Thực trạng hoạt động vốn của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện bắc hà

MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU TÓM TẮT LUẬN VĂN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại 1.1.2 Chức Ngân hàng Thương mại Ki nh 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI tế CỦA NHTM uả 1.1.4 Các hoạt động chủ yếu NHTM n lý 1.1.3 Vai trò NHTM phát triên kinh tế Q 1.2 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA sĩ NHTM ạc 1.2.1 Khái niệm huy động vốn NHTM vă n doanh ngân hang th 1.2.2 Vai trò vốn hoạt động huy động vốn hoạt động kinh 1.2.3 Các nguồn vốn NHTM Lu ận 1.2.4 Các hình thức huy động vốn chủ yếu NHTM 1.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHTM CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN BẮC HÀ 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NHNN&PTNT HUYỆN BẮC HÀ 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo&PTNT huyện Bắc Hà 2.1.2 Những hoạt động chủ yếu NHNo&PTNT huyện Bắc Hà 2.1.3 Cơ cấu tổ chức, máy quản lý NHNo&PTNT huyện Bắc Hà 2.1.4 Thực trạng hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Bắc Hà 2.2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHNN&PTNT HUYỆN BẮC HÀ 2.2.1 Phân tích tình hình nguồn vốn NHNo&PTNT huyện Bắc Hà 2.2.2 Mạng lưới huy động vốn NHNo&PTNT huyện Bắc Hà 2.2.3 Phân tích tình hình nguồn vốn NHNo&PTNT huyện Bắc Hà qua năm 2.2.3.1 Tình hình huy động vốn theo đối tượng khách hàng 2.2.3.2 Tình hình huy động vốn tổ chức dân cư theo thời hạn tế 2.2.3.3 Tình hình huy động vốn thơng qua việc phát hành GTCG Ki nh 2.2.4 Chi phí huy động vốn 2.3 ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHNN&PTNT lý HUYỆN BẮC HÀ uả n 2.3.1 Những kết đạt Q 2.3.2 Những mặt hạn chế hoạt động huy động vốn sĩ 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế hoạt động huy động ạc CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN th TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN vă n VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN BẮC HÀ 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỤC TIÊU HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN Lu ận CỦA NHNN&PTNT HUYỆN BẮC HÀ TRONG NĂM TỚI 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẦM TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHNN&PTNT HUYỆN BẮC HÀ 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với phủ 3.3.2 Kiến nghị với NHNN 3.3.3 Kiến nghị với NHNN&PTNT huyện Bắc Hà KẾT LUẬN    DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Giấy tờ có giá KBNN Kho bạc nhà nước NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước NHNN&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn NHTW Ngân hàng Trung ương NVHĐ Nguồn vốn huy động TCTD Tổ chức tín dụng TG Tiền gửi TGTK Tiền gửi tiết kiệm VHĐ Vốn huy động HTX Hợp tác xã Ki nh lý n uả Q sĩ ạc th vă n Lu ận tế GTCG DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Agribank Bắc Hà qua năm 2014-2017 Bảng 2.2: Tình hình nguồn vốn Agribank Bắc Hà qua năm 2014-2017 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu nguồn vốn Agribank Bắc Hà qua năm 2014-2017 Bảng 2.3: Tình hình tham gia thị trường Agribank Bắc Hà Biểu đồ 2.3: Biểu đồ tình hình tham gia thị trường Agribank Bắc Hà Bảng 2.4: Tình hình huy động vốn Agribank Bắc Hà qua năm 2014- tế 2017 Ki nh Biểu đồ 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng Agribank Bắc Hà lý Bảng 2.5: Tình hình huy động tiền gửi tốn tổ chức dân cư uả n Agribank Bắc Hà Q Biểu đồ 2.5: Cơ cấu loại tiền gửi toán Agribank Bắc Hà ạc Agribank Bắc Hà sĩ Bảng 2.6: Tình hình huy động tiền gửi tiết kiệm tổ chức dân cư th Biểu đồ 2.6: : Cơ cấu loại tiền gửi tiết kiệm Agribank Bắc Hà Lu ận vă n Bảng 2.7: Tình hình phát hành giấy tờ có giá Agribank Bắc Hà MỞ ĐẦU Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu Nước ta tiến hành cơng nghiệp hóa, hiện đại hóa, xây dựng nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa xu hướng hội nhập kinh tế khu vực tồn cầu Một những vấn đề có vị thế quan trọng hàng đầu sự nghiệp phát triển kinh tế xã hội của đất nước vấn đề về nguồn lực, vấn đề vốn cho đầu tư phát triển Vốn nguồn lực vô quan tế trọng, vớn chìa khóa ́u tớ hàng đầu của mọi trình phát triển Đây Ki nh vấn đề mang tính cấp thiết, đầy biến động địi hỏi phải được xây dựng, phát triển thường xuyên được xử lý, điều chỉnh nhằm đáp ứng được nhu cầu lý vốn của nền kinh tế, giải quyết được những thiếu hụt chi tiêu của Chính n phủ uả Thực hiện đường lối đổi mới phát triển của Đảng Nhà nước, Q những năm gần hệ thớng Ngân hàng nói chung hệ thớng ạc sĩ Ngân hàng thương mại nói riêng huy động được khối lượng vốn lớn cho th sản xuất kinh doanh đầu tư phát triển kinh tế vă n Đối với Ngân hàng thương mại hoạt động huy động vốn một những hoạt động chủ yếu quan trọng nhất Hoạt động mang lại nguồn Lu ận vớn để ngân hàng có thể thực hiện hoạt động khác như cấp tín dụng cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Hệ thống ngân hàng thương mại phấn đấu nhằm thực hiện có hiệu quả chiến lược huy động vớn nước tranh thủ ng̀n vớn từ bên ngồi để đáp ứng nhu cầu vốn của nền kinh tế, đẩy mạnh cho vay, khắc phục tình trạng ứ đọng vốn hệ thống ngân hàng, đồng thời tập trung giảm tỷ lệ nợ hạn kiểm soát chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại với những chức năng của cần phải có biện pháp thích hợp tập trung mọi ng̀n vớn cịn tạm thời nhàn rỡi dân cư tổ chức kinh tế, nhất hình thức huy động trung dài hạn để cho vay đầu tư vào dự án xây dựng cơ sở hạ tầng, mua sắm trang thiết bị, đổi mới công nghệ Nằm hệ thống ngân hàng thương mại quốc doanh Việt Nam, Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn (NHNo&PTNT) huyện Bắc Hà (Agribank Bắc Hà) một chi nhánh của Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Lào Cai hoàn thiện, phát huy hơn nữa vai trị thế mạnh của sự nghiệp cơng nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước đặc biệt đáp ứng nhu cầu về nguồn vốn cho phát triển kinh tế xã hội của tế huyện Bắc Hà tỉnh Lào Cai Ki nh Vì vậy để tạo được những bước chuyển mới cho nền kinh tế, công tác huy động vốn của ngân hàng đứng trước những thách thức mới, đòi lý hỏi ngân hàng phải thực sự nghiên cứu, tìm tịi thực hiện những giải n pháp cụ thể thích hợp để đẩy mạnh huy động vốn phục vụ khách hàng Ngân uả hàng cũng cần có những phương án, quyết sách mang tính chiến lược sĩ Q dài hạn nhằm thỏa mãn nhu cầu về vốn cũng như nâng cao khả năng huy ạc động vốn từ nội bộ nền kinh tế Hơn nữa, những năm gần đây, hoạt th động huy động vốn tại ngân hàng cũng gặp phải nhiều khó khăn, đặc trường vă n biệt bới cảnh có sự cạnh tranh gay gắt thu hút vốn thị Lu ận Xuất phát từ những vấn đề trên, chọn “Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Agribank Bắc Hà, tỉnh Lào Cai” làm đề tài luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thớng hố cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại giải pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng thương mại - Đánh giá thực trạng huy động vốn tại Agribank Bắc Hà, tỉnh Lào Cai, xác định những nguyên nhân chủ yếu hạn chế khả năng huy động vốn của Ngân hàng những năm qua - Đề xuất một số giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn tại Agribank Bắc Hà, tỉnh Lào Cai Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đới tượng nghiên cứu: Các hình thức, phương pháp, cách thức tổ chức bản thân hoạt động huy động vốn tại Agribank Bắc Hà, tỉnh Lào Cai - Phạm vi nghiên cứu: + Về không gian: Tại Agribank Bắc Hà, tỉnh Lào Cai tế + Về thời gian: Số liệu được sử dụng để phân tích thuộc giai đoạn Ki nh 2014- 2017, giải pháp đề xuất được sử dụng cho giai đoạn 2018-2022 lý Phương pháp nghiên cứu n Luận văn sử dụng kết hợp nhiều phương pháp nghiên cứu như: Thống uả kê, tởng hợp, phân tích, so sánh dự báo Q Để có những đánh giá nhiều chiều, tác giả sẽ phỏng vấn những đối sĩ tượng liên quan tới việc huy động vốn của Ngân hàng, bao gồm: th ạc 1) cán bộ của Ngân hàng (kể cả cán bộ lãnh đạo lẫn cán bộ chuyên môn, nghiệp vụ); vă n 2) đối tượng khách hàng mà Ngân hàng huy động vốn (kể cả Lu ận khách hàng cá nhân lẫn khách hàng tổ chức); 3) cán bộ cơ quan quản lý nhà nước có liên quan tới hoạt động huy động sử dụng vốn của Ngân hàng; 4) một số cán bộ nghiên cứu, cán bộ hiệp hội của doanh nghiệp Các kết quả nghiên cứu cho đến Liên quan đến vấn đề huy động tại ngân hàng giải pháp tăng cường huy động vốn tại ngân hàng được nhiều tác giả nước nghiên cứu thực hiện Một sớ cơng trình nghiên cứu quan trọng gần nhất có liên quan như: – Luận án “Giải pháp đa dạng hình thức huy động sử dụng vốn của Ngân hàng Công thương Việt Nam” của Nguyễn Văn Thạnh – NHCT Việt Nam hoàn thành năm 2015 2- Luận văn “Nâng cao khả năng huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội” của Ngũn Thị Bích Diệp hồn thành năm 2008 - Luận văn “Tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cở phần Sài gịn Thương tín” của Trần Thị Ngọc Anh hoàn thành năm 2008 - Luận văn “Tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ tế phần Quân Đội” của Phạm Thị Hoa hồn thành năm 2008 Ki nh Những cơng trình nghiên cứu hệ thớng hóa được hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại nền kinh tế thị trường, hình lý thức huy động vốn tại ngân hàng thương mại từ có những giải pháp để n tăng cường huy động vốn tại ngân hàng thương mại uả Vấn đề tăng cường huy động vốn giải pháp tăng cường huy động sĩ Q vớn nói chung của ngân hàng thương mại nói riêng được nhiều ạc người quan tâm, được đề cập nhiều văn kiện của Đảng, th tạp chí kinh tế, tài Tuy nhiên hiện tại chưa có cơng trình nghiên cứu vă n khoa học độc lập về huy động vốn giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn địa bàn tỉnh Lào Cai Lu ận đặc biệt huyện Bắc Hà Vì vậy, luận văn được lựa chọn thực hiện nghiên cứu được xem như một tài liệu khoa học có ý nghĩa quan trọng có thể giúp cho Ngân hàng thương mại địa bàn nói trên, đờng thời có thể được tham khảo để đánh giá chung đối với hoạt động tương tự địa bàn huyện thuộc tỉnh Lào Cai Kết cấu của luận văn Ngồi phần mở đầu kết luận, luận văn gờm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động huy động vốn tại Agribank Bắc Hà, tỉnh Lào Cai Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Agribank Bắc Hà, tỉnh Lào Cai CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động của ngân hàng thương mại nền kinh tế thị trường tế 1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại Ki nh Pháp lệnh ngân hàng, HTX tín dụng cơng ty tài năm 1990 định nghĩa: “NHTM tở chức kinh doanh tiền tệ, mà hoạt động thường lý xuyên chủ yếu nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hồn trả n sử dụng sớ tiền để cho vay thực hiện nghiệp vụ chiết khấu làm uả phương tiện toán” sĩ Q Luật tở chức tín dụng (luật sớ 02/1997/QH10) điều 20: “ NHTM ạc loại hình tở chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động kinh doanh khác th có liên quan” Trong “Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền vă n tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn” Lu ận Thơng thường, nước có thể sử dụng loại mơ hình NHTM như sau: mơ hình trùn thớng mơ hình hiện đại  Mơ hình trùn thớng: gờm có ngân hàng đa năng ngân hàng chun doanh  Mơ hình phở biến hiện (mơ hình hiện đại): gờm có ngân hàng thương mại - định chế tài lớn, ngân hàng phát triển, ngân hàng có quy chế chun mơn hố, ngân hàng có quy chế đặc biệt 1.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại: - Chức năng trung gian tín dụng Ngân hàng làm trung gian tín dụng “cầu nới” giữa người có vớn (cá nhân, doanh nghiệp, phủ) người cần vớn (doanh nghiệp, phủ, cá nhân) Thông qua việc huy động khoản tiền tạm thời nhàn rỡi xã hội, hình thành quỹ cho vay rồi được ngân hàng sử dụng để cho vay đối với nền kinh tế bao gồm cả cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn Chức năng trung gian tín dụng chức năng quan trọng nhất của tế NHTM, phản ánh bản chất của ngân hàng “người vay để cho vay”, Ki nh quyết định sự tồn tại phát triển của ngân hàng đồng thời cơ sở để ngân hàng thực hiện tốt chức năng khác lý - Chức năng trung gian toán n Ngân hàng làm chức năng trung gian toán thực hiện chi trả uả theo yêu cầu của khách hàng trích tiền từ tài khoản để tốn tiền hàng Q hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản của khách hàng khoản thu ạc sĩ khác ở ngân hàng đóng vai trị người “thủ quỹ” cho doanh nghiệp, cá th nhân giữ tài khoản thực hiện thu - chi hộ cho khách hàng vă n Chức năng toán cơ sở để hình thành chức năng tạo tiền của NHTM Nhìn vào hệ thớng tốn người ta có thể đánh giá được hoạt Lu ận động của NHTM có hiệu quả hay khơng Vì vậy, chức năng được hồn thiện vai trị của NHTM người “thủ quỹ” của xã hội sẽ được nâng cao hơn Tóm lại, chức năng của NHTM có mới quan hệ chặt chẽ, bổ sung hỗ trợ cho nhau, chức năng trung gian tín dụng cơ bản nhất, tạo cơ sở cho việc thực hiện chức năng khác Đồng thời, Ngân hàng thực hiện tớt chức năng trung gian tốn chức năng tạo tiền sẽ góp phần làm tăng ng̀n vớn để mở rộng hoạt động tín dụng 1.1.3 Vai trị của NHTM đối với sự phát triển của nền kinh tế khách hàng trì mới quan hệ với khách hàng Đối với đội ngũ giao dịch viên hiện tại, Ngân hàng cần thường xuyên đào tạo, bời dưỡng, nâng cao trình độ nghiệp vụ ngân hàng, trình độ chun mơn, ngoại ngữ, tin học cho họ có khả năng xử lý mọi tình h́ng cơng tác một cách thành thạo, giải đáp được mọi thắc mắc của người gửi tiền, hướng dẫn họ làm thủ tục nhằm tạo niềm tin nơi khách hàng Đây yếu tố tạo tâm lý khách hàng, làm cho họ cảm thấy thỏa mãn, hài lịng lần sau khách tế hàng sẽ tiếp tục gửi tiền vào Ngân hàng giới thiệu cho nhiều khách hàng Ki nh khác biết đến Ngân hàng hơn nữa Bên cạnh đó, Ngân hàng cần trọng đổi mới phong cách phụ vụ khách lý hàng Không ngừng cải tiến phong cách giao tiếp nhiệt tình, vui vẻ, lịch sự, n biết lắng nghe ý kiến đóng góp của khách hàng, tận tình, chu đáo, nhanh uả chóng tạo tâm lý thoải mái, cảm giác tin cậy khơng cịn khoảng cách nhu Q trước đây, làm cho khách hàng cảm thấy rất quan trọng đối với Ngân ạc sĩ hàng th Ngân hàng cần nâng cao chế độ quan tâm, khuyến khích thích đáng bằng lợi vă n ích vật chất đới với cán bộ thực sự có thành tích hoạt động của Ngân hàng công tác huy động vớn nói riêng Lu ận 3.2.6 Thực hiện tớt sách Marketing Ngân hàng Chính sách maketing nhằm quảng bá hình ảnh ngân hàng, tạo uy tín ngân hàng khách hàng được Chi nhánh quan tâm Đó một chiến lược kinh doanh để liên kết, phới hợp những người có kỹ năng giao tiếp với quy trình tới ưu cơng nghệ hiện đại, nhằm cân bằng được lợi ích: lợi nhuận thu được của ngân hàng sự hài lịng tới đa của khách hàng Với thực tế hoạt động bán lẻ của mình, để mở rộng hoạt động huy động vớn nói riêng, nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh nói chung thời gian tới ngân hàng sẽ trọng hơn nữa đến hoạt động maketing nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh uy tín của ngân hàng thị trường tài nói riêng 81 lịng người dân nói chung Cụ thể như sau: - Về sách khách hàng hay mở rộng đới tượng khách hàng gửi tiền: Chi nhánh nên chia khách hàng làm nhiều nhóm khác để có cách thức hút vốn phù hợp.Với những khách hàng truyền thống, gửi tiền thường xuyên với số dư tiền gửi lớn, khách hàng VIP ngân hàng sẽ có sách ưu đãi về lãi suất, cũng như tăng dịch vụ tiện ích cho khách hàng - Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi về dịch vụ ngân hàng, tế hình thức sách huy động vớn, thu hút tiền gửi, để đông đảo dân Ki nh chúng biết về dịch vụ ấy Tăng cường hình thức quảng bá hình ảnh của Ngân hàng thơng qua thơng tin đại chúng Ngồi ra, tham gia tài trợ lý cho chương trình truyền hình, giải bóng đá, cho giáo dục cũng một n những cách thức để xây dựng hình ảnh khuyếch trương danh tiếng uả cho ngân hàng Thông qua hội nghị khách hàng để quảng bá sản phẩm Q của ngân hàng, giúp dân có thể tiếp cận được gần hơn với sản phẩm của ạc sĩ ngân hàng Quan sát tại nơi giao dịch của chi nhánh, nhiều khách hàng th sử dụng sản phẩm thu hút tiền gửi, sản phẩm huy động vốn của Ngân vă n hàng nhưng cũng chưa biết hết tiện ích của sản phẩm Vì vậy, trước mắt, nên đa dạng loại tờ rơi, sách giới thiệu để sẵn phía ngồi q̀y giao dịch Lu ận để khách hàng có thể đọc đến giao dịch - Đầu tư nhiều hơn nữa cho công tác phân đoạn thị trường Việc phân đoạn thị trường sẽ giúp ngân hàng đưa được những sách phù hợp nhất với từng đối tượng khách hàng Ngân hàng cần tiến hành phân khúc thị trường khách hàng để xác định một cách hợp lý thị trường khách hàng mục tiêu, có chiến lược kinh doanh phù hợp Trong đó, Ngân hàng cần trọng mở rộng dịch vụ ngân hàng đến tất cả đối tượng khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế, tập trung vào ngành kinh tế mũi nhọn - Công bố thơng tin tài để người dân tiếp cận, nắm bắt nhằm 82 thu hút người dân quan hệ với ngân hàng hạn chế được những rủi ro về thông tin - Đặc biệt họat động maketing cần trọng đến khách hàng việc chăm sóc khách hàng Ngân hàng cần ý tới việc chăm sóc khách hàng sau cung cấp dịch vụ Nó sẽ làm cho khách hàng có ấn tượng tớt về sự chu đáo chuyên nghiệp của ngân hàng Tuy nhiên, hiện công việc chưa được trọng, quan tâm ở nhiều ngân hàng họ chưa ý thức được tế tầm quan trọng của vấn đề này, một phần lượng khách hàng đến giao dịch Ki nh đơng Có thể áp dụng một sớ biện pháp chăm sóc khách hàng cụ thể như: + Tở chức bộ phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm lý giác được tôn trọng mỗi đến ngân hàng Bộ phận có chức năng hướng n dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời thắc mắc của uả khách hàng, tư vấn, giới thiệu về sản phẩm của ngân hàng cho khách Q hàng, xây dựng văn hóa giao dịch của ngân hàng Nét văn hóa thể hiện qua ạc sĩ phong cách, thái độ văn minh, lịch sự của đội ngũ nhân viên bán lẻ, cách th trang phục riêng, mang nét đặc trưng cho ngân hàng vă n + Ngân hàng cần có thư cảm ơn đới với khách hàng sử dụng sản phẩm của ngân hàng, vào dịp lễ tết gửi thiệp chúc mừng cảm ơn những Lu ận tặng phẩm lưu niệm tới những khách hàng trùn thớng, những khách hàng có lượng tiền gửi lớn Điều thể hiện sự tôn trọng của ngân hàng đối với khách hàng, tạo sự gần gũi giữa ngân hàng với khách hàng có tác dụng lớn việc giữ chân khách hàng + Mỗi triển khai đợt huy động vốn, sản phẩm mới ngân hàng cần tuyên truyền rộng rãi sâu rộng tới người dân Ngồi quảng bá phương tiện thơng tin đại chúng có thể phát tờ rơi đến tay khách hàng hoặc thông qua buổi họp tổ dân phớ, cán bộ ngân hàng có thể đến trực tiếp giới thiệu về sản phẩm của ngân hàng Ngân hàng nên đa dạng loại tờ rơi, sách giới thiệu để sẵn phía ngồi q̀y giao dịch để khách hàng có thể đọc đến 83 giao dịch Bên cạnh đó, việc điều tra thăm hỏi lấy ý kiến của khách hàng về sản phẩm dịch vụ mới cũng điều nên làm + Ngân hàng không chỉ chăm lo đến những khách hàng đặc biệt mà phải chăm lo đến tất cả đối tượng khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng những điều đơn giản nhất như: phục vụ nước ́ng, trơng nom giữ gìn cẩn thận phương tiện lại của khách hàng, tạo tâm lý thoải mái yên tâm mỗi khách hàng đến giao dịch với ngân hàng tế + Đối với những doanh nghiệp hoạt động địa bàn có giao Ki nh dịch với Ngân hàng, Chi nhánh nên có thêm sản phẩm dịch vụ ngân hàng kèm theo phục vụ cho trình hoạt động của doanh nghiệp Đờng thời lý qua ngân hàng có thể theo dõi tình hình tài của doanh nghiệp, hiểu n được q trình chu chủn vớn từ có thể tư vấn cho khách hàng để đưa lại uả hiệu quả cao nhất cho ngân hàng khách hàng Đối với doanh nghiệp Q mới thành lập địa bàn Chi nhánh, ngân hàng nên chủ động tiếp cận th đối với doanh nghiệp ạc sĩ giới thiệu sản phẩm có, chỉ những ưu điểm, tạo những ấn tượng tốt vă n Nếu thực hiện tớt điều sẽ có tác dụng rất lớn việc thu hút khách hàng đến với ngân hàng, tăng thị phần hoạt động của ngân hàng Lu ận 3.2.7 Cải thiện cơ sở vật chất mở rộng mạng lưới hoạt động Hiện đại hoá phát triển công nghệ thông tin Ngân hàng cần phải cải tiến, nâng cấp thiết bị, phương tiện công tác huy động vốn: thay thế máy đếm tiền tự động lỗi thời, xuống cấp bằng máy đếm tiền mới, hiện đại hơn nhằm đảm bảo cho việc kiểm đếm tiền toán tiền cho khách hàng được nhanh chóng, xác, thuận tiện hơn Ngân hàng cần thay thế hay sữa chữa bàn làm việc để tạo sự thuận lợi hơn việc tiếp nhận thông tin giữa giao dịch viên khách hàng Bên cạnh việc thường xuyên chăm sóc, bảo dưỡng hệ thống máy 84 rút tiền tự động có, Chi nhánh nên đầu tư phát triển thêm máy rút tiền tự động ATM hiện đại, an toàn cho phép người sử dụng có thể sử dụng được nhiều tiện ích như vấn tin quan tài khoản, nạp tiền vào tài khoản điện thoại từ tài khoản tiền gửi của khách hàng Ngoài ra, tại chi nhánh hiện chưa triển khai áp dụng loại thẻ khác như thẻ VISA, Master Trong điều kiện hội nhập khu vực thế giới sâu rộng như hiện nay, Ngân hàng Nơng nghiệp & PTNT nói chung chi nhánh Agribank Bắc Hà nói riêng nên nghiên cứu tế triển khai loại hình thẻ tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Ki nh trình giao dịch với các đối tác khu vực toàn thế giới Agribank Bắc Hà chi nhánh NHTM Nhà nước với thời gian làm việc lý tuần chỉ từ thứ đến thứ nên làm hạn chế việc nhiều khách hàng n muốn đến giao dịch gửi tiền vào thứ chủ nhật Vì vậy, Ngân hàng nên cải uả tiến hệ thống máy ATM có khả năng nhận tiền gửi của khách hàng giao Q dịch giống như máy ATM của ngân hàng khác hay tăng thời gian giao ạc sĩ dịch để thu hút tiền gửi của khách hàng th Các khách hàng cá nhân của Ngân hàng thường cư trú ở vùng vă n sâu, vùng xa thường rất bận rộn nên thường chọn những ngân hàng gần nhà, gần nơi làm việc Thực tế mạng lưới hoạt động của Ngân hàng cả Lu ận huyện chỉ có địa điểm giao dịch trụ sở phịng giao dịch Thị trấn nên cũng chưa đáp ứng hết được nhu cầu gửi rút tiền của khách hàng nên hiệu quả hoạt động huy động vớn chưa cao Vì vậy, Ngân hàng nên mở rộng mạng lưới giao dịch như mở thêm quỹ tiết kiệm ở nhiều xã, thôn Đồng thời phải có chương trình hoạt động cụ thể cho đơn vị cho phù hợp với từng điều kiện kinh tế xã hội, tâm lý, thói quen tích lũy hay tiêu dùng của người dân của vùng để có thể tiếp cận được khoản tiền nhỏ lẻ dân cư, từ có thể thu hút tới đa lượng vốn nhàn rỗi nền kinh tế Bên cạnh đó, Ngân hàng cần nghiên cứu sử dụng hình thức gửi tiền một nơi rút tiền nhiều nơi, nghĩa khách hàng mở tài khoản tiền gửi ở trụ sở 85 của Ngân hàng có thể rút tiền ở phòng giao dịch hay quỹ tiết kiệm của Ngân hàng ngược lại Điều địi hỏi Ngân hàng phải trang bị máy móc thiết bị, nới mạng giữa địa điểm phải có đội ngũ nhân viên có trình độ thực hiện tớt cơng việc của Song song với việc phát triển mạng lưới thẻ, Chi nhánh nên phát triển dịch vụ tiện ích cho khách hàng để mở rộng ng̀n tiền gửi dân cư Các dịch vụ có thể là: tế Dịch vụ tư vấn: Khách hàng đến giao dịch với ngân hàng không Ki nh phải cũng hiểu rõ về sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng, nhân viên giao dịch có thể giúp đỡ hướng dẫn khách hàng lựa chọn cho hình thức lý phù hợp nhất, đưa lại thu nhập cao nhất cho khách hàng n Làm dịch vụ thu tiền bảo hiểm toán bảo hiểm cho một số đối uả tượng bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ Q Mở rộng dịch vụ chăm sóc khách hàng: đối với những khách hàng gửi ạc sĩ số tiền lớn, thời gian dài hoặc số dư tài khoản tiền gửi thường xuyên với giá th trị lớn, được hưởng từ ngân hàng lãi suất cao đặc biệt cao hơn cịn có vă n thể được miễn giảm phí dịch vụ ở mức độ cho phép hoặc ngân hàng có thể áp dụng một sớ hình thức khác như tặng quà nhân dịp lễ, tết, kỷ niệm ngày thành Lu ận lập doanh nghiệp Công nghệ thông tin yếu tố quan trọng tác động đến hiệu quả của hoạt động huy động vốn Công nghệ thông tin giúp cho trình giao dịch của khách hàng ngân hàng trở nên nhanh chóng, thuận tiện hơn, giảm thiểu sai sót tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng, tiết kiệm được thời gian của ngân hàng khách hàng làm cho hiệu quả của hoạt động ngân hàng tăng lên Muốn tồn tại phát triển môi trường cạnh tranh gay gắt nhu hiện nay, ngân hàng phải không ngừng cải tiến áp dụng cơng nghệ ngân hàng tiên tiến, mơ hình quản lý hiện đại nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh Công nghệ ngân hàng hiện đại, tạo sự thuận tiện cho khách hàng 86 sợi dây ràng buộc giữ chân khách hàng ở lại với ngân hàng Đồng thời sử dụng công nghệ cao cũng giúp cho ngân hàng giảm bớt chi phí, tăng lợi nhuận Để chất lượng dịch vụ huy động vớn của NHTM có thể đáp ứng được yêu cầu, chuẩn mực quốc tế, địi hỏi cơng nghệ phải khơng ngừng được cải tiến, hiện đại nâng cấp để thực sự trở thành một công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng tế Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt Ki nh động kinh doanh của TCTD có ý nghĩa quyết định đến sự phát triển hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn huy động một cách vững chắc, quyết lý định hiệu quả vốn đầu tư n Trong giai đoạn sắp tới ngân hàng cần đầu tư mạnh hơn nữa phần mềm uả hiện đại, hiệu quả phù hợp với yêu cầu hiện Đồng thời ngân hàng cũng Q nên liên kết mở rộng quan hệ với nhiều đới tác khác ngồi nước ạc sĩ nhằm tranh thủ công nghệ thông tin hiện đại, kinh nghiệm quản lý để có thể th nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng vă n 3.2.8 Thực hiện chiến lược cạnh tranh huy động vốn năng động hiệu quả Cạnh tranh quy luật của nền kinh tế thị trường Do vậy, Ngân hàng Lu ận ḿn tờn tại phát triển, khơng có cách khác hơn phải nâng cao sức cạnh tranh của mình, bằng cách thiết lập một chiến lược cạnh tranh năng động hiệu quả Nội dung của chiến lược bao gồm: - Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: Đây công việc quan trọng để thực hiện chiến lược cạnh tranh có hiệu quả của NHTM Việc nghiên cứu phải thường xuyên, cơ sở so sánh sản phẩm, giá cả (lãi suất), hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng với đối thủ gần gũi (cùng địa bàn) Với cách làm có thể xác định được lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi bất lợi Nhằm tạo thuận lợi cho ngân hàng giành thắng lợi 87 cạnh tranh, việc nghiên cứu đối thủ cũng một nội dung quan trọng của marketing ngân hàng * Phải tạo được lịng tin cao độ đới với khách hàng: Lịng tin được tạo bởi hình ảnh bên của Ngân hàng, là: sớ lượng, chất lượng của sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ khả năng giao tiếp của đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật cơng nghệ, vớn tự có khả năng tài chính, đặc biệt hiệu quả an tồn tiền gửi, tiền vay hình ảnh bên ngồi của ngân hàng, tế địa điểm, trụ sở, biểu tượng trở thành tài sản vơ hình của NHTM Ki nh * Phải tạo được sự khác biệt của ngân hàng: Một người hay một ngân hàng cũng vậy, phải có những đặc điểm phân biệt giữa ngân hàng lý với ngân hàng khác Hoạt động của NHTM cũng phải tạo những đặc điểm - n hình ảnh của mình, ngân hàng có mà ngân hàng khác khơng có Nhu uả vậy, marketing của Ngân hàng phải tạo sự khác biệt về hình ảnh của ngân Q hàng Đó sự khác biệt về sản phẩm, dịch vụ cung ứng thị trường; ạc sĩ lãi suất; kênh phân phối; hoạt động quảng cáo khuếch trương - giao tiếp th * Đổi mới phong cách giao dịch: Đổi mới tác phong giao tiếp, đề cao vă n văn hóa kinh doanh yêu cầu cấp bách đối với cán bộ, nhân viên NHTM hiện nay, có như vậy mới tiến kịp với tiến trình hội nhập tồn cầu Đặc biệt Lu ận với phong cách thân thiện, tận tình, chu đáo, cởi mở, tạo lịng tin cho khách hàng gửi tiền Thực hiện đoàn kết nội bộ, kiên quyết chống mọi biểu hiện tiêu cực hoạt động kinh doanh, xử lý nghiêm minh những trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp, gây ảnh hưởng đến uy tín thương hiệu của ngành Bằng nhiều sách động viên, khún khích cán bộ cơng nhân viên sách khách hàng để thu hút thêm nhiều khách hàng mới 3.2.9 Phát huy mạnh mẽ vai trò của tở chức đồn thể, xã hội địa bàn huyện, tăng cường sự hợp tác giữa Ngân hàng với hộ dân Ngân hàng nên mở thêm điểm giao dịch tại trung tâm của xã ở xa trung tâm huyện, phân cơng cho – cán bộ phụ trách một điểm 88 giao dịch tổ chức hoạt động như sau: căn cứ vào nhu cầu số lượng khách hàng để xây dựng lịch hoạt động cụ thể cho điểm giao dịch từ – ngày hoặc tuần một lần trì sự hoạt động thường xuyên; cán bộ phụ trách điểm giao dịch người hiện được phân cơng phụ trách xã kèm theo một cán bộ tín dụng Thơng báo cho khách hàng nắm rõ lịch hoạt động, quy định cụ thể thời gian hoạt động một lần giao dịch; hoạt động tại điểm giao dịch bao gồm: tiếp nhận hồ sơ, tư vấn khách hàng, trả lời khách tế hàng Ki nh Thiết lập mối quan hệ phối hợp chặt chẽ với quyền xã đặt điểm giao dịch tại trụ sở Uỷ ban nhân dân xã nhằm giảm chi phí đảm bảo lý sự an tồn cho hoạt động của Ngân hàng, thực hiện việc xác nhận, đăng ký n giao dịch bảo đảm tại xã để tạo điều kiện thuận lợi cho người dân Xây uả dựng tăng cường sự hợp tác với tổ chức như Hội nông dân, hội phụ nữ, Q Hội cựu chiến binh, Đồn niên việc tở chức huy động vốn Các tổ ạc sĩ chức hướng dẫn cho thành viên về cách thức giao dịch với ngân hàng, th phở biến sách, lợi ích đối với việc huy động vốn gửi tiền của vă n Ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị Lu ận 3.3.1 Kiến nghị với phủ Thứ nhất : Hồn thiện ởn định sách kinh tế vĩ mơ Chính phủ cần có biện pháp ổn định tình hình kinh tế nước, trước hết ổn định mặt bằng giá cả hiện đặc biệt mặt hàng thiết yếu phục vụ cho nhu cầu sinh hoạt của dân cư Kiểm soát được giá cả của một số mặt hàng thiết yếu giúp cho phủ kiểm sốt được tỷ lệ lạm phát, kiềm chế lạm phát ở mức độ hợp lý đồng thời tạo điều kiện cho người dân có điều kiện tích lũy tương lai Để làm được điều này, Chính phủ phải thực hiện sách tiền tệ phù hợp, sách tỷ giá linh hoạt, đảm bảo được lãi suất thực dương Đồng thời giai đoạn nền kinh tế như hiện phủ 89 cũng nên thực hành sách tiết kiệm Tiết kiệm sử dụng vốn, hoạt động của cơ quan hành Nhà nước, đẩy mạnh q trình cở phần hóa doanh nghiệp, tránh tham lãng phí Thứ hai, thiết lập môi trường pháp lý đồng bộ, ổn định để đảm bảo hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, giúp doanh nghiệp có thể vay vớn ngân hàng, thực hiện đầu tư dự án, đảm bảo nguồn tiền gửi ổn định cho ngân hàng thu hút ng̀n vớn đầu tư nước ngồi vào Việt Nam Ngoài tế ra, văn bản pháp lý về hoạt động của ngân hàng tở chức tín dụng Ki nh chưa đầy đủ, cần phải được rà sốt lại, chỉnh sửa bở sung cho phù hợp với tiêu chuẩn quốc tế, nhất Việt Nam trở thành thành viên của tổ lý chức kinh tế lớn nhất thế giới WTO n Thứ ba, có biện pháp thúc đẩy thị trường chứng khoán NHTM để chúng uả thực sự trở thành kênh huy động vốn trung dài hạn cho đầu tư phát triển sĩ Q 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước ạc Ngân hàng Nhà nước có chức năng quản lý điều hành hệ thống th NHTM ngân hàng của NHTM, NHNN có tầm quan trọng rất lớn đối vă n với chiến lược huy động vốn của ngân hàng, đồng thời cũng định hướng cho ngân hàng hoạt động kinh doanh NHNN với sách hợp lý Lu ận cách thức điều hành đắn sẽ tiền đề tớt, tác động tích cực đến công tác huy động vốn của NHTM NHNN cần tiếp tục xây dựng hồn thiện sách tiền tệ tín dụng thúc đẩy phát triển nghiệp vụ ngân hàng Do hoạt động huy động vốn của NHTM phụ thuộc rất nhiều vào sách tiền tệ của NHNN từng thời kỳ Có lúc NHNN quản lý lỏng lúc chặt gây khó khăn cho hoạt động của tở chức Vì vây, cơng cụ của sách tiền tệ phải sử dụng linh hoạt, không cứng nhắc, phù hợp với quy luật cung cầu thị trường để đẩy mạnh việc cung ứng vốn cho nền kinh tế Tiếp tục tuyên truyền bồi dưỡng kiến thức về nghiệp vụ thị trường 90 mở cho tở chức tín dụng để khún khích tở chức tín dụng đủ điều kiện tham gia vào thị trường mở Đồng thời, sử dụng hiệu quả công cụ thị trường mở việc kiểm sốt cung cầu tiền thay cho cơng cụ dự trữ bắt buộc, hay lãi suất tái chiết khấu Cơ cấu lại hệ thống tra giám sát hoạt động của tở chức tín dụng để đảm bảo sự tuân thủ pháp luật mọi nghiệp vụ hoạt động kinh doanh của tở chức tín dụng, góp phần nâng cao chất lượng của tở tế chức tín dụng, tạo điều kiện cho hoạt động của ngân hàng lành mạnh, ổn định Ki nh bền vững Do không phải lúc nguồn vốn huy động được cũng đáp ứng được lý nhu cầu sử dụng của ngân hàng Vì thế, NHNN cần có những giải pháp cần n thiết để tạo điều kiện cho thị trường liên ngân hàng hoạt động có hiệu quả, Q vay vớn thị trường cần thiết uả nhằm đảm bảo cho ngân hàng có thể dễ dàng huy động vốn bằng cách ạc sĩ 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Agribank Lào Cai th Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Lào Cai nên thực hiện đờng bộ hóa cơng vă n nghệ thông tin hoạt động của ngân hàng, tăng cường thiết bị hiện đại cần thiết cho chi nhánh để đảm bảo cho hoạt động của chi Lu ận nhánh diễn nhanh chóng, thuận tiện cho khách hàng đến giao dịch tại ngân hàng Có sách thu hút đầu vào, mở đợt tủn dụng quy mơ lớn để tìm kiếm nhân viên giỏi Đồng thời, thường xuyên mở lớp tập huấn cho đội ngũ nhân viên để nâng cao trình độ nghiệp vụ tại hội sở Khún khích tinh thần tự học, có sách đãi ngộ đới với những nhân viên giỏi về lương phần thưởng Mở rộng mạng lưới hoạt động để nâng cao chất lượng phục vụ của ngân hàng số lượng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng ngày nhiều, tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng, tránh tình trạng khách hàng phải 91 Lu ận vă n th ạc sĩ Q uả n lý Ki nh tế chờ đợi đến với ngân hàng 92 KẾT LUẬN Với sự hội nhập ngày sâu rộng của nền kinh tế Việt Nam vào khu vực thế giới, vốn ngày đóng vai trị quan trọng hoạt động của NHTM, quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng Hoạt động huy động vốn sẽ một những hoạt động có tầm quan trọng hàng đầu của NHTM Để nâng cao năng lực cạnh tranh của mình, tạo tính chủ động hoạt động kinh doanh, đòi hỏi ngân hàng không ngừng tế đổi mới hoạt động, đưa giải pháp biện pháp thích hợp với từng lĩnh Ki nh vực kinh tế, từng khu vực dân cư để huy động được tối đa nguồn vốn nhàn rỗi ngồi nước, góp phần ởn định thúc đẩy kinh tế phát triển, nâng lý cao đời sống nhân dân n Bắc Hà một huyện của tỉnh Lào Cai có kinh tế - xã hội cịn khó khăn uả hơn nhiều nơi cả nước nhưng sự xuất hiện của Ngân hàng địa bàn Q tỉnh ngày nhiều, đặc biệt Ngân hàng thương mại cở phần, vậy hoạt ạc sĩ động huy động vớn của ngân hàng nói chung của Agribank Bắc Hà nói th riêng ngày một khó khăn, cạnh tranh ngày một gay gắt hơn Vì vậy ngồi việc vă n nỡ lực phấn đấu của tồn bộ tập thể cán bộ Ngân hàng, việc nghiên cứu tìm những giải pháp “tăng cường huy động vốn tại Agribank Bắc Hà ” Lu ận một yêu cầu hết sức cần thiết góp phần làm tăng năng lực tranh tranh đối với hoạt động huy động vốn cũng tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh Chi nhánh Xuất phát từ yêu cầu khách quan luận văn: “ Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Agribank Bắc Hà” nghiên cứu một số nội dung sau - Hệ thớng hố cơ sở lý luận về ngân hàng thương mại, hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng hoạt động huy động của Agribank Bắc Hà những năm gần đây, từ chỉ một sớ kết quả mà ngân hàng đạt được, những tồn tại, hạn chế nguyên nhân của những hạn chế mà ngân hàng cần 93 phải ý khắc phục thời gian tới - Trên cơ sở phân tích thực trạng đó, luận văn đưa giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn của Agribank Bắc Hà: Áp dụng chế độ lãi suất huy động linh hoạt hấp dẫn Đa dạng hóa hình thức huy động vớn Đa dạng hóa nâng cao chất lượng dịch vụ cung ứng Chính sách kinh doanh hấp dẫn tế Thường xuyên đào tạo, nâng cao chất lượng nghiệp vụ của cán bộ Ki nh nhân viên ngân hàng Thực hiện tốt sách Marketing Ngân hàng lý Cải thiện cơ sở vật chất mở rộng mạng lưới hoạt động Hiện đại n hố phát triển cơng nghệ thơng tin uả Thực hiện chiến lược cạnh tranh huy động vốn năng động hiệu quả sĩ Q Để hoạt động huy động vốn của Agribank Bắc Hà không ngừng được ạc đẩy mạnh, hoạt động kinh doanh không ngừng phát triển, đồng thời nhằm tạo th điều kiện thuận lợi cho những giải pháp được thực hiện, luận văn đưa một Lu ận vă n số kiến nghị đối với chi nhánh Agribank Bắc Hà đối với nhà nước 94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Thị Bích Diệp (2008), “Nâng cao khả năng huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội”, Luận văn Thạc sỹ Quản trị kinh doanh, Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân PGS TS Vũ Kim Dung, PGS.TS Phạm Văn Minh (2007), Giáo trình kinh tế học vi mơ, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội tế Vũ Cao Đàm (2005), Phương pháp luận nghiên cứu khoa học, NXB Ki nh Khoa học Kỹ thuật, Hà Nôi GS.TS Nguyễn Thành Độ, PGS.TS Nguyễn Ngọc Huyền, Quản trị lý kinh doanh, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội n PGS.TS Vũ Duy Hào, PGS.TS Lưu Thị Hương (2007), Tài uả doanh nghiệp, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội sĩ Q Phạm Thị Hoa (2008), “Tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng ạc thương mại cổ phần Quân Đội”, Luận văn Thạc sỹ Tài – Ngân th hàng, Trường Đại học Kinh tế Quốc Dân vă n PGS.TS Trương Đồn Thể (2007), Giáo trình Quản trị sản xuất tác nghiệp, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội Lu ận PGS.TS Hàn Viết Thuận (2008), Giáo trình Hệ thớng thơng tin quản lý, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nôi Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Bắc Hà- Lào Cai, Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2014, 2015, 2016, 2017 10 Cục Thống kê tỉnh Lào Cai (2017) 95