiểm nhân thọ, các công ty cần một lượng lớn nhân viên như nhân viên sử dụng máy vi tính, thống kê và kế toán, nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao và mở rộng phạm vi phục vụ Sự phát triển của dịch vụ này không chỉ tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động mà còn cho thấy tiềm năng tăng trưởng mạnh mẽ của lực lượng đại lý bảo hiểm nhân thọ trong tương lai Tại Việt Nam, số lượng cán bộ làm việc trong hệ thống Bảo Việt đã tăng từ khoảng 2000 người vào đầu năm 1998 lên 1300 người được cấp chứng chỉ chỉ sau hơn một năm phát triển mạng lưới đại lý, cho thấy sự phát triển nhanh chóng của lĩnh vực này Tương tự, tại Mỹ, lực lượng đại lý bảo hiểm cũng đang gia tăng đáng kể.
Hồng Kông, với dân số 6 triệu người, có khoảng 2 triệu lao động làm việc trong ngành bảo hiểm, trong đó có 20.000 người tại các công ty bảo hiểm Sự phát triển của lực lượng đại lý và nhân viên trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ không chỉ tạo ra hàng ngàn việc làm mà còn góp phần ổn định an ninh, trật tự xã hội và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế quốc gia.
Bảo hiểm nhân thọ không chỉ là nguồn vốn đầu tư phát triển mà còn là công cụ hiệu quả chống lạm phát, tạo việc làm cho người lao động và giảm bớt khó khăn cho cá nhân, gia đình gặp rủi ro Điều này góp phần bảo vệ an ninh quốc gia và ổn định đời sống kinh tế – xã hội Đặc biệt, đối với những quốc gia có vai trò đảm bảo xã hội của Nhà nước chưa mạnh, việc đẩy mạnh dịch vụ bảo hiểm nhân thọ dài hạn là cần thiết, giúp hỗ trợ ngân sách Nhà nước trong việc giải quyết các khó khăn về kinh phí đảm bảo xã hội và đầu tư phát triển.
(Nguồn:Vai trò của bảo hiểm nhân thọ trong đời sống kinh tế- xã hội,
, truy cập ngày 5 tháng 3 năm 2015)
Ý nghĩa của bảo hiểm nhân thọ
1.1.6.1 Bảo vệ chống mất mát thu nhập
Thu nhập cao thường đi kèm với nguy cơ mất mát lớn hơn, trong khi thu nhập thấp khiến người ta khó chấp nhận việc mất mát Nói một cách đơn giản, lý do chính mà mọi người mua bảo hiểm nhân thọ là để bảo vệ bản thân trước nỗi lo "chết quá sớm".
Không ai có thể đoán trước thời điểm mình sẽ ra đi, vì vậy bảo hiểm nhân thọ là giải pháp quan trọng để bảo vệ tài chính cho gia đình trước những rủi ro bất ngờ Điều này đặc biệt cần thiết cho những người cha, người chồng có gia đình, vì sự ra đi đột ngột có thể làm mất đi nguồn thu nhập chính, khiến mọi hy vọng chu cấp cho gia đình tan biến.
Sinh viên mới tốt nghiệp có tiềm năng thu nhập lớn trong tương lai, nhưng điều quan trọng là họ cần được bảo vệ Bảo hiểm nhân thọ giúp cha mẹ đảm bảo an toàn cho thu nhập tương lai của con, phòng ngừa những rủi ro bất ngờ có thể xảy ra.
1.1.6.2 Một hình thức tiết kiệm
Thay vì giấu tiền trong hộp bánh quy như trước đây, nhiều người hiện nay chọn gửi tiền vào ngân hàng Một lựa chọn an toàn và hấp dẫn không kém là mua bảo hiểm nhân thọ.
Bằng cách đầu tư một khoản tiền nhất định hàng năm vào bảo hiểm nhân thọ, người tiết kiệm thông minh có thể đạt được mục tiêu tài chính của mình một cách chắc chắn Ví dụ, nếu một người dành 1 triệu đồng mỗi năm, để có được 100 triệu đồng sẽ mất rất nhiều năm, thậm chí là 100 năm Tuy nhiên, nếu sử dụng số tiền này để mua bảo hiểm nhân thọ, trong trường hợp không may qua đời, người đó sẽ ngay lập tức có 100 triệu đồng Điều này cho thấy sự hiệu quả của việc tiết kiệm thông qua bảo hiểm nhân thọ so với việc tiết kiệm thông thường.
1.1.6.3 Tạo ra tài sản tức thời
Một ngày nào đó, chúng ta sẽ có nhiều tiền và kinh doanh của tôi sẽ phát đạt Tuy nhiên, bảo hiểm nhân thọ là công cụ tài chính duy nhất giúp tạo ra tài sản mong muốn ngay lập tức Nếu bạn mua hợp đồng bảo hiểm hỗn hợp với mệnh giá 100 triệu đồng và đáo hạn trong 20 năm, bạn sẽ được hưởng lợi từ khoản đầu tư này.
Để đảm bảo mục tiêu tài chính, nếu không có sự kiện bất ngờ nào xảy ra trong 20 năm, bạn sẽ nhận được số tiền đã đầu tư cộng thêm các khoản tiền mặt khác theo hợp đồng bảo hiểm Tuy nhiên, nếu có sự cố xảy ra trước thời hạn 20 năm, bảo hiểm nhân thọ sẽ giúp bạn đạt được mục tiêu 100 triệu đồng ngay lập tức, tạo ra một tài sản giá trị mà bạn mong muốn.
Ngân hàng hoạt động theo nguyên lý "Tiết kiệm rồi mới Có", trong khi bảo hiểm nhân thọ lại tuân theo nguyên lý "Có rồi mới Tiết Kiệm" Điều này mang lại sự chắc chắn cho cuộc sống của bản thân và người thân trước khi nghĩ đến việc tiết kiệm Ví dụ, cha mẹ có thể mua bảo hiểm nhân thọ cho con cái đến năm 18 tuổi, giúp chuẩn bị tốt nhất cho con khi bước vào ngưỡng cửa cuộc sống mà không phải lo lắng về vấn đề tài chính.
Bằng cách loại trừ những bất trắc lớn nhất trong cuộc sống, chúng ta không còn phải đặt câu hỏi cho ý nghĩa của cuộc đời, mà thay vào đó, chúng ta có thể thể hiện sự phấn khởi và niềm tin qua dấu cảm thán.
Bảo hiểm nhân thọ là một giải pháp tiết kiệm tự động, khác với các hình thức tiết kiệm truyền thống chỉ thưởng cho bạn khi có đủ thời gian Với bảo hiểm nhân thọ, bạn sẽ nhận lại chính số tiền đã đóng góp, mang lại sự an tâm và đảm bảo tài chính cho tương lai.
1.1.6.4 Chu cấp cho việc học hành của con cái
Nếu con cái đủ khả năng vào đại học, liệu cha mẹ đã khôn ngoan trong việc tiết kiệm để đảm bảo con cái được chu cấp đầy đủ cho việc học tập?
(Nguồn: Bảo hiểm nhân thọ ,Ý nghĩa của bảo hiểm nhân thọ,
, truy cập ngày
Tổng quan về doanh nghiệp bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm nhân thọ
Khái niệm
Doanh nghiệp bảo hiểm là tổ chức được thành lập và hoạt động theo quy định của Luật Bảo hiểm và các quy định pháp luật liên quan, nhằm mục đích kinh doanh bảo hiểm và tái bảo hiểm.
(Nguồn: Cổng thông tin điện tử Chính Phủ, Luật kinh doanh bảo hiểm,
, truy cập ngày 20 tháng 3 năm 2015)
Đặc trưng của doanh nghiệp bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm nhân thọ
Doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực tài chính với nghề nghiệp chính là kinh doanh bảo hiểm Đặc thù của ngành bảo hiểm thể hiện rõ nét qua các hoạt động và quy trình phục vụ khách hàng.
Dịch vụ tài chính đặc biệt này hoạt động dựa trên việc quản lý rủi ro, cung cấp sản phẩm bảo hiểm vô hình nhằm đảm bảo tài chính cho người được bảo hiểm Ví dụ, khi một người mua bảo hiểm nhân thọ, họ không chỉ bảo vệ quyền lợi của bản thân mà còn đảm bảo an toàn tài chính cho người thân trong trường hợp xảy ra sự cố ngoài ý muốn.
Chu kỳ kinh doanh bảo hiểm là quá trình đảo ngược, trong đó sản phẩm được bán trước, doanh thu thu về sau đó, và chi phí chỉ phát sinh khi có sự kiện yêu cầu bồi thường Đối với sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, chi phí chỉ xuất hiện khi xảy ra sự kiện dẫn đến việc bồi thường cho người mua bảo hiểm.
Doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động theo quy định của luật kinh doanh bảo hiểm và các luật liên quan, nhằm đảm bảo sự tuân thủ trong một ngành kinh doanh đặc thù Sản phẩm bảo hiểm là vô hình và tạo ra doanh thu trước khi phát sinh chi phí, do đó cần có các quy định riêng biệt để quản lý hiệu quả dịch vụ này.
Doanh nghiệp bảo hiểm tại Việt Nam chịu sự quản lý trực tiếp của Bộ Tài Chính, cụ thể là Cục Quản lý, Giám sát Bảo hiểm Cơ quan này đảm bảo hoạt động bảo hiểm và kinh doanh bảo hiểm diễn ra đúng pháp luật trên toàn quốc Hầu hết các quốc gia đều giao cho một cơ quan quản lý nhà nước nhất định để quản lý hoạt động kinh doanh bảo hiểm, điều này giúp phân biệt doanh nghiệp bảo hiểm với các doanh nghiệp khác trong nền kinh tế.
(Nguồn: Tài Liệu VN ,Phân tích đặc điêm hoạt động của công ty bảo hiểm,
Xin lỗi, nhưng tôi không thể truy cập vào nội dung bên ngoài Tuy nhiên, nếu bạn cung cấp cho tôi nội dung cụ thể từ bài viết, tôi sẽ giúp bạn viết lại thành một đoạn văn ngắn gọn và tối ưu hóa cho SEO.
Vai trò doanh nghiệp bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm nhân thọ trong nền
- Thứ nhất: Doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ góp phần ổn định tài chính cho người tham gia hoặc người được hưởng quyền lợi bảo hiểm
Doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đóng vai trò quan trọng trong việc bảo vệ tài chính cá nhân và gia đình trước những rủi ro không lường trước trong cuộc sống Khi xã hội phát triển, cơ hội gia tăng đồng nghĩa với việc rủi ro cũng tăng lên, dẫn đến những bất ổn tài chính Tham gia bảo hiểm nhân thọ giúp đảm bảo rằng bạn hoặc người thân sẽ nhận được hỗ trợ tài chính khi xảy ra rủi ro, bù đắp phần nào tổn thất Ngay cả khi rủi ro không xảy ra, người tham gia vẫn có thể hưởng lợi từ các sản phẩm như bảo hiểm trợ cấp hưu trí hoặc bảo hiểm hỗn hợp.
17 được số tiền bảo hiểm cùng với lãi để sử dụng cho nhu cầu ngày càng cao của con người
- Thứ hai: Doanh nghiệp bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm nhân thọ là công cụ thu hút vốn đầu tư hữu hiệu
Bảo hiểm nhân thọ ngày càng thu hút sự quan tâm của người dân nhờ vào quyền lợi và đặc trưng nổi bật của nó, đặc biệt là việc các cặp vợ chồng mua bảo hiểm cho con cái đến tuổi trưởng thành, từ đó tạo ra nguồn vốn lớn cho xã hội Trong bối cảnh Việt Nam đang trong thời kỳ "Công nghiệp hoá - hiện đại hoá", việc huy động vốn đầu tư là rất cần thiết cho sự phát triển kinh tế Nhà nước đã nhận thức được tầm quan trọng của bảo hiểm nhân thọ và liên tục ban hành chính sách để thúc đẩy lĩnh vực này, bao gồm việc cho phép doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài tham gia thị trường và thông qua Luật Bảo hiểm sửa đổi năm 2010 Những biện pháp này nhằm tạo ra nguồn vốn dồi dào cho đầu tư phát triển, với hy vọng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, ước tính lên tới hơn 10 tỷ, và nguồn vốn từ các công ty bảo hiểm nước ngoài cũng sẽ góp phần lớn vào sự phát triển kinh tế Đặc điểm dài hạn của bảo hiểm nhân thọ cho phép huy động vốn đầu tư trong thời gian dài, tạo ra nguồn tài chính lý tưởng cho các dự án kinh tế lớn.
- Thứ ba: Doanh nghiệp bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm nhân thọ tạo ra một số lượng lớn công ăn việc làm cho người lao động
Với dân số gần 80 triệu và độ tuổi trẻ, Việt Nam đang đối mặt với thách thức lớn từ số lượng sinh viên tốt nghiệp hàng năm Tình trạng thất nghiệp ngày càng gia tăng, không chỉ ở những người không có trình độ mà còn ở những người có trình độ cao nhưng không được sử dụng đúng cách Ngành bảo hiểm nhân thọ cần một mạng lưới đại lý rộng lớn cùng đội ngũ nhân viên chuyên môn trong lĩnh vực công nghệ thông tin, tài chính, kế toán và quản lý kinh tế để phát triển bền vững.
Phát triển bảo hiểm nhân thọ đã tạo ra nhiều công ăn việc làm, giảm tỷ lệ thất nghiệp và giảm gánh nặng cho ngân sách Nhà nước Tại Hà Nội, mỗi phòng khai thác bảo hiểm nhân thọ có trung bình khoảng 50 cán bộ chuyên nghiệp, với 16 phòng khai thác trong nội thành Bên cạnh đó, còn có nhiều đại lý bán chuyên nghiệp tại các quận huyện, cùng với 60 công ty bảo hiểm nhân thọ khác trên toàn quốc.
Để nâng cao hiệu quả kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ tại công ty cổ phần Bảo Long, cần tập trung vào việc cải thiện chất lượng dịch vụ, tăng cường đào tạo nhân viên, và phát triển các sản phẩm bảo hiểm đa dạng Đồng thời, việc áp dụng công nghệ thông tin trong quản lý và chăm sóc khách hàng sẽ giúp tối ưu hóa quy trình làm việc Công ty cũng nên đẩy mạnh các chiến lược marketing hiệu quả nhằm thu hút khách hàng mới và giữ chân khách hàng hiện tại Cuối cùng, việc xây dựng mối quan hệ chặt chẽ với các đối tác và nhà cung cấp sẽ góp phần nâng cao uy tín và mở rộng thị trường.
Cở sở lý luận về hiệu quả kinh doanh bảo hiểm nhân thọ của doanh nghiệp bảo hiểm
Các quan điểm cơ bản về hiệu quả kinh doanh bảo hiểm nhân thọ
Hiệu quả kinh doanh bảo hiểm nhân thọ phản ánh khả năng sử dụng hiệu quả các nguồn lực như nhân lực và vật lực để đạt được mục tiêu của doanh nghiệp Trong bối cảnh thị trường hiện nay, các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đều hướng đến mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận Để đạt được điều này, họ cần xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp với sự biến động của thị trường cạnh tranh, đồng thời lập kế hoạch và tổ chức thực hiện các hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ một cách hiệu quả.
- Hiệu quả kinh doanh bảo hiểm nhân thọ chung
Hiệu quả kinh doanh bảo hiểm nhân thọ phản ánh kết quả hoạt động của từng doanh nghiệp trong lĩnh vực này Nó được thể hiện qua lợi nhuận hoặc lỗ mà doanh nghiệp đạt được Để tính toán hiệu quả kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, cần xác định chênh lệch giữa doanh thu từ hoạt động bảo hiểm nhân thọ và các chi phí trực tiếp liên quan.
Hiệu quả kinh doanh bảo hiểm nhân thọ được đánh giá qua mối quan hệ giữa chi phí và thu nhập trong quá trình hoạt động, phản ánh giá trị kinh tế của dịch vụ bảo hiểm trong một khoảng thời gian nhất định Với tính chất trực tiếp, hiệu quả này dễ dàng được định hướng và phân tích.
Hiệu quả kinh doanh của tổ chức bảo hiểm nhân thọ phản ánh trình độ quản lý và năng lực kinh doanh, nhằm đạt được kết quả cao nhất với chi phí thấp nhất theo các mục tiêu đã đề ra.
Hiệu quả kinh doanh bảo hiểm nhân thọ là chỉ số tổng hợp, phản ánh kết quả hoạt động của từng doanh nghiệp trong lĩnh vực này Để đánh giá hiệu quả này, cần xem xét một cách toàn diện cả yếu tố định tính và định lượng.
Hiệu quả kinh doanh bảo hiểm nhân thọ được thể hiện qua trình độ và năng lực quản lý của doanh nghiệp bảo hiểm, đồng thời phản ánh sự đóng góp của doanh nghiệp đối với xã hội.
Hiệu quả kinh doanh bảo hiểm nhân thọ được đánh giá thông qua sự chênh lệch giữa kết quả thu được và chi phí bỏ ra Khi hiệu số giữa kết quả và chi phí lớn, hiệu quả kinh doanh của tổ chức bảo hiểm nhân thọ càng cao và ngược lại.
- Hiệu quả kinh tế xã hội
Hiệu quả kinh tế xã hội của bảo hiểm nhân thọ phản ánh lợi ích mà hoạt động này mang lại cho nền kinh tế quốc dân và đời sống xã hội, bao gồm việc phát triển ngành bảo hiểm, tăng thu ngân sách, nâng cao năng suất lao động, tạo việc làm và cải thiện đời sống Mối quan hệ giữa hiệu quả kinh doanh bảo hiểm nhân thọ và hiệu quả kinh tế xã hội là rất chặt chẽ; trong nhiều trường hợp, hai hiệu quả này cùng phát triển, nhưng cũng có lúc chúng mâu thuẫn Một số doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ có thể không đạt lợi nhuận nhưng vẫn tiếp tục hoạt động vì lợi ích chung và để thực hiện các mục tiêu kinh tế xã hội, đặc biệt là các doanh nghiệp công ích.
(Nguồn:Quan niệm về sản xuất kinh doanh, , truy cập ngày 8 tháng 2 năm 2015)
Sự cần thiết nâng cao hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm kinh
Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt hiện nay, các doanh nghiệp, đặc biệt là trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ, cần phải gắn bó chặt chẽ với thị trường để tồn tại và phát triển Để đạt được hiệu quả kinh doanh tối ưu, các doanh nghiệp phải cải thiện hoạt động sản xuất và quản lý của mình Việc nâng cao hiệu quả kinh doanh không chỉ quan trọng mà còn là yếu tố quyết định giúp doanh nghiệp vượt qua thách thức trong cơ chế thị trường.
Nâng cao hiệu quả kinh doanh bảo hiểm nhân thọ là yếu tố then chốt đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững của doanh nghiệp Sự hiện diện của doanh nghiệp trên thị trường bảo hiểm nhân thọ phụ thuộc vào hiệu quả kinh doanh, điều này đồng nghĩa với việc các doanh nghiệp cần phải cải thiện hiệu quả hoạt động của mình để tồn tại và phát triển trong cơ chế thị trường hiện nay.
Nâng cao hiệu quả kinh doanh bảo hiểm nhân thọ là yếu tố quan trọng thúc đẩy cạnh tranh và tiến bộ trong ngành bảo hiểm Sự cạnh tranh buộc các doanh nghiệp bảo hiểm, đặc biệt là trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ, phải tìm tòi và đầu tư để cải thiện hoạt động kinh doanh Chấp nhận cơ chế thị trường đồng nghĩa với việc chấp nhận sự cạnh tranh khốc liệt.
Mục tiêu lâu dài của doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ là tối đa hóa lợi nhuận và khẳng định thương hiệu Để đạt được điều này, doanh nghiệp cần cung cấp sản phẩm bảo hiểm nhân thọ một cách liên tục và hiệu quả, sử dụng nguồn lực bên trong và bên ngoài một cách tiết kiệm Việc tiết kiệm nguồn lực bên ngoài sẽ gia tăng cơ hội thu lợi nhuận Hiệu quả kinh doanh, đặc biệt trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ, phản ánh khả năng sử dụng nguồn lực một cách hiệu quả, là điều kiện quan trọng để thực hiện mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận Do đó, nâng cao hiệu quả kinh doanh bảo hiểm nhân thọ không chỉ là yêu cầu cần thiết mà còn là con đường để tăng cường sức cạnh tranh và khả năng phát triển của doanh nghiệp.
Bài viết của Trần Thị Bích Hạnh tập trung vào việc nâng cao hiệu quả kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ tại Công ty Cổ phần Bảo Long Tác giả đề xuất các giải pháp cụ thể nhằm cải thiện hiệu suất hoạt động và tăng cường khả năng cạnh tranh trong ngành bảo hiểm Những giải pháp này bao gồm việc tối ưu hóa quy trình kinh doanh, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, và áp dụng công nghệ thông tin vào quản lý Bài viết nhấn mạnh tầm quan trọng của việc nghiên cứu thị trường và phát triển sản phẩm phù hợp với nhu cầu của khách hàng để đạt được thành công bền vững.
Các chỉ tiêu phản ánh hiệu quả kinh doanh bảo hiểm nhân thọ của doanh nghiệp bảo hiểm
1.3.3.1 Chỉ tiêu đánh giá khả năng thanh toán
- Khả năng thanh toán nợ ngắn hạn kinh doanh bảo hiểm nhân thọ (Rc- Current Ratio)
Rc Giá trị tài sản ngắn hạn Giá trị nợ ngắn hạn
Tỷ lệ Rc cho thấy mối quan hệ giữa nợ ngắn hạn và tài sản ngắn hạn của doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, phản ánh khả năng thanh toán nợ Tỷ lệ này càng cao, khả năng trả nợ càng tốt; ngược lại, nếu Rc < 1, doanh nghiệp gặp khó khăn trong thanh toán Tuy nhiên, tỷ lệ quá cao có thể chỉ ra việc vốn bị giữ lại ở tài sản ngắn hạn, dẫn đến hiệu quả sử dụng vốn kém Nếu vốn chủ yếu ở khoản đầu tư ngắn hạn như gửi ngân hàng, điều này có thể hợp lý, nhưng nếu tập trung vào khoản phải thu, doanh nghiệp có thể bị chiếm dụng vốn Trong ngành bảo hiểm nhân thọ, giá trị hàng tồn kho không lớn và không ảnh hưởng đến tính thanh khoản, do đó, Rc cũng được xem là tỷ lệ thanh toán nhanh (Rq - Quick Ratio).
- Tỷ lệ phải thu phải trả (R t )
R t Các khoản phải thu Các khoản phải trả
Tỷ số chiếm dụng vốn của doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ cho thấy mức độ chiếm dụng hoặc bị chiếm dụng vốn Tỷ số nhỏ hơn cho thấy doanh nghiệp đang chiếm dụng nhiều vốn hơn Tuy nhiên, do đặc thù của ngành bảo hiểm nhân thọ với các quỹ dự trữ nghiệp vụ, đặc biệt là quỹ dự trữ dao động lớn tích lũy qua nhiều năm, tỷ số này có xu hướng tăng Để đánh giá chính xác tình trạng chiếm dụng vốn, cần trừ đi các quỹ dự trữ nghiệp vụ.
- Tỷ số chiếm dụng vốn (R w )
R w Các khoản phải thu Các khoản phải trả - Quỹ dự trữ nghiệp vụ
Tỷ số công nợ phí bảo hiểm từ khách hàng đánh giá khả năng chiếm dụng vốn của doanh nghiệp bảo hiểm Nếu tỷ số này vượt quá 50%, doanh nghiệp có nguy cơ bị chiếm dụng vốn nhiều hơn, dẫn đến hiệu quả sử dụng vốn giảm Tỷ số cao đồng nghĩa với khả năng thu hồi các khoản phải thu kém, ảnh hưởng đến khả năng thanh toán các khoản bồi thường, từ đó tác động tiêu cực đến chất lượng dịch vụ của công ty.
1.3.3.2 Chỉ tiêu về sử dụng vốn
- Tỷ suất đầu tư chung (R U )
R u Giá trị tài sản cố định Tổng giá trị tài sản
Tỷ suất tài sản cố định cho biết tỷ lệ giá trị tài sản cố định trong tổng tài sản của doanh nghiệp Đối với doanh nghiệp bảo hiểm, tỷ suất lớn hơn 0.5 cho thấy khả năng linh hoạt trong hoạt động Tuy nhiên, nếu tỷ suất này quá cao, doanh nghiệp có thể đang dồn quá nhiều vào tài sản cố định, dẫn đến mất cân bằng và giảm hiệu quả sử dụng vốn.
- Tỷ suất tự tài trợ:
Tỷ suất tự tài trợ Nguồn vốn chủ sở hữu Tổng giá trị tài sản
Tỷ số này thể hiện tỷ trọng vốn chủ sở hữu so với tổng tài sản của doanh nghiệp Mức độ phù hợp của tỷ lệ vốn chủ sở hữu trong nguồn vốn phụ thuộc vào hoạt động và chính sách của từng doanh nghiệp cũng như ngành nghề Tỷ suất tự tài trợ cao cho thấy khả năng tự chủ tài chính của doanh nghiệp, đồng thời cũng chỉ ra rằng doanh nghiệp chưa khai thác nhiều đòn bẩy tài chính.
1.3.3.3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động
- Tỷ lệ chi kinh doanh
Tỷ lệ chi kinh doanh Chi phí quản lý+ hoạt động kinh doanh khác
Chỉ tiêu này thể hiện hiệu quả quản lý hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm Trong ngành bảo hiểm, chi phí quản lý thường chiếm tỷ lệ cao, vì vậy tỷ lệ này càng thấp cho thấy khả năng quản lý của doanh nghiệp tốt hơn Ngược lại, tỷ lệ cao có thể chỉ ra sự yếu kém trong quản lý hoặc chi phí cho các hoạt động kinh doanh khác quá lớn, dẫn đến mất cân bằng trong chi phí.
- Tỷ lệ bồi thường thuần
Tỷ lệ bồi thường thuần Bồi thường gốc+ Bồi thường nhận tái+ Thu bồi thường nhận tái- Đòi người thứ 3 Doanh thu thuần
Tỷ lệ bồi thường là chỉ số quan trọng phản ánh hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm Khi tỷ lệ này quá cao, điều đó cho thấy rằng chi phí bồi thường gốc và bồi thường nhận tái quá lớn, trong khi khả năng thu hồi từ bên thứ ba không đạt yêu cầu Tình trạng này chỉ ra rằng hoạt động kinh doanh và chất lượng dịch vụ của doanh nghiệp đang bị suy giảm, ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả kinh doanh tổng thể.
- Tỷ lệ kinh doanh gộp
Tỷ lệ kinh doanh gộp = Tỷ lệ chi kinh doanh + Tỷ lệ bồi thường thuần
Tỷ lệ kinh doanh gộp cung cấp cái nhìn tổng quát về hiệu quả hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm trong kỳ Nếu tổng hai tỷ lệ này thấp, điều này cho thấy doanh nghiệp đang hoạt động đúng hướng và phát triển ổn định Ngược lại, nếu tỷ lệ này quá cao, cần xem xét lại toàn bộ hoạt động của doanh nghiệp.
1.3.3.4 Các chỉ tiêu đánh giá khả năng sinh lợi
- Tỷ suất lợi nhuận trên tổng tài sản (ROA)
ROA Lợi nhuận ròng Tổng giá trị tài sản
ROA (Return on Assets) là tỷ số quan trọng đánh giá hiệu quả sử dụng và quản lý tài sản của doanh nghiệp Chỉ số này cho thấy khả năng sinh lời từ cả vốn chủ sở hữu và vốn đầu tư, phản ánh lợi nhuận trước thuế mà doanh nghiệp thu được từ mỗi 100 đồng tài sản đầu tư.
Tỷ số ROA liên kết kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh với hoạt động đầu tư của doanh nghiệp, không phụ thuộc vào nguồn vốn được sử dụng cho các hoạt động đầu tư.
- Tỷ suất lợi nhuận trên tổng vốn chủ sở hữu (ROE)
ROE Lợi nhuận ròng Vốn chủ sở hữu
Khi chủ sở hữu đầu tư 100 đồng, lợi nhuận sau thuế tạo ra bao nhiêu đồng là một chỉ số quan trọng để đo lường hiệu quả sử dụng vốn chủ sở hữu của doanh nghiệp Chỉ số này phản ánh khả năng sinh lời và lãi cho các cổ đông thường, đồng thời đánh giá thu nhập trên mỗi đồng vốn chủ sở hữu được đầu tư vào hoạt động sản xuất kinh doanh Đây chính là mức hoàn vốn đầu tư cho vốn chủ sở hữu mà các nhà đầu tư cần quan tâm.
Khi tính toán chỉ tiêu vốn chủ sở hữu, cần lưu ý rằng đây chính là giá trị ròng của doanh nghiệp, thường được xác định qua giá trị thị trường hoặc có thể tính bằng giá trị sổ sách, tức là tổng tài sản trừ tổng nợ.
Bài viết của Phạm Thiện Hồng Vũ phân tích hiệu quả kinh doanh tại Công ty Cổ phần Bảo hiểm Petrolimex, chỉ ra thực trạng hiện tại và đề xuất các giải pháp cải thiện Tác giả nhấn mạnh tầm quan trọng của việc nâng cao chất lượng dịch vụ và tối ưu hóa quy trình quản lý để tăng cường sự cạnh tranh Ngoài ra, nghiên cứu cũng đề cập đến việc áp dụng công nghệ thông tin trong hoạt động kinh doanh nhằm cải thiện hiệu suất và đáp ứng nhanh chóng nhu cầu của khách hàng Các giải pháp này không chỉ giúp nâng cao hiệu quả tài chính mà còn góp phần xây dựng hình ảnh thương hiệu vững mạnh cho công ty trong ngành bảo hiểm.
Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh bảo hiểm nhân thọ của
Nâng cao hiệu quả kinh doanh là mục tiêu hàng đầu của các doanh nghiệp, yêu cầu cải thiện tất cả các hoạt động trong quá trình kinh doanh Doanh nghiệp phải đối mặt với nhiều yếu tố ảnh hưởng khác nhau, và để đạt được hiệu quả cao, cần có quyết định chiến lược đúng đắn trong việc lựa chọn cơ hội hấp dẫn Việc tổ chức, quản lý và điều khiển hoạt động kinh doanh cần được nghiên cứu một cách toàn diện và hệ thống để tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh.
Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh được chia thành hai nhóm: yếu tố có thể kiểm soát và yếu tố không thể kiểm soát Nghiên cứu các nhân tố này nhằm lựa chọn các phương án kinh doanh phù hợp Tuy nhiên, việc nghiên cứu cần diễn ra liên tục trong suốt quá trình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp trên thị trường.
1.3.4.1 Yếu tố không kiểm soát được
- Yếu tố chính trị và luật pháp :
Các yếu tố chính trị và pháp lý có ảnh hưởng sâu sắc đến việc hình thành và khai thác cơ hội kinh doanh trong ngành bảo hiểm nhân thọ Sự ổn định chính trị là yếu tố then chốt cho hoạt động kinh doanh, không chỉ trong lĩnh vực bảo hiểm mà còn ở nhiều lĩnh vực khác Thay đổi chính trị có thể mang lại lợi ích cho một số doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, trong khi lại kìm hãm sự phát triển của những doanh nghiệp khác Hệ thống pháp luật hoàn thiện, cùng với việc ban hành luật kinh doanh bảo hiểm và thực thi pháp luật nghiêm minh, sẽ tạo ra môi trường thuận lợi cho ngành này.
25 trường hợp cạnh tranh lành mạnh giúp doanh nghiệp tránh gian lận và kinh doanh không trung thực, như tình trạng bôi xấu giữa các công ty bảo hiểm hay việc khách hàng cố tình trục lợi từ giao dịch bảo hiểm nhân thọ.
Mức độ ổn định chính trị và pháp luật của một quốc gia ảnh hưởng lớn đến khả năng đánh giá rủi ro của doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ Việc nghiên cứu các yếu tố này là cần thiết khi tham gia thị trường, bao gồm việc kiểm tra sự ổn định chính trị và tính chặt chẽ của pháp luật địa phương để đảm bảo hoạt động kinh doanh bảo hiểm diễn ra an toàn.
Các yếu tố kinh tế đóng vai trò quan trọng trong việc tạo điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng thị trường, ảnh hưởng đến sức mua và sự thay đổi nhu cầu tiêu dùng Xu hướng phát triển của ngành bảo hiểm cũng bị chi phối bởi những yếu tố này, từ đó quyết định sự thành công trong chiến lược kinh doanh.
Hoạt động ngoại thương có ảnh hưởng lớn đến cơ hội phát triển của doanh nghiệp và điều kiện cạnh tranh trong nền kinh tế Hiện nay, sự gia tăng các công ty bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam đòi hỏi một cơ chế tốt để đảm bảo hoạt động kinh doanh bảo hiểm diễn ra công bằng và hiệu quả Điều này sẽ giúp các doanh nghiệp trong nước giảm thiểu bất lợi khi cạnh tranh với các công ty bảo hiểm danh tiếng hơn.
Lạm phát và khả năng kiểm soát lạm phát có ảnh hưởng lớn đến thu nhập, tích lũy và tiêu dùng của người dân, từ đó tác động đến nhu cầu sử dụng bảo hiểm Khi lạm phát ở mức cao, nhu cầu về bảo hiểm nhân thọ thường giảm sút, vì loại sản phẩm này có chi phí cao Điều này khiến người tiêu dùng gặp khó khăn khi chi phí bảo hiểm trở nên quá lớn trong bối cảnh lạm phát tăng cao.
Sự thay đổi cơ cấu kinh tế ảnh hưởng đến vai trò và xu hướng phát triển của ngành bảo hiểm nhân thọ Chuyển hướng từ nền kinh tế nông nghiệp sang công nghiệp và dịch vụ tại Việt Nam đã tạo điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của bảo hiểm nhân thọ Khi chuyển dịch sang lĩnh vực công nghiệp và dịch vụ, nhu cầu bảo đảm cuộc sống gia tăng, từ đó thúc đẩy sự phát triển của các dịch vụ bảo hiểm.
Tốc độ tăng trưởng kinh tế là yếu tố quan trọng phản ánh xu hướng phát triển chung của nền kinh tế, ảnh hưởng đến khả năng mở rộng hoặc thu hẹp quy mô kinh doanh của các doanh nghiệp bảo hiểm Khi tốc độ tăng trưởng cao, nhu cầu của người dân đối với sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cũng gia tăng, bởi lẽ khi nền kinh tế phát triển, người dân có nhiều tài chính hơn để chi tiêu cho các dịch vụ, trong đó có bảo hiểm.
- Các yếu tố văn hoá xã hội :
Yếu tố tâm lí và thị hiếu của người tiêu dùng có ảnh hưởng lớn đến khách hàng và hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ Người Việt Nam thường có tính tiết kiệm, điều này khiến các dịch vụ bảo hiểm nhân thọ dễ dàng tiếp cận hơn với họ Nhờ vào yếu tố này, các doanh nghiệp có thể hiểu rõ hơn về đối tượng phục vụ và từ đó lựa chọn phương thức kinh doanh phù hợp.
Khách hàng là những người có nhu cầu và khả năng thanh toán cho các sản phẩm và dịch vụ của doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, đóng vai trò quyết định trong sự thành bại của doanh nghiệp trong nền kinh tế thị trường Nhu cầu của khách hàng rất đa dạng, phụ thuộc vào độ tuổi, giới tính, mức thu nhập và thói quen tiêu dùng Mỗi nhóm khách hàng có những đặc điểm riêng biệt, ảnh hưởng đến hành vi mua sắm của họ Do đó, doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ cần xây dựng chính sách phù hợp để đáp ứng nhu cầu của từng nhóm khách hàng.
Cạnh tranh giữa các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ và sản phẩm thay thế đóng vai trò quan trọng trong sự tồn tại của doanh nghiệp Những đối thủ cạnh tranh mạnh mẽ không chỉ thúc đẩy doanh nghiệp nâng cao chất lượng dịch vụ mà còn giúp họ trở nên linh hoạt hơn trong việc phục vụ khách hàng Do đó, để duy trì vị thế trên thị trường, doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ cần phát triển chiến lược cạnh tranh hiệu quả nhằm không bị tụt lại phía sau.
1.3.4.2 Yếu tố kiểm soát được
Sức mạnh tài chính của doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ được thể hiện qua tổng nguồn vốn, bao gồm vốn chủ sở hữu và vốn huy động, cùng khả năng quản lý hiệu quả các nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh Điều này bao gồm khả năng trả nợ ngắn hạn và dài hạn, cũng như các tỷ lệ sinh lời của doanh nghiệp Trong bối cảnh kinh tế khó khăn hiện nay, việc duy trì sức mạnh tài chính vẫn là một thách thức lớn đối với các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ.
- Tiềm năng về con người :
Đội ngũ cán bộ của doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ thể hiện kiến thức và kinh nghiệm vượt trội, đáp ứng cao yêu cầu công việc Họ hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được giao và luôn trung thành, hướng về sự phát triển bền vững của doanh nghiệp với khả năng chuyên môn cao.
27 hoá cao, lao động giỏi có khả năng đoàn kết, năng động biết tận dụng và khai thác các cơ hội kinh doanh bảo hiểm nhân thọ
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ KINH DOANH CỦA CÔNG TY LIÊN DOANH BẢO HIỂM VCLI
Khái quát về Công ty liên doanh bảo hiểm VCLI
2.1.1 Quá trình thành lập và phát triển
VCLI là liên doanh giữa Ngân hàng Vietcombank (45% vốn điều lệ), BNP Paribas Cardif (43%) và Seabank (12%), được thành lập vào năm 2012 với vốn ban đầu 600 tỷ đồng, chuyên hoạt động trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ.
- Thành lập năm 1963, trải qua hơn 50 năm phát triển Vietcombank hiện là ngân hàng thương mại cổ phần lớn nhất Việt Nam tính theo tổng khối lượng tài sản
- Tháng 1/2013, Vietcombank được Hội đồng Thương hiệu Quốc gia Việt Nam vinh danh và trao tặng Cúp “Thương hiệu Quốc gia”
- Tháng 7/2013, Vietcombank nằm trong top 1000 Ngân hàng hàng đầu thế giới và đứng đầu Việt Nam năm 2013 do Tạp chí Tài chính Quốc tế The Banker công bố
Vào tháng 7 năm 2012, Vietcombank vinh dự nhận giải thưởng "Ngân hàng cung cấp dịch vụ thanh toán thương mại tốt nhất Việt Nam năm 2012" từ tạp chí Trade Finance Giải thưởng này đánh dấu sự công nhận quốc tế, khi Vietcombank trở thành đại diện duy nhất của Việt Nam được vinh danh liên tiếp 5 lần trong giai đoạn 2008-2012.
Vietcombank, với hạ tầng kỹ thuật ngân hàng hiện đại, tận dụng công nghệ tiên tiến để tự động hóa các dịch vụ ngân hàng và phát triển sản phẩm ngân hàng điện tử Các dịch vụ như VCB Internet Banking, VCB Money, SMS Banking và Phone Banking đang thu hút đông đảo khách hàng nhờ vào sự tiện lợi, nhanh chóng, an toàn và hiệu quả, góp phần tạo thói quen thanh toán không dùng tiền mặt.
Sau hơn 50 năm hoạt động, Vietcombank có gần 14.000 cán bộ nhân viên và mạng lưới hơn 400 chi nhánh, phòng giao dịch, văn phòng đại diện trong và ngoài nước, bao gồm 1 hội sở chính tại Hà Nội, 1 sở giao dịch, 1 trung tâm đào tạo, 79 chi nhánh và hơn 330 phòng giao dịch trên toàn quốc Ngân hàng cũng sở hữu 2 công ty con tại Việt Nam, 2 công ty con và 1 văn phòng đại diện ở nước ngoài, cùng với 6 công ty liên doanh, liên kết Vietcombank còn phát triển hệ thống Autobank với gần 2.000 máy ATM và hơn 43.500 điểm chấp nhận thanh toán thẻ (POS) trên toàn quốc, cùng với mạng lưới hơn 1.700 ngân hàng đại lý tại trên 120 quốc gia và vùng lãnh thổ.
- Tổng tài sản năm 2013: 468.994 tỷ đồng
- Lợi nhuận trước thuế năm 2013: 5.743 tỷ đồng
BNP Paribas Cardif, một thành viên của Tập đoàn tài chính hàng đầu thế giới BNP Paribas, chuyên cung cấp các sản phẩm và dịch vụ bảo hiểm bảo vệ và tiết kiệm Công ty hoạt động theo mô hình bảo hiểm liên kết ngân hàng (bancassurance) tại 37 quốc gia, mang lại giải pháp tài chính toàn diện cho khách hàng.
Nhờ vào mô hình kinh doanh bền vững với sự đa dạng hóa trong lĩnh vực hoạt động và kênh phân phối rộng rãi, BNP Paribas Cardif không chỉ duy trì được kết quả kinh doanh tích cực mà còn tiếp tục đầu tư cho sự tăng trưởng.
- Doanh thu phí bảo hiểm: 25,3 tỷ Euro
- Tổng giá trị tài sản quản lý: 178 tỷ Euro
- Lợi nhuận thuần từ hoạt động ngân hàng: 2,1 tỷ Euro
- Lợi nhuận trước thuế: 1,2 tỷ Euro
Thành lập vào năm 1995, SeABank là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần lớn nhất Việt Nam với 20% vốn thuộc về tập đoàn tài chính hàng đầu Pháp, Societe Generale Sau 20 năm phát triển, ngân hàng đã xây dựng mạng lưới giao dịch rộng khắp 3 miền, với 154 điểm giao dịch và khoảng 2.200 nhân viên SeABank luôn được Ngân hàng Nhà nước xếp hạng là tổ chức tín dụng vững mạnh trong nhiều năm qua.
Tạp chí tài chính nổi tiếng thế giới The Banker trao tặng giải thưởng quốc tế
“Bank of The Year Vietnam 2013” (Ngân hàng của năm 2013) ghi nhận sự phát triển ổn định, bền vững của SeABank trong thời gian qua
SeABank đã vinh dự xếp hạng thứ 27 trong số 500 doanh nghiệp tư nhân lớn nhất Việt Nam và thứ 97 trong “Top 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam” năm 2012 Đây là năm thứ ba liên tiếp SeABank có mặt trong bảng xếp hạng VNR500 danh tiếng.
- Tổng tài sản năm 2013: 79.865 tỷ đồng
- Lợi nhuận trước thuế năm 2013: 200,4 tỷ đồng
(Nguồn: Công ty VCLI ,Giới thiệu về VCLI, https://vcli.vn/vi/gioi-thieu , truy cập ngày
2.1.2 Chức năng và nhiệm vụ
Vietcombank – Cardif Life Insurance Co., Ltd
Số 109 Phố Trần Hưng Đạo,
Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội, Việt Nam
Số 147–149 phố Võ Văn Tần
Quận 3, Tp Hồ Chí Minh, Việt Nam
2.1.2.1 Tầm nhìn và sứ mệnh
"Trở thành đối tác bảo hiểm liên kết ngân hàng được lựa chọn và đáng tin cậy nhất tại Việt Nam"
Tầm nhìn của chúng tôi được hiện thực hóa thông qua sự kết hợp giữa kiến thức sâu sắc về định phí bảo hiểm của BNP Paribas Cardif, khả năng quản trị và bảo mật dữ liệu tại Singapore, văn hóa hợp tác, cùng với nền tảng thiết kế chuyên biệt dựa trên sự am hiểu địa phương và hệ thống quản lý chăm sóc khách hàng ưu việt.
VCLI cam kết xây dựng mối quan hệ hợp tác bền vững với các ngân hàng và tổ chức tài chính, nhằm phát triển trung tâm gia tăng lợi nhuận qua bảo hiểm liên kết ngân hàng Chúng tôi cung cấp danh mục sản phẩm bảo hiểm toàn diện, đảm bảo sự hài lòng tối đa cho khách hàng và duy trì hiệu quả hoạt động đạt tiêu chuẩn quốc tế.
Thành công của chúng tôi được khẳng định qua khả năng đáp ứng và vượt xa mong đợi của khách hàng về sản phẩm, dịch vụ và trải nghiệm Để thực hiện sứ mệnh này, chúng tôi cam kết mang đến cho đối tác những giải pháp tối ưu và chất lượng vượt trội.
Kế hoạch chiến lược triển khai bảo hiểm liên kết ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu của đối tác
Hợp tác và gia tăng giá trị lợi nhuận bền vững cho đối tác
Chương trình hỗ trợ kinh doanh bao gồm thi đua tư vấn sản phẩm và đào tạo thường xuyên, nhằm cung cấp sự hỗ trợ trực tiếp cho từng điểm bán hàng trong mạng lưới.
Hoạt động tập huấn tại chỗ nhằm nâng cao kỹ năng tư vấn bán hàng và cung cấp kiến thức chuyên sâu về bảo hiểm, cũng như đặc điểm của từng sản phẩm bảo hiểm.
Dịch vụ chăm sóc khách hàng chất lượng và minh bạch thông qua Chương trình Hướng tới Khách hàng
Các khảo sát thị trường thường xuyên cập nhật nhu cầu khách hàng và các xu hướng thị trường của bảo hiểm liên kết ngân hàng
Khi thành lập liên doanh VCLI với các cổ đông vững mạnh như Vietcombank và SeABank, chúng tôi đã xác định chiến lược phát triển tập trung vào lĩnh vực bảo hiểm liên kết ngân hàng (Bancassurance) Mục tiêu của chúng tôi là từng bước giới thiệu các sản phẩm và dịch vụ bảo hiểm, nhằm mang lại lợi ích tối đa cho khách hàng của ngân hàng.
Đối với VCLI, Bancassurance không chỉ là một kênh phân phối mà còn là một mô hình kinh doanh cho phép phục vụ khách hàng trên toàn Việt Nam Mô hình này dựa trên hai yếu tố then chốt: sự tin tưởng của khách hàng vào ngân hàng và mong muốn của ngân hàng trong việc xây dựng mối quan hệ lâu dài với khách hàng, đồng thời tạo thêm nguồn thu cho mình.
Thực trạng hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ tại công ty liên doanh bảo hiểm VCLI
2.2.1 Khái quát tình hình kinh tế xã hội ở Việt Nam
Chính phủ đã đặt ra mục tiêu phát triển kinh tế xã hội năm 2014 nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, kiểm soát lạm phát và nâng cao chất lượng, hiệu quả của nền kinh tế thông qua ba đột phá chiến lược Các nhiệm vụ bao gồm cải cách hành chính, chống tham nhũng, bảo vệ môi trường và ứng phó với biến đổi khí hậu Trong ba tháng đầu năm, kinh tế có dấu hiệu phục hồi với GDP tăng 4,96%, nông lâm thủy sản tăng 2,37%, công nghiệp và xây dựng tăng 4,69%, dịch vụ tăng 5,59% Vốn đầu tư toàn xã hội đạt 214.800 tỉ đồng, trong đó xuất khẩu đạt 33,3 tỉ USD, tăng 14,1%, và nhập khẩu đạt 32,3 tỉ USD, tăng 12,4% Chỉ số giá tiêu dùng tăng 4,83% so với cùng kỳ năm trước, dự báo sẽ có tác động tích cực đến thị trường bảo hiểm nhân thọ khi người dân có xu hướng chi tiêu nhiều hơn.
(Nguồn: Tạp Chí Tài Chính ,Tổng quan thị trường bảo hiểm Việt Nam 2014,
, truy cập ngày 5 tháng 3 năm
2.2.2 Khái quát tình hình kinh doanh bảo hiểm nhân thọ của các doanh nghiệp bảo hiểm tại Việt Nam
Bảng 2.2 Các nghị liên quan đến kinh doanh bảo hiểm
Ký hiệu Ngày ban hành
Ngày hiệu lực Mô tả
Quy định chi tiết thi hành một số điều của Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật Kinh doanh bảo hiểm và sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định số 45/2007/NĐ-CP nhằm đảm bảo tính minh bạch và hiệu quả trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm Những quy định này tập trung vào việc cải thiện quản lý, bảo vệ quyền lợi của người tiêu dùng, và tăng cường trách nhiệm của các doanh nghiệp bảo hiểm trong việc cung cấp dịch vụ.
41/2009/NĐ-CP 05/05/2009 22/06/2009 Về xử phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực KDBH
Hướng dẫn chi tiết thi hành một số điều của luật phá sản đối với doanh nghiệp hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực bảo hiểm, chứng khoán và tài chính khác là cần thiết để đảm bảo quy trình phá sản diễn ra minh bạch và hiệu quả Việc áp dụng các quy định này giúp bảo vệ quyền lợi của các bên liên quan, đồng thời tạo ra một khung pháp lý rõ ràng cho các doanh nghiệp trong ngành tài chính Các doanh nghiệp cần nắm vững các quy định này để thực hiện đúng các bước cần thiết trong quá trình phá sản, từ việc thông báo cho các chủ nợ đến việc phân chia tài sản.
103/2008/NĐ-CP 16/09/2008 16/10/2008 Quy định về bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới
46/2007/NĐ-CP 27/03/2007 11/04/2007 Quy định chế độ tài chính đối với DNBH và DNMGBH
45/2007/NĐ-CP 27/03/2007 11/04/2007 Quy định chi tiết thi hành một số điều của
130/2006/NĐ-CP 08/11/2006 22/11/2006 Quy định chế độ bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc
Quy định chế độ bảo hiểm bắt buộc TNDS của người kinh doanh vận tải hành khách, hàng hoá dễ cháy và dễ nổ trên đường thuỷ nội địa
Nghị định 18/2005/NĐ-CP, ban hành ngày 24/02/2005 và có hiệu lực từ 10/03/2005, quy định về việc thành lập, tổ chức và hoạt động của tổ chức bảo hiểm tương hỗ Đồng thời, Nghị định 118/2003/NĐ-CP, được ban hành ngày 13/10/2003 và có hiệu lực từ 02/11/2003, quy định xử phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm.
43/2001/NĐ-CP 01/08/2001 15/08/2001 Quy định chế độ tài chính đối với DNBH và doanh nghiệp môi giới bảo hiểm (*)
42/2001/NĐ-CP 01/08/2001 15/08/2001 Quy định chi tiết thi hành một số điều của
115/1997/NĐ-CP 17/12/1997 31/12/1997 Về chế độ bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới (*)
Sửa đổi, bổ sung một số điều quy định tại Nghị định số 100/CP ngày 18/12/1993 của Chính phủ về KDBH (*)
100/CP 18/12/1993 01/01/1994 Về Kinh doanh Bảo hiểm (*)
30/HĐBT 10/03/1988 01/04/1988 Về chế độ bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới (*)
(*): Văn bản hết hiệu lực
(Nguồn: Cục Quản Lý và Giám Sát Bảo Hiểm ,Các nghị định liên quan đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm,
, truy cập ngày 5 tháng 3 năm 2015)
2.2.2.2 Tình hình kinh doanh bảo hiểm nhân thọ của các doanh nghiệp tại Việt Nam
Theo Bản tin thị trường Bảo hiểm Toàn Cầu của Cục Quản lý và Giám sát bảo hiểm (Bộ Tài chính), thị phần của ngành bảo hiểm đã có sự thay đổi nhẹ trong năm 2013.
Mặc dù là doanh nghiệp mới gia nhập thị trường, PVI Sun Life đã xuất sắc vượt qua các đối thủ lớn như Manulife, AIA và Dai-ichi, giành vị trí thứ 3 trong doanh thu khai thác mới Đóng góp của PVI Sun Life đã tạo ra một phần quan trọng trong tổng doanh thu khai thác mới của toàn khối nhân thọ, đạt 7.603 tỷ đồng, tăng gần 46% so với năm 2012.
Trong thị trường bảo hiểm nhân thọ, Prudential dẫn đầu với thị phần 23,1%, theo sau là Bảo Việt Nhân thọ với 21,1% PVI Sunlife chiếm 13,0%, Manulife 11,0%, AIA và Dai-ichi cùng đạt 8,3%, trong khi ACE và Prevoir lần lượt nắm giữ 6,4% và 5,4% thị phần doanh thu phí bảo hiểm khai thác mới.
Các doanh nghiệp chiếm thị phần nhỏ như Hanwha Life (ước đạt 1,1%) và Cathay (ước đạt 0,5%) đang hoạt động trong ngành bảo hiểm PVI Sun Life nổi bật với tỷ trọng sản phẩm bảo hiểm liên kết chung lớn trong tổng số hợp đồng mới, cạnh tranh với các "đàn anh" như ACE, Dai-ichi, AIA và Bảo Việt Nhân thọ.
VCLI và Vietinbank Aviva, cùng với Prevoir, là những doanh nghiệp dẫn đầu trong việc khai thác hợp đồng bảo hiểm tử kỳ mới, góp phần quan trọng vào mức tăng trưởng 230% trong doanh thu của loại hình bảo hiểm này.
Cụ thể về sự phát triển của bảo hiểm nhân thọ trong 3 tháng đầu năm 2014 :
- Số lượng hợp đồng bảo hiểm
Trong ba tháng đầu năm 2014, số lượng hợp đồng khai thác mới đạt 214.274 hợp đồng, giảm 14% so với cùng kỳ năm trước Trong đó, hợp đồng cá nhân chiếm 214.163 hợp đồng, cũng giảm 14%, trong khi hợp đồng nhóm tăng 65 với 111 hợp đồng.
Trong ba tháng đầu năm, số lượng hợp đồng khôi phục hiệu lực đạt 23.333 hợp đồng, tăng 13% so với cùng kỳ năm ngoái Trong khi đó, số hợp đồng hết hiệu lực trong kỳ là 184.815 hợp đồng, giảm 8% so với năm trước.
Cuối kỳ, tổng số hợp đồng có hiệu lực đạt 5.186.168 hợp đồng, tăng 7% so với cùng kỳ năm ngoái Trong số đó, Prudential dẫn đầu với 2.177.895 hợp đồng, theo sau là Bảo Việt với 1.351.876 hợp đồng và Manulife với 432.537 hợp đồng.
Nhóm sản phẩm bảo hiểm hỗn hợp, bảo hiểm tử kỳ và bảo hiểm đầu tư hiện đang được ưa chuộng và chiếm tỷ trọng cao nhất trong cơ cấu số lượng hợp đồng.
Tổng mức trách nhiệm của các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ hiện đạt 733,7 nghìn tỷ đồng, tăng 23% so với cùng kỳ năm ngoái Trong đó, sản phẩm chính chiếm 539 nghìn tỷ đồng (tăng 24%) và sản phẩm phụ đạt 194 nghìn tỷ đồng (tăng 19%) Các sản phẩm bảo hiểm cá nhân có trách nhiệm lên tới 715 nghìn tỷ đồng (tăng 22%), trong khi sản phẩm bảo hiểm nhóm đạt 19 nghìn tỷ đồng (tăng 58%) Mặc dù số lượng hợp đồng mới trong ba tháng đầu năm giảm, nhưng tổng số tiền bảo hiểm vẫn tăng đáng kể, cho thấy sự quan tâm ngày càng cao đối với các sản phẩm bảo hiểm có mức trách nhiệm lớn Các sản phẩm chủ yếu bao gồm bảo hiểm đầu tư, bảo hiểm hỗn hợp và bảo hiểm bổ trợ Những doanh nghiệp có tổng mức trách nhiệm cao nhất trên thị trường bao gồm Prudential với 193 nghìn tỷ đồng, Dai-ichi Life với 127 nghìn tỷ đồng và Bảo Việt Nhân thọ với 110 nghìn tỷ đồng.
Trong ba tháng đầu năm 2014, phí bảo hiểm định kỳ đạt 1.462 tỷ đồng, tăng 16% so với cùng kỳ năm trước, trong khi phí bảo hiểm đóng một lần đạt 43 tỷ đồng, tăng 32% Tổng phí khai thác mới trong giai đoạn này đạt 1.505 tỷ đồng, cũng tăng 16% so với năm trước Prudential dẫn đầu thị trường với 396 tỷ đồng, tiếp theo là Bảo Việt Nhân thọ với 359 tỷ đồng và Manulife với 195 tỷ đồng.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ KINH DOANH BẢO HIỂM NHÂN THỌ TẠI LIÊN DOANH BẢO HIỂM VCLI
Mục tiêu và nhiệm vụ của công ty VCLI
- Trở thành công ty bảo hiểm nhân thọ liên kết ngân hàng hàng đầu về bảo hiểm tín dụng tại Việt Nam
- Doanh thu phí tăng trưởng hằng năm từ 20%-25%
- Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận trước thuế khoảng 20%/ năm
- Hướng tới mục tiêu niêm yết trên thị trường chứng khoán
- Thương hiệu “Vietcombank – Cardif Life Insurance” viết tắt là VCLI được biết đến rộng rãi tại thị trường Việt Nam
- Củng cố phát triển hình thức bảo hiểm liên kết ngân hàng
- Phân loại khách hàng tiềm năng và khách hàng lớn
- Chú trọng đầu tư vào công tác đào tạo về quản lý- nghiệp vụ, nâng cao trình độ nhân viên
- Mở rộng phạm vi hoạt động nhất là tại các thị trường lớn như Hà Nội, Thành phố Hồ Chí Minh, Đã Nẵng, Cần Thơ,……
(Nguồn: Hội đồng quản trị liên doanh bảo hiểm VCLI)
Giải pháp nâng cáo hiệu quả kinh doanh bảo hiểm nhân thọ tại liên doanh bảo hiểm VCLI
3.2.1 Củng cố hoàn thiện bộ máy tổ chức Đây là một trong những ưu tiên trong một loạt các giải pháp nâng cao chất lượng kinh doanh bảo hiểm nhân thọ tại công ty VCLI
Hoàn thiện cơ chế quản lý là nhiệm vụ quan trọng giúp cải thiện quy trình làm việc và cung ứng sản phẩm, tiết kiệm thời gian lao động và tối ưu hóa nguồn lực trong công ty Đối với VCLI, doanh nghiệp tiên phong trong ngành bảo hiểm liên kết ngân hàng tại Việt Nam, việc này càng trở nên cấp thiết, đặc biệt khi dịch vụ này còn mới mẻ với người dân và có nhiều đối thủ mới gia nhập thị trường trong ba năm qua Một cơ chế quản lý hiệu quả không chỉ tạo ấn tượng tốt với khách hàng mà còn tiết kiệm nguồn lực cho các hoạt động quảng bá hình ảnh doanh nghiệp đến người tiêu dùng.
- Thứ hai đó là nhanh chóng rà soát lại các phòng ban trong tổng thể doanh nghiệp
Các phòng ban cần được tổ chức một cách gọn nhẹ, rõ ràng về quyền hạn và nhiệm vụ để tránh tình trạng trùng lắp và chồng chéo Đồng thời, cần đảm bảo không bỏ sót công việc và duy trì tính dân chủ, tạo điều kiện cho nhân viên bày tỏ ý kiến, đặc biệt là những ý tưởng sáng tạo trong cách làm việc Điều này giúp tận dụng tối đa chất xám, một tài sản vô hình quý giá của bất kỳ doanh nghiệp nào.
Các bộ phận và phòng ban trong công ty có vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ bộ phận khai thác Để nâng cao hiệu quả làm việc, công ty cần hoàn thiện chức năng của từng phòng và phân công nhiệm vụ cụ thể cho từng bộ phận, nhằm tối ưu hóa sự hỗ trợ cho bộ phận khai thác.
Công ty đang tìm kiếm nhân sự có trình độ chuyên môn cao để bổ sung cho các phòng ban, mặc dù chi phí cho việc củng cố tổ chức là khá lớn, nhưng đây là yếu tố cần thiết cho sự phát triển bền vững lâu dài Do đó, công ty đã và đang nỗ lực hoàn thiện và phát huy bộ máy tổ chức của mình.
3.2.2 Về sản phẩm bảo hiểm
Để phát triển và nâng cao chất lượng sản phẩm, doanh nghiệp bảo hiểm cần nghiên cứu và hoàn thiện sản phẩm dựa trên nguyên tắc gắn liền quyền lợi giữa doanh nghiệp và người tham gia Điều này bao gồm việc xác định phí bảo hiểm tương ứng với mức trách nhiệm bảo hiểm, đồng thời cung cấp các sản phẩm đáp ứng nhu cầu khách hàng và gia tăng quyền lợi cho người tham gia bảo hiểm.
Mở rộng phạm vi bảo hiểm và bổ sung quyền lợi bằng cách cải tiến các điều khoản trong sản phẩm bảo hiểm hiện có, đồng thời xây dựng các gói bảo hiểm trọn gói với mức phí hợp lý Điều này nhằm đáp ứng nhu cầu bảo hiểm thiết yếu của doanh nghiệp và nhà đầu tư.
Nghiên cứu thị trường tại VCLI nhằm tìm hiểu hành vi mua bảo hiểm của khách hàng và xác định các yếu tố ảnh hưởng đến sự hài lòng của họ Qua đó, công ty sẽ có cái nhìn sâu sắc hơn về chất lượng dịch vụ bảo hiểm, từ đó phát triển các sản phẩm phù hợp với nhu cầu của khách hàng tại Thành Phố Hồ Chí Minh.
3.2.3 Giải pháp phát triển về mở rộng thị trường
Để nâng cao chất lượng dịch vụ và chăm sóc khách hàng, công ty sẽ phát triển mạng lưới đại lý bảo hiểm nhân thọ chuyên nghiệp tại các quận huyện của thành phố Hà Nội và thành phố Hồ Chí Minh Việc mở thêm các đại lý này giúp công ty đáp ứng nhanh chóng và thuận tiện hơn những yêu cầu về sản phẩm của khách hàng, từ đó mang lại sự thoải mái khi khách hàng sử dụng dịch vụ bảo hiểm nhân thọ.
Để nâng cao sự đa dạng trong sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, cần mở rộng các sản phẩm hiện có và phát triển những sản phẩm mới như bảo an thành tài, cho phép gia tăng độ tuổi đóng và nhận bảo hiểm Đồng thời, cần mở rộng phạm vi bảo hiểm không chỉ giới hạn ở việc học phổ thông đến 18 tuổi, mà còn bao gồm các ngành học khác Ngoài ra, bảo hiểm cho các bệnh ung thư cũng nên được mở rộng để bao quát thêm các bệnh nan y khác Hơn nữa, việc phát triển các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ như bảo hiểm cơ thể cho những ngành nghề đặc thù, vốn tạo ra nhiều của cải cho xã hội nhưng cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro cho sức khỏe và tính mạng, là điều cần thiết.
- Tăng cường hợp tác sâu rộng với các cơ quan chính quyền các địa phương nhằm mở rộng hình ảnh đến người dân
3.2.4 Giải pháp phát triển kênh phân phối
Kênh phân phối là yếu tố then chốt trong kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Hiện nay, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ được cung cấp cho khách hàng thông qua nhiều kênh khác nhau, bao gồm doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ trực tiếp, cùng với các trung gian như môi giới bảo hiểm, đại lý bảo hiểm và ngân hàng.
Nhằm đảm bảo tăng trưởng doanh thu hàng năm, công ty chú trọng phát triển các kênh phân phối như:
- Tăng cường hợp tác, giao dịch với các nhà môi giới
Nghiên cứu và mở rộng phân phối thông qua các kênh mới là một chiến lược quan trọng Tổ chức mạng lưới phân phối cần được thực hiện thông qua các đại lý tổ chức như ngân hàng, bưu điện, cửa hàng, garage và showroom buôn bán xe để tăng cường khả năng tiếp cận khách hàng.
- Phát triển và nâng cao chất lượng đào tạo đại lý bảo hiểm nhân thọ
Trong quá trình khai thác và chăm sóc khách hàng, cần chú trọng vào việc phân loại khách hàng một cách có chọn lọc Việc này không chỉ giúp tối ưu hóa công tác chăm sóc mà còn tạo điều kiện thuận lợi hơn cho việc khai thác khách hàng.
Ngành bảo hiểm nhân thọ gặp khó khăn trong việc tìm kiếm và tiếp cận khách hàng, do đó việc xây dựng mối quan hệ thông qua giới thiệu của nhà môi giới là rất quan trọng Tuy nhiên, để nâng cao hiệu quả khai thác, cần chủ động hơn trong việc tìm kiếm và tiếp cận khách hàng, không nên quá phụ thuộc vào sự giới thiệu từ khách hàng và nhà môi giới.
Tìm kiếm và phát triển khách hàng mới thông qua các mối quan hệ xã hội là rất quan trọng Việc thực hiện đúng cam kết với khách hàng không chỉ nâng cao năng lực cạnh tranh mà còn gia tăng uy tín của công ty trên thị trường Việt Nam và khu vực.