NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG
Khái quát về Ngân hàng Chính sách xã hội
1.1.1 Khái niệm và đặc điểm của Ngân hàng Chính sách xã hội
Ngân hàng Chính sách xã hội (VBSP) là tổ chức tín dụng thuộc Chính phủ Việt Nam, được thành lập vào ngày 4 tháng 10 năm 2002 với mục tiêu tách tín dụng chính sách khỏi tín dụng thương mại Khác với ngân hàng thương mại, NHCSXH hoạt động không vì lợi nhuận, đóng vai trò quan trọng trong việc kết nối chính sách tín dụng ưu đãi của Chính phủ với hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác NHCSXH tạo điều kiện cho người nghèo tiếp cận các chính sách của Đảng và Nhà nước Ngân hàng được Chính phủ đảm bảo khả năng thanh toán, có tỷ lệ dự trữ bắt buộc là 0%, không tham gia bảo hiểm tiền gửi và được miễn thuế cũng như các khoản nộp ngân sách Nhà nước.
Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) là một pháp nhân độc lập với con dấu và tài sản riêng, hoạt động từ Trung ương đến địa phương Với vốn điều lệ ban đầu là 5.000 tỷ đồng vào năm 2003, đến ngày 31/12/2021, vốn này đã tăng lên 18.270,5 tỷ đồng và có thời gian hoạt động lên tới 99 năm NHCSXH có một bộ máy quản lý thống nhất trên toàn quốc, thực hiện các nghiệp vụ như huy động vốn, cho vay, thanh toán và ngân quỹ Ngân hàng cũng nhận vốn ủy thác để cho vay ưu đãi từ chính quyền địa phương, các tổ chức kinh tế - xã hội, hiệp hội, tổ chức phi Chính phủ, cũng như cá nhân trong và ngoài nước nhằm đầu tư cho các chương trình phát triển kinh tế - xã hội.
Mục tiêu hoạt động là hỗ trợ hiệu quả các chương trình tín dụng nhằm phát triển kinh tế và ổn định chính trị - xã hội, đồng thời góp phần vào công cuộc xoá đói giảm nghèo mà không vì mục tiêu lợi nhuận.
- NHCSXH hoạt động chủ yếu dựa trên sự hỗ trợ từ ngân sách Nhà nước và hoạt động theo mục tiêu Nhà nước đặt ra
- NHCSXH thuộc sở hữu của Nhà nước
Đối tượng khách hàng cho vay được xác định theo các chính sách của Chính phủ, chủ yếu là những người gặp khó khăn và không có khả năng tiếp cận nguồn vốn từ các ngân hàng thương mại Những đối tượng này cần sự hỗ trợ từ Chính phủ và cộng đồng để cải thiện tình hình tài chính của họ.
Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) tập trung vào việc cho vay đối với những đối tượng có hoàn cảnh khó khăn, với mục tiêu hỗ trợ phát triển kinh tế tại các địa bàn rộng lớn Đặc điểm nổi bật của hình thức cho vay này là quy mô cho vay nhỏ lẻ, tuy nhiên lại tiềm ẩn nhiều rủi ro và chi phí quản lý khoản vay khá cao.
Phương thức cho vay hiện nay bao gồm tín chấp cộng đồng và việc uỷ thác một số công đoạn cho vay cho các tổ chức chính trị như Hội nông dân và Liên hiệp phụ nữ Các tổ chức này sẽ thực hiện quy trình cho vay thông qua các hộ gia đình hoặc nhóm người vay, nhằm tạo điều kiện thuận lợi và nâng cao hiệu quả trong việc tiếp cận vốn.
Nguồn vốn hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) chủ yếu đến từ ngân sách Nhà nước và vốn uỷ thác của chính quyền địa phương Ngoài ra, NHCSXH còn nhận vốn từ các quỹ tín dụng, tổ chức kinh tế, tổ chức tài chính tín dụng, tổ chức chính trị xã hội, tổ chức phi Chính phủ, cũng như từ cá nhân trong và ngoài nước.
- Chính sách cho vay theo qui định của Chính phủ
1.1.2 Hoạt động cho vay của Ngân hàng Chính sách xã hội
Hoạt động cho vay của ngân hàng là quá trình tài trợ mà ngân hàng cung cấp tiền cho khách hàng, yêu cầu khách hàng hoàn trả cả gốc và lãi trong thời gian đã thỏa thuận Theo Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, cho vay được định nghĩa là việc ngân hàng giao hoặc cam kết giao một khoản tiền cho khách hàng để sử dụng vào mục đích cụ thể trong khoảng thời gian nhất định, với nguyên tắc hoàn trả đầy đủ.
Theo Điều 2, Thông tư 39/2016/TT-NHNN, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó các tổ chức tín dụng thực hiện việc giao hoặc cam kết giao tiền cho khách hàng.
Thư viện ĐH Thăng Long đã nhận khoản tiền để sử dụng cho mục đích xác định trong một khoảng thời gian nhất định, theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
NHCSXH đóng vai trò quan trọng như một ngân hàng chính sách, đảm bảo các chính sách xã hội của Nhà nước được triển khai hiệu quả đến các đối tượng chính sách trong xã hội Vai trò này được thể hiện rõ qua các chương trình cho vay đa dạng mà ngân hàng cung cấp.
Chương trình cho vay hộ nghèo hỗ trợ các gia đình có hoàn cảnh khó khăn, đặc biệt là những đối tượng ở vùng sâu vùng xa và đồng bào dân tộc thiểu số Qua đó, chương trình giúp họ tiếp cận nguồn vốn ưu đãi, tạo điều kiện để phát triển sản xuất kinh doanh, từ đó cải thiện đời sống cho bản thân và gia đình.
Cho vay GQVL hỗ trợ những người thất nghiệp và các cơ sở kinh doanh mới, nhằm tạo ra việc làm cho người lao động và thực hiện mục tiêu vĩ mô về việc làm của Nhà nước.
Cho vay HSSV hỗ trợ thí sinh trúng tuyển vào các trường đại học, cao đẳng trong nước, đặc biệt là những người có điều kiện kinh tế khó khăn Chương trình này giúp sinh viên có đủ kinh phí để trang trải chi phí học tập trong suốt thời gian học.
Chương trình cho vay nhằm thực hiện các dự án nước sạch và vệ sinh môi trường, cung cấp nguồn vốn cho các công trình xây dựng và đảm bảo nguồn nước sạch cho người dân Đặc biệt, chương trình chú trọng hỗ trợ đồng bào dân tộc và cư dân ở vùng sâu, vùng xa, nơi có ít khả năng tiếp cận nguồn nước sạch và đang phải đối mặt với những hậu quả nghiêm trọng do thiếu nước an toàn.
- Cho vay doanh nghiệp, đặc biệt là những doanh nghiệp vừa và nhỏ
- Cho vay hỗ trợ xuất khẩu lao động, hỗ trợ những người đi xuất khẩu lao động nước ngoài nhưng thiếu vốn ban đầu
- Cho vay nhà ở xã hội: cho người nghèo, người có thu nhập thấp để mua, thuê mua nhà ở xã hội, xây dựng mới hoặc cải tạo, sửa chữa nhà.
Cho vay giải quyết việc làm của Ngân hàng Chính sách xã hội
1.2.1 Những vấn đề về việc làm và thất nghiệp
Theo Tổ chức Lao động Quốc tế, người có việc làm là người tham gia vào các lĩnh vực và ngành nghề hợp pháp, tạo ra thu nhập để nuôi sống bản thân và gia đình, đồng thời đóng góp cho xã hội Bộ Luật Lao động được Quốc Hội khóa IX thông qua ngày 23 tháng 6 năm 1994 khẳng định rằng mọi hoạt động tạo ra thu nhập không bị pháp luật cấm đều được công nhận là việc làm Do đó, quan điểm mới của Việt Nam cũng như trên thế giới xác định việc làm bao gồm tất cả các hoạt động lao động hợp pháp tạo ra thu nhập.
Việc làm hiện hữu trong mọi thành phần kinh tế, bao gồm cả gia đình và xã hội, cũng như trong và ngoài nước Từ đó, chúng ta có thể hiểu việc làm theo hai nghĩa: rộng và hẹp.
Tạo việc làm không chỉ đơn thuần là việc cung cấp công việc mà còn liên quan đến việc phát triển và sử dụng hiệu quả nguồn nhân lực Quá trình này bao gồm việc xây dựng nền tảng trí tuệ, tinh thần và sức khỏe để chuẩn bị cho lực lượng lao động có kiến thức, kỹ năng nghề nghiệp, sức khỏe tốt và tác phong làm việc tích cực Điều này tạo điều kiện cho người lao động có khả năng tự do sáng tạo và hưởng thành quả từ công việc của mình Do đó, chính sách tạo việc làm cần phải liên kết chặt chẽ với các chính sách giáo dục, đào tạo, văn hóa và y tế.
Theo nghĩa hẹp, tạo việc làm có nghĩa là tạo ra nhiều cơ hội việc làm mới Chính sách tạo việc làm chủ yếu tập trung vào nhóm đối tượng thất nghiệp hoặc những người có việc làm không ổn định, nhằm mục tiêu ổn định công việc và gia tăng số lượng chỗ làm việc mới.
Thất nghiệp là một hiện tượng tự nhiên trong nền kinh tế thị trường, đối lập với việc làm Theo Tổ chức Lao động Quốc tế, thất nghiệp xảy ra khi một số người không tìm được việc làm với mức lương hiện hành Tính đến cuối năm 2013, Việt Nam có khoảng 53,69 triệu người trong độ tuổi lao động, trong khi cả nước ghi nhận có 900 nghìn người thất nghiệp.
Thư viện ĐH Thăng Long ghi nhận tình trạng thất nghiệp nghiêm trọng với 1,2 triệu lao động trong độ tuổi thiếu việc làm, chủ yếu tập trung ở khu vực nông thôn, lĩnh vực nông nghiệp, và nhóm lao động tự làm cũng như lao động gia đình không có lương.
Giải quyết việc làm cho người lao động là một chỉ tiêu quan trọng trong việc đánh giá vị thế kinh tế - xã hội của quốc gia Nó có mối quan hệ chặt chẽ với tình hình kinh tế, với phát triển kinh tế giúp giảm tỷ lệ thất nghiệp và ngược lại Do đó, tạo việc làm cho người lao động luôn là một vấn đề cấp thiết đối với mọi quốc gia trên thế giới.
Tính cấp thiết của việc tạo việc làm cho người lao động
Thực trạng việc làm trong nước có một số vấn đề tồn tại như sau:
Dân số Việt Nam chủ yếu là người trẻ, với tỷ lệ tăng dân số tự nhiên hàng năm cao Sự gia tăng nhanh chóng của tổng nguồn lao động hàng năm dẫn đến nhu cầu việc làm cho người lao động cũng tăng lên đáng kể theo từng năm.
Tình trạng thất nghiệp tại các thành phố vẫn đang diễn ra phổ biến, chủ yếu do nhiều lao động thiếu tay nghề và vốn để khởi nghiệp Một phần lao động thất nghiệp đến từ việc sắp xếp lại nhân sự trong khu vực Nhà nước, như giảm biên chế và cải cách hành chính Ngoài ra, còn có bộ đội xuất ngũ, lao động trở về từ nước ngoài, cùng với học sinh, sinh viên mới ra trường đang tìm kiếm việc làm.
Trình độ lao động tại Việt Nam còn hạn chế, với nhiều người tập trung chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp Tình trạng này ảnh hưởng đến quy mô và tốc độ tăng trưởng GDP, cũng như việc cải thiện thu nhập và đời sống của người dân.
Việc làm và thất nghiệp có mối quan hệ trái chiều, do đó, để giảm tỷ lệ thất nghiệp, Nhà nước cần tạo điều kiện khuyến khích việc làm cho người lao động Sự phát triển xã hội chứng tỏ rằng khi xã hội phát triển, sự phân hóa việc làm cũng gia tăng Trong bối cảnh xây dựng nền kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa, bên cạnh những thành tựu, còn nhiều hạn chế cần khắc phục Thực hiện công bằng và phát triển xã hội thông qua các chính sách phát triển con người được xem là công cụ hiệu quả để hạn chế những tác động tiêu cực của kinh tế thị trường, trong đó giải quyết việc làm là một trong những giải pháp quan trọng nhất.
1.2.2 Cho vay giải quyết việc làm
1.2.2.1 Khái niệm cho vay giải quyết việc làm của Ngân hàng Chính sách xã hội
Theo nhiệm vụ của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH), cho vay giải quyết việc làm (GQVL) là hình thức tín dụng do Nhà nước thực hiện, sử dụng nguồn lực tài chính để hỗ trợ các thành phần kinh tế và đối tượng chính sách NHCSXH áp dụng các cơ chế ưu đãi đặc biệt nhằm mục tiêu tạo việc làm và ổn định các chính sách kinh tế - xã hội, góp phần vào sự phát triển bền vững của đất nước.
Năm 2015, Chính phủ ban hành Nghị định số 61/2015/NĐ-CP ngày 09 tháng
Vào năm 2015, Chính phủ Việt Nam đã ban hành Nghị định số 61/2015/NĐ-CP quy định về chính sách hỗ trợ tạo việc làm và Quỹ quốc gia về việc làm Đến ngày 23/9/2019, Nghị định số 74/2019/NĐ-CP đã được ban hành nhằm sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định số 61/2015/NĐ-CP Bộ Lao động, Thương binh và Xã hội cũng đã phát hành Thông tư số 01/2020/TT-BLĐTBXH vào ngày 10/2/2020 để hướng dẫn thực hiện các nghị định này Ngoài ra, Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) đã ban hành văn bản số 8055/NHCS-TDSV vào ngày 30/10/2019, cung cấp hướng dẫn về nghiệp vụ cho vay hỗ trợ tạo việc làm, duy trì và mở rộng việc làm.
Theo quy định hiện hành, cho vay các dự án giải quyết việc làm được thực hiện bằng nguồn vốn từ quỹ Quốc gia GQVL, nhằm hỗ trợ các dự án khả thi, phù hợp với ngành nghề sản xuất và kinh doanh, tạo ra việc làm mới và thu hút lao động ổn định.
1.2.2.2 Vai trò của cho vay giải quyết việc làm Đối với người lao động
Cho vay GQVL khuyến khích người vay sử dụng nguồn vốn với mục đích cụ thể, giúp họ dự tính được lợi ích từ dự án đã xây dựng.
Chất lượng cho vay giải quyết việc làm
1.3.1 Khái niêm chất lượng cho vay giải quyết việc làm Đối với một sản phẩm hay một dịch vụ bất kỳ nào, chất lượng của sản phẩm đều được biểu hiện thông qua mức độ thỏa mãn nhu cầu của người tiêu dùng sản phẩm, dịch vụ và lợi ích về mặt tài chính mang lại cho người cung cấp sản phẩm, dịch vụ đó Theo như cách hiểu này, trong kinh doanh tín dụng ngân hàng, chất lượng cho vay được thể hiện ở sự thỏa mãn nhu cầu vay vốn của khách hàng, đồng thời cũng phải phù hợp với sự phát triển kinh tế - xã hội của đất nước và đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng Với cách định nghĩa như vậy, ta có thể nhận định rằng, chất lượng cho vay sẽ được đánh giá xét trên 3 góc độ:
Khoản vay chất lượng cao đáp ứng đúng nhu cầu của khách hàng với lãi suất hợp lý và kỳ hạn linh hoạt, cùng với thủ tục đơn giản, sẽ thu hút nhiều khách hàng hơn, đồng thời vẫn đảm bảo tuân thủ nguyên tắc tín dụng.
Cho vay phục sản xuất và lưu thông hàng hóa đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế xã hội, giúp giải quyết việc làm và thúc đẩy quá trình tích tụ, tập trung sản xuất.
Khoản cho vay chất lượng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng là khoản tín dụng được xác định với phạm vi, mức độ và giới hạn phù hợp với khả năng tài chính của ngân hàng Điều này đảm bảo nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và có lãi suất tín dụng hợp lý.
Thư viện ĐH Thăng Long
Chất lượng cho vay là yếu tố quan trọng phản ánh mức độ rủi ro trong bảng tổng hợp cho vay của các tổ chức tín dụng, đồng thời thể hiện khả năng đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
- người vay tiền, mức độ phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội, đảm bảo sự tồn tại, phát triển của ngân hàng
Chất lượng cho vay GQVL phản ánh khả năng của ngân hàng trong việc đáp ứng nhu cầu vay vốn và hiệu quả sử dụng vốn vay của khách hàng Việc cung cấp nguồn vốn không chỉ hỗ trợ sản xuất kinh doanh mà còn tạo ra việc làm mới, tăng thu nhập và ổn định cuộc sống cho người lao động Điều này đồng nghĩa với việc khách hàng có khả năng trả nợ cả gốc và lãi cho ngân hàng Kết quả là vốn vay được sử dụng đúng mục đích, đạt được mục tiêu GQVL và góp phần giảm thiểu tình trạng thất nghiệp.
Chất lượng cho vay GQVL được đánh giá qua hiệu quả kinh tế, chính trị và xã hội Mục tiêu chính của chương trình cho vay này là cung cấp vốn cho các cơ sở sản xuất kinh doanh và hộ gia đình, từ đó tạo ra việc làm mới, góp phần giảm tình trạng thất nghiệp và xóa đói giảm nghèo Cho vay GQVL là giải pháp quan trọng trong việc thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia về việc làm Ngân hàng đóng vai trò hỗ trợ cần thiết về vốn, giúp các cơ sở sản xuất sử dụng hiệu quả nguồn vốn vay, tạo ra thu nhập và nâng cao mức sống cho người nghèo, góp phần ổn định chính trị - xã hội.
Chất lượng cho vay GQVL được đánh giá qua khả năng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng, hiệu quả sử dụng vốn vay thể hiện qua số lao động được tuyển dụng, và đảm bảo an toàn nguồn vốn cũng như khả năng trả nợ gốc và lãi của người vay.
1.3.2 Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay giải quyết việc làm
Chỉ tiêu về hiệu quả quản lý vốn vay của cho vay GQVL
Dư nợ cho vay là chỉ tiêu quan trọng phản ánh quy mô cho vay của ngân hàng tại một thời điểm cụ thể Để đánh giá chính xác tình hình cho vay, cần xem xét tỷ trọng dư nợ cho vay và tốc độ tăng trưởng cho vay GQVL Những chỉ tiêu này giúp ngân hàng cập nhật và quản lý hiệu quả hoạt động cho vay của mình.
Tỷ trọng dư nợ cho vay GQVL
Chỉ tiêu tỷ trọng dư nợ cho vay GQVL của NHCSXH thể hiện quy mô tín dụng đối với cho vay GQVL so với các đối tượng khác Chỉ tiêu này không chỉ phản ánh cam kết của Nhà nước và NHCSXH trong việc tập trung cho vay GQVL mà còn cho thấy nỗ lực mở rộng cho vay cho các đối tượng khác, nhằm mục tiêu xoá đói và giảm nghèo một cách toàn diện.
Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay GQVL
Chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay GQVL thể hiện mức độ gia tăng dư nợ cho vay hàng năm, phản ánh sự nỗ lực của ngân hàng trong việc cung cấp vốn cho khách hàng có nhu cầu vay Đồng thời, chỉ tiêu này cũng cho thấy các biện pháp mà ngân hàng áp dụng nhằm nâng cao chất lượng cho vay.
Sự gia tăng mức cho vay bình quân
Các đối tượng chính sách cần tiếp cận nguồn vốn vay ưu đãi từ NHCSXH, đồng thời họ rất quan tâm đến số tiền vay Mức vay cần đáp ứng nhu cầu của khách hàng và có khả năng tăng hàng năm để bù đắp cho các chi phí tăng thêm Đây cũng là một chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hoạt động cho vay GQVL của NHCSXH.
Mức cho vay bình quân = Tổng dự nợ cho vay GQVL/Tổng số hộ được vay vốn
Tỷ lệ nợ quá hạn
Tỷ trọng dư nợ cho vay GQVL Dư nợ cho vay GQVL Tổng dự nợ cho vay
Tỷ lệ nợ quá hạn Dư nợ quá hạn cho vay GQVL Tổng dự nợ cho vay GQVL
Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay GQVL Chênh lệch dư nợ cho vay GQVL
Dự nợ cho vay GQVL năm trước
Thư viện ĐH Thăng Long
Tỷ lệ nợ quá hạn là chỉ tiêu quan trọng đánh giá chất lượng cho vay của các tổ chức tín dụng, phản ánh khả năng trả nợ của khách hàng Tỷ lệ này tỷ lệ nghịch với chất lượng tín dụng; tỷ lệ nợ quá hạn cao cho thấy nhiều khoản vay không được thu hồi đúng hạn, ảnh hưởng đến khả năng tài chính và sự bền vững của ngân hàng Đặc điểm cho vay GQVL là đối tượng khách hàng rộng lớn, với các khoản vay nhỏ, chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp, dẫn đến tình trạng nợ quá hạn Quan hệ tín dụng giữa khách hàng và ngân hàng đòi hỏi khả năng thu hồi cao, nhưng nhiều khách hàng không sử dụng vốn đúng mục đích, chỉ trả đủ gốc và lãi Điều này cho thấy ngân hàng hoàn trả đủ vốn nhưng hiệu quả kinh tế xã hội chưa đảm bảo Do đó, chỉ dựa vào tỷ lệ nợ quá hạn không đủ để đánh giá chất lượng cho vay.
Khi xảy ra rủi ro tín dụng, khả năng thu hồi nợ là yếu tố quan trọng cần xem xét Việc này không chỉ giúp hạn chế tổn thất và bảo toàn nguồn vốn mà còn nâng cao ý thức hoàn trả vốn vay của khách hàng.
NHCSXH hoạt động như một trung gian tài chính, với mục tiêu không phải là tối đa hóa lợi nhuận Tuy nhiên, để đảm bảo sự tồn tại bền vững và mở rộng khả năng tiếp cận vốn cho nhiều đối tượng chính sách, việc thu hồi vốn từ các khoản vay là rất quan trọng.
Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay giải quyết việc làm
1.4.1 Nhóm nhân tố chủ quan
Chất lượng nguồn nhân lực của tổ chức tín dụng
Con người đóng vai trò quyết định trong việc quản lý và thực hiện tín dụng chính sách Chất lượng nguồn nhân lực được thể hiện qua nhiều yếu tố như kinh nghiệm, trình độ chuyên môn, sức khỏe và sự nhiệt huyết trong công việc.
Số lượt khách hàng dư nợ vay GQVL = Luỹ kế số lượt hộ được vay đến cuối kỳ trước
Luỹ kế số lượt hộ được vay trong kỳ báo cáo
Mức tăng giảm số lượng khách hàng được xác định bằng cách so sánh số lượng khách hàng năm t với năm t-1 Đạo đức và huyết của cán bộ ngân hàng, đặc biệt trong lĩnh vực tín dụng chính sách, là yếu tố quan trọng trong việc hiểu và hỗ trợ người nghèo cùng các đối tượng chính sách Sự thấu hiểu này giúp cán bộ có động lực trong việc phân phối nguồn vốn ưu đãi từ Chính phủ đến những người cần trợ giúp Đạo đức của cán bộ tín dụng và đội ngũ quản lý vay vốn đóng vai trò then chốt trong thành công của quản lý tín dụng Đội ngũ cán bộ chuyên môn cao và giàu kinh nghiệm là nền tảng vững chắc cho việc triển khai, đánh giá và điều chỉnh chính sách tín dụng hiệu quả.
Chất lượng hệ thống kiểm soát nội bộ của ngân hàng
Hệ thống kiểm soát nội bộ hiệu quả giúp ngân hàng theo dõi toàn diện hoạt động, từ đó can thiệp kịp thời và hướng tới các lĩnh vực khác Nhiệm vụ chính của hệ thống này là phát hiện sớm các vấn đề và tư vấn cho ban lãnh đạo về những điều chỉnh cần thiết.
Trình độ công nghệ và hệ thống thông tin của tổ chức tín dụng
Việc trang bị công nghệ tiên tiến phù hợp với khả năng tài chính và quy mô hoạt động sẽ giúp ngân hàng phục vụ khách hàng kịp thời và hiệu quả Điều này không chỉ đơn giản hóa thủ tục cho vay mà còn tiết kiệm chi phí cho cả ngân hàng và khách hàng Hệ thống công nghệ ngân hàng tốt kết hợp với thông tin chính xác có thể giảm thiểu rủi ro liên quan đến thông tin bất cân xứng, đặc biệt là với nhóm đối tượng chính sách Thông tin cũng hỗ trợ nhà quản lý phân tích và theo dõi hiệu quả triển khai các chính sách tín dụng, đảm bảo tuân thủ các chủ trương của Nhà nước.
Thư viện ĐH Thăng Long đó có những điều chỉnh phù hợp hoặc có kiến nghị kịp thời tới các đơn vị chức năng có liên quan
Mạng lưới và bộ máy quản lý tín dụng chính sách xã hội
Để tập trung nguồn lực, đặc biệt là vốn, NHCSXH cần có một bộ máy tổ chức và quản lý hiệu quả, với sự tham gia của các cơ quan quản lý Nhà nước trong việc hoạch định chính sách tín dụng Mô hình tổ chức của NHCSXH bao gồm sự tham gia của các cơ quan Nhà nước trong việc ban hành chính sách, trong khi Tổng Giám đốc điều hành hoạt động của ngân hàng Sự tham gia của các tổ chức chính trị - xã hội trong dịch vụ uỷ thác, tiết kiệm và vay vốn đã giúp NHCSXH tiếp cận kịp thời và công bằng với các đối tượng thụ hưởng chính sách.
Chương trình cho vay do Chính phủ quyết định về nguồn vốn, mức cho vay, lãi suất và thời hạn, dẫn đến việc bất kỳ thay đổi nào trong chính sách sẽ ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay Chính sách lãi suất ưu đãi có thể tạo ra tâm lý ỷ lại và kém năng động ở khách hàng, khiến họ không thấy cần thiết phải trả nợ Điều này cũng dẫn đến việc sử dụng sai mục đích vốn vay, như cho vay lại hoặc gửi tiết kiệm với lãi suất cao hơn Những vấn đề này ảnh hưởng tiêu cực đến chất lượng cho vay của các chương trình chính sách, đặc biệt là chương trình cho vay GQVL.
Mạng lưới rộng khắp của NHCSXH đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy cho vay các dự án giải quyết việc làm Chương trình này hướng đến những lao động chưa có việc làm hoặc có việc làm không ổn định với thu nhập thấp, nhằm mở rộng mô hình sản xuất kinh doanh cho cả khu vực đô thị và nông thôn Để thực hiện điều này, NHCSXH đã ban hành các văn bản chỉ đạo các ngân hàng cấp tỉnh và phòng giao dịch cấp huyện, đồng thời phối hợp với chính quyền địa phương để mở các điểm giao dịch lưu động vào một ngày cố định trong tháng tại UBND xã, phường, thị trấn, nhằm phục vụ kịp thời đến những người dân thuộc đối tượng vay vốn.
Chiến lược hoạt động của NHCSXH
Sự phát triển của cho vay GQVL phụ thuộc vào chiến lược hoạt động của NHCSXH, ảnh hưởng đến cả chất lượng và số lượng việc làm Để xây dựng chiến lược tín dụng phù hợp với nhu cầu vay vốn thực tế của đối tượng chính sách, NHCSXH cần tiến hành nghiên cứu và hoạch định một cách khoa học Đồng thời, ngân hàng cũng cần tham mưu và đề xuất với các bộ, ban, ngành và Chính phủ để triển khai các chương trình, kế hoạch, mục tiêu phù hợp nhằm hỗ trợ đối tượng cần vốn tạo việc làm.
1.4.2 Nhóm nhân tố khách quan
Tính hình phát triển kinh tế - xã hội của đất nước
Một quốc gia giàu mạnh với trình độ phát triển cao và khả năng tích lũy lớn có điều kiện thuận lợi để thực hiện công cuộc xóa đói giảm nghèo Chính phủ, nhờ vào nguồn lực từ thuế và các nguồn thu khác, có thể ban hành nhiều chính sách quy mô lớn nhằm hỗ trợ người nghèo và các đối tượng chính sách vượt qua khó khăn trong cuộc sống và lao động Bên cạnh đó, các doanh nghiệp và cá nhân cũng có xu hướng thể hiện trách nhiệm xã hội nhiều hơn, đặc biệt là đối với những người nghèo và các đối tượng chính sách Do đó, nguồn vốn hỗ trợ cho người nghèo, bao gồm cả tín dụng chính sách như cấp bù lãi suất, sẽ được đảm bảo đầy đủ và kịp thời, giúp giải quyết vấn đề cấp tín dụng cho các đối tượng vay vốn nhằm tạo ra việc làm mới.
Thư viện ĐH Thăng Long hỗ trợ người lao động và giảm tỷ lệ thất nghiệp, góp phần vào chương trình mục tiêu quốc gia về giảm nghèo và tạo việc làm Sự phát triển của hạ tầng đất nước cũng tạo điều kiện thuận lợi cho việc phân bổ hợp lý và hiệu quả mạng lưới các phòng giao dịch, chi nhánh ngân hàng, nhằm đưa nguồn vốn ưu đãi đến tay người nghèo.
Hoạt động của các tổ chức tài chính và hệ thống ngân hàng tại bất kỳ quốc gia nào đều phải tuân thủ các quy định pháp luật và chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nước, vì vậy cần có một hệ thống pháp luật đồng bộ để đảm bảo an toàn cho ngân hàng Đặc biệt, khách hàng của NHCSXH chủ yếu là các đối tượng chính sách với nhận thức pháp luật hạn chế và không có tài sản đảm bảo cho các khoản vay, điều này có thể dẫn đến những tác động tiêu cực đến hoạt động tín dụng Do đó, việc xây dựng một hệ thống pháp luật hoàn thiện sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng của NHCSXH Bên cạnh đó, điều kiện tự nhiên cũng ảnh hưởng lớn đến khả năng trả nợ của khách hàng; nếu dự án gặp điều kiện thuận lợi, việc cho vay sẽ diễn ra nhanh chóng, ngược lại, điều kiện không thuận lợi có thể dẫn đến nợ quá hạn và khó đòi, ảnh hưởng đến chất lượng các chương trình tín dụng, đặc biệt là cho vay GQVL.
NHCSXH tập trung vào việc cho vay đối tượng chính sách, với nhiệm vụ quan trọng là hỗ trợ GQVL nhằm giảm tỷ lệ thất nghiệp cho những người cần việc làm Để đạt được mục tiêu này, việc đảm bảo nguồn vốn kịp thời và đầy đủ là rất quan trọng Hiện nay, NHCSXH đang triển khai cho vay các dự án GQVL từ hai nguồn vốn chủ yếu.
Quỹ quốc gia về việc làm cung cấp nguồn vốn hàng năm cho các dự án GQVL thông qua NHCSXH, theo kế hoạch trình Bộ LĐTB&XH Chương trình GQVL được quản lý nhà nước, phối hợp với Bộ Tài chính và Bộ Kế hoạch và Đầu tư để phân bổ vốn và giao chỉ tiêu cho UBND các tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương.
Nguồn vốn cho vay ưu đãi từ chính quyền địa phương, các tổ chức chính trị xã hội và tổ chức phi chính phủ là rất quan trọng Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) có trách nhiệm cân đối nguồn vốn hàng năm và báo cáo nhu cầu vốn cho các cơ quan liên quan ở Trung ương để được Chính phủ phê duyệt Do đó, trong quá trình lập kế hoạch xin nguồn vốn cho vay giải quyết việc làm (GQVL), NHCSXH cần đánh giá sát thực tế nhu cầu vay vốn của người lao động, nhằm đảm bảo lợi ích tối đa cho họ và tạo ra nhiều việc làm hữu ích.
Chất lượng hoạt động của các tổ chức chính trị xã hội trong công tác uỷ thác cho vay cần được cải thiện NHCSXH đã hợp tác với các tổ chức này để hoàn thiện các văn bản thoả thuận và triển khai đến các cấp địa phương Các tổ chức Hội đoàn thể từ trung ương đến cơ sở phải thực hiện trách nhiệm của mình, đặc biệt là ở cấp xã, phường Sự phối hợp chặt chẽ giữa các tổ chức và NHCSXH là cần thiết, cùng với việc thường xuyên kiểm điểm và đánh giá để nâng cao hiệu quả sử dụng vốn vay.
Sự quan tâm của các cấp chính quyền và sự phối hợp giữa các Sở, ban ngành, Hội đoàn thể
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY GIẢI QUYẾT VIỆC LÀM TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI
Khái quát về Ngân hàng Chính sách xã hội Chi nhánh Thành phố Hà Nội
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh Thành phố Hà Nội
Tại đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX, chiến lược phát triển kinh tế - xã hội giai đoạn 2001 – 2010 đã nhấn mạnh việc cơ cấu lại hệ thống ngân hàng, phân định rõ chức năng của Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng thương mại Việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) nhằm mục tiêu xoá đói giảm nghèo là cần thiết, với nguồn lực từ Nhà nước và xã hội để hỗ trợ các đối tượng chính sách tại các vùng nghèo NHCSXH được thành lập theo Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04/10/2022, nhằm tách tín dụng chính sách ra khỏi tín dụng thương mại và phục vụ người nghèo Đây là một nỗ lực lớn của Chính phủ Việt Nam trong việc cơ cấu lại hệ thống ngân hàng, thực hiện chương trình mục tiêu quốc gia và cam kết xoá đói giảm nghèo Sự ra đời của NHCSXH đóng vai trò quan trọng trong việc đưa chính sách tín dụng ưu đãi đến tay hộ nghèo, giúp họ tiếp cận các chủ trương, chính sách của Đảng và Nhà nước.
Dựa trên Quyết định 131/2002/QĐ-TTg ngày 04/10/2002 của Thủ tướng Chính phủ, NHCSXH chi nhánh Thành phố Hà Nội được thành lập theo quyết định số 18/QĐ-HĐQT ngày 14/1/2003 của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHCSXH Đây là đơn vị thành viên của NHCSXH, có nhiệm vụ thực hiện công tác cho vay hộ nghèo và các đối tượng khác.
Thư viện ĐH Thăng Long đóng vai trò quan trọng trong việc thực hiện các chính sách trên địa bàn Thành phố Hà Nội, đồng thời chịu sự lãnh đạo và chỉ đạo trực tiếp từ NHCSXH Trung ương về mặt nghiệp vụ và tổ chức cán bộ.
NHCSXH chi nhánh Thành phố Hà Nội chính thức hoạt động từ ngày 11/4/2003, với nguồn vốn cho vay 334 tỷ đồng, bao gồm 92 tỷ đồng cho vay GQVL từ Kho bạc Nhà nước, 237 tỷ đồng cho hộ nghèo từ Ngân hàng Nông nghiệp và 5 tỷ đồng cho HSSV khó khăn từ Ngân hàng Công thương Trụ sở chính của NHCSXH nằm tại số 27, đường Nguyễn Cơ Thạch, phường Mỹ Đình II, quận Nam Từ Liêm Đến 31/12/2022, sau gần 20 năm hoạt động, chi nhánh có 29 Phòng giao dịch và gần 400 cán bộ làm việc, thiết lập mạng lưới giao dịch tại 30 quận, huyện, thị xã, cùng với các Tổ giao dịch lưu động tại 561 xã, phường, thị trấn Sự quan tâm của Tổng Giám đốc NHCSXH, Thành uỷ, HĐND – UBND Thành phố Hà Nội, cùng sự phối hợp của các Sở, ngành và nỗ lực của cán bộ nhân viên đã góp phần vào sự phát triển của NHCSXH.
Hà Nội đã dần ổn định và phát triển tổ chức, tập trung vào hai hoạt động chính: huy động vốn và cho vay chính sách theo Nghị định của Chính phủ.
2.1.2 Chức năng nhiệm vụ của Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh Thành phố Hà Nội
Chức năng huy động vốn
Nhận tiền gửi của các cá nhân và tổ chức:
- Nhận tiền gửi có trả lãi của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước;
- Tiền gửi tự nguyện không lấy lãi của các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước;
- Huy động tiết kiệm của người nghèo
Nhận vốn uỷ thác là quá trình tiếp nhận nguồn vốn cho vay ưu đãi từ chính quyền địa phương, các tổ chức kinh tế, tổ chức chính trị - xã hội, hiệp hội, hội, tổ chức phi Chính phủ, cũng như cá nhân trong và ngoài nước.
Vốn đóng góp tự nguyện là nguồn vốn không hoàn trả từ các cá nhân, tổ chức kinh tế, tổ chức tài chính, tín dụng, cũng như các tổ chức chính trị - xã hội, hiệp hội, hội và tổ chức phi Chính phủ cả trong và ngoài nước.
Cho vay các đối tượng chính sách
Theo nghị định số 78/2002/NĐ-CP, NHCSXH chi nhánh Thành phố Hà Nội thực hiện chức năng cho vay đối với hộ nghèo và các đối tượng chính sách Vốn vay được sử dụng nhằm hỗ trợ các hộ nghèo trong việc cải thiện đời sống và phát triển kinh tế.
- Mua sắm vật tư, thiết bị; giống cây trồng, vật nuôi; thanh toán các dịch vụ phục vụ sản xuất, kinh doanh;
- Góp vốn thực hiện các dự án hợp tác sản xuất, kinh doanh được cấp có thẩm quyền phê duyệt;
Giải quyết nhu cầu thiết yếu về nhà ở, điện, nước sạch và học tập cho học sinh, sinh viên có hoàn cảnh khó khăn là rất quan trọng Việc sử dụng vốn vay để trang bị phương tiện học tập và chi phí khác sẽ hỗ trợ hiệu quả cho quá trình học tập tại trường.
Người vay là những đối tượng chính sách tham gia lao động có thời hạn ở nước ngoài, sử dụng vốn vay để chi trả cho các khoản như phí đào tạo, phí dịch vụ, tiền đặt cọc và vé máy bay.
Người vay là các đối tượng khác: thực hiện theo quyết định của Thủ tướng
Vốn nhận uỷ thác cho vay ưu đãi được sử dụng theo các mục đích do bên uỷ thác yêu cầu và được ghi trong hợp đồng uỷ thác
Các chương trình tín dụng chính sách NHCSXH chi nhánh Thành phố Hà Nội đang triển khai thực hiện:
Thư viện ĐH Thăng Long
- Cho vay hộ cận nghèo
- Cho vay hộ mới thoát nghèo
- Cho vay HSSV có hoàn cảnh khó khăn
- Cho vay NS&VSMT nông thôn
- Cho vay người lao động đi làm việc ở nước ngoài
- Cho vay hộ sản xuất kinh doanh vùng khó khăn
- Cho vay Thương nhân tại vùng khó khăn
- Cho vay Nhà ở xã hội
- Cho vay hộ nghèo về nhà ở
- Cho vay trồng rừng sản xuất, phát triển chăn nuôi theo Nghị định 75/2015/NĐ-CP
- Cho vay theo Quyết định 29/2014/QĐ-TTg
- Cho vay Doanh nghiệp vừa và nhỏ
- Cho vay dự án Nippon
- Cho vay bò sinh sản
- Cho vay dân tộc thiểu số theo Quyết định 2085/QĐ-TTg
- Cho vay trả lương ngừng việc theo Quyết định 15/QĐ-TTg
- Cho vay trả lương ngừng việc, phục hồi sản xuất theo Quyết định 23/2021/QĐ-TTg
- Cho vay HSSV mua máy vi tính, thiết bị phục vụ học tập theo Quyết định 09/2022/QĐ-TTg
- Cho vay cơ sở giáo dục mầm non, tiểu học ngoài công lập
Thực hiện dịch vụ thanh toán và ngân quĩ
Theo quy định của điều lệ, Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) có quyền mở tài khoản tiền gửi tại Ngân hàng Nhà nước, Kho bạc Nhà nước và các ngân hàng khác trong nước gần nhất, nhằm thuận tiện cho việc giải ngân và thanh toán.
- NHCSXH được mở tài khoản tiền gửi cho khách hàng trong và ngoài nước theo quy định của pháp luật
Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) sở hữu hệ thống thanh toán nội bộ hiệu quả và tham gia vào hệ thống thanh toán liên ngân hàng trong nước NHCSXH cung cấp đa dạng dịch vụ ngân hàng liên quan đến thanh toán và quản lý ngân quỹ, đảm bảo sự thuận tiện và an toàn cho các giao dịch tài chính.
Hiện nay, NHCSXH chi nhánh Thành phố Hà Nội chưa thể thực hiện các nghiệp vụ quan trọng như kinh doanh ngoại hối, thanh toán liên ngân hàng, dịch vụ thu hộ, chi hộ và các dịch vụ thanh toán khác.
2.1.3 Bộ máy quản lý của Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh Thành phố Hà Nội
(Nguồn: Phòng Hành chính – Tổ chức)
Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức quản lý của NHCSXH chi nhánh TP Hà Nội
Phòng Kế hoạch nghiệp vụ tín dụng
Phòng Hành chính - Tổ chức
Phòng Kiểm tra kiểm toán nội bộ
Các Phòng giao dịch quận, huyện, thị xã
Tổ Kế toán ngân quỹ
Tổ Kế hoạch nghiệp vụ tín dụng
Thư viện ĐH Thăng Long
Bộ máy quản lý tại Hội sở Thành phố bao gồm 05 thành viên Ban Giám đốc, trong đó có 01 Giám đốc và 04 Phó Giám đốc, cùng với 05 phòng nghiệp vụ do 05 Trưởng phòng và 10 Phó phòng phụ trách Tại các quận, huyện, có 29 phòng giao dịch với 29 Giám đốc và 29 Phó Giám đốc, cùng 29 Tổ trưởng kế toán ngân quỹ và 29 Tổ trưởng kế hoạch nghiệp vụ tín dụng Cơ cấu lãnh đạo từ chi nhánh đến phòng giao dịch cấp huyện đã được hoàn thiện, giúp nâng cao chất lượng và hiệu quả trong quản lý hoạt động cho vay của NHCSXH.
Ban Giám đốc NHCSXH Thành phố Hà Nội có nhiệm vụ quản lý và điều hành hoạt động của ngân hàng, theo quy chế được quy định tại văn bản số 564/QĐ-NHCS ngày 31/3/2009 Giám đốc chịu trách nhiệm chung về công tác tổ chức cán bộ, trong khi các Phó Giám đốc sẽ hỗ trợ và phụ trách các lĩnh vực nghiệp vụ cụ thể, đồng thời thường xuyên báo cáo cho Giám đốc để đảm bảo sự điều hành thống nhất trong toàn Chi nhánh.
Các phòng chuyên môn nghiệp vụ
Chất lượng cho vay giải quyết việc làm tại Ngân hàng Chính sách xã hội
2.2.1 Qui trình cho vay giải quyết việc làm tại Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh Thành phố Hà Nội
2.2.1.1 Cơ chế chính sách cho vay giải quyết việc làm tại NHCSXH chi nhánh Thành phố Hà Nội
Dựa trên Nghị định của Chính phủ về các chương trình cho vay, NHCSXH chi nhánh Thành phố Hà Nội đã thực hiện công tác vay vốn một cách hiệu quả và khoa học Chi nhánh này tuân thủ nghiêm ngặt hệ thống văn bản pháp quy và quy trình cho vay, đảm bảo hỗ trợ đúng đối tượng theo quy định của Nhà nước Chương trình cho vay GQVL tại NHCSXH chi nhánh đã được triển khai đúng mục tiêu và đối tượng cần thiết.
Thành phố Hà Nội được triển khai dựa trên hệ thống các văn bản pháp quy, quy trình, quy định:
- Luật Việc làm số 38/2013/QH13 ngày 16/11/2013 của Quốc Hội;
- Nghị định số 61/2015/NĐ-CP ngày 09/07/2015 của Chính phủ quy định về chính sách hỗ trợ tạo việc làm và Quỹ quốc gia về việc làm;
- Nghị định số 74/2019/NĐ-CP ngày 23/09/2019 của Chính phủ về sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định số 61/2015/NĐ-CP;
- Thông tư 45/2015/TT-BLĐTBXH ngày 11/11/2015 hướng dẫn thực hiện Quỹ quốc gia về việc làm theo Nghị định số 61/2015/NĐ-CP;
- Thông tư 54/2016/BTC ngày 21/3/2016 quy định việc quản lý và sử dụng tiền lãi cho vay từ Quỹ GQVL;
- Thông tư 24/2017/TT-BLĐTBXH ngày 21/8/2017 sửa đổi bổ sung một số điều của Thông tư 45/2015/TT-BLĐTBXH;
Công văn số 1310/LMHTXVN-TTKTXH ngày 21/11/2018 của Liên minh Hợp tác xã Việt Nam hướng dẫn việc thực hiện cơ chế vay vốn giải quyết việc làm (GQVL) nhằm hỗ trợ các hợp tác xã trong việc phát triển sản xuất và nâng cao đời sống của thành viên Văn bản này nhấn mạnh tầm quan trọng của việc vay vốn trong việc tạo ra việc làm bền vững và khuyến khích các hợp tác xã tham gia vào các chương trình hỗ trợ tài chính.
- Văn bản số 8055/NHCS-TDSV ngày 30/10/2019 Hướng dẫn cho vay hỗ trợ tạo việc làm, duy trì và mở rộng việc làm
2.2.1.2 Qui định chung về hoạt động cho vay giải quyết việc làm
Chính sách cho vay GQVL được quy định bởi Chính phủ, với nhiệm vụ thực hiện thuộc về NHCSXH Việt Nam và NHCSXH chi nhánh Thành phố Hà Nội Đối tượng vay vốn trong chương trình này bao gồm hộ kinh doanh cá thể, tổ hợp sản xuất, hợp tác xã theo Luật Hợp tác xã, cơ sở sản xuất kinh doanh của người tàn tật, doanh nghiệp nhỏ và vừa theo Luật Doanh nghiệp, chủ trang trại, và Trung tâm Giáo dục Lao động.
Xã hội (sau đây gọi chung là CSSXKD)
Thư viện ĐH Thăng Long Điều kiện vay vốn Đối với cơ sở SXKD
- Được thành lập và hoạt động hợp pháp;
Có một dự án vay vốn khả thi tại địa phương, phù hợp với ngành nghề sản xuất kinh doanh, nhằm duy trì và thu hút thêm lao động vào làm việc ổn định.
- Dự án vay vốn có xác nhận của cơ quan, tổ chức có thẩm quyền nơi thực hiện dự án;
Các cơ sở sản xuất kinh doanh vay vốn từ 100 triệu đồng trở lên cần phải có tài sản đảm bảo theo quy định của pháp luật về giao dịch đảm bảo và các quy định hiện hành của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) để đảm bảo tiền vay.
Để được vay vốn GQVL, các cơ sở sản xuất kinh doanh cần đáp ứng các điều kiện cơ bản, tuy nhiên, cán bộ tín dụng còn phải thẩm định thêm thông tin khác về cơ sở Doanh nghiệp vừa và nhỏ thường thiếu thông tin tài chính đầy đủ và đáng tin cậy, trong khi ngành nghề sản xuất kinh doanh rất đa dạng Vì vậy, cán bộ thẩm định tín dụng chủ yếu dựa vào các chỉ tiêu định tính như lịch sử hình thành, năng lực quản lý, sản phẩm dịch vụ và quan hệ kinh doanh của cơ sở sản xuất kinh doanh.
- Có năng lực hành vi dân sự;
Để đáp ứng nhu cầu vay vốn nhằm tạo ra việc làm, duy trì và mở rộng các cơ hội lao động, cần có sự xác nhận từ cơ quan hoặc tổ chức có thẩm quyền nơi thực hiện dự án.
- Cư trú hợp pháp tại địa phương nơi thực hiện dự án
Người vay vốn cần tuân thủ nguyên tắc sử dụng vốn vay đúng mục đích đã xin và phải trả gốc cùng lãi suất đúng thời hạn quy định.
Ngân hàng uỷ thác một số công việc trong quá trình cho vay vốn cá nhân cho các tổ chức chính trị - xã hội và các tổ TK&VV Khách hàng vay vốn GQVL tại NHCSXH thường là người có thu nhập thấp, không có tài sản đảm bảo và khó tiếp cận nguồn vốn tín dụng từ các NHTM Việc vay vốn không yêu cầu đảm bảo tiền vay hay chứng minh thu nhập, nhưng vẫn cần đánh giá uy tín của người vay tại địa phương, cũng như tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh nhằm đảm bảo thu nhập đủ để trang trải cuộc sống và trả nợ gốc, lãi theo quy định của ngân hàng.
- Phải đảm bảo tạo thêm tối thiểu 01 chỗ làm việc mới;
- Phải có dự án vay vốn được UBND cấp xã hoặc cơ quan thực hiện chương trình ở địa phương nơi thực hiện dự án xác nhận;
- Cư trú hợp pháp tại địa phương nơi thực hiện dự án
Chương trình tín dụng cho vay giải quyết việc làm hiện đang được thực hiện theo Nghị định số 74/2019/NĐ-CP, ban hành ngày 23 tháng 9 năm 2019, nhằm sửa đổi, bổ sung một số điều của Nghị định số 61/2015/NĐ-CP, ký ngày 9 tháng 7 năm 2015.
Nghị định 2015 của Chính phủ quy định về chính sách hỗ trợ tạo việc làm và Quỹ quốc gia về việc làm có hiệu lực từ ngày 8 tháng 11 năm 2019, mang lại nhiều ưu đãi cho người lao động Cụ thể, các cơ sở sản xuất, kinh doanh có thể vay tối đa 2 tỷ đồng cho mỗi dự án và không quá 100 triệu đồng cho mỗi lao động được tạo việc làm, duy trì và mở rộng việc làm Đối với người lao động, mức vay tối đa là 100 triệu đồng, với mức vay cụ thể được Ngân hàng Chính sách xã hội xem xét dựa trên nguồn vốn, chu kỳ sản xuất, kinh doanh và khả năng trả nợ của người vay.
Lãi suất cho vay là 7,92%/năm
Thư viện ĐH Thăng Long Đối với các trường hợp sau đây được vay với mức lãi suất 3,96%/năm:
- Người lao động là người dân tộc thiểu số đang sinh sống tại vùng có điều kiện kinh tế - xã hội đặc biệt khó khăn, người khuyết tật;
- Cơ sở sản xuất, kinh doanh sử dụng từ 30% tổng số lao động trở lên là người khuyết tật;
- Cơ sở sản xuất, kinh doanh sử dụng từ 30% tổng số lao động trở lên là người dân tộc thiểu số;
- Cơ sở sản xuất, kinh doanh sử dụng từ 30% tổng số lao động trở lên là người khuyết tật và người dân tộc thiểu số
Lãi suất nợ quá hạn bằng 130% lãi suất khi cho vay
Thời hạn cho vay tối đa là 12 tháng, áp dụng cho các lĩnh vực như chăn nuôi gia súc, gia cầm; trồng cây lương thực và hoa màu có thời gian sinh trưởng dưới 12 tháng; cũng như dịch vụ và kinh doanh nhỏ.
Thời hạn cho vay từ 12 đến 24 tháng được áp dụng cho các hoạt động như trồng cây công nghiệp ngắn ngày, cây hoa màu có thời gian sinh trưởng trên 12 tháng, nuôi thủy sản và hải sản, chăn nuôi gia súc sinh sản cũng như đại gia súc lấy thịt, và sản xuất tiểu thủ công nghiệp, chế biến nông, lâm, thổ, hải sản.
Thời hạn cho vay từ 24 đến 36 tháng được áp dụng cho các hoạt động như chăn nuôi đại gia súc sinh sản, lấy sữa, lấy lông và lấy sừng Ngoài ra, khoản vay cũng hỗ trợ đầu tư mua sắm thiết bị máy móc phục vụ sản xuất, phương tiện vận tải thuỷ bộ loại vừa và nhỏ, cùng với ngư cụ cho nuôi trồng và đánh bắt thuỷ, hải sản Bên cạnh đó, việc chăm sóc và cải tạo vườn cây ăn trái và cây công nghiệp cũng nằm trong phạm vi hỗ trợ vay vốn này.
- Thời hạn cho vay từ trên 36 tháng đến 60 tháng áp dụng đối với: Trồng mới cây ăn quả, cây nguyên liệu, cây công nghiệp dài ngày
2.2.1.3 Quy trình và thủ tục cho vay a) Quy trình và thủ tục cho vay trực tiếp tại trụ sở chính tại Chi nhánh
NHCSXH chi nhánh Thành phố Hà Nội thực hiện cho vay GQVL trực tiếp đối với hai đối tượng:
- Người lao động vay vốn từ nguồn vốn do Tổng Liên đoàn lao động Việt Nam, Liên minh HTX Việt Nam và Hội Người mù Việt Nam quản lý
Quy trình cho vay trực tiếp
Bước 1: Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ
Khách hàng có nhu cầu vay vốn tại NHCSXH chi nhánh Thành phố Hà Nội sẽ được hướng dẫn và tiếp nhận hồ sơ tại phòng tín dụng Cán bộ tại phòng tín dụng có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ đúng và đầy đủ theo quy định.
- Dự án, giấy tờ đề nghị vay vốn GQVL có xác nhận của UBND cấp xã về nơi thực hiện dự án;
Đánh giá thực trạng chất lượng cho vay giải quyết việc làm tại Ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh Thành phố Hà Nội
2.3.1 Những kết quả đạt được
Sau 20 năm NHCSXH chi nhánh Thành phố Hà Nội triển khai các chương trình tín dụng ưu đãi, 15 năm sau khi thực hiện theo Nghị định của Chính phủ về cho vay GQVL, chất lượng cho vay GQVL tại Chi nhánh trong giai đoạn 2020 –
2022 đã đạt được những kết quả nhất định
Quy mô cho vay GQVL đã mở rộng và tăng trưởng ổn định từ năm 2020 đến 2022, với sự gia tăng rõ rệt về doanh số cho vay và dư nợ cho vay GQVL Kết quả này cho thấy sự phát triển mạnh mẽ trong lĩnh vực cho vay GQVL trong giai đoạn này.
Thư viện ĐH Thăng Long
GQVL năm 2021 tăng 1.967.099 triệu đồng với tốc độ tăng gần 34% so với năm
Từ năm 2020 đến 2022, dư nợ cho vay GQVL đã tăng 1.689.651 triệu đồng, đạt tốc độ tăng gần 22% so với năm 2021 Doanh số cho vay GQVL trong giai đoạn này luôn lớn hơn doanh số thu nợ, với doanh số cho vay năm 2021 tăng 434.817 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 12,4% so với năm 2020 Đặc biệt, năm 2022, doanh số cho vay GQVL đã tăng vượt bậc với mức tăng 865.006 triệu đồng, đạt 1.690.247 triệu đồng, cho thấy sự quan tâm của ngân hàng và chính quyền địa phương trong việc phát triển hoạt động cho vay GQVL để đáp ứng nhu cầu vay vốn ngày càng tăng của người lao động.
Tỷ trọng dư nợ cho vay GQVL tại NHCSXH chi nhánh Thành phố Hà Nội luôn chiếm một tỷ lệ lớn trong tổng dư nợ cho vay và có xu hướng tăng trưởng ổn định qua các năm.
Từ năm 2020 đến 2022, tỷ trọng dư nợ cho vay GQVL đã tăng từ 57,2% lên 74,4% tổng dư nợ, cho thấy đây là chương trình cho vay mục tiêu quan trọng của Chi nhánh hiện tại và sẽ tiếp tục được mở rộng trong tương lai.
Tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn và nợ khoanh từ hoạt động cho vay GQVL tại NHCSXH chi nhánh Thành phố Hà Nội luôn duy trì ở mức thấp và có xu hướng giảm dần qua các năm Điều này là nhờ vào sự phối hợp hiệu quả giữa các tổ chức chính trị - xã hội và tổ TK&VV, cùng với việc theo dõi và quản lý chặt chẽ các khoản vay GQVL, cũng như thu hồi nợ kịp thời khi phát hiện nguy cơ rủi ro Tại Chi nhánh, quy trình xét duyệt hồ sơ từ địa phương được thực hiện nghiêm ngặt, không chỉ tập trung vào kiểm tra sau cho vay Chất lượng và trình độ của các tổ TK&VV và các Hội, đoàn thể ngày càng được nâng cao, góp phần vào sự thành công này.
Số lượt khách hàng vay vốn và mức cho vay bình quân tăng đều hàng năm, với mức cho vay GQVL bình quân đạt 44,32 triệu đồng năm 2020, 47,58 triệu đồng năm 2021 (tăng 3,26 triệu đồng), và 50,26 triệu đồng năm 2022 (tăng 2,68 triệu đồng) Đến cuối năm 2022, NHCSXH chi nhánh Thành phố Hà Nội đã chấp tín dụng cho 188.385 khách hàng, hỗ trợ phát triển sản xuất, kinh doanh, tạo việc làm và tăng thu nhập.
Hà Nội là do các nguyên nhân chủ yêu sau:
Sự phát huy sức mạnh tổng hợp của hệ thống chính trị - xã hội là yếu tố quan trọng trong công cuộc xoá đói, giảm nghèo và đảm bảo an sinh xã hội Chính sách cho vay GQVL được triển khai rộng rãi, đáp ứng nhu cầu vay vốn lớn và mang lại hiệu quả thiết thực Việc xây dựng mối liên kết giữa Nhà nước, NHCSXH, các tổ chức chính trị - xã hội và người vay vốn không chỉ phát huy tính chủ động mà còn nâng cao trách nhiệm của người vay đối với chính quyền cơ sở thông qua việc duy trì liên hệ, hướng dẫn làm ăn, đôn đốc giải ngân và thu nợ.
Chi nhánh NHCSXH Thành phố Hà Nội đã phát triển dựa trên mô hình ngân hàng người nghèo, với phương châm quản lý gọn nhẹ, tiết kiệm và đảm bảo nguồn vốn Nhà nước được quản lý chặt chẽ Mô hình này cung cấp kênh dẫn vốn uy tín cho các đối tượng chính sách, giúp người vay nhận vốn kịp thời tại nơi cư trú, tiết kiệm chi phí Hiện tại, mô hình quản lý của NHCSXH Thành phố Hà Nội đã giảm số lượng nhân viên tại các phòng giao dịch nhờ sự tham gia của cán bộ, hội viên tổ chức chính trị - xã hội và Ban quản lý Tổ TK&VV Mô hình tổ chức và bộ máy quản lý của NHCSXH đã ổn định, hoạt động hiệu quả và được đánh giá cao bởi Đảng, Chính quyền và các tổ chức đoàn thể NHCSXH đóng vai trò quan trọng trong công cuộc xoá đói giảm nghèo, phát triển kinh tế và ổn định xã hội.
Sự tham gia tích cực của các tổ chức và đoàn thể vào hoạt động tín dụng xoá đói giảm nghèo ngày càng gia tăng, với sự mở rộng và tăng trưởng số lượng các tổ tiết kiệm và vay vốn (TK&VV) Các tổ chức này đã hỗ trợ ngân hàng một cách hiệu quả trong việc xét duyệt và triển khai các chương trình tín dụng, góp phần nâng cao đời sống cho cộng đồng.
Thư viện ĐH Thăng Long chịu trách nhiệm duyệt cho vay, kiểm tra và giám sát việc sử dụng vốn vay cũng như thu nợ Hiện nay, NHCSXH chi nhánh Thành phố Hà Nội thực hiện uỷ thác cho vay thông qua bốn tổ chức hội đoàn thể: Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu chiến binh và Đoàn thanh niên Các hội đoàn thể này đóng vai trò quan trọng trong việc lồng ghép các chương trình vay vốn với các dự án giải quyết việc làm tại địa phương, đồng thời hướng dẫn các chủ dự án và hội viên về các phương pháp sử dụng vốn hiệu quả.
Chất lượng hoạt động của các Tổ TK&VV ngày càng được nâng cao nhờ NHCSXH chi nhánh Thành phố Hà Nội Đơn vị này đã xây dựng hệ thống văn bản và quy trình vay vốn rõ ràng, hợp lý và dễ hiểu, phục vụ cho việc tập huấn nghiệp vụ hàng năm cho các Hội, Đoàn thể và Tổ TK&VV Điều này tạo ra sự quản lý chặt chẽ đối với vốn vay, từ khâu bình xét, sử dụng vốn cho đến việc trả gốc và lãi.
Việc thành lập các điểm giao dịch tại UBND xã, phường đã cải cách thủ tục hành chính, tiết kiệm chi phí cho người vay vốn và giúp NHCSXH chi nhánh Thành phố Hà Nội xây dựng hệ thống dịch vụ gần gũi, có trách nhiệm Mô hình này được đánh giá là tổ chức và quản lý năng động, nâng cao khả năng quản lý hiệu quả.
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân
Trong giai đoạn 2020 – 2022, chương trình cho vay GQVL đã đạt được nhiều kết quả tích cực trong việc phát triển kinh tế xã hội và xóa đói giảm nghèo Tuy nhiên, vẫn tồn tại một số hạn chế về chất lượng cho vay GQVL cần được khắc phục để nâng cao hiệu quả của chương trình này.
Mức cho vay bình quân còn thấp
Theo Nghị định số 74/2019/NĐ-CP, mức cho vay hỗ trợ tạo việc làm đã được điều chỉnh, với tối đa 2 tỷ đồng cho mỗi dự án và 100 triệu đồng cho mỗi lao động Mức vay cho người lao động cũng tăng từ 50 triệu lên 100 triệu đồng Thống kê cho thấy, năm 2020, mức cho vay bình quân đạt 44,32 triệu đồng, năm 2021 tăng lên 47,58 triệu đồng, và năm 2022 đạt 50,26 triệu đồng Tuy nhiên, nhiều phòng giao dịch vẫn chưa triển khai mức vay cao hơn để đáp ứng nhu cầu đầu tư vào máy móc và mở rộng sản xuất Phần lớn vốn từ NHCSXH chỉ đáp ứng một phần nhỏ nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh tại Hà Nội.
GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY GIẢI QUYẾT VIỆC LÀM TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HÀ NỘI
Định hướng và mục tiêu phát triển cho vay giải quyết việc làm tại Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh Thành phố Hà Nội
3.1.1 Định hướng phát triển tín dụng chính sách tại Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh Thành phố Hà Nội đến năm 2030
NHCSXH là công cụ kinh tế quan trọng của Nhà nước, giúp hộ nghèo và đối tượng chính sách tiếp cận vốn tín dụng ưu đãi Điều này hỗ trợ phát triển sản xuất, tạo việc làm, nâng cao thu nhập và cải thiện điều kiện sống Qua đó, NHCSXH góp phần vào việc thực hiện chính sách phát triển kinh tế, xoá đói giảm nghèo, và đảm bảo an sinh xã hội, hướng tới mục tiêu dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ và văn minh.
Tập trung nguồn lực cho Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) chi nhánh Thành phố Hà Nội nhằm thực hiện các chương trình tín dụng chính sách xã hội phù hợp với các Chương trình mục tiêu quốc gia và Chiến lược phát triển kinh tế - xã hội của đất nước, cũng như các mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội của thành phố Hà Nội trong từng giai đoạn.
Thực hiện có hiệu quả mô hình tổ chức và phương thức quản lý tín dụng chính sách đặc thù của NHCSXH
Tăng cường nguồn lực cho NHCSXH chi nhánh Thành phố Hà Nội để thực hiện các chương trình tín dụng chính sách xã hội
- Tăng trưởng vốn tín dụng chính sách xã hội hàng năm ít nhất đạt khoảng 6 - 8%
Cơ cấu nguồn vốn cần được ổn định và bền vững, với trọng tâm là tăng trưởng nguồn vốn nhận ủy thác từ ngân sách Thành phố và các quận, huyện, thị xã Điều này sẽ tạo sự chủ động cho Chi nhánh trong việc triển khai các chương trình tín dụng chính sách, đồng thời gắn kết với các chương trình, mục tiêu và kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội tại địa phương trong từng giai đoạn.
Đảm bảo thực hiện hiệu quả các chương trình tín dụng chính sách xã hội do Trung ương và Thành phố giao, nhằm giúp 100% người nghèo và các đối tượng chính sách khác có nhu cầu và đủ điều kiện tiếp cận các sản phẩm, dịch vụ tài chính toàn diện từ Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH).
- Duy trì tỷ lệ nợ quá hạn dưới 0,1% trên tổng dư nợ
Tăng cường sự lãnh đạo của Đảng là yếu tố quan trọng nhằm nâng cao vai trò giám sát và phản biện xã hội của Mặt trận Tổ quốc cùng các tổ chức chính trị - xã hội ở tất cả các cấp Việc này không chỉ giúp cải thiện chất lượng tín dụng chính sách xã hội mà còn đảm bảo rằng các chính sách được thực hiện một cách hiệu quả và minh bạch.
Xây dựng nguồn nhân lực chất lượng cao với đạo đức nghề nghiệp và kỹ năng phù hợp là mục tiêu quan trọng của NHCSXH chi nhánh Thành phố Hà Nội, nhằm đáp ứng hiệu quả các yêu cầu nhiệm vụ trong giai đoạn phát triển mới.
Để nâng cao chất lượng và hiệu lực của hệ thống kiểm tra, giám sát, cần hoàn thiện các quy trình nhằm đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động tín dụng chính sách xã hội.
Phát triển hệ thống công nghệ thông tin với tiêu chí an ninh, an toàn và bảo mật là ưu tiên hàng đầu Việc triển khai nền tảng ngân hàng số và đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ sẽ giúp hiện đại hóa quản trị điều hành theo chỉ đạo của NHCSXH Điều này không chỉ phục vụ tốt hơn cho các đối tượng chính sách mà còn góp phần thực hiện Chương trình Chuyển đổi số quốc gia và Chiến lược Công nghệ thông tin ngành ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, với tầm nhìn đến năm 2030.
3.1.2 Định hướng phát triển cho vay giải quyết việc làn tại Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh Thành phố Hà Nội
NHCSXH chi nhánh Thành phố Hà Nội tiếp tục thực hiện mục tiêu phát triển tín dụng chính sách xã hội theo hướng ổn định và bền vững, nhằm hỗ trợ hộ nghèo, hộ cận nghèo và các đối tượng chính sách khác thoát nghèo bền vững Qua đó, góp phần nâng cao hiệu quả công tác xoá đói giảm nghèo và đảm bảo an sinh xã hội Chi nhánh phấn đấu hoàn thành trên 99% kế hoạch dư.
Thư viện ĐH Thăng Long đã thực hiện hiệu quả việc huy động vốn được Trung ương giao, duy trì 100% số Tổ TK&VV trong việc huy động tiền gửi tiết kiệm Tất cả nợ đến hạn đều được xử lý kịp thời theo quy định, với tỷ lệ nợ quá hạn dưới 0,05% Đồng thời, thư viện cũng tích cực góp phần vào mục tiêu phát triển kinh tế xã hội, giảm nghèo, tạo việc làm, xây dựng nông thôn mới và đảm bảo an sinh xã hội cho thành phố.
Nhằm thực hiện Nghị định 61/2015/NĐ-CP và Nghị định 74/2019/NĐ-CP về chính sách hỗ trợ tạo việc làm, NHCSXH chi nhánh Thành phố Hà Nội đã tập trung nâng cao năng lực cho vay GQVL, nhằm hiệu quả hóa tín dụng chính sách của Nhà nước Với nguồn vốn ngân sách bổ sung hàng năm, NHCSXH tích cực thu hồi nợ và huy động vốn để cho vay GQVL, đồng thời triển khai kế hoạch tín dụng hỗ trợ UBND Thành phố xây dựng kế hoạch chuyển nguồn vốn từ ngân sách địa phương sang NHCSXH Mục tiêu là giải quyết việc làm cho hộ nghèo và các đối tượng chính sách khác, nâng cao chất lượng cuộc sống người dân Nguồn vốn GQVL sẽ được triển khai cho hộ nghèo, các đối tượng chính sách, đồng bào dân tộc thiểu số và hộ sản xuất kinh doanh gặp khó khăn do dịch Covid-19.
Nguồn vốn tín dụng GQVL giải ngân qua NHCSXH chi nhánh Thành phố
Hà Nội sẽ sử dụng nguồn uỷ thác từ ngân sách thành phố để thu hút và tạo ra khoảng 31.000 việc làm ổn định mỗi năm, tương đương 19% mục tiêu giải quyết việc làm hàng năm trong giai đoạn 2021 – 2025 Mục tiêu là nâng cao chất lượng cho vay giải quyết việc làm, với tỷ lệ thu nợ trên nợ đến hạn tại NHCSXH chi nhánh Thành phố Hà Nội đạt tối thiểu 98% và tỷ lệ nợ quá hạn duy trì dưới 0,05%.
Nguồn vốn cho vay của Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) đóng vai trò quan trọng trong việc giảm nghèo nhanh chóng và bền vững Mục tiêu đặt ra là đến cuối năm 2025, Thành phố Hà Nội sẽ cơ bản không còn hộ nghèo theo tiêu chuẩn của thành phố trong giai đoạn 2021 – 2025.
Nâng cao nhận thức và vai trò của chính quyền các cấp, tổ chức chính trị - xã hội, cùng mọi tầng lớp nhân dân trong việc triển khai tín dụng chính sách là rất quan trọng để giảm nghèo, tạo việc làm và giải quyết an sinh xã hội tại thành phố Cần thực hiện đồng bộ các giải pháp để hoạt động cho vay trở thành công cụ hiệu quả cho các cấp ủy và chính quyền địa phương trong việc thực hiện các chính sách an sinh xã hội.
Đẩy mạnh công tác tuyên truyền về chính sách tín dụng của Chính phủ và Thành phố Hà Nội nhằm giúp người dân hiểu rõ và dễ dàng tiếp cận các nguồn vốn tín dụng ưu đãi khi có nhu cầu và đủ điều kiện vay.